第一篇：商业银行POS收单业务竞争策略探讨
商业银行POS收单业务竞争策略探讨
第一部分
2010年银行卡业务发展现状..................................................................5
一、银行卡经营概况.....................................................................................5
二、银行卡产业链分析.................................................................................6
（一）发卡机构.....................................................................................6
（二）收单机构.....................................................................................7
（三）银卡组织.....................................................................................7
（四）第三方服务供应商.....................................................................7
第二部分
POS收单业务概述..................................................................................8
一、发展POS收单业务重要性...................................................................8
（一）POS收单业务是整个银行卡业务的基础................................8
（二）促进银行卡使用，增加收入及盈利.........................................8
（三）交叉营销和增值服务能提高持卡人满意度和忠诚度.............9
二、POS收单业务的发展方向....................................................................9
（一）线下POS收单业务收单业务前景广阔...................................9
（二）POS收单增值业务发展方向..................................................10
三、收单业务的业务模式和业务类型.......................................................11
（一）银行卡收单业务类型...............................................................11
（二）产品功能...................................................................................11
（三）办理渠道...................................................................................12
四、银行卡收单模式的演变.......................................................................12
五、银行卡收单模式回归原因分析...........................................................13
（一）发卡行与专业化服务机构利益分配博弈...............................14
（二）财务核算与业绩考核机制的误导...........................................15
（三）服务水平有待提高...................................................................15
（四）部分收单机构目标认识不够...................................................15
六、美国收单行业结构变革.......................................................................15 第三部分
POS收单业务在发展过程中所遇到的问题........................................18
一、银行卡推广过粗中存在的问题...........................................................18
（一）恶性竞争...................................................................................18
（二）缺乏服务意识和自主创新意识...............................................18
（三）公务卡推广使用过程中存在的问题.......................................18
（四）农民工卡在推广使用过程中存在的问题...............................19
（五）在大学校园推广信用卡存在的问题.......................................19
二、信用卡开展过程中存在的问题...........................................................19
（一）信用卡分期付款业务风险控制有待加强...............................19
（二）信用卡不良欠款的催收质量有待进一步提高.......................19
三、银行卡受理市场发展存在的问题.......................................................19
（一）商户非法套现...........................................................................19
（二）部分收单机构套用MCC码、降低回佣................................20
（三）银行卡受理问题.......................................................................20
（四）POS、ATM等机具的分布不均衡..........................................20
（五）部分ATM装钞不及时，部分设备陈旧且维护更新不及时 20
（六）卡BIN信息维护不及时、不够准确......................................20 第四部分
POS收单业务风险管理........................................................................21
一、POS专业化机构的风险分析..............................................................21
（一）银行卡风险形式日益严峻.......................................................21
（二）银行卡和收单业务风险分析...................................................22
二、POS专业化服务机构的风险管理对策..............................................22
（一）成立独立的风控部门...............................................................22
（二）建立周密的风险管理体制.......................................................23
（三）在流程中关注风险因素...........................................................23 第五部分
商业银行发展POS收单业务的策略...................................................24
一、战略管理基础理论...............................................................................24
（一）企业战略概念...........................................................................24
（二）战略管理研究分析工具...........................................................24
（三）普遍采用的竞争战略...............................................................25
二、银行卡收单业务竞争战略...................................................................26
（一）形成收单业务规模效应...........................................................26
（二）细分银行卡收单市场...............................................................26
（三）广泛与银卡组织开展合作.......................................................27
（四）充分利用新的收单业务功能拓展市场...................................27
（五）建立收单风险监控模型...........................................................28
（六）大力支持发展无卡网上收单业务...........................................28
三、加大开发农村POS收单市场.............................................................28
（一）完善农村地区POS收单市场收益分配机制.........................28
（二）实行POS交易手续费差别化管理.........................................29
（三）大力支持地方金融机构与专业化收单机构发展...................29
（四）加强农村地区POS收单风险防范.........................................29
（五）引导农村居民改变消费与支付习惯.......................................29
（六）拓展农村地区POS收单市场.................................................30
四、美国外收单竞争策略解析...................................................................30
（一）低成本战略...............................................................................30
（二）利基市场战略...........................................................................31
（三）银行收单业务的战略...............................................................31
（四）新商业模式战略.......................................................................31 《银行卡业务月度专题研究》产品说明.................................错误！未定义书签。
前言
银行卡发行量是POS收单业务发展的基础，POS收单业务也是银行卡业务受理的最后一个环节。2011年是国内商业银行银行卡业务高速发展的一年，与之相应银行卡受理环境也得到了极大的改善。随着银联卡国际化进程的加快，银行卡国际受理环境也得到了极大的改善。下面是2011年第一季度银行卡经营数据：
截至第一季度末，全国累计发行银行卡25.53亿张，同比增长17.7%，增速较上年同期上升2.8个百分点。其中，借记卡累计发卡量为23.10亿张，较2010年第四季度末增长5.7%，同比增长16.9%，增速较上年同期上升3.2个百分点。信用卡累计发卡量为2.42亿张，较2010年第四季度末增长5.5%，同比增长25.7%，增速较上年同期下降2.4个百分点。
银行卡跨行支付系统联网商户237.2万户，联网POS机具356.8万台，ATM28.68万台，较2010年第四季度末分别增加18.9万户、23.4万台和1.58万台。第一季度末，我国每台ATM对应的银行卡数量为8901万张，继续稳定在万张以下；每台POS对应的银行卡数量为716张，比2006年第一季度的1496张减少半数以上。
面对银行卡收单业务的利润前景，商业银行应如何制定好自身的经营策略，改变在POS收单中的竞争格局呢？文章针对这个问题进行了以下探讨。第一部分 2010年银行卡业务发展现状
一、银行卡经营概况
银行卡发卡量稳定增长，借记卡发卡同比增速加快，信用卡发卡同比增速放缓。银行卡受理环境明显改善，每台POS对应的银行卡数量比“十一五”初期减少半数以上。银行卡业务量持续大幅增长。社会公众使用银行卡意识不断增强，银行卡渗透率达到36.0%，银行卡消费对推动社会消费品零售市场发展发挥了积极作用。
图表1：刷卡费用分配图表
80%70%60%50%40%30%20%10%0%发卡行机具投入方数据结转费收单劳务费
资料来源：银联信
