银监局调研(黑河交行)[五篇模版]

第一篇：银监局调研(黑河交行)

黑河银监分局调研汇报材料

交通银行黑河支行

一、黑河支行概况

黑河支行筹建于1993年黑河边境贸易发展速度最快、当地经济环境最热时期。当时交行总行主要是考虑黑河是交通银行向俄罗斯拓展业务的前沿，完善交通银行的网点布局，基于发展战略考虑批准设立黑河支行的，1994年10月28日黑河支行对外营业。

黑河支行开业之初正值黑河边贸下滑，由于经济环境一般，资金总量不足（当时金融机构存款30亿元），支行存贷规模较小，加之业务发展缓慢，不良贷款逐年上升，1999年开始形成亏损，黑河支行面临严峻的考验。总行于2003年5月对黑河支行部分网点撤并调整，黑河支行由原来的100多名职工5个网点撤并为25名职工1个网点。

黑河支行继2003年机构撤并之后，近几年发展变化较大。一是近几年黑河支行步入了稳健发展的轨道。黑河支行的经营、管理水平不断提升，盈利能力逐年增强，与地方合作的项目在自身取得经济效益的同时也取得了社会效应。二是员工保持着工作热情和积极向上精神面貌，有危机感，肯吃苦，乐于奉献。调整充实了营销、大堂、理财人员，营造一支团结和谐的战斗团队。三是营业环境按总行统一标识和

形象设计展现给客户，受到监管部门和客户的好评。

二、2011年上半年经营情况

（一）各项指标完成情况

截止6月30日，黑河支行各项存款余额32，920万元，较年初减少1，899万元，减幅5.45%，比去年同期增加 6，236万元，增幅23.37%。其中对公存款14，954万元，比年初减少487万元，减幅3.15%，比去年同期增加5，184万元，增幅53.06%，储蓄存款17，020万元，比年初减少 1，473万元，减幅7.97%，比去年同期增加993万元，增幅6.20%。各项贷款余额7，446万元，较年初增加35万元，比去年同期减少5，734万元，减幅43.51%。利润实现113万元，比同期减少138万元。

（二）所做主要工作

1、市场份额企稳回升，经过全行员工不懈的努力，存款总额由上半年长期的负增长7，000多万元回稳至负增长 2，000万元左右,但与省行时间进度要求还有一定的距离,仍需加倍努力。积极营销黑河市城市建设投资开发有限公司，拟申请发行不超过人民币8亿元公司债券的资金监管代理行业务，预计10月左右发行。

2、积极拓展新型存款，以对公理财产品为突破口与黑河农商行实现银银合作，累计销售蕴通稳得利产品34，000万元，为实现中收挖掘新的业务增长点。

3、拓展新的客户资源，积极营销法人企业和私营企业客户，上半年新增对公帐户32户。盛辉林板、中国建材北方水泥、梦兰星河等潜力客户正在进一步营销中。

4、积极拓展零售信贷业务，逐步增加住房、车库、商铺按揭贷款和装修贷款的占比，上半年累计发放个人住房按揭贷款１，033万元。

5、依据黑河区位优势，积极拓展国际业务。一是多方渠道进行领汇财富高端客户的营销，完成省行下达的任务指标；二是经过充分的前期准备，在客户的积极配合下，实现跨境人民币业务新突破，为后续发展奠定基础;三是通过加强对俄进出口企业提供授信融资支持，积极争取边贸企业在我行结算，增加我行国际业务结算量。目前黑河顺兴经贸有限公司已将其在农行的基本户转入我行结算。我行克服目前人员紧张困难，派业务人员专程到省行学习,为业务发展提供有效支撑。

6、对私理财产品净增销售1370万元，沃德客户新增6户，完成指标的27.86%，对私有效户增加了130户，完成任务的32.50%,贵金属手续费收入2.574万元，完成计划的25.71%。

7、强化内控管理，加强风险防范，确保各项业务稳健发展。

8、按照省行降本增效的指示精神，支行现金寄库从今

年6月份由中行改为农商行，此项费用开支可节省8.75万元，同业存款利息收入增加8.17万元。

9、服务提升工作从细节入手，坚持常抓不懈，取得一定实效。

三、经营中存在的主要问题

1、与同业相比，我行机构少，网点单一，核心客户基础薄弱，负债业务和中间业务市场份额偏低。2011年6月30日,交行存款在当地占比2.51%,增量占比-0.78%.(其中企业存款增量占比下降的有邮储-2.44%,建行-1.63%,交行-0.35%,增量上升的有工行47.9%,龙江银行18.7%,中行、农行16%；而储蓄存款增量占比较大的为农商行43.3%、建行20%，工行14%，龙江银行10%，交行-1.23%。黑河市上半年增量存款242,833万元)。

2、我行为国库支付中心非招标银行，无法介入财政供给的机关事业单位存款及公积金、医疗社保基金，存款业务发展受一定制约。

3、贷款增长乏力，有效储备不足，对利润贡献度低。黑河优质企业较少且规模小，符合交通银行总行信贷投向及准入条件的不多;地方银行机制灵活,手续简单，速度快，对当地的信贷资源竞争实力强(上半年黑河市贷款增量10亿,88%在农商行,21%在龙江银行,工行下降17%,我行增量仅0.03%)。

