关于农民融资担保低调研材料（最终版）

第一篇：关于农民融资担保低调研材料（最终版）

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关于农民融资担保低调研材料2010-06-29 18:45:45免费文秘网免费公文网

农村信用社经营管理过程中，内控制度如何能够得到有效的贯彻落实，是关系到农村信用社能否健康发展的关键，笔者对发生一起挪用资金案件的信用社内控制度建设情况进行了深入的调查，调查发现案发信用社在内控制度的落实工作中存在诸多问题，痛定思痛，亡羊补牢。侵占资金案所暴露出的管理漏洞，并非该信用社所独有，应引起行业管理部门及监管当局的高度关注。

一、内控制度建设存在的主要问题

（一）新业务系统上线准备工作不足。虽然农村信用社管理部门分级对基层社业务骨干进行了业务操作及使用制度方面的培训，但大多数基层员工仍缺乏对新业务系统的全面了解，特别是缺乏对新业务风险隐患的认识，为蓄意作案的人敞开了方便之门。

（二）内控制度执行力弱，双人临岗不能有效落实。信用社不能认真坚持各项内控制度，出纳员、复核员不按规定要求做到双人临柜、交叉复核，出纳员经常单人办理业务，信用社主任及员工对违规操作行为视而不见，内控屏障完全失灵。

（三）柜员卡管理松懈，授权卡管理失控。授权卡不能卡随人走，一人双卡或多卡操作，案发信用社原主任因病长期休假，将四级授权卡交给普通柜员使用，为犯罪分子大开方便之门。

（四）金库管理混乱。违反操作规程，单人出入金库存取现金，不认真执行双人管库、同进同出的规定，经常

单人持二把钥匙进库存取现金。金库管理制度不能得到认真贯彻落实，为金库资金的安全带来极大风险。

（五）重要空白凭证管理不严。由于管理松懈，没有人对取消业务中已作废的重要空白凭证进行检查核对，致使作案人利用此漏洞频繁作案。

（六）事后监督形同虚设。信用社会计没有在每天营业终了时，逐笔审核当天发生各项业务凭证，会计监督没能履行职责，失去了有效的监督制约。

（七）会计档案管理混乱。部分会计档案、重要登记薄丢失。一是由于会计人员对会计档案资料没有进行严格保管，造成信用社查库登记簿以及2007年4月至10月微机打印流水账、储蓄日报、开销户等会计档案资料丢失，给业务检查和案件核查工作带来极大困难。二是由于信用社内部管理混乱，没有人负责各项业务登记薄的使用管理，致使2008年4月以前除安全保卫以外的其他登记薄全部失踪。

（八）贯彻落实银监会防范操作风险13条不到位。对员工的行为排查流于形式，对作案人反常行为熟视无睹；银企及内部对帐不规范，信用社没有认真落实开户单位在对帐凭证上盖章制度和记账、对账交叉制度；轮岗轮调和强制休假制度落实不到位。

（九）联社对基层社负责人疏于管理。案发信用社原主任于2007年6月上旬开始因病不能坚持正常上班，信用社管理及业务开展极为混乱，在这种情况下联社对该社没有及时进行人事调整，导致信用社管理失控。

（十）员工教育存在的漏洞。此案件中作案人思想上的极大滑坡，不是一朝一夕的形成的，而是日积月累的结果。作案人走上违法犯罪之路的一个重要原因，就是职业道德观念的丧失和法制意识的淡漠。调查发现，该社没有对职工进行过深刻的思想教育、职业道德教育、法制教育，学习制度形同虚设。即使有过相关文件及制度的学习，由于

教育形式浮于表面，不能触及职工的心灵深处，也没有起到实际的警示作用。

第二篇：担保融资

担保融资

一、担保融资概念

根据国家鼓励社会资金参与民间投融资的政策和法规，搭建了合法、规范的社会资金交易平台，对社会投融资提供中介、担保及信用管理服务。需求资金的中小企业、个体工商户可以以自有土地、房产、车辆、商铺经营权或其他资产做抵（质）押，快速便捷的获取急需资金。民间借贷是一种直接融资渠道，手续简单、办理速度快，是公民与公民、法人及其他组织之间借贷。民间借贷合同中显示的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍。

二、担保融资优势

合法规范手续简捷办理快速

三、担保融资业务介绍

1、中小企业贷款

受理条件：在河南省登记注册的有限责任公司，公司成立两年以上（盈利）

借款额度：10万—500万元

借款期限：一年以内

借款用途：企业周转资金

提供材料：

营业执照副本（本经年检过的复印件一份）

组织机构代码证副本（本经年检过的复印件一份）

税务登记证副本（有效期内的复印件一份）

法定代表人身份证（有效期内的复印件一份）

公司章程、验资报告（变更连续）、贷款卡复印件及密码

授信申请和贷款申请（公司的基本情况、生产经营情况、贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款来源、还款方式）

