小微企业金融知识普及教育课程大纲

第一篇：小微企业金融知识普及教育课程大纲

附件1

小微企业金融知识普及教育课程大纲

A篇 种子期企业

种子期企业是指正在筹备自主创业，尚在进行工商注册，或成立伊始准备开业的各类企业。这一阶段必备的金融知识主要是创业资本规划与筹措，同时要在信用建设方面打好基础。

一、创业方式和项目选择（60分钟）

1.创业方式与创业项目互为表里，而创业方式决定融资方式。讲授要点：

（1）创业方式对创业融资影响，对持续融资的影响；（2）创业方式12种，各自方式要点和适用条件；（3）创业方式选择方法和依据。

2.创业项目评估。项目评估方法依资产结构采取不同的评估方法。讲授要点：

（1）简易评估方法和适用范围；

（2）重资产建设项目评估流程和适用条件。

二、创业资本规划（120分钟）

1.创业资本规划依据项目投资预算，决定企业注册资本。讲授要点：

（1）轻资产、重资产和中资产概念及划分依据；（2）各类创业项目投资预算方法。2.企业资本金制度改革。讲授要点：（1）注册资本认缴制，实收资本出资方式；（2）注册资本和实收资本与企业融资的关系。

3.公司股权配置属于企业上层建筑，对企业发展有决定性影响。讲授要点：

（1）股权配置与企业融资的关系；（2）股权合理配置的原则和方法；（3）避免股权僵局和结构优化。

三、创业资本筹措（120分钟）

1.股权众筹。股权众筹是创业资本筹措的重要渠道。讲授要点：（1）众筹和股权众筹概念、适用条件；（2）股权众筹平台选择和操作流程；（3）发起股权众筹的准备工作。

2.天使投资。天使投资属于股权投资，是创新型、科技型项目融资的重要渠道。讲授要点：

（1）天使投资概念及其与股权投资基金的异同；（2）天使投资特点、关注领域和投资标准；（3）A轮B轮C轮融资的条件和界限；（4）天使投资选择方法和注意事项。

3.商业计划书的制作。商业计划书是企业招募投资必备文件。讲授要点：（1）商业计划书的作用和法律责任；（2）商业计划书的编制方法和写作讲授要点。

4.融资路演。融资路演是创业资本筹措的常用方法。讲授要点；（1）融资路演的方法技巧；（2）融资路演组织策划主要环节。

四、企业信用建设基础（60分钟）

1.企业银行开户。银行开户是企业第一个金融合作伙伴，信用建设的主渠道。讲授要点：

（1）央行关于银行开立账户的种类和规定；（2）企业慎选开户银行的必要性；（3）企业正确选择开户银行五步法。2.企业征信与信用评级。讲授要点：（1）企业征信方法和信用记录创建;（2）企业信用记录内容和信用报告查询、使用；（3）企业信用评级，内部评级和第三方信用评级。

B篇 初创期企业

初创期企业是指成立时间3年以内，还在摸索发展中的企业，普遍面临现金流不正常，市场拓展需要追加投资等问题。因此必需广开融资门路，确保资金链不断裂。

一、信贷市场融资（120分钟）

1.信贷市场和银行体系。信贷市场是企业债务融资的主要场所，各类信贷机构目标市场和对象有所不同，但遵循统一的交易规则。讲授要点：

（1）银行体系构成和各类信贷机构市场定位、服务对象；（2）银行贷款一般流程和规则；（3）信贷合同需要注意的核心条款。2.商业银行信贷和非信贷融资

（1）银行贷款（流动资金贷款和固定资产贷款）的主要品种和适用条件；

（2）小微企业信贷创新产品；（3）票据融资方式和操作讲授要点；（4）贸易融资主要产品和运用。

二、资本市场融资（90分钟）

1.资本市场直接融资方式。重点介绍各类资本市场的原理、功能和融资渠道，具体股权投资标准、市场准入条件和操作方法在C篇各专题讲解。讲授要点：

（1）股权融资（天使投资／VC／PE）；（2）上市发行融资（主板／中小板／创业板）；（3）企业挂牌融资（新三板／区域股权市场与OTC）；（4）发行债券融资一般流程（重点私募债）。