4、同业竞争激烈，客户储备不足，原有客户受同业竞争以及维护手段单一等因素的影响，存在着流失的现象, 营销费用少，不利于对客户的营销，业务发展较为缓慢。

5、专业人才不足，力量薄弱。客户经理队伍建设有待进一步加强，现有人员与业务发展不匹配。

6、中间业务发展缓慢，代理保险、基金销售、双卡等业务拓展还须加大力度。

四、贯彻落实银监会“四项制度”情况

黑河支行为交通银行黑龙江省分行的异地支行，现有在职员工18人(近期新招2名应届大学生,目前向总行报批过程中。内退职工15人,退休职工8人)，一个网点。

1、干部交流情况。我行现任领导班子二人，行长和副行长是2011年3月任职的，按照分行干部管理规定没到交流年限。原任一把手在黑河任职三年多，已交流到省分行任职。

2、重要岗位轮换情况。我行近几年对营业部门重要岗位坚持了轮换制度。如重要凭证库管理员、现金库管员、会计专用章管理员及自助设备管理员每年进行岗位轮换。

3、强制休假情况。今年我行对营业室前台柜员、授权员、后督人员及信贷人员部分进行了强制休假，由于今年我行减员3人，病休1人，9月下旬人员紧张情况将有所缓解，根据工作需要，将合理安排相关人员进行强制休假，达到监

管部门及上级管理部门的要求

4、近亲属回避制度。目前我行干部员工中，没有近亲属关系的人员。

五、加强内控管理，切实防范信贷风险

我行认真贯彻执行国家金融政策、银监会“三个办法一指引”及总行相关规章制度。省行高度重视防范操作风险的规章制度建设，并对辖属分行进行经常性的突击检查，还建立了对疑点和薄弱环节的持续跟踪检查制度。今年，我行按照省分行的部署认真开展了“深化内控和案防制度执行年活动”，重点排查和遏制员工参与民间融资行为。持续加强员工失范行为的检查和管理，严格规范重要岗位和敏感环节工作人员八小时内外的行为，建立相应的行为失范监察制度。三季度我行开展了反欺诈专项行动，努力提高员工风险防范意识。对发现员工有涉黄、涉赌、涉毒、以及未报告的股票买卖和经商办企业等行为的，要即行调离原岗位，并对其进行审计。对行为失范的员工要及时进行教育，情节严重的，要依法依规严肃处理。

六、需要上级行和监管部门帮助解决的困难

我行营业网点位于黑河老城区，有实力的单位及个人在东城区居多，与同业多网点布局相比，不具备地缘优势；且营业网点门前没有停车位，大客户办理业务不方便，拓展业务受一定限制。

1、通过增加自助银行网点来弥补单一网点的不足。在四大国有商业银行规模强大和中小银行机制灵活的今天，交通银行重新审视电子银行业务的发展，积极打造“人工网点+电子银行+客户经理”三位一体的新型经营模式，对黑河支行来说更适合这种经营模式来自身规避短板。

2、从黑河支行发展战略考虑拟在东城区新设一网点，便于拓展公司客户，逐步壮大客户群体，夯实业务发展基础。

请黑河银监分局适时给予指导和大力支持。

黑河支行 2011年9月5日

第二篇：银监局调研

黑河银监分局调研汇报材料

交通银行黑河支行

一、黑河支行概况

黑河支行筹建于1993年黑河边境贸易发展速度最快、当地经济环境最热时期。当时交行总行主要是考虑黑河是交通银行向俄罗斯拓展业务的前沿，完善交通银行的网点布局，基于发展战略考虑批准设立黑河支行的，1994年10月28日黑河支行对外营业。

黑河支行开业之初正值黑河边贸下滑，由于经济环境一般，资金总量不足（当时金融机构存款30亿元），支行存贷规模较小，加之业务发展缓慢，不良贷款逐年上升，1999年开始形成亏损，黑河支行面临严峻的考验。总行于2003年5月决定对黑河支行部分网点撤并调整，黑河支行由原来的100多名职工5个网点撤并为25名职工1个网点。

黑河支行继2003年机构撤并之后，近几年发展变化较大，这首先得益于省分行党委对黑河支行的重视和支持，还得益于黑河支行全体员工的共同努力。一是近几年黑河支行步入了稳健发展的轨道。黑河支行的经营、管理水平不断提升，盈利能力逐年增强，与地方合作的项目在自身取得经济效益的同时也取得了社会效应。二是员工保持着工作热情和积极向上精神面貌，有危机感，肯吃苦，乐于奉献。调整充实了营销、大堂、理财人员，营造一支团结和谐的战斗团队。三是营业环境按总行统一标识和形象设计展现给客户，受到监管部门和客户的好评。

黑河支行现有在职员工18人(近期新招2名应届大学生,目前履行程序向总行报批过程中),内退职工15人,退休职工8人.现有一个网点。截止6月30日，黑河支行各项存款余额32，920万元，其中对公存款14，954万元，储蓄存款17，020万元。各项贷款余额7，446万元，利润实现113万元。

二、2011年上半年主要工作情况

1、市场份额企稳回升，经过全行员工不懈的努力，存款总额由上半年长期的负增长7，000多万元回稳至负增长 2，000万元左右,但与省行时间进度要求还有一定的距离,仍需加倍努力.积极营销黑河市城市建设投资开发有限公司拟申请发行不超过人民币8亿元公司债券的资金监管代理行业务，预计10月左右发行。

2、积极拓展新型存款，以对公理财产品为突破口与黑河农商行实现银银合作，累计销售蕴通稳得利产品34，000万元，为实现中收挖掘新的业务增长点.3、拓展新的客户资源，积极营销法人企业和私营企业客户，上半年新增对公帐户32户。盛辉林板、中国建材北方水泥、梦兰星河等潜力客户正在进一步营销中.4、积极拓展零售信贷业务，逐步增加住房、车库、商铺按揭贷款和装修贷款的占比，上半年累计发放个人住房按揭贷款１，033万元。

5、依据黑河区位优势，积极拓展国际业务。一是多方渠道进行领汇财富高端客户的营销，完成省行下达的任务指标；二是经过充分的前期准备，在客户的积极配合下，实现跨境人民币业务新突破，为后续发展奠定基础;三是通过加强对俄进出口企业提供授信融资支持积极争取边贸企业在我行结算，增加我行国际业务结算量。目前黑河顺兴经贸有限公司已将其在农行的基本户转入我行结算，我行克服目前人员紧张困难派业务人员专程到省行学习,为业务发展提供有效支撑。

