商业银行论述题

第一篇：商业银行论述题

商业银行论述题

1.什么是商业银行？它有哪些功能？

商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债和金融资产为经营对象，能够利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性、多功能的金融服务企业。功能：信用中介、支付中介、信用创造和金融服务

2、简述商业银行组织结构体系

①决策系统—股东大会和董事会

②执行系统—总经理（行长）和部门经理（业务部分和职能部门）

③监督系统—监事会和稽核部门

特点是：产权清晰，权责明确，权力机构、执行机构和监督机构相互分离、相互制衡

3、简述商业银行资本的构成及作用

①核心资本（一次资本）：功能是能够在持续经营的条件下吸收损失

②附属资本（二级资本）—包括非公开储备、资产重估储备、普通准备金或普通呆账准备金、混合资本工具和长期次级债务：功能是在商业银行破产清算条件下吸收损失

4、商业银行发行普通股来筹集资本金有哪些优缺点

优点：

①由于普通股的收益随商业银行经营状况而改变，而不是事先规定的，因此商业银行有较大的灵活性

②由于普通股股金是不需要偿还的，是商业银行可以长期使用的资金，这种资金的稳定性要比通过其他渠道筹集的资金高的多 ③对股东来讲，拥有普通股既可以控制商业银行又可以参与分红，而且在通货膨胀期间投资不易贬值，这对投资者会产生吸引力，从而有利于商业银行筹集资本 缺点：

①发行成本高

②会削弱原股东对商业银行的控制权 ③会影响股票的收益

5、简述1988年《巴塞尔协议》内容

①资本的组成。巴塞尔委员会认为银行资本分为两级。一级是核心资本，要求银行资本中至少有50%是实收资本及从税后利润保留中提取的公开储备所组成。第二级是附属资本，其最高额可等同于核心资本额。附属资本由未公开的储备、重估储备、普通准备金（普通呆账准备金）、带有债务性质的资本工具、长期次级债务和资本扣除部分组成。

②风险加权制。巴塞尔协议确定了风险加权制，即根据不用资产的风险程度确定相应的风险权重，计算加权风险资产总额：一是确定资产负债表内的资产风险权数，即将不用资产的风险权数确定为五个档次：分别为0、10、20、50、100。二是确定表外项目的风险权数。确定了1、20、50、100四个档次的信用转换系数，以此再与资产负债表内与该项业务对应项目的风险权数相乘，作为表外项目的风险权数。

③目标标准比率。总资本与加权风险资产之比为8%（其中核心资本部分至少为4%）。银行资本充足率=总资本/加权风险资产

④过渡期和实施安排。过渡期从协议发布起至1992年底止，到1992年底，所有从事大额跨境业务的银行资本金要达到8%的要求。

6、论述我国商业银行如何提高资本充足率

①分子策略

⑴增加核心资本—财政注资、外汇注资、利润留成和从股票市场募集资本金

⑵增加附属资本—增提准备金和发行次级长期债券

②分母策略

⑴调整资产的风险分布结构

⑵降低不良贷款率

7、简述商业银行存款管理的目标

①努力增加负债总量，提高负债的稳定性。存款负债是商业银行负债业务的主体，但是存款对商业银行来说有很大的不稳定性，这种不稳定性不利于商业银行进行期限较长的资产业务，从而降低了盈利水平。所以，为不断增加盈利能力，商业银行既要提高服务水平稳定现有存款等各项负债余额，又要下大力气挖掘新的资金来源渠道。这些都要求商业银行制定科学的负债业务管理规划，采取切实可行的方法措施组织更多的资金，增加负债规模，并努力提高负债的稳定性。

②调整优化负债结构。负债管理除了增加负债总量以保持并增加负债的稳定性外，还必须兼顾结构上的合理性。合理的负债结构需要长短期负债合理搭配，不片面地强调任何一种业务，必须着眼于商业银行资产业务发展的需要，对长短期负债进行优化组合，使商业银行的负债结构既可以与资产运用的需要相匹配，又能满足降低资金风险和保持必要流动性的要求。

8、简述商业银行短期借款的渠道和管理重点

渠道： ①同业借款

②向中央银行借款 ③回购协议

④欧洲货币市场借款 管理重点：

①选择恰当的时机 ②确定合理的结构 ③保持适度的规模

9、简述金融债券的种类及其经营要点

种类：

①资本性金融债券

②一般性金融债券—担保债券和信用债券、固定利率债券和浮动利率债券、普通金融债券、付息金融债券和一次性还本付息金融债券

③国际金融债券—外国金融债券、欧洲金融债券和平行金融债券 经营要点： ①发行申报 ②发行机构 ③信用评级 ④发行方式

⑤发行价格和发行费用

10、商业银行的现金资产的构成和作用

构成： ①库存现金

②在中央银行存款 ③存放同业存款 ④托收中的现金 作用：

①满足法定存款准备金的要求 ②保持清偿力 ③保持流动性

④同业清算及同业支付

11、简述商业银行现金资产管理的原则

①总量适度原则 ②适时调节原则 ③安全保障原则

12、影响商业银行库存现金需要量的因素有哪些

①存贷款总量 ②存款结构

③银行结算工具的品种及当地客户的结算习惯 ④银行内部管理水平⑤其他相关因素

13、影响商业银行超额准备金需要量的因素有哪些

①存款波动

②贷款的发放与收回 ③向中央银行借款 ④同业往来

⑤法定存款准备金 ⑥信贷资金调拨

14、商业银行的贷款政策的内容及指制贷款政策应考虑的因素

内容：

①贷款业务发展战略 ②贷款的规模和比率控制 ③贷款的种类和地区 ④贷款的担保 ⑤贷款定价

⑥贷款档案管理政策

⑦贷款的日常管理和催收制度 ⑧不良贷款的管理 应考虑的因素：

①有关法律、法规和国家的财政、货币政策 ②银行的资本金状况 ③银行负债结构

④服务地区的经济条件和经济周期

⑤银行贷款人员的素质

15、银行发放信用贷款时应重点注意什么问题

应重点注意银行要收取较高的利息，却一般只向银行熟悉的较大公司提供，对借款人的条件要求较高

16、贷款的流程

①贷款业务的申请与受理 ②信贷业务的调查

③信贷业务的审查、审议和审批 ④签订贷款合同

⑤信贷业务发放后管理

17、贷款的五级分类及其特征

①按贷款期限分类—活期贷款、定期贷款、透支

②按贷款的保障条件分类—信用贷款、担保贷款、票据贴现 ③按贷款的用途分类

④按贷款的偿还方式分类—一次性偿还贷款、分期偿还贷款

⑤按贷款的质量分类—正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款 ⑥按银行发放贷款的自由程度分类—自营贷款、委托贷款、特定贷款

