马明哲的大棋局：构建不一般的互联网金融[小编整理]

第一篇：马明哲的大棋局：构建不一般的互联网金融

自2010年以来的每一年，位于中国平安年报前几页的“公司概览”里，平安都会画一顶小房子，三角形的屋顶是中国平安[微博]的LOGO，下面的主体分为保险、银行和投资三部分，最底部是平安的共享平台。

四年来，这个小房子里面的内容在不断地扩充和调整，在刚刚发布的2014年年报里，平安的小房子又多了一层——互联网金融，包括陆金所、万里通、平安好车、平安好房、平安付、平安健康互联网等六个平台都属于互联网金融板块。

按照中国平安董事长马明哲在今年业绩发布会上的说法，平安构建的互联网金融与“一般的”互联网公司不同：目标更明确、方向更清晰、商业模式和盈利模式更为确定。

那么，平安的互联网金融有何不一般？商业模式和盈利模式又是怎样的？

“互联网+”，谁赚钱了？

2012年，两个数据深深震撼了马明哲的心，一个是阿里巴巴[微博]“双11”单天销售额达到191亿元，另一个是腾讯微信用户突破3亿，而当时平安的用户只有8000万，这让他深信中国个人消费市场的巨大潜力，以及科技正在深刻地改变这个世界的商业规则。

在2013年的新春讲话中，马明哲也指出，平安的最大对手不是金融企业，而是科技公司，此时，他的内心早已在谋划一盘大棋。

欲想打败敌人，必先了解敌人。2012年，马明哲开始尝试与互联网公司合作，谋划成立众安保险，并由此拉开了“三马”联手的序幕，以至于根本停不下来，2013年，众安保险诞生。但毕竟，众安保险并非平安嫡系，对于马明哲而言，他会将更多的精力放在“亲儿子”身上。

2013年3月28日，平安好车正式注册成立，按照原董事长杨铮的说法，好车定位是一个融交易服务、金融服务、车主服务三大支柱为一体的O2O个人综合金融电子商务平台。

“互联网+金融+汽车”的背后，不仅仅是单纯的二手车买卖，而是围绕着二手车买卖所产生的金融需求，而这些需求则是平安传统金融板块可以一站式提供的，比如车贷的提供方是平安银行汽车金融事业部，车辆保险则和平安产险合作。

2013年，平安的互联网金融战略已经基本确定：立足于社交金融，将金融融入“医、食、住、行、玩”的生活场景，实现“管理财富、管理健康、管理生活”的功能，推动客户迁徙，当时，在各个场合，平安的高管们都能很流利地背出这段话。平安好车解决了“行”的问题，成立于2014年3月14日的平安好房要解决的就是“住”的问题，平安好房的首席运营执行官庄诺此前创办了搜房网，平安好房是他的再一次创业。

事实上，2013年，马明哲就在寻找做房产电商的模式，当年10月份，庄诺还和马明哲进行了一次谈话，当时马明哲问他，房产电商具体该怎么做？庄诺建议不再重复现有房网的路线，能否尝试C2C直接交易的电商模式。

在平安好房上线的第21天，平安好房在业内首推金融购房类“宝”产品“好房宝1号”，就在开放预约的当天，预约人数超过12万，按照每人最低2万元的认购起点，认购规模已经突破24亿元，平安好房一炮打红，庄诺的远见为平安赢得了时间，直到最近，阿里才上线与平安好房类似的服务。

具体来说，平安好房网形成了“互联网+金融+房地产”的电商模式，围绕着新房、二手房、租房和海外购房等“住”的场景提供其中可能产生的一切金融需求：比如“好房宝”，背后主要是平安大华基金[微博]提供的货币基金；“好房贷”背后的服务提供方包括平安易贷、陆金所、平安信用保证保险事业部；“租金贷”背后是平安银行；“好房众筹”主要是和平安不动产合作。

2014年8月20日，“医、食、住、行、玩”的又一板块“医”——平安健康互联网成立，“平安健康管家”手机应用客户端上线。

从“平安健康管家”的软件设置上看，主要整合了重点三甲医院主任级以上名医资源，帮助用户实现线上远程就医问诊，制定个性化的健康管理方案等。

“医”可以说是目前五个应用场景中最难切入的，但也是最有发展潜力的，马明哲对“医”这个板块也尤为重视，他在去年初的一个沟通会上曾表示，“资产”和“健康”将会成为支撑平安集团做社交金融的两大支柱。

