银行季度末存款通报全辖（定稿）

第一篇：银行季度末存款通报全辖（定稿）

银行季度末存款通报全辖

篇一：业务经营情况通报

**农银行

2015年10月份业务经营情况通报

各支行、总行各部室：

2015年前10个月，全行上下紧紧围绕年度目标计划，强化资金组织质效，稳步加大信贷投放，牢守风险防控底线，强力盘活不良贷款，有效推动整体业务平稳运行、健康发展，较好的完成了前10个月目标计划，为全面完成年度各项任务奠定了坚实的基础。现将全行前10个月各项业务目标完成情况通报如下：

一、业务指标完成情况

（一）各项存款。

1.存款总体指标完成情况。截至10月底，全行各项存款余额**万元，较上月上升***万元，较年初上升**万元，增幅**%。完成市分年度计划**万元的**%，超额**万元。完成总行年度计划**万元的**%，超额**4万元。其中：对公存款**万元，较年初上升**万元，增幅**%。新增对公存款占新增存款的**%；储蓄存款**万元，较年初上升**万元，增幅14.15%。新增储蓄存款占新增存款的84.81%；其他存款626万元，较年初下降684万元，增幅-52.21%。新增其他存款占新增存款-1.02%。县内市场份额占比**%，较年初下降**个百分点。

全行39个分配存款计划的支行（部）有23个超额完成年度组织资金任务，任务完成较好的前6名是：

2.卡存指标完成情况。截至2015年10月底，卡业务存款余额**万元，较年初净增**万元，增幅**%，完成任务**万元的82.3%；银行卡定期存款**万元，较7月净增**万元，完成任务**万元的118.46%。

全行有**个支行超额完成元至10月份卡存款任务，任务完成前6名的支行分别是：*****

（二）各项贷款

截至10月底，全行各项贷款余额***万元，较年初上升****万元，完成市分年度计划***万元的***%，完成总行年度计划***元的***%。其中公司类贷款***万元，较年初上升***万元，增幅29.64%；个人类贷款****万元，较年初下降1782万元，下降***百分点。剔除支农再贷款***万元后，存贷比64.23%，较年初下降***个百分点。新增存贷比***%，同比下降***个百分点。县内金融市场份额占比***6%，较年初下降0.86个百分点。

全行**个分配贷款投放计划的支行（部）有**个支行超额完成贷款投放计划，有**个支行（部）贷款余额较年初有所上升，有**个支行贷款余额较年初不升反降。贷款投放较快的支行分别是：***

（三）到期贷款收回率

1.当月到期贷款收回率。全行10月份到期贷款***笔金额***万元，收回7**笔***万元，逾期**笔**万元，当月到期贷款收回率***7家支行（部）当月到期贷款收回率达到***%以上，其中公司业务部、城关、石界河、军马河、城区五个支行（部）当月到期贷款收回率达到**%，丹水支行当月到期贷款收回率达到**%。其他**家支行当月到期贷款收回率均低于97%。*** 2.当年到期贷款收回率。全行当年到期贷款***笔***万元，收回***笔**万元，逾期**笔**万元，当年到期贷款收回率**%。全行**家存在当年到期贷款的支行（部）有***家支行（部）累计到期收回率在***%以上，到期贷款累计收回排名前六名的分别是：

（四）盘活不良贷款 1.账面不良贷款压降。10月底，五级分类不良贷款余额***万元，较年初上升***万元，增幅***%，不良贷款占比***%，较年初上升***%。全行**个有放款权限的支行（部），有***家支行账面五级分类不良贷款较年初下降，除个人业务部目前尚未形成账面不良贷款外，其他**家支行（部）账面不良贷款较年初均不降反增。账面不良贷款较年初降幅较大的支行分别是：**** 3.表外不良贷款清收。至10月底，表外不良贷款余额**万元，较年初上升**万元，较上月下降**万元，剔除2015年贷款核销进入表外不良因素后，表外不良贷款较年初下降**万元，完成元至10月任务**万元的** %。全行**家分配表外不良贷款清收计划的支行，有***家支行超额完成表外不良贷款清收计划，分别是*****。有****家支行未完成表外不良贷款清收计划，表外不良贷款清收排名后6位的支行分别是：

（五）财务指标

1.收入情况。

2.支出情况。截至10月末，全行各项营业支出达****万元，同比增加***万元，增幅27.63%。

3.利润指标。截至10月末，全行实现利润总额***，同比减少***万元，降幅为**%；实现净利润**万元，同比减少*万元，降幅为**%；经营利润**万元，同比增加**万元，增幅9.88%。

（六）电子银行业务

1.电子银行开户。

2.电子银行户均交易笔数。

3.POS特约商户拓展。

二、存在的不足和问题

1.银行卡存款距年度计划差距较大。至10月末，卡业务存款仅完成任务****万元的***%，距目标计划差3893万元。部分支行对银行卡存款组织工作重视不够、措施不力，卡存款任务靠月底临时抓一抓，甚至有个别支行听之任之，连临时的都不抓。

2.各项贷款增长乏力。元至10月，全行净投放贷款****万元，距年度目标计划差***万元。主要原因一是受宏观经济下行影响，有效信贷需求不足。二是个别支行、个别客户经理不敢担当、不敢做为，“惧贷、惜贷、畏贷”思想严重。

3.到期贷款收回率持续走低。10月份全行到期贷款收回率88.91%，较上月下降1.98个百分点。元至10月累计贷款到期收回率***%，较上月下降0.16个百分点。元至10月还有724笔****万元贷款未收回。到期贷款清收力度有待进一步加强。

4.新增不良贷款反弹态势严峻。至10月末，全行当年新增不良贷款余额和占比分别为**万元、**%，较9月底分别上升***万元、**个百分点。除个人业务部外，其他**个放贷机构均有新增不良贷款发生，其中环城支行当年新增不良率达**%，阳城、回车、二郎坪等**家支行新增不良率超过3%，新增不良贷款反弹势头有增无减。

5.不良贷款压降工作进展缓慢。由于新增不良贷款增加过快，很大程度上抵消了清收盘活的成效，至10月末，全行累计清收表内不良贷款***万元，但全行不良贷款余额较年初不降反升。不良贷款化解处置工作进展缓慢，任务十分艰巨。

6.中间业务收入占比持续较低。至10月末，全行实现中间业务收入****万元，仅占全行各项收入的0.55%，利息收入仍是全行主要收入来源，业务创新能力不足，收入渠道单一。

三、下步工作要求

现在距离年末不到两个月的时间，时间紧，任务重，各支行要认真梳理各项工作，查漏补缺，固强攻弱，确保年度目标计划顺利篇二：关于2010年上半年分行全辖信用卡业务发展情况的通报

关于2010年上半年分行全辖信用卡业务 发展情况的通报

直属各分、支行，分行各部门：

现将2010年上半年分行全辖信用卡业务发展情况通报如下：

一、主要任务指标完成情况

（一）首刷考评卡量

截至6月末，分行全辖本年累计新增首刷卡7174张，其中新卡首刷卡3715张，老卡首刷卡3459张，折合首刷考评卡量10222张，完成全年首刷考评卡量任务的17.93％，上半年分行全辖首刷考评卡量变化情况如图1。1

从系统内分行看，我分行首刷考评卡量及计划完成率均居一

GOLF白金卡按1：40予以折算，标准白金卡、行白金卡按1：10予以折算，悠白金卡按1：4予以折算，金卡按1：1.1予以折算。1 —1—

类行末位，上半年各一类行首刷考评卡量及计划完成率情况如图2；从分行内部来看，台州分行、杭州地区、义乌分行的首刷考评卡量居分行前三位，上半年各经营单位首刷考评卡量指标完成情况如图3。

