国外小额信贷机构的经验借鉴

第一篇：国外小额信贷机构的经验借鉴

第五章国外小额信贷机构的经验借鉴

在国外小额信贷开展较早，目前已形成一定规模，与国际上小额信贷机构发展

状况相比，我国的小额信贷机构发展尚处于初级阶段。本文选取了孟加拉乡村银行

(Grameen Bank)和印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-UD)这两种种具有代表性 的模式进行介绍分析。

1国外小额信贷机构的基本模式

1.1孟加拉乡村银行模式（简称GB)孟加拉乡村银行被称为“穷人银行”，其模式被誉为世界上规模最大、效益最好 的扶贫模式，银行的业务对象主要是贫困农民，特别是妇女，给他们提供存、贷款

以及保险等综合业务。1983年乡村银行成立以后，短短30多年的发展，逐渐成为组

织遍及全国的金融机构，服务于全国64个地区的68000个村，拥有780万会员、2548

个分行、24703名员工（2007年数据），经营状况良好，各项贷款总额达78亿美元，还款率高达97.94%。

孟加拉乡村银行采取无抵押、不使用法律武器和无连带责任的低门檻政策以及

低贷款利息和高存款利率的优惠措施，面向穷人发放贷款，其主要特征有：

一、贷款时间短，持续性强。乡村银行的贷款期一般设定为一年（52周），贷款

人从借贷关系成立开始第二周进行还贷，以周为时间单位每周返还本金的五十分之

一．同时银行还会为贷款人建立还款激励机制，借款人初次可贷得1000元，若按时

还本付息，第二次可从银行贷款1500元，如此最高一次性可贷3000元，直至借款

人脱贫为止。

二、以小组为成员联保代替担保。贷款发放一般按照“二二一”的顺序，同一个

小组中首先是两个组员能获得贷款，贷款发放后银行会观察两周借贷情况再贷给另

外两个组员，等银行确认项目运作情况后最后才贷给组长，发放贷款时，5%的贷款

部分将作为基金被扣留。

三、贷款对象主要是农村的贫困人口，强调以妇女为主，有贷款需求的农民一

般出于自愿组成5人小组，5至6个小组再组成一个中心，银行不与单个农户直接发

生联系，而是与这些小组和中心发生关系。

四、小组会议和中心会议制度。按照规定每周召开一次小组会议，每半个月左

右召开一次中心会议，会议的内容是主要围绕收款活动展开，同时也会交流致富信

息，传播科技知识等。

五、银行资金来源多元化。GB模式最初的设计是“只贷不存”，其融资主要来源

于政府拨款、国际组织援助等，20世纪90年代以后，GB开始实行股份制，允许会

员持股，逐渐由政府支助的扶贫性金融机构向商业化金融机构转变。目前，借款人

这一集体成为了乡村银行最大的股东，共持96%的股份，而政府只持有4%的股份。

随着不断的运作，乡村银行对低成本资金依赖逐渐降低，取而代之的是从商业资源

中获得了更多的可借贷资金，实现了乡村银行的可持续发展。

1.2印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-Unit)模式

印度尼西亚人民银行于1895年成立，直到1969年才正式开展小额信贷业务，面向农村地区提供金融服务。BRI在1983年政府金融改革，放松金融管制，取消贷

款补贴的时期引进新的小额贷款管理办法，于1984年成立乡村信贷部（BRI-UD)。

经过独立运营，BRI-UD3年后实现了收支平衡并于成立的5年后开始逐步赢利。由

于采取有效地运作手段，BRI-UD在开展小额信贷业务的过程中保持了较高的还款

率，由从前需要政府补贴、严重亏损的国有银行转变为了一个经营成功的商业银行，成为印尼最大的小额贷款机构。BRI-UD主要采取的管理模式是：银行总部对央行和

财政部负责，下设地区人民银行、基层银行和村银行。村银行是基本的经营单位，完全独立运行，独立核算，村行在贷款权力下放后，拥有了贷款的决定权，对贷款 的规模和期限可以自定，同时具体执行贷款发放与回收。通过建立独立赢利中心，工作激励和奖惩制度，建立有效的内部管理和监控系统，规定将每年经营利润的10%

