我国普惠金融发展的探索和研究

第一篇：我国普惠金融发展的探索和研究

我国普惠金融发展的探索和研究

【摘 要】 自普惠金融概念提出后，全球都在发展普惠金融，本文首先介绍了普惠金融的基本内涵，提出普惠金融可以从宏观，中观微观三个层次理解。接着介绍了普惠金融的特点以及目前面临的问题和相应建议。

【关键词】 普惠金融 弱势群体 问题 建议

一、普惠金融的基本内涵

普惠金融英文名称是“inclusive finance ”，是联合国系统在宣传2005小额信贷年提出的。基本含义是：指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，其中小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是重点服务对象。

普惠金融可以从以下三个层面理解：

微观层面：主要包括穷人和低收入者等金融服务需求者和从民间借贷到商业银行以及位于中间的各种零售金融服务供给者。对金融服务的需求者和供给者共同构成了普惠金融的微观基础。

中观层面：一系列能使提供金融服务的机构更好地降低交易成本、扩大服务规模和提高服务质量的规则和基础的金融设施。包含了很多与金融服务相关的职业和活动，如专业业务网络、行业协会、评级机构、技术咨询服务等。

宏观层面：相关法律法规和政府相关机构，如金融监管机构，财政部等。

二、普惠金融的主要特点

（1）服务对象主要是小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。大企业和富人已经拥有了获得金融服务的权利，传统金融机构集中精力于这些财务状况清晰，信用状况良好且能给其带来丰厚的利润的大客户，而小微企业、农民、低收入者等弱势群体由于财务信息缺乏，主体征信缺失，缺乏抵押担保物等往往得不到想要的金融服务。普惠金融的目标是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，所以目前得不到金融服务的小微企业、农民、低收入者等弱势群体是重点服务对象。（2）普惠金融不是慈善活动，注重商?I可持续性。普惠金融的重点仍是金融业务，金融具有趋利性，普惠金融是帮助贫困客户摆脱“融资难融资贵”的困境，但它仍以盈利性为目标，不会无偿提供金融服务。（3）坚持市场化和政策扶持相结合。普惠金融坚持市场化和政策扶持相结合，政府会支持普惠金融满足更多群体的需求，同时普惠金融也要让供给方合理受益。（4）普惠金融不是普遍放贷。普惠金融在追求“普”的同时，也要兼顾“惠”。具体来说，放贷应该注意适当和有效。适当是以合适的成本把钱借给真正有需要的人，有效是借出去的钱和借出的时机真正能帮他们解决燃眉之急。

三、普惠金融面临的问题及建议

（一）金融服务覆盖不均衡，金融体系存在结构性排斥问题。我国普惠金融突出的问题是小微企业融资难融资贵的问题仍然存在，农村地区金融机构数量少，金融服务贫乏，经济欠发达地区金融资源缺乏严重。虽然近年来，我国小额信贷进入快速发展阶段，但仍存在市场化程度不够，发展深度不足，商业性机构发展不到位，公益性机构发展政策缺乏等问题。金融服务覆盖不均衡，呈现“发达地区与欠发达地区”“城市与农村”“大企业与中小企业“大客户与小散客户”的二元结构特征，而这种二元结构充分反映了我国现有金融体系存在的结构性排斥问题，即越是需要金融支持的主体，获得金融服务反而越困难。

建议一：提高金融服务覆盖面，突出普惠金融重点群体。明确普惠金融的重点服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体，对其加大扶持力度，通过政策引导金融服务对其覆盖。

（二）普惠金融在互联网时代突破数据信息壁垒的成本太高。普惠金融的发展离不开技术进步，现有普惠金融服务的供给者（例如小额贷款公司）利用互联网大数据库来辨别目标客户的风险状况从而确定服务对象和服务方式，使得线上或者线下无担保无抵押的小额快速贷款成为现实。但在中国，个人银行账户信息是作为个人隐私被保护的，而通过这种互联网数据库突破数据信息壁垒的方式使得人与人之间越来越透明，这存在着伦理方面的冲突，同时也需要解决相关法律的冲突。

建议二：积极寻找技术进步和隐私安全保护的平衡点，促进普惠金融发展。

（三）相关法律法规缺乏。由于普惠金融的发展依赖大数据风控，也需要大数据支持的个人信贷数据库。但是由于缺乏相关法律的规制，数据来源违法，数据污染，数据被滥用等问题会导致人人自危。此外个人破产法律保护缺位，暴力催收，诱骗贷款等非法行为会严重扰乱金融市场秩序，阻碍普惠金融的发展。

建议三：完善网络相关法律法规，并严厉打击利用互联网大数据从事违法犯罪的行为。

（四）由于过去长期的金融服务缺失造成普惠金融目标群体观念陈旧。很多农民与低收入者只会在金融机构进行存取款，很少会选择通过贷款解决自己的资金需求，他们倾向于民间借贷，尤其是向亲朋好友借钱。这说明我国过去长期的金融服务缺失导致普惠金融目标群体依靠传统的社交关系网络关系“借钱”满足自己金融需求的意识较强烈，但通过正式渠道、使用现代金融手段的意识不强。这说明我国普惠金融整体建设仍然非常滞后。

建议四：加强金融知识普及和教育，增强低收入者利用现代金融的观念，同时加强落后地区现代金融服务的供给，满足其需求。

（五）政策支持力度不够。金融资本具有逐利性，而普惠性金融的发展需要政策扶持，如果政策支持力度不够，那么低收入者，农民，小微企业等弱势群体仍得不到所需的金融服务。2017 年 6 月，中国拥有金融服务机构数量为22.8万个，总量有所增长，但是金融服务网点的地区分布差异较为明显，均呈现出东部 > 西部 > 中部 > 东北的金融机构分布态势，并且东北地区机构和营业网点占比明显低于其他三个地区。这说明普惠金融政策支持力度不够。

建议五：加大对落后地区的政策扶持力度，综合运用税收优惠、财政贴息、财政补助等多种手段，引导更多资金投向弱获得对象、造血型领域和公益性服务，促进普惠金融资金最大化集聚和利用。

【参考文献】

[1][3] 王茜.我国普惠金融发展面临的问题及对策[J].经济纵横，2016（08）：101-104.[2] 刘思源.我国普惠金融面临的障碍及对策[J].知识经济，2018（08）：28-29.

第二篇：关于我国农村普惠金融发展问题的探讨

毕业论文（设计）

关于我国农村普惠金融发展问题的探讨

姓 名

张香宁 学 号

201106810416 年 级

2011级 专 业

国际经济与贸易 系（院)

商学院 指导老师

田艳敏 年

月

日

摘 要

近年来，由于经济发展和国际经济形势的影响，我国对金融业的发展越来越重视，三中全会、四中全会相继对普惠金融体系的建立发展提出了越来越细致的计划。党的十八届四中全会进一步深化对普惠金融体系建立发展的计划要求，倡导经济创新、金融创新，充实我国金融业的发展。普惠金融是建立在小额贷款的基础上提出和建立的，而我国经济的发展离不开农村经济的发展，农村个人、家庭、集体经济的发展壮大需要资金的支持，而普惠金融体系特别关注那些不能被商业性银行机构服务覆盖的低收入和贫困人群因此在农村扩大普惠金融体系的创建，有利于对农村经济的扶持，有利于促进农村家庭个人创业发展，扩大农民收入来源，推动新农村建设。本文从普惠金融体系建立发展的视角，对我国农村普惠金融进行分析研究。介绍了普惠金融的概念及其体系构成，梳理了我国农村普惠金融的现状，分析了存在问题，并提出了解决对策。

