云南省小额贷款公司规定理解和应用

第一篇：云南省小额贷款公司规定理解和应用

云南省小额贷款公司管理办法（试行）规定的解读和应用

一、公司名称

景洪小额贷款有限责任公司

二、设置条件

1、注册资本1000万元以上货币资金1次足额缴足，不得抽走。

2、高级管理人员符合任职资格。拟任人员除符合《公司法》规定的条件外，董事长、副董事长应从事相关经济工作5年以上或从事银行业工作2年以上，具备大专以上(含大专)学历;总经理、副总经理应从事银行业工作4年以上或从事相关经济工作5年以上(共中从事银行业工作2年以上)，具备大专以上(含大专)学历;董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力。

3、50个以下股东。

4、具备相应专业知识和从业经验的工作人员，其中包括熟悉农业农村经济工作的人员。（经营管理人员需参加省金融办组织的专业培训经考核合格，方可上岗）

5、公司章程（标识省金融办设立的举报电话）和必要的内部组织机构、管理制度。

6、营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

三、公司主要发起人相关条件（通过招投标方式确定）

1、民营企业，条件：合法经营、实力雄厚；上年末净资产为出资额的2倍以上，且资产负债率不高于70%。还有：

(一)在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格。

(二)企业法定代表人应无犯罪记录。

(三)企业应无偷逃抗骗税行为和不良信用记录。

(四)财务状况良好，入股前3个年度连续盈利。

(五)有较强的经营管理能力和资金实力。

(六)入股资金来源合法，不得以借贷资金和他人委托资金入股。自然人，条件：

(一)有完全民事行为能力。

(二)无犯罪记录和不良信用记录。

(三)有较强的抗风险能力和资金实力。

(四)具备一定的经济金融知识。

(五)入股资金来源合法，不得以借贷资金和他人委托资金入股。

2、主要发起人持股比例不高于注册资本总额的30%（3年内不得转让），其余单个股东不超过注册资本总额的10%（2年内不得转让）。

成立1年后，可申请增资扩股。

董事、高级管理人员持有的股份，在任职期间内不得转让、质押。

三、申办程序

1、向市政府提交申请材料，经市政府逐级审核，签署意见后，报省政府金融办审核。申请材料包括：

①、设立小额贷款公司申请书。包括拟设立名称、组织形式、业务范围、注册资本和住所，当地经济金融发展情况和小额贷款需求分析，企业经营方针及未来发展规划。

②、股东基本情况。主发起人和其他出资人情况介绍及出资比例，是否符合投资条件;股东名册，包括法人股东的名称、法定代表人姓名、注册地址、出资额、股份比例等;自然人股东的姓名、住所、身份证号码、出资额、股份比例等。并附经工商部门年检营业执照复印件，自然人股东的简历和身份证复印件。

③、出资人承诺书。承诺内容：自觉遵守国家、省有关小额贷款公司的相关规定，遵守公司章程，参与管理并承担风险，不从事非法金融活动，保证入股资金来源合法，不得以借贷资金和他人委托资金入股。④、出资人协议书。股东之间关于出资设立小额贷款公司的协议。⑤、出资人(除自然人以外)经审计的近3个年度的财务会计报告。⑥、章程草案。合规经营和风险防范的相关内容写入章程。⑦、法定验资机构出具的验资报告。

⑧、拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书，拟任董事长、总经理简历。（经省金融办审查同意后方可任职）

⑨、职能部门设置、公司治理结构及主要管理制度。

⑩、公司住所所有权或使用权证明材料。

⑾、律师事务所出具的有关股东关联情况的法律意见书。⑿、审批机关认为需要提供的其他材料。

2、取得省金融办审核同意的文件后，到市工商局办理注册登记、领取营业执照后5个工作日内向州市公安局、银监局、人行报送相关资料。30内进行税务登记。

3、在省选定的合作银行开立账户，于正式挂牌开业前一周，将注册资金转入合作银行，存入资金只能发放小额贷款，不得挪作他用。

四、经营（业务）范围

①、办理市内各项小额贷款。

②、为市内小企业发展、管理、财务等提供咨询服务。③、其他经审查的业务。

五、经营过程中相关要求：

1、不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款，资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，及不超过2个银行业金融机构的融入资金。从银行业金融机构获得融入资金的余额，不超过资本净额的50%。

2、坚持服务“三农”的原则，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，面向“三农”贷款不低于贷款总额的50%。

3、发放贷款要坚持“小额、分散”的原则。同一借款人的贷款余额，不得超过资本净额的5%，最高贷款额度不得超过200万元。

4、市场化经营，自主确定贷款利率，但上限不超过人民银行公布贷款基准利率的4倍，下限不低于人民银行公布贷款基准利率的0.9倍。具体利率、期限和偿还条款等合同内容，由双方协商确定。

5、不得跨市经营，不得在市外设立分支机构，不得从事委托贷款业务和结算业务。

6、遵守现金管理规定，合理使用现金。贷款发放和回收主要通过转账或银行卡等结算渠道，减少现金交易。

7、每月10日前向省金融办和当地政府主管部门报送上月资产负债表、损益表、现金流量表、银行对账单及贷款明细表、贷款发放情况汇总表等业务报表。

根据监管需要，省金融办可委托具有相应业务资格的中介机构，进行专项审计或稽核，有关费用由公司承担。

六、落实风险防范机制：

1、按《公司法》建立健全公司治理结构，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，加强内部控制，提高治理的有效性。

2、建立严格的贷款评估制度，配备或聘请经济、法律、技术等方面的专业人才，采用项目评估系统，提高评估能力。加强对贷款项目的风险评估审查和跟踪检查，完善对贷款企业或个人的事前、事中、事后管理，控制和防范风险。

