第一篇:贷后管理文字叙述
贷后管理
一、建立分层次贷后管理制度,(一)客户贷后管理实行经营主责任人负责制,在此前提下,联社按户配备客户经理,落实经营主责任人。联社风险管理部门对辖内本业务条线的贷后管理工作承担系统管理职责,指导和督促本业务条线客户部门及信用社的贷后管理工作,联社风险管理部门设专职风险经理,信用社设兼职风险经理(或具体客户由联社指定风险经理监督)落实风险监控管户主责任人,监控贷后风险督促客户部门按规定实施贷后管理。
(二)建立重点客户管理制度:联社按贷款额度或授信额度、风险程度、管理难度确定本社重点管理客户。辖内跨区域集团客户、贷审会审批的重点客户、系统客户、行业龙头客户为客户部门贷后管理的重点,并落实贷后管理的主责任人。
(三)对重点管理的客户,客户部门对客户贷后管理负协调和管理责任,指定专门客户经理,一般应为管户主责任人,建立定期联系协调机制,制定贷后管理方案并组织、协调所辖行客户部门具体实施。风险管理部风险经理监控客户贷后风险,并组织检查客户部门贷后管 理情况,督促客户部门按规定实施贷后管理。
(四)对客户经理轮换及其所管理的客户执行轮换:客户经理原则上三年轮换一次,最长不超过六年;除当年新增客户外,每年轮换客户经理管理对象的三分之一。以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担,其中,客户经理承担贷后日常管理、发现和报告风险及受权处理风险的责任,风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任;客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管领导和风险管理委员会成员承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。
二、部门职责
(一)客户部门职责。客户部门是贷后管理的实施部门,按户配置客户经理,主要职责是:
1.客户监管、及贷后管理检查。监管客户资金账户信用等级,信 贷资金使用用途等用信情况,客户生产、经营及财务状况,贷后跟踪检查,落实审批内容,收集客户公开信息并定期联系客户。
2.担保人及担保物的监管。
3.风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级,并及时进行 资产风险分类;维护贷后管理台账;整理、收集信贷客户档案有关资料;信贷管理系统数据录入,利息及本金的收回等。
4、会同有关部门制定不良信贷资产(未移交风险部门前)重组 方案,并组织实施。
5.风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。6.定期报告。定期向风险管理部门汇报辖内客户贷后管理情 况。7.按时发送贷款催收通知书,及时收回贷款本息和确保诉讼时效;
(二)风险管理部门的主要职责。风险管理部门是贷后管理的风险监控部门,设立风险经理。通过信贷管理系统监测客户风险,检查客户部门贷后管理行为,并与客户部门紧密合作,共同控制客户信贷风险。其主要职责是:
1.通过信贷管理系统实时监测客户用信及客户部门贷后管理等情 况,发现问题督促其及时整改。
2.按规定对客户部门贷后管理情况实施现场检查,经所在部门负 责人同意,也可延伸到客户进行检查,深入了解客户风险状况。
3.风险分析和预警。定期对本级行客户部门重点管理客户及其所 处行业进行风险分析,并向客户部门发布风险分析报告及相关信息。发现异常情况应随时报警及时提示并督促客户部门限期处理。并向部门负责人报告。
4.定期向分管领导、风险管理委员会汇报所监控的客户贷后管理 情况及客户风险状况。
5.负责按规定管理客户部门移交的不良贷款,包括不良贷款的清 收、盘活、保全,抵债资产的接受和处置,表外利息的减免和呆账核销,为贷后管理提供法律支持等。
6、负责信贷资产风险分类的组织及认定工作;
7、负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。
二、工作流程
(一)信贷资金发放时和发放后,客户部门应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人账户资金的定期监测。
(二)采用贷款人受托支付方式的,应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后,将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手,并应做好有关细节的认定记录。采用借款人自主支付的固定资产贷款,在贷款入账后对外支付前,也要进行支付审核。
采用借款人自主支付,需要进行支付审核的,客户经理在贷款发放后必须及时书面通知放款人员,由放款人员协助客户部门做好信贷资金的支付审核工作。
采用借款人自主支付,且不需要支付审核的,客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
(三)无论采用何种支付方式,客户经理均应要求借款人在划款后十日内提供相关贷款资金支付的证明材料,并在收到证明材料五日内进行首次跟踪检查。重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见落实情况。首次跟踪检查按笔进行,填制《四川省农村信用社贷后首次检查表》,将检查信息及时登录信贷管理系统,报客户部门负责人,并报风险管理部门备案。
(四)日常检查
1、日常检查的频率。公司类客户信贷业务的日常检查原则上按季进行,以下情况必须提高或适当降低检查频率:
(1)次级、可疑类贷款客户至少每月检查一次;(2)损失类贷款客户应根据实际情况决定检查频率;
(3)全额存单、国债质押等低风险业务的客户,未出现实质性改变贷款低风险状况的风险信号(如账户被查封、涉诉以及贷款逾期等)前,可不进行日常跟踪检查;
(4)出现风险预警信号,视其情况随时跟踪检查。2、日常检查的内容
(1)客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化;有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为;主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化;有无恶意逃废农村信用社债务行为等。
(2)生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况;客户经营是否合法,有无经济纠纷等。
(3)财务状况。客户财务报表真实情况;资产和负债总量及结构变化情况;产值、销售收入及效益变化情况;现金流入量、流出量情况及货款归社(行)情况;在各金融机构融资和履约情况;对外担保及其他或有负债变化情况等。
