第一篇：中国光大、民生银行金融试题
中国光大、民生等商业银行的金融专业考试侧重于金融学知识，如货币银行学，西方经济学，投资学，国际贸易结算等。特别强调的是，要注重银行企业文化、标志，以及各项银行业务，以下试题仅供参考，具体内容可以通过到书店买银行试卷、复习银行资格从业考试等办法完成。祝您考试成功！
一、单项选择题。（共60题，每题1分，共60分。每题的备选项中，只有1个最符合题意）
1.中央银行增加黄金、外汇储备，货币供应量（）。
A.不变
B.减少
C.增加
D.上下波动
2.我国央行首要调控的货币是（）。
A.M-1——、M2和 M3
B.M1和M2
C.M0和M1
D.M
33.马克思揭示的货币必要量规律的理论基础是（）。
A.货币数量论
B.劳动价值论
C.剩余价值论
D.货币金属论
4.弗里德曼的货币需求函数中的y表示（）。
A.国民收入
B.工资收入
C.名义收入
D.恒久性入
5.其他情况不变，中央银行提高商业银行的再贴现率，货币供应量将（）。
A.增加
B.减少
C.不变
D.不定
6.通货膨胀首先是一种（）。
A.制度现象
B.经济现象
C.心理现象
D.社会现象
7.投资和信贷相结合的租赁形式是（）。
A.杠杆租赁
B.金融租赁
C.经营租赁
D.财务租赁
8.某客户购买贴现国债，票面金额为100元，价格为91元，期限为1年，其收益率为（）。
A.9%
B.7.43%
C.10.8%
D.9.89%
9.假定某储户2004年8月1日存入定活两便储蓄存款5000元，于2004年10月1日支取，如果支取日整存整取定期储蓄存款一年期利率为2.25%，活期储蓄利率为1.85%，银行应付利息为（）。
A.225元
B.135元
C.22.50元
D.18.50元
10.借款人支付给贷款人的使用贷款的代价是（）。
A.资本
B.利息
C.工资
D.利润 11.名义利率扣除通货膨胀因素以后的利率是（）。
A.市场利率
B.优惠利率
C.固定利率
D.实际利率
12.某银行2004年5月20日向某公司发放贷款100万，贷款期限为一年，假定利率为4.5%.该公司在2005年5月20日还贷款时应付利息为（）。
A.54000元
B.4500元
C.37
5D.6000元
13.从事汽车消费信贷业务并提供相关金融服务的专业机构是（）。
A.汽车金融公司
B.汽车集团公司
C.汽车股份公司
D.金融投资公司
14.投资基金是由若干法人发起设立，以（）的方式募集资金
A.发行受益凭证
B.发行金融债券
C.组织存款
D.发行股票
15.中央银行发行货币、集中存款准备金属于其（）。
A.资产业务
B.负债业务
C.表外业务
D.特别业务
16.根据我国法律规定，我国的证券交易所是（）。
A.以盈利为目的的法人 B.不以盈利为目的的法人
C.公益性机构
D.政府机构
17.改革开放以来，为适应我国市场经济建设的需要，深圳证券交易所于（）正式开业。
A.1991年7月3日B.1990年11月26日 C.1992年11月19日D.1989年10月20日
18.一般而言，金融机构主要分为（）两大类。
A.银行与非银行金融机构
B.银行与证券机构
C.银行与保险机构
D.政策性银行与商业银行
19.按照我国的规定，要求金融机构的注册资本应当是（）。
A.实收资本
B.附属资本
C.债务资本
D.国有资本
20.某商业银行的核心资本为300亿元，附属资本为40亿，拥有三类资产分别为6000亿元、5000亿元、2000亿元，与其对应的资产风险权数分别为10%、20%、100%，其资本充足率为（）。
A.8.5%
B.9.4%
C.10.5%
D.7.4% 21.无论是国家资本、法人资本、个人资本或外资资本，凡投入金融机构永久使用和支配的，都形成其（）。
A.资本公积
B.资本盈余
C.实收资本
D.应收资本
22.在我国，财政性存款、特种存款、准备金存款都属于（）管理的存款。
A.中央银行
B.商业银行
C.合作银行
D.政策性银行
23.我国的法定存款准备金率由（）规定并组织执行。
A.国务院
B.金融工委
C.中央财经工作领导小组
D.中国人民银行
24.按照银行监会规定，我国商业银行资本充足率的最后达标期限为（）。
A.2004年3月1日
B.2005年3月1日
C.2006年1月1日 D.2007年1月1日
25.下列单位可以作为贷款保证人的是（）。
A.国家机关
B.企业法人的职能部门
C.具有法人授权的分支机构
D.以公益为目的的事业单位
26.反映抵押合同与质押合同的主要区别的是（）。
A.借款人与贷款人要以书面形式订立合同
B.合同生效日
C.借款人不能按期履行清偿时担保品的处理规定
D.贷款清偿后，担保品处理规定
27.将全部投资资金集中投资于短期证券或长期证券的投资方法属于（）投资法。
A.期限分离
B.分散化
C.灵活调整
D.债券交换
28.若投资者持面额相同、票面收益率相同、到期限相同的AB两种债券，其市场价格相同，但预计A债券的到期收益率会高于B债券，这时投资者应该（）。
A.卖出A债券，买入B债券
B.买入A债券，卖出B债券
C.采取价格交换投资法
D.采取收益净增交换投资法
29.商业银行在中央银行的法定准备金存款，要按规定的调整日定期调整，当调整日按规定计算的应交法定存款准备金大于上一调整日所计算的法定存款准备金时，其（）。
A.超额准备金减少，可用头寸
B.超额准备金增加，可用头寸增加
C.超额准备金增加，可用头寸减少
D.超额准备金增加，可用头寸增加
30.银行已贴现的票据，到期付款人不能清偿时，银行首先应该向（）追索。
A.贴现申请人
B.票据承兑人
C.贴现银行
D.保证人 31.证券回购市场上交易的证券主要是（）。
A.国债
B.股票
C.存单
D.票据
32.已知某商业银行法定准备金存款100万元，超额准备金存款200万元，自留准备金占超额准备2%，则其超额准备金可用量为（）万元。
A.100
B.200
C.196
D.294
33.证券中介机构是指（）。
A.证券发行人和投资者
B.证券经营机构和证券服务机构
C.证券协会
D.证券监管机构
34.证券发行者自己组织销售的证券发行方式是（）。
A.直接发行
B.间接发行
C.代理发行
D.公开发行
35.通过发行股票筹集资金组建起来的，以盈利为目的的证券交易所是（）。
A.会员制证券交易所
B.公司制证券交易所
C.连锁制证券交易所
D.单一制证券交易所
36.证券买卖双方成立后，在规定的时间内收付应收应付款项和证券的过程称为（）。
A.清算
B.过户
C.交割
D.买手
37.按我国现行规定，如下商业承兑汇票签发与承兑的正确表述是（）。
A.承兑银行签发并承兑
B.付款人签发并承兑
C.收款人签发并承兑
D.付款人签发，收款人承兑
38.由出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据是（）。
A.银行汇票
B.商业汇票
C.银行本票
D.支票
39.支票分为现金支票、转账支票和普通支票，普通支票（）。
A.既可以支取现金，也可以用于转账
B.可以支取现金，但不可以转账
C.不可以支取现金，只能用于转账
D.只能用于个人，不能用于单位
40.下列只能用于转账结算的票据是（）。
A.银行汇票
B.银行本票
C.支票
D.商业汇票
41.银行卡中具有透支功能的卡有（）。
A.转账卡
B.储值卡
C.专用卡
D.贷记卡
42.在我国，国内信用证为（）的跟单信用证。
A.不可撤销，但可转让
B.可以撤销，不可转让
C.可以撤销，可以转让
D.不可撤销，不可转让
43.在会计核算中，要求一个会计期间内的各项收入与其相关联的费用、成本应当在同一会计期间内进行确认、计量。这是会计核算一般原则中的（）。
A.可比性原则
B.一致性原则
C.及进性原则
D.配比原则
44.“过去的交易、事项形成并由企业拥有或控制的资源，该资源预期会给企业带来经济利益”。这是指会计核算要素中的（）。
A.资产
B.所有者权益
C.收入
D.利润
45.下列属于会计核算中帐务组织构成部分的一项为（）。
A.明细核算
B.凭证传递
C.科目设置
D.记账规则
46.在委托收款和托收承付结算业务中，委托行收到托收款项同时，借记科目是（）。
A.联行往账
B.联行来账
C.活期存款
D.应解汇款
47.下列属于反映商业银行经营成果的指标的（）。
A.固定资本比率
B.资本金利润率
C.流动比率
D.资本风险比率
48.某银行上年末的有关财务指标为：营业支出为5200万元（其中：业务管理费为780万元），营业收入为6800万元（其中：金融机构往来利息收入为380万元），该银行上年末的费用率为（）。
A.76.47%
B.12.15%
C.11.47%
D.81%
49.商业银行核心资本充足率应在（）以上，才符合监管要求。
A.8%
B.10%
C.50%
D.4%
50.借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，这类贷款是（）。
A.正常类贷款
B.次级类贷款
C.关注类贷款
D.可疑类贷款 51.我国资产负债比例管理指标中，人民币存贷款比例指标应控制在（）以内。
A.90%
B.50%
C.80%
D.75%
52.根据我国规定，对损失类贷款的专项准备金计提比例为（）。
A.20%
B.25%
C.50%
D.100%
53.金融风险中的市场风险包括（）。
A.利率风险和流动性风险
B.汇率风险和价格波动风险
C.信用风险和基准风险
D.操作风险和道德风险
54.借款人无法足额偿还贷款本自，即使执行担保，也肯定造成较大损失的贷款是（）。
A.次级贷款
B.可疑贷款
C.损失贷款
D.关注贷款
55.债权人为向国外债务人收取贷款，开具汇票，委托其所在地开户银行向国外债务人收款的结算方式是（）。
A.汇款结算方式
B.托收结算方式
C.委托收款结算方式
D.信用证结算方式
56.在国际托收结算中，如下属于代收行责任的是（）。
A.核对托收行的委托书签字
B.接受委托人和提示行的有关指示
C.对托收货物采取存仓措施
D.对托收货物采取保险措施
57.在国际结算中，有关当事人只是处理单据，银行只看单据而不管货物，对所装货物和实际情况如何、是否中途损失、能否如期到达目的港，均不负责任的国际结算方式是（）结算。
A.汇款
B.托收
C.信用证
D.保函
58.对于信用证条款不完整，密押不符，要与开证行联系的银行是（）。
A.通知行
B.议付行
C.保兑行
D.偿付行
59.出口地银行凭信用证开证行的邀请而买入出口商的合格单据，对出口商垫付资金，再从开证银行得到偿付的信用证是（）。
A.即期付款信用证
B.延期付款信用证
C.承兑信用证
D.议付信用证
60.预付款保函，又称（）。
A.借款保函
B.还款保函
C.投标保函
D.付款保函
二、多项选择题。（共20题，每题 2分，共40分。每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项，错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得0.5分）、61.人民币现金归行的渠道主要有（）。
A.工资收入
B.商品销售收入
C.服务事业收入
D.财政信贷收入
E.外汇收入
62.中央银行投资基础货币的渠道包括（）。
A.对个人贷款
B.收购金、银、外汇
C.买卖政府债券
D.对金融机构贷款
E.对工商业企业贷款
63.在其他条件不变的情况下，银行贷款利率降低，一般会使（）。
A.借款人的利润减少
B.银行贷款数量减少
C.借款人的利润增加
D.银行贷款数量增加
E.货币供应量增加
64.信用在消费中的作用主要是（）。
A.调剂消费
B.促进利润平均化
C.刺激消费 D.加速资本积累
E.推迟消费
65.货币政策目标一般包括（）。
A.稳定币值
B.充分就业
C.经济增长
D.国际收支平衡
E.调整经济结构
66.根据《中华人民共和国证券法》规定，如下属于我国证券交易所的职责有（）。
A.为组织公平的集中竞价交易提供保障
B.即时公布证券交易行情
C.对上市公司披露信息进行监督
D.保证交易者的利益 E.协调解决交易双方的争端
67.目前，我国商业银行开办的活期储蓄的主要形式有（）。
A.存单
B 存折
C.贷记卡
D.信用卡
E.借记卡
68.商业银行匡算远期资金头寸的目的是（）
A.保证随时需要的清算资金
B.有目的地筹集和分配资金
C.保证匡算期间多余资金适当运用
D.寻求资金来源，防止匡算期出现资金缺口
E.防止法定存款准备金减少
69.制定《巴塞尔协议》的目的在于使国际银行业（）。
A.统一资本的计算方法与标准
B.盈利能力更强
C.更为稳健地经营
D.平等竞争
E.实现银行分业经营
70.按我国现行规定，借款人不得用贷款（）。
A.从事有价证券投机经营
B.在期货市场从事投机经营
C.从事房地产投机业务
D.从事房地产业务
E.套取贷款牟取非法收入 71.按股东权利的不同，股票可分为（）。
A.普通股
B.优先股
C.个人股
Ｄ.法人股
E.国家股
72.在证券交易程序中，竞价成交的核心内容是（）。
A.对象优先
B.方式优先
C.数量优先
D.价格优先
E.时间优先
73.下列关于银行汇票的表述，正确的有（）。
A.单位和个人各种款项结算均可使用银行汇票
B.银行汇票只能用于转账
C.银行汇票结算的金额起点为1000元
D.银行汇票结算不受金额起点限制
E.银行汇票的出票银行为银行汇票的付款人
74.委托收款结算的基本程序是（）。
A.出票
B.承兑
C.委托
D.付款
E.拒绝付款
75.在银行会计核算中，下列违反了谨慎性原则的有（）。
A.多计资产
B.多计费用
C.多计收益
D.少计收益
E.多计成本
76.在银行会计核算中，下列属于无形资产的有（）。
A.土地使用权
B.长期待摊费用
C.专利权
D.商誉
E.历史成本
77.《巴塞尔新资本协议》中特别强调的风险是（）。
A.法律风险
B.操作风险
C.市场风险
D.信用风险
E.声誉风险
78.商业银行内部控制的主要内容是（）。
A.内部业务控制
B.公司治理
C.窗口指导
D.人事管理
E.内部稽核
79.国际间的汇款结算方式，按所用的工具不同，可分为（）。
A.顺汇
B.逆汇
C.票汇
D.电汇
E.信汇
80.托收结算业务中，会遇到买方和卖方风险，出口商会遇到的风险主要有（）。
A.进口商破产或无力付款
B.进口商借口压价或不付款
C.进口商未申请到进口许可证
D.进口商审查单据合格，但提货时发现货物有问题
E.进口商利用当地法令、商业习惯等蓄意不付款
三、案例分析题。（共20题，每题2分。共40分。由单选和多选组成。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得0.5分）
（一）假定1990年5月1日发行面额为1000元、票面利率10%、10年期的债券。甲银行于发行日以面额买进1000元，后于1995年5月1日以1550元转让给乙银行，乙银行持至2000年5月1日期满兑付。
81.甲银行持有期间收益率为（）。
A.11%
B.10%
C.37%
D.21.57%
82.乙银行持有期间收益率为（）。
A.10%
B.11%
C.5.81%
D.29%
83.甲银行卖给乙银行的债券价格是债券的（）。
A.发行价格
B.交易价格
C.贴现价格
D.回购价格
84.下列影响银行持有期间收益率的主要因素有（）。
A.债券出售价格
B.债券购入价格
C.债券持有期间
D.债券的种类
85.衡量债券收益的主要指标有（）。
A.回购收益率
B.票面收益率
C.当期收益率
D.到期收益率
