兴业银行风险管理

第一篇：兴业银行风险管理

●风险管理部

风险管理部是负责全行风险控制的职能部门，内设综合管理处、风险监测处、公司业务风险管理处、零售业务风险管理处、市场风险管理处、法律事务处。主要负责全面风险管理体系的研究和设计，拟定全行风险管理规划和总体实施方案，并组织实施，定期对全行风险状况进行评估汇总，逐步建立以经风险调整后的资本收益最大化为目标的全面风险管理体系；负责组织贯彻执行国家有关方针政策和法律法规和本行有关工作部署；负责全行业务授权管理；负责拟定风险管理有关制度和操作办法；负责全行信用资产和表外业务风险管理；负责组织全行信用资产五级分类的工作；负责风险管理技术及工具应用、研究及完善；负责对信用资产和表外业务风险进行日常分析监测和检查监督；履行资金业务风险管理中台职责，监控资金营运中心有关风险指标执行情况及相关业务的合规性；协助资产负债管理部门对市场风险的管理工作，监测、评价市场风险状况并提出持续改进意见；负责全行法律事务管理。

●授信审批部

授信审批部是负责本行信用业务独立审查审批的职能部门，内设综合管理处、信用审查一处、信用审查二处、信用审查三处、信用审查四处，北京、上海、广州、福建授信审批中心。主要负责各分行权限以上的信用业务的独立审查工作，并根据授权规定审批权限内的信用业务，对超权限的信用业务按规定程序报批；组织全行资产和表外业务风险审查工作调查研究和经验交流；配合拟定资产和表外业务风险审查有关管理制度和操作办法，并贯彻落实。●公司业务部

公司业务部是负责全行公司金融业务管理与业务发展的职能部门，内设综合管理处、市场营销处、产品开发处、外汇业务处。主要负责组织贯彻执行本行公司业务发展战略、方针、政策及有关工作部署；组织、指导、协调全行公司业务发展，负责全行公司业务发展战略和工作计划的拟定、协调和考核；拟订公司业务行业信用政策指引和区域信用政策指引，并负责组织实施；负责全行公司业务动态管理，进行行业发展动态分析研究，区域经济发展动态分析研究；负责全行性公司业务营销组织、策划，负责公司业务产品营销方案策划、制作、推广；负责全行性系统、行业客户营销方案的策划、编制和直接营销；负责全行公司业务产品开发；负责全行公司业务产品的市场进退管理；负责全行公司业务产品开发、运用的指导与培训。

本行的风险管理目标模式是：全面的风险管理范围、全程的风险管理过程、及时更新的风险管理方法、全员的风险管理文化。

●全面的风险管理范围是指把信用风险、市场风险、操作风险、合规风险以及其他各类风险全面纳入风险管理的范畴，实行统一、全面的管理；同时，除风险管理人员外，各部门、各机构、各岗位都负有相应的风险管理职责，各司其职、各负其责。●全程的风险管理过程是指通过制度安排、程序设计、岗位设置、职责分工、流程设置等方面的改进，使风险管理贯穿于各项业务的整个流程、生命周期和操作环节。

●及时更新的风险管理方法是指本行根据业务发展情况、内外部环境的变化，不断更新风险管理的方式、手段和技术。

●全员的风险管理文化是指本行积极倡导和建设风险文化，力求在机制、体制、制度的建设中融入风险文化的精髓，把风险意识贯穿到每个人的思想意识中，形成理念、自觉行为和准则。

三、信用风险管理

（一）信用风险的识别和计量

1、信用评级

本行建立了客户信用评级制度，对影响客户未来偿付能力的各种因素及变化趋势进行全面系统考察，在定性分析和定量分析的基础上，揭示、评价受评客户的信用风险、偿债能力。信用等级评定结果是制定信用业务政策、调整优化信用业务客户结构、确定单个客户信用业务决策的重要依据。

2、风险度测算

本行要求办理信用业务时应根据信用业务可能发生的损失程度大小测算风险度，测算时将涉及的主要相关要素转换成相关系数，综合测算可能发生损失程度的大小，测算的结果作为授信调查、审查以及收益与风险平衡决策的重要参考。

3、风险分类及细化 根据人民银行《贷款风险分类指导原则》、《银行贷款损失准备计提指引》，本行制定了《信贷资产风险分类实施办法》、《信贷资产风险分类实施标准》等制度，对各类信贷资产严格进行分类，并根据分类结果及时计提贷款损失准备金。

此外，为准确识别信贷资产的风险状况、合理反映经风险调整后的收益状况，引导经营机构优化资本及信贷资源的配置，强化经营机构的风险意识，本行对信贷资产进行事前分类评级，对五级分类中的正常、关注类贷款实施细项划分，把正常类细分成三项，关注类细分成三项，并对细分后的各项信贷资产相应加提一定比例的模拟专项准备金进行绩效考核。

（二）授信政策

1、行业政策

本行制定了《行业投向管理办法》，按照“比例控制、合理分布、区别对待、阶段调整”的原则，对国家政策支持发展的行业、已经开始进入稳定成长期的行业，适当增加投入；对于已经进入成熟期、市场趋于饱和的行业，谨慎对待，在科学判断的基础上，决定增加或减少资金的投入量；对于前景趋于弱化的行业相应压缩投入，逐步退出。

在行业的选择上，坚持资源的优化配置，重点发展符合国家主导产业政策、市场前景好的行业。

2、区域政策

在区域的选择上，将资源重点投向经济活力强、发展后劲大、社会信用、法律环境较好的地区，重点支持长江三角洲、珠江三角洲、环渤海经济圈等区域发展迅速的城市以及中西部区域内的中心城市，实现对经济发达区域分行资源配置的倾斜。

3、客户政策

在行业选择的基础上，对行业内客户的选择坚持“区别对待、扶优限劣”的方针，将行业内企业划分为行业领导者、挑战者、跟随者和补缺者，根据其在市场上的竞争地位予以不同的支持，支持行业领导者，注意发展行业挑战者，审慎选择行业跟随者和行业补缺者。

坚持“客户不分所有制，不分大、中、小，唯信誉、唯市场、唯效益”的原则，重点发展能带来经常性、长期性收益和本外币联动的优良客户和基本客户群。

（三）授信风险管理

1、统一的授信管理

本行制定了《客户授信管理办法》、对客户授信遵循“统一授信、区别对待、信用高限、合理核定、适时调整”的原则。此外，本行制定了《集团客户授信业务风险管理办法》，要求对集团客户、关联企业实行统一授信管理，选择有实质资产的企业、有稳定现金流的项目作为授信主体，并根据客户风险大小和本行自身风险承担能力合理核定总体授信额度。

2、授信管理体系

本行各级风险管理部门负责制定信贷政策、风险管理制度、管理和监测授信业务风险；信用审查部门负责对授信业务实行专业化审查；总、分（支）行业务经营部门负责授信业务的市场开拓，对授信业务进行尽职调查、贷后跟踪检查和贷款回收，各个部门之间分工明确，相互配合、相互制约，形成上下联动的授信管理体系。

