搭乘“科技号”快车的微众银行

第一篇：搭乘“科技号”快车的微众银行

搭乘“科技号”快车的微众银行

科学技术是第一生产力，这句话曾经成就了多少赫赫有名的品牌、企业。作为2015年初成立，备受关注的国内首家互联网银行——微众银行，正是搭乘“科技号”快车，建立起完全自主可控的科技体系，才让微众银行的业务爆发力如此强劲。

微众银行是国内首个建成“去IOE”科技架构的银行，IOE指IBM、Oracle和EMC，分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商，一直是大型金融企业后台的“黄金架构”，但同时也存有源代码不公开、IT成本高、技术安全无法自控等隐患。

在大股东腾讯集团的支持下，微众银行利用一整套开源技术，按分布式架构搭建技术平台，实现了“去IOE”，目前已有21项新技术应用申请国家发明专利。

在自主可控的“去IOE”科技架构基础上，微众银行2015年上线核心系统56个，子系统204个，并将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景。这套系统可以支持亿级海量用户;彻底改变了金融服务的成本结构，每帐户运维成本与同行业相比降低了90%;能够让微众银行与合作伙伴的对接更灵活和高效。

第二篇：搭乘心理健康快车 拥抱快乐绿色人生[推荐]

搭乘心理健康快车

拥抱快乐绿色人生

在开展素质教育的今天，加大规范管理的力度，对于一个学校的长远发展有着极其深远的影响，同时在规范管理的基础上，创建特色学校又是一个学校存在和发展的源泉，更是学校焕发青春、永葆青春，能够拥有鲜活魅力和显示自我、展示自我的重要途径，能够使学校“走得更远、走的更好”。我校近年来紧紧围绕“创建特色学校，争创一流水平”的办学思想，在加大规范管理的基础上，将心理健康教育引入学校的各项教育教学活动中，使学生能够搭乘心理健康快车，在其成长过程中真正感受到心理健康教育的快乐。

我校将心理健康教育纳入学校的各项管理和教育过程中，采取各种途径和形式，以心理健康教育为基本着眼点，以让学生搭乘“心理健康快车”为主要实施途径，着力打造对学生健康成长的 “绿色通道”，营造良好的有益于学生健康成长的“软环境”和“硬环境”，促进学生身心健康成长。我们的指导思想是：创建心理健康教育特色学校，用心理健康教育指导教育教学实践活动，给学生创造快乐体验的机会和环境，让学生以健康、向上、乐观、豁达的精神风貌去拥抱“绿色人生”。

我们的基本思路是：全力营造和建设轻松愉悦的人文环境，加强和注重学生的人格养成的培养，以人为本，一切以学生的健康成长为出发点，坚持学生可持续发展的思想，锻造绿色通道，充盈学生一生取之不竭、用之不尽的资源利用库存，最大限度的让学生去锁定绿色。

我们的基本做法有以下几个方面：

一、建设绿色校园，定制快乐体验的界面

环境育人是锻造学生、强化教育的一个不变话题。良好的环境 能陶冶学生的情操，美化学生的心灵，净化学生的思想，绿化学生的精神，帮助学生养成良好的行为习惯，形成良好的人格特性，有益于学生身心愉悦的学习和生活。我们学校在环境建设方面投入了巨大的心血，环境育人一度成为学校的办学特色，着力从“软环境”和“硬环境”两个方面致力于建设绿色校园，给予学生快乐体验的“定制界面”。

1、学校属于新建学校，从一开始就注重校园的整体布局，结构合理，功能

齐全，建筑设计不落俗套，又彰现个性。从教室的布置、活动场地的安排、花池绿地的设计、雕塑喷泉的安置再到花草的栽种和调配无不显示独具匠心的努力和颇有创意的见地。校园内，鲜花怒放，四季常青；绿草茵茵，绿色无边；喷泉流淌，小溪潺潺；雕塑矗立，翘首凝视。鲜花绿草间，师生闲庭信步于葡萄长廊中，小憩流连于古色木桩上，游戏嬉笑在别致小亭内，休闲忘返在喷泉水雾间，心旷神怡，悠然自得。校园内的四小园各具特色，蔬菜园，郁郁葱葱；葡萄园，硕果累累；种植园，特色纷呈；小花园，繁星点点，让人目不暇接。这一切精心营造的“硬环境”“绿色环境”，为学生的求学和生活提供了舒适怡人的“绿色”土壤，学生吃在其中，住在 其中，学在其中，乐在其中，快乐在其中，体验在其中。

