四匹马精神：向马化腾马云马明哲马蔚华学习

第一篇：四匹马精神：向马化腾马云马明哲马蔚华学习

神：向马化腾马云马明哲马蔚华学习2012年11月09日

来源：21世纪经济报道 作者：邱晨

中国实业家“四匹马”

监管层“鞭笞”券商行业创新的决心再次凸显。

10月29日，在广州召开的券商座谈会上，证监会主席助理张育军更是以“四匹马”精神——马化腾（腾讯公司）、马云（阿里巴巴）、马明哲（平安保险）、马蔚华（招商银行）的实业家精神，来要求各家券商在大环境下踏实、勤勉，以求打造出一流的投资银行和财富管理机构。

而除了张育军之外，据参会人士透露，当日下午，证监会副主席庄心一再次召集10家有特色的券商召开闭门会议，但他并没具体透露会议内容。

此外，“今年5月份召开的券业创新大会上提出的11条建议36项工作会在年内落实，从明年监管层的监管重心将向监督创新工作转移”，某参会券商高管透露。

而对于此前券商大会发布的创新措施，监管层亦希望券商在本月15日之前提交相关建议。学习“四匹马”企业精神

“在证券业经历了多年综合治理期后，习惯了‘循规蹈矩’的券商迈入创新发展期后，能否迸发出激情与创造力？”

这个问题也许是主导本次证券行业创新的监管层最担心的事情。

在座谈会上，面对即将到来的创新大潮，张育军首先从思想上给券商做了一次“战前动员工作”。

“马化腾、马云、马明哲、马蔚华，这‘四匹马’值得证券行业各家公司好好学习，学习他们是如何为客户提供服务，学习他们是如何创新发展，要学习他们优秀企业文化。”张育军表示。

张育军认为，从目前来看，行业内优秀券商的内部治理和管理水平还不如好的实业公司。证券行业要加强培训和学习，要加强制度建设、内部管理和安全运行，多向优秀实业公司看齐。

“证券公司首先要树立诚信文化，要将保护客户和投资人的利益放在第一位，要认识到靠投机做大是不行的。”张育军表示。

其次是受托文化，现代财富管理机构的根本在于代人理财，代人理财就必须尽心尽力，不能懈怠。

张育军表示，每天工作不到十小时的员工高盛是不会要的，每一个员工每时每刻都要琢磨着如何设计产品，如何更好地服务客户。

最后券商还需要具备狩猎文化，要积极主动地寻找商机。每家公司都要把自己的队伍好好分析，工作投入不够的员工要坚决淘汰，同时要寻找人才，积极引入人才。

对于券商如何找寻公司自身定位及制定发展战略，张育军提出，券商应关注和利用自身股东背景和地域优势。

“利用好股东资源有助于券商发展，但目前业内情况是需要警惕某些券商过度依赖股东背景，反而失去了自立能力。”某与会券商高管称。

此外，会上还提到券商要积极利用自身的地域背景，根据地域优势，研究合适的发展战略。其中，东吴证券[7.72 0.39% 股吧 研报]的根据地战略被作为利用地域背景的成功案例，向业内推广。

而对于大股东是资产管理公司的券商，张育军则认为应该结合行业背景，多搞专项资产管理计划。

有券商分析师表示，目前具备上述这一背景优势的券商包括长城证券、信达证券、华融证券和东方证券。而此前信达证是行业里最早提出要开发现金类产品的券商，也是当时唯一一家试点的券商。

监管层明年起“监督创新”

在不少券商人士看来，张育军本次南下讲话，除了给券商“打气”以外，更再次传达了监管思路转变的决心，此举消除了不少券商管理者的疑虑。

“经过了多年的合规治理，目前行业的系统性风险已基本化解，这是行业的一致理解。但前期遗留下来的惯性理念还没有调整过来。”西部证券[13.66-0.51% 股吧 研报]总裁祝健表示。张育军在座谈会上再次强调，为了适应证券行业创新发展的需要，监管部门对自身的功能定位有了重新认识，行业管制将陆续放开，监管定位将实现转变，监管思路将由“以审批带动监管”转变为“以检查带动监管”。机构监管不靠审批，对券商产品的监管将采取事后备案的原则。

有券商对此解读，证监会将从机构风险监控中抽身，将监管责任回归本源，监管和检查的重点在于风控合规制度是否落实到位，风险控制的主要责任在于各公司，首要责任在于公司高管和合规总监。

此外，在对行业进行监管的同时，证监会将重点加强对证券行业的创新发展落实情况的检查。

“今年5月份召开的券业创新大会上提出的11条建议36项工作会在年内落实，从明年起其监管重心将向监督创新工作转移。”某参会券商高管透露。

“未来行业的发展不仅要面临着来自证券行业内部竞争，更需要迎接来自银行、信托、基金等其他金融子行业的激烈竞争。”张育军在会议上称。

有券商人士认为，以券商资管创新为例，随着券商业务创新与拓展，未来必然会触及信托、基金等金融机构的利益范围，因此行业间的竞争在所难免。而监管层释放的正面信息将激励券商放开手脚一搏。

一定程度上说，证券行业的苦日子才刚刚开始，或者说尚未开始。张育军表示，新一轮的行业洗牌将很快到来，证券公司对此要有心理预期。

此外，据参会人士透露，颇令监管层感到不满的是，在本次座谈会上竟然有少数券商高管仍在抱怨一些已经放开的监管政策，显然对于行业新规缺乏认识。

某券商人士看来，监管层此番“鞭笞”的话语，将能够刺激一些抱着侥幸心理的券商，督促其加快创新的步伐。

证券业到处是机会

在本次会议上，除了在精神面貌方面做了动员工作外，与会代表还逐一梳理了多项发展机遇和创新思路。

“GDP今年突破50万亿，股票市值现在才20万亿，10年后上市公司过万家是必然的，因此还有大量的潜在企业可以让券商行业去服务。”张育军表示。

而随着中国金融业战略调整，直接融资比例提高是必然趋势，投行在这样的结构调整中责无旁贷。

“到目前为止，上市的企业才2500家，但工商在册的规模以上企业有多少值得我们去服务？此外，还有债券市场、衍生品、场外市场都有很大的发展空间，可以说券商面临着爆炸式的发展机遇。”张育军称。

张育军特别提出，像长江电力[6.41-0.31% 股吧 研报](600900.SH)、中国神华[22.65 0.00% 股吧 研报](601088.SH)这样一些好的企业有很多，投行要想方设法在其股票基础上设计产品，提高自身的市场定价能力。

“目前看来，在各类金融机构中，券商已经走到了谷底，行业拐点已出现了”，某券商高管表示，过惯了安逸生活的券商能否把握住机遇，这决定了行业未来发展的前景。

第二篇：招商银行行长马蔚华语录

新浪浙江： 招行在2009年就前瞻性的提出了“二次转型”战略，我想请问马行长两个问题，目前贵行的“二次转型”成效如何？经过2年的实施，您能否和我们分享一些经验和感想？

马蔚华： 我们从本世纪初03年就开始考虑银行转型，本世纪初我们已经感觉到资本的约束将成为商业银行重要的监管条件。03年开始第一次转型，主要是发展零售业务，发展中小企业，发展非利差收入的中间业务。那个时候中国消费信贷刚刚开始，众多银行还盯着大企业，盯着利差收入，那个时候还是非常辛苦的。前年年底，我们的一次转型取得了比预期很好的成绩，零售的比重达到了35%，中间收入的比重已近超过20%，虽然比西方银行少一点，但是也是中国银行的佼佼者了。这个转型还要继续推进。遇到了新的情况，国际金融危机之后，资本约束越来越严。这些年我们考虑到中小企业的资金需求困难更大，招行必须加快中小企业的倾斜，这对于中小企业，对银行自身也好。

在资本约束越来越严的情况下，同样的资本消耗，要有更高的回报。商业银行即是个金融服务部门，也是个经营企业，上市公司。不仅要注意风险防范，也要注意对股东的回报。因此，在风险和收益之间，要取得一个最好的平衡，所以要提高竞价能力，降低成本，做到风险可控，提高资本的回报率，这就是第二次转型。

“二次转型”从根本上说是管理的变革。无论是降低资本消耗也好，实现风险可控也好，本身就是是思想观念，管理手段的一场革命，就不能一触即成，虽然，我们在过去的两年里，成效明显，主要表现在定价能力的大幅提高，成本也在下降，体现在成本收入比上。为了加强管理，所进行的资源整合，人民效用提高等措施推进，包括零售总部的成立，对中小企业的加大力度的推进。表现在招行的规模，效用，质量的协调发展。我们不会吧这两年取得的成绩看成是二次转型的这个成果，只能说是“初见成效”，既然是一场变革，我们要把这个看得更加深刻，艰巨，长远一点。比如，做中小企业这件事，但是，这么多年，我们也能够深切感受到，从行长到客户经理，眷恋大企业的情节依旧是挥之不去的。这种传统的东西，靠贷款，考规模，靠大企业，并不是在一两年内是可以真正自觉调整的。所以，真正的提升管理水平，是招行将来可持续发展的动力，应对利率市场化，应对发展全球化的基本功的锤炼。

新浪浙江： 马行长，您曾经是政府官员，现在是缔造了金融神化的中国卓越的银行家，我听说，在执掌招行十几年的过程，有多次出任政府高官的机会，您都放弃了。我想问问您是怎么看政府官员和银行家这两种不同职业生涯的？

马蔚华： 世界上，政府官员与银行家是不同的职业，一样的内涵，银行本身就是一个企业，银行家就是一个企业家。我当过政府官员，现在又做银行的管理者。但是我觉得这两者之间有密切的联系，我也做过银行的监管者，参与货币政策的制定，对后来从事银行还是有利的。他们之间的关联和我的那几句话是一个概括。

