第一篇：七类融资新模式解决小型企业融资难问题
七类融资新模式解决小型企业融资难问题------安徽案例研究
在当前融资环境更加趋紧的环境下，融资难、融资成本高的问题一直是困扰小微企业发展壮大的主要“瓶颈”之一，《经济参考报》记者近日在安徽采访中发现，该省探索出七种不同的融资贷款新模式为小微企业“解渴”。业内人士建议，要拓宽小微企业融资渠道仍需国家、地方、金融机构、商会等共同发力，进一步加大金融扶持力度，破解小微企业“融资难”“融资贵”问题。
融资环境趋紧 九成小微企业面临资金缺口
截至2011年末，安徽省私营企业26.35万户，个体工商户143.67万户，全省非公经济增加值达8400亿元，占全省GDP的比重57.5%左右。然而记者在采访中了解到，尽管在数量、经济总量、占GDP比重上都有了明显的提升，但企业数量较少、企业规模小、产业层次低、分布散仍是小微企业普遍的特点，技术创新能力弱，核心竞争力不强，粗放型的发展方式还没有根本改变。
安徽省工商联政研室副主任李增流告诉《经济参考报》记者，针对小微企业的生存现状，该省于今年5月下旬至7月上旬，通过发放调查问卷、召开座谈会、电话访谈、实地考察等形式，在全省范围内开展了专题调研。“调研结果显示，尽管安徽小型微型企业的贷款余额、贷款增速、上市企业数和融资规模等各项金融指标全面领跑中部省份，但小微企业发展困境仍进一步加剧，融资环境趋紧，可以说，中小企业尤其是小微企业正面临比2008年金融危机更严峻的局势。”
他告诉《经济参考报》记者，自去年下半年以来，货币流动性收紧，银行限期催贷，担保公司、小贷公司等也大都采取只收不贷的经营策略，致使很多小微企业资金链严重短缺，甚至出现资金链断裂的情况。其中，90%以上的小微企业资金有缺口，其中缺口在50%以上的企业占到40%。
《经济参考报》记者了解到，目前银行对中小企业的贷款利率一般是以基准利率上浮30-40%，少数银行抬高门槛，贷款约50%是现金，50%是承兑汇票，承兑汇票的年贴现率高达9-11%，有的还会收取财务顾问费等中间服务费用，而中小企业由于资本规模不大，一般都走担保公司担保方式，最少支付贷款额1.5%的担保费，还要支付10%左右保证金，且银行月息综合成本普遍高达1.5分。
由于小微企业很难从正规渠道获得贷款，纷纷转向民间借贷，月息高达3－5分，企业资金成本压力巨大。加上一些小微企业主要业务是为大中型企业进行配套生产，大中型企业通常在结算时强势，货款回笼较慢，小微企业则选择拖欠自己的上游企业进行缓解，使得资金压力进一步传导。
七项融资新模式为小微企业“解渴”
针对小微企业面临的融资困境，安徽各地纷纷创新融资模式，缓解企业融资难题。据统计，全省380多家小额贷款公司共对31360户小微企业发放贷款超过613亿元。
一是“商会授信”模式。由银行向商会整体授信，解决会员企业融资难题。李增流介绍说，今年，安徽省工商联与杭州银行合肥分行签署战略合作协议，该行给予省工商联所属行业商会及会员企业授信30亿元。此外，民生银行也向安徽省电线电缆商会、省轴承商会分别授信3亿元、1亿元。二是“联保贷款”模式。这种模式是在自愿的基础上，本着互相担保、风险共担的原则，以企业和银行双调查为主、商会推荐为辅，由5-10户商会会员企业自愿组成共保联合体，联保成员共同承担贷款违约的连带责任。
记者采访了解到，安徽蚌埠市福建商会就通过“联保贷款”融资模式，帮助具有市场前景的中小会员企业有效缓解融资难题，仅2010年，商会就为会员企业成功办理了联保贷款及授信达2000万元。此外，安徽省管材业商会也组成了9个联保体，每3-4户为一个联保体，民生银行已给5个联保体发放贷款总金额近8000万元。
