贷后管理内容

第一篇：贷后管理内容

２．日常检查的内容（公司类）

（1）客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农村信用社债务行为等。

（2）生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。

（3）财务状况。客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及货款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。

（4）担保情况。保证人代偿能力变化情况；抵（质）押物保管和权属、价值变化情况；抵（质）押物的财产保险情况；抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。

贷后管理人员通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析，找出影响信贷资金安全的各种因素，判断客户的总体风险状况，并采取相应的预防或补救性措施。

（二）日常检查（个人类）

１．个人生产经营贷款的日常检查。每季度检查一次。重点检查监督信贷资金使用情况，借款人生产、经营和财务

状况是否正常；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级；收集借款人信息，包括个人收入、健康、婚姻变化情况，个人资产、投资和负债情况，个人是否有违法行为等。须填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》（附件3）。

２．个人消费贷款的日常检查

（1）采取到期一次性还本方式的，每半年检查一次。重点检查信贷资金使用情况；监督客户是否能正常还款；收集借款人信息，包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级。

第二篇：贷后检查内容

一、贷后检查的基本内容

（一）借款人基本情况及贷款使用情况

1.借款人名称、公司性质、主要产品生产或项目进度、计划与借款合同是否一致。

2.借款人是否在诚实地履行合同中的各项承诺。

（二）财务状况及清偿能力

1.财务报表是否连续完整。

2.要求借款人及时提供最新的各种财务报表，并定期进行财务分析。

（三）还本付息

1.贷款的期限、金额、目前余额。2.贷款的还本付息情况。3.贷款是否展期。

4.贷款的偿还有无足够现金流量。5.除产品销售外，有无其他还款来源。6.如不能按时还本付息，找出原因。

（四）担保抵押

1.担保抵押的手续是否齐备、合法。2.抵押品的估值、现值及出售的难易程度。3.抵押品的完好程度。4.是否重复抵押。5.超额押值是否充分。6.担保人的资格、财务状况有无变化。

（五）经营预测

1.借款人所在行业的变动趋势。2.借款人在行业中的地位及变动趋势。3.借款人的产品成本、销售收益的变动趋势。4.借款人与我公司的业务往来

（六）档案管理

借款人的各种证明、文件、财务报表、借款合同等档案材料齐全完整。

二、有问题贷款的预警信号

（一）资产负债表：

1.不能按时得到报表。2.应收款在途期延长。3.客户的现金状况恶化。4.应收款帐户的金额或比例激增。5.存货激增。6.存货周转速度减慢。7.流动资产占总资产比例下降。8.会计帐户严重混乱。9.固定资产变动异常。10.无形资产高度集中。11.短期债务增加异常。12长期债务大量增加。13.资本与债务的比例低。

14.资产负债表结构重大变化。15.对股东和职员有债务。16.帐户变动。17.审计不合格

（二）损益表

1.销售额下降。2.销售量上升，利润率下降。3.毛利与净利润之间差距加大。4.成本提高，收益减少。5.呆帐增加。6.相对于销售而言，间接费用增加过快。7.相对于销售额及销售利润而言，总资产增长过快。8.经营亏损

三、贷款检查方式

贷款发放以后，信贷人员都应做好跟踪检查工作，应经常与借款客户保持联系，每月或每季登门拜访客户，视察借款企业的经营管理及产销情况；定期审阅借款企业的财务报表，分析财务状况的变动趋势，密切注意是否有风险预警，还要注意借款客户管理层的人事变动、身体状况，以及通过各种途径了解借款企业与其他银行的资金往来及其与其他债权债务人、经营合作者的关系，以全面掌握借款企业的运作情况。

第三篇：贷后管理

合规教育考试题库 ——贷后管理部分

一、单选题

（A）1.授信审批后超过（）才申请首笔出账的，应收集客户最近期财务报表，并对客户最新情况有无重大变动进行调查，并出具出账前调查报告。

A.三个月 B.六个月 C.九个月 D.十二个月（D）2.在工商登记部门打印的查询信息在出账前（）天内有效。A.当天 B.3日内 C.7日内 D.15日内

（A）3．（）是指我行在不良贷款清收过程中，为尽快、尽可能多的收回贷款，经综合评估，在确定已最大限度维护我行权益的前提下，对债务人所欠的贷款利息给予全部或者部分豁免。

A、不良贷款利息减免； B、平移重组； C、债权转让； D、呆账核销。

(B)4.对于列入风险严重类需退出的授信客户，经营单位实地调查频率为多少？

A.每月至少应进行两次 B.每月至少应进行一次 C.每季至少应进行两次 D.每季至少应进行一次

(A)27.下列哪一项的说法是正确的？

A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 B.中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半 C.长期贷款展期期限累计不得超过2年 D.贷款展期利率仍然按照原贷款利率执行