（二）信用卡发卡量

截至6月末，分行全辖新增发卡7438张，其中非白金卡7076张，白金卡362张。从系统内分行看，我分行新增发卡量及计划完 — —2 成率均居一类行末位，上半年各一类行新增发卡量及计划完成率情况如图4；从分行内部来看，台州分行、义乌分行、杭州地区的新增发卡量居分行前三位，上半年各经营单位信用卡发卡量指标完成情况如图5。

（三）交易量

截至6月末，分行全辖信用卡累计交易金额（含取现）折合 —3—

人民币15.44亿元，其中消费金额为14.24亿元，占交易总额的92.23%。从系统内分行看，我分行本年信用卡累计交易量居一类行首位，计划完成率居一类行第五位，上半年各一类行累计交易量及计划完成率情况如图6；从分行内部来看，台州分行（4.69亿元）、杭州地区（4.56亿元）、温州分行（2.99亿元）的本年信用卡累计交易量居分行前三位，上半年各经营单位累计交易量及计划完成率情况如图7。

— —4

（四）中间业务收入

截至6月末，分行全辖累计实现信用卡中间业务收入902.12万元，其中白金卡年费收入201.91万元，保险代销收入9.81万元，刷卡取现回佣收入490.40万元，上半年各经营单位信用卡中间业务收入情况如图8。

二、信用卡品质情况

—5—

篇三：关于XX信用社上半年经营情况通报

关于惠来县农村信用社

****年上半年经营情况的通报

****：

****年上半年，我县**在人上级有关部门和地方各级党政的大力支持下，坚持以科学发展观统领农信社改革发展各项工作，紧紧围绕今年经营工作的指导思想和目标任务，牢牢把握“改革与发展”两条主线，突出抓好“风险防范，稳健经营，压降不良，落实管理”四个关健，奋力拼搏，开拓进取，使各项工作得到有效开展并取得阶段性成果。上半年我县农信社经营运行的总体特征是：存款继续保持快速增长、贷款投放增长较快、不良贷款占比下降、经营效益大幅度提高。从而为更好地推动下半年经营工作的稳步开展奠定了良好基础。

（一）业务发展情况

*、各项存款保持快速增长

至*月末，全辖各项存款余额**万元，比年初增加*****万元，增长*****%，同比多增*万元，同比增长*****%，完成省联社下达增量指标*亿元的*****％。

（*）从市场份额来看，至*月末，全县农信社各项存款余额占全县金融机构的*%，比年初提高*个百分点,排全县金融机构第一位。

（*）从结构看，存款稳定性继续加强。在存款增加来源中，个人储蓄存款增长较快，至*月末个人储蓄存款余额*万元，比年

初增加*万元，增长*****%，较同期多增加*万元，其中定期储蓄存款增加*万元，呈现稳步增长，占个人储蓄存款增加额的*****%，存款稳定性较强，对公存款比往年有较快的增长，季末对公存款余额*万元，比年初增加*万元，增长*****%，同比多增**万元，同比增长*%。

（*）从地区看，不同区域农信社存款增加额较去年同期，比年初都实现稳增、快增，且个别农村社存款增幅远高于城镇社。*社因特殊情况比年初下降***万元外，其余不同区域农信社存款都有较大的增幅，至六月末存款超额完成年任务的有*社：分别是*社完成年任务的***%、*社完成年任务的***%、*社完成年任务的***%、*社完成年任务的***%、*社完成年任务的***%。

（*）从各月存款增量分析。今年一月单月存款增量最大，比年初增加*万元，一月份存款大增量有史以来未增有过，二月至五月份存款增量环比上涨，六月份出现今年以来首次下降，比五月底减少*万元。存款增加的主要因素：一是存款工作早动手、早动员、早落实；二是主动开拓的意识增强，加强与行政事业单位的沟通，吸收低成本存款，确保各项存款稳步增长；三是随着信用社改革宣传力度加大，客户对信用社的信任度得到提高，农信社形象不断提升，增加了存款引力；四是联社推行存款日均余额考核办法，激励机制的促动，调动全员组织存款积极性。五是加强员工素质教育，提升柜台服务质量，牢固树立服务意识，充分发挥人员优势，深入开展串储引存活动，不断壮大资金实力，从而使上半年 我县农信社各项存款保持快速增长的态势。

*、珠江平安卡发行取得了阶段性成果。至*月末，全辖共发行珠江平安卡*张，完成联社自编计划*张的**%，卡内余额达到*万元。全辖完成年任务*%以上的社有：*社完成*%、*社完成*%、*社完成*%；*社完成*%；完成较差的有*社，仅完成年任务的****%。

*、贷款投放增长较快

至*月末，全辖各项贷款余额*万元，比年初增投*万元，增长*%，同比多投*万元，同比增长*%。贷款增量保持领先，全县农信社各项贷款余额占全县金融机构的*%，居全县金融机构首位,农村金融主力军的地位和作用更加突出。

从贷款投向和结构分析，至*月底，各项贷款比年初增加*万元,增长*****%，其中支持涉农贷款*万元，占增投贷款的*****%，信贷支持“三农”和服务经济发展的功能不断提高。在贷款总额中: 涉农贷款余额*万元, 占各项贷款余额的*****%,增长*%。其中：农业贷款余额*万元，比年初增加*万元，增长****%；其他涉农贷款余额*万元，比年初增加*万元，增幅*****%。

从贷款增长的区域分析，立足信贷经营定位，增强信贷服务功能，加强信贷计划调控，做到积极营销与落实风险管控并齐，因地制宜地支持“黄金客户”、中小企业、“三农”和其他类型贷款，*、*、*社、*社四个社共增投贷款*万元,占今年新增投的*%。其他各社均有一定量投放，由于加强资金的统一调控管理，有效地实现了信贷资金合理营运。从各月贷款增投分析，除了一月份 和二月份两个月贷款少量投放外，从三月份开始，全辖贷款投放量逐月加大，至六月底各项贷款比年初增投*万元。

推动我县上半年贷款增投较快的原因：除了春耕备耕的资金需求及本地区各个行业生产经营活动对信贷的需求增加带动了信贷投。一是存款增长持续加强，给贷款的早投运用提供了必要支投；二是省联社考核力度加大，考核的针对性更强，计划考核体系围绕以利润为核心更加突出，三是银监部门考核三年规划达标，由于我县历史包袱较重，要达到银监部门三年规划目标要求，只能通过利润增长来逐步化解。联社在确保控制风险同时，通过加大信贷投放力度，早投放早受益，以期更好完成年度考核计划，早日达到银监部门三年规划目标要求。

*、合理调控资金计划管理，促进稳健经营。至*月底，全辖存贷运用比例*%，比年初增加**个百分点，今年新增存贷比例为*%，备付金总额*万元，备付率*%，比年初下降*个百分点，备付金较为充裕。

（二）资产质量

*、从四级口径看，不良贷款余额“一降一升”。至*月末，按四级口径，全县农信社不良贷款余额*万元，比年初增加*万元，全县共有**个社出现不良贷款绝对额增加，分别是*社*万元、****社***万元、****万元、****万元、*社***万元、*社**万元、*社**万元、*社**万元、*社**万元、*社**万元、*社**万元、*社**万元、*社**万元、*社*万元。六月末不良贷款占比为*****%，比