三是“互保基金”模式。这种模式由合肥市钢铁贸易商会发起，并设立了合肥市钢贸互保基金，委托合肥市创新担保公司管理运作，凡符合条件的企业均可参加，并与创新担保公司签订委托管理协议书，被担保企业须按担保金额的8%向基金专户缴纳担保基金，全体会员以所交基金对全体会员的担保及贷款承担连带责任。受托的创新担保公司根据担保管理办法，自主进行风险评价和判断，将符合条件的钢贸企业推荐给金融机构，为钢贸企业架起与银行沟通的桥梁。
四是“担保商会”模式。安徽省工商联介绍说，担保商会是由工商联牵头、金融机构参与、中小企业自发成立的具有团体法人性质的会员制担保机构，以互助性、非赢利性、中介性为宗旨，主要为会员企业提供融资服务。会员企业加入担保商会需交纳一定的担保基金，贷款不交纳任何费用，不增加企业负担，并可以顺利地实现贷款融资。
五是“应急基金”模式。在安徽繁昌县，工商联组建成立繁昌县中小企业互助会，建立“中小企业应急互助基金”，要求互助基金初始规模不低于2000万元，县财政注入引导资金不低于300万元；会员企业筹集基金不低于1700万元。“基金”以应急、互助、安全为基本原则，不以盈利为目的，为会员单位还贷间隙期资金周转困难和特殊经营资金困难提供“过桥”服务。互助基金借款期限一般控制在半个月之内，最长不得超过1个月。经过两年多的发展，现会员23家，认缴资金达1800万元，累计为会员企业提供互助资金202笔，总额达3.61亿元，为会员企业解决资金融通、防止资金链断裂发挥了积极作用。
六是“金融超市”模式。这种模式由芜湖市中小企业服务中心创立，将各类金融机构的金融服务产品汇总在统一平台上，经过注册的小微企业也可以发布金融需求，为金融机构与企业之间搭建信息交流平台。
七是“互助互救”模式。安徽省工商联介绍说，这一模式由商会出面，让资金宽松企业帮助资金紧张企业，协调大企业支持小企业，商会会长企业帮助会员企业，以及商会成员齐伸手，帮助会员企业渡难关。
“放水养鱼”亟待进一步加大金融扶持力度
小微企业处于创业阶段，对各项扶持政策的需求相对比较迫切，特别是流动资金紧张已经成为制约小微企业生存的巨大“瓶颈”。为此，安徽省工商联建议，要拓宽小微企业融资渠道仍需国家、地方、金融机构、商会等共同发力，政银商联动进一步加大金融扶持力度。
首先，国家应出台相关政策，降低小微企业贷款成本。李增流等专家表示，各银行业金融机构可根据企业信用等级和产业发展方向，发放贷款实行差异化利率，对小微企业发放贷款实施优惠利率，严格控制贷款利率上浮和单笔贷款中票据比例的上限；小微企业贷款不得与企业存款挂钩，不准变相收取手续费，不得强制贷款企业购买理财产品；除银团贷款外，禁止商业银行对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费；严格限制商业银行向小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用。
二是拓宽小微企业融资渠道。健全专门面对小微企业的信贷机构，实行有别于大型企业的授信标准和业务制度，放宽小微企业贷款的抵押条件，建立小微企业贷款“绿色通道”。引进设立各类产业、创业、风险投资基金等非银机构，拓展融资渠道。创新债务融资工具，鼓励小微企业发行集合债直接融资，开放专门面向小微企业的特种金融债。
三是推进金融组织创新。专家指出，融资难与融资贵源于金融供需结构的极度不合理，要大力鼓励引导民间资本组建民营银行或准银行类金融机构。因此，政府应加大对中小企业信用担保机构的支持力度，提高对中小企业的融资支撑能力。如，适当放宽小额贷款公司准入条件，鼓励小贷公司增加注册资本金，允许向股东定向借款和同业拆借，提高融资负债比例等。除银行业金融机构作为主发起人之外，在风险可控的前提下还可允许业绩优良、资信可靠、经营规范的小额贷款公司发起组建村镇银行。