2、在校园文化 建设方面，学校努力营造和谐、向上的文化氛围和人文环境。教室的标语、条幅催人奋进，走廊的名人画像让人向往，墙壁上的警示标语提醒着每个学生，教学楼上的校训巨幅激励着 每个同学。校园橱窗内的一个教育思想、两个要求歌谣、三风建设和三个文明创建、四个学会和四有新人、五心教育和五小系列的内容都成为学生健康成长的不竭动力，同时成为学生进行快乐体验的窗口。校园和教室的黑板报多姿多采的设计和充实丰富的内容让每一个学生从中学到知识，受到启迪，获得前进的启发和进取的驱动。花池中的公益广告耐人寻味，“今天撒下春的希望，明天收获秋之丰硕”，“今天为学习知识走进来，明天为报效祖国走出去”，提示牌的内容更让人精神振奋和受人瞩目，“爱我七中，护我绿色”“花艳人莫摘，草绿吾不踩”“德美花更艳”等颇显人文关怀和人文警示。同时学校注重营造良好的校风，建立良好的人际环境，从心理层面建立学生之间、师生之间融洽和友好的人际关系，给学生一个快乐、健康的人际环境，从而让学生在融洽的环境中去体验学习、生活的快乐。

二、打造绿色课堂，编辑快乐体验的书签

课堂教学是教书育人的重要阵地。学生的大部分知识都是在课堂上获得的，学生在课堂上获取知识的舒适度、感受度、心理适应度有着非常重要的价值。因此学校在这一方面要求教师采取各种途径和形式努力营造良好的、具有人文 性的课堂氛围，通过实施学生能够自由、快乐、健康的教学方式，让学生学习中得到体验，在体验中快乐学习，提高课堂教学的利用率和实效性。

1、学校要求教师将 心理健康教育融入各个学科教学之中，能够把握课堂心

理气氛，通过观察法、访谈法、问卷法、心理测量法等调查学生的心理状况，从课堂敢为、课堂不适、课堂交往、课堂态度等方面入手，调整和改变教师的教学行为。通过教师对学生的合理期望、公正评价，采取恰当的方式，坚信“只要给予足够的学习时间和适当的教学，几乎所有的学生对几乎所有的学习内容都可以达到掌握的程度”，激发、影响学生积极、主动的去求知、探索，从而形成良好的课堂心理气氛。教师在教学过程中“动之以情深于父母，晓之以理细于雨丝”，用情感和爱心去感染和打动学生，深入学生的内心深处，体验学生的情感，重视与学生的情感交流，让学生“亲其师，信其道”。教师从学生非言语行为中了解学生的心理状况，恰如其分的调动学生的兴奋度、愉快感、责任心，使学生时时处在“阳光雨露”下身心俱佳的投入学习。

2、将新课程改革的理念引进课堂，创设学生能动的自由发挥、自由创造、自由吮吸的人文和理性课堂氛围。学校在各个方面采取各种途径培养和加强教师对新课程的理解，学习和讨论有关书籍，看VCD光碟，请专家讲座，进行公开课等让教师努力掌握课改精神，给学生提供一个良好的课堂学习机遇和锻炼自己的 舞台。课堂上，教师改变角色，充当“导演”，把课堂的舞台交给学生，充分发挥学生的能动性，让学生独立自主、愉快合作、积极探究，努力打造充满爱心、充满人文、充满创新的绿色课堂。

3、“开心课堂”是我们学校开设的独具特色的心理健康教育和调动学生积极性充分参与、充分活动的大舞台。每周一次，根据不同时期和学生的思想实际 情况以及学生的合理而健康的需要，让广大学生在课堂上畅所欲言，各抒己见，既锻炼了学生，又使学校和教师从中获得有用信息，从而改正方向，调整教育教学策略。

三、点击绿色人生，体验快乐的心灵旅行

学生的人格养成对学生以后的健康成长有着极大的关系，而学生在学校受到的时时刻刻的教育都是学生一生用之不竭的有效资源。学校着力以学生的行为养成、人格的培养为着眼点，通过细致而又果敢的教育，使学生为以后走向社会、走上人生道路奠定良好的基础，能够点击和拥抱灿烂的绿色人生。

1、从学生的实际出发、从学生的心理出发加强学生的行为习惯养成教育，创建学生的绿色行为意识。通过加强规范的落实，带领学生认真学习《中学生行

为规范》、《中小学生守则》，并在此基础上学习《学生基本规则》、《学生一日生活常规》等规章制度，让学生的行为有章可循，有制可照，同时通过班会教育、国旗下讲话、学生集会等强有力的阵地强化教育，设立监督岗、学生会等有力起到监督的作用。

2、结合学生的身心特点根据时令开展丰富多采的德育教育活动，帮助学生形成健全的人格和正确的价值观。通过贯彻始终的关爱教育活动，一方面创设学生健康成长的人文环境，另一方面培养学生关爱他人、关爱自己、关爱社会、关爱环境的良好意识；通过开展弘扬和培育民族精神月活动，培养学生爱国守法的意识，使学生能够对 中华民族的优良品质和传统美德在了解的基础上能够继承和发扬光大。道德体验活动的开展更是让学生收益非浅，等等。通过体验和感悟，激发学生的主动性，从而促进学生 认识自我，开发自我潜力，促进健康人格的形成，使学生在潜移默化中形成健全而完美的人格。

