第一篇：《个人理财》目录
《个人理财》目录
第一部分理财规划
第1章理财规划的过程
第2章衡量你的财务健康状况与制定计划
第3章理解货币的时间价值
第4章纳税计划与策略
第二部分管理好自己的钱
第5章现金和流动资产管理
第6章信用卡的使用：开放式信用的角色
第7章使用消费贷款：计划借贷的作用
第8章住房与汽车的购买决策
第三部分用保险保护自己
第9章人寿保险与健康险
第10章财产险与责任险
第四部分投资管理
第11章投资基础
第12章市场证券
第13章股票投资
第14章债券及其他投资工具
第五部分生命周期内的财务事件
第15章退休计划
第16章遗产规划：给子孙后代留下更多的遗产和麻烦
第17章理财计划的整合
第二篇：金融机构开办个人理财业务审批申请材料目录
金融机构开办个人理财业务审批申请材料目录
1、申请书。
2、可行性研究报告：
（1）拟开办业务的定义；
（2）拟开办业务的风险特征和防范措施；
（3）拟开办业务成本和收益预测；
（4）拟开办业务的管理人员和业务人员配备情况；
（5）拟开办业务的支持系统；
（6）开发和实施拟开办业务的方案。
3、业务实施方案。包括：拟申请业务的管理体系、主要风险及拟采取的管理措施等。
4、申请人的联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址（邮编）。
第三篇：个人理财
个人理财第一次作业参考答案（满分100）
(一)单选题(每题1分,共30分)
1.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定：（B）是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理专业化服务活动。
A、综合理财业务B、个人理财业务C、理财计划D、私人银行业务
2．商业银行在提供财务分析与规划的基础上，进一步向客户提供投资建议、个人投资产品推介等专业化服务是(D)业务。
A、综合理财规划B、投资规划C、投资品分析 D、理财顾问服务
3．当人民币有很强的升值压力时，理财人员给出的下列理财建议不恰当的是（C）：
A、增加国债的配置量B、投资房地产C、继续持有外汇D、购卖人民币资产
4．在通货膨胀预期很强时，下列的理财决策有误的是（A）：
A、将资金购买定期储蓄存款B、卖出资产组合中的一部分国债
C、适当增加资产组合中股票的比重D、购置房地产
5．经济环境的变化会对个人投资理财策略产生影响，一般而言，(D)可能导致减少储蓄、增加基金股票配置。
A、预期未来通货紧缩B、预期未来本币贬值
C、预期未来利率上升D、预期未来经济景气
6．在人的生命周期过程中，通常比较适合用高成长性和高投资的投资工具的时期是(C)
A、老年养老期B、中年成熟期C、青年发展期D、少年成长期
7．证券投资基金通过多样化的资产组合，可以分散化资产的(C)
A、系统性风险B、市场风险C、非系统性风险D、政策风险
8．由于某种全局性的因素引起的股票投资收益的可能性变动，这种因素对市场上所有股票收益都产生影响的风险是(D)
A、政策风险B、信用风险C、利率风险D、系统性风险
9．投资组合决策的基本原则是(D)
A、收益率最大化B、风险最小化C、期望收益最大化
D、给定期望收益条件下最小化投资风险
10．下列统计指标不能用来衡量证券投资的风险的是(A)
A、期望收益率B、收益率的方差C、收益率的标准差
D、收益率的变异系数
11．以下哪一种风险不属于债券的系统性风险(D)
A、政策风险B、经济周期波动风险C、利率风险D、信用风险
12．某投资者年初以10元/股的价格购买某股票1000股，年末该股票的价格上 涨到11元/股，在这一年内，该股票按每10股10元(税后)方案分派了现金 红利，那么，该投资者该的持有期收益率是多少?(B)
A、10%B、20%C、30%D、40%
13．张君5年后需要还清100000元债务，从现在起每年末等额存入银行一笔款项。假设银行存款利率为10%，则需每年存入银行多少元?(D)
A、16350元B、16360元C、16370元D、16380元
14．在利息不断资本化的条件下，资金时间价值的计算基础应采用(B)
A、单利B、复利C、年金D、普通年金
15．复利现值与复利终值的确切关系是(A)
A、正比关系B、反比关系C、互为倒数关系D、同比关系
16．任先生将1000元存入银行，银行的年利率是5%，按照单利计算，5年后能取到的总额为(A)
A、1250元B、1050元C、1200元D、1276元
17．证券的发行市场又称为(A)
A、一级市场B、二级市场C、交易所市场D、场外交易市场
18．货币市场是融资期限在(B)的金融市场
A、半年以内B、一年以内C、一年以上D、五年以上
19．按股东承担的风险和享有权益情况来划分，股票可以划分为(D)
A、记名股和无记名股B、面额股和无面额股
C、流通股和非流通股D、普通股和优先股
20．金融市场主体是指(C)
A、金融交易的工具B、金融中介机构
C、金融市场上的交易者D、金融监管部门
21．下列组织不能作为货币资金供方或需方而参与金融市场交易的是(C)
A、中央银行B、财政部C、证监会D、私营企业
22．下列金融资产不属于基础资产的是(D)
A、普通股票B、国债C、优先股票D、远期合约
23．金融市场的最基本、最重要的功能是(A)
A、融通货币资金B、资源配置C、产生超额收益D、调节经济
24．下列对货币市场的特征的描述正确的是(D)
A、风险性低，收益高B、收益高，安全性也高
C、流动性低，安全性也低D、风险性低，流动性高
25．下列不属于我国货币市场组成部分的是(B)