四是研究出台民间融资管理办法。引导民间资本从无序的“灰色地带”走向“阳光化”运作。
五是重视发挥商会在融资担保方面的优势作用。李增流表示，未来还要进一步探索商会授信、联保贷款、互保基金、担保商会等融资模式，缓解中小企业贷款难、融资贵的问题。
以让模式应用应当谨慎，市场和企业分析及调研务必应有
第二篇：如何解决中小企业融资难问题
改革开放以来，中国确立了以市场化为目标的经济体制改革，中小企业产值在中国国民经济总产值中的占比越来越高，是国民经济的重要组成部分，其所起的作用也越来越大，已经成为推动中国经济增长的重要力量和缓解就业压力的重要渠道和保障。但中国中小企业如何解决融资难的问题一直是制约中小企业发展的首要问题
现状许多中小企业由于自身因素，例如企业资产规模问题，财务制度不健全，信息不对称，有些还存在信誉缺失等问题，难以控制信贷风险。由于外部因素，例如现行金融体制的国有商业银行垄断程度过高，不利于开展对中小企业的信贷活动。融资成本较高，融资方式，渠道狭窄，政策供应不足等，已经成为中小企业融资难得大问题了，我们需要解决。
首先，第一基本点，中小企业要自我提高。（1）树立良好的信用观念，建立良好信誉。提高自觉还贷意识，保持良好的银企关系。小企业的良好信誉形象是融资成功的重要角色，2）提高中小企业经营者和管理者的水平，进一步完善法人治理结构，不断建立规范的现代企业制度，大力引进优秀人才和先进技术。（3）建立监督机制。不仅企业内部需要建立的机制是监督机制，企业外部也要建立监督机制。因此，中小企业必须从自身做起，通来扩大社会影响力。
第二.加强政府的制度供给。（3）由政府发起，同担保机构、银行、企业、四方共同组建贷款融资平台，扩大中小企业直接融资渠道（1）政府主导建立信用担保体系。由政府出面组建担保机构，为中小企业融资进行担保，这样不仅能够使中小企业获得生产经营所需资金，同时也降低了银行的风险。（2）制定相关的法律法规。通过立法手段扶持中小企业发展。发挥政府的政策导向与资金支持功能，培育、引导规范发展中小企业创业投资、风险投资机构。由政府来保障中小企业的发展，这些都将有效缓解中小企业融资难的问题
第三，深化金融机构的改革与完善。（1）完善中国的银行体系，建立为中小企业服务的中小银行。在金融机构上有所创新，例如建立民营银行，这样有效的降低中小企业贷款的利率，打破现有的银行垄断，实现金融的多元化，更有利于解决中小企业融资难问题（2）同时，还要加大国有银行对中小企业的贷款力度，制定相关的优惠政策。例如可以建立专门为中小企业融资的金融机构，建立专门面向中小企业的政府专项基金等（3）利率和银行收费市场化。应该进一步使利率市场化，发挥市场的作用合理配置资源。
第四，建立与完善信用担保制度（1）开展企业信用评级制度，利用企业信用记录，对企业的综合信用度评出若干不同等级，为政府部门监督、银行放贷、社会中介担保组织和投资经营者提供信用信息服务。（2）要加快建立中小企业守信激励失信惩戒机制。通过信用等级评估，将各个中小企业按照信用等四类：守信企业、警示企业、失信企业、严重失信企业。然后设立黑名单制度，将不守信用企业在各类媒介中曝光，加强新闻媒体监督，使企业不敢失信。（3）建立信用担保制度及机构，中小企业就可以获得更多的贷款支持。这是中小企业融资信誉度的最有效方式。政府还应鼓励设立支持中小企业发展的风险投资基金，多渠道﹑多形式扩大中小企业直接融资的范围，从而解决中小企业融资难问题。
总之，解决中小企业融资难的问题，不只是企业自身一方面的解决问题，还是金融机构，政府一起努力解决的问题。中小企业是我国国民经济的核心，它的发展过程，同时也是企业，金融机构，政府政策不断变革创新与完善的过程。我国中小企业的发展需要资金强有力的支持，所以，解决中小企业融资难的问题是必须努力彻底解决的。
