发挥农村信用社主力军作用大力改善农村支付结算环境(精)

第一篇：发挥农村信用社主力军作用大力改善农村支付结算环境(精)

发挥农村信用社主力军作用 大力改善农村支付结算环境 中国人民银行抚州市中心支行营业室课题组

加快农村金融支付结算体系建设,进一步改善农村地区支付结算环境, 为农村地区提供优质、高效的支付结算服务,是当前农村金融工作的重点 内容。笔者近期开展了对抚州市农村信用社支付结算情况的专项调查,考 察了农村信用社在支付结算体系建设取得的初步成效,分析了农村信用社 在农村地区提供支付结算服务中存在的主要问题,并提出了改进建议。

一、农村信用社在支付结算体系建设中取得的初步成效

(一农村信用社支付结算系统日益完善,结算速度与国有商业银行 差距正在逐步缩小。

近年来,江西省农村信用社优化了覆盖所有网点的核心业务系统,推 广了与中国银联对接的“百福卡” ,推出了 ATM、转账电话等电子银行服务 和产品,相继开通了与人行对接的江西省同城清算系统、现代化支付系统(大小额支付系统 ,成为了农民工银行卡特色服务的主导力量,代理了财 政支付“一卡通” ,开通了与全国农村信用社联合的农信银系统。江西省农 村信用社的支付结算系统建设取得了卓越成效,目前江西省农村信用社的 支付结算速度已基本达到国有商业银行经过十几年努力才达到的水平,并 领先全国农村信用社系统,进入了电子化支付结算时代,还充分利用了其 营业网点深入到基层乡镇的优势,使全省广大农民有机会享受到与城市居 民同等的支付结算服务。

(二农村信用社的支付结算产品不断丰富,结算收费较其他金融机 构更为低廉。从江西省农村信用联社的核心业务系统画面可以看到,农村信用联社 的支付结算业务日益丰富,支付结算业务主要包括银行汇票、银行承兑汇 票、汇兑、托收承付、委托收款、本票、支票等种类。支付结算业务甚至 延伸到提供上门收(送款、上门取(送单、批量付款、协议钱箱等服 务。电话银行、ATM 银行业务正在初步推广,银行卡(百福卡业务量逐年 扩大。截止 2008年 10月底,抚州市辖区农村信用社

发放“百福卡”的数 量达到 242, 091张,卡存款余额 103, 648万元。另外,从农村信用社支

付结算业务的收费标准来看,均低于国有商业银行和邮政储蓄银行的标准。如一笔一万元的电汇业务农村信用社仅收客户 5.5元,而国有商业银行和 邮政储蓄银行则收取 50元。农村信用社的“百福卡”免收年费和工本费, 在省内联社存取款及转账均免费,是江西省农民工银行卡服务的主要特色。(三农村信用社网点深入基层农村乡镇,在改善农村支付结算环境 中地位和作用突显。

随着各金融机构改革的实施,国有商业银行逐步淡出农村金融服务市 场,其在农村地区的金融机构网点设臵呈现逐步萎缩趋势,而农村信用社 在改善农村支付结算服务起到越来越重要的作用。一是坚持服务农村乡镇。目前,抚州市农村信用社 298家营业网点中乡镇网点就有 175个,做到了 有农村乡镇的地方一定有农村信用社。在经济欠发达的乡镇通常只有农村 信用社一家金融网点在坚持服务农村,而设臵这样的网点农村信用社每年 需要承担平均 10万元的费用亏损。二是在部分乡镇设立自助银行。抚州农 村信用社配备了 ATM 机 34台,其中乡镇网点就有 8台,让部分乡镇农民同 样享受到自动银行服务设施。三是农民在乡镇网点即可办理结算。由于农 村信用社的核心业务系统与大小额支付系统、江西省同城票据交换系统连 接,能做到跨行资金当天入账。

(四长期无偿代办各项农村财政补贴获回报,农村信用社在农民心 中的地位得到提高。

多年来,农村信用社耗费了大量的人力、物力和财力在农村地区推行 “一卡(折通”业务,长期无偿代办财政直补,包括粮补、退耕还林、移民津贴、纯女户补贴、低保、发放农村教师工资等三十七项财政发放资 金,发放给农村农户一家一本存折。在代理发放财政直补初期,农民通常 是存折账上一有钱就全部取走,但在近年来,农民逐渐习惯使用农村信用 社的存折(卡 ,家中现金变成在农村信用社的存款,因此,很多农村信用 社乡镇网点的存款余额年年上升,任务超额完成。现在,农村农民不用