年初下降个****百分点，不良贷款占比下降最主要原因是贷款增投的直接作用。

*、从五级口径看，不良贷款实现“双降”。

按贷款五级口径统计，至*月末，全县农信社不良贷款余额*万元，比年初下降**万元，不良贷款占比 *%，比年初下降****个百分点。其中：次级类贷款*万元，比年初下降*万元，占比*%，比年初下降*个百分点；可疑类贷款*万元，比年初增加*万元，占比*%，比年初下降*个百分点；损失类贷款*万元，比年初增加*万元，占比****%，比年初下降*个百分点。

*、新帐不良贷款余额居高不下，但占比有所下降。新账各项贷款余额*万元，比年初增加*万元，增幅*%，新账不良贷款余额*万元，比年初增加*万元，有新账不良贷款率****%，比年初下降****个百分点。

三、票据置换不良资产完成进度稍好。今年联社下达专项票据置换不良贷款处置任务*万元，至*月末，已完成处置不良资产*万元，完成年任务*%,超额完成已置换不良贷款处置任务的社有****%（无下达任务）、*社完成年任务的*%、*社完成年任务的***%；*社完成年任务的**%、*部完成年任务的*%,上半年处置工作无进展的社有*社、*社、**社、*社四个社，其余*个社今年无下达已置换不良贷款处置任务。

上半年票据置换不良贷款现金收回额任务*万元，完成*****万元，占*%，至*月底全县票据置换不良贷款现金收回任务超额完

《银行季度末存款通报全辖》

第二篇：全辖电子银行业务培训考试题(个人)

全辖电子银行业务培训考试题

行名__________________姓名____________得分____________

一、填空题

1、我行个人网银报表地址（ftp://22.1.228.114）,登录密码（001026）。

2、申请新版网上银行个人理财版的客户，必须持（本人有效身份证件）及其长城电子借记卡，到银行柜台阅读并签署《中国银行股份有限公司网上银行个人客户服务协议》，填写《中国银行股份有限公司个人开户/综合服务申请书》，办理网银用户注册。

3、申请网上银行个人理财版的客户，必须在柜台注册并绑定动态口令牌，在登录网银系统或通过网银系统提交指令时必须使用（动态口令）进行身份验证。

4、客户使用同一类型的证件，一个证件号码只能注册（1个）网上银行用户，系统将自动判别。

5、个人网银用户名或密码一日内输错（5）次，将被系统自动锁定，次日零点以后自动解锁。

6、对于经常到柜台来查询账户余额或者对网银安全性仍有所顾忌的客户，可建议开通我行网银（查询版）。

7、对于前来柜台办理转账汇款业务的客户，可建议开通我行网银（理财版）。

8、中行网银理财版支持（中行系统内和跨行）转账，转账方式有（即时、预约日期、预约周期）三种方式可供选择。

9、我行个人网银分为（查询版、理财版、贵宾版）。

10、我行从安全、便携、易用的角度从发，在同业中率先引进了国际先进的安全认证手段——（动态口令牌）作为第二因子认证。

11行手机银行品牌名称为中国银行掌上银行，简称（中银掌上行），英文名称：（BOC MOBILE）

12、我行手机银行登录正确网址：在手机浏览器地址栏内直接输入：（mbs.boc.cn）“中银掌上行”分为（查询版）、（理财版）和（贵宾版）3种版本

14未开通中行网银的客户也可通过（手机）自助注册“中银掌上行”查询版。客户可以通过（中行柜台）和（网银自助）两种方式找回网银用户名。

16在网银上进行一笔基金申购挂单交易，在（T+1）日跑批后，客户账户余额产生变化，(T+3)日后基金份额产生变化。

17客户可以通过（柜台更换）和（网银自助更换）两种方式进行E-TOKEN更换。

18.网银信用卡购汇还款账户包括（总行贷记卡外币账户）和（总行集中双币准贷记卡外币账户）

19.客户在网银上可以自助在（定期一本通）账户上开立通知存款。

20.客户在网银上可以开立（7天）和（1天）通知存款。

21、今年四川省分行对机构（分行一把手）考核是（1）分，对条线考核（分管行长）考核是（4）分。

22、2010年我行个人网银新增一户，省分行奖励（7）元。

23、在与个金进行部门联动中，总行要求网上银行对新开借记卡的捆绑率为（30％）。

24、总行要求，对我行负责维系中高端客户的理财经理，其网银开通率应达到（100％）。

25、网银业务批量办理仅限于网银个人服务的注册交易，且只针对批量（新开借记卡）。

26、网上银行批量开户在客户核实环节上可采用（事先核实）和（事后核实）两种方式。

27、手机银行的转账汇款中对于关联账户转账、中行内转账汇款业务支持（7*24小时）借记卡、分行个人或员工长城人民币信用卡（QCC）、集中QCC进行省内和跨省转账。

28、手机银行转账汇款业务中收款人管理，全面覆盖网银收款人管理功能，支持最多（80个）常用收款账户。

29、网上支付和手机支付是我行电子支付的两个不同支付渠道。两种支付可以分别独立（开通和关闭）。

30、由于手机显示和通讯的特点，手机银行外汇交易“汇率查询”页面刷新频率为（15秒），且（提供）手动刷新页面功能。

31、手机银行“个人设定”功能提供设臵手机显示设臵、手机银行账户设定、默认账户设定、设臵预留信息、账户别名维护、取消账户关联、新旧账号对照、交

易限额设臵和修改手机银行密码功能。其中，设臵预留信息、账户别名维护和新旧账号对照功能与网银（一致），且预留信息和账户别名在任意渠道修改后，在另一渠道（会）自动修改并保持一致。

32、手机银行新增交易需要经办复核制的业务是（手机银行状态变更）

33、网上银行提供的下列安全防护措施中，（预留信息）该项用于帮助用户识别假冒网站。

34、个人网银中（信用卡）只能做关联账户，不能做验证账户。

35我行网银BOCNET个人理财版客户，通过（在线自助）开通网上支付功能。36 柜员通过个人客户申请市场细分变更交易可将网银用户从个人查询版用户升级成为个人理财版用户，但不能进行市场细分（降级）。

个人网银客户查询关联账户清单交易具有三个子交易，即“（查询、打印当日未打印关联账户，打印全部关联账户）”

38一名个人客户凭其有效身份证件（原件）在中国银行（全辖范围内）可以注册

（一）个网银BOCNET用户。

人网银中，同一序列号的ETOKEN能与

（一）个客户（网银系统中一个证件号码）进行绑定。

于申请开通网银的长城电子借记卡简称为（注册卡）。

待关联账户为借记卡及其他储蓄账户时，柜员应刷卡验证客户信息，并对（待关联账户取款密码）进行验证。

关联网银账户时，验证账户为异地账户时，只能使用（借记卡）进行验证。42 客户办理ETOKEN解锁和解绑业务，柜员无需输入（动态口令密码）。43（贷记卡和准贷记卡）待关联账户需刷卡/折验证客户信息，但无需验证客户密码，且需由复核柜员进行授权。