中国平安首席信息执行官陈心颖此前接受《第一财经日报》记者采访时表示，健康端能够触及的面更宽广，比如平安寿险、平安健康险和平安养老险等。

也就是说，“互联网+金融+健康”在很大程度上将会充实平安的保险板块。

那些试错的业务

事实上，无论是好车、好房还是健康互联网，都犹如一个长长的触手，前台抓人抛向后台，实现平安的客户迁徙。

在刚刚披露的年报里，平安首度披露互联网金融板块和传统金融板块的客户迁徙详细情况，具体来看，当互联网金融业务向核心金融业务迁徙时，万里通和一账通成为主要的获客渠道，而平安产险和平安寿险成为主要的迁徙终点，当核心金融业务向互联网金融业务迁徙时，万里通和一账通成为主要的迁徙终点。

万里通和一账通是平安早年开发的应用，万里通主要聚焦积分交易市场，一账通更多的是要实现“一个账户、一站式管理”。

2012年之前，万里通一直处于低迷状态，找不到感觉，直到一个牛人加入该团队，他就是吴世雄。在加入平安之前，吴世雄任微软[微博]大中华区市场战略部首席营销官，在他的思路里，万里通要淡化平安色彩，成为真正面向外部的通存通兑通用积分平台。

2012年底，万里通积分商圈规模0.5万家，2013年底达到20万家，增长了近40倍，截至2014年底，万里通注册用户数超过7000万，全年发放积分19.59亿元，线上线下合作商户数超过50万家，交易规模近50亿元。

从客户迁徙路线图来看，万里通和一账通是最主要的迁出渠道，也是最主要的迁徙终点，这要归功于其终于找对了定位。

在平安旗下，“互联网+”百花齐放，在集团层面构建这六个平台的过程中，平台内部、传统金融板块的各个子公司也在开发新的产品，陈心颖曾向本报记者展示过她的一部专用手机，里面清一色平安集团旗下的APP，占据了三四个页面。

百花齐放里面，并非所有都招人喜爱，有成功，必然也有失败，在平安看来，这就是试错的过程。2014年的首个工作日，马明哲向公司员工发表了新年致辞，在致辞中，他赋予壹钱包无与伦比的意义，他说壹钱包将成为整个平安互联网金融的核心平台。

壹钱包和天下通都是中国平安在2013年12月推出的APP应用，壹钱包属于“移动支付+社交”，天下通属于“移动办公+社交”。但随着时间的推移，壹钱包显然并未体现出“核心平台”的魄力，反倒是陆金所占了上风。

一位互联网业内人士在评价壹钱包时对本报记者分析，壹钱包这个产品本身没有问题，问题出在定位上：对内，壹钱包与陆金所的理财功能撞车了，对外，壹钱包从社交属性上来说比不过微信，从应用场景来看，比不上支付宝[微博]钱包。

“互联网业态就是这样，有了第一，就没有第二，所以必须要找到自己的定位。”他说。

下一步攻关：频率 或许是因为做出了成绩，在上周五召开的2014年业绩发布会上，关于互联网金融，马明哲讲得比往年更多一些，与2012年的诚惶诚恐相比，他言语间更多了自信。马明哲说，平安的互联网金融与“一般的”互联网公司不同，是以交易为基础，比如好房、好车、陆金所、万里通，与社交和其他网站相比更加接近价值产生。

他认为，互联网的客户属性分为三个维度，第一是频率，二是流量，三是价值转换，经过几年的努力，平安的流量足够了，价值转换也有了，目前最主要的科研攻关是频率。

“传统金融机构的营销模式是‘销售-服务’，我们要改变这个游戏规则，通过互联网金融，实现‘服务-销售’，可以肯定的是，我们比一般的互联网公司目标更明确，方向更清晰，商业模式和盈利模式更为确定。”他说。

综合各方面的消息显示，陆金所估值过100亿美元，平安好车的估值过20亿美元，吴世雄此前也曾表示，万里通要实现上市，可以预见的是，未来平安集团旗下，多个板块都存在上市的可能。

一个值得注意的信息是，在业绩发布会上，马明哲特别讲到了资产证券化的问题，他从国内的投融资体系、储蓄率和中国企业负债率推导出过去三年和未来五年资产证券化在国内会有长足的发展。

