依托评级授信促进合规经营

第一篇：依托评级授信促进合规经营

依托评级授信促进合规经营

——对朱家铺信用社评级授信结果进行社会公示的几点思考

为了更好的服务三农，准确掌握客户的信贷需求，占领农村金融市场，朱家铺信用社从今年元月始，依托去年评级授信基础，及时掌握信贷客户资金需求动向，一季度累计投放贷款845万元，每笔贷款严格凭证发放，切实规范信贷操作流程，促进合规经营。

一、朱家铺镇基本情况

朱家铺镇地处汉寿县西南与鼎城区交界，属典型的山区小镇，全镇总面积80.94平方公里，其中耕地面积2.7万亩，林地面积2.3万亩，总人口23584人，总户数5125户，其中农业人口19787人，辖内共22个行政村，215个居民小组，农民主要经济收入来源是粮棉、花卉苗木种植、山林经营以及外出打工等。

二、信用等级证发放及贷款需求情况

辖内总户数5125户，应调查户数：5125户，已调查户数：4183户，调查面达81.6%。已评级农户数4127户，评级面达98.7%，其中，一级农户582户、二级农户1513户、三级农户821户、四级农户1211户。根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营状况、偿债能力等指标对2095户农户进行了授信，授信面达50.8%，授信金额近1.17亿元，其中，一级农户582户，二级农户1513户。商户调查及评级授信10户，授信金额900万元，信贷需要达720万。其他自然人评级授信46户，授信金额440万。并针对授信为一、二级农户发放信用等级证2095本，经过授信统计全镇有效信贷需求达1.3亿元。

三、公示评级授信结果及信贷流程，实行“贷款阳光操作。

朱家铺信用社将评级授信结果通过在全镇22个行政村及集镇张贴公示的方式向全镇居户宣传通告，让他们充分了解自己的信用等级。同时，公开客户办理贷款条件及贷款操作程序，提高贷款透明度，杜绝信贷员在办贷过程中故意抬高门槛、人为增加环节的现象，有效避免信贷员在贷款审批过程中的“吃、拿、卡、要”等不正之风，解决农户“贷款走弯路”等问题，密切了信用社与客户之间的关系，提升信用社在群众心中的形象。通过公示，朱家铺信用社严格按信贷流程操作，在合法、合规的前提下，本着“诚实守信、公开透明、礼貌热情”的原则，实行“阳光信贷”。对凭证申请支农贷款的客户，简化贷款手续，及时把资金发放到农户手中，做到应贷尽贷，大力解决农户春耕备耕资金需求。同时，认真筛选规模大，资信状况良好、产供销关系稳定的优质涉农个体工商户，尤其是对生产、经销化肥、农药、农膜、农机具等优质个体工商户以及从事农副产品购销、储运、加工的优质个体工商户，优化业务流程，简化审批手续，力求服务周到。

四、凭证发放贷款，规范信贷流程。

今年一季度，朱家铺受理贷款申请950万元，实际发放171笔，累计投放845万元，贷款净投放量达567万元，该社坚持笔笔贷款按流程操作，严格凭证放贷，处处彰显规范经营。凡持有《信用等级证》的农户不再重复审批、不找熟人、不托关系，只要手持信用等级证、身份证，即可在规定期限内凭证到信用社营业网点直接办理核定额度以内的信用贷款，借贷款像取自家存款一样方便。今年3月8日，朱家铺镇仙芝桥村仙芝组村民杨建军向朱家铺信用社信贷员杨友秋申请购肥贷款，当天便在营业间凭证办理了3000元的小额农户信用贷款，解决了春耕生产资金短缺的燃眉之急，杨建军高兴的说：“感谢信用社解决了我的困难，这才是我们农民真正的银行，等我收了稻卖了粮立马就来还贷款”。该社的信贷员们把客户调查、评级授信等工作做在了前面，当农户凭证上门申请贷款时只需进入信贷管理系统查证，即可通过贷信贷管理系统按流程发放贷款，大大的缩短客户等待的时间，优化了信贷系统操作流程，提高了工作效率，同时加强了信用社岗位与岗位之间、工作环节与工作环节之间的联系与相互监督，最大限度地防范了操作风险的产生。

五、对朱家铺信用社开展客户资源调查和评级授信并进行社会公示的几点思考。

1、广泛的评级授信是挖掘和拓展农村现有信贷市场的重要途径。

朱家铺信用社通过广泛开展评级授信工作积极挖掘农村现有信贷市场，有效掌握信贷需求，同时，营造了良好的信用氛围，不仅自己有市场，而且客户信的过，使贷款放的出、收的回，促进各项业务稳健发展。今年一季度朱家铺信用社累计投放各项贷款845万元，比去年一季度增加365万元，净投放量达567万元，比去年一季度增加338万元，今年一季度实现利息收入达46万元，比去年一季度多增了13万元。

