小额信贷公司实习报告

第一篇：小额信贷公司实习报告

导语：对于小额信贷公司实习工作，大家可以写一份报告哦。以下是小编整理的小额信贷公司实习报告，供各位参阅，希望可以为大家带来帮助。

小额信贷公司实习报告

岁月如梭，如同白驹过隙，时间就这样悄无声息的从我身边走过。回顾这一个月的工作，感触很深，收获颇丰。在领导和同事的悉心关怀和指导下，同时通过我自身的不懈努力，对小额贷款公司的运作和风险管理等有了初步的了解。俗话说“隔行如隔山”，以前在金融方面我就是一门外汉，但是通过这一个月的学习和了解，对金融方面的知识有了些初步的认识。下面我将从以下几个方面总结我的实习感受。

一、工作收获：

1、业务内容

通过学习，了解了汇恒小额贷款公司的各种贷款品种，作为“微贷”团队的成员，我们主要负责的产品是“三农”贷款，小额贷款这两种，所面向的客户为农户、个体工商户和中小型企业，主要的抵押方式为动产抵押、房产抵押、土地抵押和保证抵押等。作为一名刚入门的客户经理实习生，熟悉业务是必须要过的关卡，经过公司培训，学习到很多。其营销流程主要分为5步：初次认识、再次邀约、深入了解、成功合作、长久伙伴，每一个过程都是环环相扣的，同时在这里面又有很多营销技巧以及需要把握的地方。

2、风险控制

对于小额贷款公司来讲风险种类繁多，而实际中我们主要面临的风险是信用风险和操作风险。控制信用风险的主要手段具体体现在与借款客户除了签订借款合同外，还需要签订抵押合同，保证合同以及家庭财产联保，股东会决议等。落实到细节就体现在借款申请时，客户要提供近期财务报表，收入证明，企业或个人基本资料等，而且我们还会用客户签订的授权书去人行征信系统查询客户的征信报告，分析报告内容得出客户征信状况。

控制操作风险的主要手段具体体现在贷款申请到借出再到收回的流程上。贷款客户首先需要填写贷款申请表，并根据我们的要求提供资料，我们客户经理会同时进行双人行调查，收集齐资料，然后撰写调查报告，实际情况实际分析。完成后给相关风险审查员审批，并回复一份风险审查报告，如通过则开展风险审查大会，会上必须要4位风险审查员参加，如果审批通过就与客户签订各相关借贷合同和决议、承诺书等。把签订完成的文件交风险部审查，如无问题交财务部最后审批，通过就按照合同规定日期放款。放款后做好贷后管理，直到贷款本息收回。

3、业务拓展

客户资源的优劣决定了小额贷款公司的业务结构、盈利状况和竞争力水平。汇恒小贷公司与国家开发银行，以及华夏银行都有密切的合作，并得到他们的大力支持。公司通过农户贷款，提高公司信誉，同时也通过不断摸索和创新金融服务来满足客户的需求，如开发顾问式营销模式等。

二、工作中自身存在的诸多不足和问题：

1、理论水平有待提高

大学里我学习的专业为电子信息工程，而现在从事金融行业，作为客户经理，有时候会遇到各种问题，由于受理论知识的限制，无法及时做出准确的判断，给发展客户带来一定麻烦。

2、自我约束力不够强

刚到公司我给自己安排了很多学习计划，但由于受到周边事情的影响和诱惑，便失去了给自己充电的恒心，总是想着还有明日，这样日积月累，是我浪费了很多提升自己的机会。

3、对事情的轻重能力把握不够强

4、考虑问题不够周全

任何贷款都有一定的风险，但我们应尽量降低其风险的发生，所以我们会与客户签订各种合同，有时候我不能从多角度去思考问题，考虑事情欠周全。

三‘’针对以上的不足和问题，在以后的工作中我将打算做好以下几点来弥补工作中的不足：

1、做好每天。每月、每年的工作计划，继续加强对公司各种制度和业务的学习，坐到全面深入的了解公司的各种制度和业务，深入的学习营销方法及技巧。

2、以理论带实践全方位提高自己的工作能力。在注重理论知识学习的同时狠抓实践，在实践中利用所学知识指导实践，并常常虚心请教各位老师。对于营销过程中的问题，学会举一反三，以不变应万变。

3、培养自己办事果断的能力以及发现事物的敏锐洞察力。在多次访问客户，与客户的交谈中，积累经验的前提下，迅速准确及时的处理各种突发问题。同时多关注时事政策，及时更新大脑信息，培养自己的洞察力，贯彻到工作中，帮助自己做出正确、果断的判断。

四、总结体会：

在汇恒实习一个月，我深刻体会到工作要细致进行的重要性，因为每一个细节都将影响到这笔贷款的风险程度。在工作的时候，必须具备强烈的责任心，对于客户资料的调查要具备针对性和真实性。同时，还需要培养好的工作习惯和良好的学习方法，要多虚心向他人学习请教，和同事培养团队合作精神，和客户交流时注意培养“商业感情”，给客户留下一个好的印象，为以后的工作打下伏笔。学会用专业知识武装自己,专业态度面对工作，专业精神勉励生活，专业素质服务客户。

以上是我对自己一个月工作的总结与回顾，在今后的工作中，我将继续发扬好的习惯和方法，扬长避短，查漏补缺，再接再厉，时刻以一名中国共产党党员的身份要求自己，切实为公司谋效益，从各个角度提高自己。

附：小额信贷公司工作总结

xxxx小额贷款股份有限公司在市金融办和区经贸委的指导和大力协助下，在公司领导的正确领导下，在公司各位股东的鼎力支持下，全体员工紧紧围绕公司既定的工作目标，同心同德，开拓创新，取得了令人较为满意的经营业绩，在短时间内为公司业务稳定、高效、良好地发展奠定了基础。