(4)担保情况。保证人代偿能力变化情况;抵(质)押物保管和权属、价值变化情况;抵(质)押物的财产保险情况;抵(质)押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。(5)用款情况。用途是否符合贷款申请;是否挪用信贷资产;专门资金回笼账户资金进出情况;大额及异常资金流入流出情况。
(6)固定资产贷款进展情况。专门还款准备金账户情况、项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保变动情况、收入现金流及借款人整体现金流情况、还款准备金账户的收入现金流入比例及资金平均存量情况、项目资金是否按期到位,是否纳入专户管理;项目进度是否按项目计划进行;总投资是否突破;项目累计完工量与财务支出是否相当;费用开支是否符合有关规定;项目采用的主要技术、工艺、设备是否出现较大变化;项目贷款是否被挤占挪用;项目是否能按期竣工,项目竣工投产能否达产,效益和市场情况如何;房地产项目预售情况及预销售款使用情况等。
(7)对停产、半停产企业的检查。借款合同及相关附件材料是否齐全;贷款是否在诉讼时效之内;抵(质)押物的保管、价值的变化及变现能力情况;保证人保证能力情况等。
3.日常检查要求。日常检查应按户(项目)进行,应收集客户和担保人后续基本资料、当期财务报表资料和公开信息资料,复测客户和担保人信用等级。属固定资产贷款项目的应填制《四川省农村信用社固定资产贷款贷后检查表》其他信贷业务应填制《四川省农村信用社公司类客户贷后检查表》,客户部门要根据检查结果及时调整资产风险预分类,待有权审批人批准后,将有关信息及时录入信贷管理系统。
4、通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析,找出影响信贷资金安全的各种因素,判断客户的总体风险状况,并采取相应的预防或补救性措施。
(四)风险管理部门对客户部门贷后管理的检查。
1、风险经理主要通过信贷管理系统监测客户用信情况,监控 客户贷后风险,检查客户部门是否按规定和审批要求落实贷后管理内容。风险经理至少每半年对客户部门贷后管理情况进行一次现场检查,发现问题,附专题报告详细说明,并根据检查结果向客户部门提出进一步加强贷后管理的具体要求。
2、风险经理风险监控中发现信用等级、贷款风险分类发生重大变化等风险预警信号,按规定移交客户部门限期查处;发现所监控客户的贷后管理存在问题,提示客户部门限期查处,或由风险经理现场查明后,提示客户部门限期处理;对风险较大的客户,风险经理可随时对贷后管理情况进行现场检查,并根据检查结果向客户部门提出进一步加强贷后管理的具体要求。
(五)建立和健全风险预警机制
1、建立健全风险预期警机制,通过客户资金账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级复测及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号,控制、化解信贷风险。
2、客户经理和风险经理在贷后客理中发现风险预警信号,要填表制《风险预警信号处理表》,及时报告客户部门及风险管理部门。
3、若预警信号仍未消除或预计预警信号不能解除的,客户部门要及时将《风险预警信号处理表》报风险管理部门并按权限上报风险管理委员会,风险管理部门或风险管理委员会应视具体情况研究制定相应化解措施。
4、建立信贷退出机制。客户退出工作要遵循结合风险形势、突出重点行业、强化考核激励、坚持循序渐进的原则。对列入不良信用客户内部控制名单和高风险行业、区域的客户,要制定信贷退出计划,采取提前收回贷款、到期减少续贷、停止贷款或诉讼的措施,清收贷款本息。
风险管理部门按退出名单定期监测和督促客户部门的退出工作,年末对退出计划的完成情况进行考核、通报。
5、对客户挪用信贷资金,擅自处现抵押(质)物,逃废银行债务等预警信号客户部门及风险管理部门要及时采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济及法律措施控制风险;对风险预警信号未解除的,不得发放新贷款。
6、对客户财务状况恶化,或发生其他可能影响客户还款能力事项的,客户经理应及时查明原因,对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素,经按权限上报同意后,列入重点观察名单,同时采取要求补充担保物、增加担保人、或停止发放新贷款等风险防范措施
7、预警信号发现和处理的相关信息要及时录入信贷管理系统。
(六)贷后管理例会制度
1、建立贷后管理例会制度。集中会审客户贷后管理情况,分析存在的风险因素,制定风险防范措施,形成会议决议,提高贷后管理工作的执行力。贷后管理例会会审的情况可作为不良贷款形成时界定贷后管理是否尽职的重要依据。
2、贷后管理例会由联社主任主持或由联社主任指定分管风险管理的联社副主任主持召开,由客户管理、授信审查、风险管理、资产保全等部门负责人和有关客户经理、风险经理参加。
3、贷后管理例会重点会审以下客户:(1)新形成逾期、展期和欠息的客户;(2)贷款分类形态向下迁徙的客户;
(3)出现明显风险信号、被预警和风险提示的客户;(4)存在潜在风险认为有必要会审的客户;(5)集团性客户和大额授信的客户;
(6)对业务经营有重大影响的需要重点管理的客户;(7)联社经营班子认为有必要会审的客户。
4、风险部门需向贷后管理例会汇报风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。
5、联社可根据辖内管理客户的数量和风险状况,规定辖内贷后管理例会召开的频次;也可以采取不定期召开形式,根据会审范围和工作需要随时召开。
6、贷后管理例会由风险管理部门根据客户部门的提议或按照规定的召开频次及风险情况提请联社主任召开例会。会议主持人根据客户风险状况、风险形势和客户部门、风险管理部门的建议,确定每次例会的审议内容。
7、客户经理或客户部门负责人在贷后管理例会上对会审的客户按户汇报贷后管理情况,包括生产经营状况、财务分析、发展前景、信贷业务的风险变化情况等涵盖贷款贷后检查表上的所有内容及现场检查和在线监控所发现风险信号的处理情况、建议采取的风险化解措施。风险经理和风险管理部门负责人汇报对信贷业务风险的监控情况,对风险客户的风险预警情况及对客户部门贷后管理工作的检查监督情况。
8、参会人员对会审客户的风险进行审议,按户议定停止新增用信、压缩信用余额、补充担保、加强资金账户监管、采取法律措施等风险防范和化解措施,形成会议决议,落实决议执行的部门和有关责任人。
(七)到期贷款处理
1、年初建立当年即将到期贷款统计表:风险管理部门每年年初对本年即将到期的贷款建立台账。每月初,风险管理部门向客户部门做出贷款到期提示,由客户经理进行管理和维护,对要到期的客户发出通知,如风险较大及客户经理单独化解确有困难的,按权限上报研究处置。
