浙江省银行卡收单业务管理办法(试行)[印发]

第一篇：浙江省银行卡收单业务管理办法(试行)[印发]

附件1 浙江省银行卡收单业务管理办法（试行）

第一章

总

则

第一条

为规范浙江省银行卡收单业务行为，维护良好的收单市场秩序，促进银行卡业务有序发展，根据《银行卡业务管理办法》、《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》（银发„2009‟142号）等有关银行卡业务管理规定，结合浙江省实际，制定本办法。

第二条

浙江省内银行卡收单机构、收单外包服务机构、银联分公司、特约商户均应遵守本办法。

第三条

本办法所称收单机构是指与特约商户签订受理银行卡业务协议并向该商户承诺付款的银行机构及有资质从事专业化收单业务的非金融机构。

本办法所称特约商户是指与收单机构签约并同意使用银行卡进行资金结算的商户。

本办法所称收单外包服务机构是指接受收单机构委托，从事银行卡收单非核心业务的自主经营、自负盈亏的法人企业及其分支机构。

本办法所称银联分公司是指中国银联股份有限公司在浙江 的分支机构。

第四条

本办法仅适用于人民币银行卡收单业务。第五条

银行卡收单业务应坚持“谁发展的特约商户谁负责”、商户与收单机构双向自主选择、同一商户“一柜一机”、联网通用、公平竞争等基本原则。

第六条

人民银行浙江省内各级分支行负责指导、管理、监督、检查辖内银行卡收单业务。

第二章

收单机构管理

第七条

在浙江省内开展银行卡收单业务的机构应具备以下条件：

（一）持有金融许可证的银行机构或已经取得资质从事专业化收单业务的非金融机构；

（二）须在浙江省内办理工商注册登记；

（三）内部管理完善，内控制度健全，配备的人员素质和数量符合管理要求；

（四）具有完善的收单业务处理系统和健全的业务管理制度；

（五）具备办理银行卡收单业务所需的场所和硬件设施；

（六）人民银行杭州中心支行规定的其他条件。

第八条

已取得有权管理部门认定的资质，在浙江省内从事收单业务的非金融机构，应于业务开办前向人民银行杭州中心支

行备案。备案时，应提供以下材料：

（一）备案报告，应注明非金融机构基本情况、业务处理系统情况、管理及经办人员情况、业务经营状况及内部管理状况等内容；

（二）从事收单业务资质证明文件复印件；

（三）营业执照复印件；

（四）银行卡收单业务相关管理制度和内控制度。第九条

未取得收单业务资质的非金融机构不得在浙江省内从事收单业务。

第十条

收单机构从事的业务范围包括发展商户、POS机布放和维护、交易处理、资金结算及其他相关服务。

第十一条

收单机构不得跨省开展收单业务，在浙江省内开展银行卡收单的区域范围应与有权部门批准其展业的范围一致。

第十二条

收单机构可以直联或间联模式接入中国银联银行卡跨行交易系统。鼓励收单机构选择直联模式。

本办法所称直联模式是指银行卡受理机具直接接入中国银联银行卡跨行交易系统的模式；间联模式是指银行卡受理机具经银行机构行内业务系统接入中国银联银行卡跨行交易系统的模式。

第十三条

收单机构根据与特约商户签订的协议提供收单服务，取得收单收益，并承担收单责任。

第十四条

收单机构原则上应在银行卡交易业务发生后2

个工作日内（即T+2）完成资金清算，并向特约商户提供相应的交易明细。收单机构与特约商户另有约定的，从其约定。

收单机构应当定期与特约商户进行账务核对。对于特约商户的长、短款账务调整申请应当按协议约定及时处理。

第十五条

收单机构每年至少应对特约商户进行一次现场检查，对开通信用卡受理功能的特约商户每半年至少应进行一次现场检查。对于新签约商户、出售易变现商品商户，以及发生过可疑交易、涉嫌欺诈交易或涉嫌协助持卡人套现等不良行为的高风险商户，应提高现场检查频率。

第十六条

收单机构应开展对特约商户交易的非现场监测，发现以下情况，要及时进行调查处理：

（一）信用卡交易占商户交易的比例明显偏大；

（二）频繁出现金额为千元整数倍的交易；

（三）长期闲臵的POS机原因不明地突然启用或短期内POS机交易明显增加；

（四）正常使用的POS机原因不明地出现极小金额的刷卡结算；

（五）收单账户短期内资金分散转入集中转出；

（六）收单账户支取现金数额、频率及用途与正常现金收付明显不符；

（七）收单账户资金收付与企业经营规模、经营范围、业务特点等明显不符；

（八）POS机绑定电话号码发生变化；

（九）其他商户交易异常情况。

对符合可疑交易标准的，收单机构要按规定进行反洗钱报送。对有疑似受理伪卡、盗录信息、套现、欺诈行为的，收单机构可暂停其银行卡交易。对确有受理伪卡、盗录信息、欺诈、套现等违法行为的商户，应立即终止其银行卡交易，将相关信息报送中国银联银行卡风险信息共享系统（以下简称风险信息共享系统）和人民银行征信系统，并向公安机关报案。

第十七条

收单机构应落实专人受理持卡人、特约商户的咨询和投诉，并及时予以处理。

第十八条

收单机构应及时向人民银行当地分支行报告下列事项：

（一）开办新的收单业务品种及布放新型银行卡受理机具；

（二）收单业务外包情况；

（三）发生重大银行卡犯罪案件及重大风险事件；

（四）人民银行当地分支行要求报送的银行卡交易数据；

（五）其他涉及银行卡收单业务的重要情况。

第三章

特约商户管理

第十九条

特约商户应具备下列条件：

（一）在境内依法设立，合法经营；

（二）内部管理规范，财务制度健全，财务状况良好；

（三）确有使用银行卡结算需要；

（四）能遵守银行卡结算相关规定。

已列入风险信息共享系统和人民银行征信系统的风险商户，2年内不得发展为特约商户。

第二十条

收单机构应建立对特约商户的实名审核和现场调查制度，核实商户营业执照、税务登记证、法定代表人或负责人及授权经办人身份证件的真实性，了解商户的经营背景、经营场所、经营范围、财务状况、资信状况等，并填写《银行卡特约商户信息调查表》。

第二十一条

收单机构应与特约商户本着平等自愿的原则签订收单协议，明确双方的权利、义务。协议内容必须包括：收单服务的终止条件、受理机具的使用要求、账户与交易数据保密条款、交易凭证的管理、各类风险损失情况下经济责任的承担以及双方认为需要明确的其他事项。