3、在学生中按照能力歌“自己相信自己能行，自己教育自己能行，自己评价自己能行，自己管理自己能行”的要求实行自我管理制度。“天高任鸟飞，海阔凭鱼跃”给学生一个舞台，给学生一个天地，调动学生的 主观能动性，结合规范和学生规则自己教育、自己对照，查找问题，纠正错误，达到自我教育的目的。同时实行值周班主任制度，让学生参与班级管理，在充分发扬民主的基础上群策群力、群力群治，这样既调动了学生的积极性，又培养了学生的自我管理能力，为学生以后的发展打下基础，使得学生有机会和有能力拥抱绿色人生。

四、实行绿色管理，升级快乐的体验链接

学校管理在学校的各项工作中起到不可估量的作用。管理的恰当程度和力度直接影响到学校对学生的教育效果。制度健全并且合理，能起到正面效益，管理规范并且科学，能起到有益效果，反之极具杀伤力和负面效益。我校在管理方面，不断摸索有益于学生健康成长的规范加特色的管理模式，一切从学生的发展出发，实行绿色、富有人性的人文管理方式。

1、学校的管理制度铲除刚性规定，采用弹性的制度约束，对过去严格而有些残酷的规定给予了修改和删除。并经学生的讨论、酝酿，在此基础上给予完善和规定。如班级的管理制度由小组学生讨论，再民主集中形成班级规章，这样学生一方面能自己有效的遵守，另一方面形成自我教育的良好格局。

2、学校给予学生以极大的关爱，从各个方面营造有益于学生成长的良好氛围。学校开展关注活动，从关注学生的思想、学习到学生的身体健康，开展各种活动尝试让学生能够在极其有利的环境中成长。利用三月份开展安全教育活动，提高学生的安全意识，四月份开展防近周活动，介绍眼部保健知识，对 学生的用眼卫生彻底进行普查，给予及时的矫治指导等等。冬学段进行综合治理活动，让学生学习法律知识，通晓社会规范，进行法制征文活动，结合派出所进行法制教育活动；进行各方面的安全教育活动，宣传展览，观看《预防未成年人犯罪法》以及《关爱生命，安全出行》VCD的讲座，有利的给学生的成长树立了良好的绿色屏障。

3、学校着力构建三位一体的立体交叉教育网络，结合社会、家庭等共同担当撑开学生绿色人生的保护伞。通过建立家长学校、召开家长会、发放家长通知书、邀请社会监督员、聘请有关人事到学校讲课等各种渠道共同施教，齐抓共管，打造学生健康成长的绿色屏障。

总之，我校在规范管理的同时，加大从学生的实际出发，从学生的身心实际出发，从学生的心理健康实际出发，因地制宜，因人而异，努力构建绿色的教育模式，通过实施快乐的体验历程，把“心理健康快车”纳入学生的教育体系中，使学生能够健康、快乐的成长，为学生的可持续发展铺下一片绿色，让学生去拥抱真正而又浓浓的绿色人生。

第三篇：科技快车外联策划书

协会简介：皖西学院大学生科学技术协会，成立于2000年，是由热爱科学，学习科学，热心科学探讨和科协研究的广大学生组成的学术团体。隶属我院团委，并是我院唯一的院直属社团，一直以来我们以“弘扬科学精神，普及科学知识，强化科技思想，活跃学术范围”为宗旨，在全体会员的努力下于2010年摘取了“社团之星”的荣誉称号。并获得了“全国甲级A等社团”和“全国百强社团”的荣誉称号，且这是我院唯一获得此称号的社团。

本协会将在12月中旬举办一个全校性的科普知识竞答活动。（本次活动分为两轮。第一轮；笔试，第二轮；现场抢答）介于此次活动蕴藏巨大商机，我社团外联部被指定为本次活动的宣传策划单位。为加强与社会联系，加大宣传力度，得到社会上人士的赞助，本着互惠互利，合作共赢的理念，特邀贵公司与我社团合作，具体策划方案如下：

活动名称：皖西学院大学生科学技术协会第八届科技快车

主办单位：皖西学院大学生科学技术协会

活动时间：十二月中旬

活动可行性；作为青春的代言人，大学生总洋溢着年轻的活力、充满着狂热的激情，对新奇刺激的大型活动必定会踊跃参与，全程投

入。这类的活动必能让主办协会的知名度得到很大的提高，同时也让赞助的商家达到想要的最佳宣传效果,从而大家实现双赢。想必有些商家在我院上次举办的运动会中做过宣传。但我们知道在运动会中做宣传的商家有很多，各种宣传条幅、海报等数不胜数，不知校园学生在那些琳琅满目的宣传中是否观察到贵商家，就算他们看到并知道商家，但不知他们又是否知道商家的具体位置？于是就需要商家进行第二次巩固性的宣传。本年的十一月是活动开展的最好时机，产品宣传的最佳时间，形象策划的黄金时段。因为十一月介于学校开学后一个月和放假前一个月之间，新生生活已经步入正规，其他学生生活也比较稳定了，与此同时学校的社团文化周也在这个时候完全开放，很有活动的气氛。在这个宣传的黄金月，哪个组织率先策划出极具创意的活动，哪个组织就能在学校中树立良好的公众形象，同样哪个公司能在这个月做最有效的宣传，哪个公司就能树立稳固的公寓品牌，更快地占领这一片两万人的大市场