6、对私理财产品净增销售1370万元，沃德客户新增6户，完成指标的27.86%，对私有效户增加了130户，完成任务的32.50%,贵金属手续费收入2.574万元，完成计划的25.71%。

6、强化内控管理，加强风险防范，确保各项业务稳健发展。

7、按照省行降本增效的指示精神，支行现金寄库从今年6月份由中行改为农商行，此项费用开支可节省8.75万元，同业存款利息收入增加8.17万元。

8、服务提升工作从细节入手，坚持常抓不懈，取得一定实效.三、经营中存在的主要问题

1、与同业相比，我行机构少，网点单一，核心客户基础薄弱，负债业务和中间业务市场份额偏低。2011年6月30日,交行存款在当地占比2.51%,增量占比-0.78%.(其中企业存款增量占比下降的有邮储-2.44%,建行-1.63%,交行-0.35%,增量上升的有工行47.9%,龙江银行18.7%,中行、农行16%；而储蓄存款增量占比较大的为农商行43.3%、建行20%，工行14%，龙江银行10%，交行-1.23%.黑河市上半年增量存款242,833万元)。

2、我行为国库支付中心非招标银行，无法介入财政供给的机关事业单位存款及公积金、医疗社保基金，存款业务发展受一定制约.3、贷款增长乏力，有效储备不足，对利润贡献度低。黑河优质企业较少且规模小，符合总行信贷投向及准入条件的不多;地方银行机制灵活,手续简单，速度快，对当地的信贷资源竞争实力强.(上半年黑河市贷款增量10亿,88%在农商行,21%在龙江银行,工行下降17%,我行增量仅0.03%)；

4、同业竞争激烈，客户储备不足，原有客户受同业竞争以及维护手段单一等因素的影响，存在着流失的现象, 营销费用少，不利于对客户的攻关，业务发展较为缓慢。

5、专业人才不足，力量薄弱。客户经理队伍建设有待进一步加强，现有人员与业务发展不匹配。

6、中间业务发展缓慢，代理保险、基金销售、双卡等业务拓展还须加大力度。

四、下半年工作思路

1、采取措施多渠道开展存款客户的营销和管理工作, 夯实存款发展基础，实现负债业务稳定增长，扩大市场份额。

2、以打造财富管理银行为目标,积极培育个金客户群体,做好中、高端客户维护、提升、发展工作。

3、加大中间业务拓展力度，提高交叉销售能力，促进中间业务健康发展。

4、积极拓展新的信贷资源，重点发展零贷业务，力争实现全年利润计划，寻求长足发展。

黑河支行 2011年9月5日

1、交行黑河支行目前的基本情况（存款余额、贷款余额、与同期比、金融产品、利润等方面）

2、交行黑河支行是黑龙江省分行的异地支行，在人员方面如何完成银监会的“四项制度”中的干部交流、岗位轮换、强制休假和近亲回避。

3、交行黑河支行是黑龙江省分行的异地支行，在贷款方面如何防范风险。

4、交行黑河支行机构少，网点单一，有没有想扩大规模。到目前还有没有什么困难。

第三篇：金融局、银监局调研汇报材料

市金融局、银监局调研汇报材料

一、XX镇近三年经济发展状况。

（一）近三年经济概况

2008年，全镇实现生产总值56.57亿元，实现工业总产值159.53亿元，财政收入2.9亿元，居民可支配收入1.1万元；年末各项存款余额72亿元，年末各项贷款余额26.7亿元。

2009年，全镇实现生产总值61.86亿元，实现工业总产值180.54亿元，财政收入3.32亿元，居民可支配收入1.28万元；年末各项存款余额81.8亿元，年末各项贷款余额37.1亿元。

今年1-9月，实现工业总产值150.66亿元，比增15.98%；其中，实现财政收入2.59亿元，比增21.9%；规模以上工业产值141.11亿元，比增22.99%。外贸出口2.1亿美元，比增8%。工商税收6.65亿元，比增8.99%。固定资产投资18.47亿元，比增7.2%；其中，民间投资额12.76亿元，占固定资产投资额的70%。至今年9月底，全镇民营企业数超过1100家，个体工商户超过9900家。

（二）2010年我镇经济整体运行特点：

一是规模以上工业企业在全镇工业中的支柱作用明显。全镇210多家规模以上工业企业前三季度工业总产值为

141.11亿元，占全镇工业总产值的93.66%，增速达20.0%。

二是主要行业稳定增长。服装业1-9月工业产值达113.12亿元，比增17.43%，占工业产值的75.08％，装备制造业产值13.63亿元，比增24.31％，占工业总产值的9.04%；造纸及纸制品业产值4.02亿元，比增37.93％，占工业总产值的2.67%。

三是民营经济占全镇经济的比重越来越大，民营企业工业产值达131.1亿元，占工业总产值的87.02%。

四是用电量增长较快。前三季度全镇用电量仍保持快速增长，全镇用电量为4.46亿千瓦时，比增10.96%，其中工业用电量2.34亿千瓦时，占全镇用电量的52.50%，比增8.41%。

五是消费市场畅旺，商贸、批发零售、餐饮服务、金融、房地产等繁荣活跃，“家电下乡、以旧换新、汽车下乡”等扩内需政策成效显著。全镇社会消费品零售总额13.6亿元，比增1.16%。

六是全社会固定资产投资有所增长，但工业投资缓慢。上半年服务业固定资产投资16.97亿元，其中房地产投资达13.89亿元，比增11.6%。但工业固定资产投资仅1.50亿元，仅占全社会固定资产投资的8％。

