个人贷款业务贷后管理的现状及对策

第一篇：个人贷款业务贷后管理的现状及对策

个人贷款业务贷后管理的现状及对策 加强贷后管理是防控个贷风险，提高个贷资产质量，确保个贷业务健康持续发展的重要手段。如何进一步提升个人贷款业务的贷后管理水平，全面提高该项业务的经营效益和对全行业务的贡献度，成为当前商业银行个人贷款业务管理工作中的一项十分重要的任务。1个人贷款业务贷后管理的定义及意义

个人贷款业务贷后管理是指个人贷款发放或其相关信贷业务发生之后直到本息收回的信贷管理行为的总和，其主要内容包括资金账户监管、贷后服务、贷后营销、贷后检查、风险监测与预警、贷款风险分类、贷款本息的回收、逾期贷款催收、不良资产的处置、档案管理等。个人贷款业务贷后管理工作既是银行经营管理水平的具体体现，又是防范信贷风险、减少信贷资产损失的重要环节，直接关系到银行的美誉度和“生命线”，是银行塑造服务品牌的重要渠道和控制信贷风险的重要防线，在个人贷款业务经营管理全流程中占据着重要地位。2个人贷款业务贷后管理的现状及成因剖析 在当前商业银行的个人贷款业务管理中，贷后管理的重要性仍然得不到足够重视，贷后管理工作存在着许多风险隐患，具体表现如下：

（一）思想认识不到位，贷后管理意识淡薄。一是认为个人贷款贷后管理难度大、跨度长且不能带来直接经济效益，与其在贷后管理上耗费人力和精力，还不如将有限资源投入到更能产生经济效益的贷款营销上，这就造成思想认识的“错位”，贷后管理工作被忽视。二是由于贷款风险暴露的滞后性，新增贷款规模的迅速扩大后，在一定程度上稀释了贷款不良率水平，出现了虽然不良贷款绝对值增多但贷款不良率仍然持续下降的现象，容易产生轻视贷后管理的错觉。三是个人贷款在金融同业中被公认为最优质资产之一，综合收益率高，风险概率低。为争夺市场上这块诱人的“蛋糕”，在一定程度上也助长了“重营销、轻管理”思维的滋生和蔓延。

（二）工作职责不到位，贷后管理流于形式。贷后管理工作能否有效开展，取决于客户经理的自觉性和尽职程度。但由于部分客户经理工作方式粗放，责任心不够强，麻痹大意，存在贷款风险短期不会出现的侥幸心理等原因，未能充分履行好贷后管理职责。主要现象有以下几个方面：未按规定的时间和周期进行贷后检查，贷后检查方式过于单一，贷后检查只停留在表面或者走过场，未深入实地或现场调查，没有对客户基本情况、收入状况及抵（质）押物担保情况等变化进行必要的监控管理和信息收集分析，贷款风险预警信号未能及时发现或视而不见，甚至“闭门造车”形成贷后检查报告以及贷后检查报告内容基本雷同或仅修改检查日期等。

（三）激励机制不到位，贷后管理缺乏动力。当前，在设置个贷业务考核体系或开展个贷业务劳动竞赛时，偏重于业绩考核而忽略了贷后管理，仅对个人贷款投放（或新增）笔数和金额等有关业绩指标进行激励，贷后管理却未纳入激励指标体系，也没建立相应的利益补偿机制。其实，在个人贷款的整个业务链中，贷后管理持续时间最长且情况复杂多变，是最难驾驭的风险防范控制环节，需要更多的付出却未得到相应回报。激励机制的偏位，必然导致贷后管理人员感到“吃力不讨好”，认为贷后管理只有责任，不如贷前或贷中环节实惠，贷后管理缺少激情。