市场分析 皖西学院拥有在校学生15000~16000人，在六安这块是个

非常大的消费群体。学校消费比较集中，针对性强，产品品牌容易深入人心。其中高校的学生喜欢追求新鲜的、刺激的、浪漫的能展示个性表现自我的时尚事物。我们此次所举办的活动就是一项时尚、新鲜的活动晚会。如果商家能在此时进行有效的宣传，效果会很好。商家在高校内搞宣传或促销活动，一定要经过一系列的申

请，而通过与我们合作，贵公司可以较方便快捷获得校方批准，并且得到我协会全体成员的大力协作配合。同电视、报刊相比，在学校宣传有良好的性价比，可用最少的资金做到最好的宣传。

活动宣传方案

为了加大本次活动的影响力，同时为赞助商和我协会的宣传及利益考虑，我们制定了分内宣传计划；

展板宣传：届时我协会会为活动的开展做前期的宣传活动，那时我们会在海报展板上会以“某某商家赞助（冠名赞助）”的标语出现。

2横幅宣传：在活动举办的前一段时间我们会在食堂、篮球场、网球场、还有新区男女生宿舍楼这些人流大的地方悬挂注有商家标语的横幅，一定会一目了然。

3试卷中宣传：在第一轮笔试中，我们可以将赞助商印在我们笔试的试卷中。这样会给他们一种视觉上的冲击，会让他们对贵公司更加印象深刻。

4写真宣传：在学校各宣传栏内张贴大型海报，内容激情活力，不失清新高雅。届时会张贴在各大宣传栏和学生公寓宣传栏。置于校内外人口活动量较大的路上。建议公司参与设计海报传单及自行制作，以求对公司的宣传达到最好最全面的效果。

5网络宣传：我们协会在月亮岛网站上有自己的网页，届时

我们可以在网页上把我们合作商家的内容以电子版的形式发布在网页上，这样在学生浏览网页时就可以看到相关内容了。

6在第二轮互动竞答期间我们的主持人会多次鸣谢商家。在活动的进行时段我们可以将商家的品牌穿插在我们的节目中。同时在晚会的中间阶段我们可以进行一个以公司品牌为主题的有奖竞答，对回答正确者，由赞助商颁发公司提供的奖品，使活动气氛达到高潮（仅限于提供冠名的商家）。奖券宣传；本次活动我们会评选出一等奖1名、二等奖2名、三等奖3名和优秀奖若干名，届时我们可以向他们颁发由商家提供的代金券，到时拿到代金券的获奖者肯定会到商家消费。这样既不太浪费金钱又可收到意想不到的效果，大大增加学生对商家的好感。

经费预算：据情况而定

商家利益回报：

1本次活动将在开学近期举办在学校影响力较大，尤其是新生，并且参与人数众多，是学生长期谈论和关注的话题，在此期间宣传可以再学生中留下较深的印象。

2赞助学生活动，是为教育事业做出贡献。提高的不仅仅是商家的影响力，更能够提高商家的文化形象，以树立更加良好的大众口碑。

3商家参与此次活动，我们社团外联部将帮助商家对学生市场

进行分析，让商家更清楚的了解大学生的需要，从而调整营销计划。

4在学校任何宣传都不如同学们的口传，所以我们社团会对参加本次活动的商家进行大量宣传，介绍给更多的同学

皖西学院大学生科学技术协会

2010年9月4号

第四篇：微众银行深度报告-深圳金融[模版]

微众银行深度报告 ——引领金融价值链重构

励雅敏

黄耀锋

一、互联网银行从此登上金融舞台

伴随存款保险制度征求意见稿落地,存款利率进一步放开后，2014年底中国银监会首次批复了5家民营银行，12月国内互联网巨头腾讯公司旗下民营银行——深圳前海微众银行（下称微众银行）正式获准开业，成为中国首家落地的互联网民营银行。

目前微众银行以完全意义上的事业部化编制进行组织架构的设计，下设5大事业部：零售、信用卡、同业、科技以及战略事业部。微众银行的主要客户定位将立足于零售及小微业务，同业对公以及科技战略事业部将主要承担支持工作。据调研，目前微众银行在深圳的总部大约到位的员工人数在400人左右，其中一半左右的人员为科技互联网方面的IT技术人员，另一半为金融从业人员。微众银行从股东到高层管理人员都有极强的互联网背景，其内在创新精神将是作为互联网银行先驱的重要基因所在。图1：民营银行及微众银行设立时间表

