校园裸贷风云

第一篇：校园裸贷风云

校园“裸贷”风云

脱攀峰2017.2.8 摘要：近日，“大学生裸条”照片视频压缩包在网上流传开，内含167名女大学生手持身份证的裸照及视频，甚至包括所谓的“肉偿”视频。此外，还包含其学信网资料、身份证、手机号及亲友的联系方式等信息。该事件立马引发网友热议，那么问题来了，对于裸贷您知多少呢

【导言】最近，多家媒体都爆出某网络借款平台存在向高校女生“裸贷”的新闻。报道称一些女生，为“裸贷”所逼，不得不以新还旧，并因此背上巨额债务。“裸贷”及其利益链条,有些令人瞠目结舌:照片和视频高达10G的容量，以新贷还旧贷成了现代版的“驴滚驴”，利息高达25%甚至更高，有学生为了还债不得不出卖身体……呈现在我们面前的许多事实，都无疑揭示了“裸贷”的风险和危害，也呈现了“裸贷”滋生的种种土壤与条件。那么，从法律角度而言，我们究竟应该怎样看待“裸贷”？“裸照及视频”能不能作为“信用保证”或者说“还款承诺”？这种借贷行为在法律上能不能产生效力？出现了“利滚利”的情形之后，又需要怎样去解决？今天赶快随小编一起了解一下吧！

一、【相关概念】

所谓“裸贷”，是在经由特定的互联网平台借款之时，女大学生将其手持身份证或学生证的个人的裸体照片及视频发送给出借人，作为如期归还所借款项的承诺，即以照片或者视频作为抵押。当女大学生不能还款时，出借人以公开其裸体照片的手段要挟还款或直接将其照片出售给他人。

所谓“裸条借贷”，就是高利放贷人员通过一些网络借贷平台向大学生提供“裸条放款”。“裸条贷”的借款人一般为女性，她们以手持身份证的裸体自拍照及视频替代借条抵押给放贷人。

二、【裸贷涉及的法律法规】 首先，“裸贷”的利息一般比银行同期要高，很多都是“高利贷”。根据2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。可以认为年利率超过36%为高利贷。“高利贷”不受法律保护，如果在借贷过程中发生高利贷，借款人可请求法院确认借款协议无效，按合法规定支付利息。

其次，以公布“裸照”和“不雅视频”相威胁，涉嫌侵犯他人隐私权。隐私权是指自然人享有的私人生活安宁与私人信息秘密依法受到保护，不被他人非法侵扰、知悉、收集、利用和公开的一种人格权，而且权利主体对他人在何种程度上可以介入自己的私生活，对自己的隐私是否向他人公开以及公开的人群范围和程度等具有决定权。

裸贷事件中，未经公民许可，公开其姓名、肖像、住址、身份证号码和电话号码，调查、刺探他人社会关系并非法公诸于众的行为，都是侵犯隐私权的违法行为。

最后，裸贷案件引发的女大学生为还债被介绍卖淫的行为，涉嫌构成介绍卖淫罪、组织卖淫罪、强迫卖淫罪、敲诈勒索罪甚至强奸罪。

敲诈勒索罪是指以非法占有为目的，对被害人使用威胁或要挟的方法，强行索要公私财物的行为。

介绍卖淫罪是指以金钱、物质或者其他利益为手段，为卖淫的人与嫖客牵线搭桥的行为。

组织卖淫罪是指以招募、雇佣、强迫、引诱、容留等手段，控制他人从事卖淫活动的行为。

强迫卖淫罪，是指以暴力、胁迫或者其他手段，迫使他人卖淫的行为。

裸贷案件中，很多女大学生因为还不上钱，被迫与债权人发生性行为或者被放贷者引诱进行卖淫的行为，均以构成上述犯罪。

三、【法律分析】

1、裸贷中民事法律问题。（1）借贷合同是否有效。笔者查阅对此的大多数观点，均认为借款合同是无效的，因为用裸照作为抵押显然属于违背社会公序良俗的范畴。即根据《民法通则》及《民间借贷司法解释》第十四条之规定，违背社会公序良俗的，应当认定为合同无效，因此该借款合同应属无效。首先，以“裸”换“贷”的行为，将裸照当作还款的抵押物，有违民事法律中的公序良俗原则，任何违反社会公序良俗的行为都不能收到法律保护，所以，仅从民法的角度来讲，这个以“裸”换“贷”的协议(或者借条)的法律效力就值得怀疑。（《民间借贷司法解释》第14条）即便一方违约，贷出方也无权“依约”公布借款方的隐私资料，最多还是只能通过正常法律途径追究借款不还的民事责任。其次，裸照抵押不能发生抵押的效力。因为物权法180所列的抵押物包括：

