校园贷现状及分析

第一篇：校园贷现状及分析

关于校园贷现状及其分析

摘要:对“校园贷”平台的讨伐之声不绝于耳，似乎“校园贷”这类产品有百害而无一用。这显然与这类产品出现与推广的初衷不符。其实，“校园贷”产品的设立伊始，其心愿也是美好的。作为传统意义上的天之骄子，大学生多属于优质客户。但是苦于尚无固定收入来源，消费能力不强，甚至不乏部分学子受家庭经济条件限制，在学费和基本生活费用方面捉襟见肘。鉴于此，部分互联网金融平台等金融机构推出了“名校贷”等产品，帮助大学生缴纳学费或者资助他们进行小型创业。而随着个性化、多元化消费需求崛起，大学生们追求时尚或者享受优质生活的需求又催生了另一类“校园贷”，即针对大学生们的消费欲望与消费实力不符的客观现实，推出的分期付款类信用产品。按理说，这种产品的出现与发展符合时代潮流和消费者需求，应当成为大学生的福音。但是，为何大学生被高额贷款困扰导致的矛盾时有发生，针对这种现象，结合财税金融知识对这一现象从金融方面和法律方面进行分析。

【关键词】 校园贷 现象 消费 分析研究

一、案情简介

校园贷在近几年来可以说是通过多种渠道多种方式进入了我们的校园，我们有的同学可能通过校园贷的方式来交学费，达到缓解家庭经济困难，顺利进入大学安心学习。有的同学通过校园贷的这样一个平台让自己变得出手大方，生活没有了节制，通过借贷从而花明天的钱来实现自己今天的梦想，结果是为自己的这样一个不理性的行为付出了自己每天都为还贷而苦恼，从而也无心于学习。

校园贷的方式是多样的，主要有以下几种：一种是小额贷款公司通过在学校的张贴栏、厕所上等各种地方张贴小广告的形式来吸引学生的眼球，从而勾起学生的贷款欲望。有的是通过利用互联网的形式，因为学生在网上花的时间是很多的，对于时不时就出现在我们的网页中的这种广告，我们学生很容易接受它的存在，我们真正有这种需求的时候，我们是会好奇的试着去点开它们，然后去了解它们，然后看到它们对贷款的条件这么宽松，我们更会抱着试一试的态度去接受这种贷款的方式。这些都是关于直接借钱的方面，还有的就是通过推出商品，然后有直接一手交钱一手交货的方式，还有打白条的形式，亦或是分期付款，让现在没有钱买这些看中这些东西的学生也可以很容易的买到自己心仪的商品。

有的同学通过校园贷解决了自己的燃眉之急，这是受益的，是好的一方面。另一方面，更多是网上所报道的那样，由于借的时候没有想过太多，没有了节制，让自己陷入了还贷的压力与痛苦中，有的学生由于无法还清所负的高额债务，选择了结束自己宝贵的生命，这样的例子我们随便一查便到处都是，不胜枚举。所以总的来说，校园贷的弊端还是大于其中的利的，我们不否认其初衷是好的，但是在其出现后给我们带来的结果却是极其的不利。我们稍微想一想便不难发现，校园贷确实暴露出了很多问题。比如我们学生只要凭借自己的学生身份无需其他条件便可贷款或打白条，这其实便是对我们的引诱，让我们陷入其中无法自拔。其后又有高额的利息，本让我们比较淳朴善良的学生在深陷其中后无法摆脱。这也是我们接下来要讲到的我们对校园贷的争议问题。

二、违法事实及争议焦点

校园贷只是形式上的公平，借贷双方并没有实质的公平。我们通过电话咨询提供校园贷的一方，亦或是通过网上注册的形式贷款，我们所贷款的数额与他们实际表面上答应提供给我们的数额有很大的差距。比如他们会在贷款中收取我们高额的手续费的情况，这都是对我们很不利的一个方面，双方并没有实质上的公平，我们学生在这方面往往吃了很多的亏，可以说是哑巴吃黄连，有苦说不出。

校园贷容易诱发学生的侥幸心理和无节制的消费欲望。学生一心只读圣贤书，两耳不闻窗外事，即是我们关注着社会，我们所关注我了解的也是知之甚少，了解的也非常浅薄，我们在无法预料到一些后果的情况之下做出的这个借贷行为，在借贷的时候，我们觉得世界很美好，世界都是新的，但我们却在不知觉的掉入到了过度消费，心存侥幸等一系列不好的思想及行为中去了。这是不可取的，也是单靠我们学生自己的力量无法完全去完成的，还需依靠一个良好的借贷环境与良好的借贷消费秩序。