（四）人员编制不到位，贷后岗位形同虚设。受考核指标等因素影响，部分经营机构的个人贷款从业人员数量与个人贷款规模的增长不相适应，特别是基层行个贷从业人员编制普遍不足，一人多岗，混岗现象严重,无法配备专职贷后管理人员，使得贷后管理职责无法真正落到实处。主要表现为：贷后管理人员通常身兼多岗，既要满足中前台需要，又要兼顾贷后管理，疲于应付、顾此失彼，不能有效地开展贷后管理工作。同时，繁杂的日常事务迫使贷后

管理人员无法腾出时间和精力进行学习充电，业务知识更新缓慢，综合素质较低，造成贷后管理过于粗糙，缺乏深度。

（五）技术手段不到位，贷后管理创新不足。个人贷款属于零售业务，具有笔数多、金额小、批量化等特点，这就决定了个人贷款的贷后管理仅依靠人工判断与监测是远远不够的，要管好数额庞大的这块资产，需要先进的技术手段对存量的个人贷款进行各种信息分析、风险监控和预警判断等。目前，商业银行个人贷款贷后管理系统相对落后，实用性较差，仅停留在满足简单的日常贷后管理需要的层面上，无法真正实现贷后管理的自动化、集中化和程序化。在存量个人贷款数据分析、资产质量变动趋势分析、逾期贷款自动催收、贷后批量营销、风险识别、提示及预警信号等功能领域，还有较大的优化升级空间。

（六）贷后服务不到位，收益能力有待提高。当前商业银行的贷后服务行为离“以客户为中心”的要求仍有较大距离，存在着一定程度的墨守成规、死守贷款合同的现象，甚至还设置了各种“门槛”限制客户进行贷后变更等操作，未能真正从客户角度着想，制定出一个银行与客户之间行之有效的“双赢”之策。同时，由于商业银行部分贷后服务手续较为繁杂，成本维护较高，与西方国家相比，在当前的国情和金融监管背景下向客户收取一定费用仍不现实，贷后服务供需双方的矛盾和利益博弈，也必然导致贷后服务的不顺畅。

（七）银行与客户信息不对称，贷后管理存在隐患。信贷信息不对称的问题，在目前信用环境不完善的背景下，表现得尤为突出。个人贷款发放后，银行失去资金控制权，而同时市场千变万化，个人客户相关情况也是时时在变，银行甄别个人信用信息和评价技术还不成熟，贷后管理人员很难及时掌握个人客户及其相关的最新信息，监管难度大。这也影响和制约银行贷后管理水平的提升，存在相当大的风险隐患。3个人贷款业务贷后管理的相关建议和措施

（一）强化贷后风险意识，确立贷后管理地位

1.不断增强贷后管理意识，通过专题会议和培训学习等方式，教育和引导经营机构负责人和个贷从业人员从根本上转变“重贷轻管”的观念，正确理解业务发展与贷后管理的辨证统一关系，充分认识贷后管理的必要性和重要性，坚持“两手抓、两手硬”方针并贯穿到管理工作的全过程，促进个贷业务可持续发展。

2.把贷后管理工作提到事关“银行生命”的高度，积极坚持“规范管理，防控风险”这一目标，不断强化贷后管理的核心地位，全面落实贷后管理的具体要求，充分体现贷后管理的经济价值，促进贷后管理水平的全面提高，从而提升个贷业务风险控制能力。

（二）加强贷后制度建设，规范贷后管理行为 1.从“大处着眼”，在制度落实上狠下功夫，实行动态管理，完善个人贷款贷后管理制度。按照内部控制的要求，制定和细化经营主责任人负责制度、重点客户联系制度、贷后检查制度、贷后服务和营销制度、逾期贷款催收和处置制度、贷款档案移交和保管制度、风险分类、监测和预警制度、责任追究制度等，并根据风险防范的需要和业务发展实际，适时予以调整和更新，形成一整套完整的检查、反馈、改进、监督的贷后管理运作机制。2.从“小处入手”，在细节处规范个贷从业人员的贷后管理行为，保证贷后管理的精细化。首先，针对不同的个贷品种制定操作性强、切实可行的贷后管理实施细则，界定不同贷后岗位的职责范围，使贷后管理工作职责明晰，且有所侧重。其次，充分发挥风险监测预警工作对贷后管理的导向作用，要认真对待监测疑点，逐一排查，疑点问题要真实揭示，形成详实的检查报告，作为贷款决策的重要依据。同时，要重视信贷资产风险分类工作，力求准确、客观。最后，加大对担保措施的监管和检查力度，密切关注贷款担保情况的变化，及时跟踪了解担保物价值的变动趋势，发现异常，及时报告，制定妥善的解决方案，确保担保的有效性。