2、对将要到期的信贷业务,客户经理应在每笔贷款到期前30天,填制的《贷款到期通知书》,发送借款人和担保人取得回执,或采取其他有效方式,及时通知客户。承兑、信用证等业务到期前10天,客户账户资金不足以还款的,及时通知客户将足额资金存入。
3、信贷业务到期时,客户部门应通知会计部门按照合同约定办理扣划款手续。归还后,客户部门应将有关还款凭证及时归入客户信贷档案。
4、本息收回后,贷后管理人员应及时进行台账登记,同时将收回信息录入信贷管理信息系统和人民银行征信系统,并协助客户办理解除担保的有关手续。
5、对到期尚未归还的信贷业务,客户经理应及时报告部门负责人,列入逾期催收管理,客户经理应及时填制《逾期贷款催收通知书》。分别发送到客户和担保人进行催收,并取得回执。对无法取得回执的客户,应当视具体情况采取上门催讨、公证送达、申请支付令、诉讼等方式及时中断诉讼时效。会计部门从信贷业务到期的次日起计收信贷业务逾期利息。客户部门要及时按规定调整风险分类,并报告风险管理部门审查后经风险管理委员会审批。
6、对于形成不良的信贷业务,客户部门应按规定及时报告风险管理部门。不良信贷资产移交前,客户部门会同风险管理部门制定清收处置方案,提交风险管理委员会审议后,由客户部门组织实施。
(八)贷款展期
1、借款人申请办理展期,应在贷款到期15日前提出书面申请,并提交不能按期归还贷款的相关证明文件、担保人同意担保的承诺书等农村信用社要求的资料。
2、借款展期的调查、审查、审批按信贷业务发放程序和权限办理。经批准同意展期的,在原期限到期前应与借款人/担保人签订《借款展期协议》。
3、办理担保贷款展期时,须按照《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的相关规定办理担保手续。
4、展期期限和利率。短期贷款展期期限不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限不得超过3年。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,贷款利率根据新的期限档次利率确定。
5、展期后的贷款按新增贷款进行管理,展期贷款的风险分类最高只能列为关注类。
(九)借新还旧
1、办理借新还旧,应认真分析贷款项目存在的现实和潜在风险因素,合理确定拟借新还旧类型,并采取相应的风险防范措施。
2、贷款手续
(1)完善格式合同,如实填写借新还旧贷款的真实用途。(2)原合同已采取抵押担保方式的,农村信用社在办理贷款借新还 旧手续时,要与抵押人重新签订抵押合同并重新办理抵押登记手续;原合同已经采取质押担保方式的,要与质押人重新签订质押合同并办妥交付或登记手续;原合同已由第三方以保证方式担保的,必须与保证人重新签订保证合同。上述抵押人、出质人、保证人可以是原担保人,也可以是新的担保人,但都必须符合农村信用社规定的相关条件。
(3)如借新还旧只归还原借款合同项下部分本金的,无论是新担保人还是原担保人提供担保,均不得免除原借款合同项下担保人对未清偿部分债务的担保责任。
(4)资金要实际划付,不得采取空转的方式。在借款人归还贷款本息时,不宜采取扣款方式,而应以借款人主动开出支票等方式还款。
3、在办理借新还旧过程中,不得将原贷款欠息转为贷款,严禁以贷收息,严禁利用借新还旧人为降低不良贷款率,以防止借款人降低还款意愿,增加贷款风险。
4、借新还旧的业务操作流程按《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》和《四川省农村信用社个人贷款基本操作规程》执行。
(十)工作移交及责任追究
1、建立贷后管理主责任人责任移交制度。原客户经理或风险经理工作岗位变动时,必须在部门负责人主持和监交下,同接手客户经理或风险经理对其负责的信贷客户业务风险状况进行鉴定,形成书面交接材料,由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后,接手责任人对接手后的信贷客户贷后管理负责,不得推诿责任。
2、不良贷款的责任认定及移交。信贷资产认定为不良信贷资产时,应逐户鉴定不良贷款客户的基本情况、不良贷款抵押担保情况、风险状况,明确成因,界定责任,同时对不良信贷资产的调查、审查、审批、贷后管理各环节经办责任人和主责任人进行责任认定,提出明确处理意见。符合规定的条件时,客户部门将不良信贷资产移交到资产处置部门进行处理。
3、贷后管理的责任追究与免责。应根据客户经理、风险经理、部门负责人、联社领导在贷后管理工作中的职责分工,客观地界定贷后管理的责任,根据问题的严重程度追究有关人员的责任。对于贷后管理工作确实履职尽责,经确认无道德风险且非贷后管理原因形成的不良贷款,将免于追究相关责任人的贷后管理责任。
(十一)档案管理
1、以客户为单位建立统一的信贷档案库,联社专门的档案管理部门统一管理信贷资料。保管重要法律文件、客户基础资料原件、贷后管理资料等原始信贷资料以及审批的信贷业务内部运作资料。
2、其他重要法律文件、客户基础资料、贷后管理资料等年中由客户经理收集整理,客户部门指定专人统一管理。下年初将上年度结清的信贷业务资料统一交信贷档案库保管。
3、信贷资料入库时,由档案管理员和送交人双签。
4、实行档案资料查阅登记制度。非该户的客户经理及其他部门查阅或借阅,须经客户部门负责人签字同意;已移交信贷档案库的,还要经信贷档案库管理部门负责人签字同意。
5、档案管理人员工作变动应办理档案资料的交接手续,部门负责人负责监交。
(十二)检查与考核
1、县级联社风险管理部门和稽核部门应当加强贷后管理的监督检查,应根据实际情况进行专题检查或重点检查,督促客户部门加强贷后管理。
2、各联社应建立对贷后管理工作的考核评价机制,对贷后管理做到有罚有奖。
3、应加大对贷后管理工作的考核力度,实行年度综合评价,并制定具体的激励措施。依据各部门各岗位的职责分工设置考核指标。
4、贷后管理考核既要考核过程,主要考核贷后管理的各项规定和要求是否落实到位,也要考核结果,主要考核信贷风险是否得到有效控制,资产质量有无明显提高。要把潜在风险客户退出和到期贷款现金收回率作为贷后管理考核的重要内容。
第二篇:贷后管理
合规教育考试题库 ——贷后管理部分
一、单选题
(A)1.授信审批后超过()才申请首笔出账的,应收集客户最近期财务报表,并对客户最新情况有无重大变动进行调查,并出具出账前调查报告。
A.三个月 B.六个月 C.九个月 D.十二个月(D)2.在工商登记部门打印的查询信息在出账前()天内有效。A.当天 B.3日内 C.7日内 D.15日内
(A)3.()是指我行在不良贷款清收过程中,为尽快、尽可能多的收回贷款,经综合评估,在确定已最大限度维护我行权益的前提下,对债务人所欠的贷款利息给予全部或者部分豁免。
A、不良贷款利息减免; B、平移重组; C、债权转让; D、呆账核销。
(B)4.对于列入风险严重类需退出的授信客户,经营单位实地调查频率为多少?