（二）星火电器公司是大华银行的开户单位。某日，李某持星火电器公司开出的现金支票到大华银行 5 取款。
86.大华银行的该笔业务涉及的会计要素是（）。
A.资产
B.负债
C.所有者权益
D.利润
87.办理该笔业务时，大华银行可以（）登账。
A.填写现金付出传票
B.填写现金收入传票
C.填写进账单
D.凭现金支票
88.该笔业务属于以下记账规则中的（）。
A.资产与负债（权益）科目同增
B.资产与负债（权益）科目同减
C.资产类科目之间一增一减
D.负债（权益）类科目之间一增一减
89.该笔业务会计处理所涉及的借方科目是（）。
A.应解汇款
B.活期存款
C.现金
D.存放中央银行款项
90.该笔业务在银行现金流量表中反映为（）。
A.经营活动产生的现金流量增加
B.经营活动产生的现金流量减少
C.筹资活动产生的现金流量增加
D.筹资活动产生的现金流量减少
（三）某储户2002年5月1日存入银行定期存款1000元，存期一年，假设存入时该档次存款年利率为3%，该储户于2003年6月1日才支取这笔存款，若支取日挂牌公告的活期储蓄存款年利率为1.89%（不考虑利息税）。回答下列问题：
91.该储户一年到期的利息为（）。
A.18.90元
B.30元
C.24.45元
D.32.50元
92.该储户的逾期利息为（）。
A.2.45元
B.2.50元
C.1.89元
D.1.58元
93.银行应支付该储户的利息总额为（）。
A.31.58元
B.21.35元
C.26.95元
D.34.39元
94.为该储户计算利息的方法属于（）。
A.单利计息
B.复利计息
C.定期结息
D.利随本清
95.为该储户计息使用的挂牌公告的定期储蓄和活期储蓄存款利率属于（）。
A.官定利率
B.名义利率
C.固定利率
D.实际利率
（四）设有甲乙两国发生进出口贸易，两国政府签订双边贸易协定。回答下列问题：
96.如果两国政府协定实行换货贸易，互相向对方国家提供规定的货物，贸易差额仍以货物抵偿。在这种贸易项下，所使用的外汇属于（）。
A.自由外汇
B.现汇
C.记账外汇
D.清算外汇
97.如果甲乙两国的进出口贸易是进出口商之间的贸易，甲国出口商向乙国进口商单方面提供商品，可选择的较安全的结算方式有（）。
A.现金
B.托收
C.信用证
D.保函
98.假定上述乙国进口商是中国公司，合同约定半年后以美元支付款10亿美元。当时1美元兑换8.30元人民币。中国公司为了避免半年后美元升值损失，购入半年期美元10万元。若半年后变为1美元兑换8.50元人民币，因此，该进口商（）。
A.将避免损失2万美元
B.将遭受损失2万美元
C.将遭受损失2万元人民币
D.将避免损失2万元人民币
99.如果上述中国公司办理非大型机电成套设备进出口业务，资金周转困难，可向国内（）取得人民币贷款。
A.中国人民银行
B.中国银行
C.国家开发银行
D.中国进出口银行
100.如果上述中国公司向国内银行借款是以其持有的国际债券为但保的，那么这种贷款属于（）。
A.质押贷款
B.抵押贷款
C.保证贷款
D.票据贴现
第二篇：中国民生银行
中国民生银行于1996年1月在北京成立，是一家同时在上海和香港两地上市的全国性股份制商业银行，也是一家具有明确业务定位和战略目标、勇于进取和超越的商业银行。截至2014年3月，总资产规模达3.3万亿元。2013年，在英国《银行家》公布的全球1000家银行排名中列第54位，并跻身全球《财富》500强。
进入新的发展时期，中国民生银行确立了“特色银行、效益银行”的战略目标,通过全面推进小微及社区金融业务转型、深化金融事业部制改革、大力拓展私人银行高端客户，实现经营模式及管理方式的变革创新，打破银行业内的同质化竞争，向着快增长、低风险、高效益的商业银行经营目标不断迈进。
2012年、2013年，中国民生银行连续两年组织了由总行发起、各分行及事业部统一行动的暑期实习生招聘及“未来银行家”秋季校园招聘，取得了圆满成功。来自海内外的数千名优秀学子通过层层选拔，在民生银行开启了精彩的职业旅程。
第三篇：光大金融租赁股份有限公司章程
光大金融租赁股份有限公司章程
第一章 总 则
第一条 为维护光大金融租赁股份有限公司（以下简称“公司”）、股东、债权人及其他利益相关人的合法权益，规范公司的组织和行为，根据《中华人民共和国公司法》（以下简称 “《公司法》”）、《金融租赁公司管理办法》和国家有关法律、法规，特制订本章程。
第二条 公司是依照《公司法》、《金融租赁公司管理办法》和国家有关法律、法规成立的金融租赁公司。
第三条 公司经中国银行业监督管理委员会(以下简称“中国银监会”)批准，依法取得由中国银监会颁发的《金融许可证》及由国家工商行政管理局(以下简称“工商局”)核发的《企业法人营业执照》，由中国光大银行股份有限公司、武汉新港建设投资开发集团有限公司和武汉市轨道交通建设公司共同出资设立。
第四条 本章程内容与国内法律、法规及中国银监会规定的强制性内容不一致的，以国内法律、法规及中国银监会的强制性规定为准。本章程内容与股东签署的其他文件内容相冲突时，以本章程为准。
第五条 公司中文名称为光大金融租赁股份有限公司，英文名称为EverBrightFinancial Leasing Co.，Ltd, 法定注册地址为中国湖北省武汉市江岸区沿江大道一百四十三号中国光大银行武汉分行办公楼附楼四楼。
第六条 公司实行一级法人管理制度，董事长为公司的法定代表人。
第七条 公司的资本分为等额股份，股东以其认购的股份为限对公司承担责任，公司以其全部财产为限对公司的债务承担责任。
第八条 本章程自生效之日起，即成为规范公司组织与行为、公司与股东、股东与股东之间权利义务关系的具有法律约束力的文件；本章程对公司、股东、董事、监事、总裁和其他高级管理人员均具有约束力。
第九条 公司为永久存续的股份有限公司。
第十条 公司是独立的企业法人, 独立核算、自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束, 依法开展业务。
第十一条 公司的业务活动接受中国银监会等部门的监督管理。
如果适用法律规定公司的特定经营行为应由其他政府部门或机关监管的，依照其规定。
第二章 公司经营宗旨和范围
第十二条 公司的经营宗旨
遵守国家相关法律、法规，按照现代企业制度的要求，以市场为导向，以经济效益为中心，以安全性和流动性为原则，积极探索金融租赁的市场服务功能和金融创新模式，拓宽业务发展空间，提供优质高效的金融服务，实现公司效益和股东利益的最大化，在提升企业价值的同时，促进经济发展和社会进步。
第十三条 公司的经营范围
经中国银监会批准，公司经营下列本外币业务：
（一）融资租赁业务；
（二）吸收非银行股东一年期（含）以上定期存款；
（三）接受承租人的租赁保证金；
（四）向商业银行转让应收租赁款；
（五）经批准发行金融债券；
（六）同业拆借；
（七）向金融机构借款；
（八）境外外汇借款；
（九）租赁物品残值变卖及处理业务；
（十）经济咨询；
（十一）中国银监会批准的其他业务。
第十四条 公司根据业务发展需要和自身发展能力，依据中国银监会相关规定，可适时调整经营范围和方式。
第三章 注册资本及股东出资
第十五条 公司发起人为中国光大银行股份有限公司、武汉新港建设投资开发集团有限公司和武汉市轨道交通建设公司。第十六条 股东出资采用股份发行和股份认购的形式。公司股份的发行实行公平、公正的原则，同股同权。
同次发行的同种类股票，每股的发行条件和价格应当相同，任何符合相关法律、法规规定条件的主要出资人和一般出资人所认购的股份，每股应当支付相同价额。
第十七条 公司的股份采用股票的方式，股票采用纸质、记名股票方式，且均以人民币标明面值。
第十八条 公司注册资本为人民币八亿元（￥800,000,000）。公司经批准发行的普通股总数为八亿股，每股面值人民币一元（￥1），成立时向发起人发行股份八亿股，占公司可发行普通股总数的百分之百。
中国光大银行股份有限公司为公司主要出资人，按股票面值认购股份数为七亿二千万份，认缴股款为人民币七亿二千万元（￥720,000,000），占公司注册资本的百分之九十；武汉新港建设投资开发集团有限公司和武汉市轨道交通建设公司为一般出资人，按股票面值认购股份均为四千万份，认缴股款均为人民币四千万元（￥40,000,000），各占公司注册资本的百分之五。
第十九条 股东认股方式为货币；在公司获得中国银监会批准筹建后的公司筹建之日起三十个工作日内，发起人以其所认购的股份数和入股方式缴纳股款；缴纳方式为一次性缴付。
第二十条 公司发行的股份，由公司统一向股东出具股票。第二十一条 公司不得以赠与、垫资、担保、补偿或贷款等方式，对购买或拟购买公司股份的人提供任何资助。
第四章 股份增减及股份转让
第二十二条 公司根据经营和发展的需要，按照有关法律、法规和本章程的要求，经股东大会做出决议，可以采取以下几种方式增加资本：
（一）公开发行股份；
（二）非公开发行股份；
（三）向现有股东派送红股；
（四）以公积金转增股份；
（五）法律、法规规定或有权机关批准的其他方式。
第二十三条 根据本章程的规定，公司可以减少注册资本。公司减少注册资本，应当严格按照《公司法》、《金融租赁公司管理办法》以及其他法律、法规、规章及本章程的规定办理；减少后的注册资本数额应当达到相关法律、法规规定的公司注册资本的最低限额，并经验资机构验资。
第二十四条 公司在下列情况下，可以依照法律、法规、规章和本章程的规定，收购本公司的股份：
（一）减少公司注册资本；
（二）与持有本公司股份的其他公司合并；
（三）股东因对股东大会做出的公司合并、分立决议持异议，要求公司收购其股份的。除上述情形外，公司不进行买卖本公司股份的活动。
第二十五条 公司因本章程第二十四条第（一）项、第（二）项的原因收购本公司股份的，应当经股东大会决议。公司依照第二十四条规定收购本公司股份后，属于第（一）项情形的，应当自收购之日起十日内注销；属于第（二）项、第（三）项情形的，应当在六个月内转让或注销。
第二十六条 公司的股份可以依法转让，并按国家有关规定办理股份转让手续。
第二十七条
公司不接受本公司的股票作为质押权的标的。第二十八条 公司的出资人自公司成立之日起三年内不得转让其持有的全部或部分股份（中国银监会依法责令转让的除外），也不得将所持公司股权进行质押或设立信托。
第五章 股东和股东大会 第一节 股 东
第二十九条 公司股东为依法持有公司股份且其名称登记于公司股东名册的人。公司设臵股东名册, 记载于股东名册的股东，可以依据股东名册行使股东权利。
第三十条 公司股东名册记载下列事项：
（一）股东名称及住所；
（二）各股东所持股份数；
（三）各股东所持股票的编号；
（四）各股东取得股份的日期。第三十一条 公司股东享有下列权利：
（一）按照所持有的股份份额收取红利及其他形式的分红；
（二）依法请求、召集、主持、参加或者委派股东代理人参加股东大会，并行使相应的表决权；
（三）对公司的经营进行监督、提出建议或质询；
（四）依照法律、法规、本章程及其与受让人之间签订的协议，向符合公司股东资质的任何人转让、赠与或质押其所持有的全部或部分公司股份；
（五）公司终止或者清算时，按所持有的股份份额参加公司剩余财产的分配；
（六）查阅、复制下列资料和信息：本章程，公司财务报告、会计账簿，股东名册、股东大会会议记录、董事会会议决议、监事会会议决议，公司董事、监事、高级管理人员的个人简历；
（七）法律、法规及章程所赋予的其他权利。第三十二条 公司股东应承担下列义务：
（一）遵守法律、法规及本章程，保守公司秘密；
（二）按照章程的要求，依其认购的股份和入股方式缴付认缴的股款，并依所持股份为限，对公司承担有限责任；
（三）股东在公司登记后，不得退股；
（四）不得有损害公司利益的行为；
（五）公司股东应当尊重公司的独立法人地位，通过股东大会和董事会、监事会等行使权利；
（六）股东不得要求公司做出最低回报或分红承诺；
（七）法律、法规及本章程规定应当承担的其他义务。
第二节 股东大会的职权范围
第三十三条 股东大会是公司的权力机构，依法行使以下职权：
（一）决定公司经营方针和投资计划；
（二）选举和更换非由职工代表担任的董事、监事，决定有关董事、监事的报酬事项；
（三）审议批准董事会报告；
（四）审议批准监事会报告；
（五）审议批准公司的财务预算方案和决算方案；
（六）审议批准公司的利润分配方案和弥补亏损方案；
（七）对公司增减注册资本做出决议；
（八）对发行公司金融债券做出决议；
（九）对公司合并、分立、解散、清算或者变更公司形式做出决议；
（十）修改本章程；
（十一）审议股权激励计划；
（十二）审议法律、法规或本章程规定应当由股东大会决定的其他事项。第三十四条 在不违反有关法律规定的前提下，经出席会议股东及代理人所持表决权的三分之二以上通过，股东大会可授权董事会行使原属于股东大会的一项或多项职权。
第三节 股东大会的召集和通知
第三十五条 股东大会分为股东大会和临时股东大会。股东大会每年召开一次。如发生以下《公司法》第一百零一条规定之情形的，公司应当在两个月内召开临时股东大会：
（一）董事人数不足《公司法》规定人数或者本章程所定人数的三分之二时；
（二）公司未弥补的亏损达实收股本总额三分之一时；
（三）单独或者合计持有公司百分之十以上股份的股东请求时；
（四）董事会认为必要时；
（五）监事会提议召开时；
（六）本章程规定的其他情形。
第三十六条 股东大会会议由董事会依法召集。
第三十七条 公司召开股东大会，召集人应在召开二十日前通知各股东；召开临时股东大会，召集人应在大会召开十五日前通知各股东。
第四节 股东大会的召开
第三十八条 股东大会应有代表三分之二以上表决权的股东出席方可举行。
第三十九条 登记在股东名册上的所有股东或其代理人，均有权出席股东大会，并按照有关法律、法规、规章及本章程的规定行使表决权。
第四十条 股东大会议事规则由股东大会批准后生效。第四十一条 股东大会应由董事会秘书负责作好会议记录，出席会议的董事和主持人应当在会议记录上签名。会议记录应当与出席股东的签名册及代理出席的授权委托书一并保存，保存期限不少于十年。
第五节 股东大会的表决和决议
第四十二条 股东大会决议分为普通决议和特别决议。股东大会以特别决议通过的事项包括：
（一）公司增加或减少注册资本；
（二）公司合并、分立、解散、清算或者变更公司形式；
（三）修改本章程；
（四）法律、法规或本章程规定应当以特别决议通过的其他事项。
除以上所列需要股东大会以特别决议方式通过的事项，其他事项由股东大会以普通决议程序通过。第四十三条
对于普通决议，应当由出席股东大会的股东及代理人所持表决权过半数通过。对于特别决议，应当由出席股东大会的股东及代理人所持表决权的三分之二以上通过。
第四十四条 股东及其代理人以其所代表的有表决权的股份数额行使表决权，每一股份享有一表决权。公司持有的本公司的股份没有表决权，该部分股份不计入出席股东大会有表决权的股份总数。
第四十五条 股东大会通过有关董事、监事选举提案的，新任董事需经银监会任职资格核准后就任，新任监事在决议通过后就任。
第四十六条 股东大会通过有关派现、送股或资本公积转增股本提案的，公司在股东大会结束后两个月内具体实施。
第六章 董事会 第一节 董事会
第四十七条 公司设董事会，董事会由董事十一人组成，其中董事长一人，独立董事二至三人，必要时设副董事长。董事由股东大会选举产生。董事长、副董事长、其他董事须报中国银监会进行任职资格审查。
董事会设董事会秘书，由董事会聘任或解聘。
第四十八条 董事会可根据实际需要设立和调整专门委员会，各专门委员会的组成、职责及工作制度由董事会根据法律、法规、规章及本章程制定。
各专门委员会对董事会负责，按照章程和本委员会工作制度开展工作。公司应当为各专门委员会履行职责提供必要的工作条件。