为 了存钱、汇款专门到县城去办理业务,只需要到乡镇农村信用社即可满足 各种农民各种基本结算需要。

(五积极引进人才和采取正向激励机制,农村信用社支付结算人员 素质得到有效提升。

江西省农村信用社自成立以来一直非常注重支付结算人员素质的提

高。一方面,积极引进人才,面向社会招收全日制大专以上学历的毕业生, 大力改善员工素质和年龄机构。目前,抚州市农村信用社中专以上学历员 工占总人数的 78.62%;35岁以下员工占总人数的 41.78%。另一方面,建 立了正向激励机制,采取多种措施“不拘一格降人才”。如定期组织臵换考 试,代办员中优秀者可转为职工;鼓励提高前台业务技能,定期组织全市 综合岗位技能比赛;营业网点的委派会计注重选拔高素质人员;选任会计 主管程序严格公正公平公开;委派会计薪金级别高于一般职工等。

二、农村信用社支付结算服务在农村运用中存在的主要问题

(一结算环节设臵繁琐:农村信用社在农村地区营业网点的现代化 支付系统和农信银资金清算系统覆盖率低,跨区域、跨系统结算需经县联 社营业部中转,在一定程度上农村信用社的资金结算速度。

目前,抚州地区范围内农村信用社大、小额支付系统和农信银资金清 算系统只直接开通到 12家网点,占比仅为 4%,且未直接开通网点全部集 中在农村地区。即只有在县联社营业部能即时完成跨区域、跨系统结算业 务,农村营业网点需要将跨区域、跨系统结算业务提交至县联社营业部补 充支付行号或农信银行号后,资金才能汇划出去。这种跨行、跨区域资金 仍需要“基层社——县联社——收报行”的结算模式,多出的县联社环节 容易出现人为累积处理往账或来账业务。另外,在工作日农村营业网点为 加快资金周转速度需要电话告知农联社营业部专职结算人员及时补充联行 信息,非工作日专职结算人员不上班农村信用社网点也就不办理个人汇兑 等

结算业务,由此可见,这种人工干预的方式必然影响农村信用社的资金 结算速度和声誉,农村信用社点多面广的优势得不到充分发挥。

(二全国通存通兑软肋:连通全国各省农村信用社的农信银资金清 算系统尚未形成完整体系,只能在部分省际间实现通存通兑,在对农村经 济组织的支付结算业务上开展有效市场竞争能力不足。

近年来,随着多样化、多形式经济组织的出现,给农村地区带来了多 层次、多方面的支付结算需要。以农村合作经济组织为例,在其发展过程 中,大多采用“公司 +农户”、“公司 +基地 +农户”、“协会 +农户”或“经纪 人 +农户”的模式,商品交易客户对象通常涉及企业和个人两种不同经济个 体,一般需要在个人与企业或者个人与合作组织之间办理资金结算。可是, 目前农村信用社的银信联系统只是在十余个省间连通,未做到全国连通。

全国农村信用社还没有属于自己统一的银行卡,在对农村提供支付结算服 务,尤其是银行卡服务上明显竞争力不足。

由于银信联系统的限制,全国间农村个人账户与企业账户之间资金汇 路不畅,尤其是银行卡涉及跨区域、跨系统的资金结算不能快速划转,严 重影响农村信用社服务于农村经济个体的业务发展。并且农村信用社在农 村地区支付结算业务还受到来自于其他金融机构的竞争。如农业银行实行 对农村大客户金穗卡全国免费通存通兑,邮政储蓄银行的邮政汇兑系统能 到村户。2008年南丰县蜜桔大丰收,产量达 6亿斤,桔农办理的结算业务 较有代表性。根据对南丰桔农与采购商之间选择哪家银行进行资金结算的 调查结果显示:54%选择了国有商业银行, 32%选择了邮政,只有 4%选择 了农村信用社。由此可见,农村信用社在支付结算服务于农村经济组织方 面,其结算方式、路径和速度还需进一步完善。

(三新生产品创新乏力:农村信用社有关支付结算的新生产品创新 不够,电话银行、手机银行、网上银行仍属于空白,这些缺陷导致新型农 村经济组织和新农民不愿意在农村信用社办理支付结算业务。

虽然农村信用社提供的支付结算产品日益丰富,但农村信用社在农村 支付结算方式创新工作严重落后。据调查,抚州市农村地区支付结算仍以 现金为主,在非现金支付工具方面,在农村信用社的主要支付工具使用银 行卡、支票和汇兑,银行汇票和银行本票业务很少发生,自助银行、电话 银行、网上银行、电子钱包等新型支付工具在农村地区尤显陌生。在实际 运用中,由于农村信用社创新手段滞后,结算种类和结算方式都过于单一, 特别缺少适合农村经济发展特点的、让农民满意的、受农村欢迎的、与经 济发展相适应的支付结算工具,新型农村经济组织和农民新一代网上销售 农副产品,必然选择在国有商业银行开户办理结算。

