第一篇：1.银行卡收单业务管理办法解析
银行卡收单业务管理办法
福建国通星驿网络科技有限公司
银行卡收单业务管理办法
第一章 总则
第一条 为规范银行卡收单业务，保障各参与方合法权益，防范支付风险，促进银行卡业务健康有序发展，根据中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》、《银行卡收单业务管理办法》规定，结合公司实际，特制定本办法。
第二条 本办法所称银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。
第三条 福建国通星驿网络科技有限公司（以下简称“国通星驿”）总部及下属分公司从事银行卡收单业务，适用本办法。
第四条 国通星驿分公司从事银行卡收单业务的，国通星驿总部及下属分公司应当分别到所在地中国人民银行分支机构备案。
第五条 国通星驿总部及下属分公司应当遵守反洗钱法律法规要求，履行反洗钱和反恐怖融资义务。
第二章 特约商户管理
第六条 国通星驿总部风险合规部按照人民银行和中国银联
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第七条 禁止发展的商户
非法设立的经营组织；
特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；
可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联风险信息共享系统“可疑商户”信息库；
注册地及经营场所不在中国的商户。第八条 谨慎发展的商户
机票代售点或手机专卖店；
各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧等； 提供中介、咨询类服务的商户；
预付款类商户，如美容美发店、休闲健身会所等； 担保类、投资类等从事吸收社会公众资金、代理理财类行业商户。
第九条 国通星驿下属分公司发展商户坚持商户现场考察原则，要求商户发展人员及审批人员相分离。
第十条 国通星驿下属分公司渠道部发展收单商户必须收集
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审核商户营业执照、税务登记证（或纳税证明）和身份证等基础商户资料，并根据商户行业特征，收集行业或品牌资格证书、业务代理协议、特种行业许可证等补充材料。
特约商户使用单位银行结算账户作为结算账户的，还应当审核其合法拥有该账户的证明文件。
第十一条 根据商户资料和实地考察情况，国通星驿下属分公司渠道部填写《特约商户业务受理申请表（信息调查表），拍摄经营场所照片，清晰显示商户门店、收银场所、对外经营名称及店内商品和服务内容概貌。
第十二条 针对商户审批工作，国通星驿总部制定了严格的商户分组审批制度，审批权限分为初审、复审，初审为国通星驿下属分公司渠道部，复审为国通星驿总部商户审核部。商户资质审核工作不得与商户拓展岗位兼岗。
国通星驿下属分公司渠道部严格审核目标商户申请材料及所拍摄经营场所照片的真实性、完整性、有效性，对于申请材料缺失、要素不全或不合规的，不得审核通过。国通星驿总部商户审核部在签约前，对目标商户进行以下审查：
1.审查该商户和商户负责人（或法人代表）是否已被列入中国银联风险信息共享系统、监管部门的相关征信系统以及其他相关不良信息共享系统；
2.通过以下渠道查询商户注册信息，核对与营业执照上的信息是否一致。
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全国企业信用信息公示系统（http://gsxt.saic.gov.cn) 商户所在地工商行政管理局红盾信息网
3.通过金融城域网或征信机构联网核查公民身份信息系统，查询商户法定代表人或负责人身份信息，核对与身份证件上的信息是否一致。
第十三条 根据审批结果，国通星驿下属分公司渠道部按照统一规范的《特约商户受理银联卡业务协议》与特约商户签订，就可受理的银行卡种类、开通的交易类型、收单银行结算账户的设置和变更、资金结算周期、结算手续费标准、差错和争议处理等事项，明确双方的权利、义务和违约责任。
第十四条 国通星驿总部商户审核部应当建立特约商户信息管理系统，记录特约商户名称和经营地址、特约商户身份资料信息、特约商户类别、结算手续费标准、收单银行结算账户信息、开通的交易类型和开通时间、受理终端类型和安装地址等信息，并及时进行更新。
商户按照中国银联规范统一编码，且不同商户使用不同的编码。编码由：收单机构代码、地区码、商户类型码及业务顺序号组成。
第十五条 国通星驿下属分公司应在交易开通前对特约商户开展业务、技术培训。
商户培训应覆盖商户收银人员和财务人员，培训内容应至少涵盖银行卡业务基础知识、卡片识别要求、POS操作流程、交易
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单据保管要求、商户风险责任及防范知识等，对财务人员还应补充培训协议书条款内容、资金结算和对账流程、账户信息安全管理要求等内容。
培训分为现场培训和集中培训，培训结束应在培训登记表中记录培训内容、培训人员、培训材料等内容，由参训人员签字确认。对特约商户每半年至少应开展一次培训。
第十六条 对特约商户申请材料、资质审核材料、受理协议、培训和检查记录、信息变更、终止合作等档案资料，国通星驿应至少保存至收单服务终止后5年。
第十七条 国通星驿应每年一次对特约商户的工商营业执照、税务登记证、法定代表人或负责人的有效身份证件等证照的原件进行核验，检查特约商户留存证照信息的有效性、真实性。
对有关证照已过有效期或有效期存在疑点的，国通星驿下属分公司渠道部应要求特约商户限期重新提供或提供合理解释。特约商户未及时提供的，应视情节暂停或终止收单服务。
第十八条 国通星驿下属分公司应建立健全特约商户回访巡检制度，回访方式包括电话回访和现场回访。要求每半年至少应对所有特约商户进行一次现场检查。
回访巡检之前应对特约商户基本资料、终端信息、近期交易数据等进行收集掌握。
对特约商户的现场检查内容至少应包括：受理终端是否合规使用、是否有侧录设备、是否被违规移机，特约商户经营是否有
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重大变更，风险防范措施是否到位，收银员对受理终端和银行卡安全知识是否足够了解。进行现场检查时，在商户回访巡检工作单中详细记录商户回访情况，对存在可疑风险点应提交公司领导及风险管理人员进行核查。
第十九条 国通星驿总部清算部应按照受理协议约定对特约商户提供资金结算及对账服务，妥善、及时处理差错和争议，保障持卡人资金安全。
根据交易发生时的银行卡交易信息发起差错、退货交易，不得中途截留或退至其他账户内。退货交易不成功时，应主动联系发卡机构，协助将款项退回持卡人账户。
第二十条 特约商户发生以下情况时，应与特约商户终止银行卡受理协议：
1.商户信息变更不再具备银行卡受理资质； 2.商户连续三个月无交易，且不具备培育价值； 3.商户要求终止商户协议，经协商同意解约； 4.符合协议规定或风险商户撤销条件的商户。
第二十一条 发现商户出现以下风险情况，情节严重的，国通星驿下属分公司应立即书面通知商户终止银行卡交易，收回机具设备，同时在交易终止日起三个工作日内将商户相关信息报送中国银联风险信息共享系统，并向执法、监管部门通报：
1.虚假申请：以虚假资料或盗用其他商户资料向国通星驿申请为特约商户；
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2.侧录：商户默许、纵容、与不法分子共谋或发现后不制止不法分子在受理终端上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡；
3.泄露账户及交易信息：商户违反保密条款，将银行卡账户及交易数据信息泄漏给不法分子使用；
4.套现：商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套现现金；
5.洗单：商户将其他未签约商户的交易在本商户的受理终端或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与国通星驿清算；
6.恶意倒闭：商户接受用卡支付的预付款后故意破产，使国通星驿承担退单损失；
7.虚假交易：在持卡人不知情的情况下利用其账户编造虚假交易或在持卡人消费的同时多压印单据或重复刷卡，并冒用持卡人签名进行虚假交易；
8.伪冒交易超过一定比率：商户一定时期内的伪冒交易超过国通星驿规定的比率；
9.名义经营范围与实际情况不符：商户名义上经营范围正常，或以正常名义申请成为特约商户后，实际从事禁入商户类型的经营活动；
10.违规移机：商户未经国通星驿许可，擅自将受理终端从国通星驿登记的原始装机地址移至另一地址，包括但不限于以下情形：移机后地址与原始装机地址的省市、区县、乡镇等行政区
