2014小微金融发展报告,逾六成企业支出增加

第一篇：2014小微金融发展报告,逾六成企业支出增加

2014小微金融发展报告：逾六成企业支出增加

博鳌亚洲论坛2014年年会举办主题为“小微金融：亚洲的创新与实践”的分论坛，分论坛上发布了《小微金融发展报告2014》。报告称，2013年，小微企业经营状况略有改善，但企业净利润表现比较平淡。63.7%的受访企业表示支出增加。小微企业净利润持平或下滑比例由上一年的57.7%上升到62.5%。

自2013年8月1日起，国家推行小微企业税收优惠政策，但56.9%的参访企业表示未享受到。在2013年小微企业最希望政府推行的举措中，“减少税费”是最迫切的政策需求，占比超六成。

报告称，在寻求外部融资时，74%的小微企业首选向银行贷款。选择中小银行作为首选融资渠道的企业占比（32.89%）远高于选择大型银行（12.44%）。

第二篇：发展小微金融（推荐）

发展小微金融

发展小微金融

摘要：“小微金融”自2008年正式提出以来，至今已经走过六年的发展历程，小微金融服务也从最初的模式探索阶段转入优化提升阶段。2013年以来，在小微企业面临着经济放缓、经营压力较大、风险提升的形势下，小微金融服务机构坚持服务实体经济的基本出发点，不断探索可持续、专业化的发展道路。小微金融对于小企业和低收入阶层具有巨大的现实意义。对于商业银行也有了不起的作用。在推动中国经济发展的道路上势必会有极大的作用。于此，中国应大力发展小微金融。关键词：小微金融中国中低层收入阶级商业银行

一、小微金融的定义

微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融机构自身应是有商业可持续性的，只有这样，它才会成为整个大金融体系中一个不可或缺、越来越有生命力的一个部分。

二、小微金融的特点

小微金融应有的两个特点：

一、是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户

二、是由于客户有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。

小微企业金融具有高风险高收益的特征：

高风险性，抵押品的不足使得小微企业金融在多数时候都依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业较强的不确定性也是小贷的主要风险来源。

高收益性，除传统意义上的风险溢价外，由于市场不开放，需求远大于供给，小贷的政策溢价是超额收益的源泉。

发展小微金融

三、中国发展小微金融现状

上世纪七十年代开始，以孟加拉格莱珉银行(Grameen Bank)为代表，小微金融机构开始利用为一个联保群体发放贷款的方式为低收入家庭提供免抵押担保小额信贷。这种贷款金额微小、手续简便、还款率较高、高利率和可持续性强，取得了一定成功，掀起了一场“小微金融革命”。

国际上小微金融运作的主体有三种：即信用组团、非政府组织和商业银行。由于我国属于商业银行主导的金融体系，因此通过商业银行开展小微企业贷款应成为实现普惠金融的主要渠道。随着我国转变经济增长方式，调整经济结构步伐的加快，利用银行贷款方式促进小微企业成长势在必行。近年来，我国各种银行类金融机构都加大了对小微企业的支持力度，许多银行纷纷成立了专门的微贷中心，建立独立、专业化的信贷体系，将小微企业贷款作为未来银行盈利来源中最生机勃勃的一部分。同时，国内还成立了大量的小贷公司。根据央行6月末统计，全国共有3366家小贷公司，从业人员35626人，实收资本2464.3亿元，贷款余额2874.7亿元。但就实际的情况来看，我国目前小微企业贷款的开展并不理想，除了少数银行成功走上规模效益道路之外，许多银行在小微贷款业务的发展上仍处于探索的初期阶段，面临体制、机制、资源、风控、人才等一系列难题。从小贷公司的发展结构来看，数量最多的不是广东和浙江这些中小企业发达的省份，而是内蒙古(342家)、辽宁(263家)、江苏(259家)、安徽(217家)等发展相对落后的省份。这说明，小微贷款的发展结构与经济发展的需要并不十分匹配。

四、发展小微金融的意义

意义主要体现在以下三个方面：其一，有利于培养新客户群。随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺已经成为国内银行发展的重要制约因素，一些银行为了开拓或保留优质客户资源，大幅让利，形成了同业间的非理性竞争。发展小微金融，特别是具有一定潜力的农村小微金融对于银行调整客户结构，开辟新的利润区具有现实意义。随着农民收入水平的逐渐提高，农村产业化的发展将促进大量以农产品(行情股吧买卖点)为主要原料的中小企业出现，产生更多的金融服务需求，为服务于农村的金融机构创造更多的利润来源。银行应根据自身的条件，通过自身的改革和争取国家政策的支持，有选择地布局农村金融市场，在推动社会主义新农村建设，提高农民收入的同时，拓宽自身的盈利来源。