各专门委员会成员全部由董事担任。
各专门委员会可以聘请中介机构提供专业意见，有关费用由公司承担。
第四十九条 按照《公司法》及其他相关法律、法规及本章程的规定，董事会行使下列职权：
（一）召集股东大会会议，并向股东大会报告工作；
（二）执行股东大会的决议；
（三）决定公司的经营计划和投资方案；
（四）制订公司的财务预算方案、决算方案；
（五）制订公司的利润分配方案和弥补亏损方案；
（六）制订公司增加或者减少注册资本以及发行金融债券方案；
（七）制订公司合并、分立、解散或变更公司形式的方案；
（八）决定公司内部管理机构的设臵；
（九）决定专门委员会的设臵、人员组成及职责；
（十）决定聘任或解聘公司总裁及其报酬事项，并根据总裁的提名，决定聘任或者解聘公司副总裁、总裁助理、财务负责人等高级管理人员，并决定其报酬事项；
（十一）决定聘任或解聘董事会秘书及其报酬事项；
（十二）决定聘用、续聘或解聘会计师事务所；
（十三）制订公司的基本管理制度；
（十四）制订公司章程的修改方案；
（十五）法律、法规、本章程规定以及股东大会授予的其他职权。
第五十条 董事会议事规则由股东大会批准后生效。
第五十一条 董事会每年至少召开两次会议，由董事长召集和主持，于会议召开十日前通知全体董事和监事。有下列情况之一者，可召开董事会临时会议：
（一）董事长认为必要；
（二）有三分之一以上董事联名提议；
（三）监事会提议；
（四）总裁提议；
（五）法律、法规规定的其他情况。
董事会召开董事会临时会议应于会议召开三日前通知全体董事和监事。如情况紧急，需要尽快召开董事会临时会议的，可随时发出会议通知，但召集人应当在会议上做出说明。
如有本条第（二）、（三）、（四）、（五）项规定的情形，董事长不能履行职务或者不履行职务的，由副董事长履行职务。未设副董事长、副董事长不能履行职务或者不履行职务的，由半数以上董事共同推举一名董事履行职务。
第五十二条 董事会会议应有过半数的董事出席方可举行。董事会做出决议，必须经过全体董事的过半数通过。第五十三条 董事会应当对会议所审议事项形成书面会议记录和决议，出席会议的董事（包括未出席董事委托的代理人）和记录人应当在会议记录上签名。出席会议的董事有权要求在记录上对其在会议上的发言做出说明性记载。董事会会议记录作为公司档案由董事会秘书保存，保管期限至少为十年。
第五十四条 董事应当在董事会决议上签字并对董事会的决议承担责任。因董事会决议违反法律、法规、规章或者本章程，致使公司遭受损失的，参与决议的董事对公司负赔偿责任。但经证明在表决时曾表明异议并记载于会议记录的，该董事可以免除责任。
第五十五条 公司非担任董事职务的高级管理人员或其他人员应董事会的要求可以列席董事会会议，但不具有表决权。
第二节 董事长
第五十六条 董事会设董事长一名，由董事会选举产生，任期三年。
第五十七条 董事长行使下列职权：
（一）担任股东大会会议主席，并主持会议，但依本章程规定应由其他人担任股东大会会议主席并主持会议的除外；
（二）召集、主持董事会会议；
（三）代表董事会向股东大会报告工作；
（四）督促、检查董事会决议的实施情况；
（五）签署必须由董事长签署的文件；
（六）行使法定代表人的职权；
（七）提出总裁人选；
（八）在董事会闭会期间，由董事会授权行使董事会的部分职权；
（九）在发生特大自然灾害等不可抗力的紧急情况下，对公司事务行使符合法律规定和公司利益的特别处臵权，并在事后向公司董事会和股东大会报告；
（十）处理公司其他重要事项，包括签署（或出具授权委托书委托代理人签署）公司重要合同和其他重要文件；
（十一）行使相关法律、法规、本章程及董事会授予的其他职权。
董事长不能履行职务或者不履行职务的，由副董事长履行职务。未设副董事长、副董事长不能履行职务或者不履行职务的，由半数以上董事共同推举一名董事履行职务。
第三节 董 事
第五十八条 公司董事须为具有完全民事行为能力的自然人，应当具备履行职责所必需的知识、技能和素质。
第五十九条 有下列情形之一的人员不得担任公司董事：
（一）无民事行为能力或者限制民事行为能力；
（二）因贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产或者破坏社会经济秩序，被判处刑罚，执行期满未逾五年，或者因犯罪被剥夺政治权利，执行期满未逾五年；
（三）担任破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的，自该公司、企业破产清算完结之日起未逾三年；
（四）个人所负数额较大的债务到期未清偿；
（五）担任因违法被吊销营业执照、责令关闭的公司、企业的法定代表人并负有个人责任的，自该公司、企业被吊销营业执照之日起未逾三年；
（六）因涉嫌重大违法违规行为正在接受有关部门调查，目前尚无定论的；
（七）不具备中国银监会规定的担任非银行金融机构董事资质的人员；
（八）被中国银监会认定为市场禁入者，尚在市场禁入期间或禁入期届满后两年内。
违反本条规定选举、委派董事的，该选举、委派无效。董事在任职期间出现本条上述情形的，公司应当解除其职务。
本规定适用于公司监事和高级管理人员。第六十条 公司董事的任免、离任
公司董事由股东大会选举或更换。董事任期三年，任期届满，可以连选连任。
董事在任期届满前，股东大会不得无故解除其职务。董事任期从股东大会决议通过之日起计算，至本届董事会任期届满时为止。董事任期届满未及时改选，在改选出的董事就任前，原董事仍应当按照法律、法规、规章和本章程的规定，履行董事职务。股东大会在董事任期届满前解除其职务的，应当书面说明理由。
董事可以在任期届满之前提出辞职，董事辞职应当向董事会提交书面辞职报告并经股东大会通过。
如因公司董事的更换、辞职导致公司董事会人员低于法定最低人数时，辞职报告或免职决定应当在继任董事确定后方能生效。
董事在任职届满之前因其擅自离职，违反董事义务或不作为，造成公司损失的，应当承担赔偿责任。
公司董事因死亡、免职、辞职等原因造成空缺的，股东大会应尽快选举继任人接替该董事的工作。
董事辞职或任期届满，应向董事会办妥所有移交手续，其对公司和股东承担的忠实义务，在任期结束后并不当然解除，在任期结束后的合理期限内仍然有效。
董事任职期间，因工作调动或董事本人提出辞职等原因需要更换或增补董事时，新任董事任职资格需报中国银监会批准。
董事可以兼任总裁或其他高级管理人员。
第六十一条 违反本章程规定或未经董事会的合法授权，任何董事不得以个人名义代表公司或董事会行事。董事以其个人名义行事时，在第三方会合理地认为该董事在代表公司或者董事会行事的情况下，该董事应事先声明其立场和身份。
第六十二条 公司董事的尽职原则
董事应当遵守《公司法》、《金融租赁公司管理办法》等有关法律、法规及本章程规定，认真履行职责，维护公司和全体股东的利益。
董事应当具备履行职责所必需的知识、经验和素质，具备良好的职业道德，勤勉尽责，对公司事务做出独立判断，在董事会上应当独立、专业、客观地提出议案或发表意见，督促公司稳定、规范、独立运作。
当董事自身的利益与公司或股东的利益发生冲突时，应当优先保证公司和股东的利益。如董事会所讨论的事项或交易涉及董事个人利益，则该董事必须向董事会详细说明并进行回避表决。
第六十三条 公司董事依法享有以下权利：
（一）参加董事会会议，并行使表决权；
（二）提议召开董事会临时会议；
（三）为履行职责了解公司经营情况及有关材料，并承担相应的保密义务；
（四）有权要求公司提供必要的条件，保证其依法履行职责，公司有关人员应积极配合，不得拒绝、阻碍和隐瞒，不得干预董事行使职权；
（五）有权在董事会上就所关注的问题向高级管理人员提出质询，要求做出解释；
（六）相关法律、法规及本章程所赋予的其他权利。第六十四条 董事因正当履行董事职责引起的任何对第三方的责任（故意、渎职或严重失职引起的除外）应当由公司承担。
第六十五条 公司董事承担以下义务：
（一）熟悉金融租赁法律、法规、公司章程、公司基本管理制度及业务操作规则，及时了解金融租赁行业基本情况；
（二）谨慎、认真、勤勉地行使公司赋予的权力，保证公司的商业行为符合国家法律、法规、规章及国家各项政策的要求；
（三）监督公司的经营活动，维护公司和股东的合法权益；
（四）公平对待所有股东；
（五）及时阅读公司的财务报告和审计报告；
（六）对发现的公司治理、风险管理和内部控制方面的缺陷或违规嫌疑，及时提醒高级管理人员予以关注；
（七）如实向监事会提供有关情况和资料，不得妨碍监事会或监事行使职权；
（八）董事应当以认真的态度出席董事会会议，独立、专业、客观地提出议案或发表意见；
（九）除依照法律规定或股东大会同意外，董事应当对任职期间所知悉的公司或股东未公开信息保密，不得向他人透漏；董事负有的保密义务在其离职后三年内存续；但在下列情形下，可以向法院或者其他政府主管机关披露该信息：
1.法律有明确规定的； 2.监管机构依程序要求的。
（十）法律、法规、规章及本章程规定的其它义务。第六十六条 公司董事不得有以下行为：
（一）利用在公司的地位和职权谋取私利；
（二）擅自披露公司秘密，或者利用职务之便获取公司的商业机密，为自己或他人谋取私利；
（三）未经股东大会同意，利用职务之便为自己或他人谋取本应属于公司的商业机会；
（四）利用职权收受贿赂或其他非法收入，侵占公司财产；
（五）为自己或他人从事与公司业务构成竞争关系的盈利性活动，或从事损害公司利益的活动；
（六）将公司资金以其个人名义或以其他个人名义开立的账户存储；
（七）违反本章程的规定，未经股东大会或者董事会同意，将公司资金借贷给他人或以公司财产为他人提供担保；
（八）从事损害公司利益的经济活动或社会活动。董事从事损害公司利益的经济活动或社会活动的所得收入，应当充归公司所有；
（九）除本章程规定或股东大会同意外，同公司订立合同或者进行交易；
（十）挪用公司资金，或者接受他人与公司交易的佣金为己有；
（十一）违反对公司忠实义务的其他行为。
第四节 独立董事
第六十七条 公司设独立董事，公司董事中包括独立董事。第六十八条 担任独立董事应当符合下列基本条件：
（一）根据法律、法规、本章程及其他有关规定，具备担任公司董事的资格；
（二）具有本章程第六十九条所要求的独立性；
（三）具备金融租赁业务运作的基本知识，熟悉相关法律、法规、规章及规则；
（四）具有五年以上法律、财务、税收、经济或者其它履行独立董事职责所必需的工作经验；
（五）本章程规定的其他条件。
第六十九条 独立董事必须具备独立性。下列人员不得担任独立董事：
（一）本人或其直系亲属持有或者通过协议等安排与他人共同持有公司1%以上股份；
（二）本人或其直系亲属在持有或者通过协议等安排与他人共同持有公司1%以上股份的单位任职；
（三）本人或其直系亲属任职的机构与公司之间存在法律、会计、审计、管理咨询等方面的业务联系或利益关系；
（四）本人或其直系亲属可能被公司控制或施加重大影响的其他情形；
（五）本人已在同类型非银行金融机构任职的。
第五节 董事会秘书
第七十条 董事会设董事会秘书一名，由董事长提名，董事会聘任或解聘，对董事会负责。董事会秘书为公司高级管理人员。董事会应聘任其认为具有必备知识和经验的自然人担任董事会秘书。
第七十一条 总裁、监事不得兼任董事会秘书。
董事兼任董事会秘书的，如某一行为需由董事、董事会秘书分别做出，则该兼任董事和董事会秘书的人员不得以双重身份做出。
第七十二条 董事会秘书的主要职责如下：
（一）协助董事处理董事会的日常工作，向董事提供、提醒并确保其了解监管机构关于公司运作的法律、法规、规章及其他要求，协助并提醒董事及总裁在行使职权时遵守法律、法规、规章、本章程及其他有关规定；
（二）负责董事会、股东大会文件的组织和准备工作，做好会议记录，保证会议决策符合法定程序，并掌握董事会决议执行情况；
（三）履行董事会授权的其他事宜。
第七章 高级管理层
第七十三条 本公司设总裁一名，由董事会聘任和解聘。公司设副总裁、总裁助理若干人，由董事会根据总裁的提名聘任和解聘。
公司总裁、副总裁、总裁助理、财务负责人和董事会秘书等为公司高级管理人员，上述人员须报中国银监会进行任职资格审查。
第七十四条 本章程第五十九条关于不得担任董事的情形和第六十六条的禁止行为同样适用于总裁及其他高级管理人员。
第七十五条 总裁每届任期三年，可以连聘连任。
第七十六条 总裁因故无法履行其职责时，由董事会指定一名副总裁代为履行职责。
第七十七条 总裁对董事会负责，并根据董事会授权行使下列职权：
（一）主持公司的日常经营管理工作，组织实施董事会决议，并定期向董事会汇报工作；
（二）组织实施公司的投资方案和经营计划；
（三）拟订公司内部管理机构设臵方案；
（四）拟订公司财务、人事、薪酬等基本管理制度；
（五）制定公司的具体经营管理细则、业务操作流程；
（六）提请聘任或者解聘公司副总裁、总裁助理、财务负责人等人员；
（七）聘任或者解聘除应由董事会决定聘任或者解聘以外的管理人员；
（八）在授权范围内，代表公司处理对外事务并签署相关法律文件；
（九）提议召开董事会临时会议；
（十）列席董事会会议；
（十一）法律、法规、本章程及董事会赋予的其他职权。第七十八条 总裁应当根据董事会或者监事会的要求，向董事会或者监事会报告公司重大合同的签订、执行情况、资金运用情况和盈亏情况。总裁必须保证该类报告的真实性。
第七十九条 总裁、副总裁、总裁助理及其他高级管理人员在行使职权时，不得违背董事会的决议或超越授权范围。
第八十条 公司高级管理人员应当依法承担下列义务：
（一）遵守法律、法规和本章程的规定；
（二）诚实信用，勤勉尽责，努力实现公司和股东利益的最大化；
（三）合规经营，建立和完善合规风险管理机制和内控机制，切实防范风险；
（四）廉洁自律，自觉接受董事会、监事会及监管部门的监督和检查，并应要求向董事会、监事会报告履行职责的情况；
（五）不得泄露知悉的公司秘密；
（六）法律、法规和本章程规定的其他义务。第八十一条 高级管理人员辞职，应提前至少三十日向董事会提交书面辞呈。在董事会批准前，高级管理人员不得擅自离职，否则，应当对因擅自离职给公司造成的损失承担赔偿责任。
公司应当对总裁及其他高级管理人员的离任进行离任审计。
第八章 经营管理组织机构
第八十二条 公司根据经营管理及业务发展需要可设臵若干部门。内部管理机构的设臵和调整由董事会决定。
第九章 监事会
第八十三条 公司设立监事会，监事会由七名监事组成，其中监事长一名，可以设副监事长，监事长和副监事长由全体监事过半数选举产生和任免。
第八十四条 监事会行使以下职权：
（一）检查公司的财务；
（二）对公司董事、高级管理人员执行公司职务的行为进行监督，对违反法律、法规、本章程或者股东大会决议的董事、高级管理人员提出罢免的建议；
（三）当公司董事、高级管理人员的行为损害公司的利益时，要求前述人员予以纠正；
（四）提议召开临时股东大会，在董事会不履行《公司法》规定的召集和主持股东大会职责时召集和主持股东大会；
（五）向股东大会提出提案；
（六）根据《公司法》第一百五十二条的规定，对董事、高级管理人员提起诉讼；
（七）本章程规定或者股东大会授予的其他职权。第八十五条 监事每届任期三年，可连选连任。
监事任期届满未及时改选，或者监事在任期内辞职导致监事会成员低于法定人数的，在改选出的监事就任前，原监事应当按照法律、法规、规章和本章程的规定，履行监事职务。
第八十六条 监事会成员由股东代表监事、外部监事和职工代表监事组成。股东代表监事由股东大会选举和罢免，职工代表监事由公司职工代表大会、职工大会或者其他形式民主选举产生。
第八十七条 本章程第五十九条关于不得担任董事的情形和第六十六条的禁止行为同样适用于监事。
董事、总裁和其它高级管理人员不得兼任监事。
第八十八条 监事列席董事会会议，并对董事会决议事项提出质询或建议。
