民间借贷和地下钱庄的区别[范文大全]

第一篇：民间借贷和地下钱庄的区别

民间借贷和地下钱庄的区别

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2008-11-25 15:14:00

来源：宏金典投资担保

近年来，打击地下钱庄和非法买卖外汇一直是金融整顿的重点。中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长胡晓炼日前在广东调研时说，对地下钱庄的活动空间要具体分析，区分不同情况，有针对性地采取措施，疏堵并举。

根据国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定，地下钱庄是一类以盈利为目的，未经国家有关主管部门批准，秘密从事非法金融活动和洗钱等活动的机构或组织。地下钱庄是洗钱的重要渠道，直接冲击着国家的金融政策，应予打击。问题是由于操作方面的法律规定不细、不严谨，存在模糊之处，大张旗鼓扫荡地下钱庄时，出现了标准不

一、力度有别的情况，甚至出现了局部偏差，把一些正当的民间借贷也给一勺烩了。胡晓炼这番话出现在这一背景下，应该是大有深意的。

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效。民间借贷是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。民营金融组织和民间借贷行为，在一定程度上弥补了国家金融服务的不足，同时也分流了银行的一部分放贷风险。

近年来，由于民间财富的快速积累，企业存在旺盛的资金需求，民间借贷行为日趋活跃。在浙江、广东等民间游资发达的地区，民间借贷的发生额已直追银行贷款。不过，由于没有一部专门的法律来规范民间借贷行为，它一直行走在一个幽暗不明的通道中，一遇整顿金融秩序便前景堪忧。再加上私人之间的借款属于私密行为，书面协议时有时无，约定条款千差万别，“高利贷”阴影忽隐忽现，民间借贷经常引发争议，闹上法庭的也不鲜见。

最容易置民间借贷于“非法”处境、也最容易在借贷双方之间引起纠纷的是利率问题。按说，现行法律对民间借贷的利率是有明文规定的。根据《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。而根据1991年最高人民法院《关于人民法院 审理借贷案件的若干意见》规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。也就是说，只要在这个框架内操作，再签订一份规范的协议，双方的法律关系是清楚的。

问题是，民间借贷的最大特点就是高利率，虽然“高利贷”在一般观念中是非法的，可要较起真来，它也不是完全找不到法律依据。从2004年10月29日起，中国人民银行上调金融机构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间，明确规定除城乡信用社外，对其他金融机构贷款利率原则上不再设定上限，而是按其贷款风险、期限长短实行灵活的定价机制，由借、贷双方协商确定。此后，金融机构的贷款利率上限逐步放开，各金融机构贷款利率执行标准不一，就不存在确定的“银行同期贷款利率”，就无法认定什么样的利率算超过“银行同期利率”的四倍，也就架空了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》对民间借贷利率所做的限定。然而，“高利贷”能找到的依据是根据现有法律“推导”出来的，并非专法的明确规定，也未得到金融执法部门和法院的广泛认可。在实践中，有的“高利贷”得到了默认，有的则遭到了打击，种种情况不一而足。

胡晓炼“区别对待、疏堵并举”的说法有助于消除混乱的局面，它至少是否定了借打击“地下钱庄”之名“一竿子扫落一船人”的做法。下一步，有关部门应该抓紧制定关于民间借贷的专门法律，放宽限制，让民间金融正大光明地走上前台。

什么是地下钱庄？

地下钱庄是民间对从事地下非法金融业务的一类组织的俗称，是地下经济的一种表现形态。地下钱庄从事的主要非法金融业务有：非法吸收公众存款、非法借贷拆借、非法高利转贷、非法买卖外汇以及非法典当、私募基金等。根据1998年6月30日国务院颁布施行的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第3条规定：“非法金融机构，是指未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者从事吸收存款、发放贷款、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构。”因此，地下钱庄属非法金融机构。