关键词：普惠金融；小额信贷； 弱势群体； 金融服务

ABSTRACT In recent years,on account of the influence of the economic development and international economic situation, more and more attention to the development of financial industry in our country, the third plenary session and the fourth plenary session successively to Inclusive Financial System’s development put forward the establishment of the financial system is more and more detailed plan.Further deepen the fourth plenary session of the party's 18 to Inclusive Financial System to build the development of the financial system requirements, advocating economic innovation, financial innovation, enrich the development of financial industry in our country.Inclusive financial system is established on the basis of micro-finance was proposed and established, and the economic development of China depends on the development of rural economy, rural individuals, families, the development of collective economy need the support of capital, and inclusive financial system pay special attention to the financial system cannot be covered by commercial bank service low income and poverty in the rural areas to expand Inclusive Financial System the creation of the financial system, is advantageous to the support of the rural

economy, to promote the development of the rural family entrepreneurship, expand farmers' income sources, to promote the new rural construction.In this article, from the perspective of Inclusive Financial System establish financial system development, rural inclusive financial system analysis to our country.Introduces the inclusive financial concept and its system composition, combed the inclusive financial system in rural areas in China's present situation, analyzes the existing problems, and puts forward the countermeasures.Key words: Inclusive Financial；Microfinancial；Vulnerable groups ；Financial services

文章大概看了下，感觉很乱，大框架肯定是先阐明写普惠金融是什么，然后写现状，问题，对策，期间一定要有数据，而且是近期数据，格式参照我给你发的模板改，务必认真对待！

目 录

摘要------------------------------I

ABSTRACT---------------------------II

前言------------------------------5

1.普惠金融的涵义

1.1普惠金融的涵义------------------5 1.2普惠金融的提出------------------6 1.3普惠金融体系产生的原因----------7 1.4普惠金融体系的特征--------------8 1.5普惠金融体制的基本原则----------8 1.6普惠金融与小额贷款--------------9

2.普惠金融体系在中国农村的发展

2.1我国农村的经济发展现状----------10 2.2普惠金融在我国农村的发展现状----11 2.3普惠金融在我国农村发展的问题----11 2.4普惠金融对农村的重要性----------12 3.针对普惠金融体系在我国农村发展问题的对策

3.1国际上普惠金融体系发展的经验----12 3.2针对发展我国农村普惠金融的对策--13 结束语------15 参考文献----16 谢辞---------18

前言

普惠金融体系，这个概念是源于英文“inclusive financial system”。），这一理念是在联合国2005 年的国际小额信贷年会上提出来的。主要包括以下几个核心维度：代理银行、手机银行、金融服务提供者多元化、金融身份认证以及金融消费者保护。

它的基本含义是：“能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。”并且在2006 年亚太地区小额信贷论坛上，焦瑾璞第一次在我国正式提出了“普惠制金融体系”的概念，并认为，普惠制金融体系是能以商业可持续的方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供其所需的一个完整的金融服务的体系。它是不简单的扶贫，而是对贫困人群的援助与商业可持续相结合。李扬指出“发展普惠金融就是让老百姓享受更多金融服务，发展为草根阶层服务的金融，将更好地支持实体经济发展。”

改革开发30多年来，中国金融体制改革取得了伟大成就，为中国经济平稳发展做出了突出贡献。但是，中国仍然存在着严重的金融资源分布不均衡的问题，比较突出的如长期以来存在的中小企业融资困难和农村金融发展严重滞后等。在党的十八届三中全会上明确提出要发展普惠金融，为我国的金融业发展指明了新的方向，也标志着普惠金融进入一个崭新的发展阶段，2015年，党的四中全会又进一步加深对普惠金融发展的关注，并要求加强对农村普惠金融体系的建立和发展，加大对农村金融资金的扶持。这对中小企业和农村个人、家庭、集体经济的发展都有极大的帮助。

在农村发展金融普惠体系涉及面广、情况复杂，现在面临着一些突出的矛盾和困难，不仅要深入开展理论创新，又要强力推进实践探索；既要遵循和发挥市场对资源配置的决定性作用，又要发挥政府引导和监管作用；既要加强战略规划和科学统筹，又要加快完善具体法规和市场培育，从而构建起符合我国农村发展需要的普惠金融体系。本文结合我国农村经济发展状况和经济发展的形势，研究普惠金融体系是如何在我国农村发展的及发展过程中出现的问题，并提出了一系列的解决措施。

一、普惠金融的涵义 1.1普惠制金融的涵义

普惠制金融（Inclusive Financial System），又可称为“包容型金融”，指的是一个能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

普惠制，也就是普遍优惠制，最早是由阿根廷经济学家罗尔·普雷比查首次提出的，“普惠”这个词本是在国际贸易中广泛使用的术语，其原意为普遍的、非歧视的和非互惠的，即非对等的，它突出强调了对发展中国家或地区进行利益倾斜而并不要求其给予对等的和相应的优惠。

最早将普惠制引入金融领域的是 2005 年的国际小额信贷年。金融领域将“普惠”这个概念借用过来，其核心要义就是要让所有人都将有机会平等地享受金融服务，金融服务要惠及所有有金融需求的群体，特别是经济弱势群体。2006年诺贝尔和平奖、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说过：“信贷是人权。”这也就是说，每个人都有获得金融服务机会的权利。只有让每个人都拥有金融服务的机会，才能使每个人都有机会参与经济的发展，才能够实现社会的共同富裕，才能建立和谐社会、和谐世界。2005 年 5 月，联合国在日内瓦举行了关于普惠金融体系启动大会，这次会议对于普惠金融体系的基本含义定义为：所谓普惠金融体系就是这样一种金融体系，其能够有效地、全方位地为社会各个阶层和群体提供全面的金融服务。当然这里所指的将所有的阶层和群体纳入这个金融服务群体，并不是说所有人都要接受金融服务，而是说要赋予所有人一种平等地接受金融服务的权利。也就是对于所有有金融需求的群体都将有机会获得他们希望获得的金融服务和支持。为使得每个人获得金融服务机会，就需要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。

现今社会，金融对经济弱势群体摆脱贫困，改善生活意义重大，所以普惠的金融当然是令经济弱势群体得到实惠，但是这里的实惠绝不是单纯的输血式的资金供给，它更强调的是造血式的扶持，是对经济弱势群体一种自力更生的自我发展能力的培养。由于大企业和富人已经拥有很多接受金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要目标就是为传旧金融机构服务不到的低端客户甚至是弱势群体提供服务的机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人群和微小企业提供的金融服务。

因而普惠金融制度的构建要保证提供普惠金融服务的金融机构双重目标的实现，即社会目标和商业目标的双赢，也就是说即要对经济弱势主体进行扶助但同时也要保证商业金融机构自身的可持续性发展。普惠金融理论产生并非一成不变的，而是随着金融市场的发展和时代的进步不断的完善的。

1.2普惠金融体系的提出

中国最早引进普惠金融概念的是中国小额信贷联盟（原名中国小额信贷发展促进网络）。为了开展2005年国际小额信贷年的推广活动，他们决定利用这个概念进行宣传。有人提出用“普惠金融体系”作为“inclusive financial system”的中文翻译。也有人提出用“包容”等名词，但经过考虑，认为其他词汇不能表达服务对象的广泛性，最后还是用“普惠”这个概念，就是要让所有人平等享受金融服务。

2006年3月，人民银行研究局焦瑾璞副局长在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了这个概念。2012年6月19日，原国家主席的胡锦涛在墨西哥的二十国集团峰会上指出：“普惠金融问题本质上是发展问题，希望各国加强沟通和合作，提高各国消费者保护水平，共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。” 这是中国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念。由此，普惠金融开始在中国扎根发展起来。

在2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品"，这是在党的文献里第一次提出普惠金融的概念，同时也为今后惠及更多客户的金融改革指明了方向。普惠金融问题得到中央重视，在国内的经济领域发展起来，开始发挥金融扶持作用。在国际金融实践中，许多农业专业合作社、规模种养户、农村物流企业、城乡小微企业、小型科技创新项目和个体创业者在经济发展水平较低时，获得金融服务的机会还比较少，但当经济发展水平达到一定程度时，获得金融服务的机会将会大大增加。目前，我国经济总量稳居世界第二位，市场交易量逐年增大，这为开展普惠金融、提高金融服务的可获得性奠定了坚实基础。

