征信培训主要内容

第一篇：征信培训主要内容

征信培训主要内容

一、企业和个人征信系统

二、两大登记公示系统

三、其他

一、企业（个人）征信系统

系统建设 企业征信系统 个人征信系统 非银行信息应用 个人隐私的保护

关于征信系统

企业（个人）信用信息基础数据库也称企业（个人）征信系统，是我国社会信用体系的两大重要基础设施,是在国务院领导下,由人民银行组织商业银行共同建立的全国集中统一的信用信息共享平台。它依法采集、保存、整理企业（个人）的信用信息，为企业（个人）建立信用档案，记录企业（个人）过去的信用行为。目前，主要为商业银行、企业（个人）提供信用信息服务。

企业征信系统建设历程

1997200220052006年立项建设银行信贷登记咨询系统（前身）年建成地市、省市、全国三级数据库体系 年12月在上海、天津、浙江、福建试运行 年7月底全国集中统一的企业信用信息基础数据库

正式运行

数据项从300多个扩展到800多个

个人征信系统建设历程

199920042006年7月，人民银行批准个人征信在上海试点 年2月，正式启动个人征信系统建设

年1月，全国集中统一的个人信用信息基础数据库正式运行

个人征信系统建设历程

1999年7月，人民银行批准个人征信在上海试点

20042006年2月，正式启动个人征信系统建设

年1月，全国集中统一的个人信用信息基础数据库正式运行

企业和个人征信系统非银行信息采集 采集目的

   全面反映企业和个人的信用信息 满足以商业银行为主的信贷市场服务需求 满足和其他政府机构政务协同信息化共享的需求

采集范围

   身份认证的信息：公安、工商、人力资源和社会保障部

非金融的负债信息：住房公积金、养老保险、电信

企业和个人履行法定义务、遵守各项规章的信息：

环保总局、质检总局、证监会、税务部门、劳动保障部门

非银行信息采集进展

身份认证信息

实现公安部公民身份认证系统与个人征信系统的联网核查 实现质检总局组织机构代码系统与企业征信系统的联网核查 非银行信用信息 与住房和城乡建设部签署《关于个人住房公积金信用信息共享方案的通知》，现收录4200多万人公积金缴存账户

与人力资源和社会保障部签署《关于开展信息共享试点工作有关事宜的通知》，现收录5900多万人养老保保险信息

收录环保违法、法院强制执行、劳动欠薪、欠税、电信缴费记录等信息

非银行信息采集应用

企业征信系统披露欠薪逃匿、拒不执行整改指令或拖欠总额超过50万元的恶意欠薪企业，欠薪企业信息披露期限为2年，到期自动撤销该企业欠薪行为信息的披露。企业对披露的欠薪行为信

息有异议的，可向所在地劳动保障部门或人民银行提出，由各地劳动保障部门负责审核和处理，各地人民银行根据劳动保障部门的处理意见在征信系统中作相应处理。

将企业环保信息纳入人民银行征信系统是于2007年先从环境违法信息起步的，逐步扩大至环保审批、环保认证、清洁生产审计以及环保先进奖励等其他环保信息。

浙江辖内人民银行根据人民法院提供的信息，在征信系统中披露被执行人信息，是履行法定协助义务，不承担法律责任。

个人隐私保护

个人信用信息是个人在经济活动中产生的敏感信息，涉及个人隐私，因而不能像公共产品一样无条件共享。可是在市场经济条件下，个人向银行借款或举债能否按期归还，涉及公众的利益，在追求个人利益与公众利益的平衡中，个人必须有限地让度其隐私。为了保护个人的合法权益，防止个人信息不被滥用，需要一个有效的征信监管体系去规范征信机构及其业务。对个人征信进行监管的目的之一，就是要在信息披露和保护隐私，以及信息披露和便于个人从商业银行获得贷款之间保持一种平衡，保证征信机构“有条件”地采集、保存、使用征信数据，尽可能地保护个人的利益。

个人隐私保护

《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全，保障了个人征信系统的规范运行。

个人在征信活动中享有以下权利

知情权

纠错权

异议权

司法救济权

（一）个人征信系统

主要内容： 信息征集 个人信用报告 信息查询

异议处理

用户管理

个人征信系统网络覆盖

个人征信系统已经覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点，也包括部分非银行类机构如：

住房公积金管理中心 小额贷款公司

汽车金融租赁公司

财务公司

信息征集

征信，主要“征”集个人的以下几方面情况： 基本信息

整体负债情况 约定还款情况

个人的遵纪守法情况

信息征集

为全面反映个人信用状况，个人征信系统还采集了一些能证明信用状况的信息，包括： 住房公积金缴存及公积金贷款信息

欠税、法院判决信息 养老保险信息

信息征集

为保证征信信息采集的客观性、可行性、及时性和连续性，征信机构一般不向本人征集信息。

目前，个人征信系统不采集个人在境外的信用交易信息。

个人征信系统不采集个人存款信息。

信息采集

征信机构采集个人信息应当经信息主体本人同意。未经信息主体本人同意采集的个人信息，征信机构不得采集，他人也不得向征信机构提供；但是，依照法律、行政法规公开的信息除外。

信息采集

禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规

规定禁止采集的其他个人信息。

征信机构不得采集个人的收入、存款和纳税数额的信息以及个人所有的有价证券、不动产的信息；但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意采集的除外。

