农村信用体系建设的建议论文

第一篇：农村信用体系建设的建议论文

【摘要】农村信用体系建设，是社会主义新农村建设的重要组成部分，但由于历史的原因,农村信用体系建设在发展过程中，还存在许多问题,需要通过完善相关信用法律法规，加快推进农户信用档案建设等措施，促进其健康发展。

【关键词】农村信用体系；建设；建议

农村信用体系建设，是提高农村金融服务水平,增强农民信用意识,改善农村信用环境和融资环境的一项重要内容。通过对五大连池市农村信用体系建设情况的调查，笔者认为建设完善的农村信用体系建设问题迫在眉睫。

一、基本情况

五大连池市的农村信用体系建设现状令人堪忧，没有形成政府、银行、农户联动局面，政府没有相关的扶持政策，没有建立信用信息中心和完善的农村信用担保体系，农户信用意识不强，参与的积极性不高，只有银行在积极行动，各农村金融机构积极配合人民银行开展诚信宣传，信贷业务主要运用个人、企业征信系统与信贷管理系统的信息办理。五市共有12个乡镇，93个村，1个森工局，4个劳改劳教农场，7个国营农场，8个林场，15个部队农场。总人口345610人，农户135707户。截至2015年8月末，五市采集并建立农户经济档案55349户，其中评定优秀级8854户，占比16%；较好级21890户，占比40%；一般级641户，占比1.16%。较差级31385户,占比56.7%。新型农业经营主体家庭农场总数为158个，其中建立信用档案数为105个，信用评定数为105个；农民专业合作组织数为103个，其中建立信用档案数为4个，信用评定数为4个。对已建立信用档案农户发放信用贷款累计561193万元，余额179790万元，不良贷款余额5559万元；不良贷款率为3.1%;家庭农场累计贷款发生额6780万元，贷款余额3972万元；农民专业合作组织累计贷款发生额90万元，贷款余额为90万元。农联社在农村信用体系建设中起了主要作用，为了降低信贷风险，增强信贷风险资产管理，保证评级的真实性、准确性，农联社从2012年6月份开始对全辖内农户开展全面的评级工作，不但掌握了农户信用状况、农户特长和还款能力等大量信息，而且有效简化了贷款手续，缩短了贷款办理时间。通过拓宽农户小额信贷服务领域、提高小额贷款授信额度、改进小额贷款服务方式等举措，有效满足了广大农户的信贷需求，缓解了农联社与农村、农民信息不对称问题。五大连池市目前的农村信用体系建设现状，不仅降低了经济金融活动的效率，而且削弱了农民参与经济金融活动的信心。

二、存在的问题

一是农户信用意识淡薄，信用体系建设参与度不高；二是农村信用体系建设缺乏强有力的奖惩机制与保障机制；三是信息征集手段多样化，信息整体质量不高；四是由于目前农户多数存在多种经营，人口临时流动较多，因此导致农户信用信息原始资料调查采集困难，信用基础信息多变；五是农村征信体系建设落后，没有建立信用信息中心，难协调，没有实现信息共享；六是政府各部门履职不到位，没有积极配合工作形成良好的外部环境；七是农村信用担保体系不完善，与银行贷款风险防范要求错位，制约了农户与农村中小企业的融资需求；八是农村信用评级体系不完善，信用评级标准不规范，信用评定权威性不高，信用评级结果综合运用有限，正向激励效果不佳。上述问题的存在，严重影响了农村信用环境的优化与农村信用体系的建设。

三、对策建议

（一）加大农村信用宣传教育力度，形成诚实守信的社会氛围，提高诚信意识

加强农村基础教育，提高农民的文化素质，提升道德水平，树立诚信意识，从本质上改善农村信用主体素质；在政府的组织下，利用一切媒介进行诚信知识宣传，增强“守信为荣，失信为耻”的社会意识，使广大农户认识到讲信用受益，不讲信用受损；还可以采取以人民银行为征信主体、各金融机构基层服务点为基础的信用宣传，走出去，在农村集市等人口集聚的场所进行诚信宣传，营造“家家争当信用户，人人争当诚信人，全民创业致富，准时还本付息”的良好氛围。

（二）完善相关的信用法律法规体系

通过对农村信用体系的立法，为征信、信用评级等工作提供法律依据，使其有法可依；修改信用相关法律法规不合理条款，保护债权人的合法利益；加大对失信行为的执法打击力度，强化违约责任追究。只有加大失信忘义行为的机会成本，才能从根本上减少失信忘义的行为，才能有助于农村信用体系的建设。