二、多选题

1、个人客户优惠模式栏位的选择项包括：（ABCD）

A、正常收取B、免首年服务费C、免三年服务费D、终生免服务费

2、以下哪些待关联账户需刷卡/折验证客户信息，但无需验证客户密码，且需由复核柜员进行授权？（AD）

A、准贷记卡B、定期一本通C、借记卡D、信用卡

3、个人用户状态变更交易中可选择的操作类型有（ABCD）

A、挂失B、挂失恢复C、解锁D、注销

4、个人“网银联动注册交易”整合了（BCD）交易功能。

A、网银账户关联B、网银注册C、E-Token申请D、E-Token绑定

5、个人网银的外汇交易方式共几种？分别是什么？（ABCDE）

A、市价即时B、限价即时C、获利委托D、止损委托E、二选一委托

6..客户可以通过中行网银享受哪些投资自助服务（ABCDEFG）

A基金B黄金C外汇D第三方存管E银期转账F中银理财计划G B股银证转账 H结售汇I实物黄金

7客户可以在中行网银上实现下列哪些自助缴费（ABCE）

A学费 B手机费 C固定座机费 D物业管理费 E燃气费 F五路一桥费 G交通罚款请选择出我行网银暂未开通的功能（AE）

A小额结售汇B银期转账C基金24小时挂单D中银理财计划1E中银理财计划

29．中银掌上行”现提供哪些服务：（ABCDEF）

A账户查询B转账C自助缴费 D信用卡主动还款和自动还款设定E手机支付以及外汇F第三方存管等投资服务

10．网银待关联账户可以是列哪些账户（ABCDEFGJ）

A借记卡B活期一本通C普通活期D定期一本通E零存整取F存本取息G教育储蓄H定期存单I 他行同名账户J 准贷记卡

11.柜员办理网银个人客户注册应审核（ABC）。

A.客户申请表信息填写的完整性

B.系统回显信息与客户提交的证件、申请表中的信息是否相符。

C.登录联网核查系统和“黑名单”检索系统检查该客户是否在“黑名单”之列，检索后打印检索结果随传票装订保存。

D.如果他人代办应留存代办人的身份证复印件后方可办理网银业务。

12.网银用户注册交易成功后，柜员选择的客户优惠模式包括（ABCD）。

A.正常收取

B.免首年服务费

C.免三年手续费

D.终生免服务费

13.通过自助签约的个人客户可以完成的网上银行BOCNET服务包括（AD）。

A.账户查询

B.代缴费

C.网上转账

D.服务设定

14.以下说法正确的是（AC）。

A.申请中国银行网上银行BOCNET服务的个人客户，凭其身份证件，只可在网银中注册一个用户，系统通过姓名和身份证件类型和号码验证其唯一性

B.对于申请个人查询版服务客户，在柜台签约开通服务时可以通过联动交易完成，同时发放认证工具

C.柜员办理网银业务时应严格审核上述信息或资料，对于客户账户状态不正常的不予开通网上银行服务

D.客户柜台签约后，可根据实际需要来决定要不要申请动态口令牌

15.可用于验证客户身份的已关联的银行卡/折类型包括（ACD）。

A.长城电子借记卡

B.中银系列信用卡

C.活期一本通

D.定期一本通

16、个人查询版用户如需停止使用中国银行网上银行BOCNET个人服务，可通过（ABCD）进行注销。

A.注册卡的开户行B.任意网点C.任意关联账户的开户行D.我行客服中心

17、电子银行与个人金融联动的方式有（ABCD）。

A.产品交叉销售B.联动营销C.细分客户 D.联动培训

18、电子银行业务对各行的现实意义有（ABCD）。

A、指标压力 B、维系客户 C、减少柜台压力D、增加中业收入

19、注册个人查询版的网上银行客户，拥有（ACD）等服务功能。

A.银行账户B.转账汇款C.中银E信D.服务设定的功能

20、我行手机银行与新版网上银行是两个既相对独立又相互联系的服务渠道，以下关于手机银行和网银关系说法正确的是：（ABCD）

A． 共享账户信息B． 共享客户信息C． 共享认证工具D． 共享市场细分

三、问答题

1、请简要说明我行网银与同业网银相比的优势和劣势?

优势：

1、中行品牌优势。

2、费率优势。动态口令牌免费，免首年服务费。

劣势：

1、起步较晚，客户认知度较低。

2、部分网银功能较同业有一定差距。

2、请简述我行手机银行现行的优惠政策。（包括服务年费、手机银行挂失/恢复/解锁/密码重臵手续费、外币转账/汇款、动态口令牌工本费、动态口令牌服务年费、转账/汇款（行内，存折间转账/银行卡与存折者间转账）、动态口令牌挂失/恢复/解锁手续费）

见附件。

3、请简述我行网上银行现行的优惠政策。

见附件。

4、请简概述如何提升网点销售网银（手机银行）的积极性？

5、请简概个人网银批量开户主要风险点？

A、客户意愿风险。在开办借记卡的同时开通网银BOCNET个人服务，仅限于网银个人服务的注册交易，且只针对批量新开借记卡。同时要核实客户申请意愿，在申请表中签字体现，不能强行对所有申请开卡的人开通网银服务。对仅申请代发工资业务或其他代发代付业务的仍按原相关规定执行

B、客户资料真实性风险。相对于代发工资流程，增加了当面核实环节，必须严格执行。在网银业务批量办理的全过程中，各营业机构至少与单位批量申请个人网银客户本人当面核实一次，可选择事先核实或事后核实。在面签的过程中, 重点核对客户身份、意愿，资料的完整、签字的一致性

C、资料交接风险。严格做好封存袋在柜台间，柜台与上门营销人员之间，以及与客户间的交接，视同重空保管，必须严格做好交接记录

4、你认为目前制约我行网银业务发展的因素有哪些？对我行网银业务发展有哪些建议？

第三篇：全辖电子银行业务培训考试题(企业)

全辖电子银行业务培训（8月3日）

全辖电子银行业务培训考试题

行名__________________ 姓名____________ 得分____________

一、不定项选择（每题1分）

1.哪种查询功能的申请签约需要在BANCS LINK中进行动户通知标志的签约（ACD）A 历史交易查询 B 当日交易查询 C 来账信息查询 D 大客户交易查询 2.我行在BOCNET3.2中推出的电子商务产品包括（C）A B2C网银支付产品 B 报关及时通 C B2B标准支付产品、B2B监管支付产品 D 以上都不是

3、“企业客户联动注册”是哪些网银服务银行端基本操作的联动？（ABCD）A 客户基本信息注册 B 账户信息签约（本机构）C 企业操作员注册 D E-TOKEN申请及绑定

4.“企业操作员联动注册”是哪些网银服务银行端基本操作的联动？（AD）A 企业操作员注册 B 操作员权限维护

C CA证书申请及绑定 D E-TOKEN申请及E-TOKEN/CA绑定

5、同一用户一天登录验证连续（A）次无效，系统暂时冻结该客户登录功能，次日零点自动解冻或由银行有效鉴别客户身份后人工即时解锁。A.5次 B.10次 C.15次 D.20次

6、同一客户连续登录验证无效累计（C）次，冻结该客户登录功能，客户须持有效身份证明到银行柜台办理解锁。A.5次 B.10次 C.15次 D.20次

7.下列安全防护措施中，哪项用于帮助用户识别假冒网站（C）

A、安全控件 B、专用“退出”按钮 C、预留“欢迎信息” D、交易限额设臵

8.“集团理财”服务可向客户提供的产品为：（ABCDE）A、内部主动调拨 B、内部自动汇划 全辖电子银行业务培训（8月3日）

C、统一对外支付 D、内部往来管理 E、账户汇总查询

9、差错交易必须由汇出账户的开户行营业柜员当日进行处理，柜员在每日12点及营业结束之前对网银差错交易情况进行相应处理，保证所有交易为（BD）等最终状态。A.提交成功 B.交易成功 C.复核退回 D.银行退回

10、企业客户申请开通网上银行代发工资/其他代发服务的前提条件是（AB）。A.需与我行签署相关代发协议 B.需成为总行中间业务平台客户 C.需成为分行中间业务平台客户 D.需与我行签署集团理财协议

11、企业客户授权办理人员需携带（ABCD）等证件至我行营业网点，办理我行企业网上银行业务。A.单位的组织机构代码证（副本）（如无组织机构代码证，为批文、税务登记证等账户开立时所使用的证明文件）B.营业执照（副本）