A.每月至少应进行两次 B.每月至少应进行一次 C.每季至少应进行两次 D.每季至少应进行一次
(A)27.下列哪一项的说法是正确的?
A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 B.中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半 C.长期贷款展期期限累计不得超过2年 D.贷款展期利率仍然按照原贷款利率执行
(A)5.()是指我行依法行使债权或担保物权而受偿于债务人、担保人或第三人的各类实物非货币财产或财产权利,既包括根据我行相关业务会计核算的有关规定,已经纳入有关会计科目核算的资产,也包括虽然尚未纳入有关会计科目核算,但我行已经依据有关协议或法律文书取得了实际控制权的资产。
A、抵债资产;B、转让资产;C、核销资产;D、抵押物。
(C)6.比照贷款“五级分类”法,抵债资产经评估或按市场价处臵,其价值已使原贷款本息损失()的,列入“次级”类。
A、0%;B、10%;C、10%-30%;D、30%-70%;E、70%以上。(B)7.下列不符合核销标准的债权是()。
A、借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销,相关程序已经终结,经办行对借款人和担保人进行追偿后,未能收回的债权;
B、法院依法宣告借款人破产后1年以上仍未终结破产程序的,经办行对借款人和担保人进行追偿后,经法院或破产管理人出具证明,确实不能偿还的债权;
C、借款人死亡,或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡,或者丧失完全民事行为能力或劳动能力,经办行依法对其财产或者遗产
进行清偿,并对担保人进行追偿后,未能收回的债权;
D、借款人遭受重大自然灾害或者意外事故,损失巨大且不能获得保险赔偿,或者以保险赔偿后,确实无力偿还部分或者全部债务,经办行对其财产进行清偿和对担保人进行迫偿后,未能收回的债权。
(A)8.关注类贷款的划分,主要体现“ ”,即实施风险分类的人员通过调查分析,认为该笔业务的风险达到一定程度,足以对归还贷款本息和其他债务带来一定的潜在威胁,应分为关注类。
A.潜在缺陷
B.信贷资产安全 C.明显缺陷
D.部分损失难以避免
(B)9.对于逾期贷款,银行应及时发送()。
A.逾期还本付息通知单 B.催收通知单 C.宽限通知单 D.违约起诉书(D)10.授信后检查实行业务经营部门的检查与信用风险监控部门检查相结合的“、”检查模式。
A.双线 B.平行 C.独立
D.双线、平行(B)11.对于列入风险严重类需退出的授信客户,经营单位实地调查频率为多少?
A.每月至少应进行两次 B.每月至少应进行一次 C.每季至少应进行两次 D.每季至少应进行一次
(B)12.预控性处臵发生在()。A.风险预警报告正式作出前
B.风险预警报告已经作出,决策部门尚未采取措施前 C.风险预警报告尚未作出,决策部门尚未采取措施前 D.风险预警报告已经作出,决策部门已经采取措施后
(A)13.关于对借款人的贷后财务监控,下列说法正确的是()。A.企业提供的财务报表如为复印件,需要公司盖章
B.企业提供的财务报表如经会计师事务所审计,需要完整的审计报告(不包括附注)C.财务报表应含有资金运用表
D.对于关键数据,主要进行纵向比较
(C)14.贷款发放后,关于对保证人保证意愿的监控,做法错误的是()。A.应密切注意保证人的保证意愿是否出现改变迹象 B.如保证人与借款人的关系发生变化,要密切注意保证人是否愿意继续担保 C.主要关注保证人与借款人关系变化后的结果,不关注变化的原因 D.保证人与借款人关系发生变化后,应判断贷款的安全性是否受到实质影响
(D)15.贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号,根据合同约定及时采取()等有效措施防范化解贷款风险。
A.依法诉讼
B.抵押物处臵变现 C.贷款重组
D.提前收贷、追加担保
(D)16.借款人办理借新还旧业务,需在贷款到期前多少天提出书面申请? A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一项的说法是正确的?
A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 B.中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半 C.长期贷款展期期限累计不得超过2年 D.贷款展期利率仍然按照原贷款利率执行
二、多选题
(CDE)
1、不良贷款利息减免的范围为我行已列为()(含信用证垫款、银行承兑汇票垫款、保函垫款等,政府转贷垫款除外)所对应的利息。
A、正常类; B、关注类; C、次级类; D、可疑类; E、损失类。
(ABCD)
2、不良贷款利息减免必须遵循以下原则:()A、最大限度、维护权益的原则; B、区别对待、合理减免的原则; C、先批后收、先收后免的原则; D、严格保密、维护声誉的原则; E、先免后收、透明公开的原则。
(ABCD)
3、减免不良贷款利息必须满足以下条件:()
A、借款人或保证人进行资产重组、经营管理体制发生重大变化或财务状况严重恶化,且借款人、保证人及其他还款责任人无法偿还全部贷款本息;
B、我行已将贷款列为次级类、可疑类、损失类贷款(含信用证垫款、银行承兑汇票垫款、保函垫款等,政府转贷垫款除外);
C、借款人、保证人或其他还款责任人以现金、实物或现金实物组合方式偿还贷款本金和利息,我行原则上仅接受以现金方式全部或部分偿还不良贷款本息。如确实需以实物抵债,抵债金额应以评估价值和扣除各项成本后的金额为准。实物抵债职能为一次性,现金还本付息行为可以是一次性,也可以是分期进行;
D、以物抵债方式减免利息的情况另作规定。(ABCDE)
4、以物抵债管理应遵循()的原则。A、严格控制;B、合理定价;C、妥善保管; D、及时处臵;E、公开透明。
(AD)
5、下列不可用于抵偿债务的财产是()。
A、法律规定的禁止流通物; B、抵债资产无欠缴和应缴税费; C、资产权属明确无争议;
D、公益性质的生活设施、教育设施、医疗卫生设施等。(ABCD)6.下列哪些情况可以办理展期贷款?
