推动普惠金融发展取得成效

第一篇：推动普惠金融发展取得成效

推动普惠金融发展取得成效

推动普惠金融发展取得成效

2016-11-20 12:12 新浪财经

摘要: 宋汉光：利用数字技术推动普惠金融发展取得了明显成效。

图为中国人民银行宁波市中心支行行长宋汉光新浪财经讯 11月20日消息，由宁波市人民政府、全球共享金融100人论坛主办的“全球共享金融100人论坛.宁波峰会”今日召开。本届论坛主题为“共享视角下的金融创新之路”。中国人民银行宁波市中心支行行长宋汉光在论坛上表示，“我们大力倡导利用数字技术推动普惠金融发展，制定出台的多项涉及普惠金融发展的措施中都突出强调了数字技术的应用，并在数字支付、数字征信、数字信贷等方面开展了富有成效的创新。”以下为嘉宾发言实录：宋汉光：各位领导、各位嘉宾，大家上午好！刚才姚博士从宏观的角度解读了新常态，同时总结了浙江金改的经验。另外也提出了什么叫银行家，我觉得很有创新意识，给我们很多的启发。下面我从微观的角度跟大家汇报一下，宁波在实现数字普惠金融创新方面的工作。大家知道，“共享金融”概念是在“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念背景下提出的，这也是对普惠金融要义的延伸和拓展，突出了金融发展的公平性。2015年10月13日，中国人民银行总行批复宁波率先在全国开展普惠金融综合示范区试点。在宁波这样一个经济发达的地区开展普惠金融试点，是希望通过自下而上理念的革新和科技手段的应用，走出一条可持续的普惠金融发展道路。作为宁波普惠金融试点中的一大特色，我们始终抓住数字普惠这一关键，在支付、信贷、征信等金融服务领域大力推进数字化普惠工程，践行着《G20数字普惠金融高级原则》。第一，我们大力倡导利用数字技术推动普惠金融发展近年来，随着现代信息技术的高速发展，移动互联网、大数据处理、云计算等数字技术与现代金融高度融合。宁波顺应时代趋势，在全国率先启动移动金融应用创新，并于2015年1月获国家发改委和人民银行总行批复开展移动电子商务金融科技服务创新试点。移动金融的创新为我们在依托数字技术发展普惠金融方面积累了丰富的经验，也集聚了一大批相关领域的金融人才，形成了发展数字普惠金融的实践优势和人才优势。在具体工作中，我们大力倡导利用数字技术推动普惠金融发展，制定出台的多项涉及普惠金融发展的措施中都突出强调了数字技术的应用，比如在普惠金融综合示范区的实施方案中我们就明确提出了“科技利民”的行动战略，并在数字支付、数字征信、数字信贷等方面开展了富有成效的创新。在数字化支付方面，宁波采用金融IC卡标准的市民卡，一卡即可在辖区城乡公交、地铁、公共自行车、停车场、医院、校园、菜场等领域通用，并吸引了工会、医疗、民政等部门共同参与推广，扩大用户覆盖面，这也成为国内银行卡整合行业应用的典范。今年1-9月，仅大交通领域交易就达4000万笔，近三年年均增长近350%。在此基础上，积极推动金融服务与电子商务深度融合，打造以移动金融为有效载体、线上线下互动（O2O）创新的金融和生活服务新模式，并重点发展诸如线上购买服务，将服务凭证写入手机的安全芯片中，然后线下可直接体验的移动金融新应用，提升消费安全性与便捷度，目前已有超过15项O2O应用在移动金融公共服务平台上线，涵盖金融服务、公共服务、商业消费、电商平台等领域。我们还大力推动数字技术在农村地区的推广应用，以助农金融服务点为载体，加强农村地区金融创新工具的宣传教育和业务咨询，着力解决数字普惠金融发展中的“数字鸿沟”问题。全市农村地区移动支付规模扩展迅速，今年1-9月交易金额增长52.6%。以市级普惠金融示范点宁海县长街镇为例，2015年该镇手机银行交易量达34万笔，远远超过银行网点的22万笔和助农金融服务点的17万笔。而且，手机银行、银行网点、助农金融服务点的笔均交易金额分别为1770元/笔、3000元/笔和720元/笔，形成了多层次的农村普惠金融支付供给体系。在数字化信贷方面，我们在海岛、山区等偏远地区大力推广基于硬件数字证书的手机信贷产品，任何时间都能通过手机安全地完成贷款申办、还款和转账，实际用款成本较传统渠道节省30%，深受长年出海作业、只能利用手机办理业务的渔民以及贷款需求频繁、资金成本敏感的小微企业主欢迎。今年1-9月用于支农支小的手机信贷交易金额达19.8亿元，增长86%。又如，辖区的台州银行、泰隆银行、华夏银行等金融机构利用移动工具在农村拓展信贷业务，其中华夏银行宁波分行开发的“渔民小贷”产品，为象山195户渔民远程发放贷款，占象山石浦港渔船数量的1/6。在数字化征信方面，针对农村信用体系建设中农户信用信息更新维护难的问题，我们开发了基于移动金融标准的宁波市农户信用档案信息移动APP。广大农民借助安全移动终端，就可以自行申报、查询和更新信用档案，并且还可以通过消保平台进行异议处理。另外，农户也可以查看银行产品信息、提出融资请求等，实现农户和金融机构的双向互动，强化了农户在农村信用体系建设中的主体意识和参与度。今年6月30日，该APP已成功上线试运行，并逐步在辖内3个普惠金融综合示范点先行试点推广，这一“农户+征信+融资”的移动互联网平台也受到当地农民的广泛欢迎。第二，我们十分注重数字普惠金融创新与风险的平衡发展普惠金融需要十分关注风险防范，这是人总行在试点之初就对我们提出的要求。我们在试点中也始终坚持推进创新与防范风险并重，通过完善机制，守住普惠金融风险防控底线。