回顾和总结20**年的工作，主要有以下几个方面：

一、建章立制，确保业务有序发展。

良好的制度管理是一个公司持建章立制，确保业务有序发展。续、稳定、长久发展的保障。我公司面对成立时间短、人员结构新、业务处理水平相对较低的不利局面，始终坚持“两条腿走路”，发展业务的同时不忘各项规章制度的建设。为确保小额贷款公司健康发展、业务规范运作，在公司成立初期，我们就组织制定了《贷款管理办法》、《财1务管理办法》、《安全管理规定》、《印章使用管理规定》及《贷款审查委员会工作细则》等规章制度。这些制度办法的实施，为小额贷款公司的正常运营、有效管理奠定了基础，从而保障了各项工作规范有序进行。

二、以抓培训为基础，全面提高从业人员素质。

公司成立后，我们以抓培训为基础，全面提高从业人员素质面对新公司、新人员，缺流程、缺经验的客观情况，组织全体人员发挥主观能动性，加大学习培训力度，以尽可能短的时间适应工作需要。一是抓好职业道德培训，引导相关人员端正态度，明确定位，找准方向，尽快进入工作状态；二是学习理解公司制定的各项规章制度，并适用到实际工作中；三是抓好业务学习。鉴于新进人员缺乏相关专业知识及从业经验，有的放矢的开展了信贷知识、财务知识、法律知识的业务培训，促使从业人员在业务操作方面尽快适应工作需要。

三、努力开拓市场，用足用好经营资金。

半年来，公司从领导到员努力开拓市场，用足用好经营资金。工齐心协力，利用一切可能的关系和方式主动营销，选择了一批较为理想和相对稳定的客户，为小额贷款公司的后续和长远发展打下了良好基础。在做好存量资金计划安排的同时，对即将到期的贷款也按月度实施调度，进行计划安排，保证此部分资金占用上的衔接，尽可能降低资金闲置。同时为扩大经营资产规模，争取经营效益的最大化，由市商业银行借款三千万元，保证了经营的连续性。

四、强化风险防范，实现经营资金的良性循环。

本着宁缺毋滥的原强化风险防范，实现经营资金的良性循环。防范则做好市场客户的选择，这也是保证贷款资金安全的首要条件，对每一笔贷款均落实好有效担保，为贷款的安全提供第二还款来源保障。同时，2我们要求业务人员在办理业务过程中严格按规定程序处理，确保所有手续合法、齐全、有效。基于以上办法的严格执行和落实，公司自开业以来办理的所有业务均未产生不良，也没有发生拖欠利息的现象，保证了经营资金良好循环。

回顾过去的一年，公司的各项工作取得的成绩有目共睹：业务经营方面，市场得到拓展，效益实现稳定；方面，市场得到拓展，效益实现稳定；内部管理和制度建设逐步走向规范，在经营风险控制上得以明显提高；客户服务越来越细致周到，在做在经营风险控制上得以明显提高；客户服务越来越细致周到，到风险控制和双赢的基础上，为客户提供了快捷、方便、到风险控制和双赢的基础上，为客户提供了快捷、方便、细致周到的服快捷务。经过开业以来一段时间的经营实践，各项工作不断向好，但存在的经过开业以来一段时间的经营实践，各项工作不断向好，诸多问题亦不可忽视，主要表现在：诸多问题亦不可忽视，主要表现在：从业人员业务总体素质有待进一步提高；当前存量贷款结构不尽合理，当前存量贷款结构不尽合理，需要逐步调整；需要逐步调整；贷后管理相对滞后，贷后管理相对滞后，风险预警防范有待加强等。风险预警防范有待加强等。

**年主要工作思路：

一、继续抓好培训工作，全面提高员工技能水平。

经过开业以来一继续抓好培训工作，全面提高员工技能水平。培训工作员工技能水平段时间多形式的培训，公司从业人员业务素质有了很大提高，初步适应了业务经营的需要，但距要求还有一定的差距。主要表现在对实际问题的把握和处理上认识不够，层次不深，处理方式不得当，容易产生纰漏等，这就要求我们必须进一步加大培训力度，并保证学习培训工作的连续性。一是进行业务理论与实践操作相结合的学习活动，提高业务人员独立办理业务的操作水平；二是加强职工的职业道德教育，帮助其树立爱岗敬业的人生价值观，有一个端正的工作态度和积极向上的精神面貌。

二、努力开拓市场，积极调整资产结构努力开拓市场，积极调整资产结构。

为了资金占用和保障经营开拓市场调整资产结构效益，前期在市场客户的开拓受到诸多客观因素的限制，使我们的客户群相对集中，散小客户占比很低。按照对小额贷款公司客户结构的要求，我们的贷款客户结构还不够合理，这需要进一步开拓市场，尽可

第二篇：小额信贷公司业务

实训五

小额信贷公司业务

一、小额信贷公司的基本情况

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规。执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策。在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。中国人民银行条法司司长周学东2月26日表示央行计划取消对小额贷款公司贷款利率上限的规定，同时使现有一些非银行私营贷款机构合法化。按照央行现行规定小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍。

小贷公司贷款利率制定基准

1、按照市场原则自主确定。

2、上限---放开但不得超过同期银行贷款利率的四倍。

3、下限---人民银行公布的贷款基准利率0.9倍 1小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。2小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款应坚持“小额、分散”的原则鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平制定最高贷款额度限制。

3小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。4小额贷款公司应建立健全贷款管理制度明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范切实加强贷款管理。5小额贷款公司应按照国家有关规定建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制准确划分资产质量充分计提呆账准备确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上全面覆盖风险及时冲销坏账真实反映经营成果。

6小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书承诺自觉遵守公司章程参与管理并承担风险。

7小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制提高风险识别和防范能力对内部控制执行情况进行检查、评价并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善确保依法合规经营。