信息采集

个人征信系统要采集已还清的信贷信息。

个人征信系统要采集外国人在中国境内的商业银行发生的信贷信息。个人征信系统要采集“为他人贷款担保”的信息

正面信息

在个人征信系统中，正面信息是指在信用交易中正常履约的信息，简单来说，就是按时还钱的信息。借钱的信息也算正面信息。

负面信息

负面信息是指个人在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款，以及未能按时、足额支付各种费用的信息，即违约记录。对违约记录，个人信用报告本身不做“不良”、“恶意”或“非恶意”的主观评价。

关于个人信用报告

1、什么是个人信用报告？

个人信用报告是记录个人过去信用信息的文件，包括向商业银行等金融机构借款的笔数、金额以及还款情况，信用卡的张数、授信额度、使用情况及还款情况，是 “经济身份证”。它可以帮助交易伙伴了解相互信用状况，方便达成经济金融交易。

2、个人信用报告由谁提供？

个人信用报告主要由中国人民银行征信中心负责提供。目前，人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用报告。

关于个人信用报告

4、哪些人会有自己的信用报告？

目前，凡是与银行发生信贷关系或者开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告。没有贷款的人在个人征信系统中也可能有其个人信用报告。

5.到哪儿查询自己的信用报告？查询时要提供哪些资料？

可以到人民银行征信中心或当地人民银行征信管理部门查询。届时，带上本人的有效身份证件原件及复印件就可以了。6.在外地能查询个人信用报告吗？

能查。个人信用数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，都可以到当地人民银行征信管理部门查询。

关于个人信用报告

7、在互联网上能直接查询个人信用报告吗？

不能。为保障数据库的安全，防止个人信息受到侵犯，数据库没有与互联网直接连接，因此，不能通过互联网直接查询个人信用报告

8、银行等金融机构在什么情况下可以查询个人信用报告？

按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行在办理审核个人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；受理法人、其他组织的贷款申请；其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，可以查询个人信用报告，其中，除进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外，因办理其他业务需要查询个人信用报告的，都必须取得被查询人的书面授权。

关于个人信用报告

9、因一时疏忽造成不良记录能否删除？

因一时疏忽造成不良记录当然不能删除。但商业银行应对客户违约的原因进行具体分析，区别对待。

10、个人信用报告多长时间更新信息？

个人信用报告信息按各信息来源本身的业务周期，即各部门自身信息的更新频率更新信息。一般来说，贷款、信用卡等经常发生变动的信息，按月更新。随着技术的进步，更新频率将会逐步提高。

关于个人信用报告

12、发现个人信用报告有误，该怎么办？个人异议处理的流程是怎样的？

如果发现信用报告中银行信贷信息有误，有两种提出异议申请的途径：一是在异议信息涉及机构已明确的情况下，可直接向业务涉及经办机构提出书面异议申请，二是在异议信息涉及机构不明确或涉及机构虽明确但跨地区的情况下，向当地人民银行征信管理部门提出异议申请。

如果发现信用报告中非银行信息有误，可以直接向信息提供机构反映或向所在地人民银行征信管理部门提出异议。

提出异议申请须携带您的有效身份证件及复印件，并经本人的书面授权。关于个人信用报告

13、个人信用报告中的信息来源于商业银行和相关政府部门，不是原始数据。

个人信用报告只能作为司法调查的参考，不能作为司法判决的证据。

以下说法是不正确的：个人信用报告具有法律效力，可以作为司法证据 ；个人信用报告客观记录了个人信用信息，故可以直接用于对抗第三人。

查询原因

查询个人信用报告的原因有 ： 贷款审批和信用卡审批 担保资格审查和贷后管理 特约商户实名审查 异议查询 本人查询 司法调查

查询记录

查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况，包括：  查询日期 查询者 查询原因

查询结果（不展示）

数据的修改和删除

如果查实信用报告中记载的信息是因商业银行等报送数据机构搞错了，则征信机构必须协调出错的数据报送机构更正错误。

在个人征信系统中，因未激活信用卡的年费而产生的逾期记录可以删除。

在个人征信系统中，信用卡注销后，欠年费的记录不会随之删除。

个人异议处理

在个人信息异议处理时异议处理员查询个人信用报告，其查询原因自动取“异议查询”。

在个人征信系统中，商业银行可以通过异议处理子系统查找到需要本机构协查的异议申请信息，并可在系统中对协查结果进行回复。

在个人征信系统中，待解决的异议事项是指异议存在且错误数据尚未得到更正的异议事项。

个人异议处理

在个人征信系统中，若为上级机构用户，可以对下级机构待解决的异议事项进行查询。在个人征信系统中，商业银行地市级以上分支机构应有通过异议子系统直接给予外部协查回复的操作权限。

在个人征信系统中，异议办理期限和外部协查办理期限指的是“工作日”，这里的“工作日”只是排除了周六、周日，而对其它假期未作处理。

个人异议处理

在个人信息异议处理过程中，成功保存的回复信息不可以删除和修改，在异议事项设定为“已解决”前，系统支持多次回复。

对于每一条待协查异议事项，都必须要有数据报送机构的回复，征信中心最终以数据报送机构给予的回复为准。

个人异议处理

当信息主体认为征信机构采集、保存、对外提供的信息存在错误、遗漏，向征信机构提出异议，并要求更正时，征信机构应当 ：

按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注 在收到异议之日起20个工作日内进行核查和处理，并将结果答复异议人