二、我镇民间融资情况

（一）我镇民间借贷形成的原因

在我镇民间融资活动相对比较活跃。究其原因，主要有以下几个方面：

1、企业的刚性资金需求与银行信贷政策之间的矛盾造成中小企业和个体工商户融资难。

（1）社会信用体系不完善，中小企业融资难。随着商业银行体制改革和金融深化，商业银行进一步加强了信贷风险管理，同时加大对低信用、高风险企业和个人的市场退出力度，对信用度较低的中小企业授信门槛提高或提高抵押及担保比例等，促使中小企业融资成本提高。

（2）银行对大部分企业贷款的担保方式单一，基本上只接受固定资产抵押贷款，而且主要以房地产为主，部分企业属租用厂房经营，没有用以贷款抵押的固定资产。无法落实担保方式是中小企融资难的一个主要症结。

（3）银行贷款期限比较单一，起码在半年以上，一般都超过一年，使需要短期融资的客户成本变高。

（4）严格的责任追究制度则束缚了金融机构的手脚，在客户选择上过于严谨，在办贷流程上过于繁琐，也迫使个体私营企业寻求民间融资。

2、民间资金寻找投资途径。

银行存贷款利率长期过低促使民间资本投资和投机升温。我国长期存在银行存贷款利率过低，同时又保持了储蓄 的高速增长，民间资本亟待寻找出路。由于金融创新力度不足，适合民间资本投资渠道贫乏。在一些热点行业信贷紧缩后，部分民间资本迅速介入，而市场需求也使部分热点行业获利颇丰，民间融资具有较强的现实基础。

3、民营企业自主融资法律障碍的存在。

现有融资法律存在着对民营企业的歧视。目前我国融资方面的法律法规大都按融资企业的所有制性质来进行了严格的限制，使得不同所有制企业处在不同的竞争地位。中小企业很难获得发行企业债券的主体资格。

可以说，中小企业、个体工商户等融资难直接刺激了民间融资的活跃。据不完全统计，中小企业的贷款率仅为两成左右，有约八成的中小企业得不到正规金融机构的贷款支持。

（二）我镇民间借贷的方式

XX现有的民间融资方式以民间借贷为主。其借贷方式主要有以下几种：一是亲朋好友之间的借贷，这种借贷只靠信用，通常情况下不需要任何手续；二是靠中间人的担保借贷。这种借贷主要是由中间人作保，三方订立借贷协议并签字画押；三是短期借贷，借款一方因短期资金需求，以房产或其他财产做抵押向另一方取得资金支持。

前两种时间较长，利率相对较低甚至不要利息，而

第三种因期限短，利率相对较高，可在月息10-15‰左右。另有无抵押的高息短期借贷，一般期限在一周以内，日息在1%-3%不等。

三、我镇主要经济行业的资金结算方式。

服装行业是我镇的支柱产业，服装业产值占工业总产值的75%。据了解，服装行业的企业在面料、辅料采购环节大多采用现金结算方式。在销售环节，按照企业主要销售市场的不同，企业的资金结算方式也有所区别。内销企业主要采取预收部分货款后发货并在一定期限内收结余款的资金结算方式，收款的方式主要通过银行汇兑方式；出口企业则主要采取汇付（通常辅以银行保函或备用信用证）及信用证收缴货款的方式。

四、融资方式、资金结算方式的对比分析。

（一）融资方式比较：

1、银行融资

银行拥有的资金量大，信誉高，而且融进资金为货币资金，对企业来讲有较大的优越性，暂时还是最主要的融资途径。但银行融资门槛高、耗时长、程序复杂。对中小企业尤其是缺乏抵押物的中小企业而言，银行贷款的审批一直成为一道难以跨越的门槛。

2、民间借贷

民间融资以其期限灵活、手续简便、及时性、相互信任、自担风险等特点，对银行融资起到了一定的补充作用。同时民间融资活动的日趋活跃，在一定程度上融通了社会闲散资金，缓解了资金供求之间的矛盾，活跃了城乡经济，对壮大个体私营经济，促进地方经济发展等方面发挥了一定的作用。

但民间借贷的盲目性、不规范性也对区域经济结构调整和社会稳定造成了一定冲击。首先，民间融资的快速发展不利于经济结构调整。部分中小企业难以获得银行贷款的支持，除受银行信贷收缩、融资渠道狭窄等客观因素影响外，与中小企业自身的产品结构单

一、科技含量低、不符合当前国家产业政策等都有一定的关系。民间借贷的存在和发展，为其继续维持生存提供了土壤，从而弱化了经济结构调整、产业结构调整等政策的调控力度，使经济发展呈现盲目性。其次，民间借贷行为的法律约束力差，容易引发经济纠纷。由于民间借贷不规范，资金所有者无法对资金的使用进行有效的监督，民间借贷的高利率容易引发借款人的道德风险和逆向选择，使资金到期无法归还，从而引发债权、债务纠纷。第三，民间借贷的高利率也对金融机构造成较大的冲击,诱使金融机构筹资成本加大,加重了金融机构的经营风险。

（二）资金结算方式比较：

1、汇付：汇付的优点在于手续简便、费用低廉，但缺点是风险大，资金负担不平衡。无论是货到付款或预付货款，风险和资金负担都集中在其中一方。

2、信用证：以银行信用取代商业信用，因为银行信用更加可靠、更加稳健，银行的资金也更加雄厚，使得买卖双方都增加了安全感，从而大大地促进国际贸易的发展。因为有了开证行所作的“付款承诺”，贸易双方在与他们相关的银行打交道时，每一个环节都可能得到银行的资金融通，一定程度上缓解了企业资金周转的困难。

五、意见和建议

（一）规范民间借贷行为

加强服务体系建设，营造民间借贷发展的服务环境。一是加快征信体系建设。在完善企业和个人征信体系建设的基础上，将征信体与服务对象由国家正规金融机构和金融市场延伸到公民个人，使征信服务社会化，成为一种社会公共资源，让民间借贷主体通过征信系统及时了解和掌握对方的信用状况，规避借贷风险，减少借贷纠纷。二是加快中介体系建设。鼓励公证机构和律师事务所开展民间借贷合同公证、民事纠纷法律咨询、代拟民间借贷合同等业务，为民间借贷提供法律中介服务。三是加强对民间借贷的监控。金融监管部门应密切关注民间借贷发展动态，较为准确地把握其规