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域，或与原始装机地址的道路名称、门牌号码、楼层、房间号、摊位号等不一致；同一商户在多家分店之间自行调换终端； 使用固定终端进行上门或流动收款等业务；移动终端超出商户本省范围使用；
11.商户合谋欺诈：指商户在受理银行卡交易过程中，存在违规操作、蓄意进行欺诈交易或纵容、包庇、协助银行卡欺诈交易，如配合欺诈分子盗刷伪卡，利用预授权、消费撤销及冲正、预授权完成撤销及冲正等交易套取发卡机构信用资金等行为；
12.因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查；
13.中国银联已书面通知国通星驿强制解约；
14.已被其他卡组织认定为“高风险商户”；
15.经营不善，已破产或停业；
16.其他风险原因。
经国通星驿下属分公司或司法机关调查核实，以上风险状况仅由商户雇员的个人行为引起，国通星驿下属分公司应落实对商户的培训及内控制度的检查，并要求商户在规定期限内进行整改。整改后，国通星驿仍可继续保留商户受理银行卡的资格。
第二十二条 国通星驿下属分公司终止银行卡受理协议应先填写《特约商户撤销/终端撤机申请表》，说明撤销原因，由商户签章确认。
国通星驿下属分公司渠道部应核实撤销申请材料是否齐全，内容是否属实。对于商户主动提交申请的，应对商户实地考察，银行卡收单业务管理办法
核对撤销申请信息与申请资料是否一致，撤销原因是否合理。
国通星驿下属分公司负责人应根据商户撤销条件、商户经营状况和业务受理情况，对商户撤销申请进行审批。
对于审批通过的商户，应书面通知特约商户终止银行卡受理协议，出具《解除合作通知书》，并由商户在回执栏内签章确认。
第三章 终端管理
第二十三条 国通星驿总部经营管理部应加强受理终端管理，确保受理终端符合人民银行发布的《银行卡受理终端安全规范》等相关技术标准要求，建立覆盖受理终端申请、参数设置、程序灌装、使用、更换、维护、撤销等各环节的使用管理制度，规范受理终端程序的版本控制。
第二十四条 终端实物采用国通星驿总部经营管理部集中谈判入围、集中采购审批、集中管理等方式降低终端的采购入库风险。国通星驿下属分公司终端部每年至少安排一次对市场装机的全面现场巡检，核对商户名称、终端编码、终端序列号的一致性。
第二十五条 终端应用程序由国通星驿总部技术中心集中开发、测试、发布，版本化管理。国通星驿总部经营管理部设置专门终端仓库管理员对终端实物进行管理，国通星驿下属分公司用机定期配送。
第二十六条 国通星驿下属分公司终端部指定专人管理受理终端主密钥和相关参数，实现“一机一密”。
要求受理终端维护人员和收银员等相关人员严格按照规定
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设置和保管密码。
第二十七条 日常新装机及换机的终端申请领用以业务系统审批通过为依据。新装机必须采用国通星驿总部统一的“一机一密”系统下载密钥，遵循密文专线传输、系统自动下载，严禁明文密钥操作。撤换机具返回仓库前应完成终端应用程序、应用参数的清除。
第二十八条 国通星驿下属分公司终端部应根据特约商户经营特点、风险等级及实际业务需要，有针对性地布放受理终端。原则上，开通普通消费支付业务功能的特约商户仅限布放POS机。
第二十九条 国通星驿下属分公司终端部应审慎为特约商户布放POS机以外的受理终端用于普通消费支付业务，严格限定其他受理终端的布放范围，遵守有关POS机特约商户、受理终端、结算手续费等的管理规定。
移动受理终端只能布放在航空、餐饮、交通罚款、上门收款、移动售货、物流配送等难以通过商户固定收银台进行款项结算的行业商户。其他行业商户若需布放移动受理终端，需经国通星驿总部审核同意。为确有支付需要的特约商户开通移动受理终端跨省使用功能的，应经国通星驿总部同意。
读卡装置等功能简单的受理终端的布放，应经国通星驿总部或下属分公司同意，且只能用于小型商户和个体工商户。国通星驿总部应通过限制业务类型、加强交易数据安全管理等形式加强
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风险控制。
第三十条 国通星驿应强化终端交易功能管理，充分结合商户业务背景和实际需求、坚持审慎原则开通终端交易功能，加强对预授权、消费撤销、预授权完成撤销、联机退货、余额查询等功能开通的审批和交易监控，防范相关风险。
第三十一条 国通星驿制订了严格的现场作业制度，要求国通星驿下属分公司终端部坚持现场安装终端，对商户考察情况进行监督性核对，同时对商户开展业务和风险培训。
第三十二条 国通星驿应加强对商户终端违规移机的风险管理：
1.商户因电话故障或经营场所变更等原因须变更终端接入电话或改变装机地点的，应提前向国通星驿下属分公司主动报告，由国通星驿下属分公司协助商户变更终端接入电话或装机地址；
2.在未经国通星驿许可的情况下，商户不得以不同门店受理银行卡需要、用固定终端上门收款等为理由擅自移机，确有正常经营需要的应向国通星驿下属分公司提出申请，由国通星驿书面审批同意；
3.对于国通星驿许可后商户变更终端接入电话或改变装机地点的，国通星驿下属分公司应及时在商户信息中更新终端电话接入号码或装机地址等信息；
4.国通星驿应加强移动受理终端的风险管理，对布放的移动
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终端绑定用户身份识别卡（SIM卡），采取屏蔽SIM卡漫游功能、电子围栏等措施确保移动受理终端不超出本身范围使用。对确有需求开通跨省漫游功能的，应由国通星驿审批，且需坚持“一户一批”原则。
第三十三条 国通星驿下属分公司每半年至少巡检一次，登记《特约商户巡检表》，出具回访意见，对商户履约情况、经营情况及银行卡业务受理情况进行总体评价。发现商户有异常情况的，应视情况做如下处理：
1.对存在违约行为的商户，应立即要求其整改。情节严重的，应撤回终端设备，并按照业务处理要求办理商户撤销手续；
2.商户因经营管理不善，导致破产、倒闭或被查封等，应撤回终端设备，并办理商户撤销手续；
3.商户因迁址等原因无法联系时，应关闭商户终端交易功能，并采取积极措施，联系查找商户；
4.发生终端设备丢失时，应立即通知相关部门在网络系统中关闭该终端的交易功能并与商户协商办理清偿手续；
5.对发现的疑似风险商户，应按照风控要求进行调查处理； 6.商户出现其它异常情况时，应视其风险状况，及时撤回终端设备，并冻结或撤销商户。
第四章 交易处理
第三十四条 传统银行卡收单，系统目前支持的交易类型包括：余额查询、消费、消费撤销、退货、预授权、预授权撤销、银行卡收单业务管理办法
预授权完成、预授权完成撤销等各类银行卡受理服务交易，基本交易流程如下图：
POS终端16国通星驿交易处理系统25CUPS34发卡机构
【流程说明】
1.受理终端在持卡人刷卡交易后上送交易到国通星驿总部交易处理系统；
2.国通星驿总部交易处理系统将交易请求向银联CUPS转发；
3.CUPS将交易请求向发卡机构转发； 4.发卡机构将交易结果向CUPS传递；
5.CUPS将交易处理结果转发至国通星驿总部交易处理系统；
6.国通星驿总部交易处理系统将交易结果反馈至POS终端，通知商户交易处理结果。
第三十五条 便民支付业务，系统目前支持的交易类型包括：余额查询、缴费、缴费撤销、转账等各类银行卡受理服务交易，基本交易流程如下图：
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①刷卡消费②发起交易⑨交易返回终端⑦交易请求⑧交易返回用户（持卡人）特约商户星驿公司③扣款请求⑥交易返回业务供应商④转接扣款请求⑤扣款交易返回发卡银行中国银联
【流程说明】
1.持卡人通过商户终端，选择其需要缴费的项目、输入户号、金额、刷银联卡、输卡密；
2.受理终端将这些信息发送到国通星驿总部信息系统； 3.国通星驿总部信息系统进行业务处理后，将扣款请求向中国银联平台转发；
4.中国银联平台将扣款请求向发卡银行转发； 5.发卡银行将扣款结果向中国银联平台传递；
6.中国银联平台将扣款处理结果转发至国通星驿总部信息系统；
7.扣款成功的，国通星驿总部信息系统再向业务供应商转发交易请求；
8.业务供应商完成业务交易，并将交易结果向国通星驿总部
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传递；
9.国通星驿总部信息系统将交易结果反馈至终端，通知商户交易处理结果。
第三十六条 国通星驿总部技术中心应当对发送的收单交易信息采用加密和数据校验措施，保证交易数据的准确性、完整性、安全性、可追溯性和不可抵赖性。
国通星驿总部技术中心应适当屏蔽受理终端打印的银行卡卡号（转账交易的转入卡号、预授权交易预留卡号和芯片卡脱机交易除外），以保护持卡人的信息安全。
第三十七条 国通星驿总部技术中心应当根据特约商户受理银行卡交易的真实场景，按照相关银行卡清算机构和发卡银行的业务规则和管理要求，正确选用交易类型，准确标识交易信息并完整发送，确保交易信息的完整性、真实性和可追溯性。