截止2011年第一季度，银行卡跨行支付系统联网商户237.2万户，联网POS机具356.8万台，ATM28.68万台，较2010年第四季度末分别增加18.9万户、23.4万台和1.58万台。第一季度末，我国每台ATM对应的银行卡数量为8901张，继续稳定在万张以下；每台POS对应的银行卡数量为716张，比2006年第一季度的1496张减少半数以上。
银行卡受理环境明显改善。第一季度，银行卡业务69.52亿笔，同比增长25.6%，增速较上年同期下降3.7个百分点；金额75.28万亿元，同比增长42.1%，增速较上年同期下降13.6个百分点。其中，第一季度，银行卡存现业务12.63亿笔，金额13.40万亿元，同比分别增长20.1%和31.1%；银行卡取现业务30.96亿笔，金额14.98万亿元，同比分别增长24.6%和32.5%；银行卡转账业务12.30亿笔，金额43.65万亿元，同比分别增长29.7%和48.9%。银行卡存取现、转账业务量持续大幅增长。
目前银联收费收入的分配比例为，发卡行70%，机具投入方10%，数据结转费10%，收单劳务费10%。持卡人刷卡的那一瞬间整个过程都通过银联这个共享中间环节网络实现了。
二、银行卡产业链分析
银行卡产业链是指，参与银行卡业务的所有企业或机构所构成的功能网链。在银行卡产业结构和价值链中主要包括4类参与主体：第一是整个产业的消费方——持卡人和特约商户；第二是整个产业的供给方，包括发卡机构、收单机构和银行卡组织，其中发卡机构可以是银行，也可以是一些非银行机构，如信用卡公司，及一些其他行业的企业，如旅行社、电信、石油、保险等公司；第三是中间供应商，包括机具、芯片生产厂商、系统供应和维护商、以及各类第三方服务机构；第四是整个产业的宏观管理者，即政府和行业管理者。
银行卡产业链主要由发卡机构、收单机构、银行卡组织以及各种专业化服务机构、相关产品和技术供应商构成，它们通过业务关联组成银行卡产业集群。
图2：银行卡POS交易各主体间的互动关系
资料来源：银联信
（一）发卡机构
发卡机构的主要职能是向持卡人发行各种银行卡，并通过供应各类相关的银行卡服务收取一定费用。通过发行银行卡，发卡机构获得持卡人的信用卡年费、透支利息、持卡人享受各种服务支付的手续费、商户回佣分成等。
（二）收单机构
收单机构主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于商户回佣、商户支付的其他服务费（如POS终端租用费、月费等）及商户存款增加。大多数发卡银行都兼营收单业务，也有一些非银行专业服务机构经营收单业务。
（三）银卡组织
银卡组织关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向会员银行提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助会员银行进行风险控制及反欺诈等服务。
（四）第三方服务供应商
银行卡产业链中的第三方服务供应商包括银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方服务金融服务公司提供商户管理、设备维护、信用分析、交易清算以及相关咨询等专业化服务；支付处理支援商提供与银行卡产业相关的硬件、软件及相关服务。银行卡产业内的第三方服务供应商的种类非常广泛，涉及到工业企业和服务类企业，有劳动密集型企业，也有技术密集型企业，它们分别为整个产业的消费方和供给方提供各类产品和服务，并通过规模经营来降低成本，同时获得相应的报酬。
同时，国内银行卡收单市场也存在不规范的问题，而要解决这些问题，仅通过协调、检查和局部范围内的行业自律效果并不明显。这里建议采取以下方式予以规范POS收单业务，作为银行卡体系运作终端环节、也是银行卡受理环境最重要的组成部分，一直是业界关注的问题。尽管随着银行卡业的发展，POS收单环境有了较大改善，但收单市场发展尚不理想。
第二部分 POS收单业务概述
一、发展POS收单业务重要性
银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。
以信用卡为例子，收单通常是指某个银行，持卡人刷卡买东西，签字后走人。商家把持卡人签字的那张签购单留下，然后把它交给发给它刷卡机的银行，这个银行就是收单行。收单行收到持卡人当时的签购单后，按上面的数目给钱给商家。商家就得到商品的应得的钱了。收单行然后再通过银联平台找发卡行要该笔钱。持卡人还钱给发卡行就可以了。
收单业务与发卡业务协调发展对于银行卡体系健康运行有着极其重要的意义。
（一）POS收单业务是整个银行卡业务的基础
在银行卡产业的价值链中，持卡人是银行卡的最终使用者，是银行卡存在的根据，也是整个银行卡产业赖以产生利润的主要来源。持卡人通过使用银行卡而获得各种便利，并为此支付费用。而发展收单业务就是为持卡人提供使用银行卡的环境并提高使用银行卡的便利程度，因此收单业务是整个银行卡体系运行必不可少的基础。
（二）促进银行卡使用，增加收入及盈利
一方面，银行卡只有“活”起来，产生交易，才能带来收益。发展收单业务，改善银行卡受理环境，拉动消费，能够促进银行卡交易的快速增长，从而带来产生收入的可能性。另一方面，收单业务通过商户提供资金结算服务本身也能带来收入，是银行卡收入的主要来源之一。
（三）交叉营销和增值服务能提高持卡人满意度和忠诚度
发展收单业务，通过与特约商户的合作、交叉营销，为持卡人提供优惠或额外增值服务，是提高持卡人的满意度和忠诚度、打造银联卡核心竞争力的有力手段。
此外，发展POS收单业务还能为进入新的市场类型提供渠道，能为对公结算业务、信用卡业务做好市场准备，并为个人贷款、消费信贷等业务奠定基础。
二、POS收单业务的发展方向
（一）线下POS收单业务收单业务前景广阔
根据中国人民银行的统计数据显示，2010年，我国通过银联和非银联两个部分的POS机刷卡消费的总额达到104300亿元，接近2010年全国GDP总量的三分之一，较2009年增长52.0%，为2005年整体交易总额的10倍。
图表 3：2005年-2010年中国POS刷卡消费总额
资料来源：银联信
根据国家统计局和中国人民银行发布的数据可以看出，中国POS机刷卡消费在社会消费品零售总额中的占比呈现不断攀升的趋势，从2008年的36.4%快速提升至2010年的67.5%。随着工资卡为主的借记卡的迅速普及，以及近年来信用卡持卡人规模的快速扩张，中国POS机刷卡消费已经成为居民消费中支付的重要方式之一。
图表 4：2008年-2010年中国POS刷卡消在社会零售总额中的占比
资料来源：银联信
（二）POS收单增值业务发展方向
2011年5月26日，中国人民银行公布了支付业务许可证，首批共颁给27家单位，其中支付宝、银联商务、财付通、易宝等悉数获得许可证，业务许可证同时规定了企业的业务范围，银行卡收单成为继互联网支付以外获牌成功率较高的业务之一。
这里对首批27家获牌支付企业的业务范围进行对比发现，银行卡收单业务成为第三方支付企业申请和获批比例较高的一项支付业务。第三方支付企业已不满足于单一的互联网支付，并开始逐步向线下拓展，开始全业务线布局。银行卡收单市场（即POS收单市场）作为一个重要的线下市场，受到第三方支付企业的重视。所以，牌照发放以后，将会有越来越多的企业在POS收单市场上加快扩张步伐。
研究发现，随着第三方支付企业在POS收单市场拓展力度的增多，收单市场的竞争将进一步加剧，单纯依靠收单取得的利润空间将进一步被压缩并将最终消失，所以，未来POS收单将演变成资金支付通道，支付企业不再依靠单一的POS收单业务取得收入，发展多种形式的增值业务将是未来POS收单市场的突破口。以上海卡友为例，卡友在为批发市场做的收单解决方案中开始通过基于收单的增值业务获得收益，如仓单融资、小额信贷、客户关系管理等等。未来POS收单市场的增值业务可以从以下三个方向展开：
1、扩充POS增值业务
在POS收单的基础上为商户提供资金归集与清算功能，第三方支付企业可以把互联网支付业务在这方面积累的丰富经验运营到收单领域；
2、注重POS功能升级
充分发挥POS收单业务的金融属性，传统的POS升级为金融POS，为商户和用户提供担保交易和授信业务，授信业务将成为POS收单业务的主要利润来源；
3、POS收单与营销结合
POS收单业务与权益业务机密结合，发挥营销功能。例如支付企业通过与一些商户合作，通过为用户提供积分和消费折扣等权益服务，为商户提供营销增值服务。
三、收单业务的业务模式和业务类型
（一）银行卡收单业务类型
银行卡收单业务分为人民币卡收单业务和国际卡收单业务。
人民币卡收单业务指银行各分支机构向特约商户提供人民币卡交易处理及资金结算服务，按约定比例或金额向特约商户收取手续费的业务。
国际卡收单业务是指银行各分支机构通过特约商户（含网上商户）、营业网点、自助设备等受理渠道受理境外银行或信用卡公司发行的外币信用卡和借记卡的消费、取现等业务。
（二）产品功能
1、受理卡交易：银行向特约商户提供并布放能够接受银行卡交易的POS机具，并对商户操作人员进行培训。特约商户受理银行卡交易时，须要求持卡人签名并进行确认。
2、资金结算：银行按协议要求及时与特约商户进行资金结算，并提供查询、对账、追收、退款等与交易清算相关的服务，发现错账及时冲正、调整并通知商户。
（三）办理渠道
开办此项业务的银行网点柜台。具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以银行当地分行有关规定为准。
1、收单机构是指经营银行卡收单业务的金融机构和经中国人民银行批准经营特约账户收单业务的非金融机构。
2、收单机构接收自动柜员机传递的交易信息，并据此向持卡人付款的行为。
3、收单机构与特约商户签约，为特约商户受理银行卡提供服务，并根据约定向特约商户付款的行为。
四、银行卡收单模式的演变
我国银行卡收单市场经历了一段艰难曲折的发展历程，大致可分为三个发展阶段。第一阶段（1985年～2003年4月），以银行卡联网通用为标志，各发卡行分别收单。在中国银联成立之前，特别是1993年6月“金卡工程”实施以前，各银行金融机构都是独立发卡，独立寻找商户，各家银行的银行卡互不通用，甚至同一家银行不同地区的银行卡都不通用，发卡行肩负着从发卡到商户开发、终端设备布放及维护、交易信息清分处理，直至资金清算划拨的从发卡到收单的全部工作。中国银联成立后，在加强网络建设的同时，按照“市场资源共享，业务联合发展，公平有序竞争，服务质量提高”的要求，致力于银行卡POS专业化服务机构的培育，银联商务有限公司等银行卡POS专业化服务机构应运而生，银行卡联网通用和专业化服务工作取得突飞猛进的发展。所谓银行卡POS专业化服务机构（以下简称专业化服务机构）是指专门从事银行卡POS商户拓展与市场机具维护与管理的机构。2003年5月，中国人民银行正式对外宣布全国银行卡联网目标全面实现。
第二阶段（2003年5月～2008年7月），委托专业化服务机构单一收单，即各发卡行通过委托专业化服务机构实现商户开发签约与终端设备布放及维护工作。这一阶段的收单模式主要有两种：一是深圳模式，2004年深圳17家发卡行共同签署的《合作发展深圳市银行卡特约商户协议书》规定，统一委托专业化服务机构发展商户，发卡行与银联按照9:1的比例分配商户回佣收入。这种模式也称“直联POS模式”，即POS终端直接与银联连接，数据直接由当地银联分公司接入银联总中心进行转接，经跨行清算后再返回商业银行，机具由各发卡行投放，专业化服务机构则向发卡行收取机具补偿费。二是江苏模式，即各发卡行委托专业化服务机构（包括中国银联商务有限公司江苏分公司和各地级市成立的银行卡服务中介专业化服务机构）拓展商户和进行机具布放及维护。商户回佣收入在固定发卡行收益的前提下，按7:2:1的比例在发卡行、负责机具投入的专业化服务机构和银联之间分配。
第三阶段（2008年7月至今）专业化服务机构与发卡行共同收单。以深圳市17家发卡机构、中国银联深圳分公司、两家专业化服务机构共同签署的《深圳市银行卡特约商户人民币收单业务自律公约》为标志，从2008年7月1日起，各商业银行可以对增量商户开展收单业务。这种模式也称“间联POS模式”，即POS终端先与签约的银行连接，将数据首先传输到各发卡行总部，再由发卡行总部接入银联总中心，经清算后返回商业银行，机具由收单机构投放。商户回佣收入在发卡银行、收单机构和银联之间按照7:2:1的比例分配。自2009年1月1日开始，各商业银行可以对深圳所有商户开展收单业务，银行卡收单市场全面放开。事实上，自2006年下半年起，专业化服务机构单一收单的模式已在江苏被打破。该省绝大多数地级市商业银行在委托专业化服务机构单一收单不久后，按照人民银行提出的发卡行是当然收单行精神，均直接开展了从拓展商户开始的全面收单业务。
五、银行卡收单模式回归原因分析
所谓银行卡收单模式回归是相对于美国银行卡收单模式而言的。自1950年起，以美国为代表的国际银行卡产业历经50多年的发展，形成了发卡、收单、交易处理、商户服务、终端管理等一系列成熟完整的产业链条，并造就了FDC等全球性、综合性的非银行第三方处理商，提高了整个银行卡产业的生产效率，形成较为规范的银行卡收单产业链。
美国收单产业链的发展演进历程是产业内社会化大分工的必然结果。20世纪80年代中期以前，从商户开发到资金清算划拨，所有的收单业务都是由收单银行自己承担的。随着银行卡产业的分工和细化，从20世纪80年代中期开始，美国出现了一些非银行的第三方银行卡处理商，如FDMS。这些处理商为上游的收单银行提供除了资金清算和划拨的收单服务，这样收单银行就能专注于自身的核心业务。到了21世纪，产业链继续细分，出现了专门从事开发商户和提供支付终端的专业化服务独立销售组织(ISO)和资源支持商(Vendor)。
而ISO降低了收单机构的业务成本方面起着非常重要的作用，由于ISO承担了收单机构对中小商户分润开发工作，收单机构不再需要雇佣大量的商户拓展人员，从而节约了人力资源成本、管理费用，降低了商户拓展的费用开支，最终降低了业务成本。
ISO的出现，使商户拓展领域的分工更为细化，效率大为提高。ISO负责拓展中小商户，使收单机构可以集中精力拓展大商户；由于不同ISO的目标商户不同，这就使收单机构机构进入了网上商城、邮购、电购、餐馆、宾馆等对技术、风险管理、语言、文化技能要求较高的商户领域。不仅增加了商户的总体数量，也扩大了受卡商户的范围，极大地改善了用卡环境。
总之，随着银行卡受理市场的逐渐成熟，POS收单业务的收益也逐渐成长，越来越多的商业银行为了提高自身的竞争力，把收单业务作为新的利润增长点，加大了对POS收单市场的投入。与此同时，由于看好银行卡市场的成长性，越来越多的专业化收单服务机构进入收单专业化服务市场，受理市场拓展的专业化分工也因此而日益深化。此外，中国正致力于借2011年深圳大运会的东风大力改善银行卡商户受利率，这意味着POS收单市场将呈现前景广阔的业务机遇。可以预见，2011年国内POS收单业务将面临一次新的跨越式的发展。随着市场化程度的提高，竞争也将进一步加剧。