地下钱庄主要分布在广东、福建、浙江、江苏、山东等经济发达的沿海地区，而且由于不同的地理环境和市场需求，地下钱庄在各地的“经营”形态也不同，主要有三种：

以非法买卖外汇为主要业务的地下钱庄。这类钱庄主要分布在广东、福建、山东等沿海地区，在广东、福建以非法买卖港币为主，在山东等地以非法买卖韩币和美元为主。

以非法吸存、非法放贷为主要业务的地下钱庄。这类钱庄在全国大多数省份均有，尤以浙江、江苏、福建、云南等省表现突出，在各地分别以标会、台会、互助会等形式出现。

以非法典押、非法高利贷为主要业务的地下钱庄。这类钱庄分布在湖南、江西等内地一些省份，包括一些已被国家清理整顿的典当行也转为地下继续经营。不少地方的此类钱庄有黑恶势力渗透。

地下钱庄在国外也有多种表现形态。在美国、加拿大、日本等地的华人区称为“地下银行”，主要从事社区华人的汇款、收款业务。类似地下钱庄的组织机构在亚洲还有很多，一些地下钱庄在印度、巴基斯坦已发展成为网络化、专业化的地下银行系统。

（编辑 冰雪）

第二篇：国务院新36条鼓励民间借贷 打击地下钱庄

国务院新36条鼓励民间借贷 打击地下钱庄

来源：融资网 作者：段绍译2011-07-25

国务院出台新36条，是在鼓励民间借贷多渠道健康发展，是要让民间借贷阳光化，以此打压地下钱庄的非法集资和非法融资，并不是要把地下钱庄引导到“地上”来，因此，国务院新规“漂白”地下钱庄一说，无从谈起。国务院颁布不久的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(又称国务院新36条)，有望给民营经济发达的浙江省民间借贷带来春天，因为其第十八条规定“允许民间资本兴办金融机构”。有人猜测，在新形势下，国务院新36条将有可能“漂白”浙江的地下钱庄。

“民间借贷与地下钱庄是两个不同概念。”浙江省金融监管部门有关权威人士告诉《法制日报》记者，真正意义上的地下钱庄，是有固定场所，向非特定人员吸收存款、发放贷款的专门机构，属于非法集资、非法融资，是严厉打击对象。这些年来，浙江省一直鼓励民间资本兴办金融机构，但地下钱庄没有被“漂白”的可能。

民间借贷规模7000亿元

浙江省银监局政策法规处副处长赵益洪的办公桌上，放着一大叠近年来浙江民间借贷市场的调研数据。

赵益洪告诉《法制日报》记者：“保守地估计，浙江民间借贷规模也有7000亿元。2009年年底，浙江省各大银行贷款余额总数在3.92万亿元左右。从中不难发现，民间借贷已经成为浙江金融市场的重要组成部分。”

据赵益洪介绍，浙江省的民间借贷主要集中在杭州、温州、宁波、台州、金华等地，其中杭州、温州两地最为活跃。目前，民间借贷规模化组织化的趋势已非常明显。据浙江省银监局统计，浙江省仅注册的各类担保公司就达1400家，这还不包括许多处于灰色地带的担保公司，实质上，这些公司也一直在偷偷地从事着民间借贷业务。

赵益洪说，浙江省的民间借贷关系以个人借给个人为主，借贷用途主要用于生产经营。浙江省中小企业主对资金需求短、频、快，由于风险高，很难得到金融机构的支持。另一方面，由于贷款手续繁琐，中小企业也很难从银行贷到款。于是，在各类国家银行和商业银行之外，庞大的民间借贷市场一直以另一种方式支撑着浙江省当地经济的发展。

经调整，2010年，浙江省的银行信贷规模由上年的10万亿元缩至7.5万亿元。而金融危机之后，浙江中小企业发展势头稳步回升，对于资金的渴求更为强烈。浙江工商大学当代浙江研究所所长王志邦教授在接受《法制日报》记者采访时预测，今年浙江省的民间借贷可能会更趋活跃。