更正经核查确有错误、遗漏的信息

及时取消经核查确认不存在错误的信息的异议标注

异议标注

“异议标注”是征信中心根据需要在个人信用报告上添加的说明文字。需要使用“异议标注”的情形有：

经过核查后，证实信用报告上展示的某些信息有错误，但由于各种原因无法立即进行更正。信息处于异议处理过程中。

个人声明

个人信用报告中，“个人声明”是当事人对异议处理结果的看法和认识，人民银行征信中心只保证“个人声明”是由本人发布的，但不对异议声明内容本身的真实性负责。

特殊交易记录和特别记录

特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。

特别记录是指商业银行等数据报送机构上报的，应引起特别关注的信息（特别是负面信息），如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡等信息。核销后客户主动还款等非负面信息也可以记录在“特别记录”栏。

用户管理

金融机构的用户管理模式为逐级创建，自主管理，并遵循用户依附于机构原则和数量控制原则。

用户必须属于一个已经存在的机构，用户的权限不能超越所属机构的权限，用户的级别和权限随机构的调整自动调整。

用户管理

征信系统通过“用户最大数”对机构下用户规模进行控制。金融机构用户的数量由主管的人民银行分支行在征信系统中根据业务需要进行设定。

金融机构分支机构的用户设管理员用户和普通用户。管理员用户仅具有创建和维护用户的功能，没有信息查询、异议处理等功能。信息查询、异议处理等操作由普通用户完成。管理员用户和普通用户不得相互兼职。

用户管理

用户遵循专户专用的原则，不得混用。

金融机构分支机构的所有用户及其变动情况必须依照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等有关规定及时报当地人民银行征信管理部门备案。

（二）企业征信系统

数据报送 贷款卡

信息内容（基本信息、信贷信息、其他信息）用户管理

企业征信系统

企业信用信息基础数据库是人民银行组织各商业银行共同建立的，简称企业征信系统。企业征信系统的前身是银行信贷登记咨询系统。

企业征信系统的数据库结构模式是集中式数据库 企业征信系统中的金融机构代码为11位。

网络连接

全国性商业银行采用专用线路和人民银行进行连接方式接入企业征信系统。

地方性商业银行通过当地人民银行的网间互连平台接入人民银行内联网方式接入企业征信系统。

浙江省小额贷款公司通过“ 集中组织、一口接

入”模式接入征信系统。

数据报送

企业征信系统中，MBT系统、报文预处理子系统和接口数据报送子系统合称为商业银行数据报送前置系统。

金融机构接入征信系统可以采取的数据报送方式有：MBT

手工报送方式、接口方式和非接口方式。不能以直接导入方式。

企业征信系统中的信贷数据是由金融机构顶级机构向征信中心报送的。

数据报送

各商业银行分支机构不可以直接向企业信用信息基础数据库报送信贷业务数据。

采用非接口方式接入征信系统的金融机构，向征信系统报送的信贷业务数据需要逐项手工录入。

金融机构在规定需报送的企业信贷业务发生、变化后，应在第二个工作日结束前将有关要素、数据及时传送到中国人民银行企业征信数据库。

数据报送

企业征信系统中，银团贷款的报送方式是参与行分别报送本行部分银团贷款信息。

金融机构之间发生回购型信贷资产转让业务时，业务数据的报送应是资产转让后，由受让方金

融机构上报。

属于企业征信系统中委托贷款报送的范围有： 委托人为金融机构的委托贷款业务

委托人为企事业单位、政府部门的委托贷款业务 委托人为个人的委托贷款业务

数据报送

 企业征信系统中，只对一笔承兑协议提供一个大的授信担保，而此承兑协议下开立多笔承兑汇票，担保信息应上报每一笔承兑汇票的担保信息，每一笔担保信息金额为总的授信担保金额且担保合同号为总担保合同号。

在企业征信系统中，同一抵押合同下有多个抵押物时，应如何上报？每个抵押物报一条记录，以抵押序号区分，抵押合同号码填写相同的号码

贷款卡

贷款卡编码为16位，前6位代表行政区划，第7-14位表示顺序号，后两位即15-16位是校验码，贷款卡编码唯一；贷款卡属地管理；贷款卡有效期为1年，有效期到期前不及时参加年审，系统自动将贷款卡状态设为暂停使用；贷款卡全国通用。贷款卡发放核准是中国人民银行一个行政许可事项。