2.多层次资本市场。企业中长期资金主要在资本市场筹措，而小微企业融资主要在多层次资本市场操作。讲授要点：

（1）多层次资本市场构成；

（2）多层次资本市场基础层（五板）发展前瞻。

三、功能性金融市场（45分钟）

功能性金融市场是在金融体系之内，服务宏观调控目标或为两大主流市场（信贷市场和资本市场）配套的专业市场，包括非银行金融机构和政策性金融。

1.非银行金融机构。非银行金融机构包括信托投资、融资租赁及EMC。讲授要点：

（1）信托投资和中小企业集合信托；

（2）融资租赁（及金融租赁）融资产品和方法；（3）EMC适用范围和融资操作。

2.政策性金融。政策性金融包括三大国家政策性银行、政府基金和专项基金。讲授要点：

（1）政策性银行支持中小企业的产品设计和批改贷；（2）政府引导基金和专项资金的支持对象和条件。

四、补充性金融市场（60分钟）

补充性金融市场是在国家金融体系之外自发形成，作为主流金融市场补充的市场形态。包括互联网金融、商业信用和民间资本市场。

1.互联网金融市场融资。互联网金融业态与企业融资有相关的主要是众筹、P2P和网络小贷和直销银行。讲授要点：

（1）互联网金融发展和业态形式；（2）P2P网络贷款定位和主流产品；

（3）网络小贷和直销银行的金融服务和特点比较。

2.商业信用市场融资。商业信用是基于企业供需关系，利用赊购赊销、预收账款和易货贸易相互提供的信用。讲授要点：

（1）易货贸易方式和信用关系；（2）应收帐款保理、交易和供应链融资；（3）预收账款和电子货币融资。

3.民间资本市场。民间资本市场是由民间发起、单项、小额资金供给市场。讲授要点：

（1）典当行的功能和经营方式；

（2）小微金融（包括小贷公司等）融资方式和适用范围；（3）内源融资方式和作用。

五、企业融资方法入门（45分钟）

1.企业融资渠道的选择。金融市场纷繁复杂，业态类型、金融产品琳琅满目，因此企业融资首先要正确选择融资渠道。讲授要点：

（1）总括金融市场七大板块，有22种融资渠道、60多类大宗产品；

（2）企业金融版图原理、绘制方法和意义；（3）当前融资条件过滤和产品确定。

2.企业资金链维护。资金链是企业生命线，初创期企业要特别注意资金链维护防止发生断裂。讲授要点：

（1）企业资金链断裂的原因分析；（2）资金链风险识别、预警和管控手段；（3）利用过桥融资防止资金链断裂。

C篇 成长期企业 成长期企业处于生产经营和市场份额快速增长阶段，资金需求同步增长，为此必需掌握组合运用金融工具的方法，满足企业加速发展的需求。

一、股权融资方式和方法（60分钟）

1.股权与指标计算。股权融资是企业成长的引擎，用好股权融资杠杆，对于解决企业资金需求可以发挥四两拨千斤的作用。讲授要点：

（1）股权融资方式和步骤；

（2）增资扩股与股权转让融资的区别和使用条件；（3）增资扩股相关指标的计算方法。

2.股权投资基金融资。股权投资基金是股权融资的主要渠道，企业成长的加速器，也是仅次于银行的长期合作伙伴。讲授要点：

（1）股权基金的类型、识别与选择；（2）股权基金市场的角色和运行机制；（3）股权基金投资选择标准和操作流程；（4）引进股权基金投资需要注意的问题。

二、估值定价与对赌协议（60分钟）

1.公司估值定价。公司估值定价是股权融资的基础。讲授要点：（1）早期企业估值方法和适用条件；（2）上市前公司的估值方法和对策。

2.对赌协议和投资保护条款。对赌协议是股权投资协议核心条款之一，与其他各项投资保护条款互为表里，是企业股权融资需要倍加小心的问题。讲授要点：（1）对赌协议的概念；

