银行利率调整对人们生活的影响

第一篇：银行利率调整对人们生活的影响

银行利率调整对人们生活的影响

万通董事长冯仑在接受记者采访时，曾说过：“中高档楼盘的价格会更加稳定，而低档次楼盘价格可能会下跌。这是怎么回事呢？

原来去年，世界经济动荡，面对通胀风险、流动性风险、资产价格泡沫积累的风险和推进利率市场化的迫切性，央行在银行利率的调整上做出调整，这是宏观调控中经常使用的最基本的工具。虽然，这几次比较温和的调整，对人们的生产、生活并不会有太大的影响，但如果能正确利用利率变化，能以固定的资金和时间的情况下创造利益最大化。

对于银行利率的调整，人们对储蓄和贷款方式种类和数额也有所调整和改变。以下是对2008年第五次银行利率调整的图表分析：

定期存款利率比较4.543.532.521.510.50三个月半　年一　年时间二　年三　年五　年利率贷款利率分析76543210六个月一　年一至三年三至五年五年以上

去年，在经济危机的影响下，市场开始有些萧条，银行利率不断下调，对于存款者来说，也就意味着早储蓄比晚储蓄来的更实惠，那么对于已经存有定期的人来说呢，他们会怎么做？一部分人认为顺其自然，差别不大，而有些人则将原来短时间定期储蓄转为活期取出，并迅速改为长时间的定期储蓄，那么现在就一去年第5次利率调整前后做比较来看一下到底那种更实惠？

活期存款利率：0.36% 存款均以10万计算 设利息税为20%（下同）①三个月转为两年（即将到期 下同）： 三个月 调整前1.98% 调整后 1.71%

两年

调整前 3.06% 调整后 2.79%

不做调整可得利息：

100000*1.98%*0.25*0.8=396（元）

（100000+396）*2.79%*2*0.8=4481.677（元）

做调整后可得利息： 100000*0.36%*0.25*0.8=72（元）

（100000+72）*3.06%*2*0.8=4899.525（元）

②半年期转为两年：

半年 调整前 2.25% 调整后

1.98%

不做调整可得利息： 100000*2.25%*0.5*0.8==1008（元）

（100000+1008）*2.79%*2*0.8=4508.997（元）

做调整后可得利息： 100000*0.36*0.5*0.8 =144（元）

（100000+144）*3.06%*2*0.8=4903.050（元）

③一年转三年：

一年 调整前

2.52% 调整后

2.25%

三年 调整前

3.6%

调整后

3.33%

不做调整可得利息： 100000*2.25%*1*0.8=1800（元）

（100000+1800）*3.33%*3*0.8=8135.856（元）

做调整后可得利息： 100000*0.36%*1*0.8=288（元）

（100000+288）*3.6%*3*0.8=8664.8832（元）④两年转五年：

五年 调整前

3.87% 调整后 3.6%

不做调整可得利息： 100000*3.06%*2*0.8=4896（元）

（100000+4896）*3.6%*5*0.8=15105.024（元）

做调整后可得利息： 100000*0.36%*2*0.8=576（元）

（100000+576）*3.87%*5*0.8=15569.165（元）

由此观之，做出上述存款方式的调整的确可以增加利息，原先定期储蓄时间越短，改变后定期储蓄时间越长，变化幅度越大，利息增长也越明显。但定期储蓄时间越长，存在的风险也就越大，因为在现在的经济状况银行利率调整也会波动起伏大，正如央行在3月17日宣布，现阶段作为基准利率参考的一年期存款利率和贷款利率各上调27基点，其他短期利率相应上调。央行的政策变化符合市场预期。针对经济目前运行中出现的问题，我们一直认为，货币政策有必要直面通胀风险、流动性风险、资产价格泡沫积累的风险和推进利率市场化的迫切性。

利率调整不仅对居民个人收入有影响，而且对国家、社会而言还有更加广泛的意义。有权威专家指出：

首先，利率的调整直面通胀风险。去年12月由于粮价的上涨，CPI增长2.8%。1月份增长2.2%，2月份数据显示CPI增长2.7%。加上煤电价格调整的压力和潜在油价上涨的压力，通胀显然存在上涨压力，而且有继续上涨的可能。为了保持经济“低通胀”运行的稳定环境，利率提升有利于提前调整通胀上升的预期，防范通胀水平的继续攀升。

其次，直面流动性风险。近年来，全球过剩流动性的输入和外贸顺差，使流动性过剩的问题一直困扰中国经济的正常运行，造成了包括过度投资、银行新增贷款快速增长、货币政策的独立性受到牵制，等等问题在内的许多不平衡不协调的矛盾。利率的调整，有助于配合存款准备金的调整和央行票据的发行，进一步收回流动性的同时，改善流动性过剩推动投资反弹带来经济不稳定运行和减少银行新增坏账积累的风险。第三，直面以资产价格泡沫积累为特征的风险。上世纪90年代以来，世界上发生的经济危机呈现资产价格泡沫破灭引发危机的特征。日本和东南亚的经济危机都明显以资产价格泡沫破灭为导火线。中国正处于资产价格泡沫形成的国际大环境的包围之中，资产价格泡沫风险积累的特征已经非常显著，我们不能回避这一全球化趋势推动的全球金融体系的新的风险。