地下钱庄交易异常火爆

温州街头，经常有人在分发“帮还贷款，速度快，收费低”之类的小广告。当地报纸上，借钱、贷款类的小广告也比比皆是。业内人士向《法制日报》记者透露，这些做广告的担保公司或投资公司，除了为企业从银行贷款提供担保业务外，主要从事地下钱庄生意。

在朋友介绍下，《法制日报》记者来到了黎明东路一家投资公司采访。“地下钱庄？你说我是什么都可以。”在这家办公面积不到30平方米的投资公司里，徐老板确信记者不会写出他的真名实姓后，向记者透露了他开设地下钱庄的经历。

今年43岁的老徐原是一家造纸厂工人，企业转制后，到母亲娘家瓯北黄田一带帮人看赌场，顺便也借点钱给输家，月息8%。尝到甜头后，欲罢不能，干脆以放赌债为业，十几年下来，赚了一大笔钱。为“漂白”这些资金，前年，他又与朋友一起成立了这家担保公司，专门放地下高利贷。

目前，老徐已俨然一大老板，别墅住着，宝马轿车开着。“今年，温州大量民间资金从房市撤了回来，正在四处寻找出路。”老徐对《法制日报》记者说，“最近，经常接到亲戚朋友的电话，说要把钱放在我这里放高利贷。这些打电话的人都是有头有脸的，有政府官员，也有著名企业的老总，他们希望把钱放到我们地下钱庄的目的是相同的：钱生钱。”

老徐公司的工作人员坦率地告诉记者他们公司的贷款标准：月利1毛，个人最高额度50万；提供身份证、户口本的复印件，家庭详细地址，固定电话。这些资料确认无误后，最快半个小时内就可以放款。

“你别看这店面小，每天从那里出入的现金流量，经常远远超过许多银行支行。”介绍记者前往采访的温州银行界人士对记者说。

随着各种融资渠道的收紧，原来处于灰色地带的民间借贷市场，在杭州也异常火爆。

“我收到过不少地下钱庄发来的短信。”杭州余杭三墩建筑业老板老吴对《法制日报》记者说，月息5分，借200万只能拿到190万，剩下10万作为利息扣除。考虑再三，老吴还是找一家担保公司去借钱。他说，“利息贵是贵了点，但再贵也得借啊。外面资金回笼不了，正在进行的工程项目前期需要垫资，没钱开不了工，除了向地下钱庄求助，还有什么办法呢”。

老吴说，这种现象在建筑行业很普遍，很多同行都求助于民间借贷。“像我们这样的小企业，能向银行申请到的指标只有几十万，根本解决不了问题，即便是拿资产抵押银行也不贷给你。”

“浙江民营经济发达，众多中小企业缺少资金，却久久难以敲开银行借贷之门，嗷嗷待哺，无奈之下只得求助于民间借贷。”温州市委党校教授庄志坚说，许多地下钱庄就是在这样的背景下横空出世、生意兴隆。

地下钱庄老板期待合法化

台州路桥。

在保证不透露任何个人信息后，记者终于在老朱的办公室见到了他。老朱是台州当地一民营企业老板，他坦率地告诉记者，除实业外，自己经营着地下钱庄，其中自有资金就达1个亿。

国务院新36条刚出台，打印稿就已经出现在老朱的办公桌上，上面用红笔标示了许多重点。“我文化程度不高，但这份意见已看了很多遍，尤其是鼓励民间资本进入金融领域这块，已逐字逐句读了四五遍。”老朱说。

老朱承认这几年下来确实赚了不少钱，但是高收益伴随的是高风险。虽然现在对借款人的调查也很到位，但是，经营有风险，谁也无法预料到钱借出去后究竟会发生什么。

“风险太大了，从去年年底开始，很多借出去的钱都收不回来，被人欠了2000多万元。如果真要不回来，这几年就白干了。”老朱说。

“由于民间借贷一直没有在政府监管之内，我们打的都是法律擦边球。出现了问题，我们连法院都不敢去。”老朱说，这也是他期望他的地下钱庄早日合法化的重要原因。他说，早在2008年，听说可以申报小额贷款公司，他写报告，请客送礼，跑了不知多少路，但最后还是竹篮打水一场空。有关部门回复说，只是搞试点，范围不大，名额有限。

