银行卡业务管理办法(人民银行1999)

第一篇：银行卡业务管理办法(人民银行1999)

银行卡业务管理办法

【颁布日期】 19990105 【实施日期】 19990301 第一章 总则

第一条 为加强银行卡业务的管理，防范银行卡业务风险，维护 商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外汇管理条例》及有关行政法规制订本办法。

第二条 本办法所称银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。商业银行未经中国人民银行批准不得发行银行卡。

第三条 凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户及其他当事人均应遵守本办法。

第四条 第四条 商业银行应在协商、互利的基础上开展信息共 享、商户共享、机具共享等类型的银行卡业务联合。

第二章 分类及定义

第五条 银行卡包括信用卡和借记卡。银行卡按币种不同分为 人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（ＩＣ）卡。第六条 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

第七条 借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。

第八条 转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能。

第九条 专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能。专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。

第十条 储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

第十一条 联名／认同卡是商业银行与盈利性机构／非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。发卡银行和联名单位应当为联名卡持卡人在联名单位用卡提供一定比例的折扣优惠或特殊服务；持卡人领用认同卡表示对认同单位事业的支持。

第十二条 芯片（ＩＣ）卡既可应用于单一的银行卡品种，又可应用于组合的银行卡品种。

第三章 银行卡业务审批

第十三条 商业银行开办银行卡业务应当具备下列条件：

（一）开业３年以上，具有办理零售业务的良好业务基础；

（二）符合中国人民银行颁布的资产负债比例管理监控指标，经营状况良好；

（三）已就该项业务建立了科学完善的内部控制制度，有明确的内部授权审批程序；

（四）合格的管理人员和技术人员、相应的管理机构；

（五）安全、高效的计算机处理系统；

（六）发行外币卡还须具备经营外汇业务的资格和相应的外汇业务经营管理水平；

（七）中国人民银行规定的其他条件。

第十四条 符合上述条件的商业银行，可向中国人民银行申请开办银行卡业务，并提交下列材料：

（一）申请报告：论证必要性、可行性，进行市场预测；

（二）银行卡章程或管理办法、卡样设计草案；

（三）内部控制制度、风险防范措施；

（四）由中国人民银行科技主管部门出具的有关系统安全性和技术标准合格的测试报告；

（五）中国人民银行要求提供的其他材料。

第十五条 发卡银行各类银行卡章程应载明下列事项：

（一）卡的名称、种类、功能、用途；

（二）卡的发行对象、申领条件、申领手续；

（三）卡的使用范围（包括使用方面的限制）及使用方法；

（四）卡的账户适用的利率，面向持卡人的收费项目及标准；

（五）发卡银行、持卡人及其他有关当事人的权利、义务；

（六）中国人民银行要求的其他事项。

第十六条 银行卡的管理权限和审批程序：

（一）商业银行开办各类银行卡业务，应当按照中国人民银行有关加强内部控制和授权授信管理的规定，分别制订统一的章程或业务管理办法，报中国人民银行总行审批。商业银行总行不在北京的，应当先向中国人民银行当地中心支行申报，经审查同意后，由中国人民银行分行转报中国人民银行总行审批。

（二）已开办信用卡或转账卡业务的商业银行可向中国人民银行申请发行联名／认同卡、专用卡、储值卡；已开办人民币信用卡业务的商业银行可向中国人民银行申请发行外币信用卡。

（三）商业银行发行全国使用的联名卡、ＩＣ卡、储值卡应当报中国 人民银行总行审批。

（四）商业银行分支机构办理经中国人民银行总行批准的银行卡业务应当持中国人民银行批准文件和其总行授权文件向中国人民银行当地行备案。商业银行分支机构发行区域使用的专用卡、联名卡应当持商业银行总行授权文件、联名双方的协议书报中国人民银行当地中心支行备案。

（五）商业银行变更银行卡名称、修改银行卡章程应当报中国人民银行审批。

第十七条 外资金融机构经营银行卡收单业务应当报中国人民银行总行批准。银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。

第四章 计息和收费标准

第十八条 银行卡的计息包括计收利息和计付利息，均按照《金融保险企业财务制度》的规定进行核算。

第十九条 发卡银行对准贷记卡及借记卡（不含储值卡）账户内的存款，按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率及计息办法计付利息。发卡银行对贷记卡账户的存款、储值卡（含ＩＣ卡的电子钱包）内的币值不计付利息。第二十条 贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：

（一）免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为６０天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。

（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。

第二十一条 贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。

第二十二条 发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。

第二十三条 贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。

第二十四条 商业银行办理银行卡收单业务应当按下列标准向商户收取结算手续费：

（一）宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的２％；

（二）其他行业不得低于交易金额的１％。

第二十五条 跨行交易执行下列分润比例：

（一）未建信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行９０％，收单行１０％的比例进行分配； 商业银行也可以通过协商，实行机具分摊、相互代理、互不收费的方式进行跨行交易。

（二）已建信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行８０％，收单行１０％，信息交换中心１０％的比例进行分配。

第二十六条 持卡人在ＡＴＭ机跨行取款的费用由其本人承担，并执行如下收费标准：

（一）持卡人在其领卡城市之内取款，每笔收费不得超过２元人民币；

（二）持卡人在其领卡城市以外取款，每笔收费不得低于８元人民币。从ＡＴＭ机跨行取款所得的手续费，按机具所有行７０％，信息交换中心３０％的比例进行分配。

第二十七条 商业银行代理境外银行卡收单业务应当向商户收取结算手续费，其手续费标准不得低于交易金额的４％。境内银行与境外机构签订信用卡代理收单协议，其分润比率按境内银行与境外机构分别占商户所交手续费的３７．５％和６２．５％执行。【章名】 第五章 账户及交易管理

第二十八条 个人申领银行卡（储值卡除外），应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件，经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户； 凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位，应当凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡； 银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。

第二十九条 单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。第三十条 单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转帐存入，不得在境内存取外币现钞。其外汇账户应符合下列条件：

（一）按照中国人民银行境内外汇账户管理的有关规定开立；

（二）其外汇账户收支范围内具有相应的支付内容。

第三十一条 个人人民币卡账户的资金以其持有的现金存入或以其工资性款项、属于个人的合法的劳务报酬、投资回报等收入转账存入。

第三十二条 个人外币卡账户的资金以其个人持有的外币现钞存入或从其外汇账户（含外钞账户）转账存入。该账户的转账及存款均按国家外汇管理局《个人外汇管理办法》办理。个人外币卡在境内提取外币现钞时应按照我国个人外汇管理制度办理。

第三十三条 除国家外汇管理局指定的范围和区域外，外币卡原则上不得在境内办理外币计价结算。

第三十四条 持卡人在还清全部交易款项、透支本息和有关费用后，可申请办理销户。销户时，单位人民币卡账户的资金应当转入其基本存款账户，单位外币卡账户的资金应当转回相应的外汇账户，不得提取现金。

第三十五条 单位人民币卡可办理商品交易和劳务供应款项的结算，但不得透支；超过中国人民银行规定起点的，应当经中国人民银行当地分行办理转汇。

第三十六条 发卡银行对贷记卡的取现应当每笔授权，每卡每日累计取现不得超过２０００元人民币。发卡银行应当对持卡人在自动柜员机（ＡＴＭ）机取款设定交易上限，每卡每日累计提款不得超过５０００元人民币。

第三十七条 储值卡的面值或卡内币值不得超过１０００元人民币。

第三十八条 商业银行发行认同卡时，不得从其收入中向认同单位支付捐赠等费用。

第三十九条 发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证。

第四十条 银行卡通过联网的各类终端交易的原始单据至少保留二年备查。

第六章 银行卡风险管理

第四十一条 发卡银行应当认真审查信用卡申请人的资信状况，根据申请人的资信状况确定有效担保及担保方式。发卡银行应当对信用卡持卡人的资信状况进行定期复查，并应当根据资信状况的变化调整其信用额度。

第四十二条 发卡银行应当建立授权审批制度，明确对不同级别内部工作人员的授权权限和授权限额。

第四十三条 发卡银行应当加强对止付名单的管理，及时接收和发送止付名单。

第四十四条 通过借记卡办理的各项代理业务，发卡银行不得为持卡人或委托单位垫付资金。第四十五条 发卡银行应当遵守下列信用卡业务风险控制指标：

（一）同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过２万元（含等值外 币）、单位卡不得超过５万元（含等值外币）。

（二）同一账户月透支余额个人卡不得超过５万元（含等值外币），单位卡不得超过发卡银行对该单位综合授信额度的３％。无综合授信额度可参照的单位，其月透支余额不得超过１０万元（含等值外币）。

（三）外币卡的透支额度不得超过持卡人保证金（含储蓄存单质押金额）的８０％。

（四）从本办法施行之日起新发生的１８０天（含１８０天，下同）以上的月均透支余额不得超过月均总透支余额的１５％。

第四十六条 准贷记卡的透支期限最长为６０天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的１０％。

第四十七条 发卡银行通过下列途径追偿透支款项和诈骗款项：

（一）扣减持卡人保证金、依法处理抵押物和质物；

（二）向保证人追索透支款项；

（三）通过司法机关的诉讼程序进行追偿。

第四十八条 发卡银行采取了第四十七条所列措施后仍不足以弥补的，将按照财政部《呆账准备金管理办法》执行。

第四十九条 对已核销的透支款项又收回的，本金和利息作增加“呆账准备金”处理。

第五十条 商业银行分支机构出资加入所在城市的银行卡信息交换中心，应当报经其总行批准。

第七章 银行卡当事人之间的职责

第五十一条 发卡银行的权利：

（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。

（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。

（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。

（四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。

第五十二条 发卡银行的义务：

（一）发卡银行应当向银行卡申请人提供有关银行卡的使用说明资料，包括章程、使用说明及收费标准。现有持卡人亦可索取上述资料。

（二）发卡银行应当设立针对银行卡服务的公平、有效的投诉制度，并公开投诉程序和投诉电话。发卡银行对持卡人关于账务情况的查询和改正要求应当在３０天内给予答复。

（三）发卡银行应当向持卡人提供对账服务。按月向持卡人提供账户结单，在下列情况下发卡银行可不向持卡人提供账户结单： １、已向持卡人提供存折或其他交易记录； ２、自上一份月结单后，没有进行任何交易，账户没有任何未偿还余额； ３、已与持卡人另行商定。

