中国银行业监督管理委员会令金融许可证管理办法解读

第一篇：中国银行业监督管理委员会令金融许可证管理办法解读

中国银行业监督管理委员会令(2003年第2号)《金融许可证管理办法》已经2003年5月26日中国银行业监督管理委员会第一次主席会议通过，现予公布。自2003年7月1日起施行。主席 刘明康

二○○三年五月三十 一日

金融许可证管理办法

第一条 为了加强金融机构的准入管理，促进金融机构依法经营，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资金融机构管理条例》等有关法律、行政法规，制定本办法。

第二条 本办法所称金融许可证是指中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)依法颁发的特许金融机构经营金融业务的法律文件。

金融许可证的颁发、更换、扣押、吊销等由银监会依法行使，其他任何单位和个人不得行使上述职权。

第三条 金融许可证适用于银监会监管的、经批准经营金融业务的金融机构。金融机构包括政策性银行、商业银行、金融资产管理公司、信用合作社、邮政储蓄机构、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司和外资金融机构等。第四条 银监会对金融许可证实行分级授权、机构审批权与许可证发放权适当分离的管理原则。

(一)银监会负责其直接监管的金融法人机构（政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司等）金融许可证的颁发与管理；负责外国独资银行及其分行、中外合资银行及其分行、外国银行分行、外国独资财务公司和中外合资财务公司等外资金融机构金融许可证的颁发与管理。

（二）银监会省（自治区、直辖市）局、直属分局负责下列机构金融许可证的颁发与管理：1本辖区内政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行分行（含异地支行）；2金融资产管理公司分支机构（办事处）；3城市商业银行法人机构及其分支机构；4外资银行分行以下（不含分行）机构；5除银监会直接监管外的信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司等非银行金融机构及其分支机构；6城市信用联社、农村信用联社（省级、地市级）、农村商业银行法人机构；7所在地金融机构同城营业网点。

（三）银监会地区（市、州）分局负责上述机构以外的其他金融机构及其分支机构金融许可证的颁发与管理。

第五条 金融机构应当在收到银监会或其派出机构批准文件60日内，持下列材料到银监会或其派出机构领取或换领金融许可证：

（一）银监会或其派出机构的批准文件；

（二）金融机构介绍信；

（三）领取许可证人员的合法有效身份证明；

（四）银监会或其派出机构要求的其他资料。

第六条 银监会或其派出机构颁发许可证时间期限为收到上述有效文件之日起五个工作日内。

第七条 金融许可证载明下列内容：

（一）机构编码(金融机构实行全国统一编码，见附件)；

（二）机构名称（农村信用合作机构以括号注明法人机构或分支机构）；

（三）依据的法律法规；

（三）机构批准成立日期；

（四）营业地址；

（五）颁发许可证日期；

（六）银监会或其派出机构的公章。

第八条 发生下列情形，金融机构应当向银监会或其派出机构申请换发金融许可证：

（一）机构更名；

（二）营业地址（仅限于清算代码）变更；

（三）许可证破损；

（四）许可证遗失；

（五）银监会或其派出机构认为其他需要更换许可证的情形。

机构更名和营业地址变更应当将旧证缴回银监会或其派出机构，并持本办法第五条 规定的材料换领金融许可证。

许可证破损应在重新申领许可证时缴回原证。

许可证遗失，金融机构应当在银监会或其派出机构指定的报纸上声明原许可证作废，重新申领许可证。

第九条 金融许可证实行机构编码终身制原则。金融机

构除发生更名、营业地址（仅限于清算代码）变更、被撤销等原因外，机构编码一旦确定不再改变。

金融许可证如遗失或破损，再申请换领许可证时，原机构编码继续沿用。金融许可证如被吊销，该机构编码自动作废，不再使用。

第十条 金融许可证颁发或更换时，应在银监会或其派出机构指定的全国公开发行的报纸上进行公告。

金融许可证被吊销或注销时，也应在银监会或其派出机构指定的报纸上进行公告。

第十一条 公告的具体内容应当包括：机构名称、营业地址、金融机构编码、邮政编码、联系电话。

第十二条 金融许可证应当在机构营业场所的显著位置公示。

金融机构应当在营业场所的显著位置以适当方式公示其业务范围、主要负责人。银监会及其派出机构将依法对公示情况进行监督与检查。

第十三条 任何单位和个人不得伪造、变造金融许可证。金融机构不得出租、出借、转让金融许可证。

第十四条 银监会及其派出机构应当加强金融许可证的信息管理，建立完善的机构管理档案系统，依法披露金融许可证的有关信息。

第十五条 金融机构领取和更换金融许可证，应当向银监会或其派出机构缴纳审查费、注册费等相关费用。

第十六条 金融机构违反本办法，有下列行为之一的，由中国银行业监督管理委员会责令限期改正，给予警告；逾

期不改正的，可以处以3万元以下罚款；情节严重的，可以取消其直接负责的高级管理人员的任职资格：

（一）不按规定换领金融许可证；

（二）损坏金融许可证；

（三）遗失金融许可证且不向银监会报告；

（四）未在营业场所公示金融许可证；

（五）伪造、变造、出租、出借、转让金融许可证。第十七条 商业银行出租、出借、转让金融许可证的，依照《中华人民共和国商业银行法》的有关规定进行处罚。

第十八条 伪造、变造商业银行金融许可证的，依照《中华人民共和国商业银行法》等有关法规进行处罚。

第十九条 金融许可证由中国银行业监督管理委员会统一印制和管理。银监会按照金融许可证编码方法打印金融许可证，颁发时加盖中国银行业监督管理委员会或其派出机构的单位印章方具有效。

金融许可证的保管应作为重要凭证专门管理。许可证保管、打印、颁发等职能应相互分离、相互制约，同时建立金融许可证颁发、收缴、销毁登记制度。

对于金融许可证颁发管理过程中产生的废证、收回的旧证、依法缴回和吊销的许可证，应加盖“作废”章，作为重要空白凭证专门收档，定期销毁。

第二十条 本办法自2003年7月1日起施行。其他有关规定与本《办法》有冲突的，以本《办法》为准。

附件

金融机构许可证编码方案

金融许可证上的金融机构编码，参照《居民身份证》和国家标准《全国清算中心代码》（GB13497—92）中号码的编制原则和方法，本着统一、规范、便于识别、便于管理的原则进行编制。在制发和打印金融许可证时，金融机构编码可由计算机系统自动生成，个别部分由人工修订。全套编码由2位英文字母和12位数字组成，共14位，按从左至右的顺序排列。图示如下：

（一）（二）

（三）（四）

（五）（六）

（七）（八）

（九）（十）（十 一）

（十二）（十三）

（十四）（一）是金融机构类别代码，用大写英文字母表示。A-政策性银行、B-商业银行、C-住房储蓄银行、D-城市商业银行、F-城市信用合作社（含联社）、G-农村商业银行（包括农村合作银行）及农村信用合作社（含联社）、H-信用卡公司、I-邮政储蓄机构、K-信托投资公司、L-企业集团财务公司、M-金融租赁公司、W-外资银行、Y-外资非银行金融机构、Z-其他类金融机构。

（二）是法人或非法人分支机构代码。“1”为法人金融机构，“2”为非法人分支机构。

（三）-

（四）是被批准机构代码（适用于中资机构），新成立机构按顺序排列。A类：01-国家开发银行、02-中国进出口银行、03-中国农业发展银行

B类：01-中国工商银行、02-中国农业银行、03-中国银行、04-中国建设银行、05-交通银行、06-中信实业银行、07-中国光大银行、08-华夏银行、09-中国民生银行、11-招商银行、12-广东发展银行、13-兴业银行、14-深圳发展银 行、15-上海浦东发展银行、16-恒丰银行、C类：01-、D类：城市商业银行

F类：城市信用合作社（含联社）01-联社、02-信用社 G类：农村信用合作社（含联社）01-联社、02-信用社、03-农村商业银行（农村合作银行）I类：邮政储蓄机构

K类：01-银监会直接监管的信托投资公司、02-除银监会直接监管外的信托投资公司

L类：财务公司01-银监会直接监管的财务公司、02-除银监会直接监管外的财务公司

M类：金融租赁公司01-银监会直接监管的金融租赁公司、02-除银监会直接监管外的金融租赁公司

Z类：01-金融资产管理公司

（五）是审批机构代码（适用于中资机构）。中资金融机构审批机构代码，如审批机构为银监会，标注“1”；审批机构为银监局、直属分局，标注“2”；审批机构为银监分局，标注“3”。

（三）-

（五）被批准外资机构代码(适用于外资机构)，新成立机构按顺序排列。W类：在中国注册的外资银行法人机构、中外合资银行法人机构及外国银行分行 Y类：外资财务公司、外资企业集团财务公司、外资租赁公司、外资信托公司

（六）-

（九）是金融机构地址代码，采用《全国清算中心代码》（GB13497-92）中的地址代码的编码方法。

（十）是金融机构组织类别代码，用大写英文字母表示。H(Headquarter)-总行（或总部）、B(branch)-分行（或分部）、S(sub-branch)-支行、O(others)-其他分支机构。

（十一）-

（十四）是金融机构办理许可证的顺序号。每一个金融机构一个序号，同一地区（城乡信用合作社以（地）市为单位，其他金融机构以省为单位）、同一类别的金融机构应连续编号，不能重号或空号。

新设机构按照同类机构代码编制方法顺序编制代码。金融机构除发生更名等变更外，仍使用原代码。被撤销的金融机构原代码应予注销，不得再使用。若干金融机构合并，只保留负责组建的金融机构的代码。如金融机构的许可证丢失，补发的许可证机构代码不变，其流水号不同。

该编码方式将与计算机系统开发一并使用，在新的系统未使用前，银监会审批机构应按照上述方法编制辖内金融机构代码。附件：

1．许可证样本内容

2．公告样本内容（许可证颁发或换发）3．公告样本内容（许可证吊销或注销）

第二篇：金融许可证管理办法-中国银行业监督管理委员会

金融许可证管理办法

（中国银行业监督管理委员会2003年第2号令颁布实施

根据2006年 12月28日中国银行业监督管理委员会第五十五次主席会议《关于修改<金融许可证管理办法>的决定》修正）

第一条 为了加强金融机构的准入管理，促进金融机构依法经营，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国行政许可法》等有关法律规定，制定本办法。

第二条 本办法所称金融许可证是指中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)依法颁发的特许金融机构经营金融业务的法律文件。

