信用社员工清收不良贷款心得

第一篇：信用社员工清收不良贷款心得

信用社员工清收不良贷款心得

近年来，不良贷款已成为制约农村信用社发展的顽疾，如何采取有效措施，加大不良贷款的回收力度，笔者结合工作实际谈几点心得与大家分享。凡是不良贷款，都有其形成历史背景和复杂的原因，要予以收回必须围绕三点，即：信息点、切入点、平衡点。所谓信息点。就是通过扎实细致的工作，深入了解一切与贷户有关的信息，包括家庭经济状况，未来发展前景，亲戚朋友情况等信息，通过大量信息去分析贷款逾期的根源和归还贷款的基础；所谓切入点，也是关键点。有些贷户经济好转，想重新贷款发展，成为催收贷款的切入点，有些贷户因贷款纠纷，心存顾虑，化解贷户心理矛盾则成为催收贷款的切入点，而又些贷户存在侥幸心理，赖贷不还，彻底击垮贷户心理是催收贷款的最佳切入点。有些贷户的性格弱点，最终成为催收贷款的切入点，总之切入点很多，有些切入点需要寻找、通过搭建。所谓平衡点，就是要让贷户归还贷款后找到某些心理平衡，特别是多年未还不良贷款，归还贷款后改变了形象、告慰了亡灵、心理得到解脱等等都是取得的心理平衡。现列举以下实例做以以解析。

苦苦追索，锲而不舍。权某，1997年贷款16000元，其妻有残疾，经济条件一直较差，2008年自己又因车祸导致腰椎病，多年未清利息。担保人为其弟，近两年从事煤炭调运生意不错，周转资金15万元，因为有担保不良贷款经常向社会借高利贷。（信息点：权某之弟经济状况良好，有代偿能力。）多次上门催收，借款人因经济困只能凑3000元，着手向权某之弟做工作，督促还款并承诺解决生意资金周转问题，其弟愿承担10000元，离借款本息差距太大。（切入点：解除不良担保，并注资促其发展）经过磋商，借款人愿将三亩土地使用权转让其弟耕种，得到双方认可。当场为兄弟两草拟好协议，双方签字摁手印达成协议，办理了土地过户手续。历时三个多月，一笔1997年借款以信用社现金收回本息25000元而得到解决。（平衡点：代哥还款，权某之弟得到三亩土地。）

持之以恒，软磨硬泡。于某，在镇政1府工作，依靠管理煤矿经济条件好，住着单元，开着小车，2005年在信用社借款20000元，欠息达万元，赖着不还。据了解，因信用社未向其发放第二笔贷款，而心存忌恨。（信息点：经济条件好，赖账不还。）2010年经过多次催收，签订还款计划，借款人总是6月拖7月，7月拖8月，始终没有行动。周五，正是于某在镇政1府开会的日子，主任带两名客户经理，早上九点开始在镇政1府催收，该借款人很不高兴的说：“没钱！你们别等了！”。（切入点：于某在政1府工作，爱面子）从早九点到下午4点，一直盯着该借款人，当借款人准备开车时，他们也一同上车。在车上借款人很不耐烦的说：“我有事！要去西安！”，他坚定地说：“如果你今天不还款，你就是到北京、到上海，我们也要跟到底！”，该借款人在无奈之下，到邮政储蓄银行取出29000元归还了赖债多年的贷款。（平衡点：“不给贷款”，就多跑几次）

人情感化，晓之以理。王某之夫，2007年在信用社贷款20000元，因车祸王某之夫去世，借款拖欠不还。且王某在别人的教唆下，没有还款意愿。担保人提供信息该户果园近年收入4万元，两个女儿工作自立。（信息点：具备一定偿贷能力，还款意愿差。）在多次催收中，向王某讲：当初贷款还不是为发展经济，供孩子上学吗?如今我们是贷款终身责任制，你不能眼睁睁让我们的工资归还你的贷款吧！再说你老公在世的时候是很讲诚信的，没有欠过别人一分钱，你不可能让你死去的老公良心不安吧，常言道：“父债子还，夫债妻填。”现在女儿也工作了，一切都向好的方向发展。（切入点：女人情感的细腻。）如此三番，王某终于被打动了，拿着母女凑来的30000元，还了全部贷款本息。（平衡点：归还了贷款，告慰了故人亡灵。）