(四农村市场营销缺位:农村信用社缺乏有计划有策略的农村市场 营销手段,员工对自身系统的支付结算速度、结算业务种类和结算服务收 费的了解不到位,导致在农村的支付结算服务宣传效果不佳。

农村信用社在农村地区的支付结算宣传上较为单

一、宣传面窄,宣传 形式主要以宣传栏、宣传标语等简单形式进行,没有针对不同农村客户群 体进行有计划有策略的农村市场营销,尤其是对自身系统的支付结算速度 快捷、结算业务种类多样和结算服务收费低廉进行宣传。由于农村信用社

没有将支付结算宣传工作真正落实到实处,导致金融宣传的效果不佳,农 村居民对农村信用社的支付结算知识的了解仍处于初级阶段。在农村乡镇 发放的千张调查问卷统计中发现:72.6%的农民不知道在农村信用社汇款速 度加快,资金可当天到对方账户上;80.2%的农民不知道农村信用社的个人 汇兑收费较国有商业银行和邮政更为低廉;91.4%的农民不知道农村信用社 与人民银行的现代化支付系统连通。

另外,由于农村营业网点员工普遍素质偏低,无法区别大额、小额和 同城的收费标准情况。人民银行对金融机构使用跨行系统的收费标准是大 额 5.5元 /笔,小额 0.2-0.7元 /笔,同城免费。但在农村网点实际操作中, 柜员为农民办理汇款通常采取大额支付系统的途径,而没有从成本角度考 虑如何赚取中间业务收入,更谈不上去推广和宣传支付系统和同城系统的 方便、快捷。而这些都在很大程度上影响了农村信用社的支付结算服务质 量、效率和收益的提高。

(五结算风险控制不足:网点委派会计制度与现实工作脱节,委派 会计全程参与了支付结算业务的事前、事中和事后处理流程,再加上农村 网点人员配备不足容易出现结算业务“一手清”的风险。

农村信用社在营业网点的内部风险控制上,采取的是委派会计制度, 而委派会计制度存在委派会计权利大责任大存在极大的内部控制风险,事 前、事中和事后重大权利集中在一人。委派会计即要负责事前培训人员支 付结算业务操作和组织制度学习,又要负责事中对重大事项进行分级授权, 还要负责对所有凭证的审核、整理和装订。从会计基本制度防范风险的角 度来看,事后没有与事前、事中严格区分开来,这种完全依赖委派会计来 控制支付结算风险的制度很不严谨,风险隐患非常严重。另外,加上农村 网点通常是配备四至五人,在人员紧张的情况,委派会计主管在实际工作 中还参与前台的具体结算业务,委派会计“一手清”的风险无人控制,可 以预见,农村信用社的支付结算案件出现的可能性集中在委派会计身上。

三、强化农村信用社支付结算服务在农村地区的运用,大力支持社会 主义新农村建设

(一农村信用社应改进自身的支付结算体系设计,充分发挥其在农 村的支付结算主渠道作用,不断畅通农村地区的结算渠道的同时确保结算 资金的安全。

1、农村信用社应改进自身的支付结算体系设计，提高农村信用社大、小额支付系统和农信银资金清算系统直接开通率，变“基层社——县联社 ——收报行”的结算模式为“基层社——收报行”的模式，构建合理规范 的内部支付结算风险控制操作流程，减少人工结算环节，缩短资金在途时 间，避免由于多个环节人工操作不当或结算功能不足出现的结算速度问题，真正做到农村信用社在农村地区任何一家网点实现全国跨行资金业务“即 时到账”。

2、农村信用社的全国资金清算中心应尽快解决各省农村信用社核心业 务系统间的无缝接入的问题，加快农信银资金清算系统全国覆盖速度，逐 步推行全国农村信用社统一的银行卡，做到真正意义上的全国跨行和系统 内的通存通兑服务，并充分发挥农村信用社的网点优势，使农村经济组织 和农民使用的银行卡涉及区域网点较国有商业银行更为广泛和便利。

3、农村信用社可考虑进一步拓宽在农村地区营业网点的覆盖面，将支 付结算完全覆盖到乡镇，并由乡镇向较大的村组延伸，把农村信用社办成 真正为“三农”