在当前这样的国际国内的金融特点和趋势下，我们不应该低估利率对资产价格泡沫的防范作用。事实上，传统的针对通货膨胀的货币政策，调整利率是通过基准利率的调整发出信号，让所有市场的参与主体根据信号调整信贷和投资，进而达到调整通货膨胀。在这个过程中，利率通过成本功能首先影响资金价格,进而影响投资收益,最后通过调整整体投资规模影响宏观经济的通胀水平。事实上，货币政策以通胀为目标，调整资金价格是最关键的一个环节。资金价格的变化，改变投资的成本，改变投资行为，改变投资规模，在稳定宏观经济形势的同时，也进行了合理的市场化的资源配置。一般来说资产价格泡沫的形成，资金成本低是重要因素之一。当通胀的风险变得比较不显著，而资产价格泡沫的风险不断凸显，利率作为资金成本，调整资金价格这一环节的功能可能突显出来。货币政策以通胀为目标是为了防止经济的大起大落，防止经济周期变化带来的经济风险。当资产价格泡沫成为经济大起大落的主要危机因素时，利率对遏制资产价格泡沫的作用可能被强化。央行这次利率调整，实际上是在资产价格泡沫开始积累和形成的风险孕育初期，从资金价格的角度，给予了必要的政策管理和警示，对于防范泡沫积累、破灭带来的经济危机是非常及时和必要的。

人们也比较关心利率的调整会鼓励更多的资本流入，特别是热钱的流入，进一步影响资产价格的不理性膨胀。事实上，自从人民币汇率机制改革以来，为防止投机性资本乘虚而入，利率的调整一直非常慎重，刻意保持与美元之间3%的利差，以增加资本流入的机会成本。但是在当前被强化的人民币稳步升值的确定的预期下，像当年日元不断升值一样，产生了资本流入无汇率风险的环境，促使资本无后顾之忧地流入。日元被迫升值，日本政府保持低利率政策的失误也正是对低利率带来低资本收益能够阻止资本流入存在不切实际的效应影响，完全忽略了资产价格泡沫带来的短期巨大利益对贪婪的逐利资本的流入的吸引，错失了调整的时机，给泡沫经济危机留下了形成的空间和机会。因此，我们也因予以警惕。

第四，推进利率市场化的进程。我们的利率制度安排层面的市场化程度是非常高的，除了存款利率上限和贷款利率下限，其他利率水平基本都可以由金融机构自行调节。所谓需要推进的利率市场化进程，是银行自身根据基准利率调节的能力。央行动用利率工具，有利于引导银行的利率调整的主动性，加大银行对利率的敏感性，推进利率市场化在操作层面的进展。银行业的全面开放，也使央行在货币政策的工具使用上更强调市场化。

至于贷款基准利率提升与存款利率同样的幅度，从提高资金成本的角度是有道理的。但是，按照利率体系的安排，贷款利率的上限是完全放开的。换句话说，贷款上限的调整，可以让银行自行调整，这是培养银行自主利率定价能力的最关键的地方。央行把贷款利率一并上调，代替银行定价，除了保护银行的利差收入，其实不利于银行盈利模式的改变，不利于推进利率的市场化。不过至少对银行的利差收入不会造成影响。银行走向利率市场化需要一个过程，希望下次利率调整的时候，能够把贷款利率的调整留给银行决定。

因为是今年第一次利率调整，而且仅仅27个基点的变化。我们认为，这次利率调整对于各方面包括证券市场，还是信号的作用大于实质性的影响。但这次的信号传递了远比过去复杂的信息。而且要达到利率政策的目标，绝不是一次小幅调整就能够完成的。市场要全面关注市场各方面的风险变化，不排除央行审时度势，再调利率的可能性。（部分是网上搜索到的资料）

这些利率调整是一把双刃剑，我们要合理规划资金，趋利避害。

第二篇：智能手机对人们生活的影响（推荐）

智能手机对人们生活的影响

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随着科技的发展，智能手机已经开始逐步取代传统PC渗透进入了人们娱乐、生活的各个方面。从2011年开始，我们的生活开始步入移动互联网时代，上班间隙、地铁上、公交车里，到处可见人手一部手机，在不停的刷新。“我的微博又涨了10个粉丝”，“今天早上天气真棒，赶紧拍下来分享到朋友圈„”，有人说，我们的生活现在成了“双微时代”，微博和微信已经霸占了大多数年轻人的社交圈子。而作为他们的载体——智能手机，时至今日也对我们的生活造成了颠覆性的影响。