分配给员工。除此之外，BRI-UD还通过缩短贷款审批时间、流动服务等方式降低运

营成本，确保机构的可持续发展。

2国外小额信贷机构的特点

目前各国的小额信贷机构无论从机制、目标还是从产品、内部结构或运营管理

等方面都各具特色，但是通过分析国际上典型的几个案例还是能够找出相同的经验，一是贷款对象以中低收入者和穷人为主。小额贷款机构在为低收入人群提供金融服

务的同时还能为他们提供相关技术培训和信息配套服务，这在一定程度上减少了小

额贷款项目的风险，提高贷款人的还款能力和理财能力，一方面给中低收入者带来

实惠，另一方面也促进了当地经济的发展。二是信贷行为实行商业化。通常贷款具 有规模小、还款周期规律的特点，一般还会采取信贷激励机制以减少金融风险，确

保小额贷款机构的可持续发展。三是贷款方式以小组担保为主。小额贷款的金融服

务模式主要是提供无抵押贷款。贷款人通常在自愿基础上建立起互助组织，形成小

组担保，内部组员之间相互监督，这样在减少银行工作量和工作成本的同事还能达

到达到降低违约率、提高还贷率的目的。四是贷款利率市场化。以农民为主的中低

收入者由于缺乏正式抵押品，难以从正规金融机构获得贷款，因此，只要小额信贷

机构的利率低于黑市利率，就是一个值得考虑的选择。具体见表5-1。另外，小额贷

款拥有额度小，还款期短，交易成本高的特点，保证了非贫困人口不会来挤占这些

贷款。因此，各国立足于小额信贷市场的供求关系，制定在商业贷款与高利贷之间 的利率，使小额信贷的利息能覆盖成本取得盈利，为小额信贷机构的可持续发展提

供资金支持。

3主要成功经验

3.1公司机制设计具有独特的适应性

孟加拉乡村银行设计的“小组+中心+银行信贷员”的信贷制度，从一定程度上解

决了信息不对称问题。通过信贷员上门服务，且合理分工，每名信贷员需要负责10

个中心，约400名借款人的业务。乡村银行的某一成员在一次会议期间正式提出贷 款申请后，银行的工作人员会向小组组长和中心负责人咨询借款人的信息状况，公

开透明的贷款程序能够有效解决信息不对称问题[51]。在这一问题的解决上印尼人民

银行（BRI)也有其独到之处。作为BRI整个小额信贷系统核心的村银行广泛分布在

基层城镇中心地区或离市场近的位置，为了节约成本，村银行机构设置精简，同时

工作人员主要从当地挑选，要求熟悉当地风土人情和文化背景并熟练掌握当地语言，一方面充分利用农村本土化的社会资源来解决逆向选择与道德风险问题，另一方面

还能降低交易费用。这种低成本的利用农村内部的组织资源和社会资源，是BRI小

额信贷业务良性循环并取得成功的基础[52]。

在风险控制方面，孟加拉乡村银行采取的联保贷款制得到了广泛认可。孟加拉

乡村银行将5个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估、互相

鼓励、互相监督，并承担一定的联保责任。这种模式在农村地区具有独特的适应性，由于农民贷款缺乏可用于抵押的物品，而正规商业金融机构出于控制风险的考虑，对抵押和担保条件要求很高，孟加拉乡村银行通过整贷零还、小组模式、随机回访