贷款卡

法人企业申领贷款卡提供资料应包括：

营业执照、组织机构代码证、验资报告、法定代表人有关证件、财务报表等 为企业贷款提供担保的自然人申请贷款卡编码，需提交的材料应包括： 自然人身份证件原件和复印件

金融机构盖章的与自然人发生担保业务的证明材料 委托他人办理的，需代理人身份证件原件和复印件 委托他人办理的，需具有法律效力的授权委托书

信息内容

企业征信系统中，借款人明细信息查询包括当前综合信息、余额信息、发生额信息、不良负债信息、公共信息等。

企业征信系统中，借款人关注信息主要包括诉讼信息和大事记信息。

企业征信系统中,查询借款人明细信息时，垫款信息展示的内容是截至查询日期，商业银行对借款人的垫款金额及余额

信息内容

企业征信系统中，通过查询借款人明细信息可查得借款人基本信息的概况信息、财务报表信息及关注信息。

企业征信系统贷款的五级分类状态在借据信息界面展示。

企业征信系统中，企业财务信息中录入的报表类型有年报、半年报和季报。

信息内容

企业征信系统中，查询借款人明细信贷信息时，某一笔“借据详细信息”包括贷款形式、贷款种类贷款性质、贷款投向等。

企业征信系统中，查询借款人对外担保详细信息时，“抵押合同信息”包括抵押合同金额、抵押合同编号、抵押合同签订日期。

借款人分类

企业征信系统中，借款人性质包括企业法人、企业非法人、事业单位和个体工商户。企业征信系统中，借款人特征包括大型企业、中型企业和小型企业。

用户权限

企业征信系统中，金融机构分支机构的查询权限是由当地人民银行征信部门赋予。

企业征信系统中，商业银行的用户管理员可以将本机构的全部或部分权限赋予所创建的用户。金融机构企业征信系统的普通查询用户密码遗忘时应向本机构管理员用户申请密码重置。

用户权限

金融机构用户分为两类：一类是用户管理员，专职进行用户管理 ；另一类是普通用户，进行业务操作。

用户管理员可执行操作有：新建用户、修改用户、查询用户、停用/启用用户、重置用户密码、机构权限维护。

普通用户权限包括数据上报、在线删除、异议处理和信息查询等。

二、应收账款质押（融资租赁）登记公示系统

应收账款质押登记公示系统于2007年10月1日开始正式运行，人民银行同时公布了《应收账款质押登记办法》。

融资租赁登记公示系统于2009年7月20日开始正式运行，人民银行同时公布了《融资租赁登记办法》。

根据《中华人民共和国物权法》第228条规定，应收账款质押的登记机构是信贷征信机构，即人民银行征信中心。

应收账款质押（融资租赁）登记公示系统

应收账款质押登记由质权人办理质押登记。《中华人民共和国物权法》第228条规定，“以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。”

融资租赁登记由出租人与承租人约定的一方办理。

出租人或承租人也可以委托他人代为办理登记手续。办理登记的出租人或承租人也称为¡°发起登记的当事人”。

应收账款质押（融资租赁）登记公示系统

任何单位和个人均可以在注册为登记公示系统的用户后，查询应收账款质押和融资租赁登记信息

登记系统的用户分为普通用户和常用户。

登记系统中，机构和个人都可以注册的是普通用户。普通用户自行在登记公示系统互联网页面完成用户注册。普通用户可以进行查询操作。

常用户在登记公示系统互联网页面进行注册、通过征信分中心身份资料真实性形式审查后完成用户注册。常用户可以进行登记和查询操作。

应收账款质押（融资租赁）登记公示系统

应收账款质押登记期限最长不超过5年。在登记期限届满前90日内，质权人可以申请展期。质权人可以多次展期，每次展期期限不得超过5年。

发起登记的当事人根据权利公示需要确定登记期限。登记期限的选择范围是1至25年。在登记期限届满前90 日内，可以申请展期登记。展期可以多次，但每次展期期限不得超过25年。

应收账款质押（融资租赁）登记公示系统

应收账款是指权利人因提供一定的货物、服务或设施

而获得的要求义务人付款的权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权。包括

（一）销售产生的债权，包括销售货物，供应水、电、气、暖，知识产权的许可使用等；

（二）出租产生的债权，包括出租动产或不动产；

（三）提供服务产生的债权；

（四）公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；

（五）提供贷款或其他信用产生的债权。

应收账款质押（融资租赁）登记公示系统

融资租赁登记的租赁物包括机器设备等非消耗性动产，但不包括为个人、家庭消费目的使用的租赁物。

融资租赁登记公示系统中，初始登记内容包括出租人的基本信息、租赁物的描述、承租人的基本信息、登记期限等。

应收账款质押（融资租赁）登记公示系统

质权人办理质押登记前应与出质人签订协议。协议应载明以下哪些内容： 

（一）质权人与出质人已签订质押合同； 

（二）由质权人办理质押登记。

应收账款质押登记内容一般应包括：出质人基本信息、质权人基本信息、应收账款的描述及登记的期限等。

应收账款质押（融资租赁）登记公示系统

符合《中华人民共和国合同法》所规定的交易形式，租赁期限或者经出租人同意承租人实际占有租赁物的，期限通常在1年以上（含1年）的融资租赁交易，当事人可以在融资租赁登记系统进行登记。

应收账款质押登记系统的登记包括初始登记、展期登记、异议登记、变更登记、注销登记。

应收账款质押（融资租赁）登记公示系统

物权法规定，同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照一定规定清偿，即：

抵押权已登记的先于未登记的受偿

抵押权未登记的，按照债权比例清偿

抵押权已登记且顺序相同的，按照债权比例清偿

应收账款质押（融资租赁）登记公示系统

融资租赁登记公示系统中，查询人可以按机构承租人的法定注册名称进行查询；也可以按个人承租人的有效身份证件号码进行查询；租赁物有标识码的，也可以按照“租赁物唯一标识码”进行查询。