（2）对赌协议的标的、筹码和条件；

（3）投资保护条款的主要内容及其与对赌协议的关系；（4）对赌风险防范。

三、资本市场融资攻略（180分钟）

1.区域股权市场挂牌须知。区域股权市场是股票市场的初级形态，适合由初创期向成长期过度的企业融资。讲授要点：

（1）区域股权市场与OTC的概念与构成；

（2）区域股权市场在多层次资本市场的地位和作用；（3）企业在区域股权市场挂牌对企业融资的意义。

2.新三板挂牌方略。新三板是为成长性企业特设的股票发行和交易市场。讲授要点：

（1）新三板挂牌条件，行政门槛与市场门槛；（2）新三板挂牌的融资渠道和方法；（3）新三板挂牌操作方法和流程；（4）新三板挂牌需要注意的问题。

3.创业板上市规划。创业板是为市场优势凸现的创新性、成长性企业而设立的IPO和交易市场。讲授要点：

（1）创业板上市的主要条件及比较；（2）创业板上市的发审程序和标准；（3）创业板上市规划注意事项。

四、企业融资操作实务（60分钟）1.企业融资方案的制订与决策。企业融资方案是进行融资操作的路线图，决定融资成败。讲授要点：

（1）制订融资方案的原则与定性分析；（2）制定融资方案的定量分析；（3）金融工具组合运用；（4）融资方案优化与决策。

2.企业融资方案的组织实施。企业融资方案实施是与金融机构的交易过程，因此也是不断沟通和博弈的过程，必需讲究应对策略和方法。讲授要点：

（1）融资方案实施的准备工作；（2）企业融资增信方式和选择；（3）融资方案操作要领和PDCA过程管理。

第二篇：城乡居民金融知识普及教育现状问卷调查

广东金融学院金融知识普及教育现状调查

Hello，everyone。很打扰大家。由于学校有一个城乡居民金融知识普及教育现状的调查，所以，我匆忙的做了这份问卷，实在不敢恭维。但是，再怎么样也是自己两个小时的成果，作为一个没有专业知识的我来说，实在是惭愧的很。

好了，花开两枝，各表一头。话说由于时间，空间的限制，所以，麻烦大家填写以下这份问卷，然后，尽快的发给我。暑假的快乐，一大部分就在你们的手上了。请大家认真的填写以下，本人不胜感激，就像当年人们感激毛主席一样感激大家。

对了，有些人还不知道我是谁。敝姓郑，百家姓上周期现，前程伟大取中间。没关系，我是谁并不重要，重要的是，大家收到这份问卷的时候，认真的填一下，那么，你出门的话天上会掉美钞；睡觉的时候，想什么有什么；吃饭的时候，吃嘛嘛香；而且，买彩票的话，全世界都不中，你也会中。至于其他的好运么，得去问耶稣了。

由于要统计，而且，发出的问卷有一千多份，这个工程实在是巨大。为了有一个快乐的暑假，所以，请大家尽量在看到之后就填写一下。由于这份问卷，设计的时候考虑的是城乡居民，即是说，如果大家的爸爸妈妈，奶奶爷爷有空的话，都可以填一下，一式多份。请我认识的同学们填了之后，也请你们的周围的一些人也填一填，因为考虑到回收率，以及要抽样，所以，务必保障问卷的有效性。

谢了，代表全中国人民感谢大家。

（单选）

1、性别（）

A、男B、女

（单选）

2、年龄（）

A、18岁以下B、18-28岁C、28-50岁D、50岁以上

（单选）

3、学历（）

A、小学B、中学C、专科D、本科E、其他（单选）

4、您的月收入（）(学生可不填)

