中国银行股份有限公司重庆市分行假期管理办法

第一篇：中国银行股份有限公司重庆市分行假期管理办法

中国银行股份有限公司重庆市分行假期管理办法

（2012年修订版）

第一章 总 则

第一条 为加强内部管理，严明劳动纪律，保障员工权益，确保各项工作顺利进行，根据国家、地方和总行有关规定，结合我行实际，特制定本假期管理办法（以下简称管理办法）。

第二条 本办法适用于我行合同制员工，在我行工作的派遣制员工参照本办法执行。

以上人员在本办法中统称“员工”。

第二章 假 期

第三条 假期主要包括以下10种类别：病假、事假、婚假、丧假、产假、哺乳假、计划生育假、探亲假、年休假、男员工护理假。

第四条 病假

1、员工因患病或非因工受伤需要停止工作，接受治疗、休息的，可请病假。

2、员工拟请病假的，应于病休前由本人提交医保指定医院出具的病休证明或病休建议书和请假申请。员工确实无 1 法在该时间前提交病休证明或病休建议书和请假申请的，应于返回单位当日向所在行（部）提交病休证明或病休建议书和请假申请，并提交无法按时请假的说明和提供相应的证明材料。

3、员工患病或非因工负伤的病假假期根据本人实际参加工作年限和在我行工作年限，给予三个月到二十四个月的医疗期：

（1）实际工作年限十年以下的：在我行工作年限五年以下的为三个月，五年以上的为六个月。

（2）实际工作年限十年及以上的：在我行工作年限五年以下的为六个月，五年及以上十年以下的为九个月，十年及以上十五年以下的为十二个月，十五年及以上二十年以下的为十八个月，二十年以上的为二十四个月。

4、患有癌症、精神病、瘫痪等特殊疾病的员工，在二十四个月内尚不能痊愈，应在医疗期满前向所在单位提出书面申请，报市分行进行审核并报当地劳动主管部门批准后，可适当延长医疗期。

5、员工在享受医疗期内出现中断治疗的，按以下办法累计计算。具体计算办法为：

（1）自员工本人因伤病实际离岗停止工作之日起算： 2 停工医疗期为三个月的，按六个月内累计病休时间计算，六个月的，按十二个月内累计病休时间计算，九个月的，按十五个月内累计病休时间计算，十二个月的，按十八个月内累计病休时间计算，十八个月的，按二十四个月内累计病休时间计算，二十四个月的，按三十个月内累计病休时间计算。1（2）因伤病半休的，两个半日作病休一日计算。第五条 事假

1、事假指员工因个人原因未能到岗出勤并按本管理办法的规定履行了请假手续且获得批准的。

2、员工应尽可能利用休息日和节假日处理个人事务。如遇突发的、必须利用工作时间处理的个人紧急事务，确有请假必要的，员工方可申请事假。员工请事假的最小单位为1小时。

3、各行（部）应根据员工请假理由及工作实际情况酌情考虑是否批准员工事假。员工如存有当年年休假未休或未休满的，原则上不得批准事假，应要求员工首先利用本人年休假处理个人事务。

4、工作时间因私外出，应按本办法之规定办理请假手续，未办理请假手续的一律视为旷工行为。

1如：可享受六个月医疗期的员工，按十二个月累计病休时间计算，如果该职工从2008年3月20日起第一次病休，那么，其医疗期应在2008年3月20日至2009年3月19日的累计周期内确定，在此期间累计病休时间满六个月即视为医疗期满。但如果该员工在规定的十二个月内病休时间只有五个月而不足规定六个月的，第一次累计周期满后又病休的，医疗期从下个周期的第一天起重新开始累计。

请假超过2小时，按请半天事假计算；超过4小时，按请一天事假计算。

第六条 婚假

1、员工到达法定年龄依法办理了结婚手续给予相应的假期。

2、员工在我行工作期间登记结婚的，可享受婚假5天，晚婚增加10天（男满25周岁，女满23周岁初次结婚为晚婚）；再婚不享受晚婚假期。

3、员工领取结婚证后需享受婚假的，由本人提出申请，并持结婚证原件办理婚假手续，并由所在行（部）根据工作情况进行安排。原则上婚假从结婚登记之日起一年内一次性休完，特殊情况经所在单位同意后，可以分次使用，未经批准不得跨年度休假。

第七条 丧假

1、员工亲属亡故给予的假期。

2、配偶、双方父母、子女亡故丧假为5天，祖父母、外祖父母、兄弟姊妹亡故丧假为3天。

第八条 产假

1、产假是指女员工因按计划生育有关规定怀孕分娩而休养、疗养的假期。

2、正常产假98天，分为产前假、产后假两部分。即产前假15天，产后假83天。

所谓产前假15天，系指预产期前15天的休假，产前假一般不得放到产后使用，若孕妇提前生产，可将不足的天数和产后假合并使用；若孕妇推迟生产，可将超出的天数按病假处理。

3、难产者凭医院证明增加产假15天。多胞胎生育者，每多生育一个婴儿增加产假15天。晚育者增加产假30天（二十四周岁以上生育第一个孩子）。

4、女员工符合政策怀孕4个月以上流产或引产的，产假为42天；怀孕4个月以下流产的，产假为15天，其中宫外孕的，产假为30天。

5、员工休产假应在预产期三个月之前向所在行（部）提交休假申请，说明预产期和预计休假的时间，并提供由医院出具的预产期证明。部门应同时向人力资源部备案。

员工应在生产后的一个月内通知部门具体生产日期和预计恢复工作的日期。员工恢复工作时，应及时提供子女出生证明及独生子女证明的复印件。

第九条 哺乳假

女员工生育后，在婴儿一周岁以内，每个工作日可给予 5 1小时哺乳时间。多胞胎生育的，每多哺乳一个婴儿，多增加半小时。

第十条 计划生育假

1、已婚女员工采取长效节育措施失败而进行人工流产，可享受计划生育假14天。男员工做绝育手术，可享受计划生育假7天。女员工做绝育手术，可享受计划生育假21天。女员工采取长效节育措施，可享受计划生育假7天。

绝育手术、长效节育措施，按计划生育有关政策规定予以认定。

2、员工要求享受计划生育假的，应凭经政府卫生行政或计划生育部门准予施行节育手术机构出具的证明。超过以上规定天数的，超过部分按病假处理。

3、育检假：女员工怀孕四个月以上给予的定期检查休假为育检假。怀孕4至7个月期间，每个月给予半天育检假，7个月以上，每月给予两次育检假，每次半天。

4、怀孕在7个月以上的女员工，可允许在国家标准日工作时间上减少1个小时工作时间。员工申请该假的，应当提交医院出具的证明。

第十一条 探亲假

探亲假是指我行为照顾解决员工同父母、配偶长期远居 6 两地（另一方不在重庆地区）而给予的探望假期。

（一）休假条件

1、在本单位工作满一年，与配偶不住在一起或与父亲、母亲都不住在一起又不能在休息日团聚的，给予探亲假。

2、员工与父亲或母亲中的一方住在一起或能够在休息日团聚的，不能享受探望父母的探亲假。员工的父亲或母亲和员工的配偶同居一地的，在探望配偶时，即可同时探望其父亲或者母亲，不能再享受探望父母的探亲假。