A、同业拆借市场B、公司债市场C、债券回购市场D、票据市场
26．下列不属于固定收益证券的金融工具是(B)
A、银行存款B、普通股票C、优先股票D、国债
27．货币市场基金的资产组合中不包含的资产种类有(A)
A、股票B、国券券C、商业票据D、大额可转让定期存单
28．下列关于期权的叙述不正确的是(D)
A、期权买方拥有权力但没有义务执行合约
B、看涨期权赋予持有者在一时期内买入特定资产
C、看涨期权的卖方的获利是有限的D、看跌期权的卖方通常会认为标的资产的价格会上涨
29．金融市场的(A)是指金融市场具有资金蓄水池的作用
A、聚敛功能B、派生功能C、调节功能D、配置功能
30．金融市场是国民经济的“气象台”是因为金融市场具有(B)
A、资源配置功能B、反映功能C、调节功能D、风险再分配功能
(二)多选题(每题2分,共50分，多选、错选不得分，漏选得1分)
31．按照管理运作方式的不同，个人理财业务可以划分为（AC）：
A、理财顾问服务B、产品营销服务C、综合理财服务
D、理财计划服务E、私人银行服务
32．以下会对个人理财业务的发展产生影响的因素有（ABCDE）：
A、允许国内投资者投资港股B、财政部发行特别国债
C、医疗制度改革深入D、股指期货的推出E、人口老龄化
33．关于个人理财以下说法正确的有（ACDE）：
A、个人理财业务服务的对象是个人和家庭
B、个人理财业务是一般性业务咨询服务
C、个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务
D、个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务
E、个人理财业务是一种个性化、综合化服务
34．一般而言,会引起个人理财策略中储蓄配置减少的情况有（ACE）：
A、预期未来温和的通货膨胀B、预期经济处于景气周期
C、失业率下降D、国际收支持续出现顺差E、预期未来利率下降
35．在开放经济体系下，一国持续出现国际收支顺差,导致本币升值的情况下，会选择的投资策略是（ACDE）：
A、增加储蓄B、减少债券配置C、增加股票配置
D、增加基金配置E、减少外汇配置
36．一般来说,不考虑其它因素的变化，市场利率的上升会引起（ABDE）：
A、储蓄收益率增加，增加储蓄配置B、股票面临下跌风险
C、固定收益品价格上升，增加债券配置
D、房地产贷款成本增加，房产市场走低E、人民币回报高,减持外汇
37．对个人理财业务造成影响的经济环境因素包括（BCD）：
A、货币政策B、消费者收入水平C、通货膨胀
D、国际收支E、失业保险制度
38．货币时间价值中计算终值所必须考虑的因素有(ABC)：
A、本金B、年利率C、年数D、到期债务E、股票价格
39．股票投资的系统风险包括(BCDE)：
A、经营风险B、利率风险C、社会政治风险
D、汇率风险E、宏观经济风险
40．以下可以用来度量证券投资的风险的统计指标是(ABD)：
A、标准差B、方差C、相关系数D、变异系数E、期望收益
41．葛先生现将5000元现金存为银行定期存款，期限为3年，年利率为4%。下列说法正确的是(ABDE)：
A、以单利计算，三年后的本利和是5600元
B、以复利计算，三年后的本利和是5624.32元
C、年连续复利是3.87%
D、若每半年付息一次，则三年后的本息和是5630.8元
E、若每季度付息一次，则三年后的本息和是5634.1元
42．关于货币的时间价值，以下说法正确的是(ACD)：
A、货币时间价值的存在使得等额的货币在不同时间有不同的价值
B、计算终值时，单利算法的结果要大于复利算法的结果
C、货币时间价值是持有现金的机会成本
D、复利计息法比连续复利计息法更能体现货币的时间价值的理念
E、化利率与年利率总是不一致的43．年金现值系数表的作用是(ABDE)：
A、已知年金求现值B、已知现值求年金C、已知终值求现值
D、已知现值、年金、利率求期数E、已知年金、现值、期数求利率
44．金融市场的微观经济功能有(BCDE)：
A、资源配置B、集聚功能C、财富功能
D、避险功能E、交易功能
45．按照交易标的物来对金融市场进行分类，可以分为(ACDE)：
A、外汇市场B、柜台市场C、货币市场 D、资本市场 E、外汇市场
46．货币市场上的金融工具有(ACD)：
A、商业票据B、股票C、支票D、汇票E、期货
47．可转让大额定期存单与定期存款的区别体现在(ABCD)：
A、定期存款记名，不可流通B、可转让大额定期存单可以在市场流通
C、定期存款的金额不固定，可转让大额定期存单有固定的面额
D、定期存款的利率固定，可转让大额定期存单的利率可以使浮动的E、定期存款可以提前支取，可转让大额定期存单不可以提前支取
48．以下对货币市场基金的论述正确的是(ACDE)：
A、国库券、银行定期存单等是货币市场基金的投资工具
B、货币市场基金所投资的工具风险较低，收益率较高
C、货币市场基金的管理费用通常比股票基金或债券基金的低
D、货币市场基金的风险要比银行存款的高
E、货币市场基金投资的资产的期限比较短，通常在一年以内
49．债券的特征有(ABCD)：
A、收益性B、安全性C、流动性D、偿还性E、参与性
50．以下证券中，风险通常比政府债券高的金融工具是(BCDE)：
A、银行定期存款B、期货C、期权D、股票E、公司债券
51．下列措施中，会对个人理财产生影响的宏观经济政策有(ABD)：
A、加大国债发行量B、提高印花税C、推行养老保险制度
D、降低法定存款准备金率E、推行货币化分房
52.构成投资者必要收益率的三部分是(ACD)：