第八十九条 监事会会议每六个月至少召开一次，由监事长负责召集。监事可以提议召开临时监事会会议。
监事会决议应由半数以上监事通过。
第九十条 监事会议事规则由股东大会批准后生效。
第九十一条 监事会应当将所议事项的决定做成会议记录，并由出席会议的监事在会议记录上签字。
监事有权要求在记录上对其在会议上的发言做出说明性记载。监事会会议记录作为公司档案至少保存十年。
第九十二条 监事违反法律、法规和本章程规定对公司造成损失的，监事应按照有关规定承担相应的责任。
第十章 财务会计制度与利润分配
第九十三条 公司依照法律、法规、国家财政主管部门制定的企业会计准则等有关规定，建立、健全公司的财务会计制度。
第九十四条 公司除法定的会计账册外，不得另立会计账册。公司的资产不以任何个人名义开立账户存储。
第九十五条 公司会计采用公历制，即每年公历一月一日起至十二月三十一日止为一个会计。
第九十六条 公司应在每一会计结束后四个月内制作上一会计的财务会计报告，依法经具有相关业务资格的会计师事务所审计并经法定代表人签名确认和董事会通过后，向中国银监会报送上一的财务会计报告和审计报告。
上述财务会计报告按照有关法律、法规及规章等相关规定编制。
第九十七条 公司财务报告包括下列财务会计报表及附属明细表：
（一）资产负债表；
（二）损益表；
（三）现金流量表；
（四）财务状况变动表；
（五）财务情况说明书；
（六）利润分配表。
第九十八条 本公司利润按照下列顺序分配：
（一）弥补亏损；
（二）提取百分之十的法定公积金；
（三）经股东大会决议可提取的任意公积金；
（四）支付红利。
第九十九条 公司法定公积金累计额为公司注册资本的百分之五十以上的，可不再提取。
公司的公积金用于弥补公司亏损、扩大公司生产经营或转增公司资本。法定公积金转增为公司资本后，所留存的该项公积金不得少于转增前公司注册资本的百分之二十五。
资本公积金不用于弥补公司的亏损。
第一百条 公司弥补亏损和提取公积金后所余税后利润，按照股东持股的比例分配。
股东大会违反前款规定，在公司弥补亏损和提取法定公积金之前向股东分配利润的，股东必须将违反规定分配的利润退还公司。
第一百零一条 公司股东大会对利润分配方案做出决议后，公司须在股东大会召开后两个月内完成红利或股份的派发事项。
第一百零二条 会计师事务所的聘用和解聘
公司应当聘用一家独立的、具有金融相关审计资格的注册会计师事务所，审计公司的财务状况和提供其他相关咨询服务。
公司聘用、续聘或解聘会计师事务所，应当经董事会审议通过。
第一百零三条 公司内部审计
公司设立内部审计部门，建立内部审计制度，配备专职审计人员，确保内部审计工作的独立性和审慎性，不受约束地报告审计结果及审计评价。
第一百零四条 公司外部审计
公司建立定期外部审计制度，在每一会计结束后的四个月内，将经董事会成员签字的审计报告报送中国银监会及对应的派驻机构。
第十一章 公司的合并、分立、增资、减资、清算、解散
第一节 公司合并、分立、增资、减资
第一百零五条 公司合并可以采取吸收合并或者新设合并。
一个公司吸收其他公司为吸收合并，被吸收的公司解散。两个以上公司合并设立一个新的公司为新设合并，合并各方解散。
第一百零六条 公司的合并和分立事项，须由董事会提出方案，经股东大会审议并做出决定，报中国银监会批准后方可实施。
公司合并，应当由合并各方签订合并协议，并编制资产负债表及财产清单。公司应当自做出合并决议之日起十日内通知债权人，并于三十日内在报纸上公告。
第一百零七条 公司合并时，合并各方的资产、债权、债务的处理，应当通过签订合同的方式加以确认；公司合并后，合并各方的债权、债务由合并后存续的公司或者新设的公司承继。
第一百零八条 公司分立，其财产作相应的分割。公司分立，应当编制资产负债表及财产清单。公司应当自做出分立决议之日起十日内通知债权人，并于三十日内在报纸上公告。
第一百零九条 公司分立前的债务由分立后的公司承担连带责任。但公司在分立前与债权人就债务清偿达成的书面协议另有约定的除外。
第一百一十条 公司合并或者分立，登记事项发生变更的，应当依法向公司登记机关办理变更登记；公司解散的，应当依法办理公司注销登记；设立新公司的，应当依法办理公司设立登记。
第一百一十一条 公司减少注册资本时，必须编制资产负债表和资产清单。
公司应当自作出减少注册资本决议之日起十日内通知债权人，并于三十日内在报纸上公告.债权人自接到通知书之日起三十日内，未接到通知书的自公告之日起四十五日内，有权要求公司清偿债务或者提供相应的担保。公司减资后的注册资本将不得低于法定的最低限额。第一百一十二条 公司增加注册资本时，股东认购新股按照《公司法》的相关规定执行。
第二节 公司的解散和清算
第一百一十三条 公司发生下列情形之一，应当上报中国银监会批准后解散并依法进行清算：
（一）股东大会决定解散；
（二）因公司合并或者分立需要解散；
（三）依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销；
（四）公司经营管理发生严重困难，继续存续会使股东利益受到重大损失，且通过其他途径不能解决，人民法院依法予以解散；
（五）本章程规定的其他解散事由出现。
第一百一十四条 对因本章程第一百一十三条第（一）、第（三）项、第（四）、第（五）项规定而解散的，应当在解散事由出现之日起十五日内成立清算组，开始清算。清算组由董事或股东大会确定的人员组成。逾期不成立清算组进行清算的，债权人可以申请人民法院指定有关人员组成清算组进行清算。
第一百一十五条
公司进入破产程序后，董事会、总裁的职权立即停止。
第一百一十六条 清算组在清算期间行使下列职权：
（一）清理公司财产，分别编制资产负债表和财产清单；
（二）通知、公告债权人；
（三）处理与清算有关的公司未了结的业务；
（四）清缴所欠税款以及清算过程中产生的税款；
（五）清理债权、债务；
（六）处理公司清偿债务后的剩余财产；
（七）代表公司参与民事诉讼活动。
第一百一十七条 清算组应当自成立之日起十日内通知债权人，并于六十日内在报纸上公告。债权人应当自接到通知书之日起三十日内，未接到通知书的自公告之日起四十五日内，向清算组申报其债权。
债权人申报债权，应当说明债权的有关事项，并提供证明材料。清算组应当对债权进行登记。
在申报债权期间，清算组不得对债权人进行清偿。
第一百一十八条 清算组在清理公司财产、编制资产负债表和财产清单后，应当制定清算方案，并报股东大会、中国银监会或者人民法院确认。
第一百一十九条 公司财产清偿
公司财产在分别支付清算费用、职工工资、社会保险费用和法定补偿金，缴纳所欠税款，清偿公司债务后的剩余财产，按照股东持有的股份比例分配。
清算期间，公司存续，但不得开展与清算无关的经营活动。公司财产在未依照前款规定清偿前，不得分配给股东。
第一百二十条 清算组在清理公司财产、编制资产负债表和财产清单后，发现公司财产不足以清偿债务的，应当依法向人民法院申请宣告破产。
公司经人民法院裁定宣告破产后，清算组应当将清算事务移交给人民法院。
第一百二十一条 公司不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，中国银监会可以向人民法院提出对公司进行重组或破产清算的申请。
第一百二十二条 公司清算结束后，清算组应当制作清算报告及清算期间收支报表和财务账册，报股东大会、中国银监会或者人民法院确认。
清算报告经股东大会、中国银监会或者人民法院确认，依法报送公司登记机关，申请注销公司登记，公告公司终止。
第一百二十三条 清算组成员应当忠于职守，依法履行清算义务。
清算组成员不得利用职权收受贿赂或者其他非法收入，不得侵占公司财产。
清算组成员因故意或者重大过失给公司或者债权人造成损失的，应当承担赔偿责任。
第一百二十四条 公司解散后，公司股东负责保存公司的各项账册和文件。第一百二十五条
公司被依法宣告破产的，依照有关企业破产的法律实施破产清算。
公司接管和终止时的有关事宜，在有关主管机关的管理下进行，各项程序和要求均遵守《公司法》、《金融租赁公司管理办法》等有关法律、法规。
第十二章 其他事务 第一节 重大事项变更
第一百二十六条 公司出现以下变更事项的，均应视为重大注册登记事项的变更。出现以下变更事项之一者，须报经中国银监会批准：
（一）变更名称；
（二）改变组织形式；
（三）调整业务范围；
（四）变更注册资本；
（五）变更股权；
（六）修改章程；
（七）变更注册地或营业场所；
（八）变更董事及高级管理人员；
（九）合并与分立；
（十）中国银监会规定的其它变更事项。
第二节 劳动管理
第一百二十七条 公司职工的招收、辞退、工资、福利、劳动保险、劳动保护、劳动纪律等事宜，按国家劳动法及有关法律、法规规定执行，并在劳动合同中订明具体事项。
第一百二十八条 职工的福利、奖金、劳动保护和劳动保险等事宜由公司分别制定的各项制度中加以规定，确保职工在正常条件下开展工作。
公司的福利薪酬制度及办法，应当由高级管理层研究拟订后，提交董事会审议批准。
第一百二十九条 公司有权依照合同规定对违反公司的规章制度和劳动纪律的职工，给予警告、记过、降薪的处分。情节严重可以开除。
第一百三十条 公司员工有权按照《公司法》、《中华人民共和国工会法》以及《中国工会章程》的规定，建立工会组织并开展活动。维护职工合法权益。公司应当为公司工会提供必要的活动条件，按规定拨交工会经费。
第三节 章程的修订
第一百三十一条 公司可根据法律、法规及本章程的规定，对本章程进行修订。
第一百三十二条 有下列情形之一者，公司应当修改章程：
（一）相关法律、法规、规章修改后，章程规定的事项与修改后的法律、法规、规章相冲突；
（二）公司的实际情况发生变化，与本章程记载的事项不一致；
（三）股东大会决定修改章程。
第一百三十三条 章程的修改应由股东大会审议通过，并报中国银监会批准，并需经工商行政管理部门登记。
第一百三十四条 本章程的修改程序为：
（一）由董事会提出章程修改案；
（二）将章程修改案上报股东大会；
（三）股东大会审议通过章程修改案并报中国银监会批准。
第十三章 附 则
第一百三十五条 本章程所称的“以上”、“内”含本数，“过”不含本数。
第一百三十六条 本章程的制定和修改经股东大会审议通过和国家银行业监督管理机构核准后生效。
第一百三十七条 本章程的订立、效力、解散、履行和争议的解决，均适用于中华人民共和国的法律。
第一百三十八条 本章程未尽事宜依国家法律、法规办理。本章程的解释权属于公司董事会。
第一百三十九条 本章程有关规定违反中国法律、法规及规章规定的，以中国法律、法规及规章的规定为准。
第四篇：中国民生银行简介
中国民生银行简介
网址:http://.cn/
成立时间:1996年1月12日在北京正式成立
是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行
宗旨:服务大众,情系民生
经营范围:以高科技、中小型的 民营企业为主要服务对象，全力扶持他们中的优势企业上规模、增效益。
吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经中国人民银行批准的其他金融业务
上市时间:2000年12月19日，中国民生银行A股股票（600016）在上海证券交易所挂牌上市。
股权分置改革情况: 2005年10月26日，民生银行成功完成股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商 业银行
网点分布:中国民生银行在北京、广州、上海、深圳、武汉、大连、杭州、南京、重庆、西安、福州、济南、太原、石家庄、成都、宁波、天津、昆明、泉州、苏州等地设立了二十家分行，在汕头设立了直属支行，机构网点达到200多家，与境外78个国家和地区的749家银行建立了代理行关系。
所获荣誉:
2002年4月，根据国际通行蓝筹股标准评选出的“我心中的蓝筹股”，民生银行位列“十佳蓝筹股”第6位。
2002年6月，《上市公司》杂志评出的2001“上市公司50强”，民生银行由上第13位上升为第8位。
2003年全球竞争力组织对中国上市公司企业竞争力评价中，中国民生银行位居第三位。
2004年在“中国最具生命力企业”评选中，中国民生银行排名第十八位，获得了“2004年中国最具生命力百强企业”称号。
2004年7月出版的英国《银行家》杂志公布，按一级资本等项指标综合排序的全球前1000家商业银行中，中国民生银行位列第310位；
2005年，在《银行家》杂志公布的中国商业银行竞争力报告中，中国民生银行综合竞争力排名第二，其中资产质量、人力资源竞争力、公司治理竞争力排名第一；金融创新竞争力、服务质量竞争力排名第二；科技竞争力、内控机制竞争力排名第三。
大股东:
数据时间至2007-06-30 持有人名称 持股比例(%)持股数量
(万股)股本性质
新希望投资有限公司 5.90 85,486.33 流通受限
中国泛海控股集团有限公司5.53 80,089.56 流通受限
中国平安人寿保险股份有限公司－传统－普通保险产品 4.93 71,400.00 流通受限
中国人寿保险股份有限公司－传统-普通保险产品－005L－CT001 沪＊ 5.10 71,400.00 流通受限
上海健特生命科技有限公司4.82 69,787.07 流通受限
四川南方希望实业有限公司4.82 69,784.29 流通受限
中国船东互保协会 4.01 58,061.83 流通受限
东方集团股份有限公司3.94 56,985.27 流通受限
中国中小企业投资有限公司3.63 52,495.47 流通受限
厦门福信集团有限公司3.45 49,988.20 流通受限
中国人寿保险股份有限公司－传统-普通保险产品－005L－CT001 沪＊ 5.10 2,401.75 流通股
中国民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。多种经济成份在中国金融业的涉足和实现规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国有银行和其他商业银行，而为国内外经济界、金融界所关注。作为中国银行业改革的试验田，民生银行14年来锐意改革、积极进取，业务不断地拓展，规模不断地扩大，效益逐年递增，保持了快速健康的发展势头，为推动中国银行业的改革创新做出了积极贡献。
2000年12月19日，中国民生银行A股股票（600016）在上海证券交易所挂牌上市。2003年3月18日，中国民生银行40亿可转换公司债券在上交所正式挂牌交易。2004年11月8日，中国民生银行通过银行间债券市场成功发行了58亿元人民币次级债券，成为中国第一家在全国银行间债券市场成功私募发行次级债券的商业银行。2005年10月26日，民生银行成功完成股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商业银行，为中国资本市场股权分置改革提供了成功范例。2009年11月26日，中国民生银行在香港交易所挂牌上市。站在新的历史起点，中国民生银行确定了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的市场定位，积极推动管理架构和组织体系的调整、业务结构的调整和科技平台的建设，努力实现二次腾飞，打造成特色银行和效益银行，为客户和投资者创造更大的价值和回报。
中国民生银行自上市以来，按照“团结奋进，开拓创新，培育人才；严格管理，规范行为，敬业守法；讲究质量，提高效益，健康发展”的经营发展方针，在改革发展与管理等方面进行了有益探索，先后推出了“大集中”科技平台、“两率”考核机制、“三卡”工程、独立评审制度、八大基础管理系统、集中处理商业模式及事业部改革等制度创新，实现了低风险、快增长、高效益的战略目标，树立了充满生机与活力的崭新的商业银行形象。
