融资担保管理办法[范文]

第一篇：融资担保管理办法[范文]

融资担保管理办法

第一条 为了规范公司融资担保，根据国家有关规定和集团公司实际情况特制定本办法。

第二条 本公司提供担保的对象为本公司全资、控股企业和互保单位。

第三条 在担保有效期内，当债务人未按合同规定履行义务，应在本公司所担保的范围内代为履行债务后，本公司对债务人即取得代位求偿权。

第四条 办理担保的程序

（一）申请人请求本公司提供担保时，应首先向本公司提交规定格式的《担保申请表》及下列有关文件资料，并保证其真实性。

1.企业法人营业执照（副本）复印件及企业法人代表证明书。

2.企业近期的财务报表（资产负债表、损益表和财务状况变动表）以及有关资信证明。

3.以前由本公司提供担保合同的执行情况。

4.债务人（申请人）与债权人（贷款人）签订的融资借款合同或借款意向书。

5.提供落实反担保措施的文件：

（1）抵押反担保的，应提供能够证明初次抵押财产的名称、数量、金额、范围、所在地、占有方式、产权归属的有关文件材料；经资产评估部门对抵押财产作出的评估作价报告等材料，并办理抵押登记手续。

（2）信用反担保的，应提供信用反担保人的法人营业执照（副本）复印件及企业法人代表证明书和近期财务报表等足以证明作用反担保人的资作信情况及履约能力的文件材料。

（二）财务部和法律职能部门对申请人和反担保人的资格、信誉、履约能力、业务活动的合法性及反担保抵押物有关情况进行审查、核对，并提出初步意见和建议。

签署意见后报公司总经理审查，同意后即向银行出具担保书并提供有关材料。

第五条 担保期限原则上不超过一年。

第六条 申请人办理担保时应向本公司交纳担保手续费（互保单位除外）。

担保手续费按担保金额的年1%收取，担保手续费在签署担保合同时一次支付，特殊情况经总经理审批同意可于贷款发放后一个月内支付。

第七条 本公司权利

（一）债务人和债权人必须执行担保合同的规定，未经本公司的同意，不得修改、转让主合同以及与担保有关的合同，在下列情况下，本公司的担保责任部分或全部解除。

1.债务人履行合同义务偿还借款本息；

2.债权人因债务人违反借款合同而提前收回贷款；

3.因债权人或债务人违约而终止合同；

4.其它情况。

（二）本公司在担保合同下的任何支付，即构成对债务人的债权，债务人必须在规定期限内，补偿本公司所有支付和损失。

（三）本公司有权对债务人和反担保人的履约情况进行检查监督。

第八条 债务人义务

（一）依照合同约定，向本公司提供反担保措施及交纳担保手续费；

（二）不得将本公司所担保项目下贷款挪作他用，并严格执行还款计划；

（三）保证本公司求偿权的行使，并在收到本公司通知的十天内，偿还本公司垫付的全部款项及自垫款之日起的利息和其它费用及损失；

（四）应将抵押财产向保险公司投保，未经本公司同意，债务人不得出租、出售、转让、再抵押或以其它形式处分已向本公司抵押的资产；如抵押物已向保险公司投保的，必须办理抵押手续，将受益人变更为本公司；

（五）债务人应定期或随时向本公司提交财务报表和有关文件资料，并保证其真实性，应及时将企业发生分立、合并、财产有重大变更等情况通知本公司，明确新的债务人，并须征得本公司同意；

（六）债务人不履行本规定所列责任和义务的，应按合同约定和法律规定，承担违约责任，并赔偿本公司损失。

第九条 反担保人的义务

（一）在本公司代债务人履行债务后，反担保人接到本公司书面通知十日内，向本公司交纳或以抵押物抵偿下列款项：①本公司垫付的本息；②本公司自付款之日起的利息；③本公司的其它费用和损失。

（二）未经本公司同意，抵押反担保人不得出租、出售、转让、再抵押或以其它形式处分已向本公司抵押的资产；如抵押物已向保险公司投保，本公司为受益人。

（三）在担保期间，信用反担保人应定期向本公司提交财务报表和有关文件资料，并保证其真实性；应及时将企业发生分立、合并、财产有重大变更等情况通知本公司，并按合同规定落实反担保义务。

（四）反担保人不履行本规定所列责任和义务的，应按合同约定和法律规定，承担违约责任，并赔偿本公司损失，必要时，本公司可通过诉讼程序办理。

第十条 发生争议和纠纷时，当事人可通过协商或调解解决。协商调解不成的，可向仲裁机构申请仲裁；或直接向人民法院起诉。对于仲裁裁决，当事人应当履行，若当事人一方在规定期限内不履行的，另一方可向人民法院申请强制执行。

第十一条 本管理办法由集团财务部负责解释。

第十二条 本办法自发文之日起施行。

第二篇：融资担保有限公司担保业务管理办法

XXX融资担保有限公司担保业务管理办法

第一章 总则

第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本业务指引。

第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

第二章 担保业务流程

第三条 担保业务流程如下：

（一）客户申请

（二）担保受理

（三）尽职调查

（四）项目预审

（五）风控调查

（六）项目评审

（七）出具意向担保函

（八）项目终审

（九）签订担保合同

（十）落实反担保条件

（十一）签订正式保证合同

（十二）银行放款

（十三）保后管理

（十四）担保终结

（十五）担保业务流程的文档清单：

1、客户申请： 《委托担保申请书》

2、担保受理：

（1）《客户信息收集表》（2）《担保项目申请表》（3）《担保项目受理通知书》（4）《担保项目登记表》

3、尽职调查：

《担保项目尽职调查报告》

4、项目预审：

《担保项目审批意见表》（预审意见部分）

5、风控调查

《担保项目审批意见表》（风控意见部分、律师意见部分）

6、项目评审：

《担保项目审批意见表》（评审会意见部分）

7、出具意向担保函： 《意向担保函》

8、项目终审：

《担保项目审批意见表》（终审成员意见部分）

9、签订担保合同：（1）合同签订前客户确认 《担保项目确认函》

（2）准备空白合同文本 1）委托担保合同》 2）《抵押反担保合同》 3）《质押反担保合同》 4）《保证反担保合同》（3）审核空白文本 《合同审核表》（4）正式签订合同 《合同登记表》

10、落实反担保条件：

（1）《反担保条件落实表》

（2）《担保业务费用收缴表》

11、签订正式保证合同：

（1）《正式担保函》

（2）《保证合同》（银行固定格式）

12、银行放款：

（1）《担保业务联系函》（2）《贷款担保台帐》

13、保后管理

（1）《在保项目调查表》（2）《担保到期通知函》（3）《担保项目展期（逾期）报告》

14、担保终结：

（1）《还贷凭证》（复印件，银行固定格式）（2）《解除担保责任确认表》

第三章 担保申请和受理

第四条 企业申请贷款担保需填写《委托担保申请书》，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。

（一）代管人（担保申请人）应提供的材料：

1、法人营业执照（年检）及法人代码证；

2、法人代表证明书

3、法人代表授权书

4、法人代表及委托代理人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡及贷款卡年检回执单；

7、资信证明；

8、公司章程

9、借款申请书；

10、申请借款和担保的股东会（董事会）决议；

11、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表及报表附注等；

12、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；

13、项目可行性报告及主管部门批件；

14、生产经营情况；

15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；

16、其它有关材料。

（二）反担保第三人应提供的材料：

1、法人营业执照（年检）及法人代码证；

2、法人代表证明书；

3、法人代表授权书；

4、法人代表及委托代理人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡及贷款卡回执单；

7、资信证明

8、公司章程及公司合同

9、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；

10、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；

11、其它有关材料。

（三）反担保方式为抵押或质押应提供的材料：

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证

3、抵押物、质物评估资料；

4、保险单；

5、董事会同意抵押、质押的决议；

6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；

7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；

8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；

9、其他有关材料。

（四）注意事项

1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；

2、提供的材料复印件要加盖公章；

3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；

4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。

第五条 公司业务部门经理负责项目受理，确定客户经理和调查经理各一名，核实客户提交材料的完整性和真实性，尽可能收集客户和贷款项目的相关信息，填写《客户信息收集表》。业务部门根据《客户信息收集表》审核客户贷款担保条件，提出初步担保受理意见并落实相关贷款银行。客户经理和调查经理根据意见完善《担保项目申请表》，并报业务部门负责人审核、签署意见。业务部门负责人报请融资担保部负责人签字。融资担保部对符合担保条件的项目正式受理，建立项目档案及档案编号，填写《担保项目受理通知书》，登记《担保项目登记表》。从客户提出申请到业务部门负责人审核通过、报请融资部负责人签字，向客户发出《担保项目受理通知书》、登记《担保项目登记表》不能超过2个工作日。第六条 担保受理条件

（一）具备企业法人资格并已经通过年检；

（二）依法经营，经营范围符合国家政策；

（三）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施

（四）原则上对单个企业或相互关联企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%，特殊情况须经公司董事会审议通过；

（五）申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；

（六）该企业资产负债率不超过70%。

第四章 担保项目尽职调查

第七条 调查经理承担主要调查责任，客户经理协办。

第八条 尽职调查前，对企业提供的抵押物和质押物不能确定估值的，必须尽快安排企业联系担保公司认可的评估公司进行预评估。尽职调查主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即《担保项目尽职调查报告》。

第九条 资料审核是尽职调查的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述材料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点既是下一步进行实地调查的重点。

第十条 项目尽职调查过程中，客户经理、调查经理应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。业务部门负责人根据具体情况参与调查。第十一条 资料审核要点：

（一）按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效、要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检是否已办理手续；

（二）有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规。

（三）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，提便实地调查核实。

（四）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物、的权属（权力凭证）是否明晰。

第十二条 实地调查要点： 进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，提保证调查的质量和效率。

（一）访问企业、会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途合欢款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；

（二）对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；

（三）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；

（四）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

1、解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；

2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否坐到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；

4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；

5、企业的或有损失和或有负债情况。

（五）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权利凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较、何评价，主要有以下几个方面：

（一）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；

（二）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺现金程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；

（三）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：

1、偿债能力（财务杠杆比率、流动比率），2、盈利能力（盈利比率），3、营运能力（效率比率），4、资产质量，5、资金结构，6、预测近三年的发展趋势。新近流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。

（四）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法和规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；