A.原定贷款期限与企业或项目生产经营周期不符合,应借款人要求,为降低利率档次而导致原贷款期限过短,不适应借款人正常生产经营周期需要的
B.由于自然条件变化、不可抗拒力等客观原因,造成借款人主营业务遭受影响,不能如期产生经济效益或贷款项目建设期延长、投资增加,借款人按合同约定还贷暂时有困难
C.企业不能按期还款,但通过办理贷款展期,能降低贷款风险的 D.已落实借款人以综合效益或综合效益之外的其他资金来源还贷,但不能按原合同约定期限即期到位
(CDE)
7、不良贷款范围包括本行规定程序和标准认定为()的贷款和已核销的账销案存贷款。
A、正常;B、关注;C、次级;D、可疑;E、损失类。(ABCD)
8、不良资产转让工作应坚持()原则。
A、依法合规;B、公开透明;C、竞争择优;D、价值最大化。(ABD)
9、下列不良资产不得进行转让:()A、债务人或担保人为国家机关的贷款;
B、在借款合同或担保合同中有限制转让条款的贷款; C、抵押物足值的贷款;
D、国防军工等涉及国家安全和敏感信息的贷款; E、距贷款到期日超过一年以上的贷款。
(ABD)10.对发生以下情况的授信客户原则上应直接列入授信风险监控名单:
A.关联企业、主要股东出现问题导致集团性风险蔓延
B.授信主体或担保主体在他行贷款逾期或欠息30天以上的 C.信用等级下降的
D.授信主体或担保主体在其他银行的借款被诉讼(ABC)11.担保的补充机制包括()A.追加担保品 B.确保抵押权益 C.追加保证人 D.降低授信额度
(ACD)12.对存在以下情况的贷款(但不限于),原则上至少应分为可疑类: A.债务人主营业务处于停产、半停产状态,基本没有收入来源或来源不稳定。
B.债务人已资不抵债或主要经济指标下降,出现大额亏损
C.出现贷款合同、凭证等法律文件存在错误或缺失等情况,可能影响贷款偿还的法律责任的
D.逾期或欠息一年以上三年以下的各类贷款
(ABC)13.当企业正常经营现金流无法全部覆盖授信资产敞口时,要通过以下哪些措施积极缓释风险,把握好风险化解的最佳时机:
A.增加有效担保 B.更改合同条款 C.增加约束条件 D.立即启动司法程序
(ABC)14.当企业正常经营现金流无法全部覆盖授信资产敞口时,要通过以下哪些措施积极缓释风险,把握好风险化解的最佳时机:
A.增加有效担保 B.更改合同条款 C.增加约束条件 D.立即启动司法程序
(ABCD)15.授信经营部门对风险信息、预警客户的发现和处臵负有第一责任,具体的职责包括:
A.负责对已知的风险信息及时进行调查、设计应对方案并及时报告
B.对应向资产保全部门移交的授信客户,在移交前继续做好风险监控、清收等工作
C.负责落实授信后管理部门和风险管理委员会制定的计划措施 D.负责及时发现、及时报告风险信息
三、判断题
(√)1.正常四档(A.4):借款人整体经营状况稳定,偿债能力较好,没有理由怀疑信贷资产本息不能按时足额偿还。
(√)
2、贷后管理部门或者资产保全部门负责对不良贷款减免利息方案的合法性、合规性、合理性和可行性进行审查,重点审查借款人和贷款是否符合不良贷款利息减免的范围和条件,全面分析减免利息的必要性和可行性,充分揭示减免利息方案存在的风险点,并提出风险控制措施和管理要求,撰写审查报告。
(×)
3、减免不良贷款利息在上报总行前,无须经分行风险管理委员会审议通过
(√)
4、抵债资产净值是指抵债资产账面余额扣除抵债资产减值准备后的净额。
(√)
5、不良资产转让行为要公开、公平、公正,及时充分披露相关信息,避免暗箱操作,防范道德风险。
(×)6.业务经营部门应在授信业务到期前十五个工作日向客户提示还款。(√)
7、以物抵债及抵债资产管理与处臵实行申报审批制度、日常管理专人负责制度、处臵损失核销认定核准制度。
(√)
8、不良资产的转让方式包括拍卖、竞标、竞价转让和协议转让等方式。
第三篇:贷后管理实施细则
武汉管理中心加强贷后管理实施细则
根据总部《关于进一步加强贷后管理的通知》落实贷前、贷中、贷后直到结清全流程管理工作,实施细则如下:
一、客户管理
(一)主要工作
客户管理主要分为“属地管理、营运管理、营销管理、贷后管理、风险管理”等几个方面。
1、属地管理。客户根据业务代表、TMT、区域、离职移交所属管理原则,由所属业务代表、TMT、贷后人员、客户所在地进行属地化管理。
合作渠道必须配合开展业务区域内业务代表、贷后人员进行M1以内的下户催收工作。
2、营运管理。营运管理部负责客户的日常营运支持、客户服务、电话催收等工作。日常营运支持包括:电审、放款、档案管理、回访环节;客户服务包括贷后变更、提前还款、开具结清证明等;电话催收按客户逾期天数频率拨打电话。
3、营销管理。业务代表负责客户的日常营销工作。
4、贷后管理。业务代表负责所属客户的贷后催收;贷后管理人员负责离职人员移交客户的贷后催收;风险客户的诉讼、核销、处置等工作。
5、风险管理。贷后人员负责贷款各操作环节的检查等工作。
(二)正常类客户的贷后管理 贷款发放后,对所有客户按规定时间开展首次贷后检查、日常贷后检查。
1.首次检查。一般由客服在贷款发放后的7天后回访。自主支付的客户,在3天后回访,回访率为100%。主要关注客户是否收到贷款,用途是否符合约定,以电核为主,实地调查为辅。由营运管理部负责落实。
2.抽查比例。业务代表(含渠道)每月要按上月新增客户总数不低于10%的比例进行现场核查,如发现挪用资金的情况将在第一时间要求客户结清贷款。