老朱说，“希望借国务院新36条的东风，早一点建立起规范的民间借贷市场。利息低一点无所谓，只要能保证自有资金的安全就行。规范了，受法律保护了，最起码再出现呆账，我们也能去打官司”。

老朱现在最关注的是，国务院新36条颁布后，银监会和金融办会出台什么样的实施细则，民间资本合法化的准入门槛是否会降低？小额贷款公司的审批范围是否会扩大？

在老朱看来，地下钱庄大部分资金都来源于民营企业，如果政策放宽，其中一部分资金可能会流向由地下钱庄变身而来的小额贷款公司和村镇银行，这样，部分民间资金就找到了合法化的渠道了。

在杭州经营借贷业务的林国华告诉《法制日报》记者，他的主要业务是从资金散户和企业中融资，然后贷给需要资金的客户。

手中掌握着大量民间资本的林国华一直没有注册自己的公司。这名精明的安徽商人说，从事这一行，他一直心存顾虑，躲躲闪闪，虽然他很希望获得一个合法化身份，但对国务院新36条并不持乐观态度。理由是，“如果以浙江省目前标准，像我这样的人要获得合法身份进入金融业不太现实。更何况，民间借贷是凭着方便快捷这点优势取胜于银行，一旦规范化操作后，公司的规模与资金的流向都要被严格管制，以基准利率放贷，和现在操作实际利率有很大差距，利润空间会被大大压缩。这样一来，我们连支付上家的成本都不够，谁还做这一行啊”？不可能“漂白”地下钱庄

温州一位民间金融家认为，资本具有逐利性，一部分人追求的就是高风险高回报。目前在温州，很多民间借贷利率通常在30%至60%，如果进入到一般性投资领域，利润会大大降低；此外，地下钱庄要进入很多金融领域，必然会被禁止吸收存款，这意味着地下钱庄还是需要依赖自有资金。从这个意义上说，地下钱庄自身希望被“漂白”的意愿并不强烈。

赵益洪说，银监会对于民间资本投资入股商业性银行没有什么限制。但银行是一个巨大吸金器，银行发展需要不断地扩大规模，民间资本一旦参与进来就必须不断地增资扩股，并不是有一点闲散资金就可以进入。事实上，还是存在一个高准入的现实问题。

此外，投资入股商业银行、村镇银行的民间资本必须是企业或个人的自有资金，银监局对其资金来源有一套严格的审核程序。地下钱庄拥有的资金靠吸收民间资金为主，所以要通过投资入股银行实现“漂白”几乎不可能。

“目前社会上对浙江存在大量地下钱庄一说是非常错误的。”温州市金融办主任张震宇认为，真正意义上的地下钱庄，是有固定场所，向非特定人员非法吸收存款、发放贷款的专门机构。地下钱庄属于非法集资、非法融资，是政府严厉打击的对象。

“确切的情况是，无论浙江省还是温州市，民间借贷都非常活跃。”张震宇分析说，地下钱庄和民间借贷的区别是：后者一般没有固定场所，但有固定人员在经营，它的社会风险很高，钱借出去必须能收回来还回去。温州几十万家民营企业中，大部分小企业的初始资金都来自民间借贷。

张震宇告诉《法制日报》记者，多年来，温州市通过建立小额贷款公司、村镇银行等试点，在民间借贷合法进入金融领域方面进行过大量的尝试探索。他的理解是，国务院出台新36条，是在鼓励民间借贷多渠道健康发展，是要让民间借贷阳光化，以此打压地下钱庄的非法集资和非法融资，并不是要把地下钱庄引导到“地上”来。因此，国务院新规“漂白”地下钱庄一说，无从谈起。（法制日报杭州5月25日电）