如对助农金融服务点运营管理，从制度、流程等方面加强风险防控，并注重加强对助农金融服务点工作人员的金融业务培训；对数字普惠金融的技术风险，以高标准的技术手段和差异化的管控措施进行防范；对于金融服务对象，坚持精准教育、精准保护与精准服务同步，提高金融消费者的操作知识和风险意识。以移动金融公共服务平台为例，我们严格遵循人总行发布的《中国金融移动支付系列标准》，以国家级移动金融公共服务平台（MTPS）为中心，构建了行业领先的移动金融安全生态体系：一是平台相关APP在实名认证、支付等关键环节均须读取实体银行卡智能芯片介质，信息被窃取及篡改的风险大大降低；二是平台及相关APP应用、芯片介质均通过国家认可的移动金融第三方检测认证，安全可控性实现双向验证，确保安全的应用运行在安全的手机上；三是平台基于银行卡账户收付资金，用户资金不存在被挪用的可能，有效利用了银行完善的账户管理体系和风险控制机制，提高了移动支付的安全保障。第三、我们有效构建数字普惠金融基础设施生态系统在试点中，我们一直十分重视普惠金融基础设施的建设，建成了以“一系统、三平台”为核心的开放式普惠金融基础设施，吸纳各类金融服务主体广泛参与。同时，我们始终尊重市场规律，构建了一套牵头机构组织建设、所有成员机构“有偿共享”的行业可持续发展新机制，有效解决了行业应用拓展中各参与方的利益分配问题，优化了数字普惠金融发展的市场生态。首先，我们在全国率先将支付密码技术引入票据业务，实现资金传输和处理电子化，建成宁波市同城票据电子交换系统，一方面解决了票据验真难的问题，同时极大地加快了票据清算速度。该系统及衍生的付费通（公用事业缴费）、个人跨行通存通兑（跨行资金转移）业务所构建的“三个一体化”模式（城乡服务一体化、对公对私一体化和本外币服务一体化），有力支撑了助农金融服务点和遍布城乡的2000余家银行网点的普惠金融服务供给。其次，我们搭建了三大平台：一是金融IC卡多应用平台。作为一卡多应用的基础设施，该平台为金融机构、第三方行业单位等部门提供基于金融IC卡应用的多元化金融服务。平台在国际上首创多应用动态加载技术，实现银行卡作为金融服务工具与社会民生服务的高度整合；二是移动金融公共服务平台，该平台和金融IC卡多应用平台一脉相承，顺应了金融服务“互联网化、移动化”的趋势。平台上联国家移动金融平台，下接宁波市金融IC卡多应用平台，背靠同城清算系统，整合为更便利、更全面的金融服务渠道，为移动金融创新提供了坚实的技术平台；三是普惠金融信用信息平台。平台构建多元化信息收集渠道，推动信用信息在银行、政府、社会中的多元化应用，形成中小微企业金融服务“信息共享+信用评价+政策扶持+金融创新”的模式。实现农户信用信息的整合，推进农户信用档案查询、更新和异议处理的移动化，完善“农户+评级+信贷”的金融惠农模式。第四，我们积极推动数字技术在普惠金融应用中的标准化建设标准化有利于复制和推广，我们在数字普惠金融的创新实践中十分注重标准化建设，希望在成功实践的基础上，通过总结提炼，最终形成便于复制推广的标准化模式。目前，宁波已有多项金融应用和创新上升为行业标准：一是金融IC卡多应用技术标准化。早在2008年宁波开展金融IC卡多应用试点时,就配合人民银行总行修订出台金融PBOC2.0(2010版)标准，在此基础上,参与制定了人民银行总行于今年6月出台的《金融IC卡行业一卡多应用规范》，宁波金融IC卡多应用的实践经验也在全国推广。二是手机信贷应用技术标准化。在国际上首次融合金融IC卡芯片和移动通信技术，首创手机信贷产品。在成功实践的基础上，人民银行宁波市中支提议并作为核心成员参与制定的手机信贷规范也纳入到了中国金标委制定的《中国金融移动支付系列标准》中，这也推动了手机信贷产品在四川、新疆以及浙江其他地市的推广应用。另外，我们也正在推进《助农金融服务点标准化建设指南》立项，期望能为全国在助农金融服务点建设方面提供可借鉴的经验做法。第五、我们定期监测评估数字普惠金融进展状况在试点中，我们十分重视对普惠金融发展状况的监测，通过监测和评估，发现试点中的问题并及时采取针对性的措施。G20杭州峰会公布升级版的《普惠金融指标体系》后，我们立即成立了专题研究小组，积极参与人总行中国普惠金融指标体系建设工作，探讨分析指标体系在中国的落地问题，并提出了具体的落地设想，比如以常规性统计代替调查，提高数据来源稳定性，兼顾数据可得性和指标全面性原则，取消部分指标或以近似指标替代等等。同时，重点监测分析了数字普惠金融的指标，比如人均数字支付账户数、企业数字支付渗透率、人均非现金交易笔数等，以期能更好地评估和监测辖区数字普惠金融的发展状况。近期，我们用人总行正在研究的《中国普惠金融指标体系》，对宁波普惠金融发展指数做了初步测算，得出2014、2015、2016年全市普惠金融发展水平分别为87.3、100和117.9，呈现逐年提升态势。一年来的实践也充分证明，通过搭平台、建机制、防风险，积极稳妥，大胆创新，发展数字普惠金融这条路不仅行的通，而且具有广阔的发展前景。下一步，我们将继续按照G20杭州峰会确立的《数字普惠金融高级原则》的要求，在人民银行总行的指导下，在地方政府的大力支持下，牢牢抓住数字普惠这一关键，鼓励和推动辖区金融机构积极开展数字普惠金融创新，稳步推进宁波普惠金融综合示范区建设，力争为其他地区发展数字普惠金融提供可复制、可推广的经验。谢谢大家！

