发展小微金融（推荐）

第一篇：发展小微金融（推荐）

发展小微金融

发展小微金融

摘要：“小微金融”自2008年正式提出以来，至今已经走过六年的发展历程，小微金融服务也从最初的模式探索阶段转入优化提升阶段。2013年以来，在小微企业面临着经济放缓、经营压力较大、风险提升的形势下，小微金融服务机构坚持服务实体经济的基本出发点，不断探索可持续、专业化的发展道路。小微金融对于小企业和低收入阶层具有巨大的现实意义。对于商业银行也有了不起的作用。在推动中国经济发展的道路上势必会有极大的作用。于此，中国应大力发展小微金融。关键词：小微金融中国中低层收入阶级商业银行

一、小微金融的定义

微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融机构自身应是有商业可持续性的，只有这样，它才会成为整个大金融体系中一个不可或缺、越来越有生命力的一个部分。

二、小微金融的特点

小微金融应有的两个特点：

一、是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户

二、是由于客户有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。

小微企业金融具有高风险高收益的特征：

高风险性，抵押品的不足使得小微企业金融在多数时候都依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业较强的不确定性也是小贷的主要风险来源。

高收益性，除传统意义上的风险溢价外，由于市场不开放，需求远大于供给，小贷的政策溢价是超额收益的源泉。

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三、中国发展小微金融现状

上世纪七十年代开始，以孟加拉格莱珉银行(Grameen Bank)为代表，小微金融机构开始利用为一个联保群体发放贷款的方式为低收入家庭提供免抵押担保小额信贷。这种贷款金额微小、手续简便、还款率较高、高利率和可持续性强，取得了一定成功，掀起了一场“小微金融革命”。

国际上小微金融运作的主体有三种：即信用组团、非政府组织和商业银行。由于我国属于商业银行主导的金融体系，因此通过商业银行开展小微企业贷款应成为实现普惠金融的主要渠道。随着我国转变经济增长方式，调整经济结构步伐的加快，利用银行贷款方式促进小微企业成长势在必行。近年来，我国各种银行类金融机构都加大了对小微企业的支持力度，许多银行纷纷成立了专门的微贷中心，建立独立、专业化的信贷体系，将小微企业贷款作为未来银行盈利来源中最生机勃勃的一部分。同时，国内还成立了大量的小贷公司。根据央行6月末统计，全国共有3366家小贷公司，从业人员35626人，实收资本2464.3亿元，贷款余额2874.7亿元。但就实际的情况来看，我国目前小微企业贷款的开展并不理想，除了少数银行成功走上规模效益道路之外，许多银行在小微贷款业务的发展上仍处于探索的初期阶段，面临体制、机制、资源、风控、人才等一系列难题。从小贷公司的发展结构来看，数量最多的不是广东和浙江这些中小企业发达的省份，而是内蒙古(342家)、辽宁(263家)、江苏(259家)、安徽(217家)等发展相对落后的省份。这说明，小微贷款的发展结构与经济发展的需要并不十分匹配。

四、发展小微金融的意义

意义主要体现在以下三个方面：其一，有利于培养新客户群。随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺已经成为国内银行发展的重要制约因素，一些银行为了开拓或保留优质客户资源，大幅让利，形成了同业间的非理性竞争。发展小微金融，特别是具有一定潜力的农村小微金融对于银行调整客户结构，开辟新的利润区具有现实意义。随着农民收入水平的逐渐提高，农村产业化的发展将促进大量以农产品(行情股吧买卖点)为主要原料的中小企业出现，产生更多的金融服务需求，为服务于农村的金融机构创造更多的利润来源。银行应根据自身的条件，通过自身的改革和争取国家政策的支持，有选择地布局农村金融市场，在推动社会主义新农村建设，提高农民收入的同时，拓宽自身的盈利来源。

其二，有利于银行履行社会责任。随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，银行在实现效益、质量、规模协调发展的同时，还必须切实履行相应的社会责任，提升品牌价值。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。要使我国经济结构根本性调整，需要小微企业有更快、更大的发展。长期以来，小微企业信贷需求旺盛，而银行给小微企业的贷款只相当于同期国企贷款额的2%左右。小微企业由于融资受限而难以发展壮大，由此导致全国每年损失就业机会大约在

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800万个左右。在有效控制风险的前提下，加大对小微企业的金融支持力度，是商业银行履行社会责任，密切银政关系，树立良好社会形象的要求。

