小额贷款公司推动普惠金融发展研究

第一篇：小额贷款公司推动普惠金融发展研究

小额贷款公司推动普惠金融发展研究

[提要] 我国对发展普惠金融高度重视，而小额贷款公司（简称小贷公司）又是推动普惠金融发展的重要力量，但是目前小额贷款公司依然存在多头监管、内部治理不完善、资金短缺、普惠对象有限等问题。本文针对上述问题，提出对策建议。

关键词：普惠金融；小额贷款公司；金融服务

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年4月11日

一、普惠金融的内涵及框架体系

2005年，联合国认为普惠金融是一种包容性的金融服务体系，应为整个社会各阶层提供服务。2015年《政府工作报告》中更加明确了普惠金融服务的对象，包括农户、偏远落后地区、城镇低保户、残疾人、老年人等弱势群体，这有助于促进整个社会平等地享受金融服务。

普惠金融框架体系内容：

客户层：发展普惠金融??当让社会各阶层平等享受金融服务，尤其是易被大中型金融机构忽视的农村农户、贫困群体及小微企业。

微观层：资本市场金融服务的提供者，包括各类商业银行、民间借贷机构以及小贷公司。

中间层：帮助金融服务提供者优化服务成本和质量的中介组织，如信用评级机构、互联网技术培训机构等。

宏观层：促进普惠金融发展的政策制定者及监管者，包括财政部、中央银行、地方财税部门等。

二、小额贷款公司发展现状

小额贷款公司主要服务于中小企业和低收入群体，但从数量和发展现状上看，其明显弱于大型金融机构，无法满足社会基层的资金需求。

小贷公司数量变化方面：据《2010中国小额信贷蓝皮书》披露，民间资本投资设立的小额信贷机构发展较快，截至2010年，全国已设立2，348家小贷公司，从业人员超过2.47万，资金来源约1，900亿元，2011～2013年每年增加近2，000家，但是据央行统计：2016年全国小额信贷公司8，673家，比2015年减少237家，贷款余额9，273亿元，贷款余额减少13亿元。这说明近两年小贷公司发展速度有所下降。

小贷公司市场竞争力方面：目前，金融服务行业与互联网紧密联系，金融市场变化较快，大型的金融机构有实力配备相应的机构和人员来应对金融市场变化；而小贷公司大部分是实体企业利用闲散资金投资成立的，互联网金融方面的专业人才和技术不足，不能适应互联网金融发展的新常态。据统计，2016年有近10%的小贷公司发生亏损，有的甚至倒闭。说明在互联网经济迅速发展的大背景下，小贷公司的市场竞争力整体不高。

三、小额贷款公司在发展普惠金融服务中存在的问题

（一）小额信贷机构有关的法律法规不健全。目前，央行和银监会针对小贷公司的发展制定了《关于小额贷款公司的指导意见》（以下简称《指导意见》），并无专门的法律法规，而且该《指导意见》也存在一些问题：首先，《指导意见》强调小贷公司是独立的法人单位，并不是金融机构，这一定位使得小贷公司无法享受金融机构有关的财政补贴优惠政策；其次，该文件规定：小贷公司必须以自有资金出资，有限责任公司最低出资额500万元；股份有限公司最低出资额1，000万元。高额的出资门槛阻碍了小贷公司的设立；最后，该文件并未从实质上对小贷公司进行监管，没有明确各监管部门的具体职责和监管方式，导致出现“多头监管”、“监管空白”的现象。

（二）内部控制制度不完善。由于小贷公司客户信用度低，自身管理制度不健全，导致小贷公司本身存在较高的经营风险。具体表现为：第一，小贷公司组织结构不合理，一部分小贷公司并未配备相应的风险管理部门和专业水平较高的风险管理人员，无法从整体层面来评估和控制客户的信用风险，而且小贷公司员工流动性较大，增加了公司的经营风险；第二，财务管理制度存在缺陷，信贷岗位、会计岗位与出纳岗位混同，不能相互牵制和监督。有的员工为了提高自己的业绩，并未对客户的资信情况进行充分的调查，增加信用风险。有的员工只注重事前的调查与审批工作，忽视了对客户的追踪管理，说明小贷公司的内控流程不完善。

（三）融资渠道有限。由于小贷公司只贷不存的特点、政策扶持力度较小等原因，导致小贷公司的资金来源有限。其原因主要有：第一，小贷公司规模较小，难以获取上市资格，我国成功通过上市融资的是江苏鲈乡农村小额贷款公司，其能够在纳斯达克上市，除了拥有较好的经营业绩，收益率达到同业平均水平的4倍，还得益于政府的大力支持；第二，我国规定小贷公司的负债规模不得超过资本金的50%，严格的金融政策导致小贷公司很难通过私募债筹集资金，虽然目前有个别小贷公司通过私募债筹集资金成功，但利率水平较高。2013年，重庆合川金信小贷公司发行私募债券的利率达到了10%，加上额外的承销费用，财务负担较重；第三，与信托公司、大型商业银行等合作较少，由于小贷公司存在较高的信贷风险、风险承受能力弱，信托公司等担心小贷公司信贷危机转嫁，导致两者合作不紧密。

（四）普惠群体有限。小贷公司的服务对象除了中小企业，还包括农户及低收入群体，但在信贷实践中，后者容易被忽视，农户的收入易受外部自然条件变化的影响，收入不稳定，信用风险较高，而且我国尚未针对农民及偏远贫困地区建立征信体系，小贷公司搜集农户信用信息的成本较高，导致农村及偏远贫困地区普惠金融服务发展缓慢。

四、完善小额贷款公司推动普惠金融发展的措施

（一）建立有效的监管机制。为促进小贷公司健康有序发展，应明确各部门的监管职责与方式，防止出现“监管空白”或“多头监管”现象。首先，强化银监会的监管主体地位，削弱人民银行的监管职责，因为人行的主要职责是制定货币政策，银监会长期负责资本市场的监管工作，积累了较多的监管经验和专业人才。由银监会监管小贷公司，能够提高监管效率，发挥专业指导作用；其次，放宽小贷公司的准入门槛，对于小贷公司的出资额限制，不能一味参照金融机构标准，而是要根据其自身特点，设定合理的出资标准；最后，政府应建立有效的激励机制，对于经营业绩好、资信水平高的小贷公司，可以鼓励其转制为村镇银行，或者地方政府对支持“三农”发展的小额贷款公司提供适当的补贴或奖励。