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第二篇：小额贷款公司推动普惠金融发展研究

小额贷款公司推动普惠金融发展研究

[提要] 我国对发展普惠金融高度重视，而小额贷款公司（简称小贷公司）又是推动普惠金融发展的重要力量，但是目前小额贷款公司依然存在多头监管、内部治理不完善、资金短缺、普惠对象有限等问题。本文针对上述问题，提出对策建议。

关键词：普惠金融；小额贷款公司；金融服务

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年4月11日

一、普惠金融的内涵及框架体系

2005年，联合国认为普惠金融是一种包容性的金融服务体系，应为整个社会各阶层提供服务。2015年《政府工作报告》中更加明确了普惠金融服务的对象，包括农户、偏远落后地区、城镇低保户、残疾人、老年人等弱势群体，这有助于促进整个社会平等地享受金融服务。

普惠金融框架体系内容：

客户层：发展普惠金融??当让社会各阶层平等享受金融服务，尤其是易被大中型金融机构忽视的农村农户、贫困群体及小微企业。

微观层：资本市场金融服务的提供者，包括各类商业银行、民间借贷机构以及小贷公司。

中间层：帮助金融服务提供者优化服务成本和质量的中介组织，如信用评级机构、互联网技术培训机构等。

宏观层：促进普惠金融发展的政策制定者及监管者，包括财政部、中央银行、地方财税部门等。

二、小额贷款公司发展现状

小额贷款公司主要服务于中小企业和低收入群体，但从数量和发展现状上看，其明显弱于大型金融机构，无法满足社会基层的资金需求。

小贷公司数量变化方面：据《2010中国小额信贷蓝皮书》披露，民间资本投资设立的小额信贷机构发展较快，截至2010年，全国已设立2，348家小贷公司，从业人员超过2.47万，资金来源约1，900亿元，2011～2013年每年增加近2，000家，但是据央行统计：2016年全国小额信贷公司8，673家，比2015年减少237家，贷款余额9，273亿元，贷款余额减少13亿元。这说明近两年小贷公司发展速度有所下降。

小贷公司市场竞争力方面：目前，金融服务行业与互联网紧密联系，金融市场变化较快，大型的金融机构有实力配备相应的机构和人员来应对金融市场变化；而小贷公司大部分是实体企业利用闲散资金投资成立的，互联网金融方面的专业人才和技术不足，不能适应互联网金融发展的新常态。据统计，2016年有近10%的小贷公司发生亏损，有的甚至倒闭。说明在互联网经济迅速发展的大背景下，小贷公司的市场竞争力整体不高。

三、小额贷款公司在发展普惠金融服务中存在的问题

（一）小额信贷机构有关的法律法规不健全。目前，央行和银监会针对小贷公司的发展制定了《关于小额贷款公司的指导意见》（以下简称《指导意见》），并无专门的法律法规，而且该《指导意见》也存在一些问题：首先，《指导意见》强调小贷公司是独立的法人单位，并不是金融机构，这一定位使得小贷公司无法享受金融机构有关的财政补贴优惠政策；其次，该文件规定：小贷公司必须以自有资金出资，有限责任公司最低出资额500万元；股份有限公司最低出资额1，000万元。高额的出资门槛阻碍了小贷公司的设立；最后，该文件并未从实质上对小贷公司进行监管，没有明确各监管部门的具体职责和监管方式，导致出现“多头监管”、“监管空白”的现象。

（二）内部控制制度不完善。由于小贷公司客户信用度低，自身管理制度不健全，导致小贷公司本身存在较高的经营风险。具体表现为：第一，小贷公司组织结构不合理，一部分小贷公司并未配备相应的风险管理部门和专业水平较高的风险管理人员，无法从整体层面来评估和控制客户的信用风险，而且小贷公司员工流动性较大，增加了公司的经营风险；第二，财务管理制度存在缺陷，信贷岗位、会计岗位与出纳岗位混同，不能相互牵制和监督。有的员工为了提高自己的业绩，并未对客户的资信情况进行充分的调查，增加信用风险。有的员工只注重事前的调查与审批工作，忽视了对客户的追踪管理，说明小贷公司的内控流程不完善。

（三）融资渠道有限。由于小贷公司只贷不存的特点、政策扶持力度较小等原因，导致小贷公司的资金来源有限。其原因主要有：第一，小贷公司规模较小，难以获取上市资格，我国成功通过上市融资的是江苏鲈乡农村小额贷款公司，其能够在纳斯达克上市，除了拥有较好的经营业绩，收益率达到同业平均水平的4倍，还得益于政府的大力支持；第二，我国规定小贷公司的负债规模不得超过资本金的50%，严格的金融政策导致小贷公司很难通过私募债筹集资金，虽然目前有个别小贷公司通过私募债筹集资金成功，但利率水平较高。2013年，重庆合川金信小贷公司发行私募债券的利率达到了10%，加上额外的承销费用，财务负担较重；第三，与信托公司、大型商业银行等合作较少，由于小贷公司存在较高的信贷风险、风险承受能力弱，信托公司等担心小贷公司信贷危机转嫁，导致两者合作不紧密。