A、真实收益率B、持有期收益率C、通货膨胀率
D、风险报酬E、预期收益率
53.短期政府债券的特征包括(ABD)：
A、违约风险小B、流动性强C、面额大
D、收入免税E、交易成本高
54．按照交易方式，金融衍生工具可以分为(ABDE)：
A、远期B、期货C、信托D、期权E、互换
55.保险产品的功能包括(ABCD)：
A．转移风险B．分摊损失C．补偿损失
D．融通资金E．套期保值
(三)判断题（正确的用T表示，错误的用F表示）
56．客户根据商业银行和理财人员提供的理财顾问服务来管理和运用资金，并自 行承担由此产生的收益和风险。（T）
57.商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等 一般性业务咨询活动，均属于理财顾问服务。（F）
58.综合理财计划按照服务对象的不同，分为私人银行业务和理财计划。（T）
59．理财计划的服务理念是根据客户个性化需求为客户量身定做产品和服务，通过客户资产的全球配置，降低风险，从而达到财富保值和增值的目的。（T）
60．金融资产的期望收益率是过去各期实际收益率的平均值。（F）
61． 资产组合的收益率标准差等于组合中各个资产的收益率标准差的加权平均值。（F）
62．“存款有息”，这是货币时间价值的体现。（T）
63．期限不变时，利率越高，复利现值系数越大。（F）
64．利率不变时，期限越长，复利终值系数越大。（T）
65．年金是指一定期间内每期相等金额的收付款项。（T）
66．普通年金的现金支付时间是每期期初。（F）
67．金融资产的一级市场是流通市场。（F）
68．理财客户将资金投资于货币市场，既可以保障资金的流动性，又可以获得资金的时间价值。（T）
69．公司经营状况的变化影响到股价，这是股票的系统性风险。（F）
70．国债的风险低，收益率比公司债券的高，所以称为“金边债券”。（F）
71．看涨期权的多方有权利在约定的未来时刻以一定的价格购买一定量的标的资产。（T）
72．理论上，看涨期权的多头所可能获得的收益是有限，可能的损失是无限的。（F）
73．债券的信用风险不属于系统性风险。（T）
74．股票价格指数期货是以股票价格指数为基础变量的期货合约。（T）
75．期货是标准化的远期协议，其流动性要比远期高。（T）
第四篇：个人理财
单选题
1.刚刚入职的李先生，他的理财重点（）。A.预留应急备用金 B.投资理财 C.教育理财 D.保险理财 你的答案：A 2.与公司理财不同的是，个人理财的目标主要是（）。A.收益最大化 B.财务安全 C.财务自由
D.提高生活质量 你的答案：D 3.为使个人理财规划更好适应经济形势的变化，关键是（）A.收集客户信息 B.财务分析
C.重评和修订财务规划 D.整合财务规划 你的答案：C 4.个人理财规划书的基础是（）。A.个人财务状况
B.各项理财规划的整合 C.宏观经济与基本假设 D.A+C 你的答案：D 5.个人财务规划的各项步骤中，金融机构与客户的权利义务关系主要在（）决定 A.建立和定义与客户的关系 B.收集客户信息 C.财务分析
D.整合财务规划 你的答案：A 单选题
1.个人财务分析的目的是（）。A.提供决策依据 B.了解财务现状 C.资产负债结构 D.预测未来 你的答案：A 2.在会计原则方面，个人财务报表采用（）原则。A.量入为出 B.收付实现制 C.权责发生制 D.勤俭持家 你的答案：B 3.个人财务分析法中，最重要的分析法为（）。A.比率分析法 B.趋势分析法 C.比较分析法 D.案例法 你的答案：A 4.资产负债表是一份（）。A.动态报表 B.静态报表 C.家庭经济资源 D.家庭资产分布 你的答案：B 5.反映一个家庭抵御突发意外情况能力的指标是（）。A.流动性比率 B.储蓄比率 C.偿付比率
D.风险资产比率 你的答案：A 单选题
1.银行储蓄产品在所有理财业务中占据（）地位。A.可有可无 B.基础 C.没有 D.都不是 你的答案：B 2.汽车贷款是属于（）贷款的一种。A.长期 B.短期 C.信用 D.经营
你的答案：B 3.信用黑卡是（）。A.黑色的信用卡 B.经常违约的信用卡 C.极高端客户的信用卡 D.一般的纪念卡 你的答案：C 多选题
4.现金管理主要是为了满足（）需求。A.基本需求 B.临时性需求 C.应急性需求 D.大额购买需求 你的答案：A,B,C,D 5.互联网金融包括（）。A.第三方支付 B.P2P C.电商小贷 D.众筹
E.金融大数据
你的答案：A,B,C,D,E 单选题
1.在个人理财业务中，投资是（）。A.核心地位 B.理财的全部 C.风险大 D.A+B 你的答案：A 2.股票投资，比较好的特性是（）。A.流动性 B.安全性 C.对抗通胀 D.当前收入 你的答案：A 3.下列货币中，属于外汇的是（）。A.朝鲜元 B.港币 C.德国马克 D.人民币 你的答案：B 4.金融衍生产品，除了远期、期货、期权，还有（）。A.互换 B.外汇 C.债券 D.ETF 你的答案：A 5.投资策划时候，选择什么种类产品，主要取决于（）。A.资金大小
B.风险偏好与风险承受能力 C.收益高低 D.投资目标 你的答案：B 选题
1.以资产作为还款保证的银行融资产品是（）。A.汽车贷款 B.个人信用贷款 C.个人抵押贷款 D.个人经营贷款 你的答案：C 2.作为一项投资产品，流动性比较差的是（）。A.银行储蓄 B.股票
C.证券投资基金 D.房地产 你的答案：D 3.房地产最重要的特性是（）。A.固定性 B.异质性 C.使用耐久性
D.土地供给的有限性 你的答案：A 4.个人、或者家庭到底能购买多大房地产，取决于（）。A.能支付多少金额的首付款 B.工资收入水平的高低 C.当地房地产政策