手机从过去单一的通话功能，到今天集通话、短信、摄影、上网、购物、听歌、视频、电子书于一身，不仅极大地满足了人们的通讯需求，也满足了人们的娱乐需求。有不少文章介绍了手机在现代人生活里的一面：手机全天开着，一没电就心慌；揣在怀里，即使没有新信息也时不时拿出来看看屏幕；不管是躺在床上还是走在路上，都在“辛勤”地更新微博，“认真”地埋头看小说电影…….每月不少的微信使人们在缩短生活的距离、方便沟通的同时无意间扩大了人们在情感上的距离，使得表情统一化，口语迟钝化。

极大的便捷感：

科技发展到今天，不得不说智能手机给我们的生活的确带来了极大的便捷。前面已经提到，我们的生活越来越离不开手机，想购物，打开手机客户端，各类商品琳琅满目、一览无余，我们想要什么，选中加入购物车，然后支付宝付款，就等着快递上门了；想出门旅行，打开地图应用，出门的路线，以及各个景点的评分都呈现在眼前；外出看见美丽的风景，马上拍下来，经过图像编辑软件的优化，一张意境十足的纪念相片就生成了。相比之下，传统的购物方式就稍显落后了，想要购买商品还要货比三家，然后来来往往的令人头疼的交通，的确是不能够和电子商务相比拟的。

社交心理需求：

“我又涨粉丝了”，“我的朋友圈又收到了5条回复”，“这篇分享不错，我来点个赞„”，我们时常可以碰到这样的情况，很多人在社交网络上无话不谈，什么都聊得来。但是到了现实之中，却往往语塞，陷入尴尬的状态。我想这与网络世界提供的虚拟环境是分不开的，在手机的另一端，只是手机，没人知道正在滑动屏幕的是谁？或者是什么生物。伴随着移动互联网而生的从QQ、MSN等即时聊天工具，到开心网、人人网这些虚拟社区网站，再到近几年的新浪微博和腾讯微信，正在将这种状态发挥到极致。人们似乎拥有了更加便捷的沟通方式，以及愈发自由的人际脉络，无论幼儿园时的同桌，抑或擦肩而过的路人，都可以通过看不见、摸不着的网络平台连接到一起。经过十余年的发展，充满无限魅力的网络从霸占人们坐在电脑前的时间，一直延展到了只要手机在身边的分分秒秒。以增进沟通为目的而发明的桥梁，却渐渐成了隔阂在彼此之间的一道砖墙，让我们不再愿意、甚至没有能力与身边的人交流，而是倾心于素未谋面、潜伏在网络另一端的“朋友”，这不得不说是一种本末倒置。今年年初，各大移动APP的“抢红包”活动在除夕一夜爆红，很多时尚的朋友都在使用微信发红包。趣味恒生的设计界面，科技感十足的方式，的确俘获了不少年轻朋友的心。在各个场合，一旦有空闲时间，总能看到人们掏出手机，刷新着各个社交软件。每天人们都在忙着应付各种工作，只有在各种社交网络中寻找自己的“归属感”，管理学中的马斯洛需求层次也分析的很明显，而在移动互联网时代，只是这种需求被放大了。

越来越多的人倾向于在虚拟的环境里没有顾虑地直抒胸臆，却在熟悉的人面前瞻前顾后、欲言又止一个半新不旧的游戏在微博上被转了无数次，规则是：把大家的通讯工具暂时没收，谁的手机铃声先响，或者谁先去碰了手机就算输，要为当天的活动埋单。真事也好，玩笑也罢，将过多的精力投入到手机或电脑等高科技产品所营造的虚拟世界中的现象，已经引起了越来越多人的重视。正如电子书的出现对于传统出版社带来巨大冲击所引起的广泛争论一样，网络虚拟平台所构筑的空间，对于日常生活中的沟通与交流又会产生哪些影响呢？在未来发展趋势尚不明确的今天，可以肯定的是，越来越多的人倾向于在虚拟的环境里没有顾虑地直抒胸臆，却在熟悉的人面前瞻前顾后、欲言又止，在不知不觉间疏远了身边的朋友。正如微博上一个流传甚广的段子：“世界上最远的距离不是生与死的距离，而是我坐在你的对面，你却在给我发邮件”。

信息更新及时：

信息需求是每个社会人的天然需求。生活在社会中的人，拥有群体性需求，孤立，信息不畅，是非社会性的特征。信息能够消除人们的不确定性。传播学中有一种“使用与满足”理论。“使用与满足”研究把受众成员看做是有着特定“需求”的个人，把他们的媒介接触活动看做是基于特定的需求动机来“使用”媒介，从而使这些需求得到“满足”的过程。报纸、广播、电视媒体每天报道大量的时事新闻，使人们了解世界上正在发生的事情，能够消除人们信息的不确定性。手机上网，将信息整合使人们随身携带的手机成了互联网的终端机，手机与电脑相比，具有体积小、便于携带、价格便宜等优点，而且手机上网相比有着移动性的优势，这些优势使得使用手机上网的人越来越多。从而能够迅速、及时得满足人们的信息需求。大学生普遍使用手机。手机信息载体比报纸、广播、电视信息载体在信息传递上更方便、直接、快速。