（四）普惠群体有限。小贷公司的服务对象除了中小企业，还包括农户及低收入群体，但在信贷实践中，后者容易被忽视，农户的收入易受外部自然条件变化的影响，收入不稳定，信用风险较高，而且我国尚未针对农民及偏远贫困地区建立征信体系，小贷公司搜集农户信用信息的成本较高，导致农村及偏远贫困地区普惠金融服务发展缓慢。

四、完善小额贷款公司推动普惠金融发展的措施

（一）建立有效的监管机制。为促进小贷公司健康有序发展，应明确各部门的监管职责与方式，防止出现“监管空白”或“多头监管”现象。首先，强化银监会的监管主体地位，削弱人民银行的监管职责，因为人行的主要职责是制定货币政策，银监会长期负责资本市场的监管工作，积累了较多的监管经验和专业人才。由银监会监管小贷公司，能够提高监管效率，发挥专业指导作用；其次，放宽小贷公司的准入门槛，对于小贷公司的出资额限制，不能一味参照金融机构标准，而是要根据其自身特点，设定合理的出资标准；最后，政府应建立有效的激励机制，对于经营业绩好、资信水平高的小贷公司，可以鼓励其转制为村镇银行，或者地方政府对支持“三农”发展的小额贷款公司提供适当的补贴或奖励。

（二）规范内部治理机制。小贷公司制定完善的内部治理制度，不仅能够提高工作效率，还可以降低企业的经营风险。第一，要设立独立的风险管理部门，并配置专门的信息管理岗位，管控整个信贷流程中的风险；第二，要制定贷前、贷中和贷后的内控制度。贷前要充分的搜集信息，对客户的整体风险水平进行评价。贷中要注意加强借款合同的管理，明确合同的金额、利率、特殊条款等，对于抵押品可以聘请中介机构对其估值。贷后要加强对客户的追踪管理，发现对方经营状况恶化或有逃债现象，及时采取措施收回借款。

（三）积极探索新的经营模式，创新融资渠道。为缓解小贷公司资金压力，可以尝试采用以下融资渠道：第一，政府鼓励小贷公司通过上市融资，倡导业绩好的小贷公司进行合并，实行“组团上市”，或者对拥有优良资产的某一小贷公司进行重组，实行“借壳上市”。第二，可以试行与P2P网络贷款公司合作的经营模式，P2P网贷行业门槛低，利率主要取决于借款人的资信情况，而小贷公司更加擅长甄别借款人的信用度，这样P2P网贷公司可以将这一工作交付给小贷公司，一方面节约了网贷公司的信息搜集成本；另一方面可以吸收社会闲散资金，解决小贷公司的资金缺口问题。第三，加强与大型金融机构、资产管理公司的合作，政府可以设立“风险准备金”，降低金融机构等承担的损失，提高金融机构与其合作的积极性。另外，小贷公司若拥有优质企业客户，可以将目标企业作为反担保，申请资产管理公司提供借款，小贷公司负责监督客户到期还款，也是小贷公司的融资渠道之一。

（四）优化金融环境，发展农村微型金融服务。与大型金融机构的客户相比，小贷公司的客户存在信用度低、贷款管理困难等特点，增加了小?J公司的信贷风险，为提高小贷公司的风险管理水平，国家应加强对农村等偏远地区建立个人征信体系，严厉打击拖债、逃债行为，使小贷公司在审批、发放及跟踪回收贷款时能够获取充分的信用档案信息，为其发展创建良好的金融环境。

小贷公司发展普惠金融时，应将农户纳入服务对象，可以以“家庭”为单位，家庭成员作为共同借款人，承担连带责任，并结合农业生产周期、农户收支情况提供不同额度、不同还款方式的贷款，大力解决农民贷款难的问题，还可以将农村金融服务与农村医疗保险、办卡、转账、缴水电费等相结合，充分提高农村金融综合服务水平。

主要参考文献：

[1]谢金楼，吴晓俊.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究[J].河南社会科学，2012.5.[2]戴鸿丽.小额贷款公司监管问题探讨――以辽宁省为例[J].财会月刊，2014.10.[3]申韬.小额贷款公司信用风险管理研究[D].中南大学博士论文，2011.[4]张兆曦，赵新娥.互联网金融的内涵及模式探析[J].财会月刊，2017.2.

第三篇：普惠金融

本科毕业设计（论文）(2016届)

题目：农村商业银行不良贷款风险分析 分院：商学分院 专业：金融142

学生姓名：胡阳学号：14856208 指导教师： 王爱民 职称： 合作导师：职称：

完成时间：2016年6月14日 成绩：

目录

新时期普惠金融发展与创新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 关键字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我国普惠金融体系建设的难点.........................................................................................9 二 互联网金融有助普惠金融体系的创新...........................................................................11 三 如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融...............................................................13 参考文献.........................................................................................................................................14 新时期普惠金融发展与创新分析

商学分院 金融专业 胡阳 14856208

指导老师：王爱民

摘要: 党的十八届三中全会首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文件。现阶段我国普惠金融发展的难点在于信息不对称和交易成本过高。互联网金融通过降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大覆盖范围、拓展金融服务边界等四个渠道，促进普惠金融的创新和发展。未来进一步做好互联网金融时代的普惠金融，应该探索商业可持续的互联网金融模式、利用互联网技术持续推进信贷技术创新以及做好系统性风险的防控。关键词: 互联网金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

党的十八届三中全会明确指出完善金融体系，首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文中。目前我国金融体系和金融市场仍不够完善，普惠金融发展面临不少困难。随着互联网企业介入金融业以及传统金融机构不断涉足网络金融，我国的金融体系进入互联网金融时代。互联网金融不仅对传统金融体系带来了鲶鱼效应，更为普惠金融体系建设提供新的发展机遇。