3、参照商业银行贷款5级分类的办法，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

4、参照《金融企业会计制度》和《云南省地方金融企业财务规则实施办法》，建立健全财务会计制度。

5、信息披露制度，定期向股东、主管部门、提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构，披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时向社会披露。

6、向注册地人民银行分支机构申领贷款卡。提供融资的银行，应将融资信息及时报送小额贷款公司所在地的县级人民政府监管部门、人民银行分支机构和中国银监会派出机构，并应跟踪监督融资的使用情况。

七、变更和终止的相关要求

1、下列变更事项之一的，经当地政府同意后，报省金融办审查：

(一)变更公司名称、法定代表人、公司住所、公司章程、组织形式的事项。

(二)因增资扩股、原有股东之间股份转让、主发起人发生变化等引起的注册资本、股东、股权变更事项。

(三)确有需要，贷款超过最高额度和在县域范围外发放贷款的事项。

(四)更换高级管理人员的事项。

(五)其他规定的相关变更事项。

2、终止，包括解散和破产2种情况。解散，按《公司法》、《公司登记管理条例》进行清算。清算结束后，向公司登记机关申请办理注销登记。破产的，依照企业破产的法律实施破产清算。

可以解散的原因：

(一)章程规定的营业期限届满或其他解散事由出现。

(二)股东大会决议解散。

(三)因合并或者分立需要解散。

(四)被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销。

(五)法院依法宣布公司解散。

终止前，应向省金融办提出申请，由省金融办受理、审查并决定。

八、发展前景：

被省金融办与云南银监局优先推荐，按照有关规定改制为村镇银行。

第二篇：云南省小额贷款公司经营规定

云南省小额贷款公司经营规定

1、小额贷款公司的业务范围为：办理县域内各项小额贷款；为县域的小企业的发展、管理、财务等提供咨询服务；其它经审查的业务，不得从事经营范围以外的其他业务；

2、小额贷款不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；

3、小额贷款公司贷款的发放要坚持服务“三农”的原则，面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%；

4、小额贷款公司对同一借款人的贷款余额，不得超过小额贷款公司资本净额的5%，未经省金融办批准，最高贷款额度不得超过200万；

5、小额贷款公司自主确定贷款利率，上限不得超过人民银行公布贷款基准利率的4倍，下限不得低于人民银行公布贷款基准利率的0.9倍；

6、未经省金融办批准，小额贷款公司不得跨县（市、区）经营业务；

7、小额贷款公司不得在本县（市、区）外设立分支机构，不得从事委托贷款业务和结算业务；

8、小额贷款公司应当遵守现金管理规定，合理使用现金。

监督举报电话：0871-3137936

云南省人民政府金融工作办公室

武定县广发小额贷款有限责任公司

风险管理岗位责任制

1、对借款人的合规性、贷前调查资料的真实性、完整性进行审查、核实。

2、对审批意见落实情况的监督。重点监督贷款担保落实情况，一是采取抵押担保的，须办理低押登记；二是采取质押担保的，须按规定对质物进行核押和有效冻结；三是采取保证担保的，保证人及其法定代表人须在保证合同中签字盖章，企业股东会或董事会必须出具同意提供担保的书面文件。

3、对贷款发放过程的监督。贷款发放后，风险管理人员要核验贷款资料是否完整合规、合同要件是否准确一致、担保资料是否齐全，贷款是否划入了合同约定账户等。若发现问题，要将存在的问题的贷款档案退回贷款经办部门，并发出《整改通知书》，提出限期整改。

4、贷款发放后，对贷款资金流向进行跟踪检查，监督借款人是否按约定用途使用贷款、是否按规定支付贷款利息、企业经营状况是否发生重大改变、保证人代偿能力变化情况及其他需要了解的情况，预防风险贷款的发生。

5、对贷款损失责任认定和处理情况进行核实检查，组织监督公司的常规贷后管理工作，组织实施各种信贷检查，负责公司信贷资产质量考核工作；负责公司信贷业务动态风险评级的具体实施及复核认定工作；负责公司信贷业务风险信号识别、预警、报告及问题贷款提出，针对问题客户进行认定和制定解决方案跟踪落实；负责组织落实中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、云南省人民政府金融管理办公室有关风险管理的各项工作安排和决定。

6、实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作，工作人员及决策失误造成贷款损失的，依据有关规定追究相关责任人的责任，构成犯罪的，交司法部门追究其法律责任。