3、授信授权与审批机制

本行制定了《业务授权管理暂行办法》及《业务转授权管理暂行办法》，按照“有限授权、区别授权、及时调整、权责一致”的原则，根据分支机构的业务发展状况、经营管理水平、风险控制能力及所在地区经济发展特点等因素实行区别授权，并适时调整。受权人及转受权人在授权范围内审批授信业务，超权限事项报上一级审查审批。总分行均设立信用审批委员会，负责审批、审议一定范围内的信用项目，委员会实行“集体审议、独立表决、多数通过”的审议决策方式，信用审批委员会主任委员拥有一票否决权，对于委员会否决的项目，行长不得进行审批。

4、授信过程管理

本行编制了《风险管理手册》，制定了授信工作尽职系列制度，从授信的前、中、后台全过程规范尽职行为，对授信前调查、授信审查、审批决策、放款审核、授信后检查、不良贷款清收化解、以资抵债、贷款核销等各个环节提出明确的尽职要求，对授信业务过程实行全程管理，使风险管理覆盖授信业务的整个流程，使各个环节都有明确的制度规定、操作规范和风险防范措施。其中：放款审核方面，本行在全行推行了集中放款审核工作，在分行风险管理部门内设放款中心进行放款审核操作，确保信用业务审批意见得到有效执行和依法、合规的办理；授信后检查方面，本行按照“集中检查，分类管理”的原则，实施双线贷后检查，在信贷业务人员进行贷后检查的基础上，风险管理部设立专职贷后检查管理岗位，配备相应人员，专职进行贷后检查和管理。

目前，本行的授信前尽职调查、授信审查与审批决策流程图如下：

5、信贷风险监测与预警

本行制订了《信用风险预警处置管理办法》，通过内、外的信息来源渠道获取各种信用风险信息，在全行范围内进行预警通报，并采取相应措施防范化解风险；本行开发了信贷管理信息系统，通过系统对客户的经营情况和本行信贷资产情况进行动态监测、实时预警和事前控制，随时提供管理信息和建议，及时发现与防范信用风险。

6、授信风险责任制

本行制定了《信用责任追究制度》，明确信用责任，强化内部监督和信用风险控制机制，并按照“民主公开、客观公正、宽严适度、有责必究”的原则，对办理信用业务过程中发生的信用业务人员的违规或失职行为进行责任认定并予以处罚，增强授信工作人员的责任感，提高授信工作人员执行本行授信规章制度的自觉性。

四、市场风险管理

（二）建立健全风险识别和评估体系

借鉴国际先进经验并运用现代科技手段，逐步建立覆盖所有业务风险的监控、评价和预警系统，并进行持续的监控和定期评估。信用风险方面，一是借鉴同业经验并结合本行实际情况和历史数据的积累情况，提出初级内部评级法的有关需求并逐步完善，通过外包方式构建相应的量化风险管理模型；二是推进压力测试，对相关模型进行修订，考虑更多参数，使测试能够进一步逼近现实情况，并根据测试情况逐步推广到本行贷款的各重点行业。市场风险方面，一是借鉴国际银行先进的利率风险管理方法，建立适合本行特点的利率敏感性分析模型，加强对利率变动及其影响的分析，提高对全行利率敏感性资产和利率敏感性负债的专业化分析、预测和管理的水平；二是建立总行统一管理、分行多渠道支持的流动性风险管理模式，强化总行统筹管理能力，并逐步推进由余额管理为主转向以期限管理为主，合理把握资产、负债的流动性期限，控制流动性缺口。操作风险方面，在不断加强规章制度建设，规范各种业务的操作及管理流程的同时，进一步推进全面质量管理工作，通过持续推动，逐步将各个环节、各个流程标准化、制度化，提高全行业务的规范化操作水平，从而有效控制操作风险。

改革和创新信用业务管理模式，防范信用业务风险。从2003年初开始，兴业银行杭州分行率先在全行系统内实行异地支行信用业务风险管理垂直委派制。这是继该分行实行项目调查、贷款审查、贷款审批、放款操作的专业化四分离后又一创新的信用业务管理体制，也为该行与银行同业加强信用业务风险集中有效控制探索了一条新路子。实行信用业务风险管理垂直委派制，是指该分行根据内控管理的要求，建立统一领导、垂直管理、独立负责的信用业务风险管理体制，统一信用业务风险管理标准；实施“专家办行”战略，率先聘请中介机构专家担任分行信用审查委员会独立委员，探索建立全新有效的信用业务风险控制机制；全面实施信用业务项目组长负责制，以及主办和协办人员对调查材料真实性负责制，强化、落实经办单位与经办人员对项目调查材料真实性的责任；全面推行信用业务风险责任追究制度，健全信用业务制约机制，强化对信用业务的调查、审查、审批、发放与发放后管理等各环节的所有相关人员实行经济责任和行政责任追究制；该分行风险管理部设立专门部门、配备专门人员对各经营单位信用项目贷后管理进行抽查和直接介入检查，形成了“双线检查”的贷后管理机制。

第二篇：兴业银行风险管理的现状及策略研究

兴业银行风险管理的现状及策略研究

摘要：商业银行是社会经济中枢，其高负债、高风险特点决定了风险管理的重要性，也是各大商业银行发展和生存的基础，商业银行风险管理现状和策略一直是理论界、金融界和广大人民群众关心的话题之一。最近几年许多银行都发生了金融风险要案、大案，从中体现出我国商业银行的风险管理方法和技术十分落后，也体现了在风险管理意识方面的薄弱性。本文以兴业银行为例，对其风险管理的现状和策略进行研究和分析，旨在提升我国各大商业银行的风险管理效率。关键词：兴业银行；风险管理；现状；策略

Abstract: Commercial Banks is the social and economic center, its high debt, high-risk characteristics decide the importance of risk management, is also the major development and survival of commercial Banks, commercial Banks risk management present situation and strategy has always been the theoretical circle, the finance and the people concerned about one of the topics.In recent years, many Banks have taken place in the financial risk of major cases, cases, from which reflects our country commercial bank risk management methods and technology is very poor, also reflected in the field of risk management consciousness weak sex.This article in societe generale, for example, to its risk management research and analysis on the present situation and strategy, to promote our country each big commercial bank risk management efficiency.Key words: Societe generale;Risk management;The status quo.strategy

目 录

1、绪论.............................................................4

1.1 研究背景....................................................4 1.2 研究意义....................................................4 1.3 研究内容及方法..............................................4

2、风险管理理论分析.................................................5

2.1 银行风险的特点..............................................5 2.2 风险管理的目标和原则........................................5 2.3 风险管理种类................................................6

2.3.1 信用风险管理...........................................6 2.3.2 流动性风险管理.........................................6 2.3.3 市场风险管理...........................................6 2.3.4 系统性风险管理.........................................6

3、兴业银行风险管理现状分析.........................................7

3.1 兴业银行简介................................................7

3.1.1 兴业银行概况...........................................7 3.1.2 兴业银行理念及历程.....................................7 3.2 兴业银行风险管理策略........................................7

3.2.1 经营风险的表现.........................................7 3.2.2 正确认识经营风险控制建立正确的风险管理意识.............8 3.2.3 建立有效的风险管理机制.................................8 3.2.4 创新中间业务降低经营风险...............................8 3.3 信用风险的计量和识别........................................8 3.4 风险管理过程................................................9