（二）规范内部治理机制。小贷公司制定完善的内部治理制度，不仅能够提高工作效率，还可以降低企业的经营风险。第一，要设立独立的风险管理部门，并配置专门的信息管理岗位，管控整个信贷流程中的风险；第二，要制定贷前、贷中和贷后的内控制度。贷前要充分的搜集信息，对客户的整体风险水平进行评价。贷中要注意加强借款合同的管理，明确合同的金额、利率、特殊条款等，对于抵押品可以聘请中介机构对其估值。贷后要加强对客户的追踪管理，发现对方经营状况恶化或有逃债现象，及时采取措施收回借款。

（三）积极探索新的经营模式，创新融资渠道。为缓解小贷公司资金压力，可以尝试采用以下融资渠道：第一，政府鼓励小贷公司通过上市融资，倡导业绩好的小贷公司进行合并，实行“组团上市”，或者对拥有优良资产的某一小贷公司进行重组，实行“借壳上市”。第二，可以试行与P2P网络贷款公司合作的经营模式，P2P网贷行业门槛低，利率主要取决于借款人的资信情况，而小贷公司更加擅长甄别借款人的信用度，这样P2P网贷公司可以将这一工作交付给小贷公司，一方面节约了网贷公司的信息搜集成本；另一方面可以吸收社会闲散资金，解决小贷公司的资金缺口问题。第三，加强与大型金融机构、资产管理公司的合作，政府可以设立“风险准备金”，降低金融机构等承担的损失，提高金融机构与其合作的积极性。另外，小贷公司若拥有优质企业客户，可以将目标企业作为反担保，申请资产管理公司提供借款，小贷公司负责监督客户到期还款，也是小贷公司的融资渠道之一。

（四）优化金融环境，发展农村微型金融服务。与大型金融机构的客户相比，小贷公司的客户存在信用度低、贷款管理困难等特点，增加了小?J公司的信贷风险，为提高小贷公司的风险管理水平，国家应加强对农村等偏远地区建立个人征信体系，严厉打击拖债、逃债行为，使小贷公司在审批、发放及跟踪回收贷款时能够获取充分的信用档案信息，为其发展创建良好的金融环境。

小贷公司发展普惠金融时，应将农户纳入服务对象，可以以“家庭”为单位，家庭成员作为共同借款人，承担连带责任，并结合农业生产周期、农户收支情况提供不同额度、不同还款方式的贷款，大力解决农民贷款难的问题，还可以将农村金融服务与农村医疗保险、办卡、转账、缴水电费等相结合，充分提高农村金融综合服务水平。

主要参考文献：

[1]谢金楼，吴晓俊.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究[J].河南社会科学，2012.5.[2]戴鸿丽.小额贷款公司监管问题探讨――以辽宁省为例[J].财会月刊，2014.10.[3]申韬.小额贷款公司信用风险管理研究[D].中南大学博士论文，2011.[4]张兆曦，赵新娥.互联网金融的内涵及模式探析[J].财会月刊，2017.2.

