发展普惠金融工作调研报告[范文模版]

第一篇：发展普惠金融工作调研报告[范文模版]

普惠金融发展调研报告 1 普惠金融这个概念来源于英文“”。是联合国率先在宣传 2005 小额信贷年代时广泛运用的词汇。××××年××月 14 至 15 日召开的“全国金融工作会议”上，习近平总书记再次强调发展普惠金融的重要意义，并且首次提出“建设普惠金融体系”，为我国普惠金融的下一步发展指明了方向。践行“中国梦”普惠金融的基本含义是能有效地、全方位地为社会所有阶层和群众提供服务，每个人都应该有获得金融服务的权利。

鄂伦春农村商业银行是由阿里河农村信用社××××年转制成立的地方性金融机构，宗旨是服务“三农三牧”，支持小微企业。截止××××年××月末，各项存款余额 29.02 亿元，各项贷款余额 19.73 亿元，其中涉农贷款余额是 18.78 亿元，涉农占比 95.19%，小微企业贷款余额 11.89 亿元，占比 6.87%。为服务地方小微企业和促进“三农”经济发展尽了绵薄之力。让现代金融改革发展的成果能够更好地惠及“三农”、小微企业、个体工商户等弱势群体，在实现全民共同富裕，复兴伟大的中华民族这一“中国梦”上躬身践行。

一、普惠金融现状 自上个世纪 90 年代年代中期以来，几个国有银行加大撤点减人等改革力度，造成目前县域和农村极端缺乏金融机构，为普惠金融增加了难度。

鄂伦春旗境内工商、农业、中国、建设、邮储银行等国有银行仅在旗所在地和旗内比较大的乡镇设有分行，并未覆盖全旗各乡镇，旗内没有中国银行，一家内蒙古银行。鄂伦春农村商业银行乡镇网点的设立，极大地延长了发展普惠金融工作的半径，××××年我行设立了托扎敏支行，填补托扎敏乡没有金融网点的空白，实现了全旗所有乡镇、村屯农商行网点全覆盖。

二、发展普惠金融的原因 普惠金融聚焦于小微企业、“三农”、创业创新和脱贫攻坚领域。近两年来，政府工作报告提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，支持金融机构扩展普惠金融业务，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。一系列支持商业银行发展普惠金融的政策已经出台，尤其在监管考核方法上取得了重大突破。但是，一方面，当前绝大部分商业银行都已挂牌普惠金融事业部，成为推进普惠金融发展的中坚力量；另一方面，商业银行在普惠金融的发展过程中存在思想认识不到位、客户定位不

到位、技术支撑不到位、风险管理不到位和政策激励不到位等突出现象。在此背景下，如何发展普惠金融，成为商业银行迫切需要解决的关键性难题。

三、普惠金融的做法 一是成立“三农三牧”金融服务事业部，落实涉农涉小服务机制建设和信贷产品开发，保证了经营层各项措施能够有效落实，支行设置专门的小微企业贷款管理岗位，形成了自上而下的小微企业贷款管理条线。

二是健全的制度保障，提升全员“支农支小”的积极性。年初单独制定了普惠型农户信贷计划和涉农小微企业信贷投放计划，并将两项目标纳入考核体系，与分支机构签订了责任状，明确了信贷投向，压实了工作责任，确保目标完成。通过制定涉农贷款尽职免责管理办法和小微企业授信尽职免责管理办法，落实尽职免责要求，提高小微企业的不良容忍度，激发员工做好金融服务特别是普惠金融服务的能动性。

三是创新金融服务方式，确保“支农支小”信贷投放稳定增长。在农户和小微企业中推广“富民一卡通”信贷业务，通过其“一次核定、循环使用、随用随贷、用时起息”的循环授信方式，减少借款人不必要的利息支出，适应了了农牧业生产的季节性特点，满足了小微企业、个体工商户“短、小、频、急、散”的融资需求。通过开辟小微企业金融服务“绿色通道”，提高小微企业账务工作办理效率，在支行设置小微企业贷款的专职岗位人员，进一步提升了对小微企业的金融服务能力。

四是切实解决小微企业“融资难、融资贵”的问题。创新贷款方式，化解“融资难”问题。针对小微企业缺乏有效资产的问题，我行对小微企业联保贷款进行了优化，通过加强对企业“软实力”的调查，根据申请额度的不同，适当提供抵押，采取联保、联保+抵押的贷款方式，提高小微企业贷款的可获得性。加强银担合作，解决小微企业担保难的问题。降成本减费用，化解小微企业“融资贵”问题。我行制定了法人客户利率定价管理办法。企业贷款利率一企一定，利率优惠真正为企业降成本排忧解难；通过为客户承担抵押评估费、抵押登记费，取消抵押物保险费，降低了办理贷款成本。进一步优化办贷流程，持续助力小微企业发展。在客户贷款到期前，我行提前介入调查，缩短客户贷款申贷、审批流程，妥善办理无还本续贷、展期，进一步缩短客户融资链条，避免企业支付过桥资金，坚持“不压贷”“不抽贷”“不断贷”，持续支持其发展。

五是召开民营企业座谈会，加强银企良性互动。座谈了解目前民营

企业目前发展的现状、存在的困难、以及未来的融资需求，制定金融支持民营企业和小微企业各项措施。

四、下一步计划 （一）借助科技平台，普惠金融 现代科学技术的发展，已经将人们的生活带入了信息化社会，我们如果不能提供现代高科技的金融服务，就不是真正意义上的普惠金融。

（二）大力加强宣传，普惠金融润物细无声 随风潜入夜，润物细无声。宣传对于普惠金融工作来说，从表面看不出实际效果，但在广大乡镇居民的心中却增加了他们对现代金融产品的更多认识和了解。我认为今年还要进行大力的宣传普惠金融工作，可以是银企座谈会、组织集中宣传（进学校、进社区、进村组）、广告宣传、条幅宣传、LED 宣传，把现代金融宣传深入到千家万户，使广大百姓充分享受到现代金融改革发展的成果。

（三）加大信贷支持，普惠金融践行“中国梦” 一是信贷业务品种，结合本行实际情况，多方参考与借鉴他行成果经验，创办新的业务贷款品种。

二是对贷款流程进行革新。

普惠金融发展调研报告 2 摘要：普惠金融是指从金融角度提升社会福利、增强社会保障和保护弱势群体，向普罗大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务。党中央及国务院高度重视其发展，十八届三中全会也明确提出要发展普惠金融。在新经济、新常态下.鼓励万众创新、大众创业的浪潮中，大力发展普惠金融具有深远的现实意义。