4、兴业银行风险管理的成功经验及问题分析............................10 4.1 兴业银行风险管理成功经验...................................10 4.2 兴业银行风险管理存在的问题分析.............................11 4.2.1 风险管理理念与认识方面存在问题........................11 4.2.2 风险管理体系构建不完善................................11 4.2.3 内部管理控制机制不健全................................12 4.2.4 风险管理方法和技术有待进一步改进......................12 4.3 兴业银行风险管理问题的原因分析.............................13 4.3.1 缺乏有效的媒体沟通的危机控制意识......................13 4.3.2 中小企业信贷的风险识别和计量不足......................13 4.3.3 兴业银行内部风险控制..................................13

5、兴业银行的风险管理补救措施及优化................................13 5.1 独立而专业的风险识别和评估.................................13 5.1.1 加强全面风险管理理念培养..............................13 5.1.2 实行差别化风险管理....................................14 5.2 对内部控制的评估及清扫风险.................................14 5.3 更专业化的风险管理流程.....................................15 5.4 更健全的风险管理体系.......................................15 5.4.1 调整组织体系..........................................15 5.4.2 调整政策体系..........................................16 5.4.3 调整决策体系..........................................16 5.4.4 调整评价体系..........................................16 结束语.............................................................16 参考文献...........................................................17 致谢语.............................................................18

1、绪论

1.1 研究背景

21世纪七十年代之后，世界金融和经济格局发生了翻天覆地的变化，固定汇率制度让位于浮动汇率制度，各国都开始对金融放松管制，金融行业逐渐实现自由化和个体化。金融业逐渐迈向市场竞争行列当中，金融机构已经是市场经济中的一份子，许多金融机构对金融产品和服务方式不断进行创新和改革。在金融市场不断发展和壮大的同时，还引发了各种金融风险，随着网络技术和现代通讯手段的迅速发展，金融信息不完善性、有限理性和不对称性等问题和矛盾越来越突出。金融风险存在很大不确定性，更强扩散性和突发性。

我国商业银行在不断地学习国际先进商业银行的管理经验，并制定了相关的控制制度以及管理措施，结果起到了不小的作用，这是我国商业银行风险管理的一次大的突破。与此同时，商业银行监管机构针对存在的操作风险还制定了一系列的规章制度，并有所成效。但是毕竟我国的风险管理水平和国外的风险管理水平还是存在着一定的差距。虽然我国商业银行的风险已经被控制，但那是治标不治本的，原因就在于我国还没有一个全面的挑战风险的管理系统。风险管理仅存在于个别的业务部门，缺乏统一管理。因此我们应该研究如何控制商业银行的经营行为风险，完善商业银行的体系。所以本文在此背景下以兴业银行的风险管理为例对商业银行风险管理进行了探索。1.2 研究意义

近些年来，受到金融危机等经济事件的影响，以商业银行为代表的金融机构内在的脆弱性越来越受到人们的重视，而商业银行能否得到持续稳定的生存和发展，风险管理在这个过程中发挥了非常关键的作用，兴业银行作为地方性商业银行，同样面临着上述问题，这就需要我们对其经营运转过程中的风险管理问题进行系统分析和研究。对兴业银行的风险管理现状和策略进行分析和研究有助于找到我国所有商业银行的风险管理方法和路径，对我国的金融风险防范有很重要的现实意义和影响。1.3 研究内容及方法

1.3.1 文献资料法。通过中国知网、万方期刊和学校图书馆查阅相关文献资料，对兴业银行的风险管理方面的理论知识进行分析和研究，为本论文提供理论依据。

1.3.2 社会调查法。本文采用社会调查方法对兴业银行的风险管理概况现状、成功经验、问题等进行探究，为本论文研究提供现实依据。

1.3.3 理论与实践结合法。本文通过对风险管理理论知识与兴业银行的风险管理现状相结合的方法，对风险管理的策略进行归纳和总结。

2、风险管理理论分析

2.1 银行风险的特点

我国商业银行的风险存在着集中性。现代银行主要是融资渠道比较困难，业务发展面比较狭隘，方式单一，但是融资仍然是主要的。金融的风险虽然主要承担方是银行。所以银行的风险损失很大方面还是最后要国家承担。

现在的银行风险还有着一定的隐蔽性，不易于被发现和解决。我国银行机制暂时还没有完全建立起来，虽然有着各种明确规定，但是在实际执行的时候总是会遇到这样那样的困难。各种风险都是潜藏的状态。因此一旦出现风险，很多银行没有独自承担的能力，还都是要一层层向上转嫁，然后在到达总行之后，再解决不了就要让国家财政出面解决。所以银行的风险性对国家影响还是很大的

现在新旧体制转换非常快，人们也有了很强的金融意识。虽然金融危机等现象在西方比较普遍存在意识模式，但是在我国还是没有完全被认知，对于风险的认识还存在一定的差距。尤其是在银行的支付上出现问题的时候，就会使得群众非常不满，社会的秩序和安定就有待考证了。2.2 风险管理的目标和原则

银行在我国是以一种效益性作为发展目标的。因此注重效益的发展。经营银行的目标主要就是盈利。企业生存和发展都必须要依赖盈利。但是经营货币这一行业又存在着一定的特殊性，要受到安全性和流动性两方面的控制，不能够忽视这些只注重追求盈利，那样就会本末倒置。银行经营就会难以掌控。所以作为现代银行的管理要兼顾着安全和流动性，不能够光是一味看眼前的盈利。虽然这之间存在着某些矛盾。但是银行的资产被分为盈利和非盈利两种类型资产，盈利资产所占据的比例越高，利息也就会越多。因此也就会有更大的盈利规模。要实行自我约束和自主经营等原则来控制相应的风险。2.3 风险管理种类 2.3.1 信用风险管理

商业银行面临的信用风险管理主要指的是贷款者违约风险的管理，指商业银行的贷款客户在贷款到期时发生财务困难．不归还贷款本金和支付利息的风险管理。在中国商业银行特别是国有商业银行信贷资产质量持续下降的情况下，此风险管理已经成为当前中国银行业最为突出的金融风险管理。2.3.2 流动性风险管理

商业银行的流动性风险管理主要指的是支付风险的管理，主要体现在商业银行对客户提取现金的支付能力不足的风险管理。在当前情况下，流动性风险主要集中在中小金融机构上，其中有些城乡信用社和部分市、县信托投资机构因管理不善，不良贷款率过高，已经出现过挤兑**和支付危机。而目前国有商业银行由于存在国家信用的保证，其流动性风险没有显现，但潜在支付困难日益增多。如目前国有商业银行的资本充足率不足60％。低于80％的国际最低标准。2.3.3 市场风险管理

市场风险管理是指一个或多个市场价格或其他市场因素水平的变化所导致商业银行某一头寸或组合损失而使商业银行资产收益减少或负债成本增加的风险管理。主要有利率风险管理和汇率风险管理。目前情况下，我国实行由人民银行统一制定金融机构的存贷款利率的政策，金融机构遵照执行。所以市场利率风险并不明显，但随着加入WTO,我国利率市场化的改革进程也将进入实质性阶段。国有商业银行的利率风险将加大。利率放开后，商业银行可能会不顾项目本身的风险，去追求最大的利润；客户将选择能提供更高回报的金融机构，而不考虑风险，结果会出现存款利率和贷款利率被双双推高的逆向选择行为。汇率风险则包括外汇买卖风险、交易结算风险等。汇率风险主要来源于国际金融市场汇率的频繁变动,它将直接影响外汇资产及负债的市场价值的稳定性，使拥有大量外汇资产和经营外汇业务的国有商业银行面临高汇率风险。2.3.4 系统性风险管理