第二篇：推动普惠金融发展取得成效

推动普惠金融发展取得成效

推动普惠金融发展取得成效

2016-11-20 12:12 新浪财经

摘要: 宋汉光：利用数字技术推动普惠金融发展取得了明显成效。

图为中国人民银行宁波市中心支行行长宋汉光新浪财经讯 11月20日消息，由宁波市人民政府、全球共享金融100人论坛主办的“全球共享金融100人论坛.宁波峰会”今日召开。本届论坛主题为“共享视角下的金融创新之路”。中国人民银行宁波市中心支行行长宋汉光在论坛上表示，“我们大力倡导利用数字技术推动普惠金融发展，制定出台的多项涉及普惠金融发展的措施中都突出强调了数字技术的应用，并在数字支付、数字征信、数字信贷等方面开展了富有成效的创新。”以下为嘉宾发言实录：宋汉光：各位领导、各位嘉宾，大家上午好！刚才姚博士从宏观的角度解读了新常态，同时总结了浙江金改的经验。另外也提出了什么叫银行家，我觉得很有创新意识，给我们很多的启发。下面我从微观的角度跟大家汇报一下，宁波在实现数字普惠金融创新方面的工作。大家知道，“共享金融”概念是在“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念背景下提出的，这也是对普惠金融要义的延伸和拓展，突出了金融发展的公平性。2015年10月13日，中国人民银行总行批复宁波率先在全国开展普惠金融综合示范区试点。在宁波这样一个经济发达的地区开展普惠金融试点，是希望通过自下而上理念的革新和科技手段的应用，走出一条可持续的普惠金融发展道路。作为宁波普惠金融试点中的一大特色，我们始终抓住数字普惠这一关键，在支付、信贷、征信等金融服务领域大力推进数字化普惠工程，践行着《G20数字普惠金融高级原则》。第一，我们大力倡导利用数字技术推动普惠金融发展近年来，随着现代信息技术的高速发展，移动互联网、大数据处理、云计算等数字技术与现代金融高度融合。宁波顺应时代趋势，在全国率先启动移动金融应用创新，并于2015年1月获国家发改委和人民银行总行批复开展移动电子商务金融科技服务创新试点。移动金融的创新为我们在依托数字技术发展普惠金融方面积累了丰富的经验，也集聚了一大批相关领域的金融人才，形成了发展数字普惠金融的实践优势和人才优势。在具体工作中，我们大力倡导利用数字技术推动普惠金融发展，制定出台的多项涉及普惠金融发展的措施中都突出强调了数字技术的应用，比如在普惠金融综合示范区的实施方案中我们就明确提出了“科技利民”的行动战略，并在数字支付、数字征信、数字信贷等方面开展了富有成效的创新。在数字化支付方面，宁波采用金融IC卡标准的市民卡，一卡即可在辖区城乡公交、地铁、公共自行车、停车场、医院、校园、菜场等领域通用，并吸引了工会、医疗、民政等部门共同参与推广，扩大用户覆盖面，这也成为国内银行卡整合行业应用的典范。今年1-9月，仅大交通领域交易就达4000万笔，近三年年均增长近350%。在此基础上，积极推动金融服务与电子商务深度融合，打造以移动金融为有效载体、线上线下互动（O2O）创新的金融和生活服务新模式，并重点发展诸如线上购买服务，将服务凭证写入手机的安全芯片中，然后线下可直接体验的移动金融新应用，提升消费安全性与便捷度，目前已有超过15项O2O应用在移动金融公共服务平台上线，涵盖金融服务、公共服务、商业消费、电商平台等领域。我们还大力推动数字技术在农村地区的推广应用，以助农金融服务点为载体，加强农村地区金融创新工具的宣传教育和业务咨询，着力解决数字普惠金融发展中的“数字鸿沟”问题。全市农村地区移动支付规模扩展迅速，今年1-9月交易金额增长52.6%。以市级普惠金融示范点宁海县长街镇为例，2015年该镇手机银行交易量达34万笔，远远超过银行网点的22万笔和助农金融服务点的17万笔。而且，手机银行、银行网点、助农金融服务点的笔均交易金额分别为1770元/笔、3000元/笔和720元/笔，形成了多层次的农村普惠金融支付供给体系。在数字化信贷方面，我们在海岛、山区等偏远地区大力推广基于硬件数字证书的手机信贷产品，任何时间都能通过手机安全地完成贷款申办、还款和转账，实际用款成本较传统渠道节省30%，深受长年出海作业、只能利用手机办理业务的渔民以及贷款需求频繁、资金成本敏感的小微企业主欢迎。今年1-9月用于支农支小的手机信贷交易金额达19.8亿元，增长86%。又如，辖区的台州银行、泰隆银行、华夏银行等金融机构利用移动工具在农村拓展信贷业务，其中华夏银行宁波分行开发的“渔民小贷”产品，为象山195户渔民远程发放贷款，占象山石浦港渔船数量的1/6。在数字化征信方面，针对农村信用体系建设中农户信用信息更新维护难的问题，我们开发了基于移动金融标准的宁波市农户信用档案信息移动APP。广大农民借助安全移动终端，就可以自行申报、查询和更新信用档案，并且还可以通过消保平台进行异议处理。另外，农户也可以查看银行产品信息、提出融资请求等，实现农户和金融机构的双向互动，强化了农户在农村信用体系建设中的主体意识和参与度。今年6月30日，该APP已成功上线试运行，并逐步在辖内3个普惠金融综合示范点先行试点推广，这一“农户+征信+融资”的移动互联网平台也受到当地农民的广泛欢迎。第二，我们十分注重数字普惠金融创新与风险的平衡发展普惠金融需要十分关注风险防范，这是人总行在试点之初就对我们提出的要求。我们在试点中也始终坚持推进创新与防范风险并重，通过完善机制，守住普惠金融风险防控底线。如对助农金融服务点运营管理，从制度、流程等方面加强风险防控，并注重加强对助农金融服务点工作人员的金融业务培训；对数字普惠金融的技术风险，以高标准的技术手段和差异化的管控措施进行防范；对于金融服务对象，坚持精准教育、精准保护与精准服务同步，提高金融消费者的操作知识和风险意识。以移动金融公共服务平台为例，我们严格遵循人总行发布的《中国金融移动支付系列标准》，以国家级移动金融公共服务平台（MTPS）为中心，构建了行业领先的移动金融安全生态体系：一是平台相关APP在实名认证、支付等关键环节均须读取实体银行卡智能芯片介质，信息被窃取及篡改的风险大大降低；二是平台及相关APP应用、芯片介质均通过国家认可的移动金融第三方检测认证，安全可控性实现双向验证，确保安全的应用运行在安全的手机上；三是平台基于银行卡账户收付资金，用户资金不存在被挪用的可能，有效利用了银行完善的账户管理体系和风险控制机制，提高了移动支付的安全保障。第三、我们有效构建数字普惠金融基础设施生态系统在试点中，我们一直十分重视普惠金融基础设施的建设，建成了以“一系统、三平台”为核心的开放式普惠金融基础设施，吸纳各类金融服务主体广泛参与。同时，我们始终尊重市场规律，构建了一套牵头机构组织建设、所有成员机构“有偿共享”的行业可持续发展新机制，有效解决了行业应用拓展中各参与方的利益分配问题，优化了数字普惠金融发展的市场生态。首先，我们在全国率先将支付密码技术引入票据业务，实现资金传输和处理电子化，建成宁波市同城票据电子交换系统，一方面解决了票据验真难的问题，同时极大地加快了票据清算速度。该系统及衍生的付费通（公用事业缴费）、个人跨行通存通兑（跨行资金转移）业务所构建的“三个一体化”模式（城乡服务一体化、对公对私一体化和本外币服务一体化），有力支撑了助农金融服务点和遍布城乡的2000余家银行网点的普惠金融服务供给。其次，我们搭建了三大平台：一是金融IC卡多应用平台。作为一卡多应用的基础设施，该平台为金融机构、第三方行业单位等部门提供基于金融IC卡应用的多元化金融服务。平台在国际上首创多应用动态加载技术，实现银行卡作为金融服务工具与社会民生服务的高度整合；二是移动金融公共服务平台，该平台和金融IC卡多应用平台一脉相承，顺应了金融服务“互联网化、移动化”的趋势。平台上联国家移动金融平台，下接宁波市金融IC卡多应用平台，背靠同城清算系统，整合为更便利、更全面的金融服务渠道，为移动金融创新提供了坚实的技术平台；三是普惠金融信用信息平台。平台构建多元化信息收集渠道，推动信用信息在银行、政府、社会中的多元化应用，形成中小微企业金融服务“信息共享+信用评价+政策扶持+金融创新”的模式。实现农户信用信息的整合，推进农户信用档案查询、更新和异议处理的移动化，完善“农户+评级+信贷”的金融惠农模式。第四，我们积极推动数字技术在普惠金融应用中的标准化建设标准化有利于复制和推广，我们在数字普惠金融的创新实践中十分注重标准化建设，希望在成功实践的基础上，通过总结提炼，最终形成便于复制推广的标准化模式。目前，宁波已有多项金融应用和创新上升为行业标准：一是金融IC卡多应用技术标准化。早在2008年宁波开展金融IC卡多应用试点时,就配合人民银行总行修订出台金融PBOC2.0(2010版)标准，在此基础上,参与制定了人民银行总行于今年6月出台的《金融IC卡行业一卡多应用规范》，宁波金融IC卡多应用的实践经验也在全国推广。二是手机信贷应用技术标准化。在国际上首次融合金融IC卡芯片和移动通信技术，首创手机信贷产品。在成功实践的基础上，人民银行宁波市中支提议并作为核心成员参与制定的手机信贷规范也纳入到了中国金标委制定的《中国金融移动支付系列标准》中，这也推动了手机信贷产品在四川、新疆以及浙江其他地市的推广应用。另外，我们也正在推进《助农金融服务点标准化建设指南》立项，期望能为全国在助农金融服务点建设方面提供可借鉴的经验做法。第五、我们定期监测评估数字普惠金融进展状况在试点中，我们十分重视对普惠金融发展状况的监测，通过监测和评估，发现试点中的问题并及时采取针对性的措施。G20杭州峰会公布升级版的《普惠金融指标体系》后，我们立即成立了专题研究小组，积极参与人总行中国普惠金融指标体系建设工作，探讨分析指标体系在中国的落地问题，并提出了具体的落地设想，比如以常规性统计代替调查，提高数据来源稳定性，兼顾数据可得性和指标全面性原则，取消部分指标或以近似指标替代等等。同时，重点监测分析了数字普惠金融的指标，比如人均数字支付账户数、企业数字支付渗透率、人均非现金交易笔数等，以期能更好地评估和监测辖区数字普惠金融的发展状况。近期，我们用人总行正在研究的《中国普惠金融指标体系》，对宁波普惠金融发展指数做了初步测算，得出2014、2015、2016年全市普惠金融发展水平分别为87.3、100和117.9，呈现逐年提升态势。一年来的实践也充分证明，通过搭平台、建机制、防风险，积极稳妥，大胆创新，发展数字普惠金融这条路不仅行的通，而且具有广阔的发展前景。下一步，我们将继续按照G20杭州峰会确立的《数字普惠金融高级原则》的要求，在人民银行总行的指导下，在地方政府的大力支持下，牢牢抓住数字普惠这一关键，鼓励和推动辖区金融机构积极开展数字普惠金融创新，稳步推进宁波普惠金融综合示范区建设，力争为其他地区发展数字普惠金融提供可复制、可推广的经验。谢谢大家！