那么，除了平安信托和平安银行在推动资产证券化业务以外，还有谁在做这一块业务呢？

当然是平安最为引以为傲的陆金所。

近日，中国平安对外宣布业务整合，形成“平安普惠金融”业务集群，在此次调整中，陆金所的P2P业务将被“过继”到普惠金融业务集群。

对于陆金所的现有业务，一位接近中国平安的人士对本报记者分析，真正的P2P业务仅占陆金所很小一部分份额，“从业务性质来说，陆金所提供的产品主要是非标资产证券化。”他说。

文章来自互联网金融

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第二篇：互联网金融专业委员会成立 马明哲当选主任范文

互联网金融专业委员会成立 马明哲当选主任

来源：凤凰财经综合2014年03月27日 08:1

126日，中国支付清算协会互联网金融专业委员会正式成立，首批发起单位包括主要银行、支付宝、财付通、清算组织、P2P网贷等70余家机构。中国平安[0.08% 资金 研报]保险集团董事长马明哲当选专业委员会主任。

3月24日，央行在官方网站回应互联网金融监管时首次公开提到，要处理好政府监管和自律管理的关系，充分发挥行业自律的作用。中国支付清算协会常务副会长蔡洪波在3月26日的成立大会上也强调了专业委员会需把握的工作原则，要平衡好创新与风险的关系，既要支持创新，发挥创新的生产力，又要注重风险防范，为用户带来更加安全的保障，保护消费者和用户权益。

平安集团陆金所的计葵生代表互联网金融专业委员会的主任单位发言指出，一年来互联网金融的快速成长引来各方关注，这是一件好事，互联网金融公司也在不断提高自身水平来满足社会各方期待与需求，但互联网金融的创新突破仍然要尊重法律法规，要注重合规经营。

第三篇：2017年互联网金融事件大盘点

2017年互联网金融事件大盘点

时值岁末，又到了盘点一年行业变化的时候。2016年曾被称为互联网金融监管元年，而回望2017我们发现，监管并未停下脚步。ICO、现金贷曾在舆论上掀起轩然大波，也成为了监管重拳出击的对象。另一方面，在密集的监管之下，资本市场却迎来一派繁荣景象，互金企业排队赴美上市，开启了一场IPO热潮。

2017年这12个月的互金关键词，与你一同梳理这一年的行业发展。1月关键词：防范风险

央行确定2017年十大任务 防范风险先于金融创新

1月5日至6日，中国人民银行在北京举行2017年工作会议，并提出了央行2017年十项主要任务。该次会议将货币政策的描述从去年的“稳健的货币政策”改为“保持货币政策稳健中性”；并将“金融风险”任务次序从2016年的第五条提到了2017年的第三条，将防范金融风险置于金融创新之前。央行对“金融市场”的要求亦从创新发展改为平稳健康发展。2月关键词：资金存管

银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》

2月23日，中国银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，直接否定了第三方支付公司存管以及第三方支付与银行联合存管的模式，明确了存管机构必须是一家商业银行，不能多家银行同时存管。《指引》还将存管的范围明确扩大覆盖到发标、投标、流标、撤标、项目结束的网贷全业务流程，使得用户在网贷平台上的资金得到全流程的监管和与平台银行账户的隔离，杜绝网贷机构在整个业务过程中能触碰和支配用户资金的可能，从根上避免网贷机构“跑路”的可能。

3月关键词：政府工作报告、备付金集中存管 互金连续四年写进政府工作报告

3月5日，十二届全国人大五次会议正式召开，国务院总理李克强作政府工作报告。其中，“互联网金融”再次被提及，李克强表示，当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。稳妥推进金融监管体制改革，有序化解处置突出风险点，整顿规范金融秩序，筑牢金融风险“防火墙”。这是“互联网金融”连续第四年被写进政府工作报告，其表述也从“促进”到“异军突起”再到“规范”，直至2017年的“高度警惕风险”。

备付金集中存管指引下发

3月，央行下发《支付机构将部分客户备付金交存人民银行操作指引》，提出“自2017年4月17日起，支付机构暂通过商业银行将部分客户备付金交存至人民银行”。《指引》还进一步明确了支付机构备付金交存的细节，包括交存专户的开立、交存金额、备付金的使用/补齐，以及跟之前存管办法的对接等。比如，首次应交存客户备付金金额的计算公式为“首次应交存备付金金额＝上季度客户备付金日均余额×适用的交存比例”。4月关键词：现金贷 现金贷纳入互金整治

隼目科技www.xiexiebang.com 4月14日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》两份函件，提出将“现金贷”纳入风险专项整治工作。