18、简述商业银行证券投资的功能

①获取利益 ②分散风险 ③保持流动性 ④合理避税

19、简述市场利率与证券收益率和证券价格的关系

市场利率与证券价格呈反方向变化：当市场利率上涨时，证券价格必然下跌；反之，当市场利率下跌时，证券价格必然上升

对于一个均衡市场下的债券，市场利率和证券收益率是相等的。

20、什么是融资租赁？它有何主要特征？

融资性租赁是指出租人在一定时期内把租赁物借给承租人使用，承租人则按租约规定，分 5 期付给一定的租赁费 特征：

①租赁物的使用权与所有权分离 ②具有独特的资金运动形式 ③租金的分次归流

④涉及三个当事人，两个或两个以上合同 ⑤承租人具有对租赁标的物的选择权

21、简述表外业务的含义及其特点

表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额的经营活动 特点：

①商业银行表外业务的突出特点是提供非资金的金融服务，资金与服务相分离 ②表外业务形式多样

③表外业务特别是金融衍生工具类业务的金融杠杆性极高 ④表外业务透明度低，监管难度大

22、简述备用信用证的作用

①对于借款人来说，利用备用信用证使其由较低的信用等级上升到一个较高的信用等级，在融资中处于一个有力的地位，可以较低的成本获得资金

②对于开证行而言，备用信用证业务的成本较低，可给商业银行带来较高的盈利

③对收益人来说，备用信用证使受益人获得很高的安全性，特别是在交易双方不很熟悉时，更显示出这种安全性的重要

23、商业信用证的优点

①对进口商来说，商业信用证的使用提高了其资信度，使对方按约发货得到了保障，而且可以通过信用证条款来控制出口商的交货日期等

②对出口商来说，最大的好处就是出口收款有较大的保障，商业银行作为第一付款人，使付款违约的可能性降为极小

③对开证行来说，它开立商业信用证提供的是信用保证，而不是资金

24、简述贷款承诺的含义、类型

贷款承诺是指银行承诺客户在未来一定的时期内，按照双方事先确定的条件，应客户的要求，随时提供不超过一定限额的贷款

类型：信用额度、备用信用额度和循环信用额度

25、简述商业银行面临的风险类别

①流动性风险：流动性风险是指商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求而引起的风险

②利率风险：利率风险是指由于市场利率变动的不确定性所导致的商业银行金融风险 ③信用风险：信用风险是指由交易对手直接违约和交易对手违约可能性发生变化而给银行资产造成损失的风险

④操作风险：操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险

26、银行内部控制的含义及原则

商业商业银行内部控制是：商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。目标 ①全面性 ②审慎性 ③有效性 ④独立性

27、商业银行内部控制的目标

①保证国家法律法规、金融监管规章和商业银行内部规章制度的贯彻执行； ②保证自身发展战略和经营目标的全面实施和充分实现； ③保证风险管理体系的有效性；

④保证业务记录、财务信息及其他管理信息的及时、完整和真实。

28、表外业务发展的原因

①适应利率下调，寻找新的利润增长点

②化解不良贷款，减少金融风险

③降低运营成本，提高资产报酬率

④利用表外融资技术，增加资金来源

⑤通过业务创新，提高市场竞争力

第二篇：商业银行论述题整理

传统商业银行是否会消亡

传统商业银行地位为什么下降

(一)直接融资市场的快速发展分流了一部分资金导致商业银行存贷业务减少

与现代企业制度紧密相连的证券市场的发展, 为企业提供了便利的资金支持, 直接融资的地位越来越重要, 信用等级好的公司可通过商业票据、债券和股票市场融资。以致社会总资金中有相当一部分脱离银行资金循环体系而涌入证券市场, 形成脱媒现象, 造成银行间接融资作用降低。首先, 从我国城乡居民储蓄存款增长率看,在新股发行期间存款转移更加明显。其次从贷款看, 银行贷款在融资市场中份额也在下降。(二)金融机构的创新发展打破了传统的业务分工框架, 使非银行金融机构分割了原来由

商业银行主导的市场由于金融机构的创新发展, 金融机构之间的业务分工逐渐被打破, 业务交叉发展, 导致了非银行金融机构分割了由商业银行主导的市场, 比如非银行类金融机构推出了许多创新的银行存款类产品, 这些存款替代物更灵活、更具吸引力。我国各种基金类产品也正在发展之中, 同样对银行筹集资金的来源和数量产生影响

(三)信息电子化发展使非银行金融机构和非金融企业开始涉足支付结算领域, 打破了银行在支付结算中传统的垄断地位

支付中介是银行拥有的最基本职能, 但金融电子化在结算领域的推广, 使支付中介的经营方式、经营手段发生了根本性的变革, 非银行金融机构和非金融企业开始涉足支付结算领域,非银行金融机构创办的自动转帐服务帐户可以与银行的活期存款帐户相媲美;而拥有庞大客户基础的非金融企业,开创了一个金融服务的新局面。使商业银行的传统存贷业务能力下降, 支付职能弱化, 地位开始显得不那么重要。就商业银行的传统功能来看，是否会消亡