（五）基本风险度分析。

第十四条 担保项目尽职调查结束，客户经理和调查经理须向业务部门负责人提交《担保项目尽职调查报告》。《担保项目尽职调查报告》的主要内容：

（一）借款人背景情况；

（二）项目基本情况；

（三）市场预测及销售分析；

（四）财务状况及偿债能力；

（五）借款用途及还款资金来源；

（六）反担保情况；

（七）与银行往来及或有负债情况；

（八）综合分析该项目风险程度；

（九）其他需要说明的情况；

（十）调查结论。

第十五条 项目尽职调查过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使尽职调查工作不能继续进行时，客户经理和调查经理应在《担保项目尽职调查报告》中说明原因，经业务部门负责人签署意见后报融资担保部负责人审批。客户经理将处理结果告知企业。

因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目尽职调查工作的，亦按上述程序办理。

第十六条 项目尽职调查工作自担保项目正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如果超过5个工作日，客户经理和调查经理应向业务部门负责人说明原因，业务部门负责人向融资担保部负责人报告。

第五章 担保项目评审与决策 第十七条 担保项目的评审包括五个环节，即项目预审、风控调查、项目评审、出具意向担保函和项目终审。

第十八条 项目尽职调查工作结束后，客户经理和调查经理将整理后的企业各项资料、《客户信息收集表》、《担保项目申请表》和《担保项目尽职调查报告》提交业务部门负责人审核、签署意见。业务部门负责人将上述材料报送融资担保部负责人，融资担保部负责人组织人员对上述材料进行项目预审。

项目预审的重点是项目资料和《担保项目尽职调查报告》。项目预审的主要内容有：

（一）项目资料的真实性、完整性、正确性；

（二）对反担保条件提出意见；

（三）对企业的报送资料从法律角度加以审核；

（四）对项目的风险度进行评价；

（五）对企业的财务状况进行评价。

预审意见和结论填写《担保项目审批意见表》中的预审意见部分。项目预审应在1个工作日完成。

第十九条 项目预审通过后，融资担保部将《担保项目审批意见表》连同其他资料一并提交风控部进行风控调查，风控部、法务部对担保项目进行综合公正的分析，风控部、法务部分别填写《担保项目审批意见表》中的风控意见部分、律师意见部分并签字。风控调查一般应在3个工作日完成。第二十条 风控调查通过后，融资担保部将《担保项目审批意见表》连同其他资料报送公司总经理审核，并申请担保项目评审委员会进行审议，委员会成员由公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。

评审会议参加人员：

（一）评审委员会全体成员；

（二）业务部门负责人、项目调查经理和客户经理；

（三）评审会认为须参加的人员。第二十一条 项目评审工作程序：

（一）融资担保部门至少在会议召开前1天，将会议内容（包括：《客户信息收集表》、《担保项目申请表》、《担保项目尽职调查报告》和《担保项目审批意见表》）提交参加会议人员并通知具体开会时间；

（二）会议由风险评审委员会秘书负责召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向公司总经理请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议改期进行；

（三）项目调查经理报告项目调查情况，客户经理作补充说明；

（四）融资担保部负责人介绍项目预审意见；风控部门负责人介绍风控意见和律师意见；

（五）参加会议人员质疑，项目调查经理和客户经理答疑；

（六）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（七）公司总经理综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见；

（八）评审会决议记录在《担保项目审批意见表》评审会意见部分，会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目审批意见表》的评审会意见部分，明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。第二十二条 担保审批权限（包括担保额度、担保期限、担保逾期、担保展期及撤保的审批）：单个企业或相互管理企业担保金额低于公司实收资本10%，单笔担保业务期限一年以内（含一年），由公司董事会授权公司法人代表全权办理，超出授权范围的须经公司董事会审议通过，审批意见记录在《担保项目审批意见表》董事会意见部分。第二十三条 对项目预审、项目评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担保”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。

第二十四条 项目评审会议由办公会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及公司总经理最后综合意见。会议结束时立即形成评审会决议，表达须简明扼要，评审会成员现场签署意见。会议形成的文书、资料归档保管。项目评审原则上在2个工作日内完成。

第二十五条 发生以下情形的项目须进行复议：

（一）担保项目评审会否决（三分之一以上评审人员不同意），但公司董事会决定复议的项目；

（二）多数评审人员质疑，公司总经理认为有必要进一步调查的项目；

（三）自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。复议仅限一次。对复议的项目，自项目预审程序开始办理，如有必要可重新确定调查经理。

第二十六条 项目评审通过后，融资担保部向相关贷款银行出具《意向担保函》，并同时整理好《客户信息收集表》、《担保项目申请表》、《担保项目尽职调查报告》和《担保项目审批意见表》报请项目终审成员进行项目终审，终审成员分别在《担保项目审批意见表》终审意见部分签署意见。项目终审原则上在1个工作日内完成。

第六章 担保合同的签订

第二十七条 项目终审通过后，综合《担保项目审批意见表》评审意见部分和终审意见部分，融资担保部出具《担保项目确认函》并附《担保项目审批意见表》报请融资担保部负责人、风控部负责人、法务部负责人、公司总经理签字，通知申请担保企业办理担保手续，《担保项目确认函》包括以下内容：公司同意担保的决定、要求企业提供的可落实的反担保条件、缴纳担保费用的金额、付款期限和方式、安排企业联系相关的评估公司出具正式评估报告、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前业务部门要确认贷款银行的承贷情况，客户经理联系企业在《担保项目确认函》加盖企业公章与法人章，并递交回融资担保部归档。

第二十八条 融资担保部安排客户经理和权证人员经办担保合同签约手续，签约程序如下：

（一）依据《担保项目确认函》法务部准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；

（二）法务部登记《合同登记表》，确定出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字；

须注意事项：（1）与贷款人签订的《保证合同》中的“其他约定”要注明“俟合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人受到保证人的书面通知后，才能向借款人放款”，（2）与抵（质）押人签订的《反担保第（质）押合同》一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单证本须存放我公司；

（四）对填写完内容的合同文本再进行一次审核；

（五）在公司现场签署合同，公证人员到场公证；

（六）涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，客户经理和权证人员同时在场；

（七）法人代表、公司签章。

第二十九条 办理完签约手续的项目资料移交融资担保部专人（档案管理员）统一管理。

第七章 反担保措施 第三十条 对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权利质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。公司原则上不接受保证反担保作为主要反担保条件。

第三十一条 权证人员根据《担保项目确认函》逐项登记《反担保条件落实表》，每日逐项填写进度说明栏。

第三十二条 企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第三十三条 权证人员负责准备抵（质）押等级资料和办理抵（质）押登记手续，客户经理协办。抵（质）押等级资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。

办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权利证书》或经抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表》等证明文件。

第三十四条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于90%；动产抵押率（按净值计算）不高于60%；动产质押率（按净值计算）不高于60%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。

第三十五条采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条件：

（一）必须具备《担保法》规定的担保资格；

（二）资产负债率不超过70%；

（三）连续2年盈利；

（四）企业资信和经济实力要优于借款企业；

（五）企业在承保期必须参加保险。

第八章 担保收费

第三十五条 担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。

第三十六条 担保费率（年率）按贷款担保额度的2~5%收取，同时视项目具体情况收取风险准备金。

第三十七条 担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取或从风险准本金中计提。若逾期支付，按日万分之五加收滞纳金。第三十八条 企业在签署《担保项目确认函》时，要让企业确认担保费率和担保费金额、保证金率和保证金金额。担保费用由融资担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在《担保业务费用收缴表》上签字后，将《担保业务费用收缴表》退融资担保部存档。

应交担保费的当日，融资担保部和公司财务部门有关人员必须填制《担保业务费用收缴表》，将收费情况确认后报总经理核准。

第九章 担保项目管理

第三十九条 担保项目后期管理（保后管理），是指自承贷银行向企业放款致担保终结的过程的管理，担保项目检查、展期项目和与期项目及撤保项目的处理等。第四十条 银行放款后，由融资担保部登记《贷款担保台帐》跟踪管理保后的各项事务，担保项目的检查由融资担保部会同风控部共同负责，每个部门派出1人组成检查小组。检查前要制定检查计划，报主管副总经理审批。

保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查石对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他须也别关注的项目进行部定期检查或全程跟踪。

检查完毕后，检查人员须填写《在保项目调查表》并附调查报告和要求企业及有关部门提供的资料，报业务部门负责人、融资担保部负责人、风控部负责人、总经理签批意见后与有关资料一并归档。第四十一条 保后检查的内容：

（一）企业是否按借款合同规定支付利息；

（二）债务人生产经营和财务状况；

（三）反担保措施中是否发生了新的不利因素；

（四）风险计量和总结（贷款担保的五级分类）；

（五）其他须说明的情况

第四十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向融资担保部负责人和口头报告，融资担保部最迟应在次日内将存在问题和处理意见书面报告主管副总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。第四十三条 对所有担保项目，在担保到期日之前45日，由融资担保部填制《担保到期通知函》，客户经理负责通知客户。

第四十四条 每月月末前，融资担保部应向总经理提交当月《逾期项目统计表》和《在保项目调查表》。

第四十五条 需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前30日向我公司提出担保展期书面申请。融资担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报主管副总并总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。

第四十六条 对逾期的担保项目，由融资担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对逾期担保项目的处理意见包括：

（一）采用更为可靠的反担保措施；

（二）建议撤保。

第四十七条具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

（一）担保贷款未按担保申报时的用途使用；

（二）项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为；

（三）公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。第四十八条项目撤保由融资担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目（撤保）处理表》，主管副总签署处理意见后报总经理审批。

第四十九条 已经结束的担保项目，应及时办理项目终结手续。担保贷款到期后，融资担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写《免除担保责任确认表》报公司主管副总核准。

融资担保部将部门管理的档案移交公司档案管理部门。第五十条 客户经理在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入电脑，包括：担保业务动态表，担保项目检查一览表等。

第十章 债的追偿

第五十一条 主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。

第五十二条 代偿和追偿方案由融资担保部负责制定并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。

对主债务人与我公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。

对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，凡担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。

第十一章 责任和罚则

第五十三条 项目负责人、部门审核人员、经理办公会评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。第五十四条 因具体原因使公司招受损失。要追究有关人员责任，并按公司的有关规定进行处罚。