8小额贷款公司执行国家统一的金融企业财务会计制度应真实记录、全面反映业务活动和财务状况编制财务会计报告并提交权力机构审议。有条件的小额贷款公司可引入外部审计制度。

9小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

10县市、区小额贷款公司的核准机关应在当地确定一家银行作为小额贷款公司的开户银行并委托该行监测小额贷款公司的日常现金流和贷款资金流向发现异常情况应及时向当地政府指定的小额贷款公司监管部门报告。

11小额贷款公司应按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。12小额贷款公司应建立信息披露制度及时披露经营情况、重大事项等信息。按要求向公司股东、相关部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。省政府金融办有权要求小额贷款公司以适当方式适时向社会披露其中部分内容或全部内容。

13小额贷款公司不得吸收社会存款不得进行任何形式的非法集资。银监会指出了三条路小贷公司资金来源途径股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金

二、小额信贷公司的业务特点

（一）信贷业务的区域性很强，以服务当地为主，原则上不得夸区（县、市）经营；

（二）信贷服务于农民、农业、农村；

（三）贷款种类以短期贷款为主；

（四）信贷服务比较灵活。

三、小额信贷公司的盈利模式

从注册资本来看，内蒙古东胜融丰小额信贷公司注册资本最高（5 000万元），山西平遥晋源泰、日升隆的注册资本最低，分别为1 600万元和1 700万元。因此可以肯定的一点是，小额信贷公司和农信社相比，它的贷款规模实在是太小。山西平遥小额贷款公司还要求要保证足够的资本充足率8%、设置不良贷款警戒线、实施抵押担保等措施，同时还设立了风险担保基金，以发起人自有资金的10%、委托贷款人委托资金的6%作为风险担保基金，用于委托资金和其他负债资金的担保，这些规定使得本身注册资本就不多的山西小额信贷公司的贷款规模小于注册资本，即两家小额信贷公司的3 300万元注册资本只有2 970万元可用于贷款。山西平遥日升隆在2006年3月左右开始贷款后的四个月里就贷出1 039万，晋源泰1 600万元的注册资本就只剩下200万元，他们面临资金用光的困境。到2006年7月31日止（前后共113天），四川广元全力小额信贷有限责任公司的注册资本为1000万元，当地的小额信贷需求据统计大约是1.7亿元，虽有把注册资本扩大到2 000万元的计划，但还没有实施。在这期间全力公司共计向171户贷款者发放了707万元，已经收回的贷款为130万元，但全力公司已经面临资金营运压力。从贷款利率来看，山西平遥晋源泰小额信贷公司平均年利率最高,达20.05%，陕西户县的西安信昌和大洋汇鑫小额信贷公司最低，平均年利率为18.6%。而国际上商业可持续的小额信贷组织平均的管理成本是10%~15%左右；我国的资金成本若直接吸收存款则成本比较低，批发资金成本6%，市场上借款利率在7%～8%，坏账准备应该为2%～3%,2007年9月15日起我国一年期存款利率为3.87%(小额信贷公司的机会成本),因此每笔贷款成本大约在20%以上。从以上分析可以看出几乎所有的小额信贷公司的利率水平都比农信社高，比民间利率低，根本不能够实现公司正常运营。

四、小额信贷公司的风险及控制

小额信贷是以农户信誉或道德保证发放的信用贷款，具有先天“风险软约束”的缺陷。研究若干个小额信贷发现，其面临的主要风险有以下方面。

（一）外部风险

信用风险：信贷是以借款人自身的人格信誉作为担保进行的贷款。经研究发现，小额信贷所占比重较高。这些贷款由于一些农户信用意识淡薄，赖债、逃债思想严重，形成的债务链脆弱，容易断裂或遭致破坏，失去对贷款偿还约束力。另外，目前市场经济还不成熟，执法难度较大，执行成本高，难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约束。一些农民贷款后，外出打工，常年难以见人；少数在外地站稳脚跟，则举家外迁，杳无音信，给贷后管理带来较大难度，导致催收困难，不良贷款攀升，小额信贷机构资金来源短缺。

2.市场风险：小额信贷机构用于农副产品加工业的贷款有一定的比例。由于农民贷款所从事的农副产品加工具有规模较小，收益低的特点，加上部分农民甚至在缺乏对市场、信息、风险认识的情况下，急于利用小额农贷脱贫致富，盲目投资，导致产销不对路。一旦市场发生风险，这些贷款就很容易超出农户的最大经济承受力，造成贷款损失。

3.自然风险：种植业和养殖业收回投资周期长，对自然风险的抗御风险能力相对脆弱。种植业和养殖业也存在着一定比例的贷款。一旦遭到如禽流感类的自然风险，养鸡、养鸭户就会遇到前所未有的困难，降低生产效益，导致收入减少，还贷能力削弱，部分甚至转化为信贷风险资金。

（二）内部风险

1.操作风险：农村地域辽阔，贷款农户居住分散，每名信贷员的客户数多在80-300人之间，最高达到369.33人，加上评定、档案管理、贷款发放、贷后跟踪工作全部是手工操作，巨大的工作量导致信贷人员到村户时间较少，监督管理工作难以有效跟进。另外，信用等级评定的定性指标多为评定人员凭主观意识评价，定量指标缺乏系统的发生业务档案统计，形成评价失真，增加操作风险。

2.管理风险：小额信贷机构内部管理体系的决策权和执行权往往集中于少数个人手中，缺乏必要的监督机制，离建立决策、执行、监督相制衡的机构系统还有很大距离。而且，多数小额信贷机构缺乏完善的权、责、利相结合的激励机制，很难吸引高素质、高技能的专业人才，并且很大程度上限制了员工的创造性和主动性，从而不能最大程度地控制成本与风险。