3、在同一年中，既符合享受探亲假条件，也符合享受年休假条件的，应首先使用本人年休假。如年休假期限短于探亲假期，可申请在年休假休满后补足至上述探亲假天数进行休假。

（二）期限

1、员工探望配偶，每年给予一方探亲假1次，假期为30天。

2、未婚员工探望父母的，每年给予探亲假1次，假期为 20天，也可两年给予1次，假期为45天。

3、已婚员工探望父母的，每4年给予探亲假1次，假期 根据《国务院关于职工探亲待遇的规定》（国发【1981】36号），国家机关、人民团体和全民所有制企业、事业单位工作的固定职工可以享受探亲假。我行不属于上述国务院规定探亲假适用的范围。为适当照顾外地员工，我行参照该规定给予自定探亲假。

为20天。

第十二条 年休假

员工连续工作满一年以上的，享受年休假。

1、员工累计工作已满1年不满10年的，年休假5天；已满10年不满20年的，年休假10天；已满20年的，年休假15天。

2、员工有下列情形之一的，不享受当年的年休假：（1）累计工作满1年不满10年的，请病假累计2个月以上的；

（2）累计工作满10年不满20年的，请病假累计3个月以上的；

（3）累计工作满20年以上的，请病假累计4个月以上的；

上述情形如已享受或部分享受了当年的年休假的，从下一年的年休假中扣除。

3、员工享受年休假实行“员工申请、组织批准、年初计划、均衡安排”的原则，由本人提出申请，所在行（部）根据工作需要进行安排。年休假在1个年度内可以集中安排，也可以分段安排，一般不跨年度安排。

各行（部）应保障员工年休假计划的执行。因工作原因 8 届时不能安排员工当年如期休假的，应与员工协商及时调整年休假时间安排。当年剩余时间内可安排的，原则上仍应在当年安排。当年确实无法安排的，可延期至最迟不超过次年6月底前安排。员工未在安排的时间休假或未休完假的，视为员工本人放弃休假。

第十三条 男员工护理假

男员工在配偶分娩前后可享有3天护理假。配偶属于晚育的，男员工可享受5天的护理假。男员工申请护理假的，应当凭医院出具的配偶预产期证明或生育证明。

第十四条 各类假与国家法定休息日、节假日关系（1）病假、婚假、产假（晚育假）、计划生育假、探亲假均包括法定休息日和法定节假日；

（2）年休假、丧假、男员工护理假不包括法定休息日和法定节假日。

第十五条 各类假之间的关系

1、享受婚丧假、产假的当年，不再享受探亲假，可享受年休假。

2、在探亲假期间处理丧事的，不再享受丧假。

第三章 请销假手续及批准权限

第十六条 请假手续

1、员工请假应事先履行请假手续，由本人提出申请，经领导批准后有效。如因特殊原因无法事先履行请假手续的，可以电话请假或委托他人代办请假，但必须经领导同意并在事后要由本人补办请假手续。未履行请假手续的，一律按旷工处理。

2、凡属下列情况之一，均视为旷工：

（1）未履行请假手续，且非因履行工作职责的原因迟到、早退时间在30分钟以上的；

（2）未履行请假手续或虽请假但未获批准即擅自不到岗、擅自离开工作岗位的；

（3）未经履行续假手续或者虽提出续假但未获批准，在原假期期满后不按时到岗上班的；

（4）提供虚假请假信息或资料，包括但不限于谎报、捏造请假理由或提供虚假证明材料的；

（5）无任何考勤记录和请假记录，员工本人不能证明当日确实在岗的；

（6）委托他人代为考勤、签到、签退的；

（7）单位根据工作需要调整工作岗位后，拒不到新岗位工作的；

10（8）其他未到岗或擅自离岗的情形。

3、以下情形视为严重违反单位的规章制度、劳动纪律，我行有权按照相关规定解除劳动合同：

（1）因个人原因迟到或早退一月内累计达到3次，或一年内累计达24次的；

（2）旷工连续5个工作日或者一年内累计达到10个工作日或80个小时的；

（3）伪造考勤记录或协助他人伪造考勤记录的；（4）谎报请假理由，涂改或伪造病历、病假证明或其他证明材料的；

（5）连续或一年内累计旷工工作日（小时）数虽未到达上述规定的，但系累教不改或情节恶劣以及造成其他严重不良影响的。

在计算旷工具体天数时，应扣除法定休息日和法定节假日。在计算连续旷工天数时，员工连续旷工的工作日为5个连续工作日即可（可由休息日和法定节假日间隔）。旷工不足整日或半日的，亦应计入累计旷工时间。

第十七条 市分行本部员工请假审批权限

员工请假3天（含）以内的由团队主管、部门分管总经理书面审批，并向部门总经理报备，超过3天的，由团队主 11 管、部门总经理书面审批；团队主管、副主管请假3天（含）以内的，由部门总经理书面审批，超过3天的，除以上报批程序外，还需报分管行领导书面审批;市分行部门总经理、主持工作的副总经理请假1天（含）以上的，由市分行分管行领导书面审批后，报市分行行长审批；副总经理、高级经理请假3天（含）以内的，由部门总经理或主持工作的副总经理、分管行领导书面审批，请假超过3天的，除以上报批程序外，还需报市分行行长审批。市分行本部员工在请假时须填写《中国银行重庆市分行员工请假条》，经领导书面批准后报市分行人力资源部登记备案有效。

第十八条 各分、支行员工请假审批权限

各分、支行行长、主持工作的副行长请假1天（含）以上的，由市分行分管行领导书面审批后，报市分行行长审批。副行长请假3天（含）以内的，由所在分、支行行长或主持工作的副行长、分管行领导书面审批，请假超过3天的，除以上报批程序外，还需报市分行行长审批。各分、支行副行长以上人员在请假时须填写《中国银行重庆市分行员工请假条》，经领导书面批准后报市分行人力资源部登记备案有效，其余人员请假权限由各分、支行自定。

第十九条 销假

假期满回行后办理销假手续，确认休假时间。

第四章 假期薪酬待遇

第二十条 假期待遇

一、病假薪酬计发

员工患病、非因工负伤，绩效奖金部分由各行（部）按出勤天数考核发放，岗位工资部分按以下办法计发：

（一）员工当月病假累计未超过5天，12个月内（含当月，以下同）病假累计也未超过5天的，病假期间不影响员工工资；

（二）员工当月病假累计未超过5天，12个月内病假累计超过5天未超过15天的，病假期间按本人工资的90%支付；

当月病假累计超过5天未超过10天，12个月内病假累计未超过15天的，病假期间按本人工资的75%支付；

当月病假累计超过10天的，或者12个月内病假累计已超过15天的，病假期间按本人工资的60%支付。

（三）员工连续病假超过1个月的，从第2个月起： 1.工作年限不满十年的，按本人工资的80％支付； 2.工作年限满十年不满二十年的，按本人工资的85％支付；

3.工作年限满二十年的，按本人工资的90％支付；

（四）员工连续病假超过3个月的，从第4个月起： 1.工作年限不满十年的，按本人工资的70％支付； 2.工作年限满十年不满二十年的，按本人工资的75％支付；

3.工作年限满二十年的，按本人工资的80％支付；

（五）员工连续病假超过6个月的，从第7个月起：

1、工作年限不满十年的，发给本人工资的65%； 2.工作年限满十年不满二十年的，发给本人工资的70%； 3.工作年限满二十年的，发给本人工资的75％。在计算以上累计及连续病假时间时，如有半休的，其每两个半日休养的时间，作为一天计算。

员工享受上述病假待遇应在本人依法可享受的医疗期内。因患有特殊疾病（如癌症、精神病、瘫痪等），在规定的医疗期内不能痊愈，经批准又延长医疗期的，在延长后的医疗期内按不低于当地最低工资标准的80％支付病假工资。