《物权法》中的登记是应收账款质权的公示方式

指物权在变动时必须将物权变动的事实通过一定方式向社会公开。

三、其他

经国家价格主管部门批准，征信查询和登记于

2010年10月1日起实现服务收费。

征信查询服务收费标准=基准服务费*收费调整系数 查询企业信用报告的基准服务费为

120元每份，同一“登录用户”30天内对同一企业信用报告的多次查询，按查询1份企业信用报告收费。

查询个人信用报告的基准服务费为

8元每份，同一“登录用户”1天内对同一个人信用报告的多次查询，按查询1份个人信用报告收费。

关于查询服务收费

收费调整系数=贡献量系数*查询量系数

贡献量系数根据上年末用户累计向征信系统提供的数据数量占全部数据数量的比例和 “数据贡献量系数表”确定。

查询量系数根据用户每月查询信用报告的数量和 “数据查询量系数表”确定。

关于登记服务收费

征信中心根据《中华人民共和国物权法》，提供应收账款质押法定登记服务。应收账款质押登记服务收费标准为每件100元每年，变更和异议登记的服务费标准为每件40元每次。对应收账款质押登记情况的查询不收费。

第二篇：征信管理培训讲稿

征信管理培训讲稿

一、征信管理概要

1、何为征信？征信一词在我国的溯源最早来自《左传〃昭公八年》中“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。翻译成白话，大意指君子说出的话,诚信确凿而有证据,因此怨恨不满都会远离他的身边。

其中，“信而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。我们今天讲的征信是指对企业、事业单位等组织（以下统称企业）的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。简单的讲，就是对各种信用信息的收集以及利用。

2、何为征信业？征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业，这个行业中的主导者就是征信机构，实际上就是人民银行的各个征信中心。他既是征信信息的收集者，又是提供者。

3、何为征信管理？包括企业征信管理和个人征信管理我们通常说的个人征信系统和企业征信系统，全称是指人民银行的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库，现在合并，称为金融信用信息基础数据库。各商业银行的信贷系统向人民银行的征信系统报送信贷数据。制度上，2013年3月15日正式实施《征信业管理条例》相当于征信管理的“宪法”，或者“最高法”。

征信业管理条例 8章63条，内容包括总则、征信机构、征信业务规则、异议和投诉、金融信用信息数据库、监督管理、法律责任、附则。

二、个人征信管理要求

1、用户管理：《个人信用信息基础数据库用户管理办法》，普通用户和管理员用户，开通用户，仅限于本人使用，不得提供给他人使 用。用户的开立、变更、注销等需要及时向人民银行备案。

2、征信查询：坚持“先授权，后查询”的原则，必须取得书面授权，个人客户签字或盖章并提供身份证复印件，签署明确的日期。目前个人业务中，相关文本中均含有授权条款。

3、报告使用：一方面要师出有名查询信用报告应以实际业务需要为基础，不得在没有发生信贷业务的情况下查询征信报告，另一方面要合法使用，获得的征信报告只能用于合法用途，为我行信贷调查服务，不得非法提供给第三人使用，更不得以此谋利。严禁第三方查询个人征信信息。

查询用途要严格按照实际用途选择查询原因，即贷前调查使用就选择贷前调查，贷后管理时查询就选择贷后管理。

三、企业征信管理要求

1、用户：开通用户，仅限于本人使用，并向人民银备案。

2、查询：以前企业征信查询无须书面授权，只要企业提供贷款卡号和密码即可。《征信业管理条例》实施后，要求必须坚持“先授权，后查询”的原则，必须取得书面授权，企业客户加盖授权人法人公章及法定代表人签字或盖章，签署明确的日期（以该日期作为授权的开始日期）。我们在2013年4月25日发邮件要求，对所有客户征信查询前，必须取得书面授权，授权书装订在信贷档案中。

3、报告使用：一方面要师出有名查询信用报告应以实际业务需要为基础，不得在没有发生信贷业务的情况下查询征信报告，另一方面要合法使用，获得的征信报告只能用于合法用途，为我行信贷调查服务，不得非法提供给第三人使用，更不得以此谋利。严禁第三方查询个人征信信息。

查询用途要严格按照实际用途选择查询原因，即贷前调查使用就选择贷前调查，贷后管理时查询就选择贷后管理。

4、贷款卡：按时年审，确保状态正常。由于贷款卡一年一审，以12个月为一个。我行要求一是在授信调查时，必须打印客户贷款卡状态，二是在发放贷款时必须打印贷款卡状态

5、数据报送：我们的风险管理系统向人民银行征信系统报送信贷数据。因此，主要涉及贷款卡号的录入和担保合同信息的录入是否正确。确保在我行风险管理系统中录入的贷款卡卡号与客户名称、组织机构代码一一对应，不得出现差错，尤其不得出现输入贷款卡号码后，企业信用信息基础数据库关联的是其他客户信息的现象或者将股东或法定代表人的贷款卡录入到公司贷款卡。

关于担保合同录入，尤其要注意的是风险系统最高额担保合同中有个“对应本合同的担保金额”字段，系统默认为0，需要手工输入对应的担保金额，否则就不会关联担保信息，造成担保人征信信息不会显示该笔担保信息。

四、征信违规行为

1、（一）违法提供或者出售信息；

（二）因过失泄露信息；

（三）未经同意查询个人信息或者企业的信贷信息；

《征信业管理条例》第40条：责令改正，对单位处以5万元至50万元罚款，对主管人员或直接责任人处以1万至10万元罚款。有违法所得的，没收违法所得。给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