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第三篇：普惠金融

普惠金融在xx

一、普惠金融的概念

普惠金融一词来源于英文：inclusive financial system。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融体系应该包括以下几个层次的内涵： 一是普惠金融是一种理念：2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。二是为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。三是开展小额信贷和微型金融。由于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务。为此，首先要在法律和监管政策方面提供适当的空间。其次，要允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务。人民银行于2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上正式使用了普惠金融这个概念。党的十八届三中全会，“普惠金融”第一次正式写入党的决议。

二、普惠金融的xx实践

按照普惠金融的发展理念，结合xx县域经济和金融的实际情况。普惠金融在xx的推广和发展主要体现在金融惠及能力提升、金融服

— 1 — 务半径延伸、金融宣传内容丰富三个方面。

（一）金融惠及能力提升。一是大力发展小额信贷业务，小额信贷投放力度不断加大。产品创新能力不断提升，各银行机构结合xx县域经济实际情况，先后开发出扶贫小额信用贷款、大学生村官创业贷款、下岗失业人员创业贷款、妇女小额创业贷款、巴山贷、惠农贷等信贷产品，截止2015年5月，全县小额信贷余额超过7亿元。小额信贷获得率也大幅度增长，拒统计，截止2015年1季度，县域农户和小微企业的贷款申请获得率在95%以上，连续三个季度实现增长，体现了小额信贷资源“普及惠顾”的特征。二是信贷结构不断优化。各银行机构针对辖区银行信贷需求实际，开发有针对性的新的产品，使得信贷资金的供给和需求度不断吻合。三是信贷环境不断改善。在做好信贷投放的同时，xx各金融机构纷纷加强内部管理考核，简化信贷审批和办理流程，提升信贷办理服务。同时，加强信贷人员的监督，防止出现“寻租”、搭售行为，努力体现信贷公平。

（二）金融服务半径延伸，服务能力不断增强。各金融机构结合自身业务实际，积极开展金融服务产品、服务方式和金融组织创新。推动税库银横向联网和国库直发业务，大力拓展个人理财、网上银行、电话银行、手机银行等服务，促使涉农银行机构在金融服务空白乡增设机构网点，设立流动服务站，推行“村级金融联络员制度”，发展升级助农取款服务点。截至目前，已完成全部有条件的乡镇ATM机具布放全覆盖，辖区1043个助农取款服务点全部实现联网通用。保险机构开展保险示范镇、保险新村创建活动，建立了覆盖49个乡镇的农村保险服务站和村级农村保险服务点。金融机构通过设立了小额微贷中心、小额农贷批发中心、农行“三农”事业服务部和农村保险服务窗口等方式，提高农村金融服务水平，较大程度满足了“三农”对— 2 — 金融服务的需要。

（三）金融宣传内容丰富，金融接受能力不断提升。强化农村金融教育为品牌打造。大力发展农村金融教育志愿者队伍，开展常态化教育培训活动。志愿者深入农村、进学校、进社区，向社会公众讲授征信、人民币反假、支付结算、银行卡、农村信用体系建设、农业农村保险等与群众经济生活密切相关的基础金融知识。开展部门联合培训。积极协调农业、扶贫、就业部门在开展培训同时安排志愿者开展金融教育培训，主要参加了组织部门、县委党校开展的乡村干部培训、扶贫部门组织的农民扶贫培训、劳动部门组织的农民工就业技能培训、妇联组织的妇女家政服务与创业培训和农业部门组织的农技人员技术培训等，累计参加培训近50期、培训人员100000人次。辖区居民和企业的金融知识水平得到极大改善。