促进相关产业的发展：

当智能手机逐渐成为我们生活的标配时，其背后自然隐藏着巨大的商机，互联网时代、尤其是移动互联网，使得我们在校大学生的创业门槛降低了一个数量级，我们仅需一台电脑、一台服务器，写好自己的应用，发布到服务器上。如果产品做得足够好，自然可以吸引巨大的下载量，这样就算是迈出了成功的第一步了。其中，不乏许多移动互联网时期典型的成功案例，2011年，“小米手机”一经发布便迅速走红，其病毒式的传播和营销理念以及超高的性价比，吸引了不少年轻朋友的喜爱。由于智能手机的盛行，带动了IT行业的飞速发展和传统行业的巨大变革，苏宁、国美等纷纷布局移动电商。CPU、内存、GPU、显示屏的更新速度越来越快，性能越来越强。NFC技术使得我们的生活更加方便，过去我们或许会认为刷卡很方便，但现在越来越多的商铺与公交车开始接受带有NFC功能的刷手机支付。

手机辐射令健康问题担忧：

虽然手机给我们的生活带来了极大的便捷，但它也有许多不可忽视的缺点。近年来，越来越多的人整天手机不离身，而因手机带来的健康困扰不得不再次回到人们的视线。随着手机技术的发展，手机屏幕从最初的单色到现在的彩屏，人们对手机的使用从“听”逐渐转变为“看”。长时间使用手机、屏幕亮度差异也造成眼睛疲劳的现象。人们使用手机的方式，现在的手机越做越小，人们往往会习惯性地低头去看，而学生尤其喜欢在上课时使用手机，颈部长时间处于紧张状态，长此以往，很可能造成颈部劳损。手机会产生辐射，而内脏长时间暴露在辐射底下，也可能出现“疲劳感”。人们往往习惯于把手机放在腰际或挂于胸前，辐射通过手机传入人们体内，情况严重时很可能会使器官发热，对人的血液、脏器造成不同程度的损害。很多使用手机的人们，都容易患上所谓的手机综合症。隔几分钟就会想要

去看看手机是否有新信息或新电话，别人的手机响了，就会急忙去看看自己的手机。人变得异常敏感、焦虑，久而久之就很可能演变成轻度的神经衰弱，不仅对身体造成危害，还对日常生活、工作造成了影响，身心俱疲。

诈骗信息泛滥：

随着智能手机的普及，越来越多的诈骗信息活跃在人们的正常生活中，我们每个人都收到过类似“汇款转账”、“房子转让”等等消息，这样一来，我们在一收到这类信息的时候就会下意识地认为它是诈骗短信，而有时候确是真实情况的时候，也不敢相信，真实叫人哭笑不得。而且老年人对此类诈骗短信和电话的防范能力较差，很容易上当受骗，造成不必要的损失。

功能误用：

众所周知，手机的功能越来越丰富，从最初的拨打电话、收发短信，再到后来的音乐、视频播放与录制，上网功能，都极大影响了人们的生活。但是这些功能却被过度使用，手机是一种交流工具，信息接收工具。它的工具特性决定了他是把“双刃剑”，本身无好坏之分。主要看使用它的人是如何利用它的积极作用为自己服务。现实中不乏有同学无限扩大手机QQ聊天功能，上网功能，游戏功能，MP3功能，也有同学上课发短信不认真听讲，沉迷在手机的娱乐功能里。以至考试不及格学业受到影响。有些同学还利用手机短信作弊,这种行为使大学生的诚信形象大打折扣。严重影响了考场正常秩序。大学生要正确认识手机的各种功能，发挥它的正面作用。还有许多非法拍照、非法录像等都会侵犯他人的隐私。

填补时间碎片：

手机让人们的垃圾时间正在消失。实际上，人类社会越强调时间和效率，越多的地理位置变动就会出现越零碎的时间。在生活中的零碎时间，诸如，上下班的高峰时间，旅行候机、排队、餐厅等菜，甚至无聊的会议中和厕所时间，通常被看做是无聊的垃圾时间。现在，新的手机应用则正在让这些垃圾时间变得更加有意义，按照“长尾理论”，人们与家人、朋友以及外界社会的交流再也不需要现实的空间和整块的时间，他们只要动动手指就可以随机完成，而这些大多处于移动、短暂停留甚至私密的地理空间的碎片时间，正在重构“黄金时段”。