4月18日，北京银监局、金融局下发“现金贷”排查方案，确定70余家北京地区从事现金贷业务的机构，其中APP端五十多家，PC端十多家。上海市互联网金融行业协会于同日下发《现金贷产品统计表》，以对旗下会员单位涉及现金贷业务的情况进行摸底排查。广州互联网金融协会也下发通知，要求已开展“现金贷”业务的单位需将自查自纠进展情况及时报送协会，协会将密切关注并督促已有“现金贷”业务的会员单位自查整改，并配合市互金整治办开展清理整顿工作。5月关键词：区块链标准 中国首个区块链标准发布

工业和信息化部直属事业单位中国电子技术标准化研究院发布了首个区块链标准《区块链参考架构》。标准内容分为范围、术语和缩略语、概述、参考架构、用户视图、功能视图、用户视图和功能视图的关系、附录八个部分。标准解决了区块链行业的四大问题：第一是共识，达成了对于区块链定义和术语的共识；第二是组件集成，即参考架构；第三是规范行业；第四，生态整合。

6月关键词：信披平台、校园贷、网联 互金协会信披平台上线 首批10家平台接入

6月5日，中国互联网金融协会正式上线了互联网金融登记披露服务平台，首批10家互联网金融企业作为试点单位正式接入信披系统。首批试点单位披露事项共计47项，其中强制性披露32项，鼓励性披露15项。其中，从逾期率指标来看，10家平台的平均项目逾期率为0.966%，平均金额逾期率为0.511%，也有平台披露的逾期率为0，与行业实际情况明显不符。从财务报告的披露情况来看，10家平台中累计有8家平台披露了财务报告，盈利的平台和亏损的平台各占一半。

银监会等三部委联合发文禁止P2P涉校园贷

中国银监会、教育部、人力资源社会保障部发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。通知要求暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务，有序清退校园网贷业务待还余额；存量校园贷业务要制定整改计划，确定整改完成期限，明确退出时间表。在监管指引下，广东省公安厅开展“飓风19号”专案统一收网行动，集中对涉“校园贷”及其关联违法犯罪活动进行重拳打击，抓获嫌疑人180余名，破获案件190余宗，受害学生350余人。

网联平台正式上线

2017年6月30日，网联平台宣布正式启动业务切量，即开始转接清算一般用户实际交易场景的网络支付业务。在网联平台正式上线的同时，官方也给出了第三方支付机构直连银行的模式将被立刻叫停的时间表：到2018年下半年，网联将完成与所有第三方机构和银行的对接。截至2017年3季度末，已有中国银行、交通银行在内的15家全国性商业银行和包括支付宝和财付通在内的9家支付机构完成接入。7月关键词：全国金融工作会议

隼目科技www.xiexiebang.com 全国金融工作会议召开

7月14日-15日，全国金融工作会议在京召开。会议指出，防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题。同时强调，强化金融监管的专业性、统一性、穿透性，所有金融业务都要纳入监管，及时有效识别和化解风险，整治金融乱象。由此为金融行业定下了“强监管”的基调。

8月关键词：信息披露

信息披露指引出台 网贷行业“1+3”制度体系完成

8月25日，银监会正式印发实施了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》、《信息披露内容说明》，这标志着网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成，初步形成了较为完善的制度政策体系。《信息披露指引》明确了信息披露的基本概念和原则，明确了在网贷业务活动中应当披露的信息内容，强调了相关披露主体责任及管理要求，明确了整改的过渡期限，配套的《说明》还重点对披露的口径、披露标准予以规范。9月关键词：ICO 央行等七部门定性：ICO是非法公开融资行为

9月4日下午，央行联合中央网信办、工业和信息化部、工商总局、银监会、证监会、保监会等六部门联合发布《关于防范代币发行融资风险的公告》。《公告》指出，代币发行融资是指融资主体通过代币的违规发售、流通，向投资者筹集比特币、以太币等所谓“虚拟货币”，本质上是一种未经批准非法公开融资的行为，涉嫌非法发售代币票券、非法发行证券以及非法集资、金融诈骗、传销等违法犯罪活动。

9月14日-15日，上海及北京下达关停比特币交易平台的通知。国内首家比特币交易所比特币中国发布公告，于9月30日停止所有交易业务。火币网和OKCoin币行也在公告中称将停止所有虚拟货币交易业务。受此影响，比特币价格急速暴跌。10月关键词：趣店 趣店美国上市