银行开户许可证（复印件一份）

公司股东及配偶身份证复印件、结婚证复印件（复印户主及本人）。

前三及近一期财务报表。

近半年期的银行对账单（单位账户及个人银行卡明细）

公司行业情况（历史，现状，前景，同行业相比）、经营状况（管理情况，收入、产出、销售等）及风险分析（价格风险，经营风险，政策风险）、公司组织结构及人员结构情况

法定代表人、实际控制人、总经理、财务主管简历及联系方式

公司前三年上、下游客户及相关合同

公司经营场所租赁合同或自有房产复印件

主要财务科目明细，应收款、应付款前三年及账龄分析

特殊行业持有的有权部门颁发的生产、经营等许可证明、资质证书

担保单位需提供相同资料，如土地、房产抵押需提供土地证、房产证复印件 反担保措施

以上资料复印件全部加盖公章、身份证复印件需经本人签字及摁指印

费用：贷款利率：12％—13.06％（年息）

担保费率：贷款额的3%—5%（一次性）

评审费：贷款额的2％（一次性）

办理期限：资料齐全3—15个工作日

2、房产抵押担保贷款

申请条件：18—60周岁，有可抵押房产，有完全民事行为能力的自然人

申请额度：5万元以上

贷款期限：1—12个月

费用：贷款利率：12％—13.06％（年息）

担保费率：贷款额的3%—5%（一次性）

提供材料：

贷款人：（（本人身份证、收入证明或其他有效还款来源证明、所要求的其他材料））抵押人：（（本人及配偶身份证、户口本、婚姻状况证明（如结婚需提供结婚证；如离婚需离婚证、单身证明、离婚协议；如单身需单身证明）、房屋所有权证、第二套住房证明））办理流程：

提出申请→资信调查→预交费用→评估→签订合同（办理公证）→抵押→发放贷款

3、二手房按揭贷款

房龄要求：1995年以后

贷款期限：1—20年

贷款利率：4.56‰—5.07‰

提供材料：买卖夫妻双方的身份证、户口本、婚姻状况证明、买方收入证明、首付款证明、过户前后的房产证复印件、有效的买卖契约、契税、契证、交易税原件、卖方同意出售证明。办理期限：资料齐全后3—15个工作日

贷款流程：贷款咨询→借款人提交资料→银行受理、调查、审批→签定借款合同→办理抵押登记手续→发放贷款

4、车辆抵（质）押贷款

车辆要求：购车五年以内郑州市非营运车辆

贷款期限：一年以内

贷款成数：车辆评估值的50%

提供材料：借款人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证、收入证明、行车证、购车全套手续、车辆手续（机动车登记证、行车证、保险、保单<三责、盗抢、车损、自燃>、购置附加税、购车发票、排污费发票、合格证等）

办理期限：资料齐全，一个工作日

1）身份证明

借款申请人身份证明的主要作用是确定借款申请人的身份，证明借款申请人的借款资格，如是否具有完全民事行为能力、是否是中华人民共和国公民、权属证明是否一致等。包括居民身份证、户口簿、军官证、警官证、文职干部证或其他有效身份证件。其中，军官证、警官证和文职干部证仅限正在服役的人民解放军、人民武装警察使用。若遇借款申请人因遗失或其他原因无法提供上述任何一种身份证时，只要当地公安机关或军队政治部门出具有效证件，则可将证明作为身份证材料。证明上必须附加照片，在照片粘贴处加盖骑缝章。

2）户籍证明

户籍证明是证明身份和居住情况的辅助资料。个人贷款业务要求借款人具有本地常住户口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核实借款人的有效身份和当地长期居住。户籍证明包括户口本或有权部门出具的户籍证明文件。

3）婚姻证明

婚姻证明主要作用是通过对抵押人（借款申请人）婚姻状况的了解，明晰婚姻财产和明确家庭还款能力。对于已婚并有结婚证的，提供结婚证原件和复印件，并出具配偶同意家庭财产抵质押声明;对于已婚但结婚证遗失和其他原因无法提供时，要求抵押人（借款申请人）提供户口簿并与夫妻双方出具的声明或其他证明一同使用；对于未婚或离异等单身的，提供有权部门开具的婚姻状况声明。

七、贷前调查

1）贷前调查包括对申请材料真实性、完整性、合法性的调查，对借款申请人资信的调查，对保证人、抵押物或质押权利凭证的调查，贷前调查一般应控制在3个工作日内。

2）经办人应通知审核借款申请人提供的资料，采取与借款申请人面谈、电话查询、实地考察等多种方式进行贷前调查。经办人在贷前调查时必须与借款申请人见面，通过与借款申请人当面交谈，了解借款人家庭、工作、收入情况等。

3）对申请材料真实性、完整性、合法性进行调查

1、对借款人身份的调查。经办人须验证借款申请人提交的身份证原件和复印件是否一致，身份证件与借款人是否一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内。

对于借款申请人委托他人办理个人消费额度贷款申请手续的，还须审核经公证的委托书以及代理人的身份证件。

2、对户口及居所的调查。审查《贷款申请表》所填住址与居所地址是否一致。

3、借款人还款能力和信誉的调查。核实借款人提供的收入材料的真实性，判断其是否具备按期还本付息的能力，还款金额来源是否稳定，调查借款人原有银行债务是否能按期偿还，有无银行不良纪录；对借款人已婚并以其家庭收入为还款来源的，应要求其提供配偶的收入证明等相关材料。

4、对担保情况的调查。核实抵押物（质押权利）的真实性，是否符合我行的规定，是否已设定抵押（或质押），抵押物评估报告书是否为原件，是否是我行认可的评估机构出具的评估报告，权属人已婚的应核实其配偶同意抵押（质）押的书面证明是否真实，评估价值作为确定贷款额度的重要依据。

4）对借款申请人资信进行调查

1、调查借款申请人的主体资格。经办人须核实借款申请人是否为年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。

2、调查借款申请人的资信情况。经办人可通过行内系统或中国人民银行信息系统等多种渠道调查了解借款申请人信用记录是否良好、是否有还贷意愿、品行是否端正等。

5）对抵押物进行调查

1、调查抵押物的合法性。包括调查抵押物是否属于《担保法》规定且我行认可的抵押财产范围。

2、调查抵押人对抵押物占有的合法性。包括调查借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；了解抵押物已设定抵押权属情况；判断抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件。

