商业银行可持续发展方向

第一篇：商业银行可持续发展方向

目前，江苏省农村信用社已经组建银行类机构25家，占全省合作金融机构数的35%。挂牌开业的农村合作银行有16家，其中苏中6家、苏北10家，另有8家联社在组织筹建过程中，组建银行是全省农村合作金融改革工作的重点。

由于地域分布的差异和地区经济发展不平衡，农合行经营情况各异，各有自己的特殊性，有的是在县域、有的是在市区、有的是在城郊结合部，导致服务产品和服务对象上存在着较大的差异。如县域经济纯农业的农合行，以服务农户、支持“大农业”为主，而城区市场占主体的农合行，服务对象以市民和中小企业为主。

农村合作银行来源于农村信用社，虽然组建银行后各项业务得到了较好发展，市场份额、资金实力、盈利水平、品牌形象有了明显提高，但也要看到农村合作银行的经营压力还比较大。从全省苏南、苏北、苏中情况看，有的农村合作银行在组建之初就承受了较多的历史包袱，有的为了成功组建银行，采取一些必要的置换措施，但包袱并没有减轻。

总体来说，我省农村合作银行的家底还比较薄，存款总量不大、资产质量不高、历史包袱不轻、抗风险能力不强等情况的存在是客观的现实。尽管如此，各家农村合作银行针对不同地理区域、不同服务对象、不同地方经济，采取不同的管理方式，积极应对各种挑战，在发展中逐步提高、壮大。基础比较好的农合行，目前积极调整发展思路，创造条件，努力推进有农村合作银行向农村商业银行迈进，实现股份合作制向股份制转型，努力做大、做强农村合作银行。当前，农村信用社改革进一步深化，在产权制度、管理体制等方面取得了重要进展和阶段性成果，经营管理能力、抗风险能力、支农服务水平明显提高，经营形势持续看好。在这一新时期，农村合作银行如何实现科学发展、和谐发展是一个重要的研究课题，根据省联社调研提纲要求，结合农村合作银行运行情况、存在问题，就农村合作银行今后的发展提出一些个人的想法和建议。

一、全省农村合作银行运行基本情况

二、农村合作银行运作中存在的主要问题

1、经营发展思路不适应。虽然农村信用社翻牌组建农村合作银行，但有的仅是简单翻牌，改变了名称，仍然是“穿新鞋走老路”，思维、理念依然陈旧保守，经营观念、发展思路、经营机制、管理模式、风险管理水平等没有实现根本性的变革和改进，不能适应农村合作银行经营转型，被动应付市场竞争。

2、发展规划目标不明确。组建农村合作银行后，改革与发展的目标和规划不明确，没有具体落实的措施，存在发展目标模糊、经营思路不清、市场定位不明、市场拓展不力，风险防范手段缺乏。

3、股权结构不合理，部分农村合作银行的股金总量不大，质量不高，法人股比例偏低，股权比例不科学，不利于资本充足率的提高和合作银行的长远发展，而高管人员入股比例总额、比例偏低，也影响了其对本单位经营风险的关切。此外现有股东素质参差不齐，法人股东经营参与性和关切度不够，引进战略投资者偏少。

4、金融产品创新不到位。目前农村合作银行的金融产品比较陈旧、单一，即使产品创新，有的也就是换个称呼，简单包装，无法满足市民、客户金融产品差异化、个性化的需求；省联社的网络功能欠缺，基层创新平台缺乏，技术力量薄弱，依靠自己力量产品创新难度很大，难以形成规模力量。目前的创新基本是依靠银行卡，金融产品的匮乏与农村合作银行很不相称，网上银行、电话银行、手机银行、贷记卡、代理销售基金短时期内难以突破，很难与商业银行在同一起跑线上竞争市场，竞争客户。

5、人力资源管理不科学，农村合作银行还没能真正落实以人为本，选人用人机制还不健全，还没有建立高效科学、人尽其才、才尽其用的人力资源管理机制，对管理能力强、业务素质较好的青年员工培养使用不够，对优秀大学生员工有目的培养锻炼不够。企业文化建设欠缺，员工的精神面貌与商业银行员工还存在明显差距，敬业意识、团队意识、奉献意识不够，员工的素质不能适应现代化银行的需求，打造高素质的团队、培养和塑造复合型人才还有一段距离。

6、法人治理作用发挥不到位。农村合作银行虽然搭建了法人治理的框架，但实际上具体还没有运行到位，作为决策机构的董事会、执行机构的行长室、监督机构的监事会仍然存在职责不分、越权越位、交叉处理等不合规的地方，还没有做到各负其责、各司其职，“三会一层”的运作机制离真正的法人治理要求还有一定的差距，没有真正发挥法人治理的积极促进作用。

7、行业管理与发展形势不适宜。目前行业管理组的管理、服务存在局限性，主要是负责各家联社信息的汇报、数据的上报汇总，上传下达等事务性工作，缺乏具体实际的管理。省联拨付的办公经费有的地方是用在行业管理、业务发展、宣传活动上，有的是资金流失浪费。

三、推进农村合作银行科学发展的基本思路

根据农村合作银行运作中存在的问题，结合东方银行改革与发展实际，面对外部生存环境的变化和市场竞争的加剧，我们认为，农村合作银行要积极贯彻落实十七大精神，加快经营转型，在经营手段、经营模式上实施市场化运作，在经营理念、用人机制、业务范围和服务方式上实现相应的转变。

（一）实施分类指导。

目前，农村合作金融存在三种体制模式，即农村商业银行、农村合作银行、县级农村信用联社，三种模式虽然都立足“三农”、服务“三农”，但由于所处地域不同、服务对象存在差异，经营理念、发展思路、经营方式、管理水平、经营效益有较大差别，加之所在苏南、苏中、苏北地区的不同、南北经济基础的不同、资产经营规模的不同、单位性质（联社、农合行、农商行）的不同，省联社可以根据等级管理办法、经营管理考核办法的有关要求，因地制宜地确定联社、农合行、农商行相应的分类指导标准，尝试在经营考核指标上分类下达，不搞一刀切。如在资本充足率、风险拨备、非信贷资产拨备、呆帐减值准备、费用率、利润等指标上，可以体现出地区差异性，帮助欠发达地区单位蓄积实力，增强发展后劲。

（二）调整发展思路。

1、明确发展目标。农村合作银行要树立现代金融理念，以市场化、资本化、商业化运作为主导方向，加快观念更新，转变增长方式，适应经营转型，明确市场定位，实施产品创新，提足风险拨备，以效益为增长方式，逐年消化历史不良贷款包袱，强化风险控制，争取用3-5年的时间，实现农村合作银行股份合作制向股份制的转变，逐步打造“产权明晰、资本充足、机制健全、治理完善、内控严密、管理规范、服务高效、功能齐全”的具有较强市场竞争力、富有特色的社区性、地方性银行，为社会主义新农村建设提供高效金融服务，在缩小城乡差别、促进城乡协调发展等方面积极作为。

2、把握发展定位。围绕战略发展定位确定发展目标、客户目标，发挥唯一的地方性银行优势。结合本行实际，就是要把握阵地在“市区”，亮点在“旅游”，特色在“三农”，竞争优势在“机制”这条主线，优化和提升“民营企业的银行、社区市民的银行、农民自己的银行”“三个定位”，寻求地方政府政策、资金、市场的支持，丰富发展内涵，创新发展思路，发挥东方银行行业、机制、体制优势，推进东方银行发展。

（三）优化资本运作。

1、建立股本流转机制。要按照股份制要求，规范股本金的增资扩股，建立股本金流转机制，整合、优化现有股本，转让、清退缺乏参与意识和经营观念的法人股，实行股本金的动态管理，充实高质量的股本金，逐步将“资格股”、“投资股”改造成为股份制下的“优先股”和“普通股”，强化资本对风险和效益的约束，提高东方银行的资本运作质量。

2、调增法人股本比重。一是吸收关注农村信用社经营和发展的民营企业、农业龙头企业入股，调整和优化法人股股权结构；二是扩大优质法人企业的参股总额、比例，提高法人投资者的比重。

3、积极引进战略投资。从战略高度认识引进战略投资者重要性，通过参股，增加投资渠道，弱化内部人控制，完善法人治理结构，在人才、管理、业务等方面深度合作，实现股权换技术、管理、文化，达到“引智”和“引制”目标，条件成熟情况时跨区域兼并重组，有效防范风险，保障稳健发展。我们积极寻求苏南农商行的南北合作，引进农商行入股，引进金融资本，提升社区服务和“三农”服务水平，促进农村金融市场化的适度竞争和繁荣发展。

4、建立股权激励机制。一是可以提高高管人员入股总量和比例，增强对本单位经营风险关切度。理（董）事长、主任（行长）、监事长、副主任（副行长）可以分配不同的入股比例，领导班子入股比例最低不低于1%；二是可以将高管人员的履职情况、风险防范与个人收入、股票及股票期权挂钩，按照一定比例以现金、期权和派送新股三种形式进行分配、奖惩，突出权责对称，激励高管人员和中层管理人员尽职履责。

