投资公司下属分公司车贷管理办法

第一篇：投资公司下属分公司车贷管理办法

车贷担保业务暂行管理办法

为进一步调动分公司（办事处，下同）拓展车贷担保业务的积极性，强化风险控制，确保本公司车贷担保业务高质量、稳健向前发展，特制定本《暂行管理办法》。

一、分级审批、分工负责、全面推进

为提高总、分公司工作效率，减少审批环节，全力推进车贷担保业务，在总公司不垫款的前提条件下，总公司原则上授权分公司经理审批贷款额度不超过50万元（不含50万元）的车贷业务；贷款额度超过50万元（含50万元）的，报总公司车贷部车贷独立审批人审批；贷款额度超过100万元（含100万元）的，须报经总公司主管风控的领导审批。在此基础上分公司方能办理车贷担保业务，严禁违规操作。

二、建立风险金制度，切实防范担保风险

（一）一级风险金 凡经总公司批准开办车贷业务的分公司，由分公司经理个人一次性向总公司缴纳风险金20000元（此为一级风险金）。风险金不计付利息（下同），以促进分公司经理变压力为动力，全心身投入并做好车贷担保业务工作。

（二）二级风险金 从分公司车贷担保业务开办时的当月算起，按车贷实际担保额的0.1%计算，由分公司从其提成收益中月末向总公司缴纳，并按月进行调整（分公司风险金=一级风险金+二级风险金（当月车贷担保额×0.1%）-解保额×0.1%），总公司财会指定专人负责管理。

（三）风险金的垫付原则

当分公司车贷担保客户出现逾期未还车贷而需我司垫款时，总公司将动用分公司缴纳的一级、二级风险金先行垫付，并督导分公司及时向客户催收欠款，必要时（如连续二次逾期未还车贷）各分公司将配合银行通过法律途经处置其资产，最大限度控制风险，将收回的资金按法定还款顺序进行处置，全额收回我司垫付的一级、二级风险金，以增强总公司抵御风险的能力。

（四）风险金的返还 如果停办车贷担保业务或分公司经理离职在全部车贷业务解保后退还风险金。

三、保证金帐户管理

总公司将对保证金户头（即总公司在签约银行开设的专户）实行“统一开设、集中管理、授权使用”的管理原则。

统一开设：即由总公司在分公司辖区内的签约银行开立一到二个户头。即保证金专户及资金结算户。

集中管理：即保证金专户及资金结算户由总公司财务部落实专人管理，定期同开户行进行对帐，以确保帐务规范，资金使用合规。

授权使用：即总、分公司的结算资金往来可通过总公司开立的资金结算户并利用网银方式实现资金的上下划转。总公司特将资金结算户网银证书（U盘）移交分公司经理并由其落实专人保管及使用，如使用中出现风险或资金损失等情况，由分公司经理全权负责。

四、强化风险管理工作

车贷担保是我司2011年大力发展的三大主业之一，且涉及面广、新东西多、时效性强、工作量大。因此从一开始必须在注重业务发展的同时必须强化风险控制，从而实现有序、健康、高质量向前发展。

（一）拓展车贷担保业务必须严格执行总公司系列有关规章制度及本《暂行管理办法》，同时要加强对车贷业务人员的培训及教育，树立正确的经营观和发展观。

（二）切实把好“三关”。即保前调查、保时审查、保后监控。不论是基础资料的收集、还是撰写尽职调查报告等环节严禁弄虚作假，一经发现总公司将对责任人进行严肃处理。

（三）减少内部环节，提高工作效率。要进一步加强同承办银行的联系，详细了解其车贷按揭、信用卡分期付款等业务流程、工作程序、重点环节，加快电子文件、纸文件的传输速度，在规定时限内及时抵押品送交银行，千方百计让客户及承办银行对我司车贷担保工作的满意。

五、利益分配及内部核算

（一）车贷担保业务对分公司的提成及利益分配待业务发展起来后由总公司制订相关的办法加以规范，同时配套出台相关的激励政策。

（二）总公司为分公司开办业务向签约银行存入的保证金，统一按月息2.5分向分公司计收，但应减除分公司月度向总公司缴纳的二级风险金的部分（如：总公司向一分公司的银行存入保证金50万元，当月分公司向总公司交二级风险金5万元，则实际向分公司计收利息的本金为45万元）。

当分公司向总公司缴纳的二级风险金等于大于总公司为其交的保证金时，从次日起应停止向分公司计收利息；反之，应计收利息。

（三）分公司车贷担保业务当月一旦出现有下列情况：（1）两个客户连续两次未按时还款；（2）有五个客户未按时还款；总公司将分别扣分公司费用1000元。如出现垫款按实际垫款额的10%扣其费用。（3）其他处罚措施。

六、收费标准及保后评价

（一）车贷担保收费可参照总公司制定的基本标准，结合当地市场的实际情况制定一个合理的收费标准，并报总公司备案。

（二）分公司要根据总公司有关部门的要求，加强车贷的基础性工作，建立健全车贷有关的台帐、档案及时向总公司报送有关的报表。

（三）总公司各职能部门要加强对车贷业务的指导，适时监控其业务动态，定期对车贷业务的基础性工作进行检查督导，发现问题及时向总公司领导汇报并促其整改。

（四）拟将车贷担保业务的质量高低纳入分公司年度工作考评，如出现风险（垫款10万元以上）取消其年度评奖。

七、本《暂行管理办法》从2011年7月26日起实行。

第二篇：车贷捷管理办法

xx联社

“车贷捷”贷款管理办法

第一章

总

则

第一条

为提高xx联社（以下简称“xx联社”）个贷市场竞争力，促进个人类贷款业务持续、健康发展，防范经营风险，根据《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国合同法》、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《汽车贷款管理办法》、等相关法律、法规及制度规定，制定本管理办法。

第二条 本办法所称“车贷捷”贷款，是指贷款人向借款人发放用于借款人在已与贷款人签订汽车贷款合作协议的汽车经销商处购买汽车的贷款，贷款仅限于购买一手车。

第三条 本办法所指自用车是指贷款人向借款人发放贷款用于购买借款人自己使用，不以盈利为目的的汽车；商用车是指贷款人向借款人发放贷款用于购买借款人以盈利为目的的汽车。主要包括：轿车、面包车、客运车、农用车、货运车、自卸车等。不发放特种车（如消防车、救护车、危险货物专用车等）汽车贷款。所购车辆应能办理合法有效的抵押登记手续。

第四条

以下所称“贷款人”是指xx联社；以下所称“经销商”是指汽车代理商或销售商；以下所称“借款人”仅限于在已与贷款人签订汽车贷款合作协议的汽车经销商处购买一手车的自然人。

第五条 “车贷捷”贷款遵循“科学管理、规范操作、责任落实、风险控制”的原则。

第六条

本办法所称符合条件的自然人，是指年满18 周岁，有固定住所，具有常住户籍，有稳定收入来源，资信状况良好，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

第二章 汽车经销商及借款人应具备条件

第七条

汽车经销商应具备但不限于以下条件。

（一）汽车经销商必须与贷款人签订《汽车贷款合作协议》，并能配合接受贷款人对其资质及经营情况的调查；

（二）汽车经销商必须证照齐全，经营状况良好，资信状况良好，股东及其高级管理人员无重大违约行为或不良信用记录；

（三）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明，具有健全、完善的为购车人办理汽车贷款的管理体系和汽车登记、上牌、保险、抵押的操作流程；

（四）企业成立在一年以上，注册资本金在500万元（含）以上，资产负债率70%以下；

（五）在贷款人处开立保证金专户，并存入比例不低于5％的保证金，为购车人借款提供保证担保；

（六）能向贷款人提供购车正式发票，所销售的汽车能安装GPS定位系统；

（七）汽车经销商应在xx联社开立基本账户或一般存款账户；

（八）贷款人关于对汽车贷款合作经销商的其他准入条件。

第八条

借款人应具备但不限于以下条件。

（一）借款人具有有效常住户籍证明，有自有产权的住房，具备有效联系方式。不在贷款人服务区内居住的，由汽车经销商负责联系，应提供一名当地联系人。借款人年龄加上贷款期限，男性不得超过60周岁，女性不得超过55周岁；