（三）加快推进农户电子信用档案建设

一是建立农户电子信用档案。农户信用档案以农村信用社农户经济档案为基础，以完善个人信用信息基础数据库为目标，依据农户基础状况、自有资产、诚信记录、经营能力等情况逐户建档，涉农金融机构要依托自身客户管理系统为有信贷需求的农户建立起规范化的电子信用档案；建立数据质量责任和数据定期更新机制。信用社按照《农户信用等级评定标准》对农户进行信用等级评定，评定结果作为信贷授信以及“信用村、信用乡（镇）”评定的重要参考依据。二是完善农民专业合作社等农村新型经济组织的信息采集。针对五市农民专业合作社等新型农村经济组织的特点，以农信社、涉农金融机构信息采集为载体，结合农村专业合作社的注册登记、财务状况、经营状况、纳税分红等重要经济信息协调组织地方农村经营管理部门共同组织信息采集工作，实现风险共担、利益共享。

（四）建立完善的农村征信与信用评价体系

充分整合利用各种信息资源，建立以政府为主导，市场化运作，社会化服务，独立自主的信用评价机构，完善信用评价体系，使评信结果具有权威性；加强各类信息资源的横向联网，提高信息采集质量，建立起一个能够对农村企业、农户各方面进行完整记录并提供查询服务的信用数据库，实现资源共享；不断完善农户联保制度，积极推进建立农户信用档案与信用等级评定工作的进度，与公安、工商、税务等部门密切配合，建立起农村信用建设的社会信用平台。

（五）完善农村信用担保体系

成立农民信用担保组织，建立农村信用担保机构，为诚信的农户与农村中小企业提供信用担保；建立农业贷款信用担保基金，为农村信贷提供社会保障机制；政府要出台相关政策，协调金融机构与担保机构的关系，互惠互利合作，提高风险防范能力。

（六）创新业务管理模式

农村金融机构要按照农村信用体系建设要求，将农户信用信息数据库和农户信贷评价系统有机地嵌入农村金融机构信贷审批、风险控制、产品营销等各个环节，建立灵活的定价机制，推动由农村金融机构、农户以及有关管理机构组成的“信用共同体”合作模式的建立，打造新型的业务管理模式，为“三农”发展提供更为便捷、迅速的金融服务。

（七）建立激励、惩戒机制

一是根据对农户的评价结果，农村金融机构在授信额度、审批权限、服务种类、适用利率、抵质押物、推荐评优等方面实行差别政策。根据农村金融机构资信等级评定办法，对信用良好的农户，信用村、信用乡（镇）的农户，优先给予贷款，并执行利率优惠政策，对信用不良农户予以限制贷款，对不守信用不按期限归还贷款本息的借款户，由公、检、法、司等执法部门积极协助配合，进行依法收贷，确保信用社资金安全。二是根据对“信用户、信用村、信用乡（镇）”的评价结果，政府管理部门制定行政性惩戒和奖励措施。“信用村、信用乡（镇）”可在农业项目开发、优惠利率、农村配套服务等方面优先享受政府各部门和金融机构的优惠政策。三是建议市政府建立对信用乡（镇）公务员和信用村组干部在选拔任用、职务晋升、评优评先等方面的正向激励机制。

（八）建立起政府、银行、农户的联动模式，形成合力，促进农村信用体系建设

政府要确定农村信用体系的发展模式，做出合理的发展计划，牵头做好信用知识的宣传等工作，构建可持续的政策扶持机制；人民银行、各涉农金融机构应及时互通农户信用动态信息，依据建立共享的信息数据库，积极开发金融产品，延伸服务窗口，创新服务方式；加强宣传引导，帮助农户树立“穷可贷，富可贷，不守信用不可贷”的观念与意识，营造五大连池市良好的农村金融生态环境。

第二篇：农村信用体系建设研究

农村信用体系建设研究

一、农村信用体系的涵义

随后人类根据时代、背景以及学科的不同，赋予了信用多种多样意义。可以从几个层面来对信用做出理解：从经济学的角度来理解“信用”，它实际上是指借贷双方的关系；从法律的角度理解“信用”，它实际上有两层含义，一是指当事人之间的一种关系，但凡“契约”规定的双方的权利和义务不是当时交割的，存在时滞，就存在信用；第二层含义是指双方当事人按照“契约”规定享有的权利和肩负的义务；而在信用创造学派的眼中，信用即为货币，货币就是信用，信用创造货币，信用形成资本。笔者认为农村信用体系大体是指金融机构，借贷者以及农村基层政府三者间相互关联相互影响的金融环境，其中农村中小企业为主要借贷者。

二、农村信用体系建设中存在的问题

相对于我国城镇的信用体系，农村信用体系显然有许多更不完善的地方，其存在的问题主要表现在以下几个方面：

（一）信用体系的建设缺少法律的保障和制约

主要集中体现在立法不健全和执法力度低两个方面，我国不仅缺少关于农村信用的具体法律法规以及各项失信行为的详细惩罚措施，而且对失信行为的制裁不足，不仅使失信行为难以从根本上得到有效遏制，甚至滋长了一些个人和企业的恶意失信，从而加大了信用风险。