第十二章 档案管理

第五十五条 融资担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件复印件、资料的整理、立卷和保管工作。

第五十六条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案是要有移交记录，填写《档案移交登记表》。

第五十七条 担保项目终止后，融资担保部将档案移交给公司档案管理部门。

第十三章 附则

第五十八条 本业务指引如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。

第五十九条 本业务指引由本公司负责解释。第六十条 本业务指引经公司董事会批准后施行。第六十一条 本业务指引自2012年1月1日起施行。

第三篇：四川省融资担保公司管理办法

文

号：川府发[2010]30号签发单位： 签发时间：2010-11-14生效时间：2010-11-14 各市（州）人民政府，省政府各部门、各直属机构：

《四川省融资性担保公司管理暂行办法》已经省政府第67次常务会审议同意，现予印发，请遵照执行。

四川省融资性担保公司管理暂行办法

第一章 总

则

第一条 为加强对全省融资性担保公司的监督管理，规范融资性担保行为，促进融资性担保行业健康、快速发展，根据《融资性担保公司管理暂行办法》（中国银监会等部门令2010年第3号）有关规定，结合我省实际，制订本暂行办法。

第二条 本暂行办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。

本暂行办法所称融资性担保公司是指在四川省内依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司，以及全国性融资性担保机构在四川设立的分支机构。

第三条 四川省人民政府金融办公室（以下简称省政府金融办）为全省融资性担保业务的监管部门，负责全省融资性担保公司的准入、退出、日常监管和风险处置，并向融资性担保业务监管部际联席会议报告工作。

建立融资性担保业务监管厅际联席会议制度（以下简称厅际联席会议）。厅际联席会议负责研究制定并实施促进全省融资性担保公司健康发展的政策和措施，协调解决融资性担保行业的重大问题，指导融资性担保业务监管和风险处置。省政府金融办、省发展改革委、省经济和信息化委、省财政厅、省商务厅、省工商局、人民银行成都分行、四川银监局等部门为厅际联席会议成员单位，厅际联席会议办公室设在省政府金融办。

融资性担保公司按属地化原则实施监管。市（州）政府是在其属地开展业务的融资性担保公司监管和风险防范的第一责任人，负责对融资性担保公司的日常监管和风险处置，指定监管部门（以下统称市（州）政府监管部门）对融资性担保公司实施以风险为核心的持续动态监管。

第四条 融资性担保公司应当以安全性、流动性、收益性为经营原则，建立市场化运作的可持续审慎经营模式。

融资性担保公司与企业、银行业金融机构等客户的业务往来，应当遵循自愿、平等、诚实守信的原则，依法订立、履行合同。

第五条 融资性担保公司应当按照市场化和审慎经营的原则依法开展业务，其日常经营活动不受任何机关、单位和个人的干涉。其开展业务应当遵守法律、法规和本暂行办法的规定，不得损害国家利益和社会公共利益，不得吸收存款和集资，不得发放贷款及对外融资，不得受托投资和受托发放贷款，不得从事不正当竞争。

融资性担保公司应当遵循诚实守信的原则，与企业、金融机构等客户开展业务，应当为客户保密，不得利用客户提供的信息从事任何与担保业务无关或有损客户利益的活动。

第二章 设立、变更和终止

第六条 设立融资性担保公司或分支机构，应当按属地原则向市（州）政府监管部门提出筹建申请，经初审合格后报省政府金融办审查批准。

经省政府金融办批准筹建后，融资性担保公司筹备组应在60个工作日内，完成公司名称预先核准、验资和资本金托管手续，并经市（州）政府监管部门验收合格后，持验收合格文件到省政府金融办领取经营许可证，凭经营许可证办理工商注册。60个工作日内未完成筹建的，要提前5个工作日申请延期（延期最长不超过30个工作日），未申请延期或经批准延期到期后仍不能完成筹建的，取消筹建资格。

任何单位和个人未经监管部门批准不得经营融资性担保业务，不得在名称中使用融资性担保字样，法律、行政法规另有规定的除外。

第七条 设立融资性担保公司，应当具备下列条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程。

（二）有具备持续出资能力的股东。

（三）有符合本暂行办法规定的注册资本。

（四）有符合任职资格的董事、监事、高级管理人员和合格的从业人员。

（五）有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度。

（六）有符合要求的营业场所。

（七）监管部门规定的其他审慎性条件。

董事、监事、高级管理人员和从业人员的资格管理办法另行制定。

第八条 在市（州）范围内经营的融资性担保公司的注册资本不得低于人民币1000万元，在全省经营的注册资本不得低于人民币3000万元，跨省（自治区、直辖市）经营的注册资本不得低于人民币1亿元。互助会员制融资性担保公司注册资本不得低于人民币500万元。融资性担保公司的注册资本来源必须真实合法。融资性担保公司法人代表须具备大专及以上文化程度，熟悉《担保法》等法律法规和相关专业知识。

注册资本原则上为实缴货币资本，且应一次性全额到位。实物资产出资仅限于融资性担保公司的营业用动产和不动产，且不得超过注册资本总额10%。单一出资人出资不得少于100万元。

地方政府及其财政部门可以为融资性担保公司注资，但不得作为直接出资人。

第九条 设立融资性担保公司，应向监管部门提交下列文件、资料：

（一）申请书。应当载明拟设立的融资性担保公司的名称、营业场所、注册资本和业务范围等事项。

（二）可行性研究报告。

（三）章程草案。

（四）股东名册及其出资额、股权结构。

（五）出资人承诺书。出资人应承诺自觉遵守国家、省有关融资性担保公司的相关管理规定，遵守公司章程，参与管理并承担风险，不从事非法金融活动，保证入股资金来源真实、合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金或集合资金入股，并主动声明股东关联关系等。

（六）股东资信证明和有关资料。法人股东原则上应有三年以上的盈利记录且无不良信用记录，并提交上年检合格的营业执照复印件和上财务审计报告。自然人股东须具有完全民事行为能力,并提交无犯罪记录、无不良信用记录和出资资金来源合法性的相关证明材料。

（七）拟任董事、监事、高级管理人员的资格证明，经营团队人员构成情况说明。

（八）经营发展战略和规划。

（九）营业场所证明材料。

（十）监管部门要求提交的其他文件、资料。

在申请资料齐备的前提下，省政府监管部门在20个工作日内做出同意或不同意的书面决定。

第十条 融资性担保公司下列重大变更事项，须向市（州）政府监管部门提出变更申请，初审合格后，报省政府金融办审批：

（一）变更名称；

（二）变更组织形式；

（三）变更注册资本；

（四）跨市（州）变更公司注册地；

（五）调整业务范围；

（六）变更公司法定代表人、董事长、总经理；

（七）变更持有5%以上股权的股东；

（八）分立或者合并；

（九）修改章程；

（十）监管部门规定的其他变更事项。

在申请资料齐备的前提下，省政府金融办在20个工作日内做出同意或不同意的书面决定。

第十一条 融资性担保公司下列变更事项，由市（州）政府监管部门审批并报省政府金融办备案：

（一）市（州）范围内公司营业场所变更；

（二）公司除法定代表人、董事长和总经理以外的高级管理人员变更；

（三）持有5%以下股权的股东变更。

融资性担保公司变更事项涉及公司登记事项的，经监管部门批准后，按规定向工商行政管理部门申请变更登记。

第十二条 省内融资性担保公司拟在省外设立分支机构的，应当征得省政府金融办同意。拟在省内设立分支机构的，应当征得该融资性担保公司总部所在市（州）政府监管部门同意，向拟设立分支机构的市（州）政府监管部门提出申请，报省政府金融办审批。

省外融资性担保公司拟在我省设立法人机构或分支机构的，应当征得该融资性担保公司所在地省级监管部门同意，然后向拟设立法人机构或分支机构的市（州）政府监管部门提出申请，报省政府金融办审批。

第十三条 融资性担保公司设立分支机构应提交以下文件、资料：

（一）申请书。应当载明拟设立的分支机构的名称、营业场所、业务范围等事项。

（二）可行性研究报告。

（三）分支机构拟任负责人及高级管理人员的资格证明，包括身份证复印件、简历、任职资格证明和个人信用记录报告。

（四）总公司的基础材料。包括公司营业执照复印件，公司章程，公司近三个经会计师事务所审计的审计报告，业务运行和风险情况说明。

（五）总公司所在地监管部门同意其设立分支机构的意见。

（六）监管部门要求提交的其他文件、资料。

第十四条 融资性担保公司因分立、合并或出现公司章程规定的解散事由需要解散的，应在维护被担保人权益的前提下，由所在市（州）政府监管部门转报省政府金融办审查批准，凭批准文件及时向工商行政管理部门申请注销登记。

第十五条 融资性担保公司有重大违法经营行为，不予撤销将严重危害市场秩序、损害公众利益的，所在市（州）政府监管部门应及时报告省政府金融办，经省政府金融办批准后依法予以撤销。法律、行政法规另有规定的除外。

第十六条 融资性担保公司解散或被撤销的，应当依法成立清算组进行清算，按照债务清偿计划及时偿还有关债务。市（州）政府监管部门监督其清算过程。

担保责任解除前，公司股东不得分配公司财产或从公司取得任何利益。

第十七条 融资性担保公司不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，应当依法实施破产。

第三章 业务范围

第十八条 融资性担保公司经监管部门批准，可以经营下列部分或全部担保业务：

（一）贷款担保；

（二）票据承兑担保；

（三）贸易融资担保；

（四）项目融资担保；

（五）信用证担保；

（六）其他融资性担保业务；

第十九条 融资性担保公司经监管部门批准，可以兼营下列部分或全部业务：

（一）诉讼保全担保。

（二）投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。

（三）与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。

（四）以自有资金进行投资。

（五）监管部门规定的其他业务。

第二十条 融资性担保公司可以为其他融资性担保公司的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务，但应当同时符合以下条件：

（一）近三年无违法、违规不良记录。

（二）连续三年以上盈利。

（三）监管部门规定的其他审慎性条件。

从事再担保业务的融资性担保公司除需满足前款规定的条件外，注册资本应当不低于人民币1亿元。

第四章 经营规则和风险控制

第二十一条 融资性担保公司应当依法建立健全公司治理结构，完善议事规则、决策程序和内审制度，保持公司治理的有效性。

跨省、自治区、直辖市设立分支机构的融资性担保公司，应当设两名以上的独立董事。

第二十二条 融资性担保公司应当建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制和突发事件应急机制，并制定严格规范的业务操作规程，加强对担保项目的风险评估和管理。