第二十二条

无论采用直联或间联模式发展商户，收单机构均应在遵守规定或约定费率标准的前提下，按照市场化原则与特约商户协商确定银行卡结算手续费标准。

第二十三条

特约商户的收单账户原则上应为单位银行结算账户。对确因情况特殊，需要使用个人银行结算账户作为收单账户的个体工商户，收单机构应关闭该商户的信用卡受理功能。

第二十四条

收单机构在与特约商户签约后，不论采用直联还是间联模式，均应及时在中国银联商户信息注册、登记系统（以

下简称商户登记系统）按户注册、登记相关信息，并确保登记信息的准确、完整。

登记信息主要包括：特约商户的名称、地址、法定代表人或负责人姓名、营业执照号码、税务登记证号码、商户编码、商户类别码、费率标准、商户状态、收单机构名称等。

第二十五条

对已经收单机构调查核实并拟同意入网的特约商户，应区分不同情形予以处理。

对于采用直联模式的，收单机构应及时将特约商户营业执照、税务登记证、法定代表人或负责人身份证件复印件，连同《银行卡特约商户信息调查表》、一式两联的《银行卡特约商户入网登记表》一并提交银联分公司。银联分公司应在受理收单机构递交的申请资料后3个工作日内完成对相关资料的审核，并与商户登记系统相关信息进行比对，审查是否重复入网、是否为风险商户、商户类别码是否正确等情况。对符合入网条件的，银联分公司在《银行卡特约商户入网登记表》上签章后，将其中一联返还收单机构。同时，在中国银联银行卡跨行交易系统开通该POS机的交易功能。对不符合入网条件的，应说明原因，及时将商户资料退还收单机构。

对于采用间联模式的，收单机构应收集齐全商户资料存档，在行内银行卡业务处理系统开通该POS机的交易功能。收单机构应按月将新发展的间联商户营业执照复印件、商户清单以纸质或电子形式于次月5个工作日内提交银联分公司备案。商户清单

应注明收单机构代码、商户名称、商户编码、营业执照号码等要素。

第二十六条

对经审核同意入网的特约商户，收单机构应及时为其安装POS机。

第二十七条

收单机构应加强特约商户交易功能管理。对消费撤销、退货、消费调整等交易功能开放，要从严控制并加强监测。

第二十八条

收单机构发展特约商户时，应对其收银、财务等人员开展相关业务知识的培训和风险教育。入网后，收单机构每半年至少对特约商户开展一次业务培训。

第二十九条

特约商户入网后，应严格履行以下职责：

（一）按规定受理、审查并正确办理银行卡结算；

（二）按约定费率标准支付结算手续费；

（三）妥善保管银行卡交易单据，保管期限自交易日起至少1年。

（四）妥善保管、使用银联标识牌、POS机等；

（五）不得从事或协助从事信用卡套现行为；

（六）配合收单机构做好查询、调取交易单据及有关差错调整等工作，接受并配合收单机构的银行卡业务检查和年检；

（七）对银行卡结算中获取的银行卡卡号等相关信息予以保密；

（八）其他规定或约定应当履行的职责。

第三十条

特约商户名称、负责人、地址、营业执照、联系方式（包括通讯和传真号码）、收单账户等事项发生变更的，应及时向收单机构报告。收单机构应及时在商户登记系统变更相关信息。

第三十一条

特约商户可以根据需要变更收单机构。入网未满3个月的原则上不得变更，1年内变更次数不得超过2次。

特约商户变更收单机构的，应先与原收单机构解除收单协议，办妥机具缴回等手续，然后再与新收单机构签订协议，布放机具。

第三十二条

收单机构应在每一会计年度内对特约商户进行一次年检。年检时，收单机构应对特约商户营业执照、税务登记证、法定代表人或单位负责人的身份证件原件进行一次核实；对特约商户POS机有否移机使用、机具有否被改装或加装盗录设备情况以及收银员操作技能等开展现场检查。收单机构应将商户年检情况记录在案，并在商户登记系统中予以注明。

收单机构对身份资料虚假、已被注销、吊销营业执照、已转业或已歇业、被撤并、解散、宣告破产或关闭的特约商户，以及已发生过可疑交易、涉嫌欺诈交易或涉嫌协助持卡人套现等不良行为的特约商户，应列为年检不合格商户，并与其解除收单协议，撤除所布放POS机。因风险事件而造成年检不合格的商户及其法定代表人或负责人信息，应录入风险信息共享系统和人民银行征信系统。

第三十三条

收单机构应对所有签约商户建立商户信息档案，主要包括商户入网申请资料、商户信息变化、商户现场和非现场检查、商户培训情况、商户年检记录及POS机管理情况等资料。

第四章

受理机具管理

第三十四条

收单机构布放的银行卡受理机具应当联网通用，符合中国人民银行颁布的《银行卡销售点（POS）终端规范》的标准，并通过中国银联银行卡检测中心的检测。

对已实现联网通用且通过中国银联银行卡检测中心检测，但尚无统一终端规范的电话POS，收单机构应谨慎选择使用，并向特约商户作出说明和风险提示。

第三十五条

已入网的特约商户因原收单机构无法满足其特色服务需求，要求其他收单机构另行布放专门的银行卡受理机具的，该机具只能受理特色业务。一旦其他受理机具可支持该特色服务时，专门布放的特色业务机具应予撤除。

第三十六条

特约商户应在收单协议约定的地点使用银行卡受理机具，不得私自移机使用。收单机构必须采取业务和技术措施，防止特约商户移机使用。银联分公司应对直联商户移机使用POS机情况实施监控。

第三十七条

银行卡受理机具不得受理社会企业发行的非银联及非PBOC标准的预付卡。

第三十八条

银行卡受理机具提供的服务凭证上的银行卡卡号应进行适当屏蔽，以保护持卡人的信息安全。

第三十九条

移动POS原则上只能在航空售票、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送等确有使用需求的行业商户中使用，原则上不得跨地市使用。对确有跨地市使用需求的，收单机构应严格核实确认并经其省内最高管辖行审核同意后再予以开通。同时，向人民银行当地分支行报告商户名称、移动POS编号、开通地区、开通原因、开通时间等信息。

第四十条

收单机构应建立覆盖POS机使用各环节的安全管理制度，加强对POS机申请、参数设臵、程序灌装、使用、更换、维护、撤销的管理，规范POS机终端程序的版本控制。

对于已入网的特约商户申请增加或更换POS机的，收单机构应核实申请事项真实性。必要时，应进行现场调查。

第四十一条

不同的POS机应使用不同的终端主密钥并定期更换，实现“一机一密”。收单机构应指定专人管理POS机密钥和相关参数，终端维护人员及收银员等相关人员应严格按照规定设臵和保管密码。