2、错报或漏报征信信息：《银行信贷登记咨询管理办法》第32条：给予警告并责令改正，处以一万元以上二万元以下罚款；对该金融机构直接负责的主管人员和直接责任人员给予纪律处分：

（一）错误登记上报或对错误登记上报内容未及时修改；

（二）未及时登记、上报有关业务数据信息；

（三）漏登或对漏登内容未及时补登并上报；

（四）未按规定进行系统安全管理。

3、为无贷款卡或无效贷款卡客户办理信贷业务（低风险、贴现等）：《银行信贷登记咨询管理办法》第33条，处以1万元至3万元的罚款，对该金融机构直接负责的主管人员和直接责任人员给予纪律处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

五、常见违规问题

1、用户为及时向人民银行备案

2、无授权查询信用信息：一是无授权，即根本没有取得授权。二是无效授权，如没有提供身份证复印件、客户签字不一致、查询在前，授权在后等。

3、个人征信查询登记簿与实际查询记录不一致

4、错选查询原因：以“贷后管理”原因查询，实际用于贷款审批。，以“贷后管理”原因查询、以“信用卡审批”原因，实际用于担保资格审查；

5、给无效贷款卡的借款人办理信贷业务。

6、错报信贷业务信息：一是贷款卡号录入错误，如将企业贷款卡号录入了法定代表人贷款卡号，导致企业贷款均记录在法定代表人名下。二是漏报担保信息，如客户贷款对应的担保合同尚在有效期内，但风险系统向人行征信系统错误地报送为担保合同失效信息。系客户经理在我行风险管理系统中录入贷款和与担保合同时，“对应本合同的担保金额”字段没有输入担保金额，而是系统默认为0。进而造成担保方的担保信息没有在其征信报告中体现。

六、征信管理自查方法

人民银行23人的检查团队将于15日至30日在我行开展检查，其中 包括征信检查（检查期间为1月1日至4月30日），请各位回去督促客户经理，各扫门前雪，对以下三项进行自查：

1、查客户贷款卡状态是否正常

2、查授信客户的征信查询是否取得客户书面授权。我们增在2013年4月25日下发邮件，要求各经营单位务必在2013年5月10日前完成对本行2013年3月15日（含）后新增客户的授权书补签工作，5月底之前完成其他尚未结清贷款客户的授权书补签工作。从4月25日起，所有授信客户均需签署授权书授权我行查询企业信用信息基础数据库（两份，一份作为在授信申请阶段应作为授信申请资料留存，另一份作为合同附件留存）。审查人员在授信审查时，信用运营中心在放款审查时需核实授权书。

3、担保信息自查，即检查担保合同是否关联，风险管理系统担保额度信息查询方法：

放贷管理——登记合同——最高额担保合同管理——点击要查看的担保合同——点击“使用详情”——查看该笔担保合同的主合同——查看主合同“对应本合同担保金额”。

以上就是我向大家介绍的内容。其实征信管理并不复杂，只要我们重视，还是可以做好的。上面这些内容，最重要的有三，一是无论是企业还是个人信用报告查询，必须取得有效书面授权。二是及时提醒客户贷款卡年审，避免为无效贷款卡客户办理业务。三是担保信息报送。

谢谢大家。

第三篇：征信证明

征信证明

一、借款申请人债务情况：

经查实，借款申请人：，性别：，身份证编号：，□有、□无 不良记录，共有不良贷款万元；至年月日，□有、□无 银行贷款或其他债务，金额万元，银行贷款或其他债务具体情况详述：。

二、家庭其他主要成员债务情况（有2人及以上的请各社复制增加）：

1、姓名，□有、□无 不良记录，共有不良贷款万元；至年月日，□有、□无 银行贷款或其他债务，金额万元，银行贷款或其他债务具体情况详述：。

2、.......三、该家庭所有成员总体债务情况：

该家庭所有成员至年月 银行贷款或其他债务，金额合计：万元，□有、□无 不良记录，共有不良贷款金额万元。

注：在“ □ ”内划“√”，若选择“有”，请填写具体金额，选择“无”，填“0”。

特此证明

经办人：

电话：

信用社（盖章）年日

第四篇：征信口号

1、珍爱信用记录 积累信誉财富

2、拥有诚信记录 银行助你成功

3、良好的信用记录是无形的信誉财富

4、信用创造财富 守信成就明天

5、信用重于财富 诚信从小抓起。

6、珍爱信用记录 享受幸福人生

7、守信走遍天下 无信寸步难行。

8、今日的信用 就是明日的财富

9、参与征信建设 共铸和谐社会

10、守信一生 幸福一生

11、信用创造财富 守信成就事业

12、贷款助学 信用助业

13、人无信不立 业无信不兴 国无信不强 社会无信不稳定

14、企业要生存 信誉是根本

15、信用信息出错不要慌 异议处理把忙帮

16、信用信息来自商业银行 人民银行收集汇总

17、欠款没有善恶分 按时还款记在心

18、逾期贷款及时还 信用修复不怕晚

19、个人信息全国已联网 异地逾期对贷款有影响

20、自身信息变更 请及时通知相关金融机构

第五篇：征信业务流程

一、受理委托

征信工作是从企业客户提出商务需求开始的。企业客户的具体商务需求可能各不相同，但无外乎两个方面：一是融资需求，如向商业银行申请授信业务，或是向租赁公司申请融资租赁，或是向社会发行债券；二是交易需求，如商品交易中的赊销预付，工程项目中的招、投标。无论融资需求或是交易需求都涉及到一个核心问题即企业客户(征信对象)的信用状况或资信状况。