美东时间10月18日，趣店集团正式登陆纽交所，以每股24美元发售3750万股ADS（美国存托股票），开盘之后即直线拉升，开盘价为34.35美元，大涨43.13%，趣店的市值达到了惊人的110亿美元，成为今年以来美国第四大规模的股票发行，也是今年迄今为止中国企业在美国的最大一单IPO。

11月关键词：金稳委、赴美上市潮 国务院金融稳定发展委员会正式成立

11月8日消息，国务院金融稳定发展委员会（金稳委）正式成立，意味着中国金融监管格局从原来的“一行三会”升级为“一委一行三会”。金稳委将作为国务院统筹协调金融稳定和改革发展重大问题的议事协调机构。中国人民银行行长周小川10月在华盛顿出席国际货币基金组织/世界银行年会期间，曾披露金稳委未来将重点关注、影子银行、资产管理行业、互联网金融和金融控股公司。

和信贷美国成功上市 拍拍贷、融360紧随其后

隼目科技www.xiexiebang.com 北京时间11月3日，中国互联网金融企业和信贷正式在美上市。发行价为每股10美元，共计发售500万股ADS（美国存托股票），共融资5,000万美元，成为国内互联网金融公司在美国纳斯达克上市第一股。

除了和信贷，中国P2P平台拍拍贷11月10日在纽约证券交易所挂牌交易，成为继宜人贷、信而富、和信贷之后，第四家登陆美股的中国P2P平台。11月16日，融360旗下简普科技正式在纽交所挂牌上市。

在国内互金企业纷纷赴美上市的同时，美国当地的P2P网贷公司Lending Club迎来单日17.58%的股价大跌，该公司预计其第四季度净亏损在300万美元至700万美元之间。12月关键词：监管

央行、银监会联合发文整顿“现金贷”

12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，开展对网络小额贷款清理整顿工作。《通知》要求小额贷款公司监管部门暂停新批设网络（互联网）小额贷款公司；已经批准筹建的，暂停批准开业。《通知》并称，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

中国互联网金融行业协会发布网贷资金存管业务规范、系统规范

12月7日，中国互联网金融行业协会下发《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》（下称“业务规范”）和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》（下称“系统规范”）。“业务规范”明确了参与网络借贷资金存管业务活动主体的权利义务，规定了存管人、业务管理、和业务运营等要求。“系统规范”明确了标的限额监控方式。其中，在单笔监控中，借款人为自然人的，单个标的借款金额不超过20万元。借款人为法人或其他组织的，单个标的借款金额不超过100万元。

小贷公司整治方案下发：要求重新审查网络小额贷款经营资质

12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室印发《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，要求2018年1月底前完成摸底排查。《整治方案》要求打击无网络小额贷款经营资质甚至无放贷资质却经营网络小额贷款的机构；重新审查网络小额贷款经营资质。排查的重点包括，是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、带纳金、罚息等行为。此外，对于催收环节，将排查是否自行或委托第三方通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤和骚扰等方式催收贷款。

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第四篇：91金融吴文雄：构建互联网金融超市

91金融吴文雄：构建互联网金融超市

新浪科技讯 8月27日消息，2014年中国互联网大会在京举办，本届大会以创造无限机会为主题，会议将持续3天。91金融联合创始人吴文雄今日在会上接受了新浪科技专访。

以下为访谈全文：

主持人：各位亲爱的网友大家好，今天我们非常荣幸请到了91金融联合创始人吴文雄先生做客我们的访谈间。吴总，91金融网是一个商业模式比较特殊的，在整个互联网金融行业当中，首先请您介绍一下91金融的商业模式的构成。

吴文雄：各位新浪的网友大家好，我是91金融的联合创始人吴文雄。我们91金融再过五天就成立三周年了，是2011年9月1号成立的。3年时间我们经历了很多业务上不断的摸索和创新。最初的时候其实我们做的是一个金融类超市的概念，我们会把银行、担保这样的金融产品，主要是指个人的理财需求、贷款需求、企业级的理财需求和贷款需求。这样一些需求通过91金融超市的平台给到我们的用户，一方面我们连接了那么多银行，那么多金融机构。另一方面，通过我们营销的手段，连接到我们用户，通过互联网的方式到达用户，帮助用户更加精准、更加高效率的匹配到优质的符合他的低成本的金融产品，这是我们91金融超市在早期的一个业务的结构。当然这个超市的业务现在也一直在做，目前成为我们的一个金融业务，这个业务带来接近200多万的用户量，我们直接服务200多万用户，也是91金融很重要的用户体系。