等一系列风险防范措施，利用同一地区农民相互了解的优势，通过小组联保在无需

抵押担保的情况下，保证了资金的安全，为盈利创造了条件。这种对借款人内部的

激励机制替代了抵押担保制度，成为乡村银行取得成功的重要因素。如果小组成员

出现违约情况，将会通过道德约束进行互相监督，借款小组召幵定期会议，集体培

训，积极交流，进行集中放款和还贷，使借款小组成员之间互相监督和激励。孟加拉乡村银行的联保贷款制是信贷者的激励，BRI采取的现代公司治理机制

则是对信贷员的激励，将信贷员绩效与工资挂钩，提高信贷员的积极性，从内部防

范风险。由于各个村银行独立进行财务核算，权责明晰，使经理和员工对自己村银

行的表现产生高度的责任感。衡量村银行表现如何，其标准不是覆盖面积和发放贷

款笔数，而是获得的利润。村银行将年利润的10%分配给员工，从而激励员工积极

提高村银行利润。为了促进村银行之间的竞争，BRI小额信贷部和地区分支行对表

现突出的村银行和员工实施奖励和个人认证。

3.2合理的贷款利率

在利率定价方面，孟加拉乡村银行与印尼人民银行乡村信贷部都是根据市场情

况自行制定利率，利率水平较高，贷款年利率通常在20%至40%左右。高额的贷款

利率足以覆盖成本，同时获得高额利润。传统银行舍弃农村市场除了考虑农业生产 特点决定的农业贷款的高风险因素外，农村小额信贷交易成本过高，银行利润率过

低也是考虑的一个重要因素。各国政府通常是通过发放低息贷款等福利主义政策来

扶持农村经济，尤努斯认为，对贫困人群的低息贷款的福利主义政策，一方面易使

受惠人群产生依赖性，养成其惰性；另一方面，少数有权势的阶层更有条件通过非

正常渠道套取低息贷款，而一般的贫困人群却很难享受到优惠。事实证明，在资金

稀缺的农村地区，资本的可得性比低利率更为重要，高利率的贷款需求极为旺盛，这也为小额信贷机构实现可持续发展提供了保障。

3.3有效地政策扶持

从国际经验来看，政府的政策支持对小额贷款机构的发展非常重要。孟加拉政

府对乡村银行的发展不仅在带态度上给予肯定，还放宽了对其的政策限制：一是政

府在资金方面提供支持，以4%—5%的利率贷给乡村银行，累计超过了 50亿塔卡；

二是在法律方面予以支持，认可乡村银行以非政府组织的形式从事金融活动；三是

在政策方面给予支持，为乡村银行提供免税的优惠政策；四是在组织方面鼎力支持，孟加拉政府成立政府小额信贷组织、孟加拉农村发展委员会和农村就业支持基金会

等，这些组织和项目无形中为乡村银行上了多重保险，更加有利于其发展壮大。而

印尼人民银行乡村信贷部的发展得益于其政府在政策制定中对小额信贷机构发展的

正面激励，这种良好的政策环境促进了小额贷款的蓬勃发展。政府通过建立健全法

律法规，明确小额贷款机构的准入和退出机制，实行减免营业税与所得税的优惠税

收政策、承担一部分对农民工的培训费用等，这都有利于小额贷款机构减少操作成

本和风险。

第二篇：小额信贷经验介绍

立足农村市场

不懈控制风险 努力做好做大小额贷款业务

---敦煌市支行2011年信贷工作情况汇报（定稿）

尊敬的各位领导，各位同仁，大家好：

很高兴能在此次会议上为大家介绍敦煌支行的信贷发展情况，不妥之处，敬请批评指正。

一、敦煌概况及支行信贷业务发展现状。

敦煌市位于河西走廊最西端，甘、青、新三省（区）交汇处，全市总面积3.12万平方公里，其中绿洲面积1400平方公里，仅占总面积的4.5%，因被沙漠戈壁包围，故有“戈壁绿洲”之称。敦煌市隶属甘肃省酒泉市管辖，辖7镇2乡，56个村民委员会，城西7公里处的七里镇为青海石油管理局机关所在地和青海油田后勤生活基地，全市总人口18万人，其中农业人口9.3万人。地方财政主来源为农业和旅游收入。

敦煌支行自开办信贷以来，坚持以利润为目标，以风险管理为工作重心，狠抓资产质量，积极推进小额贷款业务的工作安排，稳步开展业务发展。进入2011年支行按市分行提出的“不遗余力发展农村市场”的信贷工作要求，把发展重点放在农村市场的开拓上，贷款结余稳步提高，经济效益明显体现，至5月末累计贷款收入为143.97万元，占支行总收入的62%，截止6月20日，我行累计发放贷款966笔，发放金额5490万元，其中农户贷款670笔，金额2903.4万元。

逾期率控制在1.02%，不良率控制在0.85%；4月份我行单月发放贷款1343.2万元，是我行发放贷款额度最高的一个月，发放金额位居一级支行的首位，实现了自身发展历史性的突破，省市分行均给予了嘉奖，当地政府也充分肯定了我行为支持地方经济建设所作出的成绩。

二、提高认识，明确方向，通过做大做强农村市场带动小额贷款业务发展。

1、深入调研农村市场，正确市场定位，坚定信心谋发展

酒泉市分行在2010年底召开的全市2011年工作动员大会上，任行长明确提出要不遗余力发展农村市场，会后支行立刻进行动员布臵，支行长亲自带领全行人员分组对辖内村镇进行详细的市场调查和分析，对各乡镇主要农产品情况、贷款需求、同业展业等进行了深入调查，同时对客户的基本信用情况进行了评估。通过分析各个乡镇的地理位臵，对于相近的乡镇施行了划片管理的制度，对划分片区由我行指定信贷人员负责管理，指定信贷人员在深入了解该片区的人员结构及组成后，选定一个有威望的人作为该片区的联系人（最好是该片区的村长），该联系人作为银行与农户之间的联络人，一方面解决了我行在农村市场没有网点的大问题，另一方面有助于我行了解客户软信息，可协助信贷人员开展贷后管理工作。通过这些工作，在一季度我行农村贷款业务出现强势发展势头：一季度累计发放贷款439笔2425万元，其中农户贷款304笔1273万元，看到这一数据，让我们进一步坚定信心，一定要将农村小额贷款业务发展好。

2、强化宣传，突出小额服务特色，打造邮储银行“好借好还”的品牌形象。

在确定了大力发展农村市场的方向后，我行在各个乡镇刷贷款宣传的墙体广告26条，并在城区和郊区做了大型户外广告牌3个；同时在乡镇赶集的时节，我行印制了宣传彩页，并在集市里摆放印有我行标识的桌椅，现场向农户介绍我行的贷款产品，收集了大量的农户信息，并切实了解到了农户贷款的需求模式，为我行下一步开展信贷工作奠定了良好的基础。

其次，严格执行贷款八不准，时刻提醒信贷人员按章操作，照规矩办事，把银行的形象放在第一位，信贷员对客户提供上门服务和帮助外，不能有任何所求，防范资金风险，要求在发展业务的过程中，加强业务检查，树立风险防范意识，一手抓业务发展，一手抓风险控制，做到营销和管理工作“两手抓两手都要硬”。

同时支行对信贷员提出业务办理时限要求：只要符合我行贷款要求，就必须在3天内成功办理。对于前期还款记录良好的老客户，再次用款时最快可1天放款到户，我们就是用辛劳的汗水和便捷的服务来打动客户的，只有这样的优质高效的服务，才能打造出邮储银行“好借好还”的品牌形象。

3、重视受理渠道建设，拓宽营销范围，创新业务发展模式 在城市充分借助工信局、个体工商协会、商场协会等平台进行宣传推介，不断总结营销经验，提高受理水平。在农村借助邮政的三农服务点、乡镇府、部分村长（我行确定的联系人）的宣传力量，充分

挖掘当地种植、养殖、贸易等特色产业，收集客户的信息，建立客户档案，通过客户口碑宣传、借助政府平台、扩大商会推介、加强网点受理等多个宣传受理渠道，提高我行贷款产品知名度与客户认可度，同时针对不同的受理渠道采取差别化的贷款服务，真正做到送贷进市场、送贷进农村。