就征信要求和征信对象的关系而言，征信对象可能处于主动状况也可能处于被动状况：前者的情况是，企业在向社会发行债券或向某工程项目投标之前主动向第三方征信机构申请对自己的征信，以求得一个信用评级；后者的情况是，企业在向商业银行申请信贷、业务或向供货商申请赊销额度时，需要被动地接受银行或供货商对自己的征信。因此，信用学院受理征信业务的或者是社会上的征信机构如资信评估公司或征信所，或者是融资方内部的征信部门如银行的信贷部或风险管理群。

二、简单面谈

企业客户来洽谈商务需求的可能是业务部门的人员也可能是财务部门的人员，征信机构或征信部门需要安排有关征信人员来接待并进行简单的面谈。面谈的内容可以包括以下方面：

1、商务需求的内容，企业客户的商务需求是融资需求还是交易需求，在融资需求方面是银行信贷还是企业债券，在信贷需求方面是贷款需求还是银行承兑需求或是信用证需求，在贷款需求方面是短期流动资金贷款需求还是长期项目贷款需求。

2、企业基本情况，这包括企业的经济性质、主要股东、行业归属、主营业务、经营规模、员工人数、主要客户、主要财务指标等。

3、企业融资情况，这包括企业在银行有无借款情况，在租赁公司有无融资租赁情况，在社会上有无发行债券情况，在供货商有无应付账款情况等。

三、查阅资料

信用学院通过与企业有关人员简单面谈后，对企业的基本情况有了一个大致的轮廓，这时征信人员需要查阅有关资料，以便核对有关情况，发现有关问题，明确调查重点。

1、应查阅政府部门的有关统计分析资料，如统计年鉴、行业指引、区域规划等资料，尽可能搜集企业客户所在地区的经济信息，如经济增长、经济结构、行业重点等。

2、应查阅民间及行业信息服务部门的有关统计分析资料，如行业信息、业内企业、行业分析等资料，尽可能搜集企业客户所在行业的经济信息，如市场规模、竞争状况、客户分布、技术水平、发展前景等。

3、应查阅同类企业的以往征信报告，作为征信机构或征信部门以往对各行业的企业都有过征信业务，在遇到同类企业征信时可以从内部将以往征信报告调出来查阅，以便对同类企业的业务及财务情况进行比较分析。

4、应查阅企业客户的以往交易记录，如银行信贷部门应查看企业客户在本行以往有无信贷业务，如果有，其还本付息情况如何；如果没有，信用学院再看企业客户在本行以往有无结算业务，如果有，其结算情况如何。

四、拟写提纲

在简单面谈和初步查阅资料后，为提高实地调查工作的效率，需要拟写调查提纲。提纲内容大致如下：

1、需要客户填写哪些资料，如授信申请书；

2、需要客户提供哪些资料，所需资料列明清单并注明哪些是原件哪些是复印件；

3、需要核对和查阅客户哪些资料，如《企业法人营业执照》、《经营许可证》、有关政府批文、有关业务交易单据、纳税凭证、偿债凭证、财务报表、会计账簿、房地产证等；

4、需要会见客户哪些人员，如法定代表人、总经理、财务主管、业务主管、上级企业或关联企业的有关人员等；

5、需要参观客户哪些地点或部门，有些企业的经营活动可能发生在几处地点，如管理部门、研发部门、生产部门、仓库等各处不同的地点。

调查提纲尽量考虑得充分些，以免实地调查时遗漏，事后再去补访或再电话询问或再索要资料，容易给对方造成困扰，可能影响彼此间往来关系。此外，调查提纲最好不要提供给客户，因详尽的调查提纲对于征信人员来讲便于有步骤有重点地调查，但对于客户来讲则可能产生过于繁难和不信任感，以至于产生负面作用。信用学院较好的处理方式是，需要客户提供的资料最好事先网邮或传真给客户，以便其提前准备，至于需要核对和查阅的资料以及需要调查的重点做到心中有数就行，不必对外宣传。待实地调查中询问聊天时不经意提出核对和查阅有关资料，客户不致警觉也往往容易配合。

五、约定时间

实地调查前必须约定时间。一方面需要告知客户拟去走访的征信人员情况；另一方面需要了解客户出面接待的有关人员情况，至少客户的总经理和财务主管必须出面，这有利于保证实地调查的顺利进行，也有利于观察主要经理人员的可信度。实地调查的时间应当约定在正常的工作日，以便观察了解企业的生产经营活动。对于客户的管理部门、研发部门、生产部门、仓库等不在同一地点的情况，需要参观哪些部门最好事先商定，以便在时间上作出恰当安排。基本要求是：该询问的人能问到，该去的地方能去到，该看的情况能看到，该要的资料能要到。

六、实地调研

实地调研是获得客户第一手资料的主要方法，其目的主要有这样几方面：一是查看和落实《企业法人营业执照》上的住所地，二是走访和证实客户主要经理人员，三是观察客户的经营设施和经营活动，四是感受客户的经营氛围，五是核对和查阅有关证件单据等资料，六是索要有关授信资料。实地调查除了落实客户的有关情况外，对于征信人员来讲，第一感觉很重要，这包括对经理人员的感觉，对一般员工的感觉，对经营设施的感觉，对经营活动的感觉，以及对经营氛围的感觉等。因而实地调查的信息量是非常丰富的，也是非常鲜活的，是从客户二手资料中无法得到的，所谓百闻不如一见。