（二）缺少信用综合管理机构和信用数据库的建设

目前我国企业和个人信用信息基础数据库基本上覆盖到了全国，总体而言农村地区已纳入到征信体系当中。但是在收集、整理、核准、评估、查询信用信息等方面难度较大。这是由于目前农民的经营形式多，许多农户存在多种经营，半数的农户存在人口临时流动。最终导致农户信用信息原始资料调查采集困难且信息多变而且真伪较难辨别。

（三）农村信用中介机构建设的不完善

虽然在部分发达地区的农村金融机构较为多样，类型更为丰富，但事实上目前在我国大部分农村只设有农村信用社这一单一的金融机构来作为信用中介。农户贷款渠道选择性单一，只能在当地农村信用社贷款，发生异地贷款的可能性很少。除此之外，一些社会中介机构的自身信用就较差，经常提供虚假错位信息和不真实的评估审计等等，往往会误导广大农民和乡镇企业，加大信贷风险。

（四）农户自身认知的局限性

根据农业普查结果，我国大多数农民对于金融知识的了解甚少甚至一些农户缺乏基本金融常识。调查显示，在一些地区，仅有大约十分之一的农户对于网上、电话、手机银行等存在了解，但大部分都未操作过；约一半的农民不会使用ATM机；72%左右的农民不知道信用卡的功能，甚至有一部分农户不知信用卡为何物，更别提一些金融衍生产品，信贷款种类和政策了。最为重要的一点是许多农民自身根本没有学习和了解的欲望。

（五）农村金融信息提供服务滞后

农村现有的信息提供服务虽然在一定程度上加强了农民对于金融知识的了解，但是仍然无法与经济和社会的发展相同步。目前，我国农村地区现有的金融信息交流渠道不畅，信息利用率不高，信息资源配置不完善，信息网络化进程较慢。笔者在进行调研中发现，绝大部分农户不会去当地金融机构或者上网主动了解金融知识，而金融机构也很少有主动为农户提供金融信息服务的。

三、推进农村信用体系建设的措施

农村信用体系的建设是推动农村经济发展的中坚力量，为完善其建设发展笔者提出以下几点建议：

（一）加快征信立法，为农村信用体系建设提供法律保障

目前我国的法律中并没有为农村信用体系提供直接依据的法律法规基础，而征信立法可以依法规范金融机构、农户、乡镇企业，政府等金融市场参与者的行为，为信用参与者提供透明、统一、稳定的指导标准，保障农村信用体系的建设、社会信用活动健康有序的发展。

（二）建立统一的农村信用信息系统平台，提高信息整体质量

以人行个人信用信息系统平台征信系统为依托，加快农村个人征信系统建设。在调查研究的基础上，研发一套完善的农村信用信息基础数据采集模式，建立独立的农村信用信息数据库，包括金融信贷信息、税务、司法判决、交通、电信、水电费等一切与企业及个人有关的信用交易信息，构建起涵盖农牧户全部信息的共享系统。把征集范围扩展到每一个有民事行为能力的公民，使每个公民都能有自己的信用档案并且农户信用档案要符合科学性和实用性

（三）建立符合农户特点的评价体系

农户信用评价就是在农户信用档案的基础之上，运用数学、运筹学、计量经济学等定量分析工具，加入专家分析判断，提炼信用评价标准，以简明的符号或分值标识农户偿债能力和意愿。农户信用评价是农村金融生态环境的一个不可或缺的组成部分，是开展农村信贷活动的前提条件，只有通过其的全面推广，才能改善农村的金融生态环境，达到在信贷风险的前提下，促进农村经济的发展和社会主义新农村的建设。

（四）完善农村信用担保机制

一方面我国农村的信用担保机制的建设仍处于起步阶段，关于担保行为的法律法规及制度建设尚不完全，担保机构和担保组织发展缓慢，担保的方式范围和作用有限；另一方面由于我国的农业生产集约化程度较低，仍然以小农经济为主体，抵御风险的能力较弱，我国的乡镇企业自身规模较小，收到资金流动不足、资产状况不佳等因素的影响，发展也受到一定的制约。为了农村经济发展，增加广大农户的收入，促进乡镇企业的发展，要求我们完善农村信用担保机制，推动担保机构的市场化公司化。成立农户联保协会，推动农户自保联保的形式。扩大担保机构的服务范围，鼓励社会资金进入农村市场。发挥政府的作用。完善相关法律法规及制度的建设。