（四）完善法人治理。

1、规范运作“三会一层”，建立“三长”之间制衡运作机制，健全和细化授权管理体系，“谁主管、谁负责”，落实条线管理责任，做到责、权、利对称。

2、改善理（董）、监事会的人员结构，提高理事、董事、监事的人员素质，提高参政、议政意识和增强参与经营管理的主动性，规范信息披露，加快形成有效制衡的法人治理结构，解决内部人控制问题。

3、充分发挥专业委员会作用。发挥理（董）、监事会下设风险管理委员会的全行风险管理防控、监事会的监督、审计委员会的中层管理部门制度执行力和审计指导职能的平台作用，更好地加强事前防范、科学决策、监督管理、规范经营，监督中层是否积极作为，杜绝不作为现象，防止一个人说了算。委员会可以按季、按半年请外部会计师事务所对经营层情况进行客观、公正审计，发现问题、查找不足、整改落实。

4、总行行长、分管行长、基层支行行长、部门中层干部要职责明确，分工清楚，各负其责，各司其职；建立健全对基层行长清晰明了的转授权体系，基层行长直接对条线分管行长负责，强化条线分管领导责任追究；提高基层行长经营能力，加强财务、信贷等条线管理，出台配套的考核机制和办法，把存款、贷款、利润等经营指标、风险防范等内容进行细化，一目了然，发现问题及时处理，切实加强风险管理控制。

（五）推进金融创新。

在坚持为农服务宗旨不变条件下，在内控先行、风险可控、成本可算前提下，落实银监会的“四个创新”工作（创新金融产品、创新业务合作、创新服务方式、创新评价体系）要求，积极开展金融创新，提高竞争力。

1、业务创新。加快现有的产品改造、整合、包装，创新存款、贷款、结算、银行卡等业务新品种。可以试行打包、买断、转让、出租等方式，在不良贷款处置上寻求创新突破。要通过经营性物业抵押贷款、循环贷款、物流贸易贷款、银团贷款、供应链融资等一系列新的金融产品推出，适应客户的金融产品个性化需求。

2、服务创新。开办汇兑、资金拆借、担保、租赁、代理保险、代保管、银行卡、外汇、信用证等业务，提供咨询、保险、产销信息等方面的综合服务。不仅在传统的结算、电话费、有线电视费、代扣税款、代发工资等代收代付以及信用卡等产品上，而且在咨询服务类、投资融资类等高附加值中间业务发展方面能够有所突破。

3、科技创新。以省联社的资源为主体，实现科技、信息、人才、产品资源共享，提高科技创新能力。一是通过网上银行、电话银行系统（座席系统）、短信平台系统、财税库银系统、大（小）额支付系统、支票影像系统、青年创业卡等业务的先后上线和推广，增强综合竞争力；二是完善服务网络，能够依托省联社网络平台，开发安全、高效、快捷、稳定的信贷资金管理系统、案件防范系统、电子公文传输系统等网络，实现经营网络化、服务电子化目标。

4、平台创新。一是技术平台。增强科技开发、研究、应用、维护力量，加强科技人员的培训，提供技术力量后台支撑。二是银行卡平台。提高圆鼎卡科技含量，不仅提供借记卡服务，而且要及早开办提供透支的贷记卡服务，在圆鼎卡的深度、广度上做文章，增强圆鼎卡的市场竞争力。三是新业务平台。加强对基层新业务系统指导、推广力度。四是监督平台。加快上线事中、事后监督系统，实现业务经营风险电子化监控。

（六）实施人才战略。

1、引进人才。根据业务拓展需要，加强和创新引进人才机制，从外部金融系统吸纳年轻、优秀的专业型人才。建立竞争择优的选人用人机制，通过全面竞争、内外互动、裁减冗员等途径，构建人力资源高地。

2、教育培训。开展多形式的职业教育培训，按照所需专业定向培养复合型人才，采取通过院校强化培训，输送到商行或苏南好的单位定向培养等方式，有计划地加强优秀大学生员工培养和使用。

3、开展交流。可以加大南北交流、异地交流、内外交流、上下交流力度，加强后备干部队伍和领导班子建设。

4、打造团队。推进企业文化建设，以构建合规文化为主线，从物质文化、行为文化、制度文化、精神文化四个方面着手，采取业务流程再造、强化内控建设、创新激励机制、加强合规教育等手段，规范员工从业行为，打造敬业奉献团队。

（七）加强行业管理。

1、加强指导、协调、服务。省联社可以发挥行业管理组的传导沟通、参与协调、检查督促、信息交流、行业自律、宣传展示、规范管理等行业管理与服务职能，杜绝可能形成的管理空白，给予更多的授权，以加强管理力度，形成系统合力，履行好职能。

2、实行省联社派驻管理。省联社可以向各市至少派2-3名专职人员，专门负责基层联社班子成员履职情况、岗位作为、廉洁自律的监督、管理、检查等工作，加强上下联系、沟通，便于从业务经营、工作开展、关系协调、8小时以外的社会交往等方面，真实掌握班子成员道德水平、领导能力、管理能力、业务素质，实现不间断、连续性的管理，及时向省联社反馈和提交人事调整建议，增强对高管人员制约作用，提高行业管理效能。

3、适当扩大行业管理授权。省联社可以适当放宽对行管组的管理、服务授权，开展系统内业务竞赛、奖优罚劣、行业协调、信息反馈、资源共享、统一宣传等工作，加大外部关系协调，增进班子团结，提高内部管理公开透明度。

四、有关工作建议

1、尽快成立省、市两级法人农村商业银行体系。以各地级市市区联社为基础，组建农村商业银行市分行，入股省农商行。对符合商业银行准入条件的县级联社，可以纳入市分行序列；对不符合条件的，政府部门在5-10年内要积极消化其历史包袱，为其统一纳入农村商业银行体系提供和创造条件。

2、建议省联社业务处室多发挥指导、协调功能：一是加强基层联社业务指导，对苏北适当倾斜照顾；二是帮助协调地方政府关系，尤其要加强与系统条管部门的联系、沟通，为基层拓展业务创造条件。

3、目前对高管人员的履职评价不深入、不细致，评价考核流于表面，难以达到预期的管理目标。建议省联社结合所在地区的不同、联社、农合行、农商行性质的不同，在经营考核指标上分类下达，不搞一刀切，以科学评价高管人员的履职。

4、请省联社协调银监部门，结合农村合作银行发展的实际，区别对待，突破“三年不得增资扩股” 的框框，给予政策弹性，优化农村合作银行股权结构。

5、鉴于目前省联社每年一次的考核难以准确评价高管人员履职情况，考核评价不太准确，建议缩短考评周期，增强考核密度，实施季度和年度评价相结合，每年的考核不低于2次。

农村商业银行是我国农村信用合作社改革试点的产物,到今天已经初具规模,正式成为我国金融体系中的一员。目前,随着农村金融的不断改革,多元化农村金融市场已经逐渐形成,金融市场逐渐由卖方市场转向了买方市场,农村金融市场也将出现由产权改革为主导转向以经营管理为主体的竞争格局。可见,农村商业银行面临着众多的问题和困境。探索农村商业银行的发展之路,把可持续发展的普遍性引入到农村商业银行发展的特殊性之中,从战略高度研究农村商业银行的可持续发展问题,正是本文的写作目的。本文从可持续发展的理论入手,详细阐述了金融可持续发展理论,在此基础上深入分析了我国农村商业银行可持续发展的相关问题。首先,对我国农村商业银行可持续发展的概念给与界定,提出了农村商业银行可持续发展的影响因素。其次,通过分析我国农村商业银行目前所处的外部环境与内部环境,找出农村商业银行可持续发展面临的困境与障碍。最后,在仔细分析产生这些问题的原因的基础上,提出为实现可持续发展,农村商业银行所要遵循的相关原则及对策。

作为全国首家由农村信用社改制组建的股份制商业银行，张家港农村商业银行经过5年多来的改革和探索，其业务质量、盈利能力、资本充足率等指标都已接近国内先进水平，经营业绩一直处于行业前列，正朝着一个真正意义上的“好银行”目标迈进。

与国有商业银行相比，农村商业银行作为以自律为主要特征的单个独立法人，资产规模偏小，抵御风险能力相对较弱。特别是2001年以来，随着苏南区域经济的快速发展，农商行进入了以往从未遇到的超快速发展时期，业务的快速增长暂时掩盖了内部控制机制不够完善的弊端。在这种大气候下，银行往往侧重于规模扩张和发展速度，偏轻于风险管理和内部控制。如何正确处理业务发展与风险防范的关系，走好科学发展的道路，张家港农村商业银行的成功实践给了我们有益的启示。

科学发展，首先要形成良好的内控文化氛围。张家港农商行从抓好从业人员的风险管理意识着手，通过广泛的风险教育和重视业务上的风险估计，实现了管理观念的转变，并以此实现业务增长方式的转变。在实际经营中，他们提出了“尽力而为”与“量力而行”的关系。“尽力而为”，就是弘扬“团结拼搏、负重奋进、自加压力、敢于争先”的张家港精神，确立创新发展、率先发展的意识，抢抓一切稍纵即逝的机遇，在体制机制改革、市场拓展、产品开发等方面，都是一着不让、乘势而上，加快发展。“量力而行”，则是清醒认识到农商行在资金实力、规模等方面都无法与其它商业银行抗衡，已不能再依靠贷款的增长来争夺客户，在目标客户的选择与拓展上要做到“有所为、有所不为”。