（四）发卡银行向持卡人提供的银行卡对账单应当列出以下内容： １、交易金额、账户余额（贷记卡还应列出到期还款日、最低还款额、可用信用额度）； ２、交易金额记入有关账户或自有关账户扣除的日期； ３、交易日期与类别； ４、交易记录号码； ５、作为支付对象的商户名称或代号（异地交易除外）； ６、查询或报告不符账务的地址或电话号码。

（五）发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立２４小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。

（六）发卡银行应当在有关卡的章程或使用说明中向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任。

（七）发卡银行对持卡人的资信资料负有保密的责任。

第五十三条 持卡人的权利：

（一）持卡人享有发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权利，有权监督服务质量并对不符服务质量进行投诉。

（二）申请人、持卡人有权知悉其选用的银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式。

（三）持卡人有权在规定时间内向发卡银行索取对账单，并有权要求对不符账务内容进行查询或改正。

（四）借记卡的挂失手续办妥后，持卡人不再承担相应卡账户资金变动的责任，司法机关、仲裁机关另有判决的除外。

（五）持卡人有权索取信用卡领用合约，并应妥善保管。

第五十四条 持卡人的义务：

（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。

（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。

（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通 知发卡银行。

（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。

第五十五条 商业银行发展受理银行卡的商户，应当与商户签订受理合约，受理合约不得包括排他性条款。受理合约中的手续费率标准低于本办法规定标准的不受法律保护。第五十六条 银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。

第八章 罚则

第五十七条 商业银行有下列情形之一者，中国人民银行应当责令改正，有违法所得的，处以违法所得一倍以上三倍以下的罚款，但最高不超过３００００元；没有违法所得的，按有关法律、规章处以罚款；情节严重的，应当追究直接负责的主管人员和有关直接责任人员的行政责任，情节严重的追究有关领导人的责任：

（一）擅自发行银行卡或在申请开办银行卡业务过程中弄虚作假的；

（二）违反本办法规定的计息和收费标准的；

（三）违反本办法规定的银行卡账户及交易管理规定的。

第五十八条 发卡银行未遵守本办法规定的风险管理措施和控制指标的，中国人民银行应当责令改正，并给以通报批评。

第五十九条 持卡人出租或转借其信用卡及其账户的，发卡银行应当责令其改正，并对其处以１０００元人民币以内的罚款（由发卡银行在申请表、领用合约等契约性文件中事先约定）。

第六十条 持卡人将单位的现金存入单位卡账户或将单位的款项存入个人卡账户的，中国人民银行应责令改正，并对单位卡所属单位及个人卡持卡人处以１０００元人民币以内的罚款。

第六十一条 任何单位和个人有下列情形之一的，根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理：

（一）骗领、冒用信用卡的；

（二）伪造、变造银行卡的；

（三）恶意透支的；

（四）利用银行卡及其机具欺诈银行资金的。

第六十二条 外资金融机构擅自经营信用卡收单业务的，中国人民银行应当责令改正，并按照《外资金融机构管理条例》的有关规定予以处罚。

第六十三条 非金融机构、金融机构的代表机构经营银行卡业务的，由中国人民银行依法予以取缔。

第九章 附则

第六十四条 中华人民共和国境内的商业银行（或金融机构）发行的各类银行卡，应当执行国家规定的技术标准，但发行带有国际信用卡组织标记的银行卡除外。单位卡应当在卡面左下方的适当位置凸印“ＤＷＫ”字样。银行卡卡面应当载有以下要素：发卡银行一级法人名称、统一品牌名称、品牌标识（专用卡除外）、卡号（ＩＣ卡除外）、持卡人使用注意事项、客户服务电话、持卡人签名条（ＩＣ卡除外）等。

第六十五条 经中国人民银行批准办理银行卡业务的其他金融机构、境外机构发行的银行卡在境内流通使用适用本办法。

第六十六条 本办法由中国人民银行负责解释。

第六十七条 本办法从一九九九年三月一日起施行，发卡银行应当在半年内达到本办法有关要求。中国人民银行一九九六年颁布的《信用卡业务管理办法》（银发„１９９６‟２７号）同时废止；中国人民银行在本办法颁布之前制订的银行卡管理规定与本办法相抵触的，以本办法为准。

第二篇：银行卡业务管理办法（模版）

【颁布日期】1999.01.05 【实施日期】1999.03.01 【失效日期】

【颁布单位】中国人民银行 【文

号】银发[１９９９]１７号

【时 效 性】有效 【分 类 号】239181199901 【内容分类】信用卡

银行卡业务管理办法

（２００１年１０月１起施行的《中国人民银行关于调整银行卡跨行交易收费及分配办法的通知》将本文第二十五条、第二十六条废止）

第一章 总则

第一条

为加强银行卡业务的管理，防范银行卡业务风险，维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外汇管理条例》及有关行政法规制订本办法。

第二条

本办法所称银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

商业银行未经中国人民银行批准不得发行银行卡。

第三条

凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户及其他当事人均应遵守本办法。

第四条

商业银行应在协商、互利的基础上开展信息共享、商户共享、机具共享等类型的银行卡业务联合。

第二章 分类及定义

第五条

银行卡包括信用卡和借记卡。

银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人ǎ话葱畔⒃靥宀煌治盘蹩ā⑿酒ǎ桑茫┛ā?BR>

第六条

信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

第七条

借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。

第八条

转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能。

第九条

专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能。专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。

第十条

储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

第十一条

联名／认同卡是商业银行与盈利性机构／非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。

发卡银行和联名单位应当为联名卡持卡人在联名单位用卡提供一定比例的折扣优惠或特殊服务；持卡人领用认同卡表示对认同单位事业的支持。

第十二条

芯片（ＩＣ）卡既可应用于单一的银行卡品种，又可应用于组合的银行卡品种。

第三章 银行卡业务审批

第十三条

商业银行开办银行卡业务应当具备下列条件：

（一）开业３年以上，具有办理零售业务的良好业务基础；

（二）符合中国人民银行颁布的资产负债比例管理监控指标，经营状况良好；

（三）已就该项业务建立了科学完善的内部控制制度，有明确的内部授权审批程序；

（四）合格的管理人员和技术人员、相应的管理机构；

（五）安全、高效的计算机处理系统；

（六）发行外币卡还须具备经营外汇业务的资格和相应的外汇业务经营管理水平；

（七）中国人民银行规定的其他条件。

第十四条

符合上述条件的商业银行，可向中国人民银行申请开办银行卡业务，并提交下列材料：

（一）申请报告：论证必要性、可行性，进行市场预测；

（二）银行卡章程或管理办法、卡样设计草案；

（三）内部控制制度、风险防范措施；

（四）由中国人民银行科技主管部门出具的有关系统安全性和技术标准合格的测试报告；

（五）中国人民银行要求提供的其他材料。

第十五条

发卡银行各类银行卡章程应载明下列事项：

（一）卡的名称、种类、功能、用途；

（二）卡的发行对象、申领条件、申领手续；

（三）卡的使用范围（包括使用方面的限制）及使用方法；

（四）卡的账户适用的利率，面向持卡人的收费项目及标准；

（五）发卡银行、持卡人及其他有关当事人的权利、义务；

（六）中国人民银行要求的其他事项。

第十六条

银行卡的管理权限和审批程序：

（一）商业银行开办各类银行卡业务，应当按照中国人民银行有关加强内部控制和授权授信管理的规定，分别制订统一的章程或业务管理办法，报中国人民银行总行审批。

商业银行总行不在北京的，应当先向中国人民银行当地中心支行申报，经审查同意后，由中国人民银行分行转报中国人民银行总行审批。

（二）已开办信用卡或转账卡业务的商业银行可向中国人民银行申请发行联名／认同卡、专用卡、储值卡；已开办人民币信用卡业务的商业银行可向中国人民银行申请发行外币信用卡。

（三）商业银行发行全国使用的联名卡、ＩＣ卡、储值卡应当报中国人民银行总行审批。

（四）商业银行分支机构办理经中国人民银行总行批准的银行卡业务应当持中国人民银行批准文件和其总行授权文件向中国人民银行当地行备案。

商业银行分支机构发行区域使用的专用卡、联名卡应当持商业银行总行授权文件、联名双方的协议书报中国人民银行当地中心支行备案。

（五）商业银行变更银行卡名称、修改银行卡章程应当报中国人民银行审批。

第十七条

外资金融机构经营银行卡收单业务应当报中国人民银行总行批准。

银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。

第四章 计息和收费标准

第十八条

银行卡的计息包括计收利息和计付利息，均按照《金融保险企业财务制度》的规定进行核算。

第十九条

发卡银行对准贷记卡及借记卡（不含储值卡）账户内的存款，按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率及计息办法计付利息。

发卡银行对贷记卡账户的存款、储值卡（含ＩＣ卡的电子钱包）内的币值不计付利息。

第二十条

贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：

（一）免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为６０天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。

（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。

第二十一条

贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。

贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。

第二十二条

发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。

第二十三条

贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。

第二十四条

商业银行办理银行卡收单业务应当按下列标准向商户收取结算手续费：

（一）宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的２％；

（二）其他行业不得低于交易金额的１％。

第二十五条

跨行交易执行下列分润比例：

（一）未建信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行９０％，收单行１０％的比例进行分配；

商业银行也可以通过协商，实行机具分摊、相互代理、互不收费的方式进行跨行交易。

（二）已建信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行８０％，收单行１０％，信息交换中心１０％的比例进行分配。