武定县广发小额贷款有限责任公司

信贷员岗位职责

1、遵守国家相关法律法规，严格贷款操作，防范贷款风险；

2、认真进行贷前调查，深入贷款客户，准确了解其生产经营情况；

3、整理贷款资料，认真签订贷款合同；

4、根据贷款合同信息及时准确地建立贷款台帐；

5、按时进行贷款本息摧收，对到（逾）期贷款及时发送《到（逾）期贷款催收通知书》，以保证诉讼时效的连续性；

6、进行贷后检查，发现问题及时向有关领导汇报并采取有效措施解决，努力防范贷款风险；

7、对贷款资料进行整理归档；

8、及时准确完整地填报各类信贷业务报表；

9、完成经营管理层交办的其他事项。

武定县广发小额贷款有限责任公司

记账员岗位职责

1、按会计制度要求审查票据要素，准确编制会计分录；

2、记账做到要素齐全，内容完整，不串户，不透支；

3、帐务核算做到日清月结；

4、负责银行对账工作，有未达账款及时查找，保证帐务准确无误；

5、坚持按季或按月结算，做到利息核算正确；

6、及时准确编报各类财务会计报表，做好会计资料的整理、装订、归档工作。

7、完成经营管理层交办的其他工作。

武定县广发小额贷款有限责任公司

出纳人员岗位职责

1、出纳人员要认真执行《出纳管理制度》、《现金管理暂行条例》和《现金管理条例实施细则》规定，依法进行现金计划控制、款项收付、现金保管、整点交付工作；

2、根据限额核定库存现金，登记好现金账簿，严格按操作规程办事。收款业务先收款、后记账，付款业务先记账、后付款，做到现金收付无差错；

3、必须严格坚持双人收、付款，钱账分管制度，不得违章操作，做好保卫、保密工作，确保现金安全无事故；

4、票币整点达到“五好标准”，必须有识别假钞能力，做到防假、打假，保护人民币；

5、因事离岗时必须由管理人员批准，认真办理现金、钥匙、印章交接手续，填好交接登记簿，不得私自离岗。

6、每日营业终了，必须与总账核对库存现金，做到帐帐、帐据、帐款、帐实相符，严禁挪用和白条抵库。

武定县广发小额贷款有限责任公司

复核员岗位责任

1、对记账凭证，逐笔逐项复核，做到要素正确、合规；

2、对记账凭证进行逐笔核对后在“复核”处盖章；

3、认真保管和使用各类会计印章，做到日期及时更换，印章经常清洗，保证字迹清晰；

4、认真学习《现金管理条例》，保证各项现金支出合理合规，库存现金在限额以内；

5、对各类财务会计报表进行复核，做到数据准确，内容真实、完整；

6、提高核算质量，降低差错的发生，争取把差错率减少到最低程度；

7、爱岗敬业，积极完成经营管理层交办的其他各项任务。

第三篇：云南省小额贷款公司内控制度

《云南省小额贷款公司内控制度》发布时间：2010-12-06 17:38:43

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云南省小额贷款公司董事会职责

l、负责召集股东会，并向股东会报告工作

2、执行股东会的决议；

3、决定公司的经营计划和投资方案；

4、制订公司的财务预算方案、决算方案；

5、制订公司的利润分配方案和弥补亏损方案；

6、制订公司的增加或减少注册资本的方案；

7、拟订公司合并、分立、变更公司形式、解散的方案；

8、决定公司内部管理机构的设置；

9、聘任或者解聘公司副经理、财务负责人，决定其报酬事项；

10、制定公司的基本管理制度；

1l、股东会赋与的其它职权。

__年__月__日

云南省小额贷款公司信贷员岗位职责

1、遵守国家相关法律法规，严格贷款操作，防范贷款风险；

2、认真进行贷前调查，深入贷款客户，准确了解其生产经营情况，确保贷前调查的真实性，为贷款审批提供准确的依据；

3、整理贷款资料，认真签订借款合同；

4、根据贷款合同信息及时准确地建立贷款台帐；

5、按时进行贷款本息催收，对到(逾)期贷款及时发送《到(逾)期贷款催收通知书》，以保证诉讼时效的连续性；

6、进行贷后检查，发现问题及时向有关领导汇报并采取有效措施解决，努力防范贷款风险；

7、对贷款资料进行整理归档；

8、及时准确完整地填报各类信贷业务报表；

9、经营管理层交办的其他事项。

__年__月__日

云南省小额贷款公司记账员岗位职责

l、按会计制度要求审查票据要素，正确编制会计分录；

2、记账做到要素齐全，内容完整，不串户，不透支；

3、帐务核算做到日清月结；

4、负责银行对账工作，有未达账款及时查找，保证账务准确无误；

5、坚持按季或按月结息，做到利息核算正确；

6、及时准确编报各类财务会计报表，做好会计资料的整理、装订、归档工作；

7、完成经营管理层交办的其他工作。

____年_____月____日

云南省小额贷款公司出纳人员岗位职责

l、出纳人员要认真执行《出纳管理制度》、《现金管理暂行条例》和《现金管理条例实施细则》规定，依法进行现金计划控制、款项收付、现金保管、整点交付工作；

2、根据限额核定库存现金，登记好现金账簿，严格按操作规程办事。收款业务先收款，后记账，付款业务先记账，后付款，做到现金收付无差错；

3、必须严格坚持双人收、付款，钱账分管制度，不得违章操作，做好保卫、保密工作，确保现金安全无事故；

4、票币整点达到“五好标准“，必须有识别假钞能力，做到防假、打假，保护人民币；

5、因事离岗时必须由管理人员批准，认真办理现金、钥匙、印章交接手续，填好交接登记簿，不得私自离岗；

6、每日营业终了，必须与总账核对库存现金，做到账账、账据、账款、账实相符，严禁挪用和白条抵库。

_____年____月____日

云南省小额贷款公司复核员岗位职责

l、对记账凭证，逐笔逐项复核，做到要素正确、合规；

2、对记账凭证进行逐笔核对后在“复核”处盖章；

3、认真保管和使用各类会计印章，做到日期及时更换，印章经常清洗，保证字迹清晰；

4、认真学习《现金管理条例》，保证各项现金支出合理合规，库存现金在限额以内；

5、对各类财务会计报表进行复核，做到数据准确，内容真实、完整；

6、提高核算质量，降低差错的发生，争取把差错率减少到最低程度；

7、爱岗敬业，积极完成经营管理层交办的其他各项任务。

_____年____月___日

云南省小额贷款公司贷款管理办法

为加强小额贷款公司的经营管理，规范贷款操作，防范贷款风险，提高资金使用效益，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款规则》及相关法律、法规的规定，特制定本办法。

第一条公司贷款的发放和使用要符合国家的法律、行政法规及相关行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。