1.3普惠金融产生的原因：

普惠金融的产生有一定的历史必然性，人类在发展到一定程度时，一定会反思经济发展的终极意义何在？贫困问题如何解决？人类如何能够生活得越来越好。因为每个人都有着利己的天性，从亚当·斯密的观点来看，这种利己的天性来源于“每个人改善自身状况的愿望”这一基本心理动机。他说：“改善自身状况的愿望„„虽然是冷静的、沉着的，但我们从母胎出来一直到死，从没一刻放弃过这愿望。我们一直至死，对于自身地位，几乎没有一个人会有一刻觉得完全满意，不求进步，不思改进。但是怎么改进呢?一般人都觉得，增加财产是必要的手段，这手段最通俗、最明显。”并且，“每个人改善自身状况的一致的、正常的、不断的努力是社会财富、国民财富以及私人财富所赖以产生的重大因素。”

因此弱势群体不仅有与强势主体共生的权利，同时其希望改善自身境遇，寻求美好生活的愿望也是其正常诉求，而这种诉求也可以体现在要求金融机构履行扶持的功能上。所以普惠金融促进制度的构建也是发挥金融对经济弱势群体境遇改善的重要举措。普惠金融概念的产生和发展是历史的必然选择，也是是经济金融发展到一定阶段的必然产物。

1.4普惠制金融的特征

普惠性金融所认同的是将包括穷人在内的金融服务有机的溶入于微观、中观和宏观三个层面的金融体系之中，只有这样，过去被排斥于金融服务之外的大规模客户群体才会受益。最终，这种包容性的金融服务体系能够对发展中国家的绝大多数人，包括过去难以达到的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场。

普惠制金融体系有以下特征：

一是所有的企业和家庭都可以用合理的价格获得各种金融服务,包括储蓄、信贷、租借、代理、保险、养老金、兑付,以及地区和国际汇兑等。

二是具有严密的监管体系、完善的行业标准和健全的管理机构，具有一定的风险控制能力和持续盈利能力的微型金融机构，并且这些微型金融机构凭借自己的业务收入可以在金融市场中获得持续发展的动力和生存空间。

三是金融机构的可持续性,是指可提供长期的金融服务。

四是拥有多样化的金融服务提供者,并在任何有条件的情况下,为客户提供具有成本效益并且种类多样的金融服务,满足客户多样化的需求，包括一系列私营、非营利性及公共金融机构。可见,普惠金融体系的最基本的内容就是为社会所有人,特别是贫困和低收入者提供金融服务。

1.5普惠制金融体系的基本原则 : 普惠金融体制的基本原则：

一是贫困的弱势群体需要多样化的金融服务,不仅仅是贷款,还包括储蓄、保险和资金结算等;二是在普惠制视角下的小额信贷是消除贫困的强有力的工具;并且小普惠金融意味着要建设为弱势群体服务的金融体系;三是在普惠金融体制下的小额信贷能够实现自负盈亏,而且如果小额信贷的目标是服务于非常大规模的群体,它也必须这样做,也就是说它的服务收费应该足以覆盖其运营的一切成本;四是在普惠金融体制下小额信贷的任务是建立持久的地方金融机构;8

五是普惠金融体制下的小额信贷并不是万能的,对于那些没有收入或缺乏还贷手段的贫困者来说,其他形式的扶持可能会更有效;六是利率调整的限制政策,由于使需要贷款的贫困群体难以得到贷款而伤害了他们,普惠金融体制下的小额贷款的成本高于大额贷款,利率封顶将使小额信贷发放机构难以覆盖其运营成本,因此对弱势群体的贷款供应会产生不利影响;七是政府的任务应该是使金融服务发挥效用,而不是去提供金融服务,政府本身几乎不可能很好地经营贷款业务,但它能创造良好的政策环境;八是资助者的资金与私营资本应该是相互补充而不是互相竞争的关系,资助者的补贴应成为一定时期的支持,尤其是在机构开始运转时提供支持,以使它顺利发展到吸引私人资金的投入;九是普惠金融体制下的小额贷款发展的主要困难是缺乏强有力的机构和运作管理团队,资助者的资助应集中在能力的培训和提升上。此外,金融普惠体制下的小额信贷机构不仅需要提供准确和可比较的财务运作报告,例如还贷能力和自负盈亏状况等;也需要提供社会发展状况报告,例如服务客户的数量和客户的贫困状况。

1.6普惠金融与小额贷款：

普惠金融在承继和发展小额信贷与微型金融扶贫优势的基础上，它包含了这两种服务，然而它是比这两种服务更加广阔的金融体系，将贫困人群也纳入金融服务的体系之中，使贫困人群能够享受到正常的金融服务。因此，普惠金融体系具备以下特点：首先，普惠金融机构也要接受同正规金融机构所相同的监管；其次，普惠金融以家庭和小微企业这样的群体为主，供给正规金融所能够供应的服务，包括保险、租赁、储蓄、信贷等业务，并且价格依照市场规律来执行；再次，普惠金融机构务必能够盈利才能持续的发展；最后，普惠金融体系内也需要有竞争，这样才能给客户提供更多的选择与更低廉的价格。在这种情况下，小额信贷作为实行普惠金融的形式和工具变得重要起来，小额信贷与之前金融机构的信贷业务相比，不论是从客户群体还是从服务理念上，都有少许的区别，它是一种为社会低收入人群供给小额度、可持续性贷款的新型金融业务。

普惠金融是对传统正规金融的一种重要补充。普惠金融展现着一种崭新的金融理念，它通过从小额贷款发展的经验和模式中寻找典型案例和启发，将社会中已有的小额信贷零散产品与服务及管理机构加以整合，构建成普惠金融体系中“微型金融产业”这一重要的分支。因此，普惠金融体系的构建实际意义是完善以小额信贷为主旨的针对微型企业和私人的金融服务体系。

小额信贷是普惠金融发展的基础和拓展，普惠金融就是将本来分散的微型金融产品和服务重新优化整合，将其纳入普惠金融的总体发展规划中。

相对于零散的微型金融和小额信贷，普惠金融最为完善的部分是整个体系的完整性、包容性，转变了以往金融服务的零散性，通过普惠金融体系的构建可以将社会低收入群体纳入到金融服务的范围，使其不再受到忽略而游离在现有金融服务体系之外。

2.普惠金融体系在中国农村的发展 2.1我国农村的经济发展现状

我国是一个农业大国，农业人口占主要人口，他们大多居住在农村，以养殖业、种植业、畜牧业等为主要收入来源，面临众多的自然灾害、复杂的市场环境等方面的考验，此外，我国很多农村地区的金融机构数目、服务设备等不健全。城镇居民中也有不少生活在最低社会保障水平以下的弱势群体，他们享受不到一些金融服务的便捷性。经济主体开始趋于多元化，农村的经济成分与产业结构逐步转向多元化和复合化，农村经济开始走向市场，农村农业的发展越来越需要金融的扶持和帮助。并且，由于资金短缺的制约一些微小企业的发展也面临考验，它们能从银行所获得的资金和金融服务项目很少。

在这种情况下，我国提出发展普惠金融道路，建立适合我国国情的普惠金融体系，对我国整体的经济发展、建设和谐社会的建设都有非常重要的意义。

2.2普惠金融在我国的发展现状

首先，我国农村的金融市场体系存在着弊端。现有农村金融市场体系以农村信贷市场为主，并且还包括规模较小的农村资本市场和农业保险市场。

在农村信贷市场方面，一是农村信用社形成垄断，农村信贷市场缺乏竞争。由于近年国有商业银行的大规模机构萎缩，农村信用社逐渐成为农村正规金融机构的主体，在农村信贷市场中占据了垄断地位。农村信用社垄断的产生并非由农村信贷市场各利益主体之间激烈竞争造成的，而是由于国有商业银行纷纷退出农村市场的结果。

二是贷款利率定价不合理。具体表现如下：首先，农村信用社的贷款利率上限还存在，而在农村地区的商业银行则已经取消了贷款利率上限，这样就产生政策歧视问题，也与市场经济原则不相符合。其次，新型农村金融机构的贷款利率还受到严格的管制，从而缺乏实行风险定价的机会。