（二）贷款用途明确，只能用于购买一手车，已和汽车经销商签订合法有效的的汽车买卖合同、协议；

（三）贷款申请数额及申请期限合理，有不低于所购汽车成交价格的30%的首付款证明；

（四）还款意愿强，有稳定、合法、充足的收入来源及具有按期偿还贷款本息的能力；

（五）在贷款人处开立个人结算账户，用于贷款本息的偿还；

（六）信用状况良好，无重大不良信用记录，无不良贷款；

（七）能提供贷款人认可的有效担保；

（八）贷款人对借款人的其他规定。

第九条 自然人购买营运车，借款人还应具备以下条件。

（一）借款人有二年以上从事汽车营运经验；

（二）借款人购买车辆挂靠营运公司经营的，所挂靠营运公司应经营正常，具备经营主体资格，能提供营业执照、公司章程及股东会决议等资料，营运公司资信状况良好，无重大不良信用记录，无重大外债，无不良贷款。

第十条 营运公司购买营运车，营运车用于营运公司统一经营或承包自然人经营的，自然人做为”车贷捷”借款人应增加但不限于以下条件。

（一）借款人必须为该公司法人代表、股东、公司管理人员或营运车承包经营人；

（二）营运公司已签订运输合同或线路营运合同。且预测财务收益足够偿还贷款本息；

（三）营运公司经营正常，具备经营主体资格，能提供营业执照、近二年财务报表、公司章程或验资报告、公章、法人代表章；

（四）营运公司资信状况良好，无重大不良信用记录，无重大外债，无不良贷款；能提供公司自有资产证明；

（五）营运公司营运车承包给自然人经营的，承包人应具有二年以上从事汽车营运经验；

（六）贷款人的其他规定。

第三章 贷款担保及限制性条件

第十一条

汽车贷款必须提供担保，担保方式限于车辆经销商连带责任保证+抵押。

第十二条 抵押担保。对“车贷捷”贷款的借款人所购车辆依法办理抵押登记手续，借款人所购车辆属于营运公司所有或挂靠营运公司的，由营运公司出具车辆抵押手续并配合办理车辆抵押登记。

第十三条 保证担保及其违约责任。汽车经销商及营运公司做为担保人，对借款人的“车贷捷”贷款提供连带责任保证担保。

（一）担保保证金。汽车经销商须在xx联社开立保证金账户，存入一定金额的基础保证金，在发放贷款时，再按放款金额存入专项保证金，具体比例为：贷款余额在1亿元（含）以下，保证金比例不低于5%，贷款余额在1亿元以上的，保证金比例不低于6%，保证金余额不足时，汽车经销商应在5个工作日内补足。

（二）违约代偿。借款人超过两期（含两期）未按时偿还贷款或还款金额不足时，贷款人有权从汽车经销商保证金账户直接扣划欠款，用于偿还借款人所欠贷款本息（含罚息），而无须征得汽车经销商同意，款项扣划后贷款人通知汽车经销商。

（三）保险理赔。借款人贷款所购车辆出险，汽车经销商应积极配合贷款人催收借款人所欠全部贷款本息（含罚息），如1个月内借款人未能偿还贷款本息（含罚息）由汽车经销商垫付，但垫付资金不得使用保证金，由汽车经销商自筹。贷款人有责任在垫付资金偿还借款人所欠全部贷款本息后（含罚息），配合汽车经销商办理保险理赔手续，理赔款归汽车经销商所有，但办理保险理赔过程中发生的一切费用由汽车经销商承担。

（四）垫资续保。保险到期前三日，借款人未按约定续保的，汽车经销商应垫款为借款人办理保险，未垫款续保的，贷款人有权在保证金账户中扣取保证金为借款人办理保险。第十四条 限制性条件。经销商根据借款人所购汽车车 型确定是否安装GPS定位系统，借款人必须在贷款人认可保险公司为所购车辆购买车辆损失险、盗抢险、第三者责任险、交强险、自燃险、司乘险、不计免赔特约险七个险种，其中商用车可不用投保盗抢险。投保金额不得低于贷款本金和利息之和，保险单应在贷款人处保管，第一受益人应标明为贷款人。保险费用全部由借款人承担。

第四章 贷款额度、利率、期限、还款方式

第十五条 贷款方式与额度的确定。

（一）采用贷款人认可的储蓄存单质押的，贷款额度不得超过自用车销售价格的80%，且质押率不高于90%。

（二）采用房产、其他不动产提供抵押担保的，贷款额度不得超过自用车销售价格的70%，且抵押率不高于70%。

（三）采用所购车辆抵押提供担保的，汽车经销商需提供全程或阶段性担保。

汽车经销商提供全程保证的，需在贷款人开立保证金账户，原则上存入不低于自用车销售价格5%的保证金，借款人以所购车价值全额抵押，贷款额度不得超过自用车销售价格的70%，贷款结清前，保证金不得释放。

汽车经销商提供阶段性保证的，需在贷款人开立保证金账户，原则上存入不低于自用车销售价格5%的保证金，借款人以所购车价值全额抵押，贷款额度不得超过自用车销售价格的50%。

（四）采用信用或保证方式发放的，借款人或保证人信用评级须在A级以上，贷款额度不得超过自用车销售价格的50%，且单户贷款额度不得超过10万元。

第十六条 贷款利率。“车贷捷”贷款利率执行浮动利率，具体浮动标准按照xx联社利率定价有关规定执行。

第十七条 贷款期限。贷款期限根据借款人还款来源、还款能力、所购汽车市场价值变动趋势合理确定贷款期限。贷款用于购买自用车的最长期限不超过3年，用于购买商用车的贷款期限不超过2年，第十八条 还款方式。“车贷捷”贷款采取等额本金还款法或等额本息还款法，还款周期为一个月，借款人有提前偿还贷款意愿的，可提前向贷款人提出提前还款申请，贷款人可按照合同约定决定对提前还款金额是否收取一定比例的费用。

第五章 贷款操作流程

第十九条

（一）先登记后放款。贷款在借款人车辆已购买、落籍并办理完抵押登记手续后发放，抵押手续直接入库保管。

具体流程：受理→调查→材料整理→初审（允许客户提车）→审批（合格证、保险单、税票、保证金存入证明）→抵押登记（车辆封籍）→签约→抵押手续入库（保单及大照原件）→贷款发放→归档→贷后管理→贷款收回。

（二）先放款后登记。贷款可在借款人取得车辆购臵发票、车辆合格证复印件及保单原件后即可发放。

具体流程：受理→调查→签约→材料整理→初审→审批（允许客户提车）→二次审查→贷款发放→抵押登记（车辆封籍）→抵押手续入库（保单及大照原件）→归档→贷后管理→贷款收回。

第二十条 借款人有资金需求，可直接向贷款人申请“车贷捷”贷款，然后到已与贷款人签订汽车贷款合作协议的任意一家经销商处办理购车。即直客式贷款运作模式，也可以采用间客式贷款运作模式；即借款人在与贷款人签订汽车贷款合作协议的特约经销商处购车；并通过特约经销商向贷款人申请“车贷捷”贷款。