4、加强信贷团队培养与建设

小额信贷是专业性非常强的业务，打造素质高、作风过硬、战斗力强的信贷队伍是做大做强业务的根本保证。为此，我们从转变工作态度，自我加压树目标等措施，逐渐把信贷队伍发展成为一支能吃苦、有战斗力的队伍。

一是转变工作态度。工作态度不转变，业务发展就会滞后，就会缺乏后劲。对此，我们结合本行信贷从业人员的工作状况，培训新的理论知识，对信贷员开展形势教育，逐一做好思想工作，让我行人员彻底改变以往的见了农户就“拒贷”的心理，让他们明白：自己干的不只是一份工作，而是一项于公于私都有深远意义的事业。经过反复不断的做思想工作后，激发了大家的工作热情和干劲。由于敦煌的好多房产都没有房产证、土地证，我们1季度的贷款全部是小额贷款，我们的信贷员特别辛苦，尤其是农户贷款，有的业务是5户联保只用2-3万元，我行有专职信贷员6名，他们积极工作主动出击，发扬不怕苦、不怕累的工作作风，几乎没有歇过一个完整的节假日，白天做调查晚上做表，把工作做到白加黑、“5+2”的模式，成为了每个人的习惯，进而做到了给客户承诺的3天放款的贷款特色，我行有位信贷

员每晚都把整理档案的工作带回家，家中5岁的儿子在睡前会懂事地告诉妈妈：“你去整资料吧我自己睡。”信贷员们的敬业精神和强大的战斗力正在感染着我行的每一位员工，我们相信好的工作态度会促使各项业务步入一个新的台阶。

二是自我加压树目标。没有压力，发展就没有动力，让压力成为动力是我行的指导性思路。在工作中，我们结合分行目标和本地实际情况，适当拔高阶段性的发展目标，争取超额完成任务，做到不为任务而完成任务。有了目标和压力，信贷员在发展上就有了方向和动力。正是在“人人有压力，月月有目标”的发展形势下，信贷员们比速度、比质量、比业绩，把不可能完成的任务变成了可能，在我行的信贷业务发展上创造了新高。

三、夯实基础，规范操作，力求小额贷款稳健发展。

1、把培养从业人员合规意识作为一项日常工作来抓

为使信贷员加强合规意识，我行结合省、市分行的培训内容，制定了培训计划，对相关法律法规、规章制度和办法进行学习的基础上，重点对信用风险、市场风险、操作风险等风险点树立风险意识、防范意识、合规意识进行了学习；还采取案例分析、知识竞赛等方式加大对信贷从业人员业务知识培训和警示教育，充分提高我行从业人员的合规意识。

2、完善贷后管理与风险防范机制，多渠道抵御风险

我行在大力发展的同时，重视贷后管理、贷款的催收工作，规范管理，加强监督，提高信贷管理质量；对违反规章制度的，严格考核，以此抵御风险。除此还强化业务档案管理，并不定期的进行档案检查工作，加强贷后管理工作的问责制度，有效的确保了小额贷款业务的健康发展。

3、加强日常防控工作，高度重视逾期催收

加大催收力度，不良率控制在省市分行要求的范围内，提高资产质量；加大对贷款户的日常检查和风险评估工作，及早消除风险隐患，确保信贷资金安全。积极做好日常检查工作，及时发现问题，解决问题。

2011年我行的信贷工作取得了较好的成绩，但还存在许多问题，首先是贷款各产品发展不均衡，个商与二手房市场启动慢，敦煌本地人口少，但因其特殊的地域优势，金融竞争激烈，目前已有九家商业银行，且近期还将有敦煌银行、招商银行入驻，这些银行在抵押类贷款产品方面均较我行有优势（成数、利率、还款方式等），这就使得我行在发展这些业务时十分困难。其次是信贷员满负荷工作导致贷后管理薄弱，目前我行有6名专职信贷员，其中1名为新配备人员，人均管户为174户，最高管户为248户，在这样众多的管户情况下，发展业务与贷后管理的矛盾十分突出。最后在调查中还不能充分运用各种信贷技术，信贷从业人员对风险的识别与评估能力还很欠缺等，我支行现有合同制员工9名，现在一些岗位人员的配备都要求很严都需要合同制职工，我们一直努力在人力紧张与业务发展中寻求平衡点，业务规模再拓展人员是很大的一个问题，市分行要求严格控制在编人员还要把培养合格的信贷员作为长期工作来抓，但在实际操作中新老

接替、人员不足、个人能力参差不齐仍是制约业务健康发展的最大隐患。但我们相信，在省市分行的正确领导下，经过我行上下一致努力，不断开拓思路，创新工作模式，坚持合规经营，用好政策，把好制度，运用强有力的执行力，敦煌支行的信贷工作一定会做得更快更好。

第三篇：小额信贷的定义和国外发展

一、小额信贷的定义和国外发展

1.小额信贷的定义

目前世界大部分国家开展的小额信贷，一个共同特点是只提供小额贷款产品，因此可以说，提供小额贷款是小额信贷的一个基本特征。但是，按照孟加拉模式，开展小额信贷的基础不仅在于只提供小额贷款产品，更重要的是，这一信贷模式是建立在借款人5人小组信用联保的基础上。从这个意义上讲，建立借款人信用联保小组，是小额信贷模式的一个重要制度基础。