其三，有利于银行优化结构。银行监管，特别是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式发展模式提出严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路成为国内银行的必然选择。在这样的战略方向下，资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。首先，大型、特大型企业脱媒之势不可阻挡。由于目前商业银行激烈争夺的公司大客户大多数属于上市公司，具有更多的直接融资渠道，对银行贷款融资的需求下降，加之大客户市场竞争激烈，贷款处于买方定价的状况，银行贷款净利差大幅收窄，盈利能力下降。其次，受融资规模和财务状况等因素影响，中小企业特别是小微企业直接融资渠道较少，更多依赖银行间接融资，且中国小微企业贷款市场潜力巨大，因此，商业银行在小微企业贷款中具有更大的定价权，在有效控制风险的情况下，银行可以通过利率定价实现“收益覆盖风险”，提升盈利能力。再次，商业银行通过发展小微金融业务，可以实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，提升综合收益水平。

五、发展小微金融的策略

首先，应建立小微企业融资保障体系。建立与小微金融发展相适应的信用担保制度，是完善小微企业融资服务体系的关键：一是加快设立小微企业信用平台。目前在金融机构和小微企业之间存在严重的信息不对称和获取信息的高成本。所以，首先要做的就是加快整合金融机构的企业和个人信用信息以及企业往来信用记录，其中关键的工作是建立健全以人民银行征信系统为基础，整合司法、工商、税务、海关、环保等多部门信息的小微企业信用信息平台，依法披露企业及个人信用记录，实现小微企业信用管理监督社会化。二是完善信用担保制度。一方面，完善资金补偿机制。政府可以按财政收入增长的一定比例提取用于补充小微企业的担保基金，对小微企业进行一定的财政补贴，建立银行贷款风险补偿基金，在小微贷款产生不良时，给予一定比例的风险补偿。另一方面，培育社会信用担保市场。逐步放开民间资金进入信用担保领域，发挥社会资金信息发现、多元投资的功能，培育健全的社会信用担保市场。三是优化小微企业扶持基金的运用。改进扶持基金管理模式，变支付机构运作为金融机构运营。例如，规定金融机构只能将专项资金投向小微企业，收益和损失由政府和金融机构分担，发挥金融机构在投融资领域的优势和积极性。

其次，应加大小微企业税费优惠力度。借鉴国外经验，针对小微企业的税费减免政策，应采取差别化的长期优惠举措进行扶持。对于小微金融发展比较好的金融机构也应当在营业税和所得税方面给予一定程度的优惠。国务院2009年发布的《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中已经明确提出了很多优惠政策。“十二五”时期，建议将该优惠政策长期化、固定化，并根据情况变化动态地进行修订。

再次，应鼓励小微企业探索创新。小微企业，尤其是高科技领域的小微企业，发展小微金融

是整个社会技术创新最活跃的细胞。微软、苹果、惠普以及国内的海尔、联想等世界知名企业在创立之初无一不是典型的小企业或微型企业。“十二五”时期，国家应将鼓励小微企业探索创新提升到促进创新型国家建设的战略高度。知识产权是高技术小微企业的核心资产和主要竞争力，也是小微企业生存和发展的重要基石，因知识产权保护不力已经成为高技术小微企业倒闭的主要原因之一。国家应以更大的力度打击盗版，规范专利市场，严格保护知识产权，在全社会形成保护知识产权、鼓励创新的良好氛围。

最后，还应鼓励高新技术领域的小微企业“走出去”。参与国际竞争，开拓国际市场，是高新技术小微企业发展壮大的必由之路。国家应进一步落实出口退税等支持政策，充分发挥出口信用保险的作用，为有条件到境外开展业务的小微企业提供必要的指导和保护。

由此，中国的发展小微金融之路虽有险阻，却是一条充满惊奇又传奇色彩的道路。它的建造成功，也将会标志着中国经济的一个大跨步。

第二篇：小微金融背景

【背景】

“虚拟经济防止脱离实体空转”

融资难是近年来一直困扰小微企业发展的痼疾。今年4月，博鳌论坛发布的《小微企业融资发展报告》显示，去年全国90%的小型企业和95%的微型企业，没有与金融机构发生任何借贷关系。

近期，我国经济增速放缓，小微企业由于自身抗风险能力较差，承受了更大的压力。为缓解小微企业融资难题，防止虚拟经济脱离实体经济而内部“空转”，国务院此前下发了《金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，要求整合金融资源，支持小微企业发展。

