【理财】新闻播报“废除存贷比”,什么是“废除存贷比”

第一篇：【理财】新闻播报“废除存贷比”,什么是“废除存贷比”

【理财】新闻播报“废除存贷比”，什么是“废除存贷比”呢?

(1)存贷比这一古董指标已不合时宜;

(2)废除存贷比可理顺各种业务关系，遏制拉存款、走通道的乱象，提升货币政策效果，利好于整个体系;

(3)信贷投放能力提升有限，但“资金批发行”模式有望问世，利好于存款基础差(但贷款业务好)的银行和新设的互联网银行。

(4)监管市场化攻下一城，下一个堡垒是信贷额度。

一、事件：废除存贷比

期待多年之后，废除存贷比的正式消息今日终于取得重大进展。

国务院总理李克强6月24日主持召开国务院常务会议，会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》。草案借鉴国际经验，删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。这有利于完善金融传导机制，增强金融机构扩大“三农”、小微企业等贷款的能力。会议决定将草案提请全国人大常委会审议。

因为在中国我们从来不担心法案会被人大否决，所以这事基本上算是定了。

早在2013年10月，银监会便曾承诺，将不断完善存贷比监管考核办法，并积极推动立法机关修订《商业银行法》。

存贷比定为75%，这是1995年《商业银行法》里的规定，2004年第一次修订时继续保留。第三十九条规定：“商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：(二)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五。”

结合“现代货币经济学(或货币银行学)”和“现代银行业务”来看，存贷比堪称中世纪的古董指标。

(1)现代货币经济学认为，在现代信用货币制度下，是“贷款派生存款”，而不是“有了存款才能放贷款”(这是存贷比的逻辑)。这是一个先有鸡还是先有蛋的问题，因果是颠倒的。比如，某些银行可以通过资产业务来组织存款(季末用同业资金发放一大笔非标，让借款人存回来)，这说明了“存款立行”的逻辑已被动摇。

(2)再结合现代银行业务来看，银行的负债、资产种类已经五花八门，不再仅仅是存款、贷款两大类，所以单单管住存贷比并不意味着流动性状况是良好的。2013年“钱荒”(刚好一周年)，恰恰说明管住存贷比已经不足以保证流动性了。

当然，存贷比也有优点，就是简单粗暴，拿存贷款大致一除就行。而新的指标比如“流动性覆盖率”，计算方式复杂，外人无法基于其财务数据算出这一指标，只能是银行披露多少就是多少，这影响其监管效果。

综合优点缺点来看，存贷比显然是一个不合时宜的指标。

二、影响一：银行、央行皆大欢喜

对银行业而言，这显然是一个重大利好。对苦逼的银行员工来说，这更是重大利好。

存款业务的同事们开心了。此前，他们每到季末都在辛辛苦苦地拉存款。就在最近这6月末的日子里，各企业的财务部被银行求着把存款留下。甚至有银行会跪求企业先把一堆货币市场基金赎回，在他们账户里放上几天。更离奇的做法，甚至有些银行的网银汇款系统在这几天刚好频出故障，无法对外汇款„„这些种种拉存款的奇招，都是因为重大“资产负债日”的存款要达标，存贷比要达标。可惜的是，废除存贷比还得走流程，现在已是6月末，眼下银行业的弟兄们还是得为半年报拉存款，各位辛苦了!

资产业务的同事们开心了。存贷比超标，就得把贷款转至表外，于是出现了各种五花八门的出表业务，养活了一大批专门帮银行做通道的人，还被舆论批评为各种通道对借款人的“层层盘剥”。以后可以堂堂正正放贷款了，通道估计会收缩一批(但银行向非合意领域投放信贷还是得借通道)。

资金业务的同事们也开心了。银行的理财业务，目前根本就不是真正意义的资产管理业务，而只是用以资产负债管理的工具，感觉特没自尊。比如，季末了，安排一大批理财产品到期，或者安排发行一批结构化存款，来保证存贷比达标。

央行也开心了。季末拉存款的动力下降后，存款波动会减小。以前银行拉存款使季末存贷比达标，导致存款总额大幅波动。后来存贷比改为考核月均值，波动有所下降。再后来，央行管控银行的存款偏离度，存款波动更小了，但还是有明显波动，这一点可以在M2余额上看出来。存贷比彻底取消后，波动会更小。

央行货币政策也更顺畅了。存贷比定为75%，相当于强行设了一个25%的存款储备，货币乘数基本上限定在4左右(25%的倒数)。这使得存款准备金率的货币政策效果打折。比如，100元存款，只能放75元贷款(也就是派生75元货币)，此时由于存款准备率远低于25%，它的变动(比如从20%降至18%)并不会影响信贷投放(降准腾出来的钱只能投放至银行间市场，或通过非标业务间接投放信贷)，货币政策效果打折。而现在，货币市场与信贷市场的传导更加通畅，降准直接意味着信贷投放能力的增加。