科学发展，更有赖于得力有效的全面风险管理措施。近年来，张家港农商行紧贴银监部门的监管思路，着力构建多元化的资本补充机制、进退有序的信贷取舍机制以及全新的授权授信管理机制。值得一提的是，张家港农商行从2005年初就着力推进了符合现代商业银行信贷管理要求的组织架构及审批体系，实施完成信贷操作流程再造，达到了真正意义上的审贷分离、独立评审和科学决策。这也是近年来张家港农商行在风险管理方面的最大亮点。此外，该行在风险点排查、内控制度设计与完善以及加强技术支撑和考核激励等方面的工作，也都是开展得大张旗鼓，有声有色，值得借鉴与推广。

科学发展，还要看清法人治理工作的迫切性和长期性。完善法人治理是现代商业银行的基本制度要求，对于保障银行稳健经营、保护存款者和股东权益起着举足轻重的作用，这也是农商行实现可持续发展的根基所在。在这方面，张家港农商行也作出了十分有益的尝试。他们在“摸着石头过河”的过程中，已经看清，农商行的法人治理完善也是一个长期过程，关键是要靠农商行在观念上更新，目标上要明确。不要只看到法人治理工作的“难”，而是要看到这个“难”就是农商行今后发展的必然方向。

第二篇：新疆农业可持续发展方向

新疆农业可持续发展方向：

建立均衡、协调的绿洲生态——经济复合型现代农业

（新疆师范大学化学院工学院环境科学11-5班庞冬20111702141003）摘要：

由于当前新疆处于跨越式发展的重要阶段，建立均衡、协调的绿洲生态—经济复合型农业对新疆具有重要意义和必要性。本文对新疆在建立均衡、协调的绿洲生态—经济复合型农业的优劣势进行了具体分析，并根据国内外农业的可持续发展的经验对新疆农业的可持续发展给出了可行性建议。最后，建立了一个农业可持续发展的评价体系有利于对绿洲生态—经济复合型农业的可持续发展和协调性做出系统、客观的评价。

关键字：

可持续发展绿色农业生态效益经济效益

引言：

建立均衡、协调的绿洲生态—经济复合型现代农业，是指从新疆实际出发，在新疆农业可持续发展过程中，在注重农业经济效益增长同时，更加注重生态环境的保护和生态效益的发挥，以循环经济和可持续发展的理念来发展新疆现代农业。近年来，在新疆农业的发展中，生态环境保护既是当前新疆特色农业可持续发展的制约瓶颈，也是进一步加快新疆现代农业发展的重点，新疆要发展具有新疆特色的现代农业，必须坚持走均衡、协调的绿洲生态—经济复合型现代农业的道路。

1.建立均衡、协调的绿洲生态—经济复合型现代农业的重要意义和必要性。

1.1建立均衡、协调的绿洲生态—经济复合型现代农业的重要意义。

随着现代农业的快速发展以及农业生产过程中对环境产生的破坏日益严重，绿洲生态环境的承载力日益下降，很大程度上制约了农业生产水平的提高、阻碍了农业经济效益的提升。如果，从均衡、协调的角度出发，建立复合新疆农业生产的绿洲生态—经济型农业，将有利于从新疆经济发展全局出发，解决新疆农业在发展中所遇到的问题，改变目前我区农业生产中所忽视生态建设的现状。既符合新疆现代农业发展的方向，又符合生态可持续发展的要求。它将传统农业生产技

术与现代科学技术相结合，在遵循农业生态系统内在自然规律前提下，充分发挥资源优势和生态优势，克服环境制约，实现农业生产优质、高效、安全、可持续发展，达到生态、经济两个系统的良性循环及生态、经济、社会效益的共赢。对提高新疆农业的可持续发展能力具有重要的现实意义。

1.2 新疆建立均衡、协调的绿洲生态—经济复合型现代农业的必要性。

新疆是中国典型的干旱区，在干旱的生态环境下，人们进行繁衍生息与经济活动的绿洲载体是有限的。新疆绿洲面积为16.44xl04km2，干早区占绿洲总面积的72%,占新疆国土面积的8.6%。已开辟的人工绿洲7.07x104km2,占土地总面积的3.75%[1]。因此新疆的绿洲生态环境极其脆弱。然而，建国后，由于历史政治原因，人口增长压力，科技落后的制约、政策性因素和农村经济体制改革等的影响新疆农业资源利用方式经历了三个阶段，即：1.粗放利用资源阶段（建国 20 世纪 50 年代末）2.掠夺利用资源阶段（20 世纪 50 年代末至 70 年代末）3.剥夺利用资源阶段（20 世纪 80 年代初至 90 年代）[2]。使本来就比较脆弱的西部生态环境雪上加霜，生态环境进一步恶化；新疆农业发展面临着自然灾害频发、沙化面积扩大、水土资源利用低、农业面源污染严重、能源消耗过量等问题的严峻挑战。历史的经验告诉我们，转变新疆农业发展方式，建立均衡、协调的绿洲生态—经济复合型现代农业已势在必行。

2.新疆建立均衡、协调的绿洲生态—经济复合型现代农业的优劣势分析。

2.1新疆建立均衡、协调的绿洲生态—经济复合型现代型农业的优势。

新疆发展绿洲生态—经济复合型现代型农业拥有得天独厚的资源及生态优势。水资源极其丰富：全区有大小河流 570 多条，地表年径流 884 亿 m3，地下水可采量252亿 m3，冰川储量为全国冰川储量的 50%，水资源极其丰富[3]。土地资源增地潜力巨大，全区农林牧可直接利用土地面积占全国的 1/10 以上，还有大量的可利用草场和可垦荒地，耕地后备资源 0.15 亿 hm2，增地潜力非常巨大。近年来，自治区重点抓好农业科技服务能力建设，加大了良种良法以及一批先进适用农业技术的推广普及，加强了对农民的农业科技培训力度，科技对农业增长贡献率得到显著提高[4]。显然，新疆已经具备了依托大基地、实现大发展、形成大产业的条件。新疆是我国通向中西亚的重要陆路通道，周边与俄罗斯、哈萨克

斯坦、巴基斯坦、蒙古、印度等 8 个国家接壤，是向西开放的重要门户，具有发展外向型农业的突出优势。中央近年来连续出台了一系列关于提高农业综合生产能力、支持生态型现代农业发展、推进社会主义新农村建设、加强基础设施建设等方面的政策措施，为新疆现代农业发展指明了方向，这些政策必将对新疆生态型现代农业发展产生积极的推动作用、现实的指导作用和深远的战略影响。

2.2 新疆建立均衡、协调的绿洲生态—经济复合型现代型农业的劣势

由于历史、地理、自然等方面的原因，与发达省区相比，新疆经济和社会发展整体相对滞后，生态—经济复合型现代农业发展中还面临许多困难和问题。新疆属典型的干旱半干旱荒漠生态环境，是中国多种自然灾害群生的典型地区，沙尘、大风、干旱、洪水、雪灾、寒流、霜冻等自然灾害频发，给我区农业生产造成了严重损失，制约了新疆生态型现代农业持续健康发展[5]。水是农业的命脉，新疆农业用水占总用水量的很大比例，耕地面积增加导致农业用水的需求呈现逐年上升趋势。这对于干旱地区的生态农业发展非常不利。新疆施用化肥量呈递增趋势，化肥施用量增加虽提高了农作物产量，但有机肥施用不足、养地作物规模小，农业用地的土壤质量较以前明显下降。农药的施用不当，不但造成农产品污染，而且使害虫的抗药性逐步提高。地膜覆盖栽培技术的大面积推广应用，对我区农业节水、增产增效起着重要作用同时又引起残留在土壤中的废旧地膜污染日趋严重，致使土壤生产能力下降，对我区农业可持续发展构成威胁。土地盐碱化、荒漠化、沙漠化趋势加剧。面绿洲农业的发展面临着严峻的生态挑战。以上因素都制约了新疆的生态—经济复合型农业的均衡、协调的发展。

3.如何在新疆发展均衡、协调的绿洲生态—经济复合型现代农业

3.1国外农业可持续发展的经验及对新疆的启示

目前,各国都非常关注农业的可持续发展, 这一问题也将得到持续的重视和推进, 其终极目标是建立和谐、绿色和高效的农业生产体系。国外农业可持续发展的主要作法：（1）政府立法与民间团体共同推动。（2）建立推动环保农业的市场机制[6]。（3）以科技开发为突破, 追求产业创新。（4）以 “可持续”为本, 注重发展 “绿色农业”。（5）通过教育和培训提高从业人员素质。（6）多种渠道的资金支持。根据国外经验我们应该从以下几个方面发展具有新疆特色，符合新疆区情的可持续发展农业，具体做法为：（1）建立政府和民间组织共同参与的支持