交易信息至少应包括：直接提供商品或服务的商户名称、类别和代码，受理终端类型和代码，交易时间和地点，交易金额，交易类型和渠道，交易发起方式等。其中商户名称原则上应包含特约商户在国通星驿登记的名称，即该商户工商营业执照、事业单位法人证书或主管部门相关批文上的全称，必要时还应增加商户对外经营名称。
特约商户和受理终端的编码应当具有唯一性。禁止多家特约商户共用一个商户代码及多个受理终端共用一个终端代码。
第三十八条 国通星驿不得以任何形式存储银行卡磁道信息
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或芯片信息、卡片验证码、卡片有效期、个人标识码等敏感信息，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储银行卡敏感信息。因预授权类业务需要在资金清算之前存储银行卡有效期的除外。
第五章 资金清算及账务核对
第三十九条 中国银联生成清算报表
每日系统日切后，中国银联根据CUPS系统银联卡跨行交易数据，生成清算报表；根据商户类别码和交易金额逐笔计算跨行交易手续费及银联转接服务费，以及银联品牌服务费等，将交易本金、银联和发卡手续费等进行借贷轧差后，产生与国通星驿的资金划付数据，并提供交易明细数据和报表。
第四十条 国通星驿生成商户结算报表
每日系统日切后，根据国通星驿收单系统交易流水记录，与中国银联提供的交易明细数据进行核对，生成商户结算报表；根据商户签约手续费计算商户手续费，并将交易本金、商户手续费、银联和发卡手续费等进行借贷轧差，产生与商户之间的资金划付数据，并提供商户对账文件。
核对结算报表数据准确无误，其中，应收清算资金与中国银联实际划付资金一致，商户交易本金、商户手续费及结算金额正确，国通星驿手续费收入金额无误。
第四十一条 资金流转及划付
中国银联根据其清算报表，将扣除银联发卡手续费、品牌服
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务费后清算资金划付至国通星驿总部备付金银行。
国通星驿总部清算部根据银行入账回单确认清算账户收妥中国银联划付清算资金，并根据国通星驿结算报表，将扣除商户手续费后的商户结算金额划付至商户结算账户，同时将该清算账户中剩余国通星驿手续费收入划付至国通星驿总部自有资金账户。国通星驿总部清算部向商户提供明细和汇总对账服务，负责协助商户办理交易及资金对账。
第四十二条 在会计核算上国通星驿总部财务管理部通过“银行存款”和“其他应付款”科目核算，收到款项时，暂挂“其他应付款”，付出款项时，冲减“其他应付款”。此科目的账面余额表示国通星驿总部已收但暂时未支付的款项。备付金滞留在公司账户期间产生的利息，通过“银行存款”“财务费用”科目冲减当期财务费用进行核算。利息产生的收益，不定期转入自有资金账户。
第四十三条 国通星驿总部财务管理部建立客户备付金管理办法，国通星驿接受的客户备付金，全额存放在国通星驿总部在备付金银行开立的备付金专用存款账户，备付金银行账户的资金专款专用，只能用于客户委托的支付业务。国通星驿不得挪用特约商户待结算资金。
第四十四条 国通星驿总部坚持业务操作双人复核，确保岗位分工、相互制约，严禁混岗操作。
设置结算处理岗（分为初审岗、复审岗）、资金划付岗（分为经办岗和复核岗）、退票管理岗、结算管理岗。其中：
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结算初审与结算复审分离；划付经办与划付复核分离；结算处理岗与资金划付岗分离；结算管理岗与结算处理岗、资金划付岗相分离。
第四十五条 国通星驿总部财务管理部商户资金划付顺序原则为“先收妥、后支付”。除退单交易外，原则上不允许垫付结算资金。
第四十六条 国通星驿总部商户审核部应当建立特约商户收单银行结算账户设置和变更审核制度，严格审核设置和变更申请材料的真实性、有效性。
特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户，或其指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。特约商户为个体工商户和自然人的，可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户。
第四十七条 国通星驿总部清算部应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户，资金结算时限最迟不得超过持卡人确认可直接向特约商户付款的支付指令生效之日起30 个自然日，因涉嫌违法违规等风险交易需延迟结算的除外。
第四十八条 国通星驿应当根据交易发生时的原交易信息发起银行卡交易差错处理、退货交易，将资金退至持卡人原银行卡账户。若持卡人原银行卡账户已撤销的，应当退至持卡人指定的本人其他银行账户。
第四十九条 国通星驿总部建立了应急情况处理机制
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1.结算业务突发事件应急管理实行分级指导及分岗负责的原则，各岗位人员要按照职责范围主动、有序地开展突发事件应对工作，统一接受部门领导的指导和管理。
2.日常结算报表异常情况，应详细登记异常情况原因及处理情况，由结算主管审核确认，及时通知相关部门处理，确保资金结算安全运营。
3.结算系统异常，应通知技术部门及结算业务管理岗查找原因、及时处理，并应详细登记异常处理情况。如当日结算系统无法恢复，应及时向商户告示，做好解释工作。
4.采集清算流水异常。若当日上午9时未收到中国银联下发的清算流水，应及时向结算业务管理岗汇报，协调中国银联及时解决，并应登记异常处理情况。
5.资金划付异常，如因结算延迟，造成收单机构当日无法正常划付结算资金，应及时通知，做好解释工作。
6.坚持岗位有效备份原则，即分设当前岗位人员及备岗人员，当前岗位人员因突发事件离岗时，应由备岗人员履行其工作。各岗位人员应熟练掌握业务操作流程和应急预案，确保合规运营。
7.其它结算异常事件。编写异常事件评估报告，经审批后及时协商相关部门解决、处理。报告至少包括以下内容：异常事件情况、原因及处理情况；对异常事件风险的预测分析；是否需要修订补充应急预案。
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8.异常事件信息发布途径包括：电话、传真、电子邮件、内部 OA 系统等。根据异常事件信息种类的不同，可采取上述一种或多种组合的方式。
第六章 业务与风险管理
第五十条 国通星驿总部风险合规部应建立特约商户风险监控系统，保证在商户资金结算前，完成对收单交易的实时风险监测。对发现的可疑交易，应立即核查，必要时进行现场核查。
风险监控系统应能根据不同的银行卡风险类型，设置相应的可疑交易侦测参数，并进行动态调整完善。
第五十一条 交易监控。国通星驿总部风险合规部密切关注下列交易指标：
1.商户当日及历史累计消费类交易笔数和金额；
2.商户当日及历史累计手工压单和人工授权交易笔数和金额；
3.商户当日及历史累计预授权类交易（含联机、离线和手工方式）笔数和金额；
4.商户当日及历史累计退货交易笔数和金额；
5.商户当日及历史累计失败交易笔数和金额； 6.商户当日余额查询交易笔数； 7.商户当日小额交易笔数；
8.商户近期调单或退单笔数和金额；
以上指标变化异常的，国通星驿总部风险合规部及时通知下
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属分公司风险合规岗进行实地调查，并检查相关交易单据，以核实是否存在欺诈风险。
如存在以下情形，国通星驿总部风险合规部应重点关注，并立即进行风险排查，采取风险管控措施：
9.新入网商户大额或频繁交易；
10.商户异常时段（如晚间21点至23点临近日切清算时段、零点至凌晨五点等）大额或频繁交易；
11.商户预授权类交易异常，如预授权与预授权完成交易间隔较短、预授权完成交易金额贴近上限、大额离线预授权完成交易等；
12.商户频繁发起消费冲正、消费撤销及冲正、预授权完成撤销及冲正交易；
13.商户未经许可变更受理终端电话接入号码；
14.移动受理终端超出商户所在省份区域使用； 15.休眠商户的突增大额交易。
第五十二条 不定期抽查。国通星驿下属分公司应对商户进行不定期抽查，并如实填写《商户日常检查表》，在抽查过程中发现商户有违规行为或其他异常现象的，需向商户提出警告并协助其立即改正，必要时应根据本办法第二章的有关规定及时终止商户的银行卡交易，并将相关信息报送至国通星驿总部风险合规部，报送中国银联风险信息共享系统。
第五十三条 收集商户相关信息。国通星驿下属分公司应积
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极收集与商户有关的各类信息，一旦获知对商户的经营及财务状况有影响的负责信息，应及时进行核实调查，并评估其对收单业务的不良影响，必要时应及时终止商户的银行卡交易，并将相关信息报送至国通星驿总部风险合规部，报送中国银联风险信息共享系统。