三、xx普惠金融发展存在的问题

（一）信贷支持能力仍显不足。主要体现在信贷投放和需求上存在矛盾。一方面，xx经济发展需要信贷资金的大力支持，但银行机构受多方面的因素影响，还不能够完全满足县域经济发展对信贷资金的需求。另一方面，小额信贷产品的功能还没有完全体现。作为普惠金融的重要特征，小额信贷是满足信贷普惠的重要衡量依据。但从全县情况看，虽然各银行机构推出了多种小额信贷产品，但实际发放的小额信贷数额还不能满足县域小微企业和三农对信贷资金的需要，惠及的人员比例，小三农和小微企业融资难问题仍然存在。

（二）金融服务能力尚显不足。

1.金融机构少，网点覆盖范围窄。截止2015年5月，全县金融机构共14家，其中银行机构5家，保险机构7家，在巴中三县中排名靠后。

— 3 — 2.金融网点单一。全县5家银行机构中，有4家是国有商业银行分支机构，在农村乡镇没有网点。唯一一家在农村乡镇有网点的是xx县农村信用联社，在全县49个乡镇有网点 个，也没有实现乡镇网点全覆盖。此外，没有村镇银行、股份制商业银行、小额贷款公司、投资理财公司、金融租赁公司等非金融机构，对农村的服务能力明显不足。

3.网点业务范围窄。全县5家银行机构，其中4家国有商业银行分支机构大部分贷款业务上收到市一级分行，县域机构更多的是其市级分行下属的一个网点，很多业务没有权限，对县域的支持无能为力。另外，农村信用社作为县域金融服务的主要机构，近年来随着股份制改革、对资产质量、内控管理等要求更加严格，业务发展呈谨慎趋势，服务县域的能力逐渐减弱。

（三）金融资源存在错配。由于xx金融先天性发展存在的诸多劣势，需要金融在资源配臵中发挥更好作用。但从现实情况看，金融资源错配严重。一是信贷资源配臵同普惠金融的要求存在差距，县域信贷资源更多地是向政府部门、政府重点项目、县域大型企业倾斜，对于普惠金融中应当惠及的中小微企业、个人信贷投放不多。在信贷资金本身较为紧张的情况下，资源错配雪上加霜。二是金融服务资源配臵效率低下。辖区各银行机构普遍存在金融网点设立扎堆现象，集中度较高。如xx县城区的诺江大道金融网点较多，但除开此条街道，其他地方的网点和金融基础设施配臵又严重不足，导致部分金融资源浪费，需要服务的地区又得不到应用的服务。

（四）金融教育不够。通过金融教育和宣传提升民众对金融的认识，提高其金融知识水平是普惠金融的重要内容。但目前我县的民众的金融知识水平不高。尤其是大部分农村边远地区对于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、贷款、存款等简单的理解上，学金融、用金融能力不强。

四、推动xx普惠金融发展的相关建议

（一）政府重视是关键。推动普惠金融发展虽然是金融领域的一个问题，但解决问题的关键还是需要政府重视和推动。建议县委县政府就普惠金融的推动组织召开专题会议进行研究，强化组织保障，分解任务、落实责任、明确职责。另外，普惠金融推广涉及全县各政府部门、各乡镇、企业、甚至每一名群众，需要举全县之力逐步实施，长期持续推动落实。

（二）金融机构是主导。普惠金融工作开展的好与不好，要大力发挥金融机构的主导作用。一是解决金融资源问题。结合xx农业大县，经济实际，多引进如村镇银行、股份制商业银行等中小银行，增强辖区金融机构服务三农的能力。二是要出台相关措施，改进考核机制，推动金融机构在小额信贷、金融服务、金融教育方面多投入、持续投入。三是要通过政府调控和金融管理手段解决金融资源错配和不合理配臵问题，鼓励金融机构延伸服务半径，优化机构设臵。

（三）大力开展金融教育。xx是农村金融教育示范县，要用好用活农村金融教育这块金子招牌。建立xx农村金融教育规划。从政府入手、加强对政府部门、各乡镇、企业、和农村居民的金融宣传教育，解决好不同层次、不同岗位、不同学历的人员的学金融、懂金融、用金融的问题。

（四）配套落实政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全体民众。结合xx实际，由于地域、风俗、民俗等影响，部分高原山区和边远地区民众不能享受到较好的金融服务。这就需要采取非金融的手段，通过开展异地搬迁安臵，建设聚居点等方式，一

— 5 — 方面让金融服务能更加顺利开展。另一方面通过这种手段去适应金融的导向，实现共赢。

第四篇：普惠金融

本科毕业设计（论文）(2016届)

题目：农村商业银行不良贷款风险分析 分院：商学分院 专业：金融142

学生姓名：胡阳学号：14856208 指导教师： 王爱民 职称： 合作导师：职称：

完成时间：2016年6月14日 成绩：

目录

新时期普惠金融发展与创新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 关键字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我国普惠金融体系建设的难点.........................................................................................9 二 互联网金融有助普惠金融体系的创新...........................................................................11 三 如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融...............................................................13 参考文献.........................................................................................................................................14 新时期普惠金融发展与创新分析

商学分院 金融专业 胡阳 14856208

指导老师：王爱民

摘要: 党的十八届三中全会首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文件。现阶段我国普惠金融发展的难点在于信息不对称和交易成本过高。互联网金融通过降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大覆盖范围、拓展金融服务边界等四个渠道，促进普惠金融的创新和发展。未来进一步做好互联网金融时代的普惠金融，应该探索商业可持续的互联网金融模式、利用互联网技术持续推进信贷技术创新以及做好系统性风险的防控。关键词: 互联网金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

党的十八届三中全会明确指出完善金融体系，首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文中。目前我国金融体系和金融市场仍不够完善，普惠金融发展面临不少困难。随着互联网企业介入金融业以及传统金融机构不断涉足网络金融，我国的金融体系进入互联网金融时代。互联网金融不仅对传统金融体系带来了鲶鱼效应，更为普惠金融体系建设提供新的发展机遇。