商业银行的系统风险管理是指由于受政治经济和社会心理等因素影响，一个或几个银行倒闭导致整个银行体系发生多米诺骨牌坍塌的现象，对这种现象进行管理。系统性风险主要包括国家风险和转移风险、法律风险、声誉风险等。入世后中资银行与外资银行的业务往来越来越加紧密，由此造成商业银行系统性风险随之增加。

3、兴业银行风险管理现状分析

3.1 兴业银行简介 3.1.1 兴业银行概况

兴业银行（Industrial Bank），原名福建兴业银行，是总部位于中国福建省福州市的一家全国性股份制商业银行；是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一。成立于1988年，通过短短的二十多年，兴业银行已经入围世界500强，其发展的速度之快，经营业绩之好，在世界上都是鲜有的。3.1.2 兴业银行理念及历程

（1）兴业银行理念

兴业使命：真诚服务共同兴业。兴业愿景：一流银行百年兴业。核心价值观：理性创新人本共享。兴业精神：务实敬业创业团队。（2）兴业银行历程

兴业银行在1988年8月20日成立，总不在福建省福州市，2007年2月5日在上海证券交易所挂牌上市，注册资金是127.02亿元，2011年，兴业银行的资产总额达到了1.92万亿元，股东的权益在971.01亿元左右，不良贷款的比率是0.4%，一季度净利润达到了52.21亿元。2011年7月在全球银行排名前1000强，按照总资产排名第75位，按照一级资本排名第83位。2013年7月22日胡润品牌榜，兴业银行用150亿元的品牌价值，排名第40位。3.2 兴业银行风险管理策略 3.2.1 经营风险的表现

商业银行既然存在就不可能避免风险。风险也不是单一性，社会发展越快，经济往来越复杂则风险的形式就会越来越多。从风险的对象上来说，单一的信贷风险已经不是主流，还有其他分类，如市场风险、信用风险、道德风险等等。这些风险还都是潜在型的风险，不容易被发现。现在这些风险逐渐又变成了全球性的风险。没一个环节中都会有着金融的服务过程，因此兴业银行妥善把握，要培养控制风险的能力。

3.2.2 正确认识经营风险控制建立正确的风险管理意识

兴业银行正确树立风险意识，进行银行股权的结构优化。董事会的管理进一步加强。组织框架明确，再执行风险的对抗措施时，管理模式不能一成不变，形成应对多元化问题的能力。在管理上尽量做到圆滑。实现银行内部的各种规则之外还要注意联系经济的外部状况。将业务作为根本，管理的时候要采取综合性的手段来执行，不断摸索体制，探索新的模式，实现业务部门的独立性和专业性。在各个部门之间，协调好处理问题的关系链。将风险防患于未然，研究一套抗风险体系，不至于在问题发生时手忙脚乱，将管理技术和国际接轨。3.2.3 建立有效的风险管理机制

兴业银行的管理有技术性的指导，所有的技术都是为了防止风险的发生，兴业银行都有着日常执行的模式。将管理能和经营结合在一起才能够维持银行的稳定发展。为了能够更好地面对兴业银行可能会有的风险措施，兴业银行树立风险的观念，在业务中不断发现风险存在的隐患。克服风险的同时也注意衡量业务的风险程度，从而能够保护业务的收益。此外，将分线规为不同类型去分析。有的是信用风险，有的是道德风险，有的是借贷风险等等。各种资产的融合和组织都要保证安全和正规的来源，将不同的风险加以分类分析，监督管理，起到良好的保障，健全风险的管理。3.2.4 创新中间业务降低经营风险

创新是发展的动力源泉。兴业银行不断加强创新，这样才能够有更强的实力参与国际化的竞争。市场占有率也能够被创新所影响。因此，兴业银行让创新成为一种优势不断在日常的业务中发挥。它能够给银行带来利润也能够给现在的经济社会需求带来新的满足节点。中间业务也大力发展，将银行的机构不断完善。盈利空间的力度也要不断发掘，为了推动经济效益，带动国家的建设和发展，我们的经营模式就必须要加强创新。3.3 信用风险的计量和识别

风险评估是使兴业银行能够考虑潜在事项影响目标实现的程度。它是兴业银行风险管理流程的第二步。风险评估的前提条件是目标的设定和事项的识别。事项的识别确定了事项是机会还是风险的判断，根据风险的来源对风险的类别进行了界定。目标设定为风险评估确定了标杆，兴业银行在准确判明自己所承受的风险在性质上的类别之后，需要根据风险对兴业银行的各个层次的目标在可能性方面的程度和在量上可能达到何种程度，以便决定是否加以控制以及如何加以控制。由于经济、行业、管制和经营条件总是在不断变化，风险评估的方法也需要不断地调整和改进风险评估常常使用定性与定量相结合的方法，针对风险可能对目标的正面影响和负面影响逐个或分类进行调查，根据固有原则和有效原则评估潜在的可能事件。3.4 风险管理过程

风险管理过程除包括目标设定、事项识别、风险评估、风险应对、控制活动这几个要素外，还包含信息沟通和监控两个要素。目标设定是风险管理流程的起点，它确定了兴业银行存在的愿景和对风险的容忍和偏好；事项识别需要确定、分析、收集和积累与风险相关的风险要素和风险要素数据，以判断事项究竟是机会还是风险；风险评估的主要内容是使用风险评估模型，确定风险的评估方式，确定风险对银行的可能的影响；风险应对是根据风险性质和银行对风险的承受能力制定相应的防范计划；控制活动是制定和实施政策与程序确保选择的风险应对得以有效实施；信息和沟通是风险管理得以有效运行的基础；监控是对风险管理系统运行情况的监督和修正改进。（如图一所示）

（图一 兴业银行风险管理的全过程）

4、兴业银行风险管理的成功经验及问题分析

4.1 兴业银行风险管理成功经验

兴业银行的风险管理成功经验就在于建立了两种信用评分模型。

4.1.1 Z评分模型。由美国纽约大学斯特商学院教授爱德华·阿尔特曼(Edward I．Altman)于1968年提出的，它一经推出就引起了各界的广泛关注。在此之后，众多的商业银行和金融机构普遍的运用它来预测信用风险，并且卓有成效。Z评分模型沿用到今天，已经不仅仅是金融行业专用的风险分析模型，更多行业的企业以及新兴的公司、集团也正在引用这一风险分析方法。Z评分模型的表达式为：Z=1．2Xl+1．4X2+3．3X3+0．6x4+0．999X5，其中（Xl=营运资本／总资产；X2=留存收益／总资产；X3=税前收益／总资产；X4=市场价值／总债务的账面值；X5=销售收入／总资产。）在最终的计算结果中，如果Z的值越低，那就表明贷款人的财务状况越差，存在着较大的信贷风险；反过来Z值越高，那就表明贷款人的财务状况越好，信贷风险也就越小。Altman运用统计样本测算出了贷款人的Z值临界值，其中最低下限值为1．8l，而上限值则为2．990。这也意味着当贷款人的Z值低于1．8l时，其财务状况以及非常的糟糕，银行或金融机构应该拒绝给其提供贷款；当贷款人的Z值高于2．99时，则表明贷款人的财务状况趋近或比较良好，银行或金融机构可以提供贷款给贷款人。