（一）建筑物和其他土地附着物

（二）建设用地使用权

（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权

（四）生产设备、原材料、半成品、产品

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器

（六）交通运输工具

（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。所以，裸照是否能发生抵押效力毫无依据。

尽管“裸贷”是经由互联网平台发生的借贷行为，其本质跟普通的借贷行为并无差别。在一般的借贷过程中，只要相关当事人具备民事行为能力，借贷意思表示又真实、明确的，借贷就被认为是有效的。但在“裸贷”过程中，借款的发生以及完成，存在以“手持证件的裸照及视频”作为借款前提，也以“裸照及视频”作为还款保证的，抛开其他因素来看，笔者认为可以一分为二的从民法理论上来分析，即借款合同与抵押合同。对于裸贷中的借款合同笔者持另一种观点，即虽然以裸照、视频作为抵押违法、违反公序良俗，但这并不必然导致借款合同无效。因为借款合同和抵押合同（条款）是主合同和从合同（条款）的关系，借贷本身并不违法或违反公诉良俗，所以单纯的借贷关系本身是受法律保护的，如果说以裸照、视频作为抵押物或还款保证，抵押合同（条款）肯定会因为违法而无效，但是这并不必然导致借款合同无效。理由是借款合同的达成是依据当事人真实的意思表示，符合合同成立的构成要件，至于接下来的高利率、裸照等一些条款需要根据相关法律来认定，因此，笔者认为“裸贷”仅仅产生符合法律规定利率范围内的借款合同效力问题。同时，因为抵押内容并非借款合同的核心条款，借款合同的核心条款是表明双方借贷关系的条款，非核心条款无效并不能导致合同整体无效，所以笔者认为根据合同条款独立性原则和主从合同关系来讲，以裸照、视频作为还款保证的合同，应该被认定为抵押合同（条款）无效的借贷合同，借贷关系是有效的，但是抵押内容无效，出借人不能以出卖或公开裸照或视频为要挟，否则应承担侵权甚至其他刑事责任。（2）债权的法律性质。

依主流观点，既然合同无效，那么债权人的债权在法律上怎么定性呢，是否受法律保护呢？根据合同法相关规定，合同无效后，双方对于合同内容不再履行，已经履行的部分相互返还。具体到“裸贷”合同中，作为女大学生一方应该返还本金，作为出借人应该返还或销毁留存的对方的视频、照片等物品。对于出借人能否主张银行同期利息的问题。根据合同法及相关司法解释，对导致合同无效有过错的一方应当赔偿损失，双方均有过错的，按照双方过错比例承担过错。由于“裸贷”合同无效主要系其中担保条款违反法律法规及违背公序良俗，出借人存在过错，所以笔者认为出借人主张借款利息的请求很难得到支持。

所以如果以笔者所持观点，此类借贷合同仍然应以无抵押、担保的借贷合同进行认定、审理，未超出法律规定的利息约定任然受法律保护。出借人可以以正当的法律手段来维护自己权益，当然，如果出借人以公开借款人的私密信息或裸照作为要挟来主张权利很可能会导致自己违法并承担相关责任。（3）担保合同的效力。

“裸照及视频”能不能作为借款担保，这种担保又能不能产生担保效力呢？根据担保法的规定，出借人可以在借贷行为中要求借款人提供担保，作为合同履行的保证。但是，一方面，借款人提供担保也需要依照法律规定，并非是任何东西都可以成为担保物；另一方面，担保行为也不得损害社会公俗良序，不得损害社会公共道德。以“裸照及视频”为借贷行为提供担保，这样的担保行为及担保方式，也是与我国现行的法律规范背道而驰的。故担保合同无效。笔者持此种观点。

但另一种说法认为主合同既然无效，那么从合同当然无效。即使退一步说，借款合同是有效的，以裸照作为担保也是不受法律保护的，有效的担保仅限于法律明文规定的几种，如抵押、质押等。