证券公司是否会取代商业银行：商业银行信用中介的职能在某些方面会被证券公司取代，但是商业银行的信用中介的职能并不会被完全取代。

证券公司可以为企业提供长期的融资服务，例如证券公司提供的证券承销与保荐，就为企业提供长期融资。而证券公司的融资融券业务，可以提供短期的融资，在这两个方面证券公司可以替代商业银行。但是，商业银行可以解决消费者日常消费的资金需求，这是证券公司无法替代的。

不可完全替代性：企业通过银行贷款进行负债管理，这是比上市直接融资更便捷的融资方式；间接融资是直接融资的基础。信用中介的职能不会被替代。

证券投资基金是否会取代商业银行：证券投资基金的兴起，分流了商业银行的部分存款，使其支付中介的职能被动摇。但是，基金不不能取代商业银行支付中介的全部职能。

基金可以在满足投资者回避风险，保持流动性的短期资金的需求；也可以满足为了获得收益的长期资金需求。但是商业银行可以提供满足日常支付需要的资金，这是基金所不能替代的。

不可完全替代性：投资者不会将所有资金都投资到基金这一个工具中，一定会保有日常支付需要的存款；投资者购买基金用现金或者存款，所以存款是基础，不会完全取代；我国基金发展并不完善，不平衡 金融公司是否会取代商业银行：非银行金融机构由于资金来源的限制，在发放贷款的时候只能是债务人对自己的负债，而商业银行可以再贷款的同时形成自己对债务人的负债和债务人的资产，从而创造出新的货币。所以信用创造的职能不会被取代。

结论：虽然在很多方面商业银行的功能会被取代，但是商业银行的各项职能都存在着不完全替代性，所以商业银行不会消亡。

第三篇：商业银行论述题与答案（模版）

1、商业银行是否会消亡（从传统银行的定义、竞争来源、商业银行的功能、我的观点答）① 商业银行是以经营工商存款、放款为主要业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人。②近20年来，商业银行一直面临着巨大的竞争压力，其传统的业务领域逐渐被货币市场基金、保险公司、生产性企业的金融子公司、甚至百货公司所占领，脱媒现象愈演愈烈。随着证券市场快速发展，直接融资占总融资比重不断上升，间接融资的比重不断下降，商业银行的信用中介地位逐步下降，而基金也可取代商业存款。银行的生存基础正在受到威胁。③ 商业银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。④ 商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职能：信用中介职能、支付中介职能、信用创造职能、金融服务职能、调节经济职能。⑤ 银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的重要纽带。并掌握反映社会经济活动信息，为企业和国家做出正确的经济决策提供依据。⑥ 我认为，商业银行不会消亡。商业银行在未来会不会消失不只是竞争优胜劣汰的问题，它会影响到国家对经济的宏观调控，影响到存款人、借款人的切身利益，甚至影响社会经济稳定发展。

2、民间信贷（从背景、概念、存在的原因和解决办法回答）① 民间信贷是一种非正式的、民间的金融运行机制。民间借贷是市场经济条件下企业融资活动的必然产物，在正规金融机构提供的服务存在总量与结构供给不足的情况下，又是一种必要的补充。②近年来,市场上出现的民间投资担保公司等中介机构介入民间借贷业务,使民间借贷呈现规模化经营趋势,对正规金融产生较大影响,且滋生地下钱庄、高利贷、暴力收贷等。③ 在我国，民间借贷主要为非公有制经济特别是民间经济服务，其资金主要流向民间中小企业、个体户和农户。由于很多民间中小企业、个体户和农户难以从正规金融部门获得生产和发展所需资金，只能转而求助于民间借贷的支持。从这个角度看，民间借贷在一定程度上弥补了正规金融的不足。民间借贷相对于正规借贷具有灵活性、简便性、快速性等优势。④ 由于中小企业贷款难一直未得到解决，民间借贷形式灵活、便捷，基层金融机构功能萎缩，高回报、高利率进一步激活了民间借贷市场，民间信贷进一步发展。⑤ 民间信贷存在着法律性障碍，缺乏相关法律约束和规范民间借贷；监管性障碍，对民间借贷监管的相关制度和法规的缺乏，监管技术不够先进和监管态度的非理性严格；经营性障碍，提供民间借贷服务的个人中介和机构中介在经营和服务上具有分散性的一面，基本都是各自为政、分散经营，组织结构也很不完善；信用体制障碍，由于其自身规模小、竞争能力相对较弱、自有资金不足等先天缺陷，使得信用缺失行为更为严重 ⑥ 建构相关法律以规范发展现有民间借贷的活动；建构新型合规民间借贷机构的市场准入制度；建构风险预警和转移制度；严格控制民间贷款占公司总负债、总资产的比例；高度重视民间贷款利率；严格遵守对还款期的约定

3、金融产品的推销（从产品的特点、营销人员具备的特点、成功推销的技巧回答）① 金融产品具有形性，如支票、信用卡、账单，但银行中某些复杂的业务却具有无形性，如个人投资理财等；金融产品与服务的不可分割性，如提供自动柜员机器满足客户日常现金的存取和转账，网上有电子银行个人服务专栏提供转账还款及其他一些支付服务，这种创新的服务方式扩大了目标市场；金融产品与客户关系的持续性。② 营销人员应重视情感营销，对顾客情感心理的巧妙运用，主导市场主宰市场；重视观念更新；重视学习进取，不断学习营销技巧；自信；注重礼节； ③ 赢得在顾客面前推销的权利，这是销售成功的关键一步，与客户建立亲密信任的关系，赢得进一步推销的机会；了解客户的需求；做出适当的推荐；聆听和确认，观察

4、资本的充足率（从概念、股份银行 渠道 优缺点回答）① 资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之后，该银行能以自有资本承担损失的程度 ② 国有商业银行由于资产业务扩张速度很快，超过了资本金的增长速度，所以必须通过多种渠道增加资本金，使资本充足率达到8%以上，并且应以通过自身努力达到要求条件为主要选择