第二十六条

持卡人在ＡＴＭ机跨行取款的费用由其本人承担，并执行如下收费标准：

（一）持卡人在其领卡城市之内取款，每笔收费不得超过２元人民币；

（二）持卡人在其领卡城市以外取款，每笔收费不得低于８元人民币。

从ＡＴＭ机跨行取款所得的手续费，按机具所有行７０％，信息交换中心３０％的比例进行分配。

第二十七条

商业银行代理境外银行卡收单业务应当向商户收取结算手续费，其手续费标准不得低于交易金额的４％。

境内银行与境外机构签订信用卡代理收单协议，其分润比率按境内银行与境外机构分别占商户所交手续费的３７．５％和６２．５％执行。

第五章 账户及交易管理

第二十八条

个人申领银行卡（储值卡除外），应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件，经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户；

凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位，应当凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡；

银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。

第二十九条

单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。

第三十条

单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转帐存入，不得在境内存取外币现钞。其外汇账户应符合下列条件：

（一）按照中国人民银行境内外汇账户管理的有关规定开立；

（二）其外汇账户收支范围内具有相应的支付内容。

第三十一条

个人人民币卡账户的资金以其持有的现金存入或以其工资性款项、属于个人的合法的劳务报酬、投资回报等收入转账存入。

第三十二条

个人外币卡账户的资金以其个人持有的外币现钞存入或从其外汇账户（含外钞账户）转账存入。该账户的转账及存款均按国家外汇管理局《个人外汇管理办法》办理。

个人外币卡在境内提取外币现钞时应按照我国个人外汇管理制度办理。

第三十三条

除国家外汇管理局指定的范围和区域外，外币卡原则上不得在境内办理外币计价结算。

第三十四条

持卡人在还清全部交易款项、透支本息和有关费用后，可申请办理销户。销户时，单位人民币卡账户的资金应当转入其基本存款账户，单位外币卡账户的资金应当转回相应的外汇账户，不得提取现金。

第三十五条

单位人民币卡可办理商品交易和劳务供应款项的结算，但不得透支；超过中国人民银行规定起点的，应当经中国人民银行当地分行办理转汇。

第三十六条

发卡银行对贷记卡的取现应当每笔授权，每卡每日累计取现不得超过２０００元人民币。

发卡银行应当对持卡人在自动柜员机（ＡＴＭ）机取款设定交易上限，每卡每日累计提款不得超过５０００元人民币。

第三十七条

储值卡的面值或卡内币值不得超过１０００元人民币。

第三十八条

商业银行发行认同卡时，不得从其收入中向认同单位支付捐赠等费用。

第三十九条

发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证。

第四十条

银行卡通过联网的各类终端交易的原始单据至少保留二年备查。

第六章 银行卡风险管理

第四十一条

发卡银行应当认真审查信用卡申请人的资信状况，根据申请人的资信状况确定有效担保及担保方式。

发卡银行应当对信用卡持卡人的资信状况进行定期复查，并应当根据资信状况的变化调整其信用额度。

第四十二条

发卡银行应当建立授权审批制度，明确对不同级别内部工作人员的授权权限和授权限额。

第四十三条

发卡银行应当加强对止付名单的管理，及时接收和发送止付名单。

第四十四条

通过借记卡办理的各项代理业务，发卡银行不得为持卡人或委托单位垫付资金。

第四十五条

发卡银行应当遵守下列信用卡业务风险控制指标：

（一）同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过２万元（含等值外币）、单位卡不得超过５万元（含等值外币）。

（二）同一账户月透支余额个人卡不得超过５万元（含等值外币），单位卡不得超过发卡银行对该单位综合授信额度的３％。无综合授信额度可参照的单位，其月透支余额不得超过１０万元（含等值外币）。

（三）外币卡的透支额度不得超过持卡人保证金（含储蓄存单质押金额）的８０％。

（四）从本办法施行之日起新发生的１８０天（含１８０天，下同）以上的月均透支余额不得超过月均总透支余额的１５％。

第四十六条

准贷记卡的透支期限最长为６０天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的１０％。

第四十七条

发卡银行通过下列途径追偿透支款项和诈骗款项：

（一）扣减持卡人保证金、依法处理抵押物和质物；

（二）向保证人追索透支款项；

（三）通过司法机关的诉讼程序进行追偿。

第四十八条

发卡银行采取了第四十七条所列措施后仍不足以弥补的，将按照财政部《呆账准备金管理办法》执行。

第四十九条

对已核销的透支款项又收回的，本金和利息作增加“呆账准备金”处理。

第五十条

商业银行分支机构出资加入所在城市的银行卡信息交换中心，应当报经其总行批准。

第七章 银行卡当事人之间的职责

第五十一条

发卡银行的权利：

（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。

（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。

（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。

（四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。

第五十二条

发卡银行的义务：

（一）发卡银行应当向银行卡申请人提供有关银行卡的使用说明资料，包括章程、使用说明及收费标准。现有持卡人亦可索取上述资料。

（二）发卡银行应当设立针对银行卡服务的公平、有效的投诉制度，并公开投诉程序和投诉电话。发卡银行对持卡人关于账务情况的查询和改正要求应当在３０天内给予答复。

（三）发卡银行应当向持卡人提供对账服务。按月向持卡人提供账户结单，在下列情况下发卡银行可不向持卡人提供账户结单：

１、已向持卡人提供存折或其他交易记录；

２、自上一份月结单后，没有进行任何交易，账户没有任何未偿还余额；

３、已与持卡人另行商定。

（四）发卡银行向持卡人提供的银行卡对账单应当列出以下内容：

１、交易金额、账户余额（贷记卡还应列出到期还款日、最低还款额、可用信用额度）；

２、交易金额记入有关账户或自有关账户扣除的日期；

３、交易日期与类别；

４、交易记录号码；

５、作为支付对象的商户名称或代号（异地交易除外）；

６、查询或报告不符账务的地址或电话号码。

（五）发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立２４小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。

（六）发卡银行应当在有关卡的章程或使用说明中向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任。

（七）发卡银行对持卡人的资信资料负有保密的责任。第五十三条

持卡人的权利：

（一）持卡人享有发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权利，有权监督服务质量并对不符服务质量进行投诉。

（二）申请人、持卡人有权知悉其选用的银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式。

（三）持卡人有权在规定时间内向发卡银行索取对账单，并有权要求对不符账务内容进行查询或改正。

（四）借记卡的挂失手续办妥后，持卡人不再承担相应卡账户资金变动的责任，司法机关、仲裁机关另有判决的除外。

（五）持卡人有权索取信用卡领用合约，并应妥善保管。

第五十四条

持卡人的义务：

（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。

（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。

（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。

（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。

第五十五条

商业银行发展受理银行卡的商户，应当与商户签订受理合约，受理合约不得包括排他性条款。受理合约中的手续费率标准低于本办法规定标准的不受法律保护。

第五十六条

银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。

发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。

第八章 罚则

第五十七条

商业银行有下列情形之一者，中国人民银行应当责令改正，有违法所得的，处以违法所得一倍以上三倍以下的罚款，但最高不超过３００００元；没有违法所得的，按有关法律、规章处以罚款；情节严重的，应当追究直接负责的主管人员和有关直接责任人员的行政责任，情节严重的追究有关领导人的责任：

（一）擅自发行银行卡或在申请开办银行卡业务过程中弄虚作假的；

（二）违反本办法规定的计息和收费标准的；

（三）违反本办法规定的银行卡账户及交易管理规定的。

第五十八条

发卡银行未遵守本办法规定的风险管理措施和控制指标的，中国人民银行应当责令改正，并给以通报批评。

第五十九条

持卡人出租或转借其信用卡及其账户的，发卡银行应当责令其改正，并对其处以１０００元人民币以内的罚款（由发卡银行在申请表、领用合约等契约性文件中事先约定）。

第六十条

持卡人将单位的现金存入单位卡账户或将单位的款项存入个人卡账户的，中国人民银行应责令改正，并对单位卡所属单位及个人卡持卡人处以１０００元人民币以内的罚款。

第六十一条

任何单位和个人有下列情形之一的，根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理：

（一）骗领、冒用信用卡的；

（二）伪造、变造银行卡的；

（三）恶意透支的；

（四）利用银行卡及其机具欺诈银行资金的。

第六十二条

外资金融机构擅自经营信用卡收单业务的，中国人民银行应当责令改正，并按照《外资金融机构管理条例》的有关规定予以处罚。

第六十三条

非金融机构、金融机构的代表机构经营银行卡业务的，由中国人民银行依法予以取缔。

第九章 附则

第六十四条

中华人民共和国境内的商业银行（或金融机构）发行的各类银行卡，应当执行国家规定的技术标准，但发行带有国际信用卡组织标记的银行卡除外。

单位卡应当在卡面左下方的适当位置凸印“ＤＷＫ”字样。

银行卡卡面应当载有以下要素：发卡银行一级法人名称、统一品牌名称、品牌标识（专用卡除外）、卡号（ＩＣ卡除外）、持卡人使用注意事项、客户服务电话、持卡人签名条（ＩＣ卡除外）等。

第六十五条

经中国人民银行批准办理银行卡业务的其他金融机构、境外机构发行的银行卡在境内流通使用适用本办法。

第六十六条

本办法由中国人民银行负责解释。

第六十七条

本办法从一九九九年三月一日起施行，发卡银行应当在半年内达到本办法有关要求。中国人民银行一九九六年颁布的《信用卡业务管理办法》（银发〔１９９６〕２７号）同时废止；中国人民银行在本办法颁布之前制订的银行卡管理规定与本办法相抵触的，以本办法为准。*** 国家信息中心【国家法规数据库】提供，仅供参考 ***