第五十四条 按照业务开展类型、客户的特点或者账户的属性，并考虑地域、业务、行业等因素，国通星驿总部风险合规部制定商户风险等级评定规则和认定标准，对特约商户进行风险评级，对特约商户进行风险等级分级管理。
对于风险等级较高的特约商户，国通星驿应当对其开通的受理卡种和交易类型进行限制，并采取强化交易监测、设置交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等风险管理措施。
第五十五条 国通星驿总部及下属分公司应积极配合中国银联对以下商户开展风险调查和处理工作：
1.疑似套现商户； 2.疑似违规移机商户；
3.疑似伪卡信息泄漏点（CPP）商户； 4.疑似伪卡集中使用点（POC）商户； 5.中国银联提示需调查的其他风险商户。
第五十六条 中国银联通过以下渠道收集商户风险信息并提示国通星驿开展调查：
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1.中国银联商户风险监控系统侦测的商户案例； 2.成员机构举报的风险商户； 3.公安司法机关通报的涉案商户； 4.行业监管部门通报的风险商户； 5.其他渠道获得的风险商户信息。
第五十七条 国通星驿下属分公司商户风险调查及处理 1.调查时限
1.1对于疑似套现商户，应自系统案例生成之日或协查通知发送之日起12个工作日内完成调查处理并反馈中国银联；
1.2对于疑似移机商户，应自系统案例生成之日或协查通知发送之日起7个工作日内完成调查处理并反馈中国银联；
1.3对于疑似POC、疑似CPP及其他类型疑似风险商户，应在《银联卡风险事件报送及协助调查规则》规定的时限内完成调查处理并反馈中国银联。
2.商户典型风险调查内容
2.1疑似套现商户调查包括但不限于以下内容：
●检查交易时间、金额等要素与商户经营范围是否相符； ●检查交易签购单、销售发票等单据是否齐全； ●检查商户进货、销货以及存货记录是否相符；
●必要时可暗访调查。
2.2疑似违规移机商户调查包括但不限于以下内容： ●检查终端机具是否仍在原登记的装机地址；
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●对于移动受理终端，检查是否关闭移动漫游功能，并确认SIM卡号码与原登记号码是否一致。
2.3疑似伪卡信息泄漏点（CPP）商户调查包括但不限于以下内容：
●检查商户是否违规留存银行卡磁道信息、个人标识代码（PIN）、卡片验证码（CVN、CVN2），以及卡片有效期等敏感账户信息；
●检查终端机具是否被改装；
●检查商户内部交易传输线路是否存在泄漏风险； ●检查商户内部交易处理主机系统、服务器是否存在泄漏风险；
●检查商户内部工作人员是否存在盗取账户信息嫌疑。2.4疑似伪卡集中使用点（POC）商户调查包括但不限于以下内容：
●检查交易时间、交易金额等要素是否异常； ●调阅交易签购单检查持卡人签名是否异常； ●调取商户监控录像查看交易过程是否异常； ●检查商户收银员是否存在伪卡盗刷合谋嫌疑。
除按照以上要求开展调查，国通星驿下属分公司还应按照《银联卡风险事件报送及协助调查规则》及《疑似欺诈合谋商户资金延迟结算试点工作指引》落实其他协查操作。
第五十八条 商户风险情形处理。如商户风险异常紧急且涉
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及欺诈金额较大，或经实地调查发现商户存在风险，国通星驿总部风险合规部应酌情采取以下控制措施：
1.暂缓商户交易资金清算或紧急冻结商户结算账户； 2.书面警告，并要求其限期整改；
3.暂停商户终端信用卡受理功能或全部卡片受理功能； 对符合本办法“商户交易终止”的商户，应终止商户交易，并将商户信息录入国通星驿风险信息系统及中国银联风险信息共享系统。
第五十九条 国通星驿下属分公司未在规定时限内开展商户风险调查或未在规定时限内将风险原因关闭的商户及其法定代表人信息报送国通星驿总部风险合规部，国通星驿总部风险合规部向分公司进行提示，并协助分公司改进商户风险调查和不良商户信息报送工作。
第六十条 国通星驿应当及时调查核实、妥善处理并如实反馈发卡银行的调单、协查要求和银行卡清算机构发出的风险提示。
第六十一条 国通星驿发现特约商户发生银行卡套现、洗钱、欺诈、移机、留存或泄漏持卡人账户信息等风险事件的，国通星驿总部风险合规部应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或收回受理终端等措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任；发现涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报案。
第六十二条 国通星驿总部风险合规部应按照《银行卡风险
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信息共享运作规则》的相关要求，通过中国银联风险信息共享系统报送可疑商户信息。
国通星驿总部风险合规部提供的可疑商户信息中，应包括以下要项：商户法定名称和营业名称、商户代码、注册地址、装机地址、所在城市、商户电话号码、商户营业执照登记号、商户服务类别码、商户负责人姓名和身份证号码、国通星驿机构名称、国通星驿收单机构代码、报送的原因代码、与国通星驿的签约日期、终止银行卡交易日期。
可疑商户信息的有效期为自进入风险信息共享系统起5年内有效。在有效期内，只有国通星驿才有权对信息进行删除。
第六十三条 收单机构可就其他收单机构的下列违规行为向中国银联风险管理委员会提出投诉，并提交相应证据供委员会审查和裁定：
1.收单机构未将或未及时将符合标准的可疑商户信息报送至风险信息共享系统，导致其他收单机构与之签约开展业务，并因此发生欺诈交易损失；
2.收单机构对已报送的可疑商户信息进行了错误修改或删除，导致其他收单机构与之签约开展业务，并因此发生欺诈交易损失。
第六十四条 国通星驿应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，通过在特约商户及其分支机构所在省（区、市）域内的国通星驿下属分公司提供收单服务，不得跨省（区、市）
银行卡收单业务管理办法
域开展收单业务。
对于连锁式经营或集团化管理的特约商户，国通星驿总部或下属分公司可与特约商户签订总对总银行卡受理协议，并按照前款规定落实本地化服务和管理责任。
第六十五条 国通星驿应当按照有关规定向特约商户收取结算手续费，不得变相向持卡人转嫁结算手续费，不得采取不正当竞争手段损害他人合法权益。
第六十六条 国通星驿与特约商户终止银行卡受理协议的，国通星驿下属分公司应当及时收回受理终端，进行账务清理，妥善处理后续事项。
第六十七条 国通星驿总部及下属分公司应当自主完成特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等业务活动。
第六十八条 国通星驿总部及下属分公司应当在收单业务外包前制定收单业务外包管理办法，明确外包的业务范围、外包服务机构的准入标准及管理要求、外包业务风险管理和应急预案等内容。收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。
第六十九条
国通星驿总部技术中心应当制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务系统安全运行。
银行卡收单业务管理办法
第七章 监督管理
第七十条
国通星驿下属分公司开办、变更、终止收单业务，应经中国人民银行分支机构批准。
第七十一条 国通星驿总部及下属分公司应当接受中国人民银行及其分支机构的监督和管理，应当配合中国人民银行及其分支机构依法开展的现场检查及非现场监管，及时报送收单业务统计信息和管理信息，并按照规定将收单业务发展和管理情况的年度专项报告于次年3 月31 日前报送中国人民银行及其分支机构。
第七十二条 国通星驿应当加入中国支付清算协会，接受行业协会自律管理。
第七十三条 国通星驿布放新型受理终端、开展收单创新业务、与境外机构合作开展跨境银行卡收单业务等，应当至少提前30日向中国人民银行及其分支机构备案。
第七十四条 国通星驿应当在收单业务外包前，将收单业务外包管理办法和所选择的外包服务机构相关情况，向中国人民银行及其分支机构报告。
第七十五条 国通星驿或其外包服务机构、特约商户发生涉嫌银行卡违法犯罪案件或重大风险事件的，应当于2个工作日内向中国人民银行及其分支机构报告。
第八章 附则
第七十六条 本办法自发布之日起施行。
第二篇：银行卡收单业务管理办法
中国人民银行公告
〔2013〕 第 9 号
银行卡收单业务管理办法
第一章 总
则
第一条 为规范银行卡收单业务，保障各参与方合法权益，防范支付风险，促进银行卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规定，制定本办法。