借花献佛，因人而异。问某，借款三笔分别为94年2笔16550元，98年17000元，经了解问某与人合伙做生意，因经济有纠纷，破产后一人承担了债务，到县城做一些法律边缘的生意，已购买了单元楼。（信息点：经济有纠纷，经济好转。）经过催收问某并无还款意愿，先找机会与其交流，了解到问某个性耿直，喜交朋友，好动义气。就通过问某要好的朋友劝解，朋友多了钱好挣，问某又听说近年信用社对村上信贷支持力度大，群众评价高，比较欣慰，表示自己手头钱不够，只要朋友肯借15000元，就一次性还款。2010年12月，该户同意并约定三天后到家中拿钱，等到取钱时该户的妻子大发牢骚，朋友奚落说：你家是男人说了算还是女人说了算，大男子主义强烈的借款人，吓住老婆别说话！一句话说出去不能失去我的面子！（切入点：喜交朋友，好动义气。）一举收回不良贷款本息40000元。（平衡点：减收部分利息，保住了自己面子。）

随着农村信用社快速发展，信贷管理的不断加强和精细化管理的实施，不良贷款时间愈久远，难度也越大，以上的清收方法，希望能为大家提供些许思路。

第二篇：信用社不良贷款清收方案

镇信用社不良贷款清收方案

为进一步优化农村金融环境，防范和化解农村信用社金融风险，推动我镇信用环境建设，确保信用社资金良性循环，有效支持我镇新农村建设和农村经济发展，结合我镇实际，特制定本清收方案。

一、指导思想

以党的十七大和“三个代表”重要思想为指导，深入学习实践科学发展观，为实现我镇经济稳健发展，维护农村信用社金融秩序、债权债务和农村金融稳定，构建和谐的金融环境，让农村信用社更好地为地方经济发展作贡献，服务好“三农”，需站在讲政治的高度帮助农村信用社清收不良贷款，依法打击逃废债行为，改善农村信用环境，促进我镇经济快速、健康、稳定发展。

二、清收范围和重点

1、清收范围： 信用社发放并已形成不良的到、逾期贷款。

2、清收重点：到、逾期并有偿还能力且长期不还的“丁子户”、“赖帐户”；机关单位干部职工拖欠信用社的不良贷款；故意拖欠逃废信用社债务行为的贷款。

三、组织机构 为有效地帮助信用社清收不良贷款，依法打击逃废债行为，确保清收工作有序正常开展，特成立沙子坡镇清收农村信用社不良贷款领导小组，其组成人员如下：

组

长：

副组长：

成员：

领导小组负责指导协调相关部门和单位做好清收工作，各村、支两委也相应成立清收小组，根据各村不良贷款情况，明确清收任务，并积极采取各种方式帮助信用社清收旧贷，实现信用社不良贷款总量和占比“双降”。

四、工作措施

1、清查摸底。镇信用社要对2009年3月底以前的到、逾期贷款逐一进行摸底，对有偿还能力且长期拖欠或恶意拖欠不还的“丁子户”“赖帐户” 造册登记，落实清收责任，明确任务，确保清收任务顺利完成。

2、根据不良贷款形成的情况和原因，信用社要细化清收措施，分类清收。

（1）各机关单位干部职工拖欠或引荐、担保、自贷的不良贷款，由单位督促其借款人、介绍人、担保人限于2009年6月底以前全额归还贷款本息，对到期不能归还的，由该责任人所在单位负责人协助信用社按月全额扣发工资收回，直到贷款还清为止，若借款人直接为单位负责人的将直接报其主管部门处理并暴光。

（2）对恶意逃废债务的借款人、担保人，一是将公布不诚实守信人员名单，予以公开暴光。二是充分发挥司法机关的职能作用，加大执法力度，为清收不良贷款提供法律帮助和司法保障。

四、落实责任及工作要求

按照“区域管理，逐级负责”的原则，镇直各工作部门及村支书为第一责任人，对本单位、本村辖区内的清收工作负全责，将清收工作和计划层层分解落实，领导小组办公室要加强检查督办，镇纪委、财政所等相关部门要协助抓好干部职工拖欠、介绍、担保贷款的清收工作，对限期内未归还不良贷款公职人员采取相应的清收措施和处理办法。