2、严格信贷操作流程，是防范信贷风险的重要前提。

随着农村经济的不断发展，信用社的业务范围不断拓宽，经营环境中不确定因素也逐步增加，因此要更加重视信贷风险管理，采取更加全面、严格的措施来管理贷款，控制风险，这就要求对信贷流程各个环节的控制必须更加审慎、精细。尤其是以前信用社在贷款发放、贷后管理和贷款责任等方面存在诸多薄弱环节，形成了许多风险控制的“真空区”，要改变现状就必须有一套制度来进行规范，信贷操作流程适时而建，它能够有效地防范信贷操作风险，因此广大员工要及时转变思想观念，加强对按流程操作的必要性和重要性的认识，严格按规定执行管理操作流程，以防范信贷风险、提高管理水平、实现农村信用社可持续发展。

3、建立健全各项机制，是防范信贷风险的重要保障。

流程的制定关键在于执行，要执行到位就必需要有效的机制进行监督和约束，因此要进一步完善各项制度。一是要建立健全有效的监督管理机制。加强委派会计的监督职能，每笔贷款的发放必需经由信用社委派会计监督审查；完善信贷员对贷款客户的财务风险、发展态势按月监测的考核机制；制定和落实客户授信等级评判和监控的岗位责任制，建立信贷风险监控机制；建立信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励，使信贷流程真正按规范执行到位。二是要建立违规处罚机制。对于群众举报的冷、推、拖等不文明办贷、以及索、拿、卡、要等不廉洁办贷的，或未按贷款程序办理业务等违反流程操作者经联社稽核监察部门查实，应依据制度进行追究与惩罚，给予相关人员相应的经济处罚或行政处分。

4、推行评级授信公示制度，是防范信贷风险的有益补充。

通过公示制度，拉近了信贷客户与信用社之间的距离，并且起到了相互监督的作用。同时，信用社也要进一步改善服务态度，提高服务质量，密切与客户的联系，不断提升信用社的支农服务水平，为了更好的防范风险，建议联社在辖内各乡镇聘请一名当地有一定社会地位和名望的村干部或群众代表担任社会监督员，从贷户的申请、信贷员的调查、贷款的回复、贷款的办理、贷款的收回等流程进行全方位的监督，并进行明查暗访，不定期向县信用联社提出反馈意见，对发现的问题及时进行纠正和整改，有效提高信用社金融服务水平，从而进一步拓宽监督渠道，完善和扩大监督网络，更好地接受社会的监督，促进农村信用合作事业的进一步发展，提升“阳光办贷”效率，有效地控制和防范信贷风险。

第二篇：合规经营

“合规经营、规范管理年”心得体会

通过前一阶段的学习，我深刻的认识到，合规文化教育活动是在特定的历史时期形成具有农信社金融特点的教育方式及与之相适应的管理制度和组织形式，是农信社信奉和借鉴巴塞尔银行监管委员会的管理经验方式并付诸实践的价值观念，集中体现了农信社员工的价值准则、经营观念、行为规范、共同信念及创造力、凝聚力、战斗力，是推动农信社改革与发展的坚强政治保证和组织保证。可以说，这次活动的开展，让我进一步认清了岗位职责、净化了了思想、提高了领导务能力。下面，就这次学习的收获，我谈点我的见解。

一、加强合规文化教育，是提高经营管理水平的需要。开展合规文化教育活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。一方面，要统一各级领导对加强合规文化教育的认识，使之成为企业合规文化建设的倡导者，策划者、推动者。当今社会是一个知识经济社会，各种新事物不断涌现，新业务、新知识更是层出不穷。形势的发展要求我们不断加强学习，全面系统地学习政治理论、金融业务、法律法规等各方面的知识，不断更新知识结构，努力提高综合素质，更好地适应全行业务提速发展的需要。按照“一岗双责”的要求，认真履行岗位职责，特别是要注重加强对政治理论、经济金融、法律法规等方方面面知识的学习，不断提高自身的综合素质，增强明辩事非和拒腐防变的能力，做到在大是大非面前立场坚定、头脑清醒。同时，要进一步端正经营指导思想，增强依法合规审慎经营意识，把我行各项经营活动引向正确轨道，推进各项业务健康有效发展。