服务的金融机构，让农村信用社切实成为农民自己的银行，进而在机构设臵上和系统延伸上解决支付结算服务“三农”不到位的问题。

4、农村信用社应考虑建立省级数据集中系统，开发集中事后监督系统，通过集中在省农村信用社设立事后监督中心，由各地市农村信用社分区域 每天集中各网点会计凭证，然后影像上传省事后监督中心。省事后监督中 心通过事后监督系统电子化监督和人工监督相结合的方式，完成对各网点 的会计凭证进行审核和提出风险评价，及时提示和防范结算风险。从而将 网点委派会计主管从事后监督中解放出来，集中精力在事前和事中的风险 控制，确保农村营业网点结算资金安全。

（二）农村信用社应以建设社会主义新农村为契机，加大网上银行等 新生产品的创新力度，有计划地开发和推广符合农村实际并且受农民欢迎 的支付工具。

1、结合农村经济特点，增加和完善银行卡的服务功能，积极发展富有 特色的农村银行卡。一是完善农村信用社的农民工银行卡服务。外出打工 的农民越来越多，而农民工对农户家庭收入提高和消费提高所作的贡献，很大程度上受到农村结算服务供给质量的影响，因此，改进农村信用社的 结算速度，为农户和农民工提供高效种类多样的银行卡服务是适应农村生 6 产方式转变的需要。二是推出符合农村实际、属于农民自己的新型信用卡。信用卡要不仅能够办理现金存取和资金划转，还可以在农村医疗社保部门 间自由结算资金，能够有一定额度的信用透支，实现多项功能“一卡通”，来解决农民生产生活中资金短缺和结算难的问题。

2、结合农村行业经营特点，在农副产品收购、矿石开采及购销等行业，适时推出农村限额保付支票业务。农村信用社可自行根据农村地区票据使 用的实际情况，制定适合本行社的票据推广使用规范和措施，在粮食主产 区和矿山开采区集中宣传和推广限额保付支票业务，鼓励和引导客户在办 理农副产品收购、矿石资源购销交易中使用支票结算。

3、结合新型农村经济组织和农民新一代的特点，加大网上银行等新生 支付的创新力度，缩小与国有商业银行的创新差距。新型农村经济组织和 农民新一代有较强的使用金融服务的意识，为适应他们使用相关的先进金 融服务，农村信用社必须加快引入新的金融产品和服务系统，如互联网、手机、电话与支付结算服务相结合等，为农村地区农副产品走向网络科技 结算打下基础，让农村农民真正享受到现代化的支付结

算服务。

（三）农村信用社应从收费低廉、速度快捷、网点面广等结算优势入 手，采取多种营销策略做好支付结算知识宣传，不断提高农民对其结算服 务的认知度。农村信用社具有收费低廉、速度快捷、网点面广等结算优势，因此，农村信用社可采取价格策略开展营销，充分利用支付结算服务收费低廉的 价格优势，在农村地区与其他金融机构开展强有力的市场竞争。农村信用 社在宣传自身的支付结算产品时，应侧重与其他金融机构服务价格、速度、网点部署的横向比较，让农民和农村经济组织了解使用其支付结算服务不 但速度快而且收费低，是真正服务于农村的银行。另外，农村信用社有必 要开展渠道营销策略，做好农村信用社的支付结算宣传工作要与农村实际 情况相结合。实施农村支付宣传应联合乡镇村政府，深入农户、田间、低 头，多形式、多渠道地开展支付结算业务的宣传，还可采取多种形式对村 乡镇的财务人员开展支付结算业务培训，积极推广支付结算工具，增强农 村群众对支付工具的熟知度、信任度，尤其要加大对新型结算工具的宣传 推广和应用力度，充分发挥农村信用社结算工具的功能效用。

（四）农村信用社应通过强化农村网点风险控制和员工培训，实现结 7 算的安全性、服务的便利性和成本的最小化，取得农民高兴和自身效益提 升的双赢效果。农村信用社应根据农村地区网点的人员配备较少的实际情况，合理建 立较为完善的内部控制制度，通过严格分级授权管理，前后台相分离来强 化控制前台结算风险。应加强对农村地区营业网点柜员的结算业务培训和 风险意识培训，培育一批熟悉结算业务、规范业务操作并具备根据不同的 客户群体的需求推介不同支付工具能力的临柜人员。同时，还采可取绩效 考核奖励机制，鼓励柜员既能对每次新的结算产品进行有效促销，引导农 村地区经济组织和农民逐步减少现金交易；又能根据不同途径的不同收费 标准，站在本行的角度进行结算成本节约创造效益。课题组组长：饶智敏 课题组成员：艾志锋（执笔）、危巧娟、夏淑萍 8

第二篇：新时期农村信用社如何发挥基层支农主力军的作用

新时期农村信用社如何发挥

基层支农主力军作用

农村信用社作为支农的主力军在支持“三农”的舞台上始终根植于农村，积极承担支农责任，而在当今全球农业生产高度发达而我国农业生产水平还处于较落后的形式下，如何更好的发挥农村信用社的支农主力军的作用是需要我们每一个信合人共同关注的课题。