D.银行抵押贷款的金额 你的答案：A 多选题
5.房地产价格的影响因素包括（）。A.政治因素 B.社会因素 C.经济因素 D.自然因素
你的答案：A,B,C,D 单选题
1.在子女教育策划中，最大的刚性因素是子女教育的（）。A.时间 B.费用
C.子女的资质 D.学校
你的答案：A 2.教育投资策划，主要是（）的整合。A.教育资源和机遇 B.资金与学历教育
C.学历教育与非学历教育 D.国内教育与国外教育 你的答案：A 3.在学历教育投资中，投入和收益比例最佳的是（）学位。A.学士 B.硕士 C.博士 D.博士后 你的答案：B 4.从个人理财方面看，经历时间最长、对一个人成长影响最大的理财是（）。A.投资理财 B.教育投资理财 C.保险理财 D.居住
你的答案：B 5.在教育理财中，最大的不确定性是（）。A.子女的资质潜力 B.教育时间 C.费用
D.教育环境 你的答案：A 单选题
1.保险原则中，（）是一项基本原则。A.保险利益原则 B.最大诚信原则 C.近因原则
D.损失补偿原则 你的答案：A 2.在所有保险品种，下面的保险是强制参加的（）。A.人身保险； B.社会保险； C.财产保险； D.责任保险 你的答案：B 3.人身保险不适用的保险基本原则是（）。A.保险利益原则 B.最大诚信原则 C.近因原则
D.损失补偿原则 你的答案：D 4.具有投资性质的保险品种是（）。A.人寿险 B.财产险 C.健康险
D.人身意外伤害险 你的答案：A 5.下列中，只有（）才是可保风险。A.股票投资 B.一般疾病
C.家庭的餐具瓷器 D.婚姻
你的答案：B 单选题
1.在税务筹划过程中，唯一不涉及税法的筹划方法是（）筹划。A.避税 B.节税 C.转嫁
D.涉税零风险 你的答案：C 2.税务筹划的基本前提是（）。A.个体工商户 B.遵守国家税法 C.收入高
D.有理财欲望 你的答案：B 3.工资薪金所得税筹划的主要方法为（）。A.平衡税基 B.降低收入 C.扩大支出 D.纳入成本 你的答案：A 4.税务筹划最大的风险是（）。A.违反税法 B.经济形势变化 C.收入提高 D.工作变动 你的答案：A 5.税务筹划是由（）担任的。A.理财师 B.证券分析是 C.税务师 D.CFA 你的答案：C 单选题
1.对于工薪族来说，退休养老所需资金积累的时间，取决于： A.退休年龄 B.就业的时间 C.投资的时间 D.人的寿命 你的答案：A 2.退休养老所需要资金的大小，取决于： A.就业的时间 B.投资的时间 C.退休年龄 D.人的寿命 你的答案：D 3.对于大多数老百姓来说，退休养老的基本保障是： A.养老金 B.商业保险 C.企业年金 D.子女赡养 你的答案：A 多选题
4.退休养老所面临的风险主要有哪些：（）A.子女失业风险 B.通货膨胀风险 C.健康风险 D.信用风险 E.利率风险
你的答案：A,B,C 5.以房养老模式的风险主要包括： A.长寿风险 B.利率风险
C.房产价值波动风险 D.道德风险
你的答案：A,B,C,D 单选题
1.不能作为遗产继承的是（）。A.著作权 B.专利权 C.房地产权 D.肖像权 你的答案：D 2.遗产，是指（）。
A.被继承者死亡时遗留的财产
B.被继承者死亡时遗留的财产与债务
C.被继承者死亡时遗留的、在被继承前的财产与债务 D.A+B 你的答案：C 3.最符合被继承人心愿的继承方式是（）A.法定继承 B.遗嘱继承 C.转继承 D.代位继承 你的答案：B 4.中国的遗产税（）。A.尚未开征 B.尚未研究
C.尚未开征，正在研究 D.已经开征了 你的答案：A 5.遗产策划应该（）。A.被继承人在世的时候 B.被继承人子女策划 C.被继承人配偶策划 D.被继承人去世后 你的答案：A
第五篇：个人理财
财富管理包括投资管理，还有财富积累、财富保障、财富分配
个人理财业务包含财富管理业务和私人银行业务
按照是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务分为理财顾问服务和综合理财业务
综合理财更突出个性化，接受客户的委托，对客户资产进行投资，而理财顾问只是提供建议，客户自己投资并管理
综合理财分为理财计划和私人银行（针对高净值客户）
等级：理财业务、财富管理业务（中高端）、私人银行
私人银行的特征：准入门槛高、综合化服务、重视客户关系
2005年瑞士友邦银行在中国设立私人银行代表处，2007年中国银行首开私人银行业务，门槛为100万美元
理财师的职业特征：顾问性、专业性、综合性、规范性、长期性、动态性
执业资格：4E，教育（首要环节）、考试、工作经验、道德（最重要）
国内的道德标准：遵纪守法、保守秘密、正直守信、客观公正、勤勉尽职、专业胜任
合格理财师的标准三点：品德、服务、专业能力
专业能力分为了解、分析客户的能力和投资理财产品选择、组合、理财规划的能力，资产配置最重要
国外的标准：5C，坚持以客户为中心(client)，沟通交流能力(communication)、协调能力(coordination)、专业水平(competence)、高尚的职业操守(commitment
to
ethics)
理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者，是理财风险的揭示者，是正确投资观念的重要宣导者，是客户声音的反馈者
涉及的行政法规：商业银行理财销售管理办法、证券投资基金销售管理办法、保险兼业代理管理暂行办法
民事法律行为的原则：自愿、公平、等价有偿、诚实信用（最基本、核心）