另外，小额信贷的服务对象，主要是银行业很少涉足的贫困人口或低收入人群等低端客户。因此，提供小额信贷服务的主体，主要也是一些有别于传统金融机构的职业小额信贷组织，或是传统金融机构内专设的有别于传统金融业务的小额信贷业务部门。这些组织或机构被称为微型金融组织或银行微型业务机构。

综上所述，小额信贷的确切含义是，由从事微型金融的专门组织或提供银行微型业务的金融机构，以贫困人口或低收入人群等低端客户为主要服务对象，以借款人小组信用联保为制度基础，专门提供小额贷款产品的金融模式。

2.国外小额信贷发展的不同模式

迄今为止，国外小额信贷的基本模式有三种，一种是以孟加拉乡村银行为代表的小额信贷模式，一种是以印尼人民银行为代表的银行微型业务模式，一种是以玻利维亚国际社区援助基金会为代表的村银行模式。

（1）孟加拉乡村银行（Grameen）模式

目前国际流行的小额信贷模式，最初起源于孟加拉。

1974年，孟加拉国发生严重饥荒，吉大港大学教授尤诺斯在当地的乔布拉村发起了一个行动研究项目，建立小额信贷组织，从事从银行批发贷款转贷给穷人的业务。这一项目得到国外资助，并迅速在孟加拉各地开展起来，形成普及态势。1983年，孟加拉通过特别立法，允许小额信贷组织注册为正式银行。

格莱明乡村银行的小额信贷模式遵循六项基本原则：

1、以贫困户中的最贫困户为主要放贷对象；

2、贷款人以妇女为主；

3、组建借款人小组和中心，5人一组，5组一中心，依次放贷；

4、严格培训、按周开会、自我管理；

5、商业利率，小额贷款，项目自选，按周还款；

6、建立小组基金，强制借款人储蓄，实行信用联保。这一模式实施以来，取得了巨大成功。

1995年以前，格莱明银行的贷款资金主要来源于国外赠款，同时吸收少量借款人存款和小组基金。1995年以后，格莱明银行停止吸收国外捐款，国外捐款形成的自有资金和来自借款人的存款成为借贷资金的主要来源。目前，格莱明银行的自有资金加上存款余额，相当于贷款余额的149%，其中存款余额相当于贷款余额的137%。存款的54%来自借款人。

格莱明银行的现有贷款产品分为五种，一种是政府小额贷款项目的扶贫贷款，名义利率为11%，实际利率22%；第二种是创收贷款，名义利率10%，实际利率20%；第三种是住房贷款，名义利率8%，实际利率16%；第四种是学生贷款，名义利率5%，实际利率10%；第五种是针对极度贫困人口（乞丐）的“挣扎”贷款，实行零利率。格莱明银行的存款利率，最高12%，最低8.5%。

格莱明银行自成立以来，除了1983、1991、1992三年出现亏损以外，其余年份都有盈余。截至2010年4月，格莱明乡村银行已经在孟加拉全国建立了2,564个分支机构，拥有23,133个工作人员，覆盖81,355个村庄，服务于810万借款人，发放贷款余额达590亿达卡，合85,151万美元。按期还贷率达到97%。（2）印尼人民银行大众信贷（Rakyat）模式

印尼人民银行始建于1895年，1968年变成一个负有双重职能的商业银行，一方面按照普通银行标准向中产阶级和中小企业发放商业贷款；另一方面由政府补贴，向小农和小企业家发放特许优惠贷款。但是，这一优惠贷款项目由于贷款用途仅限于农业生产，程序繁琐，并未给小农户带来实惠。1971年，这一项目有1/3的农户拖欠，贷款损失率达到17.5%。截至1982年，拖欠率已达50%。1983年，印尼人民银行进行了重大改组，把发放优惠贷款的村级单位改为银行微型业务单位，每个银行微型业务单位的工作人员由4-11人组成，超过11人就一分为二。每个微型业务单位是一个独立的自给自足的盈利中心，对工作人员实行利润分享激励。如果欠款超过5%，则负责人就被剥夺批贷权并失去晋升机会。不盈利的单位将被撤销或降级为营业点。政府和捐赠机构的补贴项目不再通过微型业务单位实施。

银行微型业务单位的贷款方向从原来的农业贷款、季节性贷款，转向所有具有信贷价值的个人和创收活动，包括小额贸易、农业投入品贸易、工业、服务业、农业、园艺、小型种植园、畜牧业、以及消费信贷。最高贷款额度从原来的5,000美元提升至10,000美元。2008年平均每笔贷款余额为875美元。其特征是程序简单、抵押灵活（500美元以下不需要抵押）、短期为主、市场利率、按月等额还本付息、按时还贷给予续贷激励。流动资金贷款为月息2%，投资贷款月息为1.5%，实际年息分别为33%和22%。

1999年以来，银行微型业务单位的按期还贷率一直保持在95%以上，一天以上拖欠率由1984年的5.4%下降到2008年的1.1%。2008年，印尼人民银行微型业务单位的固定资产回报率达到4.2%（其他银行一般只有0.7%），净利润达到56,380万美元。（3）玻利维亚国际社区援助基金会（Finca）模式

1984年，一个曾经在秘鲁工作并获得福布赖特奖学金资助的经济学家暨社会发展专家约翰·海奇，在玻利维亚开始了一项穷人贷款项目，在不需要任何抵押的情况下，向穷人发放小组成员联保贷款。这一项目的主要做法是建立5-10人的互助小组，每一周或两周开一次会，为他们自己提供三项服务：