在此背景下，本调研报告采用文献资料、问卷调查、实地观察、访谈和数理统计等研究方法，获取当前有关普惠金融发展的数据，再结合实证分析、定量与定性相结合的方法展开研究，探讨现阶段普惠金融的发展水平及影响因素。最后，联系我国当前现行政策，探索推进普惠金融发展的具体对策。

关键词：普惠金融；调研报告；层次分析法 作为农业大省安徽省内的地级市.安庆市非常重视普惠金融的发展。尽管采取了诸多措施也付诸了很多实践，目前的情形仍不乐观：城乡二元结构特征依然明显、部分领域和群体的金融供给不足、实现金融

服务均等化的愿望更加迫切与金融机构倾斜于优质客户的属性之间的矛盾为安庆市的金融发展带来了前所未有的瓶颈，如何破除金融排斥环境，确保广大群众能够公平地享受金融服务乃当务之急。在这种情况下，研究普惠金融发展问题不仅是一个金融问题。更是一个经济问题、社会问题，意义重大，影响深远。因此，文章以安庆市普惠金融发展水平及影响因素为研究内容.以期能够判断普惠金融发展面临的障碍，从而助力经济结构调整，构建普惠金融体系，全面地为社会各收入阶层和群体提供便捷的金融服务。

一、统计描述 （一）基本情况概述 本调研报告从金融机构存贷款规模、金融机构分布情况、金融基础设施建设情况、金融需求情况四个角度出发来分析安庆市普惠金融发展现状。

1.普惠金融存贷款规模 截至××××年末，安庆市银行业运行状态良好.金融服务的可获得性大大增强。2000～××××年金融机构存贷款情况如图 1 所示.由图 1 可知，安庆市金融机构存贷款情况均呈上升趋势.存款余额及上升幅度均明显高于贷款余额，但存贷款之间的差额却渐趋平缓，这与近几年经济下行态势有着密不可分的关系。从图中还可以看出，短期和中长期贷款余额相差较小.2005-××××年短期贷款余额高于中长期，此后，中长期贷款余额反超短期，这说明金融机构加强了中长期贷款的放款力度。

从安庆市统计局官网获取 2010-××××年金融机构本外币各项存款和贷款余额，分析得知，受理财产品、民间借贷等高收益投资渠道以及居民购房支出集中释放对资金分流的影响，单位存款与个人存款增速较缓。同时，企业使用资金积极性继续增强。这反映出金融机构为了推进普惠金融的发展。不断调整信贷结构以满足农户及小微企业等弱势群体的金融服务需求。

2.普惠金融机构的发展 截至××××年市内六县一市的金融机构分布情况可知.安庆市金融服务机构营业网点数量总体并不乐观，在这其中，大型商业银行因为具有雄厚的资本实力，在金融市场中占据重要的地位，农信社与之相比处于劣势，尤以岳西县和怀宁县为代表。除去导致当地经济发展不平衡的金融机构在数量上的稀缺和分配上的不均衡外，设置在市内的政

策性银行、股份制商业银行和小型农村金融机构等资本实力较弱。外资银行数量较少，未发挥在普惠金融的推广中应起的作用。

（二）普惠金融需求情况 普惠金融服务的需求者多为居民和小微企业，因此，本节的分析主要从这两个角度出发。

1.居民的金融服务需求 近些年来，安庆市经济发展较快并处于经济转型期，居民收入不断提高，人民物质文化生活日益发展良好。

城乡居民的可支配收入渐增.人们开始追求更高层次的生活享受，这也催生了他们多样化的金融需求，需要金融机构提供更多的产品和服务来满足客户需要。

2.小微企业的金融服务需求 众所周知。小微企业具有旺盛的金融服务需求，但其可获得性并不高，存在融资难、融资贵等现象，而这一直困扰着小微企业的发展。因此，政府部门给予小微企业大力支持势在必行。基于小微企业的资本扩张以直接融资和间接融资两种形式进行，且小微企业难以涉足资本市场，故应当以间接融资为发展重点，即加大银行信贷业务的支持。

二、普惠金融发展水平评价分析 以安庆市 2013-××××年普惠金融发展状况为样本.在金融服务的覆盖率、可获得性和满意度三个维度下，建立包含每万人银行网点数量 C1、每万人 ATM 数量 C2、每万人 POS 机数量 C3、金融从业人员比例C4、银行卡个人结算账户开户率 C5、银行卡人均持卡量 C6、小微企业贷款占比 c7、涉农贷款占比 c8、金融消费投诉率 C9、农户信用档案建档率 C10、企业信用档案建党投档率 C1l 这 11 个指标在内的普惠金融评价体系，据此构建评价模型，从而有效评价安庆市当前的普惠金融发展水平。

（一）研究方法 通过层次分析法确定各项指标权重.计算指标的得分情况.从而根据最后得分情况给出安庆市普惠金融的发展情况评价结果。

安庆市普惠金融指标体系层次结构模型如图 2 所示：

1.量化普惠金融发展水平评价指标

调研报告中的评价指标体系的数据均为数值型.故参考《G20 普惠金融指标体系》及相关文献意见，对其采取最大最小值法等进行无量纲化处理，再进行分级量化。最终得到取值范围在[0，100]之间的每一个评定指标量化后的结果，据此编制“因子一质量分”关系表。

其中，表中的质量分值体系采用百分制，分值只与因子的显著作用区间相对应，与普惠金融的发展水平呈正相关，即发展水平越好，质量分值越高；发展水平越差，质量分值越低。

2.确定安庆市普惠金融指标体系各指标权重 针对安庆市的实际情况并参考前人的研究成果和相关著作，分别比较单个因素的相对重要性并判断权重，结合专家综合打分得到判断矩阵，整理后得到评价指标权重总排序表。3.制定发展水平等级标准并评定安庆市普惠金融发展水平采取问卷调查的方式对安庆市 2013-××××年间的部分数据进行了调研，并通过查�《安庆市统计年鉴》 《安庆市全国经济普查公报》等统计资料对部分数据进行了必要补充。整理得出得分数据：