第二十三条融资性担保公司应当配备或聘请经济、金融、法律、技术等方面具有相关资格的专业人才。

跨省、自治区、直辖市设立分支机构的融资性担保公司应当设立首席合规官和首席风险官。首席合规官、首席风险官应当由取得律师或注册会计师等相关资格，并具有融资性担保或金融从业经验的人员担任。

第二十四条 融资性担保公司应当按照金融企业财务规则和企业会计准则等要求，建立健全财务会计制度，真实地记录和反映企业的财务状况、经营成果和现金流量。

第二十五条 融资性担保公司收取的担保费，可根据担保项目的风险程度，由融资性担保公司与被担保人自主协商确定，但不得违反国家有关规定。

第二十六条 融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10％，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15％，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30％。

第二十七条 融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。

第二十八条 融资性担保公司以自有资金进行投资，限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以及总额不高于净资产20％的其他投资。监管部门及银行机构应将担保公司净资产扣除前述其他投资后，作为融资性担保公司开展融资性担保业务的信用放大基数。

第二十九条 融资性担保公司不得为其母公司或子公司提供融资性担保。互助会员制融资性担保公司不得对非股东单位提供担保。

第三十条 融资性担保公司应当按照当年担保费收入的50％提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10%的，实行差额提取。差额提取办法和担保赔偿准备金的使用管理办法由监管部门另行制定。

监管部门可以根据融资性担保公司责任风险状况和审慎监管的需要，提出调高担保赔偿准备金比例的要求。

融资性担保公司应当对担保责任实行风险分类管理，准确计量担保责任风险。

第三十一条 融资性担保公司与债权人应当按照协商一致的原则建立业务关系，并在合同中明确约定承担担保责任的方式。

第三十二条 融资性担保公司办理融资性担保业务，应当与被担保人约定在担保期间可持续获得相关信息并有权对相关情况进行核实。

第三十三条 融资性担保公司与债权人应当建立担保期间被担保人相关信息的交换机制，加强对被担保人的信用辅导和监督，共同维护双方的合法权益。

第三十四条 融资性担保公司应当按照监管部门的规定，将公司治理情况、财务会计报告、风险管理状况、资本金构成及运用情况、担保业务总体情况等信息告知相关债权人。

第五章 监督管理

第三十五条 融资性担保公司应当与银行业金融机构签署资本金托管协议，由一家或多家银行机构（同一家银行只能开立一个托管账户）对其资本金进行全额托管。资本金托管协议应载明资本金仅限用作融资性担保业务合理的费用支出、代偿支付、委托金融机构做零风险理财和监管机构允许的其他用途，不得挪作他用。如果变更或解除托管协议，应报经市（州）政府监管部门同意并报省政府金融办备案。对于融资性担保公司不符合规定用途的支付行为，金融机构（托管方）有权止付，并报告市（州）政府监管部门。

第三十六条 融资性担保公司因担保业务收取的客户保证金，要存入资本金托管账户，单独核算，按资本金监管，不得挪作他用。

第三十七条 监管部门应当建立健全融资性担保公司信息资料收集、整理、统计分析制度和监管评级制度，对融资性担保公司经营及风险状况进行持续监管。市（州）政府监管部门应于每年1月底前形成上监管报告和机构概览报告报省政府金融办。省政府金融办汇总分析后，于2月底前，向融资性担保业务监管部际联席会议和省政府报告全省上融资性担保行业发展情况和监管情况。

省政府金融办应及时向融资性担保业务监管部际联席会议和省政府报告全省融资性担保行业的重大风险事件和处置情况。

第三十八条 融资性担保公司要按季向监管部门报送经营报告、财务会计报告、合法合规报告及资本金托管和运用情况，按报送经会计师事务所审计的审计报告。

融资性担保公司向监管机构提交的各类文件和资料，应当真实、准确、完整。

监管部门应根据审慎监管的需要，适时提出融资性担保公司的资本质量和资本充足率要求。

第三十九条 监管部门根据监管需要，有权要求融资性担保公司提供专项资料，有权约见其董事、监事、高级管理人员进行监管谈话，要求就有关情况进行说明或进行必要的整改。

监管部门认为必要时，可以向债权人通报所监管有关融资性担保公司的违规或风险情况。

第四十条 监管部门根据监管需要，可以对融资性担保公司进行现场检查，融资性担保公司应当予以配合，并按照监管部门的要求提供有关文件、资料。

现场检查时，检查人员不得少于2人，并向融资性担保公司出示检查通知书和相关证件。

第四十一条 融资性担保公司发生担保诈骗、金额可能达到其净资产5％以上的担保代偿或投资损失，以及董事、监事、高级管理人员涉及严重违法、违规等重大事件，应当立即采取应急措施并在24小时内向监管部门报告。

第四十二条 融资性担保公司应当及时向监管部门报告股东大会或股东会、董事会等会议的重要决议。

第四十三条 融资性担保公司应当聘请社会中介机构进行审计，并将审计报告及时报送监管部门。

第四十四条 省政府金融办要会同相关部门建立融资性担保行业突发、重大事件的发现、报告和处置制度，建立融资性担保公司的风险预警和处置制度，指导各市（州）制定本地融资性担保公司的风险处置预案，及时、有效地处置风险。融资性担保公司有关风险预警和处置的办法另行制定。

第四十五条 建立全省融资性担保行业自律组织，履行全省融资性担保行业自律、维权、服务等职责。

全省融资性担保行业自律组织接受省政府金融办的指导。

第四十六条 征信管理部门应当将融资性担保公司的有关信息纳入征信管理体系，并为融资性担保公司查询相关信息提供服务。

第六章 法律责任

第四十七条 监管部门从事监督管理工作的人员有下列情形之一的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）违反规定审批融资性担保公司的设立、变更、终止以及业务范围的。

（二）违反规定对融资性担保公司进行现场检查的。

（三）未依照本暂行办法规定报告重大风险事件和处置情况的。

（四）其他违反法律法规及本暂行办法规定的行为。

第四十八条 融资性担保公司违反法律、法规及本暂行办法规定，有关法律、法规有处罚规定的，依照其规定给予处罚；有关法律、法规未作处罚规定的，按《融资性担保公司管理暂行办法》（中国银监会等部门令2010年第3号）的有关规定处理；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第四十九条 托管银行对融资性担保公司未能有效履行托管职责的，监管部门可取消其托管资格，并通报银行监管部门建议按照违反审慎经营原则的有关规定给予处罚。

第五十条 违反本暂行办法第六条第三款规定，擅自经营融资性担保业务的，由有关部门依法予以取缔并处罚；擅自在名称中使用融资性担保字样的，由监管部门责令改正，依法予以处罚。

第七章 附

则

第五十一条 公司制以外的融资性担保机构从事融资性担保业务参照本暂行办法的有关规定执行，具体实施办法另行制定。

外商投资的融资性担保公司要按照外商投资企业有关规定及本暂行办法办理，法律、行政法规另有规定的，依照其规定。

融资性再担保机构管理办法由省人民政府另行制定。

第五十二条 各市（州）人民政府可以根据本暂行办法的规定，制定本辖区融资性担保公司监管工作贯彻落实意见，并报省政府金融办备案。

第五十三条 本暂行办法施行前已经设立的融资性担保公司不符合本暂行办法规定的，应当在2011年3月31日前达到本暂行办法规定的要求。具体清理规范工作，由省政府金融办和省工商行政管理局牵头负责。

第五十四条 本暂行办法出台前我省有关融资性担保公司管理规定凡与本暂行办法相抵触的，以本暂行办法为准。

第五十五条 本暂行办法自公布之日起施行。

第四篇：融资担保保后管理办法

黑龙江省大和融资担保有限公司

保后管理办法

第一章 总

则

第一条 为进一步规范和加强担保业务包后管理，有效防范和控制担保风险，根据<担保业务操作管理手册>和《反担保管理办法》等规定，特制定本办法。

第二条 本办法所指保后管理是指在担保业务发生后直至信用结束期间所实施的全过程管理行为，主要包括账户监管、台账登记、包后检查、信用等级复测、担保管理系统数据维护、风险预警、担保风险分类、已形成风险保证财产处置、档案管理等。

第三条 本办法所指担保业务是指本公司接受担保申请人的申请，为其在依法投资、生产、经营过程中发生的借贷、买卖、货物运输、工程投标等融资活动提供的有偿担保服务。

第四条

保后管理要坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原则。第五条 本办法是公司保后管理工作的行为准则和操作规范，是落实相关责任和实行奖罚的管理规则。

第二章 保后工作的层次管理

第六条 保后管理实行主责任人负责制。主责任人负责保后管理工作的组织领导、保后风险预警信号的处置及上报、保后管理措施的组织实施。

第七条 保后管理实行“部门横向制约”机制。风险控制部门要配备风险部负责人。风险控制部为保后管理的风险监控主责任人，负责监控保后风险。风险部负责人主要通过担保管理系统监测和检查等方式，督促业务部门按规定实施保后管理，定期进行风险分析，发布预警报告，向业务部提示风险并限期处理。业务部经理、风险部负责人在担保业务全过程中相互制约。

第八条 保后管理实行重点客户管理制度。集团客户、系统性客户、行业龙头客户为保后管理的重点客户，有本公司按担保额度或授信额度、风险程度等因素予以确定，实行目录管理，动态调整。

第九条 业务部长及风险部负责人的配置。业务部门配置项目经理，落实客户主责任人；风险部负责人的职责资格由上级部门认定。

第十条 主责任人须以书面形式在《保后管理责任人表》中明确，并存入担保档案。责任人发生变化的，要办理交接手续。

第三章 风险控制工作的部门职责

第十一条 风险控制部是保后管理工作的具体实施部门，只要职责是：

1、客户监管和保后检查。监管客户日常生产经营情况，跟踪检查担保贷款是否按规定用途使用，担保限制性条款是否得到落实；了解掌握客户生产、经营及财务状况，反担保保 1

证人和抵（质）押物的变化情况；搜集客户行业信息及其他相关信息，进行保后服务。

2、风险预警。在保后管理工作中及时发现风险预警信号，要按规定报告提出风险化解措施。

3、风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级；根据对客户监管和保后检查情况及时进行资产风险预分类；整理收集担保客户档案相关材料，维护保后管理电子台账，并做好台账数据备份。