C.法定代表人和操作员有效身份证件的复印件

D.办理人员的有效身份证件原件及单位介绍信（或授权书等其他单位证明文件）

12、为客户完成网上银行申请注册后应交客户签收并妥善保管的凭证包括（ABCD）。A.所有柜台交易完成后打印的凭证客户回执联

B.已加盖开户行签章的《中国银行股份有限公司网上银行BOCNET企业客户服务申请/变更表》第三联

C.《中国银行股份有限公司网上银行企业客户服务协议》 D.客户成功申请的认证工具

13、某客户到开户行办理密码重臵此时相应表格中的操作员标识为（CD）。A.第一次申请时所写的操作员标识

B.需在BANCSLINK前端再次生成新的操作员标识 C.如该客户已在网银中修改了标识，需填写修改后的标识 D.该客户申请未登入过应填写申报时所写的操作员标识

14、受理审核岗主要负责对辖属开户行报送的企业客户申请资料的（ABCD）。A.完整性 B.正确性 C.合法合规性 全辖电子银行业务培训（8月3日）

D.对客户申请意愿进行核实，并对系统内客户服务开通情况进行监督

15、中国银行网上银行BOCNET协调员（企业服务）职责（ABCD）。A.负责贯彻执行省分行企业网上银行的相关政策、规章制度 B.负责电子银行条线企业网上银行的风险防范和合规经营 C.负责电子银行条线企业网上银行的系统测试和产品推广 D.协调相关部门、人员做好企业网上银行的日常运营和管理

16、主签约行负责企业客户（ABCD）签约信息的首次注册及日后变更维护。A.基本信息 B.服务信息

C.操作员信息

D.账户信息（限在本机构开户的账户）

17、BOCNET3.2银行端功能优化中，系统前端实现（B）生成签约流水功能。A.T+1日 B.当日 C.T+2日 D.T+3日

18、按对企业客户签约的权限不同把营业网点分为（C）。A.开户行、维护行

B.开户行、签约行、维护行 C.开户行、主签约行、维护行 D.开户行、签约行

19、如企业客户成功申请并领取了认证工具，在认证工具绑定交易打印的“企业服务签约单”银行留存联注明（D）。

A.密码信封XXX个、签收人：XXX

B.编码分别为：XXX、密码信封XXX个、签收人：XXX C.已领取操作员认证工具XX个、编码分别为：XXX、签收人：XXX D.已领取操作员认证工具XX个、编码分别为：XXX、密码信封XXX个、签收人：XXX 20、企业申请网银服务电子对账功能（新线BANCS特有）需要签署什么协议？（A）A.签署公司客户对账服务协议和网银渠道服务协议 B.仅签署网银渠道服务协议 C.仅签署公司客户对账服务协议 D.签署个人客户综合服务协议

21、企业客户申请对账服务并签署相关服务协议后，再由对账网点对账员在对账服务系统中完成协全辖电子银行业务培训（8月3日）

议录入手续的（C）后企业客户方可使用网上银行对账服务。A.T+1日 B.T+2日 C.T+3日 D.当日

22、BANCS LINK端原有“网银企业客户修改”交易页面，本次优化中新增了（D）按钮。A.添加客户名称 B.删除客户名称 C.修改客户名称 D.更新客户名称

23、网上银行安全认证工具ETOKEN的优点包括（ABCD）。A.无需安装驱动，实现了物理分离

B.使用简单，用户只要根据网银提示输入密码口令即可 C.动态口令每60秒随机更新一次，不法分子难以仿冒

D.一个口令在认证过程中只使用一次，下次认证时则更换另一口令

24、BNMS系统中，使用安全监控功能查询企业网银交易时，可通过（ABD）等方式进行查询。A.按客户端在途交易查询 B.按银行端在途交易查询 C.按在途交易查询 D.按完成交易查询

25、对于BNMS风险内控环节，以下说法正确的是（ABCD）。

A.对于已经投产上线BANCS系统（新核心系统）的分行，BNMS柜员在进行银行机构申请、修改或删除时，必须准确按要求维护“对应BANCS行号”

B.BNMS柜员使用“码表管理”进行相关维护工作时有责任对各类申请资料的合规性进行再次审核，保证资料符合各项相关规定后方能在BNMS系统中录入维护 C.BNMS柜员必须严密保护客户资料信息，任何人不得向外泄露

D.各级机构在进行银行机构申请、修改或删除时，必须按照《中国银行股份有限公司网上银行BOCNET2.0（企业服务）申请受理工作指引》相关规定进行

26、以下对于网银BOCNET企业“未明交易”处理，说法正确的是（ABCD）

A、对于网银人民币落地业务处理队列中“退回原因”为未知原因的，应在进行业务处理之前核对后台系统是否已扣账；

B、如在未明状态下，客户账户已扣账，则柜员应在未明交易（TPTS、大小额）处理功能下先进行删除（冲正）处理，再在网银落地业务处理队列对未明状态的交易进行“再次联机”处理； C、如在未明状态下，客户账户未扣账，则柜员可直接在网银落地业务处理队列中对未明交易进行全辖电子银行业务培训（8月3日）

“再次联机”的处理；

D、柜员进行退回操作时，必须填写退回原因。

27、目前，网上银行BGL账户特指用于我行BANCS中网上银行（C）业务等交易涉及的临时性海关税费暂存账户。

A、对接业务 B、代发工资业务 C、报关业务 D、网上支付业务

28、在二次核实阶段，要求网银协调员以电话形式或其他形式对客户申请意愿进行再次证实。被核实人必须是（A、D）

A、法人 B、具有授权角色的企业操作员 C、前来办理网银业务的财务人员 D、财务主管 29、企业申请网银服务电子对账功能（新线BANCS特有）需要签署什么协议？（A）A签署公司客户对账服务协议和网银渠道服务协议 B签署网银渠道服务协议 C签署公司客户对账服务协议 D签署个人客户综合服务协议 30、商户的退货优惠费率只能在（B）进行维护：

A OFP端网银签约时 B OFP端网关签约时 C BNMS端 D OFP端CSPA签约时

31、BNMS系统的工作流程划分为（ACD）三个阶段。

A.维护 B.验证 C.复核 D.更正

32、BNMS系统中，使用安全监控功能查询企业网银交易时，可通过（ABD）等方式进行查询。

A.按客户端在途交易查询 B.按银行端在途交易查询 C.按在途交易查询 D.按完成交易查询

33、BNMS系统包括（ABCD）等码表文件。

A.网银机构表 B.市场细分表 C.限额参数表 D.优惠费率表

34、对于BOCNET企业理财版客户，下列哪些信息是需要在BNMS系统中进行维护的？（CD）。

A.企业客户基本信息 B.企业客户账户信息 C.企业操作员权限 D.授权工作流信息

35、“来账信息查询”功能支持（C）渠道。A.WEB渠道 B.银企对接渠道

C.WEB渠道和银企对接渠道 D.其他渠道

36、在WEB渠道下，原有转账汇划类业务中客户账户授权机制优化，对于多级授权的，根据客户申请金额落到上级需要进行授权时，下级授权人员（C）进行授权。A.仍需 B.必须 全辖电子银行业务培训（8月3日）

C.可不再 D.以上都包括

37、对于落入网银故障业务队列的交易，柜员退回处理所填写的退回原因，可在客户端“处理说明”一栏及BNMS（D）下看到。A.资料更正 B.资料查询 C.交易查询 D.交易监控