安庆市的普惠金融发展水平最终得分为 78.04 分。因此安庆市的普惠金融发展等级为五级，属于中等偏下水平。

逐项分析可知.其中“覆盖率”指标 39.034 分，说明安庆市的银行网点在物理布局上较为全面，具备基本的金融服务能力，然而，其中的金融服务基础设施依然有待完善，如“每万人 ATM 数量”等数值仍不乐观；“可获得性”指标 14.772 分，说明总体支付结算服务状况较差，影响了金融服务的可得性和便利性新型支付渠道有待提倡；“满意度”指标 24.2344 分，分析得知小微企业及“三农”等具有较好的信贷服务指标，金融机构对其信贷支持力度也较大。

三、促进安庆市普惠金融发展对策建议 （一）加快发展非银行金融机构和农村民间组织 由前述分析可知，当前安庆市的金融机构数量并不可观.在普惠金融的推进过程中稍显力不从心。因此，需要重视非银行金融机构如保险、基金等的作用：保险可以提供丰富的寿险、财产险，基金可以提供资金运作的新方式等。大力发展他们不仅可以促进当地普惠金融的发展。还可以促进整个金融格局的精进，使得各金融机构各司其职，互相补充，充分利用和合理配置资源。而农村民间组织往往顺应农村实情.固可以将农民拉进经济建设的资金池中.从而提高农民的主人翁意识和参与

度。

（二）缩小区域发展差距，实现普惠金融均衡发展 考虑到安庆市当前发展不平衡的普惠金融与预期所倡导的公平、和谐的发展理念有差异。故缩小发展差距势在必行。这需要政府增加发展滞后地区的金融资源投入，同时可以考虑一定的政策倾斜，以此逐步实现经济金融均衡发展，达到普惠金融发展的预期目标。

（三）加大普惠金融的宣传力度，为居民普及金融知识 在实地调研的过程中，我们发现，农户往往由于缺乏金融知识而更多地依赖于民间借贷，或者将钱存在银行生息，很少有人会将资金用来投资理财。这与推进普惠金融发展的初衷背道而驰，因此，需要对农户进行经济金融知识的相关教育，提高农村居民对金融知识的了解程度。这对发展安庆地区的普惠金融有着重要的意义。

（四）提升农户和中小企业在普惠金融发展进程中的参与度 农户和中小企业在推进普惠金融发展的进程中扮演着重要的角色。因此，加大二者在普惠金融中的参与度具有重要意义。因此.在普惠金融发展的前提下，中小企业可以借助银行等金融机构对中小企业提供的便利，提升在普惠金融发展中扮演的重要角色。对于农户来说，应当结合当前我国提倡的“三农”政策，提高农产品的产量和质量，积极参与到金融服务中去，同时要注意加强信用意识。

第二篇：普惠金融

普惠金融在xx

一、普惠金融的概念

普惠金融一词来源于英文：inclusive financial system。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融体系应该包括以下几个层次的内涵： 一是普惠金融是一种理念：2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。二是为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。三是开展小额信贷和微型金融。由于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务。为此，首先要在法律和监管政策方面提供适当的空间。其次，要允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务。人民银行于2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上正式使用了普惠金融这个概念。党的十八届三中全会，“普惠金融”第一次正式写入党的决议。

二、普惠金融的xx实践

按照普惠金融的发展理念，结合xx县域经济和金融的实际情况。普惠金融在xx的推广和发展主要体现在金融惠及能力提升、金融服

— 1 — 务半径延伸、金融宣传内容丰富三个方面。

（一）金融惠及能力提升。一是大力发展小额信贷业务，小额信贷投放力度不断加大。产品创新能力不断提升，各银行机构结合xx县域经济实际情况，先后开发出扶贫小额信用贷款、大学生村官创业贷款、下岗失业人员创业贷款、妇女小额创业贷款、巴山贷、惠农贷等信贷产品，截止2015年5月，全县小额信贷余额超过7亿元。小额信贷获得率也大幅度增长，拒统计，截止2015年1季度，县域农户和小微企业的贷款申请获得率在95%以上，连续三个季度实现增长，体现了小额信贷资源“普及惠顾”的特征。二是信贷结构不断优化。各银行机构针对辖区银行信贷需求实际，开发有针对性的新的产品，使得信贷资金的供给和需求度不断吻合。三是信贷环境不断改善。在做好信贷投放的同时，xx各金融机构纷纷加强内部管理考核，简化信贷审批和办理流程，提升信贷办理服务。同时，加强信贷人员的监督，防止出现“寻租”、搭售行为，努力体现信贷公平。

（二）金融服务半径延伸，服务能力不断增强。各金融机构结合自身业务实际，积极开展金融服务产品、服务方式和金融组织创新。推动税库银横向联网和国库直发业务，大力拓展个人理财、网上银行、电话银行、手机银行等服务，促使涉农银行机构在金融服务空白乡增设机构网点，设立流动服务站，推行“村级金融联络员制度”，发展升级助农取款服务点。截至目前，已完成全部有条件的乡镇ATM机具布放全覆盖，辖区1043个助农取款服务点全部实现联网通用。保险机构开展保险示范镇、保险新村创建活动，建立了覆盖49个乡镇的农村保险服务站和村级农村保险服务点。金融机构通过设立了小额微贷中心、小额农贷批发中心、农行“三农”事业服务部和农村保险服务窗口等方式，提高农村金融服务水平，较大程度满足了“三农”对— 2 — 金融服务的需要。

（三）金融宣传内容丰富，金融接受能力不断提升。强化农村金融教育为品牌打造。大力发展农村金融教育志愿者队伍，开展常态化教育培训活动。志愿者深入农村、进学校、进社区，向社会公众讲授征信、人民币反假、支付结算、银行卡、农村信用体系建设、农业农村保险等与群众经济生活密切相关的基础金融知识。开展部门联合培训。积极协调农业、扶贫、就业部门在开展培训同时安排志愿者开展金融教育培训，主要参加了组织部门、县委党校开展的乡村干部培训、扶贫部门组织的农民扶贫培训、劳动部门组织的农民工就业技能培训、妇联组织的妇女家政服务与创业培训和农业部门组织的农技人员技术培训等，累计参加培训近50期、培训人员100000人次。辖区居民和企业的金融知识水平得到极大改善。