1、镇派出所、司法所等部门要在办理信用社贷款案件纠纷和处理弃帐外逃的贷款户方面发挥作用，并对阻挠、抗拒清收工作的违法人员及时进行依法处理。

2、镇直各职能部门在清收和盘活不良贷款中，要充分发挥各部门职能作用，积极支持清收工作，对“顽固户”、“赖账户”、“钉子户”采取强有力措施，加大不良贷款清收和盘活力度。

3、信用社要充分运用好、把握好这次机遇，做好对不良贷款的统计及原因分析，为执法部门提供正确信息，借助各方面力量清理、清收不良贷款，消化我镇信用社累积的不良资产，同时要继续做好推行农户小额信用贷款，并结合我镇经济特点，加大对农业产业结构调整的支持力度，不断提高支农服务水平，对当年收回的不良贷款资金要全部用于当地“三农”信贷投入，对积极主动还清旧贷款的农户，根据其生产经营、家庭经济等具体情况，在贷款规模、利率优惠等方面给予照顾，以促进我镇农业和农村经济的发展，为建立诚信和谐社会做出新贡献。

第三篇：信用社(银行)不良贷款清收工作方案

信用社（银行）不良贷款清收工作方案

按照《**市改制组建**农村商业银行工作方案的通知》（**政办函〔今年〕173号）文件和《**农村商业银行筹建工作领导小组关于印发**市清收北湖区、苏仙区农村信用社不良贷款工作方案的通知》（**农商筹〔今年〕1号）文件有关精神，为有效推动区农村信用社清收盘活不良贷款，实现区农村信用社达到组建农商行的有关指标要求，做好我镇农村信用社不良贷款清收工作，特制定本方案：

一、指导思想

努力压降农村信用社不良贷款，提高信贷资产质量，充分调动清收人员的积极性，坚持实事求是、合规合法的原则，多措并举，多管齐下，完成清收处置不良贷款工作任务。

二、工作目标

目前，**农村信用社不良贷款余额1781.21万元，采取有力措施，调动多方力量，在进行商业银行改制申报以前，最大限度降低不良贷款余额。

三、工作步骤

按照区政府相关工作要求，清收不良贷款工作时间安排为今年8月1日至2012年3月31日，清收工作分四个阶段进行：

一是宣传动员阶段（今年9月1日至今年9月9日）。镇政府召开清收工作会议，对清收工作进行总体安排部署，分配 任务，并传达到各村及相关单位，组织召开动员大会，进一步提

高认识，加大宣传力度，要求宣传至各村、组，特别是相关人员。二是健全组织，制定方案阶段（今年9月10日至今年9月15日）。**农村信用社对不良贷款进行逐笔落实，分类梳理，清查核实，健全不良贷款档案，按照清理结果分类别、分阶段制定清收计划和目标。针对不同类型的不良贷款，制定具有可操作性的清收实施方案，对不属于**政府清收款项进行富有说服力的说明。

三是全面清收阶段（今年9月16日至今年12月31日）。要按照清收工作的总体目标要求，加强组织领导，统一协作，对不良贷款逐笔落实债务，归口落实清收对象，落实清收时间和清收方式。对恶意欠贷拒不偿还的单位及个人进行公开曝光，集中处理，确保应收尽收，最大限度降低不良贷款，时间要定期公布清收进度。

四是复查整改阶段（2012年1月1日—3月31日）。组织召开阶段性总结及提高会议，对各清收小组不良贷款清收情况开展检查和复查，对清收工作情况进行分析小结，对未按期完成清收任务的必须认真分析，查找工作不足，分析问题原因，顺利完成此项工作。

四、工作措施

（一）加强组织领导，建立清收工作机制。

1、为推动攻坚活动顺利开展，成立镇不良贷款清收工作领导小组，由镇人民政府镇长**同志任组长，镇人大主席***、镇政法委书记***、常务副镇长***、副镇长***任副组长，领导小组下设办公室，由信用社主任**同志任办公室主任，纪委及信用社相关有员为成员，并抽调相关部门工作人员配合工作。