我们学生的个人隐私的保护问题。我们凭借着学生的身份只要在网络中填写自己的个人信息以及家庭成员的信息便能够轻而易举的借到贷款，我们便会担心，我们的信息能够得到好的保护吗，那些提供贷款的公司是正规的吗，他们会恶意的泄露我们的信息吗。这些都是我们会会去考虑的问题，也是我们所担心的问题。提供校园贷款的公司不一定都是规范的。因为校园贷鱼龙混杂，林子大了什么鸟都有，不能确保有一些人打折小额贷的名号，暗地里确是进行其他破坏金融市场秩序或是侵害害我们学生信息隐私的事情。这也是我们所担心的。

很容易让自己的亲朋好友深陷其中。公司为了获取利润，他恨不得多借我们点，因为我们还是需要父母给我们帮助，我们没有独立的生活能力，贷款公司也是看到了父母对子女的爱，不得不替子女还贷，这是不好的。我做出借贷的行为，是我以自己具有完全民事行为能力做出的，即使我负债了，也是我自己的事情，但结果是，我们往往会把亲人也拖下水，替我们还贷。

三、本案所涉及有关法律问题分析

校园贷无论其形式好像多种多样，表面上看上去也很复杂，但是其本质确是金融相关的问题，都是要受到法律的约束。首先校园贷是一种金融行为，他如果有吸收存款的行为，那我们是给他与银行一样的标准呢，还是不把他纳入银行标准，而仅仅遵循一个行业的标准，或者是仅仅把这种行为归结为一个个人的行为。这些都是我们回去考虑的他所涉及的法律问题，他应该遵循一个什么样的标准问题。其次校园贷在提供贷款的时候，我前面提到的有的校园贷我们要贷款数额和我们实际上收到的数额确是不一致的情况，那校园贷在其中这种对我们不公平的行为，或者是欺诈的隐瞒事实的行为是不是也受到民法中合同条款的约束呢。还有就是我们所填写的信息内容，大部分都是涉及到我们的隐私，我们填写完这些信息的时候，我们都会担心，我们都会有所顾虑，因为我们不清楚他们会不会很好的保护我们所填写的信息，会不会很好的保护我们的隐私，他是不是有法律的规定来让他履行这个义务呢，或者是通过行业标准或者是当成是普通公司那样，只附有一般的保护义务，而不是特殊的保密义务。如果我们的信息或者是隐私被他们恶意泄露了或者是造成了我们的损失，我们能够采取哪些措施来救济我们自己呢，这也是涉及到的一个法律问题。

四、建议及启示

通过上面对校园贷现状的介绍，以及我们对校园贷的争议，还有校园贷在其实施行为的过程中所涉及的法律问题我们都进行了分析，我们可以很清晰的了解到校园贷的出现的这种种不规范的现象是有多方原因造成的，有我们学生自己的原因，但其中更多的是我们法律或者是监管部门针对这种校园贷还没有很好的规范和很好的约束，促成了校园贷的很多不规范的行为。

所以我从两方面进行了总结：一方面是，我们学生要树立一个正确的向上的消费观。我们学生，还没有独立的生活来源的时候，我们在做出借贷行为前一定要考虑到其后果，考虑到我所借贷的是否是我所能承受的范围，如果不是我所承受的范围，这就是一场赌博，一次冒险，我们没有必要去做出这样不理智的行为。另一方面，我们法律要跟上校园贷的步伐，即时完善相关法规，很好的对其进行约束，也可以根据其所处的行业性质根据行业标准来及时的对其行为加以管束，以纠正其不正之风，以纠正其不正当的行为，避免其再次出现混乱，各种鱼龙混杂的现象。相关部门应该加强对校园贷现象的法律宣传，让我们普及相关法律知识，更多的了解他们，让我们更加理性的做出自己的判断。

第二篇：校园贷

附件1：校园贷

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

一、校园贷可以分为五类：

（1）电商背景的电商平台 ——淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等；

（2）消费金融公司 —— 如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；

（3）P2P贷款平台（网贷平台），用于大学生助学和创业，如名校贷等。因国家监管要求，包括名校贷在内的大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务；

（4）线下私贷 —— 民间放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率，同时存在暴力催收等问题，受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全；