A、1500元以下B、1501元—2500元C、2501元-3500元D、3501元-5000元E、其他

（单选）

5、您知道金融吗？（）

A、非常清楚B、一般了解C、经常听说但不太清楚D、不清楚（多选）

6、您认为金融是什么概念？（）

A、货币B、国民经济C、股票等金融投资工具D、仅是学校的知识E、银行F、赚钱的工具G、与我无关H、其他（单选）

7、您对金融知识了解多少？（）

A、无B、很少C、一般D、较多E、很多

（单选）

8、您对金融感兴趣吗？（）

A、非常感兴趣B、较感兴趣C、一般D、不感兴趣

（单选）

9、您最感兴趣的是哪类金融知识？（）

A、金融市场B、货币政策C、财务会计D、证券市场E、公司

A、储蓄B、投资房产C、买保险D、投资股票或基金E、外汇F、其他

（单选）

12、您在选择金融理财产品时关注什么？（）

A、产品的投资风险和收益B、金融机构工作人员是否专业C、该机构的信誉和品牌D、报纸等媒体的投资建议E、其他

（单选）

13、您在了解金融知识或投资理财方面有哪些困难?（）

A、工作忙，没时间B、没有好的渠道C、害怕上当受骗D、一点不懂

（多选）

14、您目前已经购买的金融理财产品有哪些？（）

A、储蓄B、国债C、股票D、基金E、房产G、保险H、外汇I、信托J、实业投资K、收藏L、其他（单选）

15、您觉得对公众普及金融知识重要吗（）

A、不重要B、无所谓C、重要D、很重要

（单选）

16、您觉得我国目前对公众金融知识的普及状况（）

A、很少B、一般C、较好D、很好

（单选）

17、您对对公众普及金融知识的期望是？（）

A、无所谓B、有必要C、很有必要D、没有必要

（多选）

18、您获取金融知识的途径（）

A、互联网B、媒体宣传、证券公司开户宣传C、学校教科书专业学习、专家讲座D、朋友介绍E、其他

（单选）

19、您更喜欢哪类金融普及教育的方式？（）

A、报纸杂志B、电视广播C、开班授课（收费）D、专家讲座E、网络讲座F、其他

（单选）20、您了解金融知识之后的的主要理财目标是？（）

A、合理安排资金B、提高生活质量C、保障家人教育D、家庭储蓄的另一种方式E、资产增值F、医疗或养老G、其他

回答题：

（一）请问您的姓名以及现居住地？

（二）请问您现在的职业状况？

（三）您觉得您有必要提高自己的金融知识吗？

（四）您认为怎么样才能提高您的金融知识水平？

（五）为什么您认为要提高自己的金融知识掌握程度？

（六）您认为可以提高自己的金融知识水平的途径多不多，主要途径是什么？

（七）金融知识在您眼中有什么用处？

（八）您认识或掌握的金融知识有哪些？

请大家有补充的也可以写一下O(∩_∩)O~

第三篇：小微企业金融服务

助力小微、情系三农

做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。

近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。

第四篇：小微企业金融服务调研

小微企业金融服务调研

一、小微企业金融服务需求和银行业金融机构现有机制、产品和服务匹配情况

（一）小微企业多样化融资需求与银行信贷产品单一

1、为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至20**年*月末，我行支持小微企业**家，累计投放小微企业贷款*万元，小微企业贷款余额*万元，占我行贷款总额*，贷款涉及农、林、牧、渔业、建筑业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业等行业类别。

2、针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我坚持“三早、三优先”服务要求，规范业务操作时限，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平：

一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。

二是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行沟通，确保*年信贷资金供应做到“无缝衔接”。

三是坚持贷款“早审批早见效”。为了加快贷款审批速度，我行优先安排小微企业贷款项目优先上贷审会，建立起小微企业客户贷款的“绿色通道”。

3、我行贷款支持客户*****公司是一家以****为主的农业产业化市级重点龙头企业，该企业2004-2008年连续五年被****市工商局评定为“守合同、重信用”企业；2005年被***市政府评为食品安全行动计划先进企业，公司注册的****商标，在国内外市场有较高的品牌优势。我行向***公司发放产业化龙头企业林业短期贷款***万元，及时满足了企业的生产经营所需资金。通过我行的贷款支持，公司20**年销售收入达到***万元，同比增加***万元；净利润达到**万元，同比增加**万元；20**年**月实现销售收入***万元，实现净利润***万元。