（A）5.（）是指我行依法行使债权或担保物权而受偿于债务人、担保人或第三人的各类实物非货币财产或财产权利，既包括根据我行相关业务会计核算的有关规定，已经纳入有关会计科目核算的资产，也包括虽然尚未纳入有关会计科目核算，但我行已经依据有关协议或法律文书取得了实际控制权的资产。

A、抵债资产；B、转让资产；C、核销资产；D、抵押物。

（C）6.比照贷款“五级分类”法，抵债资产经评估或按市场价处臵，其价值已使原贷款本息损失（）的，列入“次级”类。

A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核销标准的债权是（）。

A、借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，相关程序已经终结，经办行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；

B、法院依法宣告借款人破产后1年以上仍未终结破产程序的，经办行对借款人和担保人进行追偿后，经法院或破产管理人出具证明，确实不能偿还的债权；

C、借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡，或者丧失完全民事行为能力或劳动能力，经办行依法对其财产或者遗产

进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权；

D、借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险赔偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，经办行对其财产进行清偿和对担保人进行迫偿后，未能收回的债权。

(A)8.关注类贷款的划分，主要体现“ ”，即实施风险分类的人员通过调查分析，认为该笔业务的风险达到一定程度，足以对归还贷款本息和其他债务带来一定的潜在威胁，应分为关注类。

A.潜在缺陷

B.信贷资产安全 C.明显缺陷

D.部分损失难以避免

（B）9.对于逾期贷款，银行应及时发送()。

A.逾期还本付息通知单 B.催收通知单 C.宽限通知单 D.违约起诉书（D）10.授信后检查实行业务经营部门的检查与信用风险监控部门检查相结合的“、”检查模式。

A.双线 B.平行 C.独立

D.双线、平行（B）11.对于列入风险严重类需退出的授信客户，经营单位实地调查频率为多少？

A.每月至少应进行两次 B.每月至少应进行一次 C.每季至少应进行两次 D.每季至少应进行一次

（B）12.预控性处臵发生在()。A.风险预警报告正式作出前

B.风险预警报告已经作出，决策部门尚未采取措施前 C.风险预警报告尚未作出，决策部门尚未采取措施前 D.风险预警报告已经作出，决策部门已经采取措施后

（A）13.关于对借款人的贷后财务监控，下列说法正确的是()。A.企业提供的财务报表如为复印件，需要公司盖章

B.企业提供的财务报表如经会计师事务所审计，需要完整的审计报告(不包括附注)C.财务报表应含有资金运用表

D.对于关键数据，主要进行纵向比较

(C)14.贷款发放后，关于对保证人保证意愿的监控，做法错误的是()。A.应密切注意保证人的保证意愿是否出现改变迹象 B.如保证人与借款人的关系发生变化，要密切注意保证人是否愿意继续担保 C.主要关注保证人与借款人关系变化后的结果，不关注变化的原因 D.保证人与借款人关系发生变化后，应判断贷款的安全性是否受到实质影响

(D)15.贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取（）等有效措施防范化解贷款风险。

A.依法诉讼

B.抵押物处臵变现 C.贷款重组

D.提前收贷、追加担保

(D)16.借款人办理借新还旧业务，需在贷款到期前多少天提出书面申请？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一项的说法是正确的？

A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 B.中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半 C.长期贷款展期期限累计不得超过2年 D.贷款展期利率仍然按照原贷款利率执行

二、多选题

（CDE)

1、不良贷款利息减免的范围为我行已列为（）（含信用证垫款、银行承兑汇票垫款、保函垫款等，政府转贷垫款除外）所对应的利息。

A、正常类； B、关注类； C、次级类； D、可疑类； E、损失类。

（ABCD）

2、不良贷款利息减免必须遵循以下原则：（）A、最大限度、维护权益的原则； B、区别对待、合理减免的原则； C、先批后收、先收后免的原则； D、严格保密、维护声誉的原则； E、先免后收、透明公开的原则。

（ABCD）

3、减免不良贷款利息必须满足以下条件：（）

A、借款人或保证人进行资产重组、经营管理体制发生重大变化或财务状况严重恶化，且借款人、保证人及其他还款责任人无法偿还全部贷款本息；

B、我行已将贷款列为次级类、可疑类、损失类贷款（含信用证垫款、银行承兑汇票垫款、保函垫款等，政府转贷垫款除外）；

C、借款人、保证人或其他还款责任人以现金、实物或现金实物组合方式偿还贷款本金和利息，我行原则上仅接受以现金方式全部或部分偿还不良贷款本息。如确实需以实物抵债，抵债金额应以评估价值和扣除各项成本后的金额为准。实物抵债职能为一次性，现金还本付息行为可以是一次性，也可以是分期进行；