“不知宏观者无以处理微观”银行业虽然是个企业，但是宏观经济政策的每一个变化都会影响银行，现在，国家金融危机，欧洲债务，首先影响的可能就是金融业，目前金融业是汇通天下，和所有的市场都连在一起，所以银行是个微观的企业，不可能不考虑宏观，我以我当初在央行从事过货币政策，今天我来作银行是有意义的，可以站在一个宏观的奇偶阿杜把握一个商业银行的进程，决策的取舍。

“不知未来者无以评判当下”。这个是和招行的战略联系在一起的。招行的战略是“早一点，快一点，好一点”，银行是服务业你必须把握客户的需求，客户的需求往往是随着经济社会科技的发展所产生的，如果你这个银行比较早的把握经济社会科技需求，比较早的提出满足需求的产品服务，你可能就赢得了时间，赢得了客户，赢得了市场，信用卡等等都是这样。

不知世界者无以理解中国。中国的经济，中国的银行和国际市场联系的越来越密切，做为一个银行的管理者不仅要了解国家的经济环境政策的变化，还要了解世界经济走向，监管政策，市场的变化，银行国家才能和世界联系在一起。这些很多的东西都和我在政府工作有关的。我选在银行工作，我很热爱这份工作，银行有竞争，政府不存在竞争，而且在中国这个环境下，这是一种探索。我们这个团队，充满着感情。有机会在这里工作，是我一生的幸福。

第三个，对事关国民经济的支柱产业，特别是港口，北仑港，世界第4，全国第2，港通天下嘛，我们很支持。

另外，服务于各种类型企业之间的中间业务，银行传统业务之外的，包括现金管理。资产托管、估计结算、年金管理等，宁波的需求很旺盛。我觉得我们的业务方向比较符合宁波的成长，正是因为对路了，所以我们这几年业务增长很快。也深受宁波各级领导和广大消费者的支持。新浪浙江：请问马行长是否常来宁波，您怎么看待招行在宁波的发展？或者说您给宁波分行的定位或要求是什么，发展的重点在哪里？

马蔚华：我到招商银行以后至少来过宁波四次，在招行工作之前来过几次记不清了。宁波给我很深的印象，我在从小读书的时候就知道宁波有7000年的文化，比中华民族5000年的文化还多2000年，另外，宁波是个文化城市，也是个港口城市，“书藏古今，港通天下”。

改革开放以后，宁波作为浙江重要的经济中心，发展很快。我们一开始就觉得设支行不过瘾，支行毕竟是支行，他和宁波社会经济发展的能量不匹配，所以又把它升级为分行。宁波分行和杭州一样都是总行管的一级分行，提高总行对宁波经济的支持力度，增加宁波的业务容量，也可以对杭州分行构成竞争的态势。中国人就是要竞争。我们当时一同设立的还有苏州，苏州和宁波也在竞争。宁波分行近几年发展很快，目前，资产500亿，贷款400亿，存款300亿。我们在这里支持经济的力度是很大的，贷款大于存款，是倒挂，说明我们还是很看重宁波，总行拿钱，增加资金来支持宁波的发展。

宁波分行的战略重点第一是各种性质的中小企业，我们总行的战略转型正在进行，其中支持中小企业是我们战略的重要措施。宁波的中小企业发达，特别是民营的中小企业发达，正好符合我们的战略重点。

第二个就是宁波经济社会发展很好，百姓生活不错，宁波的消费信贷，对零售业务的需求很大。我们也加快对这里消费信贷的支持，也包括对居民的财富管理和各种消费工具的支持，包括信用卡、网上银行等。

第三个，对事关国民经济的支柱产业，特别是世界第四、全国第二的北仑港，港通天下嘛，我们很支持。

另外，服务于各种类型企业的中间业务，银行传统业务之外的，包括现金管理、资产托管、估计结算、年金管理等，宁波的需求很旺盛。我觉得我们的业务方向比较符合宁波的成长，正是因为对路了，所以我们这几年业务增长很快，也深受宁波各级领导和广大消费者的支持。

新浪浙江：招行是在国内银行里国际化战略中走得最早最快的，就在前两个月，招行的台北代表处隆重开业。请您谈谈中国股份制银行走向世界需要做好什么样的准备？

马蔚华：业务全球化、信息化。对中国来说，我们经过30多年的改革开放，中国的企业走出去是一个必然的趋势。实际上，即使在金融危机发生后，我们中国走向世界走出去的脚步也没有减慢，中国的银行是个服务业，服务对象走出去以后，服务也要走出去。这个叫作贴身服务。

中国很多企业在全球化的浪潮中走出去，金融也应该走出去。从零售业务看，中国人出去旅游、留学、工作等各种活动越来越多，招行的信用卡在国外的销量与日俱增，在各家银行的境外消费中名列前茅，我们中国包括个人需求也在国际范围内加大，作为中国的商业银行应该理所当然的承担责任。

招行这几年在纽约、伦敦都建立了机构，招行是第一个在美国对中国关闭了17年的大门之后在华尔街建分行的。今年在台北建立了代表处，主要是为了促进海峡两岸的经济经贸的合作与发展，我们在大陆有很多台商的客户，我们要努力的支持他们，我们也有很多台湾的伙伴，我们对他们说，我们可以和你们一起你为大陆的客户提供服务，我们在台湾建代表处主要是给大陆的台商提供周到的服务。

目前来说国内市场的潜力比较大，我觉得中国的银行和企业走出去是大趋势，要把握趋势，在节奏步调上审时度势。我觉得最大的准备是提高自生的管理水平。招行的市场历史只有30年，和国外的商业银行百年老店相比，毋庸置疑管理水平还有很大的差距。我们必须强身健体，把管理提上去，增加在国际范围内的竞争力，包括成本的管理、资本的管理、风险的管理。全球化以后，应对各种情况的能力，一方面要把握趋势，一方面要增加自身基本功的锤炼，转型就是为了培育这种竞争力，特别是现在进行的“二次转型”本质上就是提高自己的管理水平。提高应对中国利率市场化，应对将来走出去所面临的复杂环境的能力，把握趋势，加快努力，提高自己的管理水平，应对将来的更广阔的市场竞争。

新浪浙江：就在上周，宁波市在上海召开了宁波融入上海“两个中心”建设对接会，王辉忠书记和刘奇市长均发表了加快推进宁波海洋经济发展的讲话，招行在参与宁波打造国际强港和发展海洋经济方面有怎样的打算？

马蔚华：发展海洋经济是中国国家战略。中国不是所有的省都是沿海的，这就决定了宁波把海洋经济作为重点是得天独厚的优势。我们也注意到宁波和上海联合召开的宁波融入上海“两个中心”，金融中心和国际航运中心，共同发展海洋经济的一个战略举措。海洋对我们来说有很大的优势，我们很早就知道宁波是一个渔业基地，水产品供应国内外消费市场。随着科技的发展，海洋经济不仅仅是海产品，还有丰富的广泛的利用价值，海洋的开发给我们带来实际意义。既然是对宁波社会经济发展有潜力的重大战略，招行一定是支持的重点。招行要配合宁波的战略部署，要支持海洋的基础工程建设。我们特别注意到，发展海洋经济要动员各种性质不同的经济体共同参加，特别是中小企业，在支持海洋经济又符合中小企业是我们优先支持的重点。我们可以提供更多的信贷规模，提供更简约的、方便客户的金融服务，来实现这样的一个支持。

新浪浙江：招行在2009年就前瞻性的提出了“二次转型”战略，目前贵行的“二次转型”成效如何？经过2年的实施，您能否和我们分享一些经验和感想？

马蔚华：我们从本世纪初03年就开始考虑银行转型，那时就感觉到资本的约束将成为商业银行重要的监管条件。03年开始第一次转型，主要是发展零售业务，发展中小企业，发展非利差收入的中间业务。那个时候中国消费信贷刚刚开始，众多银行还盯着大企业，盯着利差收入，那个时候还是非常辛苦的。前年年底，我们的一次转型取得了比预期很好的成绩，零售的比重达到了35%，中间收入的比重已近超过20%，虽然比西方银行少一点，但是也是中国银行的佼佼者了。这个转型还要继续推进。遇到了新的情况国际金融危机之后，资本约束越来越严。这些年我们考虑到中小企业的资金需求困难更大，招行必须加快中小企业的倾斜，这对于中小企业，对银行自身也好。

在资本约束越来越严的情况下，同样的资本消耗要有更高的回报。商业银行既是个金融服务部门，也是个经营企业、上市公司，不仅要注意风险防范，也要注意对股东的回报。因此，在风险和收益之间，要取得一个最好的平衡，所以要提高竞价能力，降低成本，做到风险可控，提高资本的回报率，这就是第二次转型。

“二次转型”从根本上说是管理的变革。无论是降低资本消耗也好，实现风险可控也好，本身就是思想观念、管理手段的一场革命，不能一触即成。虽然，我们在过去的两年里，成效明显，定价能力的大幅提高，成本也在下降，体现在成本收入比上。为了加强管理，所进行的资源整合、人员效率提高等措施推进，包括零售总部的成立，对中小企业的加大力度的推进，表现在招行的规模，效用，质量的协调发展。我们不会把这两年取得的成绩看成是二次转型的一个成果，只能说是“初见成效”。既然是一场变革，我们要把这个看得更加深刻，艰巨，长远一点，比如做中小企业这件事。但是，这么多年，我们也能够深切感受到，从行长到客户经理，眷恋大企业的情节依旧是挥之不去的。这种传统的东西，靠贷款、靠规模、靠大企业，并不是在一两年内就可以真正自觉调整的。所以，真正的提升管理水平，是招行将来可持续发展的动力，应对利率市场化，应对发展全球化的基本功的锤炼。新浪浙江：您能具体阐述股权投资对银行业发展有哪些影响，对中小企业有哪些作用？