由上海市人民政府和中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同主办的“2016陆家嘴论坛”于6月12日至13日在上海举行。本次论坛主题为“全球经济增长的挑战与金融变革”。银监会副主席郭利根表示，近年来，我国普惠金融发展取得了明显成效，但仍面临着诸多问题和挑战。普惠金融商业可持续不显著，普惠金融服务普遍风险大成本高、收益低，难以实现市场平均收益水平，严重制约金融服务主体参与普惠金融内在积极性。他指出，传统金融服务模式和技术手段还不适应普惠金融特点。普惠金融重点服务对象主要为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体，是传统金融服务的薄弱领域，需要有与之相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑。

郭利根认为，发展普惠金融需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

一、我国普惠金融体系建设的难点

普惠金融是 2005 年联合国宣传小额信贷年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。由于传统金融体系倾向于为大中型企业和富裕人群提供金融服务，因此普惠金融建设的重点是为被排斥在传统金融体系之外的个人或机构提供金融服务。2000 年以来，我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上，逐步构建起普惠金融体系。党的十八大报告明确指出要深化金融体制改革，健全支持实体经济发展的现代金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署，市场将在资源配置中起决定性作用，首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此，我国普惠金融体系建设，是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。

从理论上分析，普惠金融建设面临的难点在于信息不对称和交易成本过高。首先，由于小微企业及部分个人等社会弱势群体信用记录较少，缺乏有效的抵质押品，传统金融机构难以获得有效的信息及信息甄别机制来降低信息不对称程度，进而有效防控风险。为了与风险相匹配，银行可能会征收较高利息，进而导致逆向选择问题，社会弱势群体面临的金融排斥仍然得不到有效解决。第二，普惠金融中的单笔交易金额小，规模效应难以发挥，导致运营成本过高。为了降低经营成本、提高利润，银行有动机“嫌贫爱富”，不愿意向社会弱势群体提供基本金融服务。

为降低信息不对称程度和运营成本，我国金融机构进行了各种探索。一是以邮储银行、包商银行等为代表的商业银行，以小额贷款、小微企业贷款为战略性业务，探索中国普惠金融发展道路。

（1）一以邮储银行为例，截至 2013 年 10 月底该行累计发放小微企业贷款 1500 多万笔，金额达 1． 8 万亿元，有效支持实体经济。

（2）二是小额贷款公司、村镇银行等服务农村市场和提供小额贷款的金融机构，截至

2013 年 9 月底全国共有小额贷款公司 7398 家，贷款余额 7535 亿元;村镇银行 1000 家，累计向农户和小微企业发放贷款 8437 亿元。

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

近年以来，以 P2P 网贷平台、阿里金融等新兴互联网金融机构，通过互联网、云计算、大数据等技术，降低了交易成本和信息不对称程度，让那些无法享受传统金融体系服务的人群获取金融服务，从而提高了金融的普惠程度。互联网金融通过以下几种渠道，促进普惠金融体系的发展和创新。

第一，创新信贷技术，降低信息不对称程度。传统的信贷技术包括财务报表类信贷技术、抵押担保类信贷技术、信用评分技术和关系类信贷技术等。对于小微企业、农民等社会弱势群体，大多缺乏央行征信系统的信用记录，缺乏房地产等有效抵质押物，难以采用传统的信贷技术。而互联网企业的优势是“大数据”，通过技术手段分析客户交易历史数据，了解客户需求和交易行为，从而降低了信息不对称程度。比如阿里金融的小微信贷技术，通过在自己平台上所掌握的贷款客户过去的商品和货物的交易记录、账户数量、还款情况、行为习惯等进行内部信用评级和风险计算模型，这样就解决了传统银行很难解决的小微企业的信用评估问题。又比如，P2P 网络借贷平台，帮助资金的供需双方在平台上通过数据筛选实现直接交易，供需双方信息几乎完全对称，从而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互联网金融模式下，交易整个过程都在网络上完成，边际交易成本极低，从而创新了成本低廉的融资模式。早在 2000 年时，欧洲银行业测算其单笔业务的成本，营业点为 1． 07 美元，电话银行为 0． 54 美元，ATM 为 0． 27 美元，而通过互联网则只需 0． 1 美元。阿里金融小额贷款的申贷、支用、还贷等在网上进行，单笔操作成本仅有 2． 3 元，远远低于银行的操作成本。由于交易成本的降低，互联网金融获得了较快的发展。

第三，扩大覆盖范围。互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络，可突破时空局限，覆盖到因偏远分散、信息太少而很难得到金融服务的弱势群体。根据中国互联网信息中心(CNNIC)数据，截至 2013 年6 月底，我国网民数量 5．99 亿元，手机网民 4． 64 亿元，特别指出的是互联网在农村地区普及速度较快，这就为移动支付等互联网金融提供了新的市场空间和发展机遇。以农业银行为例，截至 2013 年 3 月底该行通过“惠农通”方式在农村地区投放电子器具 113． 7 万台，极大满足了农村转账、消费、小额取款等金融服务。第四，拓展金融服务边界。互联网金融机构通过信息技术进行金融产品创新，将网民的“碎片化资金”以某种方式整合起来，形成巨大的长尾市场，降低了服务门槛，为更多的人提供金融服务。2013 年 6 月 13日，支付宝和天弘基金合作推出余额宝，规定最低投资额是 1 元，降低了理财产品的门槛，普通老百姓也可以参与，仅仅 17 天吸引用户 251． 56 万，累计存量转入资金规模达 57 亿元，人均投资额仅 1912． 67 元，远远低于传统基金户均 7 － 8 万元。之后活期宝、现金宝等产品不断推出，满足了普通老百姓的碎片化理财需求，拓展了金融服务的边界。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