其二，有利于银行履行社会责任。随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，银行在实现效益、质量、规模协调发展的同时，还必须切实履行相应的社会责任，提升品牌价值。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。要使我国经济结构根本性调整，需要小微企业有更快、更大的发展。长期以来，小微企业信贷需求旺盛，而银行给小微企业的贷款只相当于同期国企贷款额的2%左右。小微企业由于融资受限而难以发展壮大，由此导致全国每年损失就业机会大约在

发展小微金融

800万个左右。在有效控制风险的前提下，加大对小微企业的金融支持力度，是商业银行履行社会责任，密切银政关系，树立良好社会形象的要求。

其三，有利于银行优化结构。银行监管，特别是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式发展模式提出严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路成为国内银行的必然选择。在这样的战略方向下，资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。首先，大型、特大型企业脱媒之势不可阻挡。由于目前商业银行激烈争夺的公司大客户大多数属于上市公司，具有更多的直接融资渠道，对银行贷款融资的需求下降，加之大客户市场竞争激烈，贷款处于买方定价的状况，银行贷款净利差大幅收窄，盈利能力下降。其次，受融资规模和财务状况等因素影响，中小企业特别是小微企业直接融资渠道较少，更多依赖银行间接融资，且中国小微企业贷款市场潜力巨大，因此，商业银行在小微企业贷款中具有更大的定价权，在有效控制风险的情况下，银行可以通过利率定价实现“收益覆盖风险”，提升盈利能力。再次，商业银行通过发展小微金融业务，可以实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，提升综合收益水平。

五、发展小微金融的策略

首先，应建立小微企业融资保障体系。建立与小微金融发展相适应的信用担保制度，是完善小微企业融资服务体系的关键：一是加快设立小微企业信用平台。目前在金融机构和小微企业之间存在严重的信息不对称和获取信息的高成本。所以，首先要做的就是加快整合金融机构的企业和个人信用信息以及企业往来信用记录，其中关键的工作是建立健全以人民银行征信系统为基础，整合司法、工商、税务、海关、环保等多部门信息的小微企业信用信息平台，依法披露企业及个人信用记录，实现小微企业信用管理监督社会化。二是完善信用担保制度。一方面，完善资金补偿机制。政府可以按财政收入增长的一定比例提取用于补充小微企业的担保基金，对小微企业进行一定的财政补贴，建立银行贷款风险补偿基金，在小微贷款产生不良时，给予一定比例的风险补偿。另一方面，培育社会信用担保市场。逐步放开民间资金进入信用担保领域，发挥社会资金信息发现、多元投资的功能，培育健全的社会信用担保市场。三是优化小微企业扶持基金的运用。改进扶持基金管理模式，变支付机构运作为金融机构运营。例如，规定金融机构只能将专项资金投向小微企业，收益和损失由政府和金融机构分担，发挥金融机构在投融资领域的优势和积极性。

其次，应加大小微企业税费优惠力度。借鉴国外经验，针对小微企业的税费减免政策，应采取差别化的长期优惠举措进行扶持。对于小微金融发展比较好的金融机构也应当在营业税和所得税方面给予一定程度的优惠。国务院2009年发布的《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中已经明确提出了很多优惠政策。“十二五”时期，建议将该优惠政策长期化、固定化，并根据情况变化动态地进行修订。

再次，应鼓励小微企业探索创新。小微企业，尤其是高科技领域的小微企业，发展小微金融

是整个社会技术创新最活跃的细胞。微软、苹果、惠普以及国内的海尔、联想等世界知名企业在创立之初无一不是典型的小企业或微型企业。“十二五”时期，国家应将鼓励小微企业探索创新提升到促进创新型国家建设的战略高度。知识产权是高技术小微企业的核心资产和主要竞争力，也是小微企业生存和发展的重要基石，因知识产权保护不力已经成为高技术小微企业倒闭的主要原因之一。国家应以更大的力度打击盗版，规范专利市场，严格保护知识产权，在全社会形成保护知识产权、鼓励创新的良好氛围。

最后，还应鼓励高新技术领域的小微企业“走出去”。参与国际竞争，开拓国际市场，是高新技术小微企业发展壮大的必由之路。国家应进一步落实出口退税等支持政策，充分发挥出口信用保险的作用，为有条件到境外开展业务的小微企业提供必要的指导和保护。