不难发现，我国银行卡收单专业化服务机构的孕育与美国专门从事开发商户和提供支付终端的专业化服务组织的形成同出一辙。不同的是，美国各发卡行最终从收单市场中的商户拓展与机具维护中退出，倾力于主业发展，而我国在行政干预成立专业化服务机构后，各发卡行又重新进入收单市场，进行商户拓展和机具维护等服务性工作，这种现象即本文所述的“银行卡收单模式回归”。导致这一局面的主要原因有以下几方面。
（一）发卡行与专业化服务机构利益分配博弈
按照深圳模式，银行卡收单机具由发卡行投放，专业化服务机构收取机具补偿费，费用从12元/台到25元/台不等。机具补偿费实际相当于专业化服务机构的月服务费。随着POS数量的增多，日渐增多的月服务费让部分商业银行不满，甚至有商业银行质疑，专业化公司为了收取月服务费，在一些没有刷卡需求的商户布放POS，由此引发了银行卡市场由来已久的利益分配之争，直至《深圳市银行卡特约商户人民币收单业务自律公约》出台。江苏模式下，按照人民银行2004年出台的《银行卡跨行交易收益分配办法》，除了商户回佣收入按7:2:1的比例分配以外，还固定了发卡行的收益。各收单机构不仅看到20%的收益增加，而且看到固定收益后灵活拓展商户的扣率调整空间。个别发卡行为了争夺商户下调扣率。在优质商户重复布放机具，使负责机具投入的专业化服务机构丧失收益空间。就家电行业而言，按目前0.5%的扣率标准计算，依据固定发卡行和银联的收益要求，发卡行拿0.35%，银联拿0.05%，机具投入与维护方拿0.1%，按中等以下城市目前一个商户一年刷卡金额1000万元、平均3台POS机具计算，专业化服务机构年收入1万元尚能抽出部分资金用于投入。但目前个别发卡行不分区域和交易量大小，一律将特约商户手续费扣率调整到0.45%，甚至0.42%。在这样的扣率下，各收单银行和银联的收益基本不变，但机具投入与维护方的收益只有0.02%～0.05%，装机成本都难以收回，更无能力加大市场机具的投放。
（二）财务核算与业绩考核机制的误导
目前绝大多数发卡行用于拓展商户的机具由上级行采购，机具月租费、机具采购费用支出以及相关人员工资并非在同一层面核算，即使市、县分支行也非独立核算主体，支出与投入分离，基层网点只有装机任务，不负担实际费用；特别是在中间业务收入考核上，不少银行金融机构将新装POS及其刷卡量作为考核任务，更有一些基层行将违规发展的POS商户业务量与收益作为创新工作业绩加以宣传推广，误导了业务发展方向。
（三）服务水平有待提高
专业化服务机构的服务水平难以适应日益提高的银行卡消费市场需求。由于各专业化服务机构成立的时间不长，自有资本积累较少，市场机具的投入与银行卡业务发展的要求还存在差距，为满足商户不同需求研究开发相应系统程序的动力不够，水平不高。
（四）部分收单机构目标认识不够
少数收单机构对银行卡科学发展的总体目标认识不够，存在多目标现象。按照“市场资源共享，业务联合发展”的总体工作目标与思路，银行卡受理硬环境应共同建设、共享资源，但落实到各具体收单银行，则过多强调份额和新商户收益的增长。事实上，就单个发卡行而言，银行卡收益增长并不主要取决于POS特约商户的增加。据工商银行某省分行的统计，2004～2006年，该行特约商户的增长只有2%，而银行卡跨行交易收入增长高达13%，这显然是银行卡消费外部环境共建的成果。当然，银行卡收单模式的回归并非坏事，关键是回归之后盲目的、不规范的竞争，制约了收单市场的健康发展。
六、美国收单行业结构变革 当支付卡首次出现在市场的时候，银行同时充当了发卡机构和收单机构两方面的角色。由于那些给持卡人发行信用卡的银行简单地将商户支付受理功能看做使他们传统商业存款业务，因此这种模式在当时的历史背景下相对较为直接。然而，在20世纪80年代，收单行业发生了迅速而重大的变化。曾经熟悉的银行发卡收单一体化的模式结构已迅速转变为两种相分离的业务领域，且非银行机构在其中起到至关重要的作用。
在市场发展的初期，信用卡交易主要通过银行系统处理交易，虽然也使用纸质签购单，但与传统银行支票存款已有所区别。其后，在20世纪80年代，销售点电子终端的出现改变了支付处理环境，并刺激收单行业的机构发生了根本性的变化。电子终端和非银行机构的出现是刺激行业整合的主要因素。随着电子终端的出现，纸基的商户收单业务转变为高科技，数据密集型的行业。在很多案例中，不具备技术或规模的银行开始退出这个市场，而非银行处理商逐步接替了商户收单的许多功能。1989年至2004年，约有50家商业银行退出收单行业，且有5家非银行处理商进入这个舞台，并成为行业中重要的从业者。第一资讯（FDC）和Heartland支付系统公司（Heartland Payment System）是当时进入收单行业的显著案例，目前他们都在VISA和万事达的网络中，代表他们的银行合作伙伴或赞助商处理超过十亿的电子交易。
FDC进入与银行联盟的市场可追述至1993年，富国银行（Wells Fargo）在信用卡运营方面开始寻求标新立异的商户处理能力，并通过与CES控股公司及其商户信用卡处理商分支机构Card Establishment Service（CES）结成联盟关系来获取交易处理的专业技能。不久以后，正是看中了行业纵向整合的机会，FDC收购了CES，该交易使FDC和富国银行建立起合作伙伴关系，并成为FDC首例与银行合作伙伴建立合资商户收单的成功项目。FDC不断发展，成为收单行业中占主导地位的领导者。在FDC提供交易处理技术和业务规模的同时，这些合作银行也增大了他们的商户客户基础，并借此机会进入了支付网络，他们共同建立了战略性的合资公司，为双方的发展都带来价值。同时，在收单行业中的其他银行被迫寻找一种路径，在新规模经济中增加交易量，开发同样的的合作伙伴关系，或者退出这个行业。
发展的结果即为大量的整合，1989年排名前10位的收单机构处理了美国银行卡交易总量的50%，而到2006年，这些排名前10位的收单机构所处理的银行卡交易量占到美国总量的90%，其余的10%由大量小型的收单机构进行处理而在排名前十位的收单机构中，有三家是非银行机构，即FDC、Global Payments和Heartland Payment Systems。合作伙伴和联盟关系是收单行业中最普通最常见的组织模型。当这十家收单机构与他们的合作伙伴加总合并之后，五个联盟占到行业份额的97%。FDC与其合作伙伴的市场份额排名第一，占58%。其合作伙伴包括大通支付处理技术公司(Chase Paymentech Solutions)、富国银行商户服务(Wells Fargo Merchant Services)、JP摩根商户收单企业(JPMorganChase’s merchant-acquiring business)、Sun Trust、PNC等。
当非银行机构参与商户收单业务成为主要因素时，一些银行类公司也对增加他们的收单业务重新萌生兴趣。举例来说，2004年美洲银行商户服务在2006年成为第二大收单实体。另外，由美国合众银行(US Bancorp)拥有的全资子公司Nova信息系统，在收购了First Horizon商户服务公司之后成为单个排名第四，合并排名第五的收单机构。而合并排名第四的是五三银行，排名第五的是Global Payments。
第三部分 POS收单业务在发展过程中所遇到的问题
银行卡产业的迅速发展，银行卡市场规模的不断发展壮大。截至2011年第一季度末，全国累计发行银行卡25.53亿张，同比增长17.7%，增速较上年同期上升2.8个百分点。其中，借记卡累计发卡量为23.10亿张，较2010年第四季度末增长5.7%，同比增长16.9%，增速较上年同期上升3.2个百分点。信用卡累计发卡量为2.42亿张，较2010年第四季度末增长5.5%，同比增长25.7%，增速较上年同期下降2.4个百分点。信用卡累计发卡量占比小幅下降。但是随着银行卡市场的快速发展，相关行业规范及法律制度渐显滞后，一些新问题不断涌现。
一、银行卡推广过粗中存在的问题
（一）恶性竞争
目前，部分商业银行制定的营销成果考核指标不合理，通过发卡量等指标为核心考核业务人员，从源头上造成部分商业银行不惜成本发卡的营销模式。通过降低审核条件、提高赠送客户礼品档次、提高授信额度等手段来扩大银行卡的发卡量既扰乱了市场秩序，也加剧了银行卡市场尤其是信用卡市场的风险。
（二）缺乏服务意识和自主创新意识
部分发卡银行在同业竞争中，缺乏服务意识和自主创新意识，服务意识淡薄，只能通过低层次的营销方式吸引客户。这样不仅提高了本单位的经营成本，也提高了银行卡产业的经营成本，同时造成了大量的睡眠卡，加剧了本单位及整个银行卡市场的风险。
（三）公务卡推广使用过程中存在的问题
在推广使用公务卡，对于加强预算单位财务管理、减少现金结算、简化财政报销过程、增加支付透明度、加强预算执行监控管理等都具有重要意义。但是在公务卡的推广过程中，由于缺乏必要的政策扶持及受理环境建设的滞后，使公务卡的推广工作进展缓慢。
（四）农民工卡在推广使用过程中存在的问题
在推广农民工借记卡的同时，由于受理环境的欠缺及宣传的不同步，使农民工没有意愿和条件长期使用银行卡。因此，要加强中、小城镇及农村用卡环境的建设，宣传普及用卡常识及安全知识，同时应适当控制农民工信用卡的发行。
（五）在大学校园推广信用卡存在的问题
大学生作为未来社会的消费主体，是银行的潜在优质客户。但由于目前尚未独立的经济来源，无还款能力，而且大学生的消费观念不成熟、安全意识淡薄、信用意识不强，容易超前消费，会产生一系列的后续问题。
二、信用卡开展过程中存在的问题
（一）信用卡分期付款业务风险控制有待加强
根据国外发达国家信用卡发展的经验来看，我国信用卡分期付款业务的市场前景非常广阔。但是，也出现了一些问题。一是个别银行通过降低费率开展业务，扰乱了市场秩序。二是部分银行降低对商户的审批要求，导致部分不良商户利用漏洞进行非法套现，加大了系统性的经营风险；三是客户不能按期偿还分期付款本金造成的信用风险。
（二）信用卡不良欠款的催收质量有待进一步提高
目前，各发卡银行对不良欠款除了自行采取电话催收、信函催收、外包催收与上门催收外，还采取公安机关报案的方式进行司法催收。采取司法催收方式具有打击力度大、执行手段强的优势，但由于公安机关的职责是打击犯罪，因此在处理信用卡恶意透支时是主要的出发点仍然是追究持卡人的形势责任。这就不可避免地存在“底线”，即公安机关只受理一定金额以长的投资案件，而由于公安机关不是专业信用卡催收机构，存在监管难、回款无保障的实际情况。
三、银行卡受理市场发展存在的问题
（一）商户非法套现
由于部分收单机构没能严格审查商户的市场准入资格，或是部分商户故意伪造商户信息以骗取市场准入资格，而使部分资质不合格的商户混入受理市场。他们与持卡人互相勾结，利用虚假交易，疯狂套现、从中渔利。
（二）部分收单机构套用MCC码、降低回佣
随着银行卡受理环境的不断改善和银行卡收单市场利润的增加，部分收单机构的注意力转向了收单市场。为抢占收单市场，他们采取了套用MCC码、降低回佣等方式导致“一柜多机”现象重新抬头，造成了资源的浪费。
（三）银行卡受理问题
部分商户对受理银行卡积极性不高，收银员在受理过程中不认真、不规范，或对新发行卡片的受理存在问题。部分中小型商户的服务水平有待提高，在调阅签购单，处理持卡人投诉、争议等环节存在问题。
（四）POS、ATM等机具的分布不均衡
经过各收单机构的努力，银行卡受理市场规模逐年扩大，但是存在商户及机具分布不均衡的问题。商场、酒店等商户是受理市场早期发展的重点，普及率较高，而旅游景区、公用事业单位、政府机关、大型物流区、公立医院、学校以及二线城市周边地区的机具设置还存在空白。
（五）部分ATM装钞不及时，部分设备陈旧且维护更新不及时
个别发卡银行卡的部分ATM装钞不及时，给持卡人的正常取现带来了不便，同时也影响了银行卡联网通用效果。部分收单机构对商户的陈旧设备维护不及时，给受理环节增加了不必要的麻烦。
（六）卡BIN信息维护不及时、不够准确
随着银行卡市场的不断成熟，客户的个性化服务需求也越来越多，这将促使新型银行卡的增多，故在一定程度上增加了卡BIN信息维护工作的难度。如果卡BIN信息不能及时、准确地得到维护，势必影响新卡的正常受理。第四部分 POS收单业务风险管理
一、POS专业化机构的风险分析
专业化机构是指接受收单机构委托，提供部分或全部收单业务服务的机构或组织。专业化机构中为银行开拓特约商户拓、负责为银行进行金融POS终端的投放、给予商户收银培训、POS安装、现场维修维护、耗材配送等服务的就是POS专业化服务企业。
根据POS专业化服务机构的定义和其所经营服务的类型，可以知道他在银行卡产业链中的角色。POS专业化服务机构的客户有两类，一是银行（银联），二是商户，POS专业化服务机构接受银行（银联）的委托为商户提供相关服务。他不直接与发卡市场的持卡人面对，所以也不直接承受来自持卡人的风险。假定POS专业化服务机构与银行的合作协议公平合理，那么他所承担的风险源将只来自于商户方和自身。
《银联卡收单机构商户风险管理指南》中，把收单机构的风险损失归结为财务（资金）损失和商誉损失，然而POS专业化服务机构的风险损失还会有机具损失。根据中国银联和银联商务在2005年编写的《银行卡专业化服务工作培训手册》，认为专业化服务过程中的风险可分为外部商户风险和内部管理风险。
（一）银行卡风险形式日益严峻
虽然，从信用风险看，我国银行卡以借记卡为主、信用卡为辅的产品结构，以及中国人普遍具有量入为出的消费习惯，透支规模还很小，信用风险总体上不高；从欺诈风险看，我国信用卡欺诈损失率不足0.02%，明显低于Visa信用卡0.79%和万事达信用卡0.68%的欺诈损失率，然而，银行卡面临的风险形势日益严峻。据海淀法院统计，自2009年底《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》颁布实施以来，信用卡诈骗案件数量比上年同期增长384.5%，其中恶意透支类犯罪数量占到信用卡诈骗犯罪的95%以上。
银行卡犯罪手段不断向高科技、集团化、专业化、规模化发展，案件实施过程更为隐蔽，手法不断翻新，信用卡套现、伪卡欺诈、ATM资金诈骗、短信和电话转账等风险案件日益增加，对银行和持卡人的资金安全造成威胁，成为制约银行卡长期健康发展的重要因素。
（二）银行卡和收单业务风险分析
一般认为，银行卡风险主要表现为内部风险和外部风险。内部风险包括系统风险、内部作案风险、管理和操作失误风险。外部风险主要表现为信用风险、欺诈风险、冒用风险和特约商户欺诈风险。也有按银行卡业务的参与方进行分类，将银行卡风险分为内部风险、持卡人风险和第三方风险。内部风险包含系统风险、内部作案风险、管理和操作失误风险，持卡人风险包括信用风险、欺诈风险、冒用风险看，而第三方风险包括特约商户诈骗风险、银行卡交易渠道风险（ATM和POS设备相关的风险）、外包风险。
而POS收单业务的风险可来自于商户、交易、卡片、持卡人。
图表5：银行卡风险类型
风险来源 商户 交易 卡片 持卡人
风险列举
恶意倒闭商户、虚假商户
套现、洗单
伪卡
主要指持卡人的不道德行为
数据来源：银联信
二、POS专业化服务机构的风险管理对策
建议POS收单银行的风险管理可从组织、制度、流程三方面对可能产生风险因素的环节从事先、事中和事后进行加强管理，从而形成一张全方位的、立体的管理网络。
（一）成立独立的风控部门