金融许可证的颁发、更换、吊销等由银监会依法行使，其他任何单位和个人不得行使上述职权。

第三条 金融许可证适用于银监会监管的、经批准经营金融业务的金融机构。金融机构包括政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等。

第四条 银监会对金融许可证实行分级授权、机构审批权与许可证发放权适当分离的管理原则。

(一)银监会负责其直接监管的金融法人机构（政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司等）金融许可证的颁发与管理；负责外国独资银行及其分行、中外合资银行及其分行、外国银行分行、外国独资财务公司和中外合资财务公司等外资金融机构金融许可证的颁发与管理。

（二）银监局负责下列机构金融许可证的颁发与管理：1.本辖区内政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行分行（含异地支行）；2.金融资产管理公司分支机构（办事处）；3.城市商业银行法人机构及其分支机构；4.外资银行分行以下（不含分行）机构；5.除银监会直接监管外的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司等非银行金融机构及其分支机构；6.城市信用联社、农村信用联社（省级、地市级）、农村商业银行和农村合作银行法人机构；7.所在地村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和所在地金融机构同城营业网点。

（三）银监会地区（市、州）分局负责上述机构以外的其他金融机构及其分支机构金融许可证的颁发与管理。

第五条 银监会或其派出机构根据行政许可决定需向金融机构颁发、换发金融许可证的，应当自作出行政许可决定之日起10日内向申请人颁发、换发金融许可证。

第六条 金融机构领取金融许可证时，应提供下列材料：

（一）银监会或其派出机构的批准文件；

（二）金融机构介绍信；

（三）领取许可证人员的合法有效身份证明；

（四）银监会或其派出机构要求的其他资料。第七条 金融许可证载明下列内容：

（一）机构编码(金融机构实行全国统一编码)；

（二）机构名称（农村信用合作机构以括号注明法人机构或分支机构）；

（三）依据的法律法规；

（四）机构批准成立日期；

（五）营业地址；

（六）颁发许可证日期；

（七）银监会或其派出机构的公章。第八条 发生下列情形，金融机构应当向银监会或其派出机构申请换发金融许可证：

（一）机构更名；

（二）营业地址（仅限于清算代码）变更；

（三）许可证破损；

（四）许可证遗失；

（五）银监会或其派出机构认为其他需要更换许可证的情形。

机构更名和营业地址变更应当将旧证缴回银监会或其派出机构，并持本办法第六条规定的材料换领金融许可证。

许可证破损应在重新申领许可证时缴回原证。

许可证遗失，金融机构应当在银监会或其派出机构指定的报纸上声明原许可证作废，重新申领许可证。

第九条 金融许可证实行机构编码终身制原则。金融机构除发生更名、营业地址（仅限于清算代码）变更、被撤销等原因外，机构编码一旦确定不再改变。

金融许可证如遗失或破损，再申请换领许可证时，原机构编码继续沿用。金融许可证如被吊销，该机构编码自动作废，不再使用。

第十条

金融机构行政许可被撤销、被撤回，被吊销金融许可证，或者金融机构解散、被撤销、被宣告破产的，应当在收到中国银监会或其派出机构有关文件、法律文书或人民法院宣告破产裁定书之日起15日内，将金融许可证缴回颁发许可证的银行业监管机构。逾期不缴回的，由颁发金融许可证的银行业监管机构在缴回期满后5日内依法收缴。

第十一条 金融许可证颁发或更换时，应在银监会或其派出机构指定的全国公开发行的报纸上进行公告。

金融许可证被吊销时，也应在银监会或其派出机构指定的报纸上进行公告。第十二条 公告的具体内容应当包括：机构名称、营业地址、金融机构编码、邮政编码、联系电话。

第十三条 金融许可证应当在机构营业场所的显著位置公示。

金融机构应当在营业场所的显著位置以适当方式公示其业务范围、主要负责人。业务范围应在公示中逐一列出，主要负责人姓名按金融机构上级部门的任命文件确定。金融机构在业务范围或主要负责人发生变更后5个工作日内，应当更换公示内容。

银监会及其派出机构依法对公示情况进行监督与检查。

第十四条 任何单位和个人不得伪造、变造金融许可证。金融机构不得出租、出借、转让金融许可证。

第十五条 银监会及其派出机构应当加强金融许可证的信息管理，建立完善的机构管理档案系统，依法披露金融许可证的有关信息。

第十六条 金融机构违反本办法，有下列行为之一的，由银监会及其派出机构责令限期改正，给予警告；逾期不改正的，可以处以3万元以下罚款；情节严重的，可以取消其直接负责的高级管理人员的任职资格：

（一）不按规定换领金融许可证；

（二）损坏金融许可证；

（三）遗失金融许可证且不向银监会报告；

（四）未在营业场所公示金融许可证。

第十七条 商业银行出租、出借金融许可证的，依照《中华人民共和国商业银行法》的有关规定进行处罚。

第十八条 伪造、变造、转让金融许可证的，移交司法机关依法追究刑事责任。第十九条 金融许可证由银监会统一印制和管理。银监会按照金融许可证编码方法打印金融许可证，颁发时加盖银监会或其派出机构的单位印章方具有效。

金融许可证应作为重要凭证专门管理。许可证保管、打印、颁发等职能应相互分离、相互制约，同时建立金融许可证颁发、收缴、销毁登记制度。

对于金融许可证颁发管理过程中产生的废证、收回的旧证、依法缴回和吊销的许可证，应加盖“作废”章，作为重要空白凭证专门收档，定期销毁。

第二十条 本办法自2003年7月1日起施行。其他有关规定与本办法有冲突的，以本办法为准。

第三篇：中国银行业监督管理委员会令

中国银行业监督管理委员会令

2011 年 第 2 号

《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过。现予公布，自公布之日起施行。

主 席

刘明康

二〇一一年一月十三日

商业银行信用卡业务监督管理办法

第一章 总

则

第一条 为规范商业银行信用卡业务，保障客户和银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。

第二条 商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的原则。

第三条 商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。

第四条 商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。

第五条 商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。

第六条 中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡业务实施监督管理。

第二章 定义和分类

第七条 本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。

第八条 本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。

第九条 本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。

发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。

第十条 本办法所称发卡银行，是指经中国银监会批准开办信用卡发卡业务，并承担发卡业务风险管理相关责任的商业银行。

第十一条 本办法所称发卡业务服务机构，是指与发卡银行签约协助其提供信用卡业务服务的法人机构或其他组织。

第十二条 本办法所称收单业务，是指商业银行为商户等提供的受理信用卡，并完成相关资金结算的服务。

收单业务包括商户资质审核、商户培训、受理终端安装维护管理、获取交易授权、处理交易信息、交易监测、资金垫付、资金结算、争议处理和增值服务等业务环节。

第十三条 本办法所称收单银行，是指依据合同为商户提供信用卡收单业务服务或为信用卡收单业务提供结算服务，并承担收单业务风险管理相关责任的商业银行。

第十四条 本办法所称收单业务服务机构，是指与收单银行或收单业务的结算银行签约协助其提供信用卡收单业务服务的法人机构或其他组织。

第十五条 商业银行发行的信用卡按照发行对象不同，分为个人卡和单位卡。其中，单位卡按照用途分为商务差旅卡和商务采购卡。

商务差旅卡，是指商业银行与政府部门、法人机构或其他组织签订合同建立差旅费用报销还款关系，为其工作人员提供日常商务支出和财务报销服务的信用卡。

商务采购卡，是指商业银行与政府部门、法人机构或其他组织签订合同建立采购支出报销还款关系，为其提供办公用品、办公事项等采购支出相关服务的信用卡。

第十六条 本办法所称学生，是指在教育机构脱产就读的学生。

第三章 业务准入

第十七条 商业银行申请开办信用卡业务，应当满足以下基本条件：

（一）公司治理良好，主要审慎监管指标符合中国银监会有关规定，具备与业务发展相适应的组织机构和规章制度，内部控制、风险管理和问责机制健全有效；

（二）信誉良好，具有完善、有效的内控机制和案件防控体系，最近3年内无重大违法违规行为和重大恶性案件；

（三）具备符合任职资格条件的董事、高级管理人员和合格从业人员。高级管理人员中应当具备有信用卡业务专业知识和管理经验的人员至少1名，具备开展信用卡业务必需的技术人员和管理人员，并全面实施分级授权管理；

（四）具备与业务经营相适应的营业场所、相关设施和必备的信息技术资源；

（五）已在境内建立符合法律法规和业务管理要求的业务系统，具有保障相关业务系统信息安全和运行质量的技术能力；

（六）开办外币信用卡业务的，应当具有经国务院外汇管理部门批准的结汇、售汇业务资格和中国银监会批准的外汇业务资格（或外汇业务范围）；

（七）符合中国银监会规定的其他审慎性条件。

第十八条 商业银行开办信用卡发卡业务除符合第十七条规定的条件外，还应当符合以下条件：

（一）注册资本为实缴资本，且不低于人民币5亿元或等值可兑换货币；

（二）具备办理零售业务的良好基础。最近3年个人存贷款业务规模和业务结构稳定，个人存贷款业务客户规模和客户结构良好，银行卡业务运行情况良好，身份证件验证系统和征信系统的连接和使用情况良好；

（三）具备办理信用卡业务的专业系统，在境内建有发卡业务主机、信用卡业务申请管理系统、信用评估管理系统、信用卡账户管理系统、信用卡交易授权系统、信用卡交易监测和伪冒交易预警系统、信用卡客户服务中心系统、催收业务管理系统等专业化运营基础设施，相关设施通过了必要的安全检测和业务测试，能够保障客户资料和业务数据的完整性和安全性；

（四）符合商业银行业务经营总体战略和发展规划，有利于提高总体业务竞争能力，能够根据业务发展实际情况持续开展业务成本计量、业务规模监测和基本盈亏平衡测算等工作。

第十九条 商业银行开办信用卡收单业务除符合第十七条规定的条件外，还应当符合以下条件：

（一）注册资本为实缴资本，且不低于人民币1亿元或等值可兑换货币；

（二）具备开办收单业务的良好基础。最近3年企业贷款业务规模和业务结构稳定，企业贷款业务客户规模和客户结构较为稳定，身份证件验证系统和征信系统连接和使用情况良好；

（三）具备办理收单业务的专业系统，在境内建有收单业务主机、特约商户申请管理系统、特约商户信用评估管理系统、特约商户结算账户管理系统、账务管理系统、收单交易监测和伪冒交易预警系统、交易授权系统等专业化运营基础设施，相关设施通过了必要的安全检测和业务测试，能够保障客户资料和业务数据的完整性和安全性；