体系。（2）坚持科技创新, 提高资源利用率。（3）改善农业产业结构, 拓展收益渠道。（4）重视环境保护, 合理开发农业资源。（5）加强立法, 通过法制实现可持续发展。

3.2我国的三种生态农业模式对新疆农业生产模式的启发。

我国经过20多年的探索实践,已建立了县、乡、村等不同类型和规模的生态农业试点,形成了独特的生态农业体系。生态农业模式主要有食物链型、时空结构型和系统调节控制型3种类型[7]。但发展生态农业要根据当地环境、资源、科技等具体情况,选择合适的发展模式。因此，新疆应该根据不同区域的情况“因地制宜”选择最适合当地的生态农业模式，以实现农业可持续发展的的三个基本目标：（1）粮食持续增产安全目标。(2)农村综合发展消除贫困目标。（3）资源和环境良性循环目标

[8]。3.3对新疆发展绿洲生态—经济复合型现代农业的建议

发展绿洲生态—经济复合型现代农业要综合考虑新疆地区的整体因素，解决好各方面的突出问题，才能加快推进生态—经济复合型现代农业，实现农业可持续发展具有极其重要的作用。从以下几点：（1）科学制定生态型现代农业发展规划；

（2）以发展节水农业为中心开展绿洲生态农业建设（3）加强生态型现代农业示范基地、生态农产品出口基地建设；（4）加大农业结构调整中生态因素的比重；

（5）完善生态型现代农业服务体系建设；(6)减少生产经营中的短期行为[10]。是立足当前，着眼长远，按照高产、优质、高效、生态、安全的要求出发的可行性建议。[9]

4.新疆农业可持续发展的评价方法

4.1采用区域经济分析中常用的主成分分析法作为评价方法。

首先对各子系统内的指标做主成分分析，确定主成分权重，并根据多指标加权综合评价模型FiWiYiji1,2,,n;j1,2,,p[8],计算各子系统的系

统得分；然后对三个子系统在做主成分分析，确定主成分权重，并根据上述多指标加权综合评价模型计算出可持续发展总指数。

4.2计算可持续发展系统的协调度。

[8]协调度A=1-S/Y（Y为某一样本的各子系统 得分的平均值，S为其标准差）,A

越大，泽各子系统之间配合的越好，反之则各子系统缺乏协调性。

5.结论

新疆绿洲经济和自然生态环境的特性要求将生态环境保护融合和渗透到农业可持续发展中，有效地减少农业资源的使用，提高农业生产过程中的生态效益和经济效益。因此，均衡、协调的绿洲生态—经济复合型农业是新疆农业可持续发展的方向。

[1] 张军民，新疆绿洲的生态环境特点及区域开发规律研究[J]，兵团教育学院报，2004,14

（1）：1-4

[2]宋彤，新疆农业生态经济发展研究，新疆大学学报：社会科学版，2005,6(1):18-21

[3]陈 宏，建国以来新疆农业发展与生态问题[J]，乌鲁木齐职业大学学报，1999，8（3）：8-19

[4]甘昶春等，生态型现代农业是新疆农业的发展方向，农业现代化研究，2009,4（1）：401-405

[5] 杨德刚，烟 彬，吕晓云.新疆生态农业发展的原则与对策[J].干旱区地理，2000，23

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[6] 王海英, 董锁成, 国外可持续农业发展的政策经验及其对我国的启示[J].中国生态农业学报, 2004, 12(4): 15-18

[7]黄进勇,生态农业及其模式研究,中国农学通报,2005,21(5):376-379

[8]张丽，新疆农业可持续发展实证分析，新疆社会科学，2006，6（1）:30-35

[9]红金，新疆发展绿洲生态农业的对策与建议，农业与技术，2006，26（6）:10-11

[10]苏树军，新疆生态农业发展现状及对策研究，新疆职业大学学报，2012,4（1）:26-

31新疆农业可持续发展方向：

建立均衡、协调的绿洲生态——经济复合型现代农业

学校：新疆师范大学

学院：化学化工学院

专业：环境科学11-5

学号：20111702141003

姓名：庞冬

日期：2013年12月21日

第三篇：商业银行可持续发展的路径选择

商业银行可持续发展的路径选择——以建设银行江苏省分行为例 陈宝权

摘要：当前，世界经济复苏前景不明朗，国内经济增长面临下行压力，金融监管日趋严格，金融市场建设步伐加快，金融脱媒现象愈演愈烈，商业银行如何塑造自身竞争优势，巩固扩大业务领域，占领未来发展的制高点，实现可持续发展，是亟需思考和研究的课题。本文以建设银行江苏省分行为例，通过对其发展现状的研究分析，对商业银行未来发

展提出建议。

关键词：商业银行

金融优势

金融创新

可持续发展

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-1246(2012)06-0023-04

外部经营环境的深刻变化正在改变着银行的发展和竞争模式，面对更为透明的市场、更加多样化的客户需求、更大的经营压力和市场竞争，商业银行要实现可持续发展，发挥

优势是基础，加快创新是关键。要将继承发挥传统优势作为新的起点，从自身长处出发，充分利用和发挥已有的优势条件，扬长避短，努力形成具有特色的、有竞争力的经营管理

机制和产品服务，进而全面提升综合竞争能力。要将创新作为持续发展的动力和着力点，通过创新，研究解决经营管理中出现的新问题，不断形成短期的竞争优势，造就总体优势 的长期持久，在激烈的市场竞争中立于不败之地。

一、既有发展优势

建设银行作为国内第一家在海外上市的国有大型商业银行，多年来，通过网点转型、体制转换、经营管理改革，发展成目前国内效益最佳、市场占比第二位的现代化商业银行。建设银行江苏省分行在长期发展过程中也逐步形成了自己的优势。主要有：

（一）拥有高素质的人才队伍。人力资源是企业发展的第一资源，是推动企业发展的核心力量。近年来，建设银行江苏省分行不断深化人力资源改革，完善绩效管理体系，加

大竞争性人才的选拔力度，建立了一支高学历、高素质的员工队伍，半数以上的员工具有本科及以上学历。同时，根据全员培训、整体推进、突出重点的原则，培训资源不断增加，培训力度不断加大，各岗位员工的经营管理能力得到了进一步的提升。

（二）拥有相对完善的网络渠道。建设银行江苏省分行拥有遍布全省各地众多的网点、专业化服务机构，可满足不同客户群体的需要，而随着网点建设的不断加快、网点数量 的进一步扩大和质量的提升，服务客户的能力进一步增强。同时，自助设备和电子渠道应用水平的不断提高，渠道基础进一步夯实，客户服务时间和空间都得到了延伸，发展服务

优势进一步体现。

（三）拥有稳固的客户基础。作为大型国有商业银行，建设银行江苏省分行以积极服务地方经济发展为己任，发挥长期形成的业务优势与特长，在保持重大基础设施领域市场

地位的同时，加大对效益良好的大型生产和商贸企业的信贷投入，创新中小企业服务，客户群体不断扩大，客户结构不断优化。拥有公司机构客户数十万户、个人客户千万户以上，客户基础十分稳固。

（四）日益完善的风险内控体系。建设银行大力推进风险管理体制机制建设，初步搭建起了符合现代商业银行管理要求的全面风险管理框架。在此基础上，江苏分行进一步完

善全面风险管理机制，风险管理能力不断增强。同时，强化员工教育与合规管理，规范员工从业行为，构建岗位相互监督制衡的内控机制。充分利用科技手段，加强操作风险的系

统控制和流程控制，对关键风险指标实行动态监控，风险内控达到同业先进水平。

二、面临的严峻挑战

目前，随着其它银行股改的陆续完成，发展步伐的不断加快。建设银行在股改中形成的第一步发展优势正逐步变得不再明显。江苏省分行也同样面临严峻挑战，主要表现在以

下几个方面：

（一）优势领域业务发展空间收窄。中长期贷款是建设银行的传统业务领域，在信贷总量中占有较高的比重。随着国家宏观调控的不断深入，房地产和融资平台贷款持续调控，一定程度上影响了中长期信贷需求，对建设银行江苏省分行规模扩展和盈利能力的提升产生一定的影响。必须在发挥基础设施领域专业优势的基础上，及时调整业务领域，加强

客户项目储备，优化客户结构，夯实可持续发展基础。

（二）产品创新不足。产品是银行经营收入和利润的主要来源，是价值创造的利器。各家银行都将产品创新放在重要位置，纷纷加大产品创新投入。江苏省分行十分重视产品

创新工作，加强了组织推动，相关条线也成立了专门的产品研发团队，取得了良好的成效。但从近几年产品创新的实际情况看，开发的新产品较多是对现有产品功能升级优化，能

够带动整体业务发展和客户拓展的产品相对较少。

（三）流程银行建设有待进一步加强。目前，江苏省分行已搭建了比较完整的客户需求驱动和服务质量监测机制，客户服务水平得到了很大的提高。但是，以部门为主的组织

架构没有得到彻底改变，协同配合、快速响应的机制建设还需进一步加强。应积极研究、逐步建立完善协同联动的组织架构和业务流程，发挥整体资源优势，实现综合化、多功能、集约化发展。