以变革为思维，深化改革创新，大力发展普惠金融。普惠金融是一种理念、认识，更是一种实践。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要实现社会效益和商业可持续的统一，并非易事。

首先，要转变理念认识，防止三种倾向。发展普惠金融是贯彻“十三五”发展规划和五大发展理念的必然要求，更是当前形势下金融业自身转型发展，创新发展的现实需要，需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

其次，要补足金融结构性短板，增强服务能力。具体来讲主要包括以下四方面：

是要进一步完善普惠金融机构体系。金融组织体系是普惠金融服务的供给主体和基本载体，要加强前瞻规划研究、优化机构布局和运行管理，结合自身禀赋条件，向下延伸服务支点，加强服务渠道和专营机制建设，将传统金融与新兴金融业态相结合，进一步提升和满足普惠金融服务需求。

是要进一步完善普惠金融发展机制，提升风险管控能力。一方面，金融机构应将普惠金融服务目标融入业务发展、绩效考核等核心环节，真正提升金融服务的普惠性，同时在业务模式、风控技术及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立专门的普惠金融监测考核指标和统计制度。加强评价和监测分析；并完善风险分担和补偿机制，充分发挥政府财税杠杆激励引导作用。

（三）是要积极探索符合普惠金融发展的业务模式和产品服务。普惠金融本身的服务重点就是传统金融领域的薄弱处和短板。更需要加强专业人才培养，提高自主研发创新能力。如针对科创企业金融服务不足的问题，经国务院批准，银监会允许符合条件的银行业机构，稳妥开展投贷联动试点，探索符合中国国情的科创企业金融服务新模式。

（四）是要积极借助互联网等现代信息技术手段，降低成本，提升服务客户的需求能力。互联网等新技术的广泛运用，极大地提高了金融服务效率，降低了成本。发展普惠金融，要注重信息系统建设和网络技术运用、深化金融服务与“互联网+”的融合，创新信息采集方式，提高服务精准度；积极推广手机银行、网络银行等新型终端，大力发展移动金融，构建线上线下一体化金融服务体系，向客户提供安全、稳定和快捷的金融服务。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

参考文献

参考文献［:1］吴晓灵． 发展小额信贷促进普惠金融［J］． 中国流通经济，2013(5)4 － 11． ［2］金 彧． 邮储银行: 破题中国式普惠金融［N］． 新京报，2013 － 11 － 29(B05)． [3] 何宏庆.普惠金融风险管理制度建设探讨 [J].市场周刊(研究版),2005:25-27.[4] 何心.我国普惠金融处置对策[J].边疆经济与文化，2009(4):113-116 [5] 刘颖.银行普惠金融影响因素的实证分析——以某银行市级分行为例[D].浙江大学，2012 [6]王嵩.浅谈国有商业银行普惠金融处置的对策.[J].时代经贸(中旬刊)，2007，(S6)[7] 陈学彬.宏观金融博弈分析.上海财经大学出版社[M].1999 年.274-283 [8] 贾玉峰,王明顺,任占伟.紧贴“三农”发展的脉搏[N].陕西日报，2011-12-22(3)[9] 张谊.县级普惠金融完善客户经理制度的对策研究[D].贵州：贵州大学，2009.[10] 徐嫣柽.商业银行信贷普惠金融管理研究[J].管理观察 2012，(14)：196-197.

第四篇：普惠金融

央广网南昌6月6日消息（陈仕斌）近年来，从明确提出发展普惠金融、鼓励金融创新，到印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，无论是顶层设计还是具体落实，从中央到地方均多措并举大力发展普惠金融，致力于让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，成效显著。

作为天然具有普惠基因的一家银行，江西邮储银行在普惠金融实践上，正保持着这种滴水穿石的“定力”。成立10多年来，该分行围绕如何更好发挥资源禀赋，创新普惠金融产品，提供高质量普惠金融服务，进行了深入的研究，倾注了大量的资源，积累了丰富的经验。尤其是2014年1月，江西邮储银行行长肖天星刚到江西，就对全省各级分支行提出新的发展思路，并推动构建了国家政策、监管要求和发展目标协同内化的普惠金融服务体系。在全分行成立了省、市、县三级“三农”金融、小微金融服务工作领导小组，并由各级分支行行长担任组长，将普惠金融服务工作提升为全省“一把手”工程，且坚持每月召开一次“两财”“两小”领导小组会议、每日作一次三农和小微金融服务工作情况通报，4年多来从未间断过，以永远在路上的作风和坚韧执着的精神推进普惠金融事业。

2018年6月6日上午，江西邮储银行召开了今年1-5月份全分行经营分析视频会议，再次深入学习贯彻5月31日中共中央政治局会议精神、人民银行南昌中心支行关于2018年金融助力江西脱贫攻坚“夏季整改”工作要求、近期江西银监局系列监管要求、邮储银行总行小企业金融业务发展和扶贫督导会议精神等，部署近期重点工作任务，用坚强有力的作风保障高质量实现普惠金融等各项工作“双过半”。