模、流向、利率变动情况，及时向社会各界发布动态信息，引导民间借贷理性发展。

（二）发展小额贷款公司

创新借贷运营模式，营造民间借贷发展的组织环境。继续引导大额民营自有资本成立“只贷不存、自担风险”的民间小额贷款组织，从事放贷业务，满足中小企业的资金需求；充分发挥银行及专业投资机构的信用中介功能，大力开展个人委托信贷业务，归集个人富余资金，为民间借贷主体双方牵线搭桥。

（三）发展企业担保服务

成立担保公司，解决企业的担保缺失，利用担保公司的小钱牵动银行的大钱，共同为企业服务。

（四）鼓励银行在本地区先行先试，创新产品 银行仍然是最重要的融资途径，但银行的产品创新权一般在总行，我们可以通过收集企业需求，形成集中的产品种类，让银行的市分行逐级上报，争取在本地区试行产品创新，更好地满足本地企业的需求。

第四篇：黑河农村商业银行调研汇报材料9.1-9.3

黑河农村商业银行汇报材料

尊敬的洪军书记：

年初以来，黑河农商行积极贯彻落实省联社实施的以优质规范服务为主题的“亮化工程”，全力塑造黑河农商行在新时期的新形象，取得较好效果。现将具体工作开展情况汇报如下：

一、对于“亮化工程”的基本认识

黑河农商行党委充分认识到，“亮化工程”是一项系统工程、全民工程和形象工程，务必要提高到全局的高度和发展的高度。因此，黑河农商行分别于3月16、19、20日召开县级联社理事长会议、党委会议和董事长办公会议，分层面传达、贯彻、落实省联社会议精神，全面推进“亮化工程”的组织和实施。

同时，黑河农商行总部成立由董事长担任组长的“亮化工程”领导小组，直接负责具体工作，并将领导小组办公室设立在总部综合办公室；总部各部门、各县联社、各支行也建立相应的领导组织，由一把手直接对“亮化工程”工作实行全面负责。并将此项工作作为全年工作重点之一，将每一项工作任务和工作环节分解到相关部门和个人，明确主办部门、承办部门和具体责任人。形成层层有人抓、事事有人管的组织工作机制。

二、“亮化工程”采取的具体措施

黑河农商行党委对于省联社党委提出的“亮化工程”这项工作予以高度重视，提到重要的议事日程。

（一）让业务创新“亮起来”。一是加强资金精细管理。截至6月末，共办理存放同业业务86笔，累计交易额34.2亿元，实现收入2,710万元。办理超短期理财产品74笔，累计交易额21.5亿元，实现利息收入117万元，资金池代理各县联社办理同业存放业务224笔，在整个资金运营收益中各县联社实现利息收入804万元，我行实现利息收入2,023万元。二是票据业务稳步开展。截至6月末，票据贴现业务发生额和收入总额都已全面超过2011年全年水平。与5家域内直贴企业和9家转贴现金融机构办理票据贴现业务332笔，累计交易金额10,848万元，实现利息收入4,443万元，其中为县级联社办理票据业务91笔，金额23,873万元，实现利息收入690万元，我行实现票据业务收入3,753万元。三是创新中间业务品种。截至6月末，办理代理销售其他金融机构理财产品23期、131笔，累计销售金额1,871万元，实现代理手续费收入1.91万元，办理财产保险217笔，实现中间业务收入2.37万元；代理保险手续费收入已经入账21万元。四是创新信贷业务品种。丰富和完善了以“阳光贷”为主题的绿色家园农户贷款、金色希望个人贷款、中小企业贷款三大贷款系列，涵盖三农、个人、公司等近30种产品

和服务类型。先后推出了房产按揭贷款、煤产品仓单质押贷款、预售房登记抵押贷款、大型农机具保证抵押接力贷、“丰收时贷”福农卡等特色品种10多项，填补多项信贷领域空白。其中“大型农机具保证抵押接力贷”获得中国农村金融时报最佳金融产品奖。

（二）让阳光信贷“亮起来”。今年以来，我行全面实施“阳光信贷”工程，进一步规范信贷操作行为，加大信贷管理力度，提高支农服务质量，确保为黑河经济社会又好又快发展提供优质金融服务。全市各行（社）分别设立了信贷服务专柜，宣传信贷政策，受理信贷业务，为符合贷款条件的客户提供“一条龙”信贷服务，做到所有贷款业务一律在柜面办理。同时，在符合条件的50余个村屯设立“阳光信贷”服务宣传栏，向农民群众全面实行信贷“五公开”，即定期对前期办理的农户贷款情况包括“借款人、金额、用途、期限、经办人”等内容在村屯范围内公示，接受广大农户的监督。

（三）让机构网点“亮起来”。我行积极指导督促全辖进一步加大营业网点设施建设，改善服务环境，不断提高服务水平和服务质量。一是加快营业网点门面标识VI和办公环境规范，年内完成当年新建、改建、扩建营业网点20家计划，年底全面实现三年累计新建、改建、扩建营业网点125家的目标。二是加强网点安全设施建设。今年，全市五家县

级联社共投入安防资金624万元对37个网点的安防设施进行新、改建工作，不断完善技防设施，进一步提升了网点整体安全防范能力。三是积极推行综合柜员制。目前，全市125个营业网点全部实施了综合柜员制，有效解决了银行“排长队”的问题。四是加快结算系统的电子化建设。以“鹤卡”业务的快速发展为契机，通过“鹤卡”发放贷款、代发工资、代发农补粮补等方式，扩大“鹤卡”发卡范围。上半年，全辖新发行鹤卡102,515张，发展特约商户24户，布设ATM自助设备 8台，布设农民自助服务终端28台，农民足不出村即可办理存取款、转账、查询及代缴费业务。