第二条 本办法所称银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。
第三条 收单机构在中华人民共和国境内从事银行卡收单业务，适用本办法。
本办法所称收单机构，包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。
第四条 收单机构应当依法维护当事人的合法权益，保障信息安全和交易安全。
第五条 收单机构应当遵守反洗钱法律法规要求，履行反洗钱和反恐怖融资义务。
第六条 收单机构为境外特约商户提供银行卡收单服务，适用本办法，并应同时符合业务开办国家（地区）的监管要求。
业务开办国家（地区）法律禁止或者限制收单机构实施本办法的，收单机构应当及时向中国人民银行报告。
第二章 特约商户管理
第七条 收单机构拓展特约商户，应当遵循“了解你的客户”原则，确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，并承担特约商户收单业务管理责任。
第八条 商户及其法定代表人或负责人在中国人民银行指定的风险信息管理系统中存在不良信息的，收单机构应当谨慎或拒绝为该商户提供银行卡收单服务。
第九条 收单机构应当对特约商户实行实名制管理，严格审核特约商户的营业执照等证明文件，以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料。特约商户为自然人的，收单机构应当审核其有效身份证件。
特约商户使用单位银行结算账户作为收单银行结算账户的，收单机构还应当审核其合法拥有该账户的证明文件。
第十条 收单机构应当制定特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核权限。负责特约商户拓展和资质审核的岗位人员不得兼岗。
第十一条 收单机构应当与特约商户签订银行卡受理协议，就可受理的银行卡种类、开通的交易类型、收单银行结算账户的设置和变更、资金结算周期、结算手续费标准、差错和争议处理等事项，明确双方的权利、义务和违约责任。
第十二条 收单机构在银行卡受理协议中，应当要求特约商户履行以下基本义务：
（一）基于真实的商品或服务交易背景受理银行卡，并遵守相应银行卡品牌的受理要求，不得歧视和拒绝同一银行卡品牌的不同发卡银行的持卡人；
（二）按规定使用受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户，不得利用其从事或协助他人从事非法活动；
（三）妥善处理交易数据信息、保存交易凭证，保障交易信息安全；
（四）不得因持卡人使用银行卡而向持卡人收取或变相收取附加费用，或降低服务水平。
第十三条 收单机构应当在提供收单服务前对特约商户开展业务培训，并根据特约商户的经营特点和风险等级，定期开展后续培训，保存培训记录。
第十四条 对特约商户申请材料、资质审核材料、受理协议、培训和检查记录、信息变更、终止合作等档案资料，收单机构应当至少保存至收单服务终止后5年。
第十五条 收单机构应当建立特约商户信息管理系统，记录特约商户名称和经营地址、特约商户身份资料信息、特约商户类别、结算手续费标准、收单银行结算账户信息、开通的交易类型和开通时间、受理终端（网络支付接口）类型和安装地址等信息，并及时进行更新。其中网络支付接口的安装地址为特约商户的办公地址和从事经营活动的网络地址。
第十六条 收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，通过在特约商户及其分支机构所在省（区、市）域内的收单机构或其分支机构提供收单服务，不得跨省（区、市）域开展收单业务。
对于连锁式经营或集团化管理的特约商户，收单机构或经其授权的特约商户所在地的分支机构可与特约商户签订总对总银行卡受理协议，并按照前款规定落实本地化服务和管理责任。
第十七条 收单机构应当按照有关规定向特约商户收取结算手续费，不得变相向持卡人转嫁结算手续费，不得采取不正当竞争手段损害他人合法权益。
第十八条 收单机构与特约商户终止银行卡受理协议的，应当及时收回受理终端或关闭网络支付接口，进行账务清理，妥善处理后续事项。
第三章 业务与风险管理
第十九条 收单机构应当综合考虑特约商户的区域和行业特征、经营规模、财务和资信状况等因素，对实体特约商户、网络特约商户分别进行风险评级。
对于风险等级较高的特约商户，收单机构应当对其开通的受理卡种和交易类型进行限制，并采取强化交易监测、设置交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等风险管理措施。
第二十条 收单机构应当建立特约商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，落实检查责任。
对于实体特约商户，收单机构应当进行现场检查；对于网络特约商户，收单机构应当采取有效的检查措施和技术手段对其经营内容和交易情况进行检查。
第二十一条 收单机构应当针对风险较高的交易类型制定专门的风险管理制度。对无卡、无密交易，以及预授权、消费撤销、退货等交易类型，收单机构应当强化风险管理措施。
第二十二条 收单机构应当建立收单交易风险监测系统，对可疑交易及时核查并采取有效措施。
第二十三条 收单机构应当建立覆盖受理终端（网络支付接口）审批、使用、撤销等各环节的风险管理制度，明确受理终端（网络支付接口）的使用范围、交易类型、交易限额、审批权限，以及相关密钥的管理要求。
第二十四条 收单机构为特约商户提供的受理终端（网络支付接口）应当符合国家、金融行业技术标准和相关信息安全管理要求。
第二十五条 收单机构应当根据特约商户受理银行卡交易的真实场景，按照相关银行卡清算机构和发卡银行的业务规则和管理要求，正确选用交易类型，准确标识交易信息并完整发送，确保交易信息的完整性、真实性和可追溯性。
交易信息至少应包括：直接提供商品或服务的商户名称、类别和代码，受理终端（网络支付接口）类型和代码，交易时间和地点（网络特约商户的网络地址），交易金额，交易类型和渠道，交易发起方式等。网络特约商户的交易信息还应当包括商品订单号和网络交易平台名称。
特约商户和受理终端（网络支付接口）的编码应当具有唯一性。
第二十六条 收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议，明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。
第二十七条 收单机构应当对发送的收单交易信息采用加密和数据校验措施。
第二十八条 收单机构不得以任何形式存储银行卡磁道信息或芯片信息、卡片验证码、卡片有效期、个人标识码等敏感信息，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储银行卡敏感信息。
因特殊业务需要，收单机构确需存储银行卡敏感信息的，应当经持卡人本人同意、确保存储的信息仅用于持卡人指定用途，并承担相应信息安全管理责任。
第二十九条 收单机构应当建立特约商户收单银行结算账户设置和变更审核制度，严格审核设置和变更申请材料的真实性、有效性。
特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户，或其指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。特约商户为个体工商户和自然人的，可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户。
第三十条 收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户，资金结算时限最迟不得超过持卡人确认可直接向特约商户付款的支付指令生效之日起30个自然日，因涉嫌违法违规等风险交易需延迟结算的除外。
第三十一条 收单机构应当建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户待结算资金。
第三十二条 收单机构应当根据交易发生时的原交易信息发起银行卡交易差错处理、退货交易，将资金退至持卡人原银行卡账户。若持卡人原银行卡账户已撤销的，应当退至持卡人指定的本人其他银行账户。
第三十三条 收单机构应当及时调查核实、妥善处理并如实反馈发卡银行的调单、协查要求和银行卡清算机构发出的风险提示。
第三十四条 收单机构发现特约商户发生疑似银行卡套现、洗钱、欺诈、移机、留存或泄漏持卡人账户信息等风险事件的，应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或收回受理终端（关闭网络支付接口）等措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任；发现涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报案。
第三十五条 收单机构应当自主完成特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等业务活动。