工作要求:检查采用现场和非现场相结合方式,业务代表(含贷后人员)进行现场外访并形成书面报告,主要检查客户是否存在异动,如发现失联等风险情况则进行立即启动催收。
(三)逾期客户的贷后管理
当逾期发生时,对逾期30天(含)以内的客户(包含嗨花客户)进行内部催收,M1转化率不得低于92%,M2-M3转化率不得低于5%,严控M1-M3以内向下的迁徙率。
1.逾期处理。逾期后,由M1电催岗对T+3按2次/天的频率拨打;T+3后拨打客户全部联系人,如5天没有打通,标记为失联,作外访处理;如客户可接通,M1以内每天必须落实电催。嗨花业务仍由营运管理部电催。
2.下户催收。对于5万元以上的,业务代表、贷后管理人员必须前往客户家庭住址或单位地址下户催收,实地外访并拍照,2次上门没有找到的,可提前移交外包处理。对于5万元以下的,可不下户催收,但一定要修复信息。
工作要求:电话催收必须进行全部联系人通打,未接电话的按照2次/天的频率;对业务代表,通过抽查外访照片,要求外访催收做到100%下户。
(四)逾期客户的贷后考核
1、业务代表负责管理所属客户在2017年12月31日后新增的逾期贷款,同时严控M1向下迁徙率,按逾期率(3%)、不良率(1%)考核。
基础管理-电催岗负责管理离职人员在2017年12月31日后新增的逾期贷款,同时严控M3向下迁徙率,按逾期率(3%)、不良率(1%)考核。
2、资产保全岗负责清收在2017年12月31日前已经进入不良的贷款,按实际清收完成额度考核。
二、加强渠道管理
严格执行渠道管理办法,所有准入渠道必须按期进行打分、评级,动态管理。对开展试单模式的渠道,实行备案制管理,加强多频率、多维度的风险评估,及时发现和识别风险、防范风险。
工作要求:基础管理岗-渠道负责渠道的准入、日常检查、评级、退出、收费管理。每季度,以现场核查方式对合作渠道进行一次全面检查。
三、加强催收公司管理
严格按照催收公司管理办法、根据协议严格考核。对于催收效果不好的公司,要严格按时间要求收回委托清单,催收公司作淘汰处理,同时引进催收力量、力度强,效果好的公司。外包对象。原则上逾期31天(含)以上的客户需全部外包(含嗨花)。
工作要求:外包机构上门催收比例达到100%;基础管理岗-催收每月至少对委外机构进行一次现场工作检查,检查内容包括催收案件覆盖率、拨打频次、信息修复、外访记录、录音监听等工作,确保委外催收质量。
四、加强贷款用途管理
基础管理岗每季度必须进行一次贷后检查、抽查面必须达标。工作要求:贷后检查要验证贷款用途,要求客户及时补充消费发票或单据。发现挪用的,提前收回贷款;发现风险的,及时处置。
五、全面风险管理的岗位职能对应
准入环节:
1、业务条线依据公司政策及合规要求受理借款申请及渠 道准入申请,对借款人进行匹配筛查及初步风险排查,对渠道进行现场调查并提交真实性调查报告。
2、营运条线人员在面签面核及出账申请环节,识别的信 贷风险及合规风险点,及时汇报至风险、业务条线。
3、基础(风险)管理人员,负责复核下户调查报告,出具贷款决策意见;对渠道准入,按渠道管理办法落实相应职能。
贷后环节:
1、业务代表每月落实对上月发放贷款抽查工作,核实贷 款用途,并在每月20日向基础风险管理岗提交检查台账。
2、业务代表每日领取催收任务单,落实催收规定动作,并启动对应催收策略,含信息修复、继续电催、下户催收、司法催收,当日17点前反馈催收台账(含无法修复的客户名单),同时按要求提交下户报告、司法处置表。
3、业务条线落实渠道维护及逾期管理,业务代表按月提 供渠道检查表,按要求落实合作协议、返费、退出的具体操作。
4、基础(风险)管理人员,落实贷后风险监测与风险揭 示职能。具体为:提取逾期数据与分发、发送催收任务单(含电催、委催、法催、下户等)、汇总催收反馈台账、催收报表编制、催收工作汇总报告(含贷后监测与风险揭示报告)、(风险画像)数据分析、对应委外机构费用结算、离职转岗人员对应借款人的风险管理、渠道日常检查与评级及退出管理、调查报告复核与品控管理。
清收环节:
1、业务人员参与对渠道的清收策略制定及谈判;
2、资产(风险)管理人员,落实不良贷款的清收压降任务达成、未进入不良贷款阶段的出险客户催收。具体为:委催机构回款额达标及催收进度管理、法催全流程操作及管理、资产核销全流程操作及管理、自催操作及管理、风险管理投诉处理、营运部转交的投诉处理、重大风险客户应急处理。各对应委外机构管户人,按月汇报催收质效并剖析对策,向基础管理人员提交报告。
第四篇:贷后管理工作总结
财务部贷后岗位职责
岗位职责:工作性质属于财务部门,主要做一些日常数据的统计整理、核算分析以及客户关系协调,催款,维护的工作。
工作流程:工作主要划分为3大部分。
1、客户还款催收
客户还款流程: 划分客户还款日期→群发催收短信→每天电话查询客户银行卡还款情况→统计还款数据→把未还客户数据整理→在应还日期第二天给客户打电话催收月还→如客户持续不还款要每天负责催收
2、还款明细核算和数据录入
还款明细核算流程:
查看客户贷款额、车型、年限及当天提车日期→在表格中调换利率→输入客户信息进行核算→核对验证数据(银行卡号 提车日期 客户贷款额度 车型 姓名)→把数据在各个表格中进行整理和填充→把还款明细及相关资料粘贴整理→把装订信封中还款明细交由客服负责人邮寄
银行放款数据录入流程:
有银行放款单子需要进行数据录入登记→银行还款日期录入→银行月还金额录入→进行粘贴整理保存