（六）曾荣获过省部级以上劳动模范或部队军级以上单位授予一等功者或荣誉称号的，在病假期间工资照发。

（七）员工患病、非因工负伤医疗期满或在医疗期内医疗终结不能恢复工作的，经重庆市劳动鉴定委员会鉴定，属 14 完全丧失劳动能力的，按有关规定作病退职处理;属于大部分或部分丧失劳动能力的，医疗期满后，企业可以解除劳动合同，并按有关规定支付经济补偿金和医疗补助费。

（八）凡弄虚作假、开假证明病休的，一经查实，其已休病假期间按旷工处理。

二、事假薪酬计发

（一）工资减发标准=（本人月工资÷月计薪天数）×事假天数，其中月计薪天数按照劳动保障部公布的月计薪天数为准（目前为21.75天）。但为让员工当月领取的工资不低于当地最低工资标准，差额部分可次月扣发。

（二）绩效奖金由单位（部门）结合出勤情况考核发放。

三、年休假、婚假、哺乳假、计划生育假、丧假、探亲假期间工资照发，绩效奖金由单位（部门）根据绩效表现考核发放。

四、产假期间单位不发放工资，由生育保险机构发放生育生活津贴，报销生育及其并发症医疗费用、计划生育手术费等。绩效奖金由单位（部门）根据绩效表现考核发放。

五、以上所称员工工资是指单位向员工支付的月岗位工资或按月岗位工资相应折算的日工资。

第五章 其他规定

第二十一条 员工因特殊身份（如归侨、侨眷及港、澳、台胞、台属、公派出国留学人员配偶、现役军官配偶等）而有权依法享有国家或重庆市规定的专门假期的，按照国家或重庆市规定的期限和相关要求，结合我行实际情况办理。

第二十二条 员工要求享受相应假期，应按规定履行请假手续，真实说明请假理由，并提供真实请假证明材料。

员工未按照本办法规定程序履行请假程序、或虽履行请假程序但未获批准、或编造虚假请假理由、提交不实请假证明材料，或采取其他欺骗性方式休假的，一律按旷工处理。

第二十三条 市分行将根据外部监管要求和内控工作需要对部分重要岗位员工实施每年至少一次强制休假。

强制休假的人员范围包括但不限于在授信、资金、柜台业务、会计结算、管库、对账、计算机系统支持岗位工作，以及涉及现金、重要凭证、印鉴、密押等岗位的经营管理人员和业务人员。

第二十四条 强制休假一般与员工正常休假相结合，利用员工年休假、探亲假期间实施履职情况检查。指令性强制休假的，也可单独给假，不占用员工本人当年假期。

第六章 附则

第二十五条 员工因工受伤按国家相关规定执行，其薪酬及福利待遇按国家有关规定执行。

第二十六条 若国家、地方、总行的新规定与本管理办法有冲突的，冲突部分按新规定执行。

第二十七条

本办法由市分行人力资源部负责解释。第二十八条 本办法自公布之日起施行。《中国银行股份有限公司重庆市分行假期管理办法（2009年版）》同时废止。

第二篇：中国银行股份有限公司山东省分行授信项目现场调查管理办法

中国银行股份有限公司山东省分行 授信项目现场调查管理办法（试行）

（2008年版）

第一章 总 则

第一条 为提高授信决策机制运行质量，明确授信项目现场调查范围、程序及调查内容，根据《中国银行山东省分行授信集中审批实施方案》及我行相关规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所指授信项目现场调查（下称“现场调查”），系指尽责审查人员在对授信申报材料进行初步审查和分析的基础上，对项目重大风险点、可疑事项、资产核实等所进行的现场调查活动，目的是为尽责审查提供第一手现场调查资料。

第三条 本办法所指现场调查人员，系指获得我行尽责审查岗位任职资格，且已被聘任于尽责审查岗位的风险经理或助理风险经理（下称“现场调查人员”）。

第四条 现场调查人员应独立开展现场调查工作，并遵循客观、公正的原则，独立发表调查意见。

第二章 现场调查范围、分工和工作程序 第五条 下列授信项目纳入现场调查范围：

（一）济南分行及各市分行发起授信项目中，属总行、省行问责审批人审批权限，且符合下列条件之一的授信项目：

1、新准入客户的授信项目。

2、含有新建项目贷款（含技改贷款、房地产开发贷款）的授信项目。

3、申请核定授信总量金额达到或超过2亿元存量客户的授信项目。

4、申请新增授信额达到或超过上期核定授信总量金额30%的授信项目。

5、上期授信总量批复执行期间，出现贷款分类降级、未按批复规定落实授信条件、发生重大事件报告所列情形的授信项目。

6、上期非总行、省行审批的授信项目。

7、省行风险管理部认为有必要进行现场调查的其他项目。

（二）省行本部及省行直属机构发起的授信项目，由省行风险管理部根据实际情况，确定是否进行现场调查。

第六条 现场调查的业务分工

（一）济南分行及各市分行现场调查人员，负责本机构发起业务的现场调查。

（二）省行风险管理部现场调查人员，负责省行本部及直属机构发起业务的现场调查。

（三）省行风险管理部也可根据需要，指派辖内各级机构的现场调查人员，对非本机构发起的授信项目进行现场调查。

第七条 现场调查的工作程序

（一）济南分行及各市分行发起业务，由所在行风险管理部根据本办法第五条规定，自行判断是否需要进行现场调查。省行本部及省行直属机构发起业务，由省行风险部确定是否进行现场调查。

（二）对需要进行现场调查的授信项目，由风险管理部门负责人（或省行尽责团队主管）指定1-2名现场调查人员进行现场调查。

（三）现场调查人员接受任务后，对业务发起部门报送材料进行审查、分析，根据本办法第三章规定调查内容，结合授信项目实际，制定现场调查工作计划，主要包括：

1、确定现场调查的内容；

2、拟定对客户进行访谈的提纲；

3、提出察看生产经营现场的计划；

4、提出向行内外机构进行相关信息查询的计划；

5、在与业务发起部门协调一致后，确定现场调查的时间和进度。

（四）现场调查人员在完成现场调查后，按本办法第四章要求撰写现场调查报告，连同授信申报材料一并报省行风险管理部进行尽责审查。

第八条 在确保现场调查人员充分履行其职责，并确保独立性的前提下，业务发起部门可申请风险管理部门在业务发起阶段提前介入进行现场调查。

第三章 现场调查的内容及要求

第九条 现场调查的内容包括规定调查内容和选择调查内容两部分。规定调查内容是指通过规定方式对规定内容进行的现场调查；选择调查内 容由现场调查人员根据授信项目实际情况自行确定。

第十条 不含新建项目贷款（含技改贷款和房地产开发贷款）授信项目的规定调查内容、调查方式及调查要求：

（一）对客户是否具备借款人资格的调查。采取对客户主要负责人访谈、察看客户相关资料(包括营业执照原件)、查询人民银行信贷咨询系统等方式进行。通过该项调查，应明确判定客户是否具备借款人资格。

（二）对客户真实借款意图的调查。采取对客户主要负责人访谈，了解其经营发展略、产供销情况、资金需求形势、借款用途，以及察看相关生产经营现场的形式进行。通过该项调查结合对其财务及其他资料的分析，对客户真实借款意图作出判断，对授信项目金额设定、授信品种设定的合理性进行评价。