三、可持续发展路径选择

当前，国内外经济金融形势正发生深刻变革，客户和市场在发展，理念和技术在创新，商业银行要适应市场形势和客户需求的变化，在激烈的市场竞争中巩固和提升市场地位，必须坚持和发扬自身优势，正视存在的不足，找到思路、突破口和发展重点，扬长补短，在进一步巩固传统优势的基础上创新发展。

（一）传统与创新并重，大力拓展“三大一高”客户

“三大一高”是各银行竞争的焦点。商业银行应巩固扩大客户基础，加强“大行业、大系统、大城市和高端客户”客户的战略合作，提供全方位服务，通过为核心企业提供供

应链融资产品，将金融服务向上下游延伸，打造包括行业链、企业链、产品链的“链式服务”模式，在服务好核心大企业的同时，积极拓展其周边的小企业、小客户，建立稳定可

持续的合作基础。

以财政系统为突破口，积极拓展“大系统、大行业”客户。财政社保客户是掌握各类资金统筹管理与使用的源头性客户，也是商业银行传统的业务优势领域。因此，要综合运

用各种资源和手段，加大对财政社保源头客户的营销力度，巩固扩大业务优势。与此同时，并充分发挥财政社保“大系统”平台作用，进一步延伸客户服务，大力拓展“三农”、保障性住房、社会事业、科技创新、节能环保、战略性新兴产业、国家重大基础设施在建和续建项目等财政资金重点领域项目，扩大客户基础。

大力拓展个人高端客户。一方面，根据“二八”理论，20%的客户带来80%的收入，因此，走高端之路，夯实高端客户基础，是发展个人业务的必由之路。另一方面，作为企业

机构高级管理人员、企业主的个人高端客户，拥有企业机构资源的支配权和话语权，因此，通过营销和影响个人客户，就能带动和留住公司机构客户。在营销过程中，要树立发展

和经营客户的理念，从做产品向做客户转变，从等客上门向主动服务转变，从产品营销向综合化营销转变，努力提升服务品味和服务层次，做好高端客户的经营和维护工作。

（二）强化联动营销，充分发挥资源优势

商业银行拥有丰富的客户、产品、渠道、人力资源，整合这些资源，最大限度地发挥资源的作用，对于提升市场竞争能力，实现经营管理目标具有十分重要的作用，而联动营

销正是实现这一目标的最佳方式。

实行联动营销是适应形势变化的必然选择。未来市场竞争将不再局限于存贷款、中间业务领域，而是要为客户提供全方位的金融服务，银行各项业务发展必须依靠整体服务链 的扩展来实现，各部门都将是服务链条上的一个重要环节，应在“以客户为中心”理念指引下，调动系统内任何必要的资源和环节，由两个以上的机构或部门联合起来，针对同一

客户，提供综合服务的经营管理手段，从而以较少投入取得最佳营销效果。

强化联动营销，应完善机制建设。应按照整体营销方案，上下级行统一部署、互通信息、支持配合，逐个打通产品链条上下游企业。增进部门间的横向联动。完善联动营销绩

效考核和利益分配。逐步建立内部市场化的评价体系，按照“谁营销、谁受益，谁参与、谁受益”的原则，以客户为纬度、以联动营销过程中所起作用为依据，由联动发起方对部

门联动营销成果进行考核，双边记账、合理分成，从机制上调动各方积极性。

强化联动营销，应加强流程银行建设。目前客户资源分散于各个部门、各个子系统之中，信息共享机制没有完全建立，一定程度限制了对客户价值的深度挖掘。应加快实施流

程银行建设，改进和完善业务流程，促使银行从生产或产品导向彻底走向客户导向和服务导向。

（三）加强改革创新，提升持续发展能力

没有一流的创新就不能打造一流的银行。面对新形势和新任务，商业银行应发扬敢为人先的精神，将创新作为实现市场领先最重要的基础工作抓好抓实。通过改革理顺经营思

路，焕发体制机制的活力；通过创新挖掘发展潜力，增强业务发展的动力。

创新工作方式。商业银行必须以超前的理念、主动的意识、创新的精神，主动地研究未来发展的方针政策，找出工作思路、工作方法、工作流程中不符合发展趋势、市场规律、客户需求的不合理、不科学成分，并想方设法地加以改正和解决，增进各项工作与政策及市场的契合度，提升经营管理的针对性和有效性，探求解决问题的新思路、新方法和新

模式，在促进和推动经济发展的同时，实现自身的率先发展和超前发展。

创新管理方式。建立完善激励约束机制，通过资源分配和绩效考核，充分调动银行各级员工的积极性，推动和促进各项业务更好更快地发展。完善薪酬管理体系，加快实现从

绩效考核向绩效管理转变，积极探索建立以岗位为基础、以业绩为导向的薪酬制度，以岗定薪，按绩付薪，体现岗位价值差异。完善人力资源管理体系。建立与业务规模、经营业

绩挂钩的员工总量动态调整机制。根据业务模式变化调整优化人力资源配置，探索标准化、低风险业务流程和岗位的外包，合理安排富余人员分流安置渠道。进一步完善绩效分配

体系。坚持经济增加值绩效考核核心地位，完善市场份额等经营机构竞争力评价指标，建立差别化分配政策，加大重点地区关键发展时期的支持倾斜力度，推动重点地区各项业务

发展在系统内和同业领先。

创新服务方式。随着信息时代的到来，未来物理网点将只是银行产品展示平台、客户体验平台、客户和银行的交流平台；而电子银行在延伸客户服务范围、满足客户随时随地

服务需求、降低营业成本等方面正在发挥越来越大的作用，将逐渐成为银行服务的主渠道，是未来银行竞争的制高点。要提高全行对电子银行的重视程度，引导客户经理转变理念，并通过激励和约束措施从制度上激发客户经理营销电子银行的积极性。针对县域居民居住分散的特点，积极探索电子银行渠道服务方式，提升客户延伸服务能力，弥补柜面渠道 的局限性，增强竞争能力。

创新产品服务。“遵循市场导向，满足客户需要”的原则开展，加大热点行业、热点区域、热点需求分析研究，捕捉市场机遇，适时研发并推出能够满足市场和客户需求的新

产品。建立完善产品创新试点行制度。针对发达地区客户需求丰富的特点，选择经济发达地区二级分行作为新产品、新业务的创新研究试点行，紧贴当地实际需求，因地制宜创新

适合的产品，试点成功后，再在全行推广。完善产品创新机制建设。建立产品创新领导小组，组建专家小组，按照六西格玛方法建立科学的产品研发和创新流程，形成完善的产品

创新管理模式，建立跨部门协调共商制度，形成鼓励创新、推动创新、积极应用创新成果的创新管理机制。推广产品经理制度，建立一支有数量、有质量的产品经理队伍。充分发

挥产品经理在需求挖掘、产品研发、专业化营销、重点客户维护等方面的作用。完善产品创新组织架构和产品研发团队建设，专业专注，提升产品的研发能力。

（四）强化信用风险管理，提供发展保障

“好中有劣”、“差中有优”，银行在风险管理中应辩证地看待企业经营状况。根据自身管理能力、队伍素质制订出自身的“风险偏好”，对于人才素质高、管理能力强、规

模雄厚的企业，风险偏好可积极超前。多年的经验告诉我们，越是各银行普遍看好的行业，越要慎重；在各银行争相投入时，应考虑有序、有选择的退出；对于大型项目，即使效

益再好，都不应大包大揽，投入要与资本金匹配、与管理能力相匹配。反之，对一些普遍不看好的行业，应选择经营管理能力加强、抗风险能力较强的企业予以支持，以实现银企

共同发展。

商业银行要始终坚持风险管理创造价值的理念，坚持审慎经营的风险偏好，将风险管理的着眼点放在追求风险与收益的均衡上。下阶段，应根据监管政策和市场变化，积极推

进风险管理转型，提升资产质量和风险内控能力，在确保质量的前提下加快发展速度。强化主动风险管理。在严峻复杂的经济金融形势下，应进一步加强风险管控联动，建立完善

风险会诊制，增强风险管理的敏感性、前瞻硅和预见性，严防出现系统性风险，保持资产质量安全可控。优化信用风险管理。充分应用风险识别和计量工具，有效识别风险，增强

风险定价能力。加强新兴业务风险管理，提升专业化审批能力。推行潜在风险客户名单制管理，重心抓好基础管理。加强贷后管理。建立信贷经理队伍，实现信贷经营和贷后管理 的相对分离。加强科技手段运用，加强监测，力争做到早发现、早预警、早处置、早化解。要加大项目回访工作力度，通过对重点客户的持续跟踪研究，提高对行业运行趋势的判