马蔚华：股权投资近几年已经显现出来，银行作为一个间接融资的工具，曾经在中国的融资工具中独占鳌头。随着直接融资的发展，特别是证券市场、股票债权的发展，银行受到挑战。现在CPI6.5，远远高于一年期定期存款利率，所以百姓的储蓄依然在减少，社会对于理财的需求越来越旺盛。同时我们也看到，我们企业完全靠银行的间接融资已经满足不了对融资的要求，社会上新的融资工具正在显现出来，就是各种各样的股权融资。在宁波的下一轮发展中，一定要重视股权投资基金的兴起与作用。目前，在中国，股权融资发展的特别快。股权融资对于成长型高科技的中小企业，更容易得到他们的支持。对于商业银行来讲，我们要和股权投资结合起来，招行近两年推出了“千鹰展翼”的项目，银行的间接融资与股权投资的直接融资相互联动相互配合。银行可以为贷款的客户贴息，减轻中小企业负担，另外可以帮助中小企业IPO，做他们的财富顾问，帮助他们在资本市场上寻找推出的路径。在实现IPO之后，帮助他们财富管理。通过私募基金和银行的合作，拓宽中小企业融资的渠道，激励他们更好的发展。

新浪浙江：您说过资本充足率是现代商业银行的生命线，招行又要偏重于支持中小企业，同时您说要控制成本，但是中小企业的成本要多于大企业，银行在成本上如何控制？

马蔚华：这些都是不矛盾的，是一致的。大家都知道银行的拨备是覆盖可预见的风险的，资本充足率是覆盖不可预见的风险。在金融危机中，许多外国银行倒闭，如果没有资本充足率覆盖，那么客户的存款将会受到损失，作为一个金融机构，要考虑到各种风险。到目前为止，中国的银行业还没有精力应对市场化过程。对于商业银行来说，在资本约束的情况下，必然考虑资本消耗，这就要求银行必须做好结构调整。对于银行来说，大公司的议价能力强，同样的资本消耗收益就低，虽然风险可能越来越低，但是收益越来越低，商业银行不可能牺牲效益去寻求趋向于零的风险，必须在收益与风险之间取得一个最好的平衡，必须在一定风险取得贷款资产收益的最大化。至于成本，也是一个平衡。中小企业做得好不一定成本就高，只要把握规律，掌握好风险管理——要了解你的客户(中小企业最好的风险管理)。宁波有很好的经验，可以探讨一条规律“批量化，标准化，工厂化”，既能减少成本，降低资本消耗，又能提高资本回报率，可能是一个最优的方向，但是这需要管理的意识。对银行来说，也需要提高自己的管理意识。

新浪浙江：据了解，招商银行宁波分行乔迁东部新城新大楼的同期，招行在宁波的首家私人银行也即将开业，招行作为“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”，将给宁波的高端客户带来什么样的增值服务？

马蔚华：我们这个楼的最好的地方(顶楼)就要准备给私人银行用。招商银行去年被英国评为“中国最佳私人银行”，历史不足三年。世界上很多人不会想到金融危机之后中国会成为全球第二大经济体，中国的财富增长是全球第三位，将来有继续上升的趋势。随着中国的经济发展，中国的私人财富也在快速发展。我国百姓的生活水平提高。那么就给中国的银行提出了一个迫切的需求——财富管理的需求。在金融危机之前，我们曾经去和世界大银行私人银行寻求合作，他们不屑和我们合作。招行宁波分行要给中国私人银行提供给什么样的服务，我想对于私人银行最重要的是帮助他们做好财富管理。到达私人银行标准的都是有一定的财富积累，需要找专业的理财服务。招行在这么多年在财富管理上也积累了丰富的经验，我们是中国最早做零售的，我们有一只娴熟的零售客户经理的队伍，有各种服务渠道，还形成了一个产品体系，各种零售工具。私人银行的需求不止这些方面，还有特殊的体验，私人银行还给他们做崇尚生活的顾问，提供时尚的、尊贵的体验，推荐时尚生活的情况，创造氛围，推动消费。另外我们还进行富二代的培养，让他们懂得子承父业，如何学习和提升自己，让他们为社会创造更多的财富。

新浪浙江：宁波分行目前近400亿的贷款中，大概有多少比重是给中小企业的？

马蔚华：招行宁波分行共有395亿的贷款，对中小企业的贷款是114亿。去年是85亿，在整体上看，中小企业贷款比重是越来越大。还有111亿的个人贷款，有房贷和非房贷两块，那么，非房贷和中小企业贷款是一个形式，也就是说，我们实际上投给中小企业的贷款比数据114亿还要大，将近超出160亿，这个比重会越来越高。这是整个中国经济转向的趋势，也是今后几年宁波分行推进的一个方向。

新浪浙江：在今年3月，马行长提交给全国政协十一届四次会议一份改善小企业融资环境的提案，表达了对小企业融资问题的关心，这是否意味着您在客户定位上会特别青睐中小企业？

马蔚华：我们对中小企业“敬重有加”，在刚刚结束的年终例会，我们不仅仅要在零售领域要加大对他们的力度，而且在批发领域，我们要进一步调整结构，加大对中小企业倾斜。对中小企业的重视与支持，与银行自身的发展相联系，内在外在形成一种合力。如果能在当今世界找到一把钥匙，能够解决贫困、解决就业、走出危机，那么这把钥匙就是中小企业的成功。中小企业不仅关系到国家、经济、社会，还关系到银行的发展。在国家政策的扶持下，中小企业融资难的问题得到了一定的缓解，但从根本上说，中小企业还没有完全走出困境，这是一个世界性的难题。招行是最早在体制上进行改革的，推动全行，示范全国。我觉得，中小企业融资方式85%以上都是银行融资，要想改革局面，就要增加新的融资工具，如信托债，使中小企业在IPO以外，也能迅速的走向债权市场。除了银行融资，证券融资，还有股权基金要成为中小企业的朋友。才能缓解融资难的问题。

新浪浙江：您对宁波发展金融业有什么看法建议，招行在这里能发挥什么样的作用？

马蔚华：我三年前选址的时候还没有这么多的楼，这里的建设是日新月异的。政府提出的“六个加快”的很多内容都和城市建设有关，“三思三创”，招行在这里的发展离不开城市的发展，离不开他们为这个城市发展采取的战略。“智慧城市”我还是很感兴趣的，这个理念源于IBM的书《智慧地球》，背景就是信息化社会，这是一个很前沿、很时尚、很有意义的目标。招行作为一个金融机构，要通过自己的信贷支持，实现这个目标打基础。另外，自身要成为一个智慧银行，要和智慧城市相连接。有个很重要的观点：互联互通。随着互联网的发展，城市的金融服务要信息化，深刻体现客户对银行的感受，产品的反馈。使我们更多的了解客户，方便客户产品的管理。宁波的发展还有很多的思路。宁波的金融生态环境是全国名列前茅的，50个城市排名第二。我对宁波的环境很感兴趣。在这样一个金融好的环境中，中小企业能够得到更好的发展。所有的这些，最终是要惠及民生，提高城市人民生活品质。包括人民能享受方便的金融服务。招行能够通过完善的信贷和令人满意的服务，让宁波人民感受满意的服务。

新浪浙江：马行长，您曾经是政府官员，现在是缔造了金融神化的中国卓越的银行家，我听说，在执掌招行十几年的过程，有多次出任政府高官的机会，您都放弃了。我想问问您是怎么看政府官员和银行家这两种不同职业生涯的？您有一段名言：“不知未来者无以评判当下，不知世界者无以理解中国，不知宏观者无以处理微观。”可以给我们简要的阐释一下吗？

马蔚华：政府官员与银行家是不同的职业，但有着一样的内涵。银行本身就是一个企业，银行家就是一个企业家。我当过政府官员，现在又做银行的管理者，我觉得这两者之间有密切的联系，我也做过银行的监管者，参与货币政策的制定，对后来从事银行还是有利的。他们之间的关联和我的那几句话是一个概括。

“不知宏观者无以处理微观”，银行业虽然是个企业，但是宏观经济政策的每一个变化都会影响银行。现在，国家金融危机、欧洲债务，首先可能影响的就是金融业，目前金融业是汇通天下，和所有的市场都连在一起，所以银行虽然是个微观的企业，不可能不考虑宏观。我当初在央行从事过货币政策，对我来做银行是有意义的，可以站在一个宏观的角度把握一个商业银行的进程、决策的取舍。

“不知未来者无以评判当下”。这个是和招行的战略联系在一起的。招行的战略是“早一点，快一点，好一点”，银行是服务业你必须把握客户的需求，客户的需求往往是随着经济社会科技的发展所产生的，如果你这个银行比较早的把握经济社会科技需求，比较早的提出满足需求的产品服务，你可能就赢得了时间，赢得了客户，赢得了市场，信用卡等等都是这样。

“不知世界者无以理解中国”，中国的经济，中国的银行和国际市场联系的越来越密切，作为一个银行的管理者不仅要了解国家的经济环境政策的变化，还要了解世界经济走向，监管政策，市场的变化，银行国家才能和世界联系在一起。这些很多的东西都和我在政府工作有关的。我选在银行工作，我很热爱这份工作，银行有竞争，政府不存在竞争，而且在中国这个环境下，这是一种探索。我们这个团队，充满着感情。有机会在这里工作，是我一生的幸福。

第三篇：马云向总理汇报

马云向总理汇报：用十年超越沃尔玛 阿里巴巴集团董事局主席兼首席执行官马云向温家宝总理做了汇报，马云表示，我们希望通过十年努力，超越沃尔玛在全世界的销售额。

编者按6月25日，国务院总理温家宝来到阿里巴巴集团杭州滨江园区，了解电子商务发展情况。阿里巴巴集团董事局主席兼首席执行官马云向温家宝总理做了汇报，马云表示，我们希望通过十年努力，超越沃尔玛在全世界的销售额。此外，马云还就未来十年的发展目标及在电子商务方面的创新思路等问题阐述了自己的观点。