3、调查抵押物状况。包括调查抵押物是否真实存在，外观及结构是否完好，交易价格是否合理。要检查其是否经银行认可的评估机构对其抵押物价值进行了评估。

八、业务操作中的注意事项

1）客户沟通

1、努力的表现和不停的辩解 不要讲“我以为”，例，服务过程出现错误。

2、接电话或与人交谈时避免这样的回答。“不在”，“不知道”，“这不归我管”等。

2）有关合同文本的填写

1、合同文本要统一使用有关合同文本；不得因单笔业务对合同文本条款进行修改。对单笔贷款由特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定。

2、合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，避免涂改。

3、需要填写空白栏且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章；对有多个空白栏如“其他约定事项”等，对不填的合未选的空白栏，应加盖“以下空白”字样的印章。

4、贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。

5、一套合同要避免多人填制。

6、要认真核实有关合同文本中除银行以外的其他签约方签字、盖章的合法有效

性；合同其他方为自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（质）押人、抵押物共有人等，必须在信贷业务经办人员面前核验身份证明之后当面签字，如果委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字的经公证的合法有效的授权书；担保方为法人的，担保方签字人应为法定代表人或其授权代理人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件，信贷业务经办人员应核实签字人的身份，防止他人假冒。

7、合同文本填制后，交其他有关人员进行审核。审核的主要内容包括：文本书写是否规范；主要条款是否齐全、准确；问题表达是否清晰；主从合同及附件是否齐全；合同签约各方的签字、盖章是否完整。

第三篇：融资性担保行业调研报告

融资性担保行业调研报告

一、我市中小企业信用担保行业总体情况

截至2010年12月31日，广州市纳入统计范围的32家经省、市中小企业主管部门登记备案的中小企业信用担保公司，在2010年为广东省3941家中小企业提供了219.7亿元担保贷款，为有效缓解我省中小企业融资难问题做出了积极贡献，目前我市中小企业信用担保机构的发展呈现如下特点：

1、民营商业性担保占主导地位。广州市获取融资性担保经营许可证融资性担保机构90余家，其中政府绝对控股的仅有2家，政府参股的有2家，外资参股的有4家，民营商业担保机构近90家，占比达到95%以上，其所占担保市场的份额也达到95%。它们的生存与发展基本上不靠政府投资，而是自觉自愿地开展信用担保业务，服务于中小企业。这种情况主要是由于广东省市场经济高度发达，民营经济充满活力造成的，充分的市场竞争使得各种市场经济主体都得到了长足发展。

2、资本实力不断增强，业务空间得到进一步拓展。截至去年12月31日，在32家担保机构中，纳入统计的32家中小企业信用担保机构平均注册资本金2.09亿元，仅有1家担保机构注册资金总额在1亿元以下，远高于全国平均水平，彰显我市中小企业信用担保公司的业务拓展空间和抗风险能力亦居全国前列。

3、业务创新能力较强，为中小企业融资服务的水平进一步提升。一是以集合中期票据为切入点，拓宽中小企业中长期融资渠道。按照 “政府牵头、财政补助、企业自愿、集合发行、分别负债、统一担保、市场运作”

1的模式组织了国家、省、市三级担保机构为5家中小企业集合中期票据提供信用担保，确保了华南地区首期中小企业集合中期票据于2010年5月25日成功发行，合计发行规模1.5亿元，期限3年，债项等级为AAA，发行利率创国内集合票据最低水平（3.55%）。二是以集合信托为切入点，拓宽我市中小企业短期融资渠道。2010年5月份，广州高清环保科技有限公司等7家中小企业成功发行第一只集合信托产品。三是凯得担保有限公司与建设银行共同研究推出了担保贷款品种“创业易贷”，为无抵押物的创业期中小企业提供单笔不超过300万的贷款，有效突破了无抵押物贷款的瓶颈。

4、担保贷款比重仍偏低，市场发展空间较大。根据我们的研究，担保机构为中小企业提供的担保贷款金额目前仅占整个融资担保市场的5%左右，市场潜力仍然很大。由于我市服务于中小企业的金融机构偏少，如村镇银行、小额贷款公司的获批数量在沿海发达省份均属于较落后水平，因此广大中小企业从这些新型民间金融获取的融资能力非常一般。从已有十余年发展历史的担保行业来说，目前仍远不能满足我市经济社会发展的需要。因此，作为我国现有金融体系的补充与补位，在今后相当一段时间内，信用担保机构仍有很大的生存、发展空间。

二、我市融资担保行业发展的困境

1、宏观经济环境复杂，中小企业生存困难加剧，中小企业信用担保机构生存压力加大。由于通胀加剧，原材料、劳动力成本大幅上升，境外市场规模明显萎缩，税负偏重等因素的多重挤压，中小企业的营商环境整体趋于恶化。在生产制造领域，由于自身经营困难，给付能力下降，导致贸

易链违约风险上升，三角债风险存在频发可能。同时，融资渠道依然单一，民间投资活跃度明显下降，加之货币政策趋紧，中小企业从银行贷款困难度明显增加，贷款成本上升幅度远超出中小企业预期，中小企业经营风险加剧，使得主要依靠银行授信为中小企业提供融资担保的商业担保机构的经营风险加大，业务增长受阻，部分业内经营历史较为悠久的担保机构也出现较为明显的生存压力，风险出现频率明显高过往年，直接导致其为中小企业服务的能力进一步受到限制。