日常客户信息表更新流程:
在客服信息表的基础上整理出财务信息表→需录入客户银行卡号信息→客户的准确提车日期→客户还款明细已出未出→查看客户信息资料是否有增添和修改(手机号主要)
3、是客户结清手续部分以及银行还款部分。属于结算和核对。
结清手续流程:
结清客户应付款项以及各种手续费→打印表格让领导核实签字→进行结清客户的数据清理
银行还款流程:
统计客户本月应垫款数据→进行金额卡号姓名日期的校对→交接本部门人员复对→确保正确后打印请各部门领导签字→签字过后交接出纳进行垫款
工作目标:
在公司也有近8个月的时间,也是看着客户量的不断增多,所以也希望公司能够越来越壮大。当然公司有目标,我们自己也需要竖立目标。我的目标就是新的一年,要保持自己是在不断进步的,在做好自己本职工作的前提下,也要不断完善自己,提高自己。作为一个财务部贷后管理岗,我新一年的目标就是要更严格的把控客户的还款情况,尽可能减免公司的损失,积极和客户领导进行沟通,做好服务。在问题和突发情况下要做好应急准备以及风险评估,一切以公司的利益为重。
第五篇:贷后管理实施细则
重庆市丰都县益众小额贷款有限责任公司
贷后管理实施细则
第一章 总则
第一条 为加强贷后管理,防范贷款风险,根据《贷款通则》和有关法律、法规及重庆市丰都县益众小额贷款有限公司(以下称本公司)有关规定,结合本公司实际情况和特点,制定本实施细则。
第二条 贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款收回之时止的各个环节的贷款管理工作。它是以贷款风险管理为核心,通过对贷款跟踪检查,企业经营状况和贷款形态的变化分析,达到防范和降低贷款风险,清收、化解不良贷款,提高贷款资产质量和效益的目的。
第三条 本实施细则适用于本公司发放的各类贷款管理。
第二章 贷后管理职责
第四条 各业务部门负有对业务范围内贷款的管理责任。第五条 贷后管理实行分工负责与部门合作的管理制度,有关人员承担相应的管理职责。
1、客户部贷款人员负责对借款人进行贷后检查和本息催收;收集借款人各种经营管理信息,分析其生产经营、资产负债及在开户银行存款变化情况;登录贷款台账和“贷款登记咨询系统”;按要求起草借款人贷后检查分析报告,并报送本部门负责人认定;落实对借款的各项监管理体制措施。
2、客户部负责人负责督促、组织本部门的贷后管理工作,对贷后检查结果签字认定;对贷后检查中发现的重要问题向主管贷款副总经理和总经理汇报;对涉及贷款资产保全的问题,要及时与风险管理部门沟通。
3、客户部负责监管贷款资金的使用,监督借款人存款情况,执行有关借款人账户监管要求。
4、主管贷款副总经理负责贷款资产质量的监测、借款企业兼并、破产等转制过程中的债权保全工作;逐户研究制定防范和化解贷款风险以及服务优秀客户的具体措施,并组织实施和对落实情况监督检查。
5、本公司总经理对贷后管理工作的效果情况负责,并重点掌握借款大户的贷后管理工作;对贷款部门报告的问题提出解决措施;对贷后管理中的重大问题向股东会反映;对贷款风险较大,不良贷款和欠息增加、亏损加大以及挤占挪用贷款资金的借款企业,逐户进行分析研究,并提出加强监督的具体措施。
6、公司审贷委员会负责监督检查贷后管理工作,并对公司经营层提出的有关问题及时予以答复。
7、公司风险管理部负责研究处理有关部门提出的法律问题,及时答复并提供法律支持。
客户部、风险管理部、财务部等要密切合作,共同做好贷后管理工作。
第三章 贷后检查
第六条 贷款发放后,客户部要认真监管贷款资金的使用与支付。对需重点监管体制的贷款,客户部在贷款发放的同时,要依据约定,向借款人开户的银行提出具体的监管要求,要及时了解借款人用款情况,发现问题及时采取措施。第七条 在贷款使用过程中,客户部要深入借款企业,按照下列检查间隔期和检查内容进行贷后检查。
(一)检查间隔期
贷款检查间隔期为:贷款发放后30个工作日对借款企业进行跟踪检查,并填写《贷款检查表》,以后每60天检查一次,最长不超过90天。
(二)检查内容
1、贷款用途是否符合合同约定;
2、借款企业生产经营及资产负债变化情况;
3、借款企业货币资金归流开户银行情况;
4、借款企业是否有违法经营行为,是否卷入经济纠纷;
5、借款企业法定代表人情况,企业管理层的人员组成、经营策略及其与金融机构合作态度的变化情况;
6、借款企业的改革、改组、改制及贷款债权落实情况;
7、借款企业从其他金融机构融资情况及与债权人的合作关系;
8、借款企业对外担保等或有负债情况;
9、保证人的保证能力及其变化情况;
10、贷款抵(质)押物的保管及其价值变化情况;
11、借款企业对银行承兑汇票、商业承兑汇票、信用证等的使用及兑付情况。
(三)贷款检查后要及时填写检查记录,登记《借款人检查表》和《担保人检查表》,并在3个工作日内写出检查报告。当发生欠息、贷款逾期时,要立即进行特别检查,查明原因,采取措施。第八条 部门责任人员对上述各项检查中的问题,要及时向上级领导汇报,并制定处理措施。责任人员对实施处理后的实际效果要进行回访性检查,检查时间应在处理措施实施后的10个工作日内进行。
第九条 贷款到期前一个月或计划还款期内,客户部要对企业的各项收入状况、还款能力和还贷资金落实情况进行检查,并通知企业筹款。如借款企业到期无法按时归还贷款,需申请展期的,须在贷款到期日前15天报公司审批。