第三篇：农村信用体系建设正当时

农村信用体系建设正当时

舍易

农村金融一直是我国金融体系的薄弱环节，切实加强农村信用体系建设，改善农村信用环境和融资环境，将关系到我国农村金融体系的稳健运行，关系到农村和现代农业发展，更关系到农村经济繁荣和农民增产增收。近几年，各地政府已经着手开展了农村信用体系建设，努力破解农村金融信息不对称的难题。但是，笔者认为，就目前农村信用体系建设的进展情况来看，仍需要政府、农村金融机构之间形成合力，进一步加快信用体系建设的推进力度。

近年来，在人民银行和各地方政府的共同努力下，农村信用体系建设取得了显著进展。截至2010年9月底，全国已有2455个县(市、区)开展了农户信用档案建设工作，2157个县(区)已建立农户信用评价体系。全国农村地区金融机构共为1.27亿农户建立了信用档案，并对其中8037万农户进行了信用评定。同时，一些省份县级政府在多个职能部门的配合下，已经开展了个体工商户授信评级工作，并取得了一定成效。总之，农村金融机构通过多种路径、有益探索，有效促进了农村小额信用贷款业务的发展，提高了广大农民的信用意识。但在实际工作中，农村信用体系建设仍存在以下问题：

一是信用体系建设的认知度不够

目前，农村信用体系建设虽然以政府为主导，但是开展的深度和广度还不够。信用体系建设关乎民生和县域经济的发展，因此，政府引导、社会重视、全员参与势在必行。

二是农村信用信息仍缺乏有效整合随着农村经济的发展及城镇化进程的不断加快，导致大量农民外出务工，而农村企业规模小、产品层次低的特征，决定了信用信息仍分布在工商、税务、电信、金融机构等部门，大部分是处于零散状态，缺乏有效整合。

三是信用缺失的惩戒力度不够

目前对失信行为的惩戒仍没有落地，对失信行为的约束力严重不足。四是诚信教育和信用意识培养有待完善。农民诚信教育和信用观念培养主要来自诚实守信的传统，人民银行在农村开展的征信知识宣传，以及农村金融机构实施“三信工程”过程中在乡村、农户开展的信用宣传教育，其大部分工作不够深入和系统，农村诚信教育体系仍有待进一步完善。

事实上，加强农村信用体系建设是破解农村金融难题的有效途径之一，推进农村信用体系建设不仅可有效解决农户与农村金融机构间的信息不对称问题，降低农户贷款成本，提高资金使用效率，还有助于推广农户小额信用贷款，扩大对农村的信贷投入，支持农民扩大再生产，改善农民生活水平。因此，笔者对进一步加强农村信用体系建设提出如下几点建议：

一是要进一步明确责任

各级政府是信用体系建设的主管机构，金融、工商、税务、教育等部门负责协同推进，共同研究部署辖区农村信用体系建设规划，进一步明确农村信用体系建设目标，加快个人征信系统的农村信用信息采集工作，丰富征信系统农村信用信息资源。

二是充分发挥农村金融机构在农村信用体系建设中的积极作用

基层人民银行应牵头深入农村和农户家中，举办征信宣传，通过开展一对

一、面对面的征信知识介绍、诚信教育工作，提高广大农民的认识程度。同时，人民银行要组织农村金融机构加强对农户信用信息录入的覆盖率，逐步扩大企业和个人信用信息基础数据库在农村地区的覆盖范围，进一步加强与有关政府部门的合作，确保非银行信用信息采集工作的顺利进行。大力推进“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”创建工作，改善农村地区信用环境。

三是深入开展农村产权制度改革

建立完备的农村产权制度，加快农村信用担保体系建设，规范农村信用体系发展。积极鼓励、引导民间资本参与担保公司组建，不断提升担保公司的担保实力，增强农民抗风险能力，推动农村信用体系的建立和完善。

第四篇：农村信用体系的建设

农村信用体系的建设的探究

摘要:我国是一个农业大国，截至2005年底．全国130756万人口中，乡村人口为74471万人，约占总人口的57．01％。在这样一个农业人口众多的国家里．解决好农村问题，是实现社会全面发展进步的必要条件。构建农村信用体系是我国社会信用体系建设的重要组成部分，事关我国社会主义市场经济体制的完善，与我国实现现代农业的升级，促进农业农村经济的发展，构建社会主义和谐社会进程的推进。但由于各种原因，我国农村的信用体系建设现状不容乐观，农业农村贷款难，现实经济生活中出现的信用秩序混乱、诚信缺失等现象已成为制约农村经济发展的“瓶颈”，这不仅降低了经济金融活动的效率，破坏正常的经济金融秩序，而且削弱了农民参与经济金融活动的信心，不利于我国新农村建设的健康发展。因此，如何加快农村信用体系建设，创造和谐的农村金融生态环境，促进农民增收、农业增长、农村稳定，是当前新农村建设中面临的紧迫问题。