第三篇：民间借贷和银行贷款的区别

民间借贷和银行贷款的区别

民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。经过几年的市场磨合，民间借贷已经从灰色转到了阳光，从地下走到了地上，融资整个行业得到了大力发展。

民间借贷资金随需随借

按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右；而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。

民间借贷手续简单

民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料，也不用经过签订合同、办理公证等程序，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。

资金使用效率较高

银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以即借即还，适合小企业使用频率高的特点。

民间借贷条件相对较低

中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物；而民间借贷普遍门槛低，显然更加适合于小企业。

民间借贷节省费用

由于民间借贷省去了公证、鉴定、验资、抵（质）押登记等手续，也就节省了不菲的中介费用。民间借贷融资正是具备了这些比较优势，才使得民间融资市场日趋活跃起来。

本文由 上海掌生投资 整理发布。

第四篇：民间借贷和银行贷款的区别

民间借贷和银行贷款的区别

民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。经过几年的市场磨合，民间借贷已经从灰色转到了阳光，从地下走到了地上，融资整个行业得到了大力发展。

民间借贷资金随需随借

按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右；而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。

民间借贷手续简单

民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料，也不用经过签订合同、办理公证等程序，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。

资金使用效率较高

银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以即借即还，适合小企业使用频率高的特点。

民间借贷条件相对较低

中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物；而民间借贷普遍门槛低，显然更加适合于小企业。

民间借贷节省费用

由于民间借贷省去了公证、鉴定、验资、抵（质）押登记等手续，也就节省了不菲的中介费用。民间借贷融资正是具备了这些比较优势，才使得民间融资市场日趋活跃起来。

本文由 上海掌生投资 整理发布。

近年来，由于个体私营经济和私营企业在国有商业银行贷款难及市场竞争激烈，使民间融资处于较活跃状态。民间借贷规模快速增长，并逐渐向地方特色产业聚集。县域民营经济的迅速发展和农业产业结构调整的加快奠定了民间借贷活跃的基础，而城乡居民收入的增长为民间借贷的发展壮大提供了充裕的资金来源，金融制度供给短缺和存款准备金率的多次上调进一步催生了民间借贷的发展。调查显示，民间借贷以家庭借出、企业借入为主，其资金流向具有明显的行业特征，经济发展较快的地区民间借贷越活跃，且以生产性融资为主，经济欠发达地区民间借贷相对较少，且生活、消费性借贷占比大。同时，利率调整引起民间借贷利率不断攀升，借贷利率按行业划分趋势明显。随着县域经济的发展和民间资本的扩大，民间借贷已由生产经营与消费性借贷并重，逐步向生产经营性借贷、以获利为主转化，民间借贷已成为投资融资的重要途径。民间借贷的活跃催生了职业放债人和中介人的出现。

一、当前民间借贷在支持县域经济和新农村建设中的利弊分析

（一）民间借贷作为正规金融的一种补充，它与正规金融机构间的此消彼涨关系和替代效应，决定了它对经济金融健康发展及社会主义新农村建设有着积极作用的方面。一是民间借贷促进了县域经济的发展和新农村建设。二是弥补了银行信贷的不足。三是民间借贷对农村金融机构市场化起到一定的促进作用。

（二）民间借贷是把双刃剑，在肯定其积极作用的同时，对其借贷本身或由此而引发的负面因素及存在的隐患不可轻视。一是对国家货币政策的贯彻实施形成一定的冲击。二是容易发生债务危机而影响社会稳定。三是容易导致部分企业、经营者资金恶性循环。