“全分行要增强‘坐不住’的责任感，用‘拼’的勇气确保小微金融‘红旗’高扬；增强‘等不起’的紧迫感，用‘抢’的意识推进‘三农’金融服务工作；增强‘慢不得’的危机感，用‘争’的劲头狠抓消费贷款转型。”该分行行长、党委书记肖天星号召全分行坚定信心与决心，奋发作为，心无旁骛争创“第一等”普惠金融工作。并再次部署各级“一把手”要发挥领跑作用，站在更高层次落实邮储银行总行李国华董事长关于小微企业金融业务发展管理的“四点要求”和“五个亲自”工作要求，把上级精神与本地实际结合起来，把对上负责与对下负责结合起来，确保邮储银行总行、江西省分行普惠金融等各项工作部署得到第一时间贯彻落实，不出现“时差”“偏差”“误差”，坚决杜绝“慢半拍”“看不齐”“不看齐”。重点提出各市县分支行要在落实“刚性”监管要求上走在前列、坚持小微等普惠战略上走在前列、走访营销上走在前列。

为避免让资金问题成为脱贫致富的拦路虎，打通高质量普惠金融工作落实链条，该分行既从战略上战略部署上“扣紧扣子”、又在承接任务上“勇挑担子”、还在工作落实上“钉好钉子”。从今年5月24日开始的上两周，江西邮储银行所有在家的领导班子成员均深入到挂点联系的市县分支行开展了调研督导工作，驰而不息推进党建、普惠金融、案防、市场乱象整治、业务发展和“双过半”等政治任务、监管任务、发展任务和民生任务的高质量落实。该分行还优先保障小微和三农队伍的刚性配备，进一步倾斜绩效考核导向，提高普惠金融、小微贷款、涉农贷款和精准扶贫等指标考核权重；并优先保障普惠贷款业务发展的额度需求，继续倾斜内部定价政策；同时，该分行党委还将把“两增两控”等指标完成情况纳入今年党委巡察和督导督办的重要任务之一，进一步增强了该分行做好普惠金融工作的思想、行动和政治自觉。此次经营分析视频会上，该分行还提出要打好普惠金融“持久战”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重点部署了深化市场乱象整治工作、案件防控建设、资产质量管控、作风建设等工作，进一步筑牢了覆盖面更广、品质更高的普惠金融服务的稳定根基。

在普惠金融实践上的一马当先和持之以恒，带来的是江西邮储银行普惠金融质效的嬗变，并成为了该领域的引领者。尤其是今年以来，该分行普惠金融实践更是将优势转变为胜势。截至今年5月底，该分行各项贷款结余1458亿元，继续列全省银行业第8位和全国邮储银行第10位，其中实体贷款占比超90%；涉农贷款结余超576亿元，结存服务涉农主体近23万户，名列全省前茅；小微企业贷款结余超409亿元，结存服务的小微个体超8.4万户，完成小微企业贷款“增量”监管目标近197%，成为江西金融服务实体经济、服务“三农”和小微企业的重要力量。近两年来该分行共在全国、全国邮储银行、全省各类会议上介绍了10多次普惠金融服务工作经验，吸引了全国邮储银行6家省市区分行及当地党委、政府分别派员来赣学习交流。该分行还以综合得分列全国邮储银行第一名的成绩，荣获了“2017中国邮政储蓄银行小微金融管理标杆行”称号。今年3月份，该分行农村小水电金融服务工作还得到了在赣检查的国家审计署高度肯定，并被要求报送经验材料编入国家审计署审计报告。今年前5个月，该分行小企业法人贷款净增超16亿元，列全国邮储银行第3位，提前10个月完成了邮储银行总行下达的全年净增计划，计划完成比列全国邮储银行第1位。出色的普惠金融工作，也赢得了中央及各级媒体每年近20000篇次的点赞报道。其中，2017年中央农村工作会议、新华社《国内动态清样》和央视《焦点访谈》均对该分行支农支小等普惠金融工作进行了大力推广。

江西邮储银行表示，将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，坚定不移发挥普惠金融的“大优势”、推进“两财”“两小”的“主战略”、打造绿色金融的“新引擎”、打赢风险防控的“主动仗”，以更坚强的决心、更宽广的视野、更务实的作风，争创“第一等”普惠金融工作，高质量答好今年上半年“双过半”和全年的经营管理答卷，奋力谱写新时代江西邮储银行改革发展稳定的新篇章，以更加优异的成绩向建党97周年和改革开放40周年献礼。

第五篇：普惠金融

银行发展普惠金融服务的解决方案

随着互联网金融的热火，金融脱媒的呼声不断高涨，其实践者更是络绎不绝，P2P、众筹、小贷公司等等不断涌现，试图用实际行动来证明互联网金融的可行性。但在银行牌照没有放开、银行监管需要的大环境下，任何资金的流动都离不开银行渠道，金融脱媒只是草根大众对国家的一种无奈呐喊和舆论战罢了，短期内不会有任何效果。银行依然是资金流通的核心渠道和纽带，因此，如何在国家倡导普惠金融的大环境下，整合银行渠道，利用新兴支付技术，使金融真正惠及更广大普通老百姓，享受社会进步、金融发展的福利，是实现普惠金融的惟一法门。本方案的主旨是银行和XX支付网络服务股份有限公司（以下简称“XX支付”）开展合作，实现金融无处不在，方便人民群众的目的。

一、开展普惠金融对银行的意义

（一）响应国家号召，开展普惠金融实践，银行能够得到国家政策的支持。国家政策红利不仅表现在银行能得到国家在普惠金融政策上的支持，也能够获得其他方面更大的政策扶持，使银行在逐渐市场化的金融竞争中，取得更好的筹码，有更强的实力迎接挑战，表现卓越。

（二）积极实践普惠金融，将能使银行更好的服务地方经济，得到地方政府强有力的默契配合。银行的体制机制和发展规律都表明，银行的快速发展不仅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社会形态的表现。金融支持实体经济发展是中央决策，地方政府需要金融经济的繁荣，需要银行为政府分忧，银行需要政府在网点建设等方面的政策支持，以更好的服务地方经济。