一、从政策机遇来看

党中央和国务院应对金融危机所采取的政策措施力度空前，一系列政策措施密集出台，打出了一套刺激经济增长的“组合拳”。其中值得特别关注的是国家为了避免重复建设，扩大投资安排的领域首要是“三农”，其次是重大基础设施建设和改善民生、生态环保和社会事业，重点关注民生，拉动消费。在农村，近年来，各级党政和信用社联手培育了一大批成长较好的特色产业和支柱产业，我市区内面粉加工及板材加工业发展势头强劲，农村危房改造等工作有机结合推进；同时，国家逐年调高了涉农补贴标准，各种惠农措施的范围更广、力度更大。

二、当今新的形势

我市农村信用合作联社既要正确估计金融竞争所带来的冲击，更要站在政治的高度，牢固树立大局意识、机遇意识和发展意识，始终坚持服务“三农”，发挥“当地资金用在当地”的特色效应。扬长避短，错位发展，在稳固根据地——全面支持社会主义新农村建设的基础上，紧跟城市化进程，最终实现全方位发展。

三、支农过程中的主要问题

1、地方行业政策限制，制约农村信用社支农业务的拓展。当前农村信用社组织资金渠道相对单一，加之一些地方行业政策对专项资金存入农村信用社的限制性规定依然存在，使我信用社在金融竞争市场上处于劣势。这些业务贯通和政策取向等客观因素给农合行造成了在城、乡资金组织上的障碍，造成支农的后劲不足，进而影响了支农业务的进一步拓展。

2、风险补偿机制缺位，贷款“两难”现象仍无法消除。目前，农村信用社除农户小额信贷外，其他贷款品种都须提供抵押或担保，而我国《担保法》规定：“耕地、宅基地、自留地等集体所有的使用权不得用于抵押”，多数农户和农村经济实体因缺少足值“有效”的抵押品和担保；同时，农村地区担保和风险补偿机制的缺失，造成农民贷款难和农村信用社难贷款的“两难”现象。

3、金融产品创新水平有待提高。随着农村市场经济的发展和农村城镇化步伐加快，“三农”对高效快捷金融品种和现代化金融服务手段需求与日俱增。而目前农村合作银行服务手段仍然以存款、贷款、结算三大传统业务为主，金融技术创新、工具、理财等创新产品几乎是一片空白，难以满足新时期农村金融服务需要。

4、经营风险能力需进一步增强。信贷资产是我国农村金融业的主要利润来源，关系着农村金融业的持续稳健发展。当前，由于席卷全球的金融危机刚刚过去，市场在众多主体的相互影响、相互作用下，将不可避免地影响到银行业的信贷资产，对银行业的防控、化解风险能力提出严峻的挑战。如何有效控制存量贷款，管好增量贷款、用活流量贷款，如何增强银行业的经营风险能力是进一步增强支农能力、提高服务水平必须解决的现实问题。

四、如何应对存在的问题

1、改善农村经济条件，提高农村地区对金融资源的吸引力。金融创新需要良好的经济土壤，由于农业的弱质性，需要国家加大支持力度，以提升农业经济的竞争力。在财政资金的使用上，可以拿出一部分资金建立贷款风险补偿基金和保险风险基金，补贴给支农金融机构，提高金融机构在农村业务上的收益水平，增强农业对金融的吸引力。

2、加强农村信用制度建设，优化农村金融创新环境。政府相关部门应继续加大与金融机构的合作力度，严厉打击逃废金融债务的行为，维护金融机构合法权利。加强信用知识宣传教育，继续推动“信用乡”、“信用村”、“信用户”、“信用企业”建设，提高农户与农业企业的信用意识，为金融机构有效开展金融创新活动创建良好的社会信用环境。

3、健全农村金融服务体系，提高农村金融创新活力。党的十七届三中全会为建立现代农村金融制度指明了方向，我社应大力发展地方性金融机构，提高农村金融市场竞争力，激发金融机构开展金融产品与服务创新的活力。

4、探索建立多元化的农村担保评估体系，提高涉农企业和农户的融资担保能力。探索由财政、企业、银行等多方出资组建信用担保机构，为涉农企业和农户融资提供担保服务。政府按照财政收入状况和增长情况，适当加大财政性资金投入，建立和完善担保机构的资金补偿机制。在严格标准的前提下，建立相应的土地、房屋、设备等资产的专业评估机构，为涉农金融机构开展农村金融业务提供评估服务，逐步克服农户与农村企业抵押担保物品不足的困难。