事实上，目前我国在构筑普惠金融体系方面，特别是满足弱势群体的信贷可获得性方面一直在做着不懈的努力。近年来，我国在制度创新方面积极引进孟加拉

乡村银行模式，积极发展小额信贷，并在农村地区，降低金融机构进入限制，允许各类新型金融机构的建立，典型的如小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等的设立。我国金融服务业发展迅速，大小的金融机构如雨后春笋般建立。在很多的农村地区，一些除。农村信用社以外的村镇金融服务机构和融资机构纷纷建立，为农村的金融融资问题的解决带来了很大的便利。

近几年以来，我国金融改革持续深入推进，金融基础施建设成效显著，金融服务水平明显提高。我国先后出台了一系列扶持政策，不断加大金融对金融小微企业和民生等经济社会发展薄弱环节的支持力度，使金融改革发展成果更多的惠及广大人民群众。但是，金融知识经济发展方式转变和结构调整的任务仍十分艰巨，金融改革有待进一步深化，对“三农”、小微企业，社会金融等服务还存在一些薄弱环节，促进普惠金融发展，积极发展民生金融，对于进一步深化我国的金融改革与发展，保障金融服务实体经济增长具有重要作用。发展普惠金融不断提高金融覆盖面和渗透率，有利于改善我国金融基础设施建设，有利于提高“三农”、小微、社区金融服务水平，也有利于保护弱势群体的金融消费权益。

2.3普惠金融在我国农村发展的问题

目前，我国农村普惠金融发展主要存在以下问题：

(1)普惠金融服务的接受者对自身“信用”关注度不高，对于积极利用银行信贷资金发展和创业的意识不强。政府和金融部门缺乏对农村居民的信用引导和培育，农民信用意识还很薄弱，契约意识不强，农村信用环境较差，带给推进普惠金融很大的阻力，也让金融业望而却步。长期以来，我国没有将农村居民金融诚信意识的培育纳入政府施政目标，使农村居民金融诚信建设滞后，尽管近年来农村中小金融机构推行了“信用乡镇村”、“信用户”等建设，农村诚信面貌有所改观，,但相当一部分农村居民完整性概念不强,贷款欺诈,赖信贷等现象的发生,给农村金融机构造成了“心理阴影”，在很大程度上影响了农村中小金融机构促进普惠金融的热情。

(2)普惠金融服务的接受者们大部分综合素质都偏低，创业技能不高。农村居民普遍接受教育水平不高，了解的金融知识少，接受金融服务知识、掌握服务技能、操作金融服务工具比较困难，没有几代人的努力根本无法实现。随着农村“空心化”加剧，留在农村的居民多为老弱病残人群，推行普惠金融服务更不容易。（3）部分新型普惠金融组织资金难度较大，影响了普惠金融业务的拓展。村镇银行作为地区银行，其资金来源问题一直是困扰其发展的重要问题，在业务拓展方面受到了很大限制，影响了支持弱势群体的实效。国家财政的投入力度不够，把普惠金融的重任单一推向涉农中小金融机构，既会使普惠金融缺少后劲，无法

长久坚持，又会导致涉农金融机构为普惠金融付出巨额成本或亏损，最后使普惠金融夭折。

（4）普惠金融的产品仍然较少，特别是符合农户需求的金融产品门槛普遍较高。当前尽管农村地区的金融产品设计较以往有所改善，但是农受自身经济状况、抵押担保物缺失等一些实际障碍，难以获得银行的支持，导致普惠金融的发展受到限制。除了少数经济发达地区之外，大部分的农村地区只有农村信用社、邮储银行等少数金融组织在勉强承担为农民服务的重任，农村保险市场、农村资本市场等几乎成了被金融“遗忘的角落”。在一些落后偏远地区，仍有数亿万计的农村居民无法享受到普惠金融服务。

2.4普惠金融对我国农村经济发展的重要性

近些年来，中国金融体制改革取得了巨大的成就，为中国经济平稳发展做出了突出贡献。但不可否认的是，中国仍旧存在着金融资源分布的严重不均衡，比较突出的如长期以来存在的中小企业融资困难和农村金融发展严重滞后等。恰是由于我国东西部地区经济发展不平衡、城镇民居收入不平衡、社会贫富差距悬殊等，在我国农村发展普惠金融道路，建设适合我国国情的普惠金融制度，对我国的经济发展、缩小贫富差距建设和谐社会环境有非常重要的意义。

并且，正是因为我国的大型企业和富裕人群早已拥有了金融服务的机会，所以建立普惠型金融最主要的目标就是为传统金融机构服务不到的中小型企业、微型企业、农户以及贫困人群提供金融服务的机会。因此，中国建立并完善普惠制金融，不仅可以改变金融资源分布的严重不均衡，而且也契合“包容性增长”这一重要思想。

3.针对普惠金融体系在我国农村发展问题的对策 3.1国际上普惠金融体系发展的经验

各国政策的制定者对本国农村金融的供求状况进行深入的摸底调查和诊断，并且根据本国的国情制定有针对性的政策措施。

印度尼西亚政府自20世纪80年代起就提出增强金融包容性，政府通过政策创新和机构改革为农村贫困人口提供基本的金融服务,致力于扩大低收入群体享受金融服务的机会。小额信贷在印尼的发展有着悠久的历史，这个国家已经超过5 万家小额信贷机构,它们的形式多样,包括商业银行、农村银行,农村合作社,信用社,基金会，国家开发银行和国有典当行。政府在微型金融机构的发展上起到了重要的促进作用。为了经济增长、消除贫困和社会发展的目标，各级政府都投资成立微型金融机构。

印尼政府大力发展“无网点银行业务模式”,向更多的偏远地区和农村人口提供更多的机会享受金融服务。印尼逐渐增加到消费者保护,提高金融产品和服务透明度的投入,发展金融教育以加强城乡居民的金融知识水平。专门设立了“消费者保护委员会”,从消费者投诉机制、建立独立的中介机构、金融产品信息透明度化、消费者教育四个方面采取措施,加强金融消费者保护。

早在2005年，墨西哥政府就开始推进普惠金融发展，将增强金融机构透明度、加强金融消费者保护、广泛提升金融知识水平作为缓解贫困的重要途径。进一步推动银行业法律体系改革，为民众提供多元化的金融服务。中央银行和证券委员会成立了“健全的包容性银行体系”,设置金融部专门负责提升金融服务的可获得性,并实施一系列的具体措施。墨西哥在促进普惠金融发展上努力提高金融基础设施的水平和金融服务的便利度。

这些国际经验表明，各国应该在自身国情的基础上，提出和制定一系列的政策措施，并对这些政策的效果进行持续动态的监测、评估和调整。在实施政策和措施的基础上,建立配套的法律法规体系。有效的和负责任的信贷服务取决于一个运转良好的法律体系,法律制度应该及时的并且不受政治干预地提供一个公平、客观的判决。并且要设计有效的政府支持机制。政府的投资方向应该偏重于那些对整个经济体有系统性好处的软硬件基础设施之上。要明智地使用财政补贴最低扭曲市场,减少房地产挤出效应,会引导农业和农村金融走上可持续发展的道路。还要加强金融基础设施。支持在农村地区建立信用体系,建立能够有效保护贷款人权益的动产质押权利登记体系和提高抵押品处置效率的司法系统。

一个活跃的农村金融体系的发展,包括一系列的金融机构、支持平台和服务网络。金融体系应该促进各类金融机构服务的“农业、农村和农民”,可以建立批发性的金融机构,由金融机构的零售金融机构开展业务创新和扩大农村金融服务。发展各种类型的零售金融服务平台,加强金融机构和他们的客户的金融能力。金融机构在人员培训、产品开发和风险管理等方面需要提供技术支持。对农业企业和农民进行农业经济、公司治理、企业融资管理、金融知识和技能训练,能促进农村经济组织的发展,提高农业的生产组织化水平。