七、资信查证

经过实地调查后，征信人员从客户那里该问的问了，该去的去了，该看的看了，该要的要了，下一步就是围绕从客户那里得到的资料、掌握的情况和发现的问题从外围进行资信查证。资信查证的目的就是进一步证实包括证伪从客户那里得到和反映出来的各种信息。资信查证通常有以下渠道和方法可资利用。

1、查询客户的往来厂商。企业的经营活动不可能孤立地进行，通常存在着产业链。上下游企业是相对来说的，你的上游企业，在人家看来你是其下游企业；而你的下游企业，在人家看来，你是其上游企业，也就是说，每个企业都有上家和下家。客户可能夸大其业务交易量信息，如编造财务报表、编造交易合同，但并不能控制其往来厂商的信息。征信人员如果能接触到客户的往来厂商，从其了解客户的往来情况，如合同金额、结算金额、赊账金额、付款方式、运输方式等，从而大体判断出客户所提供信息的可信度。

2、查询客户的同业。企业的经营活动可以归属于某个特定的行业。出于竞争的需要，同业之间是大致了解的，如对方的行业地位、市场份额、经营规模、设备性能、技术水平、产品质量、购销渠道、往来客户等。如果客户有什么问题，同业或多或少也会知道一些。信用学院征信人员通常对一些主要行业都有过征信业务，每个行业可能都有些较熟悉的客户，通过其打听和了解征信对象的情况，可以得到不少有价值的信息。

3、查询客户的近邻。如同住家一样，每个企业也都有近邻，或者同在一个写字楼办公，或者同在一个商务铺面经营，或者同在一个工业园区生产。客户生产经营时间来来往往是什么人，进进出出是什么货，闲忙情况如何，只要是相处较长一段时间的近邻能大体说出一个感觉。征信人员对客户的一些情况如有疑虑，不如侧面问问邻近厂商或邻近住户或物业管理员或园区保安等，或许会有所收获。

4、查询政府部门。政府职能部门从事社会公共管理，对社会企事业单位和个人具有服务、监督、惩罚等职能，政府部门掌握和提供的信息具有权威性和公信力。因此，对客户的资信查证应当充分利用政府部门的信息，具体来讲有以下方面：

(1)查询工商管理部门，可以获得客户的注册资料、年检资料等；

(2)查询税务部门，可以获得客户的纳税记录等；

(3)查询统计部门或行业主管部门，可以获得客户所在行业的业务数据、财务数据、经济动态等；

(4)查询房产管理部门，可以获得客户的房产所有权、房产抵押登记等信息；

(5)查询车辆管理部门，可以获得客户的车辆所有权、车辆抵押登记等信息；

(6)查询对外经济管理部门，可以获得客户的进出口企业资格、年审情况等；

(7)查询质量技术管理部门，可以获得客户的生产许可证、安全认证及产品质量情况等；

(8)查询金融监管部门，可以获得客户贷款卡上的贷款总额、信用记录等；

(9)查询海关，可以获得客户的进出口业务记录、出口退税记录等；

(10)查询法院，可以获得客户的刑事案件、民事纠纷等诉讼记录。

5、查询商业银行。商业银行从事存款、贷款、结算等金融服务业务。在现代社会，企业的经营活动不可能不与商业银行打交道，不可能不在商业银行留下往来记录，其资金往来、融资活动不可能完全游离于商业银行体系。因此，信用学院通过查询商业银行，可以了解客户的开户情况、结算情况、信贷情况等，从而可以大体判断客户的现金流量、授信规模及信用状况等。

6、查询大众传媒。大众传媒是人们了解社会新闻的主要信息来源。传统的大众传媒主要有报纸、杂志、广播、电视等。征信人员平时应当养成关注传媒关注新闻的习惯，随时留意有关经济、金融及行业方面的信息，对于有关企业的报道也要留心。以往的浏览记忆可以有助于迅速查找和检索当时的有关传媒报道，从而查证与征信对象有关的情况。

7、查询互联网。互联网是一个全球性的计算机网络系统。它是借助于现代通讯和计算机技术实现全球信息传递的一种快捷、有效、方便的手段。互联网将传统意义上的物理空间转变成电子空间，把人们带人了一个网络社会中。互联网是一个巨大的信息库，它连接着成千上万个上网的资料库，信用学院提供的信息包括：大学图书馆的图书、文摘、论文；各种报刊、杂志；政府机构的信息、政策；电视台的新闻，媒体报道；各公司的广告，网上宣传和服务；各种电子出版物；娱乐、游戏、论坛、生活信息服务等。征信人员应当熟练地掌握上网技术，善于利用互联网的信息检索服务、信息浏览服务(www)、信息传输服务(E —mail)，搜集有关征信对象的信息，例如了解某个上市公司的情况，只要点击有关证券网站或财经网站，该公司披露的有关资料、该公司的即时行情，以及对该公司的各种评价都可以看到并可立即下载。

八、征信报告

根据以下信息填写征信报告

（一）是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；

（二）是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息；

（三）是其他信息，如个人公积金、养老金信息等