（三）对客户生产经营是否正常的调查。采取对客户主要负责人、销售人员、生产人员访谈，察看其主要生产经营现场的方式进行。通过该项调查结合对其财务资料和其他资料的分析，判断其生产经营情况是否正常。

（四）对客户存货情况的调查。采取对客户主要负责人访谈，察看主要存货现场，察看客户存货信息资料（包括财务报表及附注、存货明细帐、仓库进出明细帐等），以及其他必要方式进行。通过该项调查结合对其财务及其他资料的分析，对存货数量和结构是否合理、存货周转水平是否正常、存货价值是否存在虚高、存货潜在损失所产生的影响等做出判断和评价；同时，通过现场了解客户主要原材料供应方式和结算方式，判断客户原材料供应的稳定性和可靠性以及制约原材料供应的重要因素，如有必要 可延伸至主要原料供应商进行现场调查。

（五）对客户主要产品销售对象及应收帐款情况的调查。采取对客户主要负责人访谈，察看客户销售资料、应收帐款资料以及其他必要的方式（如对主要应收帐客户走访或询查）进行。通过该项调查结合对其财务及其他资料的分析，应对客户产品销售对象的分布、销售对象的结构变化、对主要销售对象的依赖度、议价能力、制约客户产品销售的主要因素作出分析和评价；应对应收帐款分布、与销售对象的业务往来及结算是否正常、应收帐款帐龄变化，以及呆坏帐对客户的影响等进行分析和评价；应对应收帐款集中度较高的销售对象（原则上为应收帐款前五家）情况进行重点分析和评价，如有必要可延伸至销售对象进行现场调查。

（六）对客户主要销售收入和利润贡献者的调查。采取对客户主要负责人和相关分（子）公司负责人和关键人员访谈，察看相关分（子）公司生产经营现场的方式进行。通过该项调查结合对财务等资料的分析，对其主要销售收入和利润贡献者的经营是否正常（要求参见本条第三款）、存货情况（要求参见本条第四款）、销售对象及应收帐款情况（要求参见本条第五款）等作出分析和评价。

（七）对抵（质）押物状况的调查。采取现场察看抵（质）押物和走访政府权属管理部门的方式进行。通过该项调查结合对抵（质）押物相关资料的分析，应对抵（质）押物实际状况、权属状况、合理价值状、变现难易程度、是否设定他项权利等作出分析和评价。

（八）对担保人真实担保意愿的调查。采取现场了解担保人担保意愿的方式进行。通过该项调查，应对担保人真实担保意愿作出判断。

（九）对上期授信总量批复的执行情况（不含新准入客户）的调查。采取向授信执行部门、国际结算部门、营业部门等调阅相关档案或了解有关情况的方式进行。通过该项调查，对上期授信总量批复条件（包括先决条件、约束性条件和争取条件）的落实情况作出评价，对上期授信总量中批复授信方案的使用情况和使用效果进行评价。

第十一条 含有新建项目贷款（含技改贷款）授信项目的规定调查内容，除包括本办法第十条内容外，还应对以下规定内容通过规定方式进行调查：

（一）对合规性批文真实性、有效性的调查。采取现场核查有关文件（包括但不限于项目核准或备案、环保、土地、规划、开工等批文）或向有关部门查证的方式进行。通过该项调查，应使上报授信申报材料中合规性批文的真实性、有效性得到保障。

（二）对项目资金筹集情况和项目资本金到位情况的调查。采取对客户主要负责人进行访谈、要求客户提供相关财务资料、到项目现场实地察看落实有关情况，以及查询客户在我行资金帐户往来等方式进行。通过该项调查，能够真实反映项目资金的落实情况和资本金实际到位情况，分析到位的方式及与投资计划是否一致，真实反映客户是否遵守关于资本金的有关规定，客观反映项目其他资金来源（除我行贷款以外的资金来源）的可靠性。

（三）对项目建设条件落实情况的调查。采取对客户主要负责人进行访谈、到项目现场实地察看并逐项落实有关情况的方式进行。通过该项调查，真实反映各项建设条件的落实情况和实施进度。

（四）对项目建设实施进度情况的调查。通过对客户主要负责人进行访谈、到项目现场实地察看并逐项落实的方式进行或项目监理公司查询、工程进度明细帐。通过该项调查，真实反映项目建设的实施情况和实施进度。

（五）对项目技术水平及工艺流程的调查。通过查询行业、产品市场资料和技术、工艺来源，反映项目设备先进性和工艺可行性，其产品生产的可行性。

第十二条 含有新建房地产开发项目的授信项目的规定调查内容，除包括本办法第十一条第二、三、四款内容外(其中第二款涉及资本金的调查内容相应改为对自有资金的调查)，还应对以下规定内容通过规定方式进行调查：

（一）对“四证”真实性和有效性的调查。采取现场核查“四证”（建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、土地证、施工许可证）或向有关部门查证的方式进行。通过该项调查，应使上报授信申报材料中“四证”的真实性、有效性得到保障。特别是自有资金投入的方式、金额，以直接投入申请项目为分析对象，以分析所有者权益为辅。

（二）对“四证”所载内容与现场情况一致性的调查。采取对客户主要负责人进行访谈、到项目现场实地察看并逐项落实有关情况的方式进行。通过该项调查，应使“四证”所载内容与项目现场情况的一致性得到确认。

（三）对楼盘（预）销进度及资金回笼情况的调查。采取对客户主要负责人进行访谈、要求客户提供销售进度资料、实地察看销售进度、查询 客户银行帐户售房款回笼情况以及其他必要方式进行。通过该项调查，真实反映楼盘销售进度和资金回笼情况。

第十三条 如果是新准入客户必须调查股东构成和背景、实际控制人、高级管理人员情况，包括从事业务、社会背景、市场反响、对授信项目的影响力等。

第十四条 除上述内容外，如果授信项目其他应收款、长期投资、短期投资金额较大，应调查分析其潜在风险、资产质量及资金来源。

第十五条 选择调查内容的确定，由现场调查人员在阅读、分析授信项目申报材料的基础上，结合授信项目的实际情况确定，但要保证涉及项目重大风险点、可疑事项等。可关注（但不限于）以下风险点，进而选择确定调查内容：

（一）法人治理风险。关注客户股东构成及变化、法人治理架构、公司组织形式的变化，以及法人治理机制的实际运转情况和运转效果等。

（二）公司发展战略风险。关注客户发展战略，与目前主业的关联度，与国家产业政策的吻合度等。

（三）管理者风险。关注管理者（包括主要控制人、主要高管人员）的人品、诚信度、授信动机、赢利能力以及道德水准等。有无违反社会道德、在同业和地方上的反映、个人诚信，包括个人和企业在金融机构及其他途径的借款履约记录、从业经历和记录。整体管理团队的管理能力、驾驭企业、市场的能力。

（四）合规性风险。关注客户及授信项目是否存在国家法律、法规禁止的行为或不符合我行授信政策的情况，特别在行政审批、环保、土地方 面。

（五）产品风险。关注客户产品定位、市场份额、分散度与集中度、品牌知名度、产品研发等情况。特别是产品生命周期、产品的市场销售纬度。

（六）客户生产过程的风险。关注设备状况、技术状况、人员素质状况等。

（七）行业风险。关注客户所属行业及特征、所在行业竞争力及客户在行业中的地位、所属行业发展阶段、所属行业经济周期及产品可替代性等。

（八）投资风险。关注客户固定资产投资或其他长期投资的变化情况，有无短期投资及投资品种。

（九）财务风险。关注客户资金来源和资金运用整体情况，资金运用的合理性，负债来源渠道情况及变化趋势，债务承受能力的变化；重大非经营资金占用情况变化；财务指标的其他变化等。特别是现金流的分析、成本与毛利润、毛利润与贷款利率、销售收入与总资产、销售收入与应收帐款、管理成本变化的比较。