以下是马云向温家宝总理专题汇报全文：

我们是理想主义者我们今天真是怀着非常感恩的心态，我们感恩这个时代。因为十年中国经济和互联网的发展才有今天的阿里巴巴。我在这里做一个简要介绍，关于阿里巴巴集团目前的情况。阿里巴巴是一个很年轻的公司，当年十八个人在我家里开始创业，到现在为止只有十年时间。我们的员工平均年龄是28岁，虽然我们在一个非常年轻的行业，是一批非常年轻的员工，但我们是一批非常理想主义的人。阿里巴巴的高管60%以上是老师出身，我自己也当了六年老师，我们是理想主义色彩非常浓的一家企业。但是我们也很务实，我们坚信互联网能帮助大家更成功。在互联网领域里面有三个主要行业：第一类是以新闻门户站点为主，第二类是游戏类，第三类电子商务。首先，我们认为做新闻类，对意识形态的把握不是我们的强项。

第二块是游戏，我们坚定的认为游戏不能改变中国，中国本来就是独生子女家庭，孩子们都玩游戏的话，国家将来怎么办?所以游戏我们一分钱也不投。人家投，我们鼓掌，但我们不做，这是我们的一个原则。

第三类，也就是难做的，是电子商务。十年以前做电子商务，人家认为是天方夜谭，互联网在中国不可能发展，电子商务更难发展。凭什么你们做电子商务?我们仔细发现，美国电子商务围绕大企业做，大企业有钱，他们创造的价值为企业省时间、省采购成本。而我们发现在中国，特别是亚洲主要是小企业为主，中小企业除了知道怎么省钱，更想知道怎么挣钱，所以我们跟欧美的电子商务做了一个相反的动作，大家认为我们要帮人家省钱，我们认为我们要帮人家赚钱;大家认为我们应该帮大企业服务，我们认为我们要帮中小企业服务，因此，根据这些思想我们创建了阿里巴巴公司。

十年专注电子商务

第一，十年以来阿里巴巴只专注电子商务。很苦很累的时候一分钱也没得赚，我们还是守住电子商务，不管那时候游戏再赚钱，不管那时候门户站点再能卖广告，我们都一直坚持做电子商务。

坚持为小企业服务

第二，我们坚持为小企业服务。不管大企业给我们多少钱，我们基本不做，我们只盯住小企业，因为我们十年创业的经历告诉我们，小企业非常艰辛，我们需要通过技术手段帮助他们完善，帮助他们成长。

全球眼光，当地制胜

第三，我们坚守在浙江。不管再远大的理想，必须立足于本地。全球的眼光，当地制胜，一个企业并不是你在哪里，而是你的心在哪里。你如果看全世界，你能做全世界的生意，所以根据这些想法，并且我们坚信互联网只是一个工具，我们应该帮助传统行业去利用互联网，活得更好、活得更久。

每次灾难都是一次机会阿里巴巴是充满理想主义的公司，所以我们乐观，我们坚信每次灾难都是一次机会，任何大灾难来了后，我们只要镇定下来，我们一定能对付掉的，无论是SARS，还是金融危机来袭，我们都一次次地度过了。事实上这家公司绝大部分人都是年轻人，这批由80后、90后组建的公司，我们希望跟父辈们的公司不一样，我们专注小企业、专注电子商务、专注帮助别人成功的思想，这是阿里巴巴集团整个经营的思想。

接下来，我想汇报一下阿里巴巴集团的主要业务。阿里巴巴集团的业务主要是以四家公司为主：

每天买家人数等同于二十个广交会

第一家公司是阿里巴巴，是企业电子商务。阿里巴巴围绕小企业，围绕中小企业我们做两件事情，内贸和外贸，今天看到的这张图，是实时的。现在不是很热闹，到晚上看会非常热闹，因为欧美刚好跟我们时间相反，从这个图上面可以实时看到，比如现在泰国正在寻找编织的东西。这张图我们能够知道全世界的采购量，这些数据从哪里来?目前，我们总共使用阿里巴巴的中小企业有五千万家。在国内有3700万中小企业和个体户使用阿里巴巴，在国外有1200万家中小企业卖家。我们搭建了一个买卖平台，帮小企业把产品卖出去。比方说有家小企业卖杯子，只要在网站上放上杯子的信息，想买杯子的人就会联系他们，这样就形成了这套体系。进出口贸易的体系也是一样，现在每天有130万海外买家访问阿里巴巴国际网站，每天买家人数等同于二十个广交会。

提前预测到金融危机正因为这些数据，使我们提前八个月到九个月预测到金融危机。2008年初，我们突然发现整个询盘数急剧下滑，欧美对中国采购在下滑。海关是卖了货，出去以后再获得数据;而我们提前半年时间从询盘上推断出世界贸易发生变化了。所以我们提前了十二个月做了一些准备，鼓励小企业度过难关，所以我们在2008年7月21日，奥运会前两个礼拜我们写了一封信，告诉企业界冬天来了，请所有企业做好准备。

一图而知中国小企业动态

现在这张图是中国内贸，现在有3700万中国小企业，各种各样的小企业在阿里巴巴进行买卖。这张图是实时在线，实时反映他们的数据，能基本掌握整个中国经济的一些小企业动态。

现在在全国的十几个省，尤其是沿海地区，我们有直销人员每天上门拜访三家以上客户，我们还有电话服务人员，他们每天至少打二十个电话。我们一天大概能够掌握七万家小企业状态，从这些经济的状态，我们来判断小企业需要什么。这是我们的阿里巴巴，这家公司现在已经在香港上市，它的一切工作都围绕小企业服务。

今后十年努力超越沃尔玛

第二，是淘宝网。今天在中国可能对年轻人影响最大的就是淘宝网。淘宝网在七年前诞生，一开始主要是年轻人，现在大批商家都上淘宝，有些生意做大了就变成B2C了。去年淘宝完成了2000亿交易额，今年我们要完成4000亿的交易额。

淘宝网创造的直接就业机会是113万人，创造的间接就业机会已经超过302万。这张图能看到整个中国的网上交易状态，在长江三角洲一带最热闹，网上创业人数最多。接下来是华南地区，然后是北方地区，我比较遗憾的是中部和西部发展并不是很迅速。我们希望通过十年努力，超越沃尔玛在全世界的销售额。现在沃尔玛全球销售额是35000亿人民币，我们今年的目标是4000亿，但是我们是有机会的。从这个数字上来看，淘宝网去年交易额是2083亿，目前来讲增长速度非常快。

我一会儿汇报我们如何能做到35000亿，这是一个巨大趋势。因为很多工厂都是直销的，我们今年交易额涨得非常好的主要原因是广东由于金融危机，工厂货卖不出，他们就到淘宝上卖，价格便宜质量也很好，使得中国内需市场由于通过网上交易而迅速发展。

我们在广东帮助广货北上，主要通过网络卖，所以今年4000亿是小数，十年以后我们有把握、有希望、有决心做到40000亿，一旦做到40000亿就非常了不起。

从另外一张结构图来看，淘宝有些数据，从上半年数据来看，淘宝上女装就卖了124亿，今年我们估计服装在淘宝上卖会达到600亿，很多年轻人一个月收入1500块钱，到线下花，没多少钱好花的，但是在网上1000块钱相当于现实生活的2400块钱，所以虽然很多人收入低，但是他们买的又便宜又好，我们扩大了整个低收入人群的消费。现在淘宝每一分钟卖出去的服装是969件衣服，每一分钟卖出去的鞋子203双，现在在这个巨大的市场，淘宝一天成交额已经达到10亿人民币。淘宝三天到四天就能完成整个王府井百货一年的营业额，这是一个巨大无比的需求市场，主要是解决年轻人的消费需求。

信用积累是最值钱的第三家公司是支付宝。最近央行出来文件对我们也很好，最早网上购物大家最担心就是诈骗，我给了你货，你不给我钱;我给你钱，你不给我货，大家相互扯皮。我们建立支付宝，经过六年发展，现在支付宝已经为中国的3.5亿人提供服务，我们甚至上可以为大家交水费、电费、煤费进行支付，换句话说我们做了银行不愿意做和银行做不了的事情。银行不可能说从建设银行划一分钱到工商银行，这个成本太高，而我们由于用互联网的技术，能够迅速把一分钱从建行到农行划一百次，让老百姓不需要到街上排队交电费、水费。但支付宝最大的宝贵之处，是我们为每个年轻人，每个网上消费的人建立一套信用机制，你在网上买过什么、卖过什么都在这个信用机制内，信用积累是最值钱的，这给很多银行做小企业贷款，个人消费贷款做了很大的保障。

我们真正的进入一个数据时代

第四家公司，也是我们觉得比较骄傲的就是阿里云。我们由于掌握了阿里巴巴的内贸和外贸数据，掌握了淘宝上消费者消费行为(现在淘宝有2亿消费者，每天到淘宝上想来买东西的人有4300万人，完成500万笔交易的大量数据，加上我们支付宝数据，我们突然发现我们真正的在进入一个数据时代。我们今天掌握的数据，对国家宏观经济、微观经济、对个人消费，特别对制造业是巨大无比的宝库，所以我们准备做云计算，五年以后，我们的竞争一定是在计算数据上面的竞争，我们在这儿将大力投资，我们主要的思想是让整个社会去分享数据，让制造业掌握消费者的数据，让消费者知道制造业的数据，而且整个数据我们是彻底分享，而不是靠数据挣钱，所以这是我们四家公司。