38、按对企业客户签约的权限不同把营业网点分为（C）。

A.开户行、维护行 B.开户行、签约行、维护行 C.开户行、主签约行、维护行 D.开户行、签约行

39、企业网银注册客户的服务信息只能由（C）进行维护。

A.开户行 B.维护行 C.主签约行 D.账户开户行 40、申请企业网银服务的单一客户应填写以下（A）表格。

A.《中国银行股份有限公司网上银行BOCNET企业客户服务申请/变更表》

B.《中国银行股份有限公司网上银行BOCNET企业客户集中签约账户及授权信息申请/变更表》 C.中国银行股份有限公司网上银行BOCNET企业客户集中签约操作员及权限信息申请/变更表》 D.以上表格均需填写

41、企业申请网银服务电子对账功能（新线BANCS特有）需要签署什么协议？（A）

A签署公司客户对账服务协议和网银渠道服务协议 B签署网银渠道服务协议 C签署公司客户对账服务协议 D签署个人客户综合服务协议

42、下列描述中，哪些属于B2B网上支付商户开通过程中银行的工作内容？（ABCD）

A 银行接受商户申请后，需要对商户的资信和经营情况进行评估 B 配合商户进行系统测试，并提交测试报告 C 商户开通后，通知商户已开通

D 商户开通后，协助客户进行生产测试，然后投产

43、下列选项中，哪些属于企业客户申请网上银行代收业务流程中必须要做的工作？（ABC）

A 签署专门的两方（收费企业和银行）代收费总协议（即《中国银行委托代收业务协议书》）B 签署网银渠道服务协议 C 开立8534内部中间过渡账户

D 由银行与所有代收个人客户方签署网上银行个人综合服务协议

44、蓝图新线哪种查询功能的申请签约需要在BANCS LINK中进行动户通知标志的签约（ACD）

A 历史交易查询 B 当日交易查询 C 来账信息查询 D 大客户交易查询 全辖电子银行业务培训（8月3日）

45、代收服务向（D）提供。

A 单一企业 B 集团总公司 C 集团下属分子公司 D 以上全部

46、代收服务中代收行内或他行的账户种类应为（A）。

A 结算类账户 B 储蓄类账户 C 结算类及储蓄类账户 D 一般账户

47、关于跨境汇款落地处理，以下叙述不正确的是：（C）

A 网银跨境汇款交易落入现汇账户或购汇账户开户行 B 网银跨境汇款交易落入境内外币支付系统处理 C 省行柜员可看到并处理全省的跨境汇款落地交易

D 省行柜员可以看到全省的跨境汇款落地交易，但只能处理本机构交易。

48、代收业务的CSPB签约至少要完成以下几项维护？（A）

A 商户信息维护、商户签约信息维护、商户账户信息维护、商户清算行信息 B 商户信息维护、商户账户信息维护、商户清算行信息

C 商户信息维护、商户签约信息维护、商户账户信息维护、商户操作员信息 D 商户签约信息维护、商户账户信息维护、商户操作员信息

49、关于代收业务，以下说法正确的是（A）。

A 企业客户制作批量文件时，中行账户和他行账户不能维护在一个批量文本内

B 企业客户制作批量文件时，属于中行不同一级分行的个人账户不能维护在一个批量文本内 C 企业客户制作批量文件时，属于不同同业的账户不能维护在一个批量文本内

D 企业客户制作批量文件时，中行的借记卡、活一本和普通活期账户不能维护在一个批量文本内 50、为企业客户提供网银代收服务，以下说法正确的是（A）。

注：以下8534内部账户在BANCS行为BGL内部账户。A 代收中行账户时，主办行和所有经办行必须开立8534账户

B 代收中行账户时，主办行必须开立8534账户，经办行无需开立8534内部账户 C 代收中行账户时，经办行必须开立8534账户，主办行无需开立8534内部账户 D 代收中行账户时，主办行和经办行均无需开立8534内部账户

二、判断题，错误的请改正（每题1分）

1、为防止企业客户ETOKEN领用风险，BANCSLINK柜员应在核实BOCNET企业服务的代办人身份后，要求企业代办人在柜员完成绑定交易后打印的“网上银行－企业服务签约单”（银行留存联）上注明：“已领取操作员动态口令牌ETOKENXX 个，编码分别为：XXX。签收人：XXX”。（√）全辖电子银行业务培训（8月3日）

2、为确保柜台当日业务当日对账，系统实现当日生成网银签约流水功能，流水打印内容为前一工作日17点至当日17点，该清单数据项与原有通过Ondemand报表查询系统次日下发的网银交易清单签约流水数据项相同，柜员应凭当日网银签约流水及时与当日网银签约传票进行核对，核对有误的应及时检查并更正。（√）

3、BANCS LINK维护行，是指在主签约行为客户维护各类基本注册信息后，该客户在中行其他机构开立的账户也需要开通网银服务，则其他开户行即为维护行，负责在BANCSLINK前端系统注册本行开立的企业账户基本信息。（√）

4、各二级分支行应设臵专职业务监控岗位，按规定加强网银交易监控，一旦发现故障业务立即处理。（√）

5、在BANCS系统中，历史交易查询、来账信息查询及大客户交易查询在单独签约网银服务时无法实现，需同时在BANCS LINK中进行动户通知标志的签约，来账系统签约账户及交易获取不再以网银签约账户为依据，而以动户通知标志为准。（√）

6、企业申请对账服务时，应正确填写网银企业客户注册时产生的“操作员标识”。此“操作员标识”是客户上网后自行修改的用户名。（×）

7、操作员首次登录时应将此标识修改为日后使用的“操作员标识”，日后办理操作员相关信息变更时需要填写自主修改的“操作员标识”（用户名）。（√）

8、BANCS LINK端原有“网银企业客户修改”交易页面，新增“更新客户名称”按钮。若客户于BANCS核心系统中已经更名，与网银系统中名称不一致，则点击此按钮，网银中客户名称将与核心系统中客户名称进行同步，本操作提交后需要复核柜员进行授权操作。（√）

9、在对接和批量委托功能下，允许不填写中行收款人的联行号信息；该笔交易将落入银行端由柜员补录联行号，再次发送联机处理。若不填收款人行号则必须填写收款人行名及中行/他行业务标记。（√）