4.1.2 ZETA评分模型。ZETA评分模型是由Altman，Haldman以及Narayanan三人对Z评分模型进行的改进，它主要是将Z评分模型中的变量进行了改进，将原来的五个比值改为了资产收益率、积累盈利指标、收益稳定性指标、流动性指标、资本化程度指标、债务偿付能力指标、规模指标这七个指标。相对于Z评分模型来讲，它在适用范围上以及分析精确度上、预测风险的能力上有了很大的提高。

4.2 兴业银行风险管理存在的问题分析 4.2.1 风险管理理念与认识方面存在问题

目前兴业银行对于自身业务发展和风险管理的关系上还没有真正的正确认识，首先，部分基层工作人员往往会把风险管理错误的放到业务工作的对立面来看待，不能对风险因素进行正确的评价和看待，错误的将风险管理看成是对业务发展的阻碍。再者，一些风险管理人员不能对市场和业务进行深入的研究，错误的认为控制风险的最有效措施就是减少发展业务工作，采取否定业务的方式来规避风险，导致很多业务发展受到了阻碍，实际结果却是导致银行整体抗风险能力不断下降。兴业银行在风险管理方面的起步发展比较晚，风险管理人员的风险管理理念还没有能够很好地跟上业务发展需求，具体集中体现在下面几个方面：第一，全面风险管理的理念还没有得到完全的贯彻落实，大部分时候还是将信用风险管理作为风险管理工作的主体，对操作性风险和市场风险的重视程度还不够高，第二，在具体的风险管理实际过程中缺少差别化的管理理念，忽视了辖区内不同地方、不同风险、不同业务逐渐存在的各种差异因素，这种情况下但难以做好对业务风险的管理，甚至还会带来新的风险。4.2.2 风险管理体系构建不完善

首先，当前兴业银行还没有构建起独立的风险垂直管理部门体系，风险管理工作整体上比较分散，风险管理机构因为机构设置和管理机制等因素的影响并没有能够真正意义上对全部风险管理工作进行总揽，对在各个不同部门中分散存在的风险管理工作没有起到切实的督导和检查作用。

再者，功能性的风险经理岗位和职权还没得到独立。兴业银行中风险经理一职尚未从业务经理的职权体系中充分的分离，也就是说目前的风险管理人员在负责人员管理和信贷审查的同时，可能同时也承担着设计模型、信贷流程设计、制定制度等其他的职能工作。倘若不能尽快从业务经理中把功能性风险经理解脱出来，就很难培养出属于兴业银行自己的专门的职能风险专家，进而有效支撑全面风险管理的推行。

此外，兴业银行的风险管理职能没有得到集中实现。兴业银行的基层支行大部分都没有设置综合风险管理机构，没有对风险管理职能进行全面的整合，依然仅仅局限在信贷风险管理方面。4.2.3 内部管理控制机制不健全

内部管理一直商业银行实施全面风险管理必须要做好的一项重要工作，是商业银行一种有效的自律行为，是单位内部包含高级管理层和董事会在内的各级管理人员为实现既定工作目标和风险防范，对内部工作人员和组织机构从事业务工作实施互相制约、制度管理以及风险控制的程序、措施、方法的总称。切实有效地内部管控机制必须构建在完善的治理机构基础之上，主要包含有先进的计算机管理系统、有效的职工管理制度，合理的单位内部检查机制、严密的审批授权机制、完善的会计控制体制、互相独立的业务部门、清晰明确的职责分工、有效严密的内部控制组织结构。兴业银行内部管理控制存在问题与不足主要体现在以下几点：首先，对内部控制缺乏正确、完整的认识，兴业银行高级管理层没有能够有效的自我约束，存有比较大的道德风险，再者，兴业银行在有关内控和风险、内控和发展的关系的认识存在偏差，侧重抓眼前利益和抓规模，放松忽视了对风险的管理和防范，导致违纪违规现象日趋严重，再有，对所属内的基层分支银行的控制力度不够，重工作布置，轻管理检查，在经营过程中个人主观因素影响较大，内部规章机制得不到切实有效的实施，流于表面形式，最后，内部规章机制不完善，在考核方法、考核内容以及考核指标上不能和风险管理控制的实际需要相符合。

4.2.4 风险管理方法和技术有待进一步改进

长时间以来，兴业银行风险管理相对比较偏重定性方面的分析研究，缺乏风险管理方面的量化分析研究，在风险识别和风险度量方面还非常不准确可靠。此外在风险管理信息系统的建设和应用推广方面还非常滞后，尤其导致在风险管理所需的大量业务信息方面非常缺失，造成兴业银行难以构建对应的资产组合管理模型，相关风险管理信息存在严重失真，对风险管理决策的科学合理性造成直接影响，也给风险管理的量化分析添加了困难。4.3 兴业银行风险管理问题的原因分析 4.3.1 缺乏有效的媒体沟通的危机控制意识

通过2003年的机场纠纷和2010年的巨额损失，兴业银行对于媒体及大众平台的沟通严重不足，往往给出的解释不能得到公众满意、媒体的配合。而对自身形象造成了巨大影响。

4.3.2 中小企业信贷的风险识别和计量不足

中小企业的迅速发展，壮大的市场经济、扩大了就业、促进了经济发展。而中小企业面临的融资困难的问题，是政府下大力气要解决的问题。同时信贷风险是商业银行面临的主要风险，是保证商业银行自身资产安全的关键，进行中小企业信贷风险管理研究，对商业银行在保持中小企业信贷总量增长的同时，防范信贷风险、保持资产经营安全性和盈利性具有重要的现实意义。但是在实际的操作中，由于风险意识不足和评估的不严谨，导致了兴业银行的大量坏账，损失了大笔资金。

4.3.3 兴业银行内部风险控制

根据最新的兴业银行董事会内部控制评估报告，在内部的控制上，也存在着一定的风险。其内部定义查出的重要风险属于多数。虽然不会导致公司偏离控制目标，但是对人力资源的和公司风险都有一定的影响。

5、兴业银行的风险管理补救措施及优化

5.1 独立而专业的风险识别和评估 5.1.1 加强全面风险管理理念培养

首先可以学习借鉴其他国家商业银行的一些先进成熟的风险管理理念，更好地培养符合自身实际需要的核心风险管理理念，通过各种方法和手段将理念传达灌输给每一名员工，最终实现银行管理机制、制度、政策、技术层面和风险管理文化的有机衔接，将风险管理理念贯彻渗透到每个工作环节、每个岗位、每个部门，将其内化成员工的工作习惯与职业态度，根植到整个银行的每一项运作行为之中，最大限度的发挥各级职员在风险管理方面的创造性、积极性、主动性，在整个银行中营造风险控制管理氛围，构建积极地风险防范的职业环境和道德评价环境。

5.1.2 实行差别化风险管理

风险管理体系的有效和科学重点在于风险管理理念能否与业务发展要求相适应，是否实现了独立而专业的风险识别和评估，当前对兴业银行风险管理理念的改进要点在于处理好风险管理和业务发展的辩证关系，关键在于采用差别化管理的方法原则。