第二条贷款发放要坚持服务“三农”的原则，贷款投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50％。

第三条发放贷款要坚持“小额、分散”及短期的原则，提高贷款覆盖面，尽量多的为广大农户、小企业、个体经营者提供贷款服务。贷款额度由借贷双方平等协商决定，贷款额度确定的前提为：经营中对同一借款人的贷款余额，不得超过公司资本

净额的5％，单笔最高贷款额度不得超过200万元。

第四条公司按照市场化的原则进行经营，坚持按照科学合理的原则自主确定贷款利率，上限不得超过人民银行公布贷款基准利率的4倍，下限不得低于人民银行公布贷款基准利率的0．9倍。具体利率的浮动幅度、贷款期限和贷款偿还条款，由公司与借款人双方在公平自愿的前提下依法协商确定，并在借款合同中载明。

第五条借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：

一、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。

二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。

三、已开立基本帐户或一般存款帐户。

四、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％。

五、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。

六、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

第六条贷款方式采取信用贷款、担保贷款和票据贴现。

第七条还款方式由公司与借款人双方在公平自愿的前提下依法协商确定。

第八条贷款发放程序：客户申请一受理一调查一贷款审批一签订合同(进行公证)一贷款发放一贷后管理一贷款收回。

第九条信贷人员在贷款调查、发放的过程中，不受任何外来干涉，要按照按贷前调查、贷时审查、贷后检查的贷款“三查制度”办理贷款业务，对调查资料的真实性、完整性负责。在贷前调查结束后，需提出贷与不贷意见，交公司审议机构决策。

第十条公司贷款审议机构成员一般由三至五人组成，由信贷调查人员向审批人员介绍调查情况。

第十一条贷款审议机构决策意见可分为：同意、不同意、有条件同意，最终决策可采取少数服从多数意见或一票否决制。

第十二条会计、出纳人员必须根据信贷部门出具的贷款发放通知或凭证发放贷款，有疑问时，可通过部门主管将情况落实清楚后，方可发放贷款。

第十三条贷款发放后必须建立贷款台帐，由信贷部门安排专人管理，贷款台帐总额必须与会计贷款余额每日核对一致，定期查阅。

第十四条

贷款档案必须安排专人进行规范管理，做到一户一档。贷款档案的查询须经有权人审批，方可进行。

第十五条信贷部门要建立风险预警机制和客户重大事项报告制度。

信贷人员在贷后检查过程中，针对发现问题要及时向有关领导汇报，针对即将出现的风险要尽早采取有效的防范措施。

第十六条

信贷部门要建立完善的贷款催收机制，确保时效。

贷款到期前15天，由信贷部门向借款人发出贷款到期通知书，确保贷款到期收回。对贷款逾期15天仍未收回的贷款，信贷员要向借款人、保证人发出催收通知，督促归还贷款本息。

第十七条各业务部门不得逆程序发放贷款；在贷款发放的过程中不得弄虚作假、以贷谋私，玩忽职守。

第十八条对于客户提出贷款展期申请，信贷部门要重点调查落实展期理由的合理性，以及客户在取得贷款后的经营情况，并作出合理偿贷分析报告，在报经审议机构审批同意后，方可进行贷款展期，其中：短期贷款展期期限不得超过原贷款期限。

第十九条对短期贷款的利息可采取按季或按月结算，季度末月的20日(按季计息)或每月的20日(按月计息)为结算日。

第二十条公司要比照商业银行贷款五级分类办法划分贷款形态，识别贷款风险。

第二十一条要建立和完善贷款质量的监测和考核制度，对不良贷款进行分类、登记，考核和催收。

第二十二条对不良贷款要采取不同方式，加大催收力度，或借助社会力量催收，或协商其它方式收贷，必要时采取依法收贷方式清收。

第二十三条要坚持贷款报表报备制度。小额贷款公司要按照监管部门的要求，按期上报财务报表及信贷业务报表。

第二十四条本办法的解释权及修改权归公司。

二OO九年 _____月____日

云南省小额贷款公司贷款审批办法

为加强贷款审查，防范贷款风险，严格操作规程，确保本公司资金安全，根据《云南省小额贷款公司贷款管理办法》，特制定本办法。

一、本公司信贷审议机构共由——人组成，审议机构名称为：

成员包括：_____。

二、审贷会议由信贷部经理提议召开，落实专人作会议记录。信贷审批会议上，由调查人员对借款人的基本情况、生产经营情况、财务情况、贷款金额、期限、用途、贷款方式等内容向审议机构成员汇报、分析，由审议机构成员针对汇报内容进行提 问，最终形成贷款审批结论。