所以，废除存贷比的利好，在于各种拉存款、走通道的乱象能够得到遏制，货币政策(包括M2总量控制和存款准备金调整)也更加顺畅。

三、影响二：不必高估其信贷投放能力

废除存贷比的好处在于理顺各种业务关系，遏制拉存款、走通道的乱象，提升货币政策效果。

至于这一举动能带来多少信贷投放能力，则不必过高估计。

根据银监会数据，2015年3月末，全行业人民币存贷比是65.67%，比75%的监管值低出近十个百分点，因此存贷比根本就不是限制信贷投放的主要原因。

但对于存贷比接近红线的具体某个银行，则能释放一定的信贷投放能力。以2014年年报披露数来看，部分银行存贷比是紧贴着75%的红线的，一般都是些存款吸收能力偏弱、信贷投放较为积极的中等银行，废除存贷比对他们而言真是好消息。而其他大型银行、城商行由于网点较多，吸收存款能力突出，存贷比很低，甚至不到70%，废除存贷比对他们似乎影响不大。

另外，值得一提的是，目前银行普遍面临的问题是有效信贷需求弱，而不是信贷投放能力不足的问题，因此不必过度高估废除存贷比带来的信贷增量。

况且，现在即使存贷比贴线的银行，也已经通过“自营非标投资”的方式，变相实现信贷投放，从而“合法”地绕开存贷比。因此，一个本来就已经可以合法绕开的监管指标，本身就已经没有存在的意义„„等到存贷比取消，那么这些自营非标投资可回到贷款科目(如果有信贷额度)，这并不带来新增信贷。

四、影响三：“资金批发行”模式即将问世

不过，存贷比的取消对资产业务优异、存款业务较弱的银行是个重大利好。这类银行可以通过向其他金融机构吸收同业存款来投放信贷，实现“资金批发行”的业务模式(存款富余的银行是资金批发商，这类银行则充当资金分销商)。

最为典型的就是两类银行：

一是大型股份银行。比如上图中的招商银行、民生银行、浦发银行、交通银行等。这些股份行由于网点数量有限(网点总量比不上四大行，在某个城市当地则是网点数量比不上当地城商行)，所以吸收存款能力有限。而信贷投放较为积极，超过其存款吸收能力。以后他们可以从资金富余的银行批发资金，用于投放信贷。

二是互联网银行。新设的互联网银行，或其他新设银行，在初期存款吸收能力不足，但只要具备信贷投放，便可批发资金用于投放。如此，网点成本可大幅收缩，网点的重要性水平下降。

当然，这一模式的前提是必须拥有较强的资产业务能力，信贷投放利率较高，能够覆盖同业资金利率。但其实，在利率市场化完成后，同业利率其实不会高出存款利率太多。

而那些存款富余的银行，则可将资金批发出去，做一个批发商。比如邮储银行，以及各地农信社、城商行等。废除存贷比，本质是调动了这批资金，以信贷的方式投放给企业。

五、展望：下一个堡垒

存贷比取消，银行监管市场化攻下一城，下一个有待攻取的堡垒是信贷额度。

信贷额度和存贷比均取消后，银行仅靠资本充足率、流动性监管等指标控制经营，届时货币市场和信贷市场将更加通畅，货币政策有效性将大幅提高。

本文不是研究报告，本中涉及上市公司仅为论述举例之用，不构成投资建议。具体投资建议请参考正式发布的研究报告

来源| 王剑

文章发布：www.xiexiebang.com

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第二篇：村镇银行存贷比

中国村镇银行多难吸储 存贷比高难与农信社竞

争

来源：第一财经日报

2010年06月29日08:25

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大中小

“我们的营销压力很大，有些贷款没有钱放，存贷比居高不下。”在村镇银行备受关注之际，一家村镇银行的副行长却用这样的话来推辞《第一财经日报》的采访要求。

这家地处南方某省一富裕城市的村镇银行名声颇为响亮，当地中小企业林立，是其主要的客户资源。

但即使这样，该行也避免不了吸储难的困境。

作为加强农村金融体系的重要环节，村镇银行在诞生之初曾被寄予厚望，但如今三年过去，其发展之

路却依然遍布荆棘。

本报记者日前在福建等地调查村镇银行生存状况时发现，尽管其长远前景为业内人士看好，但村镇银行的发展现状并不容乐观，仍有待政策的完善与扶持。

“失血”的村镇银行

村镇银行有营业执照，但不具备现代银行结算功能；不能发行个人银联卡，吸存外来的款项困难。

目前，吸储难是各地村镇银行最大的通病。而基于此，又派生出了存贷比居高不下、难以扩张分支机

构等问题，影响业务发展和支农力度。

湖北某村镇银行行长对记者表示，由于村镇银行属于新生事物，品牌和声誉在当地居民中还相对薄弱，再加上网点少，给吸收存款造成了很大压力。

永安汇丰村镇银行行长刘语安告诉记者，当地有些居民以为该行是当地有钱人开的银行，也有人认为该行专门做乡镇贷款业务，其他业务（比如储蓄）都不做。“好多人走到门口不敢进来，这也是各地新开村

