小微企业金融产品设计学习资料(十)

第一篇：小微企业金融产品设计学习资料(十)

小微企业金融产品设计学习资料

（十）K银行主要产品介绍

一、信贷系列

（一）丰收小额贷款卡、丰收创业贷款卡 产品名称：丰收小额贷款卡、丰收创业贷款卡。

业务流程：客户经理受理借款人申请后，对符合条件的，开具同意办理通知书，交由支行行长或分管信贷业务副行长审批后进行开卡，开卡成功后按相关程序办理贷款。

适用范围：丰收小额贷款卡适用农户、个体工商户临时性资金需求，额度在30万元以内；丰收创业贷款卡适用创业初期的优质个体工商户、小微企业主，额度在30万元至100万元以内，丰收系列产品基本满足农户、个体工商户、小微企业主创业资金需求。

产品优势：一次授信、循环使用；自助贷款、方便快捷；通存通兑、免手续费、普惠三农。

（二）“渔友乐”渔船抵押贷款 产品名称：“渔友乐”渔船抵押贷款。

业务流程：客户以持有渔业捕捞许可证的渔船向本行申请贷款，符合准入条件的，在浙江省渔业互保协会办理渔船互保单和批改单，并在渔船登记部门办理抵押登记，其他按抵押贷款手续办理。

适用范围：用于海洋捕捞、养殖渔业辅助生产等所需的流动资金周转，办理抵押渔船船籍为本地且拥有渔业捕捞许可证等相关证书。

产品优势：贷款额度高（原则上控制在100万元以内）基本能满足渔民正常生产经营需求；免评估，减免融资费用，提高抵押率，提升办贷效率。

（三）“丰收新家园”贷款 产品名称：“丰收新家园”贷款。

业务流程：统一规划建设的小区农户集体向K行提出贷款申请贷款，K行与.农信担保有限公司根据农户建房投资实际情况综合确定贷款额度等，农户以其集体土地反抵押给农信担保有限公司。适用范围：高山移民、水库移民、拆迁户、旧房改造户等用于统一规划建设的农房新建、改造、装修等用途的消费性贷款。

产品优势：一是贷款授信和审批采取小区整体批复，统一授信，办贷效率高，手续简便；二是贷款额度根据农户建房投资实际情况执行一小区一策（即新规划农房集聚区），符合农户实际需求；三是贷款利率较普通保证贷款下浮30%左右，优惠担保费用，减轻融资负担；四是贷款期限最长为三年，可分期还款，农户可根据收入来源、时间综合确定还款日期。

（四）经济适用住房贷款 产品名称：经济适用住房贷款。

业务流程：购房人缴纳首付款后，凭借经济适用住房建设单位提供的收款凭证，向本行申请借款，符合条件的，与借款人签订抵押借款合同，在办理抵押登记手续过程，经济适用住房建设单位派员陪同。

适用范围：持有《经济适用住房准购证》和《经济适用住房买卖合同》的城市低收入家庭，通过经济适用住房申请程序并已取得申购资格的购房人，具体以县住建局核发的名单为准。

产品优势：借款人年龄从60周岁放宽至65周岁，贷款利率较普通保证贷款利率下浮30%左右，还款方式采取分期还款，贷款期限放宽至10年以内，购房者每月只需还本付息1200元左右，即可圆住房梦。

二、支付结算系列

农信银系统

业务名称：农信银系统，该系统是农信银支付清算系统的简称。是根据全国农村信用社、农村合作银行、农村商业银行支付结算业务需求，应用现代化计算机网络和信息技术开发的集资金清算和信息服务为一体的支付清算平台，为所有入网机构提供异地支付清算和信息服务的系统该系统可以为广大城乡客户特别是农村地区企业和个人办理实时电子汇兑、农信银银行汇票和个人账户通存通兑等业务。

业务流程：自然人持本人身份证等有效证件到K银行任一营业网点开立个人银行卡（存折）后，即可通过农信银系统在全国任何一家农村信用社、农村合作银行、农村商业银行营业网点办理其农村信用社、农村商业银行、农村合作银行之间异地（跨省、市、自治区）个人账户存款、取款、查询等业务。