2、由于全国各地担保行业市场化水平及监管措施不尽相同，外省市出现众多担保机构的负面新闻，影响我市担保机构的社会形象，使得其认可度和美誉度有所下降，开展业务难度有所上升。

三、加大对融资性担保机构的风险补偿力度，开拓多种补偿方式

1、建立以政府财政为主导的外部补偿机制，推行政府贴息与担保补贴相互补充的风险弥补体系。担保机构的风险来自于中小企业的经营风险，因此从源头上降低其承保的中小企业风险能够有效化解担保机构的风险。对中小企业担保贷款进行贴息或者进行担保费补贴能够有效降低中小企业融资成本，提高其通过担保贷款的方式进行融资的积极性，能够最大程度的发挥财政风险补偿资金的经济杠杆效益。另外，对于提供融资担保服务的担保机构设立担保费补偿机制，能够有效弥补担保机构通过较低收费提供较高风险业务的投资收益比失衡现象，有利于维护整个担保行业的稳定和发展的动力。

2、建立基于风险自留的内部补偿机制。由于担保机构业务发生的时限性和业务风险的滞后性，需要担保机构设立内部风险自留资金。在2010年

出台的管理办法对此有了明确的规定。此外，还可尝试设立代位代偿准备金、呆账准备金等创新型风险补偿机制。

四、促进担保行业发展的一些建议

1、相关政府主管部门要不断优化担保机构的发展环境，引导和鼓励金融机构加大对中小企业的信贷支持。一是积极落实国家支持民营中小企业发展的金融政策，引导国有商业银行和股份制银行建立小企业金融服务专营机构，完善中小企业授信业务制度，逐步提高中小企业中长期贷款的规模和比重。二是积极推进中小企业投融资平台服务功能建设，构建网络金融服务体系。三是大力推进再担保体系建设，推动中小企业担保机构健康发展。

2、推进担保机构不断探索创新担保产品，完善银担合作模式。一是探索推行“四位一体”的产业园金融模式，充分调动产业园区管委会、银行、担保机构的积极性，为园区企业提供“一站式”金融服务。二是继续推进中小企业集合债券、集合信托、集合票据担保等直接融资担保品种发展，以及银行承兑汇票担保、关税融资担保等间接融资担保品种。同时，加快商业银行与担保机构的风险分担机制建设，完善再担保体系建设，推动银行业对担保行业发展的支持，打造对等业务协作和风险分担关系等。

3、加大财政和税收扶持力度。为充分调动担保机构开展业务的积极性，提高担保机构风险防范能力，积极应对复杂经济环境对中小企业的影响，相关部门应加大对担保机构的财政扶持力度，进一步完善省、市、区三级财政补给制度，提高补偿金额。在税收支持方面，除了营业税减免以外，希望有关主管部门能在所得税征收方面给予担保机构一定的减免优惠政

策。

4、对担保机构的设立和扩张松弛有度。在担保机构设置上，希望主管部门确立准入门槛，防止一哄而上，杜绝缺乏资金实力和管理能力低下、风险控制水平差、信用记录不良的企业或个人进入担保行业。在担保机构设立、变更的审批方面，希望主管部门能提高效率，尤其是对于有利于担保机构长远发展的增资、设立分支机构等事项，应该予以鼓励、加快审批速度。同时，扶持行业领导企业进军资本市场，使得行业社会认知度得到一个全面的提升。

第四篇：市融资担保行业调研报告

担保行业调研报告

摘要：市担保行业的行业现状窘境突出，为促进目前市担保行业的状况，利用市场广大、前景可期、政策有利、便于发展的有利条件，摆脱小额贷行业竞争、市银行业的制约、市级政策环境相对不足等不利因素，结合实际就本市担保行业发展做出了利用信用信息共享平台建设，理顺政府、银行、担保公司、企业之间的关系；尽快设立中小企业信用担保机构贷款风险补偿专项资金等配套资金等建议。

关键词：担保，调研报告

多年来，为切实改善金融生态环境，优化信贷结构和资源配置，解决中小企业贷款难的问题，国家积极鼓励担保业发展，使担保行业迅猛的发展起来，并在金融市场上发挥出自己的重要作用。各地政府重视中小企业信用担保体系建设，积极推进各自担保企业发展，并不断加大政策扶持和资金支持力度，促使担保行业发展壮大，并利用之较好地化解了部分中小企业融资难的问题，为有力推动中小企业的快速健康发展，提供了良好的融资环境。为切实解决我市中小企业在发展中遇到资金难题，改善本市金融环境，就本市的担保行业做了一次调查，现将对调研情况报告如下：

一、我市担保行业现状

我市原有担保机构11家，2010年以来，根据国家和省的有关要求，对担保行业进行了整顿，现存担保机构仅有3家，其三家担保公司分别为A中小企业信用担保中心、B中小企业信用担保有限公司、C中小型企业信用担保中心。A中小企业信用担保中心注册资本金1000万元，多年前就因运营不利累计代偿827万元，2005年以来只收不保。B中小企业信用担保有限公司注册资金5000万元，但目前因无合作银行，无法正常运营。C中小企业信用担保中心为本级财政出资建立的担保机构，是县财政局属事业单位，注册资本金1万元，不收保费无盈利目的，只对本域内的企业担保，其组织结构不健全，经营模式也不符合商业模式，不但不放大，贷款担保时，还需在合作银行存放贷款额度的110～120%的存单。