三、审批的主要内容包括：

(一)借款人的抗风险能力；

(二)借款人的社会信誉状况；

(三)借款人的经营状况，经营是否合法；

(四)第一还款来源是否充足；

(五)第二偿贷来源是否落实：

1、贷款采用保证方式的，须重点考察保证人的社会信誉状况及其是否有代偿能力；

2、贷款采用抵押方式的，须考察抵押物是否合法且足值、易变现，能办理抵押登记手续，不涉及其它纠纷；

3、贷款采用质押方式的，须考察质押物(凭证)是否真实、有效，能办理止付手续或能进行有效监控；

(六)贷款额度的确定、还款期限的确定与借款人正常生产经营周期是否匹配；

(七)所采用的贷款方式是否使贷款风险控制在最低水平；

(八)贷款的投向是否符合小额贷款公司的投向要求、是否合法；

(九)贷款利率的确定是否合规；

(十)借款人的资产负债是否在70％以内；

(十一)借款人的所有者权益要大于其负债；

(十二)贷款额度要小于其所有者权益、单户贷款额度是否超过限额。

四、审批程序为：

1报审批会审批

2情况汇报

3信贷部门讨论分析情况

4同意->报审批会审批;不同意->资料、意见返借款人

五、贷款的期限：

由信贷部门与借款人商议后，报审批会审批通过。

六、审批贷款的利率：

由信贷部门按照客户的经营行业水平、贷款形式、风险状况、贷款期限等，对照公司既定利率与借款人平等协商、合理确定，报审批会审批通过。

七、信贷审批意见分为同意、有条件同意、不同意三种。

可采取少数服从多数意见，也可采取一票否决制。

八、经贷审会研究同意发放的贷款，由信贷员、信贷部经理、总经理、贷审会成员逐级在审批表上签注意见后，由信贷部入档保管。

九、审批结论下达后，由信贷部门督促业务部门将贷款发放到借款人。

十、本办法从____年____月____日起试行。

云南省小额贷款公司贷款操作程序

一、客户申请

借款人以书面方式向小额贷款公司提出借款申请并提供相关基础资料。

申请内容包括：借款人的基本情况、经营情况(收人情况)、借款用途、担保方式、还款资金来源等。

二、受理

l、信贷人员核对借款人提供的身份证明材料、营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡等基本资料是否经过年检且真实、匹配、有效。

2、初步了解借款的用途是否合规、合法，符合小额贷款公司的贷款投向。

3、初步了解借款人的收人状况、生产经营情况是否具有偿贷能力。

4、初步了解借款的担保方式，对抵押物、保证人、质押物有一定了解。

5、初步了解借款人的帐户开立情况。

6、要求借款人提供相关资料。

三、调查

1、贷前调查

调查内容主要包括：

(1)借款人的基本情况是否属实；

(2)借款人的资产情况；

(3)借款人的信誉情况及负债情况、或有负债情况；

(4)借款人的生产经营情况；

(5)借款的用途情况；

(6)担保情况；

(7)收集补充相关资料；

(8)写出调查报告(含三个方面：反映基本情况、作出风险分析、提出风险防范措施、得出结论。)

2、贷时审查

审查内容主要包括：

(1)核实基本情况；

(2)审查收集的资料与调查报告反映的情况是否匹配、真实、客观；

(3)进一步对信贷人员得出的结论作出分析；

(4)信贷部门内部经综合讨论后得出结论。

四、贷款审批

审批的主要内容包括：

(1)借款人的抗风险能力；

(2)借款人的社会信誉状况；

(3)借款人的经营状况，经营是否合法；

(4)第一还款来源是否充足；

(5)第二偿贷来源是否落实：

A、贷款采用保证方式的，须重点考察保证人的社会信誉状况及其是否有代偿能力；

B、贷款采用抵押方式的，须考察抵押物是否合法且足值、易变现，能办理抵押登记手续，不涉及其它纠纷；

C、贷款采用质押方式的，须考察质押物(凭证)是否真实、有效，能办理止付手续或能进行有效监控；

(6)贷款额度的确定、还款期限的确定与借款人正常生产经营周期是否匹配；

(7)所采用的贷款方式是否使贷款风险控制在最低水平；

(8)贷款的投向是否符合小额贷款公司的投向要求、是否合法；

(9)贷款利率的确定是否合规、合法；

(10)借款人的资产负债是否在70％以内；

(11)借款人的所有者权益要大于其负债；

(12)贷款额度要小于其所有者权益、单户贷款额度是否超过限额。

五、签定合同

信贷部门与借款人在公证人员参与的情况下，签定借款合同及从合司。

六、发放贷款

由信贷部门填列借款凭证后向业务部门传递。

(1)会计部门持信贷部的放款通知或借款凭证，向借款人转账付款或由出纳部门现金付款。

(2)信贷部门登记信贷台账。

七、贷后管理

1、进行贷后检查。

检查的内容主要包括：

(1)检查贷款是否按用途使用。

(2)借款人经营情况是否正常，如发生异常要及时汇报公司领导。

(3)借款人基本情况是否发生变更，发现发生重大变更事项时要及时汇报公司领导。

(4)检查担保情况是否存在不利于贷款偿还的风险。

(5)对检查得到的情况，调查人员要写出报告，对存在的问题要进行分析，提出风险防范措施，得出贷后检查结论。

2、进行贷款五级分类。

3、会计部门填列财务报表、信贷部门填列业务报表，并逐级上报主管部门及机关。

4、发放贷款催收通知书

八、收回贷款

第四篇：关于云南省小额贷款公司管理办法(试行

云南省小额贷款公司管理办法(试行)

第一章 总 则

第一条 为了规范小额贷款公司的管理，建立完善农村金融服务体系，增强农村金融服务功能，支持“三农”、小企业和县域经济发展，根据《中华人民共和国公司法》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)等有关法律法规和政策，结合云南实际，制定本办法。

第二条 本办法所称小额贷款公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织在云南省内投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。作为企业法人，小额贷款公司具有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

第三条 小额贷款公司应当执行国家金融方针和政策，在法 律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

第四条 省政府金融办负责全省小额贷款公司的管理、组织、协调、规范和推进工作，履行下列主要职责：

(一)负责起草或制定小额贷款公司管理及其业务活动的规章、制度和办法。

(二)对小额贷款公司的经营管理实施宏观政策指导，对其业务活动及风险状况进行监督检查，并对公司注册资本金进行监管。

(三)依据规定的条件和程序，审核小额贷款公司的设立、变更、撤销、终止及业务范围，审查小额贷款公司高级管理人员(指董事长、副董事长、总经理、副总经理，下同)的任职资格。