第三十六条 收单机构应当在收单业务外包前制定收单业务外包管理办法，明确外包的业务范围、外包服务机构的准入标准及管理要求、外包业务风险管理和应急预案等内容。收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。
第三十七条 收单机构同时提供收单外包服务的，应当对收单业务和外包服务业务分别进行管理。
第三十八条 收单机构应当制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务系统安全运行。第四章 监督管理
第三十九条 中国人民银行依法对收单机构进行监督和管理。
第四十条 银行业金融机构开办、终止收单业务，应当向中国人民银行及其分支机构报告。
第四十一条 收单机构应当加入中国支付清算协会，接受行业协会自律管理。中国支付清算协会应当根据本办法，制定银行卡收单业务行业自律规范，向中国人民银行备案后组织实施。
第四十二条 中国人民银行及其分支机构可以采取如下措施，对收单机构进行现场检查：
（一）进入与收单活动相关的经营场所进行检查；
（二）查阅、复制与检查事项有关的文件、资料；
（三）询问有关工作人员，要求其对有关事项进行说明；
（四）检查有关系统和设施，复制有关数据资料。
第四十三条 收单机构应当配合中国人民银行及其分支机构依法开展的现场检查及非现场监管，及时报送收单业务统计信息和管理信息，并按照规定将收单业务发展和管理情况的专项报告于次年3月31日前报送中国人民银行及其分支机构。报告内容至少应包括收单机构组织架构、收单业务运营状况、创新业务、外包业务、风险管理等情况及下一业务发展规划。
收单机构开展跨境或境外收单业务的，专项报告内容还应包括跨境或境外收单业务模式、清算安排及结算币种、合作方基本情况、业务管理制度、业务开办国家（地区）监管要求等。
第四十四条 支付机构拟成立分支机构开展收单业务的，应当提前向法人所在地中国人民银行分支机构及拟成立分支机构所在地中国人民银行分支机构备案。
第四十五条 收单机构布放新型受理终端、开展收单创新业务、与境外机构合作开展跨境银行卡收单业务等，应当至少提前30日向中国人民银行及其分支机构备案。
第四十六条 收单机构应当在收单业务外包前，将收单业务外包管理办法和所选择的外包服务机构相关情况，向中国人民银行及其分支机构报告。
第四十七条 收单机构或其外包服务机构、特约商户发生涉嫌银行卡违法犯罪案件或重大风险事件的，收单机构应当于2个工作日内向中国人民银行及其分支机构报告。
第五章 罚
则
第四十八条 支付机构从事收单业务有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条的规定责令其限期改正，并给予警告或处1万元以上3万元以下罚款：
（一）未按规定建立并落实特约商户实名制、资质审核、风险评级、收单银行结算账户管理、档案管理、外包业务管理、交易和信息安全管理等制度的；
（二）未按规定建立特约商户培训、检查制度和交易风险监测系统，发现特约商户疑似或涉嫌违法违规行为未采取有效措施的；
（三）未按规定对高风险交易实行分类管理、落实风险防范措施的；
（四）未按规定建立受理终端（网络支付接口）管理制度，或未能采取有效管理措施造成特约商户违规使用受理终端（网络支付接口）的；
（五）未按规定收取特约商户结算手续费的；
（六）未按规定落实收单业务本地化经营和管理责任的。
第四十九条 支付机构从事收单业务有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十三条的规定责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严重的，中国人民银行注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关：
（一）未按规定设置、发送收单交易信息的；
（二）无故未按约定时限为特约商户办理资金结算，或截留、挪用特约商户或持卡人待结算资金的；
（三）对发卡银行的调单、协查和银行卡清算机构发出的风险提示，未尽调查等处理职责，或导致发生风险事件并造成持卡人或发卡银行资金损失的；
（四）对外包业务疏于管理，造成他人利益损失的；
（五）支付机构或其特约商户、外包服务机构发生账户信息泄露事件的。
第五十条 银行业金融机构从事收单业务，有第四十八条、第四十九条所列行为之一的，由中国人民银行给予通报批评，并可建议银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；情节严重或拒不改正的，中国人民银行可以责成银行卡清算机构停止为其服务，并向中国银行业监督管理委员会及其分支机构建议采取下列处罚措施：
（一）责令银行业金融机构限期整改、暂停收单业务或注销金融业务经营许可证；
（二）取消银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员的任职资格。
第六章 附
则
第五十一条 本办法相关用语含义如下：
特约商户，是指与收单机构签订银行卡受理协议、按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按照国家工商行政管理机关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人。实体特约商户，是指通过实体经营场所提供商品或服务的特约商户。网络特约商户，是指基于公共网络信息系统提供商品或服务的特约商户。
受理终端，是指通过银行卡信息（磁条、芯片或银行卡账户信息）读取、采集或录入装置生成银行卡交易指令，能够保证银行卡交易信息处理安全的各类实体支付终端。
网络支付接口，是指收单机构与网络特约商户基于约定的业务规则，用于网络支付数据交换的规范和技术实现。
银行卡清算机构，是指经中国人民银行批准，通过设立银行卡清算标准和规则，运营银行卡业务系统，为发卡机构和收单机构提供银行卡交易处理，协助完成资金结算服务的机构。
第五十二条 中国人民银行分支机构可根据本办法，结合辖区实际制订实施细则，向中国人民银行备案后组织实施。
第五十三条 本办法由中国人民银行负责解释。
第五十四条 本办法自发布之日起施行。中国人民银行此前发布的银行卡收单业务有关规定，与本办法不一致的，以本办法为准。
第三篇：银行卡收单业务管理办法
中国人民银行有关部门负责人就《银行卡收单业务
管理办法》 有关问题答记者问
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文章来源：沟通交流
2013-07-10 18:49:55 打印本页
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2013年7月5日，中国人民银行发布实施《银行卡收单业务管理办法》（以下简称《办法》）。人民银行有关负责人就《办法》回答了记者提问。
一、问：《办法》制定和出台的背景和意义是什么？
答：自“金卡工程”、“联网通用”政策实施以来，我国银行卡产业实现了跨越式发展。随着银行卡市场参与主体的多元化发展，出现了独立的银行卡清算机构、收单机构和外包服务机构，对规范银行卡业务提出了新的要求。2005年以来，针对银行卡受理市场的秩序规范和风险管理等问题，人民银行单独或者会同有关部门发布了一系列规范性文件，促进了银行卡市场的健康发展。但是，这些文件在规范对象上限于商业银行、规范内容上限于传统线下收单业务，无法对银行卡收单市场出现的新情况、新问题进行有效规范。具体表现为：一是对于支付机构这一类新的收单服务提供主体，缺乏相应的业务管理制度，不利于维护收单市场秩序，促进收单产业持续发展；二是创新收单业务缺乏有效的监管规则，存在洗钱、套现、信息泄露等风险隐患；三是银行卡收单业务各参与方责权利不清晰，不利于风险防范。
为解决上述问题，人民银行在深入市场调研、反复研究论证、广泛征求社会各方意见和建议的基础上，制定并发布了本《办法》。《办法》的实施，为规范收单机构经营行为、培育良好的银行卡市场竞争环境奠定了坚实的制度基础，将进一步规范银行卡受理市场，促进银行卡产业健康持续发展，充分发挥银行卡拉动消费和促进经济增长的积极作用。
二、问：《办法》的监管思路是什么？
答：作为人民银行规范支付服务市场行为的配套业务管理制度，《办法》遵循了促进创新、规范发展、防范风险、维护各方合法权益的总体思路。具体体现在：
一是坚持市场化改革方向，尽量减少行政干预。《办法》立足尊重市场及其长远发展，对银行卡收单业务中各市场主体应遵循的业务规则、风险管理要求及市场秩序进行原则性规定，对业务操作层面的具体内容，特别是能够通过行业自律、市场调节或行为双方商业协议进行自我约束的内容，不再进行强制性规定，以建立公平、有序、开放的市场竞争环境，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用。