4、定期报告。每季度至少召开一次保后管理分析会，对客户担保资产风险分类结果进行初步认定（年中还要对客户信用等级复测结果进行认定），分析客户群体的现状、变化趋势、业务需求，提出相应的建议和措施，形成客户保后管理情况书面报告。

5、重点客户管理。对列入重点客户目录的客户，也是保后管理的重点客户。风险控制部在按规定对其实施全面保后管理的基础上，重点进行保后检查。

第十二条 业务部门保后管理工作的具体职责是：

1、指导、监督业务人员保后管理工作。

2、重点客户管理。业务部门业务经理为本公司重点客户的管户主责任人，负责制定保后管理方案并组织落实；每年至少参加一次现场检查，并通过担保管理系统实时监测客户的用信情况；实施风险预警及处置，落实保后管理工作内容。

3、重点客户维护。负责建立定期联系协调机制，定期联系重点管理客户，收集客户公开信息及其他相关信息。

4、配合风控部门制定重点管理客户的不良贷款担保资产处置方案，并组织实施。

5、定期报告。对重点管理客户的用信情况和风险状况形成书面报告，按季向上级汇报并向风险控制部门备案。

第十三条 风险控制部是保后管理的风险监控部门，要按规定配备作为风险监控主责任人的风险控制部负责人。具体职责是：

1、现场检查。对业务部门保后管理情况实施现场监督、检查，经本部门负责人同意，可以延伸到风险较大或信用额度大、管理难度大的客户进行检查，深入了解客户风险情况。

2、风险分析。按季对客户或重点管理客户及其他所处行业、担保评审委员会审批的担保业务进行风险分析。

3、风险预警。工作中发现风险预警信号要及时报警，并向业务部门发布预警提示及相关信息，督促业务部门限期处理。风险控制部发布的预警提示及相关信息要上报风险控制委员会，若三个月内预警信号未消除或预计三个月预警信号不能解除的要上报总经理；风险控制部发布的预警提示及相关信息要同时通报业务部门。

4、定期报告。至少每半年所监控的经营单位（客户）保后管理情况及总体（客户）风险状况。

第十四条 风险控制部除承担担保业务客户保后管理的风险监控外，还要负责保后管理的风险监控的指导、监督，组织风险控制部门检查业务部门保后管理情况，督促业务部门按规定实施保后管理。

第十五条 其他相关部门的保后管理主要职责为：

1、财务部门负责监控客户账户资金的流向。配合业务部门做好账户监管、本息扣划工 2

作，严控资金流向；对客户账户和资金的异常变动，立即通知业务经理。

2、法务部门负责为保后管理提供法律支持，积极防范担保风险。

3、评审委员会和风控委员会为保后管理的后监督部门。要定期和不定期对保后经营管理的情况进行再监督。

第四章 保后检查

第十六条 台账登记。项目经理应建立《保后管理台账》，在担保业务发生当日，要及时登记手工台账。

第十七条 账户监管。项目经理应会同相关人员，定期或不定期对客户的资金往来进行统计分析，掌握客户资金流动情况。

第十八条 首次跟踪检查。新发生的担保业务，项目经理必须按规定进行首次跟踪检查。重点检查客户担保贷款出账方式、用途和去向，核实是否按照约定用途使用担保资金；检查担保业务限制性条款落实情况、抵质押物及相关登记文书的保管是否已到位，保证金、手续费是否按规定缴纳，有无其他风险因素等。

第十九条 日常定期检查。项目经理要定期对法人客户进行日常跟踪检查，填制《担保业务发生后定期检查表》和《保后管理分析评价表》;对重点管理客户、发现风险预警信号客户，还须在每次定期检查的同时附专题保后检查报告。

第二十条 保后定期检查的内容。

1、流动资金担保保后检查的主要内容。

（1）客户用信情况及信用状况。客户对我公司贷款担保、银行承兑汇票、信用证等信用使用情况，是否按规定用途用信、有无挤占挪用担保贷款的情况；担保业务限制性条款的落实情况；客户在我公司合作银行结算情况及信用记录，贷款归行率、存贷比率、到期信用偿还率等情况。

（2）客户整体风险状况。客户的资产和生产经营、财务状况是否真实、正常；资产损失程度、账龄在三年以上的应收账款、存货中的潜在损失等；母公司及主要子（分）公司的经营管理情况；客户主要原材料、主要产品的市场变化及生产技术的变化是否影响产品的销售和经营效益；客户财务指标、现金流量变化是否影响偿债能力；客户机构、体制及高层管理人员是否发生重大变动并可能影响或将要影响客户生产经营；客户经营的合规合法性，是否涉及法律诉讼；客户与其主要原材料供应商、主要销售客户及主要债权人的合作关系；客户对外担保等或有负债情况；客户对外投资、关联交易及关联企业的经营管理情况等。

（3）担保情况。反担保保证人的经营、财务状况是否正常，保证能力是否变化，机构、体制及高层管理人员是否发生重大变动并可能影响或将要影响客户生产经营；抵（质）押物的完整性和安全性状况，价值是否受到损失，是否出现贬值、损毁或流失等状况；抵（质）押权是否受到侵害；质押物的保管是否符合有关规定。

（4）其他事项。银行承兑汇票、信用证是否反映客户真实交易；出口退税账户托管担保项下客户出口退税账户的资金收支情况；非融资性银行保函（保证）、担保证明等或有负债业务还需通过台账列明所对的工程项目、投标日期、企业中标情况、业务有效期、已收回 3 的保函或担保证明等相关信息，定期了解项目投标及进展情况等。

2、固定资产建设项目担保、房地产开发担保保后检查的主要内容。

（1）项目进展情况。项目建设进度是否与计划相符；项目选址、布局设计、主要技术、工艺流程、关键设备选项是否发生较大变更；设备订货、到货、安装、调试情况；项目能否按期竣工；项目竣工是否经有权部门验收等。

（2）项目资金情况。项目资本金、自筹资金是否按计划及时足额到位并与担保配套使用；项目资金是否按规定用途合理使用，有无挤占挪用担保资金的情况；项目建设投资是否出现超概算现象，超概算原因是否合理及超概算资金是否落实等；项目累计完成工作量与项目资金支出配比是否适当，后续资金是否落实。

（3）项目投产后的经营状况。项目竣工、试产、投产情况，是否按计划如期达产；项目产品的产销变化情况、市场变化情况；项目是否达到预期盈利水平等。

第二十一条 法人客户保后定期检查的频率。

1、按月检查的对象：风险分类为次级类的担保客户每月至少检查一次。

2、按季检查的对象；项目担保客户，风险分类为关注类的担保客户，信用等级为A级（含）以下的正常类担保客户，与我公司担保关系未满一年的新客户每季至少检查一次。

3、按半年检查的对象。信用等级在AA级以上（含）的正常类担保客户（不含与我公司担保关系未满一年的新客户）每半年至少检查一次。

4、按年检查的对象。仅与我公司发生低风险业务的客户，每年至少检查一次。

5、随时检查的对象：对于出现逾期、欠息、信用等级降级或按五级分类担保形态恶化等风险预警信号的客户，业务经理应及时进行检查。

第二十二条 项目经理应按规定的检查频率及时将保后检查相关信息以书面形式交风险控制部门调查。

第二十三条 客户信用等级复测和资产风险分类。业务部门对法人客户信用等级至少每半年复测一次，必须测定资产负债率、到期信用偿还率、利息偿付率、现金流量等限定性指标。信用等级复测结果下降的，业务部经理要将复测结果形成书面材料交风险控制部门审查、总经理审批后，由风险控制部门将复测认定结果进行备案。业务部门要根据检查结果及时调整资产风险预分类，待有权审批人批准后，将有关信息及时录入担保管理系统。

第二十四条 风控部负责人的监督检查。风险部负责人检测检查客户保后管理情况，重点监测重点管理客户的保后管理情况。

风控部负责人要定期或不定期进行现场检查，对风险较大的客户，风险部部长可随时对保后管理情况进行检查。

现场检查分为内部检查和外部检查。

（1）内部检查指对所监管单位的检查。风险部负责人要填制《保后管理监督检查表》，对检查发现的问题，要向被监管单位提出整改意见，并限期纠正。检查内容包括：

A、担保运行状况。客户担保业务调查、信用等级评定是否真实，是否按规定和审批要求办理担保业务，是否落实了担保条件和管理要求，担保业务手续是否完备，担保资料及内容填写是否齐全、合规，担保档案是否保管完好。

B、保后管理状况。是否按规定配备业务经理；业务经理是否按规定建立了保后管理台 4

账，登记是否及时、准确、完整，是否进行了有效的账户监管，抵（质）押物保管措施是否得当，是否按要求进行了保后检查，是否按规定复测客户信用等级，是否及时调整担保风险预分类，是否按规定将有关信息及时录入担保管理系统，对出现风险预警信号的，是否及时汇报并采取了有效地风险控制和化解措施，风险控制和化解措施是否落实到位等。

（2）外部检查指经部门负责人同意后对风险较大或信用额度较大、监管难度大的客户的延伸检查。风险部经理要填制《保后管理监督检查表》，检查的主要内容包括客户信用状况及财务、经营状况是否良好，担保人的担保能力是否变化等。

3、风控部负责人工作中发现客户信用等级、贷款担保资产风险分类发生重大变化等风险预警信号，要按规定移交业务部门限期处理；发现所监控单位的保后管理工作存在问题，提示业务部门及时整改，或由风控部部长现场查明后，填制《保后管理监督检查表》，向业务部门提出加强管理的具体要求，并限期整改。

第五章 担保风险预警及处置

第二十五条 担保风险预警是指担保工作人员对在保后管理过程中所发现的可能危及本公司信用安全的信号所做出的风险提示。业务部、风险部等工作人员发现风险预警信号，必须及时报告。

第二十六条 风险预警信号的反馈。业务部、风控部负责人在保后管理过程中发现风险预警信号后，必须填制《风险预警信号处理表》，提出初步处理意见，向总经理报告，并按以下程序办理：