二、我市担保行业发展有利因素

1、市场广大，前景可期

基于目前我市担保行业的现状，可以说担保行业在我市还是白纸一张。依据工信部下发的调查问卷统计，全地区29462户中小企业中，资金需求满足度（资金需求得到满足的中小企业户数/中小企业总户数）仅为0.91%，资金缺口在190亿元以上，上半年，全市9家金融机构本外币贷款余额668.04亿元，同比增长18.63%，比年初增长72.8亿元；其中对中小企业贷款余额347.44亿元，新增贷款33.7亿元，比去年同期减少8.5亿元。相对于现存的三家担保公司，可以说没有，也就是说，**的担保市场是一块处女地，具有巨大的开发价值。据估算，仅是建设银行一家今年就有14亿元左右的融资需求因为企业自身的资质不足无法获得贷款的入门资格，也就是说银行根本不给于考虑，可见市场需求。目前的**经济状况与发达地区、发达国家的经济状况相比较，然后从发达地区、发达国家的经济发展过程中，从经济规律角度分析不难发现，在**的下一步经济发展过程中，迫切需要金融市场的发展繁荣，进而可以得到**担保行业的发展走向与趋势。截止2010年底，成都市备案中小企业信用担保机构83家，注册资本总额110.29亿元，实现新增担保贷款额111.34亿元，在保企业14091户，中小企业在保余额372.34亿元。通过此数据不难发现担保机构在金融市场中的作用。在省内，**市是在担保方面工作成绩领先，近几年**市的经济实力增长在省内也是有目共睹，虽不能说是担保方面工作领先造就**市的经济实力增长，但可说担保方面工作是盘锦市的经济实力增长提供了的有力支撑点之一。随着我市经济发展的需求和领导的关注，**市的担保行业前景可期。今年，***投资担保有限公司、***担保投资有限公司在我市分别成立了机构，这也代表了投资人对于我市市场的认可。

2、政策有利，便于发展

近几年，国家、省陆续出台多个政策，鼓励民间资本运营，其中就担保方面有《中华人民共和国中小企业促进法》（于2002年6月29日通过，自2003年1月1日起施行）、《财政部关于加强地方财政部门对中小企业信用担保机构财务管理和政策支持若干问题的意见》（财金〔2003〕88号）、《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》(国发〔2005〕3号)、《国务院关于加强中小企业信用担保体系建设意见》（国办发〔2006〕90号）、（几个省内文件），等文件，从中不难看出如今的政策导向。有利的政策扶持条件，将极大地便利于企业的发展壮大。

三、我市担保行业发展不利因素

1、小额贷的竞争

随国家金融政策的进一步改进，对待民营资本的灵活运用，在担保行业放开后，又放开了小额贷款的限制。小额贷的出现无论在投资资源上还是在市场上都对担保行业形成了有力的竞争。

由于国家在鼓励担保行业的同时也对担保机构的运营进行了一些规定，使得担保机构的盈利水平远不如小额贷机构的盈利水平。尽管据小额贷款公司业内人士计算，按照目前5%的营业税和25%的企业所得税的税负计算，一家注册资本为2亿元的小额贷款公司，在获得银行贷款支持并能充分用足贷款规模、确保资金安全的前提下，其年盈利水平约为1500万元左右，而税负总额则将达到800万元。广东省一家小额贷款公司负责人表示，“小额贷款公司税负利比偏高，一般超过一般企业的50%。但是目前的中小企业管理现状使得很多企业利用假账漏税。**目前的中小企业财务制度状况据国家统计局**调查队的调查结果显示：近三成的小企业没有财务账，有财务账的企业中部分还准备了内实、外虚两套账。此类情况，做假账大部分企业应该不愿透露此信息，所以可见此类现象的严重。而对于担保公司由于前三年的免征营业税，以及因开展业务需要与银行合作，使之基本上不存在假账、更不用说无帐的现象。

并且，担保需要与银行合作，放大倍数还受银行制约，开展业务的繁琐程度也大于小额贷。同样出自国家统计局**调查队的调查结果显示：43.35%的中小企业认为银行的审批流程复杂，手续繁琐。并在一定程度上打击了企业贷款的积极性。所以，前期放大倍数的制约，加之审批手续相对小额贷的繁琐，使得担保行业的发展受到一定影响。

2、**银行业的制约

目前，**市的各个银行包括**市商业银行、农村信合在内，由于内部系统、内部管理和体制等原因一直未与担保公司开展合作，并且没有对担保公司进行评级授信，对于担保机构的支持从态度到政策上都远远不够。首先，**市担保行业的现状使得**银行业对于此行业没有什么重视。其次，**银行业为了规避风险对于合作的担保机构资格要求较高，很难符合**的现实。尽管各银行对担保公司的准入条件不一，但大部分要求注册资本要在1亿元、甚至2亿元以上（货币出资要占注册资本的80%以上），对公司管理、风险管理、财务制度、资产结构都有严格要求。另外，各自不同的个别要求。如担保公司与本银行员工不存在关联关系；原则上优先考虑地市级（含）以上政府投资组建并控股的专业担保公司；担保企业必须提供金融类财务报表（而担保公司大多是一般企业财务报表）；技术人才不低于从业人员的30%；要通过内部评级达到AA级以上；要取得备案管理机关发放的《备案证》；等等。还有的本市银行根本没有考虑此类问题，对于担保机构资格的准入条件没有明确的标准。

并且各行都有自己的信用评定标准和条件，没有专门统一的信用等级评定机构对担保公司的信用状况进行评估，无形中加大了担保公司的经营难度，更不用提银行分担代偿发生的责任方面了。北镇市中小企业信用担保有限公司就是一个摆在面前的例子。