适用范围：凡是持有全国任一农村信用社、农村合作银行、农村商业银行的银行卡（存折）均可在全国农信银机构84700家网点均已开通跨省、市、自治区个人账户通存通兑业务。产品优势及特点：农信银个人账户通存通兑业务是该系统中一项基本业务，也是较具特色的服务渠道，是现有个人银行卡（折）结算业务受理范围的扩大和延伸。业务办理方便，资金实时到账，系统运行安全，网点覆盖面广。

只要持有在农信银机构开户的银行卡或活期存折，就可以方便、快捷地在全国任意一家农信银机构（限开通此项业务的机构）柜台办理以下业务：（1）个人账户异地现金通存业务，包括柜台有／无折存款，柜台有／无卡存款。（2）个人账户异地现金通兑业务，包括柜台有卡／有折取现，自助设备取现。（3）异地转账业务，包括柜台本地卡／折转入异地账户，柜台异地卡／折转入本地账户，ATM异地卡转入本地账户，ATM本地卡转入异地账户。（4）异地查询账户余额，包括柜台查询卡／折余额，ATM查询卡余额。

三、银行卡及电子银行服务系列

（一）银行卡

产品名称：丰收借记卡。

业务流程：自然人持本人身份证等有效证件到K银行任一营业网点即可开立。

适用范围：持卡人可凭卡在所有联网营业网点、自动柜员机（ATM）上存取现金、查询余额、办理转账、修改密码；可在全国带有银联标识的销售终商（POS）上刷卡消费；可在全国带有银联标识的自动柜员机（ATM）上提取现金和查询；可在新加坡、泰国、韩国、香港、澳门等国家和地区已加入银联的ATM机、POS上取款及消费。

产品优势：在全国带有银联标识的自动柜员机（ATM）上提取现金和查询免交易手续费；在新加坡、泰国、韩国、香港、澳门等国家和地区已加入银联的ATM机上取款免交易手续费。

（二）电子银行 1.网上银行

产品名称：丰收E网网上银行。

业务流程：凡在K银行开立丰收借记卡、丰收贷记卡、存折等账户的个人客户和单位结算账户的单位客户且信誉良好的均可开办网银。其中，个人客户应填写申请表，并提供申请人本人有效身份证件和所需签约的银行卡或存折，签约业务必须由客户本人办理，他人不得代为办理；单位客户应出具组织机构代码证、营业执照、法定代表人身份证件、客户代表身份证件和法定代表人授权书等证明资料，并填写申请表后加盖单位公章及预留银行印鉴。

适用范围：可为网银客户提供行内转账、跨行转账，实时查询账户余额、交易明细和消费，网上口头挂失，自行追加、删除账户，在线实时还款贷记卡欠缴金额，在线激活贷记卡。

产品优势：提供7*24小时全天候服务，行内转账、跨行转账免交易手续费，免丰收宝工本费，证书年费、证书换发费。

2.手机银行 产品名称：手机银行

业务流程：凡在K银行开立丰收借记卡、丰收贷记卡、存折等账户的个人客户，客户应填写申请表，并提供申请人本人有效身份证件和所需签约的银行卡或存折。

适用范围：可为手机客户提供随时随地的账户查询、转账、缴费付款、贷记卡等金融服务。

产品优势：提供7*24小时全天候服务，行内转账、跨行转账免交易手续费，免手机银行口令卡工本费、手机银行年费等。

3.支付宝卡通

产品名称：丰收借记卡支付宝卡通。

业务流程：凡已在K行开立丰收借记卡并在支付宝网站注册并激活支付宝账户的客户，均至K行任一网点签约支付宝卡通服务，待签约完成后登录无能支付宝网站并激活支付宝卡通。

适用范围：网上支付、充值、实时提现、退货、查询绑定丰收卡余额、查询绑定丰收卡支付限额。

产品优势：签约、交易全免费，网上支付时无需登录网上银行，直接登录支付宝账户，凭支付宝支付密码即可从绑定丰收借记卡支付款项，最高享有20000元/天的额度。

四、便民服务系列

（一）市民卡 产品名称：市民卡。

开通流程：由县市民卡有限公司根据本地人口信息进行制卡，制卡成功后由所在村居领取后发放至市民本人。市民本人在领取市民卡后，只需携带市民卡和本人身份证件即可到K银行任一营业网点开通金融服务功能，金融服务功能主要是其融入了K行的丰收借记卡功能，具体适用范围均与本行普通丰收借记卡相同，社会保障功能和公共服务功能默认开通。