综上，抑或借款合同是否具有法律效力，以裸照作为抵押担保的担保合同都是无效的，这是毋庸臵疑的。（4）网络平台是否需要承担法律责任。

在“裸贷”的过程中，网络平台仅仅是将双方的信息资料进行匹对，而以裸照作为借款条件，往往是当事人双方私下的约定，网络平台并不知情。据此，笔者认为网络平台无需承担法律责任。但是，如果当事人在网络平台上明确提出以裸照为条件，或直接公布裸照等行为，网络平台则有义务采取必要的措施，如立即删除相关内容、封号等。（侵权责任法第三十六条）

（5）裸照显然不符合抵押财产的类型，抵押显然无效，那么问题来了，裸照是否能作为动产去质押？

这就需要我们理解抵押与质押的联系与区别，我们退一步说，用裸照抵押借款无效，用裸照进行质押借款是否有效呢？根据《担保法》的规定，质押是指当事人对债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。咋一看，好像用裸照作为动产去质押也符合法律规定。但是裸照不同于一般的照片，女性裸照更是包含着女性隐私的载体，如果单纯是一张普通的照片，拍出了罕见的风景，债务人用这张罕见风景的照片作为质押，笔者认为完全符合法律规定，质押应是有效的。但根据《民法通则》第七条的规定，民事活动应当尊重社会公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经济计划，扰乱社会经济秩序。裸照质押明显的违背了《民法通则》第七条的规定。我们的《民法通则》虽然没有直接规定公序良俗，但《民法通则》第七条规定的社会公德和社会经济秩序也具有公序良俗的含义。更何况《民法总则》草案第八条的规定也正印证了“公序良俗”的法律地位。综上，可以据此认定裸条质押借款无效。裸条质押合同无效并不代表借款合同无效及借款人不用偿还借款，在此也奉劝姑娘们，且贷且珍惜！

2、裸贷中刑事法律问题。

由于“裸贷”的利息非常高，法律明确规定了利息最高为年息24%/36%，对于超出部分法律不予保护。如果借贷方因借方没有还款，出借人以裸照威胁借款人偿还高额利息，有可能涉嫌构成敲诈勒索罪。另外，出借人将借款人的裸照等资料出售给第三人或者故意发布到网上，甚至于传播到其他公共场所，这无疑涉嫌侵害他人隐私和名誉权，严重的，还可能构成传播淫秽物品罪。个人裸照若以不正当目的流传开来可能被认定为淫秽物品，对此，我国刑法规定了，“传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他淫秽物品，情节严重的，处二年以下有期徒刑、拘役或者管制。”

同时，从网上曝光的借贷聊天记录来看，借贷人通常还会要求借款人拍一段“更有保障”的视频或者录制一段更过分的淫秽画面以作担保，这种以抵押为名，但行淫秽之实的行为，可能涉嫌违反治安管理处罚法，公安机关可以给予相应的治安处罚。

至于“肉偿”的问题，更是值得警惕。如果双方以性交易的形式消灭债务关系，那就可以构成卖淫嫖娼，需要接受治安管理处罚。如果贷方以传播裸照等强迫、威胁借款女大学生发生性关系的，那就直接构成了强奸罪，将承担严重的刑事责任。

四、【笔者分析】

随着“裸贷”事件的频发，“校园裸贷”这一网贷“新生物”引起了人们的高度关注。由“裸贷”引发的大学生安全事件，已经成为不容小觑的社会问题。加之很多女大学生缺乏正确的借贷意识，借款时不了解相关的法律规定，更没有信息和隐私的保护意识，很容易陷入“裸贷”的陷阱。

校园贷无准入门槛针，对由此衍生出的“售卖裸条信息”及“肉偿”等灰色链条存在的问题，笔者认为以裸照进行质押是无效的，借款人可及时索回并要求彻底清理。借款未还时，放贷人以裸照进行威胁或出售，该行为已经涉嫌敲诈勒索、传播淫秽物品等刑事犯罪，将照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能构成侵犯公民个人信息罪。受害人可以第一时间报警。发现个人照片或身份信息被公开或贩卖的，及时采取法律手段维权，防止违法侵权行为进一步恶化。