颠覆传统行业：

移动互联网时代，手机极大地方便了我们接入互联网的能力，与此同时，智能手机的飞速发展，对许多传统行业造成了颠覆性的影响。现在一般手机的像素都达到了至少800W像素的级别，有些甚至达到了5200W像素的级别，而且像苹果、三星、LG、HTC等国际厂商都采用了最优秀的传感器，从最初的CMOS过渡到BSI背照式、再到堆栈式，手机拍出来的相片已经不输一般的相机了，正因为此，柯达公司因经营萧条，终于在2011年申请破产保护。因为智能手机的流行，全球PC出货量连续下滑，传统PC时代的Intel + Windows地位已逐渐被IOS+Android+ Snapdragon所撼动。

安全问题不容忽视：由于当前不少人都将手机绑定了各大银行的客户端、微信、支付宝等财务软件应用，所以一旦手机遗失，造成的损失是无法想象的。智能手机 + 云服务使得人人都拥有了各大互联网公司的云盘，经乌云平台漏洞报告，腾讯、360、金山等国内知名互联网公司都曾出现过信息泄漏问题。而且现在手机上的各个APP都可以读取你的手机通讯录、短信、通话记录等私密信息，一旦泄露，后果不堪设想。

第三篇：信息技术对人们生活影响的案例

信息技术对人们生活影响的案例

 案例1 让生活更方便的卡

走在大街上，随便一个人的兜里可能都放着几张小小的“卡”，如银行卡、交通卡。这与已开展十多年的“金卡”工程密不可分。“金卡”工程是以计算机、通信等现代科技为基础，以银行卡等为介质，通过计算机网络系统，以电子信息转账形式实现货币流通。现今，卡已经成为一种最贴心的信息化成果，它已将触角延伸到生活中的每一处细节，普通百姓可以时刻体会到信息化的方便与快捷。人们使用交通卡乘坐公交车，使用电话卡拨打公用电话，使用银行卡消费、提现„„此外，还有就医卡、城市公用事业预付费卡（如电表卡、煤气卡、加油卡），以及校园卡、门禁卡等。

 案例2“拍客”——用镜头改变生活

过去，摄像、发布新闻多是新闻专业人员才能完成的事。现今，数码摄像机（DV）的价格低廉、操作简便，已成为一般家庭也能购买的消费品。DV的普及使得人们记录生活的方式发生改变，从图片记录为主逐渐升级为影像记录为主。之后，视频网站在世界范围内纷纷起步，大家可以将自己拍摄的作品上传到网站，供世界各地的人观看。拍摄设备的普及和视频网站的发展为“拍客”的兴起创造了条件，以“原创、关注、分享”为特点的“拍客”文化开始大规模流行。

2007年底，一名网友拍摄到一位74岁高龄却坚持自食其力、天天踩着三轮车挣钱养家的“天使奶奶”，视频上传至网站后，立即引发了网友热烈的讨论。2009年“天使奶奶”因遭遇车祸生活陷入困境，网友再次“曝光”了“天使奶奶”的情况。此后，平面媒体跟进报道，众多好心人纷纷向“天使奶奶”捐款捐物希望帮助她度过难关。“天使奶奶”并非网络视频引起人们自觉提供帮助的个例，让网友感动进而开展行动的还有“西单女孩”、“篮球男孩李安强”、“帮尚进找妈妈”等众多感人视频。这些视频不仅在因特网上热传，更引起报纸、电视的广泛关注，彰显出网络民意强大的力量。

阅读以上案例，回答以下问题：

（1）在这两个案例中，信息技术对人们的生活产生了哪些影响？这些影响是积极的，还是消极的？

（2）对案例2中提到的拍客，也有人提出了异议：不少拍客上传到网上的视频侵犯了他人的隐私权、肖像权。对此，你有哪些看法？

第四篇：科学技术对人们生活影响的利与弊

科学技术对人们生活改变的利与弊

科学，是人类在长期认识和改造世界的历史过程中所积累起来的认识世界事物的知识体系。技术，是人类根据生产实践经验和应用科学原理而发展成的各种工艺操作方法和技能以及物化的各种生产手段和物质装备。科学回答是什么、为什么的问题，而技术回答的是做什么、怎么做的问题；科学提供物化的可能，技术提供物化的现实。总之，科学中有技术，技术中也有科学，二者关系密不可分。对科学来说，技术是它的延伸，但对技术来说，科学又是它的升华。

人们怎样生活，人的生活方式和行为特征，是由生产力和科学技术发展决定的。当生产方式和科学技术发展到一个新水平时，一种生活方式发展成为另一种新的生活方式，一种社会结构向更高级的生活结构转化。

首先，人类劳动工具或劳动技术得到改善，从使用石器—犁耕—机器系统—电脑的发展，生产工具从简单到复杂再到简化的发展，使人们从艰苦的体力劳动中解放出来，不断克服异化劳动的性质。