国务院总理李克强日前在广西钦州召开的小微企业座谈会也提出，小微企业“铺天盖地”，是就业的最大吸纳器，政府会继续从政策上给予支持，创造良好环境。

【小企业声音】

“融资难 日子越来越难”

王先生是一家小型制造业企业的负责人，他的工厂每年营业额约1000万元。他昨日表示，虽然国家一再重申要将贷款向中小企业倾斜，像他这种没有足够抵押资产，且盈利能力不高的企业，目前根本拿不到银行贷款。他希望国家能对银行小微企业贷款提供一些优惠政策，同时建立健全监管机制，防止贷款额度再度流回国家不鼓励发展的行业。

王先生称，作为一家传统制造业企业，去年开始由于成本上升，利润空间缩小，再加上融资难，日子越来越难过。他周围的老板朋友们，为了拿到贷款，有的拿自家的房产、汽车抵押，有的向亲朋好友借贷，甚至有人靠信用卡透支额度来“拆东墙补西墙”。

他建议，为了增强银行向小微企业贷款的积极性，国家应该对这部分贷款提供一定的优惠或补贴，“让银行减少绩效考核压力，才能对小微企业贷款条件更加宽松”，他说，“不过也要防止银行靠着这些优惠条件，把贷款又投给房地产业和大企业”。（沈玮青）

【专家声音】

“小微企业融资缺口依然大”

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，小微企业融资难的问题一直都存在，虽然这几年一直很重视这个问题，也一直在改变，但相对于社会上小微企业整体的融资需求来看，缺口依然非常大。

根据近年来出台的各项规定和考核标准，名义上，金融机构在小微企业的融资方面要有一定的倾斜，比如小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期增量。但是实际上，银行在面对大企业、政府融资平台和小微企业时，肯定还是愿意贷款给风险小的大企业和政府融资平台。

第三篇：明年小微金融部主要工作措施

2015年小微金融部工作计划及措施

南充分行成立一年时间以来，小微金融部工作在监管部门的指导下，在总行的领导下，立足地区实际，健全工作机制，创新金融产品，在帮扶小微企业的发展上，充分发挥了政策性金融的骨干与支柱作用，现将我行小微金融业务工作情况汇报如下：

截止2014年12月31日，我行小微客户结存户数215户（包含微贷中心119户），余额8122.72万元（包含微贷中心1403.72万元），其中白领贷款56户，金额1078万元，个人综合消费贷款10户，金额323万元，个体工商业贷款22户，金额3456万元，小企业业主贷款8户，金额1862万元，无不良贷款。

从业务数据可以看出，我行小微贷款主要集中于消费类贷款66户，个人经营贷款30户，业务发展较为缓慢且不均衡，存在主要问题为业务办理效率不高、市场深入程度不够客户资源较少。为了实现2015年小微金融部发展小微客户达到250户，贷款结余1.5亿元，业务范围全面覆盖农牧、加工、批发零售、服务性等行业，并实现全行业务综合营销的目标。在确保小微金融业务快速稳健发展，实现“两个不低于”的工作目标前提下，结合南充分行现状，2015年我行小微金融部将开展以下工作计划及措施：

一、加强内部管理，提高工作效率。

针对小微企业资金需 求“快、频、急”的特点，我们要不断提高办贷效率，坚持早调查、早审批、早见效，同时制定小微贷款业务流程表，规范业务操作时限，对未按规定时间内完成的客户经理实行问责制，从而建立起小微客户贷款的“快捷通道”。

二、找准市场定位，制定营销方案。

目前南充分行小微贷款业务发展相比全行其他业务发展较为滞后。接下来工作中，一是我们将针对南充市几大商圈进行市场调研，通过向商圈管委会了解各个商户金融需求情况，制定合理的营销方案。二是通过和房屋中介公司、房屋装修公司合作，了解有贷款需求的客户。三是联系各行业商会参加建材商会联盟产品推广活动、房产开发商交房活动以及南充市各行业商会活动现场营销个人消费贷款客户。四是针对白领贷款客户群体向政府机关、医院、学校实行批量营销、批量受理、批量授信。五是整合外部资源，借助包括金融办、工业园区招商部门、工商业管理部门等有效资源定期推广和宣传本行小微金融产品。