3.2针对发展我国农村普惠金融的对策

近年来，我国金融改革持续深入推进，金融基础设施建设成效显著，金融服务水平明显提高。我国推出了一系列配套政策,不断提高金融对小微企业和民生等其他经济发展薄弱环节的支持,使得金融改革和发展的成果惠及更多的人。然而,金融知识和经济发展方式的转变以及结构调整的任务仍然艰巨,还有待进一步深化金融改革,对“农业、农村和农民”、小微企业、社会金融服务等仍存在

一些薄弱环节,促进普惠金融发展,积极发展金融民生,进一步深化我国金融改革和发展,保障金融服务实体经济增长起着重要的作用。

普惠金融发展不断提高金融覆盖面和渗透率,有利于改善金融基础设施建设,提高“三农”,小微,社区金融服务水平,也有利于保护弱势群体的金融消费者权益。

发展普惠金融需要解决三个关键问题，也被称为普惠金融的“三元目标”———服务广度和深度、可持续发展、社会福利影响。农村是传统金融服务的薄弱领域，是普惠金融服务的重点，要在我国农村贯彻普惠金融的关键在于以下几个方面:

3.2.1多层次发展农村金融组织机构。

保障农村金融供给普惠性。要提高农村的金融可获得性首先要从金融服务的获取途径入手。农村金融机构是“三农”资金的主要供给主体，要扩大金融供给水平则要丰富金融主体，关键是建立一个多层次的农村金融组织,从而扩大金融覆盖范围,最大限度地为农村地区提供金融服务，保障农村的金融供给水平，由此以达到普惠性。我国传统农村金融机构在服务“三农”上存在很多历史积淀的弊端，短期内很难消解。由于农村主要以小额金融需求为主,一些新类型的金融机构和非正规金融的发展可以增加金融的供给,可以满足这些需求。要确保农村金融排斥供给普遍性的供应之外的传统金融服务“三农”的关键是建立一个金融服务体系。因此,在深化改革传统金融机构的同时,进一步发展村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等的新型农村金融组织,支持、形成多层次、适度竞争的农村金融组织体系,扩大农村金融机构的范围,提供方便和合理的农村基本金融服务、更快地实现农村金融普惠的目标。

3.2.2全面创新农村金融产品和服务，满足农村金融多元化需求。

由于市场化进程加快,农民的金融需求普遍提高,并逐渐呈现多元化趋势。然而,农村缺乏金融服务、产品单一的农村金融服务,不能完全满足农村经济的需要。因此,增加金融供给的同时,进一步创新产品和服务,通过创新提高金融供给水平和提高金融供给的质量,以确保有效的农村金融服务“三农”。

普惠金融是使农民能够有效地满足系统的多样化的金融体系,提高农村金融服务的深度的目标是必要的,因此,农村金融机构除了一般贷款业务外,还应该开展各种各样的保险、金融和其他业务,以确保业务的多样化。各类农村金融机构在提高覆盖率的同时注意服务“三农”,在政策的指导下,占领农村金融市场洞察农村金融需求的同时,平等对待所有农民客户,为他们提供同等的产品和服务。通过满足多样化的农村金融需求，真正占领农村金融市场,通过全面创新农村金融产品和服务,在继承金融普惠,实施普惠金融措施,实现农村普惠金融的目标。3.2.3优化金融服务模式和外部环境,确保普惠金融可持续发展。

普惠农村金融可持续发展是指金融机构为农村金融服务提供持久的金融服务,这也意味着农村金融机构的效率与公平需要兼顾。就效率而言,农村金融机构和其他金融机构,应当坚持“三种模式”的操作原则,普惠金融不是慈善事业,农村金融机构同时确保安全性和流动性的同时需要获得一定的利润,这是保证普惠金融可持续发展的必要条件。

因此,各种各样的农业贷款利率和其他金融产品收入要尽可能覆盖各项成本，发放的贷款尽可能的得到良好的信用支付,销售的金融产品要确保它们的安全。从公平而言,服务“三农”是农村金融的一个重要任务,而服务对象的不同决定了农村金融服务模式和基本原则是不同的,其运营效益有不同的目标,按照国际惯例,农村金融机构原则上,必须坚持保本经营或小利润的业务经营,甚至一些项目,即使亏本经营也必须要经营好,国家必须承担补贴的责任,不应该像其他商业金融机构以追求利润最大化为最高目的。因此,农村金融机构在商业可持续性的前提下,需要执行农村金融服务公平性和普遍性的社会责任。金融可持续性依赖于普惠的效率和可持续性取决于公平,二者不可偏废。实现农村金融机构运营效率的目的,更多地依赖金融业自身的科学管理,通过优化金融服务模式,降低金融服务的成本,信息不对称,以确保盈利性。

农村金融机构要实现经营目标的公平性,更需要政府创造良好的金融生态环境对农村普惠金融,提供更多的资金支持,以减少普惠金融业务的风险,确保金融机构的安全———农业发达国家是这样的,而我国也有这样的财政支持能力。

结 束 语

在农村金融服务方面，“十二五”规划提出，要深化农村信用社改革，鼓励有条件的地区以县为单位建立社区银行，发展农村小型金融组织和小额信贷，健全农业保险制度，改善农村金融服务。

而普惠金融体系是近年来我国经济发展建设的热点问题，这一问题的提出有利于为我国农村及其他贫困弱势群体提供金融资助和扶持，有助于贫困弱势群体的经济发展，同时也有利于解决我国长久以来的地区经济发展不平衡问题的解决。通过以上的分析论述，我们了解了普惠金融的涵义和发展，并且具体地了解了普惠金融体系的建立完善对我国农村的影响。长时间以来我国东西部经济的差异和城乡发展的巨大差距导致金融资源分布很不平衡，这使得贫困地区的发展受到资金的限制，而富裕地区的金融资源又没有充分地发挥金融服务作用，造成了贫困地区金融服务短缺，经济发达的地区金融服务浪费，进而加深了发展不平衡的矛盾。而普惠金融体系的建立就是为贫困的弱势群体提供金融服务，弥补经济

发展过程中带来的金融资源不平衡问题。

由于受教育程度有限、收入水平较低、地理位置偏远、风险较高等诸多因素，“三农”、低收入群体和小微企业往往很难获得所需的金融服务，往往被排除在正规金融体系之外。

而普惠金融就是要消除这种金融排斥，将社会所有阶层纳入金融服务对象的范围之内，为全体金融需求者提供平等享受金融服务的机会，使得居于社会边缘的农村地区都有机会参与经济的发展，都能享受经济发展的成果，从而实现社会的共同进步共同富裕。

普惠金融体系在我国农村的发展之路还很长很远，普惠金融体系的建立是一个系统工程，它不仅需要国家政策的扶持帮助、正规金融体系的配合支持、金融监管系统的监督审核、法律法规的保障，还需要受帮助的农村群体金融知识、诚信意识的提高来保障实施。在经济发展的这条大船上，普惠金融提出的时间虽然不长，但是，相信在普惠金融体系下，我国的经济将会有日升月异的变化。

参 考 文 献

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[9]王婧,胡国晖，中国普惠金融的发展评价及影响因素分析[J],金融论坛，2013,6(210）：31-36 [10]陈思，普惠金融背景下我国农村金融排斥问题研究[D].重庆：西南大学金融学，2013 [11]马建霞，普惠金融促进法律制度研究-以信贷服务为中心[D].重庆：西南政法大学，2012 [12]李滨，普惠金融的制度分析与测读研究[D].厦门:厦门大学金融学，2014 [13]王兆茹，普惠金融理念下我国小额信贷监管法律问题研究[D].成都：西南财经大学，经济法学，2014 [14]张东强，我国农村普惠金融研究[D].天津：天津财经大学，金融学，2012 [15]卢娟红，我国普惠金融发展对城乡居民福利差异的影响研究[D].湖北：湖北大学，经济学，2014 [16]向忠德，我国普惠金融发展的金融基础设施建设研究[D].湖南：湖南农业大学农业经济管理专业，2012.[17]王婧,金融排斥视角下我国普惠金融体系构建研究[D],武汉：武汉理工大学，金融学，2013