第三篇：银行卡收单业务管理办法

中国人民银行有关部门负责人就《银行卡收单业务

管理办法》 有关问题答记者问

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文章来源：沟通交流

2013-07-10 18:49:55 打印本页

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2013年7月5日，中国人民银行发布实施《银行卡收单业务管理办法》（以下简称《办法》）。人民银行有关负责人就《办法》回答了记者提问。

一、问：《办法》制定和出台的背景和意义是什么？

答：自“金卡工程”、“联网通用”政策实施以来，我国银行卡产业实现了跨越式发展。随着银行卡市场参与主体的多元化发展，出现了独立的银行卡清算机构、收单机构和外包服务机构，对规范银行卡业务提出了新的要求。2005年以来，针对银行卡受理市场的秩序规范和风险管理等问题，人民银行单独或者会同有关部门发布了一系列规范性文件，促进了银行卡市场的健康发展。但是，这些文件在规范对象上限于商业银行、规范内容上限于传统线下收单业务，无法对银行卡收单市场出现的新情况、新问题进行有效规范。具体表现为：一是对于支付机构这一类新的收单服务提供主体，缺乏相应的业务管理制度，不利于维护收单市场秩序，促进收单产业持续发展；二是创新收单业务缺乏有效的监管规则，存在洗钱、套现、信息泄露等风险隐患；三是银行卡收单业务各参与方责权利不清晰，不利于风险防范。

为解决上述问题，人民银行在深入市场调研、反复研究论证、广泛征求社会各方意见和建议的基础上，制定并发布了本《办法》。《办法》的实施，为规范收单机构经营行为、培育良好的银行卡市场竞争环境奠定了坚实的制度基础，将进一步规范银行卡受理市场，促进银行卡产业健康持续发展，充分发挥银行卡拉动消费和促进经济增长的积极作用。

二、问：《办法》的监管思路是什么？

答：作为人民银行规范支付服务市场行为的配套业务管理制度，《办法》遵循了促进创新、规范发展、防范风险、维护各方合法权益的总体思路。具体体现在：

一是坚持市场化改革方向，尽量减少行政干预。《办法》立足尊重市场及其长远发展，对银行卡收单业务中各市场主体应遵循的业务规则、风险管理要求及市场秩序进行原则性规定，对业务操作层面的具体内容，特别是能够通过行业自律、市场调节或行为双方商业协议进行自我约束的内容，不再进行强制性规定，以建立公平、有序、开放的市场竞争环境，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用。

二是抓住风险监管核心与业务实质进行原则性规范。《办法》根据业务本质抽象出具有普适性、原则性的风险控制与管理要求，以适应市场创新不断的业务发展趋势，体现了法规制度的原则性、稳定性和前瞻性，并为行业协会、银行卡清算机构和收单机构等进一步在操作层面制定行业自律规范、业务规则和操作规程等预留空间并提供法规制度依据。

三是维护收单市场各方合法权益。《办法》兼顾商业银行和支付机构两类收单主体及其与特约商户、发卡银行、银行卡清算机构等参与主体之间的责权利关系，对从事收单业务的两类收单主体一视同仁，要求其遵守相同的业务监管法规制度，履行同等风险管理责任，对违法违规行为实施相同的处罚标准，以维护市场公平竞争秩序和各参与方合法权益。同时，《办法》还加强了商户、持卡人的权益保护，对商户、持卡人的交易信息与资金安全等方面提出了严格的管理要求。

三、问：《办法》如何界定银行卡收单业务？

答：《办法》将银行卡收单业务界定为“收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为”，强调了银行卡受理协议签订，以及收单机构按约定承担银行卡交易资金结算责任两项核心业务实质。

随着银行卡支付业务模式、受理终端与渠道的不断创新，银行卡收单业务的内涵与外延正在不断扩大，呈传统实体商户收单、网络新型收单融合发展的趋势。特约商户通过收单机构提供的网络支付接口受理银行卡，委托收单机构完成其与持卡人的交易资金结算，符合上述银行卡收单业务本质。鉴此，为使《办法》更具前瞻性与合理性，《办法》规范的收单业务不仅包括传统的通过实体受理终端发起的收单业务，还包括通过网络渠道发起的新型收单业务。

四、问：《办法》对特约商户个人银行结算账户受理信用卡有何规定？ 答：考虑到目前持有个人银行结算账户的个体工商户、网络特约商户对受理信用卡的诉求日益强烈，且近年来最高人民法院、最高人民检察院已就信用卡套现等若干问题出台了司法解释，强化了对信用卡风险的法律制度约束，也为信用卡更加广泛的使用提供了制度保障，《办法》取消了原关于以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户不得受理信用卡的规定，以满足市场的正当需求。同时，根据《办法》的风险管理要求，收单机构应对高风险商户、高风险交易加强风险管理，如采取交易限额、建立商户风险保证金等措施，切实防范信用卡套现等风险。

五、问：《办法》如何体现对商户权益的保护？ 答：在特约商户权益保护方面，《办法》作出以下规定：

一是保障特约商户对收单服务相关信息的获取权。收单机构应当在提供收单服务前对特约商户开展业务培训，保存培训记录，确保特约商户掌握银行卡受理操作流程、风险防范等基础知识。

二是考虑到收单业务是一项长期性、持续性服务，《办法》规定收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，以确保及时应对特约商户的收单服务需求。

三是保障特约商户的资金结算权益。《办法》要求收单机构应当严格进行特约商户收单银行结算账户设置和变更审查，确保交易资金结算至特约商户的收单银行结算账户，避免结算风险。同时，《办法》还规定，除部分高风险交易外，收单机构应及时将交易资金结算至特约商户的收单银行结算账户，且最晚不得超过持卡人确认直接向特约商户付款的支付指令生效日后30个自然日，不得挪用待结算资金。

六、问：《办法》如何体现对持卡人权益的保护？

答：《办法》主要从持卡人的银行卡使用权、交易与信息安全等方面明确了持卡人权益保护要求。具体如下：

一是收单机构应通过协议要求其特约商户不得歧视或拒绝同一银行卡清算品牌的不同发卡银行的持卡人，确保了银行卡清算机构的品牌卡在其清算网络内的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用银行卡。

二是不得向持卡人转嫁刷卡手续费，收单机构不得向持卡人转嫁特约商户应承担的刷卡手续费，且应通过协议要求其特约商户不得因持卡人使用银行卡而向其收取或变相收取附加费用，或降低服务水平。三是保障持卡人信息安全，收单机构应确保持卡人交易和信息安全，且在特约商户协议、外包协议等法律协议中明确信息安全保护义务和违约责任。因特殊业务需要，收单机构确需存储银行卡敏感信息的，应当经持卡人本人同意、且只能用于持卡人授权的范畴。

七、问：《办法》对银行卡收单交易信息有哪些管理要求？

答：《办法》主要从银行卡收单交易信息的安全性和合规性两个方面作出规定。

为从技术上保障交易信息安全，《办法》要求收单机构布放的银行卡受理终端（网络支付接口）应符合国家、金融行业的技术标准和有关安全管理要求，发送的交易信息应采用加密和数据校验措施处理。收单机构除特殊业务需要并经持卡人同意以外，不得以任何形式存储银行卡有效期、卡片验证码等敏感信息。此外，《办法》还强调了收单机构、特约商户等相关市场主体应履行保障信息安全的义务，并在协议中明确信息安全责任。

在合规性方面，《办法》要求收单机构确保交易信息的真实性、准确性和完整性。收单机构应当准确选用交易类型，正确标识交易信息。对于交易信息的具体内容，《办法》还进行了详细规定，要求至少应包括特约商户和受理终端（网络支付接口）信息、交易时间与地点、交易金额与类型、交易渠道和发起方式等内容。对于网络收单业务，交易信息还应当包括商品订单号和网络交易平台名称。这些规定的目的是确保交易信息完整、可追溯，为收单机构和发卡机构准确监测和识别交易风险提供基础数据，为持卡人提出查询、拒付调单等处理要求提供基础信息，切实保障相关各方合法权益。

八、问：《办法》体现了哪些对特约商户受理银行卡行为的基本要求？ 答：《办法》规定收单机构应在银行卡受理协议中要求特约商户履行合法、合规、安全受理银行卡的基本义务，并通过培训教育和业务检查强化约束效果。特约商户应履行以下基本义务：

一是应遵守相应银行卡清算品牌的受理要求，不得歧视和拒绝同一银行卡清算品牌的不同发卡银行的持卡人，不得因持卡人使用银行卡而向持卡人收取或变相收取附加费用，或降低服务水平；二是按规定使用受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户，不得利用其从事或协助他人从事非法活动；三是妥善处理交易数据信息、保存交易凭证，保障交易信息安全，并履行信息保密义务。

九、问：《办法》从哪些方面提出了银行卡收单风险管理要求？

答：《办法》从特约商户准入审核、业务检查、收单交易处理与资金结算、业务外包管理等方面明确了风险管理要求。具体包括以下内容：

一是严格特约商户准入管理。《办法》强调了收单机构对特约商户的实名制管理要求和经营行为合法合规性审核。

二是加强特约商户日常业务管理。《办法》要求收单机构应划分特约商户风险等级，并根据风险等级进行有针对性的交易功能限制；应对实体特约商户进行现场检查，并通过有效技术手段和检查措施对网络特约商户进行核查；对无卡、无密交易，以及消费撤销、退货等交易类型，应强化风险管理措施；应建立交易监测系统，并对其监测发现的可疑交易和银行卡清算机构发送的风险提示及时进行处理。