关键字:农村信用体系农村贷款征信体系信用立法

信用是市场经济的基础，信用体系是市场经济体系的重要组成部分。农村信用体系作为社会信用体系的重要组成部分，通过近年来的建设，取得了一定的成效，在一定程度上解决了农村小额信贷手续繁杂、贷款时间过长的难题，为农民提供轻松便捷的贷款环境，也培养推动了农民信用文化建设。但由于受农村地区经济发展相对滞后、农民征信意识不强等因素影响，征信体系的不完善，相关支持法律的不完善乃至缺失，农村信用体系建设仍任重道远。我国农业生产力水平不高，难以达到社会平均利润率，加之缺乏完善的制度支持，导致农村信贷资金严重外流，农民贷款难问题日益严重。近年来，随着现代化程度的日渐提高，传统的信用观念在市场经济大潮的冲击之下，出现了一定程度的扭曲和淡化，信用体系缺失，信用环境“污染”，对农村信用社的发展造成了较为严重的负面影响。

一，农村信贷发展概况，农村正规信用供给不足

1，农村信贷资金不足。

首先，农村住户分散，且往往贷款金额小，金融机构不易管理，贷款成本过高；再加上中国小农经济绝大部分尚处于“靠天吃饭”的阶段，因此贷款风险较高。第二，随着金融机构的商

业化运作，资金更愿意投向利润率较高的产业，而我国农业生产力水平不高，难以达到社会平均利润率，故商业银行的贷款不愿向广大农村发放。第三，农村信贷资金严重外流，农村金融市场“抽水机”多，“输血机”少，资金大量流出农村。而广大农户，尤其是中西部地区的农户，在申请贷款时往往面临无物抵押、无人担保、没有完整可查的信用记录的困境，所以按常规申请贷款发展生产格外困难。

2，农民贷款难，积极性不高。据300余份农村信用项目调查问卷结果分析得出:46．8％的农户表示自己一定要找熟人才能贷到所需款项，只有26％的农户认为可以通过正常手段获得贷款．有70.8%的农户都有贷款未成的经历，还有62．4％的农户认为在农忙需要钱时不一定能贷到款，30.4%的农户认为贷不到，只有7.2％的农户认为可以在农忙需要钱时贷到款。此外，农户有资金需求时，一般首选的是民间借贷。

首先，农民申请贷款，从申请、批准到最后取得贷款，手续繁杂．办理一/

4笔贷款花费的时间较长．有时还会因没有熟人等原因遭到拒绝。第二、贷款利率高，期限短。在农民对信用社在贷款方面最大期望调查中，依次排在前五位的是：l、希望贷款利率低一些；

2、贷款期限长—些；3，加大农村小额信贷的实施力度；

4、切实解决急需资金农户的实际困难，真正体现”为农服务”的方针；

5、提高贷款透明度。第三、严格的贷款责任追究制度也制约了农村信用社信贷员放款积极性。现在农村信用社对信贷员实行贷款责任终身追究制，贷款收回与信贷员个人工资奖金福利挂钩，贷款收回率达不到要求的，按比例扣发工资、奖金，使得信贷员对信用放款持谨慎态度。

4，农村中小企业融资困难

首先，农村中小企业规模小、经营风险大、信用管理制度不健全、信用观念淡薄。其次，长期以来银行、信用社对农村中小企业形成的歧视。导致农村中小企业通过银行、农村信用社间接融资困难，融资量也较少；农村中小企业有很多走的是直接融资的道路．其自身不足使其较少采用股票和债券的方式，更多的采用集资与民间借贷的融资方式。

二、目前农村信用体系建设中存在的问题及分析

1，农村信用建设缺乏强有力的奖惩机制，缺乏相关法律的保障。对于失信行为的追究及惩治、维护正常的信用秩序，最终要靠法律的威慑力，这对于我国农村信用体系的建设亦是如此。失信行为的惩治无法可依，执法不力，表现为执法效率不高，执行中存在徇私等现象。有的乡镇企业逃避债务，又得不到相应的制裁和处罚，这又加剧了乡镇企业不讲信用的道德风险。此外，也没有良好的激励制度，使得广大农村人员的信用积极性不高。