(四)指导和督促州(市)、县(市、区)人民政府做好小额贷款公司的监督管理和风险控制工作。

(五)会同云南银监局、人民银行昆明中心支行等部门，开展小额贷款公司业务创新、合规经营、风险防范等方面的培训工作。

(六)其他管理职责。

第五条 州(市)、县(市、区)人民政府应当明确主管部门，负责本行政区域内小额贷款公司的相关管理工作，承担小额贷款公司日常监管、风险监控和风险

处置责任，做好小额贷款公司申报材料的初审工作，负责依法查处小额贷款公司吸收或变相吸收公众存款、发放高利贷等违反金融法规的行为。

第二章 公司的设立、变更与终止

第六条 小额贷款公司在县(市、区)设立，其名称由县级行政区划的名称或地名、字号、行业、组织形式(有限责任公司或股份有限公司)依次组成。小额贷款公司名称不得使用本县(市、区)以上的行政区划，确需使用的，应含所在地的县(市、区)行政区划名(两级以上行政区划名连用)，并报最前面一级行政区划的工商登记机关核准。

第七条 设立小额贷款公司，应当具备下列条件：

(一)注册资本符合规定。组织形式是有限责任公司的，注册资本不得低于1000万元，其中，国家、省级扶贫开发工作重点县不低于500万元;组织形式是股份有限公司的，注册资本不得低于2000万元，其中，国家、省级扶贫开发工作重点县不低于1000万元。以上注册资本全部为货币资金，由出资人或发起人1次足额缴纳，经营期间不得以任何方式抽走。

(二)高级管理人员符合任职资格。拟任人员除符合《公司法》规定的条件外，董事长、副董事长应从事相关经济工作5年以上或从事银行业工作2年以上，具备大专以上(含大专)学历;总经理、副总经理应从事银行业工作4年以上或从事相关经济工作5年以上(共中从事银行业工作2年以上)，具备大专以上(含大专)学历;董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力。

(三)股东符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立;股份有限公司应有2名至200名发起人，其中需有半数以上的发起人在中国境内有住所。

(四)有具备相应专业知识和从业经验的工作人员，其中包括熟悉农业农村经济工作的人员。

(五)有符合规定的公司章程和必要的内部组织机构、管理制度。

(六)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

(七)省政府金融办规定的其他审慎性条件。

第八条 小额贷款公司的主要发起人按照公开、公正、公平的原则，通过招投标等方式确定。招投标办法由省政府金融办另行制定。

第九条 小额贷款公司的主要发起人应当向县(市、区)人民政府提交申请材料，经县(市、区)、州(市)人民政府逐级审核，并签署意见后，报省政府金融办审核。申请材料应当包括以下内容：

(一)设立小额贷款公司申请书。内容包括拟设立机构名称、组织形式、业务范围、注册资本和住所，当地经济金融发展情况和小额贷款需求分析，企业经营方针及未来发展规划。

(二)小额贷款公司股东基本情况。主发起人和其他出资人情况介绍及出资比例，是否符合投资条件;小额贷款公司股东名册，包括法人股东的名称、法定代表人姓名、注册地址、出资额、股份比例等;自然人股东的姓名、住所、身份证号码、出资额、股份比例等。并附经工商部门年检营业执照复印件，自然人股东的简历和身份证复印件。

(三)出资人承诺书。出资人应承诺自觉遵守国家、省有关小额贷款公司的相关规定，遵守公司章程，参与管理并承担风险，不从事非法金融活动，保证入股资金来源合法，不得以借贷资金和他人委托资金入股。

(四)出资人协议书。股东之间关于出资设立小额贷款公司的协议。

(五)出资人(除自然人以外)经审计的近3个的财务会计报告。

(六)章程草案。将合规经营和风险防范的相关内容写入章程。

(七)法定验资机构出具的验资报告。

(八)拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书，拟任董事长、总经理简历。

(九)职能部门设置、公司治理结构及主要管理制度。

(十)公司住所所有权或使用权证明材料。

(十一)律师事务所出具的有关股东关联情况的法律意见书。

(十二)审批机关认为需要提供的其他材料。

第十条 小额贷款公司的高级管理人员，经省政府金融办审查同意后，方可任职。经营管理人员需参加省政府金融办组织的专业培训，经考核合格后，方可上岗。

第十一条 小额贷款公司取得省政府金融办审核同意的文件后，方可到所在县(市、区)工商行政管理部门办理注册登记手续并领取营业执照，其中，组织形式为股份有限公司的，到州(市)工商行政管理部门办理注册登记手续、领取营业执照。自领取营业执照起，在5个工作日内向当地公安机关、中国银监会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料;在30日内，向当地税务部门申报办理税务登记，并依法缴纳相关税费。

第十二条 小额贷款公司有下列变更事项之一的，经当地人民政府同意后，报省政府金融办审查：

(一)变更公司名称、法定代表人、公司住所、公司章程、组织形式的事项。

(二)因增资扩股、原有股东之间股份转让、主发起人发生变化等引起的注册资本、股东、股权变更事项。

(三)确有需要，贷款超过最高额度和在县域范围外发放贷款的事项。

(四)更换高级管理人员的事项。

(五)其他规定的相关变更事项。

第十三条 小额贷款公司法人资格的终止包括解散和破产2种情况。小额贷款公司解散，按照《公司法》、《公司登记管理条例》进行清算。清算结束后，向公司登记机关申请办理注销登记。小额贷款公司被依法宣告破产的，依照有关企业破产的法律实施破产清算。小额贷款公司可因下列原因解散：

(一)公司章程规定的营业期限届满或其他解散事由出现。

(二)股东大会决议解散。

(三)因公司合并或者分立需要解散。

(四)依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销。

(五)人民法院依法宣布公司解散。

小额贷款公司终止前，应向省政府金融办提出申请，由省政府金融办受理、审查并决定。

第三章

股东资格和股权设置

第十四条 小额贷款公司主发起人原则上应当是省内合法经营、实力雄厚的民营企业，要求上年末净资产为出资额的2倍以上，且资产负债率不高于70%。除上述条件外，主发起人和其他企业法人股东应符合以下条件：