由上海市人民政府和中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同主办的“2016陆家嘴论坛”于6月12日至13日在上海举行。本次论坛主题为“全球经济增长的挑战与金融变革”。银监会副主席郭利根表示，近年来，我国普惠金融发展取得了明显成效，但仍面临着诸多问题和挑战。普惠金融商业可持续不显著，普惠金融服务普遍风险大成本高、收益低，难以实现市场平均收益水平，严重制约金融服务主体参与普惠金融内在积极性。他指出，传统金融服务模式和技术手段还不适应普惠金融特点。普惠金融重点服务对象主要为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体，是传统金融服务的薄弱领域，需要有与之相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑。

郭利根认为，发展普惠金融需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

一、我国普惠金融体系建设的难点

普惠金融是 2005 年联合国宣传小额信贷年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。由于传统金融体系倾向于为大中型企业和富裕人群提供金融服务，因此普惠金融建设的重点是为被排斥在传统金融体系之外的个人或机构提供金融服务。2000 年以来，我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上，逐步构建起普惠金融体系。党的十八大报告明确指出要深化金融体制改革，健全支持实体经济发展的现代金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署，市场将在资源配置中起决定性作用，首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此，我国普惠金融体系建设，是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。

从理论上分析，普惠金融建设面临的难点在于信息不对称和交易成本过高。首先，由于小微企业及部分个人等社会弱势群体信用记录较少，缺乏有效的抵质押品，传统金融机构难以获得有效的信息及信息甄别机制来降低信息不对称程度，进而有效防控风险。为了与风险相匹配，银行可能会征收较高利息，进而导致逆向选择问题，社会弱势群体面临的金融排斥仍然得不到有效解决。第二，普惠金融中的单笔交易金额小，规模效应难以发挥，导致运营成本过高。为了降低经营成本、提高利润，银行有动机“嫌贫爱富”，不愿意向社会弱势群体提供基本金融服务。

为降低信息不对称程度和运营成本，我国金融机构进行了各种探索。一是以邮储银行、包商银行等为代表的商业银行，以小额贷款、小微企业贷款为战略性业务，探索中国普惠金融发展道路。

（1）一以邮储银行为例，截至 2013 年 10 月底该行累计发放小微企业贷款 1500 多万笔，金额达 1． 8 万亿元，有效支持实体经济。

（2）二是小额贷款公司、村镇银行等服务农村市场和提供小额贷款的金融机构，截至

2013 年 9 月底全国共有小额贷款公司 7398 家，贷款余额 7535 亿元;村镇银行 1000 家，累计向农户和小微企业发放贷款 8437 亿元。

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

近年以来，以 P2P 网贷平台、阿里金融等新兴互联网金融机构，通过互联网、云计算、大数据等技术，降低了交易成本和信息不对称程度，让那些无法享受传统金融体系服务的人群获取金融服务，从而提高了金融的普惠程度。互联网金融通过以下几种渠道，促进普惠金融体系的发展和创新。

第一，创新信贷技术，降低信息不对称程度。传统的信贷技术包括财务报表类信贷技术、抵押担保类信贷技术、信用评分技术和关系类信贷技术等。对于小微企业、农民等社会弱势群体，大多缺乏央行征信系统的信用记录，缺乏房地产等有效抵质押物，难以采用传统的信贷技术。而互联网企业的优势是“大数据”，通过技术手段分析客户交易历史数据，了解客户需求和交易行为，从而降低了信息不对称程度。比如阿里金融的小微信贷技术，通过在自己平台上所掌握的贷款客户过去的商品和货物的交易记录、账户数量、还款情况、行为习惯等进行内部信用评级和风险计算模型，这样就解决了传统银行很难解决的小微企业的信用评估问题。又比如，P2P 网络借贷平台，帮助资金的供需双方在平台上通过数据筛选实现直接交易，供需双方信息几乎完全对称，从而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互联网金融模式下，交易整个过程都在网络上完成，边际交易成本极低，从而创新了成本低廉的融资模式。早在 2000 年时，欧洲银行业测算其单笔业务的成本，营业点为 1． 07 美元，电话银行为 0． 54 美元，ATM 为 0． 27 美元，而通过互联网则只需 0． 1 美元。阿里金融小额贷款的申贷、支用、还贷等在网上进行，单笔操作成本仅有 2． 3 元，远远低于银行的操作成本。由于交易成本的降低，互联网金融获得了较快的发展。

第三，扩大覆盖范围。互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络，可突破时空局限，覆盖到因偏远分散、信息太少而很难得到金融服务的弱势群体。根据中国互联网信息中心(CNNIC)数据，截至 2013 年6 月底，我国网民数量 5．99 亿元，手机网民 4． 64 亿元，特别指出的是互联网在农村地区普及速度较快，这就为移动支付等互联网金融提供了新的市场空间和发展机遇。以农业银行为例，截至 2013 年 3 月底该行通过“惠农通”方式在农村地区投放电子器具 113． 7 万台，极大满足了农村转账、消费、小额取款等金融服务。第四，拓展金融服务边界。互联网金融机构通过信息技术进行金融产品创新，将网民的“碎片化资金”以某种方式整合起来，形成巨大的长尾市场，降低了服务门槛，为更多的人提供金融服务。2013 年 6 月 13日，支付宝和天弘基金合作推出余额宝，规定最低投资额是 1 元，降低了理财产品的门槛，普通老百姓也可以参与，仅仅 17 天吸引用户 251． 56 万，累计存量转入资金规模达 57 亿元，人均投资额仅 1912． 67 元，远远低于传统基金户均 7 － 8 万元。之后活期宝、现金宝等产品不断推出，满足了普通老百姓的碎片化理财需求，拓展了金融服务的边界。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

以变革为思维，深化改革创新，大力发展普惠金融。普惠金融是一种理念、认识，更是一种实践。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要实现社会效益和商业可持续的统一，并非易事。

首先，要转变理念认识，防止三种倾向。发展普惠金融是贯彻“十三五”发展规划和五大发展理念的必然要求，更是当前形势下金融业自身转型发展，创新发展的现实需要，需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