之所以裸贷事件盛行，究其原因在于校园贷没有准入门槛、校园贷平台对裸贷的默许和纵容。在此希望国家相关金融机构尽快出台完善的“校园借贷”规定，以便能够更好的维护大学生的合法权益，打击不合法的借贷途径。此外，大学生普遍没有征信记录、没有可提供担保物和还款来源，但他们消费需求旺盛、过度消费情况严重，造成校园乱象频发。裸贷现象普遍存在隐蔽性强、深入校园各个角落。而且面临多部门多重管理又无人管理的局面，造成裸贷屡禁不止。一方面加大校园贷的规范立法和监管力度，提高网络借贷进校园的准入门槛，禁止裸贷等蔓延。另一方面加大平台对借款人资质审查、出借人风险告知义务，提高大学生作为借款人的门槛。同时要规范催收市场，打击非法高利贷、杜绝暴力催收、黑社会催收。

五、【笔者寄语】

从法律层面来说，“校园裸贷”实则频频触碰“法律红线”，这些互联网出借平台所推出的“裸贷”，不是游走在法律的边缘，而是已经逐步走向了法律的牢笼。

我国《担保法》规定担保的法定形式主要有保证、抵押、质押、留臵、定金，而“裸条”不属于其中任何一种，因此“校园裸贷”严重违反了民事法律规定。更有“裸贷”出借人将女大学生的裸照及不雅视频在网上打包出售，属于“以牟利为目的，贩卖、传播淫秽物品”，违反了《刑法》的相关规定。对此作为大学生的你们应该及时说“不”，洁身自好，若真的需要借款时，应当通过合法的途径，通过正规的金融机构，签订合法有效的合同，而不是以牺牲色相来换取。同时国家应及时出台相关法律法规，立即遏制这种不合法，不文明的行为；必须加强对学生的教育，增强学生的法律意识，正确引导学生的消费观念。

文末，笔者想对此时此刻在校园的你说，你们既不要谨小慎微，无所作为，也不要狂妄自大，包打天下。要以谦卑的姿态、学习的态度和坚定的信念来充实自己的大学生活。保持一种开放的心态很重要，因为可能是我们错了，也可能是他们错了。能否把两个逻辑磨合统一起来，这不仅考验你们的专业知识，更考验你们的智慧、理性和做人做事的态度。要记住，每一代人都要靠自己努力奋斗，谁都没有资格躺在前人创造的成果上坐享其成，我很喜欢“沉潜、创造、酣畅、自由”这八个字，同时也送给此时在校园里迷茫的你。

第二篇：校园《宿舍风云》

宿舍风云

甲：都认识我不。都认识我不。。。。。《下面观众一人高呼不认识》。来人啊。拉出午门。狗头扎伺候。

《又一观众高呼。。》。哈哈。聪明。聪明。暗恋我好久了吧。然后指向场下，哎哎。那个《》赶快来上台啊。

还聊。还聊。赶快上台。

乙很匆匆的上台：我们宿舍有一铁公鸡。每一分钱都要捂热才愿意花出去。哎。你看。你看。《这时小甲在那里把钱

拿了出来然后。往怀里揣、还用手拍拍。表现出放心的样子》看到了吧。

然后对小甲讲：小甲啊。小丙呢？又去厕所了？

甲：是啊。你说他自从有了这女友没事就去厕所。然后点根烟。接着一坐《表现出那种样子》唉。我看啊。他是粪坑

旁边打地铺。离屎不远了。

丙：做一个男人。不是。不是。是做一个有女朋友的男人怎么就这么累呢？为了这女友我是借钱。戒烟。又借钱啊。这

不又没钱了。我的向小甲骗一点啊。

甲：唉。

乙：怎么了？

甲：唉。

丙很开心的样子说：小甲？是不是有什么不开心的事说出来大家开心开心啊。

甲：唉。你说有没有天理。今天我在学校里走路。非有三个女的跑上来讲我长的好帅。你知道的。我当然是不承认了啊。

结果她们上来就给了我几巴掌。还非说我虚伪。你说这是不是突来横祸啊。

乙：想当初我也帅的一沓糊涂啊。那是伤尽天下女人心。现在还有无数女杀手追杀我。我有句名言‘如果长的帅就要受

到惩罚的话。那我不是要被千刀万剐！’