谢 辞

大学四年的时光匆匆过去，而我大学报到的情景现在还觉着恍如昨天，在这个美丽的校园里，四年的时间我收获了很多---学业上、生活上、思想上。在这毕业之际，我有很多要感谢的人。

首先，我感谢每个老师的对我们的辛勤教导，你们不仅在学业上给我传授知识，也带给我很多的人生经验，开阔了我的眼界，丰富了我的思想，虽然我没有像其他的同学那么的优秀，但是，如今我成长了很多，对自己的人生和未来生活都有了属于自己的规划，你们在讲台上、在课间讲过的那些课本上、课本外的知识都对我的思想产生了潜移默化的熏陶，谢谢老师们的教导和帮助，真诚的感谢！

再者，论文的选题、资料、整理过程都是在田艳敏老师的倾心指导下完成的，在论文写作的过程中田老师给与了我很大的帮助。之前我同田老师接触较少，但是在论文撰写过程中与田老师的交流让我感到田老师是个可爱的老师，谢谢田老师的帮助！

大学四年与同学们的友情更是让我受益终身，很幸运我有这样一群同学，她们让我更加懂得什么是友情，她们给我带来了很多的幸福，满满的幸福。谢谢你们，谢谢让我遇见如此美好的你们！

最后，我想说我爱临沂大学，是真心的爱临沂大学。之前的四年没有感觉到，但是在这毕业之际才发现，在这里的生活、学习是我一辈子最美的回忆。

一段征程的结束，代表另一段征程的开始，我即将离开这个充满我美好回忆的校园，开始进入社会工作生活，在这里，我想说，我将铭记大学教给我的一切，带着认真刻苦、积极进取的精神去工作，不辜负老师的教导、学校的培育。

第三篇：普惠金融

本科毕业设计（论文）(2016届)

题目：农村商业银行不良贷款风险分析 分院：商学分院 专业：金融142

学生姓名：胡阳学号：14856208 指导教师： 王爱民 职称： 合作导师：职称：

完成时间：2016年6月14日 成绩：

目录

新时期普惠金融发展与创新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 关键字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我国普惠金融体系建设的难点.........................................................................................9 二 互联网金融有助普惠金融体系的创新...........................................................................11 三 如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融...............................................................13 参考文献.........................................................................................................................................14 新时期普惠金融发展与创新分析

商学分院 金融专业 胡阳 14856208

指导老师：王爱民

摘要: 党的十八届三中全会首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文件。现阶段我国普惠金融发展的难点在于信息不对称和交易成本过高。互联网金融通过降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大覆盖范围、拓展金融服务边界等四个渠道，促进普惠金融的创新和发展。未来进一步做好互联网金融时代的普惠金融，应该探索商业可持续的互联网金融模式、利用互联网技术持续推进信贷技术创新以及做好系统性风险的防控。关键词: 互联网金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

党的十八届三中全会明确指出完善金融体系，首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文中。目前我国金融体系和金融市场仍不够完善，普惠金融发展面临不少困难。随着互联网企业介入金融业以及传统金融机构不断涉足网络金融，我国的金融体系进入互联网金融时代。互联网金融不仅对传统金融体系带来了鲶鱼效应，更为普惠金融体系建设提供新的发展机遇。

由上海市人民政府和中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同主办的“2016陆家嘴论坛”于6月12日至13日在上海举行。本次论坛主题为“全球经济增长的挑战与金融变革”。银监会副主席郭利根表示，近年来，我国普惠金融发展取得了明显成效，但仍面临着诸多问题和挑战。普惠金融商业可持续不显著，普惠金融服务普遍风险大成本高、收益低，难以实现市场平均收益水平，严重制约金融服务主体参与普惠金融内在积极性。他指出，传统金融服务模式和技术手段还不适应普惠金融特点。普惠金融重点服务对象主要为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体，是传统金融服务的薄弱领域，需要有与之相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑。

郭利根认为，发展普惠金融需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

一、我国普惠金融体系建设的难点

普惠金融是 2005 年联合国宣传小额信贷年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。由于传统金融体系倾向于为大中型企业和富裕人群提供金融服务，因此普惠金融建设的重点是为被排斥在传统金融体系之外的个人或机构提供金融服务。2000 年以来，我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上，逐步构建起普惠金融体系。党的十八大报告明确指出要深化金融体制改革，健全支持实体经济发展的现代金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署，市场将在资源配置中起决定性作用，首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此，我国普惠金融体系建设，是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。

从理论上分析，普惠金融建设面临的难点在于信息不对称和交易成本过高。首先，由于小微企业及部分个人等社会弱势群体信用记录较少，缺乏有效的抵质押品，传统金融机构难以获得有效的信息及信息甄别机制来降低信息不对称程度，进而有效防控风险。为了与风险相匹配，银行可能会征收较高利息，进而导致逆向选择问题，社会弱势群体面临的金融排斥仍然得不到有效解决。第二，普惠金融中的单笔交易金额小，规模效应难以发挥，导致运营成本过高。为了降低经营成本、提高利润，银行有动机“嫌贫爱富”，不愿意向社会弱势群体提供基本金融服务。

为降低信息不对称程度和运营成本，我国金融机构进行了各种探索。一是以邮储银行、包商银行等为代表的商业银行，以小额贷款、小微企业贷款为战略性业务，探索中国普惠金融发展道路。

（1）一以邮储银行为例，截至 2013 年 10 月底该行累计发放小微企业贷款 1500 多万笔，金额达 1． 8 万亿元，有效支持实体经济。

（2）二是小额贷款公司、村镇银行等服务农村市场和提供小额贷款的金融机构，截至

2013 年 9 月底全国共有小额贷款公司 7398 家，贷款余额 7535 亿元;村镇银行 1000 家，累计向农户和小微企业发放贷款 8437 亿元。

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

近年以来，以 P2P 网贷平台、阿里金融等新兴互联网金融机构，通过互联网、云计算、大数据等技术，降低了交易成本和信息不对称程度，让那些无法享受传统金融体系服务的人群获取金融服务，从而提高了金融的普惠程度。互联网金融通过以下几种渠道，促进普惠金融体系的发展和创新。

第一，创新信贷技术，降低信息不对称程度。传统的信贷技术包括财务报表类信贷技术、抵押担保类信贷技术、信用评分技术和关系类信贷技术等。对于小微企业、农民等社会弱势群体，大多缺乏央行征信系统的信用记录，缺乏房地产等有效抵质押物，难以采用传统的信贷技术。而互联网企业的优势是“大数据”，通过技术手段分析客户交易历史数据，了解客户需求和交易行为，从而降低了信息不对称程度。比如阿里金融的小微信贷技术，通过在自己平台上所掌握的贷款客户过去的商品和货物的交易记录、账户数量、还款情况、行为习惯等进行内部信用评级和风险计算模型，这样就解决了传统银行很难解决的小微企业的信用评估问题。又比如，P2P 网络借贷平台，帮助资金的供需双方在平台上通过数据筛选实现直接交易，供需双方信息几乎完全对称，从而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互联网金融模式下，交易整个过程都在网络上完成，边际交易成本极低，从而创新了成本低廉的融资模式。早在 2000 年时，欧洲银行业测算其单笔业务的成本，营业点为 1． 07 美元，电话银行为 0． 54 美元，ATM 为 0． 27 美元，而通过互联网则只需 0． 1 美元。阿里金融小额贷款的申贷、支用、还贷等在网上进行，单笔操作成本仅有 2． 3 元，远远低于银行的操作成本。由于交易成本的降低，互联网金融获得了较快的发展。