断和把握能力。

（五）充分调动员工积极性，增强持续发展动力

人才是企业的宝贵财富，要在为他们创造良好的工作环境和工作条件的基础上，创造条件响应和满足员工的现实合理诉求，使其转化为生产力和价值创造力。坚持“以人为本

”。实施人性化管理，关爱员工，将人文关怀融人到各项具体的经营管理中。强化各级管理人员人本管理理念，通过专题培训、经验交流等方式，学习掌握沟通艺术和管理方法。

创新和改进管理举措，通过职业生涯规划、培训、激励和人文关怀等手段，切实解决员工在思想、工作、生活中的实际困难和问题，增强员工认同感、归属感和自豪感。尊重员工

人格，客观评价劳动价值，增强员工的职业自豪感和主动奉献精神。搭建公正、公平的发展平台，鼓励员工施展才华、实现价值，为员工成长成才创造条件，充分调动员工干事创

业的热情，让每一位员T都能“有激情、愉快地工作，有尊严、体面地生活”。倡导勤于研究、善于思考的良好学风，积极开展“创建学习型组织、争当知识型员工”活动，鼓励员

工在本职岗位争创佳绩。积极开展文明创建活动，宣传推广先进典型，开展先进单位、先进集体、先进个人表彰活动，营造学先进、树典型、创佳绩的良好氛围，鼓舞士气，增强

凝聚力。参考文献：

[1]朱隽．商业银行应注重可持续发展【N】，人民日报，2011-03-14．

[2】张秉余．论新兴商业银行可持续发展的“基本建设”[J]．金融纵横，1998,(11)． 作者简介：

陈宝权，男，供职于中国建设银行江苏省分行办公室。

第四篇：我国农村商业银行的可持续发展研究

山东财经大学学士学术论文

我国农村商业银行的可持续发展研究

摘要

随着农村金融改革的开展，农村信用社改制为农村商业银行，农村商业银行开始成为我国金融体系的重要组成部分。农村商业银行的成长影响着农村金融改革以及经济发展的进程，通过对农村商业银行成长的研究可以使其找到自身优势以及成长潜力，利于决策的制定，使得农村商业银行获得更加持续、快速的发展，为农村金融发展以及中国金融市场的发展提供推动力，同时农村商业银行的可持续发展也对稳定国内金融市场环境有着重要的意义。关键词：农村商业银行；要素；定位；可持续发展

The Research Of China Rural Commercial Bank’

Sustainable Development

ABSTRACT With the launching of the rural financial reform, the restructuring of rural credit cooperatives to rural commercial banks, rural commercial banks began to become an important part of China's financial system.Growth of rural commercial banks affect the process of rural financial reform and economic development through the growth of rural commercial banks can make it find its own advantages and growth potential, Lee and decision making, making the rural commercial banks to obtain a more sustained, rapid development, provide the impetus for rural financial development and the development of China's financial markets, at the same time, the growth and development of the rural commercial banks, but also the stability of the domestic financial market environment has important significance.Keywords：Rural Commercial Bank；key element；location；Sustainable Development

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第一章 我国农村商业银行发展现状.............................................................................................2 第二章 我国农村商业银行实施可持续发展的含义及相关要素.................................................3

一、农村商业银行可持续发展的概念...................................................................................3

二、我国农村商业银行可持续发展的要素...........................................................................3 第三章 我国农村商业银行可持续发展条件分析.........................................................................4

一、我国农村商业银行的定位...............................................................................................4

（一）农村商业银行的客户定位...................................................................................4

（二）农村商业银行的业务定位...................................................................................4

二、农村商业银行可持续发展面临的问题...........................................................................4

（一）产权结构与法人治理结构的健全问题。...........................................................4

（二）政策意图和商业本质的协调统一问题。...........................................................5

（三）贷款风险防范难度大。.......................................................................................5

（四）农村商业银行基础设施薄弱, 业务范围受到极大限制。................................5

第四章 我国农村商业银行可持续发展战略.................................................................................5

一、我国农村商业银行可持续发展应遵循的原则...............................................................5

（一）正确处理好发展速度与质量的关系.................................................................5

（二）正确处理好短期利益与长期利益的关系...........................................................6

（三）正确处理好农村商业银行自身效益与社会效益的关系.................................6

（四）正确处理好发挥自身经营优势与学习借鉴他人经验的关系...........................6

（五）正确处理好股东、客户、员工的利益关系.....................................................6

（六）正确处理好管理制度建设与企业文化建设的关系...........................................7

二、我国农村商业银行扫除可持续发展障碍的对策...........................................................7

（一）赋予农村商业银行明确的法律地位...................................................................7

（二）调整产权制度和公司治理结构...........................................................................7

（三）明确农村商业银行的市场定位，实施差异化战略...........................................8

（四）积极开发农村商业银行的业务品种...................................................................8

（五）全面构建风险控制制度，加强农村商业银行风险管理...................................9

（六）重视农村商业银行的人才培养...........................................................................9

（七）加强农村商业银行的企业文化建设.................................................................9

参考文献.........................................................................................................................................10 第一章 我国农村商业银行发展现状

近些年来，由于国家对三农的扶持力度增加，加上社会经济整体发展速度较快，地理位置相对落后的农村地区得到了迅速的发展，不良贷款逐年消化，再加上国家支持地方农村金融机构改革，加快了农村信用社改制成为农村商业银行的步伐。据统计，到 2011 年末，全国共改制成功212 家农村商业银行，经济发达的四个直辖市全部成立了相应的农村商业银行，并有两家已经在上海证券交易所和香港上市。广州、江苏、安徽、山东农村商业银行发展速度较其它地区更好更快。跨区域设立分支机构取得重大突破，据统计，全国共有 125 家商行在异地设立分支机构。

从整体规模上来说，2011 年末，全国农村商业银行总资产达到 39208 亿元，占全国银

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行业总资产的 3.7%，资产规模处在同行业比较靠后，远远低于四大国有银行、股份制商业银行、政策性银行和城商行，比起大型国有银行还有很大的差距，但是总资产的规模呈逐年上升趋势，而且增幅整体越来越快，2011 年总资产相比 2010 年资产规模增加了 13565 亿，增幅高达 53%，增幅位于全国第一位。具体平均到每一家农村商业银行上来说，也是比较高的，平均每一家农村商业银行的资产总量达到 185 亿元。说明近些年来，在国家政策的大力支持下，农村经济大力发展下，农村商业银行发展迅猛。业务发展方面，总体上来说，农村商业银行近几年的业务发展规模和速度比较平稳、快速。无论是资产规模，还是赢利能力和发展能力都有比较稳定的增长。

第二章 我国农村商业银行实施可持续发展的含义及相关要素

一、农村商业银行可持续发展的概念

所谓农村商业银行可持续发展是指农村商业银行在促进农业与农村经济可持续发展的前提下，实现产业利益的最大化及不断发展过程。农村商业银行可持续发展必须以农业及农村经济可持续发展为基础，农村商业银行可持续发展概念的核心在于正确处理和把握好管理与发展、质量与速度、长远利益和短期利益的关系问题，使农村商业银行资金、财务、信贷、人力、机构等资源的配置作用得以良性循环和永续利用。

二、我国农村商业银行可持续发展的要素

农村商业银行在农村经济中有着重要的地位。在市场经济条件下，农村商业银行是向农村不断提供各种优质金融商品和有效金融服务的行业。从物质生产和消费的角度，它是联系农村经济物质部门和社会需求部门的纽带。农村商业银行要实现可持续发展，必须按市场规律把农村商业银行作为一个产业加以规划和发展，发展目标应该是产业主体目标利润化、金融业务多元化、产业运行市场化、产业管理法制化、产业技术现代化。总之，农村商业银行的可持续发展主要包括了以下几个基本要素：

（1）发展。发展始终是可持续发展的核心，失去了发展，一切将无从谈起。

（2）总量。发展必然要求总量有所增长，没有量的积累和扩大，发展是不可能的事情。这里的总量包括资产总量、负债总量、中间业务总量等商业银行主要业务指标。

（3）结构。农村商业银行可持续发展必然要求结构优化。全行主营业务都存在一个结构优化问题。具体到信贷结构来说，结构优化包括客户结构、行业结构、地区结构、产品结构等几个方面。

（4）质量。质量是农村商业银行可持续发展的重要内涵。农村商业银行的发展要经得起时间的检验，就必须遵循“有质量”和“可持续”的理念和原则。这里的质量包括资产质量、管理质量、服务质量等涉及业务发展的多个方面。

（5）效益。效益是银行经营的目的和生存发展的保证。以效益为目标，是农村商业银行可持续发展的理性选择。

（6）规范。农村商业银行要实现可持续的发展必须规避各种风险，包括市场风险、信

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用风险、操作风险等，这要求农村商业银行必须遵章守法、规范经营。

（7）创新。加快提高金融创新能力，更快更好地满足市场客户需求是农村商业银行加快发展、保持市场竞争力的关键。要加强业务创新、管理创新、产品创新、服务创新、制度创新，保证银行发展的可持续性。

总之，农村商业银行可持续发展必须坚持速度、效益、质量、规模协调发展的战略指导思想，坚决放弃粗放式经营管理的做法，正确处理好眼前利益和长远利益的关系，决不允许为了眼前利益、局部利益而损害长远利益、整体利益。