（四）符合商业银行业务经营总体战略和发展规划，有利于提高业务竞争能力，能够根据业务发展实际情况持续开展业务成本计量、业务规模监测和基本盈亏平衡测算等工作。

第二十条 商业银行开办发卡和收单业务应当按规定程序报中国银监会及其派出机构审批。

全国性商业银行申请开办信用卡业务，由其总行（公司）向中国银监会申请审批。

按照有关规定只能在特定城市或地区从事业务经营活动的商业银行，申请开办信用卡业务，由其总行（公司）向注册地中国银监会派出机构提出申请，经初审同意后，由注册地中国银监会派出机构上报中国银监会审批。

外资法人银行申请开办信用卡业务，应当向注册地中国银监会派出机构提出申请，经初审同意后，由注册地中国银监会派出机构上报中国银监会审批。

第二十一条 商业银行申请开办信用卡发卡或收单业务之前，应当根据需要就拟申请的业务与中国银监会及其相关派出机构沟通，说明拟申请的信用卡业务运营模式、各环节业务流程和风险控制流程设计、业务系统和基础设施建设方案，并根据沟通情况，对有关业务环节进行调整和完善。

第二十二条 商业银行申请开办信用卡业务，可以在一个申请报告中同时申请不同种类的信用卡业务，但在申请中应当注明所申请的信用卡业务种类。

第二十三条 商业银行向中国银监会及其派出机构申请开办信用卡业务，应当提交以下文件资料（一式三份）：

（一）开办信用卡业务的申请书；

（二）信用卡业务可行性报告；

（三）信用卡业务发展规划和业务管理制度；

（四）信用卡章程，内容应当至少包括信用卡的名称、种类、功能、用途、发行对象、申领条件、申领手续、使用范围（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡账户适用的利率、面向持卡人的收费项目和收费水平、商业银行、持卡人及其他有关当事人的权利、义务等；

（五）信用卡卡样设计草案或可受理信用卡种类；

（六）信用卡业务运营设施、业务系统和灾备系统介绍；

（七）相关身份证件验证系统和征信系统连接和使用情况介绍；

（八）信用卡业务系统和灾备系统测试报告和安全评估报告；

（九）信用卡业务运行应急方案和业务连续性计划；

（十）信用卡业务风险管理体系建设和相应的规章制度；

（十一）信用卡业务的管理部门、职责分工、主要负责人介绍；

（十二）申请机构联系人、联系电话、联系地址、传真、电子邮箱等联系方式；

（十三）中国银监会及其派出机构按照审慎性原则要求提供的其他文件和资料。

第二十四条 商业银行应当由内部专门机构或委托其他专业机构进行独立的安全评估。安全评估报告应当至少包括董事会或总行（公司）高级管理层对信用卡业务风险管理体系建设和相关规章制度的审定情况、各业务环节信息资料的保护措施设置情况、持续监测记录和追踪预警异常业务行为（含入侵事故或系统漏洞）的流程设计、外挂系统或外部接入系统的安全措施设置、评估期等方面的内容。

第二十五条 全国性商业银行筹建信用卡中心等分行级专营机构的，应当由其总行（公司）向中国银监会提出申请。

按照有关规定只能在特定城市或地区从事业务经营活动的商业银行，筹建信用卡中心等分行级专营机构，应当由其总行（公司）向注册地中国银监会派出机构提出申请，经初审同意后，由注册地中国银监会派出机构报中国银监会审批。

外资法人银行筹建信用卡中心等分行级专营机构，应当向其注册地中国银监会派出机构提出申请，经初审同意后，由注册地中国银监会派出机构报中国银监会审批。

信用卡中心等分行级专营机构的开业申请由其注册地中国银监会派出机构受理和批准。

第二十六条 商业银行信用卡中心等分行级专营机构的分支机构，筹建和开业应当按照规定程序报其拟设地中国银监会派出机构审批。拟设地中国银监会派出机构作出批准或不批准的书面决定，并抄送分行级专营机构注册地中国银监会派出机构。

第二十七条 注册地中国银监会派出机构自收到完整申请材料之日起20日内审查完毕并将审查意见及完整申请材料报中国银监会。

中国银监会自收到完整的信用卡业务申请材料之日起3个月内，做出批准或不批准的书面决定；决定不批准的，应当说明理由。

对于中国银监会或其派出机构未批准的信用卡业务类型，商业银行在达到相关要求后可以按照有关规定重新申请。

第二十八条 商业银行新增信用卡业务产品种类、增加信用卡业务功能、增设信用卡受理渠道等，或接受委托作为发卡业务服务机构和收单业务服务机构开办相关业务，应当参照第二十三条的有关规定，在开办业务之前一个月，将相关材料（一式三份）向中国银监会及其相关派出机构报告。

第二十九条 已实现业务数据集中处理的商业银行，获准开办信用卡业务后，可以授权其分支机构开办部分或全部信用卡业务。获得授权的分支机构开办相关信用卡业务，应当提前30个工作日持中国银监会批准文件、总行授权文件及其他相关材料向注册地中国银监会派出机构报告。

第三十条 商业银行为其他机构（非特约商户）开展收单业务提供结算服务，应当提前30个工作日持中国银监会批准文件、总行授权文件、合作机构营业执照和法定代表人详细信息、合作机构相关业务情况和财务状况、业务流程设计材料、书面合同、负责对合作机构进行合规管理的承诺书、风险事件和违法活动的应急处理制度、其他相关材料向当地中国银监会派出机构报告。

第三十一条 已开办信用卡业务的商业银行按照规划决定终止全部或部分类型的信用卡业务应当参照申请开办该业务的程序报中国银监会及其派出机构审批。

商业银行决定终止全部或部分类型的信用卡业务之前，应当根据需要就拟申请停办的业务与中国银监会或其相关派出机构沟通，说明拟申请终止业务的原因、风险状况、公告内容和渠道、应急预案等，并根据沟通情况进行调整和完善。

第三十二条 商业银行向中国银监会及其派出机构申请终止信用卡业务，应当提交以下文件资料（一式三份）：

（一）拟终止信用卡业务的申请书；

（二）终止信用卡业务的风险评估报告；

（三）终止信用卡业务的公告方案；

（四）终止业务过程中重大问题的应急预案；

（五）负责终止业务的部门、职责分工和主要负责人；

（六）申请机构联系人、联系电话、联系地址、传真、电子邮箱等联系方式；

（七）中国银监会及其派出机构按照审慎性原则要求提供的其他文件和资料。

经中国银监会及其相关派出机构同意后，商业银行应当通过网点公告、银行网站、客户服务热线、电子银行、其他媒体等多种渠道予以公告，公告持续期限自公告之日起不得少于90天。

第三十三条 商业银行终止信用卡业务或停止提供部分类型信用卡业务后，需要重新开办信用卡业务或部分类型信用卡业务的，按相关规定重新办理申请、审批、报告等手续。

第四章 发卡业务管理

第三十四条 发卡银行应当建立信用卡卡片管理制度，明确卡片、密码、函件、信封、制卡文件以及相关工作人员操作密码的生成、交接、保管、保密、使用监控、检查等环节的管理职责和操作规程，防范重大风险事故的发生。

第三十五条 商业银行应当建立信用卡业务申请材料管理系统，由总行（总公司、外资法人银行）对信用卡申请材料统一编号，并对申请材料信息录入、使用、销毁等实施登记制度。

第三十六条 信用卡卡面应当对持卡人充分披露以下基本信息：发卡银行法人名称、品牌标识及防伪标志、卡片种类（信用卡、贷记卡、准贷记卡等）、卡号、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人签名条、安全校验码、注意事项、客户服务电话、银行网站地址。

第三十七条 发卡银行印制的信用卡申请材料文本应当至少包含以下要素：

（一）申请人信息：编号、申请人姓名、有效身份证件名称、证件号码、单位名称、单位地址、住宅地址、账单寄送地址、联系电话、联系人姓名、联系人电话、联系人验证信息、其他验证信息等；

（二）合同信息：领用合同（协议）、信用卡章程、重要提示、合同信息变更的通知方式等；

（三）费用信息：主要收费项目和收费水平、收费信息查询渠道、收费信息变更的通知方式等；

（四）其他信息：申请人已持有的信用卡及其授信额度、申请人声明、申请人确认栏和签名栏、发卡银行服务电话和银行网站、投诉渠道等。

“重要提示”应当在信用卡申请材料中以醒目方式列示，至少包括申请信用卡的基本条件、所需基本申请资料、计结息规则、年费/滞纳金/超限费收取方式、阅读领用合同（协议）并签字的提示、申请人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行为相关的法律责任和处理措施的提示、其他对申请人信用和权利义务有重大影响的内容等信息。

申请人确认栏应当载明以下语句，并要求客户抄录后签名：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”

第三十八条 发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。

发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认。

第三十九条 发卡银行应当建立信用卡营销管理制度，对营销人员进行系统培训、登记考核和规范管理，不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。信用卡营销行为应当符合以下条件：

（一）营销宣传材料真实准确，不得有虚假、误导性陈述或重大遗漏，不得有夸大或片面的宣传。应当由持卡人承担的费用必须公开透明，风险提示应当以明显的、易于理解的文字印制在宣传材料和产品（服务）申请材料中，提示内容的表述应当真实、清晰、充分，示范的案例应当具有代表性。

（二）营销人员必须佩戴所属银行的标识，明示所属发卡银行及客户投诉电话，使用统一印制的信用卡产品（服务）宣传材料，对信用卡收费项目、计结息政策和业务风险等进行充分的信息披露和风险提示，确认申请人提交的重要证明材料无涂改痕迹，确认申请人已经知晓和理解上述信息，确认申请人已经在申请材料上签名，并留存相关证据，不得进行误导性和欺骗性的宣传解释。遇到客户对宣传材料的真实性和可靠性有任何疑问时，应当提供相关信息查询渠道。

（三）营销人员应当公开明确告知申请信用卡需提交的申请资料和基本要求，督促信用卡申请人完整、正确、真实地填写申请材料，并审核身份证件（原件）和必要的证明材料（原件）。营销人员不得向客户承诺发卡，不得以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡。

（四）营销人员应当严格遵守对客户资料保密的原则，不得泄露客户信息，不得将信用卡营销工作转包或分包。发卡银行应当严格禁止营销人员从事本行以外的信用卡营销活动，并对营销人员收到申请人资料和送交审核的时间间隔和保密措施作出明确的制度规定，不得在未征得信用卡申请人同意的情况下，将申请人资料用于其他产品和服务的交叉销售。