首先，要实现针对不同业务的风险管理防范的差异化。随着银行各种业务种类的不断扩张，不同种类业务间存有显著的业务特性以及风险差异，风险风险管理部门应当对业务品种进行科学合理的划分，结合不同业务品种的具体特性以及风险的具体形态和大小确定针对性的差异化的风险管理方法。

再者，对兴业银行再下属市县乡镇不同地方的分支银行也应当推行风险管理防范的差异化。兴业银行相关业务工作都具备较显著的地方特征，和当地的信用体系、经济发展水平有着较密切的关联，因此风险管理过程中一定要重视对这些因素的考虑，在不同地方使用差异化的管理方法和标准。5.2 对内部控制的评估及清扫风险

结合当前兴业银行内部管控方面的实施现状和风险管理实践的具体发展需要，笔者认为兴业银行在内部控制环节应当在以下几个方面进行必要的完善和改进。

首先，要牢固树立全面、严格、正确的内部管理控制经营意识，在战略高度和层面全面认识并理解认同完善兴业银行内部控制机制是确保金融安全和有序运作的基础和前提，是有效防范风险问题的关键。

其次，进一步强化兴业银行的内部控制管理机制建设。要对各种故障制度加以完善优化，并切实做好对应政策制度的有效落实突进，坚持内控先行的办事原则，规避管理漏洞。

再者，对兴业银行内部控制运行机制加以完善，最迫切的在于一定要构建起强有力的内控监管机制，强化对兴业银行内部各项经营管理环节的有效控制监督。

最后，要完善稽核机制好权利制约机制。对权利制约机制而言，首先要对内部等级管理和分别授权制度加以完善，再者要优化推进民主集中议事制度，在内部稽核监督机制方面，应当逐步和同行乃至国际接轨，切实采取股份制改造的方式来构建和现代市场经济条件下的公司治理结构相适应。5.3 更专业化的风险管理流程

利率市场化背景，使得我国商业银行的市场环境更为复杂，现有经营机制要不断进行改革和完善才能满足现代利率管理需要。首先扁平化管理制度，对管理层次进行减少，使信息渠道畅通，建立一体化营销格局，打破营销过程中的专业割据，增强营销能力。强化二级分行经营职能，直接面向客户营销，增加营销人员数量，提高营销人员素质。其次，对经营决策权进行西方，对管理实行严格地监督。基层要将营销作为重点，直接向客户介绍。他们如果没有适当的经营决策权必然造成营销效率低下，错失业务良机。上收经营决策权曾有效遏制了基层行的违规和越权操作问题，但随着会计核算一体化和电子账务推广以后监控能力的增强，随着基层行领导和员工素质的提高以及内控制度的不断加强，经营决策权应根据业务发展情况及时向下转授，同时还要将监督检测和内控防范有效增强，对越权行为要严格处罚。最后以客户经理制为依托改革业务流程，由目前的按专业部门划分业务改为以客户为中心划分业务的综合客户经理制，由一个客户经理或者客户经理小组负责为客户制定一揽子解决方案。在业务改革中，应本着制度先于业务的原则，将部门业务漏洞进行堵塞，促使新客户服务的构架迅速有效确立，顺利有序地完成各项任务。5.4 更健全的风险管理体系

是否具有完善健全的风险管理体系是对银行管理水平如何进行衡量的重要标志。通常来讲，健全完善的风险管理体系应当包含有风险管理评价体系、风险管理决策体系、风险管理政策体系、风险管理组织体系等内容。5.4.1 调整组织体系

首先要和兴业银行当前阶段的相关股权结构变化实际情况相符合，逐步构建董事会管理为基础的前提下的风险管理组织体系，再者，在风险管理执行实施层面，要对传统行政管理模式加以必要的改革转变，逐渐实现兴业银行风险管理的纵向管理和横向延伸，在矩阵管理的前提基础之上实现风险管理的扁平化转变。5.4.2 调整政策体系

兴业银行的风险管理政策体系是一项有机的完整的整体，其应当包含所有的领域和业务分支，每一个具体的业务地区和业务部门都必须要不折不扣的执行落实，严格规避政策制度中出现死角。5.4.3 调整决策体系

兴业银行的风险管理决策体系的关键在于坚持透明和公正原则，科学合理的决策体系无法对所有风险做到彻底杜绝，但是可通过科学化和民主化的决策程序来有效防范反程序操作，进而提升决策水平。5.4.4 调整评价体系

风险管理制度要和业务的变化和发展相适应，就一定要构建风险管理评价体系，要注重事后对于风险管理体系的科学性和有效性进行回顾和检查。评价体系要以收益最大化和风险最小化为基础，要以资本回报率和资产质量为主要内容，压缩不良资产比率，提升资本回报率，与此同时，要对风险决策过程和风险管理政策进行回头看，总结教训和经验，并实施针对性的措施加强管理、改进流程、调整人员。

结束语

兴业银行（Industrial Bank），原名福建兴业银行，是总部位于中国福建省福州市的一家全国性股份制商业银行；是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一。成立于1988年，通过短短的二十多年，兴业银行已经入围世界500强，其发展的速度之快，经营业绩之好，在世界上都是鲜有的。

当然，这离不开公司科学的管理和员工的努力。作为一个大型的上市银行，要与世界接轨，要在世界上与其他银行竞争。就必须要把先进的西方管理经验和中国的国情相结合。而良好的风险管理有助于降低决策错误之几率、避免损失之可能、相对提高企业本身之附加价值，同时，它是针对企业的经营和发展目标作为一个独立的管理领域去研究和发展。正确科学的风险管理已经证明了其带来的收益和价值。兴业银行的风险管理，在中国的大环境下，还是比较成熟和先进的。但是随着经济的发展和社会风气的影响，风险管理能否严格按照规章制度去实行，风险控制和如何处理突发的问题都是未来的主要研究方面。同时，风险管理的策略还要不断的更新，通过实际和先进的理念结合，创造出适合的风险管理策略。

本文通过对兴业银行风险管理的现状研究和策略的研究，目的是为通过兴业银行为例，来说明我国的商业银行在风险管理上的前进方向和不足之处。对于我国的商业银行发展提供一些帮助。

参考文献

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[13]李水.马文起.产权制度缺陷与商业银行改革研究[A];第八届经济论坛：中国商业银行深化改革与管理创新学术研讨会论文集[C].2008年 [14]丛妍.吉林省信用担保行业发展中存在的问题及对策研究[A].吉林省行政管理学会“政府管理创新与转变经济发展方式”学术年会论文集（《吉林政报》2010·专刊2）[C].2011年

[15]王彦超,陈旭,纪宇,宋春雷.通货膨胀、经营周期与现金持有量[A].中国会计学会2011学术年会论文集[C].2011年

致谢语

时间如白驹过隙，转瞬间四年的大学学习生涯马上就要结束，在经过两个月艰苦、兴奋、紧张的调研、学习、选题、撰写、修改后，我的毕业论文终于完成。在这一时刻，有对自己知识丰富和能力提升的喜悦，也有对即将结束的四年本科学习的不舍。在这一时刻我首先要感谢的是我的导师，在论文写作过程中老师给予我很多热情的鼓励和悉心的指导。本论文正是在他的指导和帮助下完成的。在论文选题、搜集数据和理论研究方面，老师倾注了很多心血。他严谨的治学作风和渊博的学识将使我受益终生。在这里，我还要感谢在我学习期间给我极大关心和支持的各位任课老师以及关心我的同学和朋友们，在这四年的学习时间里，你们都是我的良师，不仅让我学到的专业知识，也让我在思想、信念、态度上有了新的转变和提升，你们的关心帮助让我感觉到了家人一般的温暖。在我论文撰写过程中，你们的意见和建议，给我了很大的帮助。最后，我还要感谢我的家人，是你们给我创造了最为宽松和温馨的环境，让我能够全身心的投入到论文的写作中，对此，我铭记在心。