3、市级政策环境相对不足

尽管国家、省有多个关于鼓励、支持担保行业发展的政策，但是，**市目前对于此方面的政策支持远远不够，特别是对于担保公司最关心的中小企业信用担保机构贷款风险补偿专项资金未设立，而市本级的中小企业信用担保机构贷款风险补偿专项资金没有，国家和省级的配套资金支持就不考虑，对于民间投资人的投资意向阻碍尤为严重。

目前，**市对于担保行业的政策支持少，资金扶持没有。所以，**尤为需要本级政府的政策支持与资金扶持，以改变担保行业相对不良的政策环境。

四、建议

1、尽快设立中小企业信用担保机构贷款风险补偿专项资金等配套资金

为了加快本地区担保行业的发展进程，为担保公司发展提供充足的动力，迅速落实中小企业信用担保机构贷款风险补偿专项资金等配套资金的设立，出台相应的管理办法。

同时，相应的政策环境可以增强行业的招商引资资本。

2、建立金融机构工业企业信贷奖励资金

银行等金融机构作为特殊的商业运行企业，地方政府没有管理权限，但是，为了触动银行金融机构，激发其本身的能动性，建议依据《中共**市委、**市人民政府关于进一步加快工业发展的若干意见》文件要求，克服财政困难，建立金融机构工业企业信贷奖励资金。

3、利用信用信息共享平台建设，理顺政府、银行、担保公司、企业之间的关系 与人民银行协调，加强征信体系建设，建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统，并积极向上争取有关政策使担保公司能够共享该信息，充分掌握受保企业的信用情况，以利于开展担保业务。理顺银行与担保公司的关系。

同时，针对企业根据建立企业信用体系的需要；加强制度管控，减少经营制约的角度；以无错不扰，有错必纠的原则。建议由中小企业局出台针对本区域的信用管理规定，引导企业良性发展，是非常必要的。中小企业局指导中小企业建立健全各种规章制度和财务制度（可参考金融机构的有关要求），促进企业规章制度的建立健全，特别是财务制度的规范化管理，采取措施提高企业信用意识，帮助企业拓宽融资渠道，促进全市中小企业规范有序运营。管理规定可以采取“罚奖平衡，政府补充”的方法，也就是错的要罚，好的要奖，都好了政府从财政列出资金奖励做的更好的。并将管理情况纳入信用等级评定标准范围，同时与人民银行等联手建立统一的评定体系。即可提高企业信用体系建设，又可理顺企业与金融机构的关系。

4、国有出资，商业运行，引领行业发展

鉴于目前**担保行业的窘境，以及加强本市工业发展的行业布局与产业引导，为**经济的腾飞提供保障条件，建议由国有资产出资成立的担保公司，引领**担保行业的发展。但是，为防止政治干预，出现高代偿的现象，国有资产尽量占少部分股份，控制在40%以下最佳，或出全资以托管等形式处理。保障担保机构的商业化良好运行。

5、联合分担，促进发展

建立政府、银行、担保机构、企业四位一体的联合分担机制。如某企业欲贷款1000万元，自身可抵押资产实际市值2000万元，但银行认证1000万元，给予的贷款额度为600万元，但其市场前景非常看好，运行可行性高，盈利几率大，符合本市行业布局与产业发展，可以通过四位一体的方式给予贷款发放。发生代偿时，企业负责所能担负的全部责任，之外的代偿部分，担保机构负责75～80%，银行负责10～15%，政府负责10%。并且为了保障代偿资金充足，担保机构与银行从四位一体方式下的营业盈利部分拿出10%作为备用金，政府也从四位一体方式下的企业税收中抽取5%，最高额不超过企业贷款额的2%作为政府代偿备用金积累。

五、不足之处

本文由于作者的水平和资料掌握程度限制，存在很多不当或不到之处，敬请谅解。在此主要是因为**市的担保行业现状，对于担保行业中的业务开展种类、运行有效方式、经营难点、市场开拓等问题没有纳入本文的调研之列。如业务开展种类不是只有贷款担保，还有其它像票据承兑担保、贸易担保、项目担保等担保业务，如何促使担保公司迅速展开此类业务等担保公司运营后的问题。

同时，对于一些共性的问题，也只是简单点出或没有说明，因为此类研究已经多有对策，本人也没有什么新意，故没有在文中列出。

最后借用别人的几句体会作为本文的结尾：“市委市政府高度重视是基础；政策扶持和资金支持是关键；政府引导和市场化运作是保障；加快担保体系建设是支撑；加快担保模式创新是动力；加大人才培养和提高素质是根本。”我市还需加上：奋起直追是时势需求，紧抓实落是解决手段。

参考文献：

1、《关于成都、德阳担保行业发展的考察报告》 源自德阳公共信息网，由德阳市经济和信息化委员会审核公开

2、《关于担保发展情况的调研报告》 137331003 百度文库

3、《担保业发展与盈利模式》 米险峰 北京大学中小企业促进中心

4、《中国小企业融资状况调查》 黄孟复 中国财政经济出版社

5、《**调查》2011年第十四期 国家统计局**调查队

第五篇：关于融资担保发展情况的调研报告

关于融资担保发展情况的调研报告

关于融资担保发展情况的调研报告

为充分发挥担保业在经济社会发展的重要作用，进一步加强银行业金融机构与担保公司的业务合作，切实改善我市金融生态环境，优化信贷结构和资源配置，解决中小企业贷款难的问题，根据市政府主要领导意见，市金融工作办公室对全市融资担保业发展情况进行了专题调研，并针对银保、保企合作过程中存在的问题提出了意见和建议。