（5）银行机构——银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等。

二、校园贷极易引发的常见危害

（一）“高息贷”或“高利贷”

根据相关调查，超90%学生不懂高息贷或高利贷，最高法院规定：未超过年利率24%，应予支持；利率在24%－36%实为灰色地带，年利率超36%为非法高利贷，不予支持。

以月息“0.99%”为噱头的校园贷平台容易造成“低息”的假象，并诱导学生贷款，实际上，加上平台服务费、滞纳金等，将成为超过年利率24%的超高利息！若再缴纳违约金，将超过36%变为非法高利贷！一旦“染上”高息贷或高利贷后，将如同赌博一样容易引发各类危害。

（二）“不良校园贷”

不良校园贷主要是指那些采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准、不文明催收手段等不合规手段诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款的平台，学生一旦使用，将极易引发过度借贷和负债。

不良校园贷多以零首付、低门槛、放款快等特点进行虚假宣传，存在诱导学生过度消费或恶意贷款行为，针对那些存在盲目攀比、虚荣心、贪小便宜心理的大学生，极易导致涉世未深、缺乏风险防范知识的他们过度消费或恶意借贷，最终演化成“拆东墙补西墙”等不择手段冒险做法，因此要对不良校园贷加以识别，防止不良事件的发生。

（三）“传销式诈骗贷

传销式诈骗贷是校园贷诈骗的常见类型，主要是指不法分子借助校园贷款平台招募学生作为校园代理，并要求发展学生下线进行逐级敛财。而判断传销则有三个原则为：是否需要上交会费，是否存在诱导发展下线，是否进行逐级提成，应加以识别。

校园贷刷单兼职代理过程中，参与学生既是受害者又是作案者，多数学生是在并不知情和利益驱使下被不法分子利用，而参与学生则利用校园贷平台进行刷单兼职并逐级发展下线，同时以代理名义骗取学生信息并进行贷款，每成功一笔贷款将获得佣金，这实为一种逐级敛财式传销诈骗行为！殊不知，刷单公司大都以无力支付后续款项为由跑路，进而导致大学生陷入还款陷阱。

（四）“多头借贷”

“多头借贷”主要指从多个校园贷平台进行借贷，由于目前借贷市场主体间信息共享不足，在还款压力的作用下，促使借款者从多个校园贷平台进行贷款，最终导致巨额借款。

目前校园贷大多属于民间借贷，由于借贷市场发展不充分并缺乏有效监管，导致借贷平台对于借贷个人是否存在多方借贷、是否具有还款能力等情况审核不严，可知否？当无还款能力的大学生陷入多头借贷后往往造成巨大还款压力，轻则造成极大心理压力，重则引发恶性或极端事件。在此尤其要注意的是：多头借贷既包括“正规校园贷”也包括“不良校园贷”！因此建议尽量不使用校园贷或避免从多个校园贷平台进行贷款。

（五）套路贷

套路贷主要是指不法贷款平台或个人采用设套方式诱导学生贷款，并迫使学生陷入还款泥潭，其中包括“培训贷”、“裸条贷”等常见类型，学生一旦陷入套路贷，将极易走上巨额还款不归路，致使借贷人不堪还款压力而采取极端做法，因此要高度重视！

三、防范措施

1.树立正确的消费观和金钱观；

2.大学生要增强自我保护意识，不攀比、不盲目； 3.三思而后行，不要轻易相信借贷广告； 4.看管好自己的学生证件和身份证件，不能给某些人钻空子的机会；

第三篇：校园贷

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。

2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。

2017年9月6日，教育部发布明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。” 2018年2月28日，广东金融办发布《关于贯彻落实网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法的通知》，自2018年3月26日起实施，有效期3年。

案例一

小张曾是西安一所科技学院的学生，毕业后在一家网络游戏公司从事销售业务。步入社会就业，对于一个年轻人来说都应该有一种新的感受，但小张却没有心情感受这些新鲜的东西，因为他的身上背着上学期间欠下的一些债务，每天产生大量利息，就连挣下的工资都难以支付这笔利息，小张被这些债务深深困扰，压迫的难以抬头。