（十）融资结构风险。分析客户主要融资渠道、国有股份制银行与地方股份制银行的融资比例，授信条件。

（十一）客户交纳税收、国家规定必须交纳的费用，包括对职工的相关保障费用等情况。

（十二）宏观经济环境风险。分析国家宏观经济政策、国际经济形势、产业政策、法律变化和影响。

（十三）其他情况。其中客户发生重大事项报告制度所列情形要做重点关注。

第十六条 对选择调查内容的调查方式，除采用对客户主要负责人、财务人员、销售人员、生产人员和其他关键人员访谈、现场察看有关情况外，还可采取登录相关网站和我行信息系统，包括相关部门（如授信执行部、公司业务部、营业部、国际结算部、金融机构部、个人金融部、稽核部、监察部等）、查阅客户公开信息、征信资料、相关行业信息，向政府有关部门及社会中介机构查证、咨询有关情况，以及向上级行或兄弟行查询客户在异地关联企业情况等方式进行。

第四章 现场调查报告

第十七条 现场调查人员应在现场调查基础上书面形成现场调查报告。现场调查报告只记录现场调查的情况，不重复授信发起部门已有情况的描述。现场调查报告包括以下内容：

（一）现场调查工作过程记录。主要包括：

1、调查内容的确定过程及确定理由；

2、现场调查的时间安排以及所采用的具体调查方式；

3、现场调查期间看到的实际情况；

4、对现场调查内容逐项作出调查结论。

（二）上期授信总量批复执行情况。主要包括：

1、上期授信总量批复的执行情况（包括先决条件、限制条件和争取 条件）；

2、对上期授信方案使用效果的总体评价。

（三）现场调查结论。主要包括：

1、在现场调查基础上，对影响授信风险的重大问题进行风险提示；

2、对该授信方案的可行性进行评价并提出风险防范建议。第十八条 现场调查报告作为尽责审查人员、专职评委、问责审批人进行尽责审查、授信项目评审和问责审批的重要依据。

第十九条 现场调查报告由现场调查人员独立作出,不接受所在机构的审查或审核，但济南及各市分行相关负责人可作为决策是否发起业务的参考。

第五章 现场调查工作的管理要求

第二十条 辖内各级机构应创造良好的现场调查工作环境，并为现场调查人员提供必要的工作条件。

第二十一条 现场调查人员应按规定的程序开展工作，不得违反程序或减省程序操作。

第二十二条 授信发起部门相关人员应全力配合现场调查工作，并全程随同现场调查人员进行现场调查活动，协助取得必要的资料。

第二十三条 现场调查人员在现场调查过程中如发现业务发起部门提报材料反映情况有明显遗漏或与事实明显不符，有权要求业务发起部门对申报材料进行补充和完善。第二十四条 尽责审查人员在使用现场调查报告过程中，如发现现场调查有重大遗漏或与事实明显不符，有权要求其补充或重新调查。

第二十五条 在事实清楚的前提下，尽责审查人员可以不采纳现场调查报告所提建议，但不得要求现场调查人员更改意见。

第二十六条 对集团客户的现场调查工作，原则上在10个工作日内完成，如遇特殊情况可向所在机构的风险管理部门负责人申请延长。对单一客户的现场调查工作，原则上在3个工作日内完成。现场调查报告，原则上在现场调查完成后2个工作日内完成。

第二十七条 现场调查人员不得单独接见客户，不得接受客户、业务发起部门以及其他利益方的吃请、礼品馈赠和任何形式的消费，并遵守风险管理条线人员廉洁自律的其他规定。

第六章 现场调查人员的问责

第二十八条 现场调查人员应严格按本办法规定切实履行现场调查工作的职责。对违反本办法规定或对本办法规定的现场调查要求不作为的，省行将对其实施问责，按我行有关规章制度的规定实施处罚。

第二十九条 对调查失实或利用不恰当分析，误导尽责审查人员、专职评委或问责审批人的，在事实清楚的基础上，对相关尽责审查人员进行责任追究。

第三十条 省行建立现场调查工作违规举报制度。对违反本办法规定的，行内外任何单位和个人，可直接向省行监察部和风险管理部进行举报，经查证属实，省行将按有关规定对当事人按有关规章制度进行处理，涉及违法的交司法部门处理。

第七章 附则

第三十一条 本办法适用于中国银行山东省分行所辖各分支机构和省行各部门。

第三十二条 济南分行及各市分行审批权限内的授信项目或其他授信项目，可参照本办法要求实施现场调查。

第三十三条 本办法由中国银行山东省分行风险管理部负责解释。第三十四条 本办法自下发之日起执行，试行期1年。

第三篇：中国银行股份有限公司

中国银行股份有限公司

国家助学贷款还款协议

甲 方：

（借款学生）身份证号码： 父母（或法定监护人）住所： 邮政编码： 工作单位： 手机号码： 固定电话： 电子邮箱：

乙 方： 中国银行上海市杨浦支行（经办银行）地 址：平凉路1116号 邮政编码： 200090 联系电话： 65723522

本协议为甲方和乙方签订的《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》合同编号： 号（以下简称《借款合同》）约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：

一、截止 年 月 日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民币 元（大写）；

二、甲方于 年 月 日因 原因进入还款期。

三、甲方采用以下第 方式按（月/季）分 期归还贷款本金及利息，从 年 月日至 年 月 日共 月归还贷款利息；从 年 月 日至 年 月 日 共 月归还贷款本金及利息：每期扣款日为还款月份的 日。

（一）等额本息还款法（按月）

还款总月数

月利率*（1+月利率）

每月还款额=----------------------------* 借款本金

还款总月数

（1+月利率）-1 每月贷款利息额=贷款本金余额*年利率/360*每月天数

（二）等额本金还款法（按月）

借款本金

每月还款额=----------+（借款本金 – 累计已归还本金额）*月利率

还款期数

每月贷款利息额=贷款本金余额*年利率/360*每月天数

四、经双方确认的贷款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民银行同档次基准 利率。如遇基准利率调整，合同期限在一年以内（含一年），按合同约定利率计息；合同期限在一年以上的，则从次年对应的贷款发放日起按调整后的利率计息。

五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归还贷款本息，账户户名为：

，账户号为： ；

六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行(分)支行国家助学贷款毕业生资料确认书》寄送回乙方；如甲方工作单位、通讯地址、联系方式发生变动，必须及时通知乙方，以乙方确认收到为准；