第二十一条 受理借款人申请时，应要求借款人提供如下资料：

（一）“车贷捷”贷款申请书，采用间客式贷款模式的还需提供经销商推荐表；

（二）借款人及配偶或其他财产共有人身份证、户口 簿、婚姻证明及贷款人所在地的户籍证明（或有效居留证明），借款人及配偶或其他财产共有人出具征信查询授权书；

（三）个人收入证明（如纳税证明、工资薪金证明、流水或其他收入证明等）；

（四）购买汽车的首付款证明或经销商出具的相关证 明，购车合同及协议；

（五）借款人应提供抵押车辆的车辆合格证、购车发票；

（六）经销商提供连带责任保证担保须提供担保合同或保证人出具的承诺书；

（七）所购车辆为营运公司用于营运的，需提供已签订 的运输合同或线路营运合同、营业执照、近二年财务报表、公司章程或验资报 告、公章、法人章，并出具公司及法人征信查询授权书；

(八）贷款人要求借款人的其他材料。

第二十二条 贷款人受理客户申请后，至少由2名客户经理共同对借款人及经销商提交的证件、证明文件及资料的真实性、合法性、准确性、完整性进行调查和确认。调查要点包括：

（一）合作机构的基本情况、1、已建立合作关系的，重点调查合作机构以前推荐的借款人在贷款人处的贷款质量情况，新建立合作关系的，重点调查其资质情况；

2、调查合作机构及其高管人员的资信状况。包括：高管人员是否相对稳定、是否存在重大纠纷或案件、是否受到相关部门处罚、是否有影响其正常经营的问题；

3、调查合作机构经营情况。包括：近期销售情况是否稳定、借款人所购车辆是否属于生产商减产或停产产品、销售价格是否合理、汽车价格是否有下降趋势；

4、调查担保情况。包括：承担连带责任的保证方对外担保的决策程序及担保限额是否符合公司章程规定、同意担保的决议是否符合公司章程及《公司法》规定、是否存在超能力担保情况、保证金是否足额存入在贷款人处开立的保证金账户；

5、合作方所签协议或提供资料是否真实、有效；

6、贷款人认为应该调查的其他情况。

（二）借款人及申请贷款情况

1、通过面谈了解借款人申请是否自愿，贷款用途是否真实、其财产共有人是否同意贷款购车，并用所购车辆为贷款提供抵押担保，通过人民银行个人信息基础数据库查询借款人资信状况是否良好；

2、借款人收入来源是否稳定、是否具备按期偿还贷款本息的能力、收入还贷比是否符合规定，收入证明是否真实、合法。借款人资产证明是否真实、合法、有效；

3、检验借款人首付款的真实性；

4、借款人以所购车辆抵押的，须对车辆进行现场核实，审验车辆合格证是否真实、合法。借款人资产证明是否真实、合法、有效有效；

5、借款人的贷款申请额度、期限、利率与还款方式是否符合相关规定；

6、借款人是否提供了贷款人要求的必要的担保；

7、车辆用于营运的，是否具备营运经营权。运输合同、线路营运合同、承包经营协议等是否真实、有效（重点:营运证明是否超出有效期,核对原件与复印件的一致性）；

8、贷款人认为应该调查的其他情况。

第二十三条 材料整理。客户经理在对合作机构及借款人的以上情况进行调查并对相关证明文件及资料进行确认后，符合贷款条件的由客户经理形成详实的贷款材料上报审查、审批，调查期间拍摄的相关影像资料应一同上报。

第二十四条 贷款审查。审查审批人员应对“车贷捷”贷款的风险因素和风险程度进行分析，审查人员应重点关注调查人履职尽责情况，借款人的还款意愿、还款能力及贷款的担保是否合法有效，审查要点包括：

（一）合作机构

1、合作机构是否已准入，已建立合作关系的是否已列 入退出名单或达到退出标准；

2、合作机构所签协议或提供资料是否符合规定；

3、保证金是否专户管理，保证金是否按比例足额存 入；

（二）借款人

1、申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一 致，首付款是否符合规定比例；

2、借款人资信状况是否良好，贷款用途是否真实合 理，有无虚假骗贷嫌疑；

3、借款人收入测算是否准确、合理，是否具备按期偿 还贷款本息能力；

4、贷款担保是否合法、有效；

5、车价是否符合市场价值，首付款是否符合规定比例；

6、贷款金额、利率、期限、还款方式是否符合相关规 定。

第二十五条 贷款审批。审批人员在授权范围内，结合调查、审查意见进行独立审批。审批未通过的及时通知借款申请人。

第二十六条 贷款签约。贷款经审批同意后，贷款人通知借款人提供在贷款人处开立的用于还款的银行卡（折），并留存复印件，借款人不能亲自办理的办理开卡的，可授权委托他人办理。贷款人与借款人当面签订个人自用车贷款相关借款及担保合同、协议等。

借款人必须夫妻双方现场在相关合同等文本上签字、按手印确认。担保人可由其法人或授权委托人在相关合同等文本上盖章、签字、按手印确认。

第二十七条 抵押登记及抵押手续入库。

（一）抵押登记。车辆抵押登记手续由客户经理与经销商共同办理，经办人员对车辆抵押登记的真实性负全责。

1、“车贷捷”贷款执行先放款后登记的，保证人应出具同意在车辆未办理抵押登记的情况下发放贷款承担保证责任的承诺书；借款人应出具保证在一定期限内办理车辆抵押登记的承诺书。保证人及借款人出具的承诺书应明确其应承担责任及违约责任。贷款车辆抵押登记手续应在贷款发放后七个工作曰内办妥；

2、“车贷捷”贷款执行先登记后放款的，在贷款发放前应办妥抵押登记手续。

（二）抵押手续入库。车辆办理抵押登记后，车辆所有权证书、保险单原件入抵押品库保管，担保品管理员对抵押手续入库的办理以及抵押手续保管及出库负责。

第二十八条 贷款支付。“车贷捷”贷款必须严格执行受托支付的贷款发放方式，贷款受托支付给汽车经销商。借款人如不能亲自办理支付手续的，需出具《转账业务授权书》明确说明授权事项，贷款支付岗（综合柜员）凭授权书方可办理支付手续。

第六章 贷后管理

第二十九条

贷后检查。重点检查借款人还款来源是否充足、资信状况是否发生变化、车辆保险是否到期；经销商担保代偿能力是否发生变化；与抵押登记机关核对抵（质）押物情况，检查是否存在“假权证、假抵押”的风险；检查是否存在经销商与借款人合伙骗贷行为；建立“车贷捷”贷款档案，对不同类别的“车贷捷”贷款风险进行定期检查、评估，及时根据评估结果调整“车贷捷”贷款的风险级别。贷后检查可采取现场检查与非现场检查相结合的方式、对于能够按期还款的客户，可不进行专门的定期检查，以还款记录监控和电话回访的方式来代替定期检查；

客户经理在贷后检查中发现借款人资信状况、借款人偿还能力、保险到期脱保、合作机构资信状况、合作机构经营情况、抵押物权属、抵押物价值出现问题或存在潜在风险时，应上报营销机构负责人及时采取保全措施或者提前收回贷款。借款人所购车辆用于其所在公司营运的，对其公司经营情况等也要进行检查。

第三十条 到期催收。客户经理需明确告知借款人应还款日期及还款金额。客户经理应在贷款还款日5日前，采取短信方式提醒借款人在每期还款日前存入足额资金，借款人未按分期还款约定偿还到期贷款的，通过发送《逾期贷款催收通知书》方式对借款人及担保人进行催收。

借款人违反合同约定的，根据担保方式及形成风险原因的不同，可采取不同办法收回贷款本息：

（一）扣收担保人保证金用于偿还贷款本息；

（二）向人民法院提起诉讼，依法拍卖抵押车辆，用拍卖所得价款偿还贷款本息及实现债权相关费用；

（三）要求保险公司履行赔付职责，用保险赔付款偿还借款人所欠贷款本息。

第三十一条 贷款展期。“车贷捷”贷款不得办理展期。第三十二条 贷款收回。借款人偿还全部贷款本息后，办理抵押手续出库，将抵押手续返还借款人，同时客户经理配合借款人办理车辆解除抵押手续。