③ 提高盈利水平，通过改制和公开上市引入境内外战略投资者和民营资本募集资本金，减低表外风险资产，改善资产质量，调整经营结构

第四篇：商业银行经营管理学论述题

论述题：

论述美国次贷危机的原因，影响与启示。

原因：

一般看法都认为，这场危机主要是金融监管制度的缺失造成的，那些贪婪无度的华尔街投机者钻制度的空子，弄虚作假，欺骗大众。这场危机的一个根本原因在于美国近三十年来加速推行的新自由主义经济政策。所谓新自由主义，是一套以复兴传统自由主义理想，以减少政府对经济社会的干预为主要经济政策目标的思潮。美国新自由主义经济政策开始于上世纪80年代初期，其背景是70年代的经济滞胀危机，内容主要包括：减少政府对金融、劳动力等市场的干预，打击工会，推行促进消费、以高消费带动高增长的经济政策等。

一、为推动经济增长，鼓励寅吃卯粮、疯狂消费。

二、社会分配关系严重失衡，广大中产阶级收入不升反降。

三、金融业严重缺乏监管，引诱普通百姓通过借贷超前消费、入市投机。

引起美国次级抵押贷款市场风暴的表面直接原因是美国的利率上升和住房市场持续降温。利息上升，导致还款压力增大，很多本来信用不好的用户感觉还款压力大，出现违约的可能，对银行贷款的收回造成影响的危机，对全世界很多国家包括中国也造成严重影响。影响：

美国：

首先，美国的许多金融机构在这次危急中“中标”，而且其次贷问题也远远超过人们的预期。

其次，美国经济基本面强健，不乏继续增长的动力。

对全球经济的影响

直接的金融蔓延，美国的次贷危机也可能产生心理蔓延，特别是房价的重估。尽管在美国不计后果向高风险借款人放贷的规模比世界其他地方更大，房价的膨胀一直比美国更为严重，英国、西班牙等国更容易受到房价泡沫破灭的打击。

中国经济的影响

第一，次贷危机主要影响我国出口。

其次，我国将面临经济增长趋缓和严峻就业形势的双重压力。

最后，次贷危机将加大我国的汇率风险和资本市场风险。

启示：

第一，美国次贷危机直接起源于美国房地产市场的降温。美国成熟房地产市场都会引发次贷危机，何况我国的新兴市场。目前我国房地产投机行为尤为严重，使得楼市不断飙升，房地产市场面临着越来越大的泡沫。因此我们不论是出于房地产市场的健康发展还是出于防止类似危机在我国爆发的目的，我们都应该防止房地产市场巨大泡沫的产生。

第二，由于我国贷款主要来自商业银行，我们应加强商业银行对住房贷款申请者信用和还贷能力的审核。要求金融机构加强对职员职业操守的培养，从前台开始培养风险的防范意识。与此同时，我国应该建立个人信用评级制度，给商业银行评价消费者信用提供一个合理的依据。

第二，增强银行的抗风险能力。银行的本质是风险经营，要减少危机对银行本身的冲击就必然要求银行有抵御风险的能力。而有效的金融创新已被证明不仅能为银行带来直接的收益，也能为银行化解风险提供更多、更有效的工具。目前我国商业银行资产证券化还不成熟，放贷风险基本集中于银行本身，银行应该积极开拓新的金融产品以到达转嫁风险的目的。第四，完善监管体系。银行经营应保持其安全性、流动性，之后才是盈利性。为了，保障广大债权所有者的利益，必须对银行进行有效的监管，使其从事业务体现了利益相关者的利益。

第五，培养住房贷款居民的风险意识。

第六，完善我国证券市场。房地产上市公司市值占我国证券市场很大一部分比重。其股价波动很大程度影响着整个证券市场的稳定与否。房价的飞速增长，将间接拉大了二级市场与一级市场中获得房地产公司股票价格之间的差距。而这大大增加了二级市场投资者的风险。总之，为了预防类似危机在我国爆发，我们应该在各个层面做好充分的准备，确保金融市场的稳健运行，经济的稳步发展。

试分析商业银行不良贷款产生的原因、危害及解决前景。153

1.商业银行不良贷款产生的原因有:

(1)社会融资结构的影响,我国间接融资比重较大,企业普遍缺少自有资金,企业效益不好,必然影响到银行的不良资产.(2)宏观经济体制的影响.长期以来我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式,国有银行根据政府的指令发放贷款,经济转轨后,改革的成本大部分由银行承担了,由此形成大部分不良资产.(3)是政策性银行成立前,国家根据宏观经济发展的需要而发放的贷款,也就是所谓的政策性贷款,这些贷款中的大部分后来成为银行的不良贷款.(4)社会信用环境不好,没有形成较好的信用文化.(5)除此之外,商业银行本身也存在着一些问题,比如法人治理结构未能建立起来,经营机制不活,管理落后,人员素质低等因素都影响着银行资产质量的提高.与此同时,对商业银行的监管工作不足也是影响因素之一.2.不良资产比例过高,影响到国有银行对国民经济发展的支持能力;增加了财政风险,损害纳税人的利益;容易诱发社会性的道德风险;还可以引发地区性的或者全球性的金融风险.尽管不良资产成为一个较大的问题,但是解决这一问题也有许多有利因素:首先从外部环境看,我国宏观经济开始好转,企业经营体制和机制正在发生积极变化.我国经济总量不断壮大,这些都为解决不良资产问题提供了基础;其次,商业银行本身也发生了一些积极的变化.如风险控制水平提高,加大了清收不良资产的力度,一些银行的支行或者分行的不良资产比例已经大幅下降,接近或者达到我国中央银行的要求.第三,中央银行的监管体制正在发生积极的改革,形成了银行业自律,中介机构参与,中央银行监管的全方位的风险控制和防范格局.为了进一步有效地降低不良资产,国家还专门成立了资产管理公司.试述商业银行资产负债综合管理理论的核心思想及资产负债综合管理方法。308