该公司通过集中适时采购，一方面解决了栗农季节性卖栗难的问题。另一方面公司通过我行贷款支持保证了正常的生产经营，不仅实现了农产品的转化增值，带动了当地农业的发展，还可在一定程度上解决了当地农民就业问题，从而实现了农民增收。

（二）小微企业融资成本高企和银行利息和收费较高

1、小微企业担保能力普遍较差。多数企业可供抵押的土地、房产、机器设备等不动产普遍存在资产质量不高，评估值偏高等情况，特别是以粮油购销为主的企业，受其所处行业特点影响，自有资产较少，担保能力较弱。而目前由专业担保公司提供担保的担保费用过高，使企业融资成本上升，企业负担过重。我行虽为政策性银行，但也要考虑经营效益和风险合规问题。因此建议地方政府鼓励担保公司为小微企业提供贷款担保，降低担保费率。对执行政策较好的专业担保机构给予一定财政补贴，鼓励担保机构提高小型微型企业担保业务规模。

2、我行全部贷款均执行人行的基准利率，并严格按照银监局的收费标准收费，不存在乱收费的现象。因此我行不存在银行利息和收费较高的问题。

（三）小微企业对金融服务需求加大与由于小微企业自身和经济形式原因带来的小微授信风险加大

1、截止**月底我行全部贷款余额为***万元，无不良贷款。

2、缺乏健全的财务制度和充足的抵押物，一直是银行和农业小微企业之间一道“鸿沟”。因此必须要建立健全一整套农业小微企业诚信风险监测制度，才能有效稀释信贷风险。对此我行提出了以下两点建议：

一是建立逐项目“诚信”配合分析排查制度。从银企配合关系入手，建立贷款用途定期巡查、不定期专项抽查制度，明确检查的时限、内容和重点；将小微企业法定代表人和主要投资人的私人房产作为贷款抵押品，加重小微企业经营者的管理责任。如贷款投放前，在贷款合同中明确约定小微企业客户的销售货款归行率不得低于90%，对达不到销售货款归行比例要求的，视情况在下核减对该小微企业客户的信用等级或贷款额度，以达到消除贷款风险隐患、巩固信贷管理经营成果的目的。

二是建立农业小微企业“诚信”违约退出机制。对存在未经我行同意擅自处理抵（质）押物、对外欺诈行为、从事远期高风险交易、通过各种方式逃废债务、挪用贷款用于违规违法行为、没有履行贷款业务办理时的承诺等情况之一的农业小微企业，将其列入不良记录名单，采取各种有效手段提前收回贷款，并终止与其的信贷关系。

（四）银行自身落实“六项机制”与“四单”原则情况

1、建立了小企业贷款有关机制。

一是建立了小微企业贷款利率的风险定价机制。按照总分行贷款利率管理有关规定，我行对小微企业商业性贷款利率实行浮动定价，根据小微企业的信用等级、资产规模、担保方式等情况，在中国人民银行政策范围内提出上下浮动幅度意见，上报省分行审批。对国家和地方化肥储备贷款、烟叶储备贷款、信用等级在A级（含A级）以上的粮棉油产业化龙头企业、粮油加工企业和收购加工一体的棉纺企业的商业性贷款可执行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以内。对粮油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、棉花企业技术设备改造贷款、棉花深加工贷款可执行利率上浮政策，上浮幅度在30%以内。

二是建立了高效的小微企业贷款审批机制。省分行授权我行审批中央粮油储备贷款、国家储备棉贷款、地方粮棉油储备贷款、粮油调控贷款、粮食最低收购价贷款、国家储备糖贷款、国家储备肉全额补贴贷款、地方储备肉全额补贴贷款等政策性贷款，粮棉油收购贷款等准政策性贷款，提供足值担保的AA-级以上客户1000万元的商业性短期流动资金贷款，提供足值担保的AA-级以上客户500万元以下农业小企业流动资金贷款。

三是建立了小微企业信用评估体系。我行根据上级行安排部署，对全市与农发行建立贷款关系的企业及时组织开展信用等级评定工作。对新营销的客户，我行坚持“先评级、后准入”的原则，及时进行信用等级评定。