第三，扩大覆盖范围。互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络，可突破时空局限，覆盖到因偏远分散、信息太少而很难得到金融服务的弱势群体。根据中国互联网信息中心(CNNIC)数据，截至 2013 年6 月底，我国网民数量 5．99 亿元，手机网民 4． 64 亿元，特别指出的是互联网在农村地区普及速度较快，这就为移动支付等互联网金融提供了新的市场空间和发展机遇。以农业银行为例，截至 2013 年 3 月底该行通过“惠农通”方式在农村地区投放电子器具 113． 7 万台，极大满足了农村转账、消费、小额取款等金融服务。第四，拓展金融服务边界。互联网金融机构通过信息技术进行金融产品创新，将网民的“碎片化资金”以某种方式整合起来，形成巨大的长尾市场，降低了服务门槛，为更多的人提供金融服务。2013 年 6 月 13日，支付宝和天弘基金合作推出余额宝，规定最低投资额是 1 元，降低了理财产品的门槛，普通老百姓也可以参与，仅仅 17 天吸引用户 251． 56 万，累计存量转入资金规模达 57 亿元，人均投资额仅 1912． 67 元，远远低于传统基金户均 7 － 8 万元。之后活期宝、现金宝等产品不断推出，满足了普通老百姓的碎片化理财需求，拓展了金融服务的边界。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

以变革为思维，深化改革创新，大力发展普惠金融。普惠金融是一种理念、认识，更是一种实践。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要实现社会效益和商业可持续的统一，并非易事。

首先，要转变理念认识，防止三种倾向。发展普惠金融是贯彻“十三五”发展规划和五大发展理念的必然要求，更是当前形势下金融业自身转型发展，创新发展的现实需要，需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

其次，要补足金融结构性短板，增强服务能力。具体来讲主要包括以下四方面：

是要进一步完善普惠金融机构体系。金融组织体系是普惠金融服务的供给主体和基本载体，要加强前瞻规划研究、优化机构布局和运行管理，结合自身禀赋条件，向下延伸服务支点，加强服务渠道和专营机制建设，将传统金融与新兴金融业态相结合，进一步提升和满足普惠金融服务需求。

是要进一步完善普惠金融发展机制，提升风险管控能力。一方面，金融机构应将普惠金融服务目标融入业务发展、绩效考核等核心环节，真正提升金融服务的普惠性，同时在业务模式、风控技术及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立专门的普惠金融监测考核指标和统计制度。加强评价和监测分析；并完善风险分担和补偿机制，充分发挥政府财税杠杆激励引导作用。

（三）是要积极探索符合普惠金融发展的业务模式和产品服务。普惠金融本身的服务重点就是传统金融领域的薄弱处和短板。更需要加强专业人才培养，提高自主研发创新能力。如针对科创企业金融服务不足的问题，经国务院批准，银监会允许符合条件的银行业机构，稳妥开展投贷联动试点，探索符合中国国情的科创企业金融服务新模式。

（四）是要积极借助互联网等现代信息技术手段，降低成本，提升服务客户的需求能力。互联网等新技术的广泛运用，极大地提高了金融服务效率，降低了成本。发展普惠金融，要注重信息系统建设和网络技术运用、深化金融服务与“互联网+”的融合，创新信息采集方式，提高服务精准度；积极推广手机银行、网络银行等新型终端，大力发展移动金融，构建线上线下一体化金融服务体系，向客户提供安全、稳定和快捷的金融服务。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

参考文献

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第四篇：普惠金融

央广网南昌6月6日消息（陈仕斌）近年来，从明确提出发展普惠金融、鼓励金融创新，到印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，无论是顶层设计还是具体落实，从中央到地方均多措并举大力发展普惠金融，致力于让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，成效显著。

作为天然具有普惠基因的一家银行，江西邮储银行在普惠金融实践上，正保持着这种滴水穿石的“定力”。成立10多年来，该分行围绕如何更好发挥资源禀赋，创新普惠金融产品，提供高质量普惠金融服务，进行了深入的研究，倾注了大量的资源，积累了丰富的经验。尤其是2014年1月，江西邮储银行行长肖天星刚到江西，就对全省各级分支行提出新的发展思路，并推动构建了国家政策、监管要求和发展目标协同内化的普惠金融服务体系。在全分行成立了省、市、县三级“三农”金融、小微金融服务工作领导小组，并由各级分支行行长担任组长，将普惠金融服务工作提升为全省“一把手”工程，且坚持每月召开一次“两财”“两小”领导小组会议、每日作一次三农和小微金融服务工作情况通报，4年多来从未间断过，以永远在路上的作风和坚韧执着的精神推进普惠金融事业。

2018年6月6日上午，江西邮储银行召开了今年1-5月份全分行经营分析视频会议，再次深入学习贯彻5月31日中共中央政治局会议精神、人民银行南昌中心支行关于2018年金融助力江西脱贫攻坚“夏季整改”工作要求、近期江西银监局系列监管要求、邮储银行总行小企业金融业务发展和扶贫督导会议精神等，部署近期重点工作任务，用坚强有力的作风保障高质量实现普惠金融等各项工作“双过半”。

“全分行要增强‘坐不住’的责任感，用‘拼’的勇气确保小微金融‘红旗’高扬；增强‘等不起’的紧迫感，用‘抢’的意识推进‘三农’金融服务工作；增强‘慢不得’的危机感，用‘争’的劲头狠抓消费贷款转型。”该分行行长、党委书记肖天星号召全分行坚定信心与决心，奋发作为，心无旁骛争创“第一等”普惠金融工作。并再次部署各级“一把手”要发挥领跑作用，站在更高层次落实邮储银行总行李国华董事长关于小微企业金融业务发展管理的“四点要求”和“五个亲自”工作要求，把上级精神与本地实际结合起来，把对上负责与对下负责结合起来，确保邮储银行总行、江西省分行普惠金融等各项工作部署得到第一时间贯彻落实，不出现“时差”“偏差”“误差”，坚决杜绝“慢半拍”“看不齐”“不看齐”。重点提出各市县分支行要在落实“刚性”监管要求上走在前列、坚持小微等普惠战略上走在前列、走访营销上走在前列。

为避免让资金问题成为脱贫致富的拦路虎，打通高质量普惠金融工作落实链条，该分行既从战略上战略部署上“扣紧扣子”、又在承接任务上“勇挑担子”、还在工作落实上“钉好钉子”。从今年5月24日开始的上两周，江西邮储银行所有在家的领导班子成员均深入到挂点联系的市县分支行开展了调研督导工作，驰而不息推进党建、普惠金融、案防、市场乱象整治、业务发展和“双过半”等政治任务、监管任务、发展任务和民生任务的高质量落实。该分行还优先保障小微和三农队伍的刚性配备，进一步倾斜绩效考核导向，提高普惠金融、小微贷款、涉农贷款和精准扶贫等指标考核权重；并优先保障普惠贷款业务发展的额度需求，继续倾斜内部定价政策；同时，该分行党委还将把“两增两控”等指标完成情况纳入今年党委巡察和督导督办的重要任务之一，进一步增强了该分行做好普惠金融工作的思想、行动和政治自觉。此次经营分析视频会上，该分行还提出要打好普惠金融“持久战”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重点部署了深化市场乱象整治工作、案件防控建设、资产质量管控、作风建设等工作，进一步筑牢了覆盖面更广、品质更高的普惠金融服务的稳定根基。

在普惠金融实践上的一马当先和持之以恒，带来的是江西邮储银行普惠金融质效的嬗变，并成为了该领域的引领者。尤其是今年以来，该分行普惠金融实践更是将优势转变为胜势。截至今年5月底，该分行各项贷款结余1458亿元，继续列全省银行业第8位和全国邮储银行第10位，其中实体贷款占比超90%；涉农贷款结余超576亿元，结存服务涉农主体近23万户，名列全省前茅；小微企业贷款结余超409亿元，结存服务的小微个体超8.4万户，完成小微企业贷款“增量”监管目标近197%，成为江西金融服务实体经济、服务“三农”和小微企业的重要力量。近两年来该分行共在全国、全国邮储银行、全省各类会议上介绍了10多次普惠金融服务工作经验，吸引了全国邮储银行6家省市区分行及当地党委、政府分别派员来赣学习交流。该分行还以综合得分列全国邮储银行第一名的成绩，荣获了“2017中国邮政储蓄银行小微金融管理标杆行”称号。今年3月份，该分行农村小水电金融服务工作还得到了在赣检查的国家审计署高度肯定，并被要求报送经验材料编入国家审计署审计报告。今年前5个月，该分行小企业法人贷款净增超16亿元，列全国邮储银行第3位，提前10个月完成了邮储银行总行下达的全年净增计划，计划完成比列全国邮储银行第1位。出色的普惠金融工作，也赢得了中央及各级媒体每年近20000篇次的点赞报道。其中，2017年中央农村工作会议、新华社《国内动态清样》和央视《焦点访谈》均对该分行支农支小等普惠金融工作进行了大力推广。