二是抓住风险监管核心与业务实质进行原则性规范。《办法》根据业务本质抽象出具有普适性、原则性的风险控制与管理要求，以适应市场创新不断的业务发展趋势，体现了法规制度的原则性、稳定性和前瞻性，并为行业协会、银行卡清算机构和收单机构等进一步在操作层面制定行业自律规范、业务规则和操作规程等预留空间并提供法规制度依据。
三是维护收单市场各方合法权益。《办法》兼顾商业银行和支付机构两类收单主体及其与特约商户、发卡银行、银行卡清算机构等参与主体之间的责权利关系，对从事收单业务的两类收单主体一视同仁，要求其遵守相同的业务监管法规制度，履行同等风险管理责任，对违法违规行为实施相同的处罚标准，以维护市场公平竞争秩序和各参与方合法权益。同时，《办法》还加强了商户、持卡人的权益保护，对商户、持卡人的交易信息与资金安全等方面提出了严格的管理要求。
三、问：《办法》如何界定银行卡收单业务？
答：《办法》将银行卡收单业务界定为“收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为”，强调了银行卡受理协议签订，以及收单机构按约定承担银行卡交易资金结算责任两项核心业务实质。
随着银行卡支付业务模式、受理终端与渠道的不断创新，银行卡收单业务的内涵与外延正在不断扩大，呈传统实体商户收单、网络新型收单融合发展的趋势。特约商户通过收单机构提供的网络支付接口受理银行卡，委托收单机构完成其与持卡人的交易资金结算，符合上述银行卡收单业务本质。鉴此，为使《办法》更具前瞻性与合理性，《办法》规范的收单业务不仅包括传统的通过实体受理终端发起的收单业务，还包括通过网络渠道发起的新型收单业务。
四、问：《办法》对特约商户个人银行结算账户受理信用卡有何规定？ 答：考虑到目前持有个人银行结算账户的个体工商户、网络特约商户对受理信用卡的诉求日益强烈，且近年来最高人民法院、最高人民检察院已就信用卡套现等若干问题出台了司法解释，强化了对信用卡风险的法律制度约束，也为信用卡更加广泛的使用提供了制度保障，《办法》取消了原关于以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户不得受理信用卡的规定，以满足市场的正当需求。同时，根据《办法》的风险管理要求，收单机构应对高风险商户、高风险交易加强风险管理，如采取交易限额、建立商户风险保证金等措施，切实防范信用卡套现等风险。
五、问：《办法》如何体现对商户权益的保护？ 答：在特约商户权益保护方面，《办法》作出以下规定：
一是保障特约商户对收单服务相关信息的获取权。收单机构应当在提供收单服务前对特约商户开展业务培训，保存培训记录，确保特约商户掌握银行卡受理操作流程、风险防范等基础知识。
二是考虑到收单业务是一项长期性、持续性服务，《办法》规定收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，以确保及时应对特约商户的收单服务需求。
三是保障特约商户的资金结算权益。《办法》要求收单机构应当严格进行特约商户收单银行结算账户设置和变更审查，确保交易资金结算至特约商户的收单银行结算账户，避免结算风险。同时，《办法》还规定，除部分高风险交易外，收单机构应及时将交易资金结算至特约商户的收单银行结算账户，且最晚不得超过持卡人确认直接向特约商户付款的支付指令生效日后30个自然日，不得挪用待结算资金。
六、问：《办法》如何体现对持卡人权益的保护？
答：《办法》主要从持卡人的银行卡使用权、交易与信息安全等方面明确了持卡人权益保护要求。具体如下：
一是收单机构应通过协议要求其特约商户不得歧视或拒绝同一银行卡清算品牌的不同发卡银行的持卡人，确保了银行卡清算机构的品牌卡在其清算网络内的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用银行卡。
二是不得向持卡人转嫁刷卡手续费，收单机构不得向持卡人转嫁特约商户应承担的刷卡手续费，且应通过协议要求其特约商户不得因持卡人使用银行卡而向其收取或变相收取附加费用，或降低服务水平。三是保障持卡人信息安全，收单机构应确保持卡人交易和信息安全，且在特约商户协议、外包协议等法律协议中明确信息安全保护义务和违约责任。因特殊业务需要，收单机构确需存储银行卡敏感信息的，应当经持卡人本人同意、且只能用于持卡人授权的范畴。
七、问：《办法》对银行卡收单交易信息有哪些管理要求？
答：《办法》主要从银行卡收单交易信息的安全性和合规性两个方面作出规定。
为从技术上保障交易信息安全，《办法》要求收单机构布放的银行卡受理终端（网络支付接口）应符合国家、金融行业的技术标准和有关安全管理要求，发送的交易信息应采用加密和数据校验措施处理。收单机构除特殊业务需要并经持卡人同意以外，不得以任何形式存储银行卡有效期、卡片验证码等敏感信息。此外，《办法》还强调了收单机构、特约商户等相关市场主体应履行保障信息安全的义务，并在协议中明确信息安全责任。
在合规性方面，《办法》要求收单机构确保交易信息的真实性、准确性和完整性。收单机构应当准确选用交易类型，正确标识交易信息。对于交易信息的具体内容，《办法》还进行了详细规定，要求至少应包括特约商户和受理终端（网络支付接口）信息、交易时间与地点、交易金额与类型、交易渠道和发起方式等内容。对于网络收单业务，交易信息还应当包括商品订单号和网络交易平台名称。这些规定的目的是确保交易信息完整、可追溯，为收单机构和发卡机构准确监测和识别交易风险提供基础数据，为持卡人提出查询、拒付调单等处理要求提供基础信息，切实保障相关各方合法权益。
八、问：《办法》体现了哪些对特约商户受理银行卡行为的基本要求？ 答：《办法》规定收单机构应在银行卡受理协议中要求特约商户履行合法、合规、安全受理银行卡的基本义务，并通过培训教育和业务检查强化约束效果。特约商户应履行以下基本义务：
一是应遵守相应银行卡清算品牌的受理要求，不得歧视和拒绝同一银行卡清算品牌的不同发卡银行的持卡人，不得因持卡人使用银行卡而向持卡人收取或变相收取附加费用，或降低服务水平；二是按规定使用受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户，不得利用其从事或协助他人从事非法活动；三是妥善处理交易数据信息、保存交易凭证，保障交易信息安全，并履行信息保密义务。
九、问：《办法》从哪些方面提出了银行卡收单风险管理要求？
答：《办法》从特约商户准入审核、业务检查、收单交易处理与资金结算、业务外包管理等方面明确了风险管理要求。具体包括以下内容：
一是严格特约商户准入管理。《办法》强调了收单机构对特约商户的实名制管理要求和经营行为合法合规性审核。
二是加强特约商户日常业务管理。《办法》要求收单机构应划分特约商户风险等级，并根据风险等级进行有针对性的交易功能限制；应对实体特约商户进行现场检查，并通过有效技术手段和检查措施对网络特约商户进行核查；对无卡、无密交易，以及消费撤销、退货等交易类型，应强化风险管理措施；应建立交易监测系统，并对其监测发现的可疑交易和银行卡清算机构发送的风险提示及时进行处理。
三是加强资金结算管理。《办法》规定收单机构应严格审核特约商户收单银行结算账户的设置和变更，除个体工商户和自然人网络商户可结算至其同名个人银行结算账户外，其他特约商户受理银行卡交易的资金结算，收单机构必须为其结算至特约商户的同名单位银行结算账户，或特约商户指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。此外，收单机构应当建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户待结算资金。
四是加强业务外包管理。《办法》规定收单机构应制定收单业务外包管理办法，并对收单业务和外包服务业务分别管理，且收单机构作为收单业务主体的全部管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。
十、问：请问如何考虑《办法》与此前人民银行发布的银行卡收单业务有关规定的衔接问题？
答：此前人民银行等部门关于银行卡收单业务的管理要求与《办法》不一致的，以《办法》为准。《中国人民银行、银监会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡风险管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》（银发〔2009〕142号）、《中国人民银行办公厅关于〈中国人民银行、银监会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡风险管理、预防和打击银行卡犯罪的通知〉的实施意见》（银办发〔2009〕149号）等规范性文件中有关银行卡收单业务的规定，凡与《办法》的管理要求没有冲突的，一律继续适用。并且，基于同一业务适用同等监管标准的原则，从事银行卡收单业务的支付机构应当参照执行。（完）
第四篇：银行卡收单业务管理办法整理
银行卡收单业务管理办法
一、针对业务实质及风险管理核心进行有效规范，《银行卡收单业务管理办法》将网络渠道发起的线上收单业务与传统线下收单业务一并纳入监管。