答：(1)由于资产管理理论或是负债管理理论，都是在利率比较稳定的情况下使用，一旦利率的波动幅度较大，就要采用资产负债综合管理理论。资产负债综合管理理论的核心思想包括：

①偿还期对称原理，即银行资产与负债的偿还期应在一定的程度上保持对称关系。（2分）②目标替代原理，即认为银行经营三性原则中存在一种共同的东西——效用，它们的效用之和就是银行的总效用。因此，可以对盈利性、流动性、安全性这三个目标进行比较和相加，也可以使它们互相替代。（2分）

③分散化原理，即银行资产要在种类和客户两个方面分散，避免信用风险，减少坏账损失。（2分）④结构对称原理，即动态的资产结构和负债结构的相互对称与统一平衡，长期负债用于长期资产，短期负债一般用于短期资产，其中的长期稳定部分也可用于长期资产。(2分>

(2)根据以上核心思想，商业银行进行资产负债综合管理时，主要采用利率敏感性缺口

管理的方法。利率敏感性分析通过资产与负债的利率、数量和组合的变化来反映利息收支的变化，从而分析它们对银行利息差和收益率的影响，并在此基础上采取相应的缺口管理。（4分）利率敏感性缺口(GAP)等于一个计划期内商业银行利率敏感性资产(ISA)与利率敏感性负债(ISL)之间的货币差额，即GAP-1SA-ISL。GAP>O，称为正缺口，意味着利率浮动资产中有一部分来自固定利率负债；GAP

商业银行通过对利率的预测，可以采用不同的缺口战略，从而实现利润最大化：如果预测利率上升，可以采用正缺口战略；如果预测利率下降，可以采用负缺口战略；如果预测利率不变，可以采用零缺口战略。（3分）

什么是商业银行的资本充足率，如何进行计算？制定和实施商业银行资本充足率的意义是什么？41

答：(1)资本充足率的高低代表着商业银行应付金融风险能力的高低。资本金的多少，决定了银行的实力和支付、清偿能力，它不仅可以保证银行经营活动的正常运行，而且可以应付偶发性的资金短缺，从而维护存款人的正当利益和公众对银行的信心。（2分）

(2)-家好的银行不仅要谋求自身的发展，更要有充分的自我约束，而资本充足率正是这种约束，即一定规模的资本金只能经营一定规模的业务量。（2分）

(3)我国的商业银行承担着大量与国际贸易、国际资本流动有关的业务活动，与国际上的金融机构往来频繁。资本充足率对一家银行的国际活动、国际地位有很大影响，国际评级机构也把资本充足率作为银行评级的重要尺度，从而会在很大程度上影响一家银行的国际金融活动能力。（2分）

(4)随着商业银行数量的增加，金融监管机构需要使用统一的监管尺度，这既有利于公平竞争，又有利于加强监管。如果没有统一的尺度，则易于出现监管力度的任意性和一对一讨价还价的状况。（2分）

(5)资本充足率是衡量商业银行经营稳健和潜在风险的重要指标，资本充足率的高低反映了商业银行抵御风险的能力，决定了商业银行的最终清偿能力，也是一家银行实力的反映。（2分）

第五篇：论述题

三、简答与论述

1、中国现代文学史的发展经历了哪几个重要阶段？各个阶段的主要内容和特点是什么？各个阶段之间有什么内在的联系？

一般把1919前后到1949年之间的大约30年的文学发展称为中国现代文学史。

1）1917-1927年，五四文学运动时期。文学革命开端时间，开创性的作品：胡适《文学改良刍议》、陈独秀《文学革命论》、鲁迅《狂人日记》、郭沫若《女神》、胡适的白话新诗，戏剧、小品散文的出现，最早的文学社团：文学研究会（为人生现实主义）、创造社（为艺术浪漫主义），特点：奠基性，开创性。2）1928-1937年，开始的标志是革命文学运动的开始。创造社、太阳社于1928年正式发起革命文学运动，革命文学标志现代文学从艺术形式到思想内容的深刻变化。重要内容：（1）左翼革命文学的发展，集中出现了一批革命文学的作家作品，左联五烈士、东北作家群、蒋光慈、叶紫、鲁迅后期、茅盾前期的创作，都看作左翼时间的创作。（2）左翼之外，风格独立，卓有特色的艺术大家有：巴金、老舍、沈从文、曹禺等。特点：从思想到艺术都进入成熟阶段，整个文学创作呈现繁荣、复杂、多元的格局。3）1938-1949年，开端标志：抗战爆发进一步深化的阶段。特点：（1）抗战爆发，形成全国规模的抗战文艺运动，使现代文学又出现一次深刻的变化，抗日救亡成为压倒一切的主题，现代文学密切配合社会发展。（2）由于政治变化，出现国统区、解放区。解放区与国统区已经是不同的社会制度，解放区已经是不同于国统区的“新天地”，局面更复杂，流派更多。关键字：抗战文艺运动、国统区、解放区。（内在联系我没有写，再听录音）

2、简单理解五四新文学初期，在各种文体的发展中，为什么散文的成就最大？

其一，传统文学，传统观念的巨大而深远的影响，中国自古以来的文学，以文为本，文章是正宗，这样一种文学主张，对五四散文的发展依然起到了很大的作用。它无形地在思想中影响着人们。其二，散文创作具有无形庞大的作者队伍，这是其他几种文体不能比的，诗人不一定写小说，剧作家不一定写诗，但所有人都写散文，造成了队伍无形壮大，带来作品数量的优势，成就相对来讲就高一点。其三，五四时间是一个思想大解放的时期，思想空前自由，而散文最能适应当时时代特点，可严肃、可放松，可大可小，这几个方面，决定了散文成就更大。