第三十三条 法、规定执行。

第三十四条 第三十五条

第七章 附 则

本办法未尽事宜，按上级管理部门相关办本办法由xx联社制定并负责解释和修改。本办法自下发之日起执行。

第三篇：车贷担保管理办法版本2

车贷担保管理办法

个人汽车贷款有别于其他性质的贷款，有其自身的特点和运营规律，本人在汽车按揭行业具有10年的工作经验，从事业务和管理工作，对汽车贷款风险有着全面的了解，根据多年的经验，我提出了车贷五大控制核心，车贷业务只要围绕此五大核心，就能防控车贷风险失控，具体如下：

一、客户资料的真实性：

公司从接单到签订合同，从制度上和流程上，各个环节不断确保客户提供资料的真实性和可靠性，确保公司、银行在贷款审批是建立在真实资料的基础上，从而做出准确的判断，采取相应的风险控制。

二、客户购车行为的真实性：

从目前看来，骗贷是担保公司面临的最大风险，给担保公司造成巨大的损失，也给银行带来较大风险，因此我公司从调查、签订合同开始预防，再到提车，严控资金流向，确认客户购车行为的真实性。

三、还款来源的有效性：

首先第一还款是借款人生产经营活动及与其相关的发展与其的产生直接用于归还银行借款的现金流量总称。第一还款来源是审查的第一要务，了解和掌握借款人的现实情况，是从源头上防范信贷风险的关键，根据对不同行业、不同客户的分析，发现潜在风险点，提出不同的反担保措施和预防手段，从而降低风险。

四、按揭车辆的安全性：

按揭车辆是第二还款来源，在第一还款来源出问题的情况下，如何保证其安全性，确保在清偿后能够保证担保公司、银行利益，合理降低风险。

我公司从贷前开始严格审查按揭车辆贷款，严格要求不高贷；贷中控制按揭车及时上户，督促客户按揭期内正确完整购买保险，贷后每月观察客户还款情况（一旦发现风险，立即扣车）和通过GPS观察车辆运营状况（一旦发现GPS出问题，及时扣车），有效降低车辆风险，确保车辆安全。

五、押品的真实性和安全性

保证按揭车辆押品的真实性是防止骗贷、高贷的主要手段，从划款提车到上户，再到押品回收，从不同环节确保押品的真实性。同时从垫款制度上保证押品及时回归银行，降低风险。

根据车贷自身运作特点，参考其他担保公司运作，以及根据我公司实际情况，设计出了我公司的车贷运作架构、流程、人员构成以及岗位为职责。如下：

车贷组织架构图

车贷业务流程图

车贷人员构成图

人员合计：金玉担保公司车贷人员4人，汽车销售公司18人，业务人员不含在内

车贷人员工作职责 一、七部部门经理工作职责

1、主持车贷工作（风控除外），对车贷运行结果和投入产出负责，是车贷运营的第一责任人。

2、负责搭建汽车销售公司的组织架构、管理团队、业务团队，实现车贷的正常、持续、稳健发展。

3、制订汽车销售公司相应的管理制度、规则和流程、业务目标、奖惩制度；

4、总体负责汽车销售公司与担保公司的协调工作；

5、负责银行平台的搭建和关系维护。

6、负责车贷市场的开拓和总体维护，完成公司下达的业务完成计划任务。

7、向公司提供科学、合理的风控体系、催收政策及风控合理化建议。

8、严格遵守公司各项规章制度，树立良好职业道德和职业素质，树立公司良好形象和口碑。

9、实现对新产品的研发，以建设创新型部门为目标，开发新市场。

10、完成公司下达的其他任务。

二、风控专员

1、负责完善公司贷款风险控制的指导原则，不断检查审批环节和审查内容，并提出完善建议；

2、负责对贷款项目进行综合风险评估，出具风控意见和明确风险防控措施；

3、严格遵守风控制度和风控流程，做好“事前介入，事中参与，事后复核”的工作。根据车贷五大风控原则，对客户提供的资料进行真实性和合法性的审核工作；在请款阶段，确认审批条件是否得到满足；放款后确认反担保措施、风险防控措施是否得到实行。

4、负责和公司合作银行代后工作的衔接和维护；

5、客户出现风险，向公司提出合理化建议或有效措施，提供并协同律师拿出法律解决方案；

6、配合公司的有关安排，在公司内普及相关知识，增强职员的风险意识；

三、财务专员

1、建立健全财务管理的各项规章制度，检查监督财务纪律；

2、编制财务预算，执行财务计划，拟定资金筹措和使用方案，有效使用资金；

3、加强经营核算管理，分析财务计划的执行情况；

4、负责车贷业务的核算、报表编制和报表分析；

5、做好现金、银行存款的存、取、转、结等日常管理；

6、进行成本费用预测、计划、控制、核算、分析和考核，督促关部门降低消耗，节约费用，提高经济效益；

7、及时了解财政、税务、银行等行业政策，主动提供有关资料，如实反映情况；

8.每天负责盘点现金，并登记现金日记账和银行日记账，将银行余额和现金余额与现金日记账和银行日记账分别核对无误，做到日清月结；

9、根据公司垫款制度和流程，仔细审批垫款需求是否符合要求。

10、做好车贷相关人员的工资、绩效的统计和核算工作，以及车贷的财务核算工作。

11、公司下达的其他工作。

四、汽车销售公司

（一）、业务部部门经理

1、贯彻执行银行和担保公司要求的金融方针、政策、法规和业务规章制度，完成本部门业务拓展计划和业绩考核目标。

2、注意观察经济和金融形势变化，随时了解和分析担保市场的变化，提出业务发展合理化建议。

3、加强对客户经理的风险控制培训、监督，特别是监督客户经理的贷款操作程序，促进提车规范化，加强对按揭车辆的上户几押品回收，发现问题及时帮助纠正，有效防范贷款风险。

4、督促客户经理完成业务完成业绩指标。

5、配合公司各部门的协调要求。

7、完成领导交办的其它工作任务。

（二）、客户经理

1、客户经理按照经销商管理规定，配合公司与经销商签订合作协议，维系和车商良好的合作关系。

2、完成公司、部门下达的业务发展计划。

3、业务员接单后证实客户购车的真实性及合法性，并对车辆的市场价格进行初步核实，避免虚报车价，不得指示、引导、配合车商或客户违规高贷，一经发现，严重者将担负相关损失以及司法责任。

4、业务员应根据公司和银行要求通知客户准备和完善相关资料，如：客户夫妻双方身份证、结婚证(未婚者应由街道办或行政部门出具未婚证明)，户口薄，居住证(须加盖居委会,街道办或物业管理处公章)，收入证明(须加盖单位公章或财务专用章)、个人流水、企业法定代表人须提供营业执照及机构代码、税务登记证、国税、地税完税清单等等。不得指示、暗示、引导车商或客户提供虚假资料，一经发现，严重者将担负司法责任。

5、业务员应对客户提供的相关资料进行了解核实，同时也应对客户所提供的一切资料保密，以保证客户的合法权益不受侵害。

6、业务员应帮助客户算清按揭贷款的相关费用，如：月供款、资信调查费、担保费、评估费、抵押登记费、公证费、各类保险费等。（注：以上业务员所算费用仅作参考，具体收费以相关部门出具的发票为准）。