丙：你们大家不要相信他啊。他再我们学校总共交过2个女朋友.第一个黑猩猩队长。第二个。进化了。变形金刚了。

乙：是不是妖哥讲你啊！《面对向小甲》。你有没有发现。每次他女朋友来的时候有有一种灾难降临的感觉啊。

甲：因此我想到一部大片。你猜猜是什么？

乙：什么啊？

甲：2012啊！

乙：谈了这女友是好。电影票都省了。

丙一急的说：再2012也比你们没女友的好。你看看你们每次我女友来的时候那双眼睛都快掉下来了。

乙站起来：说真的。在这20年的单身生活中。梦里进个母耗子都舍不得醒。

丙：还有一次我女友来。你看你们穿的跟海尔兄弟一样。

甲：这能怪我啊。你看你玩的那什么游戏。输了还要脱衣服。你心里变态啊。

乙：

说他变态，我到想到有一次我们一起聚餐吃饭的时候，《指着丙说》你y没有手怎么的非要喂就算了，他女友还一边唱“我愿意喂你。我愿意喂你”

我的妈呀你怎么就这么各应人呢！

甲：搞得我们两一看到他们俩就唱“看见你我连呼吸都痛，你叫我这么能不难受”

丙：谁让你给他写对联的啊，同学们你知道他写的什么么？哎，还是不说了，算了还是说把，上联：看背影急煞千军万马。

下联：猛回头吓退各路诸侯：

乙：谁让你找了个这么猛的女友呢？

丙：是这样的。其实他长的像我的初恋。《然后手指向尹华林主任》哦。马哈林。

乙对小甲说：喂喂。。那好像是尹华林主任吧。

甲：咦。。听你这么说也勾起了我萌萌的春心。

丙：小甲。。

甲：别打岔

感觉来了。那是一个春意盎然的季节，在郁郁葱葱的小道上我骑着车带着她。。

《找一个观众在下面喊我帮你们介绍一个美女》

甲一听激动的一屁股坐到地上！乙赶紧的说：不要不要我快有了，《神情非常紧张》观众说那就算了

甲用手擦擦擦汗！妈呀

差点没糊弄过去，他要给咱介绍女友。。

然后一起说：就他那样。。唉。我们经历的太多

丙：《偷偷的对观众说》哎，这不行啊。得赶快骗钱啊！

乙：什么？

丙：这么说把。你们有没有女友。是输在人身的起跑线上！

甲乙同时说：

怎么说，丙：哈哈。。你们长的太丑，丙：你知道你们什么时候才能找到女友么？

乙：怎么讲，丙：哎呀这牵扯到一些版权的问题。《手伸出去。》

乙：别别。我懂我懂！

甲：我就这么点钱，《于是拿出几毛钱！》

丙眼巴巴的看了半天：你以为我不敢收是么？

丙站起来，走向观众说：人恋爱就像做公交，公交有长有短。你总有一站你要下车吧!

甲很高兴的说

：你看我像哪一站下得！

丙看了很久，乙在一旁不停地拍着手说：最后一站

最后一站！

丙意味深长的说：你是公交司机。

甲：不过你们有没有觉得，刚才那位彪子有点眼熟！

乙和丙同时说：

有点！

甲指着刚才那个观众说:哥们，上次坐在我旁边补考的是不是你啊！

丙：哈哈。好样的哥们。明年还坐一块啊。

乙：

我说你们怎么没有一点理想，马上就要期考了！还天天玩想挂科啊！

甲：不要跟我谈理想，早就戒了！记得那年春天在我播种的时候就死了。

丙：还有一个月呢！早着呢。

乙：给你打个比喻，你看看这纸，看起来很多一用就没了。

丙：是啊是啊。我也是！

甲：我也去，不过丙啊千万不要带上你女友啊。

详情请去我的土豆微博《http://www.xiexiebang.com/programs/view/th1m0f3rguu/》视频观看多多指点啊。

第三篇：校园贷

附件1：校园贷

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

一、校园贷可以分为五类：

（1）电商背景的电商平台 ——淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等；

（2）消费金融公司 —— 如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；

（3）P2P贷款平台（网贷平台），用于大学生助学和创业，如名校贷等。因国家监管要求，包括名校贷在内的大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务；