5、扩大农业保险业务覆盖面，分散涉农金融机构农业信贷风险。政府应加快政策性农业保险工作推进步伐，进一步扩大保险业务品种，把小麦、玉米、水稻等大面积种植粮食全部纳入保险范围。鼓励商业性保险公司进一步拓展农村人身、财产和种植、养殖保

险。为提高农户、涉农企业投保和保险公司办理保险业务的积极性，政府财政可向参保农户与企业提供一定比例的保费补贴，并向保险公司提供超赔补贴。建立健全农户、涉农企业与保险机构和政府财政之间的合作机制，明确各方的权利义务，稳固合作关系。

6、进一步缔造鼓励创新的外部环境与内部管理制度，打消金融机构开展金融创新的顾虑。金融监管部门和审计部门应引导各金融机构对农村地区的金融业务在业绩考核、员工尽职免责等方面制定适当的政策，鼓励基层工作人员开展金融创新。各金融机构应重视农村金融创新人才的培养，培养一批熟练掌握金融、法律、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的农村复合型金融人才队伍，提高农村金融从业人员的整体素质，为进行金融创新打下坚实的基础。

7、有效规范金融创新行为，确保金融创新工作在合法、有序的基础上稳步开展。当前席卷全球的金融危机的一个重要原因是金融创新过度，金融衍生工具泛滥，金融监管相对滞后。作为赶超型的发展中国家，我国可以从发达国家的经历中汲取有益的经验，并避免重蹈它们的覆辙。因此，我们在鼓励金融创新的同时，更应注意加强金融监管制度基础建设，引导金融机构强化内部管理，严把各种金融创新的合法、合规和实效关，确保金融创新的风险在可控范围之

战胜危机和困难，坚定信心至关重要。历史告诉我们，每一轮危机，都是一次重新洗牌；每一轮经济波动，都孕育着新一轮的经济增长。为此，我市区联社在新的起点和更高层次上，以创业的激情，以创新的理论，最大限度地抓住机遇，用好用活机遇，最大限度地发挥农村信用社“支农主力军”的优势，推动农村信用社在新时期实现又好又快的发展。

风险管理部

苏晓东

2011.3.28

第三篇：改善农村支付服务环境工作汇报

改善农村支付服务环境工作汇报

——邮储银行鹿泉市支行

改善农村支付服务环境是一项长期、艰巨、复杂的工作，没有强有力的组织领导很难推进。我邮储鹿泉市支行领导非常重视此项工作的开展，积极召开“改善农村支付服务环境”会议，调动职工积极参与进来，探索改善农村支付服务环境的具体做法，开展丰富多彩的支付结算知识宣传，提高农民对非现金支付的认知度和认可度。据人民银行统计，截止2011年8月底，我辖共有金融机构网点51家，其中，办理对公业务网点数量40家，接入大小额支付系统42家，接入全国支票影像系统19家（较年初增加1家，为我邮储银行）。

为了畅通渠道并拓展支付清算系统覆盖面，根据实际情况，我行支付系统专门为其提供了多种经济、灵活的接入方式，积极支持其接入现代化支付系统。此外，继续支持和鼓励农信银资金清算中心的发展，逐步形成了连通城乡的结算网络，完善了农信银机构之间的支付清算平台。农村金融机构网点的大量联网，有效地改善了农村支付环境，为广大农村地区群众提供了便捷的支付清算服务。截止2011年11月20日，我行个人银行结算账户403884户，较年初增加26278户；单位银行结算账户262户，较年初增加56户。

我行在推动支付系统不断延伸的同时，进一步发挥支付 系统尤其是小额支付系统的作用。结合鹿泉市实际状况，努力探索，积极协调财政、农委、商务、银行机构等相关单位部门，实现了依托小额支付系统办理社保、医保、粮食补贴以及“新农合”等各类财政涉农补贴资金直接划拨入户，进一步发挥了该系统的功能，为农户提供了便利，受到了农村居民的热烈欢迎。

近年，我行支付结算部门抓住国家发放各类财政补贴资金的有利时机，组织引导涉农银行机构大力发行银行卡，通过多种形式，积极引导农村居民使用银行卡。特别是在惠农卡业务方面，我行积极推动“三农”和县域市场，着力研究解决面向广大农民的金融服务问题，根据县域客户的金融需求和特点，创新金融产品和服务，先后研发推出了面向“三农”的金融服务特色产品——绿卡通卡、绿卡、商易通卡、及信用卡。在为农户提供存取款、理财、支付结算等金融服务的同时，有效解决了农民贷款难的问题。今年，截止到2011年11月20日，我支行新增绿卡通卡3159张，卡户平均存款余额达5700元；信用卡共计进件491张，进件合格率为91.04%，审批成功313张，其中金卡163张，普卡150张。