（五）营销人员开展电话营销时，除遵守

（一）至

（四）条的相关规定外，必须留存清晰的录音资料，录音资料应当至少保存2年备查。

第四十条 发卡银行应当建立健全信用卡申请人资信审核制度，明确管理架构和内部控制机制。

第四十一条 发卡银行应当对信用卡申请人开展资信调查，充分核实并完整记录申请人有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息，并确认申请人拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。

第四十二条 发卡银行应当根据总体风险管理要求确定信用卡申请材料的必填（选）要素，对信用卡申请材料出现漏填（选）必填信息或必选选项、他人代办（单位代办商务差旅卡和商务采购卡、主卡持卡人代办附属卡除外）、他人代签名、申请材料未签名等情况的，不得核发信用卡。

对信用卡申请材料出现疑点信息、漏填审核意见、各级审核人员未签名（签章、输入工作代码）或系统审核记录缺失等情况的，不得核发信用卡。

第四十三条 对首次申请本行信用卡的客户，不得采取全程系统自动发卡方式核发信用卡。

信用卡申请人有以下情况时，应当从严审核，加强风险防控：

（一）在身份信息系统中留有相关可疑信息或违法犯罪记录；

（二）在征信系统中无信贷记录；

（三）在征信系统中有不良记录；

（四）在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录；

（五）单位代办商务差旅卡和商务采购卡；

（六）其他渠道获得的风险信息。

第四十四条 发卡银行不得向未满十八周岁的客户核发信用卡（附属卡除外）。

第四十五条 向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家（附属卡除外）。

在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方（父母、监护人或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款来源方（父母、监护人或其他管理人等）表示同意并愿意代为还款的书面担保材料。

商业银行应当按照审慎原则制定学生信用卡业务的管理制度，根据业务发展实际情况评估、测算和合理确定本行学生信用卡的首次授信额度和根据用卡情况调整后的最高授信额度。学生信用卡不得超限额使用。

第四十六条 发卡银行应当在银行网站上公开披露与教育机构以向学生营销信用卡为目的签订的协议。

发卡银行在任何教育机构的校园内向学生开展信用卡营销活动，必须就开展营销活动的具体地点、日期、时间和活动内容提前告知相关教育机构并取得该教育机构的同意。

第四十七条 发卡银行应当提供信用卡申请处理进度和结果的查询渠道。

第四十八条 发卡银行发放信用卡应当符合安全管理要求，卡片和密码应当分别送达并提示持卡人接收。信用卡卡片发放时，应当向持卡人书面告知信用卡账单日期、信用卡章程、安全用卡须知、客户服务电话、服务和收费信息查询渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

第四十九条 发卡银行应当建立信用卡激活操作规程，激活前应当对信用卡持卡人身份信息进行核对。不得激活领用合同（协议）未经申请人签名确认、未经激活程序确认持卡人身份的信用卡。对新发信用卡、挂失换卡、毁损换卡、到期换卡等必须激活后才能为持卡人开通使用。

信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。

信用卡未经持卡人激活并使用，不得发放任何礼品或礼券。

第五十条 发卡银行应当建立信用卡授信管理制度，根据持卡人资信状况、用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理，并及时按照约定方式通知持卡人，必要时可以要求持卡人落实第二还款来源或要求其提供担保。

发卡银行应当对持卡人名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度、超授信额度用卡服务的最高授信额度等合并管理，设定总授信额度上限。商务采购卡的现金提取授信额度应当设置为零。

第五十一条 在已通过信用卡领用合同（协议）、书面协议、电子银行记录或客户服务电话录音等进行约定的前提下，发卡银行可以对超过6个月未发生交易的信用卡调减授信额度，但必须提前3个工作日按照约定方式明确告知持卡人。

第五十二条 发卡银行应当建立信用卡业务风险管理制度。发卡银行从公安机关、司法机关、持卡人本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉持卡人出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作，并视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻结或落实第二还款来源等风险管理措施。

第五十三条 信用卡未经持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，不得以任何形式扣收超限费。持卡人可以采用口头（客户服务电话录音）、电子、书面的方式开通或取消超授信额度用卡服务。

发卡银行必须在为持卡人开通超授信额度用卡服务之前，提供关于超限费收费形式和计算方式的信息，并明确告知持卡人具有取消超授信额度用卡服务的权利。发卡银行收取超限费后，应当在对账单中明确列出相应账单周期中的超限费金额。

第五十四条 经持卡人申请开通超授信额度用卡服务后，发卡银行在一个账单周期内只能提供一次超授信额度用卡服务，在一个账单周期内只能收取一次超限费。如果在两个连续的账单周期内，持卡人连续要求支付超限费以完成超过授信额度的透支交易，发卡银行必须在第二个账单周期结束后立即停止超授信额度用卡服务，直至信用卡未结清款项减少到信用卡原授信额度以下才能根据持卡人的再次申请重新开通超授信额度用卡服务。

第五十五条 发卡银行不得为信用卡转账（转出）和支取现金提供超授信额度用卡服务。信用卡透支转账（转出）和支取现金的金额两者合计不得超过信用卡的现金提取授信额度。

第五十六条 发卡银行应当制定信用卡交易授权和风险监测管理制度，配备必要的设备、系统和人员，确保24小时交易授权和实时监控，对出现可疑交易的信用卡账户应当及时采取与持卡人联系确认、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施。

发卡银行应当对可疑交易采取电话核实、联系收单银行、调单或实地走访等方式进行风险排查并及时处理，必要时应当及时向公安机关报案。

第五十七条 发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款。国家法律法规另有规定的除外。

发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1－90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。

第五十八条 发卡银行通过自助渠道提供信用卡查询和支付服务必须校验密码或信用卡校验码。对确实无法校验密码或信用卡校验码的，发卡银行应当根据交易类型、风险性质和风险特征，确定自助渠道信用卡服务的相关信息校验规则，以保障安全用卡。

第五十九条 发卡银行应当提供24小时挂失服务，通过营业网点、客户服务电话或电子银行等渠道及时受理持卡人挂失申请并采取相应的风险管控措施。

第六十条 发卡银行应当提供信息查询服务，通过银行网站、用卡手册、电子银行等多种渠道向持卡人公示信用卡产品和服务、使用说明、章程、领用合同（协议）、收费项目和收费水平、风险提示等信息。

第六十一条 发卡银行应当提供对账服务。对账单应当至少包括交易日期、交易金额、交易币种、交易商户名称或代码、本期还款金额、本期最低还款金额、到期还款日、注意事项、发卡银行服务电话等要素。对账服务的具体形式由发卡银行和持卡人自行约定。

发卡银行向持卡人提供对账单及其他服务凭证时，应当对信用卡卡号进行部分屏蔽，不得显示完整的卡号信息。银行柜台办理业务打印的业务凭证除外。

第六十二条 发卡银行应当提供投诉处理服务，根据信用卡产品（服务）特点和复杂程度建立统一、高效的投诉处理工作程序，明确投诉处理的管理部门，公开披露投诉处理渠道。

第六十三条 发卡银行应当提供信用卡到期换卡服务，为符合到期换卡条件的持卡人换卡。持卡人提出到期不续卡、不换卡、销户的除外。

对持卡人在信用卡有效期内未激活的信用卡账户，发卡银行不得提供到期换卡服务。

第六十四条 发卡银行应当提供信用卡销户服务，在确认信用卡账户没有未结清款项后及时为持卡人销户。信用卡销户时，商务采购卡账户余额应当转回其对应的单位结算账户。

在通过信用卡领用合同（协议）或书面协议对通知方式进行约定的前提下，发卡银行应当提前45天以上采用明确、简洁、易懂的语言将信用卡章程、产品服务等即将发生变更的事项通知持卡人。

第六十五条 信用卡业务计结息操作，遵照国家有关部门的规定执行。

第六十六条 发卡银行应当建立信用卡欠款催收管理制度，规范信用卡催收策略、权限、流程和方式，有效控制业务风险。发卡银行不得对催收人员采用单一以欠款回收金额提成的考核方式。

第六十七条 发卡银行应当及时就即将到期的透支金额、还款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不实信息、变更联系方式未通知发卡银行等情况除外。

第六十八条 发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。

第六十九条 信用卡催收函件应当对持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余额，催收事由和相关法规，持卡人相关权利和义务，查询账户状态、还款、提出异议和提供相关证据的途径，发卡银行联系方式，相关业务公章，监管机构规定的其他内容。

发卡银行收到持卡人对信用卡催收提出的异议，应当及时对相关信用卡账户进行备注，并开展核实处理工作。

第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议的内容应当至少包括：

（一）欠款余额、结构、币种；

（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；

（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；

（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

（五）双方的权利义务和违约责任；

（六）与还款有关的其他事项。

双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

第七十一条 发卡银行不得将信用卡发卡营销、领用合同（协议）签约、授信审批、交易授权、交易监测、资金结算等核心业务外包给发卡业务服务机构。

第五章 收单业务管理

第七十二条 收单银行应当明确收单业务的牵头管理部门，承担协调处理特约商户资质审核、登记管理、机具管理、垫付资金管理、风险管理、应急处置等的职责。

第七十三条 收单银行应当加强对特约商户资质的审核，实行商户实名制，不得设定虚假商户。特约商户资料应当至少包括营业执照、税务登记证件或相关纳税证明、法定代表人或负责人身份证件、财务状况或业务规模、经营期限等。收单银行应当对特约商户进行定期或不定期现场调查，认真核实并及时更新特约商户资料。

收单银行不得因与特约商户有其他业务往来而降低资质审核标准和检查要求，对批发类、咨询类、投资类、中介类、公益类、低扣率商户或可能出现高风险的商户应当从严审核。

第七十四条 收单银行不得将个人银行结算账户设置为特约商户的单位结算账户，已纳入单位银行结算账户管理的除外。

收单银行应当为特约商户、特约商户服务机构等提供安全的结算服务，并承担相应的监督管理职责，确保所服务机构受理信用卡的业务合法合规。

第七十五条 收单银行签约的特约商户应当至少满足以下基本条件：

（一）合法设立的法人机构或其他组织；

（二）从事的业务和行业符合国家法律、法规和政策规定；

（三）未成为本行或他行发卡业务服务机构；

（四）商户、商户负责人（或法定代表人）未在征信系统、银行卡组织的风险信息共享系统、同业风险信息共享系统中留有可疑信息或风险信息。

第七十六条 收单银行对从事网上交易的商户，应当进行严格的审核和评估，以技术手段确保数据安全和资金安全。商业银行不得与网站上未明确标注如下信息的网络商户或第三方支付平台签订收单业务相关合同：