第三篇：两会提案：解决小微企业融资难、融资贵问题
两会提案：解决小微企业融资难、融资贵问题
文：了了理财
全国政协委员、上海银监局局长廖岷1日晚间在接受上证报记者采访时表示，下一步金融领域的改革开放，必须坚定改革方向，加快推进一些深层次领域的改革。特别应下决心解决全社会“软约束”、“滥用金融”、“滥用或有负债”现象，真正发挥好金融体系对实体经济的制衡作用，强化对市场各类主体的硬约束。
建立与经济转型相适应的差异化银行业体系 2015年是全面深化改革的关键之年、全面依法治国的开局之年以及“十二五”规划的收官之年。廖岷认为，将重点关注经济金融方面的议题，包括金融改革、国企改革、“一带一路”建设、亚太自贸区建设、更加突出科技创新对经济发展的引领作用。“和大家一样，我对环境保护、教育改革、完善社会保障体系等议题也都非常关注。”他说。
他透露在本次全国政协会议上提交的提案将包括：关于解决小微企业融资难、融资贵问题的提案;关于司法保障金融活水浇灌小微企业的提案;关于加强对银行从业者背信行为法律惩戒的提案;关于借鉴国际经验建立国家按揭贷款公司和完善按揭贷款二级市场的提案等等。
金融服务对于国民经济发展和全面建设小康社会的作用毋庸置疑，特别是在我国以间接融资为主的金融结构下，银行业更是发挥了支柱性作用。在我国，改革是推动建立适应实体经济发展新常态的金融体系建设的必经之路，而改革我国金融体系以大银行服务大企业为主、经营同质化现象明显的短板，建立与经济转型相适应的差异化银行业体系是重中之重。
虽然金融改革涉及的领域很多，但廖岷认为，加强对银行小微金融服务的法律和政策支持是一个较好的切入点，“小微活、就业稳”。“在深入基层调研、广泛听取政府、银行、企业等多方面意见的基础上，我今年把解决小微企业融资难、融资贵问题作为一个重点提案提出来。”他说。
对于小微企业融资难、融资贵问题产生的原因，廖岷认为既有企业自身资信状况达不到商业银行放贷标准的原因，也有商业银行信贷服务和风险管理能力与我国企业生态的变化趋势仍不匹配的原因，更有司法、税收制度等对银行发放小微企业贷款的保护和支持力度不够的原因。
他强调，必须通过完善财政税收、行业监管、担保增信等多领域政策的改革，引导更多中小银行聚焦小微企业，营造有利于商业银行转型的外部环境。
建议推进深层次金融领域改革
十八届三中全会以来，特别是2014年，我国金融领域的改革逐步加速，在降低门槛、放开市场、完善监管等方面不断推出新举措，如放宽多类金融机构主要发起人或出资人资格，继续推进利率、汇率市场化改革，发布关键期限国债收益率曲线，深化上海自贸试验区金融领域改革，建立沪港通股票市场互联互通机制，规范和加强影子银行监管，加强地方政府性债务管理等等。存款保险制度也已进入征求意见阶段，股票发行注册登记制也在稳步推进。对于下一步的金融领域的改革开放，廖岷表示，他的总体期待是坚定改革方向，加快推进一些深层次领域的改革。这包括：
一是加强市场基础建设，发展多层次资本股权市场，构建更加完善的国债收益率曲线。
二是进一步加大特许准入行业的竞争，建立和完善互联网金融监管制度，激发市场主体的活力，加快研究建立与经济转型和多种投融资需求相适应的差异化银行业体系。
三是下决心解决全社会“软约束”、“滥用金融”、“滥用或有负债”现象，真正发挥好金融体系对实体经济的制衡作用，强化对市场各类主体的硬约束。
四是完善各种金融机构市场化退出机制。在完成存款类金融机构存保退出机制的同时，其他非存款类金融机构的市场退出机制都应加快建立，以将各类金融机构风险的外部性降低到最低限额。