十岁是限制和无民事行为能力的分界
个人理财的客户是完全民事行为能力人，无/限制民事行为能力人的法定代理人
法人的成立条件：依法成立，有必要的财产和经费，有自己的名称、组织机构、场所，能独立承担民事责任
法人分为：企业、机关、事业单位、社会团体
个人理财中，尤其是私人银行，最常见的法人是企业法人
代理分为委托/法定/指定代理
代理人在代理行为中具有独立的法律地位
本人知道他人以本人名义实施民事行为而不否认的，视为同意
法定代理或指定代理终止：被代理人取得民事行为能力，当事人死亡，代理人丧失民事行为能力，法院或指定单位取消指定，监护关系消灭
格式条款有两种解释的，应作出不利于提供格式条款的一方的解释
无效的免责条款：造成对方人身伤害，因故意或重大过失造成对方财产损失
不安抗辩权：对方经营状况恶化，转移财产、抽逃资金，丧失商业信誉
违约责任的承担形式：违约金责任，赔偿损失，强制履行，定金责任，采取补救责任
物权法--2007年3月16日
可抵押的财产：建筑物、建设用地使用权、土地承包经营权、生产设备/原材料/白成品/产品，交通运输工具
不可抵押的财产：土地所有权、集体所有的土地使用权、公益设施
可出质：汇本支票、债券/存款单、仓单/提单、可以转让的基金份额/股权、商标/专利/著作中的财产权、应收账款
质权自权利凭证交付质权人设立，或在相关部门办理出质登记时设立
留置权人应当给债务人两个月以上履行债务的时间
婚姻法--2001年4月28日
夫妻一方的财产：婚前财产，一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助，遗嘱与赠与合同中确定只归一方，一方的专用生活用品
个人独资企业--无限责任
个人独资企业解散后，债权人五年内未向其提出偿债要求的，债权消灭
普通合伙企业的合伙人可以货币、实物、知识产权、土地使用权、劳务出资
普通合伙人与企业承担无限连带责任
有限合伙企业--2人到50人，有限合伙人可以向合伙人之外的人转让份额，但应当提前30日通知其他合伙人
2012年，《商业银行理财产品销售管理办法》实施，理财产品宣传不得登载单位或个人的推荐性文字，宣传中出现收益率或收益区间的，在文件中提供测算依据和测算方式，醒目提醒客户“测算收益不等于实际收益，投资需谨慎”
商业银行不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传
风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点不得低于5万元，风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点不得低于10万元，风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点不得低于20万元
商业银行不得将存款单独作为l理财产品销售，不得捆绑理财产品与存款或其他产品，不得采用抽奖、回扣、赠送实物的方式销售理财产品
可以并处二十万元以上五十万元以下的罚款：违规开展理财产品销售造成客户或银行重大损失，泄露客户个人资料和交易记录造成严重后果，挪用客户资产，洗钱/逃税
机构负责基金销售的部门取得基金从业资格的要不低于一半人数
具有基金从业资格的人数：
国有银行、股份制商业银行、邮储银行、证券公司、保险公司--30人
城商行、农商行、期货公司--20人
独立销售机构、证券投资咨询机构、保险经纪公司、保险代理公司--10人
电视、电影、互联网资料、公共网站链接的宣传应包括至少5秒的影像显示，提示投资人注意风险并参考基金的销售文件
客户资料自业务关系结束当年记，至少保存15年
未经招募说明书载明并公告，不得对不同投资人使用不同费率
违法基金销售活动--单位和主管人员单处或并处警告、三万元以下罚款
保险兼业代理人在保险人授权范围里代理保险业务所产生的法律责任，由保险人承担
商业银行的每个网点在同一会计不得与超过3家保险公司（单独法人）开展保险合作
取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：总共保费超过投保人家庭年收入的四倍，年期保费超过家庭年收入的20%，月期超过家庭月收入20%，保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60，保费额度超过投保人保费预算的150%
保险兼业代理人从事保险代理，不得代理再保险业务，不得兼做保险经纪业务
商业银行不得印刷、编写保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他辅助销售产品
商业银行从事黄金期货--期货从业资格至少4人，交易人员至少2人，风险管理人员至少2人，不得兼任
个人外汇业务--分为经常项目和资本项目，经常项目按照可兑换原则管理，资本项目按照可兑换进程管理，外汇的个人业务资料至少保存5年
境外个人将原兑换为使用完的人民币兑换外币现钞时，小额本人可以凭身份证在银行或外币兑换机构办理，超过规定数额的，凭原兑换水单在银行办理
个人外汇账户按照账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户、外汇储蓄账户
个人结汇和购汇实行总额管理，每人每年等值5万美元，国家外汇管理局可以对总额调整
境外个人可按规定投资境内B股，投资其他境内发行和流通的金融产品，要通过合格境外机构投资者办理
个人外汇账户，应经国家外汇管理局核准的有：开立外国投资者投资专用账户、开立特殊目的公司专用账户、开立投资并购专用账户