七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；

八、本协议作为《借款合同》的组成部分，与《借款合同》具有同等法律效力。

九、个人信用信息授权

1、甲方授权：乙方在发生与甲方有关的下列情形时，可以通过金融信用信息基础数据库查询甲方的个人信用报告。

（1）审核甲方的个人贷款申请；（2）审核甲方的个人担保申请；

（3）对甲方名下已存在的个人贷款或个人担保进行贷后管理；

（4）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询甲方作为法定代表人或出资人信用状况的。

甲方同时授权：乙方可以将甲方的个人信用信息向金融信用信息基础数据库报送。乙方可以将甲方违约信息提供给教育部和丙方。

2、甲方声明：本人充分了解并清楚知道若本人发生本合同项下违约事件，乙方会将因此产生的本人不良信息向金融信用信息基础数据库报送，并在本人征信报告中予以体现。

若发生上述不良信息报送情形，乙方可以电话、短信、电子邮件等方式通知甲方，甲方联系方式以本合同载明的或本合同约定变更的甲方信息为准。

3、甲方知悉并理解上述授权条款内容，上述授权自甲方签署本合同之日做出并有效至本合同项下贷款结清之日。乙方超出上述授权查询的一切后果及法律责任由乙方承担。

十、本协议自甲方签字乙方负责人或授权签署人签署并加盖公章之日起生效。

甲方：（签字、捺印）乙方：（公章）

授权签字人：（签字）

年 月 日

年 月 日

第四篇：中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法(2010年版)

中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法（2010年版）

第一章

总则

为规范开展流动资金贷款业务，加强流动资金贷款经营管理，有效控制信贷风险，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等国家法律法规和监管规定，特制定本办法。第一条

本办法所称流动资金贷款是指我行向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。第二条

流动资金贷款纳入借款人授信总量统一管理，并根据我行信贷组合管理实施进程，逐步建立区域、行业、贷款品种等限额管理制度。第三条

我行应在全面了解客户信息的基础上，根据借款人生产规模和经营周期，合理测算借款人营运资金需求，审慎核定流动资金贷款额度，制定科学的贷款方案，并加强对借款人资金使用和资金回笼情况的有效监控。第四条

开展流动资金贷款业务应严格遵守银监会《流动资金贷款管理暂行办法》等法律法规、监管规定，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则，执行国家产业政策和我行授信政策，完善内控机制，实施贷款全程管理。第五条

第二章

贷款对象与授信条件

第六条 借款人申请流动资金贷款，应具备以下条件：

（一）借款人依法设立；

（二）借款用途明确、合法；

（三）借款人生产经营合法、合规；

（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）我行要求的其他条件。

我行应与借款人约定明确、合法的贷款用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。第七条

流动资金贷款可采用保证、抵押、质押担保贷款方式。综合考虑借款人行业前景、经营管理能力、财务状况、信用记录、与我行合作关系等因素，对资质良好借款人，可发放信用贷款。第八条

我行应主要叙做期限在3年（含）以内的流动资金贷款业务，其中：期限在1年以内（含）的为短期流动资金贷款；期限在1年以上的为中长期流动资金贷款。第九条

流动资金贷款利率按中国人民银行的利率政策结合我行规定执行。第十条

第三章 贷款受理与审批

第十一条 流动资金贷款业务的授信审批流程主要包括授信发起、尽责审查、授信评审、问责审批等环节。

第十二条 公司业务部门负责受理流动资金贷款业务，收集贷款申请材料，对借款人资格和授信业务进行初审后，符合我行授信政策且风险可控的，可进入授信发起程序，完成书面贷款评估报告。

第十三条 借款人申请流动资金贷款，原则上应提供以下申请材料：

（一）借款人的法律证明文件，包括法人营业执照、组织机构代码证、公司章程、借款人经过年检的贷款证或贷款卡等；

（二）借款人股权结构图和大股东、主要关联公司说明；

（三）经审计的前两个财务报告和申请借款近期的财务报告全文（包括财务报表及附注），如为新建企业，须提供股东各方出资协议和最近一期财务报表；

（四）原、辅材料采购合同、产品销售合同、进出口商务合同等（如有）；

（五）相关担保条件证明材料，包括保证人财务报表、抵质押物权属证明文件、抵质押物估值评估报告等；

（六）我行认为需要提供的其他文件或资料。

第十四条 公司业务部门应严格审查借款人提交的申请材料，要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

第十五条 公司业务部门应采取现场与非现场相结合的方式对借款人进行调查评估，评估内容除须包括对借款人和授信业务是否符合本办法第六条规定进行审核外，还需根据实际情况对以下方面进行调查，并确保评估报告内容的真实性、完整性和有效性：

（一）借款人基本情况，包括股权结构、组织架构、公司治理、内部控制、法定代表人及经营管理团队的资信等情况；

（二）借款人的生产经营情况，包括经营范围、核心主业、生产规模、行业排名、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；

（三）借款人所在行业状况；

（四）借款人财务状况，包括应收账款、应付账款、存货、盈利能力、现金流量等真实财务状况；

（五）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；

（六）借款人关联企业及关联交易等情况；

（七）贷款具体用途，以及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；

（八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；

（九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况；

第二十条 公司业务部门应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同和其他相关协议，有担保的应同时签订担保合同。

第二十一条 合同及协议示范文本的使用和管理须遵循总行相关制度规定。

第二十二条 我行应在借款合同中与借款人明确约定贷款金额、期限、利率、用途、还款方式等条款。

第二十三条 我行应在借款合同中与借款人明确约定贷款资金的支付条款，包括但不限于以下内容：

(一)贷款资金的支付方式，以及采取受托支付时受托支付的金额标准；

(二)支付方式变更及触发变更条件；(三)贷款资金支付的限制、禁止行为；

(四)借款人应及时提供贷款资金使用记录和资料；(五)借款人和我行均认可的其他有关贷款支付的约定。

第二十四条 我行应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项：

（一）向我行提供完整、真实、有效的材料；

（二）配合我行进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；

（三）指定专门的资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况，并可与借款人协商签订账户管理协议，明确约定我行对指定账户回笼资金的管理权力；

四）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得我行同意；

（五）我行有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；

（六）发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知我行。

第二十五条 我行应与借款人在借款合同中约定，出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和我行可采取的措施：

（一）未按约定用途使用贷款；

（二）未按约定方式进行贷款资金支付；

（三）未遵守承诺事项；

（四）突破约定财务指标；

（五）发生重大交叉违约事件；

（六）违反借款合同约定的其他情形。

第二十六条 中小企业业务新模式项下的流动资金贷款应按照本办法要求签订相关借款协议。

第五章 贷款发放与支付

第二十七条 支付审核与发放审核合并，在发放审核流程中增加支付审核的相关内容，即客户向我行提出放款申请后，我行依据各项提款条件进行发放审核的同时，根据客户提供的交易背景材料进行支付审核。

第二十八条 公司业务部门负责接收客户提供的放款申请材料和支付申请材料，并对材料真实性和完整性负责，发起放款和支付申请，向授信执行部门提交送审材料。授信执行部门根据借款人用款和支付申请及公司业务部门的送审意见，进行发放审核和支付审核。第二十九条 发放审核应以该笔流动资金贷款的批复文件和已签合同为依据，审核内容应包括但不限于：借款人/担保人资格、是否已经落实授信批复要求的各项条件、是否已经满足合同约定的提款条件。

第三十条 我行应采取我行受托支付或借款人自主支付两种方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督借款人按约定用途使用贷款资金。

我行受托支付是指我行根据借款人提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指我行根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人

7押品进行定期检查，掌握影响我行贷款偿还的风险因素。

第四十三条 公司业务部门应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，并根据现场和非现场检查情况制作贷后管理报告，在客户关系管理系统中做好贷后管理记录。我行应将贷后检查情况作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人的合作策略和内容。

第四十四条 如公司业务部门在贷后管理过程中发现重大风险预警信号，应根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解风险，并根据我行重大风险事件报告制度，及时向相关部门报告。

第四十五条 我行应根据法律法规和借款合同的约定，参与借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动，维护我行债权。