五是强化金融法治建设。要培育市场参与各方的金融法治精神，让金融法治和金融市场携手并进，为金融改革开放创新护航。廖岷表示，身处国际金融中心建设伟大历史进程中的上海银行业，更应深刻认识新形势、新要求，加快转型，“去就有序，变化因时”，继续当好全国改革开放排头兵，科学发展先行者。要在战略定位、业务重心、能力建设、监管环境四个方面再校准，推动大中型银行进一步加大对其上海各类总部、专营机构或分支机构的金融业务和产品创新的授权，赋予在沪机构先行探索境内外、商投行、表内外、多平台金融创新的重要使命，不断提高对跨境、跨业、跨市场等新型业务创新和风险管理的能力。进一步增强银行业服务国家和上海社会经济建设的能力，防范金融风险的能力，以及参与国际竞争的能力，真正实现与国际金融中心建设和自贸实验区的同呼吸、共成长。
第四篇：如何有效解决中小企业融资难问题
在我国社会主义经济市场体制中，中小企业占有举足轻重的地位，它们占gdp的60%以上，而占用的经济资源只有20%。如何改变资源配置的不平等，扩大中小企业的融资，完善金融融资渠道和体系建设是目前我国经济体制改革急需解决的问题。作为我国国民经济的重要组成部分，中小企业不仅是推动经济持续、快速、健康发展的重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济等方面都发挥着突出的作用。然而，中小企业所获得的金融资源与其在经济和社会发展中的地位作用是极不相称的，融资难问题已成为制约其发展的瓶颈。中小企业自身的缺陷是其融资困难的内因，现有金融体系不完善则是其融资困难的外因，具体表现在以下三点：
一是中小企业自身的缺陷表现在大多数中小企业规模小、成立时间短、抗风险能力较差，不能提供银行贷款所需的抵押担保条件，再加上财务管理和经营管理不规范，导致其经营风险较大，同时也给银行带来了较大的贷款风险。另外，我国中小企业总体信用状况较差，一些中小企业存在逃避银行债务、多头抵押等情况，资信等级不高。
二是商业银行的经营理念和方式不利于中小企业。首先商业银行经营的首要原则是盈利。中小企业贷款具有金额小、期限短、频率高等特点，商业银行对中小企业的贷款管理成本相对较高。与此同时，中小企业本身一些固有的缺陷，使银行对其贷款抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。其次，随着银行对信贷风险控制的不断加强，大部分银行对中小企业的资信认定主要是以大企业的指标作参照，许多中小企业也就很难达到发放贷款的要求。
三是我国相关的扶持体系一直滞后，主要表现在银行信贷或资本市场歧视，缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构，通过发行股票和债券融资渠道不畅通，国家未建立起完善的社会信用体系，风险投资机制建设滞后等方面，从而导致中小企业外源性融资比重过低，制约了企业的快速发展和做强做大。
中小企业融资难的问题，是一个复杂的系统问题。要解决这一问题，需要我们正确引导中小企业自身健康发展，同时加快金融改革步伐，加大扶持力度，完善相关的政策措施。
要指导中小企业提升自身素质，加强管理，改善自身的融资环境。只有不断加强内部管理，提高自身经营管理和财务管理水平，才能充分利用现有金融工具，更好地使用现有资金，提高资金的使用效率。要规范中小企业自身的经营行为，提高信用程度与经营素质，加强与银行的联系与合作，建立新型银企关系，使银行的信贷支持和金融服务在促进中小企业发展方面发挥更加积极的作用。
商业银行应为中小企业营造公平的贷款环境，调整信贷政策，打破以企业规模、性质作为支持与否的条件，支持中小企业的合理资金需求，遵循公平、公正和诚信原则，逐步提高对中小企业信贷投入的比重。同时，银行应根据中小企业的融资特点，不断进行开发和探索，创造出适合我国中小企业的新的金融产品和服务模式。