（一）客户服务电话号码及邮箱地址；

（二）安全管理的声明；

（三）退货（退款）政策和具体流程；

（四）保护客户隐私的声明；

（五）客户信息使用行为的管理要求；

（六）其他商业银行相关管理制度要求具备的信息。

收单银行应当按照外包管理要求对签约的第三方支付平台进行监督管理，并有责任对与第三方支付平台签约的商户进行不定期的资质审核或交易行为抽查，以确保为从事合法业务的商户提供服务。

第七十七条 收单银行应当严格按照国家法律法规、相关行业规范和业务规则设置商户名称、商户编码、商户类别码、商户服务类别码等，留存真实完整的商户地址、受理终端安装地点和使用范围、受理终端绑定通讯方式和号码、法定代表人（或负责人）、联系人、联系电话等信息，加强特约商户培训和交易检查工作，并真实、准确、完整地传递信用卡交易信息，为发卡银行开展信用卡交易授权和风险监测提供准确的信息。

收单银行要求第三方支付平台提供的交易明细信息，必须包括交易对象在第三方支付平台上的识别编号，以便协助持卡人保护自身合法权益。

第七十八条 收单银行应当确保特约商户按照联网通用原则受理信用卡，不得出现商户拒绝受理符合联网通用管理要求的信用卡、或商户因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加费用等行为。

第七十九条 收单银行应当建立特约商户管理制度，根据商户类型和业务特点对商户实行分类管理，严格控制交易处理程序和退款程序，不得因与特约商户有其他业务往来而降低对特约商户交易的检查要求。

第八十条 收单银行应当对特约商户的风险进行综合评估和分类管理，及时掌握其经营范围、场所、法定代表人或负责人、银行卡受理终端装机地址和使用范围等重要信息的变更情况，不断完善交易监控机制。收单银行应当对特约商户建立不定期现场核查制度，重点核对其银行卡受理终端使用范围、装机地址、装机编号是否与已签订的协议一致。

对通过邮寄、电话、电视和网络等方式销售商品或服务的特约商户，收单银行应当采取特殊的风险控制措施，加强交易情况监测，增加现场核查频度。

第八十一条 收单银行应当根据特约商户的业务性质、业务特征、营业情况，对特约商户设定动态营业额上限。对特约商户交易量突增、频繁出现大额交易、整数金额交易、交易额与经营状况明显不符、争议款项过高、退款交易过多、退款额过高、拖欠退款额过高、出现退款欺诈、非法交易、商户经营内容与商户类别码不符、或收到发卡银行风险提示等情况，收单银行应当及时调查处理，并及时采取有效措施，降低出现收单业务损失的风险。

第八十二条 对确认已出现虚假申请、信用卡套现、测录客户数据资料、泄露账户和交易信息、恶意倒闭等欺诈行为的特约商户，收单银行应当及时采取撤除受理终端、妥善留存交易记录等相关证据并提交公安机关处理、列入黑名单、录入银行卡风险信息系统、与相关银行卡组织共享风险信息等有效的风险控制措施。

第八十三条 收单银行应当建立相互独立的市场营销和风险管理机制，负责市场拓展、商户资质审核、服务和授权、异常交易监测、受理终端密钥管理、受理终端密钥下载、受理终端程序灌装等职能的人员和岗位，不得相互兼岗。

第八十四条 收单银行应当建立健全收单业务受理终端管理机制，设立管理台账，及时登记和更新受理终端安装地点、使用情况和不定期检查情况。

对特约商户提出的新增、更换、维护受理终端的要求，收单银行应当履行必要的核实程序，发现特约商户有移机使用、出租、出借或超出其经营范围使用受理终端的情况，应当立即采取撤除受理终端、妥善留存交易记录相关证据等有效的风险管理措施，并将特约商户、商户法定代表人（负责人）姓名、商户法定代表人（负责人）身份证件等有关信息录入银行卡风险信息共享系统。

第八十五条 收单银行应当加强对收单业务移动受理终端的管理，确保不同的终端设备使用不同的终端主密钥并定期更换。收单银行应当严格审核特约商户安装移动受理终端的申请，除航空、餐饮、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送确有使用移动受理终端需求的商户外，其他类型商户未经收单银行总行审核批准不得安装移动受理终端。

第八十六条 收单银行应当采用严格的技术手段对收单业务移动受理终端的使用进行监控，并不定期进行回访，确保收单业务移动受理终端未超出签约范围跨地区使用。

第八十七条 收单银行应当确保对收单业务受理终端所有打印凭条上的信用卡号码进行部分屏蔽，转账交易的转入卡号、预授权交易预留卡号和IC卡脱机交易除外。

收单银行和收单服务机构应当确保业务系统只能存储用于交易清分、资金结算、差错处理所必需的最基本的账户信息，不得以任何形式存储信用卡磁道信息、卡片验证码、个人标识码等信息。

第八十八条 收单银行应当与特约商户签订收单业务合同。收单业务合同至少应当明确以下事项：双方的权利义务关系，业务流程、收单业务管理主体、法律责任和经济责任，移动受理终端和无卡交易行为的管理主体、法律责任和经济责任，协助调查处理的责任和内容，保证金条款，保密条款，数据安全条款，其他条款。

第八十九条 收单银行、收单业务服务机构合作应当与特约商户签订收单业务合同。收单业务合同至少应当明确以下事项：收单业务营销主体，收单业务管理主体，各方的权利义务关系，各方的法律责任和经济责任，移动受理终端相关法律责任和经济责任，无卡交易相关法律责任和经济责任，协助调查处理的责任和内容，保证全条款，保密条款，数据安全条款等。

第九十条 收单银行不得将特约商户审核和签约、资金结算、后续检查和抽查、受理终端密钥管理和密钥下载工作外包给收单业务服务机构。

第六章 业务风险管理

第九十一条 商业银行应当制定明确的信用卡业务发展战略和风险管理规划，建立健全信用卡业务内部控制、授权管理和风险管理体系、组织、制度、流程和岗位，明确分工和相关职责。

商业银行可以基于自愿和保密原则，对信用卡业务中出现不良行为的营销人员、持卡人、特约商户、服务机构等有关风险信息进行共享，加强在风险管理方面的合作。

第九十二条 商业银行应当对信用卡风险资产实行分类管理，分类标准如下：

（一）正常类：持卡人能够按照事先约定的还款规则在到期还款日前（含）足额偿还应付款项。

（二）关注类：持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数在1-90天（含）。

（三）次级类：持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数为91-120天（含）。

（四）可疑类：持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数在121-180天（含）。

（五）损失类：持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数超过180天。

在业务系统能够支持、分类操作合法合规、分类方法和数据测算方式已经中国银监会及其相关派出机构审批同意等前提下，鼓励商业银行采用更为审慎的信用卡资产分类标准，持续关注和定期比对与之相关的准备金计提、风险资产计量等环节的重要风险管理指标，并采取相应的风险控制措施。

第九十三条 商业银行应当建立健全信用卡业务操作风险的防控制度和应急预案，有效防范操作风险。以下风险资产应当直接列入相应类别：

（一）持卡人因使用诈骗方式申领、使用信用卡造成的风险资产，一经确认，应当直接列入可疑类或损失类。

（二）因内部作案或内外勾结作案造成的风险资产应当直接列入可疑类或损失类。

（三）因系统故障、操作失误造成的风险资产应当直接列入可疑类或损失类。

（四）签订个性化分期还款协议后尚未偿还的风险资产应当直接列入次级类或可疑类。

第九十四条 发卡银行应当对信用卡风险资产质量变动情况进行持续监测，相关准备金计提遵照国家有关部门的规定执行。

第九十五条 发卡银行应当加强信用卡风险资产认定和核销管理工作，及时确认并核销。信用卡业务的呆账认定依据、认定范围、核销条件等遵照国家有关部门的规定执行。

第九十六条 发卡银行应当建立科学合理的风险监测指标，适时采取相应的风险控制措施。

第九十七条 发卡银行应当根据信用卡业务发展情况，使用计量模型辅助开展信用卡业务风险管理工作，制定模型开发、测试、验证、重检、调整、监测、维护、审计等相关管理制度，明确计量模型的使用范围。

第九十八条 发卡银行应当严格执行资本充足率监管要求，将未使用的信用卡授信额度，纳入承诺项目中的“其他承诺”子项计算表外加权风险资产，适用50%的信用转换系数和根据信用卡交易主体确定的相应风险权重。

第九十九条 商业银行应当对单位卡实施单一客户授信集中风险管理，定期集中计算单位卡授信和垫款额度总和，持续监测单位卡合同签约方在本行所有贷款授信额度及其使用情况，并定期开展单位卡相关交易真实性和用途适用性的检查工作，防止出现套取流动资金贷款的行为。

第七章 监督管理

第一百条 中国银监会及其派出机构依法对信用卡业务实施非现场监管和现场检查，对信用卡业务风险进行监测和评估，并对信用卡业务相关行业自律组织进行指导和监督。

在实施现场检查和风险评估的过程中，相关检查和评估人员应当遵守商业银行信用卡业务安全管理的有关规定。

第一百零一条 商业银行开办信用卡业务应当按照有关规定向中国银监会报送信用卡业务统计数据和管理信息。

第一百零二条 商业银行应当定期对信用卡业务发展与管理情况进行自我评估，按年编制《信用卡业务评估报告》。

第一百零三条 商业银行《信用卡业务评估报告》应当至少包括以下内容：

（一）本信用卡业务组织架构和高管人员配置总体情况；

（二）全年信用卡业务基本经营情况分析；

（三）信用卡业务总体资产结构和资产质量；

（四）不同类型的信用卡业务资产结构和资产质量；

（五）信用卡业务主要风险分析和风险管理情况；

（六）信用卡业务合规管理和内控管理情况；

（七）已外包的各项信用卡业务经营管理情况；

（八）投诉处理情况；

（九）下一信用卡业务发展规划；

（十）监管机构要求报告的其他事项。

第一百零四条 全国性商业银行《信用卡业务评估报告》应当于下一的3月底之前报送中国银监会（一式两份），抄送总行（公司）或外资法人银行注册地中国银监会派出机构。

按照有关规定只能在特定城市或地区从事业务经营活动的商业银行、商业银行授权开办部分或全部信用卡业务的分支机构（含营运中心等）应当于下一的3月底之前参照第一百零三条的规定将相关材料报送当地中国银监会派出机构。