镇银行面临的普遍问题。”

苍南建信村镇银行董事长叶建勇道出了吸储难根本性的问题：“存贷汇是银行基本功能，村镇银行有营业执照，但不具备现代银行结算功能；不能发行个人银联卡，吸存外来的款项困难。起先存款都是靠面子，大家给存一次两次是可以的，如果仍是现在这种状况，存款成为死钱，客户终究会跑掉。”

永安汇丰村镇银行两位做农机批发和渔业的客户对本报表示，村镇银行的好处在于是独立法人不用上报审批，在贷款流程上要快很多，一笔20万元的贷款只需要几天就能发放，而当地农行通过一层层上报和审批，一般要走一两个月的流程。但因为村镇银行尚未纳入人民银行的结算系统，汇款要通过其他银行代理进行，他们为求方便，主要存款还是放在当地工行、农行和农信社。

“汇款给客户时，收款人不是客户的名字，是我们银行的名字，再在附言栏上说明收款人的账号户名信息。附言栏经常会丢失或者不全，我们经常要去其他银行查询，对客户来说不方便。此外，如果是开增值税票，税票和汇款的途径规定要一致，这里也存在问题。”刘语安表示。

吸储困难但放贷相对容易，造成了很多村镇银行存贷比居高不下的严峻现实。4月有浙江媒体报道，从浙江银监局获得的数据显示，浙江村镇银行中只有长兴村镇银行规模最大，约有14亿元存款；有些村镇银行半年只吸收3000多万元存款，稍微好些的有2亿~3亿元存款。而几乎所有村镇银行资本金都已贷出，有些村镇银行的存贷比甚至超过150%~200%。

刘语安对记者表示：“虽然银监会提出村镇银行开业5年之内不对存贷比做硬性考核，但存贷比高实际上是有风险的。”因此抓存款成了刘语安的首要任务，这也是很多村镇银行的头等要事。

重庆某村镇银行行长对本报表示：“由于吸收存款比放贷要难，新开业的村镇银行相对合理的存贷比一般在100%-120%，除了存款之外，主要是用资本金在放贷，所以存贷比超过100%。开业二三年后，存贷比100%-120%风险也相对可控，但开业四五年之后应该控制在75%之内，因为经过长时间的营销，存款应

该远大于资本金。”

按照监管层的要求,银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽,要求其5年内逐步达标。但显然，如此快速的存贷比下降绝非易事。而真正的考验还在后

面。

难与农信社竞争

村镇地区都很认同国有银行和农信社，对村镇银行缺乏认知，会担心村镇银行是否安全，背景是否可

靠等。

村镇银行“缺血”的一个重要原因为当地农信社的竞争。这主要是因为农信社的资金雄厚、网点多，村

镇银行无以抗衡。

“我们这里一家专门养鸡的企业，贷款规模要一两千万元，我们提供的贷款上限是200万元，如果别的银行提出一次性将这一两千万元都贷给他，我们村镇银行就不在这些企业的考虑之内了。”刘语安表示。

此外，农信社在农村金融市场存续时间久、基石牢，是储蓄存款的一大去向。目前，村镇银行的市场体量可谓非常弱小。以永安为例，当地有中农工建交五大行，还有农业发展银行、兴业银行、农信社和邮储银行，村镇银行的市场占比目前只有1%。去年的历史数据显示，截至2009年6月，全国金融机构存款余额为58万亿元，而同期村镇银行的存款余额为130亿元，仅占0.022%。

“村镇银行是小型金融机构，与大银行和当地农信社相比有很大差距。目前，村镇地区都很认同国有银行和农信社，对村镇银行缺乏认知，会担心村镇银行是否安全，背景是否可靠等。”上述重庆某村镇银行行

长表示。

不过目前，村镇银行这一境地已获得一定程度的缓解。

今年5月份，银监会放开了村镇银行向单一借款人发放贷款比例的上限，由占净资本的5%调整为不超过10%。也就是说，一家注册4000万元资本金的村镇银行，向单一客户的贷款由此前的200万元提高到400万元。“对村镇银行来说，这一规定较其他优惠政策更重要。”某村镇银行行长表示。

很多受访的村镇银行还表示要加强市场营销，扩大平台影响力以及拓展村镇银行网络。而今年5月，银监会副主席蒋定之在出席“中国县域金融论坛”时表示，将积极探索地区总部、管理事业部和母子公司制的村镇银行管理模式。