“两年多以前，我被人骗了，迷上了网络赌博。”小张介绍，大二期间，有朋友诓骗他说网络上有一种投资，回报相当丰厚，禁不住诱惑的他开始在网上玩网络重庆时时彩，最初的时候有输有赢，到后来深深的陷进去了，先后输掉了十来万。在无奈之下，小张将自己的学费以及亲朋好友处借来的几万元凑在一块也不够还输掉的钱。“也就是在这时候，一个社会上的人向我推荐了的校园贷。”小张说，对方知道自己急需要钱解决问题，就向他宣称通过一些网络平台贷款，手续简单，利息不高，很快能解决问题。

“我当时一看利息似乎真的不是很高，很着急，就接受了那人的建议贷了款，把网上赌博所欠的钱还了。”小张说，但让他没想到的是，虽然表面上看上去利息不高，但加上一些手续费、管理费，亏空越来越大。他不断地通过一个平台借款弥补之前的欠款，产生手续费、管理费，加上利息，欠债的窟窿不断增大。小张说，他先后在十几个平台上借过钱，如今已经滚成十多万的巨额债务。“现在每天产生的利息总额就是100多，一个月下来就得三四千元，我上班的工资才两千多元，连利息都不够支付。”小张称，他无奈之下曾向家人求助，但家里也拿不出那么多，只给了三万元，显然是杯水车薪。而在单位，自己的遭遇又不敢向同事领导诉说，害怕影响工作。

案例二 小王是青岛大学的一名大三学生，2016年，当时在室友的介绍下，小王认识了同校师哥小郑，并得知一种名叫“做单”的赚钱方式，“就是说从APP平台上借款，借出来之后直接转给他，都是由他来还，一千块钱的报酬。” 一听不用自己还贷，还有报酬可以拿。小王没考虑多久，便答应了小郑的请求。2016年5月，小王以自己的身份信息在一个名叫“名校贷”的借款平台上，借款2万2千元。随后，她便把钱打给了小郑，自己也拿到了相应的报酬。在之后时间里，贷款也确实都是由小郑偿还的，直到2017年7月份，事情发生了变化。“他说名校贷出现了一些问题，要还全款，所以让我们再注册别的平台。”小王告诉记者，当时小郑的意思是“名校贷”平台剩余款项必须一下还清，但自己手里并没有现钱，所以需要她从别的平台借款，补上这个窟窿。

由于小郑态度很诚恳，而且小王也担心自己的信誉受到影响，无奈便答应了小郑的请求，又从“快贷”借贷平台上借款3000元。与此同时，小郑向小王提出了正式的工作邀请。

小王:“他说去他们公司做兼职，把他的营业执照、身份信息什么的都发给我了。” 有实体公司，还有营业执照，并且从事的工作也和之前的一模一样，每借成一笔，自己便能够得到五六百元的报酬。这对于还是大学生的小王来说诱惑很大，她便答应了下来。

就这样从2017年7月底至今，小王共在40多个借款平台上借款，总额高达17多万元，加上利息共44万元。而问题就在今年9月份，由于所借款项过多，小郑方面无法及时偿还，便让小王去济南清帐。

小王说:“清帐的意思就是把我现在所有的债务，让那家清帐公司出钱还了，只欠清帐公司的钱。然后在这个过程中，清帐公司告诉我，这是操纵学生挣钱，告诉我被骗了。” 清帐公司的一番话，让小王彻底起了疑心，立马打电话给小郑，然而对方的答复，却让她大吃一惊。“他承认这个事情，但是他只承认是我借给他钱，并不承认是他操作我从这些平台上借钱，并不承认利息这些问题。”小王说。

面对对方的翻脸不认人，小王彻底慌了神。这个时候的她才意识到自己上了当，而之后想要再联系对方，手机却始终无法打通。

2017年11月12日，高利贷的人已经找到她家门上，找她爸妈要钱，然后就一直逼她 负面事件

2016年3月，河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀。[8] [9]

2016年4月7日，又曝出福建大四学生余某飞，自创青鸟创联的金融服务公司，骗取同学身份信息，在8家网贷平台上贷款。涉及19名学生，总金额70余万元。[10]

2016年6月12日，“裸条”借贷现大学生群体:不还钱被威胁公布裸照。裸条即女大学生用裸照获得贷款，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。[11]

2016年8月10日，校园贷再爆乱象:学生刷单负债百万。吉林一高校校学生梁某联合校园贷客户经理及线下代理商找学生“刷单”，导致学生巨额钱财被骗。[12]