截至2010年12月31日，中国民生银行资产总额18,237.37亿元，存款总额14,169.39亿元，贷款和垫款总额10,575.71亿元，实现净利润175.81亿元，不良贷款率0.69%，保持国内领先水平。
截至2010年12月31日，中国民生银行在北京、上海、广州、深圳、武汉、大连、南京、杭州、太原、石家庄、重庆、西安、福州、济南、宁波、成都、天津、昆明、苏州、青岛、温州、厦门、泉州、郑州、长沙、长春、合肥、南昌、汕头、南宁设立了30家分行，在香港设立了1家代表处，机构总数量达到509家。
民生银行的高速发展在国内受到公众和业界的高度关注和认同。2004年在“中国最具生命力企业”评选中，民生银行排名第十八位，获得了“2004年中国最具生命力百强企业”称号；2005中国企业信息化500强中，民生银行排名第22位；在“2005财经风云榜”评选活动中，民生银行荣获“2005最佳网上银行”称号；在“2006民营上市公司100强”中位列第一名，并在市值、社会贡献两项分榜单中名列第一；2007年11月，民生银行获得2007第一财经金融品牌价值榜十佳中资银行称号，同时荣获《
21世纪经济报道》等机构评选的“最佳贸易融资银行奖”；2007年12月，民生银行“非凡理财”产品业务获得“中国银行业卓越创新奖”和“中国银行业最佳个人理财品牌”；2008年4月，民生银行荣获第四届中国上市公司董事会“金圆桌奖”；2008年7月，民生银行荣获“2008年中国最具生命力百强企业”第三名；2009年民生银行荣获第一财经金融价值榜最佳小微企业服务奖；2009年5月，荣获《亚洲银行家》评选的“中国区贸易金融成就奖”；2009年11月，民生银行在21世纪亚洲金融年会上荣获“2009年亚洲最佳风险管理银行”和“2009年小微企业金融服务创新奖”；2009年12月，民生银行获得“最佳服务私人银行”、“2009年最佳零售银行”、“2009最佳营销与服务团队”奖以及“2009年最受尊敬银行”大奖。
此外，中国民生银行在国际上也正享受着越来越高的知名度。在美国著名财经杂志《福布斯》评选的“2006中国顶尖企业十强榜”上，民生银行位列第七名。2007年12月，民生银行荣获《福布斯》颁发的第三届“亚太地区最大规模上市企业50强”奖项。在《2008中国商业银行竞争力评价报告》中民生银行核心竞争力排名第6位，在公司治理和流程银行两个单项评价中位列第一。在英国《银行家》 2009年7月公布的一级资本全球银行1000强排名中，民生银行全球排名第107位，在亚洲地区排名第20位，在内地排名第8位。
10多年来，中国民生银行全体员工怀揣着感恩之心，不断回报社会。尤其是近几年来，民生人更是加大了积极参与社会公益事业和承担社会责任的工作力度，获得了公众和媒体的广泛关注和高度赞誉。2005年10月，民生银行参加了中国扶贫基金会举办的“扶贫中国行大型公益活动”，同时捐助3100万元设立“民生教育扶贫基金”，这笔捐赠成为迄今为止民营企业中最大的一笔公益捐赠；2006年，民生银行出资1450万元，为全国贫困县在中央电视台免费播放电视广告，向全国观众展示其土特产品、自然及人文景观。2006年，民生银行荣获“扶贫中国行2005贡献奖”、“中国最受尊敬企业”称号和中国企业社会责任调查百家优秀企业奖；2007年3月，民生银行荣获2006“中华慈善奖”提名奖；2008年，民生银行先后荣获中国扶贫基金会颁发的“2007扶贫中国行特别奖”、“公益企业”及“最具社会责任感企业”奖。2007年10月，民生银行通过了SAI国际组织颁布的SA8000体系认证（即企业社会责任管理体系），成为中国金融界第一家通过该项认证的商业银行；2009年获我国公益慈善领域中的最高政府奖——2009“中华慈善奖”。
2009年6月，民生银行凭借朴素的责任理念、崇高的责任梦想，特别是2008年在南方雪灾、汶川地震及其在扶贫、教育和文化艺术事业的持续公益投入，入围“2009年胡润企业社会责任50强”；2009年8月5日，民生银行入选上证社会责任指数，2009年9月入选“2009中国企业社会责任榜”，并荣获“2009中国企业社会责任特别大奖”和“2009中国企业社会责任优秀案例”。
2007年2月，中国民生银行董事会审议通过了《中国民生银行五年发展纲要》。发展纲要的出台是民生银行经过10多年快速发展后，重新进行市场定位和战略转型的重要标志，第一次系统、全面地规划未来3到5年的发展愿景、业务指标和实施方式。2009年，民生银行着力就现有管理体制进行了系统梳理和诊断，进一步理顺了影响总分支、事业部等经营管理的各种生产关系，完成管理支持体系优化设计，为全面的流程银行建设奠定了基础。历时四年的新核心系统开发也基本建成，部分项目已陆续上线，覆盖全行各业务层面的银行系统再造将全面展开。2010年民生银行将以H股上市作发展的新起点，努力为股东创造更大价值，为社会进步和发展做出更大的贡献。
成立时间:1996年1月12日在北京正式成立
是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行
宗旨:服务大众,情系民生
经营范围:以高科技、中小型的 民营企业为主要服务对象，全力扶持他们中的优势企业上规模、增效益。
吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经中国人民银行批准的其他金融业务
上市时间:2000年12月19日，中国民生银行A股股票（600016）在上海证券交易所挂牌上市。
股权分置改革情况: 2005年10月26日，民生银行成功完成股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商 业银行
网点分布:中国民生银行在北京、广州、上海、深圳、武汉、大连、杭州、南京、重庆、西安、福州、济南、太原、石家庄、成都、宁波、天津、昆明、泉州、苏州等地设立了二十家分行，在汕头设立了直属支行，机构网点达到200多家，与境外78个国家和地区的749家银行建立了代理行关系。
所获荣誉:
2002年4月，根据国际通行蓝筹股标准评选出的“我心中的蓝筹股”，民生银行位列“十佳蓝筹股”第6位。
2002年6月，《上市公司》杂志评出的2001“上市公司50强”，民生银行由上第13位上升为第8位。
2003年全球竞争力组织对中国上市公司企业竞争力评价中，中国民生银行位居第三位。
2004年在“中国最具生命力企业”评选中，中国民生银行排名第十八位，获得了“2004年中国最具生命力百强企业”称号。
2004年7月出版的英国《银行家》杂志公布，按一级资本等项指标综合排序的全球前1000家商业银行中，中国民生银行位列第310位；
2005年，在《银行家》杂志公布的中国商业银行竞争力报告中，中国民生银行综合竞争力排名第二，其中资产质量、人力资源竞争力、公司治理竞争力排名第一；金融创新竞争力、服务质量竞争力排名第二；科技竞争力、内控机制竞争力排名第三。
大股东:
数据时间至2007-06-30
持股数量 持有人名称 持股比例(%)股本性质(万股)
新希望投资有限公司 5.90 85,486.33 流通受限 中国泛海控股集团有限公司 5.53 80,089.56 流通受限 中国平安人寿保险股份有限公司－传4.93 71,400.00 流通受限 统－普通保险产品
中国人寿保险股份有限公司－传统-普5.10 71,400.00 流通受限 通保险产品－005L－CT001 沪＊
上海健特生命科技有限公司 4.82 69,787.07 流通受限 四川南方希望实业有限公司 4.82 69,784.29 流通受限 中国船东互保协会 4.01 58,061.83 流通受限 东方集团股份有限公司 3.94 56,985.27 流通受限 中国中小企业投资有限公司 3.63 52,495.47 流通受限 厦门福信集团有限公司 3.45 49,988.20 流通受限 中国人寿保险股份有限公司－传统-普5.10 2,401.75 流通股 通保险产品－005L－CT001 沪＊
第五篇：中国民生银行变革小企业金融服务 与小企业一起成长
中国民生银行变革小企业金融服务
与小企业一起成长
韩素勤
在中国民生银行，工商企业金融事业部是专门为服务中小企业设置的内部专营机构。
这个事业部的李林辉总裁告诉记者：“我们去年一年光授信客户就增加了1600多户，贷款新增近120亿元”。
这种从量变到质变的飞跃，是中国民生银行发展11年力量积累的迸发，更是事业部体制改革对生产力的解放。
2008年早春2月，在一次内部工作会议上，民生银行董事长董文标谈到小企业金融服务时，饱含深情地对大家说：“这是值得我付出一生的事业”。
这句话，在采访中我们听总裁李林辉说过，听常务副总裁赵继臣说过，听业务部负责人说过，也听最前沿的客户经理说过。他们还说：我们要和董事长一起把智慧、激情、梦想都投入到小企业事业中。
董事长董文标的目标和理念已经深入到每一层员工的内心深处。由此，我们终于理解，他们为何有了从量变到质变的飞跃。
当然，这个飞跃有一个艰苦的过程。
观念嬗变：艰难的“破茧”
小企业融资难，的确已经成为老大难。
政府、监管部门等都认识到了发展小企业融资的重要性，但在银行传统的小企业融资机制上，和大企业相比并没有多大的差异。在这样的情况下，小企业融资难也是必然的。
银行是要追逐利润的，上市银行的经营目标更是要不断地为股东创造价值。而现实的情况是，小企业业务的交易成本高，风险也大，特别是在利率管制的条件下，银行能做大企业客户的肯定不愿做小企业。于是，“大企业驱逐小企业”成为一种常态。
但是，社会的发展要求我们必须关注小企业。
作为我国第一家主要以非公经济入股的全国性股份制商业银行，中国民生银行可以说与民营经济、中小企业有着与生俱来的血脉联系，服务包括小企业在内的中小企业也确乎一直是她的一个梦想。然而民生银行小企业服务观念的嬗变过程，也是漫长而曲折。
1996年，中国民生银行成立，当时整个小企业的成熟度和规模无法与现在相比，包括社会的诚信度。在诞生之初，中国民生银行提出重点为非国有、中小型、高科技企业服务。这种经营取向产生了较高的不良率，付出了很高的代价。而中国民生银行并没有因为高额的信贷成本而停顿服务小企业的脚步。
2003年，长三角区域民营企业、小企业迅猛发展，特别是良好的金融生态与信用环境，使民生银行再次萌生下移重心、强化小企业金融服务的想法。从大规模市场调研到局部试点，2004年，中国民生银行再次试水，决定在杭州分行启动中小企业业务试点，次年民生银行在总行层面成立了中小企业金融部。当时民生银行并没有把它作为一个战略，而是认为长三角的中小企业相当成熟了，不应再等，不能坐失良机。
2007年，当有些银行还在犹豫时，中国民生银行的感觉是：时间已经很紧迫了。
这次出手是大手笔。2007年，中国民生银行董事会慎重制定了代表未来发展方向的《五年发展纲要》。在这个纲要里，有很大篇幅都是讲中小企业的。
中国民生银行董事会的确是高瞻远瞩，早在2006年起草《五年发展纲要》时就预见到，中国无论是实体经济还是虚拟经济必然会有一个调整期，不可能再一直这么高速增长下去。
于是《五年发展纲要》这样确立了民生银行公司业务战略转型的思路——要在保障现有利益、抓大而不放小的原则下，将发展的重点目标指向代表行业发展趋向、具有高成长性特征的小企业金融服务。
这一切，全部源自战略家穿越现象、透视未来的眼光。中国民生银行改革战略的设计者董文标这样理解：研究和支持小企业是银行自身发展的需要。未来的中国，无论是否遭遇金融危机的冲击，中国银行业改革发展的方向以及中国市场化改革的方向都清楚的指明，利率市场化是必由之路，我们迟早要走这一步。未来的银行做大企业赢利空间有限，必须去做小企业。如果现在没有一个体系化的准备，将来就会措手不及。
同时，在保证企业利益的前提下，中国银行业在整个社会中也要尽社会责任。因为小企业是整个国民经济的主要构成部分——小企业数量目前已占全社会企业总数的90%以上，产值占GDP的比重已由1979年的不到1%提高到目前约占1/3。但数据同样显示，按银监会小企业授信划分标准，截至2007年末，全国小企业贷款余额仅占全部银行业金融机构贷款余额的9%。
中国民生银行成立的最初几年，虽然能力有限，也没有技术基础，但是一直在苦苦探索服务小企业的有效路径。现在民生银行的资产规模已经超过一万亿了，有力量也义不容辞地应该担当这个社会责任。
在促进社会发展和创造社会价值之中实现企业的价值，没有比这更能激励人的了！所以，这是值得我付出一生的事业。
这种观念的转变，一如破茧化蝶——必须依赖自身双翅的不断摩擦和泌汁的不懈渗透，外力的帮助有时反而会拔苗助长。
采访到此，笔者由衷地为中国民生银行激动和赞叹！
体制“涅槃”：关键性变革
观念问题解决了。如果说小企业融资是一道难题，那么，接下来就要找到破题的“纲”。
小企业融资具有“期限短、额度小、用款频、需求急”的特点，所以对于银行而言，在“基因”里就具有不经济的特质。再细想一下，传统银行的小企业业务相比大企业业务而言，在以下几方面的“无差异化”，更将小企业业务进一步置于不利之地：
首先，团队上无差异化。客户经理“大中小通吃”，于是“博大户”思想占据主流，因为从效益的角度出发，有大客户自然不会做中客户，有中客户自然就不会做小客户。
其次，考核上无差异化。在各项考核指标上，小企业业务产生的规模、创利等与大企业业务“一视同仁”。
再者，流程上无差异化。在授信审批、业务办理等方面，小企业业务与大企业共用一个通道、一种流程，决策链条长短无异，于是更是劣势尽显。
这样看来，“体制”二字就是破题的总纲所在。
2007年8月，中国民生银行集中了一大批精英，在大连封闭3个月做相关研究和设计，初步绘就了公司金融事业部改革的基本蓝图，明确了机构设置、业 务边界等关键问题，其中一项重要内容就是研究小企业业务的事业部制设计。为了与国际银行业惯例接轨，这个后来专司小企业服务的事业部被命名为“工商企业金融事业部”。
当年11月，工商企业金融事业部总裁李林辉和常务副总裁、风险总监赵继臣到位。这两位总裁原本就相互熟知，且都曾长期在长三角地区担任民生银行分行的重要领导职务，对小企业都有着很深的感情，同时在小企业业务领域也积累了颇多心得。中国民生银行的这种干部配置策略，确乎反映出了其对小企业金融业务的良苦用心和深远期望。
终因共同深爱的事业而再度聚首，是夜，两位总裁一直促膝长谈到凌晨，道别时两双大手紧紧地握在一起，眼神碰撞出激情，他们约定：工商企业金融事业部是潜龙，我们要在水底下做实事。
2008年1月，中国民生银行工商企业金融事业部正式成立。作为首家在中资银行中以事业部体制专业化开展小企业金融服务的金融机构，中国民生银行的这一举措被业内专家看作是“突破小企业贷款难瓶颈的重大制度创新”。
其实虽然说“前无古人”，但悉心观之，先知先觉者却早已明确地指出过方向——早在2006年，银监会刘明康主席就正式提出了小企业授信的“六项机制”建设要求，因此这正成为了指导中国民生银行建设小企业专营机构的纲领性脉络。
鉴于长三角民营经济相对活跃发达、小企业发展相对成熟、信用环境相对良好，民生银行首先选择了在长三角落地发力——将工商企业金融事业部总部设在上海，并第一批在上海、杭州、南京、宁波、苏州、温州设立了六个区域总部。这样，上述六地民生银行的小企业业务与相关人员从原分行中分离出来，作为工商企业金融事业部总部垂直领导的区域总部，形成了针对当地小企业的业务拓展和支持体系，包括相对独立的市场营销、风险管理、运营管理等等。
总纲一立，很多具体问题迎刃而解：
比如，这个事业部只面对小企业这一特定的客户群体，从事小企业金融服务工作成为了客户经理的不二选择，其专业性、专注性得到了有效提升。