三、xx普惠金融发展存在的问题

（一）信贷支持能力仍显不足。主要体现在信贷投放和需求上存在矛盾。一方面，xx经济发展需要信贷资金的大力支持，但银行机构受多方面的因素影响，还不能够完全满足县域经济发展对信贷资金的需求。另一方面，小额信贷产品的功能还没有完全体现。作为普惠金融的重要特征，小额信贷是满足信贷普惠的重要衡量依据。但从全县情况看，虽然各银行机构推出了多种小额信贷产品，但实际发放的小额信贷数额还不能满足县域小微企业和三农对信贷资金的需要，惠及的人员比例，小三农和小微企业融资难问题仍然存在。

（二）金融服务能力尚显不足。

1.金融机构少，网点覆盖范围窄。截止2015年5月，全县金融机构共14家，其中银行机构5家，保险机构7家，在巴中三县中排名靠后。

— 3 — 2.金融网点单一。全县5家银行机构中，有4家是国有商业银行分支机构，在农村乡镇没有网点。唯一一家在农村乡镇有网点的是xx县农村信用联社，在全县49个乡镇有网点 个，也没有实现乡镇网点全覆盖。此外，没有村镇银行、股份制商业银行、小额贷款公司、投资理财公司、金融租赁公司等非金融机构，对农村的服务能力明显不足。

3.网点业务范围窄。全县5家银行机构，其中4家国有商业银行分支机构大部分贷款业务上收到市一级分行，县域机构更多的是其市级分行下属的一个网点，很多业务没有权限，对县域的支持无能为力。另外，农村信用社作为县域金融服务的主要机构，近年来随着股份制改革、对资产质量、内控管理等要求更加严格，业务发展呈谨慎趋势，服务县域的能力逐渐减弱。

（三）金融资源存在错配。由于xx金融先天性发展存在的诸多劣势，需要金融在资源配臵中发挥更好作用。但从现实情况看，金融资源错配严重。一是信贷资源配臵同普惠金融的要求存在差距，县域信贷资源更多地是向政府部门、政府重点项目、县域大型企业倾斜，对于普惠金融中应当惠及的中小微企业、个人信贷投放不多。在信贷资金本身较为紧张的情况下，资源错配雪上加霜。二是金融服务资源配臵效率低下。辖区各银行机构普遍存在金融网点设立扎堆现象，集中度较高。如xx县城区的诺江大道金融网点较多，但除开此条街道，其他地方的网点和金融基础设施配臵又严重不足，导致部分金融资源浪费，需要服务的地区又得不到应用的服务。

（四）金融教育不够。通过金融教育和宣传提升民众对金融的认识，提高其金融知识水平是普惠金融的重要内容。但目前我县的民众的金融知识水平不高。尤其是大部分农村边远地区对于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、贷款、存款等简单的理解上，学金融、用金融能力不强。

四、推动xx普惠金融发展的相关建议

（一）政府重视是关键。推动普惠金融发展虽然是金融领域的一个问题，但解决问题的关键还是需要政府重视和推动。建议县委县政府就普惠金融的推动组织召开专题会议进行研究，强化组织保障，分解任务、落实责任、明确职责。另外，普惠金融推广涉及全县各政府部门、各乡镇、企业、甚至每一名群众，需要举全县之力逐步实施，长期持续推动落实。

（二）金融机构是主导。普惠金融工作开展的好与不好，要大力发挥金融机构的主导作用。一是解决金融资源问题。结合xx农业大县，经济实际，多引进如村镇银行、股份制商业银行等中小银行，增强辖区金融机构服务三农的能力。二是要出台相关措施，改进考核机制，推动金融机构在小额信贷、金融服务、金融教育方面多投入、持续投入。三是要通过政府调控和金融管理手段解决金融资源错配和不合理配臵问题，鼓励金融机构延伸服务半径，优化机构设臵。

（三）大力开展金融教育。xx是农村金融教育示范县，要用好用活农村金融教育这块金子招牌。建立xx农村金融教育规划。从政府入手、加强对政府部门、各乡镇、企业、和农村居民的金融宣传教育，解决好不同层次、不同岗位、不同学历的人员的学金融、懂金融、用金融的问题。

（四）配套落实政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全体民众。结合xx实际，由于地域、风俗、民俗等影响，部分高原山区和边远地区民众不能享受到较好的金融服务。这就需要采取非金融的手段，通过开展异地搬迁安臵，建设聚居点等方式，一

— 5 — 方面让金融服务能更加顺利开展。另一方面通过这种手段去适应金融的导向，实现共赢。

第三篇：普惠金融

本科毕业设计（论文）(2016届)

题目：农村商业银行不良贷款风险分析 分院：商学分院 专业：金融142

学生姓名：胡阳学号：14856208 指导教师： 王爱民 职称： 合作导师：职称：

完成时间：2016年6月14日 成绩：

目录

新时期普惠金融发展与创新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 关键字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我国普惠金融体系建设的难点.........................................................................................9 二 互联网金融有助普惠金融体系的创新...........................................................................11 三 如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融...............................................................13 参考文献.........................................................................................................................................14 新时期普惠金融发展与创新分析

商学分院 金融专业 胡阳 14856208

指导老师：王爱民

摘要: 党的十八届三中全会首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文件。现阶段我国普惠金融发展的难点在于信息不对称和交易成本过高。互联网金融通过降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大覆盖范围、拓展金融服务边界等四个渠道，促进普惠金融的创新和发展。未来进一步做好互联网金融时代的普惠金融，应该探索商业可持续的互联网金融模式、利用互联网技术持续推进信贷技术创新以及做好系统性风险的防控。关键词: 互联网金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

党的十八届三中全会明确指出完善金融体系，首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文中。目前我国金融体系和金融市场仍不够完善，普惠金融发展面临不少困难。随着互联网企业介入金融业以及传统金融机构不断涉足网络金融，我国的金融体系进入互联网金融时代。互联网金融不仅对传统金融体系带来了鲶鱼效应，更为普惠金融体系建设提供新的发展机遇。