（四）让柜面服务“亮起来”。今年以来，我行不断强化员工服务理念和专业培训，构建文明规范服务长效机制，全面提高全市农村合作金融机构营业网点文明服务水平，努力打造具有农商行特色和具有核心竞争能力的柜面服务体系。

一是建立标准规范环境机制。根据黑河农商行标准化网点建设要求，分批次配备训练有素的大堂经理，实现“业务分层、功能分区、客户分流”。员工统一服务标准，统一着装、统一佩戴工号牌。营业大厅配备一米线、报纸、期刊、老花镜、验钞机、咨询台等。配备宣传栏、LED电子屏，发布存贷利率、收费标准等信息，方便群众办理业务。

二是建立客户会员维护机制。根据客户存款、贷款、中间业务情况和客户忠诚度，将客户分为普通客户、黄金客户、白金客户、钻石客户四个等级，黄金客户、白金客户、钻石客户志愿加入客户俱乐部，参加相关活动。为每名客户会员办理了免费“出行意外保险”，制作了会员卡和会员手册，使会员对黑河农商行的客户会员制和各项业务有了更加深入的了解，同时，为每名客户会员建立了会员档案，包括会员的基本情况、走访记录和业务往来情况。截至目前，全行已累计发展客户会员187个，其中：黄金客户133个，白金客户35个，钻石客户19个。

三是建立业务限时办结机制。辅以思想引导，在员工中形成“浪费客户的时间就是对客户的不尊重”的思想。通过对比分析、合理测定、并在广泛征求意见的基础上，制定出台了包括办理存取款、转账、挂失、开销户、理财咨询等各项业务的最长时间限制，将客户的等待时间减小到最少，大大提高了客户的满意度。

四是建立服务人员培训机制。加大窗口服务人员的业务培训和素质培养，定期组织练兵，不断创新晨会形式和内容，总结经验，剖析问题，交流心得，共同改进服务中的差距，使“标准服务、微笑服务、一站式服务”成为服务基本理念，始终给服务对象一种宾至如归的感觉。

五是建立健全监督制约机制。对外公示各种业务的办理流程及服务规范，设立了举报电话、电子信箱、举报箱、客户意见薄等，广泛接受客户及群众的监督。同时，在社员代

表中聘请行风监督员，加强对文明服务工作的监督，着力推进办事效率和服务质量的提高，以实际行动赢得了社会各界的赞誉。

（五）让社会口碑“亮起来”。我行注重开展多层次、多角度、立体式的全方位宣传，围绕宣传黑河农商行品牌、形象、产品和服务等方面的内容，达到了扩大企业知名度、树立企业形象、吸引更多客户、赢得市场竞争的目的。

一是开展企业文化宣传。一方面，宣传黑河农商行文化理念。行歌《黑河农商行我的家》已由黑龙江电视台正式拍摄成MTV推向全国；开通了“黑河农商行企业网站”，对外全方位展示黑河农商行的产品、服务、品牌、言论和动态；在总部办公楼设立了“企业文化宣传栏”，全面宣传企业价值观、企业理念、企业精神等内容。另一方面，坚持开展节日评优活动。在“三八”期间举办“三八红旗手”评选活动，在“五一”期间举办“劳动模范”评选活动，在“五四” 期间举办“十大优秀青年员工”评选活动，在“七一” 期间举办“十大优秀共产党员”评选活动。并通过网络、报刊、企业文化宣传栏等媒介进行大力宣传弘扬，让员工学有榜样、赶有目标。

二是开展企业广告宣传。在黑河通江路道路两旁设立长达1000米的灯箱广告，全面宣传黑河农商行“阳光贷”等系列信贷产品；坚持每周在《黑河日报》头版报眉刊登广告，全面宣传“鹤卡”六免优惠政策；2011年以来，先后6次在《黑河日报》刊登整版广告，以进一步推介企业的特色产品，扩大企业的社会影响；在黑河机场、哈黑公路、沾五公路设立高空广告牌3处，在哈黑公路设立路桥广告2处，使黑河农商行的品牌口号“黑河农商行是黑河人民自己的银行”和市场定位“三农主力，城市精品，口岸先锋”为越来越多的人所熟知和牢记；与黑河市移动公司合作开展“迎新春送祝福短信宣传”、“母亲节温馨祝福宣传”、“存款营销专题宣传”等短信宣传3次、发送短信广告6万余条。

三是开展印刷制品宣传。其一是礼品宣传。通过制作专用礼品盒，在雨伞、杯子、挎包、笔筒等一些小实物上印刷黑河农商行广告，向广大同业和客户传递产品信息。尤其是黑河地方知名企业鹿源春酒业为“黑河农商行”独家打造的“黑河农商行特供酒”，已经成为黑河农商行的专属特色，“有钱存款就去黑河农商行，过年喝酒就喝农商行特供酒”这句顺口溜已经传遍黑河的各个角落；其二是信函宣传。在寄发的信函、新年贺卡、新年贺词上做广告，使同业和客户倍感温馨和亲切；其三是票劵宣传。在风景区门票、车票、船票、机票等票券上做广告，使广大消费者在旅途以及游玩当中获取了黑河农商行的讯息和印记。

四是开展办公环境宣传。在总部办公大楼以及各营业网点，通过室外LED电子屏幕以及室内液晶电视播放产品推介、专题片、广告片等，使农商行的产品和服务让前来办理业务的客户随时可以看见、听见。同时，通过标语、传单、宣传栏等做好广告性业务宣传。2011年，面向社会公众悬挂宣传标语200余幅，散发宣传单10万余份，散发宣传折页2万份；2012年上半年，面向社会公众悬挂宣传标语300余幅，散发宣传单12万余份，散发宣传折页1万份，推出企业文化宣传栏7期。