适用范围：一是金融服务功能，使用范围同本行丰收借记卡。二是社会保障功能，包括就诊服务：即在县内5家县级医院可直接作为诊疗卡使用；医保结算服务：即在医保定点医院可直接作为医保卡使用；医保报销入账服务：即在办理医保报销时可享受直接入账服务。三是公共服务功能，已开通的服务包括公交车服务、图书借阅服务、特约商户消费服务等，下半年还将推出咪表停车、公共自行车租赁等更多服务。

产品优势：市民卡汇集了银行卡、医保卡、诊疗卡、公交卡、图书卡、超市卡、加油卡等多项功能，具有一卡多用的独特优势，满足居民吃、住、行、游、购、娱“一条龙”服务，更贴近居民生活，同时各项功能独立的芯片结构设计，也保证了使用的安全性。

（二）“银医通” 产品名称：“银医通”。

开通流程：激活市民卡金融服务功能即可。适用范围：县人民医院“银医通”自助服务终端。

产品优势：“银医通”自助服务终端采用目前国内最先进的“先诊疗后付费”就医流程。就医时，只需携带市民卡，无需再携带就诊卡和医保卡。挂号时，只要市民卡银行账号内有足够的余额，选择预授权，即可直接实现挂号、诊疗、医技检查、医保结算等一站式服务，精简了市民重复到收费窗口排队缴费的等候时间。诊疗结束后，系统自动结算，并对多余的金额进行解冻，无需人工退费，大幅度提高了医院财务人员的工作效率。此外，市民还可随时享受在“银医通”自助服务终端上查询费用明细、打印发票等贴心服务。

第二篇：小微企业金融服务

助力小微、情系三农

做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。

近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。

第三篇：农村信用社小微企业金融宣传服务月资料

11联社小微企业金融服务宣传月活动总结

2014年6月12日

为宣传并推广小微企业金融服务政策和金融服务产品，不断提升小微企业金融服务水平，以更好地发挥金融对实体经济的支持作用，根据银监会及省联社、11市办的统一部署，6月份，11联社在辖内集中开展了以“服务实体经济，扶持小微企业”为主题的第三届小微企业金融服务宣传月活动，活动开展有声有色，有效推动我社业务发展。1-6月份，我社新增小微企业贷款5笔，金额11480万元，较上年同期增长95%。

一、精心组织、形成合力。为确保活动扎实有效推进，我社成立了以理事长为组长，信贷管理与资产保全部具体负责，其他部门协助，明确职责分工，加强协调配合，形成整体合力。

二、加强宣传，营造氛围。一是各网点利用LED显示屏滚动播放“第三届小微企业金融服务月”、“服务实体经济，扶持小微企业”等宣传标语及相关政策，开展对外集中宣传；二是制作了适用小微企业和企业主的产品手册和折页500余份，以方便上门宣传与推荐；三是在11电视台新闻网等各类媒体开展产品服务宣传，积极营造11农联社“支农支小”的良好舆论氛围。

三、实地走访，增进了解。为第一时间了解企业日常生产经营和金融服务需求情况，我社以开展客户走访活动为契机，联社领导带队深入船厂和冰厂等渔业相关企业，积极开展上门走访，有效对接服务，对小微企业对资金需求、其他金融服务要求进行了解，同时积极向小微企业主介绍我社服务小微企业的政策，并送上小微企业产品折页等宣传资料。活动开展以来全社累计走访小微企业30余户。

四、开展专题活动，媒体报道。我社6月13日在112分社开展小微企业金融服务宣传活动，安排工作人员，通过派发产品宣传折页和小礼品等形式，向客户宣传我社服务小微企业的政策和产品，并耐心向现场咨询的客户讲解和推荐我社的“船贷宝”贷款、“三农贷款专营中心”等专门服务小微企业的金融产品，充分得到了大家的一致认可和好评。活动参与人数近百人，发放资料130份，该活动得到广大企业、企业主的好评，并在11县电视台进行专题报道，使农信社支农支小的信贷政策深入民心。