第一百零五条 商业银行应当建立信用卡业务重大安全事故和风险事件报告制度，与中国银监会及其派出机构保持经常性沟通。出现重大安全事故和风险事件后24小时内应当向中国银监会及其相关派出机构报告，并随时关注事态发展，及时报送后续情况。

第一百零六条 中国银监会对信用卡业务实施现场检查时，应当按照现场检查有关规定组成检查工作组并进行相关业务培训，应当邀请相关商业银行的信用卡业务管理和技术人员介绍其信用卡业务总体框架、运营管理模式、重要业务运营系统和重要电子设备管理要求等。

第一百零七条 商业银行不符合本办法规定的条件，擅自开办信用卡业务的，中国银监会及其相关派出机构应当责令商业银行立即停止开办的信用卡业务，并依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十五条规定采取相关监管措施。

第一百零八条 商业银行违反本办法规定经营信用卡业务的，中国银监会或其相关派出机构应当责令商业银行限期改正。商业银行逾期未改正的，中国银监会及其派出机构依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条、第四十六条、第四十七条规定采取相关监管措施。

第一百零九条 商业银行在开展信用卡业务过程中，违反审慎经营原则导致信用卡业务存在较大风险隐患、合作的机构从事或被犯罪分子利用从事违法违规活动1年内达到2次的，由中国银监会或其派出机构立即暂停该商业银行相关新发卡业务或发展新特约商户的资格，责令限期改正；逾期未改正或安全隐患在短时间内难以解决的，中国银监会及其派出机构除采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定的监管措施外，还可以视情况分别采取以下措施：

（一）责令商业银行、相关分支机构或相关专营机构限制（或暂停）信用卡发卡业务或收单业务；

（二）责令商业银行、相关分支机构或相关专营机构限制（或暂停）发展新的信用卡业务持卡人；

（三）责令商业银行、相关分支机构或相关专营机构限制（或暂停）发展新的信用卡业务特约商户；

（四）责令停止批准增设营运中心等；

（五）责令停止开办新业务；

（六）其他审慎性监管措施。

第一百一十条 商业银行、相关分支机构或相关营运中心整改后，应当向中国银监会或其相关派出机构提交整改情况报告。中国银监会或其相关派出机构验收确认符合审慎经营规则和本办法相关规定的，自验收完毕之日起三日内解除对其采取的有关监管措施。

第一百一十一条 商业银行在开展信用卡业务过程中，违反其他有关法律、行政法规和规章的，由中国银监会及其派出机构依据相关法律、行政法规和规章督促整改，并采取相应的监管措施。

第八章 附

则

第一百一十二条 本办法由中国银监会负责解释。

第一百一十三条 本办法颁布之前制定的相关信用卡管理规定与本办法不一致的，以本办法为准。

第一百一十四条 在中华人民共和国境内经中国银监会批准设立的其他银行业金融机构开展信用卡业务，适用本办法的有关规定。

第一百一十五条 本办法自公布之日起施行。此前已开办相关业务且不符本办法规定的，半年内要调整完毕。

第四篇：商业银行理财产品销售管理办法中国银行业监督管理委员会令201解读

中国银行业监督管理委员会令 2011年第 5号

《商业银行理财产品销售管理办法》 已经中国银行业监督管 理委员会第109次主席会议通过。现予公布, 自2012年1月1日起施行。

主席 刘明康

二○一一年八月二十八日 商业银行理财产品销售管理办法 第一章 总则

第一条 为规范商业银行理财产品销售活动,促进商业银行 理财业务健康发展, 根据 《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、行政法规,制 定本办法。

第二条 本办法所称商业银行理财产品(以下简称理财产品 销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机 构客户(以下统称客户宣传推介、销售、办理申购、赎回等行 为。

第三条 商业银行开展理财产品销售活动,应当遵守法律、行政法规等相关规定, 不得损害国家利益、社会公共利益和客户 合法权益。

第四条 中国银监会及其派出机构依照相关法律、行政法规 和本办法等相关规定,对理财产品销售活动实施监督管理。第二章 基本原则

第五条 商业银行销售理财产品,应当遵循诚实守信、勤勉 尽责、如实告知原则。

第六条 商业银行销售理财产品,应当遵循公平、公开、公 正原则,充分揭示风险,保护客户合法权益,不得对客户进行误 导销售。

第七条 商业银行销售理财产品,应当进行合规性审查,准 确界定销售活动包含的法律关系,防范合规风险。

第八条 商业银行销售理财产品,应当做到成本可算、风险 可控、信息充分披露。

第九条 商业银行销售理财产品,应当遵循风险匹配原则, 禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险 匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其 风险承受能力评级的理财产品。

第十条 商业银行销售理财产品,应当加强客户风险提示和 投资者教育。第三章 宣传销售文本管理

第十一条 本办法所称宣传销售文本分为两类。

一是 宣传材料,指商业银行为宣传推介理财产品向客户分 发或者公布,使客户可以获得的书面、电子或其他介质的信息, 包括:(一宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料;(二电话、传真、短信、邮件;(三报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他 音像、通讯资料;(四其他相关资料。

二是 销售文件,包括:理财产品销售协议书、理财产品说 明书、风险揭示书、客户权益须知等;经客户签字确认的销售文 件,商业银行和客户双方均应留存。

第十二条 商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作 和发放的管理, 宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授 权,分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。

第十三条 理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财 产品的重要特性和与产品有关的重要事实,语言表述应当真实、准确和清晰,不得有下列情形:(一虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;(二违规承诺收益或者承担损失;(三夸大或者片面宣传理财产品,违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益 特性不匹配的表述;(四登载单位或者个人的推荐性文字;(五 在未提供客观证据的情况下, 使用 “业绩优良”、“名 列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述;(六其他易使客户忽视风险的情形。

第十四条 理财产品宣传销售文本只能登载商业银行开发设 计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩及最好、最差业绩,同时应当遵守下列规定:(一 引用的统计数据、图表和资料应当真实、准确、全面, 并注明来源,不得引用未经核实的数据;(二真实、准确、合理地表述理财产品业绩和商业银行管 理水平;(三 在宣传销售文本中应当明确提示, 产品过往业绩不代 表其未来表现, 不构成新发理财产品业绩表现的保证。如理财产 品宣传销售文本中使用模拟数据的,必须注明模拟数据。

第十五条 理财产品宣传销售文本提及第三方专业机构评价 结果的, 应当列明第三方专业评价机构名称及刊登或发布评价的 渠道与日期。

第十六条 理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益 区间字样的, 应当在销售文件中提供科学、合理的测算依据和测 算方式,以醒目文字提醒客户, “测算收益不等于实际收益,投 资须谨慎”。如不能提供科学、合理的测算依据和测算方式,则 理财产品宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类 似表述。向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清 晰, 不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间, 误导客户。第十七条 理财产品宣传材料应当在醒目位臵提示客户, “理 财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。

第十八条 理财产品销售文件应当包含专页风险揭示书,风 险揭示书应当使用通俗易懂的语言,并至少包含以下内容:(一在醒目位臵提示客户,“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”;(二 提示客户, “如影响您风险承受能力的因素发生变化, 请及时完成风险承受能力评估”;

(三 提示客户注意投资风险, 仔细阅读理财产品销售文件, 了解理财产品具体情况;(四本理财产品类型、期限、风险评级结果、适合购买的 客户,并配以示例说明最不利投资情形下的投资结果;(五保证收益理财产品风险揭示应当至少包含以下表述:“本理财产品有投资风险,只能保证获得合同明确承诺的收益, 您应充分认识投资风险,谨慎投资”;

(六 保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下 表述:“本理财产品有投资风险,只保障理财资金本金,不保证 理财收益,您应当充分认识投资风险,谨慎投资”;

(七 非保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以 下内容:本理财产品不保证本金和收益, 并根据理财产品风险评 级提示客户可能会因市场变动而蒙受损失的程度, 以及需要充分 认识投资风险,谨慎投资等内容;

(八客户风险承受能力评级,由客户填写;(九 风险揭示书还应当设计客户风险确认语句抄录, 包括 确认语句栏和签字栏;确认语句栏应当完整载明的风险确认语句 为:“本人已经阅读风险揭示,愿意承担投资风险”,并在此语 句下预留足够空间供客户完整抄录和签名确认。

第十九条 理财产品销售文件应当包含专页客户权益须知, 客户权益须知应当至少包括以下内容:(一客户办理理财产品的流程;(二 客户风险承受能力评估流程、评级具体含义以及适合 购 买的理财产品等相关内容;(三 商业银行向客户进行信息披露的方式、渠道和频率等;(四客户向商业银行投诉的方式和程序;(五商业银行联络方式及其他需要向客户说明的内容。第二十条 理财产品销售文件应当载明投资范围、投资资产 种类和各投资资产种类的投资比例, 并确保在理财产品存续期间 按照销售文件约定比例合理浮动。市场发生重大变化导致投资比 例暂时超出浮动区间且可能对客户预期收益产生重大影响的, 应 当及时向客户进行信息披露。商业银行根据市场情况调整投资范

围、投资品种或投资比例, 应当按照有关规定进行信息披露后方 可调整;客户不接受的, 应当允许客户按照销售文件的约定提前 赎回理财产品。

第二十一条 理财产品销售文件应当载明收取销售费、托管 费、投资管理费等相关收费项目、收费条件、收费标准和收费方 式。销售文件未载明的收费项目,不得向客户收取。商业银行根 据相关法律和国家政策规定,需要对已约定的收费项目、条件、标准和方式进行调整时, 应当按照有关规定进行信息披露后方可 调整;客户不接受的, 应当允许客户按照销售文件的约定提前赎 回理财产品。

第二十二条 商业银行应当按照销售文件约定及时、准确地 进行信息披露;产品结束或终止时的信息披露内容应当包括但不 限于实际投资资产种类、投资品种、投资比例、销售费、托管费、投资管理费和客户收益等。理财产品未达到预期收益的, 应当详 细披露相关信息。

第二十三条 理财产品名称应当恰当反映产品属性,不得使 用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓以及易引发争议的模糊性 语言。理财产品名称中含有拟投资资产名称的, 拟投资该资产的 比例须达到该理财产品规模的50%(含以上;对挂钩性结构 化理财产品, 名称中含有挂钩资产名称的, 需要在名称中明确所