由上海市人民政府和中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同主办的“2016陆家嘴论坛”于6月12日至13日在上海举行。本次论坛主题为“全球经济增长的挑战与金融变革”。银监会副主席郭利根表示，近年来，我国普惠金融发展取得了明显成效，但仍面临着诸多问题和挑战。普惠金融商业可持续不显著，普惠金融服务普遍风险大成本高、收益低，难以实现市场平均收益水平，严重制约金融服务主体参与普惠金融内在积极性。他指出，传统金融服务模式和技术手段还不适应普惠金融特点。普惠金融重点服务对象主要为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体，是传统金融服务的薄弱领域，需要有与之相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑。

郭利根认为，发展普惠金融需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

一、我国普惠金融体系建设的难点

普惠金融是 2005 年联合国宣传小额信贷年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。由于传统金融体系倾向于为大中型企业和富裕人群提供金融服务，因此普惠金融建设的重点是为被排斥在传统金融体系之外的个人或机构提供金融服务。2000 年以来，我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上，逐步构建起普惠金融体系。党的十八大报告明确指出要深化金融体制改革，健全支持实体经济发展的现代金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署，市场将在资源配置中起决定性作用，首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此，我国普惠金融体系建设，是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。

从理论上分析，普惠金融建设面临的难点在于信息不对称和交易成本过高。首先，由于小微企业及部分个人等社会弱势群体信用记录较少，缺乏有效的抵质押品，传统金融机构难以获得有效的信息及信息甄别机制来降低信息不对称程度，进而有效防控风险。为了与风险相匹配，银行可能会征收较高利息，进而导致逆向选择问题，社会弱势群体面临的金融排斥仍然得不到有效解决。第二，普惠金融中的单笔交易金额小，规模效应难以发挥，导致运营成本过高。为了降低经营成本、提高利润，银行有动机“嫌贫爱富”，不愿意向社会弱势群体提供基本金融服务。

为降低信息不对称程度和运营成本，我国金融机构进行了各种探索。一是以邮储银行、包商银行等为代表的商业银行，以小额贷款、小微企业贷款为战略性业务，探索中国普惠金融发展道路。

（1）一以邮储银行为例，截至 2013 年 10 月底该行累计发放小微企业贷款 1500 多万笔，金额达 1． 8 万亿元，有效支持实体经济。

（2）二是小额贷款公司、村镇银行等服务农村市场和提供小额贷款的金融机构，截至

2013 年 9 月底全国共有小额贷款公司 7398 家，贷款余额 7535 亿元;村镇银行 1000 家，累计向农户和小微企业发放贷款 8437 亿元。

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

近年以来，以 P2P 网贷平台、阿里金融等新兴互联网金融机构，通过互联网、云计算、大数据等技术，降低了交易成本和信息不对称程度，让那些无法享受传统金融体系服务的人群获取金融服务，从而提高了金融的普惠程度。互联网金融通过以下几种渠道，促进普惠金融体系的发展和创新。

第一，创新信贷技术，降低信息不对称程度。传统的信贷技术包括财务报表类信贷技术、抵押担保类信贷技术、信用评分技术和关系类信贷技术等。对于小微企业、农民等社会弱势群体，大多缺乏央行征信系统的信用记录，缺乏房地产等有效抵质押物，难以采用传统的信贷技术。而互联网企业的优势是“大数据”，通过技术手段分析客户交易历史数据，了解客户需求和交易行为，从而降低了信息不对称程度。比如阿里金融的小微信贷技术，通过在自己平台上所掌握的贷款客户过去的商品和货物的交易记录、账户数量、还款情况、行为习惯等进行内部信用评级和风险计算模型，这样就解决了传统银行很难解决的小微企业的信用评估问题。又比如，P2P 网络借贷平台，帮助资金的供需双方在平台上通过数据筛选实现直接交易，供需双方信息几乎完全对称，从而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互联网金融模式下，交易整个过程都在网络上完成，边际交易成本极低，从而创新了成本低廉的融资模式。早在 2000 年时，欧洲银行业测算其单笔业务的成本，营业点为 1． 07 美元，电话银行为 0． 54 美元，ATM 为 0． 27 美元，而通过互联网则只需 0． 1 美元。阿里金融小额贷款的申贷、支用、还贷等在网上进行，单笔操作成本仅有 2． 3 元，远远低于银行的操作成本。由于交易成本的降低，互联网金融获得了较快的发展。

第三，扩大覆盖范围。互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络，可突破时空局限，覆盖到因偏远分散、信息太少而很难得到金融服务的弱势群体。根据中国互联网信息中心(CNNIC)数据，截至 2013 年6 月底，我国网民数量 5．99 亿元，手机网民 4． 64 亿元，特别指出的是互联网在农村地区普及速度较快，这就为移动支付等互联网金融提供了新的市场空间和发展机遇。以农业银行为例，截至 2013 年 3 月底该行通过“惠农通”方式在农村地区投放电子器具 113． 7 万台，极大满足了农村转账、消费、小额取款等金融服务。第四，拓展金融服务边界。互联网金融机构通过信息技术进行金融产品创新，将网民的“碎片化资金”以某种方式整合起来，形成巨大的长尾市场，降低了服务门槛，为更多的人提供金融服务。2013 年 6 月 13日，支付宝和天弘基金合作推出余额宝，规定最低投资额是 1 元，降低了理财产品的门槛，普通老百姓也可以参与，仅仅 17 天吸引用户 251． 56 万，累计存量转入资金规模达 57 亿元，人均投资额仅 1912． 67 元，远远低于传统基金户均 7 － 8 万元。之后活期宝、现金宝等产品不断推出，满足了普通老百姓的碎片化理财需求，拓展了金融服务的边界。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

以变革为思维，深化改革创新，大力发展普惠金融。普惠金融是一种理念、认识，更是一种实践。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要实现社会效益和商业可持续的统一，并非易事。

首先，要转变理念认识，防止三种倾向。发展普惠金融是贯彻“十三五”发展规划和五大发展理念的必然要求，更是当前形势下金融业自身转型发展，创新发展的现实需要，需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

其次，要补足金融结构性短板，增强服务能力。具体来讲主要包括以下四方面：

是要进一步完善普惠金融机构体系。金融组织体系是普惠金融服务的供给主体和基本载体，要加强前瞻规划研究、优化机构布局和运行管理，结合自身禀赋条件，向下延伸服务支点，加强服务渠道和专营机制建设，将传统金融与新兴金融业态相结合，进一步提升和满足普惠金融服务需求。