五、加大支持小微企业的力度。今年为落实两个不低于的政策，我社加快金融创新力度，提高信贷服务质量，全年新增企业贷款11980万元，其中小微企业贷款11480万元，占比达到96%，小微企业贷款增速96%,高于一般贷款增速67个百分点。特别是支持海产品收购企业，支持企业做强做大，受到了各个企业的热烈称赞，连称信用社是支农“主力军”，信贷“及时雨”，并表示要将所有流动资金存入信用社。

第四篇：小微金融学习感想

保税区支行：实习生学习感想

2012年07月，我有幸进入民生银行保税区支行学习工作，在这段时间里，我学到了很多专业知识，并通过前辈们的指导、帮助，我在各方面都收获颇多，尤其在小微金融方面，有了进一步的了解。

民生银行的小微金融凭借为客户提供便捷的融资服务、灵活的资产服务、丰富的金融产品、专属的贵宾服务、全面的金融规划和多样的增值服务，获得了市场和客户的普遍认可。

民生银行小微金融服务特色产品主要有：

商贷通：“商贷通”为小微企业、个体工商户提供贷款融资、专属银行卡、结算、存贷款一体式帐户管理以及财富管理与规划等一揽子金融服务。

产品特点：申请手续简便、担保方式多样、额度循环使用、结算渠道便利、增值服务全面。

乐收银：“乐收银”固定电话支付终端产品是民生银行以批发类商户为主的小微企业和个体工商户定制的结算服务产品，该产品集合了传统pos电话支付终端产品的优点，刷卡收款、转账付款、余额查询、信用卡还款等功能一应俱全，能有效提高商户结算效率，降低商户结算成本。该产品的收、付款结算账户均为与电话终端绑定的中国民生银行借记卡下的人民币活期结算账户。

产品特点：

借记卡回款：回款至个人借记卡，资金使用更加灵活。

T+0入账：刷卡收款可选择T+0资金入账方式，方便、快捷。

付款功能：转账付款足不出户，有效提高商户结算效率。

商户卡优惠：商户回款绑定商户卡，享受对外付款手续费全免优惠。

商户卡：“商户卡”是民生银行向广大小微企业主、企业实际控制人及个体工商户等经营者发行的专属定制卡。

产品特点：

结算大减免：免开卡费、免短信通知费、免账户管理费、免费开U宝、免费办理对公网银、乐收银付款全免费。

流水“送”贷款：免抵押、免担保、纯信用！结算流水即为您的担保方式，最高授信额度达150万元，体现尊贵信誉实力！

在实习期间，我从一个刚从大学毕业、只有简单课本专业知识的应届毕业生，逐渐对银行的业务和各种产品更加深入的了解，让我的专业知识更加充实，还锻炼了我的应变和沟通能力，非常感谢民生银行给我加入这个行业的机会，我会更加努力的学习，为民生银行的发展贡献一份力量。

第五篇：小微企业金融服务调研

小微企业金融服务调研

一、小微企业金融服务需求和银行业金融机构现有机制、产品和服务匹配情况

（一）小微企业多样化融资需求与银行信贷产品单一

1、为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至20**年*月末，我行支持小微企业**家，累计投放小微企业贷款*万元，小微企业贷款余额*万元，占我行贷款总额*，贷款涉及农、林、牧、渔业、建筑业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业等行业类别。

2、针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我坚持“三早、三优先”服务要求，规范业务操作时限，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平：

一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。

二是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行沟通，确保*年信贷资金供应做到“无缝衔接”。

三是坚持贷款“早审批早见效”。为了加快贷款审批速度，我行优先安排小微企业贷款项目优先上贷审会，建立起小微企业客户贷款的“绿色通道”。

3、我行贷款支持客户*****公司是一家以****为主的农业产业化市级重点龙头企业，该企业2004-2008年连续五年被****市工商局评定为“守合同、重信用”企业；2005年被***市政府评为食品安全行动计划先进企业，公司注册的****商标，在国内外市场有较高的品牌优势。我行向***公司发放产业化龙头企业林业短期贷款***万元，及时满足了企业的生产经营所需资金。通过我行的贷款支持，公司20**年销售收入达到***万元，同比增加***万元；净利润达到**万元，同比增加**万元；20**年**月实现销售收入***万元，实现净利润***万元。

该公司通过集中适时采购，一方面解决了栗农季节性卖栗难的问题。另一方面公司通过我行贷款支持保证了正常的生产经营，不仅实现了农产品的转化增值，带动了当地农业的发展，还可在一定程度上解决了当地农民就业问题，从而实现了农民增收。