7、业务员整理完备客户所有资料后，根据公司业务流程办理车贷分期业务。

8、为确保公司资金安全，业务人员需要精确客户提车时间，控制交车流程，确认购车车辆的真实性和有效性，确保贷款安全、及时、有效。

9、在公司规定的时间内，配合公司专职回押人员督促客户完善上牌、抵押手续，及时安全交回相关资料。

10、在客户完成贷款后，每月提示客户按时足额还款，客户的基本信息发生变化时，及时向公司相关部门上报。

11、无条件配合公司风控部追讨按揭款或按揭车辆，在发现客户出现还款风险时及时通知公司，并不得给客户通风报信，一经发现，严重者负担相关损失或司法责任。

12、参加公司会议以及公司安排的内外培训，积极响应公司企业文化建设，做一个合格、专业的融资担保从业人员。

13、遵守公司各项规章制度、风险控制要求、垫款流程。

（三）、综合部经理

1、根据公司要求，具体组织实施公司业务管理部的各项工作任务。

2、初审每笔业务的报审资料，提出复审意见。

3、负责部门内部的整体协调工作，对各岗位做具体工作归划；以及我部门与其他部门之间的协调、配合工作。

4、根据公司对部门的工作部署要求，负责组织编制各种报表（GPS台账、垫款表、月业绩表），按月的将公司业务对公司领导进行及时、准确、完整的业绩汇报。

5、负责组织实施、加强各项活动的监管，业绩考核工作等；解决日常业务活动中出现的问题。

6、加强部门学习，不断充实更新专业知识，提高业务技能，工作质量和工作效率。对新进员工进行培训，及业务知识引导。

7、协调驻行工作的顺利开展，及时接受银行新信息、新政策，并做好应对工作。

（四）、驻行主管

1、负责合理有序的安排日常内控工作，保证正常工作秩序。

2、重点审查每笔业务的调查报告，对其合法性和有效性提出复审意见。

3、主要负责农行具体工作，协调农行驻行人员的分工合作，合理安排征信查询、签合同、填合同等工作安排。

4、对公司送银行资料进行审核，签字确认，跟单，报进度；对放款信息进行汇总，收集放款凭证等，做到统筹安排，并对出现的各种问题和银行充分沟通并进行解决。

5、完成日常报表统计，做好回押资料的检查、保管和归档工作。

6、及时配合银行做好逾期客户名单的统计和确认，配合公司风控部和贷后管理部处理逾期客户款项的存储确认工作和押品领取工作。

（五）、业务内勤

1、遵守公司风险控制要求和业务规章制度，不得指示、暗示、引导车商或客户提供虚假资料，一经发现，严重者将被开除。

2、正确联系客户，确认客户资料真实性，购车行为的真实性。

3、填好业务承接单，确认客户姓名、车商、车型、发票价，贷款金额、贷款年限、以及了解客户资信情况，和客户确认调查时间。

4、通知联系客户准备资料到公司或银行签订借款合同及担保合同。

5、根据银行、公司风控要求联系客户补充资料。

6、客户贷款审批完成，通知业务员。

7、通知客户提车，确认贷款金额、年限、车型、票价、提车地点，通知客户交担保费。

8、填好请款单，完成垫款流程。

9、通知综合管理部上户，安排上户人员联系客户（同时确认是否加GPS），并告知注意事项。

10、协综合管理部回收押品，并复印好留底资料，并将以上资料交回业管部。

11、建立业务台账，做好业务统计、保存工作。

（六）、档案专员

1、负责部门电子档案的录入及文字档案管理工作，负责对每笔业务的原始档案进行资料齐全性的复核，保证工作质量及正常工作程序。

2、负责与银行事务人员的沟通工作，及时反溃银行信息，登记银行签合同名单、放款名单，并及时更改黑板进度和台帐，记录补资料资信的名单，包括审批完成后通知该客户业务经理。

3、负责原始档案的整理、归类、保管。排放要有序，方便查找。并负责收集已完成上户工作的五大件，在银行通过审批后，及时通知客户办理抵押。收集以转帐方式垫款的客户下帐回单，打印以现金方式垫款的客户的情况说明。

4、记录每日业务部上报的垫款名单，检查需要垫款的客户资料就否齐全，同时到财务部找出该客户业务承接单，签字确认后将资料拿给总经理签字。将同意垫款的名字记录下来，打还款明细出来，连同业务承接单一同给财务部，同时通知该客户的业务经理是否同意垫款。

5、将每日放款名单交于行政部，并写清楚客户姓名、生日、电话、放款时间，做好贷后公司的后续服务功能。

6、负责与上户人员交接上户完成后要送银行放款的六大件，检查险种是否买齐，同时确保抵押权证的真实性，以及与贷款信息保持一致，第一受益人是否正确，并核对购车发票车价是否与台帐上录入金额一致。

（七）、合同专员

1、整理新资料，协助业务内勤补充资料

2、对提出申请的客户相关资信材料和信息进行判断真伪，审核其资料是否齐全

3、对客户资料进行初步审核并整理

4、整理银行借款合同、公司担保合同，复印资料和完成签字盖章手续

5、沟通协调与银行之间出现的临时性问题

6、及时联系客户到公司领取合同，或邮寄合同给客户

7、完成上级交办的其他任务

（八）、贷后管理专员

1、合理安排调查，根据客户经理的当天路线进行合理安排，对调查人员的调查时间适当管控，及时和调查人员沟通。

2、电话核实客户资料的真实性，包含但不仅限于客户身份证、户口本、婚姻证明材料、房产（商铺）证明材料、公司（个体）资料等。

3、做好调查客户的报表统计工作。

4、根据风控要求做好逾期客户的统计工作。

5、根据公司要求做好电话催收工作，积极总结经验，通过电话准确判断客户当前逾期情况的真实性。

6、配合驻行经理处理逾期客户的相关事宜。

7、完成公司交办的其他事宜。

（九）、上户岗

1、负责公司客户的提车上户，办理抵押工作。特别是现金提车的，确保购车行为的真实性，资金安全性。

2、负责先全款上户的客户在通过审批后办理车辆抵押（仔细核对抵押合同上的车价是否与购车发票上车价一致）。

3、做到热情服务，为客户交接清楚上户要素，并在上户完后做好客户资料的交接工作。

4、如客户未能及时上户的必须收集相关付款凭证、发票、收据、合格证、关单、商检单、保险发票、保险大单、第一受益人，并做好识别、核对工作，出现差异及时反馈部门经理及业务人员。

5、对于资信不足的客户，公司加装GPS的客户，上户人员、业务人员配合公司风控安装GPS，上户人员确保信息反馈，确保车辆的安全性。

6、根据公司要求及时到达提车现场，做好顶贷、骗贷的识别工作。

（十）、调查专员

1、及时联系客户，调查前确认客户资料准备情况以及调查时间，对所报调查要求从报调查之时起计算，大成都地区24小时内（含24小时），非大成都地区48小时内（含48小时）完成。此时间由各业务部业务人员自行监督。

2、调查组与银行一起进行现场调查，对客户购车行为进行核实（如车型、车价、提车时间、订车合同、车商、首付准备、贷款金额、贷款期限、信用卡还款特点等）。

3、视频及拍照，包括包括：客户住所地小区门牌、楼栋、单元、房号、室内设施等；客户基本资料，参见《客户调查表》；需要拍照的其它情况。同时确保视频和照片符合公司要求。

4、核实客户资料，主要包括：

婚姻家庭关系情况：是否未婚、已婚、离异，同住其它家庭成员（包括配偶、小孩、父母等）情况，其它供养人员等；

房产情况：房产性质、地址、面积、共有人、贷款额及余额（按揭房）、产权办理及抵押等；

工作情况：行业及行业背景、工作范围、工作单位名称、地址、电话、职务、用工性质、最近一个单位工作年限，自营或合营实体名称、地址、电话、职务、经营年限，从事其它职业的主要类别和年限；