挂钩标的资产占理财资金的比例或明确是用本金投资的预期收 益挂钩标的资产。

第四章 理财产品风险评级

第二十四条 商业银行应当采用科学、合理的方法对拟销售 的理财产品自主进行风险评级, 制定风险管控措施, 进行分级审 核批准。理财产品风险评级结果应当以风险等级体现, 由低到高 至少包括五个等级,并可根据实际情况进一步细分。

第二十五条 商业银行应当根据风险匹配原则在理财产品风 险评级与客户风险承受能力评估之间建立对应关系;应当在理财 产品销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围, 并在销售系 统中设臵销售限制措施。

第二十六条 商业银行对理财产品进行风险评级的依据应当 包括但不限于以下因素:(一理财产品投资范围、投资资产和投资比例;(二理财产品期限、成本、收益测算;(三本行开发设计的同类理财产品过往业绩;(四理财产品运营过程中存在的各类风险。

第五章 客户风险承受能力评估

第二十七条 商业银行应当对客户风险承受能力进行评估, 确定客户风险承受能力评级, 由低到高至少包括五级, 并可根据 实际情况进一步细分。

第二十八条 商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本 行网点进行风险承受能力评估。风险承受能力评估依据至少应当 包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风 险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。商业 银行对超过65岁(含的客户进行风险承受能力评估时,应当 充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。商业银行完成客户风 险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户, 由客 户签名确认后留存。

第二十九条 商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上 银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。超过一年未进行风 险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户, 再次购买理财产品时, 应当在商业银行网点或其网上银行完成风 险承受能力评估,评估结果应当由客户签名确认;未进行评估, 商业银行不得再次向其销售理财产品。

第三十条 商业银行应当制定本行统一的客户风险承受能力 评估书。商业银行应当在客户风险承受能力评估书中明确提示, 如客户发生可能影响其自身风险承受能力的情形, 再次购买理财 产品时应当主动要求商业银行对其进行风险承受能力评估。

第三十一条 商业银行为私人银行客户和高资产净值客户提 供理财产品销售服务应当按照本办法规定进行客户风险承受能 力评估。私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及 以上的商业银行客户;商业银行在提供服务时, 由客户提供相关 证明并签字确认。高资产净值客户是满足下列条件之一的商业银 行客户:(一单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然 人;(二 认购理财产品时, 个人或家庭金融净资产总计超过1 00万元人民币,且能提供相关证明的自然人;

(三 个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家 庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币, 且能提供相 关证明的自然人。

第三十二条 商业银行分支机构理财产品销售部门负责人或 经授权的业务主管人员应当定期对已完成的客户风险承受能力 评估书进行审核。

第三十三条 商业银行应当建立客户风险承受能力评估信息 管理系统, 用于测评、记录和留存客户风险承受能力评估内容和 结果。

第六章 理财产品销售管理

第三十四条 商业银行不得销售无市场分析预测、无风险管 控预案、无风险评级、不能独立测算的理财产品,不得销售风险 收益严重不对称的含有复杂金融衍生工具的理财产品。

第三十五条 商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款 利率的保证收益率;高于同期存款利率的保证收益, 应当是对客 户有附加条件的保证收益。商业银行向客户承诺保证收益的附加 条件可以是对理财产品期限调整、币种转换等权利, 也可以是对 最终支付货币和工具的选择权利等, 承诺保证收益的附加条件所 产生的投资风险应当由客户承担, 并应当在销售文件明确告知客 户。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得 收益。

第三十六条 商业银行不得将存款单独作为理财产品销售, 不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。商业银行不得将理 财产品作为存款进行宣传销售, 不得违反国家利率管理政策变相 高息揽储。

第三十七条 商业银行从事理财产品销售活动,不得有下列 情形:(一 通过销售或购买理财产品方式调节监管指标, 进行监 管套利;(二将理财产品与其他产品进行捆绑销售;(三采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品;

(四通过理财产品进行利益输送;(五挪用客户认购、申购、赎回资金;(六销售人员代替客户签署文件;(七中国银监会规定禁止的其他情形。

第三十八条 商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客 户群的风险承受能力评级, 为理财产品设臵适当的单一客户销售 起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品, 单一客户销售起 点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产 品, 单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级 为五级的理财产品, 单一客户销售起点金额不得低于20万元人 民币。

第三十九条 商业银行不得通过电视、电台渠道对具体理财 产品进行宣传;通过电话、传真、短信、邮件等方式开展理财产 品宣传时, 如客户明确表示不同意, 商业银行不得再通过此种方 式向客户开展理财产品宣传。

第四十条 商业银行通过本行网上银行销售理财产品时,应 当遵守本办法第二十八条规定;销售过程应有醒目的风险提示, 风险确认不得低于网点标准,销售过程应当保留完整记录。第四十一条 商业银行通过本行电话银行销售理财产品时, 应当遵守本办法第二十八条规定;销售人员应当是具有理财从业 资格的银行人员, 销售过程应当使用统一的规范用语, 妥善保管 客户信息, 履行相应的保密义务。商业银行通过本行电话银行向 客户销售理财产品应当征得客户同意, 明确告知客户销售的是理 财产品, 不得误导客户;销售过程的风险确认不得低于网点标准, 销售过程应当录音并妥善保存。

第四十二条 商业银行销售风险评级为四级(含以上理财 产品时,除非与客户书面约定,否则应当在商业银行网点进行。第四十三条 商业银行向私人银行客户销售专门为其设计开 发的理财产品或投资组合时,双方应当签订专门的理财服务协 议, 销售活动可按服务协议约定方式进行, 但应当确保销售过程 符合相关法律法规规定。

第四十四条 商业银行向机构客户销售理财产品不适用本办 法有关客户风险承受能力评估、风险确认语句抄录的相关规定, 但应当确保销售过程符合相关法律法规及本办法其他条款规定。商业银行向机构客户销售专门为其设计开发的理财产品, 双方应

当签订专门的理财服务协议, 销售活动可以按服务协议约定方式 执行,但应当确保销售过程符合相关法律法规规定。

第四十五条 对于单笔投资金额较大的客户,商业银行应当 在完成销售前将包括销售文件在内的认购资料至少报经商业银 行分支机构销售部门负责人审核或其授权的业务主管人员审核;单笔金额标准和审核权限, 由商业银行根据理财产品特性和本行 风险管理要求制定。已经完成销售的理财产品销售文件, 应至少 报经商业银行分支机构理财产品销售部门负责人或其授权的业 务主管人员定期审核。

第四十六条 客户购买风险较高或单笔金额较大的理财产 品, 除非双方书面约定, 否则商业银行应当在划款时以电话等方 式与客户进行最后确认;如果客户不同意购买该理财产品, 商业 银行应当遵从客户意愿, 解除已签订的销售文件。风险较高和单 笔金额较大的标准, 由商业银行根据理财产品特性和本行风险管 理要求制定。

第四十七条 商业银行不得将其他商业银行或其他金融机构 开发设计的理财产品标记本行标识后作为自有理财产品销售。商 业银行代理销售其他商业银行理财产品应当遵守本办法规定, 进 行充分的风险审查并承担相应责任。

第四十八条 商业银行应当建立异常销售的监控、记录、报 告和处理制度, 重点关注理财产品销售业务中的不当销售和误导 销售行为,至少应当包括以下异常情况:(一客户频繁开立、撤销理财账户;(二客户风险承受能力与理财产品风险不匹配;(三商业银行超过约定时间进行资金划付;(四其他应当关注的异常情况。

第七章 销售人员管理

第四十九条 本办法所称销售人员是指商业银行面向客户从 事理财产品宣传推介、销售、办理申购和赎回等相关活动的人员。第五十条 销售人员除应当具备理财产品销售资格以及相关 法律法规、金融、财务等专业知识和技能外,还应当满足以下要 求:(一 对理财业务相关法律、法规和监管规定等有充分了解 和认识;(二 遵守监管部门和商业银行制定的理财业务人员职业道 德标准或守则;(三 掌握所宣传销售的理财产品或向客户提供咨询顾问意 见所涉及理财产品的特性,对有关理财产品市场有所认识和理 解;(四具备相应的学历水平和工作经验;(五具备监管部门要求的行业资格。

第五十一条 销售人员从事理财产品销售活动,应当遵循以 下原则:(一 勤勉尽职原则。销售人员应当以对客户高度负责的态 度执业,认真履行各项职责。

(二诚实守信原则。销售人员应当忠实于客户,以诚实、公正的态度、合法的方式执业, 如实告知客户可能影响其利益的 重要情况和理财产品风险评级情况。

(三 公平对待客户原则。在理财产品销售活动中发生分歧 或矛盾时, 销售人员应当公平对待客户, 不得损害客户合法权益。(四 专业胜任原则。销售人员应当具备理财产品销售的专 业资格和技能,胜任理财产品销售工作。

第五十二条 销售人员在向客户宣传销售理财产品时,应当 先做自我介绍, 尊重客户意愿, 不得在客户不愿或不便的情况下 进行宣传销售。

第五十三条 销售人员在为客户办理理财产品认购手续前, 应当遵守本办法规定,特别注意以下事项:(一有效识别客户身份;(二 向客户介绍理财产品销售业务流程、收费标准及方式 等;(三 了解客户风险承受能力评估情况、投资期限和流动性 要求;(四 提醒客户阅读销售文件, 特别是风险揭示书和权益须 知;(五确认客户抄录了风险确认语句。

第五十四条 销售人员从事理财产品销售活动,不得有下列 情形:(一 在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益, 承诺进 行

利益输送, 通过给予他人财物或利益, 或接受他人给予的财 物或利益等形式进行商业贿赂;(二诋毁其他机构的理财产品或销售人员;(三散布虚假信息,扰乱市场秩序;(四 违规接受客户全权委托, 私自代理客户进行理财产品 认购、申购、赎回等交易;(五 违规对客户做出盈亏承诺, 或与客户以口头或书面形 式约定利益分成或亏损分担;(六挪用客户交易资金或理财产品;(七擅自更改客户交易指令;

(八其他可能有损客户合法权益和所在机构声誉的行为。第五十五条 商业银行应当向销售人员提供每年不少于20小时的培训,确保销售人员掌握理财业务监管政策、规章制度, 熟悉理财产品宣传销售文本、产品风险特性等专业知识。培训记 录应当详细记载培训要求、方式、时间及考核结果等,未达到培 训要求的销售人员应当暂停从事理财产品销售活动。