第五章

外包服务机构管理

第四十二条

非金融机构可作为收单外包服务机构参与部分银行卡收单非核心业务，包括商户情况前期调查、机具布放和维护、客户培训、客户日常服务等。

第四十三条

外包服务机构必须具有一定的资本规模、良好的商誉、健全的组织架构、严密的内控管理、较强的风险控制能力，并配备一定数量的熟悉银行卡业务的人员。

第四十四条

外包服务机构不得开展银行卡信息交换业务，不得从事POS机密钥管理、下载、程序灌装工作，不得以特约商户名义入网，不得以任何方式向其他机构转包业务。涉及客户信息和交易信息处理的外包服务机构，不得存储银行卡卡号以外的信息。

外包服务机构可根据外包协议向收单机构收取服务费。第四十五条

在浙江省内从事收单外包服务的非金融机构，应于业务开办前向人民银行杭州中心支行备案。备案时，应提供以下材料：

（一）备案报告，应注明非金融机构基本情况、组织架构、管理人员情况、业务经营状况及内部管理状况等内容；

（二）营业执照复印件；

（三）内控制度和业务管理、风险控制措施；

（四）收单机构出具的业务合作意向证明。

未备案的非金融机构不得在浙江省内从事收单外包服务。第四十六条

外包服务机构应与收单机构签订外包服务协议，协议内容应明确外包服务机构在外包关系存续期间和终结之后对客户信息和交易信息的保密义务、资金损失赔偿责任、安全管理责任等。

第六章

银联分公司管理

第四十七条

银联分公司应为银行卡收单业务提供优质的跨行信息转接服务和安全、高效的跨行资金清算服务，并承担相应的清算责任。

第四十八条

银联分公司应在银行卡交易后1个工作日内（即T＋1）完成跨行资金清算，并向收单机构提供交易明细。

第四十九条

银联分公司应建立完善的银行卡跨行资金清算差错处理机制。对发生的资金清算差错，应协调银行机构及时查明原因，并按照规定或约定的规则予以调整。

第五十条

银联分公司应按规定对采用直联模式的特约商户进行入网审核，确保入网商户合规，商户信息完整。

对采用间联模式的商户，银联分公司应对照商户登记系统中的相关信息，对收单机构提交的商户资料进行审核，发现存在商户编码设臵错误、与商户登记系统信息不相符等情况的，应及时通知收单机构予以纠正。

第五十一条

银联分公司应做好商户登记系统的运行、维护和管理工作，加强对商户登记系统的信息安全管理，对收单机构注册登记的商户信息承担安全保密责任。要充分运用技术手段，对特约商户登记和间联商户备案情况进行侦测。

第五十二条

银联分公司应加强银行卡风险管理。要加强直联POS机密钥和交易功能的管理，保证直联POS机做到“一机一密”。要保护银行卡账户和交易信息安全，防止银行卡信息泄

漏。要做好风险信息共享系统的运行、维护和管理工作，及时发布收单风险预警信息。要对特约商户交易进行监测和分析，对疑似套现、伪卡欺诈等可疑交易，应及时提交收单机构查处。对收单机构提交的有关涉嫌欺诈交易的调查请求，应及时调查并反馈。

第五十三条

银联分公司应协助收单机构加强对特约商户和受理机具的管理，做好对收单机构相关业务人员的培训工作，协助收单机构加强跨行交易风险监控和管理。

第五十四条

银联分公司应及时向人民银行当地分支行报告下列事项：

（一）银行卡跨行交易系统、商户登记系统、风险信息共享系统等业务系统发生重大运行故障和风险事件情况；

（二）监测到的重大银行卡可疑交易线索；

（三）商户登记系统中特约商户登记情况，间联商户备案、侦测及问题商户纠正情况；

（四）涉及银行卡业务管理的重要业务文件和业务信息；

（五）有关银行卡业务创新应用情况；

（六）有关银行卡业务交易数据及情况分析；

（七）有关银行卡业务的年度计划和工作成果；

（八）人民银行要求上报的其他业务情况和业务资料。

第七章

纪律与责任

第五十五条

收单机构不得有下列行为：

（一）违反规定发展银行卡特约商户；

（二）违反“一柜一机”、“联网通用”原则布放机具，本办法另有规定除外；

（三）恶意降低银行卡结算费率；

（四）无故拖延商户资金入账或处理商户账务调整申请，延压商户资金；

（五）因管理不善等原因导致发展的商户从事或者协助从事信用卡套现、伪卡欺诈等行为；

（六）因管理不善等原因造成发卡机构和持卡人资金损失；

（七）不正确设臵、注册和传输商户编码，或多家商户共用一个商户编码、多台终端机具共用一个终端编号；

（八）未按规定关闭以个人结算账户为收单账户的特约商户信用卡受理功能；

（九）在银行卡受理机具上开通受理社会企业发行的非银联及非PBOC标准预付卡功能；

（十）违反规定将POS机密钥管理、下载、程序灌装工作委托给外包服务机构；

（十一）未按规定在商户登记系统登记商户新增、变更、退出等信息，或未按规定向银联分公司备案间联商户相关资料；

（十二）未按规定开展对特约商户的现场检查、非现场监测、培训、年检等工作；

（十三）未按规定保存特约商户档案资料；

（十四）新从事收单业务的非金融机构未按规定向人民银行杭州中心支行办理备案手续；

（十五）未按本办法规定向人民银行当地分支行报告有关事项。

（十六）其他违反收单业务规定的行为。

收单机构发生上述行为之一的，由人民银行当地分支行责令限期整改；对整改不力，造成严重后果或恶劣影响的，人民银行当地分支行应视情况约见单位负责人进行诫勉谈话，并予以通报。对违反账户实名制、账户管理、银行卡业务安全管理、反洗钱管理等规定的行为，由人民银行依法实施行政处罚。造成相关方损失的，收单机构应承担相应的赔偿责任。

第五十六条

特约商户不得有下列行为：

（一）故意受理伪卡、盗录信息、欺诈等行为；

（二）从事或协助持卡人进行信用卡套现；

（三）私自移机使用或超出其经营范围使用受理机具；

（四）无故拒绝接受正常的银行卡，或人为对持卡人刷卡请求设臵障碍；

（五）涂改购货单据、接受已列入止付名单的银行卡、不仔细核对签名及以现金方式退货等；

（六）协助持卡人反复在机具上刷卡以测试银行卡授权限额；

（七）将银行卡交易单据、银联标识牌、POS机等用于收单协议许可范围以外的用途，或出租、出借、转让给受理协议许可范围以外的第三方使用；

（八）拒绝配合人民银行及收单机构现场检查；

（九）直接或变相将商户结算手续费转嫁给持卡人；

（十）其他违反银行卡业务规定的行为。

特约商户发生上述一至三项行为的，由收单机构强制解除收单协议。特约商户发生上述四至十项行为但情节较为轻微的，由收单机构责令整改；情节严重的，由收单机构强制解除收单协议。对强制解除收单协议的，收单机构应将特约商户相关信息报送风险信息共享系统和人民银行征信系统。造成相关方损失的，特约商户应承担相应的赔偿责任。构成犯罪的，移交司法机关依法追究刑事责任。