资料来源：公开资料、平安证券研究所。对比微众银行与招商银行的经营范围，主要的差别在以下几个方面：一是在一般存贷款业务方面，微众与一般银行无异，但主要限制在小存小贷上，即个人及小微企业存贷款业务为主；二是在中间业务方面，微众拥有结算、代理担保、交易及投行等一般业务资格，相比而言招行拥有衍生品的交易资格以及短期融资券的承销资格是微众所没有的；三是两者主要的不同点在于招行被授予外汇方面的代理交易等业务资格，以及证券基金、社保的托管资格，这两方面微众银行并没有获得相关的资格。整体而言，微众被赋予了较宽泛的银行业务经营范围，仅在外汇、投行、托管等几个业务领域略有局限性，同时存贷款业务的主体也会受到一定的限制。我们在经营领域方面并没有看到微众超越一般商业银行的特殊地位（如互联网银行的经营方面）。预计进入营业之后，互联网银行也需要按照一般银行一样进行资本充足率、流动性比例、资产质量等监管指标的约束。在经营的法律公平上，并不会有明显的特殊性。表1：微众银行与招行在经营范围方面的具体差别

资料来源：公开资料、公司公告、平安证券研究所。二、一切变革从“账户”开始

银行的主要业务集中在“存贷汇”三个方面，而这一切的起点都在于账户。互联网金融所立足的四个方面：基础设施、平台、渠道以及场景，一切的核心竞争其实也是对客户基础账户的争夺。“得账户者得天下”，一切流量变现的起点均来自于用户信息，而账户是用户信息最集中的聚集所在。

（一）储蓄账户虚拟化，带来远程开户时代

对于银行账户的监管，我国主要有以下几个部门文件规定：央行发布的《人民币银行结算账户管理办法》以及《人民币银行结算账户管理办法实施细则》，以部门规章形式进一步明确单位及个人银行账户规章；国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》，以行政法规的形式正式确立个人银行账户管理基础的实名制原则；国家颁布《反洗钱法》，以国家法律形式确立了银行账户管理的原则。

我们理解央行的最重要底线在于“反洗钱”以及对身份真实自愿的核实。“面签”仅是实现以上原则的最简单实务操作惯例。只要在技术手段上能够有证据证明开户人身份的真实性、自愿性，通过远程面签甚至非面签而以其他手段交叉验证真实身份的创新并不违反现有规章法规。当然从早期试点的角度而言，微众等网络银行的开户仍将以“远程+面签开户”的形式为主。

2007年6月29日，央行会同公安部建成联网核查系统，全国各银行机构都加入到这个系统。从此，银行机构在办理银行账户业务以及以银行账户为基础的支付结算、信贷等业务时，可以通过该系统核查相关个人的公民身份信息，从而方便、快捷地验证客户出示的居民身份证的真实性。联网核查系统的建成运行，为银行机构识别客户身份提供了一种权威、便捷的技术手段，标志着我国在切实落实银行账户实名制特别是个人账户实名制方面取得突破性进展。我们预计微众银行也将获得接入系统资格，其脸部识别算法将依托腾讯的后台。一旦通过央行以及公安部的核准之后，即能够通过脸部识别来完成远程开设账户的功能。

考虑到现有账户法规对互联网金融发展的桎梏，央行自2014年开始对电子账户以及远程开立账户的规定开始放松。强调：强弱实名帐户的分离监管；单位及个人远程开立结算及非结算账户的限制。从制度及法规上确立了远程开立账户的可行性，这将加快银行零售业务的流程改造。

我们预计在法律法规以及相关技术通过验证之后，微众银行将依托腾讯微信平台入口，或者直接接入到微信已有的应用接口（如在微信钱包中直接植入银行模块），亦或以其为入口转接到自行开发的APP软件，支持客户远程开立银行账户。利用脸部识别等技术以及腾讯极强的多维社交网络数据进行身份识别，以满足央行及公安部对账户的实名制及反洗钱监管要求。微众银行所采取的人脸识别技术，由腾讯自身技术团队所开发，通过生物技术来开立账户及保证实名制。与VTM（远程视屏柜员机）不同之处在于，该技术可以软件形式装在任意终端上实现。

（二）账户变革将带动零售银行渠道及媒介的虚拟化 微众银行缺少网点优势，再建像传统银行类似的过千上万的实体线下网点对于微众来说必定不可行。我们预计微众将建立“1+N”的网点格局，少量实体综合性的“旗舰型”网点——构建客户体验、线下互动、少量柜面或者现场业务柜台，且更多以开放形式。辅以较多自助型、单一功能型网点，甚至依靠与若干银行构成联盟的形式（参考“柜面通”业务），弱化实体网点的成本投入以缩短业务扩张周期。

未来在微众的带动下，我们认为银行的渠道优势将会被分解：由于账户开立规定的限制（单位仅允许远程开立非结算账户），同时对微众等互联网银行的定位仍将局限在以普惠金融为目标，业务模式上定位于“个存小贷”，经营范围包括吸收公众储蓄，主要是个人及小微企业存款。大中型的对公客户、同业客户的相关领域，微众短期内将难以撼动，传统银行的渠道和客户资源垄断能力仍将延续。