第三章 我国农村商业银行可持续发展条件分析

一、我国农村商业银行的定位

（一）农村商业银行的客户定位

作为在经济社会发展进程中改制建立的农村商业银行,是农村金融体系的重要组成部分。在客户方面,农村商业银行将坚持服务县域经济和中小企业,主要以圈内客户为重点,积极支持跨区经营的优质重点企业。以中型优质客户为主,争取获得大型企业客户,兼顾小型企业;支持高新建设产业等国家政策支持的行业。个人业务客户则以中高收入的客户为主,同时,与拥有高端客户信息的机构合作,争取高端客户并维系与高端客户的长期关系,增强高端客户忠诚度。

（二）农村商业银行的业务定位

服务“三农”,并为此创新金融产品,进一步提升金融服务水平,是农村商业银行的业务定位。农村商业银行要以传统业务为基础,通过服务和营销的优化,增强立足“三农”、服务中小客户的优势,增多中间业务品种范围,开展代理业务、投资银行业务等新业务。对于个人业务而言,要大力推广理财产品,提供专业的理财服务,增大个人消费贷款、私营企业贷款、按揭贷款的营销力度;拓展银行卡代收代付服务,建立便捷的消费和理财平台。

二、农村商业银行可持续发展面临的问题

（一）产权结构与法人治理结构的健全问题。

与改制前原农村信用社相比，农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多,股权过于分散。

股权的过于分散, 使众多自然人股东不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行

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为, 由此使银行内部人控制的可能性增大。二是法人治理结构仍不健全。农村商业银行因其规模相对较小, 经营管理人员少, 目前普遍没有按照中国人民银行的要求在董事会中设立关联交易、风险管理、薪酬等专门委员会, 辅助性法人治理结构欠缺, 这会影响到董事会的决策和监督能力。

（二）政策意图和商业本质的协调统一问题。

作为农村信用合作社改革的产物，农村商业银行成立之初便被无形地赋予了更好地承担起支持“三农”的使命。地方政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的贡献；而改制后的农村商业银行作为一个企业主体，却以自身利润最大化为经营目标，目标的差异和冲突容易导致农村商业银行对农业和农村中小型企业的金融支持不足。

（三）贷款风险防范难度大。

农村商业银行作为支农的一支重要力量, 贷款的一个首要方向便是农业贷款, 相对于其他贷款, 农业贷款的周期长、风险高、受不可抗力的影响大, 因此成为其他商业银行竭力避免的放贷对象。加上农村商业银行的风险防范和控制机制尚不健全, 与其他股份制商业银行相比, 其不良贷款率一直处于较高的水平。

（四）农村商业银行基础设施薄弱, 业务范围受到极大限制。

从内部看, 农村商业银行人力资源严重不足, 人才结构层次过低, 经营管理水平和新产品的开发能力受到极大制约, 电子化水平不高, 企业形象和信誉缺乏广泛认同;从外部看, 因属于地方性小金融机构, 辖区外没有分支机构或代理机构, 农村商业银行的结算渠道不畅, 结算手段少, 极大地制约了服务功能的增强, 成为实现其可持续发展的“瓶颈”。

第四章 我国农村商业银行可持续发展战略

一、我国农村商业银行可持续发展应遵循的原则

（一）正确处理好发展速度与质量的关系

农村商业银行在可持续发展过程中既要追求一定的发展速度，更要追求较高的经营质量。保持一定的发展速度不仅是银行自身生存、追求自身效益的需要，也是经济社会发展的客观需求，但业务经营不能片面追求量的增长，更主要的是要追求质的提高。在实践中，要克服“规模偏好”，不能以速度论“英雄”，不能简单地把业务增长率高低作为业绩考核和评价的关键尺度。

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（二）正确处理好短期利益与长期利益的关系

农村商业银行在经营实践中，既要考虑当前短期利益，更要追求长远利益，要力求实现长短期利益的有机结合。长期利益在一定程度上是短期利益的积累，但农村商业银行经营风险的客观性、隐蔽性及反映的滞后性决定长短期利益是有矛盾的，农村商业银行在经营实践中不能把短期利益作为衡量经营好坏的主要尺度，任何时候、任何条件下短期利益都必须服从、服务于长期利益。

（三）正确处理好农村商业银行自身效益与社会效益的关系

银行自身效益是社会经济效益的有机组成部分，因此，总体上看，追求银行自身效益与实现社会效益是相一致的。但农村商业银行作为企业，有时在追求自身效益上与社会效益是有矛盾的，这种矛盾主要体现在局部利益追求与全局利益目标并不是完全吻合的。这种客观上存在的矛盾性，要求农村商业银行在追求自身效益的同时，要充分考虑应承担的社会责任，把实现社会效益与实现自身效益有机结合起来。当自身效益与社会效益发生矛盾时，要服从和服务于社会效益。虽然这种服从使银行的短期利益会受到一些影响，但发展地看，有利于银行业的健康发展和长远效益的提高。

（四）正确处理好发挥自身经营优势与学习借鉴他人经验的关系

闭关自守或简单照抄照搬都不是科学的态度，也不可能实现我国农村商业银行的可持续发展。随着经济、金融全球化的发展，面对外资银行的竞争，农村商业银行既不能自大，也不能悲观。一方面积极学习、借鉴农村商业银行现代商业银行的先进管理经验，积极推进我国农村商业银行体制、机制、服务手段及服务产品的创新。另一方面，农村商业银行对自己的经营现状和能力要有一个清醒的认识，发挥好自身优势。经过八年左右的探索，农村商业银行在经营管理上也积累了许多丰富的经验，在竞争上也有许多优势。今后的经营实践中，农村商业银行应把国外现代商业银行的经验与我国的国情及农村商业银行经营经验结合起来，做到取长补短，逐步提高自己的综合竞争力。

（五）正确处理好股东、客户、员工的利益关系

对投资者负责，提高股东回报率，实现股东利益最大化是农村商业银行的经营目标。尽力满足客户需求，实现客户利益与银行自身利益相统一，是实现股东利益最大化的前提。得客户得“天下”，只有最大限度满足客户对银行服务的需求，兼顾好客户的利益，银行才能持久地、最大限度地获得利润。尽力保障员工利益，是农村商业银行搞好自身经营的持续动力，是实现股东利益最大化的根本保证。农村商业银行在经营中，要坚持人本化管理，尽力满足本行员工不同层次的自我发展需要，最大限度调动不同层次、不同岗位员工工作积极性、主动性和创造性。

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（六）正确处理好管理制度建设与企业文化建设的关系

一方面要动态地抓好以政策规章、规范、操作规程和业务流程等管理制度的建立和完善，使各项业务和管理活动的开展都有章可循，内部控制、约束机制不断得到健全。另一方面要注重加强企业文化建设，总结、提炼统一的价值观和行为标准，尽力发挥好企业文化对调动员工积极性的激励功能，引导和规范员工行为的约束功能，指明共同努力方向的目标导向功能。只有把“两项建设”有机地统一起来并积极付诸实践，农村商业银行核心竞争力的提高才有保障。上述六个关系，是我国农村商业银行经营的内在规律性的重要表现，只有正确处理好这些关系，才能够实现“五个统一”，即：实现发展速度与提高质量、效益相统一，银行自身效益最大化与实现社会效益相统一，实现短期经营目标与长期发展目标相统一，质量效益的提高与核心竞争力增强相统一，银行的发展与员工个人发展相统一从而推动和促进地方银行业的健康发展。

二、实现我国农村商业银行可持续发展的对策

（一）赋予农村商业银行明确的法律地位

在法律上具有明确的主体地位，是农村商业银行整个制度结构当中的基础，是进行其他相关制度调整的基本依据。很难想象，一个在法律上身份模糊的经济主体，会获得应有的权利保障。为此，应对现行的《商业银行法》进行修订，在其中确立农村商业银行作为股份制商业银行的主体地位，并根据农村商业银行的实际，对其设立、组织机构等事项作出一般性规定。同时，人民银行应在遵循《商业银行法》和《公司法》基本规定的前提下，制定专门的部门规章，对农村商业银行的相关事项作出具体规定，调节农村商业银行的经营行为。其他与农村商业银行有关的政策性文件也都应以《商业银行法》和《公司法》作为法律依据，避免政策的随意性。

（二）调整产权制度和公司治理结构

以规范的股份制商业银行制度安排作为参照物，对农村商业银行的产权制度进一步进行改革，完善其法人治理结构。根据当前所存在的主要问题，重点应在以下几个方面作出调整：一是调整股东结构，适当集中股权。鼓励股权份额过小的自然人股东进行股权转让，适当提高单个自然人和单个法人的持股比例上限，取消自然人持股总比例的低限要求，允许形成相对控股股东。这是增强股东利益相关性和监督意识所必需的。二是建立权利和责任对称的有效激励约束机制。特别是要强化对农村商业银行高级管理人员的激励约束。主要措施是：改革收入分配制度，适当提高高管人员的收入水平，以体现管理劳动的价值；增加高管人员的持股比例，或在条件成熟时，实行股票期权制度，给管理人员戴上“金手铐”，在其个人利益与银行利益间建立关联机制。三是逐步完善内部管理架构。应使股东大会、董事会、监事会、经理层的权利和责任制度化、规范化，权责范围得到清晰界定，以利于绩效考核和奖惩。使股东大会，董事会，监事会、经理层的权利和责任制度化，规范化，权责范围得到清晰界定，以利于绩效考核和奖惩。根据银行的发展进程，逐步在董事会中建立各专门委员会并引进独立董事制度，使董事会的决