二、规范完善民间借贷健康发展的对策建议

(一)建立健全相关法规体系，营造民间借贷发展的法制环境。一是制定完善相关法律法

规，明确民间借贷的法律地位。国家及相关部门应修订和完善现行法律法规和部门管理制度中的滞后条款，尽快制定适应民间借贷规范发展的法规和管理办法，赋予民间借贷主体及相关行为应有的法律地位，为民间借贷构筑一个合法的活动平台。二是清晰界定民间借贷范围，推动民间借贷走出灰色地带。必须从权利义务、准入条件、投向范围、利率水平、违法责任等方面加以明确。三是打击违法金融活动，保障民间借贷合法权益。坚决打击和取缔非法集资、金融诈骗和地下钱庄等非法金融行为，维护民间借贷发展的良好市场秩序。四是发挥税收调控功能，鼓励民间借贷健康发展。

（二）加强服务体系建设，营造民间借贷发展的服务环境。是加快征信体系建设。在完善企业和个人征信体系建设的基础上，将征信体与服务对象由国家正规金融机构和金融市场延伸到公民个人，使征信服务社会化，成为一种社会公共资源，让民间借贷主体通过征信系统及时了解和掌握对方的信用状况，规避借贷风险，减少借贷纠纷。二是加快中介体系建设。鼓励公证机构和律师事务所开展民间借贷合同公证、民事纠纷法律咨询、代拟民间借贷合同等业务，为民间借贷提供法律中介服务。三是加强对民间借贷的监控。人民银行和金融监管部门应密切关注民间借贷发展动态，较为准确地把握其规模、流向、利率变动情况，及时向社会各界发布动态信息，引导民间借贷理性发展。

（三）创新借贷运营模式，营造民间借贷发展的组织环境。针对民间借贷固有特点，可选择三种发展模式：一是社团互助型借贷模式。借助各种社会团体，延伸借贷双方的人际关系和社会关系，扩大民间借贷筹资面。二是个人委托型借贷模式。充分发挥银行及专业投资机构的信用中介功能，大力开展个人委托信贷业务，归集个人富余资金，为民间借贷主体双方牵线搭桥。三是自主投资型借贷模式。引导大额民营自有资本成立“只贷不存、自担风险”的民间小额贷款组织，从事放贷业务，满足中小企业的资金需求。

第五篇：民间借贷讲稿

讲课稿

大家好，很荣幸公司能为我提供这样一个和大家一起交流和学习民间借贷法律知识的机会。在我看来民间借贷并没有太多的法律规定可以讲，下面我就本人在代理案件中遇到的一些问题和大家一起学习一下，以便我们今后更好的开展业务。

一、出借前审查借款人的资产状况、信誉程度。我要讲的第一个问题就是出借前审查。如何能做到我们借出去的钱能按时收回来，我想这并不是法律能完全解决的问题，这主要是借款人的诚信问题，谁也不敢保证我们借出去的钱能按时收回来。所以我们在出借前要尽可能的审查了解借款人的资产状况，信誉程度，这能在一定程度上减少我们的损失。了解借款人的资产状况，比较有利的一点还在于，一旦我们起诉了，进入执行阶段，我们可以及时的向法院执行人员提供被执行人的财产线索。

二、借条或者借款合同书写过程中注意的问题。

1、让别人写借据，要用自己的笔和纸。

这是上周我遇到的一个真实的案例，有个人过来咨询，拿着一张空白的纸，说这个借条有效吗。当时有点愣，在灯光下才看见纸上有写过字的痕迹。也就是借条是用某种特殊的笔写的，写完后自动消失了。这种情况能鉴定的可能性不大。

2、署名要正确。现实中有很多这样的案例，借款人在借条上写的名字是张三，但实际身份证上的名字不是张三。我们拿着借条来起诉张三，到法院后张三拿出自己的身份证说你起诉错了，你起诉的是张三而不是我。这样从程序上讲，我们只有撤诉再重新起诉。增加了不必要的麻烦。

3、除了借款人签名要正确，我们要尽可能掌握借款人的身份证号码、联系电话，家庭住址等详细信息，并尽量的落实在书面上。这样确保了借条合法有效的同时，也为以后一旦起诉或者申请执行提供方便。