第五十七条

外包服务机构不得有下列行为：

（一）超越规定的业务范围从事银行卡收单有关业务；

（二）泄漏客户信息和交易信息；

（三）存储银行卡卡号以外的信息；

（四）向其他机构转包业务；

（五）在银行卡受理机具上开通受理社会企业发行的非银联及非PBOC标准预付卡功能。

（六）未于业务开办前向人民银行杭州中心支行备案；

（七）其他违反收单业务外包管理规定的行为。

外包服务机构存在上述行为之一的，收单机构应终止外包服务协议。人民银行当地分支行应视情况向收单机构通报其违规行为。情节严重的，由人民银行杭州中心支行责令其退出浙江省内收单外包服务市场。

第五十八条

银联分公司不得有下列行为：

（一）无故拖延办理跨行资金清算或清算差错调整；

（二）因管理不善等原因造成银行卡跨行交易和资金清算不能正常处理；

（三）未按规定开展直联商户入网审核和间联商户备案审核；

（四）未经收单机构申请，擅自开通联机退货等高风险业务；

（五）未按规定履行银行卡风险管理职责；

（六）因管理不善等原因造成银行卡信息严重外泄；

（七）在办理银行卡信息转接、资金清算、机具和商户入网等业务中人为设臵障碍或附加规定之外的条件；

（八）未按规定向人民银行当地分支行报告有关事项；

（九）其他违反银行卡业务规定的行为。

银联分公司发生上述行为之一的，由人民银行当地分支行责令限期整改；对整改不力，造成严重后果或恶劣影响的，人民银行当地分支行应视情况约见单位负责人进行诫勉谈话，并予以通报；对违反银行卡业务安全管理、反洗钱管理等规定的行为，由人民银行依法实施行政处罚。造成相关方损失的，银联分公司应

承担相应的赔偿责任。

第八章

附

则

第五十九条

本办法由中国人民银行杭州中心支行负责解释、修订。

第六十条 本办法自发布之日起实施。

第二篇：银行卡收单业务管理办法

中国人民银行公告

〔2013〕 第 9 号

银行卡收单业务管理办法

第一章 总

则

第一条 为规范银行卡收单业务，保障各参与方合法权益，防范支付风险，促进银行卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规定，制定本办法。

第二条 本办法所称银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。

第三条 收单机构在中华人民共和国境内从事银行卡收单业务，适用本办法。

本办法所称收单机构，包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。

第四条 收单机构应当依法维护当事人的合法权益，保障信息安全和交易安全。

第五条 收单机构应当遵守反洗钱法律法规要求，履行反洗钱和反恐怖融资义务。

第六条 收单机构为境外特约商户提供银行卡收单服务，适用本办法，并应同时符合业务开办国家（地区）的监管要求。

业务开办国家（地区）法律禁止或者限制收单机构实施本办法的，收单机构应当及时向中国人民银行报告。

第二章 特约商户管理

第七条 收单机构拓展特约商户，应当遵循“了解你的客户”原则，确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，并承担特约商户收单业务管理责任。

第八条 商户及其法定代表人或负责人在中国人民银行指定的风险信息管理系统中存在不良信息的，收单机构应当谨慎或拒绝为该商户提供银行卡收单服务。

第九条 收单机构应当对特约商户实行实名制管理，严格审核特约商户的营业执照等证明文件，以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料。特约商户为自然人的，收单机构应当审核其有效身份证件。

特约商户使用单位银行结算账户作为收单银行结算账户的，收单机构还应当审核其合法拥有该账户的证明文件。

第十条 收单机构应当制定特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核权限。负责特约商户拓展和资质审核的岗位人员不得兼岗。

第十一条 收单机构应当与特约商户签订银行卡受理协议，就可受理的银行卡种类、开通的交易类型、收单银行结算账户的设置和变更、资金结算周期、结算手续费标准、差错和争议处理等事项，明确双方的权利、义务和违约责任。

第十二条 收单机构在银行卡受理协议中，应当要求特约商户履行以下基本义务：

（一）基于真实的商品或服务交易背景受理银行卡，并遵守相应银行卡品牌的受理要求，不得歧视和拒绝同一银行卡品牌的不同发卡银行的持卡人；

（二）按规定使用受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户，不得利用其从事或协助他人从事非法活动；

（三）妥善处理交易数据信息、保存交易凭证，保障交易信息安全；

（四）不得因持卡人使用银行卡而向持卡人收取或变相收取附加费用，或降低服务水平。

第十三条 收单机构应当在提供收单服务前对特约商户开展业务培训，并根据特约商户的经营特点和风险等级，定期开展后续培训，保存培训记录。

第十四条 对特约商户申请材料、资质审核材料、受理协议、培训和检查记录、信息变更、终止合作等档案资料，收单机构应当至少保存至收单服务终止后5年。

第十五条 收单机构应当建立特约商户信息管理系统，记录特约商户名称和经营地址、特约商户身份资料信息、特约商户类别、结算手续费标准、收单银行结算账户信息、开通的交易类型和开通时间、受理终端（网络支付接口）类型和安装地址等信息，并及时进行更新。其中网络支付接口的安装地址为特约商户的办公地址和从事经营活动的网络地址。

第十六条 收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，通过在特约商户及其分支机构所在省（区、市）域内的收单机构或其分支机构提供收单服务，不得跨省（区、市）域开展收单业务。

对于连锁式经营或集团化管理的特约商户，收单机构或经其授权的特约商户所在地的分支机构可与特约商户签订总对总银行卡受理协议，并按照前款规定落实本地化服务和管理责任。

第十七条 收单机构应当按照有关规定向特约商户收取结算手续费，不得变相向持卡人转嫁结算手续费，不得采取不正当竞争手段损害他人合法权益。

第十八条 收单机构与特约商户终止银行卡受理协议的，应当及时收回受理终端或关闭网络支付接口，进行账务清理，妥善处理后续事项。

第三章 业务与风险管理

第十九条 收单机构应当综合考虑特约商户的区域和行业特征、经营规模、财务和资信状况等因素，对实体特约商户、网络特约商户分别进行风险评级。

对于风险等级较高的特约商户，收单机构应当对其开通的受理卡种和交易类型进行限制，并采取强化交易监测、设置交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等风险管理措施。

第二十条 收单机构应当建立特约商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，落实检查责任。

对于实体特约商户，收单机构应当进行现场检查；对于网络特约商户，收单机构应当采取有效的检查措施和技术手段对其经营内容和交易情况进行检查。

第二十一条 收单机构应当针对风险较高的交易类型制定专门的风险管理制度。对无卡、无密交易，以及预授权、消费撤销、退货等交易类型，收单机构应当强化风险管理措施。

第二十二条 收单机构应当建立收单交易风险监测系统，对可疑交易及时核查并采取有效措施。

第二十三条 收单机构应当建立覆盖受理终端（网络支付接口）审批、使用、撤销等各环节的风险管理制度，明确受理终端（网络支付接口）的使用范围、交易类型、交易限额、审批权限，以及相关密钥的管理要求。