第四十六条 借款人提出流动资金贷款展期要求的，公司业务部门应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，评估确定是否需要展期，并合理确定展期金额和期限，按规定履行审批手续。第四十七条 流动资金贷款形成不良的，公司业务部门应积极采取催收等措施降低我行授信风险。对于符合不良贷款移交标准的，应及时移交授信执行部门，由其进行专门管理，制定清收处臵方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，我行可与借款人协商贷款重组。

第四十八条 对确实无法收回的不良贷款，我行按相关规定对贷款进行核销后，授信执行部门应继续向债务人追索或进行市场化处臵。

第四十九条 授信执行部门应定期对押品进行现场核查，核查事项主要包括押品存在与否、是否与权属证书记载相一致、是否依法办理了抵（质）押登记或其他抵（质）押生效的必备手续、是否办理了财产保险以及保险到期后是否及时续保等事项。

第五十条 授信执行部门应对公司业务部门尽责履行授后管理行为进行合规性监督、检查、评价，督促跟进公司业务部门及时采取有效措施化解授信风险。

第五篇：《中国银行股份有限公司个人消费类汽车贷款管理办法

关于下发《中国银行股份有限公司个人消费类汽车贷款管理办法》的通知

中银零〔2005〕92号

各省、自治区、直辖市分行,深圳市分行: 为规范我行个人消费类汽车贷款管理,适应市场变化和业务发展需要,提高核心竞争力,现下发《中国银行个人消费类汽车贷款管理办法》,并将有关事项通知如下:

一、本办法是现阶段我行个人消费类汽车贷款管理的基本原则,自发布之日起生效,原《中国银行汽车消费贷款业务操作办法》中关于个人消费类汽车贷款管理的部分同时废止。

二、为进一步规范操作,实现个人消费类汽车信贷产品标准化,总行将在本办法基础上,制定个人消费类汽车贷款的操作规程,对相关流程进行细化。

三、各行要因地制宜,研究市场、区分客户,根据本办法要求,尽快定位本地区消费类汽车贷款的优质客户和一般客户,将对客户甄选和管理标准于今年年底前以正式文件报备总行,并下发辖内执行。

四、各行要注重提高消费类汽车贷款的综合服务能力,慎重使用利率浮动,控制利率浮动权限。一级分行要按季度向总行资产负债管理部和个人金融部报送个人消费类汽车贷款利率浮动情况,便于总行对利率浮动情况进行后评价。

五、各行要积极开拓个人消费类汽车贷款市场,打造我行个人消费类汽车贷款知名品牌,不断提高产品核心竞争力。

执行本办法过程中如有问题,请及时报告总行。特此通知

附件:1.中国银行个人消费类汽车贷款管理办法 2.浮动利率汽车贷款统计表

二○○五年十二月六日

中国银行个人消费类汽车贷款管理办法

第一章

总 则

第一条 为规范中国银行个人消费类汽车贷款管理，适应发展需要，提高核心竞争力，促进汽车贷款业务健康快速发展，根据《汽车贷款管理办法》(中国人民银行 中国银行业监督管理委员会令〔2004〕 第 号)等法律法规和本行相关规定，特制定本办法。

第二条 本办法仅适用中国银行国内各分支机构。

第三条 中国银行个人消费类汽车贷款对象指中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。

第四条 本办法所称个人消费类汽车贷款是指中国银行向个人借款人发放的，用于购买消费类自用车（不含二手车）的贷款。

第二章 管理原则

第五条 个人消费类汽车消费贷款实行“因地制宜、持续创新、风险可控、服务卓越、品牌经营”的管理指导原则。

（一）因地制宜

“因地制宜”是指分行发展个人消费类汽车贷款业务应密切结合当地实际，做到科学地细分市场、细分客户，有针对性地主动挖掘优质客户，量身定制差异化的授信产品和相关服务。

（二）持续创新

“持续创新”是指分行应对本行所提供的汽车贷款产品和服务的能力进行认真研究，积极开阔思路，加强产品研发，建立持续创新机制，不断创新既能满足客户需要又能产生较高附加值的汽车贷款相关产品。

（三）风险可控

“风险可控”是指分行应采取有效措施加强对借款人信用风险和本行操作性风险的管理和控制，将良好的风险控制机制作为发展汽车贷款业务的前提条件。

（四）服务卓越

“服务卓越”是指分行应在成本约束下不断提高汽车贷款的服务质量和增加服务内容，并积极实现交叉销售金融组合产品，提升借款人服务体验满意度，增强产品竞争力。

（五）品牌经营

“品牌经营”是指分行应树立汽车贷款品牌经营意识，从全局出发，积极打造中国银行个人消费类汽车贷款知名品牌，最终提高产品核心竞争力，做到同业最佳。

第六条 一级分行根据当地消费类汽车贷款客户群体状况，参考以下几项信息定位和区分消费类汽车贷款的优质客户与一般客户，并在报备总行个人金融部后下发辖内，指导汽车贷款业务发展。

（一）职业；

（二）收入；

（三）社会地位；

（四）教育背景；

（五）信用记录；

（六）消费情况等其他支出情况。

第七条 分行应对消费类汽车贷款的优质客户和一般客户提供差别化产品和服务。

第八条 一级分行应积极指导辖内分行加强消费类汽车贷款业务合作方的管理，降低合作潜在风险，争取获得更高合作收益。合作方包括保险公司、担保公司、汽车经销商等。

第三章 授信政策

第九条 申请个人消费类汽车贷款的借款人必须同时符合以下条件：

1、具有完全民事行为能力的自然人；

2、个人身份有效证明；

3、具有合法的足够偿还贷款本息的能力；

4、个人信用良好；

5、持有经办行认可的购车合同、协议或购车意向书；

6、提供经办行认可的抵/质押物或有足够代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证；或提供满足《中国银行个人信用循环贷款额度暂行管理办法》客户准入条件的相应资料；

7、能够支付本办法规定限额的首期购车款能力证明；

8、经办行规定的其他条件。

第十条 贷款币种

中国银行个人消费类汽车贷款币种为人民币。

第十一条 贷款期限 消费类汽车贷款期限最长为5年（含5年），贷款人应根据下列不同客户确定相应贷款期限。

（一）一般客户

一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不应超过3年（含3年）。

（二）优质客户

优质客户个人汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年）。

第十二条 贷款利率

消费类汽车贷款利率应按中国人民银行公布的贷款利率规定执行，各行应在基准贷款利率基础上，根据下列不同客户合理确定贷款利率。

（一）一般客户

一般客户贷款利率执行基准利率，原则上不得低于基准利率。

（二）优质客户

优质客户贷款利率经省级分行批准，可以在基准利率基础上适当下浮，下浮比例不得超过10％。

第十三条 贷款限额

经办行应根据不同借款人,确定贷款限额，但最高不超过所购汽车价格的70%。所述汽车价格是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布价格的较低者。