2、清收工作领导小组下设三个工作组： ①综合协调组：镇纪委； ②督查通报组：镇党政办；

③清收欠款组：各部门负责人、驻村领导、驻村干部、各支村两委干部。

3、镇清收工作领导小组要加强工作调度，强化监督管理，实行每周一调度、半月一通报、每月一小结制度，即每周一上午召开清收工作组会议，对清收工作进行调度；每半个月对清收工作情况进行通报和小结；每月召开一次工作领导小组会议，研究解决清收工作中的重大问题。

（二）强化责任，实行清收责任制度。

根据今年6月30日不良贷款统计情况，**农村信用社要逐笔造具不良贷款清收台帐，按属地关系进行任务分配，保证在今年12月底最大限度地完成清收任务。

（三）多措并举，严打逃废行为。

1、对于公职人员贷款形成的不良贷款，按照有关文件要求执行，在规定期限内不能归还的，上报上级有关部门，坚决予以纪律及行政处分。

2、企事业单位贷款形成的不良贷款，企事业单位主管部门要积极配合，督促企业主动归还或落实债务，有恶意逃废债务的，要采取依法起诉等方法进行清收。

3、私贷公用类贷款形成不良贷款，本着“谁签约，谁承担还款责任；谁用钱，谁负责还款”的原则落实还贷，由不良贷款清收工作领导小组实行限时清收，即在12月底前还清，如存在恶意逃废债务现象，则及时上报有关部门予以行政、法律处理。

4、七站八所贷款形成不良贷款，各村农户、村组贷款等涉农贷款形成不良贷款，此两类不良贷款应以清理锁定数据为准，按归属地进行分类，镇不良贷款清收工作领导小组下发清收任务至各村，由各村主要领导带队进行清收，可采取用其拥有的房产、土地等优质资产进行置换等方法进行清收。

5、因2008至2009金融危机发放而形成的不良贷款，此类不良贷款应首先落实债务，对确实无力偿还的和有能力偿还但逃避责任的区别对待处理，并采取法律手续进行清收。

6、自然灾害造成及因发放救灾贷款形成的不良贷款，接受城市信用社、合作基金会遗留形成的不良贷款及借款人已死亡（或失踪）形成的不良贷款，此四类贷款采取能进行清收的清收，无法清收的将按相关规定上报区政府。

7、在清收不良贷款过程中，**农村信用社要采取积极措施，对能主动归还陈欠不良的贷款，在法律许可范围内可采取优惠措施。

（四）加强部门协作，形成清收合力。

1、**派出所要开辟侦办涉及农村信用社欠款案件绿色通道，特事特办，尽快甄别。对恶意逃废债务构成犯罪的要及时立案，迅速侦破；对可能转移资金的犯罪嫌疑人要及时采用侦查手段，防止债务流失；对重特大犯罪案件要成立专案组，全力攻坚；对可能外逃的犯罪嫌疑人要及时开展布控。

2、**人民法庭要加强农村信用社诉讼案件的执行力度，依法及时立案，及时送达，及时诉讼保全，要做到快立、快审、快结、快执，坚决打击危害农村信用社合法权益的各类犯罪行为，妥善处理借款合同纠纷案件和侵犯农村信用社财产权益纠纷案件，防止企业和个人以各种方式逃废农村信用社债务。

3、镇纪委、监察室要严厉查处党政干部和国家公职人员在清收工作中违反纪律的行为，并在一定范围内通报典型案例。对拖欠或担保造成不良贷款的国家公职人员和党员干部，要配合有关部门督促其限期归还，逾期不还的，要视情节给予纪律处分或组织处理意见上报区纪委；对因行政手段干预形成的以及政府和有关部门拖欠或担保形成的不良贷款，按照“谁签约，谁承担还款责任；谁用钱，谁负责还款”的原则，限期清收，逾期不还的要追究单位和部门负责人的责任。

5、国土资源所、工商所等部门要积极为农村信用社接受处置不良资产办理相关手续，并按《**市改制组建**农村商业银行工作方案的通知》（**政办〔今年〕173号）文件精神不打折扣地落实相关优惠政策。