3、在鲁迅、老舍、张天翼钱钟书等人的笔下，现代小说讽刺幽默的特色各呈现出什么样的形态？

这四个人都在其作品中以不同的方式与技巧表现出其讽刺幽默的风格。1）鲁迅讽刺幽默是一种思想结果，来自一种敏锐的思考，对本质问题的深刻揭示，来自于思想的深刻性，来自一种逻辑的思辩的色彩。以及鲁迅刻画人物的特别，擅长人物的典型性、类型化的刻画，以至达到特殊的讽刺幽默效果。2）老舍的讽刺幽默来自一种宽厚，来自一种从容，温文尔雅。北京语言的娴熟的运用，作品中显示的讽刺幽默是比较温和的，即使是挖苦人，也不那么锐利，那么尖刻。3）张天翼的讽刺幽默来自一种辛辣、尖刻，冷峻的，更多的带有一种冷面的幽默，其小说的讽刺幽默是充满泪水的，是来自于沉重和轻松之间的对比，文学史上称为“冷面幽默”。4）钱钟书以其渊博学识，较丰富的人生阅历，古今知识的厚重，在其作品中表现出的讽刺幽默更多的来自于的一种学者式的智慧，有一种独特的语言魅力，是妙笔生花的。

4、以郁达夫、萧红、沈从文、孙犁等人为例，论述分析现代作家在追求小说的散文化和诗化方面有哪些共同的特色和个性的差异？ 几个人的小说的共同点是不注重情节的连贯，不注重故事的完整，情节淡化。不同点：‘郁’以情绪的流动结构作品，感情的放纵，听任感情的宣泄，抒情方式不讲究节制，不注意分寸，是非常外在的，不含蓄的。如《沉论》；从郁到孙，抒情表现在小说这种文体上，有一重要特点，即小说的散文化，故事性不强，不以情节取胜，而重在抒情。‘萧’主要是着力描写散点的透视的，是零星的感受，有奔放的一面，也有内在的一面，处于前二者之间，如《小城三月》；‘沈’精心构造了一个田园牧歌、诗一样的王国，在结构上大幅度跳跃，善于采用虽断若续的表现方法；‘孙’到孙梨的笔下，小说的散体化与诗化已经进步了许多，达到了一种融合，一种更高的意境，进一步开拓了小说文体的空间，使其更宽阔，更自由，融叙述、抒情、议论为一体，结构灵活，讲究节制的美，讲究分寸，如《荷花淀》。

5、简单叙述丁玲和张爱玲的小说各自在哪些方面达到了对时代社会的深刻揭示？

二人都以思想深度见长。但深度的视角不同。‘丁’对社会问题分析（包含阶级）表现思想的深度大胆。‘张’对人性的分析显示出其深度，来源于对生活痛惜的体验。她们都擅长于对人物内心深处的描写，擅于把人性放在心里深处来表现。丁玲表现的是农村中的阶段关系，写的是农民与土地的关系，农民夺取土地和长久拥有土地之间的问题，农民自我阶级间的斗争，丁玲就是在后一个问题上看得最深刻最准确，显示了独立而深刻的思考，达到了一个很深的深度，如《太阳照在桑干河上》；张爱玲表现的是大都市中的人际关系，描写的是人与金钱的关系，金钱对人性的巨大的腐蚀和诱惑，看到人性在金钱面前的变异，本质上的变化是挡不住的，张爱玲在后者抓得更深刻更准确。二人都能对各自描写对象的准确的把握，如《倾城三月》《金锁记》。

6、简单对比冰心和萧红的创作，各自显示了什么样的审美追求？ 她们都基于对社会本质的认识和了解，但她们所表现的所有不同，一个表现爱，一个表现恨，有不同的艺术表现和追求。‘冰心’最大的追求是欧歌人类之爱，颂扬人性的美好，有了爱就有一切，爱能融化一切，复苏一切，爱是拯救一切的神奇力量，代表作《超人》，是冰心这种爱的象征，冰心是充满理想化的作家，有一种浪漫的情调，但冰心并不肤浅，并不认为这个世界已经都充满了爱，而是缺乏爱所以她要追求、颂扬爱。‘萧红’审美追求与冰心相反，表现出对人生的痛苦、失望和悲伤，坞地揭露了人世间的丑恶、残忍和冷漠。她更多看到是饥饿、孤独和凄凉等景象。直接来源于她于生活的本质的表现。通过这种血淋淋的表现来显示社会的本质。如《小城三月》是对人生悲凉的象征。

7、老舍和丁玲小说创作经历了哪几个阶段，各阶段的代表作与特色是什么？

老舍的创作道路分为三个阶段。早期：三部长篇小《老张的哲学》《赵子曰》《二马》，早期的三个长篇基本上显示了老舍创作的基本风格，对市民命运的密切关注，幽默讥讽的笔法特色初步显示出来。中期：小说创作的成熟期《骆驼祥子》《离婚》《我这一辈子》，短篇小说《月芽》。代表作《骆驼祥子》。《离婚》标志幽默讥讽的特色开始成熟了，《猫城》是长篇，有政治色彩和寓言故事。这个阶段对市民形象的塑造达到了典型化的程度，幽默风格达到了圆润的境地，是老舍高峰和成熟期的创作。后期：显示了风格的发展和变化，以《四世同堂》为突出特点，老舍对市民形象的描写，已经构成了一个完整的独特的体系，构成了老舍的市民世界，幽默讽刺进一步深入转化为批判和揭露。纵观老舍整个的创作，除了上述特点以外，还有一个独特的风格，即是他的语言特色，老舍的作品显出鲜明的浓厚的京味文化。

丁的创作道路分为三个阶段。初期，20年代，发表以个性解放，妇女解放为主题的作品，以《莎菲女士的日记》为代表，基本显示了她的创作特点，显示出一种深刻敏锐的政治见解和政治眼光。中期，30年代（即30年代到解放区前后的创作），一部分继续表现知识分子、农民命运的作品，另一部分是来解放区以后表现农民、女性，这个时期创作的过度体现了丁玲思想发展的变化。后期，40年代，以《太阳照在桑干河上》写农民地位命运的变化，显示了丁玲思想、艺术上的高峰。这三个阶段共同体现了丁创作的总体特点，不同时代最重要的、最敏锐的问题，以一个女性特有的敏锐感和深刻的政治眼光，始终感应、追随着时代的步伐，在积极的思考。