1、提供自我就业贷款，每笔贷款50-100美元；

2、以激励的方式鼓励存款和积蓄；

3、以社区为基础提供相互支持，提高个人自主权。约翰把这些小组称为村银行。村银行小组成员互相担保，实行民主管理，由小组成员自己选举小组长，自己制定章程，自己管理资金，自己放贷收贷，自己记账，自己负责监督，自己对违约行为实施惩罚。

1985年，约翰·海奇建立了国际社区援助基金会（Finca译作“芬卡”），在墨西哥、洪都拉斯、危地马拉和海地，相继设立了村银行项目。1992年，芬卡进入非洲，目前在非洲和拉丁美洲已拥有25万个客户。1995年，芬卡在地处欧亚大陆的吉尔吉斯斯坦设立了村银行，随后又相继进入了亚美尼亚、俄罗斯、科索沃、阿富汗、塔吉克斯坦。芬卡创立了一种独特的模式，即利用捐款为其全额控股的各个分支机构建立自有资产，以自有资产作质押，从商业银行获取更多的贷款资金，再转贷给穷人。一般情况下，每一美元自有资产，可以从商业银行获得5美元的贷款资金。而芬卡则依靠这些捐助款，保持了对各分支机构及其项目的控股权和服务于穷人的发展方向。截至2009年4月，芬卡已经在21个国家拥有74万客户。3.对国外小额信贷模式的若干评价

迄今为止，国外出现的三种小额信贷模式，可以说是各具特色，各有千秋。但是，这三种小额贷款模式也有一些基本的共同点：第一，都是以低端客户为服务对象，发放小额贷款；第二，严格实行小组联保和规范的全程精细化信用管理制度，包括大量的客户培训和工作人员培训；第三，高成本、高利率、低回报。

孟加拉模式的特点在于，1、在其第一期运作模式中，无论是对借款人小组的管理，还是对各级工作人员的管理，都带有很大的军事化管理色彩；

2、孟加拉乡村银行的初期贷款资金，主要来自国际组织赠款，以及来自银行的转贷款，成员存款只占很小一部分，基本不吸收社会存款；以上两种做法在孟加拉乡村银行的第二期运作模式中已经大大改变，军事化管理色彩大大减弱；外国捐赠款和成员存款共同构成的银行自有资金，已经成为贷款本金的主要来源。

3、孟加拉乡村银行的另一主要特点是，由于其初期贷款资金主要来自外国捐赠款和银行转贷款，因此迄今为止，乡村银行内部并没有形成一个普通公司的投资人治理结构，也没有形成一个普通合作社的成员治理结构，其内部治理主要依靠创始人尤诺斯的个人权威。今后，这种治理结构将向什么方向转变，仍是一个未知数。处理得不好，就有可能演变成私企治理结构，或演变成管理层内部人控制治理结构。而这两种治理结构，都有可能导致其逐渐脱离以低端客户为主要服务对象的小额信贷目标。

与孟加拉乡村银行相比，印尼人民银行模式的基础是正规金融银行，其内部治理结构完全是一种普通金融公司的投资人治理结构。这样的治理结构，决定了印尼人民银行的小额信贷模式，完全是以商业化运作为基础的，它把小额信贷作为其微型银行业务的主要内容，目的是要占领低端客户这块市场。但是，其纯粹商业金融的上层架构和价值取向，使其是否能在高成本、低回报的基础上将这种服务于低端客户的微型银行业务长期持续下去，则是一个问题。

玻利维亚芬卡模式，在其发展初期，主要采取资金互助、完全由基层成员自我管理的治理结构，使其资金成本、运行成本都大大降低，管理简化；但是这种模式融资范围和融资能力十分有限，小规模、低成本、低收益，使得多数基层互助组织难以有效扩大业务规模，上层管理组织长期不能自负盈亏，上下层关系靠上层组织初期引进的启动资金维系，后期关系渐行渐远。实际上，目前芬卡组织以来自社会捐赠的自有资金加强对基层互助组织的控制，其运作模式和治理模式正在逐步向孟加拉模式靠近，看上去更像是上层公司化管理与基层资金互助组织自我管理相连接的一种改进模式。

总而言之，小额信贷是一种以低端客户为主要服务对象的金融模式，他开创了与传统银行完全不同的，以精细化的客户信用培养和管理为基础的全新的金融管理理念，填补了传统金融市场上低收入人群难以得到商业融资服务的空白。尽管国外现有的多种小额信贷模式，仍然存在着这样或那样的不足，但这种体制设计上存在的瑕疵，不足以掩盖其为低收入人群提供公平发展机会所带来的巨大社会效益。这种以促进社会公平发展为商机的可持续金融发展模式，也是传统的金融模式所不能替代的。

第四篇：小额信贷

贷款对象

1、登记失业人员。是指持有公共就业服务机构核发的《就业失业登记证》并进行失业登记的失业人员。

2、复员转业退役军人。是指持有军人退出现役的有效证件的城乡复员转业退役军人。

3、农村富余劳动力。是指持有广西农村户籍，并自主创业的人员。

4、高等学校和中等职业学校毕业生。是指持有高等学校或中等职业学校毕业有效证件，毕业2年以内，并志愿到广西创业的高校和中等职业学校毕业生。

5、大学生“村官”。是指被组织部门录用的大中专高校毕业生，在聘期内开展自主创业的人员。

6、华侨农林场人员。指华侨农林场（华侨管理区）实现就业困难的场员、归难侨及其配偶子女。

7、符合贷款条件的人员组织就业的企业。是指以组织就业的形式，为安置符合贷款条件的人员就业兴办并经工商行政管理部门核准登记，取得合法有效的《营业执照》，具有独立法人资格、有明确法定代表人的企业。