第二十四条 收单机构为特约商户提供的受理终端（网络支付接口）应当符合国家、金融行业技术标准和相关信息安全管理要求。

第二十五条 收单机构应当根据特约商户受理银行卡交易的真实场景，按照相关银行卡清算机构和发卡银行的业务规则和管理要求，正确选用交易类型，准确标识交易信息并完整发送，确保交易信息的完整性、真实性和可追溯性。

交易信息至少应包括：直接提供商品或服务的商户名称、类别和代码，受理终端（网络支付接口）类型和代码，交易时间和地点（网络特约商户的网络地址），交易金额，交易类型和渠道，交易发起方式等。网络特约商户的交易信息还应当包括商品订单号和网络交易平台名称。

特约商户和受理终端（网络支付接口）的编码应当具有唯一性。

第二十六条 收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议，明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。

第二十七条 收单机构应当对发送的收单交易信息采用加密和数据校验措施。

第二十八条 收单机构不得以任何形式存储银行卡磁道信息或芯片信息、卡片验证码、卡片有效期、个人标识码等敏感信息，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储银行卡敏感信息。

因特殊业务需要，收单机构确需存储银行卡敏感信息的，应当经持卡人本人同意、确保存储的信息仅用于持卡人指定用途，并承担相应信息安全管理责任。

第二十九条 收单机构应当建立特约商户收单银行结算账户设置和变更审核制度，严格审核设置和变更申请材料的真实性、有效性。

特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户，或其指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。特约商户为个体工商户和自然人的，可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户。

第三十条 收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户，资金结算时限最迟不得超过持卡人确认可直接向特约商户付款的支付指令生效之日起30个自然日，因涉嫌违法违规等风险交易需延迟结算的除外。

第三十一条 收单机构应当建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户待结算资金。

第三十二条 收单机构应当根据交易发生时的原交易信息发起银行卡交易差错处理、退货交易，将资金退至持卡人原银行卡账户。若持卡人原银行卡账户已撤销的，应当退至持卡人指定的本人其他银行账户。

第三十三条 收单机构应当及时调查核实、妥善处理并如实反馈发卡银行的调单、协查要求和银行卡清算机构发出的风险提示。

第三十四条 收单机构发现特约商户发生疑似银行卡套现、洗钱、欺诈、移机、留存或泄漏持卡人账户信息等风险事件的，应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或收回受理终端（关闭网络支付接口）等措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任；发现涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报案。

第三十五条 收单机构应当自主完成特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等业务活动。

第三十六条 收单机构应当在收单业务外包前制定收单业务外包管理办法，明确外包的业务范围、外包服务机构的准入标准及管理要求、外包业务风险管理和应急预案等内容。收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。

第三十七条 收单机构同时提供收单外包服务的，应当对收单业务和外包服务业务分别进行管理。

第三十八条 收单机构应当制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务系统安全运行。第四章 监督管理

第三十九条 中国人民银行依法对收单机构进行监督和管理。

第四十条 银行业金融机构开办、终止收单业务，应当向中国人民银行及其分支机构报告。

第四十一条 收单机构应当加入中国支付清算协会，接受行业协会自律管理。中国支付清算协会应当根据本办法，制定银行卡收单业务行业自律规范，向中国人民银行备案后组织实施。

第四十二条 中国人民银行及其分支机构可以采取如下措施，对收单机构进行现场检查：

（一）进入与收单活动相关的经营场所进行检查；

（二）查阅、复制与检查事项有关的文件、资料；

（三）询问有关工作人员，要求其对有关事项进行说明；

（四）检查有关系统和设施，复制有关数据资料。

第四十三条 收单机构应当配合中国人民银行及其分支机构依法开展的现场检查及非现场监管，及时报送收单业务统计信息和管理信息，并按照规定将收单业务发展和管理情况的专项报告于次年3月31日前报送中国人民银行及其分支机构。报告内容至少应包括收单机构组织架构、收单业务运营状况、创新业务、外包业务、风险管理等情况及下一业务发展规划。

收单机构开展跨境或境外收单业务的，专项报告内容还应包括跨境或境外收单业务模式、清算安排及结算币种、合作方基本情况、业务管理制度、业务开办国家（地区）监管要求等。

第四十四条 支付机构拟成立分支机构开展收单业务的，应当提前向法人所在地中国人民银行分支机构及拟成立分支机构所在地中国人民银行分支机构备案。

第四十五条 收单机构布放新型受理终端、开展收单创新业务、与境外机构合作开展跨境银行卡收单业务等，应当至少提前30日向中国人民银行及其分支机构备案。

第四十六条 收单机构应当在收单业务外包前，将收单业务外包管理办法和所选择的外包服务机构相关情况，向中国人民银行及其分支机构报告。

第四十七条 收单机构或其外包服务机构、特约商户发生涉嫌银行卡违法犯罪案件或重大风险事件的，收单机构应当于2个工作日内向中国人民银行及其分支机构报告。

第五章 罚

则

第四十八条 支付机构从事收单业务有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条的规定责令其限期改正，并给予警告或处1万元以上3万元以下罚款：

（一）未按规定建立并落实特约商户实名制、资质审核、风险评级、收单银行结算账户管理、档案管理、外包业务管理、交易和信息安全管理等制度的；

（二）未按规定建立特约商户培训、检查制度和交易风险监测系统，发现特约商户疑似或涉嫌违法违规行为未采取有效措施的；

（三）未按规定对高风险交易实行分类管理、落实风险防范措施的；

（四）未按规定建立受理终端（网络支付接口）管理制度，或未能采取有效管理措施造成特约商户违规使用受理终端（网络支付接口）的；

（五）未按规定收取特约商户结算手续费的；

（六）未按规定落实收单业务本地化经营和管理责任的。

第四十九条 支付机构从事收单业务有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十三条的规定责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严重的，中国人民银行注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关：

（一）未按规定设置、发送收单交易信息的；

（二）无故未按约定时限为特约商户办理资金结算，或截留、挪用特约商户或持卡人待结算资金的；

（三）对发卡银行的调单、协查和银行卡清算机构发出的风险提示，未尽调查等处理职责，或导致发生风险事件并造成持卡人或发卡银行资金损失的；

（四）对外包业务疏于管理，造成他人利益损失的；

（五）支付机构或其特约商户、外包服务机构发生账户信息泄露事件的。

第五十条 银行业金融机构从事收单业务，有第四十八条、第四十九条所列行为之一的，由中国人民银行给予通报批评，并可建议银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；情节严重或拒不改正的，中国人民银行可以责成银行卡清算机构停止为其服务，并向中国银行业监督管理委员会及其分支机构建议采取下列处罚措施：