第十条 贷款到期前,客户部要向借款人、担保人人发出《催收贷款通知书》。借款双方在同一城市的,《催收贷款通知书》在贷款到期前10天发出;借贷双方不在同一城市的,《催收贷款通知书》在贷款到期前15天发出。
第十一条 加强公司贷后管理的内部检查。
(一)风险管理部至少每60天要进行一次贷款检查。检查可采取专题检查或综合检查、抽查或全面检查等方式,对检查中发现的突出问题,要进行通报,并提出整改措施。
(二)风险管理部对贷款检查内容包括:
1、贷款的投向及效果;
2、有无超越权限发放贷款行为;
3、借款合同、抵(质)押合同、保证合同等贷款手续是否合法、完备;
4、贷后检查报告是否翔实,贷款风险分类结果是否准确;
5、对贷款的贷后管理及日常管理情况;
6、贷款台账和贷款登记咨询系统的信息录入的及时性和准确性;
7、贷款档案的管理情况;
8、不良贷款的清收措施及计划完成情况。
第四章 不良贷款管理
第十二条 客户部要按照《贷款通则》和人民银行《不良贷款认定暂行办法》及有关规定做好不良贷款的登记工作。按五级分类办法,对贷款及时准确地进行分类。
第十三条 借款人不按期归还贷款的,要依照有关规定,对逾期贷款、呆滞贷款,要每季度向借款人和保证人发送一次催收通知书并留回执。对不按期归还贷款的借款人及其保证人,要注意借款合同和担保合同的诉讼时效,必要时对借款人和保证人提起诉讼。
第十四条 加强对不良贷款、欠息贷款的监管、清收工作,密切监督借款人或担保人存款账户,及时扣收贷款本息,或依法处分抵(质)押物。
第十五条 加大不良贷款的清收力度,做好不良贷款的清收、化解工作,每年年初由公司制定出总体不良贷款清收计计划,相关部门负责实施并将清收责任落实到人,严密监督不良贷款情况,严防借款人以各形式逃废债务,依法维护本公司正当权益。
第五章 贷款利息的管理
第十六条 客户部应在距结息日前10天向借款人发出付息通知书,提示其准备资金并按时付息。结息日前3天当天,由客户部再次向借款人发出催收通知,敦促借款人偿还利息。对贷款已到期的借款人,贷款本息催收同步进行。
第十七条 对欠息贷款,客户部要密切监督借款人存款账户,发现借款人有资金入账或账户有存款时,要及时采取扣收行动。
第十八条 对欠息大户,公司要及时研究借款人发展态势,拟定资产保全措施。
第十九条 对欠息数额较大,且态度恶劣、拒不合作的借款人,相关业务部门要及时汇报,提出处臵方案,汇报公司股东会,决定采取相应措施。
第二十条 对有欠息行为的借款人的新增贷款要从严控制,在未归还欠息前,不再增加新贷款。
第二十一条 严禁对欠息企业以发放贷款形式收取欠息。第二十二条 对借款人的停、减、缓、免利息须严格按照《贷款通则》有关规定执行,未经批准任何人、任何单位都无权擅自决定。
第六章 贷款档案管理
第二十三条 建立统一的贷款档案管理制度。贷款档案由公司派专人负责管理,集中保管贷款原始资料。贷款原始资料包括:
(一)借款人及保证人营业执照、验资报告、特种经营许可证、法定代表人身份证、公司章程、财务报表复印件;借款人及保证人经营状况、市场变化趋势等信息资料;以及经“贷款登记咨询系统”查询后的信息资料。
(二)借款人提交的借款申请书;担保人担保承诺函;抵(质)押人承诺函;抵押物品评估报告;财产所有权或使用权证书复印件;借款人还款计划或还款承诺。
(三)本公司内部的贷前调查报告;贷款审查(审批)书;借贷双方签订的借款合同、借据、保证合同、抵(质)押合同及其附件等;抵押物的抵押登记手续。
(四)贷后检查记录及分析报告;贷款部门向借款人发送的催收贷款本息通知书及其回执。
第二十四条 贷款发放后,客户部相关人员要在7个工作日内整理好贷款原始资料,并装订成册,移交贷款档案管理人员保管。对贷后管理中的有关原始资料也要及时、规范、完整地移交档案管理人员。
第二十五条 贷款档案移交档案管理人员保管时,由档案管理人员与送交人签字接交。档案以借款人为单位,按贷款发放时间顺序排列归档。
第二十六条 借阅贷款档案时,由档案管理人员和借阅人双人签字,并约定归还时间,档案管理人员届时催收。
第二十七条 档案管理人员对保密工作负责,不得违章借出贷款档案或透露档案内容。
第二十八条 责任贷款员调换岗位时,要对其管理的借款人的贷款档案逐件核实,对散失不全的进行补救;新任贷款员对其要接管的借款人的贷款档案签字认定。
第二十九条 已终止贷款关系的借款人,对其以前的贷款档案资料要按规定继续保管至作废年限。
第七章 罚则
第三十条 公司相关部门要严格遵照本实施细则进行贷后管理,对有以下情形之一的,经查实后,给予通报批评,责令限期整改,并视情况对责任人采取批评教育、扣发工资奖金、调离岗位等措施;对情节严重的,给本公司造成较大损失的,要给予行政纪律处分,触犯法律的要依法追究刑事责任。
(一)没有落实贷后管理制度;
(二)未按规定进行贷后检查;
(三)对不良贷款监管不严,清收不力,造成贷款资产质量恶化;
(四)不及时催收贷款本息,致使保证人免除保证责任,或贷款超过诉讼时效;
(五)以贷收息或不积极催收贷款利息;
(六)遗失贷款原始资料,对本公司利益造成危害;
(七)在贷后管理中,隐瞒问题或不及时汇报发现的问题,不及时处理有关贷款方面的报告和请示,造成贷款风险增大或形成贷款资金损失的;
(八)没有按照本实施细则的要求进行贷后管理。
第八章 附则
第三十一条 本实施细则由公司制定、修改并负责解释。第三十二条 本实施细则自2009年3月6日起执行。
重庆市丰都县益众小额贷款有限责任公司