（三）完善贷后考核机制，调动贷后管理积极性 1.完善贷后管理绩效考核体系，将贷后管理内容纳入考核范畴，采取定性和定量相结合方式，依据贷后管理相关要求和重要性等因素，分门别类地设置考核标准和分值权重，按季考核，将其结果作为贷后管理人员履职情况、绩效考核和年终评先评优的重要依据，以及评价经营机构及其负责人管理水平、素质和业绩的重要标准。对于能严格执行贷后管理规定，贷后管理基础好、水平高的经营机构，在信贷规模、财务费用和人力资源方面给予重点倾斜并予以表彰奖励，树立先进典型；对于违反贷后管理规定，贷后管理薄弱的经营机构，要依据有关规定进行经济处罚，追究相关人员责任等。

2.定期、不定期开展贷后管理专项活动，全面揭示贷后管理存在问题，带动贷后管理人员合规、尽职工作意识的增强，使贷后管理人员更加注重实质性风险的把握，使贷后管理行为更加自觉、有序、规范，进一步建立和健全贷后管理的长效机制。

（四）加大人力资源投入，提高贷后管理人员素质

1.在人员配备方面予以充分保证，结合个贷存量规模、资产质量、贷后岗位设置等因素，按一定比例配足贷后管理人员，将素质高、经验丰富的员工充实到贷后管理队伍，实行贷后管理人员从业的资格认证及淘汰制度。对不能胜任该岗位人员要果断及时予以转岗。有条件的经营机构可尝试设立个人贷款贷后管理中心（或专门职能科室），实行贷后管理集中经营。2.加大贷后管理人员培训学习力度，制定切合实际的培训学习计划，采取理论学习和实践操作相结合方式，定期充电、更新知识，切实提高贷后管理人员的执行力，全面提高综合素质。同时，把贷后管理工作与员工思想教育紧密结合起来，进一步加强对贷后管理人员的履行职责教育和职业道德教育。

（五）优化贷后管理系统，实现贷后管理科技化

1.投入强大技术力量，借鉴西方先进的贷后管理经验，结合我国商业银行现有贷后管理实际需求，研制出具有中国特色的个人贷款贷后管理系统，使之能够满足多样化的贷后管理需要，适应新形势下贷后风险监测管理的要求，丰富贷后风险监测手段，节约人力成本，简化操作手续，实现贷后管理的自动化。

2.依托先进的贷后系统来覆盖整个个人贷款贷后管理内容，通过抽取客户、区域、贷款方式、担保方式、产品种类、逾期账龄、信用等级等数据，进行集中度分析、比较分析和趋势分析，从而对贷款规模、大额贷款、一户多贷、经营性贷款、“假个贷”、“期转现”办理进度、合作方项下的个人拖欠贷款、贷款用途、逾期账龄及贷款风险分类迁徙变化情况等进行多方位、分维度的风险监测，实现系统对贷后全流程管理和动态监控。

（六）建立贷后服务体系，提升贷后收益能力

1.及时推出符合市场需求的贷后服务措施，进一步完善贷后服务项目，主动对不同价值层次的客户实施适时的贷后服务补救措施，打造优质、高效的个人贷款贷后服务体系，在维护和提高客户满意度和忠诚度的基础上，尽可能降低服务成本，实现银行与客户的“双赢”局面，全面提升银行的核心竞争力。