收支情况：最近一年个人月均收入和家庭月均收入，最近一年个人月均支出和家庭月均支出；

债务债权情况：债权、债务种类和金额；其它需要了解的情况。其他情况：对客户的精神面貌、居住环境、职业习惯、爱好、生活细节、人际关系、性格等直观判断，发现风险点。

6、审查客户资料的完整性、真实性，并签字

7、根据调查资料和征信报告，评估客户的偿贷能力；

8、出台评估报告，指出风险点，进行风险等级评估。

9、确定风险控制要点、落实反担保措施；

10、不得接受客户、车商、客户经理或其他相关方的贿赂，不得多收调查费，不得接受客户超过50元礼品。

（十一）、保险部部门经理

1、根据公司发展需要，建立和完善部门制度、业绩考核、岗位职责。

2、负责保险部内外协调（主要指与合作保险公司或合作单位、公司内各部门、部门内部之间的协调）。

3、制定部门任务完成计划。

4、指导部门员工工作，跟踪任务完成进度情况，督促员工完成工作计划，及时进行效果评估。

5、对本部门员工进行业绩考核，并及时汇报，作出处理意见。

6、实时处理部门其他事务。

（十二）、保险助理

1、及时对公司各项数据进行统计。（涵盖该月公司续保客户数、保单回来情况、客户承保情况、出单情况、送单情况、理赔情况、部门各项指标等保险部的各项数据统计）

2、收集、整理公司按揭客户保险资料。

3、核对客户承保资料，建立保险部台账。

4、协助部门经理下达部门任务计划，任务分配等等。

5、督促和协调车贷部客户经理或合作车商保单及时回收。

6、协助部门经理内外协调或本部门其它事务。

第四篇：车贷流程

车贷办理流程

一、客户来源，分为两个部分。即线上申请贷款客户和线下开发客户。

二、了解客户需求，客户经理需了解客户实际借款情况（借款金额、借款期限、借款用途与还款来源）。

三、客户初步筛选，应符合以下几个条件

1、年满18周岁的本地车牌车主；

2、持有有效的身份证明文件；

3、申请人拥有稳定职业及还款来源，拥有该抵押车辆的所有权；

4、申请人在本地长期居住或工作；

5、抵押车辆产权清晰，能办理抵押过户手续。

四、客户初步材料收集：身份证、婚姻材料、户口本、机动车登记证、行驶证，征信报告和近半年银行流水；

五、预约客户上门，与客户就贷款细节（所需材料、费用等）进行面谈，通过面谈，进一步了解客户实际借款情况。

六、车辆评估，工作人员带领客户在专业评估人员的意见下，对将要抵押的车辆进行评估，评估人员出具评估报告并加盖公章，同时，出具车辆回购函，若该笔贷款出现不良，评估公司将按回购函所标价格第一时间进行回购，处理车辆。(评估费200-300元)

七、客户资料认证，其中必要材料为身份证、近半年银行流水、征信报告、婚姻材料、工作证明/收入证明、机动车行驶证、机动车登记

证书；其他材料包括：机动车保险合同、购车原始发票、车辆主副钥匙、其它财力证明。信贷部完成资料收集后，由客服部门进入业务系统录入上传客户资料，进入风控流程。

八、风控部进入初审，审核时应注意三个方向；

1、借款人过往的信用记录，了解借款人的还款意识；

2、借款人的综合稳定性，分别是还款来源和家庭生活的稳定性；

3、借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。

另需特别注意识别待审材料的真实性。在完成待审资料的初步审核后，开始进行电话审核。通过回拨客户预留的亲戚、朋友、同事的电话进行第三方交叉了解借款人提供资料以及信息的真实性。综合待审资料审查结果和回访反馈，出具初步审核结果意见。

九、尽职调查，结合实际情况，对于需要实地探访的单位的个人，由信贷部与风控部进行实地考察，按照操作规范拍摄现场照片。并将考察资料和调查结果进行审核，风控部完成相关资料审核后，二次审核随即完成。

十、审贷，根据两次审批的情况，结合相关资料，风控部内部就能不能放贷，批准多大的贷款额度展开讨论，并且出具风控部审批结果，交由审贷会进行讨论。审贷会批复过后，终审完成。

十一、客户核实、由客服部通知客户审核批准的结果并且核实客户现在是否需要贷款；

十二、预约签约，风控部门则进行对应出借人信息匹配，并由信贷部通知客户签约时间。

十三、签订合同，信贷部、风控部与客服部核查客户资料后，与客户签订抵押合同、借款合同及车辆外观登记表。

十四、办理抵押，与客户签订合同后，将进入抵押手续办理环节，办理完抵押手续后，由公司指定人员将抵押车辆开至指定车库。（办理车辆抵押需70-80元，停车费一般为300-500元/月）

十五、发布标的，抵押手续办完后，即可将客户标的发布至发现地网站，吸引投资客户投资。

十六、放款确认，标的满标后，由财务部门确认放款，并签署放款意见。

十七、贷后管理，放款后，由信贷部，风控部与客服部共同合作，进入贷后管理过程。

十八、逾期处理，若客户逾期30天以内，我司将通过网站站内信、短信提醒及电话提醒通知客户还款，并处以逾期本金*0.5%/天的罚息处理；若逾期30天以上，我司将根据评估公司承诺的车辆回购函价格，将车辆过户给评估公司，处置车辆。

十九、贷款结束，待客户按期还完全部本息，则该笔借款业务结束。

第五篇：车贷调查报告

关于xxx申请21万元个人房产抵押贷款的调查报

告

申报单位：池州九华农商行个私部 调 查 人：a角хх b角хх 调查日期：хх年хх月хх日

目录

一、借款申请人基本情况 „„„„„„„„„„„„„„

二、申请人经营情况„„„„„„„„„„„„„„„„

三、申请贷款的用途及合理、合规性分析„„„„„„„

四、担保分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„

五、还款能力分析„„„„„„„„„„„„„„„„„

六、风险与收益„„„„„„„„„„„„„„„„„„

七、调查结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„

借款申请人xxx于××年××月××日向我行申请个人经营贷款21万元，客户经理××与××按照相关规定对xxx的家庭资产负债情况、借款用途、还款能力、信用状况和担保情况进行了深入调查。

一、借款申请人家庭基本情况

（一）申请人及配偶基本情况。xxx，女，汉族，31岁，已婚，身份证号***644，户籍地址池州市贵池区木闸乡惠民村桥河组11号，现租住在翠微苑小区。联系电话***、***。申请人现从事网吧经营行业，注册有个人独资企业，企业名称为池州市顶星网吧，经营场所位于池州市贵池区兴佳小区13号楼101-104号门面，经营范围互联网上网服务。企业营业执照注册号34***91，网络文化经营许可证号池文网字0701040#，持有市公安局核发的安全审核意见书，编号1065号。申请人丈夫xxx，现年34岁，身份证号***619，系市公安局驾驶员。经社会调查和查看个人征信系统，xxx夫妇信誉状况良好，无不良嗜好。

（二）家庭资产负债情况。目前申请人家庭资产约75万元，主要有：网吧电脑设备以及服务器等。其中电脑服务器三台价值约15万元，蓄电池和电脑终端95台约20万元，网吧经营许可证价值约20万元，另持有市场价值约20万元的股票。xxx在我行木闸分理处有农户贷款9万元，未到期。

二、借款申请人经营情况

申请人经营网吧已有五年，有一定的从业经验，所经营的市顶星网吧位于市兴佳小区13号楼101-104门面，经营场地租赁，面积182㎡，拥有可供上网计算机91台，地处闹市区，人口密度高，人流量大，日

三、借款用途及合理、合规性分析。

申请人此次申请借款主要用于购置、更新网吧电脑设备，为扩大网吧规模，提高网吧服务质量，申请人于2009年7月20日与供货方签订电脑设备订货合同，合同金额317390元，申请人已预付100000元。因资金不足，向我部申请抵押贷款21万元，期限3年，按月结息，分年还本。还款计划为：第一年归还7万元，第二年归还7万元，第三年归还7万元。

四、担保分析。

申请人本次以其亲戚吴建国名下的一套商业房抵押向我行申请借款，抵押物权证编号池字第0949565b号，权利人为吴建国，位于贵池区青阳路以东胜利路已北城北花园c区4幢109室，建筑面积38.17平方米，钢混结构，国有出让土地，房屋设计用途为商业。该抵押物2009年购买，发票价值329789元，与现行市场价值基本相符，按贷款21万元计算，抵押率63.68%。经实地查看，该房产地理位置较好，实物状态良好，变现力较强，有较大升值空间。抵押物现出租他人使用，抵押人抵押意思明确并已告知出租方，符合我行抵押条件。