金融市场中最重要的是价格机制
金融市场的特点：市场商品的特殊性--交易对象是货币、资金、信用和其他金融工具
市场交易价格的一致性、市场交易活动的集中性、交易主体角色的可变性
金融市场的构成要素包括：主体、客体、中介、监管机构
企业是金融市场运行的基础，居民是最大的资金供给者
监管机构包括一委一行两会，金稳委，央行，中国银行保险监督管理委员会（保监会），证监会
金融市场功能：资金融通集聚、财富投资和避险、交易、优化资源配置、调节经济、反映经济运行
直接融资市场：分散性、差异性较大、部分不可逆性、相对较强的自主性
间接融资市场：相对集中性、信誉的差异较小、具有可逆性、融资的主动权掌握在金融中介手中
国内市场银行间同业拆放利率从2007年运行，采用报价制度，SHIBOR
银行承兑汇票：银行对未到期的商业汇票承兑，以自己的信用为担保，成为票据的第一债务人，出票人为第二责任
债券的特征：偿还性、流动性、安全性、收益性
短期债券分为3、6、9个月
短期债券--企业和政府；中期债券--国债、银行金融债券；长期债券--政府、金融机构、企业
企业债券划分是：1到5年为中期
债券市场的功能：融资、价格发现、宏观调控
决定债券的投资价值：发行利率、发行期限、发行价格
股票市场的功能：积聚资本、资本转让、资本转化、股票定价
金融衍生工具按照基础工具的种类分为：股权、货币、利率衍生工具
特征：可复制性、杠杆性（保证金）
功能：转移风险、价格发现、提高交易效率、优化资源配置
远期的作用是规避价格风险
远期按照基础资产划分：股权类、债权类、远期利率、远期汇率
期货交易的制度：保证金制度--5%~10%
每日结算、持仓限额、大户报告、强制平仓
外汇市场的特点：外汇必须有可支付性、可获得性、可换性，市场有空间统一性和时间连续性
伦敦是世界上最大的外汇交易中心，东京是亚洲最大，纽约是北美最活跃
投保人必须：具备民事权利能力和民事行为能力，承担支付保险费的义务
保险费与保险金额、保险费率、保险期限成正比
被保险人可以是无民事行为能力人
保险产品的功能：风险转移、损失分摊，损失补偿，资金融通
保险相关原则：保险利益原则、近因原则、损失补偿、最大诚信
财产保险的标的必须可用货币衡量，必须是有形财产和经济性利益
保险产品最显著的特点是不可替代的财富保障、税负减免、财富传承
黄金价格影响因素：供求关系及均衡价格、通货膨胀、汇率、利率
实际利率较高时，黄金持有者会卖出黄金并购买债券，黄金价格下降
白银的投资门槛低，价格波动性高
全球铂金总储量的98%在南非和俄罗斯
黄金价值稳定、流动性高
房地产的特点：位置固定性、使用长期性、影响因素多样性、保值增值性
房地产投资的特点：价值升值效应、财务杠杆效应、变现性相对较差、政策风险
国外，艺术品、股票、房地产为三大投资理财对象
银行理财产品要素包含三类：产品开发主体信息、产品目标客户、产品特征
2005年11月之前为萌芽阶段，之后为发展阶段，2008年中期进入规范阶段，2012年至今深化改革
风险承受能力极低--保守型--低风险产品
风险承受能力较低--谨慎型--低风险产品，中低风险
风险承受能力一般--稳健型--低风险产品、中低风险、中风险
风险承受能力较高--积极型--低风险产品、中低风险、中风险、中高风险
风险承受能力很高--激进型--低风险产品，中低风险、中风险、中高风险、高风险
组合投资类理财产品实现两大突破：突破投资渠道狭窄的限制，突破银行理财产品间歇性销售的限制，滚动发行和连续销售
结构性理财产品是将固定收益产品与金融衍生品结合在一起的金融产品，回报率取决于挂钩资产的表现，可分为：外汇挂钩、利率/债券挂钩、股票挂钩、商品挂钩、混合类
外汇挂钩类理财产品:挂钩的汇率大都依据东京时间下午3时在路透社或彭博社相应的外汇展示页中的价格厘定
QDII：合格境内机构投资者，经批准从事境外证券市场的股票、债券的证券投资基金
挂钩标的：基金、交易所上市基金（ETF）
ETF：指数式开放基金，投资者只能用与指数对应的一篮子股票申购或赎回ETF，而不是现有开放型基金的以现金赎回
另类投资理财：产品风险：投机风险、小概率事件并非不可能事件、损失即高亏的极端风险，另类资产损毁风险、传统的信用风险、市场风险、周期风险
支付条款：直接投资型、实期结合型
银行代理理财产品的销售原则：适当性原则、客观性原则、避免利益冲突原则
开放式基金：交易场所为基金管理公司或银行等代销网点，部分基金可以在交易所交易，存续无固定期限，规模不固定，价格依据基金的资产净值而定，分红有现金分红或再投资分红，更注重流动性管理，单位资产净值于每个开放日公告
封闭式基金：沪深交易所交易，有固定期限，有固定额度，交易价格由市场供求决定，现金分红，无需提取准备金，单位资产净值每周至少公告一次
60%以上的基金资产投资于股票的，为股票基金，高风险、高收益
80%以上的基金资产投资于债券的，为债券基金（投资对象不同）
成长型基金与收入型基金：（投资目标不同）
投资目的：成长型基金重视基金的长期成长，带来经常性收益，收入型基金强调价格的增长，稳定、最大化的当期收入
投资工具：成长型基金对象风险较大，收入型基金对象风险较小，资本增值有限
资产分布：成长型基金现金持有量较小，大部分投资于资本市场，收入型基金现金持有量较大，投资多元化，注重分散风险
派息情况：成长型基金不会将股息分配给投资者而是再投资，收入型基金按时派息，有固定收入来源
公司型基金和契约型基金（基金法律地位不同）
公司型投资者作为公司股东有发言权，可以向银行贷款，公司具有永久性
契约型基金投资者没有发言权，不向银行借款，契约期满，停止运营