其次，要补足金融结构性短板，增强服务能力。具体来讲主要包括以下四方面：

是要进一步完善普惠金融机构体系。金融组织体系是普惠金融服务的供给主体和基本载体，要加强前瞻规划研究、优化机构布局和运行管理，结合自身禀赋条件，向下延伸服务支点，加强服务渠道和专营机制建设，将传统金融与新兴金融业态相结合，进一步提升和满足普惠金融服务需求。

是要进一步完善普惠金融发展机制，提升风险管控能力。一方面，金融机构应将普惠金融服务目标融入业务发展、绩效考核等核心环节，真正提升金融服务的普惠性，同时在业务模式、风控技术及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立专门的普惠金融监测考核指标和统计制度。加强评价和监测分析；并完善风险分担和补偿机制，充分发挥政府财税杠杆激励引导作用。

（三）是要积极探索符合普惠金融发展的业务模式和产品服务。普惠金融本身的服务重点就是传统金融领域的薄弱处和短板。更需要加强专业人才培养，提高自主研发创新能力。如针对科创企业金融服务不足的问题，经国务院批准，银监会允许符合条件的银行业机构，稳妥开展投贷联动试点，探索符合中国国情的科创企业金融服务新模式。

（四）是要积极借助互联网等现代信息技术手段，降低成本，提升服务客户的需求能力。互联网等新技术的广泛运用，极大地提高了金融服务效率，降低了成本。发展普惠金融，要注重信息系统建设和网络技术运用、深化金融服务与“互联网+”的融合，创新信息采集方式，提高服务精准度；积极推广手机银行、网络银行等新型终端，大力发展移动金融，构建线上线下一体化金融服务体系，向客户提供安全、稳定和快捷的金融服务。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

参考文献

参考文献［:1］吴晓灵． 发展小额信贷促进普惠金融［J］． 中国流通经济，2013(5)4 － 11． ［2］金 彧． 邮储银行: 破题中国式普惠金融［N］． 新京报，2013 － 11 － 29(B05)． [3] 何宏庆.普惠金融风险管理制度建设探讨 [J].市场周刊(研究版),2005:25-27.[4] 何心.我国普惠金融处置对策[J].边疆经济与文化，2009(4):113-116 [5] 刘颖.银行普惠金融影响因素的实证分析——以某银行市级分行为例[D].浙江大学，2012 [6]王嵩.浅谈国有商业银行普惠金融处置的对策.[J].时代经贸(中旬刊)，2007，(S6)[7] 陈学彬.宏观金融博弈分析.上海财经大学出版社[M].1999 年.274-283 [8] 贾玉峰,王明顺,任占伟.紧贴“三农”发展的脉搏[N].陕西日报，2011-12-22(3)[9] 张谊.县级普惠金融完善客户经理制度的对策研究[D].贵州：贵州大学，2009.[10] 徐嫣柽.商业银行信贷普惠金融管理研究[J].管理观察 2012，(14)：196-197.

第五篇：普惠金融

加快发展普惠金融 强化农村金融服务

2014年09月01日11：05 赵忠滨 来源：金融时报 发表评论

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《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“发展普惠金融”，这为下一步农村金融服务工作指明了方向。普惠金融是指让社会成员普遍享受的并且对落后地区和弱势群体给予适当优惠的金融体系，包括金融法规体系、金融组织体系、金融服务体系和金融工具体系。普惠金融强调获得金融服务的权力，是指在需要时可以获得金融服务，并非指每一个符合条件的人都必须使用每一项金融服务。要实现普惠金融，需要运用政府力量作为推动力，弥补金融供给和需求之间的缺口。

建立普惠金融体系的过程，实质上是一个向更加贫困的人群和更加偏远的地区开放金融市场和推进金融服务的过程。普惠金融是小额信贷和微型金融的延伸和发展，旨在将一个个零散的微型金融机构和服务有机地整合成为一个系统，并将这个系统融入金融整体发展战略中去。其中，微观层面的金融服务提供者包括商业银行、政策性银行、储蓄机构、非正规货币借贷者以及它们之间的所有金融机构。这些机构当中的大多数都具有社会和经济双重目标，在实现自身持续运营并获取一定利益的同时，也在一定程度上肩负着减少贫困、实现公平等社会责任。

在中观层面，普惠金融体系强调，金融基础设施体系对于促进金融市场发展和竞争以及向贫困人口提供金融服务的重要意义。在宏观层面，良好的政策环境能够使一定范围内的金融服务提供者共存并竞争，从而为大量贫困客户提供高质量、低成本的服务。为实现金融普惠的目标，政府可以直接或间接地介入市场并提供金融服务，引导资金流动；制定宏观经济金融政策来调控金融体系；通过提供财政激励或者直接要求金融机构为贫困或低收入人群服务来主动提高普惠程度。

我国农村贫困及偏远地区金融基础设施较为薄弱，金融服务成本高。农村居民文化程度偏低，金融知识相对匮乏，现金使用率高，对新型支付工具和支付业务接受速度较慢。银行在机具布放、通讯费用、运行维护和金融知识普及等方面投入较大。助农取款商户不仅要提供小额取款服务，还承担着大量的刷卡消费、余额查询、资金转账、代收缴费等金融服务，需要商户长时间提供人员处理这些业务，增加了商户的经营成本。同时，农村金融服务的排他性和各类涉农资金发放的多头性也是制约农村金融服务的重要因素。一方面，助农取款服务点中布放的受理机具未实现银行卡的联网通用；另一方面，各种涉农资金通过不同的银行多头发放，农民为支取补贴款往往仍需到乡镇所在地办理。（不方便）

金融功能观理论认为，任何金融体系的主要功能都是为了在一个不确定的环境中帮助在不同地区或国家之间以及在不同的时间配置和使用经济资源。具体包括清算和支付结算的功能，聚集和分配资源的功能，在不同时间和不同空间之间转移资源的功能，管理风险的功能，信息揭示功能，解决激励问题的功能等六种。金融体系的这六种功能并不是彼此独立的，各种金融机构之间可能存在功能上的交叉，各种功能间也存在机构上的融合，任何一家金融机构所从事的金融业务都可能是在行使这六种功能中的一种、两种或者更多种功能。