（4）线下私贷 —— 民间放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率，同时存在暴力催收等问题，受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全；

（5）银行机构——银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等。

二、校园贷极易引发的常见危害

（一）“高息贷”或“高利贷”

根据相关调查，超90%学生不懂高息贷或高利贷，最高法院规定：未超过年利率24%，应予支持；利率在24%－36%实为灰色地带，年利率超36%为非法高利贷，不予支持。

以月息“0.99%”为噱头的校园贷平台容易造成“低息”的假象，并诱导学生贷款，实际上，加上平台服务费、滞纳金等，将成为超过年利率24%的超高利息！若再缴纳违约金，将超过36%变为非法高利贷！一旦“染上”高息贷或高利贷后，将如同赌博一样容易引发各类危害。

（二）“不良校园贷”

不良校园贷主要是指那些采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准、不文明催收手段等不合规手段诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款的平台，学生一旦使用，将极易引发过度借贷和负债。

不良校园贷多以零首付、低门槛、放款快等特点进行虚假宣传，存在诱导学生过度消费或恶意贷款行为，针对那些存在盲目攀比、虚荣心、贪小便宜心理的大学生，极易导致涉世未深、缺乏风险防范知识的他们过度消费或恶意借贷，最终演化成“拆东墙补西墙”等不择手段冒险做法，因此要对不良校园贷加以识别，防止不良事件的发生。

（三）“传销式诈骗贷

传销式诈骗贷是校园贷诈骗的常见类型，主要是指不法分子借助校园贷款平台招募学生作为校园代理，并要求发展学生下线进行逐级敛财。而判断传销则有三个原则为：是否需要上交会费，是否存在诱导发展下线，是否进行逐级提成，应加以识别。

校园贷刷单兼职代理过程中，参与学生既是受害者又是作案者，多数学生是在并不知情和利益驱使下被不法分子利用，而参与学生则利用校园贷平台进行刷单兼职并逐级发展下线，同时以代理名义骗取学生信息并进行贷款，每成功一笔贷款将获得佣金，这实为一种逐级敛财式传销诈骗行为！殊不知，刷单公司大都以无力支付后续款项为由跑路，进而导致大学生陷入还款陷阱。

（四）“多头借贷”

“多头借贷”主要指从多个校园贷平台进行借贷，由于目前借贷市场主体间信息共享不足，在还款压力的作用下，促使借款者从多个校园贷平台进行贷款，最终导致巨额借款。

目前校园贷大多属于民间借贷，由于借贷市场发展不充分并缺乏有效监管，导致借贷平台对于借贷个人是否存在多方借贷、是否具有还款能力等情况审核不严，可知否？当无还款能力的大学生陷入多头借贷后往往造成巨大还款压力，轻则造成极大心理压力，重则引发恶性或极端事件。在此尤其要注意的是：多头借贷既包括“正规校园贷”也包括“不良校园贷”！因此建议尽量不使用校园贷或避免从多个校园贷平台进行贷款。

（五）套路贷

套路贷主要是指不法贷款平台或个人采用设套方式诱导学生贷款，并迫使学生陷入还款泥潭，其中包括“培训贷”、“裸条贷”等常见类型，学生一旦陷入套路贷，将极易走上巨额还款不归路，致使借贷人不堪还款压力而采取极端做法，因此要高度重视！

三、防范措施

1.树立正确的消费观和金钱观；

2.大学生要增强自我保护意识，不攀比、不盲目； 3.三思而后行，不要轻易相信借贷广告； 4.看管好自己的学生证件和身份证件，不能给某些人钻空子的机会；

第四篇：校园贷

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。

2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。

2017年9月6日，教育部发布明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。” 2018年2月28日，广东金融办发布《关于贯彻落实网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法的通知》，自2018年3月26日起实施，有效期3年。

案例一

小张曾是西安一所科技学院的学生，毕业后在一家网络游戏公司从事销售业务。步入社会就业，对于一个年轻人来说都应该有一种新的感受，但小张却没有心情感受这些新鲜的东西，因为他的身上背着上学期间欠下的一些债务，每天产生大量利息，就连挣下的工资都难以支付这笔利息，小张被这些债务深深困扰，压迫的难以抬头。