三是加强资金结算管理。《办法》规定收单机构应严格审核特约商户收单银行结算账户的设置和变更，除个体工商户和自然人网络商户可结算至其同名个人银行结算账户外，其他特约商户受理银行卡交易的资金结算，收单机构必须为其结算至特约商户的同名单位银行结算账户，或特约商户指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。此外，收单机构应当建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户待结算资金。

四是加强业务外包管理。《办法》规定收单机构应制定收单业务外包管理办法，并对收单业务和外包服务业务分别管理，且收单机构作为收单业务主体的全部管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。

十、问：请问如何考虑《办法》与此前人民银行发布的银行卡收单业务有关规定的衔接问题？

答：此前人民银行等部门关于银行卡收单业务的管理要求与《办法》不一致的，以《办法》为准。《中国人民银行、银监会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡风险管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》（银发〔2009〕142号）、《中国人民银行办公厅关于〈中国人民银行、银监会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡风险管理、预防和打击银行卡犯罪的通知〉的实施意见》（银办发〔2009〕149号）等规范性文件中有关银行卡收单业务的规定，凡与《办法》的管理要求没有冲突的，一律继续适用。并且，基于同一业务适用同等监管标准的原则，从事银行卡收单业务的支付机构应当参照执行。（完）

第四篇：银行卡收单业务管理办法

银行卡收单业务管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范银行卡收单业务管理，保障各参与方合法权益，促进银行卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条 收单机构在中华人民共和国境内从事银行卡收单业务，适用本办法。

收单机构为境内银行卡在境外特约商户使用提供跨境收单服务，遵守本办法有关规定。

第三条 本办法所称银行卡收单业务是指收单机构通过受理终端为特约商户提供的受理银行卡并完成相关资金结算的服务。

收单机构是指具备收单业务资质、从事收单核心业务并承担收单业务主体责任的企业法人。包括经国务院银行业监督管理机构批准可以从事银行卡业务或信用卡收单业务的银行业金融机构以及经中国人民银行批准可以从事下列银行卡收单业务的非金融支付机构：

（一）普通消费支付业务；

（二）自助消费支付业务；

（三）订购业务；

（四）代收业务；

（五）其他收单业务。

第四条

收单机构开展收单业务，应遵守法律法规和本办法规定，保障国家利益、社会公众利益、持卡人及特约商户的合法权益，遵循下列原则：

（一）平等自愿、公平竞争、诚信经营；

（二）安全高效、资源共享、合作共赢；

（三）防范风险，保护银行卡账户和交易信息安全；

（四）自觉维护收单市场秩序，不损害其他参与主体合法权益。

第五条 非金融收单机构为境外银行卡提供境内收单服务及为境内银行卡提供境外收单服务，应经中国人民银行批准，并遵守本办法及国家外汇管理有关规定。

收单机构为境内银行卡提供境外收单服务，应在业务开办国家（地区）设立相应分支机构或经营机构，取得当地监管部门有关开展业务的合法经营资质。

收单机构应要求其境外分支机构或经营机构在业务开办国家（地区）法律允许范围内，执行本办法规定，业务开办国家（地区）有更严格要求的，从其规定。如果本办法的要求比驻在国家（地区）的相关规定更严格，但驻在国家（地区）法律禁止或者限制境外分支机构和经营机构实施本办法，收单机构应向中国人民银行报告。

第二章 特约商户管理

第六条 特约商户管理是指收单机构对特约商户进行的拓展、资质审核、签约、布放受理终端及后续对特约商户和受理终端进行档案管理、培训教育、监测检查等活动。

第七条 收单机构不得发展以下商户：

（一）非法设立的；

（二）从事非法经营活动的；

（三）商户或商户法定代表人、负责人已被列入有关不良信息共享系统的。

本办法所称不良信息共享系统包括但不限于银行卡清算组织建设运营的风险信息共享系统、收单机构同业风险信息共享系统。

第八条

收单机构拓展特约商户，应实行实名制，通过证照审核、财务分析、系统核查、实地调查等措施，了解特约商户的经营背景、经营场所、经营范围、财务和资信状况等，确保特约商户是依法设立、内部管理规范、经营状况良好的商户。

收单机构对特约商户实地调查时，应拍摄经营场所照片，清晰显示商户门店、收银场所、对外经营名称及店内商品和服务内容概貌。

第九条 收单机构应制定特约商户资质审核流程和制度，明确资质审核权限，实现特约商户资质审核的独立化和

集中化。

资质审核独立化是指落实专人负责特约商户资质审核工作，不得与特约商户拓展等岗位兼岗。

资质审核集中化是指特约商户的资质审核权限至少应集中至收单机构地市级分支机构或法人；以下谨慎发展类型商户的资质审核权限至少应集中至省级分支机构或法人：

（一）机票代售点、手机专卖店；

（二）夜总会、电视练歌房、酒吧等各类娱乐场所；

（三）中介、咨询类服务商户；

（四）需要持卡人预付款的商户；

（五）电话购物、邮购、网购商户；

（六）公益类，房地产、汽车销售类商户。

（七）其他被收单机构认定的风险等级较高的特定行业或商户。

经中国人民银行同意，位于县以下地区的特约商户，其资质审核权可由收单机构当地分支机构承担。

第十条 收单机构应严格审核特约商户申请材料及所拍摄特约商户经营场所照片的真实性、完整性、有效性，对于申请材料缺失、要素不全或不合规的，不得审核通过。

对企业单位和使用单位银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户，收单机构至少应核验工商营业执照、税务登记证、单位银行结算账户开户证明文件、法定代表人或负

责人有效身份证件。

对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户，收单机构至少应核验工商营业执照、税务登记证、法定代表人或负责人有效身份证件。

对无税务登记证的小型或个体商户，收单机构至少应核验工商营业执照、无需办理税务登记证的证明文件或经营期间的完税证明材料、法定代表人或负责人有效身份证件。

对行政事业单位和社会团体，收单机构至少应核验政府主管部门的批文或登记证书（事业单位法人登记证或社会团体法人登记证）、组织机构代码证、法定代表人或负责人有效身份证件。

第十一条 收单机构应与特约商户签订银行卡受理协议，明确双方的权利、义务。协议内容至少应包括：

（一）商户信息资料；

（二）银行卡结算手续费率；

（三）向商户开放的交易和业务类型及相关受理要求；

（四）受理终端的使用及管理要求；

（五）账户信息和交易数据保密条款；

（六）交易凭证的管理要求；

（七）资金结算、账务核对、差错处理、纠纷处臵等要求；

（八）收单服务的终止和续展条件；

（九）相关业务风险承担方式和违约责任。收单机构法人应统一规范银行卡受理协议版本。第十二条

收单机构应在业务许可范围内，根据特约商户经营特点和业务需求、风险评估结果，有选择地向特约商户开放收单业务类型。

第十三条

收单机构应尊重特约商户对收单机构的自由选择权，不得干涉或变相干涉特约商户与其他收单机构合作。

与同一特约商户签约的收单机构为一家。对于规模较大的星级宾馆酒店、百货类商户，可有两家收单机构与其签约，但每个收银柜台只能摆放一台可联网通用的受理终端。收银柜台上还可摆放专门用于分期付款、积分消费等特色业务功能且不开通普通消费交易功能的受理终端。

第十四条

收单机构应按有关规定收取银行卡结算手续费，不得采取随意降价、对不同发卡机构发行的银行卡区别或变相区别定价等不正当竞争行为，不得损害其他参与方合法权益。

第十五条 收单机构应正确设臵商户类别码。对同时销售多种商品和服务的商户，应区分经营业务的类别分别设臵商户类别码。对经营业务类别相互不独立、无法严格区分的商户，应参照工商营业执照上注明的业务范围并按照其主营业务设臵商户类别码。

第十六条

收单机构应在交易开通前对特约商户开展业务、技能培训。培训内容至少应包括：

（一）银行卡受理的业务流程、操作说明；

（二）交易明细对账数据获取方法、对账要求；

（三）账务处理流程、差错处理要求；

（四）退货交易操作流程、处理期；

（五）各种交易异常可能的原因、解决办法；

（六）银行卡风险防范知识；

（七）服务品质要求。

收单机构对特约商户每半年至少应开展一次培训，并保留培训记录。

第十七条 收单机构应在受理场所明显位臵张贴或标注银行卡受理标识，并要求特约商户受理相应品牌标识的银行卡。

第十八条

收单机构应建立至少包含以下信息的特约商户信息管理系统：

（一）工商营业执照号（组织机构代码、事业单位法人证书号）及有效期；

（二）注册名称、对外营业名称、经营地址；

（三）商户类别码、银行卡结算手续费率；

（四）税务登记证号（无税务登记证的小型或个体商户除外）；

（五）收单结算账户信息（开户银行行名、行号，收单结算账户名、账号）；

（六）法定代表人或负责人姓名、有效身份证件号码及有效期、联系方式；商户联系人姓名、联系方式；

（七）受理终端类型、安装地址，开通的交易功能和业务类型；

（八）外包服务机构名称。

收单机构应向人民银行指定的系统登记有关特约商户信息，并确保登记信息真实、准确和完整。

第十九条 收单机构应建立特约商户档案管理制度。特约商户档案至少应包括商户申请材料、资质审核材料、受理协议书、风险评估、商户培训、商户信息变化、商户巡查、受理终端管理、商户退出、商户资质审核和资料录入人员信息等文件资料。

商户申请材料、资质审核材料、风险评估、商户信息变化、终止合作等文件资料的保存年限至少为商户受理协议终止后五年。

第二十条 收单机构应每年一次对特约商户的工商营业执照、税务登记证、法定代表人或负责人的有效身份证件等证照的原件进行核验，检查特约商户留存证照信息的有效性、真实性。对于风险等级较高的特约商户，应提高检验频率。