二、严格规范收单机构特约商户管理，《银行卡收单业务管理办法》从特约商户拓展、资质审核、协议签订、档案管理、业务培训等方面明确了管理要求。
6、特约商户需履行：基于真实的商品或服务交易背景受理银行卡，并遵守相应银行卡 品牌的受理要求，不得歧视和拒绝同一银行卡品牌的不同发卡银行的持卡人；按规定使 用网络支付接口和收单银行结算账户，不得利用其从事或协助他人从事非法活动；妥善 处理交易数据信息、保存交易凭证，保障交易信息安全；不得因持卡人使用银行卡而向 持卡人收取或变相收取附加费用，或降低服务水平。
7、收单机构应当在提供收单服务前对特约商户开展业务培训，保存培训记录。
8、对特约商户的档案资料，收单机构应当至少保存至收单服务终止后5年。
9、收单机构应当建立特约商户信息管理系统，记录特约商户的信息并及时更新。
1、收单机构拓展特约商户，确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，并承担特约商户收单业务管理责任。
2、商户及其法定代表人或负责人在中国人民银行指定的风险信息管理系统中存在不良信息的，收单机构应当谨慎或拒绝为该商户提供银行卡收单服务。
3、收单机构应对商户实行实名制管理，审核商户的营业执照等证明文件，以及法人或负责人有效身份证件等申请材料。如果商户是个人，则应当审核其有效身份证。如商户使用单位银行结算账户作为收单银行结算账户的，收单机构还应当审核其合法拥有该账户的证明文件。
4、收单机构应当制定特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核权限。负责特约商户拓展和资质审核的岗位人员不得兼岗。
5、收单机构应当与特约商户签订银行卡受理协议，明确双方的权利、义务和违约责任。
10、收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，不得跨省（区、市）域开展收单业务。
11、收单机构应当按照有关规定向特约商户收取结算手续费，不得变相向持卡人转嫁结算手续费，不得采取不正当竞争手段损害他人合法权益。、12、收单机构与特约商户终止银行卡受理协议的，应当及时收回受理终端或关闭网络支付接口，进行账务清理，妥善处理后续事项。
三、明确了收单业务风险管理要求，《银行卡收单业务管理办法》针对特约商户风险评级、交易监测、网络支付接口管理等各环节存在的风险隐患，制定了监管制度。
1、收单机构应当综合考虑特约商户的各项因素，对实体、网络特约商户分别进行风险评级。
2、收单机构应当建立特约商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，落实检查责任。
3、收单机构应当针对风险较高的交易类型制定专门的风险管理制度。
4、收单机构应当建立收单交易风险监测系统，对可疑交易及时核查并采取有效措施。
5、收单机构应当建立覆盖网络支付接口的风险管理制度，明确网络支付接口的管理要求。
6、收单机构为特约商户提供的网络支付接口应当符合国家、金融行业技术标准和相关信息安全管理要求。
7、收单机构应当根据特约商户受理银行卡交易的真实场景，按照相关银行卡清算机构和发卡银行的业务规则和管理要求，正确选用交易类型，准确标识交易信息并完整发送，确保交易信息的完整性、真实性和可追溯性。
8、收单机构在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议。
9、收单机构应当对发送的收单交易信息采用加密和数据校验措施。
10、收单机构不得以任何形式存储银行卡的敏感信息，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储银行卡敏感信息。
11、收单机构应当建立特约商户收单银行结算账户设置和变更审核制度，严格审核设
置和变更申请材料的真实性、有效性。
12、收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户。
13、收单机构应当建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户待结算资金。
14、收单机构应当根据交易发生时的原交易信息发起银行卡交易差错处理、退货交易，将资金退至持卡人原银行卡账户，如原账号撤销，应当退至持卡人指定的银行账户。
15、收单机构应当及时调查核实、妥善处理并如实反馈发卡银行的调单、协查要求和银行卡清算机构发出的风险提示。
16、收单机构发现特约商户发生疑似对银行卡进行的风险事件，应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或关闭网络支付接口等措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任。发现涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报案。
17、收单机构应当自主完成特约商户的业务活动。
18、收单机构应当在收单业务外包前制定收单业务外包管理办法，明确外包的业务范围、外包服务机构的准入标准及管理要求、外包业务风险管理和应急预案等内容。收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。
19、收单机构同时提供收单外包服务的，应当对收单业务和外包服务业务分别进行管理。
20、收单机构应当制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务系统安全运行。
四、明确了银行卡收单业务相关监管检查及违规处罚规定。
1、中国人民银行依法对收单机构进行监督和管理。
2、银行业金融机构开办、终止收单业务，应当向中国人民银行及其分支机构报告。
3、收单机构应当加入中国支付清算协会，接受行业协会自律管理。
4、中国人民银行及其分支机构可以采取进入与收单活动相关的经营场所进行检查；查阅、复制与检查事项有关的文件、资料；询问有关工作人员，要求其对有关事项进行说明；检查有关系统和设施，复制有关数据资料。
5、收单机构应当配合中国人民银行及其分支机构依法开展的现场检查及非现场监管。
6、支付机构拟成立分支机构开展收单业务的，应当提前向法人所在地中国人民银行分
支机构及拟成立分支机构所在地中国人民银行分支机构备案。
7、收单机构发放新型受理终端、开展收单创新业务、与境外机构合作开展跨境银行卡收单业务等，应当至少提前30日向中国人民银行及其分支机构备案。
8、收单机构应当在收单业务外包前，将收单业务外包管理办法和所选择的外包服务机构相关情况，向中国人民银行及其分支机构报告。
9、收单机构或其外包服务机构、特约商户发生涉嫌银行卡违法犯罪案件或重大风险事件的，收单机构应当于2个工作日内向中国人民银行及其分支机构报告。
五、详情请见附件1。
银行卡收单业务管理办法.zip附件1：
第五篇：《银行卡收单业务管理办法》
规范收单市场秩序 促进银行卡产业发展 中国人民银行发布《银行卡收单业务管理办法》
2013-07-10 18:53:
32为规范银行卡收单业务，防范支付风险，保障公众合法权益，促进银行卡市场健康发展，中国人民银行日前发布了《银行卡收单业务管理办法》（以下简称《办法》）。
作为人民银行规范支付服务市场行为的重要业务管理制度，《办法》立足尊重市场及其长远发展，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，以建立公平、有序、开放的市场竞争环境为目标，按照促进创新、规范发展、防范风险、维护各方合法权益的原则，对银行卡收单业务中各市场主体应遵循的业务规则、风险管理要求等作出了明确规定。《办法》共六章五十四条，清晰界定了银行卡收单业务的内涵和《办法》适用范围，对收单机构的特约商户资质审核、业务检查、交易监测、信息安全及资金结算等环节的风险管理进行全面规范，提出严格的监管要求。主要体现在：
一是针对业务实质及风险管理核心进行有效规范，《办法》将网络渠道发起的线上收单业务与传统线下收单业务一并纳入监管，要求从事收单业务的各类市场主体遵循相同的监管标准，履行同等风险管理责任；二是严格规范收单机构特约商户管理，《办法》从特约商户拓展、资质审核、协议签订、档案管理、业务培训等方面明确了管理要求，强调了建立与落实特约商户实名制度和收单业务本地化经营与管理原则；三是明确了收单业务风险管理要求，《办法》针对特约商户风险评级、交易监测、业务检查、受理终端布放、网络支付接口管理、交易信息传输、资金结算、差错处理、业务外包等各环节存在的风险隐患，制定了监管制度；四是明确了银行卡收单业务相关监管检查及违规处罚规定。
《办法》的实施为规范收单机构经营行为、培育良好的银行卡市场竞争环境奠定了坚实的制度基础，将进一步促进银行卡市场健康持续发展，充分发挥银行卡拉动消费和促进经济增长的积极作用。（完）
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