按照金融功能观理论，当前和今后一个时期农村金融服务的工作重点应主要放在以清算和支付结算功能为基础的农村金融基础设施服务的可持续发展上。目前，农村地区利用现代化支付手段，以银行卡助农取款服务点为依托，基本建成了较为完善的农村金融基础设施，实现了存、取、汇等清算和支付结算功能，为其他金融功能在农村贫困及偏远地区的实现奠定了基础。随着金融机构在建设农村金融基础设施、改善农村支付环境方面的投入，如何有效发挥现有资源的作用，避免农村金融基础设施的重复建设，打破金融机构各自为战的局面，实现农村金融服务市场的有序竞争和可持续发展，已成为当前农村金融服务工作的重要内容。

未来农村金融基础设施建设需把握以下四个原则：

一是零收费或低收费原则。需要特别针对农村地区建立差别化的支付结算收费制度，制定统一的、价格低廉的支付结算收费标准，切实减轻农民负担；对农村地区的现代化支付系统汇划费用进行减免，引导金融机构更多地使用费用低廉的小额支付系统为农民办理汇划业务；制定适合农村地区的银行卡收益分配办法，制定既能保障银联和各发卡机构、收单机构利益又易于被农民接受的银行卡收费标准，降低银行卡交易成本。

二是商业可持续原则。主要解决的是金融机构和代理商户的成本问题。金融机构可以通过存款归集的利差收入以及代理收费等增值服务弥补设备投入和运维成本；鼓励代理商户通过提升客户粘度的方式，在为农民提供金融服务的同时，实现销售收入的提升，并以此对所提供的金融服务进行补贴；积极推动政府部门建立涉农金融服务的财政补贴机制，通过税收减免优惠、财政拨补等方式，对农村金融机构在乡镇以下的网络、自助设备、电话银行终端等投入进行补贴，进一步降低金融机构和代理商户的运维成本。

三是风险可控原则。要求严格控制通过电话转账设备存取现金额度，可以按照农村地区的经济发展水平制定差异化现金存取额度限制，既满足农民日常现金需求，又能控制农户和代理商户的各类现金和洗钱风险。农民的新农保、粮食补贴、失地补偿等各项财政贴资金，向农民发放的小额贷款，水、电、电话、有线等各类日常生活费用等交易直接通过非现金支付方式进行。

四是有效整合原则。指要整合农村金融基础设施资源，在贫困和偏远地区提高转账电话等金融机构布放机具的使用效率，尽早实现银行卡的联网通用，实现刷卡无障碍。可以建立农村地区银行机构内部清算网络，以电子方式办理跨行支付业务；也可以发挥现有人民银行跨行支付系统和银联跨行支付系统的作用，合理确定跨行支付结算收费标准，制定适合农村实际的跨行支付手续费方案，降低农村地区金融支付交易成本，让农村居民享受到费用低廉的跨行支付服务。

全面提升农村金融服务水平，还需要进一步拓展金融服务功能，增加农村金融服务主体，建立完善切合农村实际的人民币服务管理、金融消费权益保护、经济金融动态监测、信用评级和金融知识宣传等金融服务网络，最终实现全功能金融服务的普惠金融体系发展目标。

一是鼓励更多的金融服务供给主体参与农村金融服务。农村贫困和偏远地区信誉程度高，金融风险小，贷款损失率低，小额信贷市场前景广阔。国际行动援助的一项调查显示，小额贷款被许多银行看作是降低银行整体风险的一种手段。因此，要打破农村贫困和偏远地区金融服务成本高的认识误区，通过制定恰当的定价策略，实现规模经济，控制成本，提高效率，保持适当的盈利性，吸引更多机构参与到农村金融服务中来。要发挥商业银行、政策性银行、小额贷款公司、非政府组织等不同类型机构的各自比较优势，通过提供多样性金融服务满足农村地区不同的金融需求，并将这些分散的零售金融机构整合成为一个有机的普惠金融体系。

二是充分发挥信贷政策的导向作用。积极探索支农再贷款和再贴现管理在推动普惠金融发展中的新模式、新方法，直接和间接地引导各类农村金融服务机构，将更多的金融服务和金融产品供给延伸到农村贫困和偏远地区，帮助农村贫困和低收入人口走上脱贫致富的道路。

三是深化农村信用体系建设。要指导各银行业金融机构扎实开展农户建档、评级、授信等工作，大力发展农户小额信用贷款。同时，可以依托农村金融基础设施的清算和支付结算功能，将农民的存款和消费记录等现金存量和流量数据纳入农村小额信贷和商业银行支农贷款的信用评级系统，作为辅助手段，扩大信用评级的参考依据，更加真实地反映农民的信用程度和还款能力。

四是加强农村人民币流通管理与服务。以助农取款为基础，开办残缺污损人民币兑换、小面额人民币余缺调剂以及反假宣传、反假监测和通信联络代理项目，为偏远农村群众使用现金、兑换零钱、兑换残损人民币提供便利，同时扩大金融宣传，打击制贩假币等犯罪行为。

五是开辟农村金融消费维权的新通道。积极开展金融消费维权宣传，协助金融机构办理金融消费投诉，按类别指导农民的金融消费投诉维权，解决农民投诉难的问题，进一步加快推进农村金融业健康快速发展。

六是构建农村经济金融动态监测网络。建立常态化的信息搜集和反馈机制，协助金融机构开展经济金融运行监测分析与调查研究工作，形成农村覆盖面广、情况真实可靠、信息反馈快速的监测网络。

七是依托银行卡助农取款服务点开展金融知识的宣传工作。普惠金融体系向贫困和偏远地区深入的过程，实际上也是金融知识普及、农民金融意识不断增强的过程。农村金融基础设施的不断完善，农村金融知识的宣传普及，可以使广大农村地区，特别是贫困和偏远地区，逐渐认识并接受各类现代金融服务，共享现代化支付体系的发展成果，推动农村金融服务不断升级，以此弥补金融供给和需求的缺口，使每一个社会成员能够平等地享受金融服务的权力，将中央提出的“发展金融普惠体系”落到实处。