基金一对多专户理财：账户人数上限为200人，每个客户准入门槛为100万元，每年至多开放一次，开放弃不超过5个工作日
货币型基金--T+1或T+2
债券型基金--T+2或T+3
股票型基金--T+4或T+5
证券投资基金的收益：证券买卖差价、红利、债券利息、存款利息收入
市场主流的险种是人身险中的分红险和万能险
投资连结保险销售人员至少有1年的保险销售经验，接受过40小时以上的专项培训
人身保险新品种：分红险、投连险、万能险
分红险指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人分配
分红险收益来源：死差益、利差益、费差益所产生的可分配盈余，向保单持有人实际分配的比例不低于当年可分配盈余的70%，分配方式是现金红利和增额红利（增加保险额）
投连险：寿险与投资相结合的新型寿险，投保限制：保险公司自2009年3月15日起不得在银行储蓄柜台销售投连险，限制在理财中心和理财柜台，同时，在银行销售的趸交（一次性付清）保费限制在3万元以上
投连险的费用包括初始费用、风险保险费、账户转换费、投资单位买卖价差、资产管理费、部分支取和退保手续费
财产险包括房贷险、家庭财产险、企业财产保险
国债分为凭证式国债、记账式国债、电子式储蓄国债
凭证式国债--国家储蓄债，可记名、挂失，只记录债权，不上市流通
记账式国债--无纸化，可记名、挂失，可交易
电子式储蓄国债--只面向境内个人投资者，不可流通
国债的流动性高于其他债券但低于股票
债券的风险：价格风险、再投资风险、违约风险、赎回风险、提前偿付风险、通货膨胀风险
利率风险和再投资风险此消彼长
信托是受托人以自己的名义管理
银行代理信托类产品分为代为推介信托计划和代理信托计划资金收付
我国的信托制度诞生于20世纪初，最早出现在英国
信托的权利主体与利益主体相分离，有委托人和受益人
信托利益分配和损益计算按照实绩原则
按信托财产的不同可分为资金信托、动产信托、不动产信托
按信托关系建立的方式：任意/法定
信托产品的流动性较差，收益全归受益人，亏损归委托者
信托资产管理人的信誉状况和投资运作水平对资产收益有决定性影响
银行代理信托产品的风险：投资项目风险、项目主体风险、信托公司风险、流动性风险
信托管理公司通常只对信托产品承担有限责任，绝大部分风险由委托人承担
信托产品的风险高低是由信托公司项目评估能力和信托产品设计水平直接决定的黄金基金是风险较高的投资，适合喜欢冒险的积极性投资者
黄金T+D
黄金准期货，以保证金方式交易，可以选择合约交易日当天或延期进行交割，引入延期补偿费机制，2005年由上海黄金交易所提出，有做空机制
贵金属风险：政策风险、价格波动风险、技术风险、交易风险
按投资方向分为限定性资产管理计划、非限定性资产管理计划
限定性资产管理计划：债券型、货币市场型
非限定性资产管理计划;
股票型、混合型、FOF型、QDII型
非流通股:
暂时不能上市流通的国家股和法人股，可以通过拍卖和协议转让的方式，但要获得证监会的批准
股票投资：确定投资策略、股票投资分析（关键）、投资组合、评估业绩、修正投资策略
中小企业私募债
应由证券公司承销，投资者不超过200人，发行利率不超过同期银行贷款基准利率的3倍，期限在一年以上，可以设置附认股权、可转股条款
发行规模不受净资产的40%的限制
需提交最近两年的财务报告，但对财务报告的利润情况无要求，不受平均可分配利润不少于公司债券一年利息的限制
募集资金用途不做限制，不需要审批，无担保要求，不用行政许可
参与私募债认购和转让的合格投资者：注册资本不低于1000万人民币的企业法人
合伙人认缴总额不低于5000万元，实缴出资总额不低于1000万元
承销商可参与承销私募债的认购与转让，发行人的董事、监事、高管和超过5%的股东可以认购
个人名下的资产总额超过500万元，具有两年以上证券投资经验
典型的投资方式：买入持有、杠杆组合、利用量化工具买卖私募债
基金子公司业务：类信托业务：基金子公司不受银监会监管，不受信托法规约束
股权质押业务
主动投资类业务
资产证券化业务
通道业务：只是利用牌照功能出租一个通道
产品特征：收益率较高、参与人较多、标准化程度不高、抗风险能力低
合伙制私募基金：普通合伙人（私募基金管理人）和有限合伙人（不超过49人）
不同形式的私募基金：105页
有限合伙制私募股权基金的核心机制是为专业投资人才建立有效的激励和约束机制，提高基金的运作水平和效率，以实现投资方利益的最大化
管理费的两种方式：管理费包括运营成本，可有效控制运营费用的支出；管理费单独拨付，国际通用，提取方式按季、半年、一年
实践中，合伙协议均要求有限合伙人保证在合伙企业存续期间内不得退火
次级合伙人首先承担亏损机制
对普通合伙人的限制：关联交易的限制、新基金募集的限制、跟随基金共同投资的限制、定期汇报制度
国外私募基金内部结构包括：合伙人会议、咨询委员会、普通合伙人
合伙人会议不会对合伙企业投资决策及所投资项目的运营控制
基金的投资决策完全由普通合伙人完成，不受他人干涉
咨询委员会由认缴出资达到一定比例的有限合伙人组成普通合伙人准备的条款清单：
GP的出资比例：1%-5%,GP也可以非现金方式出资
GP的收益一般以25%或30%分成LP决定投资一只基金最核心的要素是GP的能力和经验
有关部门在受理合伙企业申请20日之内做出是否登记的决定
以有限责任公司募集资金的，投资人数不超过50人，股份有限公司不超过200人
募集资金时，不得以广告宣传
金融企业转变理念的原因；零售业务已经成为现代商业银行的核心和支柱业务
商业银行对客户进行的产品适合度评估应在营业网点当面进行，不得通过网络或电话