1、公司审批的担保业务出现风险预警信号，总经理在《风险预警信号处理表》签署处置意见后，有业务部门负责组织落实。总经理认为有必要召开保审会的，要按以下程序办理：风险控制部审查——风险控制委员会——董事会审批——业务部门负责落实并反馈落实结果。

2、公司审批的担保业务出现风险预警信号三个月内未消除或预计三个月不能解除的，经营主责任人要形成书面报告，连同《风险预警信号处理表》一并逐级上报。上级部门要及时提出处理措施或建议。报董事会签署处置意见。

第二十七条 预警信号发现和处理的相关信息要及时录入担保管理系统。

第二十八条 对于客户出现的临时性、季节性财务指标变化或其他临时性风险预警信号，应列入重点观察名单，同时采取增加担保或停止发放新贷款等风险防范措施；对于客户挪用担保贷款但还不足以影响实质偿债能力等风险预警信号的，应采取限期纠正或停止发放新担保贷款等风险防范措施；对于客户擅自处理抵质押物、逃废银行债务、财务经营状况恶化等严重风险预警信号的，应及时采取停止发放新担保贷款、要求增加担保贷款、收回已发放担保贷款等经济及法律措施控制风险。对风险预警信号未解除的客户，不得发放新担保贷款。

第六章 到期担保业务的处理

第二十九条 即将到期担保业务的管理。对于法人客户担保，业务部项目经理应在担保 5

到期前20天，手工填制或利用担保管理系统打印一式三联的《担保到期通知书》，或采取其他有效方式，及时通知客户；银行承兑汇票、信用证等其他业务到期前10天，客户账户资金不足以还款的，要及时通知客户将足额资金存入账户。对于到期通知采取《担保到期通知书》以外其他有效方式进行到期通知的，项目经理应相应在工作日志中对通知的方式、客户账户资金余额情况及客户反馈结果进行详细记载。

第三十条 提前到期担保的管理。发生合同约定事项导致贷款担保提前到期的，报经总经理同意后，由业务部门向借款人送交《担保提前到期通知书》，办理相关手续。

第三十一条 逾期担保业务的管理。对未按期偿还的担保业务项目经理要及时报告主要责任人，列入逾期催收管理。三个月仍不能偿还或预计预期三个月仍不能偿还的，业务部门要及时按规定调整风险分类，并报告风险控制部门。

第三十二条 担保展期及借新还旧的管理。因特殊原因客户到期无力偿还担保时，可按规定条件、程序和权限办理担保展期或借新还旧。

第七章 贷款资产风险分类及不良贷款的管理

第三十三条 项目经理应对所负责客户的担保业务进行风险分类。项目经理要在保后检查的基础上，根据担保风险分类的分类的定义、特征，按照操作流程及时进行担保形态的认定和分类结果的调整，真实、动态地揭示担保质量和潜在风险。

第二十四条 不良贷款的管理。不良贷款的管理实行部门分工负责制，由业务部门负责制定不良贷款担保处置（含重组、清收）方案，经风险控制部门按不良资产管理权限审查，经审批后，由业务部门负责牵头组织实施，按相应规定管理。

第三十五条 不良担保的处置原则。不良担保应根据企业具体情况的不同采用不同的处置方案，做到一户一策，在掌握并控制企业的主要资产、逐步降低担保的现有风险、有效收回企业担保费用的基础上，可按照规定的盘活条件进行盘活，实行逐步退出；否则应进行积极地清收，通过债权保全、诉讼补偿、抵押物清偿、以资抵债等手段保全我公司担保资产。对于符合核销条件的，按规定程序逐级申报，经批准后办理呆账核销手续。

第八章 担保档案的管理

第三十六条 担保档案是本公司提供、管理、收回信用全过程的真实记录，包括客户及担保人资料档案和担保运作档案库。负责人应建立完整、规范的担保档案库，统一管理担保资料。

第三十七条 担保档案库由风险控制部门、财务部门统一管理。风险控制部门建立担保运作档案库，负责保管客户基础资料原件、保后管理资料等原始担保资料以及本公司审批的担保业务内部运作资料。

第三十八条 财务部门建立重要文件档案库，负责保管本公司担保决策所依据的有关资料及担保决策产生的有关资料（包括保证合同、借款合同、质押合同、土地使用他项权证、6

房屋他项权证、抵押登记书、质押登记书、补充协议及其他重要凭证。）

第三十九条 担保资料入库时，应办理移交文件清单，由档案管理员和送交人双签。第四十条 实行档案资料查阅登记制度。查阅或借阅担保档案，须经总经理签字同意；公安、法院、检察院等执法部门需要查阅或借阅担保档案的，档案管理员应该核实执法人员的工作证件和单位介绍信，填写《担保档案调阅审批单》，经总经理审批后方可办理。调阅担保档案，档案管理员应完整登记《担保档案调阅登记簿》。

第四十一条 档案管理人员工作变动应办理档案资料的交接手续，由总经理或指派负责人负责监交。

第九章 保后管理责任的移交

第四十二条 主责任人责任移交制度。原主责任人工作岗位变动时，应在上级部门主持和监交下，同接手主责任人对其负责的担保业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原主责任人、接手主责任人、监交人签字后登记存档。责任监交后，接手主责任人对接手后的担保业务经营状况负责，不得推诿责任。

第四十三条 保后管理主责任人责任移交制度。原业务经理或风险部经理工作岗位变动时，必须在部门负责人主持和监交下，同接手业务经理或风险部经理对其负责的担保客户业务风险状况进行鉴定，形成书面材料，对于档案资料齐全、未发生担保违规行为、责任清楚的，可同意移交，由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档；责任移交后，接手责任人对接手后的担保客户保后管理负责，不得推诿责任。对于档案资料缺失、发生担保违规行为时，应责成原业务经理或风险部经理采取补救措施，对情节严重用的应按照规定予以处罚。

第十章 附

则

第四十四条 本办法由公司负责解释和修订。第四十五条 本办法自颁布之日起执行。

第五篇：融资担保业务操作管理办法

投资担保有限公司担保业务操作管理办法

第一章 总 则

第一条 为防范担保业务风险，提高工作质量，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》和《融资性担保公司管理暂行办法》等有关法律规定，结合本公司实际，特制定本操作管理办法。

第二条 本办法所称担保人，系指本公司。本办法所称借款人，系指通过本公司担保而取得借款的法人、其它经济组织、个体工商户和自然人。本公司担保是指本公司与债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的债务时，由本公司依法承担合同约定的担保责任的行为。

第三条 本公司以安全性、流动性、收益性为经营原则。第四条 公司依法开展业务，与企业、银行业金融机构等客户的业务往来，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则

第二章 业务范围及反担保

第五条 本公司可以经营下列融资性担保业务：

（一）贷款担保。

（二）票据承兑担保。

（三）贸易融资担保。

（四）项目融资担保。

（五）信用证担保。

（六）其他融资性担保业务。

第六条 本公司可以兼营下列业务：

（一）诉讼保全担保。

（二）投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。

（三）与担保业务有关的融

资咨询、财务顾问等中介服务。

（四）以自有资金进行投资。

（五）监管部门规定的其他业务。

第七条 本公司在为债务人向债权人提供担保时，为了保证追偿权的实现，要求债务人提供反担保。反担保方式包括：抵押反担保、质押反担保、企业或个人的保证反担保、保证金反担保等。根据项目的风险程度、担保金额大小等实际情况确定采用其中一种或几种反担方式。

第三章 基本流程

第八条 担保业务基本操作流程包括受理、调查评价、审查审批、签约及担保费收取、保后管理五大阶段。

第九条 受理。自客户向本公司提出担保申请，就进入受理阶段。在此阶段，对客户进行资格审查，要求客户提交有关材料，对客户的材料进行初步审查等。受理客户申请时需要注意两点：一是对未作过客户评价的客户和已作过客户评价的客户要区别对待；二是对不同的担保业务类型，要求客户提交的有关材料应有所区别。

客户受理阶段由业务拓展部负责。

第十条 调查评价。受理客户申请后，经初步审查合格进入调查评价阶段。调查评价包括：

一、客户评价，指对客户的资信状况进行分析和评价，对客户的偿债能力作出全面的评价；

二、业务评价，指对客户申请的该单业务的风险点和成

本效益进行分析；

三、反担保评价，指对客户为申请业务而提供的反担保措施的合法性和可靠性进行评价。

在调查评价的基础上，形成调查评价报告。调查评价报告须经部门经理审查签字。

调查评价阶段由业务拓展部（A角，为第一调查人即项目负责人，负主要调查责任）和风险控制部（B角，为第二调查人）负责进行，调查人独立发表评价意见并对提交资料的真实性负责。

第十一条 审批。经调查评价合格的担保业务，送交担保审查委员会审议。董事长可在权限内按一定数额授权总经理审批。超权限的项目由董事长召集董事会研究决定。

一、审查审批结论为不同意的，及时通知有关人员，如有必要进行复议的，可按有关规定进行重新调查审查；

二、审查审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员办理手续；

三、审查审批结论为同意但超过审批权限的，提交公司董事会审批。

第十二条 签约。对审批决策意见为同意的担保业务，落实保前条件之后经总经理签字与客户订立合同。风险控制部、业务拓展部及财务部等业务部门凭签字完整的《调查审查审批表》完成反担保登记、收费等相关手续。

第十三条 担保费原则上应在合同生效之日一次性收取，若逾期支付，可加收滞纳金。

客户在签署《担保费认缴单》时，要让客户确认担保费率和担保费金额。担保费由业务拓展部负责计算和催缴，财务部负责核实和收款。财务部收到款项并在《担保费认缴单》上签字确认后，将《担保费认缴单》退风险控制部报总经理核准。

第十四条 保后管理。包括对担保项目的检查、资金回收、代偿和追偿、担保终结等内容。保后管理由业务拓展部、风险控制部及法律事务室根据风险程度分类共同管理。

第十五条 保后检查分日常检查和重点检查，由业务拓展部会同风险控制部共同负责，每个部门派出1人组成检查小组。

日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险程度等确定检查频率，日常检查至少每月要进行一次。

重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他须特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。

第十六条 检查完毕后，检查人员写出检查报告（对逾期的担保项目需提出处理意见）报总经理签批意见后与有关资料一并归档。

第十七条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

一、担保贷款未按担保申报时的用途使用；

二、客户提供虚假资料或具欺诈行为；

三、公司认为客户出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。

第十八条 客户合同到期履约后，其项目负责人要负责填写好解押确认表经财务部负责人签字，由总经理安排风险控制部办理解压手续。

第十九条 主债务人未能履行债务，本公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。代偿和追偿方案由风险控制部负责制定报总经理审定。