小额信贷机构的风险控制 ：

（一）创新信贷管理模式

对借款人信用的了解程度是小额信贷风险控制的基础，了解得越彻底，越能有效降低贷款后的道德风险。因此，小额信贷机构要想提高效益，增强风险防范能力，必须创新信贷管理模式，建立和完善系统的考评激励机制。通过将信贷员的责权利、风险和收益结合起来，量化考核指标，将工资与绩效挂钩，充分调动信贷人员的工作积极性。如根据信贷员贷款回收和利息回收情况制定了奖励办法：按规定时间收回98%的给予5%提成，超过规定时间5天未收回，扣罚10%。通过创新信贷管理模式，激发每名员工努力工作的热情，促使他们慎重发放贷款、积极回收贷款。

（二）建立信贷风险管理体系

建立信贷风险管理体系是贷款风险控制是否到位的关键。实行全面审贷分离，及时系统地进行内部检查和稽核，保证内部沟通渠道的畅通，是控制信贷风险的有效制度保证。小额信贷机构只有通过组织架构、流程与政策、风险管理工具和信息系统四方面建立信贷管理体系，控制信贷风险，才能保证信贷资金的良性运作。

1.组织架构 建立决策层、执行层和监督层三个相互关联而又相互制衡的信贷风险管理组织架构。由决策层专门负责风险政策的制定、检查，设定信贷风险管理策略（包括业务指引、额度设臵、绩效考核目标等）；执行层负责具体的信贷业务；监督层负责监察业务执行部门的风险控制水平。

2.信贷流程与政策 根据单笔授信流程和整个流程涉及的不同内容，将整体信贷业务划分为若干个子流程，使每个子流程涉及不同的内容，保证控制信贷风险、提高操作效率、降低成本。

（1）业务计划和开发：根据当地农村特点，因地制宜地确定一个清晰的信贷战略和业务规划。通过引进竞争机制，建立和完善系统的激励机制，最大限度激发信贷人员走村串户、深入农户的热情和积极性。

（2）风险评估：开展信用调查，取得充足和有效的信息，进行透彻的风险评估，有利于系统地识别小额信贷业务的固有风险。通过风险评级和财务工具辅助进行风险评估，发现风险苗头及时下达预警通知书，对已经形成风险的贷款及时提出处臵意见。

（3）制定授信方案：农业生产对金融的需求具有阶段性和周期性，借贷需求主要集中在开春时节。因此，小额信贷机构必须根据农户的贷款用途及其未来现金流的情况，制定与贷款用途相对应的授信额度、执行利率、贷款期限，缓解贷款期限与生产周期脱节的问题；同时，结合客户和交易风险等级确定贷款额度。

（4）授信审批：根据审批者的经验、知识、业绩决定其审批权限，并综合考虑农户贷款的数量、风险级别和其他影响因素，进行授信审批。在满足贷款申请和审批程序的流程保持一致性和标准化的同时，发挥小额信贷操作简便、快速的特点，保证贷款发放与需求同步。

（5）授信放款：详细审阅与贷款相关的全部数据，保证准确和完整性，并清晰规定信息到达、处理、使用、检查和分发信息的方法。

（6）贷后监控：根据贷后管理方案进行贷后监控；建立预警信号识别可能出现问题的贷款。

（7）资产保全：尽早救治贷款，减少损失，对无法救治的贷款进行清收。

（8）信贷稽核：通过检查评估内部控制系统的适当性和有效性，减少因小额信贷机构内部极个别人“暗箱”操作而产生的腐败现象。

（9）信贷组合管理：组合分析确定信贷发放的方向和风险，对照机构的战略发展方向进行调整，并保证信贷稽核和信贷组合管理贯穿整个信贷流程。

3.险管理工具 根据小额信贷机构一般存在数据质量不足和信贷文化较为落后的情况，逐步掌握模型的应用技巧，培养信贷风险管理文化。如采取较为保守的风险管理方式作为起点，逐步调整内部数据，最终实施数量统计模型，实现精确的衡量信贷风险，优化资产质量。4.信息系统 风险管理信息系统的业务分为风险识别、风险衡量监控与决策和工作流程管理三方面。风险识别需要确定、分析、收集和积累与信贷风险相关的要素及其数据；风险衡量是使用风险衡量模型确定信贷风险,并将其运用到业务管理和风险管理中，辅助审批和进行风险决策；工作流程管理则是实现信贷业务和风险的业务操作及管理的电子化，提高业务效率，提升风险识别和规避能力。

五、小额信贷公司今后发展--小额贷款公司发展应坚持的三个方向

第一个方向是坚持市场化，法制化，防止官方化。小额贷款公司的市场化，是准入门槛和经营的市场化。

目前，由于小额贷款公司仍处于试点初运营阶段，有些地方对设立小额贷款公司采取数量控制、分配试点名额的方式，而市场基于对小额贷款公司前景及牌照价值的良好预期，申请准入较踊跃。在供求不对称的情况下，对小额贷款公司准入的审批制度将使有关部门在选择申请人时具有城市化、规模化的倾向，大企业在竞争中将具有明显优势，而众多城乡小企业将由于牌照的稀缺性而被边缘化。这将和小额贷款公司定位为城乡“贷款零售商”的初衷相违背。

因此，要充分发挥小额贷款公司支持“三农”和小企业的作用，应适当降低准入门槛，弃除现有的审批制度，对符合法规规定的企业要支持和鼓励其开展小额贷款公司业务，壮大小额贷款公司队伍，扩大小额贷款覆盖面。

作为自主经营、自负盈亏的企业主体，小额贷款公司应完全按照市场准则进行经营，自担风险，优胜劣汰。要运用市场的手段引导小额贷款公司发挥服务“三农”和小企业的职能，在市场竞争中寻求发展的道路。同时，通过加强小额贷款公司的法制化建设和业务监管，保障公司利益，维护金融秩序。