江西邮储银行表示，将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，坚定不移发挥普惠金融的“大优势”、推进“两财”“两小”的“主战略”、打造绿色金融的“新引擎”、打赢风险防控的“主动仗”，以更坚强的决心、更宽广的视野、更务实的作风，争创“第一等”普惠金融工作，高质量答好今年上半年“双过半”和全年的经营管理答卷，奋力谱写新时代江西邮储银行改革发展稳定的新篇章，以更加优异的成绩向建党97周年和改革开放40周年献礼。

第五篇：普惠金融

银行发展普惠金融服务的解决方案

随着互联网金融的热火，金融脱媒的呼声不断高涨，其实践者更是络绎不绝，P2P、众筹、小贷公司等等不断涌现，试图用实际行动来证明互联网金融的可行性。但在银行牌照没有放开、银行监管需要的大环境下，任何资金的流动都离不开银行渠道，金融脱媒只是草根大众对国家的一种无奈呐喊和舆论战罢了，短期内不会有任何效果。银行依然是资金流通的核心渠道和纽带，因此，如何在国家倡导普惠金融的大环境下，整合银行渠道，利用新兴支付技术，使金融真正惠及更广大普通老百姓，享受社会进步、金融发展的福利，是实现普惠金融的惟一法门。本方案的主旨是银行和XX支付网络服务股份有限公司（以下简称“XX支付”）开展合作，实现金融无处不在，方便人民群众的目的。

一、开展普惠金融对银行的意义

（一）响应国家号召，开展普惠金融实践，银行能够得到国家政策的支持。国家政策红利不仅表现在银行能得到国家在普惠金融政策上的支持，也能够获得其他方面更大的政策扶持，使银行在逐渐市场化的金融竞争中，取得更好的筹码，有更强的实力迎接挑战，表现卓越。

（二）积极实践普惠金融，将能使银行更好的服务地方经济，得到地方政府强有力的默契配合。银行的体制机制和发展规律都表明，银行的快速发展不仅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社会形态的表现。金融支持实体经济发展是中央决策，地方政府需要金融经济的繁荣，需要银行为政府分忧，银行需要政府在网点建设等方面的政策支持，以更好的服务地方经济。

（三）积极实践普惠金融，将能使银行形成自由网点和便民服务网点的共同发展繁荣的战略格局。不仅能够形成自由网点持续增加，保障复杂、大额、个性化的金融需求，而且能够形成便民银行1

XX支付网络服务股份有限公司 高志欣 *** 网点的遍地开花，城市社区、街头小店与乡镇村落都将有银行的便民网点，其所辐射区域的居民都将获得贴心的银行服务。

（四）积极实践普惠金融，将能使银行开辟一块蓝海市场，迅速获得巨额银行存款。把业务延伸到其他银行服务能力较弱的地方，迅速打造本行的竞争优势，带来的必然是巨额存款的归集。

（五）积极实践普惠金融，也是银行参与互联网金融和移动金融的廉价机遇。借助国家政策的支持，以普惠金融为切入点，在第三方支付公司的配合下，以较小的成本投入，银行可以迅速地进入互联网和移动金融领域，开启银行业改革转型的新局面和第二春。

二、核心思想

银行与XX支付合作，使用存量银行卡和发行具有银行账户和电子钱包模块的银行卡（另有实名制银行预付卡方案），持卡人在银行便民服务点，通过XX支付布放的专业POS机进行刷卡消费、充值、取现、挂失等操作，实现小额消费（10000元以下）。

三、准备工作

（一）争取政策。银行应根据国家政策，向政府争取发展普惠金融工程的支持，进一步降低成本。

（二）签订合作协议。银行与XX支付签订合作协议，明确双方的权利义务和职责分工，其中，银行对XX支付开放支付接口。

（三）制定便民服务网点管理运营规范。制定便民服务网点用卡操作规则和管理运营方案。

（四）规划和拓展银行便民服务网点。银行利用自身资源和XX支付的特约商户资源，规划和发展银行便民服务网点（专指银行特约商户网点），可使该类型网点延伸至社区、乡村及大街小巷，形成无处不网点、无处不金融的局面。该类网点可以办理简单银行业务，代办银行卡等。

（五）布放终端设备POS机。XX支付根据银行规划的便民服务网点，安装专业化受理银行卡的固定POS机。

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（六）开具专用借记卡。便民服务网点的店主（即特约商户）需在本银行开通一张借记卡，用于本行持卡用户的充值需要以及佣金的结算，并保证该卡内有足够的资金。

（七）银行设计交易清分方案。银行需根据业务流程参与方，设计与便民服务网点和XX支付的交易结算流程和佣金支付方案。

四、业务流程

（一）充值流程

1.明确充值金额。在银行便民服务网点处，持卡人把需充值的现金交给店主。

2．店主转账操作。店主使用自己的借记卡，通过POS机按指定金额向持卡人账户转账。

3.打印充值凭条。转账成功后，POS机将打印两张凭条，持卡人在第一张凭条上签字，交予店主，另一张自己持有。

4.充值成功。

注意，银行需免去店主借记卡通过POS机向持卡人转账产生的手续费。

（二）取现流程

1.明确取现金额。在银行便民服务网点（既包括银行网点，又包括银行特约商户）处，持卡人向店主明示需取现金额。2.持卡人转账操作。店主在POS机中输入取现金额，持卡人刷卡，完成转账，取现资金将由持卡人账户转至店主借记卡账户。3.打印取现凭条。刷卡成功后，POS机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。

4.获得取现额度。把需要充值的现金交给店主，店主使用自己的借记卡按指定金额向持卡人账户转账。

5.取现成功。

（三）消费流程

XX支付网络服务股份有限公司 高志欣 *** 1.选择商品。在银行便民服务网点，持卡人选择商品和服务。2.支付货款。持卡人根据商品和服务金额，通过POS机刷卡完成付款。

3.打印交易凭条。刷卡成功后，POS机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。

4.交易完成。

（四）挂失流程 1.提出挂失。

2.挂失操作。便民服务网点店主根据持卡人提供的身份信息和卡片信息，通过POS机完成挂失操作。

3.挂失完成。

五、业务实施策略

（一）占领社区。一种方式是与物业合作，一种方式是与社区外的超市或其他店主合作，在合作方处放置一台POS机，按照规定业务流程推进工作。

（二）占据街道。在衡量成本和效益的基础上，银行可在无银行网点的街道上，发展特约商户，作为其便民服务网点，按照规定业务流程推进工作。

（三）抢占农村市场。从全局战略部署和长远利益考虑，银行可把村杂货店或村干部家发展成自己的便民服务网点，能较好地带动农村存款的增加，也可以按照规定业务流程推进工作。此外，针对农村特点，可以叠加水电气等公用事业费缴纳业务，加快农村存款的流动性。

抢占农村市场的最大好处是，随着城市化的推进和农民进城或流动的趋势发展，原来农村的用户来到城市依然是银行自己的用户，不用再费成本发展，而且这部分人的忠诚度也会大大高于城市用户。

（四）跨界布局。在把控各种渠道的前提下，银行可以根据市场需求，在已有渠道的基础上，利用已有庞大客户基数，创新业务模式，为广大消费者提供更先进实用的产品和服务。

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六、XX支付的收费模式

XX支付的收费模式分为两种，一是根据每次交易金额收取手续费，一是不收取交易手续费，按照每台POS机收取使用费。

（一）交易手续费模式

XX支付将根据每次交易金额向银行或商户收取__%的手续费。

（二）POS机使用费模式

XX支付不收取交易手续费，而是按照每台POS机收取使用费，费率为______元/月/台。

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