虽然收单银行都有独立的风控部门进行特约商户的审核，但一些地区的部分银行的风控工作做的并不到位，对商户进件的审核并不严谨，而POS专业化服务机构也是收单风险的承担者，因此有必要成立独立的风控部门，并行于其他业务部门，以利于客观公正的进行审核。同时，在对商户进行“事先审核”的时，也可以对交易情况进行“事中的监控”，并对已发风险事件的及时“事后处理”，从而做到纵线上事先、事中、事后的全盘风险管理。
在银联商务的官方网站中的组织结构图可以看到，风险管理部作为业管管理部的二级部门，独立于市场部和终端服务部等其他部门。杉德银卡通官网的组织结构图可以看到风险管理部作为营运中心的二级部门而独立于其他部门。可见这两大业内龙头企业，在战略上，都把风控放到了十分重要的位置。
（二）建立周密的风险管理体制
可参照中国银联的《银联卡收单机构商户风险管理规则》等资料制定针对商户的审件标准，并对商户信息变动进行核实、审查；建立商户巡查的长效机制，尤其可利用信息化系统筛选、分析商户交易信息，加强对无交易商户、低交易商户、疑似套现商户的监管和调查；明确各类例外审批的范围或附加条件；建立各类风险事故的处理预案，争取第一时间进行调单、追款的工作；明确因风险因素撤机的条件和相关风险责任的处罚。
如杉德银卡通公司，在审件方面坚持三级审核的原则和从严的原则，即商户的进件必须经过分支机构的两道审核和总部风险管理部的审核，并且在公司审核标准与银行审核标准高低不一时，按较严格的一方执行，从而在风险的源头上就作了很好的把控，并赢得了合作银行的良好口碑。
（三）在流程中关注风险因素
第一，信息系统是流程管理中很好的控制工具，利用MIS、ERP等信息管理系统加强对机具和商户信息的管理，尤其是通过巡查回访的取得的信息与系统中原始信息的比对，寻找差异，从而发展风险因素；第二，在各服务流程中，设计控制环节，如在与商户预约安装POS时间时，核对装机地址是否与协议中的地址吻合、在POS机预装软件后必须进行全面测试、在现场服务时再次采集商户信息等，从而尽可能规避潜在的风险因素；第三，设计专门的风控流程，配合相关制度，充分发挥风控部门的职权，严控下属分支机构的风险状况，杜绝为个人业绩先装机再审核的现象，明确关键数据上报、商户处机具核查、调单、垫资等操作流程。
第五部分 商业银行发展POS收单业务的策略
一、战略管理基础理论
（一）企业战略概念
在中国古代，战略一词最早的解释是指有关战斗的谋划。在西方，战略一词源于希腊语的stragia，意为指导军队的艺术和科学。无论东方、西方，战略总是源于军事，意指“为将之道”，其本意是对战争全局的筹划和指导。伴随着人类社会的发展，战略一词引申到政治、经济和管理领域，并成为管理学领域的重要研究内容。
企业战略是战略在企业经营管理中的延伸和应用。企业战略是指企业在竞争激烈的市场环境中，总结历史经验、调查现状、预测未来，为谋求生存和发展而做出的长远性、全局性的谋划或方案。
毋庸置疑，进行企业战略管理的目标是赢得竞争优势地位，从而不断提高利润水平。强大战略与薄弱战略的最大区别在于：管理者在市场和企业内部开展一系列的活动，这些活动是否能够产生持续的竞争优势。具有竞争优势的企业将会有良好的发展前景，能够赢得市场并实现高于行业平均水平的利润；而没有竞争优势的企业将有被对手击败的风险，并且受困于表现平庸的财务业绩。
（二）战略管理研究分析工具
1、外部环境分析
只有对企业外部有了比较深入的了解，管理者才有可能制定明智的战略。对企业外部环境进行分析通常采用“五力”模型：①现有竞争者的竞争；②潜在进入者的威胁；③替代品竞争者的威胁；④供应商讨价还价能力和与供应商关系压力；⑤购买者讨价还价能力和与购买者关系压力，五种压力越强，行业内竞争者要想获得可观利润就越困难。相反地，“五力”总体影响较弱时，这个行业就具有较大吸引力，可以获得可观利润和很好的投资回报。
2、内部竞争优势分析 对公司资源和竞争地位进行分析，常用的分析工具是SWOT分析，即通过对公司的优势、劣势、机会和挑战进行评估，全面了解公司状况是否良好，并提出针对公司发展的优化建议。
3、行业驱动力分析
行业状况的改变一般是由于重要的驱动力促使行业参与者（竞争者、客户和供应商）改变了他们的做法。行业内部驱动力就是那些改变行业状况的主要潜在原因。一些驱动力是在宏观环境下产生的，一些驱动力是在与公司有着更加密切联系的环境中产生的。可以从以下一些方面考虑：一是互联网对行业的影响；二是行业全球化发展状况；三是产品或服务革新情况；四是技术进步；五是市场营销革新情况。
（三）普遍采用的竞争战略
1、低成本战略
在一个对价格敏感的市场，致力于成为全行业低成本者是一个有力的竞争方式。低成本的目标是相对竞争对手的低成本，而不是绝对尽可能的低成本。为了获得成本优势，管理者必须考虑购买者所考虑的产品或服务特征。公司采用低成本战略需要通过其他竞争对手很难模仿或替代的途径获得成本优势，如果竞争者发现模仿领导者的低成本相对容易和并不昂贵，那么领导者优势的持续时间就会缩短而不能在市场产生长期的边际利润。
2、差异化战略
当客户的需求和偏好多样化，而标准的产品或具有同一生产能力的厂商不能充分满足其需求时，差异化战略就更为合适。如果一个公司想通过差异化获得成功，那么就必须认真研究客户的需求和行为，了解什么是客户认为重要的，什么是客户认为有价值的，什么是客户愿意购买的。然后，公司根据客户的期望设计其产品和服务，这样就可以将自己和竞争对手区别开来，并显示出自己的产品或服务的特别之处，达到明显的差异化。
3、最佳价值战略
最佳价值战略的目的是让客户用同样的价格，购买价值更高的产品。如果一个公司能够以更低的成本，组合各种吸引客户的产品特性，达到性价比最高，那么就实现了最佳价值战略的目标。客户的多样化通常会造成产品的多样化。客户对价格和价值都很敏感时，采用最佳价值战略就会有很大的吸引力。很多客户在购买商品时，常常选择价格一般、质量属于中等水平的产品，而不去选择只是价格低廉的产品，同样也不会选择价格昂贵、特别与众不同的产品。
4、集中（利基市场）战略
与低成本和差异化战略不同，集中战略只是专注于市场的一小部分。这个市场可能在地理上是独一无二的，或者对某种产品具有特殊的需求。一般采用集中战略的企业和市场较小，大的市场领导者不屑于竞争该领域。
二、银行卡收单业务竞争战略
基于目前我国银行卡收单市场现状和竞争战略相关理论，提出以下发展银行卡收单业务的竞争战略谨供同业参考。
（一）形成收单业务规模效应
持续扩大收单业务消费水平，形成规模效应规模效应指当企业在经营管理中其产品达到一定数量时则其单位成本最低。在提高收单业务竞争力过程中，我们首先应通过各种手段促进持卡人更多用卡消费以形成规模效应。
如果持卡人并不使用或很少使用银行卡，那么银行也无法获得利润，因此应通过各种手段促进持卡人不断用卡。通常有以下几种方法:一是设置卡片启用奖励。由于持卡人使用银行卡需要形成一定的习惯，因此持卡人在得到银行卡后促使其进行第一笔消费就显得十分重要；二是持卡人消费奖励，即在特定时期对消费一定金额以上的持卡人给予奖励或通过随机抽奖获得；三是消费累计积分。对持卡消费按照一定比例累计积分，积分达到一定数量可以兑换不同的礼品；四是建立特惠商户网络。不断扩大持卡人在某些商户的优惠数量和范围，例如可以通过系统在某些商户和POS设置一定折扣率，也可以建立商户消费奖励红利。
（二）细分银行卡收单市场
随着我国银行卡市场竞争加剧，收单市场的利润已经越来越不明显，商户的议价能力在不断增强，商户回佣率常常低于1%，或是根本不收取回佣费用。因此，仅仅扩大收单市场是不够的，还应关注收单结构。在持续拓展收单业务领域、扩大收单范围的同时，应注重竞争优质的、高回佣商户。
在商户类型中，酒店类、商场类、珠宝类、艺术品类等商户的回佣率较高，银行应关注这几类商户的维护和拓展，提高其市场份额；批发、公益、学校、医疗的消费金额绝对值较大，但回佣率较低或没有，银行应慎重发展该类型商户。
（三）广泛与银卡组织开展合作
与国际银行卡组织和中国银联合作开拓收单业务市场。发展内卡收单需要依靠中国银联的跨行网络，因此收单银行应加强与中国银联的配合和沟通，共同研究制定行业规范，促进本银行在收单业务竞争中的优势地位。近年来，中国银联不仅注重国内市场，而且积极拓展国外市场，同时还成立了专门的银联商务公司为商户提供POS服务，并已占据了国内较大的收单市场份额。收单银行可以选择与银联和银联商务开展业务合作，共同拓展收单市场。
发展外卡收单需要依靠五大国际银行卡组织（VISA、万事达卡、运通、大来、JCB）的全球网络，因此，收单银行应充分熟悉国际银行卡组织的业务规则并熟练运用，在授权、清算、拒付、调单、新项目中取得业务竞争优势；注重与国际银行卡组织的交流和合作，顺应国际银行卡产业发展的趋势。
（四）充分利用新的收单业务功能拓展市场
在收单业务的发展过程中，银行应注重作为行业驱动力的新收单手段和收单项目，以求在市场竞争中处于有利地位。目前市场上比较常见的收单项目有以下几种。
1、动态货币转换服务又称DCC（Dynamic Currency Conversion），是外卡收单业务的新领域，实现外卡持卡人来华消费时，用外卡账户的币种（非人民币）进行结算，并打印印有人民币金额、外币金额和汇率的POS单据，DCC支持的POS交易包括外卡消费、外卡预授权确认、外卡离线交易和外卡单体小费交易等。动态货币转换服务推出后，国外持卡人可在收银台即时获知所购商品或服务的本国货币金额，支付环节更加便捷和人性化，同时解决了商务卡持卡人回国报销的问题。该服务得到广大国外持卡人，尤其是商务卡持卡人的欢迎。
2、非面对面收单，是指特约商户在与持卡人不谋面的情况下，通过持卡人提供的指定支付信息（如卡号、有效期等）完成交易受理的过程。与传统的商户刷卡交易相比，非面对面收单突破了时间和空间的限制，提高了交易效率，节约了交易成本，受到商家和消费者的欢迎，在邮购、电购、网上支付等领域有着广泛的应用。
3、POS中奖收单，银行可使用POS中奖功能设置参加活动的卡种、中奖概率、中奖个数以及活动起止日期等信息，之后通过POS当日刷卡消费满一定金额，即可获得随机中奖机会，当签购单显示例如“恭喜您中X等奖”的字样时，即获得相应奖品。
4、“指付通”业务，是指消费者在购物结算时，只需确认消费金额，并输入身份识别码，然后用手指轻点“指付通”支付终端的指纹读头，该终端会在数秒内完成指纹信息的比对和确认，即可完成支付。目前各家银行仅在上海市场为客户提供此项新的支付方式选择。此业务也将逐步发展为银行为客户提供的常规功能之一。
（五）建立收单风险监控模型
目前的收单风险主要体现为欺诈风险和套现风险。对收单风险的控制首先应建立比较完善的收单风险监控系统，银行工作人员可以通过系统对异常的商户和交易进行监控，并采取相应的控制措施。系统可以向国外专业公司购买，也可以自行开发，并根据系统甄别水平不断更新系统监控模型，持续提高系统风险识别率。
（六）大力支持发展无卡网上收单业务
随着网上支付的迅猛发展，银行可以联合第三方支付平台共同拓宽银行卡支付和还款渠道，提升客户用卡便利，增加银行收单业务收入。现阶段，第三方支付银行卡还款业务尚处推广期，参与的银行比较有限，为客户提供跨行还款免收手续费、免费提供短信到账提示等优惠。银行应积极与第三方支付平台和商户进行合作，提升客户用卡便利和提高客户刷卡积极性，进一步竞争收单新领域。目前，中国银联也正在拟定银联卡互联网业务定价方案，意在银行卡支付前沿的网上无卡交易领域占据一席之地。
三、加大开发农村POS收单市场
（一）完善农村地区POS收单市场收益分配机制
收益分配应向农村地区收单机构倾斜。国家应给予农村地区POS收单业务一定的优惠政策，除了要考虑地区经济发展水平的差异外，特别是在POS交易手续费分配方面，要调整现有的发卡机构、收单机构、中国银联间手续费分配7：2：1的结构，发卡机构、中国银联特别是占利益分配7成的发卡机构应适当让利于农村地区收单机构，适当提高农村地区POS收单机构的收入分成比例，让其可以通过打品牌 树形象，而不以盈利为目的阶段性建设，有效实行、放水养鱼、的政策，加大在农村地区的市场建设投入，积极培育农村地区POS收单市场的发展
（二）实行POS交易手续费差别化管理
农村地区POS交易应鼓励持借记卡消费，采用低手续费的定价策略。从支付结算安全性角度考虑，借记卡在卡基支付中应当占据主要地位，且更符合农村居民、量入为出、的消费传统，应在农村地区大力推广。在一定时期内，为了发展农村地区POS收单市场，甚至可以实行持借记卡在POS消费，发卡机构和中国银联不参与交易手续费分成，收取较低固定收益等措施，进一步降低农村地区特约商户、收单机构的经营成本。
（三）大力支持地方金融机构与专业化收单机构发展
坚持利用地方金融机构网点优势，引入专业化服务，提供业务支持。中国银联等专业化机构可以组建专门的服务团队，为地方金融机构提供专业的发卡咨询、辅导服务，组织地方金融机构开展银行卡业务、技术、营销等培训，帮助地方金融机构培养专业化的银行卡工作团队。
中国银联要牵头推动国内受理网络向广大农村地区发展，积极发展POS收单业务，拓展银行卡的应用领域；提供风险服务，利用中国银联的业务、技术、人才等优势，为地方金融机构提供银行卡风险防范等专业化服务，帮助他们有效控制银行卡风险。
（四）加强农村地区POS收单风险防范
近年来，由于部分地区或收单机构未严格执行“一机一密”要求，出现了克隆POS机具现象，特别是信用卡套现问题日益突出，而这些违法现在风险可控的前提下，适度发展电话转账POS等低费率的交易机具，或者要求农村地区POS与电话捆绑，确保交易机具在农村地区使用，不会向城市回流。
（五）引导农村居民改变消费与支付习惯
1、加强农村地区银行卡业务宣传
金融部门要充分利用电视、报刊、网络、标语等宣传媒体，向广大农村居民广泛宣传推广，使用银行卡的意义，提高其用卡意识；向农民详细讲解银行卡使用、操作的程序、要领和注意事项，提高农民的用卡水平，进而使农民知卡、懂卡、会用卡、政府部门要指导农村基层组织充分发挥农村外出务工人员年龄层次相对较低、学识水平相对较高、适应城市消费习惯相对较好的优势，带动身边的群众使用银行卡、提倡刷卡消费。
2、加大农村地区POS布放的力度
通过拓展更多的特约商户，布放更多的POS，让农村居民也可以享受持卡消费的便利，有可以使用的环境，避免让农村地区的银行卡变成单纯的现金存取工具、储蓄存折的替代品。
3、随着农村地区经济水平提高和社会保
障制度的完善，逐步培养农村居民日常消费不离乡的习惯，特别要结合国家 家电下乡、汽车下乡等扩大农村消费的机遇，倡导持卡消费，培育重点集镇的群众消费习惯
（六）拓展农村地区POS收单市场
支持农村地区银行卡业务发展和硬件设施建设，基本实现县以下乡镇ATMPOS的全覆盖，让农村居民逐渐了解、熟悉银行卡知识，尝试使用银行卡，养成持卡存取、消费的习惯加快农村消费市场培育，解决POS收单市场需求不足的问题、可以结合新农村建设，因地制宜发展农村特色旅游市场较大的超市零售及农资机具等特约商户，逐步做大农村POS收单市场的规模。
四、美国外收单竞争策略解析