受到微众等互联网银行冲击较为明显的将是零售银行渠道。从银行的渠道演化路径看，个人零售业务的交易将逐步迁徙向互联网化，实体零售网络将更多承担服务及用户体验的功能：交易的集中度从线下实体网点向电话、ATM、互联网、移动终端等演化；而线下网点将承担更多销售/服务为主的功能，例如私人银行客户的资产管理及理财定制服务，社区银行的小区金融服务，小微客户服务等。

图2：银行渠道的发展变革趋向于自助远程

资料来源：德勤、平安证券研究所。

在渠道变革过程中，应运而生的将是银行对IT设备及流程的再造。2012年7月5日，广发银行在北京推出自主研发的全国首家24小时智能银行并铺设了第一台VTM机具，这标志着银行零售业务朝远程、智能、虚拟化服务的方向又迈出了里程碑的一步。2012年以后，我们看到越来越多的银行也开始尝试新型的网点创设，特别是网点数量较少且拥有扩张动机及潜力的中小银行。未来伴随社区银行、直销银行、互联网银行等模式的进一步深耕细作，远程自助型设备的投入将不可避免。

在构建起账户的线上支付环境之后，我们预计微众银行的银行卡将主要以虚拟账户形式存在，辅以少量的实体卡以完成线下刷卡支付。同时在线下，依托微众APP，完成小额的移动端近场取现、支付结算业务，这将是微众银行利用的主要手段。这意味着，无论是近期近场NFC支付、扫码支付等技术的快速推广，还是未来可能做到的人脸及生物特征识别支付，银行卡在银行体系中的作用正在逐步淡化。但我们需要承认，在无卡化时代推进过程之中，仍需要解决手机制造商、电信运营商及银行、清算机构四方利益链条的问题。

利益链条的重构明晰，以及重量级选手的入场使得移动端近场支付趋势在2015年伊始便初露端倪。伴随着银联、三大电信运营商、互联网平台以及手机厂商，特别是苹果IPhone6的推出，NFC进场支付和扫码支付已经逐步被大众所接受。2014年12月，招商银行在北京宣布其移动金融产品“一闪通”正式上市。“一闪通”不仅能够通过手机进行大额、小额安全支付，还能够通过手机办理ATM存取款和网点业务等，是全球首款基于手机的涵盖线上、线下、大额、小额等各种应用场景的全功能移动金融产品。在可预见的未来，其他银行也会跟进，“无卡取现”将成为真正意义上的“近场取现”。借助人脸识别、指纹识别等技术标准确立及精度的提升，未来生物识别技术在安全支付领域也必将发挥更大的作用。我们认为支付领域未来可能面临：NFC（银联、银行、手机/电信运营商主导）、扫码支付（线上第三方支付平台主导）、生物识别技术等“三足鼎立”的局面（银行可能会继续创新跟进）。

三、微众将带来存贷业务的价值链重构

受制于网点的铺设，微众银行将不会走传统银行的存贷利差模式。业务模式上定位于“个存小贷”。依托腾讯庞大的社交平台网络，拓展存贷款业务的模式将不再追求“大”，而是追求“准”。

（一）银行新盈利增长点将从规模走向流转速度 来自于资本金的压力以及经济下行的信用风险压力，使得银行在近两年开始主动放慢放贷的节奏，银行“信贷额度”硬约束逐渐转向“资本金、风险”硬约束。从工行的贷款发放情况我们明显地看到，累计发放的贷款规模与全年新增的贷款量之间的乘数在2012年以来呈现逐年递增的趋势。这一方面是由于企业中长期投资需求下行、同时贷款风险加大，银行主动缩短贷款久期的缘故；另一方面，银行也更加注重信贷增量的投向和存量调整移位的统筹结合，以提高信贷、资本等有限资源的资金使用效率。这主要表现在：一是小微及经营性贷款，银行普遍采取了更多定额随借随还的经营模式，这大大提高了社会及银行内部资金的运用效率，降低了实体经济的真实资金运用成本。而对于银行而言，项目风险的把控及时性以及资金的流动性风险，也会大大降低。二是用更高收益率项目来替代存量低收益信贷。同时，加快贷款资源周转，银行将得以在企业的现金管理、信贷资源调配、支付结算等领域获得中间业务收入回报。三是利用资产证券化、结构化产品设计，更大限度进行风险收益对接。优化整体的社会风险收益配置效率，使得高风险偏好资金和低风险偏好资金均可以获得资源优化效率使用。图3：工行贷款发放周转速度逐年提升

资料来源：公司公告、平安证券研究所。图4：资产证券化市场将加速发展

资料来源：公司公告、平安证券研究所。同样存在资本限制较为明显的阿里小贷，也更多采用了资产证券化的模式来加快及提高其有限资本金的利用效率。目前阿里小贷大约有150亿的存量贷款规模，而在过去两年中阿里小贷通过资产证券化发行的产品达到50亿。我们估算其持有劣后部分的收益率至少在50%以上。