（一）责令银行业金融机构限期整改、暂停收单业务或注销金融业务经营许可证；

（二）取消银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员的任职资格。

第六章 附

则

第五十一条 本办法相关用语含义如下：

特约商户，是指与收单机构签订银行卡受理协议、按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按照国家工商行政管理机关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人。实体特约商户，是指通过实体经营场所提供商品或服务的特约商户。网络特约商户，是指基于公共网络信息系统提供商品或服务的特约商户。

受理终端，是指通过银行卡信息（磁条、芯片或银行卡账户信息）读取、采集或录入装置生成银行卡交易指令，能够保证银行卡交易信息处理安全的各类实体支付终端。

网络支付接口，是指收单机构与网络特约商户基于约定的业务规则，用于网络支付数据交换的规范和技术实现。

银行卡清算机构，是指经中国人民银行批准，通过设立银行卡清算标准和规则，运营银行卡业务系统，为发卡机构和收单机构提供银行卡交易处理，协助完成资金结算服务的机构。

第五十二条 中国人民银行分支机构可根据本办法，结合辖区实际制订实施细则，向中国人民银行备案后组织实施。

第五十三条 本办法由中国人民银行负责解释。

第五十四条 本办法自发布之日起施行。中国人民银行此前发布的银行卡收单业务有关规定，与本办法不一致的，以本办法为准。

第三篇：银行卡收单业务管理办法

中国人民银行有关部门负责人就《银行卡收单业务

管理办法》 有关问题答记者问

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文章来源：沟通交流

2013-07-10 18:49:55 打印本页

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2013年7月5日，中国人民银行发布实施《银行卡收单业务管理办法》（以下简称《办法》）。人民银行有关负责人就《办法》回答了记者提问。

一、问：《办法》制定和出台的背景和意义是什么？

答：自“金卡工程”、“联网通用”政策实施以来，我国银行卡产业实现了跨越式发展。随着银行卡市场参与主体的多元化发展，出现了独立的银行卡清算机构、收单机构和外包服务机构，对规范银行卡业务提出了新的要求。2005年以来，针对银行卡受理市场的秩序规范和风险管理等问题，人民银行单独或者会同有关部门发布了一系列规范性文件，促进了银行卡市场的健康发展。但是，这些文件在规范对象上限于商业银行、规范内容上限于传统线下收单业务，无法对银行卡收单市场出现的新情况、新问题进行有效规范。具体表现为：一是对于支付机构这一类新的收单服务提供主体，缺乏相应的业务管理制度，不利于维护收单市场秩序，促进收单产业持续发展；二是创新收单业务缺乏有效的监管规则，存在洗钱、套现、信息泄露等风险隐患；三是银行卡收单业务各参与方责权利不清晰，不利于风险防范。

为解决上述问题，人民银行在深入市场调研、反复研究论证、广泛征求社会各方意见和建议的基础上，制定并发布了本《办法》。《办法》的实施，为规范收单机构经营行为、培育良好的银行卡市场竞争环境奠定了坚实的制度基础，将进一步规范银行卡受理市场，促进银行卡产业健康持续发展，充分发挥银行卡拉动消费和促进经济增长的积极作用。

二、问：《办法》的监管思路是什么？

答：作为人民银行规范支付服务市场行为的配套业务管理制度，《办法》遵循了促进创新、规范发展、防范风险、维护各方合法权益的总体思路。具体体现在：

一是坚持市场化改革方向，尽量减少行政干预。《办法》立足尊重市场及其长远发展，对银行卡收单业务中各市场主体应遵循的业务规则、风险管理要求及市场秩序进行原则性规定，对业务操作层面的具体内容，特别是能够通过行业自律、市场调节或行为双方商业协议进行自我约束的内容，不再进行强制性规定，以建立公平、有序、开放的市场竞争环境，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用。

二是抓住风险监管核心与业务实质进行原则性规范。《办法》根据业务本质抽象出具有普适性、原则性的风险控制与管理要求，以适应市场创新不断的业务发展趋势，体现了法规制度的原则性、稳定性和前瞻性，并为行业协会、银行卡清算机构和收单机构等进一步在操作层面制定行业自律规范、业务规则和操作规程等预留空间并提供法规制度依据。

三是维护收单市场各方合法权益。《办法》兼顾商业银行和支付机构两类收单主体及其与特约商户、发卡银行、银行卡清算机构等参与主体之间的责权利关系，对从事收单业务的两类收单主体一视同仁，要求其遵守相同的业务监管法规制度，履行同等风险管理责任，对违法违规行为实施相同的处罚标准，以维护市场公平竞争秩序和各参与方合法权益。同时，《办法》还加强了商户、持卡人的权益保护，对商户、持卡人的交易信息与资金安全等方面提出了严格的管理要求。

三、问：《办法》如何界定银行卡收单业务？

答：《办法》将银行卡收单业务界定为“收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为”，强调了银行卡受理协议签订，以及收单机构按约定承担银行卡交易资金结算责任两项核心业务实质。

随着银行卡支付业务模式、受理终端与渠道的不断创新，银行卡收单业务的内涵与外延正在不断扩大，呈传统实体商户收单、网络新型收单融合发展的趋势。特约商户通过收单机构提供的网络支付接口受理银行卡，委托收单机构完成其与持卡人的交易资金结算，符合上述银行卡收单业务本质。鉴此，为使《办法》更具前瞻性与合理性，《办法》规范的收单业务不仅包括传统的通过实体受理终端发起的收单业务，还包括通过网络渠道发起的新型收单业务。

四、问：《办法》对特约商户个人银行结算账户受理信用卡有何规定？ 答：考虑到目前持有个人银行结算账户的个体工商户、网络特约商户对受理信用卡的诉求日益强烈，且近年来最高人民法院、最高人民检察院已就信用卡套现等若干问题出台了司法解释，强化了对信用卡风险的法律制度约束，也为信用卡更加广泛的使用提供了制度保障，《办法》取消了原关于以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户不得受理信用卡的规定，以满足市场的正当需求。同时，根据《办法》的风险管理要求，收单机构应对高风险商户、高风险交易加强风险管理，如采取交易限额、建立商户风险保证金等措施，切实防范信用卡套现等风险。

五、问：《办法》如何体现对商户权益的保护？ 答：在特约商户权益保护方面，《办法》作出以下规定：

一是保障特约商户对收单服务相关信息的获取权。收单机构应当在提供收单服务前对特约商户开展业务培训，保存培训记录，确保特约商户掌握银行卡受理操作流程、风险防范等基础知识。

二是考虑到收单业务是一项长期性、持续性服务，《办法》规定收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，以确保及时应对特约商户的收单服务需求。