第二个方向是坚持贷款“小额”化，防止做高贷款门槛。发展小额贷款公司的目的之一，是为了培养“贷款零售商”，提高“三农”和小企业的贷款可获得性。长期以来，涉农企业和中小企业在向银行申请贷款时，由于各方面的原因而处于弱势地位。

其一是贷款金额较小且分散，银行对中小企业单笔贷款的成本比大企业高。中小企业通常贷款数额不高，但对银行来说，对每一笔贷款，审核、发放和贷后管理的环节一个都不能少，数以亿元和几

十、上百万元的贷款所耗费的人力、时间、费用相差无几，而获得的收益却远远不同。在追求利润最大化以及贷款卖方市场的条件下，银行自然倾向于将信贷资金用于大企业的“贷款批发”业务，数额太小的贷款难以从银行获得。

其二是中小企业贷款的风险较高。由于相当一部分中小企业处于初始经营阶段，企业的经营能力、管理水平以及市场认可程度仍未得到充分的检验和显现，银行发放贷款所面临的不确定性较大。银行出于稳健经营原则考虑，在审核贷款申请时往往倾向于大中型企业。

其三是贷款审批权限上收，使信贷支持难以惠及身处城乡基层的广大中小企业。近年来，随着银行类金融机构信贷决策中心和权限的上移，身处城乡基层的广大中小企业由于地域的劣势而在申请贷款时面临较大的难度，银行信贷部门也出于信息不对称和管理难度增大的考虑而缺乏放贷积极性。因此，应充分发挥小额贷款公司地处城乡基层、熟悉当地情况的优势，鼓励小额贷款公司来于基层、扎根基层、服务于当地村镇，在坚持为“三农”和小企业发展服务的原则下，按照“基层化、点多、面广、小额、分散”的战略，积极扩大贷款对象数量和服务范围，进而实现小额贷款公司满足低收入地区融资需要，促进地方经济发展的目标。

第三个方向是坚持“贷款公司”定位，防止将小额贷款公司和银行同质化。按照《意见》的定义，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司与银行类金融机构的重要区别，在于其不吸收公众存款。由于不吸收公众存款，小额贷款公司不会存在存户挤兑等危害整个社会金融稳定的公众事件，而是在自有资金以及负债的有限范围内，通过自我约束、自我控制风险而从事资金拆借和贷款业务，接受市场的优胜劣汰。因此，可以对小额贷款公司设置相对于银行类金融机构较为宽松的监管条件以及较为优惠的经营许可，通过准予小额信贷资金较高的收益性等措施，激励小额贷款公司自觉加大对“三农”和小企业的信贷投入

尽管《意见》中提出，“小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行”，但我们认为这不应成为普遍适用性的一项原则。在我国现有的农村金融体系的各个层次中，并不缺少银行类金融机构的存在。

对大部分的小额贷款公司来说，应该始终坚持“不吸收公众存款”的业务定位和“基层化、点多、面广、小额、分散”的比较优势，通过和银行类金融机构的分工合作，解决对“三农”和小企业贷款的风险管理和成本控制问题，实现自身的发展，而不是回归到银行类金融机构的发展方向上去；对有关的决策和管理部门来说，则应该避免将小额贷款公司和银行的同质化，避免机构设置的往返重复。

第三篇：小额信贷市场调研报告

小额信贷市场调查报告

在中国，在全面建设小康社会的进程中，城市贫困问题应引起关注。90年代以前，中国的贫困现象主要发生在农村地区。但随着改革的深入和经济结构调整步伐的加快，中国的城市贫困问题日益突出，已成为影响社会稳定和社会经济发展的重要因素和严重问题。而且需要引起关注的是，中国城镇贫困人口的增长幅度是比较大的。对于城镇居民中的贫困人口数量的估计，基本上可以通过城镇居民最低生活保障制度所覆盖的人数统计出来。城镇居民最低生活保障制度是从1997年开始建立的，当时进入此范围的人数不超过200万人；到1999年底增至281万人；2000年底增至402万人；2001年底增至1170万人。2002年，由于政府采取了力度较大的“应保尽保”政策，使得低保人数迅速增加，在这样的背景下，城市中的贫困弱势群体不容忽视，因此，民建中央的一份《推广城市小额信贷金融制度和管理改革》提案指出，目前城市贫困问题已非常突出，开展城市小额信贷，是解决创业融资的一种有效手段。

小额信贷是专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。这一概念是随着亚洲、非洲和拉丁美洲的发展中国家以贫困群体和低收入阶层为服务对象的几种微型金融方法逐步取得成效并不断扩展而提出的。小额信贷的产生和发展，有其深厚的经济基础和重要的社会意义。低收入阶层是社会经济发展中的客观存在。这类群体维持生存、发展生产需要最基本的资金支持，但又没有获得商业贷款的抵押担保条件和能力。同时，又不可能完全依靠政府和社会的无偿救助满足。最初，小额信贷是专为解决乡村贫困问题开发的一种金融产品。随着乡村小额信贷的不断发展和完善以及城市贫困问题的不断恶化，已尝试把成功的乡村小额信贷经验用来解决城市贫困问题。目前，这一业务在国际和国内都刚起步。

深圳市场概况：目前从事小额贷款的专业公司主要有信安易贷及中安信业两家。

1.市场需求大：

现代人谁没有急需经济周转的时候，比如购房、买车付首期，家居装修，个人进修等等。当你急需用钱的时候怎么办？记者进行随机调查，超过80％的人表示首先会考虑向家人和亲友借钱。