2，征信体系建设滞后。首先，缺少完整的农户征信信息管理系统，无法对广大农户征信状况实施及时、有效地记载和跟踪，无法对农户信用信息进行统一口径的采集、统一指标的评级以及统一变化的监测。第二，各方难形成合力，尤其是政府职能的履行不到位，导致农村信用社承担着农村征信的大部分任务，相应地也投入了大量的社会成本，在缺乏有力的政策保障的情况下，势必会影响到其征信的积极性、主动性和能动性，农村信用社陷入了征与不征、多征与少征一个样的尴尬境地。第三，农村征信协调机制建设滞后，信息共享难，征信体系的建设需要财政、司法、工商、税务、国土、房管等政府职能部门和各类会计、评估等中介机构的积极配合和良好的外部环境，信息不够对称；各管理部门、中介机构、司法部门、金融机构、企业之间信息交流和共享不充分。第四，农村信用信息分散，采集质量不高，农户信用信息征集难。目前，“三农”的生产、经营、生活等活动范围广阔，因而产生的各类信用信息分散，全面采集非常困难。现在的信用评定，只能采集到反映在银行、村委、村民方面的部分信用信息，而对分散于公安、工商、税务、通信、水电、保险、其他金融机构等方面的非银行信息则难以采集。所采集到的信息中也有相当一部分属于定性信息，评定依据不够准确可靠。加之信用档案管理分散、不规范，导致农户信用信息采集数量不充足，质量普遍不高。且很多农民及农村企业领导人受思维、水平、素质、条件的限制，还脱离不了小农经济、传统经济的俗套，对市场经济中征信的本质特征和要求的认识、认知还处于浅表层，使农村征信业缺乏农村征信客体的支撑。

3，农村信用担保体系不完善。长期以来，农村担保体系的缺失与银行贷款风险防范要求错位，制约了企业和农户的融资需求。第一，农民信用担保组织发展很不充分．目前，农民自发成立的信用担保组织还处在—个探索发展的阶段，农村中成立的数量较少，作用不是很强．第二，农村信用担保机构少，规模太小，注册资金都比较少，工作人员也比较少，提供的担保数额少，期限短、担保能力较弱。第三，农村信用担保事业专业人才缺乏，目前已成为制约农村担保事业发展的瓶颈之一。

4，农村信用评级体系不完善，信用评定作用有限，正向激励效果不佳，信用评定权威性不高。信用评级主要是为信贷提供科学的依据，在我国农村地区信用评级体系很不完善：第一，农村信用评级机构太过单一．目前，广大农村地区只有农村信用社—家在搞信用评级工作，其自评自用的性质，决定了其社会公众认可度偏低，信用评级的权威性受到挑战，造成农户参与积极性不高，影响了评级事业的发展。第二，信用评级标准不规范，农村信用评级至今没有形成一套科学的评级标准，评级由评审小组根据参评农户的家庭收入、家庭负债、生产经营、贷款归还等情况综合评定，人为因素比较重；农村中小企业的评级指标体系也很不规范，严重影响了农村中小企业的信用评级。第三，信用评级人才相对缺乏．信用评级是对农户现有信用状况的评价、对未来信用状况的预期，涉及法律、金融、会计、统计等各种知识．现在农村信用社的评级人才素质普遍较差，缺乏扎实专业知识和专业技能。

三、加强信用体系建设的几点建议

1，完善相关的信用法律法规体系。完善信用立法、执法。尽快明确信息征集主体．规范信息征集及使用行为和范围，为信息征集提供良好的法律环境；修改相关法律法规中不合理条款．保护债权人的合法利益，实现市场经济的公平交易。近些年我们应该首先出台修改一些法律，如《征信数据采集和保护法》、《担保法》、《中小企业促进法》、《农村征信管理条例》、《储蓄存款管理条例》等。通过对农村信用体系立法，为征信、信用评级、信用担保等工作提供法律依据，使其有法可依，同时达到充分体现保护债权人利益的原则，要强化违约责任追究，提高失信成本；加大执法力度，规范执法行为，加大对失信行为的打击力度，强化违约责任追究，提高其违约成本，维护经济行为主体正当合法权益。

2、建立多种形式的信用征信和评价体系。要充分整合利用各种信息资源，建立以政府主导，市场化运作，社会化服务的信用评价机构，完善信用评价机制、体系和方法。人民银行要积极推进信贷征信市场建设，充分利用银行信贷登记咨询系统的网络优势和技术优势，完善乡镇企业信用征信系统，推进农村个人信用信息系统建设，为各金融机构业务开展提供重要依据。公安、法院、工商、税务等各部门也要在本职范围内探索建立相关征信与评价体系。要加强各类信息资源的横向联网，建立起一个能够对企业、农户各方面进行完整记录并提供查询服务的信用数据库。加快配套机制建设，确保数据库信息及时、准确、齐全，提高信用信息采集质量，加快档案电子化进程。贷款额度，贷款期限，要“随农而定”，使其与现代农业生产周期能够相匹配。继续做好“信用户”评定和“信用村”、“信用乡镇”创建工作，不断把活动引向深入。不断完善联户联保制度，积极推进农户信用等级制度建设，为农民建立信用档案，把农村信用建设纳入整个社会信用平台。