对有关证照已过有效期或有效期存在疑点的，收单机构应要求特约商户限期重新提供或提供合理解释。特约商户未及时提供的，收单机构应视情节暂停或终止收单服务。

具备对特约商户收单结算账户年检条件的收单机构，可将证照检验与账户年检结合，但不得因此降低检验要求。

第二十一条 收单机构应要求特约商户在其信息资料发生变更时，于三个工作日内通知收单机构。收单机构需对有关变更信息进行核实并保存档案，在特约商户信息管理系统中进行相应变更，保留每次变更记录，并向中国人民银行指定系统登记有关变更信息。

对未及时提供变更信息或在核实过程中发现异常情况的，收单机构应要求特约商户限期改正，必要时应视情节暂停或终止收单服务。

第二十二条 收单机构应建立健全特约商户现场检查制度，根据特约商户的经营特点、风险等级，制定不同的检查频率和方式，保留检查记录。

收单机构每半年至少应对所有特约商户进行一次现场检查；对经营珠宝、手表、电脑等易变现商品的、发生过可疑交易及风险等级较高的特约商户，每三个月至少应进行一次现场检查；对新签约商户，应在第一笔交易起连续三个月内，每月至少进行一次检查。

第二十三条 收单机构对特约商户的现场检查内容至少

应包括：受理终端是否合规使用、是否有侧录设备、是否被违规移机，特约商户经营是否有重大变更，风险防范措施是否到位，收银员对受理终端和银行卡安全知识是否足够了解。

收单机构进行现场检查时，对普通消费类特约商户应调阅签购单、销售凭证等单据，并现场测试受理终端，留存打印凭条，确认交易背景的真实性及交易行为和终端使用的合规性；对订购类特约商户，应调阅订单凭证、商品给付凭证等单据，确认单据之间的对应关系及交易背景的真实性；对代收类特约商户，应调阅特约商户与持卡人的业务委托协议，确认代收交易的有效性。

第二十四条 除个体工商户外，特约商户的收单结算账户应为单位银行结算账户。对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户，收单机构不得直接或变相开通信用卡受理功能。

特约商户的收单结算账户名称应包含特约商户单位名称。使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户，账户名称应与其经营者姓名一致。

对于风险评级较低且使用单位银行结算账户作为收单结算账户的特约商户，在提交授权证明和书面说明的前提下，收单机构经报法人同意，可允许该商户使用与其单位名称不一致的收单结算账户。

收单机构不得允许特约商户使用任何非银行结算账户作为收单结算账户。

第二十五条 收单机构应按照受理协议约定对特约商户提供资金结算及对账服务，妥善、及时处理差错和争议，保障持卡人资金安全。

收单机构应根据交易发生时的银行卡交易信息发起差错、退货交易，不得中途截留或退至其他账户内。退货交易不成功时，收单机构应主动联系发卡机构，协助将款项退回持卡人账户。

第二十六条

收单机构应建立特约商户风险监控系统，保证在商户资金结算前，完成对收单交易的实时风险监测。对发现的可疑交易，应立即核查，必要时进行现场核查。

特约商户风险监控系统应能根据不同的银行卡风险类型，设臵相应的可疑交易侦测参数，并进行动态调整完善。

第二十七条 收单机构应加强受理终端管理，确保受理终端符合人民银行发布的《银行卡受理终端安全规范》等相关技术标准要求，建立覆盖受理终端申请、参数设臵、程序灌装、使用、更换、维护、撤销等各环节的使用管理制度，规范受理终端程序的版本控制。

收单机构应通过绑定受理终端对应的电话号码等形式加强风险管理，防止违规移机。

第二十八条

收单机构应指定专人管理受理终端主密钥

和相关参数，实现“一终端一密”。

收单机构应要求受理终端维护人员和收银员等相关人员严格按照规定设臵和保管密码。

第二十九条

收单机构为特约商户提供人民币银行卡收单服务，涉及到跨法人交易转接和资金清算的，应通过中国人民银行批准的合法银行卡清算组织进行。

收单机构和外包服务机构不得从事或变相从事银行卡跨法人交易转接服务。

第三章 业务外包管理

第三十条 收单机构应自主从事以下收单核心业务，不得外包。

（一）特约商户实名制审核、资质审核和签约；

（二）特约商户档案和信息管理，含特约商户信息管理系统的运行和维护；

（三）收单交易处理，含收单交易处理系统的运行和维护；

（四）特约商户资金结算；

（五）收单业务差错和争议处理；

（六）收单交易监测、风险控管和处理，含收单交易监测系统和相关风险控管系统的运行和维护。

以上所称不得外包，不包括收单机构的收单业务系统由

其控股公司运行和维护的情形。

经中国人民银行同意，因收单业务系统与银行卡清算组织直接相联需要，收单机构可将收单交易处理等核心业务外包。

第三十一条 收单机构可将收单非核心业务外包，但收单机构作为特约商户管理主体的责任不因外包关系而转移，承担因对特约商户和外包服务机构管理不善造成的所有风险责任。

第三十二条

收单机构法人应制定专门的外包服务机构管理办法，明确统一的管理要求和资质标准。

收单机构在选择外包服务机构时，应充分审查、评估外包服务机构的经营状况、财务状况及实际风险控制和责任承担能力。

第三十三条

收单机构应与外包服务机构签订书面协议，明确双方的权利义务。书面协议中，应明确规定外包服务机构在外包服务关系存续期间及终结后的安全管理责任、保密责任及风险损失赔偿责任。

第三十四条 收单机构应审慎管理外包风险，制定确保外包业务连续性的应急预案，并每半年一次对外包服务机构和外包业务进行风险评估和监测。

第三十五条

收单机构应禁止外包服务机构有下列行为：

（一）受理终端主密钥生成及其管理；

（二）向其他机构转让、转包业务（不含外包服务机构总部向子公司转让、转包业务的情形）；

（三）存储银行卡密码、有效期、卡片验证码等交易验证信息；

（四）自主设臵交易路由或加载未经收单机构同意的程序；

（五）以大商户名义接入收单机构并下挂多个二级商户；

（六）自行编制、篡改、仿冒或重组交易报文。第三十六条 收单机构同时为收单外包服务机构的，应成立独立的法人或内部单设事业部，对收单业务和外包服务业务分别管理，不得因具有收单业务资格而在外包服务业务中从事收单核心业务。

收单机构同时作为收单外包服务机构，为其他收单机构提供外包服务的，应严格遵守信息保密协议，不得泄露或利用其他收单机构的特约商户信息牟取不当利益。

第四章 风险控制

第三十七条 收单机构开展收单业务及相关创新业务，应明确牵头管理部门，统筹规划业务、产品和渠道类型，承担特约商户、受理终端及业务外包管理职责，避免内部部门

无序竞争。

第三十八条 收单机构应根据特约商户经营特点、风险等级及实际业务需要，有针对性地布放受理终端。原则上，开通普通消费支付业务功能的特约商户仅限布放POS机。

第三十九条 收单机构应审慎为特约商户布放POS机以外的受理终端用于普通消费支付业务，严格限定其他受理终端的布放范围，遵守有关POS机特约商户、受理终端、结算手续费等的管理规定。

移动受理终端只能布放在航空、餐饮、交通罚款、上门收款、移动售货、物流配送等难以通过商户固定收银台进行款项结算的行业商户。其他行业商户若需布放移动受理终端，需经收单机构法人审核同意。收单机构应采取屏蔽用户身份识别卡（SIM卡）漫游功能等必要措施确保移动受理终端不超出本省范围使用，为确有支付需要的特约商户开通移动受理终端跨省使用功能的，应经收单机构法人同意。

电话支付终端在县及县以上城市地区只能布放在批发市场。

读卡装臵等功能简单的受理终端的布放，应经收单机构省级法人或分支机构同意，且只能用于小型商户和个体工商户。收单机构应通过限制业务类型、加强交易数据安全管理等形式加强风险控制。

第四十条 收单机构为特约商户提供自助消费支付业

务服务，应通过布放于家庭或公共场所的自助支付终端实现。自助支付终端的申请及布放审核应严格实行实名制，确保申请地址与布放地址一致。

布放于家庭的自助支付终端仅限以个人名义申请并为申请人和其家庭自用。收单机构应审核并登记申请人有效身份证件、姓名、家庭地址、联系方式等信息。

布放于公共场所的自助支付终端应限于便民支付服务点、单位办公室、银行网点等安全性高的固定场所。收单机构应审核并登记布放场所管理方的工商营业执照（事业单位法人证书）、地址、通讯方式、终端接入号码及负责人和联系人的个人有效身份证件、联系方式等信息。

第四十一条 收单机构在为个人家庭开通自助支付终端的交易功能前，应完成持卡人账户定制，将持卡人指定的用于自助支付交易的银行卡卡号与终端号绑定。收单机构应根据风险管理需要限定每台终端定制账户数量，负责验证终端发起交易的账户定制关系，确保交易账户为终端定制账户。收单机构不得允许持卡人自助完成账户定制。

收单机构在公共场所布放自助支付终端时，应与场所管理方签订协议，明确双方有关终端管理责任。收单机构应保证自助支付终端在使用期间有人值守或安装24小时监控设备，每半年至少巡检一次，保存巡检记录。

电话支付终端、读卡装臵可作为自助支付终端，布放于

家庭或公共场所，为特约商户提供自助消费支付功能，但不得开通普通消费支付业务，并应遵守本办法关于自助支付终端的管理规定。

第四十二条 收单机构开展订购业务、代收业务，应谨慎选择特约商户。特约商户应限于提供实名类或定向、可追溯类商品和服务的商户类型。代收业务特约商户还应具备与持卡人具有半年以上的业务协议关系等条件。

收单机构提供订购业务的，应采取措施确保业务运作全过程中，持卡人银行卡卡号、有效期、卡片验证码、身份证件号码等敏感信息得到安全处理，并应在受理协议中，对信息保密责任、因信息泄露导致损失的赔偿机制等内容进行额外规定。