与此同时，推动农民工银行卡特色服务向纵深发展。认真总结推广经验，发挥邮政储蓄银行网络遍布城乡，服务贴近“三农”的优势，开展有针对性的业务培训和专项培训。大力开展宣传营销活动。为方便农民取款，我行特在营业网点 设置ATM机3台，POS机6台，其中：县城5台，乡镇1台，商易通419部，较年初新增30部；新增加台席3个。

近年来，我行在推广转账电话、网上银行支付等其他非现金支付工具使用上也做了大量工作，取得了很多成效。截止2011年11月20日，今年新增网银支付用户数量743户，交易金额630万元；电话支付用户数量685户，交易金额118万元；银行卡消费金额16491万元；银行卡转账金额41788万元；转账支票结算金额70968.80万元。

今后，我行将通过建设示范县和联系点积累好的经验做法，以点带面，促进农村支付服务环境的全面改善，为提高农村金融服务效率和质量，促进“三农”发展，推进城乡一体化做出重要贡献。

二零一一年十一月二十五日

第四篇：XX支行关于开展改善农村支付服务环境宣传工作总结报告

XX支行关于开展改善农村支付服务环境宣

传工作总结报告

XX农商银行XXX支行会计科：

我行根据《中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》（银发„2009‟224号）精神，结合上级行的工作要求和XX乡实际情况，我行于2013年1月14日组织人员开展农村地区支付服务环境改善宣传工作，及时掌握辖内农村支付服务环境改善工作的进展情况，指导督促各项目标全面落实到位，现将宣传活动总结汇报如下：

一、农村支付服务环境建设

（一）积极宣传农村支付结算知识

XX支行加强对农村地区支付结算的组织和管理，由农村乡镇机构网点进行支付结算业务，特别是现代支付系统业务功能、使用操作的宣传普及，以柜面人员对客户进行引导，逐步改变农村居民现金支付习惯。同时，针对不同的客户群体提供差异化的服务，对普通农户和农民工，引导使用不同的支付结算方式

（二）合理配置农村支付系统资源

根据农村市场的需求，努力提高农村金融服务水平，满足农户多层次的需求。通过采取有效措施，加强新型支付结算工具和业务的宣传推广工作。

（三）促进农村地区银行结算账户的开立与使用

提高农村地区银行结算账户的普及率。XX支行在防范风险的前提下，为农村经济组织、种植（养殖）专业户等开立银行结算账户创造便利条件，适当简化开户手续，促进非现金支付结算业务的发展。

大力推广银行卡业务。对已推行银行卡特色服务的农村地区，进一步加强业务指导、安全管理和宣传引导，扩大银行卡特色服务的受理范围；对银行卡发展相对落后的农村地区，做好指导、协调工作，创造条件加大发展力度。

（四）夯实基础、畅通渠道，拓展农村支付网络覆盖面

建立多层次、多元化的支付服务渠道。要发挥在农村地区支付服务作用，完善配套设施，不断提高农村地区营业网点的服务水平，实现农商银行电子汇兑系统全面覆盖所有营业网点；充分利用自身资源优势，增强企业竞争力，提高企业经济效益。

（五）注重风险防范，增强支付服务环境的安全性

认真落实制度，健全防控措施。各营业机构要认真落实账户实名制，加强身份核实，采取多种措施不断提高农民使用各类非现金支付工具时的自我保护意识，完善安全措施。

二、农村支付服务环境存在的问题

（一）结算知识普及率偏低

在以往的工作中发现，农户对大小额支付系统、网上银行等快捷清算方式缺乏了解，仍沿用传统的现金结算方式，方便快捷的资金清算方式未惠顾到农户身上。只有较少的农户了解或知晓相关现代支付系统转账等业务的具体操作，缺乏对农户针对性、差异性的宣传服务。

（二）自助服务机具较少

农商银行营业网点遍布全国各个地区，但是在广大的农村地区，没有配置ATM机等自助设施，广大农民对此了解较少，在一定程度上影响了农村支付服务的发展。

（三）非现金支付工具推广缓慢

农民观念意识落后，受农村传统观念和经济发展的制约，部分农户对自助设备的功能不了解，银行卡不能直观地反映每一笔业务发生情况，农户担心使用时出现故障或怕发生差错而不愿用卡，造成农户在支付工具选择上“弃卡选折”。

三、农村支付服务环境工作计划

加强宣传，普及适合实际需要的支付服务的产品和服务种类，以满足农村地区多层次、全方位的需要。采取各种有效措施，促进应用和普及。延伸金融服务范围，实现农村地区公共转移支付和涉农补贴资金、社会保障资金、小额贷款发放的电子化。