但在深圳这个移民城市，很多打工族都是单打独斗，没有建立起广泛的社会关系，无处寻找资金援助，很难向不够熟的人开口，更不好意思和内地的亲友求助。

在深圳可以合法地开展小额贷款业务的机构有银行、典当行，以及个别小额贷款公司。但因为小额贷款的单笔贷款规模很小，一般在1000－50000元之间，相对于商业银行等这样大型的金融机构来说运作成本很高，因此银行有意无意“忽视”了小额贷款业务。同时，一般的中低收入人群及小企业主通常不能提供抵押或担保，也怯于进入到商业银行、典当行等的经营场所内。

2.小额贷款VS银行：

专业人士认为，银行有一定的门槛，个人在申请信用贷款时，需要提供房产证、收入证

明等相关资料，考察个人的年龄、收入高低、婚否、有无孩子、住房等诸多因素，需要一定的审批时间，所借的金额一般也比较大。

而小额贷款公司的贷款额度较低，1000元至10万元，甚至1000元以内的贷款，都可以向这些机构申请。放款速度也较快，最快当天申请可以当天放款。而对于做小生意的小老板，3天内可以放款。由于此类公司专职做小额贷款，专人服务，更加方便快捷。

3.小额消费信贷VS典当行：

典当行需要房产、车辆或贵重物品进行抵押担保，才能获得贷款。

而小额贷款公司无抵押、免担保，更加方便。相比较而言，此类公司的门槛更低，适用人群更广，尤其为中低收入人群提供了贷款的新渠道。

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4.随手可拿到应急现金：

人们可能接着会关注：小额贷款如何办理，有哪些业务手续呢？

小额信贷公司的产品具有额度低、免抵押、免担保的特性。一般的申请流程是：申请人可通过亲临网点、传真、网上、电话等多种方式提交相关个人资料、填写贷款申请书；若申请人准备好所需的相关资料，借款当天可划到借款人的指定账户。

第四篇：小额信贷

贷款对象

1、登记失业人员。是指持有公共就业服务机构核发的《就业失业登记证》并进行失业登记的失业人员。

2、复员转业退役军人。是指持有军人退出现役的有效证件的城乡复员转业退役军人。

3、农村富余劳动力。是指持有广西农村户籍，并自主创业的人员。

4、高等学校和中等职业学校毕业生。是指持有高等学校或中等职业学校毕业有效证件，毕业2年以内，并志愿到广西创业的高校和中等职业学校毕业生。

5、大学生“村官”。是指被组织部门录用的大中专高校毕业生，在聘期内开展自主创业的人员。

6、华侨农林场人员。指华侨农林场（华侨管理区）实现就业困难的场员、归难侨及其配偶子女。

7、符合贷款条件的人员组织就业的企业。是指以组织就业的形式，为安置符合贷款条件的人员就业兴办并经工商行政管理部门核准登记，取得合法有效的《营业执照》，具有独立法人资格、有明确法定代表人的企业。

8、符合贷款条件的人员合伙经营的企业。是指2名以上符合贷款条件的人员经自愿协商、以合伙经营的形式创办的小企业或组织，同时并经工商行政管理部门核准登记、取得合法有效《营业执照》，有明确的企业负责人或法定代表人的企业，其企业负责人或法定代表人应为符合贷款条件的人员。

9、劳动密集型小企业。是指当年招用符合贷款条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上，并与符合贷款条件的人员签订1年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业。

劳动密集型小企业的标准按照原国家经贸委、国家计委、财政部和国家统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企„2003‟143号）规定执行。

贷款额度

个人小额担保贷款金额、还款和计息方式由借贷双方商定，对有发展前景、信用好、有还贷能力的经营项目，一般最高个人不超过5万元，其中，对符合小额担保贷款条件的城乡妇女最高个人贷款额度为8万元。合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和项目，适当扩大贷款规模，具体贷款额度由经办金融机构根据借款人实际情况自行确定，最高单笔不超过100万元，其中，由符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办银行可将人均最高贷款额度提高至10万元。对符合贷款条件的劳动密集型小企业，根据企业实际招收人数，合理确定贷款额度，最高单笔不超过200万元。

贷款期限

一般不超过2年，借款人提出展期且担保人或担保机构同意继续提供担保的，经办银行可以按规定给予展期一次，但展期期限不得超过一年。

个人贷款程序。

（一）贷款申请。申请小额担保贷款的人员可向户口所在地（居住地）社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织提出申请，并提交下列资料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件，农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、贷款项目企划书；

4、贷款抵押担保意向和还款计划；

5、工商行政管理部门核发的营业许可证（或其他证明）；

6、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

（二）社区、工会、共青团、妇联等组织推荐。社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织对申请人的基本条件进行初审同意后，提交当地人力资源和社会保障部门。

（三）人力资源和社会保障部门审查。人力资源和社会保障部门进行资格审查，签署推荐贷款和微利项目审查意见，可将审查合格的申请人贷款资料送所在地担保机构。采取抵押担保等其他贷款方式的，将审查合格的贷款申请人资料送所在地经办银行。

（四）担保机构审核承诺担保。担保机构收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，担保机构承诺担保后，将申请人有关资料一并报送当地经办银行审定。经办银行审定同意贷款后通知担保机构，担保机构与经办银行签订担保合同，经办银行与贷款申请人签订贷款合同，发放贷款。对不符合贷款条件应向申请人阐明理由。

对尚未建立担保机构的地区，经办银行在收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，给予贷款申请人正式答复，同意贷款的按有关贷款管理规定，办理放贷手续。对不符合贷款条件不能提供贷款的，向申请人阐明理由。

企业及合伙经营贷款程序

（一）贷款申请。创办企业（包括合伙经营实体）的申请人持相关材料直接向所在地人力资源和社会保障部门提出申请，填写贷款申请表。其中，妇女合伙经营申请贷款可先向所在地妇联提出申请，再提交当地人力资源和社会保障部门认定。需提供以下材料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件、农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年以内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高等学校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、企业营业执照副本及复印件（加盖本企业公章）;