由于商户收单市场的竞争随着产业发展越演越烈，主要体现在收单机构对商户的争夺，目前美国每年约有140万商户会改变现有的收单服务关系，转而选择更加实惠的收单机构。这在很大程度上类似于一种对于价格（商户扣率）的“购买”，但是也要取决于收单机构制定新策略来吸引新兴商户群落和种类的能力。因此，很多收单机构采取差异化、区别化的策略来应对逐步白热化的挑战，在并购与联盟策略之外，这些收单机构还采取其他各种不同的策略。依据这些策略，将收单业者分为“低扣率策略者”和“商户品类杀手”两类。
（一）低成本战略
对于很多收单机构来说，战略焦点主要在交易量，因此，在认清了收单领域的商品型产业本质后，这些收单业者，特别是在争夺大型全国性规模的商户时，都努力成为低成本收单服务提供商。这些公司即被称为“低扣率策略者”，其中多数属于大交易量的收单机构，如五三银行。
（二）利基市场战略
采取这类策略的收单业者可称为“商户品类杀手”，他们采用集中的市场细分，专注于特定的利基市场，也即开发新兴的蓝海商户市场，为商户需求提供定制化的特殊服务和专业技术。举例来说，这些市场包括邮购商户、电话订购商户和网络商户等。典型的行业案例是Heartland支付系统公司，在满足餐馆特殊需求的利基商户市场中取得了成功。
（三）银行收单业务的战略
不能应对迅速变化的收单市场而制定可行策略的银行，往往都会退出这个市场。当一些银行向商户提供产品组合和潜在的商户服务合同时，在某些案例中，负责销售的收单机构也可能继续为推荐新商户客户而获取佣金。虽然，销售方和买方能达成的协议有很多种组合，但基本上所有销售产品组合的银行，都能在已销售的产品组合基础上获取剩余利益，或者分得未来交易量的一定百分比作为收益回报。
（四）新商业模式战略
目前，不同的收单机构能成功地采用不同的战略。但收单行业是动态发展的，随着行业的演进，会有新兴的商业模式不断出现。目前的行业格局已经和收单业者15年前所观察到的市场发生了截然不同，已经由最初的本地银行提供的简单的受托保管服务，发展到今天的数据密集型行业。在这个行业中，非银行机构的发展欣欣向荣。随着科技发展的突飞猛进，科技在缔造规模经济的同时也使收单行业的结构发生了变化。除在大型收单机构中增加业者之间的整合之外，许多新公司也正在并已经作为利基商户市场的收单机构，或者特殊服务提供商进入收单市场。
第二篇：POS收单业务判断题（精选）
POS收单业务判断题
POS收单业务 【判断题】 分类：POS收单业务
试题：非酒店类商户不得开通预授权交易。答案：正确 题型：判断题
试题：根据人民银行规定，允许收单机构异地收单。答案：错误 题型：判断题
试题：使用银行卡除了安全性增加以外，同时也使收银员减少接触现金，避免各类细菌和病毒对身体的伤害。答案：正确 题型：判断题
试题：特约商户一般在POS机具出现故障、通讯线路故障，或者持卡人的银行卡磁道损坏等情况下，无法做联机授权交易，可使用压印机完成交易。
答案：错误 题型：判断题
试题：压印机是将银行卡卡面的凸印要素压印在交易签购单上的机具。
答案：正确 题型：判断题
试题：退货交易可分为联机退货交易和手工退货交易。
答案：正确 题型：判断题
试题：在做POS机部件连接时，无须在断电的状况下进行。
答案：错误 题型：判断题
试题：消费、消费撤销、签到都属于金融类交易。答案：错误 题型：判断题
试题：冲正交易由POS自动发起，无需由收银员进行操作。
答案：正确 题型：判断题
试题：结算是每天营业结束时，收银员必须做的一种交易。
答案：正确 题型：判断题
试题：预授权类交易和退货交易都属于非金融类交易。
答案：错误 题型：判断题
试题：签到、签退、结算、查询余额都是联机功能。
答案：正确 题型：判断题
试题：查询POS交易流水是脱机功能。
答案：正确 题型：判断题
试题：借记卡是指先存款后消费（或取现）、没有透支功能的银行卡。
答案：正确 题型：判断题 试题：银行卡都可以透支。
答案：错误 题型：判断题
试题：银行卡就是信用卡。
答案：错误 题型：判断题
试题：“银联”全息防伪标识主要内容：立体天坛、双色背景、全息放大镜、银联图章等内容。
答案：正确 题型：判断题
试题：按银行卡是否能提供信用透支功能，可分为信用卡和借记卡。
答案：正确 题型：判断题
试题：查询余额成功后，余额显示在密码键盘上。答案：正确 题型：判断题
试题：操作员在进行POS签到时只需输入柜员号，无需输入柜员密码。答案：错误 题型：判断题
试题：所有银行卡都可以在POS上查询余额。
答案：错误 题型：判断题
试题：所有信用卡都可以在POS上查询余额。
答案：错误 题型：判断题
试题：POS显示“无拨号音”，可能为电话线未接好。答案：正确 题型：判断题
试题：POS显示“MCC错或消息认证码出错”，重新开机后仍如此，可判断为键盘密钥
丢失，可通知机具维护人员更换键盘。答案：正确 题型：判断题
试题：POS显示“查询发卡方”其原因有可能但不限于是持卡人的银行卡未登折笔数太多或者是每日消费限额的限制，可提示持卡人与发卡行联系。
答案：正确 题型：判断题
试题：POS显示“系统异常失效”，其原因可判断为银行后台故障。
答案：正确 题型：判断题
试题：POS显示“发卡方超时”，操作员可做一次查询后重新刷卡。
答案：正确 题型：判断题
试题：POS显示“文件更新不成功”，操作员可与机具维护人员联系重新设置流水号。
答案：正确 题型：判断题
试题：POS一开机就死机可能是POS机按键被卡住，需立即将卡住的按键回复。答案：正确 题型：判断题
试题：POS屏幕无显示可能是因为电源未插好，需立即插好电源。答案：正确 题型：判断题
试题：交易成功但不打单是因为打印机电源未接好，也可能因为打印机卡纸。答案：正确 题型：判断题
试题：POS刷其他卡没有问题，但刷某一张卡时无反应，可能是因为该卡磁条已被损坏，需提醒持卡人与发卡行联系换卡。
答案：正确 题型：判断题
试题：卡能刷得过，即使卡片有打孔、剪角、损毁或有涂改或刮伤现象也没有关系。
答案：错误 题型：判断题
试题：卡片背面签名栏是空白时，应立即没收卡片。
答案：错误 题型：判断题
试题：卡正面凸印卡号前四位数字与上方或下方平面印刷的不一致，并不影响受理。
答案：错误 题型：判断题
试题：刷卡后如果POS屏幕上显示的卡号与卡面凸印的卡不一致，应立即检修POS机。
答案：错误 题型：判断题
试题：刷卡后应立即将卡片还给持卡人，待核对签名时再向持卡人索取卡片。答案：错误 题型：判断题
试题：交易签单上无持卡人签名，发卡行可以拒付。答案：正确 题型：判断题
试题：核对签名是指收银员要仔细核对签购单上的签名与卡背的签名是否一致。
答案：正确 题型：判断题
试题：卡面没有有效期的卡应拒绝受理。答案：错误 题型：判断题
试题：双币卡在国内的交易也应作为国际卡交易，在只受理国际卡的POS机上进行。
答案：错误 题型：判断题
试题：有些国际卡卡面不一定有凸印的持卡人性别标识“MR”或“MS”。答案：正确 题型：判断题
试题：卡片如果有打孔.剪角或损毁现象，应拒绝受理。
答案：正确 题型：判断题
试题：对于签购单上无持卡人签名的交易，商户可能需承担损失。
答案：正确 题型：判断题
试题：当发现卡
片标有“样卡”或“测试卡”或英文“VOID”字样时，还是可以刷卡使用，只要能刷卡通过即可。
答案：错误 题型：判断题
试题：信用卡不得转借他人使用，但借记卡可以转借给他人使用。
答案：错误 题型：判断题
试题：信用卡有凸印的有效期，而借记卡不一定有。
答案：正确 题型：判断题
试题：双币种卡和银联人民币信用卡在卡面的银联标志放置的位置不同。
答案：错误 题型：判断题
试题：双币种卡的镭射防伪标识是银联的镭射防伪标识。
答案：错误 题型：判断题
试题：客户在使用信用卡进行某一笔交易支付时,该交易可以分单刷卡。
答案：错误 题型：判断题
试题：预授权有效期为自交易日（对追加预授权金额的，以追加交易日为准）起30天。在预授权有效期内，如果发卡机构没有收到预授权撤销或预授权完成交易，应自预授权交易日起第1日内完成预授权金额的解冻。答案：正确 题型：判断题 试题：在预授权有效期内，预授权完成金额不得超过预授权金额的150%。
答案：错误 题型：判断题
试题：跨行交易所产生的电子数据或纸质凭证可以作为结算、资金划拨、差错调整及争议处理的依据。答案：正确 题型：判断题
试题：银联卡正面印制的卡号应与卡背面磁条内的卡号信息一致。答案：正确 题型：判断题
试题：受理银联卡的POS终端机具应满足要求之一是：能够接受13至19位的卡号及4位以上的个人密码。
答案：错误 题型：判断题
试题：持卡人必须在信用卡背面的签字栏上签字后方能使用。
答案：正确 题型：判断题
试题：商户保管银联卡交易凭证，保管期限自交易日起至少3年。
答案：错误 题型：判断题
试题：退货是指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人的过程，包括全额和部分金额退货。
答案：正确 题型：判断题
试题：预授权是指特约商户通过POS等终端渠道,就持卡人预计支付金额向发卡机构索取付款承诺的过程。
答案：正确 题型：判断题
试题：收银员审卡时，对不符合审卡要求的卡片应即刻没收。对卡片有效性难以判断的，收银员应联系收单机构。
答案：错误 题型：判断题
试题：商户在受理银行卡时，对于同一笔交易，不论任何卡片，不得分单处理。
答案：正确 题型：判断题
试题：商户要在3个工作日内，将手工取消预授权申请单提交收单机构，由收单机构在收到申请单起题型：判断题个工作日内，将申请单通过中国银联向发卡机构申请撤销该笔预授权。
答案：正确 题型：判断题
试
题：联机退货的交易时限为原始交易发生起的60天。
答案：错误 题型：判断题
试题：商户对卡片进行剪角时，应沿卡片背面左上角磁条下沿且与水平不大于45度角方向实行剪角处理。答案：正确 题型：判断题
试题：客人未结账离店时，收银员可以在终端上手工输入卡号及交易金额等要素进行预授权完成处理，所进行的操作为离线操作，打印出的单据应在3个工作日内提交收单机构以便进行托收处理。
答案：错误 题型：判断题
试题：银联信用卡可以以联机，离线和手工方式进行预授权完成的提交，银联借记卡只能以联机和手工方式提交，不支持离线的预授权完成交易。答案：错误 题型：判断题
试题：追加预授权的追加部分不能单独撤销。答案：正确 题型：判断题
试题：预授权交易不验证持卡人密码。
答案：错误 题型：判断题
试题：追加预授权操作后，原预授权号作废，所以单据不需要保存。答案：错误 题型：判断题
试题：追加预授权交易可以在原授权号取得后的30天内进行。答案：错误 题型：判断题
试题：退货累计金额最大不得超过原始交易金额的15％。
答案：错误 题型：判断题
试题：退货可以分为当日退货和隔日退货，当日当批次的退货，可以采用消费撤销功能来进行。答案：错误 题型：判断题
试题：收单机构至少支持自交易日起30天内联机退货交易。答案：正确 题型：判断题
试题：如果持卡人签名明显不符或终端显示”联系发卡行(01)”时，收银员应拒绝受理该卡的交易。答案：错误 题型：判断题
试题：预授权完成撤销交易应在原预授权完成交易的当日当批内进行。答案：正确 题型：判断题
试题：商户因停业破产等原因退出时，商户的有关银联卡未偿债务将随之消失。
答案：错误 题型：判断题
试题：屡次无理拒绝或故意拖延收单机构查询查复和调单要求的商户，收单机构应与之解除协议。
答案：正确 题型：判断题
试题：由于各种原因，商户需要与收单机构解除协议的，应根据受理协议确定的时限和方式向收单机构提出。
答案：正确 题型：判断题 试题：如果商户因本单位规定不提供退货服务时，可以以此为由拒绝刷卡退货交易，但必须在交易场所明显位置张贴相关规定。答案：正确 题型：判断题
试题：如果银行卡卡面有“仅凭密码使用”字样，该卡在预授权交易成功后，必须要进行联机交易进行预授权完成，而不能采取离线或手工方式提交预授权完成。
答案：错误 题型：判断题
试题：预授权的有
效期限是交易日起的30日，如果追加预授权，则其有效期限是追加日起的60日。
答案：错误 题型：判断题
试题：持卡人在银联卡背面的签名应该以身份证上所载姓名为准。答案：正确 题型：判断题
试题：银联卡是指按照中国人民银行的业务规范、技术标准发行，卡面带有”银联”标识，发卡方标识代码（错误IN号）经中国银联分配或确认的银行卡。答案：错误 题型：判断题
试题：特约商户按规定没收卡片时，收单机构应按每张60元的标准对商户收银员进行奖励。
答案：错误 题型：判断题
试题：预授权完成撤销操作成功后，持卡人若要求对该笔完成撤销进行再撤销，可填写撤销该笔预授权完成撤销的手工单提交收单机构处理。
答案：错误 题型：判断题
试题：预授权金额115%范围内的付款承诺，但不包括借记卡。
答案：错误 题型：判断题
试题：追加预授权成功后，如有需要，可对预授权追加部分进行预授权撤销。答案：错误 题型：判断题
试题：退货包括联机退货和手工退货两种处理方式，有效期限是30天。答案：错误 题型：判断题
试题：POS应答“与收单方安全保密部门联系（37）”时，收银员应该没收该卡。
答案：正确 题型：判断题
试题：银联借记卡卡号可以为15位数字编码。答案：正确 题型：判断题
试题：1993年6月由江泽民总书记亲自倡导实施的“金卡工程”是一项跨部门、跨地区、跨世纪的，以电子货币应用为重点的庞大社会系统工程。答案：正确 题型：判断题
试题：准贷记卡指的是存款余额按照活期计息.透支消费没有免息期，透支利息以单利计算，不涉及滞纳金和超限费的一种信用卡形式。
答案：正确 题型：判断题
试题：POS通讯方式只有有线方式一种，即电话线连接，以MODEM拨号的通讯方式。
答案：错误 题型：判断题
试题：在做POS任何部件连接时候，都必须在断电的状态下进行。
答案：正确 题型：判断题
试题：预授权类交易指的是宾馆.酒店类商户在预先估计了持卡人消费金额后，通过POS 联机取得预授权号码，保证持卡人帐户中有足够的支付金额的交易。答案：正确 题型：判断题
试题：POS显示“线路繁忙”或“通讯故障”等情况时，要检查电话线和座机LINE接口是否接好，电话线是否有并机现象，电话线是否被其他设备占用等。答案：正确 题型：判断题
试题：POS交易中如显示“接受返回”，后又显示“线路中断”，收银员应该致电银联中心查询此笔交易情况，或者查询交易，激发冲正交易。
答案：正确
题型：判断题
试题：交易时，提示“无效交易”，可能的原因是发卡行或者银联中心不允许做此类交易，或者撤销此类交易操作的输入信息有误。
答案：正确 题型：判断题
试题：交易成功，但是不打单，可能的原因是打印机的电源或者数据线没有插好，或者是打印机卡纸。
答案：正确 题型：判断题
试题：银行卡都是有标准尺寸的，凡是不符和标准尺寸的银行卡都不能作为真正的银行卡受理和使用。
答案：错误 题型：判断题
试题：收银员在操作中由于疏忽，导致不符合要求的银行卡被受理，发卡行有权对相关交易拒付，由此产生的损失应该由收银员承担。
答案：错误 题型：判断题
试题：在POS机打印单据时，收银员应该将银行卡立即还给客户，以免丢失。
答案：错误 题型：判断题
试题：银行卡是私人财产，但是作为直系亲属也是可以使用的。
答案：错误 题型：判断题
试题：在线消费交易是POS交易中最常见的交易，除此以外还有离线消费交易和撤销消费交易。
答案：正确 题型：判断题