建立和强化组织领导工作机制。改善农村地区支付服务环境是一项长期的任务。要充分认识这项工作的重要性、必要性和长期性，增强紧迫感和使命感，加强领导、科学规划、精心部署，确保农村地区支付服务环境改善工作落实到位，为农村支付环境建设贡献力量。

XX支行

2013年1月14日

第五篇：汇通天下惠及“三农”----多伦县农村信用合作联社改善农村支付结算环境建设侧记

汇通天下惠及“三农”

----多伦县农村信用合作联社改善农村支付结算环境建设侧记

近年来，为改善农村地区支付环境，畅通农村支付结算渠道，让更多的农民享受到现代化支付结算带来的实惠，多伦县农村信用合作联社紧紧围绕新农村建设，通过采取创新服务方式，加强硬件建设，扩大宣传力度等措施，积极支持统筹城乡发展，构建惠农金融服务体系，为全县“三农”经济发展和新农村建设发挥了积极作用。

一、明确规划目标，强化措施服务新农村

该联社通过深入农村地区开展现场调研等方式，及时摸清农村支付服务现状，专门制定农村支付环境建设实施方案，明确了工作目标，按照“统筹规划、统一标准，区别城乡、差别管理，立足实际、着眼长远，防范风险、注重效益”的原则，立足当地经济现状、新农村发展需求和信用社实际，在社区、工业园、乡镇布设支付机具，不断增强市场竞争力，全面提升信用社综合服务水平，有力地促进了各项业务又好又快发展。截止目前，全县信用社安装ATM机3台，其中：乡镇布设1台；POS机24台，其中：城镇布设19台，乡镇布设5台；金牛卡累计发卡量达到19222张，卡内吸附金额11479万元，惠农一卡通累计发卡量达到26526张。

二、创新结算工具，把便捷服务向农村延伸

为让农户切实感受到“足不出户可缴费，身不出村可取款”的便捷金融服务，该联社不断加大服务延伸力度，真正 1

让农民享受到金融服务带来的实惠。截止目前，全县信用社27台自助设备累计发生各类业务78278笔，金额达9203万元；代理各项惠农补贴累计6万多笔，金额达21000万元，为有效改善农村支付环境，服务“三农”做出突出贡献。通过信用社的宣传和引导，多伦县大北沟镇ATM机自今年4月份使用以来，已累计发生业务8310笔，金额1048万元，占原柜面业务的34%。ATM机的安装使用极大地方便了当地农民，使其可以随时领取各种惠农补贴，办理取款、转账、查询等业务，满足了农民的多种金融服务需求。同时，为避免农民在农副产品交易过程中存在使用现金结算不安全、不方便的问题，信用社积极搭建结算平台，通过在大北沟镇十五号村绿源蔬菜合作社布设POS机，有效地解决了农副产品购销旺季资金交易量大、携带现金不便、交易不畅等问题，为农民提供了充分的基础性金融服务，使广大农民与城里人一样享受到现代化支付渠道带来的便利。

该联社还积极创造条件，不断创新金融产品，丰富金融产品种类，先后推出了代理财政补贴农民资金业务的“惠农一卡通”、加载小额贷款业务功能的“富民一卡通”和加载手机转账功能的“手机支付通”等特色银行卡品种，开通大小额、农信银等先进支付系统，实现了所有网点通过支付系统实行“点对点”办理资金汇划业务，大大提高了客户资金业务往来的效率，更好地为广大客户提供快捷、方便、安全的服务。

三、加强知识宣传，提高对支付结算的认知度

为提高对支付结算工具的认知，该联社不断强化宣传，通过柜台、LED显示屏等方式，以各种成本小、见效快的形式宣传非现金支付结算工具的安全性和便利性，并充分发挥自身点多面广的资源优势，发动干部员工利用休息日走街串户，重点通过集贸市场、人流量较大的社区、工业园、乡镇，开展有特色、针对性强的宣传营销活动，普及现代支付结算业务知识，转变老百姓传统的支付观念，引导其逐步使用非现金支付工具。

通过几年不断的创新探索，多伦县信用联社为提升现代结算理念、改善新农村支付环境投入了大量的资金，为助推全县农民开拓市场、共同致富、建设新农村发挥了金融主力军作用。新农村金融环境的改善，也给信用社的业务经营带来了前所未有的发展空间，截止目前，全县信用社资产总额达到54611万元，各项存款余额达到40745万元，各项贷款余额达到43910万元，业务经营实现了又好又快发展。

内蒙古多伦县农村信用合作联社安颖博

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电子邮箱：anyingbo@163.com