我们也在研究和探索如何更好的为用户提供更加精准的服务，我们会发现很多用户的产品其实不一定适合他，所以我们也在做一些产品。我们跟包括像海通证券、北京银行、泰康资管等等金融机构，我们一起联合做一些针对性的产品，这个产品可能不是市面上能够有的，我们通过一些设计，通过用户的需求，设计这个产品，给到用户。这是我们逐步形成我们自有的产品业务，我们叫91增值宝。当然这个增值宝企业级平台可以用，个人级的平台也可以用。我们就打通了另外一个产品市场。接着我们做自有产品，旺财产品。我们预先当很多用户来到超市的时候，可以面对很多数据，当有的用户在这里买到你的产品之后，我发现其实他可能更适合其他一些产品，我们设计这样一些产品。我们这个平台再次跟用户建立联系，我们跟银行的信贷部门，跟券商的资本部门共同合作，我们把他们的优质资产拿过来，我们自己包装我们的产品，给到我们的个人投资者，形成目前我们三个业务一个体系，91金融产品有91超市、91增值宝、91旺财，为我们的金融机构、企业以及个人提供非常快速的、便捷的、专业的金融服务。我们的服务模式有线上，也有线下，目前我们完成整个业务体系结构，三年的时间，我们做的是全金融业务平台的事情。我们逐步形成一个生态的业务网，跟其它的互联网金融公司比起来还是有业务上的独特性，我们发展得也很快。

主持人：刚才听您介绍这个公司已经分成几个业务方向，未来1—2年的时间，在您的规划当中，哪一块是未来最为看好、最有前景、最有发展力的业务？

吴文雄：整个金融市场的规模是162万亿在中国，我们看到现在一方面我们要满足更多个人的金融消费者更好地到达金融机构，这是一个很大的市场，91金融超市在做这个事，当然这是一个普惠的事情。从未来更长远来看资产证券化是我们非常看好的，同时我们也通过91旺财这样一个业务平台在覆盖。从国外的市场来讲，几百万亿的市场，因为全球的资本市场是1600万亿的金融市场。在资产证券化这一块有接近几百万亿。中国保守来看接近40、50万亿的证券资产。我们一方面在匹配用户到达金融机构，另外更好帮助金融机构做存量消化，这个市场我们非常看好。同时这个产品在目前我们上线接近5个月的时间，也获得了很快的成长，未来我们会逐步地跟银行、券商、信托这些资本部门合作，包括我们也会成立相应的业务部门，把资产证券化这一块作为未来最核心的单元体系。

主持人：下面请您谈一下91金融是怎么把众多的金融产品推荐给用户，怎么能够让用户更加高效、更加便捷、更加方便地选择适合他的金融产品？

吴文雄：其实金融产品的挑选和比较、体验不同于我们传统所看到的一瓶水或者是一个家电，金融产品具备很不可复制的特性，包括这个产品是有收益性的。第一，这个产品是有风险系数的。这些特性使得金融产品的服务和挑选变得非常难，对于传统的消费者来说，一方面他不具备专业知识。第二，他在跟金融机构对接的过程中，这种服务是不对等的，因为你没有时间去银行排队，也没有太多精力跟银行经理沟通，还要去现场签单。资产超过1000万的人，他的服务可以被理财经理拉到VIP室里体验，但是传统的大部分人是没有这个机会的。这种服务成本非常非常高，频次很低。如何解决？一方面我们要找到本源，要快速，现代社会时间成本很高，我们如何快速地帮助我们传统的金融消费者，帮助企业去找到好的产品。我们已经建立起很好的数据库，包括金融产品数据库，很了解哪个银行、哪个保险、哪个资管、哪个产品的收益率怎么样，风险怎么样。同时用户的需求很快在线上我们能匹配到，能了解到这个用户可能更适合哪个金融机构的产品。在这个匹配的过程中，我们能做到比较好的快速到达。

除此之外在线下我们还有专门的服务团队，帮助用户挑选这个产品。不是说通过对比检索完之后，你的服务自动上门了。交易进入之后，服务刚刚开始，这个区别于传统家电的服务。我们的服务应该是从线上到线下的过程，就像我们去医院一样，一定不会说把我们的需求提出来，结果就出来一堆药品，一定是有一个医生跟你沟通，去聊，最后被医生所指导、指点，快速告诉你适合打针还是吃药，还是做什么检查。而我们的服务可能跟这个更类似。我们希望把这种不透明的、不对称的服务，更好的通过我们的平台匹配给我们的用户，这也是我们这个平台的价值。