第五十六条 商业银行应当建立健全销售人员资格考核、继 续培训、跟踪评价等管理制度, 不得对销售人员采用以销售业绩

作为单一考核和奖励指标的考核方法,并应当将客户投诉情况、误导销售以及其他违规行为纳入考核指标体系。商业银行应当对 销售人员在销售活动中出现的违规行为进行问责处理, 将其纳入 本行人力资源评价考核系统, 持续跟踪考核。对于频繁被客户投 诉、查证属实的销售人员,应当将其调离销售岗位;情节严重的 应当按照本办法规定承担相应法律责任。

第八章 销售内控制度

第五十七条 商业银行董事会和高级管理层应当充分了解理 财产品销售可能存在的合规风险、操作风险、法律风险、声誉风 险等, 密切关注理财产品销售过程中各项风险管控措施的执行情 况, 确保理财产品销售的各项管理制度和风险控制措施体现充分 了解客户和符合客户利益的原则。

第五十八条 商业银行应当明确规定理财产品销售的管理部 门, 根据国家有关法律法规及销售业务的性质和自身特点建立科 学、透明的理财产品销售管理体系和决策程序,高效、严谨的业 务运营系统,健全、有效的内部监督系统,以及应急处理机制。第五十九条 商业银行应当建立包括理财产品风险评级、客 户风险承受能力评估、销售活动风险评估等在内的科学严密的风 险管理体系和内部控制制度, 对内外部风险进行识别、评估和管 理,规范销售行为,确保将合适的产品销售给合适的客户。

第六十条 商业银行应当建立健全符合本行情况的理财产品 销售授权控制体系, 加强对分支机构的管理, 有效控制分支机构 的销售风险。授权管理应当至少包括:(一明确规定分支机构的业务权限;(二 制定统一的标准化销售服务规程, 提高分支机构的销 售服务质量;(三 统一信息技术系统和平台, 确保客户信息的有效管理 和客户资金安全;(四建立清晰的报告路线,保持信息渠道畅通;(五加强对分支机构的监督管理,采取定期核对、现场核 查、风险评估等方式有效控制分支机构的风险。

第六十一条 商业银行应当建立理财产品销售业务账户管理 制度,确保各类账户的开立和使用符合法律法规和相关监管规 定,保障理财产品销售资金的安全和账户的有序管理。

第六十二条 商业银行应当制定理财产品销售业务基本规 程, 对开户、销户、资料变更等账户类业务, 认购、申购、赎回、转换等交易类业务做出规定。

第六十三条 商业银行应当建立全面、透明、快捷和有效的 客户投诉处理体系,具体应当包括:(一有专门的部门受理和处理客户投诉;(二 建立客户投诉处理机制, 至少应当包括投诉处理流程、调查程序、解决方案、客户反馈程序、内部反馈程序等;(三 为客户提供合理的投诉途径, 确保客户了解投诉的途 径、方法及程序,采用本行统一标准,公平和公正地处理投诉;(四向社会公布受理客户投诉的方式,包括电话、邮件、信函以及现场投诉等并公布投诉处理规则;(五准确记录投诉内容,所有投诉应当保留记录并存档, 投诉电话应当录音;

(六评估客户投诉风险,采取适当措施,及时妥善处理客 户投诉;(七定期根据客户投诉总结相关问题,形成分析报告,及 时发现业务风险,完善内控制度。

第六十四条 商业银行应当依法建立客户信息管理制度和保 密制度,防范客户信息被不当使用。

第六十五条 商业银行应当建立文档保存制度,妥善保存理 财产品销售环节涉及的所有文件、记录、录音等相关资料。第六十六条 商业银行应当具备与管控理财产品销售风险相 适应的技术支持系统和后台保障能力, 尽快建立完整的销售信息 管理系统, 设臵必要的信息管理岗位, 确保销售管理系统安全运 行。

第六十七条 商业银行应当建立和完善理财产品销售质量控 制制度,制定实施内部监督和独立审核措施,配备必要的人员, 对本行理财产品销售人员的操守资质、服务合规性和服务质量等 进行内部调查和监督。内部调查应当采用多样化的方式进行。对 理财产品销售质量进行调查时, 内部调查监督人员还应当亲自或 委托适当的人员,以客户身份进行调查。

内部调查监督人员应当在审查销售服务记录、合同和其他材 料等基础上,重点检查是否存在不当销售的情况。

第九章 监督管理

第六十八条 中国银监会及其派出机构根据审慎监管要求, 对商业银行理财产品销售活动进行非现场监管和现场检查。第六十九条 商业银行销售理财产品实行报告制, 报告期间, 不得对报告的理财产品开展宣传销售活动。商业银行总行或授权

分支机构开发设计的理财产品,应当由商业银行总行负责报告, 报告材料应当经商业银行主管理财业务的高级管理人员审核批 准。商业银行总行应当在销售前10日, 将以下材料向中国银监 会负责法人机构监管的部门或属地银监局报告(外国银行分行参 照执行:

(一理财产品的可行性评估报告,主要内容包括:产品基 本特性、目标客户群、拟销售时间和规模、拟销售地区、理财资 金投向、投资组合安排、资金成本与收益测算、含有预期收益率 的理财产品的收益测算方式和测算依据、产品风险评估及管控措 施等;(二内部审核文件;(三对理财产品投资管理人、托管人、投资顾问等相关方 的尽职调查文件;(四与理财产品投资管理人、托管人、投资顾问等相关方 签署的法律文件;(五理财产品销售文件,包括理财产品销售协议书、理财 产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等;(六理财产品宣传材料,包括银行营业网点、银行官方网 站和银行委托第三方网站向客户提供的理财产品宣传材料, 以及 通过各种媒体投放的产品广告等;(七报告材料联络人的具体联系方式;(八 中国银监会及其派出机构要求的其他材料。商业银行 向机构客户和私人银行客户销售专门为其开发设计的理财产品 不适用本条规定。

第七十条 商业银行分支机构应当在开始发售理财产品之日 起5日内,将以下材料向所在地中国银监会派出机构报告:(一总行理财产品发售授权书;(二理财产品销售文件,包括理财产品协议书、理财产品 说明书、风险揭示书、客户权益须知等;(三理财产品宣传材料,包括银行营业网点、银行官方网 站和银行委托第三方网站向客户提供的产品宣传材料, 以及通过 各种媒体投放的产品广告等;(四报告材料联络人的具体联系方式;

（五）中国银监会及其派出机构要求的其他材料。商业银行 向机构客户和私人银行客户销售专门为其开发设计的理财产品 不适用本条规定。第七十一条 商业银行应当确保报告材料的真实性和完整 性。报告材料不齐全或者不符合形式要求的，应当按照中国银监 会或其派出机构的要求进行补充报送或调整后重新报送。第七十二条 商业银行理财业务有下列情形之一的，应当及 时向中国银监会或其派出机构报告：

（一）发生群体性事件、重大投诉等重大事件；

（二）挪用客户资金或资产；

（三）投资交易对手或其他信用关联方发生重大信用违约事 件，可能造成理财产品重大亏损；

（四）理财产品出现重大亏损；

（五）销售中出现的其他重大违法违规行为。第七十三条 商业银行应当根据中国银监会的规定对理财产 品销售进行月度、季度和统计分析，报送中国银监会及其派 出机构。商业银行应当在每个会计结束时编制本理财业 务发展报告，应当至少包括销售情况、投资情况、收益分配、客

户投诉情况等，于下一２月底前报送中国银监会及其派出机 构。第十章 法律责任 第七十四条 商业银行违反本办法规定开展理财产品销售 的，中国银监会或其派出机构责令限期改正，情节严重或者逾期 不改正的，中国银监会或其派出机构可以区别不同情形，《中 根据 华人民共和国银行业监督管理法》 第三十七条规定采取相应监管 措施。第七十五条 商业银行开展理财产品销售业务有下列情形之 一的，由中国银监会或其派出机构责令限期改正，除按照本办法 第七十四条规定采取相关监管措施外，还可以并处二十万以上五 十万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关：

（一）违规开展理财产品销售造成客户或银行重大经济损失 的；

（二）泄露或不当使用客户个人资料和交易记录造成严重后 果的；

（三）挪用客户资产的；

（四）利用理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的；

（五）其他严重违反审慎经营规则的。第七十六条 商业银行违反法律、行政法规以及国家有关银 行业监督管理规定的，中国银监会或其派出机构除依照本办法第 七十四条和第七十五条规定处理外，还可以区别不同情形，按照 《中华人民共和国银行业监督管理法》 第四十八条规定采取相应 监管措施。第十一章 附则

第七十七条 本办法中的“日”指工作日。第七十八条 农村合作银行、城市信用社、农村信用社等其 他银行业金融机构开展理财产品销售业务，参照本办法执行。第七十九条 本办法由中国银监会负责解释。第八十条 本办法自２０１２年１月１日起施行。

第五篇：中国银行业监督管理委员会关于实施信托公司管理办法

中国银行业监督管理委员会关于实施《信托公司管理办法》和《信托

公司集合资金信托计划管理办法》有关问题的通知

（银监发〔2007〕3号2007年1月22日）

各银监局，银监会直接监管的各信托投资公司：

《信托公司管理办法》和《信托公司集合资金信托计划管理办法》（以下简称新办法）将于2007年3月1日施行。为鼓励信托投资公司按照新办法相关规定开展业务并实现平稳过渡，现将有关事宜通知如下：

一、凡能够按照新办法开展业务的信托投资公司，应当于新办法颁布后向银监会提出变更公司名称和业务范围等事项的申请，在申请书中应附业务调整方案，包括固有业务调整方案、投资者结构调整方案等。申请书由属地银监局进行初审，报银监会审查并批准后换发新的金融许可证。信托公司按照新批准的业务范围及新办法有关规定开展业务。

对已换领新的金融许可证的信托公司，银监会鼓励其优先开展资产管理类业务、私人股权投资信托、产业投资信托、资产证券化、受托境外理财（QDII）等创新业务。

二、凡暂时难以按照新办法开展业务的信托投资公司，必须向银监会提出过渡期申请并附过渡期方案，申请书由属地银监局进行初审，报银监会审查并批准后实行过渡期安排。过渡期从新办法正式实施之日起，最长时间不超过三年。已获准过渡期申请的信托投资公司，应当遵守银监会的过渡期安排，提前达到要求的可随时申请结束过渡期。

三、有关新办法的实施及过渡期的具体安排，银监会将在新办法正式实施前下发。各银监局应组织信托投资公司认真学习新办法，并按照新办法的规定，指导和督促信托投资公司实现平稳过渡。

二○○七年一月二十二日