帮助企业比赚钱更有意义

这四家公司现在盈利状态：阿里巴巴很挣钱，我们收很小的费用，一家企业只要付1688块钱人民币就可以做内贸。外贸，由于金融危机之前是5万块钱一年，金融危机以后我们降到了1.98万，去年我们少赚五亿利润，但是我们去年多服务了五千家企业，对阿里人来讲觉得非常骄傲，我觉得做帮助企业的事情比赚钱更有意义。淘宝没有收费，因为本来我承诺三年不收费。刚刚准备收费，金融危机过来，我们又决定五年不收费，现在经济形势还不是很好，我们决定还是不收费，所以我们已经七年没收费了。尽管不收费，但是光收点广告的钱，淘宝很盈利。另外，我们觉得支付宝有可能是继VISA、Master card之后，对下一代金融体系创新的信用体系。所以我们对支付宝大力投入，保证它的安全、干净、透明、开放。这是目前四家公司的状况。

我们是一家理想主义色彩的企业，我刚才讲的一切都是理想主义，但是理想主义加我们现实、务实，才让我们活到现在，接下来我要汇报，我们未来十年想发展什么。1000万小企业、1亿就业机会、10亿消费者

刚才看的视频是十周年的时候，我在全体员工大会上的承诺，未来十年我们要为一千万家小企业解决一个生存、成长、发展的平台;第二我们要为全世界解决一亿就业机会;第三个目标，我们为十亿人打造网上消费平台。

我们这一代人做企业是去解决社会的问题

我们这一代人做企业跟上一代人最大的区别是，上一代人做企业是在社会中找机会赚钱，而我们这一代人做企业是去解决社会的问题。我们阿里巴巴集团从18人到1.8万人，可能将来还会发展到12万人，没有一个机会大到可以让我们持续发展，只有解决社会不断涌出来的问题，才有可能让我们这代年轻人持续不断发展。我们要解决的最大问题，就是小企业就业以及让企业更加开放、透明。

所以根据这些思想，以及我们的目标，我们想在未来十年重点投资三个领域。创造小企业银行服务的直升机部队

第一个领域，我们坚定不移地围绕中小企业发展。今天阻碍中小企业发展主要有三块，中小企业的融资、中小企业的税收、中小企业的培训。我们觉得中小企业的融资已经到了迫在眉睫的地步。从我们的数据来看，现在的经济形势并不是很乐观，小企业的倒闭率跟金融危机刚刚开始的时候差不多，而一个很重要原因之一就是没解决金融问题。在这儿看一张图，我们跟工商银行和建设银行联手做了一个给小企业贷款项目的调查：今天中国55%的小企业贷款需求是50万人民币以下，而中国各大银行贷款期望至少是两三百万以上，让大银行做小企业贷款也真的很为难，就像让香格里拉偶尔摆一个地摊、摆一个大排挡可以，天天摆大排挡，他也吃不消，因为他训练的人是做大企业的。全中国网商在阿里巴巴上面申请的贷款金额总共2512亿元，获得贷款的客户是1.3万家，获贷金额是132亿，获贷比例只有

5.25%，也就是只有5%的小企业获得了贷款，大批的企业不能获得贷款。

小企业是无抵押，而银行一定要抵押，现在很多小企业感觉把银行当成当铺了，我交给你什么，你贷一点现金出来。今天通过电子商务、通过互联网数据也可以进行贷款了，而今天为止，我们贷出去的132亿中，坏账率只有0.28%，几乎是没有什么坏账，小企业贷款非常注重自己的信用。我们只贷50万人民币以下的款，我们有把握和保证。给我们这一次机会，我们要创造一个奇迹出来，因为世界没有一个公司拥有这么多小企业数据，并时刻掌握这些数据。我们要创造小企业银行的直升机部队，直升机部队不是空军，空军是高空飞行，大银行就应该高空飞行，而小企业银行是低空飞行，对小企业机制进行创新。我们的使命是帮助小企业成功，这是我们未来十年全力以赴想做的。

四个小时把货送到家门口

第二件事情，今天淘宝看到了一万亿的交易，但是我们看不到三万亿、四万亿交易，什么原因?被物流挡住了，中国的物流体系分散，原先是邮政为主，现在出现了很多民营快递。由于淘宝，出现了大量小的民营物流公司，但是我们缺乏像日本、美国那样好的体系建设，我们希望能够做到在中国任何一个地方网上下单，四个小时把货送到家门口，这是我们在十年以内想做的，我们想在全中国找十个省，建十个大的仓储体系，让所有小企业把仓储放在里面，同时鼓励所有物流发展现代物流，信息化。

乡村都市化，而不是都市乡村化

我们还有一个思想，我们觉得在城镇化过程中，不能把都市乡村化，不是把农民推到城市里去，大家一起来建一个城市，这就是城市化了，我们认为要把乡村都市化，住在乡村里的农民，假如高速公路能通，假如网上下一个定单就可以把城市的货运进去，我们就能真正做到乡村都市化，而不是都市乡村化。现在大批民工到城市找工作，都市乡村化问题越来越严重。所以我觉得在信息化和工业化时代，我们全力想推进十二五规划想发展现代物流业和现代信息的沟通。如果这个打通以后，我们看到中国有可能建立一个巨大的物流系统，而今天沃尔玛在全美国布到乡村的商场其实就是仓储系统，我们其实今天有机会，阿里巴巴想在这上面全力以赴，我也不希望政府投什么钱，一直以来我们得到浙江政府全力支持，这也是我们的理念和思想，我们也不会向政府要钱，我们全力想推进现代物流。

全世界商业数据最完备的公司

第三，大力推进云计算，因为高科技能力就在于计算能力、储存能力和信息分享的能力，我们今后有可能是全世界商业数据最完备的公司。这些数据如何给社会提供服务、提供价值，这是我们想做的第三块工作。云计算五年以后将成为新的增长点，我们会全力以赴。

最后，汇报一下外贸和小企业的经济状态，未来三个季度，我们预测是每个季度外贸同比增速会下滑十个点，外贸状态不理想也不乐观，这是我们从订单上进行的分析。外贸企业可能会遇到三个问题：汇率、用工，原材料涨价，这三个问题如果合在一起的话，困难会非常大，我们将紧密盯住这些问题的发展。

请总理放心电子商务

请总理放心电子商务，阿里巴巴是一家拥有理想主义的公司。我们感恩这个时代给了我们这样的机会，为几千万甚至上亿人提供服务。

请总理对80后、90后的年轻人放心

也请总理对80后、90后的年轻人放心，我觉得我们这批人在创造至少前面没有人做过的事情--我们想创造一个新的商业文明，不再以自我为中心、以赚钱为目的。我们说赚钱只是一个手段，它不是目的。我们还是一家很开心的公司，一会儿总理去走一走、看一看，我们倡导的是“认真生活、快乐工作”，别人说快乐生活、认真工作，我们是倒过来说，我们觉得生活一定要认真，你不认真生活，生活也不会对你认真，而工作要快乐。

第四篇：马云向温总理汇报

马云向温总理专题汇报全文

一、前言

我们是理想主义者，我们今天真是怀着非常感恩的心态，我们感恩这个时代。因为十年中国经济和互联网的发展才有今天的阿里巴巴。我在这里做一个简要介绍，关于阿里-巴巴集团目前的情况。阿里巴巴是一个很年轻的公司，当年十八个人在我家里开始创业，到现在为止只有十年时间。我们的员工平均年龄是28岁，虽然我们在一个非常年-轻的行业，是一批非常年轻的员工，但我们是一批非常理想主义的人。阿里巴巴的高管60%以上是老师出身，我自己也当了六年老师，我们是理想主义色彩非常浓的一家-企业。但是我们也很务实，我们坚信互联网能帮助大家更成功。

二、在互联网领域里面有三个主要行业

第一类是以新闻门户站点为主，第二类是游戏类，第三类电子商务。

首先，我们认为做新闻类，对意识形态的把握不是我们的强项。

第二块是游戏，我们坚定的认为游戏不能改变中国，中国本来就是独生子女家庭，孩子们都玩游戏的话，国家将来怎么办?所以游戏我们一分钱也不投。人家投，我们鼓掌-，但我们不做，这是我们的一个原则。

第三类，也就是难做的，是电子商务。十年以前做电子商务，人家认为是天方夜谭，互联网在中国不可能发展，电子商务更难发展。凭什么你们做电子商务?我们仔细发现-，美国电子商务围绕大企业做，大企业有钱，他们创造的价值为企业省时间、省采购成本。而我们发现在中国，特别是亚洲主要是小企业为主，中小企业除了知道怎么省钱-，更想知道怎么挣钱，所以我们跟欧美的电子商务做了一个相反的动作，大家认为我们要帮人家省钱，我们认为我们要帮人家赚钱;大家认为我们应该帮大企业服务，我们-认为我们要帮中小企业服务，因此，根据这些思想我们创建了阿里巴巴公司。

1、十年专注电子商务

第一，十年以来阿里巴巴只专注电子商务。很苦很累的时候一分钱也没得赚，我们还是守住电子商务，不管那时候游戏再赚钱，不管那时候门户站点再能卖广告，我们都一-直坚持做电子商务。

2、坚持为小企业服务

第二，我们坚持为小企业服务。不管大企业给我们多少钱，我们基本不做，我们只盯住小企业，因为我们十年创业的经历告诉我们，小企业非常艰辛，我们需要通过技术手-段帮助他们完善，帮助他们成长。

3、全球眼光，当地制胜

第三，我们坚守在浙江。不管再远大的理想，必须立足于本地。全球的眼光，当地制胜，一个企业并不是你在哪里，而是你的心在哪里。你如果看全世界，你能做全世界的-生意，所以根据这些想法，并且我们坚信互联网只是一个工具，我们应该帮助传统行业去利用互联网，活得更好、活a得更久。

每次灾难都是一次机会阿里巴巴是充满理想主义的公司，所以我们乐观，我们坚信每次灾难都是一次机会，任何大灾难来了后，我们只要镇定下来，我们一定能对付掉的，-无论是SARS，还是金融危机来袭，我们都一次次地度过了。事实上这家公司绝大部分人都是年轻人，这批由80后、90后组建的公司，我们希望跟父辈们的公司不一-样，我们专注小企业、专注电子商务、专注帮助别人成功的思想，这是阿里巴巴集团整个经营的思想。