三是保障特约商户的资金结算权益。《办法》要求收单机构应当严格进行特约商户收单银行结算账户设置和变更审查，确保交易资金结算至特约商户的收单银行结算账户，避免结算风险。同时，《办法》还规定，除部分高风险交易外，收单机构应及时将交易资金结算至特约商户的收单银行结算账户，且最晚不得超过持卡人确认直接向特约商户付款的支付指令生效日后30个自然日，不得挪用待结算资金。

六、问：《办法》如何体现对持卡人权益的保护？

答：《办法》主要从持卡人的银行卡使用权、交易与信息安全等方面明确了持卡人权益保护要求。具体如下：

一是收单机构应通过协议要求其特约商户不得歧视或拒绝同一银行卡清算品牌的不同发卡银行的持卡人，确保了银行卡清算机构的品牌卡在其清算网络内的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用银行卡。

二是不得向持卡人转嫁刷卡手续费，收单机构不得向持卡人转嫁特约商户应承担的刷卡手续费，且应通过协议要求其特约商户不得因持卡人使用银行卡而向其收取或变相收取附加费用，或降低服务水平。三是保障持卡人信息安全，收单机构应确保持卡人交易和信息安全，且在特约商户协议、外包协议等法律协议中明确信息安全保护义务和违约责任。因特殊业务需要，收单机构确需存储银行卡敏感信息的，应当经持卡人本人同意、且只能用于持卡人授权的范畴。

七、问：《办法》对银行卡收单交易信息有哪些管理要求？

答：《办法》主要从银行卡收单交易信息的安全性和合规性两个方面作出规定。

为从技术上保障交易信息安全，《办法》要求收单机构布放的银行卡受理终端（网络支付接口）应符合国家、金融行业的技术标准和有关安全管理要求，发送的交易信息应采用加密和数据校验措施处理。收单机构除特殊业务需要并经持卡人同意以外，不得以任何形式存储银行卡有效期、卡片验证码等敏感信息。此外，《办法》还强调了收单机构、特约商户等相关市场主体应履行保障信息安全的义务，并在协议中明确信息安全责任。

在合规性方面，《办法》要求收单机构确保交易信息的真实性、准确性和完整性。收单机构应当准确选用交易类型，正确标识交易信息。对于交易信息的具体内容，《办法》还进行了详细规定，要求至少应包括特约商户和受理终端（网络支付接口）信息、交易时间与地点、交易金额与类型、交易渠道和发起方式等内容。对于网络收单业务，交易信息还应当包括商品订单号和网络交易平台名称。这些规定的目的是确保交易信息完整、可追溯，为收单机构和发卡机构准确监测和识别交易风险提供基础数据，为持卡人提出查询、拒付调单等处理要求提供基础信息，切实保障相关各方合法权益。

八、问：《办法》体现了哪些对特约商户受理银行卡行为的基本要求？ 答：《办法》规定收单机构应在银行卡受理协议中要求特约商户履行合法、合规、安全受理银行卡的基本义务，并通过培训教育和业务检查强化约束效果。特约商户应履行以下基本义务：

一是应遵守相应银行卡清算品牌的受理要求，不得歧视和拒绝同一银行卡清算品牌的不同发卡银行的持卡人，不得因持卡人使用银行卡而向持卡人收取或变相收取附加费用，或降低服务水平；二是按规定使用受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户，不得利用其从事或协助他人从事非法活动；三是妥善处理交易数据信息、保存交易凭证，保障交易信息安全，并履行信息保密义务。

九、问：《办法》从哪些方面提出了银行卡收单风险管理要求？

答：《办法》从特约商户准入审核、业务检查、收单交易处理与资金结算、业务外包管理等方面明确了风险管理要求。具体包括以下内容：

一是严格特约商户准入管理。《办法》强调了收单机构对特约商户的实名制管理要求和经营行为合法合规性审核。

二是加强特约商户日常业务管理。《办法》要求收单机构应划分特约商户风险等级，并根据风险等级进行有针对性的交易功能限制；应对实体特约商户进行现场检查，并通过有效技术手段和检查措施对网络特约商户进行核查；对无卡、无密交易，以及消费撤销、退货等交易类型，应强化风险管理措施；应建立交易监测系统，并对其监测发现的可疑交易和银行卡清算机构发送的风险提示及时进行处理。

三是加强资金结算管理。《办法》规定收单机构应严格审核特约商户收单银行结算账户的设置和变更，除个体工商户和自然人网络商户可结算至其同名个人银行结算账户外，其他特约商户受理银行卡交易的资金结算，收单机构必须为其结算至特约商户的同名单位银行结算账户，或特约商户指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。此外，收单机构应当建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户待结算资金。

四是加强业务外包管理。《办法》规定收单机构应制定收单业务外包管理办法，并对收单业务和外包服务业务分别管理，且收单机构作为收单业务主体的全部管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。

十、问：请问如何考虑《办法》与此前人民银行发布的银行卡收单业务有关规定的衔接问题？

答：此前人民银行等部门关于银行卡收单业务的管理要求与《办法》不一致的，以《办法》为准。《中国人民银行、银监会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡风险管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》（银发〔2009〕142号）、《中国人民银行办公厅关于〈中国人民银行、银监会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡风险管理、预防和打击银行卡犯罪的通知〉的实施意见》（银办发〔2009〕149号）等规范性文件中有关银行卡收单业务的规定，凡与《办法》的管理要求没有冲突的，一律继续适用。并且，基于同一业务适用同等监管标准的原则，从事银行卡收单业务的支付机构应当参照执行。（完）

第四篇：银行卡收单业务管理办法整理

银行卡收单业务管理办法

一、针对业务实质及风险管理核心进行有效规范，《银行卡收单业务管理办法》将网络渠道发起的线上收单业务与传统线下收单业务一并纳入监管。

二、严格规范收单机构特约商户管理，《银行卡收单业务管理办法》从特约商户拓展、资质审核、协议签订、档案管理、业务培训等方面明确了管理要求。

6、特约商户需履行：基于真实的商品或服务交易背景受理银行卡，并遵守相应银行卡 品牌的受理要求，不得歧视和拒绝同一银行卡品牌的不同发卡银行的持卡人；按规定使 用网络支付接口和收单银行结算账户，不得利用其从事或协助他人从事非法活动；妥善 处理交易数据信息、保存交易凭证，保障交易信息安全；不得因持卡人使用银行卡而向 持卡人收取或变相收取附加费用，或降低服务水平。

7、收单机构应当在提供收单服务前对特约商户开展业务培训，保存培训记录。

8、对特约商户的档案资料，收单机构应当至少保存至收单服务终止后5年。

9、收单机构应当建立特约商户信息管理系统，记录特约商户的信息并及时更新。

1、收单机构拓展特约商户，确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，并承担特约商户收单业务管理责任。