试题：离线消费交易是指因线路或者通讯故障等原因，无法在联机方式下通过POS获得授权，于是通过人工获得授权码进行消费的交易。
答案：正确 题型：判断题
试题：消费撤销交易只能在当日当批内（收银员从当日签到到当日POS 结算为止）才能成功，但是消费撤销交易和消费交易不限于同一台POS上进行。
答案：错误 题型：判断题
试题：预授权交易的资金冻结在持卡人帐户上，但是该结算单据中预授权金额不参加清算，不计入消费金额中。
答案：正确 题型：判断题
试题：预授权撤销交易可在预授权交易完成当天做，也可以在若干天后做，但是超过发卡行规定的时间（一般30天）后，预授权交易冻结资金自动解冻。
答案：正确 题型：判断题
试题：预授权交易的预授权号，可以重复使用，只要交易额度在预授权范围内。
答案：错误 题型：判断题
试题：消费者在POS 消费中，如果需要退货，可以在扣除一定手续费比率的情况下，由商户向消费者退还现金。
答案：错误 题型：判断题
试题：从广义上说，凡是银行发行的具有支付功能的卡片都可以称为银行卡。答案：正确 题型：判断题
试题：POS机的通讯方式只可采用“有线方式”，不可采用“无线方式”。
答案：错误 题型：判断题
试题：签到是POS开机后操作员进行的第一项操作，POS完成签到后才能开始交易。
答案：正确 题型：判断题
试题：所有的IC卡POS机，只能够读取IC卡上的信息，不能接受磁条卡。
答案：错误 题型：判断题
试题：POS的交易查询功能可以查询到在该POS安装后交易过的所有交易。答案：错误 题型：判断题
试题：在连接POS机的各个部件时，可以在带电的状态下进行。
答案：错误 题型：判断题
试题：在连接POS机的各个部件时，除电话线外其它部件必须在断电的状态下进行。
答案：错误 题型：判断题
试题：按银行卡的使用范围可分为内卡和外卡。答案：错误 题型：判断题
试题：POS操作中的余额查询属于金融类交易。答案：错误 题型：判断题
试题：自动冲正属于金融类交易。
答案：正确 题型：判断题
试题：银联标识卡中的“银联”标识图案不一定在卡面右下角。
答案：正确 题型：判断题
试题：信用卡和借记卡的正面内容中一定包含有卡号。答案：正确 题型：判断题
试题：POS机是安装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子设备。答案：正确 题型：判断题
试题：双币种卡实质上是国际卡，可跨国使用。
答案：正确 题型：判断题
试题：在中国，所有的信用卡卡片背面统一使用银联的签名条。
答案：错误 题型：判断题 试题：借记卡正面内容一定要有品牌标识和激光防伪标志。
答案：错误 题型：判断题
试题：信用卡的卡号均为凸印的，借记卡的卡号均为平面印刷的。答案：错误 题型：判断题
试题：消费撤销与退货交易都必须与原消费交易金额一致。
答案：错误 题型：判断题
试题：只要银行卡能刷得过，即使卡片有打孔、剪角、损毁或有涂改或刮伤现象也没有关系。
答案：错误 题型：判断题
试题：在交易过程中，收银员刷完卡后，应立即将卡片交还给持卡人。答案：错误 题型：判断题
试题：商户应严格按照收单机构关于手工单据提交的时限规定，按时将单据送达收单机构。凡超过时限提交单据的，将被视做瑕疵单据，只能进行托收，由此造成的损失将由商户自行承担。
答案：正确
题型：判断题
试题：POS签到前操作员应先检查电源、打印纸、电话线及POS整体情况。
答案：正确
题型：判断题
试题：取密钥操作是可做可不做的功能，不影响实际交易。
答案：错误 题型：判断题
试题：如果在结算后需要撤销交易，可以通过银联手工进行调账。
答案：正确 题型：判断题
试题：POS机输入金额时最小单位是“分”。
答案：正确
题型：判断题 试题：POS上显示的磁条信息中的连续卡号与卡面凸印卡号不一致，则该卡不能受。答案：正确
题型：判断题
试题：消费撤销交易可以取消当天内某笔交易的部分或全部金额。
答案：错误 题型：判断题
试题：在使用POS机刷卡时，如果POS屏幕上显示的磁条信息中的卡号与卡面凸印的卡号不一致，只要交易凭证打印出来，交易就是正确有效的。
答案：错误 题型：判断题
试题：在受理借记卡时，如POS屏幕提示“个人密码错”则该卡可用手工压单完成。
答案：错误 题型：判断题
试题：银行卡磁条损坏可能会造成刷卡时POS无反应。
答案：正确 题型：判断题
试题：在受理银行卡时，如果POS屏幕提示“密码错超限”则该卡无法继续交易。
答案：正确 题型：判断题
试题：持卡人持彩照卡刷卡消费时，同样需要出示身份证件。答案：错误
题型：判断题
试题：持卡人持借记卡刷卡消费时，不需要出示身份证件。
答案：正确 题型：判断题
试题：通过POS机交易的各类原始交易凭证要求保存至少12个月。
答案：正确 题型：判断题
试题：POS机若有故障，可由商户自行拆解维修。
答案：错误 题型：判断题
试题：POS在做交易期间与其相连的电话可以正常使用。答案：错误 题型：判断题
试题：分单操作等违反收单银行规定的行为，发卡银行可以此为由退单。
答案：正确 题型：判断题
试题：持卡人可以将信用卡借给其亲人.朋友使用。
答案：错误 题型：判断题
试题：POS操作员可以拒绝受理持非本人信用卡的交易。
答案：正确 题型：判断题 试题：移动无线POS在使用过程中不可能对无线通信设备造成干扰。
答案：错误 题型：判断题
试题：取消交易只能在当日结(账)算前且取消交易与消费交易必需在同一台POS上进行操作才能成功。
答案：正确 题型：判断题
试题：POS机可以重新打印无穷多份签购单，但仅有客人签名的一份有效。
答案：正确 题型：判断题
试题：交易签购单上无持卡人签名的交易，发卡行有权拒付，相关损失由商户承担。
答案：正确 题型：判断题
试题：离线交易和预授权完成都是联机交易。
答案：错误 题型：判断题
试题：预授权撤销后，持卡人在第二个工作日才能使用曾被冻结的账户上的金额。
答案：错误 题型：判断题
试题：离线交易不存在与原交易匹配的问题，而预授权完成交易必须与原预授权交易在发卡行主机端进行匹配后，才能交易成功。
答案：正确 题型：判断题
试题：鉴于银行卡的使用权不能转让于他人（不论是持卡人之配偶.亲戚或朋友），签购单必须由持卡人本人当面亲自签名予以确认。
答案
：正确 题型：判断题
试题：用IC银行卡进行交易时都需要输入脱机密码。答案：正确 题型：判断题
试题：使用IC银行卡进行交易时，只要交易处理了，就可以将卡拔出。答案：错误 题型：判断题
试题：IC卡除了能实现所有的传统磁条卡功能，还能在一定条件下进行脱机交。
答案：正确 题型：判断题
试题：持卡卡人须事先在帐户中存款，即可办理支付结算的信用（贷记）卡。答案：错误 题型：判断题
试题：磁条卡上的磁道信息包括账户余额。
答案：错误 题型：判断题
试题：只有金卡持有人才能享受免费酒店预订服务。
答案：错误 题型：判断题
试题：收单机构对于持卡人需预付款的商户应谨慎签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序。
答案：正确 题型：判断题
试题：申请受理银行卡联网的商户需提供营业执照复印件，租赁摊位经营的个体商户，无法提供营业执照复印件的，可用摊位证复印件.租赁合同复印件等资料代替。
答案：正确 题型：判断题
试题：商户可将受理银联卡的业务委托或转让给第三方。
答案：错误 题型：判断题
试题：特约商户可将其他经营相同类型商品的商店的交易作为自己的交易与收单机构清算。答案：错误 题型：判断题
试题：银行卡账户及交易数据安全管理规则的相关规定对商户没有要求。答案：错误 题型：判断题
试题：正常业务范围内，商户也不能让其收单机构及中国银联使用其风险信息。
答案：错误 题型：判断题
试题：合约终止24个月内，收单机构对合约终止前的交易仍有查询及追索权。
答案：正确 题型：判断题
试题：侧录指商户默许.纵容.与不法分子共谋或发现后不制止不法分子在POS机具上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡。
答案：正确 题型：判断题 试题：洗单指商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金。
答案：错误 题型：判断题
试题：如发卡银行对某笔银行卡交易调阅单据后发觉持卡人签名与申请表明显不符，就一定由收单商户承担损失。
答案：错误 题型：判断题
试题：借记卡是不具备透支功能的银行卡。
答案：正确 题型：判断题
试题：为保证您的财产安全，要切实保护好银行卡的个人密码，在任何情况下不要向任何人提供.泄露个人密码，包括银行人员也无权询问您的个人密码。
答案：正确 题型：判断题
试题：银行卡的特点是方便快捷；安全可靠；融存款、贷款和结算于一
体。答案：正确 题型：判断题
试题：结算前，在POS机上能够查询刷卡的交易明细和合计金额，结算后就无法查询了。
答案：正确 题型：判断题
试题：一根电话线上，可同时使用包括POS机在内的几种不同设备并不影响交易。
答案：错误 题型：判断题
试题：退货和撤销都可以在当天进行，但是退货也可以在隔天进行。答案：正确 题型：判断题
试题：消费和消费撤销可以在不同的POS机上操作。
答案：错误 题型：判断题
试题：预授权交易实际上是将持卡人卡内资金进行扣除作为押金，并作为入帐依据。
答案：错误 题型：判断题
试题：移动POS使用范围不受任何条件限制，因此受到商户的欢迎。答案：错误 题型：判断题
试题：撤销必须在当日结算前进行，但是撤销的金额不会在当日回到持卡人帐内。
答案：错误 题型：判断题
试题：重打印出的签购单与原先的签购单相比是完全一样的，无法从签购单上判断。
答案：错误 题型：判断题 试题：预授权完成是对已经发生的预授权交易进行结算的联机交易。
答案：正确 题型：判断题
试题：重打印交易可以重印任意一天的任意一笔交易，不受时间限制。
答案：错误 题型：判断题
试题：终端明细打印和结算一样，会打印出当天的交易汇总。
答案：正确 题型：判断题
试题：特约商户应注意保证POS机封条完好，如封条出现自然磨损，商户应通知装机银行或公司进行检查.更换。
答案：正确 题型：判断题
试题：移动无线POS在使用过程中不可能对无线通信设备造成干扰。
答案：错误 题型：判断题
试题：POS做交易处理期间，请勿动用与POS相连的电话。
答案：正确 题型：判断题
试题：不要将POS机具放在潮湿的地方，要经常用液体和喷雾剂直接对POS机具进行清洗，以保持POS机具的外观清洁。
答案：正确 题型：判断题
试题：联机功能是指POS必须与银行主机或网络中心联通的情况下才可实现的功能。
答案：正确 题型：判断题
试题：银联信用卡的激光防伪标志为立体天坛。
答案：正确 题型：判断题
试题：收银员捡到他人银行卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，数额较大的，将构成信用卡诈骗罪。
答案：正确 题型：判断题 试题：特约商户或收银员与伪卡团伙相勾结，盗录银行卡磁条信息，涉嫌共同犯罪，以伪造金融票证罪定罪处罚。
答案：正确 题型：判断题
试题：向持卡人收取刷卡手续费，一方面收单银行可以向商户追究违约赔偿责任，另一方面持卡人可以不当得利为由
要求返还。
答案：正确 题型：判断题
试题：分单操作等违反收单银行规定的行为，发卡银行可以此为由退单。答案：错误 题型：判断题
试题：特约商户或收银员刷伪卡或协助他人刷伪卡，将构成伪造金融票证罪。答案：错误 题型：判断题
试题：收银员窃取他人银行卡后使用，涉嫌盗窃并使用他人信用卡，数额较大的，将构成盗窃罪。
答案：正确 题型：判断题
试题：以多刷卡.重复刷卡等方式侵占持卡人资金，将构成侵占财产罪或盗窃罪。
答案：正确 题型：判断题
试题：违规向持卡人提供套现，收单银行可以向商户追究违约赔偿责任；情节严重的，将构成诈骗罪。
答案：正确 题型：判断题
试题：每日营业开始时，POS操作员首先应进行POS签到操作。
答案：正确 题型：判断题
试题：因打印机故障或缺纸造成无法打印签购单时，可以使用POS机的重新打印功能。
答案：正确 题型：判断题
试题：预授权的金额只是冻结在持卡人账户上，因此不会计入消费总金额，不参加清算。
答案：正确 题型：判断题
试题：预授权交易的金额一般在持卡人账户上的冻结时间为30天，超过以后就无法进行预授权完成。答案：正确 题型：判断题
试题：离线交易为非联机操作，适用于已经预先取得人工授权码的交易。答案：正确 题型：判断题
试题：手工退货是指由于其他原因需要退还部分或全部货款，在POS机上又无法用取消交易或联机退货来完成时的人工处理办法。答案：正确 题型：判断题
试题：持卡人如果密码输入错误超过三次，则屏幕上会提示个人密码错超限。答案：正确 题型：判断题
试题：当POS操作员在验卡过程中已经发现疑点，但不想惊动持卡人，可以致电发卡银行题型：判断题4小时授权中心，向授权人员报称“代码01”。答案：错误 题型：判断题
试题：商户被列为高风险商户后，有可能被取消受理银行卡的资格。
答案：正确 题型：判断题
试题：POS操作员有义务对银行卡卡号、交易数据和持卡人资料进行保密。
答案：正确 题型：判断题 试题：发卡机构的主要职能是向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用。答案：正确 题型：判断题
试题：收单机构主要是负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动。
答案：正确 题型：判断题
试题：特约商户培训是指对特约商户相关人员开展的银行卡受理知识的培训。
答案：正确 题型：判断题
试题：签到、签退、结算、查询余额、查询POS交易
流水都是联机功能。
答案：错误 题型：判断题
试题：受理银联卡的POS机应满足要求之一是：能够接受13至19位的卡号及4位以上的个人密码。
答案：错误 题型：判断题
试题：收银员审卡时，对不符合审卡要求的卡片应即刻没收。对卡片有效性难以判断的，收银员应联系收单机构。
答案：错误 题型：判断题
试题：收银员刷卡后应立即将卡片还给持卡人，待核对签名时再向持卡人索取卡片。
答案：错误 题型：判断题
试题：如果卡正面凸印卡号的前四位数字与上方或下方平面印刷的不一致，应没收卡片。
答案：错误 题型：判断题
试题：借记卡与信用卡最显著的区别是：信用卡的卡号是凸印的，而借记卡的卡号有可能是平面印刷的。答案：错误 题型：判断题
试题：POS机刷卡后，如果POS屏幕上显示的卡号与卡面凸印的卡不一致应立即检修POS机。答案：错误 题型：判断题
试题：持卡人必须在信用卡背面的签字栏上签字后方能使用。
答案：正确 题型：判断题
试题：发现签购单上的签名与卡背签名笔迹完全不同时，应正常完成交易，但要记录客户的身份证号备查
答案：错误 题型：判断题
试题：特约商户在接受持卡人交易时，在POS终端显示的交易应答信息为“无效卡号（14）”情形时，不能没收持卡人的卡片。
答案：正确 题型：判断题
第三篇：pos收单业务自查报告
市分行个人业务部：
认真学习邮银发【2012】1536号《关于进一步做好POS收单业务发展工作的通知》和邮银办发【2012】311号《中国银监会办公厅关于防范移机套现风险的通知》，并做了自查：