2、积极探索管理模式，打造“二级分行经营管理基础平台”取得初步成效。

一是研究制定了《信贷专业人员管理暂行办法》和《中心人员管理暂行办法》，及时组建了客户服务、信贷审查和风险监测三个中心。明确了中心人员和岗位设臵。通过考试，选拔聘任了23名县级支行信贷人员为非驻中心人员。

二是分别制定了三个中心的《业务运行管理暂行办法》和《中心工作流程》等制度，设计、印制了所需的各种操作表及工作日志，确保了“平台”正常运转。

三是为了满足松散型模式下三个中心的人员需要，针对县级支行不愿被抽调人员的情况，我行探索实行县级支行人员被中心抽调1天，按全辖日人均利润的两倍增加被抽调行的影子利润，抽调人员由市分行负担相关费用的做法，解决了过去“抽人难”问题，调动了各行部“派员”积极性，实现了松散型中心向紧密型工作机制的转变。

四是搭建信息互动平台。为了更加迅速准确地把握贷款项目信息，掌握中心人员工作情况，及时指导中心人员了解全市经济发展战略和我行政策制度，形成快速统一协调的工作机制。我行通过电子邮件系统建立了“客户服务中心信息互动平台”，实现了市县两级行在客户营销调查方面时空上的一致和资源共享，加强了全行信息沟通，减少了信息上下传递过程中的延误和失真等问题。通过打造二级分行经营管理基础平台，我行员工的全行一盘棋思想进一步树立，实现了人员管理、营销调查、信贷审查、风险监测、财务资源一体化配臵，信贷项目营销更加快捷高效，经营管理水平进一步提升，县级支行的平台支柱功能和窗口服务水平得到进一步提高。

二、小微企业金融服务宣传

为了让小微企业了解农发行的信贷政策，明确农发行服务形象，我行采取了多种形式的宣传工作。印发信贷政策和信贷产品宣传单，张贴在宣传栏、放在营业大厅及运用电子显示屏等供客户观看了解相关内容。召开银企对接会，对符合农发行贷款范围的小微企业，每年召开一次银企对接会，主要宣传农发行的信贷政策、服务方面存在的不足、需要加强和改进的方面等，增进银企之间的相互了解。组织客户经理或行领导到符合条件的小微企业，有针对性介绍符合该企业的信贷产品，解决企业贷款难问题。与政府有关部门沟通，共同开展政策宣传，增强宣传效果。

三、关于做好小微企业金融服务的具体做法

我行为小企业客户在信贷产品服务、柜台服务、结算服务、贷后跟踪服务、中间业务服务等方面实行全方位、全过程服务，采取单一营销服务与组合营销服务相结合的方式，全力打造服务三农的“金字品牌”。一是营业柜台和窗口，实行“四统一”，即对外形象的统一、服务设施的统一、物品放臵的统一、服务规范的统一。二是客户服务业务流程实现“一站式、一条龙”服务。三是对黄金客户、优质客户、大客户，成立金融服务小组，制定金融服务方案，实行专项服务。四是针对某些工作忙、路途远无暇往返银行的客户，采取预约服务、上门服务等便企措施，为客户提供个性化、差异化服务。五是改进服务方式，实现绿色通道、无缝对接服务。

四、小微企业健康发展的建议

1.作为企业群体中最底层的小微企业，在接受来自政策制度的扶助时，更应勤恳经营、锐意创新，以创新的内生力量应对市场的残酷选择。在准确把握产业发展政策和市场发展趋势的基础上，结合自身的特长和技术特点，在大行业的产业链里寻找自身定位，在产品细分的市场中寻找适合自己的产品。及时调整经营战略，深入推进技术与产品创新，提高经营管理水平，提升核心竞争力和抗风险冲击能力。这是解决小微企业现状的根本。

2、社会公众应为小微企业市场开拓提供信息和服务。加强市场信息服务，帮助小微企业及时了解国内外市场变化，及时改进和开发适销对路产品；促进跨区域合作交流，寻找发展商机，开展协作配套服务。开展小微企业信息化推进服务，引导社会中介组织大力开展面向小微企业的服务。