又比如，事业部实行独立财务核算，建立自求平衡的资产负债体系，充分实现了“人财物相配套、责权利相对应”的原则。
再比如，事业部获得了总行的充分风险授权，可以针对小企业授信“短、小、频、急”的特点，开展授信审批的分级授权，充分保障了审批的时效性和市场贴近性。
中国民生银行总行更是给予了资源上的巨大支持：在全行2008年新增900亿元贷款的指标总额中，单独拿出150亿元分配给工商企业金融事业部，专门用于支持包括小企业在内的广大中小企业客户，满足其融资需求。
这种打破传统的根本性体制转变，正是一切变革的关键所在。
团队再造：新劳动组合
不能不承认我们伟大领袖的教导还是很经典很实用，他老人家曾经教导我们：路线确定之后，干部就是决定的因素。换用现代的语言是：体制问题解决了，员工、团队就是决定的因素。
平心而论，对银行从业者而言，突然从“总、分、支行”这一中国银行业沿用几十年的传统定式板块中跳跃出来，投身到一种尚无人尝试过的全新业务体制，委实面临着很大的不确定性。而在银行的术语体系中，“不确定性”四个字恰恰就是对“风险”的专业解释。固然“风险”在前，但其实很多人已经清晰地看到了诸如大企业金融脱媒、利率市场化这样不可逆转的趋势，障碍只在于是否能够割舍自身在大企业业务上的既得利益。实际结果是，仅工商企业金融事业部在某地区开展业务整合时，就有数位业务骨干漏夜等待与总行公司金融事业部改革实施小组逐个进行深入交流，表达了放弃手头可观的存量大企业业务，转投到小企业业务阵线的愿望。
人员到位了，劳动组合成为必须解决的问题。传统银行在企业客户经营上，往往依靠客户经理个人的社会资源进行关系型营销，这种过于依赖单体人脉的营销模式会导致客户资源私有化和银行品牌影响力削弱，一旦客户经理跳槽，这部分客户资源常常也会随之而去。而从资产管理的角度来说，这些贷款的组合无论是资产派生收益、风险控制还是整个营销推进的层次和理性，都很难整合、规划。
而在小企业融资“短、小、频、急”的特点面前，单兵作战的营销模式就显得更加水土不服。首先很少有营销人员能够精通散布在各行业众多小企业的经营，同时一单具体业务带来的收益可能只有大企业业务的几十分之一，而维护成本却要高许多。
信贷评审同样如此。企业融资的评审人员往往都是“万金油”，必须了解各行业的情况。在时间、精力有限的现实下，只能大体上把握，不要求也不可能专门深入研究某一类企业、某一个行业，往往只能坐等评审项目报上来之后，就事论事，这就在一定程度上影响了评审结果。
对中国民生银行而言，事业部体制已经保证了小企业业务相对独立的运营体系，如何在事业部内部人员与资源的整合与分配上做出调整，使其更适应小企业金融服务？
民生给出的答案看似很简单——专业分工。以营销前端为例，“钻石型团队”就是一个很好的专业分工模式。所谓“钻石型团队”，就是以专业化销售团队的形式开展小企业金融业务，一般一个销售团队里包括4种类型的角色：负责人、若干个客户经理、若干客户经理助理、风险经理，每类角色分别负责各自领域的工作，它们相互衔接形成一个对小企业完整的服务流程；各类角色及其工作在团队负责人的领导下相互联系和辅助，构成一个钻石型模式，如下图所示：
专业化销售团队（图示）
如工商企业金融事业部上海区域总部业务九部，设立了3个可以独立作战的子团队，每个子团队一般由4个人构成，包括子团队负责人、风险经理、一两个较成熟的客户经理、一两个客户经理助理。这样团队就有不同角色的支撑岗：有人专门负责贷前调查，有人专门负责写贷前调查报告，也有人专门进行售后的衍生销售，包括贷款投放以后的交叉销售，都由各自领域的专业角色去做，而且步骤之间安排有序。也就是说在这样一个团队专业化建设过程中，在客户得到增值服务的同时，反过来使银行的营销能力得到很大提升。
“专业化是我们打造的核心竞争力。工商企业金融事业部打破原有公司业务单兵作战的传统模式，坚持专业分工原则，组建了由团队负责人、客户经理、客户经理助理及风险经理构成的专业销售团队，各岗位各司其职、相互协作，共同负责团队整体的客户开发、管理、保留等服务工作。现在我们400多名员工组建了30个团队，以专业化的队伍为客户提供专业化的金融服务”，李林辉介绍说，“并且，各团队在规划的指导下，以某特色行业、某特色产品或某特定区域为重点开发目标，努力打造专业优势，实现精准营销。以上海区域总部为例，目前已 形成钢贸、汽贸、船舶等专业特色团队，充分实现了行业专攻，取得了不俗的反响。比如富众模式，就是我们一个专业化团队通过整整三个月的市场调研才开发出来的，目前这个团队有几位成员几乎每天都要去富众市场，为那里的小企业办理贷款及其他金融服务。”
工商企业金融事业部上海区域总裁肖光伟很认同这样的结构，他说，只有分工细致，才能做到服务专业。因为这种模式要求每一单业务从前端到后端，必须要各岗有分工，一来可以控制风险，不让某一个人单独进行而有独立违规操作的机会，二来把服务环节分解成若干个关键接触点，在每个关键点上都有专业的服务人员去对应，这样就做到了真正的专业。
肖光伟说，不仅团队内部人员要求专业化分工，团队之间也要走专业化发展之路。现在他下属的专业化团队有两种，一种是针对某一类市场的，比如上海大柏树钢材市场，规模非常大，就派一个业务部专门服务好这个市场，只做这个类型的客户；还有一种是针对某一供应链的，围绕中心厂商按照调研、规划等一系列专业流程去服务行业的上下游、供应链的上下端客户。从细分客户的角度来说，目前这个区域总部比较有特色的专业团队主要面向钢贸、汽贸、船舶等客户群体。
还是让事实说话，前面所说的上海区域总部业务九部，在原分支行体制下开展业务时，一年内做了2亿多贷款、1亿多存款，2008年初平移到工商企业金融事业部后，原班人马用一年时间，就使经营业绩达到了10亿多贷款、6亿多存款，这两者之间从数字的比较很容易就可以看出，体制和营销方式的不同，带来了截然不同的生产效益。
与团队营销方式密切相关的是考核方式，以往中国民生银行的考核与分配方式是直接奖励到有贡献的个人，虽然这在业界堪称最透明、最直接和最有效的制度，然而并不适用于新的小企业金融服务模式，因为新的模式要求专业分工、协同营销。李林辉介绍说：“在考核方面我们也是颠覆传统，和中国民生银行原有的考核模式有很大不同。我们现在强调的是团队作战，而不是个人英雄主义，所以我们采用平衡计分卡，不仅要看银行财务面，还要看客户的满意度。我们将客户经理的考核与团队业绩关联，设计一定的关联权重。在配置团队时，一定是将一些拥有良好客户资源的客户经理和一些风险管理、支持保障等方面很专业的风险经理、客户经理助理综合起来优化配置。如果我们考核个人，那么有良好客户资源的人就会不顾周围人单兵作战，造成整个团队一盘散沙；现在考核一个团队的业绩，就有助于鼓励负责人把整个团队带动起来，让他们没有后顾之忧，放心大胆开展业务。实践也证明，如果团队负责人可以开放自己原来的资源，团队就带得好；如果还是想守着自己原来的资源，怕有一天回到原来的模式上去，有顾虑，团队就带不好，我们也在通过建立考核奖励机制等方式，改变他们的观念，这个过程也比较难，比较漫长。”
随之而来的是资源的规范化，在团队专业分工的基础上，中国民生银行就有条件也有能力对一些大批量的、产业集中度比较高的行业进行研究，进而展开规划，然后根据对这个行业的调研情况，配套一系列特色产品，进行批量开发。营销前端业务部的营销活动是在一个有组织、有规划、有管理的情况下进行的，和以往的那种客户经理自发的、松散型的营销构成的营销模式截然不同。
从单兵作战到专业分工，中国民生银行就是这样通过打破以往旧有的运营框架，强调团队专业分工，逐步地向客户资源规范化发展，形成了中国民生银行小企业业务团队的主要特色，也带来了业绩的大幅攀升。
董文标欣喜地看待这种转变：“银行与客户之间关系是最需要重新改变定位 的，实际上市场没有变、人也没有变，唯一改变的就是生产关系，这是核心的改变，生产关系的变化反过来又促进产生了其他方面的变化。事业部的改革促进了人员、团队、营销方式的专业化，又进一步促进了市场对我们经营成果的一个反馈，才有了这么大的效益。”
服务“变脸”：客户中心论 略知银行金融服务的人可能会发现，各家银行推出的小企业金融产品有很强的同质化倾向，所以企业客户一旦选定一家银行的金融服务，通常会与银行形成较长时期的依存关系。因此，在银行业竞争日益激烈的今天，吸引客户最有效的手段之一是服务创新。
李林辉说：“我们所做的一切产品和服务的改进都是围绕着‘以客为尊、服务制胜’。”——这八个字是中国民生银行工商企业金融事业部为自己设立的客户服务理念和核心竞争策略。甚至为了让大家真正理解“服务”这两个司空见惯的文字的含义，李林辉还特意正式地向他的全体员工推荐了一本厚厚的“洋书”——泽丝曼尔和比特纳的《服务营销》。
所谓“以客为尊”，就是以客户为导向，重视小企业客户的需求，尊重小企业客户的利益，真正做到想客户所想、急客户所急，让小企业客户可以便利、及时地得到他们所需的金融产品和服务。不同于以往小企业在银行融资时普遍遭遇的门槛高的冷遇，“以客为尊”表明中国民生银行把小企业奉为座上宾，力求与小企业建立合作伙伴关系，双方相知相伴、共同成长。
所谓“服务制胜”，就是中国民生银行小企业金融服务依托卓越服务来构建核心竞争力。工商企业金融事业部承诺，为小企业客户积极实践最好的服务设计、最准确的服务承诺、最优的服务表现、最佳的服务体验、最深入的服务沟通。“服务制胜”也是区别于传统银行开展大企业对公业务时更多地依赖人脉关系的做法，从改进和完善自身产品、服务、流程出发，凭借优质、周到的服务争取新客户、维护老客户。
“以客为尊”，自然首先要了解客户的需求。“早在工商企业金融事业部筹建时期，中国民生银行就在长三角地区进行了大规模的客户调研与访谈，涉及25个行业467家小企业客户。经过调研，我们发现客户70%业务在主要账户办理，所以我们就树立了一个目标--要做就做客户的主要银行，不要做那种可有可无的银行；服务质量是客户选择的关键，之前我们都认为大银行肯定是客户的首选，但实际调研并非如此，左右客户选择的关键是服务质量；传统产品依然是小企业使用的主要产品。通过调研、分析，我们明确了决定客户满意度的4大要素，也发现了小企业在贷款外的其他主要金融服务需求，我们还发现，以前大家觉得客户不愿意换银行是因为其授信条件松，但调研发现是客户怕麻烦。正是这一调研，让我们明确了要打‘服务’这块牌子”，李林辉语气坚定地说。
根据调研所得，中国民生银行绘制出了一张针对小企业客户的价值曲线图。这张新颖的图表，揭示出了小企业对银行服务价值的评判。“实现品牌领先”、“审批速度快”、“交易渠道多样”、“制度弹性大”等核心价值清晰地展现在民生银行员工眼前，为小企业金融服务指明了努力方向。
正是在这种与客户共成长的价值主张指引下，中国民生银行不断创新产品以及产品的不同组合方式，力争使产品与服务更贴近市场、更专业、更快捷、更灵活、更有弹性：比如他们专门向小企业客户推出标准抵押授信、组合担保、动态融资、集群联保授信、小额标准抵押授信、小额信用贷款、应收账款质押、仓单质押、动产融资等产品，并与租赁公司等合作，为小企业提供融资租赁、小企业 集合债券、小企业集合年金计划等服务；与中信保等保险公司合作尝试和探索国内信用险融资等；除向客户提供包括贷款、票据、现金管理、理财等在内的全面金融服务解决方案外，中国民生银行还从小企业客户需求出发，结合客户的中长期发展目标，探索性提供包括财务顾问、税务筹划、客户培训、管理咨询等在内的多元化非金融服务，致力于成为客户的合作伙伴，与客户共同发展，在为客户创造价值、帮助客户增值的过程中分享成果。
渠道创新是中国民生银行服务革命的另一个维度。例如，为了克服地理距离的障碍，工商企业金融事业部温州区域总部与温州经贸委联合开发了网上融资平台，让温州的小企业在网上就可以向民生银行申请贷款，有效降低了客户的融资成本。对于很多以往在融资上从没和银行打过交道的小企业而言，更是有了一块很容易得到响应的“敲门砖”。
为了实现服务效率的提升，中国民生银行的市场人员和风险人员都从自身做起，比如出差时，总是尽量一次性集中地多调查几家同区域的企业。有一回，一位业务部负责人和一名风险经理晚上十点半还在企业车间里转悠，企业老总说：“接触过这么多银行，没见过这么敬业的。”为了不耽误第二天工作，两人竟然还驱车星夜返程。
就是这样一个个实例，让笔者在采访中深刻感受到，“服务革命”已经悄无声息地内化为这个事业部全体成员的共识。
风险管理：“防御”变“经营” 走进中国民生银行工商企业金融事业部风险管理中心，会看到墙上贴着一些很值得玩味的标语，比如“为获得一个持续的收益，而承担相应风险”，“风险管理是市场和风险人员共同的责任”„„
在传统观念中，银行只是一味千方百计地防御风险，而中国民生银行董事长董文标却提出了“经营风险”的思想——“也就是说做小企业就一定会有风险，不能回避，不能因为担心风险就不做，风险管理必须变被动为主动”，工商企业金融事业部常务副总裁兼风险总监赵继臣如此解读这一思想，“民生银行的信贷文化已经和传统的不同了，过去只要企业有抵押物，银行就愿意提供贷款，而在中国民生银行小企业业务经营中，我们就明确要经营现金流，抵押品、再融资、资产出售、担保是次要和不可靠的债务清偿来源。”这一经营观念在2008年的经济下行中得到了印证。
不过国内小企业金融业务风险控制模式尚无成功先例，“全流程风险管理”是中国民生银行在实践中摸索出的一套模式。赵继臣说：“全流程风险管理首先是流程设计，我们所有流程的起点、终点一定都是客户。我们在进行规划、市场调查时就会把风险管理人员纳入进来，由于风险管理人员对于风险很敏感，他们在一开始就对客户存在的风险就有所预见。在方案设计阶段，风险管理人员也需要参与，这就可以提出针对性的风险防范措施，以有效防范风险，这样的流程解决了过去市场、风险两张皮的情况。”
中国民生银行工商企业金融事业部上海区域总部评审官章玉宏介绍说：“不仅营销条线每年年初要做规划，我们风险条线也要做本的授信政策指引，这就把风险与规划结合起来，从规划开始就强调全流程的风险控制。虽然我们的风险控制体系是独立的，由总行直接控制，独立进行风险评审，但是风险控制一定要融入市场营销的作业流程，两者密不可分”。
“例如富众模式案例：2008年年初，新成立的上海富众钢材市场找到中国民生银行提出整体融资需求，营销、产品、评审条线的人员一起去考察，回来之 后立即形成方案，条线上点对点的协调、修改方案，市场整体授信额度批下来后，开始单体上报授信，由于有了前面的积累和铺垫，这个时候对单个企业的授信审批就很快了，可以达到一天批4笔的效率。客户在其他银行有过融资经验，但他感觉在其他银行看不到这么强大的设计团队，而且设计出来的产品很贴合他本身市场的发展，能够解决问题。作为小企业，他没想到能受到银行这样一种礼遇、这么重视。”
章玉宏认为，“以前我们风险控制上从来没有在业务前端介入得这么深，这得益于评审人员在规划和批量开发阶段的前期介入，也大幅提高了信贷风险控制能力和评审时效。原来没有批量开发式的集中行业审批和预先的行业调研及规划时，审批一笔贷款至少需要两天时间，现在因为有规划和批量开发，在规划范围内，由于评审人员已经对整个行业、行业内的优质客户有了一个全盘的、大体的认识，评审时剩下的就是对细节的推敲和对单体客户的风险把握，而且我们还对审批流程做了进一步的简化，比如说表格化评审，逐步地往标准化、流程化方向发展，所以现在我们可以做到一天评审四笔。从两天一笔到一天四笔，这就在评审时效上取得了巨大的飞跃。”
此外，中国民生银行还采取了风险定价、差别化授权、评审监督、强化贷后管理、重视不良清收等措施，有效地针对授信全流程进行风险管理。
赵继臣说：“在风险定价上，去年我们采取高风险高定价的原则，但因为目前这个经济下行的特殊阶段，客户盈利能力大大降低，所以今年我们会针对一些条件比较好的企业，把定价适当的降下来，目的一方面是按照董事长说的，经过了10年的积累，社会、企业给我们很多机会，现在我们有能力为国家、为社会履行自己的责任，支持企业的发展；另一方面，我们也希望借此争取更多的客户。我们的思维是，目前这个形势对我们是最有利的，逆境中结成的合作伙伴关系往往更为牢固。”