（三）积极实践普惠金融，将能使银行形成自由网点和便民服务网点的共同发展繁荣的战略格局。不仅能够形成自由网点持续增加，保障复杂、大额、个性化的金融需求，而且能够形成便民银行1

XX支付网络服务股份有限公司 高志欣 *** 网点的遍地开花，城市社区、街头小店与乡镇村落都将有银行的便民网点，其所辐射区域的居民都将获得贴心的银行服务。

（四）积极实践普惠金融，将能使银行开辟一块蓝海市场，迅速获得巨额银行存款。把业务延伸到其他银行服务能力较弱的地方，迅速打造本行的竞争优势，带来的必然是巨额存款的归集。

（五）积极实践普惠金融，也是银行参与互联网金融和移动金融的廉价机遇。借助国家政策的支持，以普惠金融为切入点，在第三方支付公司的配合下，以较小的成本投入，银行可以迅速地进入互联网和移动金融领域，开启银行业改革转型的新局面和第二春。

二、核心思想

银行与XX支付合作，使用存量银行卡和发行具有银行账户和电子钱包模块的银行卡（另有实名制银行预付卡方案），持卡人在银行便民服务点，通过XX支付布放的专业POS机进行刷卡消费、充值、取现、挂失等操作，实现小额消费（10000元以下）。

三、准备工作

（一）争取政策。银行应根据国家政策，向政府争取发展普惠金融工程的支持，进一步降低成本。

（二）签订合作协议。银行与XX支付签订合作协议，明确双方的权利义务和职责分工，其中，银行对XX支付开放支付接口。

（三）制定便民服务网点管理运营规范。制定便民服务网点用卡操作规则和管理运营方案。

（四）规划和拓展银行便民服务网点。银行利用自身资源和XX支付的特约商户资源，规划和发展银行便民服务网点（专指银行特约商户网点），可使该类型网点延伸至社区、乡村及大街小巷，形成无处不网点、无处不金融的局面。该类网点可以办理简单银行业务，代办银行卡等。

（五）布放终端设备POS机。XX支付根据银行规划的便民服务网点，安装专业化受理银行卡的固定POS机。

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（六）开具专用借记卡。便民服务网点的店主（即特约商户）需在本银行开通一张借记卡，用于本行持卡用户的充值需要以及佣金的结算，并保证该卡内有足够的资金。

（七）银行设计交易清分方案。银行需根据业务流程参与方，设计与便民服务网点和XX支付的交易结算流程和佣金支付方案。

四、业务流程

（一）充值流程

1.明确充值金额。在银行便民服务网点处，持卡人把需充值的现金交给店主。

2．店主转账操作。店主使用自己的借记卡，通过POS机按指定金额向持卡人账户转账。

3.打印充值凭条。转账成功后，POS机将打印两张凭条，持卡人在第一张凭条上签字，交予店主，另一张自己持有。

4.充值成功。

注意，银行需免去店主借记卡通过POS机向持卡人转账产生的手续费。

（二）取现流程

1.明确取现金额。在银行便民服务网点（既包括银行网点，又包括银行特约商户）处，持卡人向店主明示需取现金额。2.持卡人转账操作。店主在POS机中输入取现金额，持卡人刷卡，完成转账，取现资金将由持卡人账户转至店主借记卡账户。3.打印取现凭条。刷卡成功后，POS机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。

4.获得取现额度。把需要充值的现金交给店主，店主使用自己的借记卡按指定金额向持卡人账户转账。

5.取现成功。

（三）消费流程

XX支付网络服务股份有限公司 高志欣 *** 1.选择商品。在银行便民服务网点，持卡人选择商品和服务。2.支付货款。持卡人根据商品和服务金额，通过POS机刷卡完成付款。

3.打印交易凭条。刷卡成功后，POS机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。

4.交易完成。

（四）挂失流程 1.提出挂失。

2.挂失操作。便民服务网点店主根据持卡人提供的身份信息和卡片信息，通过POS机完成挂失操作。

3.挂失完成。

五、业务实施策略

（一）占领社区。一种方式是与物业合作，一种方式是与社区外的超市或其他店主合作，在合作方处放置一台POS机，按照规定业务流程推进工作。

（二）占据街道。在衡量成本和效益的基础上，银行可在无银行网点的街道上，发展特约商户，作为其便民服务网点，按照规定业务流程推进工作。

（三）抢占农村市场。从全局战略部署和长远利益考虑，银行可把村杂货店或村干部家发展成自己的便民服务网点，能较好地带动农村存款的增加，也可以按照规定业务流程推进工作。此外，针对农村特点，可以叠加水电气等公用事业费缴纳业务，加快农村存款的流动性。

抢占农村市场的最大好处是，随着城市化的推进和农民进城或流动的趋势发展，原来农村的用户来到城市依然是银行自己的用户，不用再费成本发展，而且这部分人的忠诚度也会大大高于城市用户。

（四）跨界布局。在把控各种渠道的前提下，银行可以根据市场需求，在已有渠道的基础上，利用已有庞大客户基数，创新业务模式，为广大消费者提供更先进实用的产品和服务。

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六、XX支付的收费模式

XX支付的收费模式分为两种，一是根据每次交易金额收取手续费，一是不收取交易手续费，按照每台POS机收取使用费。

（一）交易手续费模式

XX支付将根据每次交易金额向银行或商户收取__%的手续费。

（二）POS机使用费模式

XX支付不收取交易手续费，而是按照每台POS机收取使用费，费率为______元/月/台。

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