(一)在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格。

(二)企业法定代表人应无犯罪记录。

(三)企业应无偷逃抗骗税行为和不良信用记录。

(四)财务状况良好，入股前3个连续盈利。

(五)有较强的经营管理能力和资金实力。

(六)入股资金来源合法，不得以借贷资金和他人委托资金入股。

第十五条 投资入股小额贷款公司的自然人，应符合以下条件：

(一)有完全民事行为能力。

(二)无犯罪记录和不良信用记录。

(三)有较强的抗风险能力和资金实力。

(四)具备一定的经济金融知识。

(五)入股资金来源合法，不得以借贷资金和他人委托资金入股。

第十六条 小额贷款公司主发起人的持股比例不得高于注册资本总额的30%，其余单个自然人、企业法人、其他社会组织的持股比例不得超过注册资本总额的10%。小额贷款公司成立1年后，合规经营、业绩优良、风险控制较好的，可申请增资扩股。

第十七条 小额贷款公司的股份可依法转让，但主发起人持有的股份自公司成立之日起3年内不得转让，其他股东2年内不得转让。董事、高级管理人员持有的股份，在任职期间内不得转让、质押。

第四章 业务经营

第十八条 小额贷款公司不得从事经营范围以外的其他业务，其经营范围为：

(一)办理县域内各项小额贷款。

(二)为县域内小企业发展、管理、财务等提供咨询服务。

(三)其他经审查的业务。

第十九条 小额贷款公司不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过2个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

第二十条 小额贷款公司要坚持服务“三农”的原则，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%。

第二十一条 小额贷款公司发放贷款要坚持“小额、分散”的原则，努力扩大客户数量和服务覆盖面，为广大农户和小企业提供短期小额贷款服务。同一借款人的贷款余额，不得超过小额贷款公司资本净额的5%，最高贷款额度不得超过200万元。

第二十二条 小额贷款公司按照市场化的原则进行经营，自主确定贷款利率，但上限不得超过人民银行公布贷款基准利率的4倍，下限不得低于人民银行公布贷款基准利率的0.9倍。具体利率的浮动幅度、贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的前提下依法协商确定。

第二十三条 小额贷款公司不得跨县(市、区)经营业务，不得在本县(市、区)外设立分支机构，不得从事委托贷款业务和结算业务。

第二十四条 小额贷款公司应当遵守现金管理规定，合理使用现金。贷款发放和回收主要通过转账或银行卡等结算渠道，减少现金交易。

第五章 风险防范

第二十五条 小额贷款公司应当按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，加强内部控制，提高公司治理的有效性。

第二十六条 小额贷款公司应当建立严格的贷款评估制度，配备或聘请经济、法律、技术等方面的专业人才，采用项目评估系统，提高评估能力。加强对贷款项目的风险评估审查和跟踪检查，完善对贷款企业或个人的事前、事中、事后管理，控制和防范风险。

第二十七条 小额贷款公司应当参照商业银行贷款5级分类的办法，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

第二十八条 小额贷款公司应当参照《金融企业会计制度》和《云南省地方金融企业财务规则实施办法》，建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。

第二十九条 小额贷款公司应当建立信息披露制度，定期向公司股东、主管部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构，披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时向社会披露。

第三十条 小额贷款公司应当向注册地人民银行分支机构申领贷款卡。为小额贷款公司提供融资的银行，应将融资信息及时报送小额贷款公司所在地的县级人民政府监管部门、人民银行分支机构和中国银监会派出机构，并应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。

第六章 政策扶持

第三十一条 州(市)、县(市、区)人民政府应当创造条件，积极扶持小额贷款公司的发展。

第三十二条 根据自愿的原则，对依法合规经营、无不良信用记录、具备一定实力和规模的小额贷款公司，省政府金融办与云南银监局优先推荐，按照有关规定将其改制为村镇银行。

第七章 监督管理和风险控制

第三十三条 为加强资金的监管，确保资金专项用于发放小额贷款，省政府金融办在银行业金融机构中优选合作银行，与其签定协议书。小额贷款公司要在合作银行开立账户，于正式挂牌开业前一周，将注册资金转入合作银行，存入资金只能发放小额贷款，不得挪作他用。合作银行要密切配合省政府金融办，加强对小额贷款公司资金往来的监管。

第三十四条 省政府金融办应当建立健全小额贷款公司财务会计报告和业务统计报告制度。小额贷款公司应当在每月10日前向省政府金融办和当地人民政府主管部门报送上月资产负债表、损益表、现金流量表、银行对账单及贷款明细表、贷款发放情况汇总表等业务报表。根据监管需要，省政府金融办可委托具有相应业务资格的中介机构，对小额贷款公司进行专项审计或稽核，有关费用由小额贷款公司承担。

第三十五条 省政府金融办应当建立小额贷款公司信息动态监测系统，定期对小额贷款公司融资情况、高管人员情况、资本金变动情况等进行统计分析。

第三十六条 州(市)人民政府与省政府金融办、县(市、区)人民政府与州(市)人民政府应当签订风险控制责任书，把风险防控作为监督管理的重中之重，加强对小额贷款公司的日常监管和定期检查，督促企业合规经营;加强资金流向和贷款利率的监测，严禁小额贷款公司变相吸收存款或参与洗钱活动，及时认定和查处交相非法吸收公众存款、非法集资和高利贷违法行为;建立风险防范机制，及时处置风险。重大风险和重大违规情况报告省政府金融办。