（1）特约商户开户资料全面、经营状况正常。
（2）商户无擅自转移POS终端设备到他处受理银联卡交易。（3）按照规定对特约客户进行培训和对商户每月进行走访，并填写《特约商户现场培训记录表》、《特约商户回访情况登记表》。
中国邮政储蓄银行武威市分行民勤县支行
二0一二年九月二十日
第四篇：POS收单业务题库
POS收单业务题库
一、单项选择
1、下列POS联机功能中，（A）属于金融类交易。
A、预授权类交易 B、查询卡片余额 C、签到 D、签退
2、(B)是指持卡人在特约商户消费时用银行卡进行支付的交易。
A、签到 B、消费交易 C、结算交易 D、预授权交易
3、交易查询功能一定在(D)的情况下可以完成。
A、随时可以查询 B、当日内 C、当批次结算后 D、当批次结算前
4、销售点终端机是安装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用电子设备。销售点终端机的英文简称是（B）。A、ATM B、POS C、JCB D、CVV
5、消费交易是指（B）
A、预授权交易批准后，持卡人在特约商户POS终端上结算时使用本交易 B、持卡人在特约商户购物、餐饮或其它消费时用卡做实时结算的交易 C、持卡人在POS终端查询本卡账户余额的交易 D、持卡人在特约商户，用卡交付押金的交易
6、预授权交易是指（D）
A、预授权交易批准后，持卡人在特约商户POS终端上结算时使用本交易。B、持卡人在特约商户购物、餐饮或其它消费时用卡做实时结算的交易。C、持卡人在POS终端查询本卡账户余额的交易 D、商户就持卡人向发卡行索取日后付款的承诺
7、预授权完成交易是指：（A）
A、预授权交易成功后，持卡人在特约商户POS上结算支付时使用原预授权的交易。
B、持卡人在特约商户购物、餐饮或其它消费时用卡做实时结算的交易。C、持卡人在POS终端查询本卡账户余额的交易 D、和银行资金和授权有关的交易
8、（B）是不参加POS清算的。
A、消费交易
B、预授权交易
C、预授权完成交易
D、消费撤销交易
9、POS机通讯方式可分为（D）
A、电话线方式和有线方式
B、GSM方式和GPRS方式
C、GSM短信息方式和GPRS方式
D、无线通讯方式和有线通讯方式
10、下列交易类型中，（A）不是非金融交易。
A、预授权交易
B、签到
C、查询余额
D、签退
11、下列情况中，（D）可使用消费撤销交易。
A、结算后
B、消费交易后的第二天
C、非原交易终端上的消费交易
D、当日当批的消费交易
12、商户营业结束时，收银员应注意打印对账报表，对账完毕后应执行（B）。
A、签到功能 B、签退功能 C、关机操作 D、重新开机
13、营业结束时应进行（B）功能的操作，与收单机构或银联中心进行对账处理。
A、签到 B、结算 C、签退 D、退货
14、预授权功能通常在（D）等商户处使用
A、超市 B、百货公司 C、餐饮娱乐 D、宾馆酒店
15、在POS机上输入消费金额后，密码键盘的显示屏上会显示交易金额，这时收银员首先应(B)。
A、请持卡人输入密码 B、请持卡人核对消费金额 C、将卡还给持卡人 D、请持卡人出示证件
16、若持卡人消费100元，刷卡后签购单上打印的金额为1000元，应该（A）。
A、立即在POS机上做“消费撤销”1000元交易，再重新刷卡消费100元 B、退持卡人现金900元，然后结算 C、退持卡人现金1000元，重新刷卡 D、先做结算，然后重新刷卡100元
17、下列关于消费撤销的叙述中，不正确的是（A）。
A、消费撤销须验证持卡人密码
B、消费撤销必须在原交易终端上进行 C、不能对消费撤销交易进行再撤销 D、每笔消费仅能成功撤销一次
18、当持卡人未进行预授权完成交易即离开了酒店，收银员优先的操作方式是（C）
A、立即报案
B、将该交易的预授权签单和托收申请提交收单机构进行托收 C、采用预授权完成联机手输卡号方式完成交易 D、向上级主管报告
19、进行交易时，POS显示“请联系发卡行”，其原因有可能是(B)A、流水号重复 B、发卡行对于该卡有交易限制
C、POS机具故障 D、银行后台主机未建POS的参数，没有该商户的资料
20、进行交易时，POS显示“无拨号音”的解决办法是：（C）
A、改换其他银行卡
B、打电话与该行机房或授权部门联系。
C、检查POS背后的电话线是否正确插入电话线插口
D、重新开机。
21、在其他银联卡刷卡正常时，某一张银联卡刷卡无反应，其可能原因是（A）
A、该银联卡磁条被损坏。
B、POS读卡器坏。
C、银行后台故障。
D、超出每日消费限额的限制。
22、进行交易时，POS显示“线路忙，请稍候”，下列解决方法不正确的是（D）
A、稍等几分钟再作交易。
B、电话线路故障请找电工或电信局人员维修。C、请总机开通分机的外线。D、更换POS机。
23、在POS交易中，对消费撤销交易不能正常完成的，特约商户对账确认后，应尽快通过（C）提交差错处理。
A、POS维护厂商
B、发卡机构
C、收单机构
D、人民银行
24、审验银联卡时,以下（D）情况，收银员可以继续受理该卡。
A、卡片被剪角
B、卡片有涂改或刮伤的痕迹
C、卡片签名栏标有“样卡”或“测试卡”字样
D、凸印卡号的前四位数字与上方或下方平面印刷的微型四位数字一致
25、刷卡时，收银员如果发现POS屏幕上显示的卡号与卡面印制的卡号不一致，应（B）。
A、可能是POS机出了故障，应尽快找专业人员检修POS B、收银员可基本判断该卡为伪卡，立即以“代号10”方式致电收单机构授权中心寻求指引 C、照常受理 D、检查电话线
26、下列描述中，（C）是错误的。
A、收银员核对签名完毕后，才能将银联卡交还给持卡人
B、交易签购单上无持卡人签名的交易，发卡机构可以拒付，损失由商户承担
C、刷卡后，收银员应立即将银联卡交还给持卡人
D、卡背签名与签单上签名明显不符的交易，发卡机构有权拒付
27、一般来说，商户在受理银联借记卡时，无需核对(A)。
A、身份证件 B、签名 C、密码 D、卡面要素
28、银联信用卡消费交易成功，POS自动打印凭证后，收银员应(A)。
A、在请持卡人核对金额后，在打印出的POS签购单上的签字栏内签名，并与卡上预留签名核对无误后再归还卡和相关凭证 B、如果密码正确，则无需请持卡人在签购单上签名 C、无需持卡人本人签名，由其他人代签也可以 D、只要交易成功，无需持卡人本人签名
29、下列描述中，（C）是不正确的。
A、娱乐场所因环境复杂，常成为伪卡或假卡使用的目标场所
B、出售贵重物品的商户因商品价格高，易于携带和套现，也容易成为不法分子欺诈用卡的目标
C、小超市因交易笔数多容易成为犯罪分子欺诈用卡的首选地
D、不法分子通常会在机票代售点或手机专卖店频繁刷卡，再以较低折扣将所购商品转手
30、以下对商户套现行为描述正确的是（C）
A、商户与不良持卡人勾结，故意以签名不符的银联卡交易向发卡机构提出拒付
B、商户或与其他不法分子勾结，布放假的银联卡受理POS机具，窃取持卡人银联卡信息
C、商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金 D、商户收银员以故意多刷卡、重复刷卡方式侵占持卡人资金
31、（A）交易资料的泄密可能引起承担相关法律责任。
A、银行卡 B、现金 C、消费卡 D、支票
32、因POS操作员操作疏忽而导致假卡或伪卡受理通过，发卡行将对相关交易提起拒付，相关损失将由(A)承担。
A、特约商户 B、开户银行 C、特约商户和银联共同 D、银联
33、特约商户应对银联卡各种跨行纸质凭证和系统交易数据（含成功和不成功交易）自交易日起至少保存（B）个月。
A、6 B、12 C、18 D、24
34、特约商户应对外币卡交易的各类签购单据、交易数据及与交易相关的原始凭证等保存至少（B）年。
A、1 B、2 C、3 D、4
35、在POS的安全管理中，对POS操作员的管理权限应由（A）管理。
A、收银主管 B、收单机构 C、中国银联 D、发卡机构
36、因商户对单据、数据及凭证保管不当或遗失而造成的经济损失由（A）承担。
A、特约商户 B、持卡人 C、收单机构 D、发卡机构
37、银联卡卡号、交易数据和持卡人资料均属于（C）资料，任何人未经授权，不得泄露或做其他用途使用。
A、绝密 B、普通 C、机密 D、公开
38、无线POS不要在易燃易爆环境下使用或更换（D）。
A、打印纸 B、密码键盘 C、管理员密码 D、电池
39、POS设备如发生故障，需要由（C）对POS设备进行检测。
A、主管 B、收银员 C、设备提供方指定人员 D、特约商户电工
40、在特约商户中，客人要求多刷卡，并领取一部分现金的行为，应该(C)A、同意受理，并收取手续费
B、同意受理，但要核对是否为持卡人本人 C、拒绝受理，因为这属于违规套现的行为 D、经过银行电话授权后再受理
41、为防范风险，收银员应尽量以（A）方式受理银联卡消费。
A、POS联机刷卡 B、免授权 C、主管指令 D、脱机
42、以下（B）情况，发卡行将对相关交易不会提起拒付。
A、交易签购单上无持卡人签名的交易
B、签购单上签名及银联卡背面签名栏预留签名核对无误 C、交易签购单上的签名与卡背预留签名明显不符 D、彩照卡上照片非本人
43、如果特约商户或收银员拒绝受理无签名的信用卡，以下说法正确的是（C）。
A、收单机构可以向商户索赔 B、发卡机构可以向商户索赔 C、这是避免发生风险的正确举措 D、持卡人可以向商户索赔
44、如果交易签购单上无签名，该笔交易损失应由（D）负责。
A、持卡人
B、发卡机构
C、收单机构
D、商户
45、复制他人信用卡、将他人信用卡信息资料写入磁条介质、芯片或者以其他方法伪造信用卡（A）张以上的，应当认定为 “伪造信用卡”行为。A、1 B、5 C、10 D、25
二、多项选择
1、POS 在没有与银行主机或者网络中心连接的情况下，具有（ACD）等主要功能。
A、POS 交易流水和小计查询功能
B、POS 当批已结算的交易明细查询功能
C、增加或者删除POS操作员的功能
D、修改柜员和主管密码功能
2、下列POS 联机功能中，（BCD）属于非金融类交易。
A、预授权类交易
B、查询卡片余额
C、签到
D、签退
3、下列POS 交易中，（ABCD）属于金融类交易。
A、消费
B、预授权类交易
C、退货交易
D、结算
4、POS的通讯方式包括（AB）。
A、有线通讯方式 B、无线通讯方式 C、红外线通讯方式 D、脱机通讯方式
5、发生（ABCD）情况时，可使用重打印功能。
A、交易已成功，但在打印票据时卡纸，票据打印不完整。B、交易已成功，但打印纸装反了。C、交易已成功，未安装打印纸。D、打印的票据不清晰。
6、以下交易功能中，（AB）无法在当天结算后实现。
A、重打印功能 B、消费撤销交易 C、联机退货交易 D、修改主管密码
7、下列关于联机退货交易的叙述，正确的是（BD）。A、联机退货只能在当日当批次内的本POS发生的交易有效
B、对于在一定退货时限内发生的原始交易，可以多次进行联机退货交易 C、当日当批次内发生的联机退货，也可以采用消费撤销功能处理
D、在联机退货交易成功后，收银员应将凭证的客户回单联交持卡人，并在原始交易凭证或其他用于退货的有效单据上加注“已办理退货”字样及退货金额和日期
8、下列交易类型中，不需要判定持卡人密码的是（AC）。A、联机退货 B、预授权 C、预授权完成 D、消费
9、POS结算完成后，如持卡人要求退货，可采用的交易有(BC)。
A、现金退货交易
B、POS联机退货交易
C、手工退货交易
D、电话退货交易
10、退货交易的处理方式分为（AC）。
A、POS联机退货 B、POS结算退货 C、手工退货 D、手工结算退货
11、在进行预授权完成的时候必须输入（AD）
A、授权日期 B、凭证号 C、交易流水号 D、授权号
12、消费撤销与退货交易的区别是（AB）A、消费撤销必须是当日当批（未做结算），而退货交易可以当日也可以隔日进行 B、消费撤销金额必须与原消费交易金额一致，而退货交易可以全部或部分退款
C、退货交易必须是当日当批（未做结算），而消费撤销可以当日也可以隔日进行
D、退货交易金额必须与原消费交易金额一致，而消费撤销可以全部或部分退款
13、对收银主管的权限正确的说法有（ABCD）。A、修改操作员密码
B、增加、删除可以使用POS的操作员
C、操作员列表：显示本POS上的所有操作员 D、修改主管密码
14、交易成功后，（ABD）单据一定要持卡人签名。
A、消费 B、消费撤销 C、结算 D、预授权完成
15、进行交易时，POS机显示“线路忙，请稍候”，其可能原因是（ABCD）A、电话线无信号或欠费 B、分机外线未开或加锁
C、分机外线数量较少,经常无法拨出
D、该电话线上的其它设备对POS产生干扰
16、在刷卡交易中，遇到刷卡没有反应，可能是以下（ABC）造成的。
A、银行卡磁条损坏 B、刷卡方式不对 C、POS机磁条读卡器坏 D、卡内余额不足
17、商户进行银联卡资金的账务核对主要有以下（BCD）可能的途径。
A、与发卡机构逐笔核对
B、与POS结算单核对
C、与到账资金核对
D、与收单机构提供的交易明细逐笔核对
18、宾馆、酒店类商户如遇到消费者跑单时（AB）。
A、商户可以采用手工输入卡号进行预授权完成交易
B、当手工输入卡号和离线方式无法操作时，可以通过收单机构向发卡行进行书面托收
C、当无法找到持卡人时，只能做坏账处理
D、收单银行会在30天后自动将款项入到商户账户。
19、银联卡欺诈案件多发生于受理（ABCD）类型的商户。A、出售贵重物品的商户 B、百货商店或大型购物商场中出售高档烟酒、高档保健品及家用电器的柜台。C、各类娱乐场所
D、机票代售点或手机专卖店
20、被列为高风险商户后，将有可能承担责任有(ACD)A、将被取消受理银联卡资格 B、可以刷卡取现金给客人
C、承担欺诈交易的损失和相应的罚款 D、承担相关法律责任
21、以下（ABCD）属于异常消费行为，收银员必须提高警惕，防范风险的发生。A、持卡人持信用卡在高档名牌服饰店要求分单交易
B、持卡人持信用卡在同一珠宝店频繁消费，且不关注所购商品的品质 C、持卡人持信用卡在娱乐场所消费2000元要求刷卡1万元及退8000元现金 D、大量购买相同款式的高档数码电子产品
22、(ABCD)为高风险商户
A、珠宝首饰店 B、名表专卖店 C、名牌服饰店 D、高档电器商场
23、商户调账必需提供的信息有(ABCD)A、交易卡号 B、交易日期 C、金额 D、经办人姓名
24、POS操作员有义务对(ABC)进行保密。
A、银行卡卡号 B、交易数据 C、持卡人资料 D、操作员签名
25、以下行为属于违法的是（ABCD）
A、向持卡人提供套现，收单机构可以向商户追究违约赔偿责任；情节严重的 B、收银员捡到他人银联卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，数额较大的 C、以多刷卡、重复刷卡等方式侵占持卡人资金的。D、收银员窃取他人银联卡后使用，涉嫌盗窃并使用他人信用卡，数额较大的。
三、填空题
1、商户在受理银联卡时，无需识别卡片的发卡机构，只要确认银行卡是否带有（银联）标志即可受理。
