《有关大小贷内容报告学习》

第一篇：《有关大小贷内容报告学习》

《有关大小贷内容报告学习》

第八期第七文报告

——2017.04.10报文

在这个互联网飞速发展的时代里，网络的速度越来越快，移动终端越来越强大，而吸引着越来越多的企业进驻到移动互联网行业。

随着4G网络的发展以及移动通信技术的提升，移动互联网正进入一种欣欣向荣的状态，而在这个机遇多存的移动互联网领域，只有抓住机遇才能实现弯道超车，走在大多数行业和企业的前面。根据相关数据统计，我国网民规模突破7亿，手机网民规模达6.56亿，手机上网的用户数已经占到上网用户数的百分之九十以上，移动互联网的用户数规模占据绝对优势。而在这一时代背景下，以手机为平台的内容产品与服务也越来越多，这大大展现了移动互联网产业的价值，贷款行业也不例外，大小贷小额现金贷款app便在此时应运而生。

大小贷作为上海蓝薪网络信息科技有限公司旗下的一个现金贷平台，为刚入社会的小白领及蓝领人群提供发薪日前的现金周转服务。目前，大小贷提供额度为500-5000元，借款周期7天/14天的金融服务产品。

此外，为保障用户资金安全，大小贷通过建立大数据风控模型搭建客户信用评估体系，基于综合信用评分进行差异化额度授信，满足不同用户的资金需求，有效解决用户日常生活中的各种资金难题。在操作上，大小贷实现线上全流程操作，用户随借随还，操作简便，满足各种形式资金需求。

在移动端需求爆发的今天，将旧有的互联网服务简单的照搬到移动互联网上并不是成功的路径，还需要企业有更多的思考，创新是技术发展的原动力，如何给他们带来有价值的东西，或者说创造有价值的应用服务，这是思考的方向，相信大小贷在顺应时代发展的这一潮流中，依靠自身创新优势，未来或可博得一片广阔的市场，成为消费者随身的移动ATM机。

第二篇：贷后检查内容

一、贷后检查的基本内容

（一）借款人基本情况及贷款使用情况

1.借款人名称、公司性质、主要产品生产或项目进度、计划与借款合同是否一致。

2.借款人是否在诚实地履行合同中的各项承诺。

（二）财务状况及清偿能力

1.财务报表是否连续完整。

2.要求借款人及时提供最新的各种财务报表，并定期进行财务分析。

（三）还本付息

1.贷款的期限、金额、目前余额。2.贷款的还本付息情况。3.贷款是否展期。

4.贷款的偿还有无足够现金流量。5.除产品销售外，有无其他还款来源。6.如不能按时还本付息，找出原因。

（四）担保抵押

1.担保抵押的手续是否齐备、合法。2.抵押品的估值、现值及出售的难易程度。3.抵押品的完好程度。4.是否重复抵押。5.超额押值是否充分。6.担保人的资格、财务状况有无变化。

（五）经营预测

1.借款人所在行业的变动趋势。2.借款人在行业中的地位及变动趋势。3.借款人的产品成本、销售收益的变动趋势。4.借款人与我公司的业务往来

（六）档案管理

借款人的各种证明、文件、财务报表、借款合同等档案材料齐全完整。

二、有问题贷款的预警信号

（一）资产负债表：

1.不能按时得到报表。2.应收款在途期延长。3.客户的现金状况恶化。4.应收款帐户的金额或比例激增。5.存货激增。6.存货周转速度减慢。7.流动资产占总资产比例下降。8.会计帐户严重混乱。9.固定资产变动异常。10.无形资产高度集中。11.短期债务增加异常。12长期债务大量增加。13.资本与债务的比例低。

14.资产负债表结构重大变化。15.对股东和职员有债务。16.帐户变动。17.审计不合格

（二）损益表

1.销售额下降。2.销售量上升，利润率下降。3.毛利与净利润之间差距加大。4.成本提高，收益减少。5.呆帐增加。6.相对于销售而言，间接费用增加过快。7.相对于销售额及销售利润而言，总资产增长过快。8.经营亏损

三、贷款检查方式

贷款发放以后，信贷人员都应做好跟踪检查工作，应经常与借款客户保持联系，每月或每季登门拜访客户，视察借款企业的经营管理及产销情况；定期审阅借款企业的财务报表，分析财务状况的变动趋势，密切注意是否有风险预警，还要注意借款客户管理层的人事变动、身体状况，以及通过各种途径了解借款企业与其他银行的资金往来及其与其他债权债务人、经营合作者的关系，以全面掌握借款企业的运作情况。

第三篇：贷后管理内容

２．日常检查的内容（公司类）

（1）客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农村信用社债务行为等。

（2）生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。

（3）财务状况。客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及货款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。

（4）担保情况。保证人代偿能力变化情况；抵（质）押物保管和权属、价值变化情况；抵（质）押物的财产保险情况；抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。

贷后管理人员通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析，找出影响信贷资金安全的各种因素，判断客户的总体风险状况，并采取相应的预防或补救性措施。

（二）日常检查（个人类）

１．个人生产经营贷款的日常检查。每季度检查一次。重点检查监督信贷资金使用情况，借款人生产、经营和财务

状况是否正常；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级；收集借款人信息，包括个人收入、健康、婚姻变化情况，个人资产、投资和负债情况，个人是否有违法行为等。须填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》（附件3）。