由此，中国的发展小微金融之路虽有险阻，却是一条充满惊奇又传奇色彩的道路。它的建造成功，也将会标志着中国经济的一个大跨步。

第三篇：小微企业金融服务

助力小微、情系三农

做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。

近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。

第四篇：农村信用社小微企业金融服务情况报告

xx县联社2012年一季度 小微企业金融服务情况报告

为进一步提高农村信用社对小微企业金融服务能力和工作有效性，支持我县域内小微企业的发展，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》等有关文件精神，现将我县农村信用社2012年第一季度小微企业金融服务情况汇报如下：

一、基本情况

大、中、小、微型企业的划分标准与2003年原国家经贸委等五部委制定的《中小企业标准暂行规定》及2011年工信部制定的《中小企业划型标准规定》截止2012年一季度末，我社小企业授信户数***户，较年初增加***户，增长12.4%。小企业表内外授信总额*****万元，较年初增加****万元，增长9.3%。其中贷款余额*****万元,贴现余额***万元；表外授信余额***万元，其中票据承兑****万元，保函****万元。一季度末，小企业不良贷款余额****万元，较年初增减***万。

二、小企业授信业务主要特点及作法

（一）主要特点

1、贷款业务开展情况

结合我县域内经济发展情况和小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的特点，我联社细化贷款手续，缩短贷款审批时限，通过评级、授信、抵质押品评估和贷款审批“四合一”流程，随贷随评，严格执行限时办结制度，提高了贷款发放效率。同时全辖****余人的客户经理队伍积极

—１—深入有信贷需求的小微企业，帮助小微企业客户解决实际困难，同时为企业提供发展建议。截止1季度末，我社累计发放小微企业贷款****万元，扶持个体工商户****户，累计表内外授信*****万元，小微企业贷款余额*****万元，无不良贷款。

2、贴现及表外授信业务开展情况

根据我社目前各项业务开展情况，暂时对外未开办贴现及表外授信业务。随着各项业务的发展及经济环境的变化，我社会适时开办以上业务，为辖内小微企业提供更加全面的金融服务。

（二）主要作法

一是创新担保抵押方式，在大力推广土地使用权担保、商用门点房抵押等传统担保方式的同时，逐步探索宣传公务员担保、动产担保、小微企业联保、政府担保、担保公司担保等新型担保方式。从企业多元化的现实需求入手，为小微企业提供了更大的融资选择空间。

二是坚持“收益覆盖风险和成本”及“尽职免责、失职问责”的原则，适当放宽小微企业贷款风险容忍度，同时通过各类担保形式相结合的方式降低小微企业信贷业务的整体风险，强调全流程的风险控制和管理，提高审批质量和效率。同时深入研究小微企业发展环境，加强主动风险管理。严格执行“三个办法一个指引”有关政策要求，把握信贷投向，使信贷资金真正用于实体经济发展，坚决杜绝信贷资金被挪用或流向民间借贷领域。

（三）不良资产情况

截止一季度末，我社小微企业无不良贷款。主要由于我社在小微企业贷款投放之初，就制定了严格的风险防控制度，同时客户经理本着“尽职

—２—免责、失职问责”的原则，贷款发放前已对小微企业的发展情况及周边经济情况进行了深入细致的调查，前移贷款风险防范关口，有效防范信贷风险的发生。

三、小企业其它业务开展情况

截止目前我社为县域小微企业提供包括结算、账户管理、信息查询，同时为全辖***户个体工商户安装了POS终端，进一步拓展了结算渠道。随着省联社后续业务的进一步开展和完善，企业网银业务也将在7月1日后全面运行，届时将进一步提升我社对小微企业的金融服务能力。

四、小企业金融服务工作中存在的主要问题

小微企业做为我县域内企业主要构成部分，但是在信贷投放过程中还存在以下问题。一是虽然部分企业经营能力较成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企业存在管理不规范、财务不透明、信息不对称、经营风险较大、担保能力不足等因素，致使对小微企业的评级授信、贷款发放有一定的难度。二是部分小微企业投放贷款后，由于大的经济环境和市场影响，企业经营波动性大，发展不稳定，造成企业偿债能力不足，易造成信贷风险。