五是开展新闻媒介宣传。利用报纸、杂志、电视台、电台等进行文字或形象宣传。2011年，在国家级媒体发表工作信息8篇，在省级媒体发表工作信息76篇，在市级媒体发表工作信息28篇，在黑河电视台播发电视新闻8条。2012年上半年，在国家级媒体发表工作信息12篇，在省级媒体发表工作信息43篇，在市级媒体发表工作信息45篇，在黑河广播电台制作专题宣传2次；在黑河电视台播发电视新闻6条；在黑河农村商业银行成立一周年之际，制作《新目标、新起点、新跨越》专题宣传片，在黑河电视台黄金时段特约播放一个月，让广大市民充分了解了黑河农商行，取得了轰动效应。

六是开展专题活动宣传。开业以来，先后开展了“省联社成立六周年宣传”、“农信银快汇业务宣传”、“24小时自助银行业务宣传”、“支付结算知识普及宣传”、“营造安全用卡环境，构建和谐金融秩序宣传”、“小微企业金融服务月宣

传”、“反洗钱、反假币系列宣传”、“农户集中评级授信宣传”等专题宣传活动30余次。有效提升了黑河农商银行的社会影响力和品牌认知度。

三、“亮化工程”取得的实际效果

黑河农商行通过全面实施“亮化工程”，对于行风建设、服务地方经济和自身发展等方面均起到了积极的促进作用。

（一）全面推进行风建设转变。通过实施“亮化工程”，广泛深入开展教育培训、岗位练兵、技能达标和争当岗位能手等活动，提高了员工业务技能和工作效率，打造出了一支“学习型”、“廉洁型”、“服务型”和“高效型”的员工队伍，逐步促进了行风建设的全面转变。一是建立健全了行风责任追究制度。将行风建设与党风廉政建设和全年工作目标考核相结合，形成了一个奖惩分明、行之有效的管理体系。二是优化了服务程序。推行首问负责制和一站式服务，调整了客户接待管理办法和业务办理管理办法，对储蓄、出纳、会计、客户、信贷等岗位责任进行了明确规定。三是通过全面实施金融服务进村入社区工程、阳光信贷工程、富民惠农金融创新工程，有效地拉近了农商行与客户之间的距离。

同时，为强化行风建设工作的深入开展，我行以有效的监督约束机制为保障，促进了行风建设深入开展。一是落实内部监督。以电话询问、现场察看、走访客户、明察暗访等方式进行监督检查，对发现的问题及时进行整改，促进了工

作作风的不断转变。二是加大社会监督。面向社会聘请了市人大代表、客户代表、农村群众等20人为企业行风监督员，对行风建设工作实行动态公开监督，保证了行风建设的实效性和深入性。三是强化舆论监督。利用网络、报刊、电视、宣传标语、宣传单等形式，向社会公开《服务承诺》，明确工作程序，公布举报电话，大力扩展监督渠道，树立了黑河农商行的良好形象，全面建立了“行风也是生产力，服务就是市场和效益”的工作理念，切实把行风建设转化成了黑河农商行发展的动力，促进了黑河农商行的又好又快发展。

（二）全面推动服务地方经济。通过实施“亮化工程”，黑河农商行不断加大信贷投入和金融服务创新，较好履行了“黑河人民自己银行”的企业责任。一是在支农服务方面，努力做到了支农服务“两个百分之百”，即对有经济活动的农户评级面达到了100%，对农户的有效需求满足率达到了100%。上半年涉农贷款累计投放达41亿元，增幅近20%。二是在服务城区方面，上半年累计投放各项贷款22.67亿元，其中：累计投放下岗失业人员小额担保贷款2.2亿元。三是在国际业务筹建方面，2012年6月20日，正式取得省银监局《关于黑河农村商业银行股份有限公司开办外汇业务的批复》（黑银监复„2012‟195号），同意我行开办包括外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、外币兑换、国际结算、同业外汇拆借、代客外汇买卖、资信调查与咨询和见证8项外汇业务，使我行成为黑龙江农信系统获得外汇业务准入资格的首家农村合作金融机构。预计9月末可正式开通国际业务。2011年开业以来，相继荣获“全国送金融知识下乡宣传服务站”、“黑河市支持地方经济社会发展突出贡献奖”、“黑河市优秀企业奖”等多项荣誉称号。

（三）全面推进自身加快发展。通过通过实施“亮化工程”，进一步达到了“内强素质，外树形象”的目的。一方面，在内强素质方面，截至2012年6月末，黑河农商行本部各项存款余额332,651万元，同比增加75,711万元，增幅29.46%。位居全市市区各金融机构第2位；黑河农商行本部各项贷款余额223,537万元，同比增加29,053万元，增幅14.93%。位居全市市区各金融机构第1位。另一方面，在外树形象方面，全面加强同业交流与合作，正式加入了黑龙江省银行业协会，成为第五届理事单位；先后与长春农商行、天津滨海农商行、广州农商行、深圳农商行、武汉农商行、江阴农商行、张家港农商行、湖南炎陵农商行等30多家农商行机构签订了《建立互访、信息交流和业务合作机制的协议》；先后参加第二届长春、第三届湖南炎陵全国农商行董事长（行长）联席会议等联谊交流活动，在全国农商行间进一步扩大了声誉和影响。

今年以来，我行在“亮化工程”方面做了一些微不足道的工作，是省联社正确领导的印证，是领导班子集体智慧的

结晶，是全体干部员工团结拼搏的结果。省联社给予我们黑河以高度的重视和精确的指导。在此，我代表黑河农商行全体干部员工表示真诚的感谢，同时，我们有信心在省联社的正确领导下，积极探索一些好的做法，努力学习先进的经验，争取以“亮化工程”为牵引，全面推进全年各项指标和工作任务的全面实现。