8、茅盾《子夜》对现代长篇小说艺术框架的构建有什么独特的贡献？ 茅盾《子夜》对现代长篇小说艺术框架的构建的独特的贡献是大规模，全景性地反映描写时代社会生活，《子夜》让我们看到整个时代长篇小说的成熟和成功。a.《子夜》显示了一种开朗视野，宏大严谨的结构，线索繁多，人物关系复杂，反映各种矛盾，始终围绕一个交点，一条主线，一个中心人物，以吴逊甫为代表的民族资本家的命运。b.塑造吴逊甫这样典型环境中的典型人物形象，善于把人物放在广阔时代背景中描写，善于提示人物性格和命运在时代社会发展中变化，以故事情节刻画人物，又以人物带动情节的发展写人，写物融为一体，合二为一。c.多种艺术手法的运用。最主要的手法是典型人物和环境的塑造，即人物和生活背景的关系，运用细节描写手法（用细节描写很深的具有时间跨度的东西），吴太太与雷参谋（少年维特之烦恼）中的一朵枯萎的玫瑰花。场景（环境），交易场所，农村、纱厂等，刻意的场景描写来提示人物本质，赵伯韬用场面显示基本质，心理描写手法，杜竹斋以复杂深刻的内心矛盾，其他从农村来的资本家的内心矛盾语言艺术的个性化的人物语言，作家个性化的叙述语言。叙述语言是客观，准确，冷静，没有抒情和议论，主要是作家的描写（生活材料，堆积多，艺术消化不够），人物语言是鲜活的，个性化的，语言符合其身份和地位，赵伯韬凌驾一切，吴逊甫，多面（恳切，刚腹自用），人物语言，越鲜活，个性化，茅盾的叙述语言越客观，越准冷静。

9、赵树理《小二黑结婚》农村题材的作品中，开拓出哪些崭新的时代意义？对农民命运的描写有什么根本性的突破？

赵是解放区作家中，最直接最全面最深刻的关注农民命运的作家，这种关注的视角很独特，以《小二黑结婚》为例。首先，赵的小说有高度的敏锐的政治眼光和时代责任感，认识到一些人们不以为然的司空见惯的现象，从农村中的日常生活、风俗民情，敏锐地感受到解放区的时代变化了，政权改变了，但人们的思想变化还远远不能跟上时代的步伐。赵的作品告诉我们，以鲁迅开始对农民的思想启蒙和改造，这样的思考仍然是解放区作家的重要任务，并不因为政权变化了，农民落后的思想就一扫而光了，《小二黑结婚》是从解放区依然存在的包办婚姻的角度来写的。更沉重的告诉我们，封建意识还是很顽固的，作家从敏锐的政治视角来写。其次，赵的作品特别准确地把握时代发展的脉搏。在作品中描写各种各样的农民，在当时的农村里，残存的封建势力在人民政权下不成气候，象二黑、小芹这样有先进意识的农民还是不多的，在农民中更普遍的是像三仙姑这些农民是绝大多数，还根不上时代的步伐方向，他们也在跟着时代的主潮，只是跟不上，他们已经在转变之中了，而这些是中国发展前途的基础，作者这些人给予热情的期待，是善意的扶持，这个描写体现了鲁迅以来对农民描写的变化，赵抓住了时代的本质。对农民命运的描写在赵的小说中我们看到中国农民的发展变化，并由此看到了中国的前途，在理解、同情中对农民的命运充满了期待，体现了中国现代文学史至鲁迅以来对农民描写的根本变化，在民族化，大众化的创作中，显示了自己独特的追求。10、30年代初中期曹禺《雷雨》《日出》等作品，真正显示了话剧这种艺术形式的独特魅力，结合现代话剧的发生、发展来论述曹禺是真正意义上的话剧奠基人？

中国的话剧从世纪之初的引进，一直到曹禺《雷雨》《日出》问世，人们才领略到话剧这种艺术形式的魅力。是种高雅艺术，曹禺在某种意义上讲，曹禺是中国现代戏剧史上最卓越的开拓者，是中国的话剧的奠基人，是他奠定了中国话剧由引入发展到走向成熟的基业。现代的话剧作为一种移植的艺术品种，在新文学中起步并不晚，经过胡适、田汉、洪深、欧阳予倩这四位奠基人的积极努力，一直在推动着话剧的发展；现代话剧的发展，一直没有得到高度的认同，一直没有真正感受到话剧的真正魅力。曹的出现，《雷雨》《日出》的问世，中国的读者和观众才真正为话剧所震撼，所倾倒，中国现代话剧真正走向成熟，严格地讲是从曹禺的剧作问世后才开始的。两部作品一举奠定了曹在文学史上的地位。曹禺的话剧创作从艺术结构、人物形象、语言形式，从诸多方面形成了自己独特的风格，显示了中国现代话剧的价值。是最中国的，也是最不中国的，他懂得中国传统戏剧的表演方法，他表现的是中国典型的传统的，中国式的情节，这就是最中国的。因为他懂得话剧的是外国的剧种，有其特点要了解，以语言为主，以人物对白来表现情节，又是最不中国的。从理论和实践两个方面把中国的话剧引入中国戏剧，曹是第一人。充分显示悲剧的力量，在舞台和理论两个方面来成就中国戏剧，他一出现就是高峰，他的存在是为话剧而存在的。

结构上的，生活戏剧化，冲突，善于运用偶然、巧合来构造激烈的戏剧冲突，在偶然中寓示着必然，在巧合中蓄含着必须，力图把握命运和命运的难以把握。（这段话我没有记全，要听一下录音）。【话剧的发展脉络（中国现代话剧史的发展）；话剧发展中哪些人做出什么贡献；曹禺对话剧的贡献。】