2017年4月11日，厦门华厦学院一名大二女生因陷“校园贷”，在泉州一宾馆自杀。据报道，该女生借款的校园贷平台至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入57万多，累计笔数257笔，当前欠款5万余元。其家人曾多次帮她还钱，期间曾收到过“催款裸照”。[13]

2017年6月28日，银监会发布消息称，银监会、教育部、人社部联合下发通知，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并明确退出时间表。但这个消息对于家住兴平市的刘先生来说太迟了，就在当天下午，他22岁的儿子明明(化名)在家中自缢身亡。同样，也是因为校园贷。

2017年8月15日，20岁的北京某外国语高校的大学生，在吉林老家溺水而亡。家人发现他留下的遗书后，他的手机还不间断收到威胁恐吓其还款的信息。通过其家人介绍得知，范泽一此前曾在多个网络借贷平台借“高利贷”，已累计达13万余元，其中一笔借款数额为1100元，一周后需还1600元，周利息高达500元。

2017年8月24日消息，武汉某大学大三学生因欠下“校园贷”4000元，一年时间滚到50余万元。[14]

2017年9月7日，华商报报道，21岁的陕西大二学生朱毓迪贷款20多万，用于同学聚餐以及偿还贷款等，当无力偿还时跳江自杀。[15]

第四篇：远离校园贷

莫让“校园贷”捆绑了你的精彩

尊敬的各位老师各位同学大家好，我是来自商贸系15级市营6班的任海霞。我演讲的题目是《莫让“校园贷”捆绑了你的精彩》。

在正式开始之前，让我们先来看看有多少位被校园贷欺压的“我们”，看看血腥化的校园贷让多少大学生走上了不归路。

长沙一大学生半年校园借贷10余万收到追债短信：我要你命。

(2017年3月9日)郑州市河南牧业经济学院，一在校大学生因“校园贷”债务缠身无力偿还，私用同学名义贷几十万，在山东青岛跳楼自杀。

(2017年4月11日)厦门一位大二女生，因深陷校园贷漩涡，在一宾馆自杀。等等等等，这样的例子不胜枚举，这样的大学生更是不计其数。

其实在我们身边处处充斥着校园贷款的广告，食堂周围、校园广场，到厕所墙上，从大海报到小广告，从张贴栏到手机信息。那么问题来了，你了解什么是校园贷吗？你知道你要陷入什么样的还债陷阱吗？你知道稍有不慎后果会有多么可怕吗？

校园贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。校园贷，本是一种学生助学和创业的贷款平台。但近年来，学生因向校园贷借款而背负上巨额欠款的新闻屡屡被爆出，学生因还不上欠款辍学自杀的事件也时有发生。

打开你的手机，搜索“校园贷”，你看到的是什么？是无需任何担保，无需任何资质，只需动动手指，填填表格，就能贷几千甚至几万元吗？是号称“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到账”这样的无门槛低息吗？是“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”吗？醒醒吧，那么多的教训都没有敲醒你吗？

那么又到底是谁助长了“校园贷”的兴起？

一份调查报告显示，超60%学生申请校园贷是用于购物、娱乐与交际。一部分大学生生活费有限，囊中羞涩，又没有能力挣到足够的底钱，但消费的欲望很大，想要买最新出的苹果手机、买衣服、想讨女朋友的欢心，就通过校园贷来弥补能力与欲望的缺口。

有需求，有供求，自然而然的形成了校园贷。但校园分期平台的不道德之处,就是明知道大学生群体有着强烈的消费欲望,但没有过硬的还款能力,还不严格审核,这是校园贷所有问题的根本原因。

校园贷的初衷是好的,的确,有的学生通过校园贷实现创业梦想,但也有学生背债度日如年。校园贷也就这样游走在天使与魔鬼之间。而它扮演的究竟是魔鬼还是天使，则完全取决于我们自己。

面对疯狂生长的校园贷，越来越多的大学生被骗，身陷校园贷深渊，轻则倾家荡产，重则家破人亡！我们该怎么做呢？

1.以学业为重，理性消费；树立科学的消费观；

2.不参与、不宣传“校园贷”违规违法活动；同学之间要相互提醒，发现情况，及时报告；

3.了解掌握相关金融知识，选择安全可靠的金融机构进行贷款。

学校也同样应给以足够的重视，彻查校园贷，学生之间大摸底，同时给我们普及金融知识，引导我们建立正确的理财观和价值观。我相信，当我们对校园贷有了明确的抵制情绪以及学校对校园贷进行大力整治之后，校园贷这个骗局我们是可以远离的。