一、融资担保业发展基本情况

近年来市委、市政府高度重视金融生态环境建设，把如何化解企业融资难题，特别是中小企业融资难的问题摆在重要位置，大力发展企业融资担保体系建设，不断加大政策扶持力度和工作推进力度，有效的促进了全市融资担保服务体系的快速发展。

（一）融资担保机构发展迅速。近年来，我市先后注册成立了5家担保公司，注册资本达到32807万元，分别是企业融资担保公司（注册资本5000万元）、天健投资担保集团有限公司（注册资本10807万元）、招远山玲担保投资有限公司（注册资本10000万元）、烟台宝盛投资担保有限公司（注册资本4000万元）和招远市万佳担保有限责任公司（注册资本3000万元,主要为建筑行业提供工程质量担保）。其中有两家为政策性担保公司，分别是企业融资担保公司和天健投资担保集团有限公司，注册资本为15870万元，政策性担保资金达到5800万元，占注册资本的36.5%。

（二）担保机构业务稳健发展。目前，我市已有建设银行、农村信用社、烟台银行三家银行业金融机构准入了担保公司。农村信用社为法人单位，政策比较灵活也相对宽松，与担保公司开展合作时间比较早，担保业务也比较多。2009年，分别与山东天健投资担保集团有限公司、招远市企业融资担保有限公司和烟台市信用担保有限责任公司合作，共累计发放担保贷款14笔5982万元，今年一季度，共累计发放8笔3469万元；烟台银行上级行给予支行300万元授权，授权范围内支行可以灵活给予企业及时的信贷支持，目前已准入了企业融资担保公司和天健投资担保公司两家担保机构，授信担保额度均为1个亿，一季度，与企业融资担保公司合作一笔业务，另有4笔业务正在协商办理中；建设银行已准入天健投资担保公司。09年末，企业融资担保公司累计担保贷款4笔，担保额1500万元，均为企贷担保；天健投资担保公司09年末在保额为3261万元，其中企贷在保额2232万元，个贷在保额1029万元，截止今年一季度，累计实现担保额9437万元，至季末有保额7459万元，较09年末在保额增加4198万元，增长128%。

（三）担保公司内部管理进一步加强。在担保业务开展过程中，担保公司不断加强内部管理和风险防控，进一步完善管理体制，规范业务流程，有效的防范了风险。为有效抵御风险，担保公司加大了对呆坏账的拨备力度。截止一季度末，企业融资担保公司共提取风险准备金68.99万元；天健投资担保公司共提取未到期责任准备金38万元，担保赔偿准备金172万元。

二、融资担保过程中存在的困难和问题

在过去的工作中，虽然取得了一定的成绩，但也应该清醒的认识到，在融资担保业务发展方面，我们与先进县市仍存在不少差距，在调研过程中我们了解到银行业金融机构和担保机构都有意愿大力发展融资担保合作，一是可以有效规避银行风险，二是有利于优化金融生态环境，三是可以促进担保行业发展壮大，四是可以有效解决中小企业融资难的问题。但由于银行对担保公司的准入及授信等决策权都在省分行或总行以及担保公司内部管理、财务制度等多种原因，导致融资担保业务发展缓慢，主要存在以下几个问题和困难：

（一）担保机构业务发展不平衡。从09年担保业务发展情况看，各担保机构业务发展极不平衡。我市5家担保机构中只有企业融资担保公司和天健投资担保公司两家有融资担保业务；万佳担保公司目前只开展了建筑工程质量担保业务，一直未开展担保贷款业务；其它两家也未开展过担保业务。而有担保业务的两家担保公司，由于种种原因，担保业务量也比较少，达不到有效的担保放大倍数，而相当一部分资金用来进行资本运作，没有放在担保业务上，导致我市担保业开展较先进县市较为缓慢。而且，开展的担保业务也只有贷款担保，其它像票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保等担保业务都没有开展，担保业务单一，没有深入开拓市场。

（二）银行与担保机构合作发展不平衡。目前，我市拥有10家商业银行，银行业金融机构的数量在烟台市名列前茅。但在经营过程中真正与担保公司合作的只有农信社和烟台银行2家，而烟台银行也是今年才开始与担保公司合作。其它银行由于内部系统、内部管理和体制等原因一直未与担保公司开展合作，并且没有对担保公司进行评级授信，银行业与担保合作之间的差距也是造成我市担保业务开展缓慢的原因之一。

（三）银行准入门槛不一。近年来，随着担保业的发展壮大，银行业金融机构已经认识到与担保公司开展合作可以有效防范风险，保证资产质量。但在准入方面，各行政策不一。除农村信用社、烟台银行、建设银行已准入外，其它银行对担保公司的准入条件不一，但大部分要求注册资本要在1亿元以上（货币出资要占注册资本的80%以上），对公司管理、风险管理、财务制度、资产结构都有严格要求。另外，工行要求担保公司与工行员工不存在关联关系，且原则上优先考虑地市级（含）以上政府投资组建并控股的专业担保公司，目前烟台范围内仅有三家（烟

台市信用担保有限责任公司、山东汇鑫担保公司烟台分公司、淄博信通担保公司烟台分公司）；农行要求担保企业提供金融类财务报表（目前我市担保公司均为一般企业财务报表），要求技术人才不低于从业人员的30%，要通过农行内部评级达到AA级以上；中行要求担保机构控股方必须是政府或国有大型企业，要取得备案管理机关发放的《备案证》；恒丰、光大、邮政等几家银行目前尚无明确的担保准入条件或制度。而且，信用等级评定不规范。目前，各行都有自己的信用评定标准和条件，没有专门统一的信用等级评定机构对担保公司的信用状况进行评估，无形中加在了担保公司的经营难度。