3、银行应为小微企业缓解融资难提供服务。在贷款资金流向上，建议实现利率差别化，并使放贷更加精细化，更好地减轻小微企业的资金压力。应采取更加积极的措施，不断加大投融资服务，创新融资服务产品，促进银企合作。

4、建议政府加大对小微企业的财税扶持力度，重点用于对符合国家产业政策的小微企业的进行适当补贴和贷款贴息，协调工商、税务等行政部门降低小微企业税费，并将减免税费作为扶持小微企业成长的长效政策。

中国农业发展银行***分行

****年**月**日

第五篇：小微企业金融服务检查

小微企业金融服务工作检查实施方案

根据**商行银行***稽核工作计划，依据《****年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发„***‟**号）文件精神，***商行为及时了解和掌握***年小微企业金融服务工作开展情况，制定本检查实施方案。

一、抽查方法。本次检查，采取对网点重点检查和网点重点抽查的方法，计划对***、***进行全面重点检查，并对营业部、**、**、**等10网点进行重点抽查方法。

二、抽查时间。检查时点：201*年1月1日至9月30日。检查实施时间201*年10月中旬。

三、成立组织。***商业银行成立小微企业金融服务工作专项检查领导小组，组长：***，成员：*****，领导小组负责制定专项检查实施方案，进行现场检查和材料汇总报告等工作。

第一检查小组，组长：**，成员：***、***，负责检查***、***、***等网点；

第二检查小组，组长：**，成员：***、***，负责检查***、***、***等网点。

四、检查内容。

（一）贯彻落实中国银监会关于201*年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发„201*‟**号）文件精神情况。

1、检查“三个不低于”目标实现情况。我行小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同 期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平“三个不低于”目标实现情况。

2、单列信贷计划，优化信贷结构。是否在年初单列全年小微企业信贷计划，并于一季度末前将经本行主要负责人审批的小微企业信贷计划报送监管部门；小微企业贷款总额、增量、增幅以及占比等情况，小微企业贷款不良率，与其他贷款风险比较情况。

3、落实小微企业贷款尽职免责制度情况。是否于二季度末前制定小微企业业务尽职免责办法，并报送监管部门备案（尽职免责办法应对尽职免责的适用对象、审核程序、认定标准、免责事由、免责范围规定具体明确的操作细则）。

4、改进考核机制，激发内生动力。是否明确小微企业业务的牵头主管部门，强化跨部门统筹协调机制；是否强化绩效考核倾斜，对小微企业业务设立专门的考核指标，科学设置小微企业业务在全部业务中的考核权重；是否落实有关提高小微企业贷款不良容忍度的监管要求（小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率目标2个百分点以内（含）的，不作为内部对小微企业业务主办部门考核评价的扣分因素）。

（三）落实“七不准”情况，检查分支机构有没有在营业场所张贴“七不准”公示。

1．不准以贷转存（强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款）； 2．不准存贷挂钩（以存款作为审批和发放贷款的前提条件）； 3．不准以贷收费（要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用，违规增加收费项目、擅自提高收费标准）；

4．不准浮利分费（将利息分解为费用收取，变相提高利率）； 5．不准借贷搭售（强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品）； 6．不准一浮到顶（笼统地将贷款利率上浮至最高限额）； 7．不准转嫁成本（将经营成本以费用形式转嫁给客户）。

（四）服务收费“四公开”情况，是否在网点公示收费名录表，是否公布投诉电话。

1、收费项目公开；

2、服务质价公开；

3、效用功能公开（充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选择）；

4、优惠政策公开（切实履行社会责任，对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定小微企业、三农、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的商业道德）。

五、相关要求。严肃认真，重点突出。检查小组人员要严肃的对待本次抽查工作，严格按方案要求开展工作，检查结束后，认真梳理工作底稿，汇总总结检查情况，在3个工作日内，形成详实的抽查工作报告。

二〇一五年十月三日