第三篇：兴业银行

收入证明

兴业银行股份有限公司宁波分行：

兹证明（身份证号）： 为我单位正式在编员工，工作年限 年，担任 职务（岗位），该同志在我单位的年收入为 万元，以上情况已经确认核实，特此证明。

单位公章 年 月 日

单位联系人：

单位固定电话：

单位地址：

第四篇：兴业银行

个人经营贷款

功能介绍 产品特色 使用指南 【功能介绍】

个人经营贷款，是指兴业银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

【产品特色】

1、申请简便，审批快捷

简化贷款申请手续，申请资料齐全，5个工作日内完成审批，助客户把握商机。

2、一次授信，循环使用

单次授信期限可达10年，授信期限内，额度循环使用，避免多次重复申请的麻烦。

3、自助用款，方便省息

获得自助额度后，客户可以足不出户，通过兴业银行的网上银行和电话银行自助放款和还款，节约财务费用。

4、多样担保，贷款更易

提供质押、抵押、自然人保证、专业担保公司保证、市场管理方保证、联保、互保、组合担保等灵活多样的担保方式。

5、在线申请，快速响应

除了传统的柜台申请，客户还可通过兴业银行网站（www.xiexiebang.com）申请贷款，专属客户经理将在2个工作日内主动与客户联系，为客户提供贷款咨询、业务办理等全程服务。

【使用指南】

•申请条件

个人经营贷款的对象为符合兴业银行个人经营贷款政策的、具有完全民事行为能力的中国公民（含港澳台居民），包括个体工商经营者、独资企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。

1、年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，在分行管辖地域范围内有固定住所，具有常住户口或有效居住证明；

2、借款人及其经营实体信用良好，经营稳定；

3、兴业银行规定的其它条件。•贷款额度、期限和利率

1、贷款额度：根据借款人资信状况、实际贷款需求、提供的担保等情况确定；

2、贷款期限：根据不同的贷款用途及提供的担保方式确定，最长可达10年；

3、贷款利率：在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率及相应的浮动比例内执行。•贷款方式 兴业银行 可以申请单笔贷款，也可以申请授信额度。•贷款偿还方式

1、贷款期限在一年（含）以内的，实行到期一次还本付息或按月（季）付息一次还本的还款方式；

2、贷款期限在一年以上的，采取按月还本付息及其他兴业银行认可的方式。

•申请材料

1、借款人及配偶的有效身份证明；

2、经年检的营业执照；

3、经营实体的经营状况辅助说明材料；

4、个人收入或资产证明材料；

5、贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件；

6、担保相关材料；

7、兴业银行要求提供的其他资料。

（以上内容仅作参考，具体办理要求以兴业银行当地分行规定为准。在办理相关手续前，请先详细咨询您所在兴业银行机构。）

个人一手住房贷款

产品定义 产品特色 使用指南 【产品定义】

个人一手住房贷款是指兴业银行向借款人发放的，用于购买初次交易的商品住房，并以所购房产向兴业银行提供抵押担保的贷款。

【产品特色】

具有还款宽限期、随薪供、双周供等特色功能任您选择，让您体验个性化的贷款服务！【使用指南】 ·申请条件

1、年龄在18周岁（含）以上65周岁（含）以下，有合法有效身份证明、居住证明、收入证明、无不良信用记录；

2、申请人年龄与贷款期限之和不超过70；

3、有购买住房合同或协议，且借款人支付符合规定的首付款；

4、借款人的职业和经济收入稳定，具有偿还贷款本息的能力；

5、有经兴业银行认可的有效担保；

6、在兴业银行开立个人结算账户，并通过自然人生家庭理财卡办理贷款支用和偿还等结算业务；

7、兴业银行规定的其他条件。·贷款额度、利率和期限

1、对借款人家庭购买首套商品住房的，首付款比例不低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。具体贷款条件请咨询当地分行。

2、贷款期限最长不超过30年，且贷款期限加借款人年龄不超过70。·贷款偿还方式

1、期限在一年（含）以内的，实行到期一次还本付息，利随本清；也可实行按月（或按季）计息，到期结清贷款本息。

2、期限在一年以上的，本息偿还可采用等额本息还款法、等额本金还款法及其他兴业银行认可的方式。

·申请资料

1、借款人及配偶有效身份证件、户籍证明或有效居住证明、婚姻状况证明；

2、借款人及配偶的收入证明或个人资产状况证明；

3、《商品房销（预）售合同》；

4、兴业银行要求提供的其他资料。

（以上内容仅作参考，具体办理要求以兴业银行当地分行规定为准。在办理相关手续前，请先详细咨询您所在兴业银行机构。）

个人一手商用房贷款

产品定义 产品特色 使用指南 【产品定义】

个人一手商用房贷款，是指兴业银行向借款人发放的，用于购买初次交易的普通商用房，并以所购房产向兴业银行提供抵押担保的贷款。

【产品特色】

具有还款宽限期、随薪供、双周供等特色功能任您选择，让您体验个性化的贷款服务！【使用指南】

•申请条件

1、年龄在18周岁（含）以上65周岁（含）以下，有合法有效身份证明、居住证明、收入证明、无不良信用记录；

2、申请人年龄与贷款期限之和不超过70；

3、有购买商用房合同或协议，且借款人已支付符合规定的首付款；

4、借款人的职业和经济收入稳定，具有偿还贷款本息的能力；

5、有经兴业银行认可的有效担保；

6、在兴业银行开立个人银行结算账户，并通过自然人生家庭理财卡办理贷款支用和偿还等结算业务；

7、兴业银行规定的其他条件。•贷款额度、期限和利率

贷款首付比例不低于50%；贷款期限最长不超过10年；贷款利率不低于中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的1.1倍。

具体贷款条件请咨询当地分行。•贷款偿还方式

1、期限在一年（含）以内的，实行到期一次还本付息，利随本清；也可实行按月（或按季）计息，到期结清贷款本息。

2、期限在一年以上的，本息偿还可采用等额本息还款法、等额本金还款法及其他兴业银行认可的方式。

•申办资料

1、借款人及配偶有效身份证件、户籍证明或有效居住证明、婚姻状况证明；

2、借款人及配偶的收入证明或个人资产状况证明；

3、商品房买卖合同；

4、兴业银行要求提供的其他资料。

（以上内容仅作参考，具体办理要求以兴业银行当地分行规定为准。在办理相关手续前，请先详细咨询您所在兴业银行机构。）

个人二手住房/商用房贷款

产品定义 产品特色 使用指南 【产品定义】

个人二手住房（商用房）贷款是兴业银行向借款人发放的、用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、可在房地产市场上合法正常交易的房屋，并以借款人所购房产向兴业银行提供抵押担保的贷款。