五、还款能力分析。

该笔借款的主要还款来源是申请人经营的网吧营业收入，该网吧地处闹市区，人口密度高，人流量大，日均24小时上网人数约130人次，日均营业收入在2000元左右，月营业额60000元左右，月净利润在12000元左右,年收入约14.5万元。按照制定的分年还款计划,未来三年需还本付息的资金分别为8.5万元、8万元、7.5万元，因此在贷款存续期间申请人经营净收入在扣除必要的家庭生活开支后能覆盖贷款本息，第一还款来源充足。抵押物产权明晰、位置较好，有一定升值空间，抵押物变现能力较强，第二还款来源有保障。

六、风险和收益。

(一)风险分析和防范措施。

1、行业分析。虽然目前由于网吧数量相对固定，经营收

入比较稳定，但随着家庭和办公电脑的普及和茶楼、浴池等休闲场所都逐渐配备电脑，经营收入下降成为必然，因此从长远看该行业有成长性较差。

2、经营风险。文化主管部门对该行业监管力度较大，如有违规经营行为处罚措施严厉，此外还有安全管理的风险，如果出现火灾和其它突发事件，将直接关系到其能否持续经营。

3、防范措施。一是对信贷资金的支付严格管理，防止改变贷款用途；二是放款前办妥我行为第一顺序抵押权人的抵押登记手续；三是对抵押物承租人履行抵押告知手续，并要求其在告知书上签字；四是要求借款人的经营收入必须全部归集到其在我行开立的账户；五是加强贷后管理，定期检查其在我行账户资金流量，发现异常要立即查明原因。定篇二：车贷风控调查报告写作指引

调查项目说明

一、概述

二、申请人的基本情况说明 1.2.三、家庭情况说明

1.2.现申请人一家几口人（含父母等）常住地址，已居住年限。3.4.如申请人还有其他家庭成员的则简述其他家庭成员的基本情况。

四、收入能力说明

存折显示其月收入约 元。

申请人之前从事

某行业，从业经验多久。

3、该单位哪年哪月至哪年哪月的纳税额是多少，经营收入多少。

五、财产情况说明

申请人提供以下 处房产，其中一套商业铺面，两套住宅房： 1.商业铺面面积平方米，位于（参见产权证复印件），现作为 2.一套住宅房为申请人。面积平方米，位于。装

修，未办理房产证（参见校方开具的房产权说明）。该房为申请人的现住房。3.另一套住宅房面积平方米，位于，地 4.一套住宅房面积平方米，位于（参见）。装修，周边环境。该房现作为。

六、购车必要性说明 申请人购车用于，现有无车辆使用，有购车必要性。

七、担保人的担保能力说明 2.担保人收入能力情况说明。（同申请人）3.担保人的财产情况说明。（同申请人）

4、其他。

八、调查结论

综上所述，（分别从家庭和社会关系，收入能力，财产负债，还款意愿，够车必要性等

方面说明，担保人的担保能力说明。）

九、调查人员

xxxxxx有限公司独立调查员

编号：

xxxxxx有限公司独立调查员

编号：

十、调查作业日期

年 月 日－ 年 月 日篇三：工行车贷调查报告模版

调 查 报 告

借款人钟慧琳申请牡丹卡汽车分期付款，金额39万元，期限 36 月，采用按月还款方式，担保方式为： 本车抵押+成都众意汽车销售有限公司保证担保。

一、信用记录： 经查询人民银行个人客户信用报告，无逾期记录。（如有逾期，直接写上贷款金额，逾期期数）

二、借款人基本情况： 姓名：钟慧琳，身份证号码：***944，年龄28岁，借款人配偶姓名：吴浩，身份证号码：5***208433，年龄29岁。

三、第一还款来源：借款人与他人共同经营自贡市缘海机械有限公司，借款

人为该单位股东及总经理，注册资金10.5万元，借款人占股40%，并提供了营业执照、税务登记证、组织机构代码及章程；配偶任职于四川顺天投资资讯有限公司，为该单位业务经理。

四、月收入：钟慧琳个人月收入20000元，吴浩个人月收入10000元。借款人家庭年收入36万元。

五、存量资产：借款人夫妻双方拥有自有房产一套，位于自贡市贡井区筱溪街

青杠林社区31组荣新贡院4栋2单元7楼27号，面积126.63平方米，价值50万元。（如无房产，就写借款人无个人自有房产）

六、家庭负债：借款人有个人农户贷款一笔，金额2万元，该笔贷款为到期一次性连本付息，借款人已提供工商银行流水，卡号为：***9896，截止2013.9.4日，余额为2万余元，足以覆盖该笔农户贷款。（此处描写贷款需把年限、金额、月还款写清楚。如为一次性贷款，需客户提供流水覆盖，在调报中写上客户卡号，xx行，余额，不需要打印流水。）

七、收入还贷比： 40.74%

八、还款意愿： 良好

九、贷款用途: 购车

综上所述，同意发放该牡丹卡分期付款。

第一调查人：

第二调查人：

年 月 日篇四：车贷调查报告模板 调查报告

一、借款人家庭基本情况：

借款人: xxx 性别：x 年龄：x岁 民族：x族 婚姻状况：xx 学历：xx 身份证号码：xxxxxxxxxxxxxxxxxx 电话：xxxxxxxxxxx 借款人现居住xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx,建筑面积xxx平方米。

二、贷款基本情况： 201x年xx月借款人欲购买xxxxx汽车销售有限公司销售的“xxxxxxx” 轿车一辆，由于自有资金不足向我行申请汽车专向分期人民币xxx000.00元整。

三、借款人家庭经营收入情况及还款能力评价：

贷款人家庭收入情况分析

经我行信贷员与借款人进行了贷前面谈及贷前调查，了解到借款人基本情况。借款人收入证明为xxxxxxxx有限公司提供，该公司地址为：xxxxxxxxxxxxx。该公司主要经营范围：xxxxxxx,xxxxxxxx,xxxxxxxxx,xxxxxxxx,xxxxxxxx。该公司注册资金x00万元整，借款人担任该公司xxxxx，主要负责该公司的xxxx工作。并且借款人向我行提供了以下单位签订的购销合同：

（1）借款人提供了与xx个人签订的《购销合同》，主要为该客户提供xxx。该合同总金额为xxxxxxx.00元整，利润

大约为xx%，除去各项费用，该合同利润大约为：xxxxxx.00元整。

（2）借款人提供了与xx个人签订的《购销合同》，主要为该客户提供xxx。该合同总金额为xxxxxxx.00元整，利润大约为xx%，除去各项费用，该合同利润大约为：xxxxxx.00元整。

（3）借款人提供了与xx个人签订的《购销合同》，主要为该客户提供xxx。该合同总金额为xxxxxxx.00元整，利润大约为xx%，除去各项费用，该合同利润大约为：xxxxxx.00元整。

借款人已提供了该公司的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、验资报告、购销合同、房产证、收入证明等相关资料。借款人税后月均收入为xx000.00元整。（现将借款人提供的银行流水统计其贷方发生额），如下表：

（单位：元）

（单位：元）

综合上述情况，从借款人银行流水来看，月均进账超过了每月收入，银行流水完全能支撑其负债。

（一）借款人信用状况及还款能力评价 201x年xx月经借款人授权后，对其银行征信记录进行查询，查询结果显示，借款人名下有x笔贷款，其中个人商用房贷款金额为xxx万元整，还款为xxx期，每月应还xxxx元整，无逾期；个人经营性贷款金额为xxx万元整，还款为xxx期，每月应还xxxx元整，无逾期。