第二十条 对主债务人与公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，凡担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。

第四章 操作细则

第二十一条 受理客户申请可以是客户主动到本公司申请业务（业务拓展部顾客值班人员负责项目受理），也可以是本公司人员向客户营销业务。

经办人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍本公司的有关业务方式（包括被担保人的资格要求、业务费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理等）。

第二十二条 本公司担保的借款人应当是经工商行政管

理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。前者为公司类客户，后者为个人类客户。

（一）公司类客户。应首先检查其主体资格是否符合上述的规定，验看客户的营业执照、贷款证（卡）和近期财务报表，了解客户的背景、经营状况、财务状况、借款用途、等，分析其履约付款能力。若有下列情况之一的，原则上不接受其申请：

1、连续3年亏损，或连续3年经营性现金净流量为负；

2、向本公司提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表、现金流量表等财务报告；

3、生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；

4、有其他严重违法或危害本公司担保资金安全行为的；

5、列入黑名单的。

（二）个人类客户。主要审查其是否具有合法的身份，是否拥有稳定的经济收入，是否具有按期履约还款的能力，是否落实可靠的担保措施。并对共同债务人（配偶、家庭成员）资信状况，经济收入状况，法律诉讼信息进行了解。客户若有下列情况之一的，本公司不接受其申请：

1、列入黑名单的；

2、有严重违法或危害本公司担保资金安全行为的。

第二十三条 提交材料

对符合资格要求的客户，受理人员要求客户提供如下材

料：

一、客户基本材料

（一）公司类客户

1、申请书；

2、法人营业执照（事业法人证书）；

3、公司章程；

4、组织机构代码证；

5、税务部门年检合格的税务登记证明;

6、法定代表及委托代理人身份证；

7、法人代表授权书；

8、财务报表（财务人员、负责人的签字及单位公章）及注册资本验资报告；

9、抵（质）押物权属证明材料；

10、董事会（股东会）决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；

11、贷款卡；

12、开户银行帐号

13、本公司要求提供的其他资料。反担保保证人提供资料同上。

提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验，提供的材料复印件要加盖公章。法人代表授权委托需法人代表亲笔 7

签字授权，公司受理人可根据担保项目和客户实际情况对上述所提供资料条目进行删选和添加。

（二）个人类客户

1、申请书；

2、有效身份证件；

3、婚姻状况证明；

4、居住地证明资料；

5、经济收入证明资料;

6、抵（质）押物权属证明材料；

7、本公司要求对抵、质押物进行投保的，需提供投保证明资料；

8、本公司要求提供的其他资料。反担保保证人提供资料同上。

二、业务材料。根据各业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料。如，被担保人为房地产开发、经营企业，除提交上述基本材料外还应提交资质证书、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《国有土地使用证》、《建设工程施工许可证》、《商品房屋销（预）售许可证》及商品房质量保证书、使用说明书等。

第二十四条 初步审查

一、受理人员收到客户申请材料后应列出清单，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，审查要点包括：

（一）公司类客户

1、业务申请书加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。申请书中含履约承诺和查询信用报告的授权内容。

2、税务登记证有税务部门同意年审的防伪标记。财务报表加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。

3、董事会决议内容应包括：申请此业务用途、期限、金额、反担保方式及委托代理人等，达到章程规定的有效签字人数。

4、贷款卡在有效期内。

5、营业执照及其他的有效证明经年审合格。

（二）个人类客户

1、身份证在有效期内，与业务申请人核对一致，复印件与原件相符。

2、借款人稳定经济收入证明或偿债能力证明（1）借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书；

（2）查验银行存单、信用卡对账单（银行代发工资部分）、个人所得税税单；

（3）查验其他资产证明。

二、反担保材料的初步审查。

三、初审由部门经理负责，部门初审通过报主管领导安排风险控制部参与调查评价。

第二十五条 调查评价经办人员应通过实地走访等多种途径了解个人类客户及其配偶、家属的信誉、工作、住房、收入、偿债能力等情况。按照不同的业务品种的要求和方法对风险点、防范措施和成本效益进行分析。

第二十六条 公司类业务撰写调查评价报告

直接评价人员根据对业务申请人的调查评价撰写调查评价报告。

一、公司类调查评价报告的主要内容

（一）客户基本情况。包括：客户经济性质、注册资本、规模、主营业务、所属行业、地理位臵及历史沿革（注意：改制企业只列资产不列负债现象），客户的组织形式、产权构成情况及关联人情况，客户主导产品规模、产量、寿命周期及市场份额，客户核心领导层的综合素质、经营管理能力及运作风格，对外投资及回报情况等。

（二）客户财务状况。包括：资产结构，资金结构，所有者权益，资产变化分析，负债变化分析，盈利能力分析，企业生命周期等。

1、资产类重点科目核实

（1）银行存款：查询客户各银行账户数量、性质及余额，将银行对帐单与银行存款明细帐及对应的应收帐款进行核对，核实内各月的银行存款进出额，确定客户的现金流入与月均余额。若月均现金余额较大，核实其可能性、合理性及真实性，并与企业月收入资料、月银行收款凭证、银行承兑资料核对并相互印证。

（2）应收帐款：审查应收账款明细科目，确定其客户的集中度及稳定度；对帐龄进行分析，确定其坏帐情况；关注近期变动较大、往来频繁的应收款项，并从中抽查销售合同、原始凭证、出库单、发运单进行相互印证。

（3）其他应收款：对其真实、有效性进行确认，分析形成内容及真实原因；并核查明细帐户记录中是否有与股东的往来帐。对与股东往来且往来金额过大的，要查明形成往来的原因，以确认是否真实投资；有无非法转移、增加或减少资本的行为，并从中抽查相应较大金额明细帐、记帐凭证及原始凭证相互印证。

（4）存货：实地查看存货是否真实存在，与存货明细帐核对，确定有无虚增或虚减存货现象，并进行收入、成本配比核对；观察存货的品质状况，确定是否有变质积压物资；了解存货的保险情况、存货防护措施的完善程度及存货的变现能力；同时抽查大额购货合同、领发料凭证、生产记录（针对生产型企业）、入库单进行相互印证。

（5）固定资产：主要审查关键设备和车辆的权属（大额

资产清单及权属证明）、购臵时间、目前价值、出租和抵押状况并进行实地观察；计算关键设备生产能力和产能利用效率与本期产品产量的比率，分析判断其实际生产能力。

2、负债及权益类重点科目核实

（1）短期借款与长期借款：根据贷款卡信息核对客户的贷款构成，审查每笔贷款的数额、偿还时间、债权人、利率及客户贷款的项目情况以及保证方式，同时获得相关或有负债信息。

（2）应付账款：审查应付账款对存货、应付账款对流动负债的比例，并与以前期间对比分析，评价其整体合理性；关注近期变动较大、往来频繁的应付款项，并从中抽查购货合同、卖方发票、验收单、入库单及其他证明材料进行相互印证。

（3）其他应付款：审查其长期挂账的原因及偿付的可能性。如果其他应付款为挂列投资人名下的其他应付款，应审查双方是否有协议，确定其偿还期限，如果无协议，要求投资人与客户签订项目期内不可撤消协议；是否同时虚增资产和负债；是否存在职工集资及到期日和兑付情况（若有需提供协议），并从中抽查相应较大金额明细帐、记帐凭证及原始凭证相互印证。

（4）或有负债情况：审查相关会议记录及费用支付情况，对或有负债如各种赔款、诉讼未决事项及对外担保等责任引

起的负债进行详细核实。

（5）实收资本及资本公积：结合验资报告及客户的合同、章程，确定实收资本的真实性。资本公积、盈余公积，确定其形成内容及期末余额是否正确。抽查金额较大的明细帐、记帐凭证及原始凭证相互印证，核实是否存在虚列资产和权益的情况。

3、损益类重点科目核实

（1）主营业务收入：审查客户《增值税纳税申报表》、《损益表》、《税金结缴清算表》，从税金倒推收入总额，并与纳税银行帐户对帐单核对。审查主营业务收入总账、明细账及应收账款明细账中的大额或异常项目，并从中抽查销售合同、销售单、销售发票副联、发运凭证、出库单进行相互印证；通过银行存款日记帐、银行对帐单、现金日记帐、应收账款科目对销售回款进行核实。

（2）主营业务成本：确认客户产品成本的构成内容、成本计算的正确性以及产品销售成本与收入是否相配比，工业企业（如场地、工艺无大的变动）可通过用电量、用水量、原材料供应量等相关指标对比核证。

（3）财务费用：了解其构成，结合长期借款、短期借款、预提费用等科目，确定其年利息支出额，核实其真实负债及承兑贴现量。

（4）税金：审核客户纳税申报表、完税凭证，确认其税

款缴纳情况，核实与收入、利润的配比情况（同收入核实方法）。分析客户的纳税品种结构；是否利用关联交易等手段少报税或少交税；享受免税、减税、先征后返和财政补贴的应出具政府文件，并核实执行情况。

（5）利润：根据其毛利率核算利润的真实性，并与行业平均利润水平比较。

（三）现金流量分析。分为对过去的现金流量分析和对未来现金流量预测两部分。对短期借款，重点是对过去的现金流量分析，其中对于经营活动的现金流量为正值的企业，要着重审查其投资活动的现金流量，从选择投资的项目、投资方式、投资金额等方面审查其对外投资的合理性。

1、企业现金流量历史状况及规律性分析

通过近3年数据对比，分析企业近年现金流量及经营、投资、筹资现金流量变化的规律性及变化原因，特别关注经营活动现金流量变化规律及其原因。此外，结合销售回款的抽查结果，分析企业在一个经营周期内经营活动产生的现金流入的规律性。

2、企业现金流量预测

着重分析企业经营活动产生现金流量的可能性、均衡性及稳定性，预测担保期间现金流入能否偿还债务。

（1）列明现金流预测的基础假设（对收入、支出的支撑依据，如查看担保期间销售合同或协议等）；

（2）结合企业经营特点逐月分析现金流量；

（3）针对企业现金流特点考虑具体监控措施（如不定期抽查财务帐、监督企业提前还款等）。

（四）客户偿债能力。结合现金流量预测，着重分析客户第一还款来源。对短期借款的企业，主要是对其短期偿债能力的审查，除流动资产变现能力指标，如流动比率、速动比率等之外，要注意短期内有无债务集中到期情况，以及对借款人融资能力的分析。