同学们，让我们多些谨慎，多些理智，多些成熟，只有这样，我们的校园才会真的安全，才会真的和谐。

第五篇：“校园贷”陷阱

“校园贷”门槛低 费用却堪比高利贷

在信用卡逐渐退出校园后，越来越多的金融平台开始争夺校园网贷市场，而且推出的信贷产品大都具备门槛低、放款快的优势，比如被大学生们熟知的“名校贷”，其宣传语就是“借款5秒到账，最高可借5万，无面签，无抵押”。但是，在所谓的低门槛下，利息却堪比高利贷。

有数据统计，校园网贷平台给出的贷款利率普遍较高，比如一家武汉的平台“爱上贷”，其“爱学宝”产品给出借人的收益率在20%左右，借款学生要付的年利率至少在25%以上;又如大家熟知的“趣分期”，如选择2000元贷款额度，分6期还完，每期服务费为25.73元，加起来超过150元。

虽然校园贷的利率过高，但由于校园贷属于信用类贷款，而且是小额消费贷款，再加上不少产品给出的分期时间长，所以大学生们在借款的时候对产品的真实利率并不敏感。

校园贷看似是“及时雨”，而一旦发生违约，学生父母和朋友的电话，便成了贷款公司催债的利器。一家网贷公司的风险控制负责人就表示，他们有自己的一套催款步骤，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。不过，一般进行到第四步，学生就会还款了。

所以，大学生们在申请贷款的时候，一定要弄清所选贷款产品的收费标准，然后结合自己的实际情况理性贷款。

“校园贷”虽门槛低但风险高 大学生还需理智慎行

在很多商家看来，大学生的消费需求非常旺盛，是值得挖掘的“富矿”。但是，大学生自身又缺乏稳定收入，基本靠家庭供给，要想提前消费，就得采取分期付款等形式。但正规银行的信用卡审核流程严格，加之办理周期长，就给了一些网贷平台从中牟利商机。只是，对于商家宣称的“花明天的钱，圆今天的梦”，没有收入来源的在校大学生真能高枕无忧吗?

多年前，各家银行展开信用卡“大战”时，大学生曾是信用卡业务的香饽饽，一些银行为此还专门推出针对大学生的信用卡。但面向学生发行的信用卡有非常高的风险：高校学生大多没有收入，消费缺乏自制力，当信用消费后，还款只能依靠家长。消费过多会拖累家庭支出甚至造成还款困难，因此社会舆论出现了很多对校园信用卡的批评。为此，银监会在2009年下发文件，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。实际操作中，银行大多停止对学生发放信用卡。

但在当下，越来越多的学生开始利用网络借贷平台满足日常消费需求。如网络上的趣分期、任分期属于分期购物平台，投投贷、名校贷属于p2p贷款平台，再如由阿里、京东、淘宝等提供的“白条”类信贷类服务。越来越多的互联网金融平台看准银行业务的空档，开始跑马圈地，争夺学生信贷市场这块大蛋糕。目前来看，校园贷门槛很低，这极大程度地方便了大学生需求，但同时也隐藏着极大风险。一如当年银行信用卡面临的风险问题，在这些网

络金融服务上全数存在外，这些“校园贷”服务项目还存在着贷款利率比较高，部分平台存在风险揭示不够充分、把关审核不够严格、追偿债务的手段也更“激进”等问题。

前不久，河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀。由于出现了不少乱象，一时间“校园贷”被标上了高利贷和金融毒品的标签。

当然，对于“校园贷”这样的网络金融产品，还是应该一分为二地看待。一方面，面对收入来源主要靠父母的大学生，过度宽松的贷款约束无异于是对过度消费的怂恿。因此，“校园贷”产品在额度把握、标准确定等方面确实亟需完善，相关管理部门也不能继续缺位，应该尽快完善监管政策明确监管责任，健全并细化相关法律法规，配套建立快速投诉通道，对企业完善风险评估、信息披露等机制，强化行业自律。另一方面，大学生群体也要本着对自己负责的态度理性消费，不要盲目攀比。目前国内不少大学生关于理财的教育远未跟上，其在对金融知识方面仍显欠缺的境况下，学校应该加强对学生的引导和教育，提高风险意识和安全意识，建立良好的金钱观消费观。至少能在学生超前消费时，能获得校方的理性提醒，谨防其坠入财务“陷阱”。