“三分在贷、七分在管”，贷后管理也是中国民生银行全流程风险管理的重中之重，小企业因为贷款金额小但数量多，因此动态贷后管理一定要到位。为此，民生银行对事业部改革造成的“人户分离”业务，及时确定了新管户客户经理，保证了平稳交接；实行客户经理和风险经理双人负责制，共同对贷后管理负责；工商企业金融事业部总部和区域总部都组建了贷后管理团队，负责监督和检查下级机构的贷后管理工作。
在全员风险管理方面，中国民生银行的做法是，市场和风险条线人员都实行准入制度，必须经过风险方面的培训与考核。市场条线人员和风险条线人员都是一方面加强合规培训，防范道德风险，强化尽职者免责、失职者问责意识，培养诚信、尽职的信贷文化，树立正确价值观，另一方面加强业务培训，增强识别风险和化解风险的能力。考核时，市场条线要部分考核风险控制指标，风险条线人员也同时要考核业务发展指标，这样，就有效地实现了业务发展与风险控制的平衡。
在风险条线人员的适用和管理上，中国民生银行还独创性地推行中后台评审的专业化，这为评审效率和风险控制水平的提高奠定了基础。比如，部分钢贸行业评审人员不审批其他行业的业务，只审批钢贸行业，另外也有专门评审汽车、船舶行业的。这样实现了术业有专攻，无论是从行业整体还是客户单体的把握度上，都有了很大的提高，形成了一套风险控制的独特体系。评审专业化使评审人员对他负责的这个行业非常熟悉，这样一方面提高了审批效率，另一方面又控制了风险，减少了以往模式下支行客户经理与评审人员反复沟通的内部摩擦成本。赵继臣举例说：“以前评审人员只知道钢材大体上是4、5千每吨，现在知道具体品种如螺纹钢、板材等等的价格，并且下一步钢材价格会是怎样的走势，哪些品种的钢材风险度较小，都会深入地去分析。以前我们不要求评审人员这样专门研究一个行业，桌子上钢贸、汽车、船舶什么项目都有，时间精力有限，只能大面上看，不能深入。现在实行专业评审可以让每个评审人员都成为各自领域的专家。比如钢厂减产，国家投资基础设施，建筑类用钢会小幅上扬，工业用材受国际需求也许会下降等等。我们原来的授信政策只谈到大行业，比如钢铁行业，现在我们做规划的时候就可以具体到对行业内具体产品品种的判断。”
事实是，截至2008年年末，这个事业部发放的183亿中小企业贷款中，不良贷款的比率仅为0.7%（五级分类法），在业内处在非常低的水平，证明中国民生银行中小企业贷款风险控制技术还是卓有成效的，也为其“商业可持续”目标的实现奠定了扎实的内在基础。
内部诊断：流程化银行 服务小企业和大企业在管理制度上有着天壤之别，从客户的营销到产品的销售、贷前调查、评审审批、贷后监督管理、资产清收及问题贷款的处置等全流程操作都要有别于大企业。那么，如何真正实现流程化作业，让客户感受到高效与便利？
中国民生银行选择了品质管理法。这在国内小企业金融服务领域也是第一人。其实“品质管理”在国外不是什么新词，它原本是一种降低缺陷的方法，主要应用于生产制造业，二十世纪九十年代以来，逐渐发展成一种提高企业竞争力和变革企业文化的方法，开始在金融服务业流行。例如JP摩根、富国银行、美国银行等国外先进银行都纷纷引入了品质管理，取得了显著的成效。
与制造业不同，银行的产品和服务大多是无形的，客户对实际效果的判断通常依赖于对服务的体验和感觉，因此，为了让小企业客户真正感受到高效和便利，中国民生银行工商企业金融事业部引进品质管理理念，围绕“令客户满意”开展了一系列工作。
中国民生银行工商企业金融事业部品质管理中心总经理孟东晓介绍说：“我们事业部紧紧围绕以客为尊、服务制胜的服务理念展开品质建设，致力于追求服务品质、产品品质、业务品质、流程品质和员工品质，通过组织各部门寻找问题、协助各部门分析问题、协调各部门解决问题、监控各部门落实问题的解决，来实现全流程的品质管理。”
中国民生银行是目前为数不多的坚持定期对小企业客户进行满意度调查的中资银行之一。2008年，中国民生银行工商企业金融事业部相继四次每个季度都通过现场拜访、电话访谈、问卷邮寄等形式开展了客户满意度调研，听取客户对银行服务、产品等的反馈，四次调研客户满意度分别达86.67%、87.5%、98.08%和90.48%；除此之外，还有每半年一次向客户寄送廉政建设调研问卷，接收客户反馈、预防腐败。
中国民生银行的这种做法令很多客户备感惊讶，对小企业习惯了“朝南坐”的银行，竟然会主动地关心起客户的感受，这与银行从前“门难进、脸难看、款难贷”的“准衙门”作风真是有了天壤之别。
不仅如此，中国民生银行还积极探索品质监控的“重点管理”之道，初步建立了“客户关键接触点”管理模式。也就是说，在与客户接触的、决定公司形象的每一个“关键时刻”，都制订了一套独特的作业规范和管理标准，严格控制服务质量，缩小服务差距。据孟东晓介绍，他们按照流程银行的原理，建立了标准 化作业流程（SOP）和内部评价机制，借助事业部全面合规风险管理系统，对核心业务流程和管理支持流程进行“全过程管理”；针对在品质监控和流程管理过程中发现的所有问题，建立了问题库，进行统计分析，并根据瓶颈管理（TOC）九大原则，确定需要解决的重大问题，对于需要落实解决的问题，品质管理根据六西格玛理论“D-M-A-I-C”原则进行闭环管理，提高管理执行力。
其实品质管理的根本目的就是为了提高综合竞争力。中国民生银行的品质管理对外以客户满意为核心，通过持续了解客户期望，设计符合客户需求的产品服务和流程，改善客户体验，实现客户满意，赢取市场份额；对内以运营绩效为重点，按照流程银行的原理，建立了一套标准化作业规范和规范化服务规程，实现全过程的品质管理。
“对事业部内部，我们还专门开发了一套作业管理系统，这在中资银行中也是不多见的，我们把如何开发客户、如何交流、客户反映了什么需求、如何后续管理等都纳入了系统，成为有形的东西，进行一体化管理。客户经理可以把每天拜访了什么企业、见了什么人、了解了什么内容、客户的需求、客户经理自己对这个客户的分析等等，都写在系统中，领导可以看见，及时进行指导、了解情况、作出判断。”孟东晓介绍说，目前事业部作业管理系统也为全流程品质管理提供了良好的条件。
注重IT系统开发也成了中国民生银行打造流程银行、开展品质管理的重要策略之一。为了提高客户使用产品的便利性和时效性，中国民生银行已经针对小企业推出了网银服务“小企业e管家”,并正在研发“动态融资系统”。赵继臣介绍说：“我们正在开发一套动态融资系统。我们希望成为企业的主要银行、唯一银行，培养企业的忠诚度，因而设计了这项产品--从企业接到订单开始采购、生产、出库、销售形成应收账款到应收账款的回笼这一系列过程，分阶段提供不同比例的贷款。这样对客户最大的好处就是没有后顾之忧，全流程的资金银行都可以提供保障，企业就可以专注于生产。这个产品非常好，但因为小企业单子小、数量多，如果靠手工就需要耗费大量人力，所以很多银行不愿意做，而我们则希望借助现代化的手段，通过电脑系统进行大规模的批量处理来满足这一需求，目前这套系统还在总行研发之中。一旦上线，将极大地方便企业，提高我们的服务水平。”
“专业化的小企业金融服务在中国尚属新生事物，只有通过内部诊断将其不断优化，才是可持续的发展之道。”李林辉如是说。
“希望工程”：银企共成长 如果有人盘点刚刚过去的2008年，“小企业”或许是一个无法回避的关键词。在金融风暴不断演进的2008年下半年，国内小企业的生死存亡成为上至中央决策层下至普通民众关注的焦点。在这种情况下，“雨天收伞”还是“雪中送炭”，银行的传统经营理念遭受到了残酷现实的无情拷问。
面对抉择，正当一些银行悄然与小企业说“再见”的时候，民生银行的表现颇有些反弹琵琶的意味。2008年12月，民生银行在长三角地区的广大小企业客户纷纷收到一封由该行工商企业金融事业部寄来的言辞恳切的慰问函，上面写着：“在当前错综复杂的宏观环境下，我们的信念依然如初，我们将与您携手，共同面对，共同承担；我们将不离不弃，与您共度难关，共同成长„„”
“我们不仅不会‘雨天收伞’，相反的，我们把恶劣的外部环境视作提升客户关系管理能力的契机，设计了‘发一封慰问信，开一个座谈会，做一次回访，送一份关怀’的客户关怀系列活动，以表达我们与客户抱团取暖、共度严冬的决 心。”民生银行专营小企业业务的工商企业金融事业部总裁李林辉如是说。
民生银行工商企业金融事业部没有把关怀仅仅停留在纸面上：浙江嘉兴海宁的一家小型袜业企业真真实实地感受到了民生银行带给她的冬天里的温暖。这家企业由于原有生产面积太小，正在建设新厂房。2007年，企业首次获得了民生银行的贷款支持。2008年贷款到期前，民生银行的风险管理人员和客户经理到企业现场进行了调查，发现企业由于专业贴牌生产高档品牌袜，产品定位与一般袜业企业有着较大的差异，故市场销售十分稳定。他们还注意到，企业受老厂房面积的局限，连楼道里都堆满了袜子，产能难以扩大。但新厂房建设仍需一定后续资金，在目前的形势下，获得其他银行融资的几率又很小，因此企业希望民生银行增加贷款额度。尽管纺织业对很多银行来说是今年授信政策的限制类行业，但最终民生银行不唯条条框框，只唯实，在充分考量这家企业的竞争优势、业主品行和实际需求后，批准了其增加授信的申请。
在上海、在宁波，都有一些受金融危机冲击的小企业面临着较为严重的行业不景气，但民生银行在深入调查研究后，制定了周密的“信贷救援”方案，把服务资源集中投放在上述这些代表先进生产力的小企业身上，与企业共渡难关。
“我们把信贷合作视为一种严格的契约关系，在客户信守承诺、经营合法、主业正常并愿与我行充分沟通信息的前提下，银行不应该单方面抛弃客户，这是银行自身诚信度的一种体现。另一方面，在泥沙俱下的经济下行周期里，企业的风险更容易显现；而对银行来说，这正是寻找高成长性与抗风险能力强的优质小企业的最佳时机。有了这种‘渡尽劫波’的合作，这些客户就是其他银行请也请不去、拉也拉不动的。”赵继臣这样说。
也许多少年后回头看，这次金融危机只是中国小企业金融服务“求取真经”过程中的经历诸多磨砺之一。国内银行系统化的小企业金融服务才刚刚起步，需要做的事情还有很多，谈到未来的路，李林辉说：“路漫漫其修远，我们能做的，惟有上下求索”。
有人形象地把银行的小企业业务称作“希望工程”。这种比喻从表面上看似乎只是把小企业比作小学生，其实深入地想一想，银行又何尝不是小企业金融服务领域的小学生？
早在1931年，英国人就针对小企业和金融机构之间横亘着的难以逾越的天堑，提出了“麦克米伦鸿沟”的命题。而至今，小企业融资难仍是世界性的课题。从这个意义上讲，社会和银行对化解小企业融资难的探索可以说依然未有穷期。
服务小企业成长的过程，也正是银行自身成长的过程。因此，中国民生银行从未把银企关系视作单纯的商业关系。就好像有人曾把普遍具备“拼命三郎”精神的民生银行员工称作“事业经理人”而非“职业经理人”一样，商业要可持续，事业同样需要可持续。
回到当下的金融危机，李林辉这样说：“这次危机，既是小企业发展过程中遭遇的一次‘成长的烦恼’，某种意义上也可视为银行转变传统经营观念过程中必须直面的一次‘成长的烦恼’。我们坚信，经历了这次经济危机的洗礼，中国小企业未来的发展之路会更加踏实，更加光明；同时我们也热望，中国小企业金融服务的理念同样也会因此而凤凰涅槃，浴火重生。”他的总结语，让人看到了更多的希望。
确实，在中国小企业金融服务领域里，对于银行和企业而言，正如中国民生银行所倡导的——心在一起，赢在一起。
评论）重塑现代金融行为学的根基
韩素勤
最近某家股份制银行的一位高管兴奋地告诉我，今年大幅度增加了广告投入，末了还不忘信誓旦旦地表示，他们的银行一定会成为一家全新的银行。就笔者对这家银行的了解，无论是管理、内控、运营、服务还是人才，没有一处不透风，没有一处不漏雨，压力面前，不把主要精力和财力投入到苦练内功上，打算靠日复一日的包装形而上档次，笔者听罢，真是心有余悸！
从历史的经验和现实的教训出发，经营银行有着两种截然不同的理念。一种是做银行，为客户提供切实有效的服务，苦一些，累一些，但也是高尚生活的一种。笔者在江浙一带考察小银行时发现，银行的客户经理连客户家里冰箱里每天储存的食物都了然于心中，心态上主动与客户一起分担风险，把客户的需求和利益始终置于银行之上，赢得企业家内心的尊重。另一种是玩银行，通过银行的强势地位和企业形成一种利益共同体，追逐贷大、贷长、贷垄的规模效益，形成了新的富人集团。或者干脆以虚拟的包装做一种局，比如华尔街的银行家们以所谓的金融创新引导大众进入一种虚幻的财富误区并不断吞噬社会财富，又比如麦道夫们，皆是玩银行的心态，早就把为客户创造价值的真谛和祖训抛诸脑后，甚至不乏“在我玩后哪管洪水滔天”的大师级银行家！
亚当·斯密在《道德情操论》中写道：行为的合宜与否，或者说，行为究竟是端正得体或粗鲁下流，全在行为根源的情感，对于引发情感的原因或对象是否合适，或是否比例相称。中小企业融资难已经是多个世纪难解之难题。中国的商业银行这几年也不乏创新之举与成功案例。但是，像民生银行这样，将小企业金融服务上升为一家银行的战略高度加以重视，成建制、成体系集中投入的解决之道，还是非常难得一见。这种以现代产品、技术、运营、管理、机制和服务创新，解决了小企业最传统的融资需求，进而提升服务层次、服务内容和服务方法，最终形成方向明确、思路清晰、方法得当、措施到位、成效显著的服务体系，初看似乎是中小银行迫于市场竞争的被动之举，探其究，正是缘于中国民生银行骨子里面小企业之情节，这一情感根源使得这家民营银行将以客为尊的现代银行经营理念落实在每一次服务行为、每一个服务环节、每一个服务人员、每一个服务对象。我们在欣赏民生银行董事长董文标“这是值得我付出一生的事业”之激情时，自然也就明白亚当·斯密“端正得体”寓意所在。
危机当前，解决小企业金融需求紧迫而艰难；解决银行家骨子里面的经营之道更加紧迫而艰难。建设强国现代金融，已经由梦想变成现实，由现实转化成我们这代人的使命。虽然道理都懂，但做法却大相径庭。秉持做银行的踏实心态，摒弃玩银行的浮躁想法，眼睛向下，功力朝内，贴近客户，创造价值，这些正是中国民生银行在小企业金融服务领域创造性的实践给我们的有益启示，也给长期在混乱中前行而深陷危机之中的现代银行下了一场及时雨！所有这一切，集中体 现了以客为尊的银行经营理念，而这也正是现代金融行为学的根基，也是值得我们所有银行家付出一生的追求！
钻石团队
陈昳是中国民生银行工商企业金融事业部上海区域总部某业务部的负责人，该业务部的业绩在上海区域总部名列前茅。
陈昳给我们介绍了她和她的团队的故事。
该业务部有13人，除了她之外还包括1名风险经理、1名风险经理助理、10名客户经理。业务部又根据行业划分为若干个子团队。
在他们的客户中，中小汽车经销商是非常重要的一个群体。陈昳回想说，当时他们开发这一批汽车经销商客户非常艰难。2007年年底，某汽车品牌需要进行全国4S店的网络系统建设。这个系统一旦建成，意味着该品牌的中小经销商客户可能未来几年内会在全国达到十几至几十家。
客户把需求提出来了，这对他们来说是机遇也是挑战。当时，有多家银行提出了合作方案，用传统的模式，不仅无法满足这批客户分布在全国的要求，同时也使操作过于繁琐。要想拿下这个项目，唯一的方法只有创新。为此，他们组成了项目小组，派人去企业了解、调研，掌握了企业的整个经营环节，并根据企业的要求，设计了通过远程系统对企业的资金流及物流进行动态监管的方案。
这个批量开发模式的前期准备工作做了4个多月，光调查报告就写了80多页，非常详尽。上报上海区域总部后，立即得到了上海区域总部总裁、评审官的高度重视。经过反复论证，两个星期后，项目在区域总部通过了。这大大鼓舞了团队全体员工的士气。