（五）非财务因素。分析非财务因素对被担保人还款能力的影响，主要包括行业风险、经营风险、管理风险以及被担保人还款意愿等。

（六）融资用途及项目情况。从客户季节性销售高峰、销售持续增长比例、资产效率下降、固定资产替换或扩张、贸易信用改变、负债重组、利润下降、分红要求以及一次性或非预计的支出等方面来详细分析其借款原因，并需有具体预算依据。

（七）开户、结算、信用情况。调查时要查阅被担保人在金融机构的信贷记录。

（八）担保业务品种、金额、期限、费率。分析说明金额、期限和费率的合理性；

（九）风险控制。包括项目可能存在的风险因素分析、本次拟申请担保额度及风险敞口、设计的反担保措施。

1、就客户可能存在的风险因素如政策风险、技术风险、经营管理风险、市场风险、生产风险、财务风险、经营者道德风险、纳税风险、对关键人员依赖风险等进行分析并采取的相应对策。

2、本次拟申请担保额度以净现金流入还款敞口有多少，采取何种措施予以弥补。

3、反担保措施的变现能力、制约能力及实际可操作性等。若为房产、土地、机器设备、车辆等实物抵押，需复印权属文件，列明权属、原始价值、预估价值、座落位臵等（如，房地产要察看、了解抵押其面积、用途、结构、竣工时间、周边环境等）。以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。若为第三人保证，需调查其主体资格、资信状况、代偿能力（担保能力=资产总额-负债总额-已抵、质押资产-已提供保证）。

（十）签名与日期。

二、撰写调查评价报告的要求

（一）内容真实、数据准确、及时完整；

（二）打印（字体：仿宋；字号：标题小二号，段落小标题三号，内容小三号）或用蓝、黑墨水钢笔书写。用蓝、黑墨水钢笔书写的，字迹须端正、清楚；

（三）姓名、日期签署完整。第二十七条 审核调查评价报告

一、评价审查人员（部门经理和风控专员）审核直接评价人员撰写的调查评价报告。如发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法存在问题，有权要求直接评价人员进行修改；对于判断不一致的问题，要在调查评价报告相应的地方写明意见。

二、评价审查人员认为如有必要，可与直接评价人员一起对进行实地调查核实。

三、评价审查人员根据调查审核结果，对该笔业务写出审核意见。

从业务正式受理到调查评价结束的时间，一般控制在5个工作日之内。

第二十八条 业务拓展部门客户经理调查评价报告交部门经理审核通过之后报送风险控制部，风险控制部经理综合参与调查的风控员书面材料提出部门意见。

第二十九条 列入担保审查委员会审议的项目，应及时将资料发送会议组成人员。审查委员必须及时审阅，提出审查意见准备参加会议。

第三十条 总经理召集审查委员会会议，根据审批业务的需要，可以邀请有关方面的专家列席会议，接受咨询，也可以根据申报部门的申请，决定本公司有关部门工作人员列

席会议，回答委员提出的问题。列席人员不具有表决权。

第三十一条 审查委员讨论分析所审项目的主要风险点及其风险规避和防范措施，依据该笔业务预计给本公司带来的效益和风险决定是否同意经办该笔业务。参加审议的委员须明确表示“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的委员同意为项目审查通过。

第三十二条 会议指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及公司总经理或董事长最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。

第三十三条 总经理或董事长有权否决审查委员会三分之二以上（含）票数通过的事项。但审查会审议否决的事项，总经理或董事长一般不予变更（特殊情况除外）。审查会审议通过的业务，总经理或董事长为最高签批人。

第三十四条 发生以下情形的项目须进行复议

（一）审查委员会否决（三分之一以上评审人员不同意），但董事会决定复议的项目；

（二）多数审查委员质疑，总经理或董事长认为有必要进一步调查的项目；

（三）自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。

复议仅限一次。对复议的项目，如有必要可重新确定第一调查人。

第三十五条 总经理或董事长审批同意的业务，在具体办理时客户有关情况及条件若发生重大变化将导致风险增加时，则应重新报批。

第三十六条 签订合同（包括担保合同和反担保合同）

一、落实担保条件后，及时与申请人签订有关合同；

二、合同采用本公司统一格式文本；

三、格式合同由风险控制部专人填写、部门经理审查；

四、合同审查后，经办人员请客户法定代表人（或授权代理人）当面签字、加盖公章（涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保自然人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场）；

五、最后由本公司总经理签字并加盖公章。

第三十七条 合同生效后，经办人员根据各业务品种操作的有关规定办理相关手续（要注意与会计及理财人员的工作衔接）。

第三十八条 业务办理后，经办人员应及时登记台账，将原始凭证装订入档保管，做到账款、账据、账账、账表相符。相关责任人应定期或不定期进行保后检查。

第三十九条 在合同到期前，经办人员向被担保人发送《担保到期通知书》，督促其主动履约，担保责任解除后经办人员按规定及时向被担保人清退抵押物权利凭证（其他权利凭证）、质物等并及时进行台账登记。

第四十条 被担保人因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响，造成现金流量明显减少，或因不可抗力的灾害或意外事故等客观原因无法按期履约还款的，本公司可受理被担保人提出的担保展期申请。展期的受理、调查、审查、审批程序和有关要求依照担保业务基本操作流程办理。

第四十一条 可以接受的反担保方式

一、抵押：可以接受的抵押物要求有良好的流动性、价值稳定，便于监控，抵押行为可以向某一机构登记。

（一）本公司接收的抵押物为：国家法律规定可以设定抵押的房产、土地及其附着物（以个人住房抵押需有第二套住房）；在国家交通管理部门登记并核发牌照的汽车等交通工具；有一定技术含量，可在市场上较容易找到买家的通用机器设备和依法可以抵押的其他财产。

（二）申请人需向担保方提交的抵押反担保资料：抵押物清单；抵押物所有权证明；抵押物评估材料；有处分权人同意抵押的抵押声明书；抵押物投保证明。

（三）抵押反担保操作程序

1、合同当事人就财产抵押的，应当办理抵押物登记手续；

2、办理抵押物登记，应当向登记部门提供主合同和抵押合同、抵押物的所有权或者使用权证书或者复印件。

3、办理抵押登记的部门如下：

①以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发该土地使用权证的土地管理部门；

②以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的为县级以上地方政府规定的部门；

③以林木抵押的为县级以上林木主管部门;④以航空器、船舶、车辆抵押的为运输工具的登记部门，⑤以企业的设备和其他动产抵押的为财产所在地的工商行政管理部门；

⑥以上财产之外的其他财产抵押的，合同当事人可向抵押人所在地的公证部门办理抵押合同公证。

4、反担保抵押率：不动产抵押率(按净值计算)不高于一定值(如60％)；可转让动产抵押率(按净值计算)不高于一定值(如50％)。

二、质押：可以接受的质物要求有良好的变现能力、价值稳定，便于保管。质物如为记名权力证书，质押行为要求可以向某一机构登记。

（一）企业提供质押物的范围：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。

可以作为抵押的动产也可以设定质押，将动产转移给保证人占有。

（二）申请企业需向担保方提交的质押反担保资料。质物清单、质物所有权证明、质押物评估材料、有处分权人同意质押的质押声明书。

（三）质押反担保操作程序。

1、合同当事人以动产质押的，应当在合同约定的期限内将动产交付质权人。

2、合同当事人以权利质押的，应当办理以下手续： ①以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人；

②以依法可以转让的股票出质的，应向证券登记机构办理出质手续；

③以有限责任公司的股份出质的，应适用股份转让的有关规定；

④以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，应向其他管理部门办理出质登记。

3、质押反担保质押率：可转让动产质押率(按净值计算)不高于一定比例(如50％)}；知识产权质押率不高于评估价值的一定比例(如50％)；有价证券质押率不高于现值的一定比例(如80％)；非上市公司股权质押率不高于所占净资产的一定比例(如50％)；上市公司股权质押率不高于所占净资产一定比例(如60％)；采用应收账款质押的，其应收账款额应 22

在担保额的1倍以上，且应收账款先于贷款到期时回笼的，该应收账款应部分提存用于还贷。

三、保证：提供保证反担保的企业要有良好的财务状况、足够的资金实力和良好的还款意愿。调查人员必须进行核保，如有必要还应进行公证。子公司原则上不得为控股母公司担保。

（一）保证反担保企业应向担保方提供以下资料：营业执照(副本复印件)；验资报告；当期(季、月)的财务报表和经合法中介机构验证的近两的财务报表(附审计报告)，主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等:贷款卡及查询结果；同意提供保证反担保的董事会决议;企业《章程》;法人代表证明(委托)书和法人代表(或委托人)身份证。

（二）保证反担保的审查程序按照对担保申请人的审查程序进行。

四、保证金：采取保证金反担保形式的，原则上保证金交纳比率为担保额的20％。如果被担保人到期不能履行偿付义务，保证金即为代偿金；被担保人到期履行偿债义务后，担保人将如数退还保证金。

对借款人提出的反担保人和担保物进行调查和评价，除按常规办理反担保手续之外，其法定代表人、大股东和实际控制人需签订连带责任保证书。

第五章 管理责任

第四十二条 担保调查评估人员负责调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；审查人员负责担保风险的审查，承担审查失误的责任；保后检查人员负责检查和清收，承担检查失误、催收不力的责任。

第四十三条 工作人员因主观原因使公司招受损失应当视情况追究责任，并按公司的有关规定进行处罚。构成犯罪的，应当移交司法机关处理。

第四十四条 对试用期满拟聘任的担保调查评估人员，公司需进行家访，其配偶或父母与公司签订保证协议，对其工作过程中因故意或重大过失给公司造成损失承担连带责任。

第六章

档案管理

第四十五条 风险控制部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件复印件、资料的整理、立卷和保管工作。

第四十六条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案是要有移交记录。

第七章 附 则

第四十七条 本办法由本公司负责解释。第四十八条 本办法经公司董事会批准后施行。

第四十九条 本办法自发文之日起执行。