2、商户及其法定代表人或负责人在中国人民银行指定的风险信息管理系统中存在不良信息的，收单机构应当谨慎或拒绝为该商户提供银行卡收单服务。

3、收单机构应对商户实行实名制管理，审核商户的营业执照等证明文件，以及法人或负责人有效身份证件等申请材料。如果商户是个人，则应当审核其有效身份证。如商户使用单位银行结算账户作为收单银行结算账户的，收单机构还应当审核其合法拥有该账户的证明文件。

4、收单机构应当制定特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核权限。负责特约商户拓展和资质审核的岗位人员不得兼岗。

5、收单机构应当与特约商户签订银行卡受理协议，明确双方的权利、义务和违约责任。

10、收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，不得跨省（区、市）域开展收单业务。

11、收单机构应当按照有关规定向特约商户收取结算手续费，不得变相向持卡人转嫁结算手续费，不得采取不正当竞争手段损害他人合法权益。、12、收单机构与特约商户终止银行卡受理协议的，应当及时收回受理终端或关闭网络支付接口，进行账务清理，妥善处理后续事项。

三、明确了收单业务风险管理要求，《银行卡收单业务管理办法》针对特约商户风险评级、交易监测、网络支付接口管理等各环节存在的风险隐患，制定了监管制度。

1、收单机构应当综合考虑特约商户的各项因素，对实体、网络特约商户分别进行风险评级。

2、收单机构应当建立特约商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，落实检查责任。

3、收单机构应当针对风险较高的交易类型制定专门的风险管理制度。

4、收单机构应当建立收单交易风险监测系统，对可疑交易及时核查并采取有效措施。

5、收单机构应当建立覆盖网络支付接口的风险管理制度，明确网络支付接口的管理要求。

6、收单机构为特约商户提供的网络支付接口应当符合国家、金融行业技术标准和相关信息安全管理要求。

7、收单机构应当根据特约商户受理银行卡交易的真实场景，按照相关银行卡清算机构和发卡银行的业务规则和管理要求，正确选用交易类型，准确标识交易信息并完整发送，确保交易信息的完整性、真实性和可追溯性。

8、收单机构在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议。

9、收单机构应当对发送的收单交易信息采用加密和数据校验措施。

10、收单机构不得以任何形式存储银行卡的敏感信息，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储银行卡敏感信息。

11、收单机构应当建立特约商户收单银行结算账户设置和变更审核制度，严格审核设

置和变更申请材料的真实性、有效性。

12、收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户。

13、收单机构应当建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户待结算资金。

14、收单机构应当根据交易发生时的原交易信息发起银行卡交易差错处理、退货交易，将资金退至持卡人原银行卡账户，如原账号撤销，应当退至持卡人指定的银行账户。

15、收单机构应当及时调查核实、妥善处理并如实反馈发卡银行的调单、协查要求和银行卡清算机构发出的风险提示。

16、收单机构发现特约商户发生疑似对银行卡进行的风险事件，应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或关闭网络支付接口等措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任。发现涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报案。

17、收单机构应当自主完成特约商户的业务活动。

18、收单机构应当在收单业务外包前制定收单业务外包管理办法，明确外包的业务范围、外包服务机构的准入标准及管理要求、外包业务风险管理和应急预案等内容。收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。

19、收单机构同时提供收单外包服务的，应当对收单业务和外包服务业务分别进行管理。

20、收单机构应当制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务系统安全运行。

四、明确了银行卡收单业务相关监管检查及违规处罚规定。

1、中国人民银行依法对收单机构进行监督和管理。

2、银行业金融机构开办、终止收单业务，应当向中国人民银行及其分支机构报告。

3、收单机构应当加入中国支付清算协会，接受行业协会自律管理。

4、中国人民银行及其分支机构可以采取进入与收单活动相关的经营场所进行检查；查阅、复制与检查事项有关的文件、资料；询问有关工作人员，要求其对有关事项进行说明；检查有关系统和设施，复制有关数据资料。

5、收单机构应当配合中国人民银行及其分支机构依法开展的现场检查及非现场监管。

6、支付机构拟成立分支机构开展收单业务的，应当提前向法人所在地中国人民银行分

支机构及拟成立分支机构所在地中国人民银行分支机构备案。

7、收单机构发放新型受理终端、开展收单创新业务、与境外机构合作开展跨境银行卡收单业务等，应当至少提前30日向中国人民银行及其分支机构备案。

8、收单机构应当在收单业务外包前，将收单业务外包管理办法和所选择的外包服务机构相关情况，向中国人民银行及其分支机构报告。

9、收单机构或其外包服务机构、特约商户发生涉嫌银行卡违法犯罪案件或重大风险事件的，收单机构应当于2个工作日内向中国人民银行及其分支机构报告。

五、详情请见附件1。

银行卡收单业务管理办法.zip附件1：

第五篇：《银行卡收单业务管理办法》

规范收单市场秩序 促进银行卡产业发展 中国人民银行发布《银行卡收单业务管理办法》

2013-07-10 18:53:

32为规范银行卡收单业务，防范支付风险，保障公众合法权益，促进银行卡市场健康发展，中国人民银行日前发布了《银行卡收单业务管理办法》（以下简称《办法》）。

作为人民银行规范支付服务市场行为的重要业务管理制度，《办法》立足尊重市场及其长远发展，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，以建立公平、有序、开放的市场竞争环境为目标，按照促进创新、规范发展、防范风险、维护各方合法权益的原则，对银行卡收单业务中各市场主体应遵循的业务规则、风险管理要求等作出了明确规定。《办法》共六章五十四条，清晰界定了银行卡收单业务的内涵和《办法》适用范围，对收单机构的特约商户资质审核、业务检查、交易监测、信息安全及资金结算等环节的风险管理进行全面规范，提出严格的监管要求。主要体现在：

一是针对业务实质及风险管理核心进行有效规范，《办法》将网络渠道发起的线上收单业务与传统线下收单业务一并纳入监管，要求从事收单业务的各类市场主体遵循相同的监管标准，履行同等风险管理责任；二是严格规范收单机构特约商户管理，《办法》从特约商户拓展、资质审核、协议签订、档案管理、业务培训等方面明确了管理要求，强调了建立与落实特约商户实名制度和收单业务本地化经营与管理原则；三是明确了收单业务风险管理要求，《办法》针对特约商户风险评级、交易监测、业务检查、受理终端布放、网络支付接口管理、交易信息传输、资金结算、差错处理、业务外包等各环节存在的风险隐患，制定了监管制度；四是明确了银行卡收单业务相关监管检查及违规处罚规定。

《办法》的实施为规范收单机构经营行为、培育良好的银行卡市场竞争环境奠定了坚实的制度基础，将进一步促进银行卡市场健康持续发展，充分发挥银行卡拉动消费和促进经济增长的积极作用。（完）