收单机构提供代收业务的，应要求特约商户事先与持卡人签订协议，建立委托关系，审查持卡人身份的真实性和用于支付代收款项的银行卡的有效性。收单机构应对委托关系进行管理并在代收交易处理中验证委托关系，确保持卡人与支付账户所有人的一致性。

第四十三条 收单机构应针对收单业务建立包含数量、收益和风险在内的综合考核指标体系。

收单机构应加强特约商户交易功能管理。对订购业务、代收业务等无卡无密交易类收单业务，应制定专门的风险管理和交易监控措施；对预授权、消费撤销、退货等高风险交

易功能开放应加强商户培训和交易监测；对外卡收单业务应单独管理，加强对外卡收单特约商户的培训及交易的风险监控，与外卡清算组织建立风险预警和处理机制。

第四十四条 收单机构应要求特约商户履行以下基本职责：

（一）配合收单机构开展收单业务知识和技能培训；

（二）根据协议约定规范受理银行卡；

（三）不得代其他商户发起交易，不得转卖、租借受理终端和收单结算账户；

（四）不得要求其他商户代理发起交易，不得使用转卖、租借的受理终端和收单结算账户；

（五）对收单机构规定金额以上的手工压单等交易，必须通过电话等方式向收单机构索取授权；

（六）妥善保管银行卡受理交易凭证，保管期限自交易日起至少两年；

（七）配合收单机构做好查询、交易单据调取、差错调整等工作；

（八）妥善保管交易数据信息，确保只有授权人员接触；

（九）不得将受理终端、受理标识用于受理协议约定以外的用途；

（十）在协议约定的地点使用受理终端，不得私自移机使用；

（十一）不得拒绝受理协议约定的银行卡。

（十二）不得分单操作。

第四十五条 收单机构应建立和完善特约商户风险评级制度，综合考虑地域、行业、经营规模等因素，划分商户风险等级。对风险等级较高的商户，应通过设臵单笔或当日交易限额、强化交易监测、现场检查、证照审核、建立商户风险准备金、延迟清算等措施，防范风险。

第四十六条 收单机构应对特约商户和受理终端进行唯一性编码，该编码应连同商户类别码、特约商户名称在交易整体流程中体现，确保每笔交易可定位、可追踪。

禁止多家特约商户共用一个商户代码及多个受理终端共用一个终端代码。

第四十七条 收单机构发送银行卡交易信息应使用加密和数据校验措施，保证交易数据的准确性、完整性、安全性、可追溯性和不可抵赖性，不得将本办法规定的银行卡交易信息变造为互联网交易信息。

收单机构应适当屏蔽受理终端打印的银行卡卡号（转账交易的转入卡号、预授权交易预留卡号和芯片卡脱机交易除外），以保护持卡人的信息安全。

第四十八条 收单机构应根据特约商户受理的真实场景、特约商户和持卡人的实际交易行为正确选用交易类型，准确标识商户、受理终端、交易渠道、发起方式及卡片类型

等信息并完整上送，不得套用交易类型，不得仿冒、变造或伪造交易信息，不得采用虚假信息骗取发卡机构的交易授权。

交易信息至少应包括：商户名称、商户代码、商户类别码、受理终端类型、受理终端代码、交易类型、交易渠道、发起方式、卡片类型等。其中商户名称原则上应包含特约商户在收单机构登记的名称，即该商户工商营业执照、事业单位法人证书或主管部门相关批文上的全称，必要时还应增加商户对外经营名称。

第四十九条 收单机构应要求并督促特约商户基于真实的商品和服务交易背景受理银行卡，不得从事或协助从事银行卡套现。

本办法所称银行卡套现是指以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式将银行卡中资金或授信额度中的部分或全部转化为资金支付给持卡人的行为。

第五十条 收单机构不得以任何形式存储银行卡交易密码，也不得在交易完成后存储银行卡有效期、卡片验证码等交易验证信息，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储交易验证信息。因预授权类业务需要在资金清算之前存储银行卡有效期的除外。

对因特殊业务模式需要，确需在交易完成后存储银行卡有效期、卡片验证码等交易验证信息的，收单机构应经持卡

人本人同意并确保存储的信息仅用于持卡人指定用途。

第五十一条 收单机构通过受理终端提供收单服务的，原则上商户限于具有实体经营场所的特约商户，终端信息传输渠道只能为专线。

收单机构通过受理终端为不具有实体经营场所特约商户提供收单业务的，应遵守本办法有关受理终端管理要求，比照本办法有关特约商户管理要求加强管理。在拓展该类商户时，应测试商户网店网页地址（URL）及网络互联协议(IP)地址的有效性和安全性，检查站点提供的商品及服务内容、服务条款的合法合规性，核验通信管理部门核发的互联网信息服务业务经营许可证（ICP许可证）或ICP备案证明文件及相关证明材料。

收单机构通过互联网、公共通信网络等公共网络传输受理终端发出的交易信息的，应采取措施加强风险控制，受理终端信息必须进行加密或在加密通道中传输。

第五十二条 收单机构应成立省级分支机构拓展具有实体经营场所的特约商户并提供相关收单服务，不得跨省开展商户拓展及相关收单业务。

因特约商户资金归集需要，收单机构经中国人民银行同意，可采取总对总签约模式提供收单服务。但特约商户分支机构的服务和管理工作仍应由收单机构相应的分支机构或委托的当地外包服务机构进行，收单机构分支机构设立数量

应不少于特约商户分支机构数量的70%。收单机构应按不同地区设臵相应的收单机构和特约商户代码，明确收单机构分支机构对当地特约商户分支机构的管理责任。

本办法所称资金归集是指跨省范围经营且具有连锁或集团性质的特约商户的分支机构，向特约商户总部所在地的资金账户集中划付资金的业务模式。

总对总签约模式是指收单机构法人或经其授权的特约商户总部所在地的分支机构与跨省经营且具有连锁或集团性质的特约商户总部直接签订银行卡受理协议。

第五十三条

收单机构应建立资金结算风险防范机制，不得挪用特约商户待结算资金，不得在实际交易发生前预付资金。

第五十四条

收单机构可根据特约商户交易量、风险等级及开通的交易和业务类型，向其收取风险保证金，并进行专户管理。经核实确因特约商户欺诈等原因造成的风险损失，收单机构可按约定从风险保证金中偿付。

第五十五条

收单机构发现疑似银行卡套现、移机、受理伪卡、欺诈、侧录、洗钱等风险事件，可以对特约商户采取暂停银行卡交易、撤回受理终端、延缓商户资金结算等相关措施；涉嫌犯罪的，应立即向当地公安机关报案，同时向所在地人民银行分支机构报告。

收单机构对因涉嫌银行卡套现、移机、受理伪卡、欺诈、申请资料虚假或洗钱等原因而被解除协议的特约商户，应在终止商户交易日起三个工作日内将该商户及法定代表人或负责人信息录入有关不良信息共享系统。

第五十六条

对于发卡机构的调单、协查要求和银行卡清算组织发出的风险提示，收单机构应及时进行调查核实并如实反馈。

第五十七条 收单机构应制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务系统安全可靠运行。

第五十八条 收单机构与特约商户终止收单业务合作的，应妥善处理未结算账务，建立受理终端回收管理制度，防范受理终端流失风险。

第五章 监督管理

第五十九条

银行业金融机构开办、变更、终止收单业务，应向中国人民银行及其分支机构报告。非金融机构开办、变更、终止收单业务，应经中国人民银行批准。

第六十条 收单机构应加入中国支付清算协会，接受行业协会自律管理。中国支付清算协会应组织制定银行卡收单行业自律规范并监督实施，协助人民银行加强银行卡收单行业管理。

第六十一条 中国人民银行及其分支机构可以采取如

下措施，对收单业务进行现场检查：

（一）进入与收单活动相关的经营场所进行检查；

（二）查阅、复制与检查事项有关的文件、资料；

（三）询问有关工作人员，要求对有关事项进行说明；

（四）检查有关系统和设施，复制有关数据资料。第六十二条 收单机构应协助配合中国人民银行及其分支机构依法开展的现场及非现场检查，报送收单业务统计信息和管理信息。

第六十三条 收单机构成立属地化分支机构开展收单业务，应提前向法人所在地人民银行分支机构及拟成立分支机构所在地人民银行分支机构报备。

下列事项，收单机构至少应提前30日向中国人民银行及其分支机构报告：

（一）开办新的业务类型;

（二）开通新的受理渠道；

（三）布放新型受理终端；

（四）通过POS机以外的受理终端为特约商户提供普通消费支付业务；

（五）通过受理终端为不具备实体经营场所的特约商户，或通过非专线形式传输受理终端交易信息开展收单业务；

（六）开通移动受理终端跨省收单服务功能；

（七）中国人民银行及其分支机构要求报告的其他事项。第六十四条 收单机构应按年对收单业务发展与管理情况进行总结，并于次年第一个季度内报中国人民银行及其分支机构。总结报告至少应包含收单机构组织架构、基本经营、创新业务开展、跨境业务开展、业务外包、风险管理等情况及下一业务发展规划。

第六十五条 收单机构或其外包服务机构、特约商户发生以下涉嫌银行卡犯罪或重大风险事件的，收单机构应于事件发生后两个工作日内同时向中国人民银行、法人所在地人民银行分支机构及重大事件发生地人民银行分支机构报告：