D、以物抵债方式减免利息的情况另作规定。（ABCDE）

4、以物抵债管理应遵循（）的原则。A、严格控制；B、合理定价；C、妥善保管； D、及时处臵；E、公开透明。

(AD)

5、下列不可用于抵偿债务的财产是（）。

A、法律规定的禁止流通物； B、抵债资产无欠缴和应缴税费； C、资产权属明确无争议；

D、公益性质的生活设施、教育设施、医疗卫生设施等。(ABCD)6.下列哪些情况可以办理展期贷款？

A.原定贷款期限与企业或项目生产经营周期不符合，应借款人要求，为降低利率档次而导致原贷款期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的

B.由于自然条件变化、不可抗拒力等客观原因，造成借款人主营业务遭受影响，不能如期产生经济效益或贷款项目建设期延长、投资增加，借款人按合同约定还贷暂时有困难

C.企业不能按期还款，但通过办理贷款展期，能降低贷款风险的 D.已落实借款人以综合效益或综合效益之外的其他资金来源还贷，但不能按原合同约定期限即期到位

（CDE）

7、不良贷款范围包括本行规定程序和标准认定为（）的贷款和已核销的账销案存贷款。

A、正常；B、关注；C、次级；D、可疑；E、损失类。（ABCD）

8、不良资产转让工作应坚持（）原则。

A、依法合规；B、公开透明；C、竞争择优；D、价值最大化。（ABD）

9、下列不良资产不得进行转让：（）A、债务人或担保人为国家机关的贷款；

B、在借款合同或担保合同中有限制转让条款的贷款； C、抵押物足值的贷款；

D、国防军工等涉及国家安全和敏感信息的贷款； E、距贷款到期日超过一年以上的贷款。

(ABD)10.对发生以下情况的授信客户原则上应直接列入授信风险监控名单：

A.关联企业、主要股东出现问题导致集团性风险蔓延

B.授信主体或担保主体在他行贷款逾期或欠息30天以上的 C.信用等级下降的

D.授信主体或担保主体在其他银行的借款被诉讼(ABC)11.担保的补充机制包括()A.追加担保品 B.确保抵押权益 C.追加保证人 D.降低授信额度

(ACD)12.对存在以下情况的贷款（但不限于），原则上至少应分为可疑类： A.债务人主营业务处于停产、半停产状态，基本没有收入来源或来源不稳定。

B.债务人已资不抵债或主要经济指标下降，出现大额亏损

C.出现贷款合同、凭证等法律文件存在错误或缺失等情况，可能影响贷款偿还的法律责任的

D.逾期或欠息一年以上三年以下的各类贷款

(ABC)13.当企业正常经营现金流无法全部覆盖授信资产敞口时，要通过以下哪些措施积极缓释风险，把握好风险化解的最佳时机：

A.增加有效担保 B.更改合同条款 C.增加约束条件 D.立即启动司法程序

(ABC)14.当企业正常经营现金流无法全部覆盖授信资产敞口时，要通过以下哪些措施积极缓释风险，把握好风险化解的最佳时机：

A.增加有效担保 B.更改合同条款 C.增加约束条件 D.立即启动司法程序

(ABCD)15.授信经营部门对风险信息、预警客户的发现和处臵负有第一责任，具体的职责包括：

A.负责对已知的风险信息及时进行调查、设计应对方案并及时报告

B.对应向资产保全部门移交的授信客户，在移交前继续做好风险监控、清收等工作

C.负责落实授信后管理部门和风险管理委员会制定的计划措施 D.负责及时发现、及时报告风险信息

三、判断题

（√）1.正常四档（A.4）：借款人整体经营状况稳定，偿债能力较好，没有理由怀疑信贷资产本息不能按时足额偿还。

（√）

2、贷后管理部门或者资产保全部门负责对不良贷款减免利息方案的合法性、合规性、合理性和可行性进行审查，重点审查借款人和贷款是否符合不良贷款利息减免的范围和条件，全面分析减免利息的必要性和可行性，充分揭示减免利息方案存在的风险点，并提出风险控制措施和管理要求，撰写审查报告。