是要进一步完善普惠金融发展机制，提升风险管控能力。一方面，金融机构应将普惠金融服务目标融入业务发展、绩效考核等核心环节，真正提升金融服务的普惠性，同时在业务模式、风控技术及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立专门的普惠金融监测考核指标和统计制度。加强评价和监测分析；并完善风险分担和补偿机制，充分发挥政府财税杠杆激励引导作用。

（三）是要积极探索符合普惠金融发展的业务模式和产品服务。普惠金融本身的服务重点就是传统金融领域的薄弱处和短板。更需要加强专业人才培养，提高自主研发创新能力。如针对科创企业金融服务不足的问题，经国务院批准，银监会允许符合条件的银行业机构，稳妥开展投贷联动试点，探索符合中国国情的科创企业金融服务新模式。

（四）是要积极借助互联网等现代信息技术手段，降低成本，提升服务客户的需求能力。互联网等新技术的广泛运用，极大地提高了金融服务效率，降低了成本。发展普惠金融，要注重信息系统建设和网络技术运用、深化金融服务与“互联网+”的融合，创新信息采集方式，提高服务精准度；积极推广手机银行、网络银行等新型终端，大力发展移动金融，构建线上线下一体化金融服务体系，向客户提供安全、稳定和快捷的金融服务。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

参考文献

参考文献［:1］吴晓灵． 发展小额信贷促进普惠金融［J］． 中国流通经济，2013(5)4 － 11． ［2］金 彧． 邮储银行: 破题中国式普惠金融［N］． 新京报，2013 － 11 － 29(B05)． [3] 何宏庆.普惠金融风险管理制度建设探讨 [J].市场周刊(研究版),2005:25-27.[4] 何心.我国普惠金融处置对策[J].边疆经济与文化，2009(4):113-116 [5] 刘颖.银行普惠金融影响因素的实证分析——以某银行市级分行为例[D].浙江大学，2012 [6]王嵩.浅谈国有商业银行普惠金融处置的对策.[J].时代经贸(中旬刊)，2007，(S6)[7] 陈学彬.宏观金融博弈分析.上海财经大学出版社[M].1999 年.274-283 [8] 贾玉峰,王明顺,任占伟.紧贴“三农”发展的脉搏[N].陕西日报，2011-12-22(3)[9] 张谊.县级普惠金融完善客户经理制度的对策研究[D].贵州：贵州大学，2009.[10] 徐嫣柽.商业银行信贷普惠金融管理研究[J].管理观察 2012，(14)：196-197.

第四篇：普惠金融

加快发展普惠金融 强化农村金融服务

2014年09月01日11：05 赵忠滨 来源：金融时报 发表评论

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《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“发展普惠金融”，这为下一步农村金融服务工作指明了方向。普惠金融是指让社会成员普遍享受的并且对落后地区和弱势群体给予适当优惠的金融体系，包括金融法规体系、金融组织体系、金融服务体系和金融工具体系。普惠金融强调获得金融服务的权力，是指在需要时可以获得金融服务，并非指每一个符合条件的人都必须使用每一项金融服务。要实现普惠金融，需要运用政府力量作为推动力，弥补金融供给和需求之间的缺口。

建立普惠金融体系的过程，实质上是一个向更加贫困的人群和更加偏远的地区开放金融市场和推进金融服务的过程。普惠金融是小额信贷和微型金融的延伸和发展，旨在将一个个零散的微型金融机构和服务有机地整合成为一个系统，并将这个系统融入金融整体发展战略中去。其中，微观层面的金融服务提供者包括商业银行、政策性银行、储蓄机构、非正规货币借贷者以及它们之间的所有金融机构。这些机构当中的大多数都具有社会和经济双重目标，在实现自身持续运营并获取一定利益的同时，也在一定程度上肩负着减少贫困、实现公平等社会责任。

在中观层面，普惠金融体系强调，金融基础设施体系对于促进金融市场发展和竞争以及向贫困人口提供金融服务的重要意义。在宏观层面，良好的政策环境能够使一定范围内的金融服务提供者共存并竞争，从而为大量贫困客户提供高质量、低成本的服务。为实现金融普惠的目标，政府可以直接或间接地介入市场并提供金融服务，引导资金流动；制定宏观经济金融政策来调控金融体系；通过提供财政激励或者直接要求金融机构为贫困或低收入人群服务来主动提高普惠程度。

我国农村贫困及偏远地区金融基础设施较为薄弱，金融服务成本高。农村居民文化程度偏低，金融知识相对匮乏，现金使用率高，对新型支付工具和支付业务接受速度较慢。银行在机具布放、通讯费用、运行维护和金融知识普及等方面投入较大。助农取款商户不仅要提供小额取款服务，还承担着大量的刷卡消费、余额查询、资金转账、代收缴费等金融服务，需要商户长时间提供人员处理这些业务，增加了商户的经营成本。同时，农村金融服务的排他性和各类涉农资金发放的多头性也是制约农村金融服务的重要因素。一方面，助农取款服务点中布放的受理机具未实现银行卡的联网通用；另一方面，各种涉农资金通过不同的银行多头发放，农民为支取补贴款往往仍需到乡镇所在地办理。（不方便）

金融功能观理论认为，任何金融体系的主要功能都是为了在一个不确定的环境中帮助在不同地区或国家之间以及在不同的时间配置和使用经济资源。具体包括清算和支付结算的功能，聚集和分配资源的功能，在不同时间和不同空间之间转移资源的功能，管理风险的功能，信息揭示功能，解决激励问题的功能等六种。金融体系的这六种功能并不是彼此独立的，各种金融机构之间可能存在功能上的交叉，各种功能间也存在机构上的融合，任何一家金融机构所从事的金融业务都可能是在行使这六种功能中的一种、两种或者更多种功能。

按照金融功能观理论，当前和今后一个时期农村金融服务的工作重点应主要放在以清算和支付结算功能为基础的农村金融基础设施服务的可持续发展上。目前，农村地区利用现代化支付手段，以银行卡助农取款服务点为依托，基本建成了较为完善的农村金融基础设施，实现了存、取、汇等清算和支付结算功能，为其他金融功能在农村贫困及偏远地区的实现奠定了基础。随着金融机构在建设农村金融基础设施、改善农村支付环境方面的投入，如何有效发挥现有资源的作用，避免农村金融基础设施的重复建设，打破金融机构各自为战的局面，实现农村金融服务市场的有序竞争和可持续发展，已成为当前农村金融服务工作的重要内容。