与此精神相通的是，5月份银监会下发的有关通知表示，允许村镇银行在西部地区除省会城市以外的地级市，以及中部边穷地区，以总行的架构设立村镇银行，但总行不可以做贷款业务，而是由其所在地级市管辖的县级区域内设立的支行发放贷款。接受采访的多家村镇银行认为，设立的总部在地级市吸收存款，放到村镇银行内，或一定程度上缓解中西部地区村镇银行的存款来源。但截至目前，还没有见到这种形式

出现。

村镇银行不“村镇”

已经开业的村镇银行，相当一部分都设在经济上并不贫乏的地级市和县域。因此，“村镇银行”的真实

意义被质疑。

除了吸储难之外，目前，村镇银行面临着“不村镇”的质疑。

设立村镇银行的初衷，是为了搭建农村金融供给新渠道、激活农村金融业适度竞争、提升农村金融服务水平。在很多经济不发达的农村地区，金融行业处于空白状态。

但目前已经开业的村镇银行，相当一部分都设在经济上并不贫乏的地级市和县域。因此，“村镇银行”的真实意义被质疑。

北京大学农村金融研究所教授王曙光在对宁夏等地区的农村金融进行调研后发现，目前村镇银行深入基层的程度还不够，应该鼓励其满足更多小型农户的贷款需求。

但对于在国内仅有三年多历史的村镇银行来说，这背后的确有现实的原因。

另一村镇银行内部管理人员向记者反问：“你到乡镇存款会有多少？没有存款你怎么放贷？而且村镇银行都是独立法人，要求五年内必须达到75%的存贷比。我们希望流动性等各个方面能够达到监管部门的要求。但是如果开设在乡镇，存款从哪里来？”所以，如果村镇银行设在乡镇，在县域没有网点的话，那么就连县域的存款也会争取不到，存款业务面临更多挑战。

当然，村镇银行在经过一定的发展而初步成熟后，可以将触角深入到经济更贫乏的地区。比如，汇丰在随州和大足开设的村镇银行，去年就分别在辖区内开设了支行。刘语安也希望永安村镇银行在达到比较满意的盈利规模后，尽快开立分支机构，将支行开设到永安市下辖的乡镇。

当然，开设新的支行需要谨慎考察当地的存款能力、运营规模、人均收入水平和农业发展程度等。此外，也意味着这家村镇银行将付出更长的时间和精力去实现整体盈利。

“硬性任务”

国有银行和股份制银行这么多年来的铺点已经很广泛，且村镇银行盈利有限，因此兴趣不大。

根据银监会制定的《新型农村金融机构2009~2011年发展规划》，在2009~2011年三年时间里，全国计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家。

在此背景下，各地开始将此作为硬性任务去扩大村镇银行的队伍。以广东省为例，此前仅有不超过5家村镇银行。近日，广东省某资深银行家对本报表示，广东银监局召集了广州农商行、东莞农商行和顺德农商行开会，要求这三家农商行今年各自自主发起成立五六家村镇银行。日前，广州农商行已向本报透露，计划今明两年发起设立十多家村镇银行。

根据监管层统计，截至去年年底，全国已开业的村镇银行共有148家，其中，80%由城市商业银行、农村商业银行和农信社等小金融机构作为主发起人而设立，其中又以城市商业银行为主力。而五大行和国家开发银行发起设立的村镇银行不超过20家，还有相当一批股份制银行未发起设立村镇银行。

城商行为什么如此热衷于开设村镇银行？广东省某市金融办主任对本报表示，国有银行和股份制银行这么多年来的铺点已经很广泛，且村镇银行盈利有限，因此兴趣不大。但从农信社改制过来的农村商业银行或城市商业银行，在原来作为农信社时被严格限制在本区域内经营，现在改制成商业银行之后虽然可以跨区经营，但去异地设立分行，审批的流程比较漫长，不那么容易实现。成立村镇银行就成了扩张的捷径。

“现在监管层很想推进农村金融市场的发展，城商行、农商行等要跨区域经营，组建村镇银行这条路径客观上更便捷。比如，大多数农商行的财力有限，而组建村镇银行的门槛比较低，又可以控股和引入社会资金入股，这样就可以将触角深入到本区域以外。”上述人士表示。

在大银行中要数国家开发银行最为积极，截至今年2月，其已设立7家村镇银行。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，国开行热衷于组建村镇银行可能主要和商业化转型有关。“从去年年报来看，中小企业贷款及农户贷款正成为国开行的一个业务重点，但是这些中小企业有很大一部分分布在县域

城市，而国开行在那些地区没有分行。”