【产品特色】

具有还款宽限期、随薪供、双周供等特色功能任您选择，让您体验个性化的贷款服务！【使用指南】

•申请条件

1、年龄在18周岁（含）以上65周岁（含）以下，有合法有效身份证明、居住证明、收入证明、无不良信用记录；

2、申请人年龄与贷款期限之和不超过70；

3、借款人的职业和经济收入稳定，具有偿还贷款本息的能力；

4、有购买住房（商用房）合同或协议，且借款人已支付符合规定的首付款；

5、在兴业银行开立个人结算账户，并通过自然人生理财卡办理结算业务；

6、兴业银行规定的其他条件。•贷款额度、期限和利率

1、贷款金额根据抵押物的房龄、房产套数等因素确定最高贷款成数。

2、个人二手住房贷款期限最长不超过30年，个人二手商用房贷款期限最长不超过10年，且贷款期限和房龄之和原则上不超过35年。

3、贷款利率根据房产套数等因素确定。具体贷款条件请咨询当地分行。•贷款偿还方式

1、贷款期限在一年以内的（含一年），实行一次性还本付息，利随本清；也可实行按月（或按季）计息，到期结清贷款本息；

2、贷款期限在一年以上的，本息偿还方式包括等额本息还款法、等额本金还款法及其他兴业银行认可的方式。

•申办资料

1、借款人及配偶有效身份证件、户籍证明或有效居住证明、婚姻状况证明；

2、借款人及配偶的收入证明或个人资产状况证明；

3、商品房买卖合同；

4、兴业银行要求提供的其他资料。

（以上内容仅作参考，具体办理要求以兴业银行当地分行规定为准。在办理相关手续前，请先详细咨询您所在兴业银行机构。）

个人汽车消费贷款

产品定义 使用指南 【产品定义】

个人汽车消费贷款，是指兴业银行向借款人发放的、用于购买各类一手自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的贷款。

【使用指南】

•申请条件

1、年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（包括港澳台居民）；

2、借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）在经营机构所在地有固定居所，具有常住户口或有效居住证明；

3、借款人和配偶信用良好，具有贷款偿还能力；

4、兴业银行规定的其他条件。•所购汽车必须具备的条件 所购买车辆的净车价不低于10万元，核定载乘人数在7人座（含）以下，且必须在经营机构所在地登记上牌。

•贷款额度、期限和利率

1、贷款额度最高为汽车市场价（指汽车生产厂商公布的零售市场最终用户的购买价格）的70%，进口车贷款额度最高为国内市场价的60%。

贷款金额不包含汽车牌照费用、购置附加费用、保险费用等除市场价以外的其他一切费用。

2、贷款期限最长为5年。

3、贷款利率可在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率及相应的浮动比例内执行。•贷款偿还方式

1、期限在一年（含）以内的，实行到期一次还本付息，利随本清；也可实行按月（或按季）计息，到期结清贷款本息。

2、期限在一年以上的，本息偿还可采用等额本息还款法、等额本金还款法或其他兴业银行认可的还款方式。

•申请资料

1、借款人及配偶有效身份证件、户籍证明或有效居住证明、婚姻状况证明；

2、借款人及配偶的收入证明或个人资产状况证明；

3、《汽车买卖合同》；

4、兴业银行要求提供的其他资料。

（以上内容仅作参考，具体办理要求以兴业银行当地分行规定为准。在办理相关手续前，请先详细咨询您所在兴业银行机构。）

个人综合消费贷款

产品定义 产品特色 使用指南 【产品定义】

个人综合消费贷款，是指兴业银行向借款人发放的用于个人或家庭消费支出，以及其他符合相关要求规定消费用途的贷款

【产品特色】 ·一次授信 长期使用

个人综合消费额度授信期限最长可达10年。·额度循环 反复使用

在授信期限内，已使用的额度在贷款偿还后即可恢复。·担保方式多样

可采用质押、抵押、保证担保、“抵押+保证”或信用免担保方式。·贷款用途多样 可用于出国留学、住房装修、旅游、缴纳税费、大额耐用消费品消费或其他个人或家庭所需消费。【使用指南】 •申请条件

1、年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，在分行管辖地域范围内有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的中国公民（包括港澳台居民）；

2、信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、对采用担保方式的，能提供兴业银行认可的合法、有效的质押、抵押或保证担保；

4、在兴业银行开立个人结算账户，并通过自然人生理财卡办理结算业务；

5、兴业银行规定的其它条件。•贷款额度、期限和利率

1、贷款额度：根据借款人资信情况、贷款用途、提供的担保及贷款支用金额等情况具体确定；

2、贷款期限：根据不同的贷款用途及提供的担保方式确定不同的贷款期限，最长可达10年；

3、贷款利率：在中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率及相应的浮动比例内执行。•贷款方式

可以申请单笔贷款，也可以申请授信额度。•贷款偿还方式

1、贷款期限在一年以内的（含一年），实行一次性还本付息，利随本清；也可实行按月（或按季）计息，到期结清贷款本息；

2、贷款期限在一年以上的，本息偿还方式包括等额本息还款法、等额本金还款法及其他兴业银行认可的方式。

•申办资料

1、借款人、配偶及保证人（采用第三方自然人保证的）有效身份证明、户籍证明或居住地址证明、婚姻状况证明；

2、借款人、保证人（采用第三方自然人保证的）收入证明或个人资产证明材料；

3、贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件；

4、担保相关材料；

5、兴业银行要求提供的其他资料。

（以上内容仅作参考，具体办理要求以兴业银行当地分行规定为准。在办理相关手续前，请先详细咨询您所在兴业银行机构。）

第五篇：兴业银行

1，银行介绍

兴业银行成立于1988年8月，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市（股票代码：601166），注册资本127.02亿元。

兴业银行主要经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；代理发行股票以外的有价证券；买卖、代理买卖股票以外的有价证券；资产托管业务；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；结汇、售汇业务；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；财务顾问、资信调查、咨询、见证业务；经中国银行业监督管理机构批准的其他业务。

开业二十多年来，兴业银行始终坚持“真诚服务，相伴成长”的经营理念，致力于为客户提供全面、优质、高效的金融服务。截至2012年12月31日，兴业银行资产总额达到32,509.75亿元，归属于母公司股东权益1695.77亿元，不良贷款比率为0.43%，全年实现归属于母公司股东的净利润347.18亿元。

目前，兴业银行已在全国各主要城市设立了88家分行、717家分支机构；拥有全资子公司——兴业金融租赁有限责任公司和控股子公司——兴业国际信托有限公司；在上海、北京设有资金营运中心、信用卡中心、零售银行管理总部、私人银行部、资产托管部、银行合作服务中心、资产管理部、投资银行部、贸易金融部、可持续金融部等总行经营性机构；建立了网上银行“在线兴业”（.cn）、电话银行“95561”和手机银行“无线兴业”（wap.cib.com.cn），与全球1000多家银行建立了代理行关系。

根据英国《银行家》杂志最新排名，公司按一级资本排名69位，按总资产排名61位，均较上年提升14位。根据美国《财富》中文版中国500强企业最新排名，公司排名第78位，较上年提升6位。在国内外各种权威机构组织的评比中，先后获得上海证券交易所“2012上市公司董事会奖”、“2012中国最受尊敬中资银行奖”、“十一五时期全国减排先进集体”、“最佳绿色银行奖”、“最佳履行社会责任银行奖”、“最具创新力银行奖”等荣誉。