随之而来的是人类社会和物质生活的改变，总的方面是从简单到复杂再到简化的发展，越来越进步。衣食住行用各方面的，质量越来越高，越来越符合人的需要，越来越舒适和方便，但是，随着科学技术发展，人的生活节奏加速，突然的变化增多，人们的生活面临更多的选择和挑战。

然后是人类修复创伤，抵御死亡的能力的提高，随着医学的发展，不断提高。人类对自身以及对人与自然关系的认识不断深化，医疗条件不断改善，人类生命质量和寿命不断提高。但滥用药物使人们的抵抗能力越来越弱等问题也随之产生。新科技时代给人们带来了极大的物化的方便，人们通过互联网足不出户便可知天下事，世界为之变小，人与人之间的联系更为便捷。在以前那样信息不灵活的时代，人们因此错过了许多可以了解更多信息的机会。网络，让你坐在电脑前就可以让远在万里之遥的友人可以在瞬间知道你的消息并回复你，提高了沟通效率，让人可以在天涯海角也似当面交流。在网上能与素不相识的人公开、坦白地交流；可以毫无顾忌地发表意见；可以在微博上随意的发表心情；可以获取任何想要知道的信息，做到“足不出门，能知天下事”。然而，信息爆炸发展的同时随之而来的是人们面对面交流情感的机会却减少了，“物理上更接近，心理上更疏远”。新技术在给人类物质生活带来极大的方便的同时，也带来了网络欺诈、网上信息垃圾、网络信息垄断等不文明行为。

“朝辞白帝彩云间，千里江陵一日还”，昔日诗人归心似箭的期盼，已成为今天活生生的现实，因为有了科学技术，我们出门可以使用各种交通工具，我们可以在几个小时完成过去无法完成的旅程，现在无论你在哪里，你都可以随时去你想去的地方，见你想见的人，距离不再遥远。这也是科技对我们生活的改变。但是，如今交通事故频发，导致越来越多的人死于车轮下，事实又一次向科学技术的迅猛发展敲响了警钟。

综上所述，科学技术是把双刃剑，科学技术带来的成果喜忧参半，因而在积极发挥科学技术的正面作用的同时更要努力规避其负面影响，只有这样才能发挥科技的真正作用。

第五篇：论理财规划对人们生活的影响

论理财规划对人们生活的影响

田天1，许 妍2

（辽宁师范大学会计系，辽宁 大连 116029）

摘要：本文主要阐述了随着中国经济的飞速发展，促使理财规划在经济和社会发展中日益彰显其重要的作用，使其确保对财富的管理配置的效率和效益。近年来，个人理财规划与公司理财规划成为并列的理财学的分支，在现代社会经济生活中扮演着同等重要的角色。

关键词：理财 理财规划 管理配置

根据资料显示，现代意义上的理财规划于20世纪70年代首在出现在美国，当时重要侧重于财务顾问业务。在我国，“理财”一词最早可以追溯到《易经·系辞》：“理财正辞、禁民为非曰义。”其中“理财”的涵义重点是在于理国之财，也包含了理家之财。王安石也曾经说“聚天下之人，不可以无财；理天下之财，不可以无义”。纵观我国数千年的历史文化以及社会主义发展的新时代，无不体现出人们对理财的重视，理财已经成为影响人们生活不可或缺的元素。

一．理财规划的内涵以及我国理财规划的发展现状 1．理财规划的内涵

理财规划，是根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等。个人理财规划基于人的生命周期，是一个长期的过程，一个努力达到终（生）身的财产安全、自主、自由和自在的过程；同时，理财规划又是一项综合服务，它由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案。

在中国的经济发展刚刚起步时，当时的人们还在为温饱问题奔波劳碌，个人的理财规划尚谈不上，替别人理财规划就更无从谈起了。随着我国改革开放，经济的迅猛发展和人们生活水平的不断提高，人们物质文化的需要也不断增加，理财规划开始逐渐走进了人们的生活，成为了人们日常生活的一部分。目前，我国城乡居民储蓄存款也日益增加，商业银行的人民币理财业务也随之快速发展；同时，人们对人身、财产等的安全和保障也更加重视，保险行业作为现代金融业的支柱之一，在经营基本人身、财产等安全性保险产品的同时，也推出了各种理财产品。理财规划逐渐成为了一个最热门的行业，理财规划师也随之成为热门职业，并于2004年5月成立了国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会。

2．我国经济的发展现状对理财规划的影响

随着我国改革开放，经济的迅猛发展和人们生活水平的不断提高，人们物质文化的需要也不断增加，理财规划开始逐渐走进了人们的生活，成为了人们日常生活的一部分。尽早开始储蓄才是致富的关键，运用这笔储蓄进行投资，从根本上保证我们未来不断的提高生活质量。