“两年多以前，我被人骗了，迷上了网络赌博。”小张介绍，大二期间，有朋友诓骗他说网络上有一种投资，回报相当丰厚，禁不住诱惑的他开始在网上玩网络重庆时时彩，最初的时候有输有赢，到后来深深的陷进去了，先后输掉了十来万。在无奈之下，小张将自己的学费以及亲朋好友处借来的几万元凑在一块也不够还输掉的钱。“也就是在这时候，一个社会上的人向我推荐了的校园贷。”小张说，对方知道自己急需要钱解决问题，就向他宣称通过一些网络平台贷款，手续简单，利息不高，很快能解决问题。

“我当时一看利息似乎真的不是很高，很着急，就接受了那人的建议贷了款，把网上赌博所欠的钱还了。”小张说，但让他没想到的是，虽然表面上看上去利息不高，但加上一些手续费、管理费，亏空越来越大。他不断地通过一个平台借款弥补之前的欠款，产生手续费、管理费，加上利息，欠债的窟窿不断增大。小张说，他先后在十几个平台上借过钱，如今已经滚成十多万的巨额债务。“现在每天产生的利息总额就是100多，一个月下来就得三四千元，我上班的工资才两千多元，连利息都不够支付。”小张称，他无奈之下曾向家人求助，但家里也拿不出那么多，只给了三万元，显然是杯水车薪。而在单位，自己的遭遇又不敢向同事领导诉说，害怕影响工作。

案例二 小王是青岛大学的一名大三学生，2016年，当时在室友的介绍下，小王认识了同校师哥小郑，并得知一种名叫“做单”的赚钱方式，“就是说从APP平台上借款，借出来之后直接转给他，都是由他来还，一千块钱的报酬。” 一听不用自己还贷，还有报酬可以拿。小王没考虑多久，便答应了小郑的请求。2016年5月，小王以自己的身份信息在一个名叫“名校贷”的借款平台上，借款2万2千元。随后，她便把钱打给了小郑，自己也拿到了相应的报酬。在之后时间里，贷款也确实都是由小郑偿还的，直到2017年7月份，事情发生了变化。“他说名校贷出现了一些问题，要还全款，所以让我们再注册别的平台。”小王告诉记者，当时小郑的意思是“名校贷”平台剩余款项必须一下还清，但自己手里并没有现钱，所以需要她从别的平台借款，补上这个窟窿。

由于小郑态度很诚恳，而且小王也担心自己的信誉受到影响，无奈便答应了小郑的请求，又从“快贷”借贷平台上借款3000元。与此同时，小郑向小王提出了正式的工作邀请。

小王:“他说去他们公司做兼职，把他的营业执照、身份信息什么的都发给我了。” 有实体公司，还有营业执照，并且从事的工作也和之前的一模一样，每借成一笔，自己便能够得到五六百元的报酬。这对于还是大学生的小王来说诱惑很大，她便答应了下来。

就这样从2017年7月底至今，小王共在40多个借款平台上借款，总额高达17多万元，加上利息共44万元。而问题就在今年9月份，由于所借款项过多，小郑方面无法及时偿还，便让小王去济南清帐。

小王说:“清帐的意思就是把我现在所有的债务，让那家清帐公司出钱还了，只欠清帐公司的钱。然后在这个过程中，清帐公司告诉我，这是操纵学生挣钱，告诉我被骗了。” 清帐公司的一番话，让小王彻底起了疑心，立马打电话给小郑，然而对方的答复，却让她大吃一惊。“他承认这个事情，但是他只承认是我借给他钱，并不承认是他操作我从这些平台上借钱，并不承认利息这些问题。”小王说。

面对对方的翻脸不认人，小王彻底慌了神。这个时候的她才意识到自己上了当，而之后想要再联系对方，手机却始终无法打通。

2017年11月12日，高利贷的人已经找到她家门上，找她爸妈要钱，然后就一直逼她 负面事件

2016年3月，河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀。[8] [9]

2016年4月7日，又曝出福建大四学生余某飞，自创青鸟创联的金融服务公司，骗取同学身份信息，在8家网贷平台上贷款。涉及19名学生，总金额70余万元。[10]

2016年6月12日，“裸条”借贷现大学生群体:不还钱被威胁公布裸照。裸条即女大学生用裸照获得贷款，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。[11]