2.针对日益完善的贷后服务体系，结合贷后服务成本和个人客户承受能力，进一步拟定部分收费项目，合理制定收费标准，循序渐进、有的放矢地实行有偿服务，有效提高贷后服务收益水平。同时，利用个贷系统设定一系列条件，筛选出存量优质客户，通过电话及短信方式进行批量化营销，发现、挖掘销售贷款产品或其它个人金融产品机会，进而对有意向的目标客户进行二次营销，方便快捷、简单有效，节省营销费用，增加存量客户综合贡献度，培育新的利润增长点，强化贷后管理在价值创造中的作用。

（七）规避贷后信息缺失，堵塞贷后管理漏洞

1.全面理顺银行内部信息来源，广泛借助外部信息渠道，如：公安系统、人行、银监局、房

地产交易登记部门、新闻媒介等，利用各种手段筛选有价值的信息，努力结合自身的业务知识、从业经验和贷款信息等，合理评估贷款风险，采取必要、有效的措施，极力避免信息缺失所带来的风险。

2.试行贷后管理外包新模式，将个人贷款部分贷后管理内容公开招标，由专业性和独立性较强的第三方专业机构来承担，依托其较为精确、客观的贷后管理意见，进一步弥补银行贷后管理环节的不足，有效防控信贷风险。

第二篇：个人贷款贷后检查

关于××个人贷款贷后检查报告

一、操作合规性检查情况（适用于首次贷后检查）

主要是对贷款审批后至贷款支付完毕各环节进行一次检查说明。包括合同签订、抵（质）押物登记（存单国债的止付）、重要权证保管、贷款发放操作、信贷资金支付方式、信贷资料整理入档与保管等情况进行检查和说明。

二、信贷资金使用情况和授信业务变动情况

（一）说明截止目前他行和我行授信情况及发放的金额、资金用途、是否挪用、还本付息等情况；

（二）若有放款条件限制或授信条件要求的，须逐条说明执行情况。

三、贷款发放后借款人基本情况的变化。

包括借款人婚姻、健康、职业、资产负债等重要因素的变化。

四、借款人经营情况的变化（适用经营贷款和家庭主要收入来源于经营的消费贷款）。

（一）从供应、生产、销售、现金流等方面，分析借款人经营情 况，判断经营是否正常。并与贷款审批时的预测进行比较，是在预测范围之内，还是超出预测；

（二）结合借款人经营所在行业的发展趋势，预测贷款到期前客 户生产经营走势。分析经营变化是否已危及或将危及到信贷资金的安全。

五、担保能力和抵（质）押物的变动情况

（一）对保证人的生产经营和财务变动情况进行分析，判断担保 能力与授信审批时相比，是增强或减弱。

（二）对抵（质）物进行检查，描述其是否灭失、损毁，变现价

值增减情况及原因。

六、贷款发放后借款人与本行业务的往来情况

（一）分析借款人在本行的存款、结算往来等情况。

（二）计算借款人在本行的月平均存款额，在本行的结算

量占其总结算量的百分比，分析综合收益是否达到贷款时设定的目标。

七、借款人还款能力的变动情况

综合分析借款人职业、健康、生产经营、资产负债、担保能力等多种因素变化对还款能力的影响，判断申请人对到期的所有债务特别是对我行到期债务是否有足够的还款来源。

八、综合结论及后续管理安排

分析判断贷款业务所面临的现时风险和未来风险，提出对贷款额度增加、维持、减少和后续管理建议。如现时风险已较贷款审批时大为增加，已危及到信贷资金安全，或现时风险虽然不大，但继续发展将危及到信贷资金安全，应提出风险控制和化解建议，是否需逐步退出，或需紧急退出，或加固担保，或要求客户停止危险行为等。