（一）特约商户因套现、盗刷等欺诈情况被公安部门立案侦查，或导致收单机构被起诉或被申请仲裁的；

（二）发生重大的银行卡账户或交易信息泄露事件，一次性涉及发卡机构3家以上或涉及银行卡数量在50张以上的；

（三）特约商户或受理终端遭不法分子攻击，一次性涉及的伪卡、丢失卡、偷窃卡等欺诈交易总计达10万元人民币以上，或涉及的欺诈交易在10笔以上的；

（四）因特约商户原因导致发卡机构调单，收单机构无法提供合规的交易凭证，涉及金额10万元以上的；

（五）因突发事件导致收单业务中断1小时以上的；

（六）被媒体曝光，在社会上造成较大负面影响的；

（七）收单机构与其他参与方之间及特约商户与持卡人之间发生重大交易纠纷的；

（八）可能导致持卡人、特约商户或发卡机构合法利益受损的其他风险事件。

第六章 罚则

第六十六条 非金融机构从事收单业务有下列情形之一的，由中国人民银行及其分支机构责令其限期改正，并视情节给予警告、通报批评或处以1万元以上3万元以下罚款：

（一）未按规定建立并落实有关收单业务综合考核指标体系、特约商户实名制度、资质审核制度、内部管理制度和风险管理制度的；

（二）违反公平竞争原则，在商户拓展、商户结算手续费率签订、同一商户签约数量、收银柜台摆放受理终端数量、受理终端联网通用等方面具有恶性竞争或违规行为，损害其他参与方合法权益的；

（三）未规范与特约商户协议版本或因特约商户管理不严，发生风险事件并致使持卡人资金损失的；

（四）无法出具完整的特约商户合作协议和商户信息资料，或特约商户信息严重缺失，管理不善的；

（五）未经中国人民银行批准，采取总对总签约模式为跨省的实体特约商户提供收单服务的；

（六）未按规定建立商户信息管理系统和商户档案管理制度，或未按规定向人民银行指定的系统登记特约商户信息的；

（七）未建立受理终端管理制度，或未能采取有效管理措施造成商户违规使用受理终端的；

（八）未按本办法要设臵收单结算账户，或为以个人银行结算账户作为收单结算账户的特约商户开通受理信用卡功能的；

（九）在实际交易发生前预付资金的；

（十）因管理不善致使特约商户或外包服务机构出现账户信息外泄事件，涉及银行卡数量在100张以下或造成发卡银行实际损失10万元以下的；

（十一）未建立特约商户现场检查制度、交易风险监控系统，现场检查、非现场监控流于形式，或发现特约商户出现违法违规行为未及时采取有效的规范、纠正措施的；

（十二）对于发卡机构的调单、协查和银行卡清算组织的发出的风险提示，未尽调查职责或未如实反馈调查结果，导致发生风险并造成发卡机构损失10万元以上的；

（十三）未按规定向中国人民银行及其分支机构履行相关报告义务的。

第六十七条 非金融机构从事收单业务有下列情形之一的，由中国人民银行及其分支机构责令其限期改正，并处

3万元罚款；情节严重或屡次出现的，由中国人民银行及其分支机构暂停其收单业务资格，责令其整顿；拒不改正的，注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）拒绝、阻碍中国人民银行及其分支机构依法监督检查的；

（二）隐瞒重大风险事件，妨碍中国人民银行调查，提供虚假信息的；

（三）因管理不善，出现系统故障导致业务中断，造成严重影响的；

（四）截留、挪用商户或持卡人待结算资金或商户风险保证金的；

（五）未经中国人民银行批准而将收单核心业务外包的；

（六）同时作为外包业务机构，未落实机构和业务分离措施的；

（七）明知、应知商户属于禁入类或不得审核通过的，仍违规发展的；

（八）不符合资金归集和总对总签约模式条件，而跨省向实体特约商户提供银行卡收单服务的；

（九）未按本办法规定布放受理终端和开通特约商户受理银行卡功能的；

（十）纵容、协助特约商户进行受理伪卡、盗录银行卡信息、欺诈交易、银行卡套现等违法活动的；

（十一）非金融机构或其特约商户、外包服务机构出现账户信息安全事件，涉及银行卡数量100张以上或造成发卡银行实际损失10万元以上的；

（十二）开展人民币银行卡收单业务时，未通过中国人民银行批准的合法银行卡清算组织进行跨法人交易转接和资金清算的；

（十三）非金融机构或其外包服务机构从事或变相从事银行卡跨法人交易转接清算业务的。

第六十八条 银行业金融机构开办收单业务，有第六十六条、六十七条所列行为之一的，由中国人民银行及其分支机构视情节给予警告、通报批评，并可建议银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；情节严重或拒不改正的，中国人民银行及其分支机构可以责令银行卡清算组织中断转接，并向中国银行业监督管理委员会及其分支机构建议采取下列处罚措施：

（一）责令银行业金融机构停止收单业务、停业整顿或注销金融业务经营许可证；

（二）取消银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员的任职资格。

第六十九条 收单机构有下述情形之一的，由中国人民

银行及其分支机构责令其限期改正，并视情节给予警告、通报批评、最高3万元罚款等处罚。

（一）不正确设臵、传输商户信息和交易信息，造成其他市场参与方权益受到损害的；

（二）套用、变造业务类型、商户类别码或变造、伪造交易信息，将本办法规定的银行卡交易信息变造成互联网交易信息，损害收单业务其他参与方合法权益的；

（三）多家商户共用一个商户代码或多台受理终端共用一个终端代码的。

第七十条 特约商户有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构可以责令收单机构取消其特约商户资格，其他收单机构不得再将其发展为特约商户。对该商户的法定代表人或负责人注册成立的其他商户，收单机构在两年内不得将其拓展为特约商户；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关处理：

（一）明知持卡人进行洗钱、赌博等犯罪活动而提供支付服务的；

（二）使用虚假材料申请受理终端后进行欺诈活动，或转卖、租借受理终端提供给不法分子使用的；

（三）违规留存、泄露、转卖持卡人账户信息，或默许纵容不法分子盗取持卡人账户信息的；

（四）通过虚构交易、虚开价格或现金退货等方式，为持卡人提供银行卡套现服务的；

（五）在持卡人不知情的情况下，编造虚假交易或重复刷卡盗取资金的。

第七十一条

任何非金融机构和个人未获取相关资质，擅自、变相或超范围开办银行卡收单业务的，由中国人民银行及其分支机构责令终止收单业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关处理。

第七章 附则

第七十二条 本办法相关用语含义如下：

受理终端是指通过银行卡信息（磁条、芯片或银行卡账户信息）读取、采集或录入装臵生成银行卡交易指令，能够保证银行卡账户信息和交易信息处理安全的各类实体支付终端，包括POS（销售点）终端、移动受理终端、电话支付终端、自助支付终端及其他可通过读卡装臵读取银行卡信息或通过录入装臵录入银行卡信息的支付终端。

特约商户是指与收单机构签订协议并接受使用银行卡完成资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织。

外包服务机构是指接受收单机构委托、从事收单核心业务以外的非核心业务的企业法人。

普通消费支付业务是指持卡人在特约商户面对面购买商品和服务，向商户收银员出示卡片，由商户收银员使用受理终端发起银行卡交易并由持卡人对支付结果进行确认的业务。

自助消费支付业务是指持卡人在家庭、便民支付点、单位办公室、银行网点等场所，自行操作自助支付终端并确认发起银行卡交易的业务，包括自助购物、缴纳公用事业费用、支付账单等。

订购业务是指持卡人通过电话、传真、邮件等非面对面交流方式向特约商户订购商品或服务，并告知银行卡支付信息，由特约商户据此主动发起银行卡交易并完成支付的业务。

代收业务是指在特约商户与持卡人间存在商品买卖、服务供给、费用收缴等关系的情形下，特约商户根据与持卡人间的协议约定，主动发起交易，对持卡人周期性应付款项完成资金收取的业务。

收单机构省级分支机构（法人）是指收单机构各省、自治区、直辖市及计划单列市分支机构（法人）。

“以上”、“至少”均包含本数。

第七十三条 本办法由中国人民银行负责解释。第七十四条 本办法自 年 月 日起施行。

第五篇：《银行卡收单业务管理办法》

规范收单市场秩序 促进银行卡产业发展 中国人民银行发布《银行卡收单业务管理办法》

2013-07-10 18:53:

32为规范银行卡收单业务，防范支付风险，保障公众合法权益，促进银行卡市场健康发展，中国人民银行日前发布了《银行卡收单业务管理办法》（以下简称《办法》）。

作为人民银行规范支付服务市场行为的重要业务管理制度，《办法》立足尊重市场及其长远发展，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，以建立公平、有序、开放的市场竞争环境为目标，按照促进创新、规范发展、防范风险、维护各方合法权益的原则，对银行卡收单业务中各市场主体应遵循的业务规则、风险管理要求等作出了明确规定。《办法》共六章五十四条，清晰界定了银行卡收单业务的内涵和《办法》适用范围，对收单机构的特约商户资质审核、业务检查、交易监测、信息安全及资金结算等环节的风险管理进行全面规范，提出严格的监管要求。主要体现在：

一是针对业务实质及风险管理核心进行有效规范，《办法》将网络渠道发起的线上收单业务与传统线下收单业务一并纳入监管，要求从事收单业务的各类市场主体遵循相同的监管标准，履行同等风险管理责任；二是严格规范收单机构特约商户管理，《办法》从特约商户拓展、资质审核、协议签订、档案管理、业务培训等方面明确了管理要求，强调了建立与落实特约商户实名制度和收单业务本地化经营与管理原则；三是明确了收单业务风险管理要求，《办法》针对特约商户风险评级、交易监测、业务检查、受理终端布放、网络支付接口管理、交易信息传输、资金结算、差错处理、业务外包等各环节存在的风险隐患，制定了监管制度；四是明确了银行卡收单业务相关监管检查及违规处罚规定。

《办法》的实施为规范收单机构经营行为、培育良好的银行卡市场竞争环境奠定了坚实的制度基础，将进一步促进银行卡市场健康持续发展，充分发挥银行卡拉动消费和促进经济增长的积极作用。（完）