州(市)、县(市、区)人民政府因监管不力，导致小额贷款公司出现严重违法违规行为的，应当依法追究有关部门和人员的责任。

第三十七条 其他有关部门应当配合监管部门做好小额贷款公司的相关管理工作。人民银行分支机构对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将具备条件的小额贷款公司纳入信贷征信系统;银监部门配合做好对小额贷款公司的风险监管工作;工商部门配合做好小额贷款公司的注册登记、变更和年检等工作;公安部门配合做好小额贷款公司的风险处置工作，严厉打击金融违法活动。

第三十八条 小额贷款公司在经营过程中，有下列情形之一的，由省政府金融办责令改正;情节特别严重的，由省政府金融办提请工商行政管理部门及其他相关部门对其依法进行罚款、责令停业整顿或者吊销营业执照;构成犯罪的，依法追究刑事责任：

(一)擅自设立分支机构的。

(二)未经核准变更、终止的。

(三)超出核准的经营范围，擅自从事须经法律、行政法规或者国务院审查的项目而未取得审查的经营活动的。

(四)违反利率政策的。

(五)未经核准擅自更换法定代表人和任命主要管理人员的。

(六)拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的。

(七)不按照规定提供报表、报告等文件、资料的，提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的。

(八)未按照规定进行信息披露的。

(九)法律、法规授权工商行政管理、人行、银监等部门处理的其他情形。

(十)其他违法违规行为。

第三十九条 建立社会监督机制，小额贷款公司应当在公司章程中标识省政府金融办设立的举报电话，充分利用和发挥社会监督力量，加强对小额贷款公司经营行为的约束、监督，提高监督实效。

第八章 附 则

第四十条 小额贷款公司可依法成立行业协会。行业协会开展活动应接受省政府金融办的指导。

第四十一条 本办法具体应用的问题由省政府金融办负责解释。

第四十二条 本办法自发布之日起施行。

文章来源：中顾法律网(免费法律咨询，就上中顾法律网）你好哦啊，

第五篇：云南省小额贷款公司开业筹备程序和验收标准

昭通市人民政府关于小额贷款公司开业筹备

程序及验收标准的参考意见

各县（区）人民政府：

为推动我市小额贷款公司试点工作规范、有序、顺利的开展，现根据《云南省人民政府金融办公室关于小额贷款公司开业筹备程序及验收标准的参考意见》（云金办〔2009〕106号）精神，结合我市实际情况，提出以下意见，请参考执行。

一、小额贷款公司开业筹建程序

（一）县（区）政府要积极引导、督促，组织开展小额贷款公司主发起人的报名工作，严格按照《办法》规定的条件和要求，组织相关单位成立评审小组，对主发起企业设立小额贷款公司的申请材料进行预审，确定小额贷款公司主发起人候选人，并将审核意见和结果报市财政局。

（二）市财政局组织相关单位成立评审小组，对各县（区）上报的试点单位主发起人候选人和申请材料进行初审，并将审核意见和结果报经市政府批准后，上报省金融办。

(三)市政府接到省金融办发函确定具备筹建小额贷款公司资格的主发起企业名单后，通知各县（区）政府。

（四）各县（区）政府根据市政府的文件通知，向有关企业发布通知，确认其筹建资格，对筹建工作提出具体要求，督促其尽快开展筹建工作。

（五）主发起企业凭各县（区）政府的通知到本县（区）工商部门办理小额贷款公司名称预核准。

（六）将注册资金存入验资账户，聘请会计师事务所验资，并出具验资报告。

（七）待营业场所、制度、机构、人员等全部落实到位后，申请本县（区）监管部门对小额贷款公司的筹备情况进行初步验收，并出具初步验收意见报市财政局。

（八）市财政局收到各县（区）上报的对小额贷款公司开业准备情况初步验收意见后，组织验收小组对小额贷款公司的筹备情况进行验收，并出具验收意见报经市政府批准后，上报省金融办。

（九）拟设立的小额贷款公司经县、市验收合格后，向省金融办提出开业申请。

（十）小额贷款公司凭省金融办的批复到本县（区）相关部门办理营业执照、税务登记证等。

（十一）小额贷款公司凭工商营业执照、验资报告等资料向省金融办指定的合作银行（中国银行、建设银行、富滇银行、中信银行、农业银行）在当地的分支机构提出开户申请，如果上述五家银行在当地没有设立分支机构，则由当地监管部门指定或企业自愿选择。

（十二）将注册资金由验资账户转入基本账户。

（十三）小额贷款公司正式成立。

二、市级监管部门对小额贷款公司开业筹备情况的验收标准

（一）拟开业的小额贷款公司名称已经过工商部门预核准；

（二）所有股东资金到位，验资完成；

（三）小额贷款公司内部职能机构构建完毕，职责划分清楚，配备了相应的人员，完成了岗前培训，做好了开展业务的准备；

（四）小额贷款公司的章程完整、明确，贷款审批、风险控制等各项内部管理制度健全；

（五）拥有固定的营业场所（建议：有临街门面，营业面积不低于70平方米）；

（六）按照全省统一要求制作了小额贷款公司的标识（蓝底、白字、红标识）。

三、小额贷款公司申请开业时需提供的材料

（一）主发起人出具的小额贷款公司开业申请；

（二）市级监管部门出具的对小额贷款公司开业筹备情况的验收意见；

（三）小额贷款公司名称工商预核准证明；

（四）验资报告；

（五）小额贷款公司机构设置及人员配备情况；

（六）拟成立小额贷款公司标识。

二○○九年五月二十日

主题词：金融小额贷款公司△开业筹备意见抄送：2009年5月20日印