3，完善农村信用担保体系和农业担保机制。成立农民信用担组织，建立农村信用担保机构，成立农村中小企业互助信用担保机构，加强从业人员素质，加大信用担保宣传。通过财政投资、企业人股等多种方式，组建信用担保机构和农业贷款担保基金，为农村信用社信贷支农提供社会保障机制。切实解决农户及农

村个体私营经济大额融资担保难的瓶颈问题。此外，各级政府要出台相应的政策，协调金融机构和担保机构之间建立风险共担、利益共享、互惠互利的合作关系，提供风险防范能力

4，完善农村诚信宣传教育体系，加大信用宣传教育力度。从本质上提高人的诚信意识、道德水平，改善农村信用环境。要加强农村基础教育，整体上提高农民的文化素质；要在政府的组织下，利用一切媒介进行诚信知识的宣传。在农村营造一种良好的信用氛围，使广大农户认识到讲信用受益。失信就要受到损失；在农村中小企业内开展诚信、道德教育，提高企业管理者与员工的伦理道德素养。

5，明确政府职能和加强政府信用建设，尽快建立地方政府及相关部门联动机制，充分发挥政府职能部门的整体合力。政府要根据我国国情，确定农村信用体系的发展的模式、做出合理的发展规划、起草相应的法律法规、建立征信体系、促成信用管理行业的发展、培养信用管理人才、做好信用知识的宣传等等。同时，政府在农村信用体系建设中的作用，必须更加重视政府自身信用的建设，尤其是要搞好农村基层政府的信用建设。搞好农村基层政府信用建设，可以建立起农民对基层政府的信任，有助于政府政策的有效实施，有利于全面调动农民的积极性和社会资源，进一步促进农村信用体系的建设。

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[9] 吴强，关于长岛县农村信用体系建设的调查与思考，征信，2010,28(1)

[10] 中国人民银行固原市中心支行课题组，农村信用体系建设探析——以固原市为例，征信，2010,28(3)

[11] 郝春业，对当前农村信用体系建设的若干思考，征信，2010,28(4)

[12] 王会利，殷珊，推进农村信用体系建设积极营造良好信用环境，西部金融，2010(11)