10、BANCS LINK柜台企业服务签约联动交易，若因系统故障导致失败，柜员应重新使用联动交易再次进行处理。（×）

11、柜台注册方式下要求客户本人持有效身份证件到柜台申请注册网银服务，允许他人代办。（×）

12、开户行须严格审核客户申请资料的完整性、真实性及正确性，对企业预留印鉴及相关信息加强核对，核实客户申请资料既可以是原件，也可以为复印件。（×）

13、对于客户填写资料与柜台前端维护信息不一致的，集中签约人员可先行为客户开通网银服务后，再通知前端柜台进行修改。（×）

14、二级分支行公司业务部或业务发展部负责人根据网银协调员审核意见在《受理报告》相应栏位签字并加盖开户行业务公章。（×）

15、BOCNET3.2投产后，全局消息可实现按省发布。（）

16、BOCNET3.2投产后，支持通过对接方式下载中行CNAPS号及中行机构号（）全辖电子银行业务培训（8月3日）

17、客户使用统一对外支付（直接支付）维护账户对时，在选择从账户后，可填写从账户对应的自定义账户，在客户端显示的从账户为客户自定义账户。（）

18、通过在BNMS中维护特殊账户，对特定客户的外币账户进行识别，对其网银外币资金归集业务全自动处理，不再进行落地人工审核。（）

19、柜台签约联动注册功能只支持新线。（）

20、BOCNET3.2投产后，将实现CSPB任务向导中的待处理业务按时间排序。（）

21、网银发起的交易如落入故障队列，由柜员手工退回的，可在客户端及BNMS交易监控下，看到柜员手工反馈内容。（）

22、由于对账系统只在BANCS行投产，因此，银企对账服务只用于BANCS行网银客户。（）

23、代收业务中，当企业客户通过网上银行提交“代收他行账户”交易指令后，除系统处理外，银行CSPB柜员、清算柜员也要参与人工处理。（）

目前，代收业务中可代收的账户类型包括借记卡、活期一本通、普通活期，其中活期一本通和普通活期必须是个人结算账户。（）

24、企业客户网银外币结汇业务相关申请表格上需要填写账户限额及优惠费率，由银行进行相应维护。（X）

25、企业网银外币结汇业务，银行端打印的申请书在经办柜员、复核柜员签章确认后有效，应视同客户提交纸质申请书进行装订、保管。（）

26、对于系统中留存的已经超过“客户申请日期”有效期限的业务，各分行应每月定期予以银行退回处理，并需在退回原因中注明“超过业务办理有效期限”。（）

27、B2B异常交易处理时，所有交易均可直接进行“强制成功”操作。（X）

28、B2B监管支付商户与我行签约的账户为该商户的结算账户。（X）

29、B2B网上支付服务仅支持市场细分5下单一客户使用。（）

30、B2B标准支付商户开通申请时必须进行CSPB签约，获得CSPB商户号。（X）

三、简答题（20分）

（一）现有一家大型的集团企业，管理体制健全，使用内部财务系统进行电子化的财务管理和核算，内部财务系统中已有完善的授权机制。企业向我行提出如下网上银行需求：（7分）1、2、3、总公司随时掌握下属公司账户的余额、交易情况； 总公司随时控制下属公司的账户余额，进行资金调配；

每月月底将全部下属公司账户余额清空，上划到总公司统一管理；

根据以上的资料为该企业设计一套完善的网银服务方案。要求：

1、建议客户通过什么渠道使用我行企业网上银行服务？

2、根据客户需求，逐一说明哪些产品适应客户需求； 全辖电子银行业务培训（8月3日）

3、提交哪些申请资料并简要描述申请开通流程和审核要点。

（二）结合课堂上讲解的案例，分析企业网银主要风险点及防范措施，要求内容简单明了，突出重点（7分）

（三）谈谈你对中行发展网银业务的想法和建议，要求内容简单明了，突出重点（6分）

第四篇：银行公司存款工作计划

今年以来，各商业银行之间的存款竞争日趋白热化，尤其是进入二季度以来，工商银行长治分行储蓄存款呈现持续大幅波动的不稳定态势，稳存增存压力较大。对此，长治分行多措并举，采取有效措施确保下半年实现储蓄存款余额和增量同业占比稳中有升。

一、提高认识，明确目标，力求完成保底任务。将储蓄存款的稳定持续增长作为日常工作来抓，紧紧围绕发展中高端客户的经营思路，努力拓展客户规模，优化客户结构，提高重点业务客户渗透率，促进个人客户资产稳定增长，在确保一季末储蓄存款余额的基础上做好稳存增存工作。

二、加大私人银行客户拓展力度，全面落实“一行一季一户”的工作要求。中高端客户竞争是我行确定的2011年四项重点工作之一，对此，要求各支行务必统一思想，高度重视，增强高端客户竞争发展的紧迫感、使命感。一是要认真落实高端客户发展规划，充分运用高端客户维护、拓展专项激励机制和政策，推进全行中高端客户快速发展。二是做好存量客户的服务与维护工作。目前，全行已基本完成存量私人银行客户的签约工作，要求各支行要加强与客户的沟通交流，充分了解客户需求，及时了解产品发行、客户活动等信息，同时还要加大私人银行专属产品配备力度，通过产品稳固客户，防止出现客户资产下降的情况。三是积极捕捉市场信息，抓好私人银行客户的规模扩张。以“煤炭资源整合、上市及拟上市企业高管、中小企业主和私营业主、第三方存管、房地产商”五大板块为重点，实施名单制管理和维护，加大高净值客户拓展力度。

三、全力维护和发展财富客户，努力完成全年目标任务。一是以全行开展的“大学习、大联动、大营销”活动为契机，持续快速推进优质企事业单位代发工资业务发展，带动财富客户数量和资产的增长。二是要深入挖掘存量潜力客户，确定发展目标，努力将其培育发展成我行财富客户和私人银行客户。三是加强前台柜员和客户经理的客户推荐对接工作，采劝接对子”的方式，前台柜员发现的目标客户要及时有效地推荐给客户经理做营销和后续维护，确保客户资源不丢失，不外流。

四、发挥理财产品与储蓄存款的互动作用，实现二者同步协调发展。一是大力营销保本理财产品，将其作为理财产品重中之重进行全力营销，在增加理财产品余额的同时增加储蓄存款余额，实现二者同步发展。二是要提前做好月末、季末和年末到期理财产品的衔接和存款转化工作。三是全力营销理财产品的同时，要积极挖转他行客户和他行资产，稳定本行储蓄存款余额，避免出现此增彼减的情况。

五、充分发挥营销团队的作用，做好客户分层维护工作。一是各支行行长、个金业务分管行长要亲自参与本行私人银行客户、财富客户的维护，定期联系和拜访客户。每季度组织一次有针对性的财富客户定向营销活动，每年组织一次较大规模的营销活动。二是各支行个人客户经理要做好中高端客户的日常维护工作。做好客户大额现金提娶预约服务、泊车、理财规划等方面的安排，确保服务质量;了解客户日常金融需求，与客户建立长期、稳定的关系，提高客户满意度和忠诚度。三是建立个人高端客户维护的双线联系、分层维护机制。加强与市分行财富管理岗、私人银行部太原分部的联系，从不同层面上共同维护。

六、认真落实相关激励措施，加强监测通报管理，实行大额资金报告制度。各支行要落实市分行储蓄存款的相关激励措施并加强动态监测，尤其对高端客户、大额资金的流动要责成专人予以关注，行长、分管行长要亲自过问。营业网点柜面遇有大额资金向他行通兑情况，经办行要在办理业务前向开户行通报，开户行要积极进行客户关系维护，确保资金不外流。

第五篇：银行结构存款套利

银行半年报背后猫腻：有办法让不良贷款隐身

银行们出半年报，看似风马牛不相及的贸易商林总却在其中找到了一条“掘金密道”。林总自称利用银行缺存款，拿着1000万本金在两家银行间周转，半个月无风险套利了逾13万元。最后林总本金和收益全部到手，而某家银行却因林总的周转，在账面上多出了整整5000万存款。

报表季里，和林总一样忙得不可开交的，还有分管着某银行分行信贷管理业务的赵某。为了能够压低账面上的不良率、控制报表里头的房地产类、平台类贷款不超过总行要求的“限额”，他必须找资产管理公司或同业来代持，让资产暂时“消失”，待6月30日一过，再通过某种回购设计把这些资产背回来。

让报表数据平滑，让不良贷款“可控”，银行业报里的小动作微调年年有，这似乎也算是行业里公开的秘密。

明明只有1000万的林总是怎么“贡献”出5000万存款的？赵某又是如何让一批贷款从报表里匿迹的？《第一财经日报》为你揭秘银行半年报背后的那些“猫腻”。

银行主动营销的“套利”

林总的故事还得从他收到的一条手机短信开始。

“尊敬的客户，我行目前保本保收益的结构性存款收益率4.6%，现阶段市场贴现利率维持在年化4.1%左右，收益空间能保证在50BP左右。我行可将结构性存款质押开立银票供您贴现，银票面额可以是结构性存款金额加上到期收益。”林总把手机推到记者面前，发件人是他有多年业务关系的一家股份制银行(下称“A银行”)支行长。