检查人A角（签字）：

B角（签字）：

年月日

第三篇：个人贷款贷后检查

关于××个人贷款贷后检查报告

一、操作合规性检查情况（适用于首次贷后检查）

主要是对贷款审批后至贷款支付完毕各环节进行一次检查说明。包括合同签订、抵（质）押物登记和冻结、贷款发放操作、信贷资料整理入档、档案保管等情况进行检查和说明。

二、信贷资金使用情况和授信业务变动情况

（一）说明截止目前他行和我行授信情况及发放的金额、资金用途、是否挪用、还本付息等情况；

（二）若有放款条件限制或授信条件要求的，须逐条说明 执行情况。

三、贷款发放后借款人基本情况的变化。

包括借款人婚姻、健康、职业、资产负债等重要因素的变化。

四、借款人经营情况的变化（适用经营贷款和家庭主要收入来源于经营的消费贷款）。

（一）从供应、生产、销售、现金流等方面，分析借款 人经营情况，判断经营是否正常。并与贷款审批时的预测进行比较，是在预测范围之内，还是超出预测；

（二）结合借款人经营所在行业的发展趋势，预测贷款到 期前企业生产经营走势。分析经营变化是否已危及或将危 及到信贷资金的安全。

五、担保能力和抵（质）押物的变动情况

（一）对保证人的生产经营和财务变动情况进行分析，判断担保能力与授信审批时相比，是增强或减弱。

（二）对抵（质）物进行检查，描述其是否灭失、损毁，变现价值增减情况及原因。

六、贷款发放后借款人与本行业务的往来情况

（一）分析借款人在本行的存款、结算往来等情况。

（二）计算借款人在本行的月平均存款额，在本行的结算 量占其总结算量的百分比，分析综合收益是否达到贷款时设定的目标。

七、借款人还款能力的变动情况

综合分析借款人职业、健康、生产经营、资产负债、担保能力等多种因素变化对还款能力的影响，判断申请人对到期的所有债务特别是对我行到期债务是否有足够的还款来源。

八、综合结论及后续管理安排

分析判断贷款业务所面临的现时风险和未来风险，提出对贷款额度增加、维持、减少和后续管理建议。如现时风险已较贷款审批时大为增加，已危及到信贷资金安全，或现时风险虽然不大，但继续发展将危及到信贷资金安全，应提出风险控制和化解建议，是否需逐步退出，或需紧急退出，或加固担保，或要求客户停止危险行为等。

检查人（签字）A角：

B角：

年 月 日

第四篇：个人贷款贷后检查报告

***贷款贷后检查报告

根据***提出的贷款申请，经我中心受理并上报联社审贷委同意后，于2**年*月*日借款一笔，金额*万元，期限一年，2011年*月*日到期，合同号为【508*】,借据号为100*，贷款方式为抵押贷款，合同号：号，最高额抵押合同号：农联号，用于该*。为强化贷款贷后管理，规范贷款业务操作程序，防范和控制信贷风险，我部派出*、*二人对该客户进行实地贷后检查。现将检查情况汇报如下：

一、客户基本情况

1、基本情况:

借款申请人***（客户号：***），男，现年岁**，现居住六安市***，中专文化，身份证号码：3424***，主要经营***行业。家中有**口人，妻子身份证号：3424***，在***工作。该户家庭经济状况较好，拥有资产价值约**万元，位于商住楼，建筑面积***平方米；***拥有**车**部。

借款申请人经营的***，地址位于**，工商营业执照注册号：34），税务登记证号：皖地税***，经营性质：个体经营。经营情况：*

3、借款申请人资信情况

借款申请人与我郊区农联社有过信贷业务往来，该户经营***，该户在我部借款现已全部还清（附还款凭证），还款意愿较强，信用度良好，无不良信用记录。另该户原与中国**，无不良信用记录，诚实守信，信用度较高。

截止目前该户在我郊区和其他金融机构均无借款，由于该户**，资金实力雄厚，（同时该户于2**年*月*日在我联社入股*万元，）我中心于20*年*月31日根据其具体资产和经营情况，按照《自然人其他贷款客户及微型企业信用等级评定办法》对其进行了综合信用评级，具体评定为**分，被认定为我部自然