未来农村金融基础设施建设需把握以下四个原则：

一是零收费或低收费原则。需要特别针对农村地区建立差别化的支付结算收费制度，制定统一的、价格低廉的支付结算收费标准，切实减轻农民负担；对农村地区的现代化支付系统汇划费用进行减免，引导金融机构更多地使用费用低廉的小额支付系统为农民办理汇划业务；制定适合农村地区的银行卡收益分配办法，制定既能保障银联和各发卡机构、收单机构利益又易于被农民接受的银行卡收费标准，降低银行卡交易成本。

二是商业可持续原则。主要解决的是金融机构和代理商户的成本问题。金融机构可以通过存款归集的利差收入以及代理收费等增值服务弥补设备投入和运维成本；鼓励代理商户通过提升客户粘度的方式，在为农民提供金融服务的同时，实现销售收入的提升，并以此对所提供的金融服务进行补贴；积极推动政府部门建立涉农金融服务的财政补贴机制，通过税收减免优惠、财政拨补等方式，对农村金融机构在乡镇以下的网络、自助设备、电话银行终端等投入进行补贴，进一步降低金融机构和代理商户的运维成本。

三是风险可控原则。要求严格控制通过电话转账设备存取现金额度，可以按照农村地区的经济发展水平制定差异化现金存取额度限制，既满足农民日常现金需求，又能控制农户和代理商户的各类现金和洗钱风险。农民的新农保、粮食补贴、失地补偿等各项财政贴资金，向农民发放的小额贷款，水、电、电话、有线等各类日常生活费用等交易直接通过非现金支付方式进行。

四是有效整合原则。指要整合农村金融基础设施资源，在贫困和偏远地区提高转账电话等金融机构布放机具的使用效率，尽早实现银行卡的联网通用，实现刷卡无障碍。可以建立农村地区银行机构内部清算网络，以电子方式办理跨行支付业务；也可以发挥现有人民银行跨行支付系统和银联跨行支付系统的作用，合理确定跨行支付结算收费标准，制定适合农村实际的跨行支付手续费方案，降低农村地区金融支付交易成本，让农村居民享受到费用低廉的跨行支付服务。

全面提升农村金融服务水平，还需要进一步拓展金融服务功能，增加农村金融服务主体，建立完善切合农村实际的人民币服务管理、金融消费权益保护、经济金融动态监测、信用评级和金融知识宣传等金融服务网络，最终实现全功能金融服务的普惠金融体系发展目标。

一是鼓励更多的金融服务供给主体参与农村金融服务。农村贫困和偏远地区信誉程度高，金融风险小，贷款损失率低，小额信贷市场前景广阔。国际行动援助的一项调查显示，小额贷款被许多银行看作是降低银行整体风险的一种手段。因此，要打破农村贫困和偏远地区金融服务成本高的认识误区，通过制定恰当的定价策略，实现规模经济，控制成本，提高效率，保持适当的盈利性，吸引更多机构参与到农村金融服务中来。要发挥商业银行、政策性银行、小额贷款公司、非政府组织等不同类型机构的各自比较优势，通过提供多样性金融服务满足农村地区不同的金融需求，并将这些分散的零售金融机构整合成为一个有机的普惠金融体系。

二是充分发挥信贷政策的导向作用。积极探索支农再贷款和再贴现管理在推动普惠金融发展中的新模式、新方法，直接和间接地引导各类农村金融服务机构，将更多的金融服务和金融产品供给延伸到农村贫困和偏远地区，帮助农村贫困和低收入人口走上脱贫致富的道路。

三是深化农村信用体系建设。要指导各银行业金融机构扎实开展农户建档、评级、授信等工作，大力发展农户小额信用贷款。同时，可以依托农村金融基础设施的清算和支付结算功能，将农民的存款和消费记录等现金存量和流量数据纳入农村小额信贷和商业银行支农贷款的信用评级系统，作为辅助手段，扩大信用评级的参考依据，更加真实地反映农民的信用程度和还款能力。

四是加强农村人民币流通管理与服务。以助农取款为基础，开办残缺污损人民币兑换、小面额人民币余缺调剂以及反假宣传、反假监测和通信联络代理项目，为偏远农村群众使用现金、兑换零钱、兑换残损人民币提供便利，同时扩大金融宣传，打击制贩假币等犯罪行为。

五是开辟农村金融消费维权的新通道。积极开展金融消费维权宣传，协助金融机构办理金融消费投诉，按类别指导农民的金融消费投诉维权，解决农民投诉难的问题，进一步加快推进农村金融业健康快速发展。

六是构建农村经济金融动态监测网络。建立常态化的信息搜集和反馈机制，协助金融机构开展经济金融运行监测分析与调查研究工作，形成农村覆盖面广、情况真实可靠、信息反馈快速的监测网络。

七是依托银行卡助农取款服务点开展金融知识的宣传工作。普惠金融体系向贫困和偏远地区深入的过程，实际上也是金融知识普及、农民金融意识不断增强的过程。农村金融基础设施的不断完善，农村金融知识的宣传普及，可以使广大农村地区，特别是贫困和偏远地区，逐渐认识并接受各类现代金融服务，共享现代化支付体系的发展成果，推动农村金融服务不断升级，以此弥补金融供给和需求的缺口，使每一个社会成员能够平等地享受金融服务的权力，将中央提出的“发展金融普惠体系”落到实处。

第五篇：普惠金融

银行发展普惠金融服务的解决方案

随着互联网金融的热火，金融脱媒的呼声不断高涨，其实践者更是络绎不绝，P2P、众筹、小贷公司等等不断涌现，试图用实际行动来证明互联网金融的可行性。但在银行牌照没有放开、银行监管需要的大环境下，任何资金的流动都离不开银行渠道，金融脱媒只是草根大众对国家的一种无奈呐喊和舆论战罢了，短期内不会有任何效果。银行依然是资金流通的核心渠道和纽带，因此，如何在国家倡导普惠金融的大环境下，整合银行渠道，利用新兴支付技术，使金融真正惠及更广大普通老百姓，享受社会进步、金融发展的福利，是实现普惠金融的惟一法门。本方案的主旨是银行和XX支付网络服务股份有限公司（以下简称“XX支付”）开展合作，实现金融无处不在，方便人民群众的目的。