（一）一般客户

一般客户贷款限额原则上不高于汽车价格的60％，由优质客户提供担保的原则上不高于汽车价格的70%。

（二）优质客户 优质客户贷款限额原则上不高于汽车价格的70％。

（三）总行统一对外签订合作协议下的购车客户

总行统一对外签订合作协议下的个人购车客户，贷款限额按协议内容执行。

第十四条 贷款担保

（一）经办行应要求借款人提供足值、有效的担保，作为可靠的第二还款来源。其中，一般客户必须提供下列任两种担保方式，优质客户可以提供下列任一种担保方式。

1、所购车辆抵押

2、第三方（自然人或法人）不可撤销的连带责任担保

3、除所购车辆外的财产抵/质押

4、总行认可的其他担保方式

（二）对于满足《中国银行个人信用循环贷款额度暂行管理办法》客户准入条件的消费类汽车贷款优质客户，可以采用信用贷款的方式。

（三）贷款担保应严格按照《担保法》等相关法律法规及我行现行抵/质押担保的有关规定进行管理。

第十五条 经办行与借款人应属同一城市辖区。一级分行指定的集团购买、定向直销项目或一级分行认可的其他情况，可以将范围扩展至同一省、自治区或直辖市。

可采用以下任一方式对同一城市辖区进行认定：

（一）在经办行所属城市辖区内有固定住所和详细住址；

（二）能够提供经办行所属城市辖区的身份证、户口簿或其他有效居留证件原件；

（三）能够提供经办行所属城市辖区固定工作1年以上的工作证明。

第四章 贷款管理

第十六条 申请个人汽车消费贷款时，经办行应要求借款人提供以下资料，并对借款人所提供资料的真实性和合法性负核查责任。

（一）借款申请书；

（二）身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；

（三）职业和经济收入证明，包括但不限于单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等；

（四）与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书；

（五）担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明（车辆发票价格结合市场公布价格所做的书面估价）、同意保险的文件；质押物需交付质押物或权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的保证合同、有关资信证明材料；或满足信用贷款条件的证明文件；

（六）已缴付首期购车款的相关证明；

（七）分行要求提供的其他文件资料。

第十七条 经办行在收到借款申请后，应对借款人和保证人的资信状况、偿债能力、首付款来源、购车用途以及提供文件资料的真实性通过面谈及以下方式进行独立的贷前调查，不得将贷前调查业务外包第三方中介机构或者完全依赖于第三方机构调查结论。

（一）查询人民银行个人征信系统

经办行应要求借款人授权查询中国人民银行个人征信系统，并记录查询结果。

（二）电话调查

经办行应对贷款申请比例的100％通过电话核实。

（三）家访

经办行应综合考虑贷款客户特征，参考所购车辆价值及类型、首付款比例及来源、担保方式、客户来源、客户职业等因素，分别选定家访对象，按一定比例进行家访，不宜仅选取同一类型客户进行家访。对优质客户和一般客户应设置不同的家访比例。

第十八条 经办行应在受理贷款申请后，根据贷前调查情况对申请资料出具初审意见，并按照《关于调整零售贷款授权及授信审批流程的通知》[中银险(零)（2005）314号]规定报相应部门审批。

第十九条 贷款批准后，经办行应通知借款人和保证人在规定时间内到贷款银行开立账户，并办理有关事宜，包括但不限于以下文件：

（一）签署《借款合同》；

（二）按需要签署《抵/质押合同》或《保证合同》；

（二）填写借款借据、抵押登记或质押登记申请表、公证申请表，办理抵押物保险，缴付有关费用；

（三）经办行应要求借款人签署委托经办行将划付贷款款项授权书；

（四）分行要求借款人签署的其他文件；

（五）办理抵押、质押登记手续。

第二十条 上述文件的签署必须实行“面签制度”，即借款人和保证人与经办行必须当面签署。合同中应约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

第二十一条 贷款发放

贷款发放可以采取“先办理担保再放款”或“先放款再办理担保”的形式。

“先办理担保再放款”是指，经办行在落实抵质押或其他担保手续后，再向客户发放贷款；“先放款再办理担保”是指，贷款审批通过，客户签署承诺还款和协助办理后续贷款手续的函后，可先由经办行向客户发放贷款待购车手续完备后落实其他贷款手续。

原则上，一般客户只能采用“先办理担保再放款”的形式。

第二十二条 还款方式

贷款期限在1年以内（含1年）的，原则上，采用按月（季）偿还贷款本息。对优质客户可采用到期一次性偿还贷款本息的方式，贷款限额不高于汽车价格的60％。

贷款期限在1年以上的应按月（季）偿还贷款本息，具体还款方式可采取等额本息还款法和等额本金还款法。

第二十三条 严禁多个借款人使用同一账户进行还款。

第二十四条 保险

（一）借款人以所购车辆抵押或（和）所购车辆外的财产抵押作为担保申请贷款的，经办行应要求借款人办理抵押物保险。

1、保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之和，经办行应为保险受益人。

2、在保险有效期内，经办行应要求借款人不得以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，贷款人有权代为投保。如发生保险责任范围以外的损毁，经办行应再次确认并落实借款人的贷款担保。

3、对于贷款期内的保险应争取一次性投保，在仅投保当年保险的情况下，经办行应要求借款人对次年的保险提供一定的保证方式。

4、对于以所购车辆抵押提供担保的，经办行应要求借款人对抵押物至少投保车辆损失险、盗抢险、自燃险、第三者责任险。

（二）以信用方式发放贷款的，经办行应要求借款人对所购车辆至少投保车辆损失险、盗抢险、自燃险、第三者责任险。

第二十五条 贷后管理

分行应加强对个人汽车消费贷款的贷后管理，严格按照我行零售贷款贷后管理的相关规定执行，做好贷后检查、信息维护及分析处理、催收保全等贷后管理工作，保证贷款按期收回。

第二十六条 在《抵/质押合同》或《保证合同》生效后，经办行应根据《借款合同》约定的用款计划和借款人签署授权划款通知书，将贷款直接划至指定经销商帐户。

第二十七条 经办行应监督借款人按合同约定使用贷款。违反借款合同约定，经办行有权停止发放贷款和提前收回部分或全部贷款。同时对不按合同规定用途使用贷款的部分，按中国人民银行的有关规定加收利息。

第二十八条 提前还款

借款人申请提前归还贷款，分行视当地实际情况可收取一定比例的提前还款手续费。提前还款的补偿金和收取方式应当在借款合同中有明确约定。

第二十九条 贷款重整

借款人因正当理由不能按原计划偿还贷款本息，可与经办行协商进行债务重整，即调整贷款期限和还款方式等，重整时贷款不能有逾期，且调整后合同期限与原贷款合同期限之和不得超过5年。贷款重整原则上不超过一次。

贷款期限在一年以内并采用一次性归还贷款本息方式的，借款人因正当理由不能按照合同规定的期限偿还贷款本息，应提前30个工作日向贷款人申请展期，具体展期条件按中国银行的有关文件规定执行。

展期申请分行审查批准后，借贷双方应签订展期协议。展期协议须规定新的担保条款，并经抵（质）押人、保证人书面认可，办理延长保险手续；对以分期付款方式偿还贷款的，不得办理展期，但借贷双方可协商进行贷款重整。

第三十条 数据分析 分行应利用现有数据和系统逐步建立借款人信贷档案分析系统，审慎确定借款人的资信级别和风险特征，挖掘客户潜在需求，进行贷后跟踪和贷后服务。

第三十一条 贷后回访

为保证客户正常还款，不断优化目标客户群范围，以及对优质目标客户群进行后续的产品推介和销售，经办行应通过包括但不限于以下途径对正常还款的借款人至少每年进行一次贷后回访，并形成相应书面记录：

（一）电话；

（二）邮件；

（三）家访。

第三十二条 个人消费类汽车贷款办理过程中所发生的抵押登记费、保险费、律师费、合同公证费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费均应由借款人承担。

第五章 附 则

第三十三条 本办法由中国银行总行个人金融部负责解释和修改。

第三十四条 本办法自正式发布之日起生效，原《中国银行汽车消费贷款业务操作办法》中关于个人消费类汽车贷款管理的部分同时废止。