人其他类优秀客户（详见《评定表》）。

二、风险分类分析及防范措施和建议

有利因素：

1、申请人***，申请资料真实齐全。

2、申请人目前经营情况良好，***，经营收入相对稳定，具有较强的偿债能力，还款来源较有保证。

3、申请人此前与我郊区联社有过多次信贷业务往来，借款均能按合同期履行，无不良信用记录，信用度较高，还款意愿较强。

4、该笔贷款的抵押物足值，易变现，抵押登记手续合规齐全。权属明晰，保存完好。根据申请贷款额计算，该笔贷款抵押率为*％，抵押风险较小。

三、担保情况分析：

该笔授信的抵押物为位于六安市***房，该抵押房产位于我市主干道，地理位置较好，变现能强，且其中****，具体情况如下：

房地产权证登记号六房*3***，产权证字号：房地权商办字第**号，位于**，混合结构，建筑面积*8平方米，为一、二层连体商用房，总体*层，所有权人**，目前用于该户经营餐饮。

以上房地产使用权共计*平方米，经六安市*房地产价评估有限公司于2*年*月*日出据房地产价格评估鉴证书，按**评估，评估总价值共计*万元，权属明晰，保存完好，我部认为该项评估价格合理，按借款申请人申请授信金额*万元计算，抵押率*%。综合分析此次贷款抵押物情况合法合规足值，符合相关文件规定，抵押风险较小。

四、资金使用情况

目前该户能够做到按季结息，履约情况良好，于2011年*月*日对**交易对手转账**万元，用于****，截止目前该借款人账户余额为**万元。无挤占挪用现象发生，同时该户能够按照资金使用合同的约定使用资金。

五、调查结果

经我部信贷人员调查：该借款人经营情况正常，收入来源稳定可靠，还款有保障，还款意愿强，*****，无不良记录，故认为该笔贷款未出现影响借款人不能按时偿还贷款本息的不利因素，同时该笔贷款担保情况合法合规，足以保证我部信贷资金安全。

六安市郊区农联社营销中心

调查人：

二〇一一年三月二十四日

第五篇：贷后管理-贷款的催收

贷后管理－贷款得催收

在贷款期间，借款人突然消失或死亡，或出现其他使借款合同终止、需提前收回贷款的情形，贷款到期后，借款人不归还贷款或无偿还能力，又不符合贷款展期和重组条件的，就需要对贷款进行催收。贷款的催收是一项技巧性强、复杂、艰苦而又很考验催收人员的一项工作。

一、贷款催收工作的组织

（一）要有专门的催收部门负责

贷款机构应成立专门从事贷款催收业务的部门，将收回难度大、需重点跟踪的逾期贷款交由催收部门负责催收。如果没有专门的催收部门，则需由业务部门负责催收，但是既要负责业务的开拓，又要负责催收就会分散精力，两项工作都做不好，有时会耽误最佳的催收时机。

（二）要有专业的人员负责

催收人员在催收过程中，会遇到各种各样的问题，会与不同的人打交道，要成为一名经验丰富的催收人员，应具备以下一些素质。

1.要有分析判断能力。当接触到一个催收项目时，催收人员要能判断出贷款拖欠的原因，主要的关键问题是什么，如何从哪些方面着手开展工作，要找哪些人员等。这些需要催收人员进行缜密的分析和判断，没有一定的分析判断能力是做不好这项工作的。

2.要有较丰富的法律知识。在催收贷款时要依法催收，催收和诉讼过程中会遇到很多法律方面的事务，因此，催收人员一定要有相关的法律知识，如要掌握《担保法》、《民法》、《物权法》、《公司法》、《合同法》、《婚姻法》等相应的法律法规。

3．要有很强的沟通技巧和谈判能力。由于催收人员要同与借款相关的人员接触，包括借款人及其家庭成员、担保人、抵押人等，这些人会找各种理由来推诿自己的责任，沟通交流起来会很困难，因此就需要催收人员有很强的沟通技巧和谈判能力，来说服这些人履行自己的还款责任。