一、开展普惠金融对银行的意义

（一）响应国家号召，开展普惠金融实践，银行能够得到国家政策的支持。国家政策红利不仅表现在银行能得到国家在普惠金融政策上的支持，也能够获得其他方面更大的政策扶持，使银行在逐渐市场化的金融竞争中，取得更好的筹码，有更强的实力迎接挑战，表现卓越。

（二）积极实践普惠金融，将能使银行更好的服务地方经济，得到地方政府强有力的默契配合。银行的体制机制和发展规律都表明，银行的快速发展不仅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社会形态的表现。金融支持实体经济发展是中央决策，地方政府需要金融经济的繁荣，需要银行为政府分忧，银行需要政府在网点建设等方面的政策支持，以更好的服务地方经济。

（三）积极实践普惠金融，将能使银行形成自由网点和便民服务网点的共同发展繁荣的战略格局。不仅能够形成自由网点持续增加，保障复杂、大额、个性化的金融需求，而且能够形成便民银行1

XX支付网络服务股份有限公司 高志欣 *** 网点的遍地开花，城市社区、街头小店与乡镇村落都将有银行的便民网点，其所辐射区域的居民都将获得贴心的银行服务。

（四）积极实践普惠金融，将能使银行开辟一块蓝海市场，迅速获得巨额银行存款。把业务延伸到其他银行服务能力较弱的地方，迅速打造本行的竞争优势，带来的必然是巨额存款的归集。

（五）积极实践普惠金融，也是银行参与互联网金融和移动金融的廉价机遇。借助国家政策的支持，以普惠金融为切入点，在第三方支付公司的配合下，以较小的成本投入，银行可以迅速地进入互联网和移动金融领域，开启银行业改革转型的新局面和第二春。

二、核心思想

银行与XX支付合作，使用存量银行卡和发行具有银行账户和电子钱包模块的银行卡（另有实名制银行预付卡方案），持卡人在银行便民服务点，通过XX支付布放的专业POS机进行刷卡消费、充值、取现、挂失等操作，实现小额消费（10000元以下）。

三、准备工作

（一）争取政策。银行应根据国家政策，向政府争取发展普惠金融工程的支持，进一步降低成本。

（二）签订合作协议。银行与XX支付签订合作协议，明确双方的权利义务和职责分工，其中，银行对XX支付开放支付接口。

（三）制定便民服务网点管理运营规范。制定便民服务网点用卡操作规则和管理运营方案。

（四）规划和拓展银行便民服务网点。银行利用自身资源和XX支付的特约商户资源，规划和发展银行便民服务网点（专指银行特约商户网点），可使该类型网点延伸至社区、乡村及大街小巷，形成无处不网点、无处不金融的局面。该类网点可以办理简单银行业务，代办银行卡等。

（五）布放终端设备POS机。XX支付根据银行规划的便民服务网点，安装专业化受理银行卡的固定POS机。

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（六）开具专用借记卡。便民服务网点的店主（即特约商户）需在本银行开通一张借记卡，用于本行持卡用户的充值需要以及佣金的结算，并保证该卡内有足够的资金。

（七）银行设计交易清分方案。银行需根据业务流程参与方，设计与便民服务网点和XX支付的交易结算流程和佣金支付方案。

四、业务流程

（一）充值流程

1.明确充值金额。在银行便民服务网点处，持卡人把需充值的现金交给店主。

2．店主转账操作。店主使用自己的借记卡，通过POS机按指定金额向持卡人账户转账。

3.打印充值凭条。转账成功后，POS机将打印两张凭条，持卡人在第一张凭条上签字，交予店主，另一张自己持有。

4.充值成功。

注意，银行需免去店主借记卡通过POS机向持卡人转账产生的手续费。

（二）取现流程

1.明确取现金额。在银行便民服务网点（既包括银行网点，又包括银行特约商户）处，持卡人向店主明示需取现金额。2.持卡人转账操作。店主在POS机中输入取现金额，持卡人刷卡，完成转账，取现资金将由持卡人账户转至店主借记卡账户。3.打印取现凭条。刷卡成功后，POS机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。

4.获得取现额度。把需要充值的现金交给店主，店主使用自己的借记卡按指定金额向持卡人账户转账。

5.取现成功。

（三）消费流程

XX支付网络服务股份有限公司 高志欣 *** 1.选择商品。在银行便民服务网点，持卡人选择商品和服务。2.支付货款。持卡人根据商品和服务金额，通过POS机刷卡完成付款。

3.打印交易凭条。刷卡成功后，POS机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。

4.交易完成。

（四）挂失流程 1.提出挂失。

2.挂失操作。便民服务网点店主根据持卡人提供的身份信息和卡片信息，通过POS机完成挂失操作。

3.挂失完成。

五、业务实施策略

（一）占领社区。一种方式是与物业合作，一种方式是与社区外的超市或其他店主合作，在合作方处放置一台POS机，按照规定业务流程推进工作。

（二）占据街道。在衡量成本和效益的基础上，银行可在无银行网点的街道上，发展特约商户，作为其便民服务网点，按照规定业务流程推进工作。

（三）抢占农村市场。从全局战略部署和长远利益考虑，银行可把村杂货店或村干部家发展成自己的便民服务网点，能较好地带动农村存款的增加，也可以按照规定业务流程推进工作。此外，针对农村特点，可以叠加水电气等公用事业费缴纳业务，加快农村存款的流动性。

抢占农村市场的最大好处是，随着城市化的推进和农民进城或流动的趋势发展，原来农村的用户来到城市依然是银行自己的用户，不用再费成本发展，而且这部分人的忠诚度也会大大高于城市用户。

（四）跨界布局。在把控各种渠道的前提下，银行可以根据市场需求，在已有渠道的基础上，利用已有庞大客户基数，创新业务模式，为广大消费者提供更先进实用的产品和服务。

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六、XX支付的收费模式

XX支付的收费模式分为两种，一是根据每次交易金额收取手续费，一是不收取交易手续费，按照每台POS机收取使用费。

（一）交易手续费模式

XX支付将根据每次交易金额向银行或商户收取__%的手续费。

（二）POS机使用费模式

XX支付不收取交易手续费，而是按照每台POS机收取使用费，费率为______元/月/台。

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