（×）

3、减免不良贷款利息在上报总行前，无须经分行风险管理委员会审议通过

（√）

4、抵债资产净值是指抵债资产账面余额扣除抵债资产减值准备后的净额。

（√）

5、不良资产转让行为要公开、公平、公正，及时充分披露相关信息，避免暗箱操作，防范道德风险。

（×）6.业务经营部门应在授信业务到期前十五个工作日向客户提示还款。（√）

7、以物抵债及抵债资产管理与处臵实行申报审批制度、日常管理专人负责制度、处臵损失核销认定核准制度。

(√）

8、不良资产的转让方式包括拍卖、竞标、竞价转让和协议转让等方式。

第四篇：贷后管理实施细则

武汉管理中心加强贷后管理实施细则

根据总部《关于进一步加强贷后管理的通知》落实贷前、贷中、贷后直到结清全流程管理工作，实施细则如下：

一、客户管理

（一）主要工作

客户管理主要分为“属地管理、营运管理、营销管理、贷后管理、风险管理”等几个方面。

1、属地管理。客户根据业务代表、TMT、区域、离职移交所属管理原则，由所属业务代表、TMT、贷后人员、客户所在地进行属地化管理。

合作渠道必须配合开展业务区域内业务代表、贷后人员进行M1以内的下户催收工作。

2、营运管理。营运管理部负责客户的日常营运支持、客户服务、电话催收等工作。日常营运支持包括：电审、放款、档案管理、回访环节；客户服务包括贷后变更、提前还款、开具结清证明等；电话催收按客户逾期天数频率拨打电话。

3、营销管理。业务代表负责客户的日常营销工作。

4、贷后管理。业务代表负责所属客户的贷后催收；贷后管理人员负责离职人员移交客户的贷后催收；风险客户的诉讼、核销、处置等工作。

5、风险管理。贷后人员负责贷款各操作环节的检查等工作。

（二）正常类客户的贷后管理 贷款发放后，对所有客户按规定时间开展首次贷后检查、日常贷后检查。

1.首次检查。一般由客服在贷款发放后的7天后回访。自主支付的客户，在3天后回访，回访率为100%。主要关注客户是否收到贷款，用途是否符合约定，以电核为主，实地调查为辅。由营运管理部负责落实。

2.抽查比例。业务代表（含渠道）每月要按上月新增客户总数不低于10%的比例进行现场核查，如发现挪用资金的情况将在第一时间要求客户结清贷款。

工作要求：检查采用现场和非现场相结合方式，业务代表（含贷后人员）进行现场外访并形成书面报告，主要检查客户是否存在异动，如发现失联等风险情况则进行立即启动催收。

（三）逾期客户的贷后管理

当逾期发生时，对逾期30天（含）以内的客户（包含嗨花客户）进行内部催收，M1转化率不得低于92%，M2-M3转化率不得低于5%,严控M1-M3以内向下的迁徙率。

1.逾期处理。逾期后，由M1电催岗对T+3按2次/天的频率拨打；T+3后拨打客户全部联系人，如5天没有打通，标记为失联，作外访处理；如客户可接通，M1以内每天必须落实电催。嗨花业务仍由营运管理部电催。

2.下户催收。对于5万元以上的，业务代表、贷后管理人员必须前往客户家庭住址或单位地址下户催收，实地外访并拍照，2次上门没有找到的，可提前移交外包处理。对于5万元以下的，可不下户催收，但一定要修复信息。

工作要求：电话催收必须进行全部联系人通打，未接电话的按照2次/天的频率；对业务代表，通过抽查外访照片，要求外访催收做到100%下户。

（四）逾期客户的贷后考核

1、业务代表负责管理所属客户在2017年12月31日后新增的逾期贷款，同时严控M1向下迁徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。

基础管理-电催岗负责管理离职人员在2017年12月31日后新增的逾期贷款，同时严控M3向下迁徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。

2、资产保全岗负责清收在2017年12月31日前已经进入不良的贷款，按实际清收完成额度考核。

二、加强渠道管理

严格执行渠道管理办法，所有准入渠道必须按期进行打分、评级，动态管理。对开展试单模式的渠道，实行备案制管理，加强多频率、多维度的风险评估，及时发现和识别风险、防范风险。

工作要求：基础管理岗-渠道负责渠道的准入、日常检查、评级、退出、收费管理。每季度，以现场核查方式对合作渠道进行一次全面检查。

三、加强催收公司管理

严格按照催收公司管理办法、根据协议严格考核。对于催收效果不好的公司，要严格按时间要求收回委托清单，催收公司作淘汰处理，同时引进催收力量、力度强，效果好的公司。外包对象。原则上逾期31天（含）以上的客户需全部外包（含嗨花）。

工作要求：外包机构上门催收比例达到100%；基础管理岗-催收每月至少对委外机构进行一次现场工作检查，检查内容包括催收案件覆盖率、拨打频次、信息修复、外访记录、录音监听等工作，确保委外催收质量。