二、借款人拖欠原因分析及催收措施

一般情况下，当借款人不能按时还款时，如果是保证担保贷款，可直接要求保证人承担还款责任；如是抵押贷款，贷款机构可直接通过法律程序处理抵押物偿还贷款；如果是质押贷款，可依法处理质押物偿还贷款，这三种方式的贷款处理起来相对简单容易。但如果是信用贷款，催收起来情况则要复杂很多。下面就信用贷款的催收分不同情况进行介绍。

1．借款人有还款能力，但信用观念不强，每到还款期不主动还款。对于的借款人，可通过以下措施对借款人进行纠正：

（1）在每期还款前，提前通知借款人还款事宜，要求借款人及早安排资金。

（2）对借款人进行信用观念教育。要告知借款人信用记录的重要性，如不保持好信用记录，今后无论是贷款或商业贸易，都会面临很大障碍，要求借款人重视信用记录。

（3）对其逾期贷款规定较高的罚息，让借款人知道如发生拖欠会付出很大的成本。

2.借款人暂时资金不到位，在还款时资金不足，而出于其他原因又不能进行展期处理。对于这种情况，要时刻关注其经营情况，对其资金进行监控，一发现借款人的资金到位就应督促其立即归还。

3.借款人有还款意愿，但还款能力严重下降，利润大幅降低或无利润，现金流萎缩，仅凭经营收入偿还贷款已很困难，这种现象是持续且不可逆转的。在这种情况下，要求借款人将利用率低的资产或全部资产进行处理用于归还贷款，仍不能归还的，看其家庭财产中有无可用于还款的资产，或借款人能否通过其他渠道融资还款。如还是不能还款的，要完善贷款相关的诉讼时效手续，保持贷款的诉讼时效，待借款人以后具有还款能力时再追索。

经评估，如果再给予一笔贷款的救助资金能使借款人恢复正常生产经营和还款能力的，在把控好风险的前提下可以向借款人再提供一笔贷款，让其恢复生产经营，但要严格做好监管工作。

4.借款人突然遭遇重大损失，发生火灾、地震、洪水、被盗、被抢等。

如果资产遭受重大损失，已彻底丧失了生产能力，已无法恢复正常经营生产的，可处置借款人现有资产用于偿还贷款，有保险赔偿金的，可要求借款人用保险赔偿金偿还贷款。

如果借款人遭受重大损失，但能够继续维持经营生产，目前还款确实有困，可考虑给予贷款展期或重组，给借款人一定的还款宽限期。

如果借款人遭受重大损失，相关生产设备和生产场地严重受损，但人员和相关的技术稳定，只要购置到设备和修复场地就能恢复经营生产，只是又需要一笔资金的，可考虑再给予其一笔贷款的救助资金，让其恢复生产经营能力，同时给借款人的前一笔贷款一定的还款宽限期。

5.借款人经营项目停止，或借款人转行经营其他项目。借款人无论是转行或停止经营，对于信用贷款来讲都有可能会面临很大风险。如果是停止经营，则意味着借款人没有了收入来源，不再有能力还款；如果转行经营新的项目，由于才开始经营，收益不确定，还款也无保障。在这种情况下，要求借款人将停止项目的资产处置后优先用于归还贷款。在增加了可靠的担保条件的前提下，可让其将资金转投其他项目。

6.借款人负债过高，已资不抵债，且大多债务已到期。在这种情况下，其他债权人会向借款人逼债，在各方不能达成和解的情况下，都会想办法控制借款人的资产。同样，由于借款人已无力偿还全部债务，贷款机构为了减少贷款损失，也要第一时间控制借款人的资产，采取诉讼保全措施。对这种情况采取措施一定要快，抢在其他债权人前面就能掌握主动，因为根据相关法律规定，同一财产先诉讼保全的先受偿。

7.借款人严重疾病不能自理或死亡。出现这种情况时，要立即与财产继承人或财产的实际控制人进行谈判，要求其承担债务。如果财产继承人或财产的实际控制人愿意承担债务，则应签订债务承担协议。如财产继承人或财产的实际控制人不愿承担债务，应快速向法院申请财产诉讼保全，通过法律程序依法收回贷款。