彼时正是6月中旬。一方面，对银行而言，“6·30”月末大考近在眼前。本报记者曾在采访中听闻，自从有了存款偏离度指标，原本基层银行的年末、季末拉存款冲时点的冲动虽然得到遏制，但个别仍缺存款的银行，也会把冲时点行为提早和拉长，不再是等到月末最后几天开始行动，也正是因此，自6月中旬开始，A银行的存款和市场“贴现”利率之间，就产生了倒挂。另一方面，对林总而言，6月股市大跌让他有另觅稳赚不赔生财之道的冲动，用他的话说，那条短信算是“撞在了枪口上”。

林总很快从股市撤出了1000万现金，去A银行找了那名支行长。这单业务的具体做法是，林总在这家支行存下1000万半年期的结构性存款，年化收益4.6%。为了让林总能够套出资金，A银行再给林总开具半年期银行承兑汇票(下称“银票”)。

在这里，林总和银行都几乎没有风险。林总在A银行的结构性存款一般都能做到保本保收益；而A银行虽然开出了银票，算是给了林总授信，但林总有相当金额的结构性存款作为全额质押。这单银票，没有风险敞口。

最值得推敲的一点是，A银行的主动营销在林总看来“很到位”：开出的银票面额不是1000万而是1023万，亦即把半年期结构性存款的到期收益一起提前开出——“贴心”到不让客户垫付贴现成本。

有了A银行的1023万银票，林总很容易在市面上找到可以提供银票贴现的机构或个人，彼时的贴现价格大致在年化4.1%。也就是说，林总的银票一个转身就可以全额再变成现金，贴现成本约20.5万(半年期)。这样一来一去，算大账，林总净赚2.5万。

故事到此并没有结束。贴完银票的林总可不愿这条掘金密道是一锤子买卖。他拿着贴现到手的1000万又回到了A银行，重复上述业务。就这样，在6月末的两个星期，林总(用他自己和他实际控制的关联企业名义)循环操作了5次，最后一次A银行给出的结构性存款收益率升到了4.8%。林总一共套得无风险收益逾13万。

账面上奇妙的5000万

林总的5趟套利，每次都在A银行存下1000万。这切换到A银行的视角，账面上存款就多出了整整5000万。据记者后续采访所知，林总不是唯一一个接受此营销的客户，这家支行也不是这类业务的原创者，这是该股份制银行上海分行内部通知的营销计划。

颇有意思的是，在得知林总的故事后，记者在一次金融圈的饭局上遇到了A银行一名分行业务人士。记者忍不住问及此项营销，该人士不仅表示知情，还称他们“也是从同业那里学来的”，且一旦有结构性存款和市场贴现利率倒挂出现，都可以开始营销。而在同一饭桌上，另一小银行分管信贷业务的人士听得津津有味。他称此业务思路很有参考价值，“我们行也可以推广推广”。

细究这一业务，值得追问的，不只是A银行账面上那奇妙的5000万，还有林总5次开具银票背后所需提供的“贸易背景”显然也是虚假的。而根据现行《票据法》规定，票据的签发、取得和转让，应当具有真实的交易关系和债权债务关系。

央行[微博]数据显示，上半年我国人民币(6.3955, 0.0000, 0.00%)存款增加11.09万亿元，同比少增3756亿元；6月末人民币存款余额131.83万亿元，同比增长10.7%。

续贷“利息本金化”

报表季里，和林总一样忙得不可开交的，还有分管着某银行分行信贷管理业务的赵某。拜访一些能帮忙“藏贷款”的“合作机构”，为一些已经还款无力的贷款企业续贷并将“利息本金化”，用足逾期90天让一些实际已该划入不良的贷款仍在“关注类”里头，是赵某每个年末、半年末的常规动作。

赵某管这项工作叫“平滑术”。“不良率上升是一个趋势，但我们要‘控制’它慢慢上升。”他说。

而事实上，不少银行在分、支行层面所面临的情况是，上级行往往明里暗里都给出了不良率“红线”指标。所谓“红线”，即一旦不良率跳涨超过指标，主管行长就可能遭遇“就地免职”或“专职清收”。

“时间换空间”是信贷管理人士都明白的一条不良率控制思路。这几天记者在坏账快速抬头的珠三角采访，对某大行广东省分行风控条线人士的一个比方印象深刻。他说，管坏账犹如管一个ICU病房，心里很清楚很多病人只要氧气管一拔肯定会死，氧气管就好比是续贷，给多少重危病人接氧气管能直接决定当期暴露多少不良，大家都在面临一个平衡问题。

赵某的想法与之类似。他的一种做法是给还本付息均无力的贷款客户以续贷“利息本金化”的解决方案，即续贷出原贷款额度的110%，其中多放的10%贷款，是让对方足以支付未来一年的利息，保下这笔贷款在未来一年都不会跌入不良。

赵某的另一种做法是在五级分类里寻找空间。由于贷款逾期90天才会被硬性规定计入不良贷款，因此“用足这90天，只要能放‘关注类’就放‘关注类’”，是赵某的应对之策。

赵某说，当贷款客户欠息即将满三个月时，会要求支行长负责盯客户“无论如何先还上一个月的欠息”，即促使逾期期限从即将满90天缩短到60天，而贷款的本金偿还则可通过借新还旧予以拖延，以此保住这笔贷款不至迁徙入“后三类”。

也是出于这一逻辑，业内观点往往认为看银行半年报表时，关注“逾期”指标比“不良”指标更具说服力，逾期减值比也更能反映银行的资产风险情况。

银监会近日发布数据显示，截至半年末，商业银行正常贷款余额71.7万亿元，其中正常类贷款余额69.1万亿元，关注类贷款余额2.65万亿元。商业银行半年末不良贷款余额1.09万亿元，较一季度末增加1094亿元；不良率1.50%，较一季度末上升0.11个百分点。

会隐身的不良贷款

上述这些做法，是让贷款不进入不良。而对于已经在“后三类”的贷款，赵某表示他仍有办法让这些贷款“出表”。

“我们就找过资产管理公司或是一些指定的关联公司，暂时接盘我们的不良资产。等报表做好我们再把这些资产‘收’回来。”

赵某介绍的做法是，银行会先给代持方授信，再由代持方用这些资金受让银行打了包的一批不良资产，这其中会有某些类似于回购条款设计，受让方相当于一个不承担风险的通道，实际拿着银行准备的钱买走了银行要出表的资产，一段时间以后银行再收回资产、代持方收回资金并还上银行授信。而这一来一去两次兑价中会有一定差额，相当于代持方获得1%~2%的通道费用。

赵某补充，这种“出表”的办法在报表季不仅可以用来“藏不良”，还可以用来“控限额”，比如一些房地产类贷款、平台类贷款或银票占授信比例超过了一定上限，都可以找“合作机构”代持，有时候“合作机构”包括银行同业。

不过，出于银行出账往往比较麻烦，赵某说，实际操作中还可以找一个贷款企业居间。比如，银行会让某需要大额贷款的企业(大多为房地产企业)提前使用授信额度，再由企业把这笔资金转给上述代持方，代持结束后，资产回到银行手中，资金则回到居间企业手中。

不少企业愿意配合银行这样做，是因为，一来，他们相当于提前锁定了贷款额度，二来，银行会在整体贷款利率上让1到2个点，这个差额往往相当于在资金不受企业实际使用的那段期间里，利息还是由银行支付的。