政策极力扶持

虽然吸存已成为村镇银行最大的苦痛，但受访的多家村镇银行负责人均表示，非常看好村镇银行未来的发展空间。

虽然吸存已成为村镇银行最大的苦痛，但受访的多家村镇银行负责人均表示，非常看好村镇银行未来的发展空间。

重庆某村镇银行行长说：“在我印象中，很多中资银行发起设立的村镇银行第一年都能盈利。盈利的来源是存贷差，当然不排除有些村镇银行以较高的贷款利率而尽快盈利。但从长远来看，村镇银行的前景肯定是看好的。”刘语安也表示对村镇银行在中国的发展十分乐观，农村金融服务发展空间广阔。他坚信村镇

银行有良好的发展前景。

来自银监会的统计显示，截至2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，其中村镇银行100家，贷款公司7家，农村资金互助社11家。多数机构已实现盈利，其中2009年累计盈利4074万元。

今年6月13日，财政部发布了《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》(下称《办

法》)，即日施行。

《办法》规定，中央财政对当年贷款平均余额同比增长、年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的村镇银行，按其当年贷款平均余额的2%给予补贴。中国金融研究院吴黎华曾撰文称，该项补贴政策，使得本来需要三年才能盈利的村镇银行，开办当年就能实现盈利。

另外，银监会5月下发的《关于加快新型农村金融机构有关事宜的通知》，无疑将加快村镇银行在全国布局的速度。《通知》规定，对设立30家或以上新型农村金融机构的主发起人，将允许其探索组建控股公司。据悉，目前建设银行已经上报方案到监管层，其控股公司主要从事村镇银行的投资设立、股权管理、运营支持和管理服务等。但控股公司和村镇银行各为独立法人。

“这可以简化村镇银行的管理程序，相当于从零售走向批发。”南方一家村镇银行行长对本报表示，控股公司可以专业化、规模化地发起设立村镇银行，简化主发起银行直接投资设立村镇银行的繁琐程序，理顺股权关系。目前，已有一些城商行和农商行，想加快开设村镇银行的速度，以享受此项政策。

第三篇：银监会将改进存贷比指标

银监会将改进存贷比指标

来源：东南快报

接近监管层的知情人士1月28日透露，银监会主席尚福林在银监系统内部会议上公开表示，将深入研究当前市场条件下的存贷比监管方式，改进商业银行存贷比考核办法。尚福林的此番表态让银行看到挣脱存贷比束缚的希望。最近两年来，银行业普遍遇到了存款外流的情况。对于部分银行，特别是股份制银行，存贷比约束下，贷款投放受到严重影响。数据还显示，2012年末，商业银行存贷比为64%。

据悉，现行75%存贷比指标是《商业银行法》（1995年颁布）规定实施的。时至今日，银行除存贷款外的其他资金来源和运用规模逐步扩大，存贷比与流动性的相关性会越来越低。加之货币政策收紧后，部分银行认为，存贷比指标限制了其向实体经济投放信贷的能力。根据中国银行[3.02 2.03% 资金 研报]业协会发布的《中国银行家调查报告（2012）》，在受访银行家中，仅有20.7%的银行家认为应该保留存贷比，并作为主要监管指标。其余的银行家多数认为应对指标的约束效力、测算方式等做出修改，更有甚者，6.5%的银行家认为应废止此指标。

考虑到存贷比指标短时期内难以取消，也有多位银行人士提出改进监管的建议。这些建议主要有三：其一，在监管指标的计算方式上，将银行同业存款纳入存贷比分母的计算范畴。其二，进行弹性掌握，比如允许在75%的上下3-5个百分点浮动。其三，允许在年中突破75%限制，年内给予压回即可。

而据证券 日报报道，申银万国发布的最新数据显示，四大行（工农中建）1月前20天新增信贷3400亿元，较2012年12月的1200亿元增长接近两倍，也超过2012年1月四大行全月的3170亿元新增信贷。基于此，申银万国预计，1月全行业信贷新增将超1万亿元。招商证券

[11.18 10.04% 资金 研报]则预计，1月新增信贷大约9800亿元。

在新增信贷规模上，业内多数人士认为，2013年可能会较2012年宽松，但更值得注意的是在投放结构上的调整。

第四篇：村镇银行存贷比监管要求相关文件1

中国银监会关于当前调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知

（银监发[2009]3号）

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司：

为应对国际金融危机的冲击和国内经济下行的风险，认真贯彻落实党中央国务院关于进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施和《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》(国办发[2008]126号)，近期，银监会在认真梳理现行各项信贷政策、法规、办法和指引的基础上，根据当前形势需要，对有关监管规定和监管要求做适当调整，加大信贷监管政策支持力度，促进经济稳健发展。

一、支持发放并购贷款。为满足企业和市场日益增长的合理并购融资需求，规范商业银行并购贷款行为，银监会近日发布了《商业银行并购贷款风险管理指引》，符合条件的商业银行可按指引要求开展并购贷款业务，支持企业兼并重组，促进企业技术进步、产业结构调整和资源优化配置。有关商业银行要按照依法合规、审慎经营、风险可控、商业可持续的原则积极稳妥地开展并购贷款业务，在构建并购贷款全面风险管理框架、有效控制贷款风险的基础上，及时支持合理的并购融资需求。