4、招用人员就业备案、劳动合同备案花名册;

5、贷款项目企划书；

6、验资报告。对创业1年以上的企业，需提交上一的财务报表；

7、抵押担保证明和还款计划；

8、人力资源和社会保障部门、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

第五篇：小额信贷公司风险管理制度

投融资及贷款风险管理制度

第一章 总 则

第一条 为进一步加强投融资及贷款风险的防范和控制，切实化解业务风险，提高贷款质量，保证资金安全，建立以风险管理为核心的业务管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）、省市金融办关于贷款风险管理的有关规定，结合本公司业务实际，制定本制度。

第二条 业务风险管理的基本任务:贯彻落实防范和控制金融风险的各项政策措施，建立和完善适应公司业务特点的风险管理制度和机制，强化业务风险全程管理，有效防范、控制和化解各类业务及贷款风险，降低不良贷款，提高资产质量。

第三条 业务风险管理原则。

业务风险管理应遵循以下原则:(一)业务风险管理一般原则与业务实际相结合；(二)实行业务按风险性质和历史成因分类管理；(三)坚持业务风险管理权责相结合；

(四)坚持把封闭管理措施纳入业务风险管理。

第四条 本制度适用于公司办理的各项投融资及贷款。

第二章 贷款风险划分

第五条 贷款风险。贷款风险是指在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，小贷公司可能遭受资金损失。按照风险的划分原则，结合贷款业务实际，贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。

第六条 政策风险。政策风险是指根据国家和地方政府为实 2 施宏观调控、保护群众利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。

第七条 经营风险。经营风险是指根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。

第八条 操作风险。操作风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。

第三章 贷款风险预测

第九条 贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。

第十条 政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。

第十一条 经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。

(一)定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析，4 预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析；宏观经济政策的变化所产生的影响；特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况；各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。

(二)定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标，对借款人的信用风险进行分析和预测。预测借款人经营风险主要采用借款人信用等级评定、贷款项目评估、贷款风险度计量以及贷款风险敏感性分析等方法。借款人信用等级评定主要是根据借款人财务指标设置评价指标，将评价指标划为不同分值，根据分值划分信用等级，根据信用等级识别贷款风险程度。贷款项目评估主要是通过对借款人财务指标和投资估算、筹资成本、项目效益测算和不确定性分析等量化指标评估，综合评价项目贷款 5 风险。贷款风险度计量主要是通过设置贷款风险权重。计量贷款风险程度。量化贷款风险。贷款风险敏感性分析是指对贷款风险的主要或关键影响因素的变化进行量化分析，测定和判断其对贷款风险的影响程度。

第十二条 操作风险预测。主要依据公司业务决策层是否具有较强的风险决策能力；员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质；执行信贷管理制度和内部控制制度能力；风险管理是否覆盖贷款操作的各个环节；是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 贷款风险预警

第十三条 贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信号，分析预报贷款风险发生和变化情况，提示公司风控部门要及时采取风险防 6 范和控制措施。

贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上，通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断全公司或地区或行业的贷款风险程度(宏观预警详见第七章)。

第十四条 政策风险预警。主要通过政策风险信号反映。政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。其中，国家和地方政府与公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位异动，应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。通过对各种政策风险信号进行识别、分 7 析，及时发现危及贷款本息按期偿还的风险苗头，提前对政策风险预警做出反映。

第十五条 经营风险预警。主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。

(一)财务预警信号。财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。

(二)市场预警信号。主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变，可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化；市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动；贷款上限和贷款支持价格上限面临挑战；地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。

8(三)行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录，提供虚假资料套取贷款，违规开立存款账户，未按规定用途使用贷款，借款人贷款展期次数增加，借款人法人代表的变动，法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为，主要股东或关联企业发生较大调整，改制改组不规范，担保物品价值下降或担保撤销，借款人未经本公司同意对外提供担保等。

(四)其他预警信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。

第十六条 操作风险预警。主要通过内部操作风险信号反映。操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷、风控岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款； 9 贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。

第十七条 建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。要运用信用征信系统、客户信息系统、行业或行情信息分析系统、信贷监管系统，对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈，对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断，并制订处置方案，落实各环节的责任，提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。

第五章 贷款风险控制

第十八条 贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施，控制贷款风险的发生、扩大和恶化。应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。

第十九条 实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价，根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定。

第二十条 实行有效的贷款管理方法。贷款风险防范与控制按照区别对待、分类管理的原则，根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，分别实行授信管理、逐笔核贷管理和项目管理的方法。

(一)授信管理。通过通过对借款人进行信用评级，核定借款人 11 一定时期内的授信额度，集中统一控制借款人信用风险。根据借款人的不同信用状况分别实行内部授信和公开授信。结合公司贷款业务的性质和贷款的特殊要求，确定借款人的基本授信和特别授信。

(二)逐笔核贷管理。根据借款人资信状况和贷款的风险性质及程度，对不符合授信管理条件的，继续实行逐笔审贷、钱物挂钩、购贷销还等贷款管理制度。

(三)项目管理。对各种专项贷款，要按照项目管理程序，对贷款项目进行立项、评估、审批、实施、验收、评价的管理过程，以确保贷款项目的成功。

第二十一条 选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，分别选择担保贷款和信用贷款方式。选择信用贷款方式的借款人，除另有规定外，原则要有相应的风险补 12 偿金和一定比例的自有流动资金，并分别采取贷款风险补偿金管理和自有流动资金比例管理的方式。

(一)贷款担保。对不确定性风险因素较多的贷款，可以按照有关管理制度，分别采取贷款保证、抵押、质押担保方式。

(二)贷款风险补偿金管理。对借款人采取贷款补偿金方式，作为贷款风险补偿。借款人在贷款前，提供符合有关自筹要求的一定比例的补偿金，存入指定的贷款补偿金存款账户。补偿金在贷款本息未结清前，不参与借款人的购销经营活动，专项用于经营风险。借款人还清贷款本息后，全额退还补偿金。