黑河农村商业银行 二〇一二年八月二十九日

第五篇：银监局文件

附 件

大连银行业从业人员柜面业务和授信业务操作

五十六条禁止性规定

（征求意见稿）

一、柜面业务类（29禁）

现金业务（8禁）

1.严禁超越授权范围办理业务。

2.严禁违反“先收款后记账，先记账后付款”原则处理收、付款业务。

3.严禁离开岗位不退出业务操作界面或不加锁保管钱、章、证、预留印鉴等重要物品。

4.严禁代客户保管现金、卡、折、单、印章等重要凭证及物品。

5.严禁代客户签名、设置/重置/输入密码或办理电话银行业务。

6.严禁在柜台办理现金业务时向客户推销保险、理财产品或将保险、理财产品与储蓄存款混淆销售。

7.严禁在现金区办理本人业务和将非工作用物品带入现金区。

8.严禁明知或应知是违规办理的业务时不抵制、不报告。金库、业务库（3禁）

9.严禁单人开关库或单人保管钥匙、密码。

10.严禁单人办理现金出入库或不执行出库审批、入库交接手续。

11.严禁办理日结时由会计主管或柜员单人清点尾箱。上门收款（3禁）

12.严禁违反“双人办理、钱账分管、交叉复核”原则办理上门收款业务。

13.严禁代客户填写或更改存款、取款、转账等业务凭证。

14.严禁携带预盖印章的业务凭证或业务用章上门服务。印、押、证管理（4禁）

15.严禁使用他人名章、操作卡、密码、业务印章、有价单证、重要空白凭证等进行业务操作。

16.严禁超限额领用重要空白凭证、跳号使用重要空白凭证或在重要空白凭证上预盖印鉴。

17.严禁向加盖预留印鉴不全、不符或购买人身份不符的客户出售重要空白凭证，严禁代客户购买重要空白凭证。

18.严禁对构成支付要素的印、押、证不实行分管分用。账户管理（5禁）

19.严禁未经有权人审核由前台操作人员一人办理账户开立。

20.严禁为正式开立不到3个工作日的单位银行结算账户办理付款业务。

21严禁通过本人账户为客户办理资金划转、套现等业务或利用客户账户过渡本人资金。

22.严禁未经批准复制客户资料信息或外借客户账户资料，严禁伪造、变造或恶意涂改客户资料信息。

23.严禁对账人员以对公记账人员打印的对账单与企业进行对账。

权限卡或密码管理（2禁）

24.严禁一人持多张柜员卡或串用、混用、超权限持有柜员卡。

25.严禁不执行定期更换密码或操作口令要求。

自助设备管理（4禁）

26.严禁单人办理自助设备现金的领取、上缴、装钞、卸钞或进行清点库存、钞箱检查工作。

27.严禁在没有视频监控的情况下进行自助设备现金业务操作。

28.严禁由同一人管理同一自助设备保险柜钥匙和密码。

29.严禁自助设备保险柜钥匙用毕不入库（保险柜）保管。

二、授信业务类（27禁）

贷款“三查“（8禁）

30.严禁授信工作人员未经本单位合规培训和考核直接上岗。

31.严禁以资料审核代替实地调查方式进行贷前调查，不得放松对客户的调查和对客户资料真实性的验证。

32.严禁对授信工作人员的贷前调查报告不加验证地采纳，不得缺少对授信工作人员的尽职情况独立验证、评价和报告环节。

33.严禁以化整为零等方式越权或变相越权进行授信，不得人为干预程序或减少程序进行授信。

34.严禁在授信条件发生变更或未完全落实授信条件的情形下实施授信。

35.严禁放松甚至放弃对授信资金使用情况的监控。

36.严禁忽视对抵（质）押物的定期价值评估，不得以中介机构的保管约定替代银行的贷后检查和管理。

37.严禁通过展期、虚构企业财务指标或夸大非财务因素等形式掩盖贷款风险隐患，不得随意上调贷款风险分类。固定资产贷款和项目贷款（7禁）

38.严禁为资本金不足、不符合国家产业、土地、环保等相关政策、投资主体资格和经营资质不健全的项目发放固定资产贷款。

39.严禁对存在囤地、捂盘惜售等行为的房地产开发商发放贷款。

40.严禁向“四证”不全的房地产开发企业发放贷款或向房地产开发企业发放用于缴交土地出让金的贷款。

41.严禁对新增中长期贷款采用“整借整还”的还款方式，贷款到期后不得随意或重组。

42.严禁在借款合同中不约定或不明确约定各方当事人的权利、义务、违约责任及其他重要事项。

43.严禁以任何方式规避受托支付要求，不得对单笔金额超过项目总投资5%或500万元人民币的贷款资金支付采用自主支付方式。

44.严禁破坏银团贷款秩序，不得违背协议约定单独与借款人接触或擅自降低贷款条件争抢客户。

流动资金贷款（7禁）

45.严禁超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

46.严禁以流动资金贷款名义发放固定资产贷款和项目贷款。

47.严禁设定过高的流动资金贷款受托支付起点金额，不得对自主支付的流动资金贷款弱化账户分析、凭证查验或现场调查等核查要求。

48.严禁放松对资金回笼账户的监控，不得对大额和异常资金流入流出情况熟视无睹或不加分辨。

49.严禁办理无真实贸易背景的票据业务。

50.严禁办理票据业务时先贴现后查询。

51.严禁接受未经确认的单位定期存单作为贷款的担保。个人贷款（5禁）

52.严禁发放无指定用途的个人贷款。

53.严禁违反面谈、面签和必要的居访要求办理个人购房贷款业务。

54.严禁虚假承诺、捆绑销售、委托中介机构代签代收贷款合同和乱收费。

55.严禁由开发商代办个人购房贷款，不得接受开发商垫款作为个人首付款。

56.严禁降低或变相降低首付、利率等约束条件发放个人购房贷款。