二、加大对中小企业的信贷支持。各主要银行业金融机构(含政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行)要按照《中国银监会关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》(银监发 [2008]82号)要求，设立小企业信贷专营服务机构，对小企业不良贷款、信贷综合成本、责任认定等进行单独考核，形成有特色的激励约束机制，并提高培训专业队伍的能力。各银行业金融机构尤其是大型银行要继续认真落实小企业金融服务“六项机制”，在扩大现有小企业信贷服务成果的基础上，增强社会责任意识，加大对中小企业信贷支持力度。推动落实对中小企业融资担保、贴息等扶持政策和多层次担保机构的建立，完善相关体制机制。创新信贷产品，支持科技型中小企业发展。2009年各银行业金融机构小企业贷款增幅应不低于全部贷款增幅。

三、加大涉农信贷投入力度。银行业金融机构要切实提高激活农村市场在拉动内需中重要作用的认识，自觉加大支持“三农”力度。根据当前工作实际需要，对涉农类贷款实行有区别的信贷管理和考核政策，银行业监管部门将对涉农贷款中的不良贷款进行单独考核，并尽快出台相应具体办法。推动落实对涉农贷款的贴息制度以及减免营业税、放宽呆账核销条件等税收政策，健全完善支农信贷投放机制。允许村镇银行在成立五年以内逐步达到存贷比考核要求。结合农户生产经营特点和农业生产实际情况，按照“标杆不变、适度微调、简化程序、区别对待”的原则，对于确因受灾等不可抗力因素导致不能按期还款的，允许展期。对于信用记录良好的，展期贷款可确定为关注类贷款。研究制定支持农民专业合作社、支持发展林权质押贷款业务、加强农村地区银保合作的意见，完善农村融资、结算、信息网络和金融服务功能，明显提高农村金融服务水平。着力加大灾后农民住房重建金融支持力度，确保所有符合条件的灾区农房重建信贷资金需求得到满足，做到应贷尽贷。

四、鼓励实施贷款重组。鼓励银行业金融机构在风险可控的前提下，对基本面较好、信用记录良好、有竞争力、有市场、有订单但暂时因为受国际金融危机影响而出现经营或财务困难的企业予以信贷支持，支持其实施贷款重组。银行业金融机构应根据企业的生产规律、建设周期和进度以及信用记录、违约处罚措施等科学合理确定贷款品种、贷款利率和贷款期限。在严格五级分类准确度、把握好偏离度和严格监管的前提下，允许根据实际对贷款的品种、期限进行科学调整，并落实好相应担保措施，做好合同相应修订工作。对符合下列条件的贷款，鼓励银企双方友好协商，实施贷款重组：投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；借款人客户评级优良，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；借款人以往三年以上或注册经营以来一直有稳定正经营性现金流或危机过后预期收入仍可恢复至或超过正常水平，足以作为还款来源；借款人在所在行业和所面对的市场中有明显的技术、成本或人才优势，主业突出，需要转型或市场转向，但其相应潜在市场巨大；在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；重组后还贷期限内担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失等。

在坚持五级分类标准不变的前提下，鼓励银行业金融机构完善内部评级体系，对正常贷款(包括正常类和关注类)进行细分，整体分类可从5级扩展为9-12级，以提高贷款分类的科学管理和精细化管理水平。对地震灾前贷款因灾需要延期的，按人民银行、银监会《关于汶川地震灾前贷款因灾延期偿还有关政策的通知》(银发[2008]392号)有关规定办理。

五、拓宽项目贷款范围。对以下符合国家产业政策导向、已列入国家发展改革委制定的发展规划且有紧迫融资需求的项目，银行业金融机构应予以积极的信贷支持：已批准开工，相关担保措施和资金来源已落实；有稳定现金流或预期收入作为还款来源；项目股东资信状况良好。对符合国家宏观经济政策导向、项目业主信誉良好、相关政府部门已同意开展项目前期工作或已列入国家发展改革委规划的项目，在项目资本金能按期按比例到位、各类风险可控及贷款回收安全的前提下，允许银行业金融机构在一定额度内向非生产性项目发起人或股东发放搭桥贷款。对政府类项目或涉及大额风险集中度超限的其他类较大型项目，应鼓励组成银团或通过信贷资产买卖等方式导入中小银行在内的各类银行业金融机构，通过银团贷款分散集团客户风险和贷款集中度风险。同时明确项目贷款不得借新还旧。