（二）小微企业融资成本高企和银行利息和收费较高

1、小微企业担保能力普遍较差。多数企业可供抵押的土地、房产、机器设备等不动产普遍存在资产质量不高，评估值偏高等情况，特别是以粮油购销为主的企业，受其所处行业特点影响，自有资产较少，担保能力较弱。而目前由专业担保公司提供担保的担保费用过高，使企业融资成本上升，企业负担过重。我行虽为政策性银行，但也要考虑经营效益和风险合规问题。因此建议地方政府鼓励担保公司为小微企业提供贷款担保，降低担保费率。对执行政策较好的专业担保机构给予一定财政补贴，鼓励担保机构提高小型微型企业担保业务规模。

2、我行全部贷款均执行人行的基准利率，并严格按照银监局的收费标准收费，不存在乱收费的现象。因此我行不存在银行利息和收费较高的问题。

（三）小微企业对金融服务需求加大与由于小微企业自身和经济形式原因带来的小微授信风险加大

1、截止**月底我行全部贷款余额为***万元，无不良贷款。

2、缺乏健全的财务制度和充足的抵押物，一直是银行和农业小微企业之间一道“鸿沟”。因此必须要建立健全一整套农业小微企业诚信风险监测制度，才能有效稀释信贷风险。对此我行提出了以下两点建议：

一是建立逐项目“诚信”配合分析排查制度。从银企配合关系入手，建立贷款用途定期巡查、不定期专项抽查制度，明确检查的时限、内容和重点；将小微企业法定代表人和主要投资人的私人房产作为贷款抵押品，加重小微企业经营者的管理责任。如贷款投放前，在贷款合同中明确约定小微企业客户的销售货款归行率不得低于90%，对达不到销售货款归行比例要求的，视情况在下核减对该小微企业客户的信用等级或贷款额度，以达到消除贷款风险隐患、巩固信贷管理经营成果的目的。

二是建立农业小微企业“诚信”违约退出机制。对存在未经我行同意擅自处理抵（质）押物、对外欺诈行为、从事远期高风险交易、通过各种方式逃废债务、挪用贷款用于违规违法行为、没有履行贷款业务办理时的承诺等情况之一的农业小微企业，将其列入不良记录名单，采取各种有效手段提前收回贷款，并终止与其的信贷关系。

（四）银行自身落实“六项机制”与“四单”原则情况

1、建立了小企业贷款有关机制。

一是建立了小微企业贷款利率的风险定价机制。按照总分行贷款利率管理有关规定，我行对小微企业商业性贷款利率实行浮动定价，根据小微企业的信用等级、资产规模、担保方式等情况，在中国人民银行政策范围内提出上下浮动幅度意见，上报省分行审批。对国家和地方化肥储备贷款、烟叶储备贷款、信用等级在A级（含A级）以上的粮棉油产业化龙头企业、粮油加工企业和收购加工一体的棉纺企业的商业性贷款可执行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以内。对粮油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、棉花企业技术设备改造贷款、棉花深加工贷款可执行利率上浮政策，上浮幅度在30%以内。

二是建立了高效的小微企业贷款审批机制。省分行授权我行审批中央粮油储备贷款、国家储备棉贷款、地方粮棉油储备贷款、粮油调控贷款、粮食最低收购价贷款、国家储备糖贷款、国家储备肉全额补贴贷款、地方储备肉全额补贴贷款等政策性贷款，粮棉油收购贷款等准政策性贷款，提供足值担保的AA-级以上客户1000万元的商业性短期流动资金贷款，提供足值担保的AA-级以上客户500万元以下农业小企业流动资金贷款。

三是建立了小微企业信用评估体系。我行根据上级行安排部署，对全市与农发行建立贷款关系的企业及时组织开展信用等级评定工作。对新营销的客户，我行坚持“先评级、后准入”的原则，及时进行信用等级评定。

2、积极探索管理模式，打造“二级分行经营管理基础平台”取得初步成效。

一是研究制定了《信贷专业人员管理暂行办法》和《中心人员管理暂行办法》，及时组建了客户服务、信贷审查和风险监测三个中心。明确了中心人员和岗位设臵。通过考试，选拔聘任了23名县级支行信贷人员为非驻中心人员。