在区域总部的评审意见基础上，他们就敢于去跟客户谈了，客户非常高兴，感觉你们民生银行效率非常高，反应机制很快，市场敏感度很强。跟客户沟通好以后，他们就继续上报到总部，一周不到的时间，项目就全部通过了。
去年春节前，项目批下来了。陈昳说那个春节过得非常非常愉快。
接下来就是试点操作，他们尝试性地做了三家，根据操作中的实际问题又做了修改和调整，然后形成了一个标准性的流程，再通过风险管理部、市场营销部把这个流程定下来了。从那以后他们碰到类似情况，客户准入定了，情况分析定了，就有据可循，就可以进行标准化操作。
这次事以后这批中小汽车经销商客户对中国民生银行的印象有了很大改变。以前中国民生银行在这些中小汽车经销商圈中的融资只占不到两成，现在占到一半以上。陈昳们通过实际行动、优质的服务掌握了话语权，与客户的关系就变得非常紧密，客户忠诚度空前提高。
其实这个项目经历上海区域总部、总部、分行放款中心，从上报到最终放款只用了3个多星期，背后有很多流程，效率却非常高。为什么能这么快？陈昳他们认为：第一，在原有体制下，评审对效率的要求没有这么高，而且希望能把所有的风险点都覆盖掉，事业部改革以后，上下统一了认识，银行是经营风险，大家达成一个对风险的容忍度，并且考虑在实际操作过程中如何避免，这就是风险理念的不同。第二，部门的领导很多都是从市场一线过来的，他们能够切身体会市场一线竞争的压力，他们知道在市场上要争取或者说紧紧抓住一个客户有多么不容易，这也促使他们全力推进这个项目的进行。第三，事业部的改革使大家都 明确责任和愿景——成为中国小企业金融服务的领先者，有了这个愿景，就要求每一个人从小事做起，从实实在在的每一单业务做起。因此，有了理念的确立、作风的改变，这个项目就推得特别快。
陈昳说，我五年前刚进入民生银行时，开发新客户太难了，很多时候我只能在大街上逛来逛去。我对这些新入行的大学生说，你们真的很幸运，你们有团队在支持着，有人给你们一个框架，你们就沿着这个路去做去挖掘，你们拿回来的东西也有风险经理帮你们把关，还有其他的客户经理也会帮助你，上面还有区域总部、总部，这就是团队作战，多好啊。
去年3月中旬一个上海的项目临时有改动，陈昳当晚从温州飞回来，晚上9点多去客户那儿拿资料，回到行里10点多了，业务部的人全部都在等着她。当晚大家就分工修改方案，一直到第二天凌晨。陈昳说，我们大家在这个团队里都感到很温暖。
富众模式
中国民生银行工商企业金融事业部常务副总裁兼风险总监赵继臣说，我们工商企业事业部实行的业务开发模式与做大客户不同，做大客户主要是靠一些关系。小企业市场关键是要靠客户经理敏锐的眼光去发现有很好成长性的企业，去雪中送炭，共同成长。
所以，民生银行必须有所创新，比如一个市场有不同需求的细分市场，我们的做法就是按照市场需求的性质不断进行市场细分，分得越细我们就越可能抓住他们的本质需求，再根据各种需求找出共同点去调研，然后拿出有针对性的授信开发方案，一旦通过就培训客户经理，用一个团队去服务他们，这样既能满足客户的需求，也能符合银行控制风险等的经营要求。
上海区域总部的周新说，刚开始我发现传统钢贸业务存在一个重复质押的问题，一批钢材往往质押给多家银行，但是银行里的人不知道到底哪一批货是自己的，钢材上也不会标明。
周新正好有个认识的老板在浦东新开了一个钢材市场，非常规范，而且融资比较少，只在上海银行有少量流动资金贷款，没有货物质押。周新当时心里一动：是否可以做整个市场的整体钢材质押，这样就可以做到确定这个市场上所有钢材的质押权人都是民生银行，民生银行成为这个钢材市场的唯一合作银行，就不会存在货物重复质押问题了。他把这个想法跟钢材市场老板沟通了一下，双方比较谈得来。后来又经过仔细思考，到市场里做调研，培养感情，调整方案，跟区域总部、总部沟通，反反复复修改，弄了3个月。
这就是后来大家都知道的富众模式。
李林辉说：富众模式有三个特点，一是民生银行是唯一的银行，不能有其他银行融资，二是整体货押，市场内所有钢材都必须质押给我们民生银行，客户也提出我们必须满足他的融资需求，要求跟我们签署合作协议，3年内提供10亿的融资。我们业务部人员上门办公，到钢材市场现场解决客户的问题。以前的钢材质押通常是“三中”监管，即中远、中储、中外运等国有公司输出监管，而富众模式是民生银行自己监管，市场的结算系统与民生银行的系统对接，民生银行 工商企业金融事业部上海区域总部的总裁在办公室就能看到。
如果让钢贸市场担保，保险系数不是更增加一层？当然必须是有能力承担这个责任的市场老板。恰好富众钢材市场的老板自身有一定实力，可以提供不动产担保。这个项目一共有7种担保，法律关系最后由总行审定。2008年3月底的一天，项目终于批下来了。4月初，民生银行与富众钢材市场正式签约，三年授信10个亿。
5月23日第一批贷款放到富众市场，1亿元。
周新从2008年年初开始，一直做了将近半年。但是这半年却非同小可，因为这是探索创造、打基础的半年。周新说这也是最艰苦最耗神的半年。
有了这半年的付出，后面的工作就非常快捷迅速了。
这个模式他们叫批量开发模式，它创新之处还在于简约的上报流程。原来有很多复杂的工作，现在只看钢材，这就是真正的动产融资。因为授信预案已经做好了，审批起来速度很快，2天可以批10户左右。
2008年在商品价格下降及经济危机等因素的影响下，富众市场这个信贷项目依然取得了不俗的业绩，贷款总投放3亿多，利息收入900多万，中间业务收入800多万。
周新业务部的员工平均年龄不到28岁，学历很高，活力十足，但是没有方向，没有社会资源，不知道怎么开始。
富众模式做出来以后，周新就派4个人每天去富众上班，每天在那里，几乎天天跟客户打交道，天天在做贷后管理。市场有什么变化、钢贸老板有什么动向，风吹草动他们全都知道，风险自然就控制牢了。这些年轻人原来对这个行业知之甚少，现在都成了半个钢贸专家。
这等于是把民生银行的金融服务送上门，对这些年轻人来说，业务能力快速提升，原来不懂的业务，客户问到了，他们就得当场去学、尽快解决，什么装网银、收支票、收款，还得学车。现在市场的钢材一看他们就知道是什么品种，大致什么价格，每个客户是做什么的，上下游是哪里都了解得很清楚。
周新得意地说：他们都长本事了。
客户对民生银行的忠诚度非常高，因为他们用了民生银行很多种产品，甚至ATM机都装进去了，只要是对维系客户有利的事，他们都做。
让周新更有成就感的是富众模式已成功复制在名京市场，富众模式是一个有生命力的模式。
富众模式跟客户是绑在一起的。去年下半年钢材价格剧烈下降。在价格平稳和上升时期富众模式没什么问题，但价格下跌，意味着存货价值减少。去年十月有一个星期每吨钢材暴跌了1000多块，富众市场里的5万多吨货，一下子损失了5000多万。
这时，上海区域总部开始实行信贷救援，即对真正优质但遇到困难的企业，要尽力帮助解决困难。
周新比那些钢材老板还着急，每天早上第一件事就是上网查看钢材价格。他不断地跟客户沟通，挖空心思想了很多办法。
2008年年底时，他们又放出一笔流动资金贷款，让客户捕捉春节前的行情，解燃眉之急。
金融危机爆发后，富众模式暴露出一些缺陷，这些问题是之前想不到的。周 15 新说：出来问题我们就改，不断修复完善。现在的周新很精神也很轻松。他说：最重要的是我们客户实力强，而我们与客户之间建立了共存共赢的合作伙伴关系，现在我们心里很塌实。
温州模式
去年下半年9月份开始，温州小企业关停率达到8.3%。10月份温州市政府紧急召集各大银行行长进行专题座谈，希望银行在这关键时刻出手支持企业发展。
10月13日上午，温州市经贸委游聚森副主任应邀来中国民生银行工商企业金融事业部温州区域总部讲解温州经济形势及企业生存状况。他说自己前一个星期去两家企业调查，企业资质都不错，有家做鲜奶的企业“一鸣食品”，发展得很好，这次三聚氰胺事件他们都没有受影响，因为他们确实做得很规范，准备扩大生产，再建一个项目，但是没有融资途径。
民生工商企业温州区域总部却在苦苦寻找这样的企业。这是个信息不对称的问题。
民生工商企业温州区域总部还有较多的信贷额度，他们的风险控制能力也是有的，应该说发展空间很大。但是他们受到了人员限制。
他们8个业务部门的部均业务量已经超过一般一个支行的量，每个业务部只有3、4人，而其他银行的支行或者说业务部至少每个都有7、8人。
怎样解决这个问题？温州市经贸委有一个很成熟的网站，温州区域总部几位领导思索再三，如果通过经贸委的网站搭建一个网上申请贷款的平台是不是可以解决这个信息不对称的问题？如果可行，这一方面解决企业的需要，一方面克服了民生人员紧张的问题，同时也解决了政府焦虑的问题。可以争取一个“三赢”的局面。
会后，游副主任与温州区域总部总裁沈海波在办公室会谈了近一个小时。几天以后，沈海波与市场营销部总经理刘伟东专门去温州市经贸委，详细研究了市场机会。
温州的银行客户分为3类，一类是成长型小企业，有1000多户，二类是龙头企业，三是重点项目。民生银行的目标客户就是第一类企业。他们把这些成长型的小企业名单与已有的客户对比，发现这1000多户成长型小企业，自己只做了其中100多户。
这里的潜力太大了。拿到这个名单和分析报告后，民生银行工商企业金融事业部民生温州区域总部兴趣更大了，开始仔细研究怎么开发这个网上申请贷款的平台。他们设计的申贷表格，是从调查报告中的关键点中截取，一块是企业基本信息，二是企业财务信息，三是贷款卡信息和他行授信情况，这三块就可以初步判断企业情况，如果觉得可以接触，就通过市场部联系客户，客户经理会上门拜访，展开联系，这样很快就可以提供服务。
沈总裁说，如果能得到市政府的认可，那就等于保证了我们银行的唯一性和排他性。于是沈总裁就迅速地开始了与市政府各个相关部门、领导的联系沟通。最后得到了市政府领导的支持。
一周之内，中国民生银行总行科技部、电子银行部就把这个需求变成了一个实在的产品。12月7日，民生银行与市经贸委做了沟通和协调，成功对接。12 月10日温，州市召开一个全市小企业融资对接会，温州市常务副市长徐纪平和民生银行温州分行行长申少峰共同启动了这个网上申贷平台。企业只要登录网站就可以填写材料，申请贷款。当天就有11家企业填了资料，接了20多个电话。他们马上就与其中3家开始接触。
刘伟东说：这个事情是工作模式上的创新。人脉关系毕竟是有限的，通过这个平台可以让更多的客户找到我们。而且这个网上申贷的表格也经过了市场部和评审部门的认可，信息量很集中，可以收集到可供评审初步判断企业情况所需的信息。
温州市民营企业发展促进会是个民间组织，管理机构是经贸委，去年12月底，企业促进会召开年会，有四五百家企业参加。民生银行工商企业金融事业部温州区域总部又借此机会与他们签定了合作协议。
如此种种，这个团队就像一个精悍的轻骑部队，短平快地拓展了客户资源，加快了效率。
民生银行帮助我们度过难关
上海某仓储有限公司 董事长 黎显哲
我感觉民生银行的服务比较好。我们跟民生银行合作1年多了，他们整个流程效率比较高，服务比较快。
我公司是一个小型仓库市场，市场里面的企业通过我这个仓库市场组织起来。有很多企业对银行这一套业务流程不是很懂，以前银行对小企业业务这块也了解不深，现在民生银行模式转变，就是把业务前端深入到我们企业来，通过设计产品使我们下面的企业的库存流转得更快。比如我们市场里面的贸易商需要融资时，他们的人员就会提前介入，了解企业状况，指导和帮助收集材料，有时候也会叫我们协助收集，这样做完以后，客户经理就会派驻到我们这里现场指导，跟客户的沟通就做得很好。我们客户就感到很贴近，反过来他们也实时地掌握了我们运营的情况，对我们客户运营中有些存在的问题也从他们专业的角度给予指导。我感觉效率明显提高，以前从组织资料一系列流程走下来花费时间很长，甚至半年，拖得比较长，这种模式改进以后，从客户经理到风控流程简化，快的时候只需要2周。小企业的融资需求往往比较迫切，要钱的时候就是越快越好，不像大企业讲战略，小企业更多地是讲战术，行情变化了我们马上就要跟着动，都是一个个案例来做，讲究速度快。因此中国民生银行现在提供的小企业服务从效率和服务角度来讲就特别贴切我们小企业的需求。
除了市场之外，我还有另一个钢铁贸易有限公司，2007年12月时我看好年末会有一波幅度较好的涨价，所以想多囤些货，我那时已经有线材5000多吨，我就想用这已有的货再进行融资，增加资金，从而增加进货量，当时按他们的流程我把企业资料报上去以后，他们第二天就到我们企业实地查看，并且针对我们上报的材料提出要求，我们2天内把资料补齐给他，他在当周就把调研报告写出 来，同时又来了我们的企业，对我们的前端、客户链、上游厂家、销售模式等等做了详细的调查，还对历年节后开春工地全面开工，钢材市场需求高峰做了一个研究，像我们做钢材的都知道，现在一般的建筑工地企业不会储备这些建材，到需要时再问我们拿货，因此当时他们也根据历年数据、客观分析和我们反映的实际需要，判断节后是个行情机会。第二周风控就来评审了，第二天就报批。
当时我并没有抱很大希望，但后来授信很快就批下来了，1500万，这个对小企业来说金额是比较大的了，我从来没有单笔做这么多的，可见他们当时对推这个业务的力度比较大。以前我做贷款很谨慎，这笔钱下来后我就打到钢厂，吃了5047吨高线。节后这批货涨上来，除掉费用，赚了300多万。
我感觉这一年民生银行的进步比我们小客户的进步更快，因为他在研究市场的时候比较深入，而且他们的客户经理轮番到我们企业来，有时主动上门，深入现场办公，掌握的资料就很实时。
去年下半年7月底8月初的时候，钢材价格开始下降，我们就碰到困难。民生银行处理得很聪明，因为他们对钢贸上半年的支撑力度很大，遇到这种情况，他们没有简单地收回贷款，而是采取解决措施，陪我们企业到钢厂，一起讨论怎么消化成本、把握时机。他们理出一个原则，让客户的货尽量快进快出，原来可能我们囤货一般是3、5个月的，这个时间长，价格下跌的成本就得自己承担，他们就提供服务让我们的货能够做到进来后很快就能出去，尽量降低成本。他们还从金融角度告诉我们如何规避风险，而不只是简单地预警说什么时候我要收回贷款，而是和客户一起讨论。
他们提示行情要我们尽快出货，允许提前还贷，降低利息费用，担保方式上加入固定资产，就可以减少货押，避免锁定货物带来的风险，这就提高了我们融资的灵活度。以前银行跟我们合作基本上是合同摆出来你签字就行，现在中国民生银行是真正了解了我们的真实状况，让我们把可利用的资源整合起来，这一点让我们感觉很方便。还有一个给我们担保公司一定的担保额度，让你可以自行安排调动，对客户来说就是少亏钱。通过让我们以其他资产替代货物，一下子减低了我们在钢价下行期囤货可能产生的风险。其他银行可能遇到这种状况直接就是让你还款，不会像这样深入研究背后的原因，不会思考是不是有其他方式可以变通，中国民生银行第一为我们着想，第二不是说放完款就了事，而是实时沟通了解。
我感觉这一路中国民生银行和我们是一起走过来，方式方法上原来讲银行都是锦上添花，这次他们是雪中送炭、一起共度难关的。
中国民生银行对我们客户比较了解，团队比较专业化，对市场的把握尤其是在宏观把握得很好，他们的产品比较创新，服务比较贴近我们，因此我们很满意。现在基本上我们都挺过来的，整年来讲还是有赚的，尤其是在当前钢价已经见底、在国家大力支持的情况下，我们信心更足了，据我了解市场上的企业现在手上现金流都比较充裕，又开始准备做下一轮行情。
中国民生银行在上海钢贸行业做得很好，很多市场这次都受到民生银行的帮助，有的市场没有得到民生帮助的，可能损失就多了一点，中国民生银行在钢贸市场的占有率比较高，因此客户受益都比较多，上海的市场就相当稳定。换做以前的话，如果没有中国民生银行这种灵活的做法，沟通时间太长，反应不够快，规避风险的效果就会差很多，可能没有现在这么好的效果。中国民生银行好就好在体制创新、流程快、专业，对我们相当了解，沟通渠道很畅通，效率比较高。
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