8、符合贷款条件的人员合伙经营的企业。是指2名以上符合贷款条件的人员经自愿协商、以合伙经营的形式创办的小企业或组织，同时并经工商行政管理部门核准登记、取得合法有效《营业执照》，有明确的企业负责人或法定代表人的企业，其企业负责人或法定代表人应为符合贷款条件的人员。

9、劳动密集型小企业。是指当年招用符合贷款条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上，并与符合贷款条件的人员签订1年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业。

劳动密集型小企业的标准按照原国家经贸委、国家计委、财政部和国家统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企„2003‟143号）规定执行。

贷款额度

个人小额担保贷款金额、还款和计息方式由借贷双方商定，对有发展前景、信用好、有还贷能力的经营项目，一般最高个人不超过5万元，其中，对符合小额担保贷款条件的城乡妇女最高个人贷款额度为8万元。合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和项目，适当扩大贷款规模，具体贷款额度由经办金融机构根据借款人实际情况自行确定，最高单笔不超过100万元，其中，由符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办银行可将人均最高贷款额度提高至10万元。对符合贷款条件的劳动密集型小企业，根据企业实际招收人数，合理确定贷款额度，最高单笔不超过200万元。

贷款期限

一般不超过2年，借款人提出展期且担保人或担保机构同意继续提供担保的，经办银行可以按规定给予展期一次，但展期期限不得超过一年。

个人贷款程序。

（一）贷款申请。申请小额担保贷款的人员可向户口所在地（居住地）社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织提出申请，并提交下列资料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件，农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、贷款项目企划书；

4、贷款抵押担保意向和还款计划；

5、工商行政管理部门核发的营业许可证（或其他证明）；

6、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

（二）社区、工会、共青团、妇联等组织推荐。社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织对申请人的基本条件进行初审同意后，提交当地人力资源和社会保障部门。

（三）人力资源和社会保障部门审查。人力资源和社会保障部门进行资格审查，签署推荐贷款和微利项目审查意见，可将审查合格的申请人贷款资料送所在地担保机构。采取抵押担保等其他贷款方式的，将审查合格的贷款申请人资料送所在地经办银行。

（四）担保机构审核承诺担保。担保机构收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，担保机构承诺担保后，将申请人有关资料一并报送当地经办银行审定。经办银行审定同意贷款后通知担保机构，担保机构与经办银行签订担保合同，经办银行与贷款申请人签订贷款合同，发放贷款。对不符合贷款条件应向申请人阐明理由。

对尚未建立担保机构的地区，经办银行在收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，给予贷款申请人正式答复，同意贷款的按有关贷款管理规定，办理放贷手续。对不符合贷款条件不能提供贷款的，向申请人阐明理由。

企业及合伙经营贷款程序

（一）贷款申请。创办企业（包括合伙经营实体）的申请人持相关材料直接向所在地人力资源和社会保障部门提出申请，填写贷款申请表。其中，妇女合伙经营申请贷款可先向所在地妇联提出申请，再提交当地人力资源和社会保障部门认定。需提供以下材料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件、农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年以内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高等学校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、企业营业执照副本及复印件（加盖本企业公章）;

4、招用人员就业备案、劳动合同备案花名册;

5、贷款项目企划书；

6、验资报告。对创业1年以上的企业，需提交上一的财务报表；

7、抵押担保证明和还款计划；

8、人力资源和社会保障部门、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

第五篇：小额信贷研究

【摘 要】农村小额贷款是农村信用社等农村金融机构向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。农业是弱质产业，同时受到自然风险和市场风险的双重制约。如果能真正放好用活小额贷款，倾心帮助农民调整产业结构，积极进行技术指导，有效联系市场销路，贷款将不会形成呆账。

【关键词】农村信用社 小额信贷

农村信用社作为我国农村合作金融的主要组织形式，必须立足于农村，结合自身的特点，选择适合自己的信贷管理原则和操作规律。现阶段农村信用社的服务对象必须是广大的农户、个体经营者、各种联合体、乡镇企业等经营规模较小的单位，决定了农村信用社必须坚持“小额、流动、分散”的信贷运作规则。通过多年的实践，农村信用社在农户小额信用贷款作用的宣传、贷款的发放与管理等方面都积累了不少经验，但农户小额信用贷款发展过程中仍存在诸多问题亟待解决和完善。

一、农户小额贷款案件存在的主要问题

（一）农村信用社在通过诉讼方式催收借款时未认真审查当事人的基本情况，有些当事人已不具备主体资格，增加了贷款回收的风险。

（二）信贷人员在发放贷款时审查不严，有些借款人假借他人之名与金融机构签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法追回。