对部分集团客户多个公益性项目的融资需求，银行业金融机构必须逐个评估项目贷款风险，并逐个考核其成本与贷款质量状况，评估项目之间的关联性，估算可能产生的一切负面影响和风险，落实相应的风控安排，确保贷款能够通过未来现金流得到偿还，不得发放打捆贷款。

六、支持信贷资产转让。针对当前形势下银行业金融机构信贷资产结构差异及其结构性调整的要求，鼓励银行业金融机构通过贷款买卖调整资产结构，合理配置信贷资产。依照本通知，允许银行业金融机构在风险可控前提下按市场原则真实地转让、购买信贷资产，不得提供担保或安排任何显性或隐性的回购条件。银行业金融机构开展信贷资产转让业务应当严格自律，规范转让流程，促进业务健康可持续发展。

七、允许有条件适当突破存贷比。对资本充足、拨备覆盖率良好、仅仅存贷比较高的中小银行业金融机构，在综合考虑大额风险集中度、信贷资产质量和内控状况等因素下，对2009年存贷比控制指标给予适当的灵活性。具体容忍度可由银行业金融机构提出申请，报经属地监管局同意后报银监会备案。

八、支持创新担保融资方式和消费信贷保险保障机制。按照《担保法》、《物权法》有关规定，只要担保机构通过有关监管部门的融资担保资格认定，能够足额、审慎地承担融资担保责任，银行业金融机构都可与之合作。允许对担保机构审慎授信，但本行直接使用其担保服务的除外。在扩大农村有效担保物范围的基础上，积极探索发展农村多种形式的信贷产品，督促指导农村金融机构开展林权质押贷款业务。同时，通过发展农业贷款保证保险、拓展农村保险保单质押范围和品种、对参保农户实施信贷优惠等措施，进一步加强银保合作，积极解决农村“担保难”问题。

要根据消费信贷的具体特点，推动建立科学的保险保障机制，加大对汽车、家电等消费信贷的支持，开发创新保单质押等相关产品，促进拉动内需。

九、科学实施贷款责任追究。按照“管法人、管内控、管风险、提高透明度”的监管理念，既要坚持科学界定贷款管理责任，又要注重防范道德风险。银行业金融机构要在继续抓好不良贷款比率下降的同时，从紧控制不良贷款余额。依据银监会《商业银行授信工作尽职指引》相关规定，对严格遵守有关法规，“三查”独立，勤勉尽职，只是由于受此次危机冲击而导致市场突变造成贷款质量不同程度下降的，经确认，可免除有关信贷人员的相关责任。对管理人员，重点追究其在授信和贷款管理中相应的玩忽职守及道德风险责任，可参考相应管辖范围内不良率与不良余额等整体变化情况予以问责，具体问责程序和问责结果由银行业金融机构根据实际情况自行决定和处理。涉及违法违规的，银行业金融机构应依法依规追究其责任，需移送司法部门调查的，应及时移送和报告。银监会及派出机构对银行业金融机构相关问责程序和结果进行监督，对于处理不当的及时予以纠正。

十、支持信托公司和财务公司业务创新发展。为适应扩大内需、支持重点行业发展的需要，支持符合一定监管评级要求、货币性资产充足的信托公司以固有资产独立从事私募股权投资业务，但投资额度上限为净资产的20％。调整《信托公司集合资金信托计划管理办法》中关于信托计划向他人提供贷款不得超过其管理所有信托计划实收余额30％的规定，支持符合一定监管评级要求的信托公司，对其集合信托贷款比例考核放宽至50％。调整《中国银监会办公厅关于加强信托公司房地产、证券业务监管有关问题的通知》(银监办发[2008]265号)中有关房地产金融业务的规定，对符合一定监管评级要求、经营稳健、风险管理水平较高的信托公司，适当放宽对开发商资质、资本金比例等的要求。支持信托公司开展与企业兼并、收购、重组有关的投资银行业务。根据风险可控、成本可算、信息充分披露的原则，积极推动信托公司开展如房地产信托投资基金、资产支持信托等直接融资型创新业务，重点支持民生工程、生态环境建设、重大基础设施建设、行业龙头企业及具有自主技术创新能力企业的有效需求和科学发展。

2009年1月10日

第五篇：村镇银行存贷比监管要求相关文件2

中国银监会办公厅关于做好当前农村中小金融机构监管工作的通知

（银监办发〔2009〕136号 2009年4月2日）

各银监局（西藏除外）：

自2003年深化农村信用社改革以来，全国农村中小金融机构在支持“三农”发展的同时，自身综合素质有了很大提高，在监管、改革和发展方面均取得突出成绩。当前，面对严峻的国际国内经济金融形势，农村中小金融机构监管工作的总体思路是：按照银监会2009年工作会议和全国农村中小金融机构监管工作会议精神，以保持农村中小金融机构持续稳定和健康发展为中心任务，增强有效监管的科学性与针对性，提高应对金融危机和防范化解区域性、系统性风险能力，确保农村中小金融机构稳健高效运行。现就有关事项通知如下：