对于这种情况，贷款机构在评估贷款和处理问题时，一定要弄清借款人的财产情况，并要掌握确凿的证据，防止财产继承人或财产的实际控制人否认借款人的财产。

8.借款人贷款后突然消失。这种情况明显是借款人骗贷欺诈行为，出现这种情况大多是借款人在贷款前，经营状况已严重恶化以致不能持续下去，资产大部分或全部转移或转让，已严重过度负债而不能偿还、债主逼债等。遇到这种情况时，仍然要在第一时间查看借款人资产情况，如有资产要在第一时间进行控制，做好财产诉讼保全。

9．借款人故意赖账，无还款意愿。对于这种情况，首先与借款人进行充分的沟通，让他认识到贷款是必须要还的，不要存在侥幸心理，不还将要承担罚息、违约金，如诉讼还将承担高昂的诉讼成本。如借款人仍不还款，则依法诉讼催收。

三、对借款人和其财产、经营情况详细信息的收集

无论是哪种情况下的贷款拖欠，首先要弄清拖欠的原因，根据不同的原因采取不同的催收措施和不同的催收策略。这需要对借款人的所有信息进行全面的了解和掌握。需要了解和掌握的信息有：

1.借款人现在的情况。主要了解借款人现在的居住情况、身体健康状况、家庭情况，着重了解借款人现在的还款意愿、本人现在的思想动态和想法、后面有无切实可行的还款计划和方案。

2．借款人拖欠贷款的原因，是属于哪种情况的拖欠，是暂时资金不到位、还款能力不足、资产受重大损失或过度负债等。

3．借款人现在的经营情况。了解借款人现在经营情况是否正常。如不正常，则评估经营下降的原因以及下降的程度，这种经营恶化是持续不可逆转的，还是在采取挽救措施后可好转的。

4．借款人现在的资产情况。主要看借款人现在的资产价值有多少，分布在哪些地方，被谁掌控，有无被抵押或质押，有无被诉讼保全，有无被转移等。5．借款人现在的负债情况。主要了解借款人现在的债务额度、主要的债权人、债务到期情况、其他债权人对借款人的催收力度及已采取或准备采取的。

四、与借款人沟通

除借款人死亡或消失，无论哪种拖欠情况，都需要跟借款人进行交流沟通。在跟借款人沟通过程中，一定要注意沟通的技巧和方法。针对不同的人的性格特点和不同的拖欠原因，与其进行交流时应该有不同的侧重点和不同的说话方式。例如：借款人有还款意愿，但确实现在无还款能力的，在交流时应从帮助的角度与其进行谈话，如帮他想办法如何筹集资金、如何提高经营业绩和效益等。对有还款能力但无还款意愿的借款人，则要从教育的角度进行谈话，对他讲清法律事实、拖欠将造成的损失、信用记录的重要性等。

不但要与借款人进行交流，还要与其家人多交流、多沟通，尽可能不要与借款人及其家人发生过激语言冲突，更不能发生肢体冲突；沟通交流中要做到粗中有细、松弛有度，要随时掌控事态发展。因为催收的目的是把贷款收回来，如与借款人及其家人发生冲突，则往往会使问题复杂化，增加催收的难度。

五、第一时间控制借款人有效资产

当借款人疾病不能自理或死亡、突然逃亡消失、过度负债等情况发生时，一定要在第一时间弄清并控制其资产，及早向法院申请诉讼保全。当发生这些情况时，其他债权人也会争相控制借款人的资产和采取保全措施，或资产的实际控制人会将资产进行转移，如果采取的措施迟缓了，贷款的收回会很被动。

六、依法诉讼

通过各种方法进行催收没有效果的，应提起诉讼，通过司法程序进行催收。但与此同时，在可能的情况下，也应保持与借款人的接触，一方面继续推进法律程序对借款人施压，另一方面继续与其商讨还款事宜，最好能让借款人自己归还。