对于微众银行而言，目前其资本金为30亿元，按照8.5%的资本充足率，假设全部发放贷款也仅最多能够自行发放350亿左右的贷款总量。而这样的规模并不足以满足腾讯8.3亿QQ和4.4亿微信活跃用户需求。若假设考虑撇除两者重叠部分，腾讯总计有10亿的用户数量，其中我们预计微众银行每年将转移1%-2%左右的客户迁徙率，第一阶段，未来3-4年完成大约6%左右（6000万）的目标客户挖掘。如果其中平均每人的资金需求量在10000元，则意味着未来第一阶段微众将潜在6000亿的贷款有效需求，这将是微众目前资本金远远无法独自承受的信贷规模。加快存量的周转，将利差更多转换为服务及中间业务收入，将是微众银行的必然选择。因此，微众银行更希望能够搭建的，是成为小微客户信贷需求以及传统银行资金之间的撮合平台。

（二）大数据及供应链才能真正打开银行小微信用蓝海

民生银行是上市公司中介入小微金融最早、最坚决的银行。自2010年起，民生银行的小微企业贷款规模一直维持在50%以上的增速递增。然而以网点、人员的铺设成本而言，银行的投入成本过大而无法获得长期可持续的外延式发展。这样的问题并不仅仅体现在上市银行。未上市的银行中，诸如在小微领域贷款，也是民营银行的代表泰隆银行、台州银行等，在过去两年间承受了成本收入比快速提升、不良率攀升、存贷比资本受限导致规模扩张停滞的尴尬境地。

图5：民生银行小微贷款增速下降，不良快速上升

资料来源：公司公告、平安证券研究所。在利用线下“人海战术”、发放抵押担保类小微的模式受阻，叠加经济下行周期小微不良爆发趋于严重背景下，越来越多的银行开始尝试新型的互联网模式。如利用线上供应链金融原理，招行开发的“小企业E家”平台（P2P），兴业银行开发的“兴E贷”以及平安银行开发的“贷贷平安”1.0以及2.0版本，加快小微贷款线上化、供应链化、信用化、大数法则化趋势。

互联网电商、平台、计算机软硬件制造商等有数据积累的公司也意图介入小微金融征信、增信及授信领域：

1、借助第三方支付、电商等数据开拓小额贷款业务：阿里小贷的商户小贷、京东白条、支付宝“花呗”等个人消费贷款透支业务。

2、借助互联网积累的数据进行供应链上下游闭环开拓模式：上海钢联借助积累的大量丰富、精细的钢铁及相关行业数据，以及众多国内外大中型钢铁企业会员优势，构建“钢银电商”网络平台，打造资讯、交易、金融、仓储、物流全产业链闭环，完成线上线下互动；地产、汽车等产业链较长的行业也将有极大的互联网供应链金融潜力。

银行渐渐意识到传统线下手段进行小微开拓的模式必将受到规模、地域以及风控模型的局限性而无法获得期望的风险回报。2014年中信银行与银联合作POS网贷，打开了银行与互联网大数据拥有商之间的小额贷款合作线上O2O模式。

（三）互联网金融与银行合作而非竞争，错位而非重叠

2015年2月12日，华夏银行与深圳前海微众银行在京签署战略合作协议。根据协议内容，两家银行将在资源共享、小微贷款、信用卡、理财、同业业务、生态圈业务等多个领域开展深入合作。这次合作开启了现代商业银行与新兴互联网银行合作的大幕，是两种银行形态的首次战略牵手。在全市场都在担心互联网民营银行可能对传统银行带来颠覆性影响的情况下，我们认为早期互联网银行给传统银行带来的应该是改变而非取代，是合作而非竞争。对于银行而言：其在对公、同业等大额信贷领域的优势非互联网金融可以简单撼动。而在零售领域，银行虽已进入到小企业及小微零售的贷款领域，但主要以企业对公客户为主，小微零售涉及面仍非常有限，且业务模式仍以线下传统信贷员模式、资产抵质押担保、经营性用途贷款以及百万级贷款为主。相比而言，小贷公司、消费金融公司、P2P等立足于小额信贷支付领域将会与微众在目标客户群体方面存在较大程度的重叠。线下模式仍有其存在的必然性，但规模增长将会受到地域与风险的局限难以扩张。微众等互联网银行早期囿于实体网点限制，需要依托传统银行来协助办理业务。

微众银行的大数据将使得风险收益曲线整体下移。即引入大数据消灭信息不对称性，降低风险溢价。同时将该部分补贴给投资者以获得高于平均投资回报的收益率水平。在这过程中利用征信来将非标准化信用以标准化的利率水平体现出来，是其最大的竞争壁垒。图6：各金融机构在小微贷款领域竞争分布图

资料来源：平安证券研究所。

事实上，利用传统的信贷员线下模式发放单笔贷款金额若低于50w以下，银行可能就会进入亏损，这是银行无法完全做到真正小微下沉的原因。微众银行与传统银行可以合作进入到这一领域，相关的产品模式可以包括：