四、加强贷款用途管理

基础管理岗每季度必须进行一次贷后检查、抽查面必须达标。工作要求：贷后检查要验证贷款用途，要求客户及时补充消费发票或单据。发现挪用的，提前收回贷款；发现风险的，及时处置。

五、全面风险管理的岗位职能对应

准入环节：

1、业务条线依据公司政策及合规要求受理借款申请及渠 道准入申请，对借款人进行匹配筛查及初步风险排查，对渠道进行现场调查并提交真实性调查报告。

2、营运条线人员在面签面核及出账申请环节，识别的信 贷风险及合规风险点，及时汇报至风险、业务条线。

3、基础（风险）管理人员，负责复核下户调查报告，出具贷款决策意见；对渠道准入，按渠道管理办法落实相应职能。

贷后环节：

1、业务代表每月落实对上月发放贷款抽查工作，核实贷 款用途，并在每月20日向基础风险管理岗提交检查台账。

2、业务代表每日领取催收任务单，落实催收规定动作，并启动对应催收策略，含信息修复、继续电催、下户催收、司法催收，当日17点前反馈催收台账（含无法修复的客户名单），同时按要求提交下户报告、司法处置表。

3、业务条线落实渠道维护及逾期管理，业务代表按月提 供渠道检查表，按要求落实合作协议、返费、退出的具体操作。

4、基础（风险）管理人员，落实贷后风险监测与风险揭 示职能。具体为：提取逾期数据与分发、发送催收任务单（含电催、委催、法催、下户等）、汇总催收反馈台账、催收报表编制、催收工作汇总报告（含贷后监测与风险揭示报告）、（风险画像）数据分析、对应委外机构费用结算、离职转岗人员对应借款人的风险管理、渠道日常检查与评级及退出管理、调查报告复核与品控管理。

清收环节：

1、业务人员参与对渠道的清收策略制定及谈判；

2、资产（风险）管理人员，落实不良贷款的清收压降任务达成、未进入不良贷款阶段的出险客户催收。具体为：委催机构回款额达标及催收进度管理、法催全流程操作及管理、资产核销全流程操作及管理、自催操作及管理、风险管理投诉处理、营运部转交的投诉处理、重大风险客户应急处理。各对应委外机构管户人，按月汇报催收质效并剖析对策，向基础管理人员提交报告。

第五篇：贷后管理工作总结

财务部贷后岗位职责

岗位职责：工作性质属于财务部门，主要做一些日常数据的统计整理、核算分析以及客户关系协调，催款，维护的工作。

工作流程：工作主要划分为3大部分。

1、客户还款催收

客户还款流程: 划分客户还款日期→群发催收短信→每天电话查询客户银行卡还款情况→统计还款数据→把未还客户数据整理→在应还日期第二天给客户打电话催收月还→如客户持续不还款要每天负责催收

2、还款明细核算和数据录入

还款明细核算流程:

查看客户贷款额、车型、年限及当天提车日期→在表格中调换利率→输入客户信息进行核算→核对验证数据(银行卡号 提车日期 客户贷款额度 车型 姓名)→把数据在各个表格中进行整理和填充→把还款明细及相关资料粘贴整理→把装订信封中还款明细交由客服负责人邮寄

银行放款数据录入流程：

有银行放款单子需要进行数据录入登记→银行还款日期录入→银行月还金额录入→进行粘贴整理保存

日常客户信息表更新流程：

在客服信息表的基础上整理出财务信息表→需录入客户银行卡号信息→客户的准确提车日期→客户还款明细已出未出→查看客户信息资料是否有增添和修改（手机号主要）

3、是客户结清手续部分以及银行还款部分。属于结算和核对。

结清手续流程：

结清客户应付款项以及各种手续费→打印表格让领导核实签字→进行结清客户的数据清理

银行还款流程：

统计客户本月应垫款数据→进行金额卡号姓名日期的校对→交接本部门人员复对→确保正确后打印请各部门领导签字→签字过后交接出纳进行垫款

工作目标：

在公司也有近8个月的时间，也是看着客户量的不断增多，所以也希望公司能够越来越壮大。当然公司有目标，我们自己也需要竖立目标。我的目标就是新的一年，要保持自己是在不断进步的，在做好自己本职工作的前提下，也要不断完善自己，提高自己。作为一个财务部贷后管理岗，我新一年的目标就是要更严格的把控客户的还款情况，尽可能减免公司的损失，积极和客户领导进行沟通，做好服务。在问题和突发情况下要做好应急准备以及风险评估，一切以公司的利益为重。