三、阿里巴巴集团的主要业务

接下来，我想汇报一下阿里巴巴集团的主要业务。阿里巴巴集团的业务主要是以四家公司为主：

（一）第一家公司是阿里巴巴

1、每天买家人数等同于二十个广交会

阿里巴巴，是企业电子商务。阿里巴巴围绕小企业，围绕中小企业我们做两件事情，内贸和外贸，今天看到的这张图，是实时的。现在不是很热闹，到晚上看会非常热闹，-因为欧美刚好跟我们时间相反，从这个图上面可以实时看到，比如现在泰国正在寻找编织的东西。这张图我们能够知道全世界的采购量，这些数据从哪里来?目前，我们总-共使用阿里巴巴的中小企业有五千万家。在国内有3700万中小企业和个体户使用阿里巴巴，在国外有1200万家中小企业卖家。我们搭建了一个买卖平台，帮小企业-把产品卖出去。比方说有家小企业卖杯子，只要在网站上放上杯子的信息，想买杯子的人就会联系他们，这样就形成了这套体系。进出口贸易的体系也是一样，现在每天有-130万海外买家访问阿里巴巴国际网站，每天买家人数等同于二十个广交会。

提前预测到金融危机正因为这些数据，使我们提前八个月到九个月预测到金融危机。2008年初，我们突然发现整个询盘数急剧下滑，欧美对中国采购在下滑。海关是卖-了货，出去以后再获得数据;而我们提前半年时间从询盘上推断出世界贸易发生变化了。所以我们提前了十二个月做了一些准备，鼓励小企业度过难关，所以我们在200-8年7月21日，奥运会前两个礼拜我们写了一封信，告诉企业界冬天来了，请所有企业做好准备。

2、一图而知中国小企业动态

现在这张图是中国内贸，现在有3700万中国小企业，各种各样的小企业在阿里巴巴进行买卖。这张图是实时在线，实时反映他们的数据，能基本掌握整个中国经济的一-些小企业动态。

现在在全国的十几个省，尤其是沿海地区，我们有直销人员每天上门拜访三家以上客户，我们还有电话服务人员，他们每天至少打二十个电话。我们一天大概能够掌握七万-家小企业状态，从这些经济的状态，我们来判断小企业需要什么。这是我们的阿里巴巴，这家公司现在已经在香港上市，它的一切工作都围绕小企业服务。

（二）第二家公司是淘宝网。

1、今后十年努力超越沃尔玛

今天在中国可能对年轻人影响最大的就是淘宝网。淘宝网在七年前诞生，一开始主要是年轻人，现在大批商家都上淘宝，有些生意做大了就变成B2C了。去年淘宝完成了-2000亿交易额，今年我们要完成4000亿的交易额。

淘宝网创造的直接就业机会是113万人，创造的间接就业机会已经超过302万。这张图能看到整个中国的网上交易状态，在长江三角洲一带最热闹，网上创业人数最多-。接下来是华南地区，然后是北方地区，我比较遗憾的是中部和西部发展并不是很迅速。我们希望通过十年努力，超越沃尔玛在全世界的销售额。现在沃尔玛全球销售额是-35000亿人民币，我们今年的目标是4000亿，但是我们是有机会的。从这个数字上来看，淘宝网去年交易额是2083亿，目前来讲增长速度非常快。

我一会儿汇报我们如何能做到35000亿，这是一个巨大趋势。因为很多工厂都是直销的，我们今年交易额涨得非常好的主要原因是广东由于金融危机，工厂货卖不出，-他们就到淘宝上卖，价格便宜质量也很好，使得中国内需市场由于通过网上交易而迅速发展。

我们在广东帮助广货北上，主要通过网络卖，所以今年4000亿是小数，十年以后我们有把握、有希望、有决心做到40000亿，一旦做到40000亿就非常了不起-。

从另外一张结构图来看，淘宝有些数据，从上半年数据来看，淘宝上女装就卖了124亿，今年我们估计服装在淘宝上卖会达到600亿，很多年轻人一个月收入1500-块钱，到线下花，没多少钱好花的，但是在网上1000块钱相当于现实生活的2400块钱，所以虽然很多人收入低，但是他们买的又便宜又好，我们扩大了整个低收入-人群的消费。现在淘宝每一分钟卖出去的服装是969件衣服，每一分钟卖出去的鞋子203双，现在在这个巨大的市场，淘宝一天成交额已经达到10亿人民币。淘宝三-天到四天就能完成整个王府井百货一年的营业额，这是一个巨大无比的需求市场，主要是解决年轻人的消费需求。

（三）第三家公司是支付宝。

1、信用积累是最值钱的最近央行出来文件对我们也很好，最早网上购物大家最担心就是诈骗，我给了你货，你不给我钱;我给你钱，你不给我货，大家相互扯皮。我们建立支付宝，经过六年发展-，现在支付宝已经为中国的3.5亿人提供服务，我们甚至上可以为大家交水费、电费、煤费进行支付，换句话说我们做了银行不愿意做和银行做不了的事情。银行不可能-说从建设银行划一分钱到工商银行，这个成本太高，而我们由于用互联网的技术，能够迅速把一分钱从建行到农行划一百次，让老百姓不需要到街上排队交电费、水费。但-支付宝最大的宝贵之处，是我们为每个年轻人，每个网上消费的人建立一套信用机制，你在网上买过什么、卖过什么都在这个信用机制内，信用积累是最值钱的，这给很多-银行做小企业贷款，个人消费贷款做了很大的保障。

（四）第四家公司阿里云。

1、我们真正的进入一个数据时代

我们由于掌握了阿里巴巴的内贸和外贸数据，掌握了淘宝上消费者消费行为(现在淘宝有2亿消费者，每天到淘宝上想来买东西的人有4300万人，完成500万笔交易-的大量数据，加上我们支付宝数据，我们突然发现我们真正的在进入一个数据时代。我们今天掌握的数据，对国家宏观经济、微观经济、对个人消费，特别对制造业是巨大-无比的宝库，所以我们准备做云计算，五年以后，我们的竞争一定是在计算数据上面的竞争，我们在这儿将大力投资，我们主要的思想是让整个社会去分享数据，让制造业-掌握消费者的数据，让消费者知道制造业的数据，而且整个数据我们是彻底分享，而不是靠数据挣钱，所以这是我们四家公司。

（五）对四家公司的总结

帮助企业比赚钱更有意义。这四家公司现在盈利状态：阿里巴巴很挣钱，我们收很小的费用，一家企业只要付1688块钱人民币就可以做内贸。外贸，由于金融危机之前-是5万块钱一年，金融危机以后我们降到了1.98万，去年我们少赚五亿利润，但是我们去年多服务了五千家企业，对阿里人来讲觉得非常骄傲，我觉得做帮助企业的事-情比赚钱更有意义。淘宝没有收费，因为本来我承诺三年不收费。刚刚准备收费，金融危机过来，我们又决定五年不收费，现在经济形势还不是很好，我们决定还是不收费-，所以我们已经七年没收费了。尽管不收费，但是光收点广告的钱，淘宝很盈利。另外，我们觉得支付宝有可能是继VISA、Master card之后，对下一代金融体系创新的信用体系。所以我们对支付宝大力投入，保证它的安全、干净、透明、开放。这是目前四家公司的状况。

四、未来十年想发展什么。

>我们是一家理想主义色彩的企业，我刚才讲的一切都是理想主义，但是理想主义加我们现实、务实，才让我们活到现在，接下来我要汇报，我们未来十年想发展什么。

1、1000万小企业、1亿就业机会、10亿消费者

刚才看的视频是十周年的时候，我在全体员工大会上的承诺，未来十年我们要为一千万家小企业解决一个生存、成长、发展的平台;第二我们要为全世界解决一亿就业机会-;第三个目标，我们为十亿人打造网上消费平台。

2、我们这一代人做企业是去解决社会的问题

我们这一代人做企业跟上一代人最大的区别是，上一代人做企业是在社会中找机会赚钱，而我们这一代人做企业是去解决社会的问题。我们阿里巴巴集团从18人到1.8-万人，可能将来还会发展到12万人，没有一个机会大到可以让我们持续发展，只有解决社会不断涌出来的问题，才有可能让我们这代年轻人持续不断发展。我们要解决的-最大问题，就是小企业就业以及让企业更加开放、透明。

五、未来十年重点投资三个领域。

所以根据这些思想，以及我们的目标，我们想在未来十年重点投资三个领域。

1、创造小企业银行服务的直升机部队

第一个领域，我们坚定不移地围绕中小企业发展。今天阻碍中小企业发展主要有三块，中小企业的融资、中小企业的税收、中小企业的培训。我们觉得中小企业的融资已经-到了迫在眉睫的地步。从我们的数据来看，现在的经济形势并不是很乐观，小企业的倒闭率跟金融危机刚刚开始的时候差不多，而一个很重要原因之一就是没解决金融问题-。在这儿看一张图，我们跟工商银行和建设银行联手做了一个给小企业贷款项目的调查：今天中国55%的小企业贷款需求是50万人民币以下，而中国各大银行贷款期望-至少是两三百万以上，让大银行做小企业贷款也真的很为难，就像让香格里拉偶尔摆一个地摊、摆一个大排挡可以，天天摆大排挡，他也吃不消，因为他训练的人是做大企-业的。全中国网商在阿里巴巴上面申请的贷款金额总共2512亿元，获得贷款的客户是1.3万家，获贷金额是132亿，获贷比例只有5.25%，也就是只有5%的-小企业获得了贷款，大批的企业不能获得贷款。