二是分别制定了三个中心的《业务运行管理暂行办法》和《中心工作流程》等制度，设计、印制了所需的各种操作表及工作日志，确保了“平台”正常运转。

三是为了满足松散型模式下三个中心的人员需要，针对县级支行不愿被抽调人员的情况，我行探索实行县级支行人员被中心抽调1天，按全辖日人均利润的两倍增加被抽调行的影子利润，抽调人员由市分行负担相关费用的做法，解决了过去“抽人难”问题，调动了各行部“派员”积极性，实现了松散型中心向紧密型工作机制的转变。

四是搭建信息互动平台。为了更加迅速准确地把握贷款项目信息，掌握中心人员工作情况，及时指导中心人员了解全市经济发展战略和我行政策制度，形成快速统一协调的工作机制。我行通过电子邮件系统建立了“客户服务中心信息互动平台”，实现了市县两级行在客户营销调查方面时空上的一致和资源共享，加强了全行信息沟通，减少了信息上下传递过程中的延误和失真等问题。通过打造二级分行经营管理基础平台，我行员工的全行一盘棋思想进一步树立，实现了人员管理、营销调查、信贷审查、风险监测、财务资源一体化配臵，信贷项目营销更加快捷高效，经营管理水平进一步提升，县级支行的平台支柱功能和窗口服务水平得到进一步提高。

二、小微企业金融服务宣传

为了让小微企业了解农发行的信贷政策，明确农发行服务形象，我行采取了多种形式的宣传工作。印发信贷政策和信贷产品宣传单，张贴在宣传栏、放在营业大厅及运用电子显示屏等供客户观看了解相关内容。召开银企对接会，对符合农发行贷款范围的小微企业，每年召开一次银企对接会，主要宣传农发行的信贷政策、服务方面存在的不足、需要加强和改进的方面等，增进银企之间的相互了解。组织客户经理或行领导到符合条件的小微企业，有针对性介绍符合该企业的信贷产品，解决企业贷款难问题。与政府有关部门沟通，共同开展政策宣传，增强宣传效果。

三、关于做好小微企业金融服务的具体做法

我行为小企业客户在信贷产品服务、柜台服务、结算服务、贷后跟踪服务、中间业务服务等方面实行全方位、全过程服务，采取单一营销服务与组合营销服务相结合的方式，全力打造服务三农的“金字品牌”。一是营业柜台和窗口，实行“四统一”，即对外形象的统一、服务设施的统一、物品放臵的统一、服务规范的统一。二是客户服务业务流程实现“一站式、一条龙”服务。三是对黄金客户、优质客户、大客户，成立金融服务小组，制定金融服务方案，实行专项服务。四是针对某些工作忙、路途远无暇往返银行的客户，采取预约服务、上门服务等便企措施，为客户提供个性化、差异化服务。五是改进服务方式，实现绿色通道、无缝对接服务。

四、小微企业健康发展的建议

1.作为企业群体中最底层的小微企业，在接受来自政策制度的扶助时，更应勤恳经营、锐意创新，以创新的内生力量应对市场的残酷选择。在准确把握产业发展政策和市场发展趋势的基础上，结合自身的特长和技术特点，在大行业的产业链里寻找自身定位，在产品细分的市场中寻找适合自己的产品。及时调整经营战略，深入推进技术与产品创新，提高经营管理水平，提升核心竞争力和抗风险冲击能力。这是解决小微企业现状的根本。

2、社会公众应为小微企业市场开拓提供信息和服务。加强市场信息服务，帮助小微企业及时了解国内外市场变化，及时改进和开发适销对路产品；促进跨区域合作交流，寻找发展商机，开展协作配套服务。开展小微企业信息化推进服务，引导社会中介组织大力开展面向小微企业的服务。

3、银行应为小微企业缓解融资难提供服务。在贷款资金流向上，建议实现利率差别化，并使放贷更加精细化，更好地减轻小微企业的资金压力。应采取更加积极的措施，不断加大投融资服务，创新融资服务产品，促进银企合作。

4、建议政府加大对小微企业的财税扶持力度，重点用于对符合国家产业政策的小微企业的进行适当补贴和贷款贴息，协调工商、税务等行政部门降低小微企业税费，并将减免税费作为扶持小微企业成长的长效政策。

中国农业发展银行***分行

****年**月**日