(三)自有流动资金比例管理。可以根据贷款种类和性质，确定借款人自有流动资金比例最低限额。

第二十二条 严格执行贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款审批授权制度，按照贷款“三查”程序规范操作，签订借款合同，13 确保要素完整，合法有效，规避操作风险。

第二十三条 完善监管制度。对借款人库存实施有效监管，控制贷款风险。坚持实行库存检查制度和货款回笼制度。定期检查或抽查责任人的管户情况，发现问题及时处理。

第二十四条 加强对贷款管理制度执行情况的检查和稽核。信贷部门要定期或不定期对信贷人员落实贷款管理制度制度和操作规程情况进行检查。风控部门要及时组织对信贷人员贷款操作规范情况的稽核，以促进各项管理制度制度的落实，做到规范和及时操作。

第二十五条 鼓励借款人投保。鼓励借款人对库存商品和其他符合保险规定条件的财产办理保险，转移贷款风险。

第二十六条 防范和控制借款人改革改制风险。对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及公司债权的改制行为，14 要全程参与，落实贷款债权，防止借款人逃废悬空债务。对需要办理债务转移手续的，要规范签订债务转移协议，确保债务落实手续合法有效。

第六章 贷款风险化解

第二十七条 贷款风险化解是指对已发生的贷款风险，应根据风险的种类、特征，运用行政、经济、法律等手段，采取财政补偿、补偿金抵偿、抵(质)押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少贷款损失。

第二十八条 对已经发生的政策风险，应及时报告，消除贷款风险。

第二十九条 对已经发生的经营风险，应采取补偿金抵偿、向保证人追索、处置抵(质)押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼和 15 呆账核销等措施，化解、补偿贷款风险。

(一)用风险补偿金抵偿贷款本息。当借款人销售库存粮棉油发生价差亏损、贷款本息不能全额偿还时，要将借款人风险补偿金作为贷款的偿还来源，及时收回贷款本息。

(二)向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本息，采取贷款保证担保方式的，应依法向保证人追索，督促其以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本息。

(三)处置抵(质)押资产。借款人不能按期归还贷款本息，采取贷款抵(质)押担保方式的，应依法对抵(质)押物品进行处置，处置价款优先用于偿还所欠贷款本息。

(四)办理以资抵债。借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息，应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债，通过处置抵债资产收回贷款本息。

16(五)办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本息，借款人已经办理财产保险的，应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息。

(六)依法诉讼。对不按期归还贷款本息或故意逃废债务的借款人，应通过诉讼手段依法清收。

第三十条 操作风险的化解。对未按规定权限和程序操作造成贷款决策失误，借款合同要素不全或合同无效，信贷监管制度不落实，信贷信息资料缺乏，数据统计失真，以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险，应采取相应措施，及时纠正或补救，规范管理和操作，将贷款风险减轻到最低限度直至消除。

第三十一条 认真解读国家或省级人民政府的政策规定，积极应对“三农”贷款的风险，研究对“三农”贷款的风险补偿、化解。

第七章 贷款风险监测与考核

第三十二条 贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发，对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态地评价和反映，以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度，迅速采取风险防范和化解措施。

第三十三条 贷款风险监测的依据。贷款风险监测主要依据贷款质量五级分类结果。将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，依次反映贷款的风险程度。前两类为正常贷款，后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物资保证程度，同时考虑借款人的还款能力、还款记录(包括贷款逾期天数)和还款意愿，以及贷款偿还的法律责任和信贷管理等因素。

第三十四条 贷款风险监测方法。贷款质量分类，由信贷和会计部门按有关规定适时认定，并按照贷款质量五级分类监测要求进行归并统计。实行贷款质量分种类动态监测。

第三十五条 贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类，设置若干贷款质量评价指标，监测贷款质量静态分布和动态变化情况、贷款质量的量比及其变动情况，贷款质量布局和地区、行业、种类等结构情况，评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。

第三十六条 贷款风险监测分析。通过建立定期监测分析制度，真实、动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危品种、高危地区、高危行业的分布情况，强化贷款风险的宏观预警功能。根据贷款风险监测结果，及时完善信贷政策，采取各种有效的风险管理措施。

第三十七条 贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量 19 化考核制度，通过对贷款质量动态监测，重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核，将其作为衡量部门工作业绩的重要内容。

第三十八条 贷款风险披露。贷款质量分类状况按规定统一对外披露，对银监会、人民银行、金融办有特殊要求的，按规定另行上报。

第八章 贷款风险管理责任制

第三十九条 实行贷款风险管理总经理负责制。要建立贷款风险管理组织机构，实行贷款风险管理责任制，总经理负总责。

第四十条 实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款评审委员会，明确其职能和责任。贷款评审委员会只负责对信贷部门提交的贷款建议进行评审并提出评审意见，贷款由董事长或董事长的 20 授权人审批。

第四十一条 明确落实各相关部门的贷款风险管理职责。信贷管理部门负责对贷款风险管理有关制度制度及分类的组织实施、检查指导和贷款质量的监测分析、评价与考核；会计部门实施会计监督及按贷款科目核算反映；风控部门负责对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查、负责贷款风险监测分类统计报表的生成与上报、负责风险管理相关制度制度合法性的审核和风险保障措施的法律工作。

第四十二条 实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作，工作及决策失误造成贷款损失的，依据有关规定追究相关领导和责任人的责任，构成犯罪的，交司法部门追究其法律责任。

第九章 附

则

第四十三条 本制度由公司董事会负责解释、修订。第四十四条 本制度自董事会审议通过之日起施行。