第五篇：农村信用体系建设问卷调查

征信及农村信用体系建设相关知识的情况调查问卷

为配合征信及农村信用体系建设相关工作的开展，中国人民银行特开展此次问卷调查活动。本次调查采用无记名方式，未注明“可多选”的题项一律是单选题，感谢您的支持！

您的基本情况

居住的地区：A、省会及以上城市B、中小城市C、县、乡镇D、农村年龄：A、18岁以下B、18-28岁C、28-50岁D、50岁以上

职业：A、公务员及事业单位人员B、金融从业人员C、公司职员D、学生

E、农民F、个体经营G、自由职业H、退休I、无业

学历：A、高中及以下B、专科、本科C、研究生及以上

家庭年收入：A、1万元以下B、1-5万元C、5-20万元D、20万元以上

（如果目前是学生，请填全年个人可支配收入）

征信及农村信用体系建设相关知识

1、以下哪些属于征信活动？（）（可多选）

A、信用信息采集B、信用调查C、信用评级和信用评分

D、信用报告发布E、信用咨询F、一个也不知道

2、您查询过您的信用报告吗？（）

A、查询过B、没有查询过

3、您觉得个人的哪些信息应该纳入信用报告？（）（可多选）

A、身份基本信息B、贷款、信用卡交易信息

C、商业信用交易信息D、遵纪守法信息E、一个也不需要

4、信用报告会对您经济生活的哪些方面产生影响？（）（可多选）

A、申请贷款B、申请信用卡C、办理保险D、期货交易开户

E、出国签证F、赊购赊销G、签订经济合同H、求职I、无任何影响

5、个人在征信活动中有哪些权利？（）（可多选）

A、您对您信用报告内容的查询权和知情权

B、您对您信用报告发生错误时的投诉权和申诉权

C、您要求对您信用报告内容的纠错权和更新权

D、您要求行政诉讼和民事诉讼的权利

E、不清楚

6、我国征信行业的主管部门是哪个部门？（）

A、国务院B、人民银行C、发改委D、信工部

7、您是否在银行办理过贷款、信用卡或为他人担保等业务？（）

A、从未办理过B、办理过

8、银行在审查贷款和信用卡申请时会考察以下哪些因素？（）（可多选）

A、收入来源B、贷款用途C、信用记录

D、抵押物的价值E、担保人的信用能力F、不清楚

9、以下哪些行为属于信用良好？（）（可多选）

A、从未向银行申请贷款B、从未办理或使用过信用卡

C、贷款按时足额归还D、信用卡欠款按时归还E、不清楚

10、信用良好能有什么优惠？（）（可多选）

A、节省贷款审批时间B、在贷款利率、期限、金额方面得实惠

C、贷款可能不需要担保和抵押D、不清楚

11、目前金融市场信用产品日益复杂，您认为您所收到的征信、信用及相关金融信

息能够满足选择需要吗？（）

A、完全满足，且没有因信息缺乏而决策失误过

B、完全满足，但没有决策过C、不是很有把握

D、不能满足，并有因信息缺乏而决策失误的经历

E、不能满足，且没有决策过F、不知道

12、您现有的征信及相关金融知识是从什么渠道获得的？（）（可多选）

A、中小学基础教育B、大学专业教育C、社会培训机构

D、网络电视等新闻媒体E、金融机构介绍宣传F、其他渠道G、以上皆无

13、您所掌握的征信及相关金融知识有哪些？（）（可多选）

A、征信基础知识B、理财知识C、货币金融知识D、财务会计知识E、证券保险知识F、宏观经济金融知识G、以上皆无

14、您现在最迫切想了解的征信及相关金融知识是什么？（）

A、征信基础知识B、信用管理等相关金融知识

C、理财知识和技能D、获得金融支持的途径和方法

E、宏观经济金融知识

15、您印象最深刻或效果最好的征信及相关金融知识教育的经历或活动是什么？（）（可多选）

A、办理业务时银行工作人员的介绍B、查询或使用自己的信用报告

C、浏览宣传教育网站和拨打咨询热线D、参加学校正规教育

E、阅读宣传印刷品F、参加相关集中性宣传活动

G、收看收听广播电视报纸等媒体报道H、无

16、您觉得农村信用体系建设和您自身有关系吗？（）

A、有B、没有

17、农村信用体系建设都包括哪些内容？（）（可多选）

A、农户和农村中小企业信用贷款B、信贷激励与约束

C、信用农户、信用村、信用乡（镇）的创建D、信用培育

E、农户和农村中小企业信用评级

18、农村信用体系建设的目的是什么？（）（可多选）

A、农民和农村企业都能贷到款B、减少农村金融机构不良贷款

C、发挥信贷支持三农的作用D、营造“诚信为首”“社会氛围

E、加快农村城镇化发展步伐

19、农户信用档案是包括哪些内容？（）（可多选）

A、农户基本信息B、家庭成员信息C、农户经济档案

D、农户资信档案E、农户健康档案

20、农户信用等级评定的范围不包括那些？（）（可多选）

A、有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的农户B、无故长期拖欠金融机构、组织、个人借款的农户C、户主和家庭成员有冒名或跨区贷款的农户D、社会债务大、清偿能力差的E、长期外出或举家外迁人员。

21、信用农户能享受哪些优惠政策？（）（可多选）

A、放宽贷款额度B、降低贷款利率C、延长贷款时限

D、减少贷款办理程序E、无需担保

22、对农户实行评级授信后，核发的《贷款证》是否需要年审？（）

A、需要B、不需要C、不清楚

23、目前，为农村服务的银行主要有哪些？（）（可多选）

A、农业银行B、农村信用社C、邮政储蓄银行

D、村镇银行E、小额贷款公司F、资金互助社

24、适用于农户的信贷产品都有哪些？（）（可多选）

A、农户小额信用贷款B、个人质押贷款C、农户联保贷款

D、助学贷款E、妇女小额贷款F、下岗失业人员创业贷款

25、农户联保贷款针对的是以什么形式建立的联保小组？（）

A、村里有直系亲属关系的5-10个农户B、村里有直系亲属关系的3-5个农户

C、村里没有直系亲属关系的5-10个农户D、村里没有直系亲属关系的3-5个农户

26、助学贷款可不可以用于其它用途？（）

A、可以B、不可以C、不清楚

27、可以作为申请个人质押贷款的质押物包括哪些？（）（可多选）

A、银行存单B、国库券C、房产证

D、黄金等贵金属E、农林所属权

28、农村信用体系建设中信贷支持的重点有哪些？（）（可多选）

A、农村中小企业B、家庭贫困的农村大学生C、外出务工的农村青年

D、农村专业合作社E、有贷款需求的信用农户

29、信用村中二级户及以上信用农户要占全村户数的多少以上？（）

A、30%B、50%C、80%D、90%E、100%

30、信用乡（镇）一般应具备什么条件？（）（可多选）

A、辖内信用村占总村数的70%以上B、辖内信用村占总村数的50%以上

C、信用社不良贷款占比在15%以下D、信用社不良贷款占比在10%以下

E、乡（镇）党政干部威信高，帮助组织资金、清收旧贷等工作