11、为什么说鲁迅的一出现就是一个高峰（为什么鲁迅的作品一出现就这么成熟、深刻）？ 这要从几个方面来论述，鲁迅的生活经历，思想基础，审美追求，决定的，也是由时代历史和文学自身的发展所决定的。生活方面：在人生经历中对国民的劣根性有深刻的认识，所以鲁迅的作品一出现就是成熟的，在新文学以前，他就虑过‘立人’的思想，在确立要用文学作为自己终生奋斗的职业，以此作为起点，用文学来拯救民主命运，用文学来改变民族的劣根性，所以鲁迅创作的生活与思想基础是非常深厚的。审美方面：鲁迅有对传统文化的深切体会，打下了良好的中国古典文学的基础。在南京求学和在日本留学期间，鲁迅大量的阅读了西方古典美学著作，接触了最新思潮的报刊，这些为他后来从事文艺学术事业提供了丰富的营养，构成了鲁迅一出现就是一个高峰，也是为什么鲁迅在文学史上的成就和地位。（要再听一次录音，29页第二题说要结合鲁迅的人生经历和创作道路来回答这个问题）

12、从胡适到穆旦中国新诗大至经历了哪几个发展阶段。并指出各个阶段的主要代表诗人、流派在现代文学史上独特（重要）贡献？

⑴胡适、郭沫若对传统的旧诗格式的打破，对现代新诗格局的开创，即破旧立新，开创了一代诗风。⑵以闻一多，徐志摩为代表的新月诗派，提倡新诗格律化，对中国现代新诗的健康发展做出了特有的贡献，从某种意义上看，他们也是对中国古典诗歌优秀传统的继承和出新，即新中有旧。⑶戴望舒所代表的20年代末期，30年代初期的现代派诗歌的出现，贡献在于及时的感应着世界文学思潮的发展和流变，吸取了现代主义的一些表现手法，并表达了现代人生的一些独特的情绪，代表作《雨巷》，同时，30年代现代派诗人比较注重旧诗歌中的情韵，含蓄的长外，因此，30年代的诗人丰富了现代新诗的格局，提高了新诗的表现艺术，扩大了新诗创作的视野，特别是在探索中西诗歌审美追求的契合点上，开辟了一条现代新诗的发展道路。⑷艾青，抗战前期，40年代初中期的诗人，是胡、郭以来现代诗歌的第二个高峰，是新的聚合和新的开创。他把胡、郭等人开创的现代自由诗的开放洒脱与新月诗人特别注重格律的规范化追求融合起来，加以重新的整合，开创了自己独特的散文美、散体化的诗歌。⑸以穆旦等人为代表的九叶诗派，40年代中后期。贡献在新的时代社会条件下，及时的感受着时代发展的信息，同时又更加充分的吸取外国现代派诗歌的营养，因此，他们追求诗歌的纯粹的艺术性、实用性，注重诗歌本身价值，他们还追求个人与整个时代的融合，他们诗的诗情诗意、形式和语言都与传统的诗不同了，他们用新鲜的感觉与新颖的看法来写诗，是反传统的，是有创新的。（再听录音）（注：⑴＋⑵也是一道题“结合中国现代新诗的发历程，阐述新月诗派新格律诗的理论和实践所显示出的意义”。⑴＋⑵＋⑶＋⑷也是一道题“为什么说艾青是郭沫若等人以来的现代新诗发展的第二个高峰？”）

13、郭沫若的新诗创作在中国现代新诗发展史上的独特贡献是什么？ 就郭沫若的新诗创作本身而论，其思想内容和艺术手法都并不是最杰出的。但是郭沫若的最大贡献在于，他首先彻底打破了中国传统旧诗的格式，以真正的崭新的现代诗歌的形式取而代之。郭沫若的诗让人们看过以后知道了什么是现代新诗，让人们看过以后知道了现代新诗原来是可以这样写的。郭沫若是中国现代新诗真正意义上的开创者和奠基人。

14、《四世同堂》深刻而丰富的思想内涵：

1）思想的丰富性。它既是一部日本侵略者对中国人民犯下的罪恶史，又是一部中华民族抗争侵略者的觉醒史和斗争史，作品具有广阔的史诗意味。2）思想的深刻性。它在特定的时空条件下（抗战时期，论陷了的北平），深刻展现了我们民族性格的种种情状，深刻反省了民族性格的变化与升华（好的变坏，坏的变好，好的更好，坏的更坏）。作品具有深刻的反思意味。

15、《四世同堂》比老舍以往创作的突破：

1）在人物塑造上，《四》集老舍平民世界之大成，终于完整地、系统地塑造刻画了市民形象的群体，三教九流，各色人等，构成了完整的市民形象的体系。2）在艺术结构上，《四》打破了老舍以往主人公命运单线索发展的结构模式，而是众多人物命运，众多的情节线索，纵横交叉，构成了一网状的结构方式，极大拓展了作品的生活分量和容纳的空间。3）在语言特色上，《四》把老舍一以贯之的北京方言口语推向更为纯熟，更为丰富，更为生动准确地境地，该作可以称为老舍的‘语言库’。

16、《边城》所体现的沈从文小说的风格特色：

1）<边>是一曲充满爱和美的人生颂歌，青年男女的情爱，祖孙父子的亲爱，人们之间的友爱，湘西风俗风景的可爱，以及这些爱中蕴蓄的美，融合在整个故事和人物之中，给读者以强烈的艺术美感。2＝小说不以曲折的情节取胜，而是看重作品的写意性与抒情性，独创出一种诗化的境地。《边城》全书21节，每一节都是诗，也都像梦，然而又是现实，是梦与现实的协调一致。3＝结构疏放，色味清淡，意境超逸。这类小说发韧于‘五四’时期的现代抒情小说，并将其大大地推进了一步，影响了后来的许多作者。