主持人：好的，非常感谢您今天做客新浪的访谈间，再会！

第五篇：马云演讲：互联网金融走下去需要三个要素

马云演讲：互联网金融走下去需要三个要素

摘要：在2016中国保险业发展年会上，马云表示，互联网金融要走下去，需要三个要素。阿里巴巴董事局主席马云首次发表有关保险业思考的主旨演讲。马云认为，新技术革命创新，应该让保险回归保障的本质，保险的使命就是给人以安全感。

从五年前退货运费险问世至今，阿里巴巴生态体系也逐渐成为保险业创新的重要实践田。2015年9月，蚂蚁金服正式成立了保险事业部，在整合阿里生态体系中的所有保险业务基础上，建立综合而开放的互联网保险平台。

作为保险行业的推进器，目前蚂蚁金服保险平台已和78家保险机构深度合作，超过2000款保险产品通过平台触达3.3亿互联网“保民”。

马云表示，未来三十年，云计算、大数据、人工智能，都会成为基本公共服务，各行各业都会经受巨大变化。今天零售业的变革，只是一个浪潮的开始，这个浪潮不是电子商务代替零售，而是未来没有电子商务，一切零售都是线上线下的融合。未来三十年，物流业、制造业、服务业、金融业、教育，所有的行业，在这场技术革命之下改变是不可避免的。

在谈到互联网金融时，马云表示互联网金融要做好有三个要素，如果三个要素不具备，他本人认为基本上都是高风险的： 一是大数据，但是大数据总被误解，大数据的大是指大计算能力的大，不是数据多少的意思。首先大数据的两个不同意思，叫大计算加上数据，如果没有足够的各式各样的数据，没有强大的计算能力，则不能认为具备大数据。二是风险控制风控系统，是否有互联网时代所具备的高技术含量的风控系统。而风控体系采用的是人工智能。三，是否有因为数据而建立起的信用体系。

“能够最快适应技术革命的行业之一是保险行业”，马云指出，原因谈了两点：

第一，因为保险行业是最早应用大数据思想的行业。精算师就是一种早期的大数据工程师，车险保费中，为什么男司机和女司机、不同年龄的司机不一样，因为出险的概率不一样，以前都是精算师通过人脑计算出来，将来是计算机算出来，而且计算机会更聪明。保险行业很早就是大数据思想，而且是靠大数据思想运营的，所以我们相信保险行业是最适合在未来生存的行业。第二个原因，保险行业建立在人类两个很重要的东西基础之上，一个是我们生活的这个世界，善要远大于恶；一个是人与人之间的信任。保险的本质就是既利他又利已的思想。保险一开始就是互助的形式，大家把钱放在一起，谁倒霉了谁用，这样让坏的时候不至于那么坏。这是很古老的利他又利已的思考。保险是建立在信任基础之上的。看一个社会诚信的程度高不高，看这个社会的保险行业是不是发达，是不是健康。如果卖保险的要靠骗，买保险要靠瞒，那么诚信程度一定不高，保险行业也是很难发展起来的。这一次技术革命，不论什么行业，在数据革命的推动下，这个行业都会变得更高效、更公平、更加回归到这个行业的本质。保险最有机会回归到“保障”的本质，回归到自己最初的使命，真正是公益的心态，商业的手法。很遗憾现在很多企业是倒过来的。未来要大力发展“保民”

关于技术革命给保险可能带来的改变，马云谈了如下几个方面：

股市发展有股民、网络发展有网民，保险发展也要保民。据说现在保民已经有3.3亿，人数上是股民的3倍。“我觉得还太少，保险应该保障的是所有人，不是3个亿，而是13亿。” 一个社会所有人都是股民是不正常的；一个社会所有人都是保民是健康的。只有这样，人人都有保险，未来社会才有未来更大的确定性。如果从服务13亿保民来看，所以今天保险公司不是太多，而是太少；保险产品不是太多，而是太少；保险的品种不是太多，而是太少。