要在我社内部大兴求真务实之风，形成讲实话，报实情，出实招，办实事，务实效的经营作风，营造良好的经营环境，提升管理水平，严明纪律，严格责任，狠抓落实，严格控制各类道德风险、经营风险和管理风险，维护和提升农行形象。一方面，要提高全体员工对加强企业合规文化教育的认识，全体干部职工企业合规文化建设的主体，又是企业合规文化的实践者和创造者，没有广大员工的积极参与，就不可能建设好优良的合规文化企业，更谈不上让员工遵纪守法。从现实看，许多员工对企业合规文化教育建设的内涵缺乏科学的认识和理解，把企业合规文化建设与企业的一般文化娱乐活动混淆起来，以为提几句口号，组织一些文体活动，唱唱跳跳就是企业合规文化建设。要集中时间、集中精力做好财会人员的培训、考核，业务培训力求达到综合性、系统性、专业性、实用性、提升性，要使所有会计出纳人员人人熟知制度规定，个个争当合格柜员，柜面成为营销舞台;要强化财会人员政治、思想和职业道德的培训，针对不同岗位的实际情况，采取以会代训、专题培训等不同形式，力求使财会队伍的综合素质在原有基础上再上一个等级。通过系列活动，使全体员工准确把握企业合规文化建设的真正科学内涵，自觉地融入到企业的合规文化建设中去，增强内控管理意识，狠抓基础管理，促进依法合规经营。

二、加强合规文化教育，是建立长效发展机制的需要。企业合规文化教育建设是一项工程浩大的系统性工程，不是一朝一夕就能建成的。要合理确定发展目标，在一个时期内要有一定的规划目标，最终建立适应企业长远发展的机制。应该包括企业精神、价值观念、企业目标、企业制度、企业环境、企业形象、企业礼仪、企业标识等内容，形成有自已特色的文化经营理念。首先要采取走出去、请进来等形式，通过学习、交流、研讨使全体员工认识到农信社应如何发展，员工在自已的岗位上应如何做好自已的工作，与别的员工相比差别有多大，应如何改进;在这个大家庭中自已是什么角色，自已出了多少力，对农信社的改革与发展有何建设性意见。要通过谈认识，谈个人的人生观、世界观、价值观，以此建立我社的合规文化，进而提高凝聚力、战斗力。其次要与案件专项治理和正在开展的治理商业贿赂专项工作结合起来，要统筹兼顾，合理安排，加强对易发不正当交易行为和商业贿赂的业务环节的分析研究，突出重点，有的放矢地开展专项治理，坚决纠正经营活动中违反商业道德和市场规则，影响公平竞争的不正当行为，依法查处商业贿赂案件。要通过开展教育活动，鼓励员工检举违纪违法的人和事，提供案件线索，推动案件专项工作深入开展，提高企业合规文化。最后要结合工作实际，认真开展规范化服务，按照总行各项规章规定中的条款，对一些细节问题、难点问题要进行专项学习。对当前的业务经营和柜台服务形势，认真总结和细分客户群体和业务需要，整合有限资源，对存在较大矛盾和服务困难的服务焦点要集思广益，打开思路，不断创新服务方式，以最大的限度满足客户需要，提升企业合规文化精华。

三、加强合规文化教育，是提高经济效益的需要。加强合规文化教育的主要目的，是通过提高企业的凝聚力、向心力，降低金融风险，实现企业效益的最大化。工作中，应该做到“三要”。一要树立正确指导思想。要在追求盈利的同时重视资金的安全性和流动性，防止出现为了片面追求高速业务增长而忽视风险防范和内控机制建设的倾向。特别要防止企业炒银行的思想。一个项目必然会引起多家银行竞争，在竞争中企业肯定会提出一些不合理的条件让银行增加贷款风险，要很好权衡利弊，切忌为了芝麻而丢了西瓜。宁愿不发展，不要盲目发展，而造成新的资金沉淀。二要建立健全各项规章制度。要始终把制度建设放在突出位置，注重用制度来约束人，用制度规范日常行为。为此，要结合工作实际，制订并完善一系列规章制度，坚持用制度来规范业务经营过程，确保有章可循，切实堵住各种漏洞，防止违规行为的发生，确保每一个环节都不出现问题。要认真借鉴国际先进经验，积极运用现代科技手段，建立健全覆盖所有业务风险的监控、评估和预警系统，要重视贷款风险集中度及关联企业授信监控和风险提示，重视早期预警，认真执行重大违约情况登记和风险提示制度。要建立健全内控制度，保证经营的安全性、流动性、效益性，建立自我调整，自我约束、自我控制的制衡机制，要在追求自我经济利益的过程中建立健全不断自我完善的内部控制制度，加强操作风险防范。四要坚持思想教育。要紧紧抓住思想教育这一重要环节，经常开展有关规章制度的学习，有针对性地进行党风廉政教育，不断增强依法合规经营的意识，利用金融系统身边发生的案例进行现身说法，使全体职工始终保持清醒头脑，自觉抵制各种腐朽思想的侵蚀。