2016年8月10日，校园贷再爆乱象:学生刷单负债百万。吉林一高校校学生梁某联合校园贷客户经理及线下代理商找学生“刷单”，导致学生巨额钱财被骗。[12]

2017年4月11日，厦门华厦学院一名大二女生因陷“校园贷”，在泉州一宾馆自杀。据报道，该女生借款的校园贷平台至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入57万多，累计笔数257笔，当前欠款5万余元。其家人曾多次帮她还钱，期间曾收到过“催款裸照”。[13]

2017年6月28日，银监会发布消息称，银监会、教育部、人社部联合下发通知，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并明确退出时间表。但这个消息对于家住兴平市的刘先生来说太迟了，就在当天下午，他22岁的儿子明明(化名)在家中自缢身亡。同样，也是因为校园贷。

2017年8月15日，20岁的北京某外国语高校的大学生，在吉林老家溺水而亡。家人发现他留下的遗书后，他的手机还不间断收到威胁恐吓其还款的信息。通过其家人介绍得知，范泽一此前曾在多个网络借贷平台借“高利贷”，已累计达13万余元，其中一笔借款数额为1100元，一周后需还1600元，周利息高达500元。

2017年8月24日消息，武汉某大学大三学生因欠下“校园贷”4000元，一年时间滚到50余万元。[14]

2017年9月7日，华商报报道，21岁的陕西大二学生朱毓迪贷款20多万，用于同学聚餐以及偿还贷款等，当无力偿还时跳江自杀。[15]

第五篇：女大学生“裸贷”！值得同情吗？

随着借贷平台的开启以及大学生互相攀比的风气盛行，近年来出现了“裸贷”一词！是什么意思呢？2016年，100多名女大学生为了买名牌包、高级化妆品和电子产品等利用借贷平台疯狂借钱，用裸体的照片替代借条，如果违约不还钱，借贷平台就以公开裸体的照片要挟其还款，实在还不上，可以裸着聊天或者肉偿抵债。

这件事情报道出来后，在网上引起了轰动。很多人都不表示同情，有的贬低、有的用道德评判、有的直接辱骂等等。那么毕老师今天想跟大家聊聊，女大学生“裸贷”真的不值得同情吗？

首先，我们来分析一下这些“裸贷”女生的形象特点：

1、大多来自农村

在此类的事件中，我们不难发现，“裸贷”的女大学生大多数来自三四线城市或者是小农村。

2、所读大学较差

从出事的学院来看，大多数是一些不知名的大专院校，大学的教育水平想对较低。

3、文化素质不高

不难发现，这些女生都是喜欢打扮，喜欢化妆品，喜欢包包，喜欢外在的一些东西，整天无所事事，对于学习没有兴趣，文化素质不是很高，这一点可以从欠条上的错别字能看出。

4、虚荣心特别强

这些女生在同学中都比较爱攀比，贪慕虚荣。从他们为了一盒粉饼、为一个包包就拍裸体的照片这一点就可以看出她们廉耻心寡淡，虚荣心爆棚！

那么这样的女生到底值不值得我们同情呢？其实，二十多岁的年纪，自制力是不成熟的，尤其是对于女大学生来说，他们由于一直雏鹰，面对暗自澎湃的虚荣心，她们往往无法抵挡。但是，这不能成为她们可以随心所欲，放纵虚荣心的理由。

当女人一无所有，能力远不及欲望的时候，渴望最快拥有最好的，除了出卖身体还能靠什么？这种逻辑其实无可厚非，靠自己的手段挣到钱，实现人生价值感，有什么错？只不过，选择了捷径，就要承受双倍的代价，这些“裸贷”的女孩选择用这种方式去满足自己的虚荣心，那么必将失去爱与尊重，甚至受到道德伦理的谴责。这就是代价！

而有些人能帮这份虚荣心转化为奋斗的动力，她们也爱这些东西，但是她们不会用出卖自己身体的行为去获得，她们是理智的，她们懂得通过学习，通过努力去获得，她们的渠道是正规的，不仅不用受到世人的批判，还能得到大家的认可与尊重。

“裸贷”的女大学生其实没有错，发生这种事情，我们应该理性看待，揪出问题的根源，而不是一味地用道德伦理去谴责。我们不同情她们，也不必落井下石。