4、建议借款人夫妻双方都作为借款人签字。这样做可以避免借款人用假离婚的方式转移财产来规避执行。

5、落款时间要明确。有这样一个案例，甲乙两个人之间有长期的业务往来，2014年5月1日经结算乙共欠甲10万元，于是甲要求乙当天（2014、5、1）给甲书写一份欠条，乙欣然同意，但是在写完欠条落款的时间并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲当时没在意，但是到后来钱要不来起诉的时候，乙在庭审中拿出来许多2013年12月1日之后的银行打款凭证或者收到条，来证明这笔钱已经还完了。其实乙就是打了一个时间差，我们之间存在多次业务往来，我这里有你的好多收到条或者银行的打款回执。有人就说了，本来是2014年5月1日写的欠条，落款落的是2013年12月1日，这种可以做鉴定的。实际上做鉴定是非常非常麻烦的，成本也是非常高的。在全国范围内也只有几家能够做这样的鉴定的单位。这个案子到现在都没有处理完。

5、要不要在借据中约定还款时间。

有些严格的借款合同，约定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，这种情况下我们只有在借款到期后才能向借款人催要或者起诉，而且只能在借款到期日之后的两年内起诉，否则会超出诉讼时效。所以明确约定借款期限的坏处在于，第一，我们只能在借款到期后才能起诉，有些情况我们眼睁睁的看着对方在转移财产，但是因还款的时间还不到而没法采取措施。第二，约定了还款期限，就意味着诉讼时效在还款期限那一天开始算，但现实中有很多人都因为不懂或者因为平时忙而超了诉讼时效，带来不利后果。有些借条写的很简单，“今借某某某多少钱”，没有约定什么时候还款。反而这种不用担心上述两个问题，因为法律规定像这种没有约定还款时间的，债权人随时可以要，随时可以去法院起诉。我们就不用担心还款时间没到，我们不能起诉的问题。

所以约定和不约定还款时间都是可以的，两种情况下需要注意的事项不一样。

三、借条与欠条是有区别的

应该说借款肯定属于欠款，但欠款不一定是借款。借条是基于借贷关系而形成的债权凭证，关键在于一个借字。而欠条是基于某种原因形成的债权凭证，比如因为别人借我钱，所以才欠我钱，比如别人买我东西所以才欠我钱。所以在书写借据或者借款合同时，要注意借和欠的区别。如果是欠条，一旦打起官司，我们不仅要拿出欠条，还得向法官解释清楚，到底是因为什么欠的，是因为买卖，还是因为出借等等，这就增加了我们的举证责任。

最终要的一点，借条和欠条的诉讼时效是不一样的。根据法律规定，诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时计算。对借条而言，债权人的权利只有在其要求债务人偿还而被债务人拒绝时才被侵害，所以诉讼时效期间应从债务人拒绝偿还之次日起开始计算。对欠条而言，在债务人出具欠条时，债权人就应当知道自己的权利已经受到了侵害，因此，权利人应当在欠条出具之日起两年内向人民法院主张权利，也就是说，没有履行期限的欠条从出具之日起计算诉讼时效。

四、诉讼时效问题。

诉讼时效就是说，权利受到侵害，必须在法律规定的时间内提出诉讼。民间借贷纠纷的诉讼时效一般是两年，自从债权人知道或者应当知道权利被侵害时开始计算。也就是说如果我们再借条上约定，借款人必须于某年某月某日还清借款，到了这一天后借款人没还，我们就知道我们的权利受到侵害了，我们必须在这天起两年内起诉。

如果自应当还款的日期已经马上满两年我们又不想起诉，我们只能要求借款人重新出具借条。

另外，法律虽然规定了两年的诉讼时效期间，但是并不是绝对的。法律同时规定了诉讼时效中止、中断的情形。例如我们有证据证明在这两年内我们向借款人催要过，诉讼时效就从我们向借款人催要的那一天重新计算两年。例如我们有证据证明借款人在这两年期间向我们承诺过还款，诉讼时效就从借款人向我们承诺的那一天重新计算两年。但是这都要求我们在催要过程中保留相关证据，比如我们催要借款人