过去，如果保险服务了20%的客户，服务了20%的保障需求，那么接下来，应该思考如何让剩下的80%的人享受到真正的保险保障。

今天中国需要从点滴开始，让大家首先认识到保险的本质，保险的价值。今天大家对保险的认知都是从产品来的；所以未来让更多的理解保险，最好的办法也是让产品来教育。未来保险的组织形式会发生巨大变化 未来保险要从主要依赖销售，转向依赖从头到尾的动态大数据风控。我很钦佩保险公司有几十万上百万的人力团队，但任何一场技术革命，都是从团队组织的变革而来。如果今天保险业重视的是销售端，未来是走向确保防止风险发生的前端能力，对灾难的预防、处理，技术和服务的提升，风险的防控，这些才是保险业的核心能力。保险公司的核心人员未来是大数据工程师。这最终会带来组织形式的巨大变化。

现在互联网保险很多品种，几乎可以说没有销售成本，支付宝的帐户安全险，1个多亿的用户，一两块钱保费，如果人工销售的话根本不可能维持。

但是这不是说互联网就是一个销售渠道。互联网是接触用户、了解用户的界面，互联网是来帮助你了解你的用户到底需要什么，是你跟客户直接交流的平台。阿里巴巴什么都可以外包，但客服是绝对不会外包的。保险会从复杂变简单

我觉得一切复杂的东西都不长久。WTO谈了几十年，多哈回合都多少轮了，文件堆起来比莎士比亚文集还高，为什么谈不成。原因是什么，太复杂。

保险大概也是最复杂的产品，我很佩服保险工作人员，把那么长的责任条款都能记住，我想没有一个买保险的人能记住。

简单的背后首先是信任。没有诚信体系，做不到简单。

阿里巴巴现在对消费者退货，信用好的直接退，钱几秒钟内直接到账。基于信用体系，几秒钟退款，这比额外请一堆客服，证明这证明那的成本低。前提是我知道你的信用，而且破坏信用的成本太高，人们轻易不敢去破坏。

这方面阿里小贷走在前面，我们在过去五年，向小企业发放贷款5000多亿元，是尤努斯40年成就的四倍。户均不到4万元。这个贷款流程很简单，3分钟申请，1秒钟审核，0人工干涉。发放贷款的依据是卖家在阿里整个生态平台活动留下的信用数据分析。

其次是大数据计算的能力。现在是台风季节。江浙一带沿海农民，一年最怕台风。农民买保险，理赔，一定要简单，不然成本肯定高死你。现在我们有一个针对农民的险种：风力指数保险。农民在手机上就能购买，投保金额1元起，保障的是大风灾害后的农业生产。理赔依据很简单，就是中国天气网对外发布的当地最大风力等级。只要所在地最大风力超过6级以上，就直接理赔，钱就到农民帐上。

因为了解下来，风力超过六级农民肯定有损失，这个问题很简单，就回归简单，不需要再让你证明自己。

以后买保险很简单，条款简单，购买简单，理赔简单，随时随时买，随时随刻理赔，无处不在，无时不在，这个时候用户才能真正有安全感。但是简单不等于一刀切。

工业时代，流水线生产讲究的是生产一模一样的产品；数据时代，流水线上生产的每个产品都不一样。以前，5分钟生产2000件衣服是厉害；今后，5分钟生产2000件不同的衣服才是厉害。

保险过去是规模化的，标准化的，这是工业时代的保险；未来是每个人不一样，每个人的每个时刻每个状态下都不一样。退货运费险，现在是线上线下保单量最大的险种，它最大的特点，就是根据你的信用，消费和退货习惯，调整费率，同样一个人，这一次和上一次，费率都不一样。不是一人一产品，而是一个人不同时刻产品都不同。一切创新都离不开监管创新

任何一次创新，最后都会促进监管的创新，制度的创新。创新之后，意味着监管的改变。比赛规则要改变，裁判规则要改变。马云讲到一个很有意思的故事：“我前段时间去美国了解到，大家知道篮球，篮球最早是一个有底的筐，这个球投进去以后，然后用梯子上去把这个球拿下来再进行下一个比赛。18年以后有一个人说，把下面底剪掉，不用梯子了吧。但是剪掉以后球赛发生了巨大的变化，规章制度发生了变化，拿梯子的人首先反对，因为他的工作没了。所以任何一次的创新，背后意味着监管的改变，比赛的规则改变，改变的结果是球越来越好看，看的人越来越多。” 他提出，在互联网技术迅速发展的时候，政府监管部门的变革速度非常之快。没有过去的标准，创新没有基础；创新的目的，是为了建立更先进的标准。标准和创新，互相促进，生生不息。