6、镇宣传部门要发挥舆论监督和正确导向作用，营造清收工作的良好舆论氛围。

（五）强化激励机制，实行奖惩并举。

按照区政府有关精神，届时召开党政联席会议，研究奖励办法。对责任不落实、工作不到位的部门和个人要下发督办函，对督办函不落实的要追究相关人员责任。

第四篇：信用社(银行)不良贷款清收工作方案

＃＃信用社（银行）不良贷款清收工作方案

为了进一步加强我旗联社的不良贷款清收工作,盘活信贷资金，结合我联社工作实际，特制定本方案。

一、组织领导

为了保证不良贷款清收处置工作有条不紊的开展，特＃＃信用联社成立了清收处置不良贷款工作领导小组，组成人员如下：

组

长： 副组长：

成员： 各社部负责人

领导小组办公室设在风险合规及法律事务部，由刘双虎兼办公室主任，工作人员：贾志忠、訾珍、高洁、高波、吕爱兰、屈秀兰、吕敏。办公室具体负责清收处置进度的数据统计、资料整理和总结上报工作。

二、工作步骤

本次清收处置不良贷款工作分四个阶段进行。

第一阶段为摸底阶段，从＃＃年5月15日至＃＃年5月20日，此期间要组织各信用社、部负责人对不良贷款进行调查摸底，填写《不良贷款统计表》，了解不良贷款基本情况。

第二阶段为认定阶段，从＃＃年5月20日至＃＃年6月30日，此期间根据不良贷款统计表为基础，与信用社、部负责人、责任人调查了解借款人的现状，并逐笔认定其可收回的可能性，2

第五篇：xxxx信用社清收不良贷款实施方案

xxx信用社清收不良贷款清收考核方案

根据县委、县政府关于印发《xxxxxx县清收农村信用社不良贷款实施方案》的通知及xxx县联社关于印发《攻坚不良贷款“双降”促成农村金融信用县不良率指标达标的实施方案》的通知精神，为加大刀坝信用社不良贷款清收力度，优化我乡金融环境，遵照农村金融信用县验收组检查指导意见，按照县委县政府、县联社统一部署，结合我社实际，制定本方案。

一、组织领导

为组织、督促、协调全社开展不良贷款清收工作，确保目标任务顺利完成，我社成立不良贷款“双降”工作组，实行社主任带队，信贷员包片，全员协调督促，团结协作。

组长：xxx

组员：xxxx

二、任务目标

xx月下降数为xxx年以来发放的贷款形成的不良贷款的xx%，xx月为xx%，xx月为xx%。对因客观原因不能下降2009

年来发放的不良贷款，要下降xxx年以前形成的不良贷款填补。

1三、实施步骤

（一）各信贷员逐笔统计不良贷款，建立清收台帐；

（二）明确清收责任，签订清收目标责任状，具体清收任务数见下表：

注：利息逾期指利息逾期90天以上部分。

(三)制定清收措施。根据真实的不良贷款清单，按照清收的难易程度，制定一户一策的清收盘活措施。在清收到期贷款的同时，也要加大结息力度，“两手抓，两手都要硬”。

（四）每五天举办一次碰头会，总结清收成果和不足，对在清收过程中遇到的困难，大家共同讨论，制定更加有效的清收方案，确保及时收回。

(五)对于确实无法收回的不良贷款，管片信贷员要收集可靠、充分的文字依据。

四、劳动纪律

在此次攻坚不良贷款“双降”工作期间，全员要端正态度自觉遵守我社相关制度，工作热心、积极、主动，全力以赴。没有特殊原因，任何人不得请假，更不得擅自离岗、脱岗，违者按照我社相关制度从重处罚。

五、奖惩办法

严格遵循县联社关于印发《攻坚不良贷款“双降”促成农村金融信用县不良率指标达标的实施方案》的通知的考核方案，每位员工工资总额的30%及年终绩效的20%纳入本次不良贷款“双降”攻坚目标考核。对在本次“双降”攻坚工作中表现突出，超额完成任务者，我社将给予相应的精神和物质奖励，没有完成任务的不能参与年终评先选优。

xxxx信用社

xxxx年x月xx日