综上，借款人家庭每月负债xxxxx元整。

我行已告知客户，一旦获得汽车分期贷款，将严格按我行要求还款。

（二）债务支出比及还款能力评价

债务支出比：xxxxx/xxxxx*100%=xx.x% 债务支出比符合我行信用卡分期要求。

四、抵押担保情况

借款人此次所购汽车总价为xxx000.00元整，201x年 xx月xx日支付xx000.00元整给xxxxxxx汽车销售有限公司，借款人向我行申请xxx000.00元整汽车分期付款申请。

该笔分期首付比例为30%，该比信用卡汽车分期付款申请在放款前需由xxxxxx汽车销售有限公司对该笔分期进行全程连带担保责任，并在放款后将该笔贷款的押品移交我行。

五、调查评估结果

综合上述分析，借款人经济收入情况较好，信用记录良好。调查人同意分期申请人民币xxx000.00元整，期限x年，费率xx%，手续费xxx00.00元整。审批与否 请领导批示篇五：公司贷款调查报告 **公司申请贷款**万元的调查报告 **公司因经营（或筹建**项目）**资金不足向我社申请**方式贷款**万元，期限**年，利率执行**‟上浮**％按照《*农村信用合作联社贷款操作规程》，我社于200*年*月*日对该公司基本情况、财务状况、经营情况、资信情况、资金需求及还款来源、抵押担保等情况进行了实地调查了解，现将调查情况报告如下：

一、借款企业基本情况

1、基本情况

该公司坐落于**,公司性质为有限公司，企业法人营业执照号**，组织机构代码证号**，国税登记证号为**，地税登记证号为**，贷款卡号**，基本帐户开户行：**，公司主要经营项目**及经营能力**。

该公司成立于**年，法定代表人**，注册资本**万元。

2、企业信用情况 **公司,在**开立基本账户，该公司目前在我社资金结算率**%，近两个月日均存款余额**万元，企业现有贷款余额**万元，能够坚持正常还本付息，配合信用社的各项信贷检查及贷后检查工作，目前与我社信贷关系融洽，经初步测评，该企业达到**级企业标准，目前无对外担保。

3、法定代表人情况

4、借款人组织结构、管理水平及主要管理人员情况、信誉状况

该公司实行董事长领导下的总经理负责制，现有员工**人，其中大中专毕业生**名，中级职称以上的中高级专业人才**名。

二、企业经营情况

1、生产能力、原材料来源保证、设备技术等生产条件及销售渠道

2、公司前三年及上月收入、成本、利润情况

3、行业地位

4、市场发展前景分析

三、借款企业财务状况

（一）资产负债情况

依据**会计师事务所审计结果，截止上年末公司主要财务状况如下：

1、该公司资产总计**万元，其中，流动资产合计**万元，主要有：

货币资金**万元；

应收账款 **万元，帐龄在一年以内**万元，占比**%，一至二年**万元，占比**%；主要债务人有**公司等。

其他应收款** 万元，主要有**公司**万元、有**公司**万元等。

存货 **万元，主要为产成品**万元，原材料**万元；

预付账款 **万元，为**；

长期投资** 万元，为**；

固定资产合计**万元，其中固定资产净值** 万元，主要包括**等；

无形资产**万元，为**。

2、负债**万元，主要包括： 短期借款 ** 万元，全部为**贷款，贷款人为**；

应付账款**万元，主要**；

应付工资**万元，主要**；

预提费用**万元，主要是**；

应交税金**万元，主要是应交增值税**万元及应交所得税**万元；

长期应付款**万元，*是**；

其他长期负债**万元，主要是**。

3、所有者权益**万元：其中实收资本**万元，资本公**万元，盈余公积**万元，未分配利润*8万元。**会计师事务所审计认为，企业报表已经按照企业会计准则和《工业企业会计制度》规定编制，在所有重大方面公允反映了该公司200*年12月31日的财务状况以及200*的经营成果和现金流量。

公司上月资产、负债、所有者权益情况（结构同上）

（二）比率分析情况

1、资产负债率200*年**%，200*年为**%，200*年为**%，2004年为**%。近3年符合行业满意值65%的要求，表明债权人权益在企业全部资金来源中占比较低，投资人权益比例较大，企业风险主要由业主承担，从而增强了债权人的安全系数，企业长期偿债能力较强。

2、流动比率200*年**%，200*年为**%，200*年为**%，2004年为**%。

近3年基本接近行业满意值150%的要求，表明企业资金周转正常，流动性良好，有较好的短期偿债能力。

3、速动比率200*年为**%，200*年为**%，200*年为** %。较行业满意值100%的要求有一定差距，表明企业的即期偿债能力稍显不足。

4、资产报酬率200*年**%，200*年为**%，200*年为**%，说明企业销售收入的收益水平及经营成果较好，企业的资产利用效益也较好，经营管理水平较高，企业的盈利能力很好。

5、贷款本息按期偿还率前3均为**%，符合满意值100%的要求，表明企业具备按期偿还贷款本息的能力。

6、利息保障倍数200*年**，200*年为**，200*年为**，说明企业支付利息费用的能力很强。

7、应收账款周转率200*年**%，200*年为**%，200*年为**%，表明企业运行态势良好，应收账款的变现速度较快，管理效率较高。

（三）现金流量分析 2006年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元；投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元。2005年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元；投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元。2004年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元，投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元。数额变化大的要说明原因。

截止上月末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元；投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元,主要是**。

从近三年的现金流量上看，企业发展稳健，经营活动获取现金的能力逐年增强，企业第一还款来源比较理想。

四、资金需求及还款来源分析

1、资金需求情况

2、还款来源情况分析

五、担保情况

该笔贷款采取抵押（或保证）方式，保证人或抵押物情况。

（一）若为保证贷款

1、保证人基本情况：企业基本概况及法定代表人情况简介，是否具备保证人资格。

2、资信情况：企业在**开立基本账户，经查询企业征信系统，目前企业在**贷款**万元，均为正常贷款，对外担保**万元，其中：为**公司担保**万元，为**公司担保**万元，以上各单位经营正常，具备归还贷款的能力。无对外不良担保，无不良信用记录。

。包括上及上月资产、负债、所有者权益情况和对外担保情况，保证人累计对外提供保证的债务总额（包括本次拟提供保证的借款本息），不超过保证人净资产的两倍。

3、经营情况：简要介绍企业销售及市场经营情况、前二年经营成果（收入、支出、利润）。

4、财务状况：截止200*年年底，该公司资产**万元，负债**万元，所有者权益**万元，资产负债率**%、流动比率**%、速动比率**%、销售收入**万元、应收账款周转率**%、资产报酬率**%、利息保证倍数**。

5、近三年现金流量情况

企业200*年末净现金流量为**，其中：经营活动产生的现金净流量为**；投资活动产生的现金净流量为**，主要为**，筹资活动产生的现金净流量为**万元，主要是**。200*年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元（主要是**）；投资活动产生的现金流量净额**万元（购入****万元）；筹资活动产生的现金流量净额**万元（原因说明）。200*年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元，投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元（原因说明）。保证人前三年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额，企业具备较强的保证担保能力。

（二）若为抵押贷款，抵押物所有权人、抵押物坐落位置，房产土地证号，经**评估所评估，每平方米价值**元，抵押物总价值**万元，信用社认可价值，贷款到期利息，本息合计抵押率为**%。则：上述贷款符合省联社抵押贷款相关规定。经调查人员现场调查，以上所有抵押物目前均保持完好，无毁损情况。

六、调查结论

综合以上调查分析认为，该公司经营合法，生产经营正常，产品市场前景良好，公司各项财务指标较好，经营活动现金流量正常，利润逐年增加较快，还款来源有保证。同时，贷款抵押物足值有效，符合《担保法》及省联社抵押贷款相关规定，信用等级被评定为**级，符合贷款条件。经我社贷款审批小组集体研究决定，同意办理**贷款***万元，期限**年，利率执行**‟上浮**％，结息方式按**结息。