2、港澳地区的银联卡在境内使用方式与境内发行的银联卡相同，在（受理方式）、（清算流程）和（手续费）标准上与境内发行的银联卡完全一致。
3、部分港澳地区发行的银联卡卡面的文字以（英文）为主，商户不应该以卡片上的文字作为识别该卡是否外卡的依据。
4、商户受理港澳地区发行的银联卡，无论是人民币、港币或澳门币卡，收到的清算资金均为（人民币）。
5、境外机构发行的银联卡在受理后，商户收到的清算资金均为人民币，货币兑换工作由（中国银联）进行。
6、中国银联外卡收单商户应在自交易日起 21 日内提交清算数据，否则，该交易将被视为瑕疵交易。
7、中国银联外卡授权中心电话为 400-820-8555、800-820-8555。
8、中国银联外卡收单商户若发现外币卡有疑点或对持卡人产生怀疑时，但尚不确定时应立即致电 中国银联外卡授权中心或收单银行，并报称 代号“10”。
9、受理外币卡时，收银员根据自己掌握的银行卡相关知识，发现持卡人使用的是假卡，应在保证自身安全的情况下和平的将卡片没收，同时记录下 卡片没收日期。
10、验证卡片的有效性是风险防范的第一关，收银员需严格遵照卡片验证流程正确受理交易。
11、使用POS机刷卡，POS上显示的磁条信息中的卡号与卡面凸印的卡号不一致，可判定为假卡或伪卡
12、以多刷卡、重复刷卡等方式侵占持卡人资金，将构成诈骗罪或盗窃罪。
13、洗单是指商户将其他未签约商户的交易在本商户的POS或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。
14、持卡人消费500元，因收银员误操作，刷卡后签购单上打印的金额为50元，及时发觉后，应立即在POS机上做“消费撤消”50元交易，再重新刷卡消费500元。
15、收银员未核对刷卡者身份造成银联卡被他人冒用，将可能因未尽到“表面审查义务”，商户而因此承担全部或部分欺诈损失
16、对于欺诈交易频发的商户，无论商户是否应对欺诈交易的损失负责，该商户有可能被列为“高风险商户”，并且承担欺诈交易的退单损失和中国银联及跨国卡公司的罚款，或被收单机构予以撤机。
四、判断题
1、POS的交易查询功能可以查询到在该POS安装后交易过的所有交易。（×）
2、自动冲正属于金融类交易。（√）
3、POS是安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用电子支付设备。（√）
4、签到操作是可做可不做的功能，不影响实际交易。（×）
5、POS在做交易期间与其相连的电话可以正常使用。
（×）
6、POS结算是每天营业结束时，收银员必须做的一种交易。（√）
7、退货交易可分为联机退货交易和手工退货交易。（√）
8、自动冲正交易由POS自动发起，无需由收银员进行操作。(√)
9、退货是指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人的过程，包括全额和部分金额退货。
（√）
10、预授权是指特约商户通过POS等终端渠道,就持卡人预计支付金额向发卡机构索取付款承诺的过程。
（√）
11、预授权交易的资金冻结在持卡人账户上，但是该结算单据中预授权金额不参加清算。
（√）
12、POS结算后，如发现POS 统计数据与签购单合计不一致，可能的原因是交易成功未能打印出签购单。
（√）
13、刷卡消费后，如果需要退货，可以在扣除一定手续费比率的情况下，由商户向消费者退还现金。（×）
14、POS机输入金额时最小单位是“分”。（√）
15、消费撤销交易可以取消当天内某笔交易的部分或全部金额。
（×）
16、消费撤销交易只能在当日结(账)算前且消费撤销交易与消费交易必需在同一台POS上进行操作才能成功。（√）
17、POS机可以重新打印签购单，但仅有客人签名的一份有效。（√）
18、结算前，在POS机上能够查询刷卡的交易明细和合计金额，结算后就无法查询了。（√）
19、退货和消费撤销交易都可以在当天进行，但是退货也可以在隔天进行。
（√）20、手工退货是指由于其他原因需要退还部分或全部货款，在POS机上又无法用消费撤销交易或联机退货来完成时的人工处理办法。（√）
21、无线POS使用范围不受任何条件限制，因此受到商户的欢迎。（×）
22、重打印交易可以重印任意一天的任意一笔交易，不受时间限制。（×）
23、POS做交易处理期间，请勿使用与POS相连的电话。（√）
24、联机功能是指POS必须与银行主机或网络中心联通的情况下才可实现的功能。（√）
25、消费撤销交易的金额必须与原消费交易金额一致。
（√）
五、名词解释：
1、分单：
分单是指同一张银行卡在同一家商户同一终端，购买同一商品（或服务）为逃避发卡行授权管理等限制性条件而发生连续两次（含）以上交易的支付行为。
2、清算：
清算是指根据清分结果对交易数据进行净额轧差和提交并完成资金划拨的全过程。
3、收单机构：
收单机构指通过银联网络开展银行卡收单业务的银联成员机构。
4、退货：
退货指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。
5、退单：
退单是指发卡机构由于对收单机构请款交易的拒绝或对原始交易的疑问而向收单机构提出的拒绝付款，属于差错处理的一种交易类型，包括一次退单和二次退单。
六、简答题
1、简述商户通过何种途径对POS交易进行财务核对及各种途径的账户核对方法。答：商户进行账务核对，主要有以下几种可能的途径
（1）POS结算
通过POS结算功能，可以汇总该台POS上的银行卡清算资金，与当日的签购单逐笔核对交易，确保交易金额、笔数完全正确。（2）到账资金核对
收单机构与商户约定到账周期，定期将资金划入商户账户。商户应将各周期内的POS交易资金与向收单机构提交的手工交易进行汇总，汇总结果与实际到账资金进行核对。（3）交易核对
如果到账资金出现不符，有必要进行逐笔交易核对。商户向收单机构提取交易明细的申请，根据收单机构提供的交易明细与自身账务进行逐笔核对，核对不符的，根据实际情况由商户或收单机构进行调整。
2、简述何为跑单及如何对跑单进行处理？ 答：
（1）宾馆、酒店类商户会碰到类似情况，即持卡人在入住时，POS操作员联机获取了预授权，但此后持卡人未履行正常的预授权完成手续进行结账就离开了酒店。
（2）此时，商户可采用手工输入卡号进行预授权完成交易；当无法联机进行预授权完成时（系统故障）可采用离线方式完成；当手工输入卡号和离线方式都无法操作时，可以通过收单机构向发卡行进行书面托收。
3、造成商户或持卡人账户出现异常的的原因是什么？应如何处理？ 答：
（1）原因有：收银员误操作、POS异常交易、各联网成员行及转接中心清算系统的异常通讯线路故障等均可能引发商户和持卡人账户出现差错，造成商户或持卡人账户出现异常现象。
（2）处理措施：通过调账、托收等手段进行处理。
4、持卡人收到短信通知与POS交易结果不符的原因及收银员处理措施 答：
（1）原因是：当交易被冲正时，可能发生持卡人收到交易已成功的短信而POS现实交易失败未打印签购单的情况，该情况交易一般是失败的。
（2）措施有：
a)做好对持卡人的解释工作
b)可提示持卡人拨打发卡机构的客服电话，询问该笔交易处理结果，或拨打银联95516客服电话进行查询
5、简述消费撤销与退货的区别
1）消费撤销必须是当日当批内完成（未做结账前），而退货可以在当日也可以在隔日后进行，可在当批也可在批次外 2）消费撤销金额必须与原消费交易金额一致，而退货交易可以全部或部分退款 3）退货交易一般是应持卡人要求而发起的，而消费撤销交易可由商户主动发起，也可应持卡人要求发起
6、验卡过程中的检查要点有哪些？
1）凸印卡号与平面印刷号码是否一致的检查：看卡正面凸印卡号的前面四
位数字是否与上方或下方平面印刷的微型四位数字一致；是否有更改痕迹；卡面图案是否清晰等。如卡号不一致或有更改痕迹，应立即拒绝受理；
2）持卡人身份的识别：如照片卡与持卡人相貌的核对、持卡人性别是否与卡面凸印的MS或MR相符，如出现不符，应立即拒绝受理。
8、POS的硬件主要有哪些部分组成？ 1）终端机
终端机用于采集银行卡磁条数据信息，并与收单行或银联中心进行数据信息传送和接收。
2）密码键盘（客户键盘）交易时给持卡人输入密码的部件。3）电源
将市电转换为POS所需电源的部件。4）打印机
交易完成后打印签购单的部件。
七、案例分析
1.2009年圣诞节前夜，某银行接到其外卡收单商户xx酒店收银员的紧急求助电话，收银员称不久前有几个香港人来酒店，要求预定一个场地举行圣诞晚会，并以频繁刷卡的消费方式购买大量的高档洋酒和高档香烟供晚会使用，因该伙人携带多张外卡，一张接一张地使用引起了收银员怀疑，于是收银员称，需致电银行索取授权，该伙人见收银员要与银行联系，立即离去，连购买的烟酒都顾不上带走。银行立即将相关情况向当地公安汇报。两天后，一名牌服饰专卖店的收银员又向银行反映，一伙香港人持外卡在该店频繁购买大量高档服饰，且不试穿，非常可疑，银行当即向公安局报案，在该特店保安和收银员的配合下，公安人员当场抓获三名使用伪卡的不法分子，并截获上百张伪卡。
请表达出此案例的突出特点是什么？在此次案例中可以总结哪些经验？
分析：收银环节是受理银行卡风险控制的首要环节 在上述案例中，收银员及时有效的行动防止了伪卡损失的进一步扩大
因此，收银员的风险意识和对持卡人异常行为的警惕性是控制风险的关键因素，需不断在实际操作中进行培训和强化。
2.无业游民王某在电子市场闲逛时见有一种读卡器，稍作改动就可读取银行卡信息，即生歹念：想通过读卡器盗取他人银行卡资料从而伪造银行卡盗取他人资金。于是串通其在B百货任职收银员的女同学张某，利用工作之便，趁持卡人购物结账刷卡时偷窥持卡人密码，后又趁持卡人不注意时在自己的读卡器上刷卡。用这种手段，共盗取了50多张银行卡资料，复制了50多张卡，但只有十余张伪卡能正常使用。其后王某等人在ATM机上疯狂提款，共盗取他人资金40多万元。经公安机关立案侦察，将王某、张某等抓获归案。问题：此案风险点有哪些？应怎样防范？ 答：风险点：
1、商户未加强对收银员队伍的管理。
2、持卡人应加强在输密码时的风险防范意识。防范：
1、商户应加强收银员队伍的管理与培训，加强职业道德方面的培训，正确引导收银员的职业道德和价值观。
2、持卡人在日常使用银行卡时，应加强个人密码保护意识，在输入密码时应留意周围是否有窥视，保证个人密码的安全。
第五篇：POS收单业务介绍
POS收单业务介绍
一、何为POS机收单业务
POS 收单业务是指收单行(比如：银行、第三方支付公司)向签约商户提供的本外币资金结算服务。简单来说，商户在收单行开立结算账户，银行为商户安装POS机 具，持卡人在商户进行购物消费时，通过刷卡消费方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后的消费资金计入商户账户。
二、收单市场的组成
1.发卡机构：国内主要是商业银行，负责向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者。
2.收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。3.持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。
4.银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交易网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，国内的银行卡组织主要是中国银联。
5.收单第三方服务机构：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处等。比如杉德公司、通联公司等。
6.特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。
三、收单业务交易及结算流程
1.收银员刷卡,输入交易金额
2.持卡人确认消费金额并输入交易密码 3.交易信息通过中国银联转送至发卡机构
4.发卡机构系统检查卡片有效性、验证密码和账户余额，并发送交易处理结果信息(通过检查和验证后扣减持卡人账户资金并发送成功信息，未通过发送失败信息)5.中国银联把交易处理结果信息返回给受理机具 6.若交易成功，受理机具打印单据
7.持卡人在消费单据上签名，收银员保管好交易单据
8.中国银联每日晚11：00进行日中处理，按成员机构代号进行轧差清算（含交易金额和交易手续费），次日通过现代化支付系统直接拨收（拨划或划收）成员机构清算资金
9.成员机构次日从中国银联下载商户交易明细，对商户进行资金入账（已扣减交易手续费）并向特约商户提供交易明细
四、商户分类
1.一般类
---主要是零售业商户：指百货商店、专门零售商店、品牌专卖店、售货摊等主要面向最终消费者开展销售活动的特约商户，费率一般为交易额的0.78% 2.宾馆、残影、娱乐、珠宝金饰、工艺美术类
---为高收益类商户，费率为交易额的1.25%，是有限发展的商户 3.超市类
---交易量大,低收益商户,费率为交易额的0.38% 4.房地产、汽车销售
---此类商户交易金额较大 1.25%-80 5.航空售票、加油
---此类商户比较贴近持卡人生活、规模较大、交易量较高，费率为交易额的0.8% 6.公立医院、公里学校、慈善和社会工艺服务组织
---此类为社会公益商户，多为特殊的费率，根据银联目前规定，暂不收取
五、发展POS机收单业务工作流程
1.商户接洽和实地考察==>>2.签署协议==>>3.商户信用审核==>>4.商户信息录入系统==>>5.机具调试和安装==>>6.商户培训==>>7.交易开通==>>8.结算和风险管理
随着金融行业的蓬勃发展，POS机市场已经不是银行垄断行业，逐步向市场开放，从而引来了大批的从业淘金者，都想从这个刚刚开放的市场分得一杯羹。而这个 市场现在也不是银行、银联一枝独秀，很多的第三方支付持拿着比银行更合理的政策进入这个市场，因此这给商户带来了更多优惠的选择
如何选择POS机代理商
第一.选择银行、银联还是第三方支付的POS比较好呢？
建议大家选择第三方支付的POS代理。第三方支付有着更人性化的支付平台，认真的合作态度以及更快的审批流程和下机速度，这些都占据着抢占POS这个市场的先机，有利于商户很好的结算业务。而操作起来更为顺手，这其中个例的沟通体现的更为合理化，手续费的灵活更有利与业务的开展，装机速度块也更有利于商户使用。
第二.既然我上边提到了建议大家选择第三方支付的POS来代理，下面问题就来了，在银联及央行监管的这个市场下，怎样合理的选择来代理哪家的POS业务呢？下面我还有一些建议。
首先，现在国家大力发展第三方支付，央行先后发放了支付牌照。很多人都以为该公司有央行发的第三方支付牌照就可以做POS收单了，这个是不正确的，只有牌照经营范围有银行卡收单，也就是POS收单项，才能做这块的业务，否则属于跨范围经营，央行一经发现会吊销该公司的牌照。对商户的结算资金也会受到影响。
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