小企业是无抵押，而银行一定要抵押，现在很多小企业感觉把银行当成当铺了，我交给你什么，你贷一点现金出来。今天通过电子商务、通过互联网数据也可以进行贷款了-，而今天为止，我们贷出去的132亿中，坏账率只有0.28%，几乎是没有什么坏账，小企业贷款非常注重自己的信用。我们只贷50万人民币以下的款，我们有把握-和保证。给我们这一次机会，我们要创造一个奇迹出来，因为世界没有一个公司拥有这么多小企业数据，并时刻掌握这些数据。我们要创造小企业银行的直升机部队，直升-机部队不是空军，空军是高空飞行，大银行就应该高空飞行，而小企业银行是低空飞行，对小企业机制进行创新。我们的使命是帮助小企业成功，这是我们未来十年全力以-赴想做的。

2、四个小时把货送到家门口

第二件事情，今天淘宝看到了一万亿的交易，但是我们看不到三万亿、四万亿交易，什么原因?被物流挡住了，中国的物流体系分散，原先是邮政为主，现在出现了很多民-营快递。由于淘宝，出现了大量小的民营物流公司，但是我们缺乏像日本、美国那样好的体系建设，我们希望能够做到在中国任何一个地方网上下单，四个小时把货送到家-门口，这是我们在十年以内想做的，我们想在全中国找十个省，建十个大的仓储体系，让所有小企业把仓储放在里面，同时鼓励所有物流发展现代物流，信息化。

再此，还有一个思想“乡村都市化，而不是都市乡村化”，我们觉得在城镇化过程中，不能把都市乡村化，不是把农民推到城市里去，大家一起来建一个城市，这就是城市-化了，我们认为要把乡村都市化，住在乡村里的农民，假如高速公路能通，假如网上下一个定单就可以把城市的货运进去，我们就能真正做到乡村都市化，而不是都市乡村-化。现在大批民工到城市找工作，都市乡村化问题越来越严重。所以我觉得在信息化和工业化时代，我们全力想推进十二五规划想发展现代物流业和现代信-2-

息的沟通。如果-这个打通以后，我们看到中国有可能建立一个巨大的物流系统，而今天沃尔玛在全美国布到乡村的商场其实就是仓储系统，我们其实今天有机会，阿里巴巴想在这上面全力-以赴，我也不希望政府投什么钱，一直以来我们得到浙江政府全力支持，这也是我们的理念和思想，我们也不会向政府要钱，我们全力想推进现代物流。

3、全世界商业数据最完备的公司

第三，大力推进云计算，因为高科技能力就在于计算能力、储存能力和信息分享的能力，我们今后有可能是全世界商业数据最完备的公司。这些数据如何给社会提供服务、-提供价值，这是我们想做的第三块工作。云计算五年以后将成为新的增长点，我们会全力以赴。

六、经济形势预测

最后，汇报一下外贸和小企业的经济状态，未来三个季度，我们预测是每个季度外贸同比增速会下滑十个点，外贸状态不理想也不乐观，这是我们从订单上进行的分析。外-贸企业可能会遇到三个问题：汇率、用工，原材料涨价，这三个问题如果合在一起的话，困难会非常大，我们将紧密盯住这些问题的发展。

七、结束语

1、请总理放心电子商务

请总理放心电子商务，阿里巴巴是一家拥有理想主义的公司。我们感恩这个时代给了我们这样的机会，为几千万甚至上亿人提供服务。

2、请总理对80后、90后的年轻人放心

也请总理对80后、90后的年轻人放心，我觉得我们这批人在创造至少前面没有人做过的事情--我们想创造一个新的商业文明，不再以自我为中心、以赚钱为目的。我-们说赚钱只是一个手段，它不是目的。我们还是一家很开心的公司，一会儿总理去走一走、看一看，我们倡导的是“认真生活、快乐工作”，别人说快乐生活、认真工作，-我们是倒过来说，我们觉得生活一定要认真，你不认真生活，生活也不会对你认真，而工作要快乐。

第五篇：招商银行治理马蔚

招商银行的公司治理这些年来得到投资者、监管机构的较好评价和认同,之所以能够比较好,先是有一个较好的基础。招商银行87年由招商局全资创办,招商局集团也是在香港经营多年,已经具备较成熟的市场运作的机制和规则,这些规则也引入到招商银行的管理,所以即使在全资持有招商银行的情况下,也是通过董事会进行管理。招商局的有关领导兼任招商银行的董事长,实行董事会领导下的行长负责制,那个时候就没有把招商银行作为一个下属机构来管,也不存在有的国有上市公司从国有的体制转化为上市公司,有很多的遗留问题。当时一些重大问题就由董事会讨论决策,如重要的工作方针、发展规划。如招商银行董事会在87年成立时的第一次董事会上就确定了关于“信誉、服务、创新、灵活”八个字的办行方针。当时也设有监事对银行的各项业务进行监督、检查,成立时只有一家股东故没有股东会议,到89年扩大到4家股东以后即建立了股东会议。这是说,招商银行有一个比较好的公司治理的基础。

（和讯财经原创）

A股上市以来,在完善股东大会、董事会、监事会、管理层治理架构上就进了一步,尤其是设立了独立董事。招商银行设立独立董事也是花了很大的功夫,因为当时已经有18名董事,如果要三分之一作为独立董事,必须要有等量的股东董事退出来,当时为了顾全大局做了很大的调整,满足了监管机构的要求。

（和讯财经原创）

H股上市以后,架构上在满足了国内要求基础上又满足了联交所的要求,如在专门委员会的设置方面,必须有独立的审计委员会或审核委员会,而且必须全部由外部董事来担任,大部分为独立董事,要有关联交易管理委员会、薪酬与考核委员会,而且建议设立提名委员会,这些委员会都是要求独立董事占大多数,必须是独立董事牵头负责。关于关联交易管理,香港监管主要是非授信关联交易业务的管理,国内比较重视关于贷款方面的业务,为此,我们既完善了制度,也相应完善了机构的设置。

（和讯财经原创）

现在的18名董事,其中有九名股权董事,六名独立董事、三名管理层董事。这个结构符合各方面的要求。这里简单介绍一下各个类型董事的基本情况（图）,股权董事或股东董事是我们前四大股东出任,即招商局、中远、中海、中交建,这四家公司是国有的大型企业,担任股权董事的都是董事长、总裁或副总裁、财务负责人,都有非常丰富的管理经验,或是有金融、财务方面的经验。独立董事的结构也比较合理,6名独立董事有3名财会方面的专家,有两名金融、管理方面的专家,一位具有国际视野的律师。香港规则还要求有常驻香港的董事,周光晖董事即是常驻香港。管理层董事三名,也有非常多的经验,包括曾经做过监管的经验以及多年的经营商业银行的经验。一个好的董事结构能够为董事会决策建立良好的基础,在决定重大问题的时候可以发挥各人的能力、素质、经验。

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下面介绍一下专门委员会的构成,六个委员会除了战略委员会和风险管理委员会外,其他的都是由独立董事做委员会的主任,而且独立董事占了大多数,五名中占了三名,都达到了一半以上。独立董事虽然在董事会没占到多数,但是在专门委员会里占到了多数,这种结构为专门委员会的运作、为发挥独立董事作用打下基础,因为上董事会的议案事先要上专门委员会来审议,专门委员会审议通过以后才能提交到董事会,目前基本上是这样的。专门委员会的职责跟大家差不多就不做具体介绍了。

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监事会怎样履行自己的职责？这里简单做一下介绍,通过定期召开会议,审查银行的业绩报告,听取管理层的报告,检查银行的经营状况或财务活动。还有就是对分行进行实施的调研考察,了解国家政策和董事会决议执行的情况,防范各种风险情况。监事会每年要做两次这样的调研,到基层、分行去一般都要带上总行对调研主题的政策、规定,看分行执行的情况怎么样。在分行会开不同的座谈会,比如行长班子、中层干部甚至基层员工,这样的话会比较全面一些。再有是审阅银行上报的各类文件,包括一些审计部门的审计结论,监督银行的经营状况。列席所有的董事会,现在主要是监督董事会召开和决议的合法、合规性,以及出席的情况。监事会还承担对高级管理人员离职的审计,对董事履职情况进行评价,还要出具报告。

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下面介绍一些关于董事会的决策的一些做法,董事会的做法从形式上大家都差不多,但是在招行的董事会中董事几乎都是兼职的,因此董事会按照《公司法》和公司章程的规则,通过会议决定一些重大的事项。主要是抓大事、抓方向、抓战略,发挥科学决策机制。下面介绍了几件董事会近几年抓的主要大事,一是董事会在2004年确定了非常重要的经营思想,就是效益、质量、规模协调发展或叫均衡增长,在此基础上制定了2005——2007年均衡增长方案。2003年中国银行(601988,股吧)业的贷款,无论是股份制商业银行和其他银行都是大幅度增长,招商银行2003年贷款的增长达到了48.6%,贷款的增长在一年里面达到48.6%,虽然可以给银行带来很多的利息收入,但董事会仍表示了非常及时的关注,虽然上市的股份制商业银行增长基本上都在40%左右,市场竞争也很激烈,但董事会还是比较早注意到未来发展可能会存在一些系统性风险,因为银行要是发展这么快,贷款总是有系统性风险的,不应该是这么快的贷款增长,一旦经济出现问题,贷款的系统性风险就会暴露出来,难以独善其身。把贷款增速降下来,既为了控制风险,也是为了保护股东的利益。二是考虑到对资本的消耗。我们2002年才上市,2003年就这么快的增长,商业银行最基本的法定资本充足率是不低于8%,监管机构要求还更高一些,企业贷款是100%进入风险资产的权重,过快的贷款增长造成过快的资本消耗。为了控制风险和节制频繁融资,就必须研究发展的速度和结构问题。通过反复的研究、沟通,最后在效益、质量、规模协调发展的经营思想指导下,出台了2005——2007年均衡增长方案。对银行的业务、收入的结构、不良资产、资本的消耗等等都提出了一系列的指标要求,由管理层组织实施。