要加大推进多层次的资本市场和银行融资体系的建立，着力建设国家支持中小企业创新机制，营造公平竞争环境，促进中小企业产业升级。鼓励民间资本参股地方区域性的中小企业金融机构，大力发展小额贷款公司和村镇银行，建立适合中小企业需求的多层次的金融服务体系。建立多层次的、专门为中小企业服务的中小资本市场体系，积极发展企业债券市场和长期票据市场，丰富资本市场的交易品种。进一步完善中小企业信用担保体系，加大对担保机构的投入，支持地方通过各种渠道建立地方的中小企业的担保机构和再担保机构。将中小企业纳入国家创新政策体系，并加大政府对中小企业的资金扶持，同时制定和落实促进中小企业产业升级的税收政策。不断健全和完善有利于中小企业健康发展的政策法律环境，为中小企业的发展提供保障。
近年来，我国各级政府制定出台了不少鼓励中小企业发展的政策，各大银行也都针对中小企业自上而下成立了相应的部门，相信在各方面的协同努力之下，中小企业融资难的问题一定能够得到有效解决。
第五篇：江苏：信贷新模式破解融资难
江苏：信贷新模式破解融资难
为切实支持大学生村官扎根基层、创业富民，近年来人民银行南京分行积极引导江苏金融部门主动更新理念，加大支持力度，将金融支持大学生村官创业富民纳入“民生金融”系列工程，推动金融机构积极创新，逐步探索出了一系列行之有效的信贷服务新模式。创新“创业富民·阳光育才”信贷服务模式。该模式以“小额起步、再担保参与、免除反担保”为主要特征。具体做法是，县（市、区）委组织部门向符合条件的大学生村官贷款项目发放“担保再担保融资证书”，并向合作担保机构推荐。担保机构对于贷款金额10万元及以下的申请，开通“信贷直通车”，免除客户反担保，并根据与省再担保公司的合作协议，自动对项目提供再担保；对10万元以上的申请，报送省再担保公司现场或非现场审核。材料齐全后，由县（市、区）农村合作金融机构审批放款。目前，该模式已在全省范围内推广，截至2012年10月末，全省该模式累计发放贷款1.87亿元，支持项目1153个，带动就业4.48万人。
创新“大学生村官创业一卡通”信贷服务模式。该模式由南通通州市首先提出，以“风险保证、额度灵活、功能整合”为主要特征。“创业一卡通”由大学生村官向团县委提出申请，实行“一人一卡”制。持有“创业一卡通”的大学生村官可优先在团县委提供的创业项目库中选定项目，并免费享受配套服务。需要贷款时，大学生村官持“创业一卡通”和身份证原件向合作银行提出申请。银行优先审贷并给予贷款利率优惠；无需资产抵押；贷款额度视借款人的实际风险状况和担保人的经济实力而定，无上限。
创新“大学生村官贷款券”信贷服务模式。该模式以“财政担保、全额贴息、流程简便”为主要特征，将繁琐的信贷流程简化为申请与发放“贷款券”和见券优先放款两个环节。“大学生村官贷款券”是填写有一定授信金额的记名证券，每张授信不超过10万元，各乡镇组织部门向县（市）人行部门集中申领。大学生村官需要创业贷款时，由乡镇组织部门会同承办银行共同审核，协商确认“贷款券”的授信金额和期限，并由乡镇财政提供担保。
创新“大学生村官普惠金融”服务模式。江苏省各地还将扶贫贴息贷款、小额担保贷款、青年创业贷款、农户信用和联保贷款等优惠金融服务对象拓展至大学生村官群体。如今，江苏省形成了一批金融服务特色品牌，普遍提升了对大学生村官的金融服务水平。截至2012年三季度末，江苏现任1.7万名大学生村官中一半以上创业项目已启动或有创业计划，累计提供了11.5万个就业岗位；全省金融部门已向3400多名大学生村官累计发放创业贷款5.32亿元。
点击咨询 