1、共同设立项目资金池，构建银团性质的循环授信贷款，共同承担客户风险，均分溢价。

2、构建结构化产品，构建优先、劣后分级产品。微众银行与其他资金来源方根据自身风险偏好程度高低，来选择合适自身的收益率产品。微众将成为银行的资产管理中介机构。

3、微众银行输出信用模型的纯中介模式。根据外部银行的目标授信群体的特征、模型参数进行筛选，或直接提供客户的信用评分报告。可以根据客户导流的数量规模、有效信息/报告使用数量以及参与投资成功案例收益分成的模式进行利益分配。

四、引入新信用评审模式，做银行和客户的“接口平台” 银行是经营风险的机构，在利率市场化完成之后，风险定价能力将成为银行盈利乃至生存的关键所在。而资本的约束在未来将愈发体现中间业务的重要性。微众银行的诞生将加快：

1、风险定价产业链——征信、增信、授信三环将重构：腾讯拥有大约10亿左右的社交客户，我们预计微众银行每年将转移1%-2%左右的客户迁徙率，3-4年完成大约6%左右（6000万）的目标客户转移。借助微信/QQ、腾讯征信、财付通、京东以及其他应用场景所积累的信息数据，客户+数据势必使得微众将注重信用运用的征信及增信前段，而非授信。

2、通过微众银行的融资平台和征信将有能力将个体个性化的融资需求进行标准化利率定价，借鉴国外Lending Club的经验，转换成为资产支持证券向客户销售。

3、从客户账户出发，做银行/金融机构的“平台”：微信立足腾讯足够大的客户流量，将成为众多银行销售端极有吸引力的拓展渠道。通过微众完全可以构建平台：代销合作银行/金融机构各类理财产品、构建理财/金融产品转让平台、共同开发理财产品。银行作为金融生态系统中最重要的机构，对整体社会经济的稳定性有着举足轻重的关系。安全、稳健经营势必是其经营的第一要务，相比而言，创新及改革的机会成本被冗余的机构设置及僵化的激励机制所束缚。传统银行在未来如果希望介入小微而减少成本投入，其可行方向为：一是通过互联网银行少量资金投入，引入模拟、试验以及少量的客户测试机制，产品成功成熟之后推广给合作银行，从而来降低试错的成本。二是借鉴互联网的跨界合作，通过大数据、云计算筛选目标客户，向客户“定投”融资产品，来降低客户营销的成本。三是信贷审批的依据无须再局限于抵质押物和央行征信记录，而是有望逐步拓展至社会公共信息、家庭与职业财产信息、消费记录、社交信息等全方位立体的信用数据，为银行准确判断简化风控流程，提高风控效率创造条件。微众银行将来成为腾讯、腾讯社交生态圈闭环中的中介端口，外部的金融机构以及实体厂商可以通过这一接口提供融资及商品服务。微众利用腾讯征信数据优势，可以将小微及消费融资的成本降低，同时给予负债投资者高于社会平均的收益率回报。图7：微众银行将成为银行及客户的接口平台

资料来源：平安证券研究所。

（责任编辑：何顺强）

第五篇：“搭乘雷锋号直通车,构筑全新企业文化”活动方案

芙蓉区工商联“搭乘雷锋号直通车构筑全新企业文化”活动方案

一、活动意义

《中共中央、国务院<关于加强和改进新形势下工商联工作的意见>》（中发„2010‟16号）指出：要引导非公有制经济人士爱国、敬业、诚信、守法、贡献，做合格的中国特色社会主义事业建设者。为推动科学发展、促进社会和谐作贡献，同时积极响应芙蓉区委区政府“传承雷锋精神，建设和谐芙蓉”的活动，让雷锋精神在全区非公企业中进一步继承和发扬并赋予新的时代内涵，引导全区非公企业构建全新的企业文化成为了芙蓉区2012年工商联工作的重点。

二、活动形式

全年以“搭乘雷锋号直通车构筑全新企业文化”为主线，开展 一系列形式多样，内涵丰富的活动，包括启动仪式、座谈研讨会、送温暖下乡、联通困难群众等主题，一个主题为一个单元，依托爱心企业，形成构建企业文化的浓厚氛围，活动后及时总结提升，形成高质量的调研报告。

三、具体活动内容1、4月在科佳集团召开“企业学雷锋，科佳当先锋”的启动仪式，可包括宣读倡议书、义演、捐赠等环节，由科佳集团作出具体活动方案实行。

2、5月可在旺德府集团召开构建全新企业文化座谈研讨会，邀请 知名专家授课，请企业文化建设卓有成效的企业进行发言，并探讨新形势下构建企业文化的设想和实践。

3、8月可组织副会长成员单位和爱心企业到湖南省通道县进行温 暖下乡活动，可进行图书捐赠、一对一帮扶、爱心捐资助学等活动。

4、全年都可依托芙蓉区中心工作群众直通车等内容，联点帮扶企 业、社区和困难群众的活动，为企业文化构建增添内涵。