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经过这几年,均衡增长方案的实施确实对招商银行起到了非常重要的作用,包括结构的调整,包括盈利的稳健性等等。我这里给大家举一些03年与07年对比的数据:2003年末,贷款比上年增长了48.6%,前几年已经压到19%左右的增幅,如果贷款没有压下来,不良贷款绝对额肯定会大大上升。再是贷款增长降低了你拿什么增加你的盈利,这就提出了结构调整的要求,要求银行扩大中间业务收入和通过扩大零售业务的收入来弥补贷款降低。经营班子在董事会决策下出台了很多措施推动中间业务和零售业务的增长。中间业务或说非利息收入占比从2003年10.24%到2007年就已经上升到15.72%,这个占比如果和国际上银行相比还比较低,但是在国内来讲已是增长很快,中国的银行非利息收入占比低和业务结构有很大关系,欧美银行占比高,是因为其允许综合化经营,包含有投资银行、证券保险、其他的收入,所以占比30、40、50%的都有。（和讯财经原创）

在贷款的结构、质量方面调整的效果也出体现出来,比如我们加大了对零售贷款的力度,因为相对于一般企业贷款而言,按揭贷款的风险权重只有50%。在这个战略的引导下,零售贷款从10.96%的占比增加到了26%。不良贷款的比例由3.15%降到去年底的1.54%。ROA由约0.44%提高到1.36%,ROE由12.79%提高到24.76%等等。现在很多指标都充分反映出决策的正确性和决策的超前性,这是董事会在决策上的一个很好的例子。

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再是制定竞争力指标体系,之所以制定这样的体系,是考虑到银行发展得好不好,不能光自己和自己的过去比,要对照国内、国际银行的先进水平来看你是不是好,所以董事会参照国际、国内银行的先进指标,给经营班子制定了这个指标体系,看你和国际国内的先进银行比到底怎么样。

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再往下是董事会制定的定量授权标准,在公司治理的构架下,董事会决定大事,如何让管理层在董事会领导下有效率地去经营,又能有一定制约,就是通过定量授权,包括额度投资、贷款审批、计提拨备、关联交易、可容忍的贷款不良比例,以及其他业务运作方面的一些标准。

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再是制定了高管薪酬管理办法,效益好、发展好,薪酬应该有相应的体现,但是必须要通过董事会,董事会当时按照完整、透明、有一定竞争力、有指标考核、与业绩挂钩、不脱离中国的国情的原则制定了高管薪酬办法及员工工资总额管理办法。

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因为授权不可能也没必要面面俱到,董事会为此制定了向董事会报告制度,内容涉及到许多方面,以保证董事会在决策的过程或在会议闭会之后能够了解到必要的经营情况和管理情况,这张表列举了各个方面的内容,董事们通过这些报告文件基本上可以对银行的经营和管理状况有一个了解。此外,董事会还制定了重大事项向董事会备案制度,这张表把这些备案事项列了出来（图）。

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由此看来,招行董事会在管理上有一个体系,包括自己直接抓大事,授权管理层经营、必要的备案、报告,都有界定,这么一个体系使董事会能够比较好的做好决策和对高管层的工作进行一定的了解、监督。（和讯财经原创）

专门委员会也是招商银行做得比较好的,专门委员会有助于提高董事会决策的效率,现在我们的重要议案都要先经过专门委员会。专门委员会有比较多的专门时间研究议案,能多做一些沟通,甚至可以经过一些反复调研。专门委员会按照现在的政策是没有决策的权利,但是他有否定议案的权利,如果这个议案没有通过专门委员会是提不到董事会上的。当然现在也要探讨效率,要不要给专门委员会一定的权利。要发挥专门委员会的效率,首先要发挥专门委员会主任的作用,作为主任一定要发挥牵头作用,要想工作计划和安排,对议案要多提问题,要组织研究。要做好专门委员会这个工作,董秘和董办支持很重要,董秘和董办要做好与专门委员会、董事、经营班子、公司有关部门的沟通,给他们提供足够的信息和方便,或做一些前期的审核。招商银行的专门委员会,有的已实行了固定例会制度,专门委员会开展工作也要充分利用中介机构的力量,我们在薪酬制度制定方面就利用了中介机构。当然董事会要有原则,在原则指导下,中介机构开展工作。

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这里列了一些所开会议的工作摘要（图）,这里是想表达,董事会也好,专门委员会也好,都很勤勉尽责,每年开了不少会议,研究了大量工作。下面是对专门委员会作用的小结,专门委员会作用发挥得好,可以提高决策的科学性,提高决策的效率,有助于发挥独立董事的制衡作用,可以强化董事的意识。

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监事会如何发挥作用、开展工作,也是现在讨论比较多的,招行的监事会工作思路,是监督董事会决策内容和决策程序的合法合规,按照到位不越位监督思路,不干涉董事会的正常决策和高管层的经营活动。（和讯财经原创）

信息披露和大家差不多,招行也是在及时、准确、真实、完整方面做了一些探索。如雷曼9月16日出问题,17日我们一上班就研究本行持有雷曼债券事项,晚上就发出公告披露了招行持有雷曼债券的情况。由于是第一家公告,投资者非常认同和欢迎,但也引起了个别媒体负面理解,我们持有7000万美元,当时看大体是2亿多的风险,相对于近800亿净资产而言,影响是很小的,但当时有家媒体说“持有7000万美元雷曼债券,招行身陷雷曼破产案”,这种信息被网络一抓,基本上所有的网络都有这样的标题消息,给一般的散户投资者和顾客带来了困惑甚至恐慌。后来我们找到他们交涉,最后撤下来。我们之所以这样做,是在一周前曾发生京华时报记者把香港永亨银行的股价看成我们收购的永隆银行的股价,说招行浮亏逾百亿港元,造成当天股价大跌,我们不想被媒体再猜测、炒作,造成不必要的恐慌和混乱。我们在今年的半年年报里,也及时对投资者关注的房地产贷款、中小企业贷款、美国“两房”债券、汶川地震等情况都进行了披露,做到了及时、主动、透明、真实。

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关于招商银行的内控实践。招行内控的目标,是保证法律法规和内部规章的执行,保证发展战略和经营目标的全面实施和充分实现,保证风险管理体系的有效性,保证业务记录、财务信息和管理信息及时、真实、完

整。内控的原则是全面性、审慎性、有效性和独立性。内控环境方面,一是建立了较为完善的是治理结构,再就是建立了较完整的规章制度和流程,银行这块的制度和流程特别多,我们去年做了梳理,全行包括总分行梳理的规章制度流程超过一万份,还有是形成了良好的企业文化氛围。

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在内控体制上建立了垂直化的内审机构,每个季度我们总分行都要开一次内控评审会,把发现的问题和风险进行汇报、评估,然后要提出如何改进,落实责任、下次会议还要评估效果。现在还按照有关的要求,设立了专门的合规部门,从各个分行到各个部门都有合规官负责合规事项。监察保卫部则负责监查员工异常行为,比如赌球等赌博行为和内部作案行为。

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风险管理实践方面,因为时间不多了,简单提一下。银行面临这么多的风险,市场风险核心是利率、汇率、价格带来的风险;信用风险不用说了,核心是贷款的对象,包括在座的企业,现在做投资,投资对手也有信用风险;操作风险核心是内部的突发事件,如在一些交易操作出现失误或是银行人员道德风险而引发的风险。（和讯财经原创）

这里列了一张表（图）,所列每一项业务都可能涉及市场风险、操作风险、信用风险,有的同时涉及三种风险。风险管理确实是非常复杂,一时很难介绍完全。银行管理风险有很多的内容,我们这里介绍一下风险管理的几大要素,制度是一个方面,文化是一个方面,还有就是人,制度是基础,文化是关键,人是根本。制度是不可能穷尽的,因此必须要有风险文化,如果你有一个好的风险文化,制度有漏洞的时候会去补这个漏洞,如果没有好的文化的话,有制度也不会去执行,甚至去钻制度的漏洞。但人是根本,是人去执行制度,文化也是靠人才能承载和弘扬,如果没有高素质、有责任感、高业务水平的人,制度和文化的作用也难以充分发挥。（和讯财经原创）

招行的风险管理的原则,一是稳健,二是理性,三是主动,四是全员,每个岗位都应该有管理风险的责任。这里是一个管理的构架（图）,大家可以看一看,从董事会到高级管理层都这么多的委员会,如高管层下面设有信用风险管理委员会、资产负债管理委员会、内控状况评审委员会、内审管理委员会等,高级管理层的下面也有很多的职能机构,他们都负有管理风险的责任。

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问题和思考。金融海啸对公司治理的启示,一是稳健经营是商业银行可持续发展的基石,董事会、管理层制定发展策略时一定要坚持,不要超过风险控制能力谈发展。二是股东、董事会、管理层要花更多的精力来管理风险,因为风险是无处不在的,银行是这样,我相信非银行企业也会有很多的风险。三是做银行还是要坚持创造经营性现金流这个源头,还是要首先成为“现金流借贷银行”,要保证流动性,现在仍要讲究存款立行。四是道德风险无处不在,经济金融活动也复杂多变,我们要借用中介的力量,又不能完全迷信他们,如过去评级很高的美国国际金融机构的债券,现在也出现了问题,所以需要自己多做分析研究、多做思考。五是在创新的同时,一定要考虑它的风险,来权衡它的效益。六是要努力解决信息不对称问题,要了解客户、了解产品,包括对客户要进行投资风险教育。七是在管理方面既要注重形式,又要重视内容,许多出风险的事项可能都有一些合理、合法的决策程序,但内容上却出问题了。

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因时间关系,如何改进董监事的工作就不说了,材料上介绍了一些如何改进工作方式和会议方式,提高董、监事出席率,进一步加强董监事考核、进一步完善监事会对董事履职考核评价体系的想法。今天就到这里,已经超过了时间,不好意思。

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【来源：和讯网】(责任编辑：宋莉)