五、改进措施及建议

（1）科学合理把握信贷投放节奏。根据我社自身发展战略、风险防控能力制定季度小微企业投放计划，确保信贷投放平稳增长，防止大起大落。

（2）从严把握信贷政策界限。对不符合产业政策、环保政策要求的一律不得授信。重点支持对“三农”及小微企业贷款投放力度。

—３—（3）切实提高风险管理的有效性。发挥审查、审批的风险管理作用，强化风险管理流程，提高工作人员的专业性、科学性、独立性素质。

（4）结合小微企业的实际需求,全面推进“三个办法、一个指引”的实施。

二0一二年四月九日—４—

第五篇：小微企业金融服务调研报告

小微企业工作制约瓶颈调研报告

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。在中国，小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中，小微企业的生存环境令大多数企业主感到悲观。小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题十分突出，生产要素市场需求不足，产业结构调整和升级给中小企业带来新挑战。长期处于国际产业链低端、技术装备水平低的中小企业，再依靠廉价劳动力、廉价资源、廉价环境成本取得竞争优势的时代已经过去。从某种程度上看，小微企业的困局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式紧密相关。

一、银行机构支持小微企业健康发展的推进措施及成效。

措施一：根据相关政策制定相应措施支持实体经济发展。

充分发挥我行在小微信贷方面的杠杆和引导作用，根据政策加大扶持力度，在风险可控的前提下对小微企业质押、农村用地抵押贷款以及等创新金融业务予以利率上适当倾斜。

措施二：加大对小微企业的金融支持。我行专门设立中小微企业服务专营机构，实行专项规划、专属产品、专门制度、专享系统和专业化分工，进一步改善对小微企业的贷款方式，确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标，向总行多争取小微企业专项贷款额度。

措施三：推进专业镇金融服务中心试点建设。下半年我行将利用我行专业小企业平台的优势，搭建专业性与小微企业对接平台，拓宽小微企业基础性、综合性金融服务范围，助推小微企业转型升级，我行讲针对中小微企业融资难的问题上进行探索创新。

二、信贷支持小微企业金融服务的难点和制约因素。

（一）贷款门槛未实质性降低，政策受惠面有待提高。80%的受调查小微企业表示，银行机构贷款门槛高而无法获取贷款，小微企业获得贷款难度比大型、中型企业高。银行机构虽表示将降低小微企业贷款审批条件，但由于风险等多重考虑，实际上并未放宽。

（二）缺少有效抵押物仍是影响小微企业信贷资质的关键因素。我行调查了辖区所属的小微企业，大多数小微企业设备陈旧，甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营，难以提供符合银行条件的抵押资产。小微企业的信用等级基本上都是3B或3B以下，难以达到银行机构发放贷款的要求。部分小微企业以家族式经营管理模式为主，企业内部产权界定不明晰，财务信息不透明，银行对企业的信用、产权的归属以及生产经营状况掌握难度大。

（三）小微企业融资成本仍偏高。据调查，银行对小微企业的贷款利率基本上浮30%以上，而同期大、中型企业一般上浮不超过30%，部分执行基准利率。另外，小微企业还需向担保公司和部分中介公司支付担保费、资产评估费等费用，一些担保公司还要求企业留存贷款额的一定比例作为保证金，减少了企业的可用资金，变相提高了企业的融资成本。

（四）贷款责任追究引发银行“惜贷”、“惧贷”现象。小微企业贷款风险较大，导致银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理，造成小微企业贷款投放不足。此外，从管理成本角度考虑，大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办贷手续基本相同，如果发放的贷款额小面广，信贷人员投入的时间和精力就越多，因此在同等条件下，信贷人员更愿意管理金额大、户数少的贷款，而对拓展小微企业客户积极性不高。

（五）信贷均衡投放节奏与小微企业季节性资金需求错配。目前，银行机构按月控制信贷规模的情况下，金融机构放款速度跟不上小微企业需求变化，影响企业及时用款。有部分小微型企业表示金融机构信贷均衡投放与其资金需求不同步，导致其不能获取贷款。

（六）财政税收政策执行效果不明显。针对小微企业的税收优惠政策有限，地方政府也没有将小微企业作为专门主体制定差异性税收政策。

三、可操作性建议。

（一）继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过进一步扩大小微企业客户的走访面，走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。

（二）进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流程和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配臵贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。

（三）大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。

（四）创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发展。

（五）引导小微企业创造信贷支持条件。一方面引导小微企业加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银行信贷支持。另一方面，引导小微企业拓宽融资渠道，实行多向融资。小微企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业的市场竞争力，实现企业自身的良好发展。

二〇一四年四月一十六日