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策、监督行为更加科学有效。在明晰产权的基础上，应着力按照现代金融企业制度的要求，规范其管理人员的权责，完善高管人员的聘任制度。在增资扩股中，尽可能吸引满足条件的农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，依法合理设置股权结构。同时，农村商业银行可以考虑引进战略投资者，这样不仅能改善农村商业银行的资本结构，解决内部控制问题，而且有利于改善其法人治理结构，使改制后的农村商业银行能真正按现代企业制度的本质要求运作。

（三）明确农村商业银行的市场定位，实施差异化战略

所谓市场定位，就是用以将自身与其他同业竞争对手区隔开来的产品或业务。农村商业银行无论在品牌、规模、成本还是技术、产品和服务等领域，都无法与国有商业银行、股份制银行和外资银行抗衡，要想在市场竞争中生存，必须实行差异化战略，取得在细分市场上的竞争优势。即立足现实，扬长避短，避开国有商业银行的锋芒，把自已业务的发展定位在广大的农村地区和众多的中小企业。在农村地区广设网点，把业务和服务遍及每个角落，使之成为最方便的银行。必须注意的是，目前我国农村商业银行的市场定位不仅仅是银行自身的战略选择问题，还受金融监管当局政策取向的影响。农村商业银行的应该坚持“立足城乡、服务‘三农’、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位，建立“以市场为导向，以客户为中心；以风险防范为基础，以发展速度为途径，以资本回报为目标”的市场化经营机制。在兼顾政策性义务的同时，把业务发展的主体放在满足该地区广大中小企业和城乡居民的服需求上，同时对该地区主流经济规模型工业经济进行适度的参与和介入，找到适合自已特征的客户群体和市场份额，依靠鲜明的差异化市场定位，形成与其它银行既分工协作、又有序竞争的格局，起到互补的作用。

（四）积极开发农村商业银行的业务品种

从长期来看，农村商业银行单纯以公司业务为主的运营模式是不合理和不可持续的。特别是当前金融危机下，大多数企业都遭遇了不同程度的损失，如果公司客户占据份额过多，且行业相对集中，风险会相对集中。而且，农村商业银行基础较差，难以与国营大银行竞争，单纯以公司业务为主的运营模式，运营会相对困难。开展个人金融业务，不仅有利于分散风险，同时也能改善资本充足率状况，增加利润收入。特别是在竞争激烈的信息时代，电子金融产品更是必不可少的，手机银行，电话银行功能有待完善，农村商业银行要可持续发展，必须将业务品种的创新提到农村商业银行可持续健康发展的战略高度来看待，这就要牢牢抓住科技的臂膀，研发更多的金融产品，以满足客户群体日益增长的需求。另外，农村商业银行可以与其他银行、券商、保险公司合作，开展组合业务，可以提高金融机构的整体效率，更好地满足客户的需求。在合作方式上，一是开展业务渠道的合作，如共用计算机网络和营业销售网点；信息合作：与其它银行共享客户信用状况信息；业务委托和代理，如资金结算、证券和资金托管、交叉销售等。二是开展券商合作，农村商业银行为证券公司提供证券化资产，并进行证券化资产的评估和方案策划，证券公司在银行开立托管帐户，增加银行手续费收入和存款量。三是保险业务拓展，一方面大力发展代理保险业务，让员工参与计划，制定代理手续费分成激励机制，有效拓展收入来源，另一方面，对贷款抵押物的保险也可同步加强。

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（五）全面构建风险控制制度，加强农村商业银行风险管理

著名货币银行家马丁·西耶认为，商业银行“一直以来就是山顶上的城市”。前任花旗银行行长沃尔特·瑞琪顿也曾指出，“事实上，银行家的责任就在于管理风险，无论是简单的抑或是复杂的，这就是银行的业务。”现阶段，我国农村商业银行在信用风险、操作风险、市场风险上都面临新的挑战，需要全面强化风险管理观念，以风险度量为基础，以定价覆盖风险成本和风险资本的配置为两大管理手段，对三大风险进行既专业分工又综合统一的管理，逐步建立全面风险管理体系。例如，常熟农村商业银行针对小企业信贷业务占主导地位的状况，强化三个方面的管理：一是实行“四只眼睛”管理。对小企业贷款实行支行行长和客户经理共管制度。客户经理负责贷款调查和贷后管理，并作为贷款调查和贷后管理的第一责任人；支行行长负责权限内贷款的审批和发放，并作为贷款审批的责任人。二是强调“三个更加注重”，即：更加注重小企业经营账户的现金流量，更加注重小企业的实有资产，更加注重小企业业主的综合素质。三是统筹考虑 “六性原则”，即：统筹考虑小企业生产经营的合法性、经营效益的稳定性、发展阶段的成长性、现金流量的充足性、担保方式的安全性、行为信用的可靠性。

（六）重视农村商业银行的人才培养

人才对任何一个企业都是非常重要的资源，农村商业银行要坚持“以人为本”的管理理念，锻造一支高水平的员工队伍。一是继续完善干部聘任机制，全面推行考试考核、竞聘上岗的用人机制，本着公开、公平、公正的原则择优选拔人才。避免暗箱操作，增加用人选人的透明度，让真正有能力的人才脱颖而出。二是加紧建立人才培养和培训机制。各级领导应高度重视对人才的培训工作，建立起一整套的人才培养计划和实施方案，深入挖掘现有的人力资源。制定全员技能目标要求的总体方案，实施技能与工资挂钩，经过严格考核后发给技能级别证书。通过技能考核，促进大家学习业务，不断提高服务水平。尤其对引进的大学生，不能简单地一“招”了事，要通过再培训和再教育，使他们尽快适应工作需要，为农村商业银行发展作贡献。同时，可建立与有关高校的长期合作机制，定期输送单位的业务骨干尤其是高级管理人员进行金融院校进行深造，全面提高干部职工的知识层次。

（七）加强农村商业银行的企业文化建设

良好的企业文化乃是整个企业之精髓。要实现农村商业银行的可持续发展，少不了有一套揉合了西方发展理念、中国国情、银行实际的优秀的企业文化。这也成为农村商业银行后来者所具备的重要素质和必须遵从的准则，只有加强企业文化的建设，才能让农村商业银行一直发展，发展，再发展，真正的实现可持续发展。要建设企业文化，当务之急必须做好以下几个方面的工作。一是建立企业精神文化，农村商业银行不仅要向社会提供金融产品和服务，农村商业银行立一种信合信念：“诚信、团队、牺牲、创新、奉献”这五种企业精神。这也是支撑企业文化体系的灵魂，也是企业文化建设的基石。企业精神是企业全体员工共同一致彼此共鸣的内心态度、意志现状和思想培养。二是建立企业行为文化，企业行为文化是企业在运作中产生的活动文化、实践文化。它是企业价值观、企业精神、企业经营理念的折射和反映。也就是说企业信奉的价值理念，真正地在约束企业员工的行为，真正地在约束企业的运作行为，在现实中真正地起着规范作用。

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三是建立企业形象文化，利用煤体广告宣传“农村商业银行是咱们老百姓自己的银行”这句话的内在含义，从自身外在形象上宣传农村商业银行，密切与农民群众的交流联系。

参考文献

（1）黄达军，《关于农村商业银行管理创新的思考与对策》[J]、财经界,2010年（2）毛定荣、安文，《农村商业银行的困境及对策》[J],现代商业,2008年（3）吴建亚，《现阶段我国农村商业银行的市场定位和发展战略》[J],金融论坛,2004年

（4）孙慧霞，《我国农村商业的可持续发展研究》[D],苏州大学,2009年（5）曹蓉珍，《我国农村商业银行的可持续发展研究》[D],扬州大学,2007年（6）薛莉，《中小商业银行市场定位战略研究》[J],金融与市场，2000年（7）吴爱民，《地方性农村商业银行改革发展的实践探索与思考》[J],武汉金融，2007年

看一下教务处关于毕业设计的相关要求，注意论文格式。文献太少且陈旧。

第五篇：我国商品农业可持续发展的方向

我国商品农业可持续发展的方向

针对商品农业生产中出现的各种问题，今后商品农业的可持续发展应着重注意以下几个方面：

(1)调整农业结构和农村经济结构。

根据各地的实际条件合理安排农、林、牧、副、渔业的比重，各业要全面发展；重视发展第二、三产业，增加农民收入。(2)推进农业产业化进程。

积极推进农畜产品深加工为主的龙头企业建设，延长产业链，提高农畜产品附加值，加快农村经济发展。

(3)加强农业基础设施建设，改善农业生产条件。

改良不利于农业耕种的土地，治理易受旱涝威胁的土地，改善水源灌溉条件，创造高产、稳产的基本农田。

(4)加快农业技术的应用和推广。

依靠科技，完善农业科技推广体系，提高农民的文化素质，增加农产品的科技含量，提高农产品的市场竞争力。

(5)改善农业生态环境，促进农业可持续发展。