仅适合有投资经验的客户的理财产品起点金额不得低于10万元人民币，不得向无投资经验客户销售
客户信息从理财规划需要角度划分：基本信息、财务信息、个人兴趣、人生规划和目标
财务信息是制定客户财务规划的基础和依据
财务信息/非财务信息
定量信息/定性信息
客户的经济目标：现金与债务管理、家庭财务保障、子女教育与养老、投资规划、税务规划、遗嘱遗产规划
客户划分：按财富观--储藏者（量入为出，精打细算，不借钱，不循环信用，仔细分析投资）
积累者（量出为入，开源重于节流，不排斥借钱滚钱，我妈）
修道士（不让金钱左右人生，不担心财务保障，缺乏规划概念）
挥霍者（冲动性消费，透支，信用卡循环）
逃避者（除存款外不做其他投资，不借钱不用信用卡，理财单纯化）
按交际风格--猫头鹰：优点--讲逻辑重事实，强烈责任心，讲求完美，彬彬有礼
缺点--自我封闭，离群索居，缺乏情趣
鸽子：优点--忠实可靠，持之以恒，勤奋，合作精神，易于相处
缺点--犹豫不决，缺乏冒险精神，过于重视他人的意见，被动状态，循规蹈矩
孔雀：优点--口齿伶俐，魅力十足，乐于助人，擅长交际
缺点--缺乏耐心，以偏概全，言语犀利，不理智
老鹰：优点--有远大目标，性格外向，意志坚强，井井有条，务实，不安分、不怕冒险
缺点--固执己见、独断专行、缺乏耐心、迟钝、脾气暴躁、无暇顾及细节
按消费行为：购买情况、购买频率、购买金额
生命周期理论由莫迪利安尼、布伦博格、安多提出
122页
建立期：银行贷款、购房，稳定期：偿还房贷、筹教育金，维持期：筹退休金，高原期：负担减轻，准备退休
家庭形成期：25-35岁，成长期：30-55岁，成熟期：50-60岁，衰老期：60岁以后
个人：探索期：15-24，建立期：25-34，稳定期：35-44，维持期：45-54，高原期：55-60，退休期：60岁以后
开户资料是了解、收集客户信息的最佳途径
货币时间价值的影响因素:时间，收益率或通胀率，单利与复利
货币之所以有时间价值：现在持有的货币可以用作投资获得回报，货币购买力会由于通胀的影响下降，未来的投资收入预期具有不确定性
终值利率因子与利率、时间成正比，现值利率因子与利率、时间成反比
72法则：即用72除以收益率或通胀率就可以得到一定投资额倍增或减半所需要的时间
只适用于利率在一个合适的区间内，利率太高不适用
年金公式
134页、135、138
Excel
财务函数：I/Y
N
PMT
PV
FV
生活费、房租、保险费--期初年金，收入、煤气房贷本息、利用储蓄来投资--期末年金
货币时间价值在理财规划中的表现：子女教育、房产、退休、投资、保险
未做题
理财师的工作目标和重心：帮助客户解决问题，实现理财目标
工作流程：接触客户、建立信任关系，收集、整理和分析客户的家庭财务状况，明确客户的理财目标，制定理财规划方案，理财规划方案的执行，后续跟踪服务
客户来源：银行现有客户、其他同事转介绍、主动到访客户、理财师自己寻找/开发的客户
了解客户需求：收集相关信息、理财需求，判断客户的需求，后续跟踪、挖掘需求和逐步开发
分析客户财务现状：资产负债结构、收入结构、支出结构、储蓄结构
家庭综合分析：家庭流动性，信用和债务管理，收支储蓄，资产结构、资产配置、投资现状，家庭财务保障
客户理财目标与财富目标对应：
财富积累--家庭收支、债务管理
财富保障--保险计划
财富增值--教育和养老的资金需求和投资规划
财富分配--税务安排、遗产分配
财务自由指的是个人和家庭的收入主要来源于主动投资而非被动工作
理财目标确定的原则：SMART
Specific
measurable
attainable
realistic
time-binding
具体
量化、检验
合理
实事求是
有时限和顺序
理财规划方案的内容：
家庭收支和债务规划：家庭收支平衡规划的内容包括：家庭消费支出、债务规划、现金管理
家庭收支储蓄表和资产负债表是分析家庭财务状况、进行收支规划最重要的指标
家庭消费开支规划的一项核心内容是债务管理
现金规划的核心是建立应急基金
财富保障与规划（风险管理规划）
退休养老规划：退休养老收入来源分为社会养老保险、企业年金、个人储蓄投资
教育规划包括子女教育规划和客户自身教育规划两种
投资规划：实现既定的理财目标和预期收益是最好的评价标准
税务规划
财产分配和传承规划
在理财方案执行过程中，理财师应遵循：了解原则、诚信原则、连续性原则
执行理财方案的注意因素：时间因素、人员因素、资金成本因素
定期评估的频率取决于三个因素：客户的投资金额和占比、客户个人财务状况变化幅度、客户的投资风格
不定期评估：外部因素（宏观经济政策、法规的改变，金融市场的重大变化）
内部因素（客户自身情况的突然变动、客户的理财目标发生改变）
衡量一个人或家庭财务安全的标准包括：是否有稳定、充足的收入，个人事业是否有发展的潜力，是否有充足的现金准备，是否有舒适的住房，是否购买适当的财产和人身保险，是否有适当、收益稳定的投资，是否享受社会保障，是否有额外的养老保障计划
理财顾问服务流程：客户基本资料收集--客户财务分析--客户财务目标分析与确认--财务规划--建立投资组合--实施计划--绩效评估
个人理财的定义由国际理财规划师协会最早提出
国外个人理财萌芽于20世纪30年代到60年代，国内于20世纪80年代末到90年代
个人理财
（一）2，5，7，13，15；16·17·20·23·30·32·40·46·48·53·56·64·65·67·73·88·94·NO
144·145
（二）
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