２．个人消费贷款的日常检查

（1）采取到期一次性还本方式的，每半年检查一次。重点检查信贷资金使用情况；监督客户是否能正常还款；收集借款人信息，包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级。

第四篇：贷前调查报告内容要求

贷前调查报告内容要求

信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告，供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准。在贷前调查阶段就应参照各商业银行要求安排调查提纲和计划。

1．商业银行固定资产贷前调查报告内容要求

续表

2．银行流动资金贷前调查报告内容要求

流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证

生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。

续表

第五篇：贷前调查内容

贷前调查提纲和技巧

贷前调查的主要内容有：

1、客户基本情况及主体资格；

2、申贷种类、金额、期限、利率、用途、还贷方式、担保方式和限制性条款；

3、客户财务状况、经营效益和市场分析；

4、贷款风险评价；

5、贷款综合效益分析；

一、Who？申请借款人是谁（借款人资格等基本情况调查）

（一）借款资格。申请借款单位全称、经济性质、注册资 金总额、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等基本情况调查。

1、查企业法人营业执照或者自然人的身份证明（要有复印件），确定借款人是否是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其它经济组织、个体工商户或是具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人；

2、特殊行业（如矿业、烟花生产）是否持有有权机关颁发的营业许可证；

3、除自然人外，申贷单位是否持有人民银行核发的有效贷款卡；

（二）申请借款单位负责人员、股东（特别是法人代表）的基本情况

1、股东组成、股东入股数量和比例、股东间的关系，2、学历、经历、经营管理能力、业绩；

3、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况、银行信用记录等

自然人适用2、3两项，同时自然人还需调查其收入、家庭财产状况、婚姻状况等。

（三）职工人数及构成特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。

二、Why？借款单位为何借款（借款原因调查）？

借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划；

三、When？借款单位何时归还贷款（经营状况、经济和财务效益调查）？

这是贷前调查的主要内容。要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。调查生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。

（一）对主要产品名称及产品用途、工艺水平、科技含量、市场供求关系、同行业竞争能力、市场前景、发展趋势等内容进行调查。

（二）对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购售方式。

（三）借款单位资产负债及其构成等情况（借款人实力调查）

1、固定资产情况：按动产和不动产分类，对借款单位的固定资产名称、数量、价值、性能、年限、分布、变现能力进行调查分析；

2、流动资产情况：主要包括（1）存货品种、总量、价值、变现能力；（2）应收款金额，较大的债务人情况，是否有坏账风险；（3）短期投资金额、项目、地点或对象；

3、负债情况：主要包括负债种类、金额、债权人情况、向其他金融机构借款情况及还本付息记录。是否有银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率的行为；是否有将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理行为；是否有对提供担保的情况不作登记行为。调查主要办法是查询人民银行信贷登记咨询系统。

4、所有者权益的真实有效性。是否有虚增所有者权益（如：通过高估资产价值，虚增公积金）以降低资产负债比率行为。

5、其它影响借款单位经营和效益的财务数据。

6、企业报表分析

根据企业资产负债表和利润表，从三个基本方面（即偿债能力、经营状况和获利水平）进行计算分析，可基本满足对企业经营状况的认识。

（1）偿债能力

偿债能力是指企业清偿短期、长期债务的能力。它有三个计算公式：

流动比率=流动资产总额/流动负债总额

它反映企业短期负债的清偿能力，即每1元流动负债额中有多少流动资产额作保证。一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。

速动比率=流动资产总额-存货 /流动负债总额

因为存货不能马上形成支付能力，所以速动比率比流动比率更能准确反映企业的偿债能力。一般认为，该比率为1:1较好。

负债比率=负债总额 /资产总额

一般认为，该比率维护在40-60%之间较为合适，负债比率过高是不利的，应引起重视。

（2）营业状况

存货周转率= 销售收入/存货

它反映一个企业销售能力的强弱和存货是否过量。一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9（次）较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。

销售与固定资产比率=销 售 收入 / 固定资产总额

该指标用来衡量固定资产运用情况，即每元固定资产的投入使用，可获多少营业收入。该指标适用于经营房地产项目的企业，一般讲，该比率为5较合适。

（3）获利水平

净利率=税后利润 /销售收入

它反映企业每1元的销售收入可获得多少纯收益，一般说，5%以上较好。

投资报酬率=税后利润/投资总额

它反映企业投资的效益，一般来说它越高越好。

（4）其他

应收账款损失率=坏 账 损 失/应收账款总额

对企业利润的分析，一般以本期实际数比计划数或同期水平对比，找出差异和各种影响因素，分清毛利，非商品损益，费用影响等，要逐一进行分析，做到心中有数。

以上各量化指标分析，应针对不同企业情况，结合企业经营市场情况以及同类型企业的以上指标进行类比，区分和判断企业经营的效果及资金使用情况。

（四）分析贷款项目投入构成，明确还贷来源

对贷款项目投入构成、金额和自有资金情况进行调查，合理测定信贷资金投放量；

分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。

四、What?借款单位以何做担保（抵押物和保证单位情况调查）？

1、抵押物是什么、在哪里、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等调查分析；

2、对保证担保人的资格、保证能力等情况进行调查分析。

通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。