人们普遍认为只有接受良好的教育，获得更高的学位，才能拥有锦绣的前程，但是长期而言，我们未来的财富不仅取决于目前赚多少钱，而且取决于将多少钱用于储蓄和投资，越早开始投资，所获得的财富将越大。现如今，人们的寿命已经变得越来越长，比如一对夫妇活到60岁，那么他们很有可能活到70岁，如果他们活到75岁，那么他们也有可能活到85岁或者更久，为了支付他们日常开销，他们需要更多的钱，而最为确定的是投资将是他们解决这一问题的方法。我们的父母到了60岁的时候，他们之中大部分人可能不会去想着把钱投资到股票债券等等，但是我们与他们相比，60岁的时候继续进行投资将是非常普遍的想法，这也是当今社会发展的一种趋势。而从社会发展的角度来讲，各行各业、大大小小的企业也需要资金进行运作，需要贷款、融资等，他们会用这笔资金建商场、超市、工厂等等，这样一来就会产生许多新的就业机会，意味着为更多的人们提供薪酬，人们再用薪酬进行消费，这一良性循环周而复始地促进社会的发展。

二、我国理财服务的发展现状

1．国内商业银行理财服务的发展现状

我国的GDP年均增长不断创造新高，随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围逐渐拓展，除了向大众提供基本的银行业务外，通过与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，国内银行已经逐步为客户提供证券、保险、信托、基金、黄金买卖等金融服务，各类支付结算业务以及理财规划服务等综合业务。在各类金融机构中，银行理财业务的发展居于首位。其包括大众银行个人理财服务，富裕银行贵宾理财服务，私人银行财富管理服务，除此之外，外资银行在私人银行服务领域不断进入，国内银行与外资银行纷纷结成战略合作关系，开展理财及私人银行业务。

2．现实生活理财规划的现状及影响

理财规划服务包括现金规划、投资规划、税收规划、退休规划、风险管理以及遗产规划等。

在实际的生活中，家庭的购房、购车需求呈上升趋势，而且很多开销是必不可少的，譬如各种保险费、物业费等各种费用，同时孩子的教育费用也在不断攀升，日常生活中也经常会遇到一些意料之外的问题，如生老病死、天灾人祸等。现在的社会是竟争的社会，近两年金融危机席卷全球，虽然中国的整体经济仍稳步发展，但是为使全球的经济逐渐复苏，各个国家都实行战略合作，许多大型企业也频临倒闭，人们普遍追求一份稳定的工作，能够具有稳定的收入和生活，但工资的收入毕竟有限，除去日常生活开销所剩无几，现金规划以及投资规划等尤为重要，确定有效的投资方案，合理规划财富，不断积累财富成为提高生活水平，解决生活需要的重要问题。

但是，通常的情况是，即使有所结余人们也不会进行投资，而是热衷于倾其所有去高档酒店奢侈消费或者为购买豪华轿车支付首付款。不知不觉中，他们日薄西山般步入了退休的行列，口袋里除了一张社保支票外一无所有。可想而知，其结果是他们在退休后本该从容地享受生活的时候，却不得不节衣缩食，因为仅靠社保基金养老毕竟勉为其难。我国正面临着人口老龄化的社会现状，人口老龄化对社会保障覆盖面，现行的家庭养老模式，中国的养老支付能力都提出了严峻挑战，人口老龄化逐渐发展成为我国重大的热点问题之一。我们有必要在青壮年时期进行理财规划，到晚年能过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的幸福、安康生活。

家庭关系是重要的社会关系，全国法院审理婚姻、家庭、继承纠纷一审案件总量逐年增长，其中由于房屋等财产问题引发的占绝大比例。随着社会的发展，人们的收入逐渐增加，家庭财富逐年积累，个人财产如何传承，成为关注焦点，理财规划成为实现家庭财产代际相传的管理工具。人们在青壮年时期努力奋斗，其中，除了希望在有生之年能够衣食无忧之外，在死后能够为子女留下相当的遗产也是考虑的因素之一。因此，怎样以适当的方式将财产交予后代或者由后代享受其利益，往往与保险和投资等规划同样重要，特别是拥有家族企业，传承家产等更应慎重考虑。正因为如此，在国外遗产规划也比被列为理财规划中不可或缺的重要内容之一，在我国，对于下一代的关心甚至超过外国人，对于下一代的培养，直至结婚生子必须都在规划之内，虽然我国一直没有开征遗产税，也没有财产委托管理的历史传统，遗产问题在理财规划中常常显得无足轻重，但是，随着我国经济的繁荣发展，人们的生活水平逐渐提高，我国开征遗产税的脚步声越来越近，财产的存在形式越来越复杂，并且，财产委托管理的观念逐渐形成，遗产的规划也逐渐引起了人们的关注。所以，人们在进行理财规划的同时，对于遗产规划和遗产管理也应一并进行重视。

三、理财意识的培养策略及建议 1．理财的规划的核心策略

青年家庭的风险承受能力比较高，理财规划的核心策略为进攻型；中年家庭的风险承受能力中等，理财规划的核心策略为攻守兼备型；老年家庭的风险承受能力比较低，理财规划的核心策略为防守型。