没钱还，那也可以，给我们签个字，证明我们来要过。

如果借条没写还款时间，我们就不知道我们的权利何时收到侵害，诉讼时效从何时开始计算？像这种情况一般都适用最长诉讼时效，也就是20年。从借款之日起，不管你知道还是不知道你的权利受到了侵害，过了20年后就不再受法律保护。

五、利息问题。

1、如果借条中有约定的利率，就按照约定计算利息，但是利息不能超过法律规定的最高利率。如果借条中没约定利率，利率按照中国人民银行同期贷款利率计算。

法律保护的最高利率：9月1日之前，法律规定民间借贷的利率不得超过中国人民银行同期贷款利率的四倍，超过的部分法律不予支持和保护。2015年9月1日最高院出台司法解释明确了利率不得超过年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保护的。

2、利息的起算时间：

如果借条中对利息的起算时间有约定，就按照约定的时间起算。如果借条中没有约定利息，那么利息自起诉之日起计算。所以现实中很多人来咨询，说借款人没有还款能力，我是不是没有起诉的必要了。其实不然，起诉一方面会给借款人施加压力督促他尽快还款，另一方面我们进入了司法程序，不用担心诉讼时效的问题，法院执行的力度远比我们的力度大，再一方面就是即便没有约定利息，起诉后便开始有利息了，而且判决生效后还开始计算迟延履行金。

3、利息、违约金、滞纳金是否可以同时主张。

本人认为，违约金和滞纳金的性质应该是一样的，都是因对方违约或者逾期还款而对对方进行的惩罚。但是利息不一样，利息是法律规定的和保护的，基于本金产生的孳息。所以我认为利息和违约金是可以同时支持的。

但是现实中，利息和违约金往往都不能一并得到支持。往往利息和违约金的总和不能超过法律保护的最高利息。

六、担保的问题：

现在民间借贷纠纷面临的最大的问题就是执行难。第一是被执行人没有可供执行的财产。第二即便有可供执行的财

产，要通过评估、拍卖等等一系列司法程序，时间和经济成本都非常高。担保分为人保和物保。

人保：担保人，我们要求的担保人最好是具有稳定工资收入的企事业工作人员，否则担保人担保的意义不大。

担保人的担保期限：如果没有约定担保人的保证期间的，保证期间是借款到期日后的6个月。举个例子，如果还款时间是2015年1月1日，如果没有约定担保期限，2015年7月1日之后担保人就不再承担担保责任了。

物保：现在最常见的物保就是房屋和汽车。但是这两种担保也并不好执行。首先，在用房屋和汽车作为担保时，一定要去房管局或者车管所办理抵押登记。虽然借条上可能写的很明白，该笔借款以某某房屋作为抵押，但是如果不办抵押登记，是不能对抗第三人的，完全不影响房子或车子的其他抵押、转让等行为。其次，对房子而言，虽然是个不动产，但是执行过程中往往也存在许多麻烦。例如我也有这么一个案子，被告借了我们原告20余万，到现在加上利息、迟延履行金已经到了三十多万。中间我们查封了被告的一位房子，后来经过评估、一次拍卖、二次拍卖、三次拍卖最后流拍了，按照法律规定流拍后只能以物抵债，也就是流拍后房子给原告，但是房子不止30多万，原告还得补齐差额。被告一共欠原告30来万，最好原告还得再掏30来万来买一个自己并不想买的房子。光走程序就接近两年的时间。所以房子执行起来也很困难。

车就能难执行了，因为现在如果我们申请法院查封车辆，法院只给封户但不给扣车。导致在执行中找不到车，无法执行。

不管是我们查封担保人的工资账户，还是查封房子、车辆，都要记住查封是有有效期的，查封房子的有效期是两年，银行账户和车辆的有效期是一年。在到期之前我们必须都要提前申请续封。