第三篇：合规经营

银行系统合规文化学习心得体会通过前一阶段的学习，我深刻的认识到，合规文化教育活动是在特定的历史时期形成具有农业银行金融特点的教育方式及与之相适应的管理制度和组织形式，是农业银行信奉和借鉴巴塞尔银行监管委员会的管理经验方式并付诸实践的价值观念，集中体现了农业

银行员工的价值准则、经营观念、行为规范、共同信念及创造力、凝聚力、战斗力，是推动农业银行改革与发展的坚强政治保证和组织保证。可以说，这次活动的开展，让我进一步认清了岗位职责、净化了了思想、提高了领导务能力。下面，就这次学习的收获，我谈点我的见解。

一、加强合规文化教育，是提高经营管理水平的需要。开展合规文化教育活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。一方面，要统一各级领导对加强合规文化教育的认识，使之成为企业合规文化建设的倡导者，策划者、推动者。当今社会是一个知识经济社会，各种新事物不断涌现，新业务、新知识更是层出不穷。形势的发展要求我们不断加强学习，全面系统地学习政治理论、金融业务、法律法规等各方面的知识，不断更新知识结构，努力提高综合素质，更好地适应全行业务提速发展的需要。按照“一岗双责”的要求，认真履行 岗位职责，特别是要注重加强对政治理论、经济金融、法律法规等方方面面知识的学习，不断提高自身的综合素质，增强明辩事非和拒腐防变的能力，做到在大是大非面前立场坚定、头脑清醒。同时，要进一步端正经营指导思想，增强依法合规审慎经营意识，把我行各项经营活动引向正确轨道，推进各项业务健康有效发展。

要在我行内部大兴求真务实之风，形成讲实话，报实情，出实招，办实事，务实效的经营作风，营造良好的经营环境，提升管理水平，严明纪律，严格责任，狠抓落实，严格控制各类道德风险、经营风险和管理风险，维护和提升农行形象。一方面，要提高全体员工对加强企业合规文化教育的认识，全行干部职工是泉州农行企业合规文化建设的主体，又是企业合规文化的实践者和创造者，没有广大员工的积极参与，就不可能建设好优良的合规文化企业，更谈不上让员工遵纪守法。从现实看，许多员工对企业合规文化教育建设的内涵缺乏科学的认识和理解，把企业合规文化建设与企业的一般文化娱乐活动混淆起来，以为提几句口号，组织一些文体活动，唱唱跳跳就是企业合规文化建设。要集中时间、集中精力做好财会人员的培训、考核，业务培训力求达到综合性、系统性、专业性、实用性、提升性，要使所有会计出纳人员人人熟知制度规定，个个争当合格柜员，柜面成为营销舞台;要强化财会人员政治、思想和职业道德的培训，针对不同岗位的实际情况，采取以会代训、专题培训等不同形式，力求使财会队伍的综合素质在原有基础上再上一个等级。通过系列活动，使全体员工准确把握企业合规文化建设的真正科学内涵，自觉地融入到企业的合规文化建设中去，增强内控管理意识，狠抓基础管理，促进依法合规经营。

二、加强合规文化教育，是建立

第四篇：评级授信资料

评级授信资料

1营业执照正副本复印件

2机构代码证正副本复印件

3税务登记证复印件

4贷款卡复印件、行政延续许可书复印件

5人行征信查询授权委托书

6近三或二年经审计会计报表

7公司章程

8验资报告

9近期财务报表、11上年年底报表、(当期 报表）

10上年完税证明（缴纳增值税、所得税票复印件及纳税申报表）

11近期（缴纳增值税、所得税票复印件）

12公司简介

13法定代表人介绍

14（土地证、房产证）

15本电费、水费缴纳凭证、工资发放证明

16本月电费、水费缴纳凭证、工资发放证明

17监管流程

18监管人员招募及培训标准

19法定代表人身份证复印件

20签字样本

（注 ；红字部分表示暂无资料或资料不达标，且该部分资料非常重要）

第五篇：评级授信申请书

.....专业合作社

天.......[2015]25号

签发人：...........专业合作社 评级授信申请书

.......农村合作银行环城支行：

根据甘肃省信用联社2011企业信用等级评定办法，我金果果品专业合作社，申请信用等级评定情况如下：

一、企业基本情况

二、经营销售、财务状况

三、公司股权结构情况

四、与天水秦州农村合作银行玉泉支行业务合作情况及信用状况

金果果品专业合作社在天水市秦州区农村合作银行玉泉支行设立基本账户，自公司成立以来在结算业务当中，未发生空头支票和支付违约行为、贷款能按合同约定还本解析。

特此申请

二O一五年九月十二日

主题词：信用等级

评定

申请

金果果品专业合作社

2015年9月12