三、完善机制建设，调动员工积极性。

逐步完善小微金融业务激励约束机制，采取公开、公正、公平的方式，对小微金融业务实行激励管理，将客户数、业务量、资产质量、授信收益等作为考核客户经理业绩的主要指标，按营销贡献大小兑现客户经理薪酬，客观公正的评价客户经理的工作业绩，充分调动客户经理主动拓展信贷业务的积极性和创造性。

四、建立培训制度，提升人员素质。

建立小微金融人员培训机制，建立小微金融业务培训制度，分阶段、有计划地开展小微金融业务培训，重点对小微金融业务营销技巧、操作流程、防范和控制风险等方面进行培训，不断提高客户经理的专业水平和风险防范意识。

五、加快业务转型，公司与小微联动营销。

目前受金融市场大环境影响，市场经济下行，在稳固发展公司业务的同时逐步加快小微金融业务发展步伐。公司业务部与小微金融部积极配合围绕公司授信客户展开小微金融业务营销，一是对公司授信客户的上游供应商和下游经销商，开展小微金融业务营销。二是对公司授信客户进行工资代发、银行资金结算、员工个人理财等业务进行营销。

六、做好风险把控，确保资产质量。

小微客户规模较小，自身实力较弱，随之抗风险能力也较弱，在办理业务过程中我们要通过各种渠道加强对客户全面信息了解，确保客户贷款真实用途，经营能力足以到期归还我行贷款以及抵押物足值有效、变现能力强。后期做实贷后检查，确保我行能提前对客户风险预警。

在2015年小微金融服务工作中我行把“抢抓机遇能快则快，控制风险该慢则慢，立足实际，着眼未来，科学谋划，稳健经营”为工作目标，进一步加大信贷投放力度，确保小微金融服务实现“两个不低于”的工作目标前提下，力争完成2015年全年小微金融业务发展计划，并实现业务全面、协调、可持续发展。

第四篇：小微金融学习感想

保税区支行：实习生学习感想

2012年07月，我有幸进入民生银行保税区支行学习工作，在这段时间里，我学到了很多专业知识，并通过前辈们的指导、帮助，我在各方面都收获颇多，尤其在小微金融方面，有了进一步的了解。

民生银行的小微金融凭借为客户提供便捷的融资服务、灵活的资产服务、丰富的金融产品、专属的贵宾服务、全面的金融规划和多样的增值服务，获得了市场和客户的普遍认可。

民生银行小微金融服务特色产品主要有：

商贷通：“商贷通”为小微企业、个体工商户提供贷款融资、专属银行卡、结算、存贷款一体式帐户管理以及财富管理与规划等一揽子金融服务。

产品特点：申请手续简便、担保方式多样、额度循环使用、结算渠道便利、增值服务全面。

乐收银：“乐收银”固定电话支付终端产品是民生银行以批发类商户为主的小微企业和个体工商户定制的结算服务产品，该产品集合了传统pos电话支付终端产品的优点，刷卡收款、转账付款、余额查询、信用卡还款等功能一应俱全，能有效提高商户结算效率，降低商户结算成本。该产品的收、付款结算账户均为与电话终端绑定的中国民生银行借记卡下的人民币活期结算账户。

产品特点：

借记卡回款：回款至个人借记卡，资金使用更加灵活。

T+0入账：刷卡收款可选择T+0资金入账方式，方便、快捷。

付款功能：转账付款足不出户，有效提高商户结算效率。

商户卡优惠：商户回款绑定商户卡，享受对外付款手续费全免优惠。

商户卡：“商户卡”是民生银行向广大小微企业主、企业实际控制人及个体工商户等经营者发行的专属定制卡。

产品特点：

结算大减免：免开卡费、免短信通知费、免账户管理费、免费开U宝、免费办理对公网银、乐收银付款全免费。

流水“送”贷款：免抵押、免担保、纯信用！结算流水即为您的担保方式，最高授信额度达150万元，体现尊贵信誉实力！

在实习期间，我从一个刚从大学毕业、只有简单课本专业知识的应届毕业生，逐渐对银行的业务和各种产品更加深入的了解，让我的专业知识更加充实，还锻炼了我的应变和沟通能力，非常感谢民生银行给我加入这个行业的机会，我会更加努力的学习，为民生银行的发展贡献一份力量。

第五篇：小微企业金融服务

助力小微、情系三农

做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。

近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。