（三）金融机构贷后监督机制不健全，贷后疏于管理，甚至不予催收，待诉讼时效期间届满或临界时，才发现借款人甚至保证人均下落不明，贷款回收无望，形成不良贷款。

二、农户小额贷款风险形成的主要原因

（一）自然及市场风险

小额贷款的对象基本上农民，农民贷款主要是用于种植、养殖业的投入，而种养业又是弱质产业，农民是弱势群体，受自然及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻；将直接导致农民减产，还贷能力减弱。这些风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户贷款就难以清收，农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。小额信贷的高风险是由其服务对象所决定的。小额信贷的扶贫对象，一般都缺少有效资产作为抵押品。比较常用的做法是直接发放信用贷款或者采取农户联保。如此以来，贷款能否收回很大程度上依赖于承贷农户的现金流状况以及个人信用。另外，由于小额信贷在扶贫中大多数用于种植业，养殖业以及其他与自然条件密切相关的小规模生产经营，自然灾害也使小额信贷的回收存在较大风险。农信社要在支持三农和可持续两大目标间寻求平衡。

（二）贷款调查不到位，部分村农户资信评估存在形式主义现象

目前，农户小额贷款审查和信用评级主要依靠村委和农户，但村委会和其成员作为土生土长的当地人难免掺杂一些人情关系等成分，使资信评估工作带有一定的随意性和片面性，而信贷人员又缺乏农户小额信用贷款的深入调查，有的农村信用社在核发农户贷款时，主要基础资料靠村组干部代为填报，信贷资料残缺不全。有的信贷员在放贷中，只采取听村组干部对贷款农户的口头介绍，看村组干部报来的残缺不全的基础资料，甚至凭贷款户近年还贷感觉等。由于信贷人员调查不深入，对贷款户情况掌握不够，造成金融机构贷款风险居高不下。

（三）贷后检查监督机制不健全，贷款管理滞后

贷款检查是贷款“三查”制度的重要环节。为降低贷款风险，农村信用社应加强贷后检查工作。一方面农户贷款额度小、对象广、分布散，行业杂，而信用社信贷工作人员力量不定，削弱了对农户小额贷款的到期清收。另一方面，有的信贷人员存在重企业轻农户的模糊认识，认为农户贷款是人在帐不烂，所以农户贷款逾期也不及时催收，加之管理部门对农户贷款贷后检查不到位，有的信贷员认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几千元或万余元，因此造成贷款逾期不闻不问，借款农户下落不明，导致农户贷款不良比率有增无减。

三、农户小额贷款风险的防范措施

（一）建立风险补偿机制

由于农业的投入效益低下，农村信用社只得以高成本、低收入的方式向农户投放贷款，而鉴于农村信用社担负着农村金融主力军的作用，国家应从不同角度在政策上给予倾斜支撑，让农村信用社在较为宽松的环境中得以发展。要求农村信用社要在有限的范围内帮助弱势群体发展，尽可能缩小贫富差距，构建社会和谐因素。农村信用社和“三农”共同成长才是我们发展的目标。

（二）健全信用社内控机制，强化贷前调查工作

贷前调查是农村信用社贷款管理的一向重要制度，是加强和提高农村信用社贷款质量的关键。农村信用社在发放贷款前必须严把调查关。信用社的信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积，劳力、家庭年收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。组织评信小组，对农户评级结果达成一致后，由评信小组成员签名确认，明确责任，并联责清收。

（三）落实信贷分级审批责任，严把贷时审查关

从基层农村信用社到县级联社，必须配备强有力的信贷审批班子，严格实行贷款分级审批制度，提高信贷审批实力，规范信贷审批行为，明确分级审批权限，落实信贷分级审批责任，避免审贷流于形式。继续深化内部机制改革，强化内控建设，消除风险管理的漏洞。在强化信贷员第一责任人制度的同时，进一步强化基层社主任的责任，严格贷款审批手续，落实借款人，担保人与信贷员三见面制度，核实借款人和担保人的真实性，确保借款手续合规有效。

（四）制落实责任，强化贷后检查制度

贷后检查是降低贷款风险的关键。农村信用社要建立科学、完善的农户贷款贷后管理责任制，将贷后管理责任落实到人，对农户贷款的管理和回收制定管理目标，建立健全考核机制，要分清人为与客观因素，合情合理地追究责任，提高对到期贷款的回收率。因为贷款一经发放，其使用权即转移给借款人。因此，贷后必须深入贷款农户进行检查，检查贷款资金是否用于农户生产，是否被挪作他用，一经发现应及时采取收回贷款措施，降低信用社的贷款风险。

四、农村小额信贷的前景

农户小额信用贷款作为我国农村信贷管理体制的重大变革，是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与金融支农到户的有机结合。近几年来的实践证明，农户小额信用贷款机制创新作用已得到较好发挥，不仅解决了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的两个基本问题（信息不对称和贷款高固定成本），而且对农户信用的动态激励机制实现了农村信用环境的不断改善。农村信用社通过大力开展农户小额信用贷款业务，在农户心中树立起了良好的形象，既对农民脱贫致富、农村经济发展起到积极支持作用，也拓展农村信用社资金投放渠道，改善了农村信用社自身的经营效益，是信用社主动适应市场服务“三农”的一种进步。

参考文献：

[1]郑鸣.商业银行管理学[M].清华大学出版社，2005.[2]鲍静海，尹成远.商业银行业务经营与管理[M].人民邮电出版社，2003.[3]曹子娟.中国小额信贷发展研究[M].北京:中国时代经济出版社，2006，