很多人急于求成，想马上知道“答案是什么”，这是应试教育下人们养成的坏毛病，误以为理财规划就只有一个标准答案。其实对于理财的培养必须靠自己，而且不同的人有不同的想法，不能存在麻烦、让别人帮着做等想法，否则是要蒙受损失的。应该树立正确的认识，投资需要亲自计算自己的资产，时间久了就会发现自己理财方法上存在的问题，比如自己的人身保险是不是白保了，资金是不是放在利润太低的地方运用不当了，等等。这样一来，那些担心年老后生活没有保障的人，至少90%能够从这种担忧中解脱出来。

2．制定投资理财计划 制定投资理财的计划，首先要了解投资的方向。现有的投资的渠道有银行的储蓄账户和类似账户，购买收藏品，买房，买债券或者股票等。

储蓄账户、货币市场基金、国库券、定期存单，这些都是短期投资，可以支付利息、稳妥，并且短时间内可以收回本金，不会亏钱。对于一般家庭来讲，进行3个月、6个月或者1年期的定期储蓄存款也是一种较好的投资。储蓄对于国家来讲也是有益的，一个高储蓄率的国家可以集中财力投资于公路、电话网络、工厂、设备和一切可以使公司生产出价廉物美、行销海外的商品的创新科技。例如日本，日本在第二次世界大战中几乎被摧毁，但它居然回复了过来，逐渐成为世界经济强国。日本车，日本电视普遍进入每个家庭，日本制造成为高科技和高品质的象征。日本之所以可以重建它的产业和城市，主要原因是因为它的高储蓄率。现在日本仍是一个贮蓄大国，因此，在这一次的海啸、大地震、核辐射的大灾难之下，仍能够有条不紊的不断发展，高储蓄率是一个重要的原因。而美国，人们普遍把50%以上的资金用于债券、基金、股票等投资，甚至于养老准备金也用于投资上，这样美国人的资产大部分都运用起来了，这就导致了当金融危机来临的时候，为了全球经济的发展，全世界都在帮助美国度过这次危机。

购买收藏品的投资。收藏品可以有古董、钱币、邮票或者限量珍藏品。这些物品时间越长越有价值，通货膨胀会侵蚀现金的购买力，从而抬高物品的价格，人们愿意花更高的价钱来购买他们。然而，这些收藏品虽然时间越长越保值，但是也会越旧越贬值，因此也需要对收藏品进行保养。收藏是一个非常特别的事业，成功的收藏家不仅对收藏品的研究很精通，对于收藏品的市场价值也非常在行，这一领域里有很多东西要学，在书中可以学到一部分，而另一部分必须从实践中学习。

房产投资。买房是最赚钱的买卖，可以一边居住一边等待其升值，当楼市下跌时不必仓惶离场，而当股市下跌时你不得不尽快离场。房子不仅仅有使用价值，只要你住着，房子就会升值，你不必缴纳任何税，当你出售房子的时候，基本的税收等款项通常也是由买家支付，而且政府也会适时出台一些优惠政策。

债券和股票投资。上一辈人最熟悉的就是国债，通过国债把钱借给政府，多年之后，政府偿还本金并支付利息。投资债券的好处是，即使你错过了股价上升的盈利机会，但你也避免了股价下跌带来的亏损，它有一定的担保性，这项投资是相对安全的。但是债券也有一定的风险，政府虽然不会倒闭，但是政府也会适时的印制新的钞票，这样债券的持有人虽然不会面临得不到兑现的风险，但是会面临现金贬值的风险。股票是除了房子以外最好的投资，高投入高回报，当然风险也是最大的，可能会血本无归，但是长期看来，股票的价值是随时间上升的，进行股票投资需要的是经验和智慧。

3．投资理财风险及其规避

人们应该清醒的认识到，理财重在规划，时间就是金钱。没人是天生的高手，能力来自学习和实践经验和积累，不奢求一夜致富，不能把鸡蛋放在同一篮子里。

风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的负面影响的决策过程。风险管理规划则是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。人们需要对自己的投资进行风险管理，现今社会金融创新层出不穷，各种保险理财产品纷繁复杂，因此，更应该对自己的经济状况和保障需求有深入的了解，制定合适的解决方案，从而规避风险。

投资理财是一项系统工程，需要时间和精力来周密规划和精心搭理，要科学合理的掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险。总之，投资理财的健康发展，需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，从而实现家庭财产使用收益的最大化，进而使家庭投资理财成为促进中国经济增长的一部分，推动我国经济的发展。

收稿日期：2011－7－

作者简介：田

天（１９５９－），男，辽宁鞍山人，辽宁师范大学会计系副教授（高级会计师、国家注册房地产估价师），主要从事财务会计和金融理论教学与实践研究。许 妍，辽宁师范大学会计系硕士研究生，主要从事金融财务理论与实践研究。邮 箱：xuyanfruit@126.com

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