（四）权利义务不对等。担保公司作为金融业中介机构，与银行业金融机构开展合作实际上银行风险控制和延伸，能有效分散银行风险，提高银行的信贷质量。但在开展担保合作过程中，受保企业都是由于抵押物不足或信用不高不能直接从银行融资的企业，担保风险相对较高。但在担保合作过程中，在风险承担上，银行要求担保公司承担100%的风险；在保证方式上，担保公司要承担连带责任，银行要求担保公司预存不低于保额10%-20%的保证金。担保公司风险加大，成本提高。

（五）信用信息不对称，缺乏专业人才。担保公司在开展担保业务时需要详细了解受保客户的信用信息和抵押物的有关资料，但目前人民银行建立的征信管理系统只有银行业金融机构可以管理使用，担保公司无法共享到客户的信用信息资料，因此担保公司在开展担保业务前期考察时就需要拿出大量人力、物力来对受保客户进行调查，大大增加了担保公司的经营成本，降低了工作效率。各银行对担保机构的准入条件中大多对专业人才也有专门要求，目前我市担保机构专业人才缺乏，担保从业人员中仅有注册会计师1人，注册评估师1人，律师2人，人才结构不平衡，专业人才少也是制约担保发展的一个重要原因。

（六）企业负担重。企业在选择担保贷款时利率方面，银行一般在基准利的基础是上浮10%-30%，企业同时还要负担1.5%-2%的担保费，银行收取担保公司10%-20%的保证金，担保公司通常情况下也转嫁到企业身上，使企业负担进一步加重，企业通常情况下很少选择担保贷款。

三、加强融资担保的对策和建议

一、加强行业管理。目前我市担保机构尚没有明确的行业主管部门，一直以来归属于民营企业。而中小企业局也没有对担保机构进行行业发展规划、政策研究、行业指导、监督管理和业务考核等工作。下步我市应理顺担保机构行业管理关系，明确行业管理的主体和工作内容，加强部门协作，由主管部门对担保公司进行指导和监管，研究上级政策精神，特别是近期银监会制定下发了《融资性担保公司管理暂行办法》，财政部、工业和信息化部联合下发了《中小企业信用担保资金管理暂行办法》等，制定担保业工作目标责任制和考核管理办法，不断完善担保业管理的制度措施，逐步实现担保行业制度化、规范化、自律化管理。

二、加大政策扶持力度。一是增加注册资本。给企业融资担保公司增加注册资本到1个亿，且货币出资要占注册资本的80%以上。二是建立风险代偿机制。由财政出资建立风险代偿基金，为担保公司提供反担保，担保业务出现风险后由代偿基金暂为代偿，随着担保业务的发展，担保公司盈利后，由保费收入偿还代偿基金。三是建立补助奖励机制。探索建立担保机构业务奖励机制和呆坏账核销机制。对银行，每与担保公司合作一笔担保业务，根据担保额在金融生态环境考核中给予一定比例加分；对担保公司，每开展一笔担保业务，根据担保额度给予一定比例的奖励或补贴；对受保企业，根据缴纳保费额度给予一定比例的补贴；对政府出资的企业融资担保公司，鼓励其微利经营，降低保费收取比例，给予一定比例的风险拨备和预交保证金补助。四是建立担保考核办法。由财政拿出部分资金做为担保业考核基金，由主管部门牵头建立担保业考核办法，加强对担保公司和银行的担保业务考核。

三、加强信用环境和信息平台建设。司法部门要进一步加大对失信行为、失信企业的打击力度，研究出台针对担保机构在抵押登记、诉讼保全等方面的工作细则，建立良好的社会信用环境，优化金融生态环境；人民银行要加强征信体系建设，建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统，并积极向上争取有关政策使担保公司能够共享该信息，充分掌握受保企业的信用情况，有利于开展担保业务；中小企业局要根据金融机构的有关要求，指导中小企业建立健全各种规章制度和财务制度，采取措施提高企业信用意识，帮助企业拓宽融资渠道，促进全市中小企业规范有序运营。

四、加强担保公司自身建设。结合目前我市担保公司发展经营的具体情况，金融办、银监办和人民银行要根据银监会下发的《融资性担保公司管理暂行办法》及时帮助和指导担保公司建立健全公司管理制度、财务制度（包括有关报表）、风险管理制度、审保制度等。担保公司要本着服务全市中小企业促进经济发展的原则，适当降低保费收取比例，由担保公司承担保证金，切实减轻企业负担。另外，我市担保机构缺乏金融、财会、评估、法律等专业人才，按照市委市政府《关于进一步加强人才引进工作的意见》的精神，对担保机构应降低专业人才的有关标准，鼓励担保机构引进相关专业的大中专毕业生，进一步完善担保公司的相关制度和程序，使担保机构逐步走向制度化、规范化的良好轨道。

五、建立沟通联系平台。建立银保沟通联系机制，利用金融联席会议这一平台，让担保公司和银行定期通报银保合作情况和银行业对担保机构的有关详细要求和标准，找出之间的差距，使担保机构及时了解和掌握有关信息，并根据银行的要求进一步调整和规范。担保公司要在前期工作的基础上，确定2-3家银行作为重点合作对象，签订战略合作协议；银行机构要对战略合作的担保机构出台优惠政策，降低准入门槛，降低保证金收取比例，帮助担保公司规范财务制度和审保制度，共同承担风险，切实加强担保公司与银行机构联系和合作。