一、坚守风险监管底线，科学把握监管尺度，切实增强监管的针对性和实效性

（一）坚守风险监管底线

1.在今年取消信贷规模控制情况下，要按照“分类必须准确、拨备和资本必须充足、风险管理和核呆力度必须到位”的工作要求，严密防范信用风险。各级监管机构要不断加强风险监测和预警能力，紧盯风险迁徙趋势，督促农村中小金融机构加强风险管理，严防区域性甚至系统性金融风险，严防群体性事件和重特大案件发生。

2.继续坚持不良贷款“双降”、拨备水平持续提高、存量不良资产有效处置的监管目标，持续化解存量风险。2009年末，全国农村中小金融机构不良贷款率要力争较年初下降3个百分点，达到13%左右。贷款损失准备充足率整体提高10个百分点，达到50%以上，其中，拨备严重不足（贷款损失准备充足率30%以下）的机构在2008年基础上贷款损失准备充足率至少再提高15个百分点。历年亏损挂账要消化200亿元，力争使年末余额减至450亿元以下。各地要依据本地实际，采取针对性措施，切实有效予以落实，并力争在完成达标升级规划目标基础上进一步取得突破。

3.高度关注贷款集中度风险。资本充足率达标机构，要严格执行单一客户贷款集中度不超过10%和单一集团客户授信集中度不超过15%的监管标准。对集中度超标的，属地监管机构应督促其制定整改方案，限期达标。资本充足率未达标机构，特别是资本充足率为负数的机构，原则上不许新增大额贷款，但对于符合国家相关政策、具有良好发展前景的涉农信贷需求，在落实有效担保、切实防控风险的前提下可适度支持，具体限额由属地监管机构按贷款总额一定比例并结合资本实力、风险情况加以确定。

（二）按宽严相济要求科学把握监管容忍度

1.实施差别化不良贷款考核政策。对不良贷款率低于5%的机构实行“双控”考核，其中，2008年底不良贷款率在3%以下的，允许不良贷款余额和比例略有反弹，但2009年末不良贷款率应控制在3%以内；不良贷款率在3%-5%之间的，2009年末不良贷款余额和比例应控制在2008年底水平。对四川、甘肃、陕西地震重灾县区机构，实行不良贷款“双控”考核，三省银监局可根据实际情况调整重灾县区机构三年达标升级规划目标，并将调整结果于4月底前报银监会备案。

2.适度放宽优质机构存贷比限制。对于资本充足率8%以上、拨备充足率100%以上、不良贷款率5%以下、涉农或小企业贷款比例超过50%的机构，报经属地监管机构批准后，2009年年中存贷比可放宽至85%，年末仍要保持在75%以内。允许村镇银行、农村资金互助社存贷比在开业后五年内逐步达到75%的监管标准。

（三）扎实做好案件防控治理工作

1.成立专门组织，认真部署三年案件防控工作。银监会将成立农村中小金融机构案件防控治理工作领导小组，负责案件防控治理工作总体规划和政策制定工作，并协调有关单位和部门完善案件查防协调联动机制。各级监管机构要建立相应组织机构，按照属地监管原则，督促指导辖内农村中小金融机构案件防控治理工作。省级联社（含省级农村银行机构，下同）要成立以理（董）事长为组长的案件防控治理工作领导小组，根据银监会整体部署和要求，结合当地案件排查情况和防控治理工作实际，制定具有前瞻性、系统性、实效性的2009-2011年案件防控治理实施方案，做好任务分解工作，将各项治理措施落到实处。

2.抓住风险重点，持续开展以合规经营为重点的深度排查。各银监局要督促省级联社在今年上半年继续认真组织开展“回头看”深度排查活动，重点查找前段工作存在的问题和工作薄弱环节。要结合自身实际，将当前案件风险突出的大额贷款、顶冒名贷款、住房（汽车）按揭贷款、担保贷款、委托贷款、票据融资、重要凭证、IT系统等作为排查重点。一经发现违法违规问题，要依法严肃查处，逐项落实整改，彻底消除风险隐患。

3.建立严密的内部防范案件体系。

一是要明确法人机构是案件防控责任主体，理（董）事长、主任（行长）是案件防控第一责任人的职责定位。按照纵向到底、横向到边的原则，把案件防控责任分解到机构负责人、部门、岗位、人员，层层签订案件防控责任书，建立健全全员案防工作机制。

二是今年内要完成对规章制度的全面梳理，进一步完善内控制度，细化业务操作流程，切实堵塞制度和管理漏洞。

三是建立岗位自我约束、业务流程监督、合规稽核部门监督检查、业务管理部门条线监督及IT系统技术防控的案件风险“五条防线”，切实防堵各类案件发生。

四是要按照“自查从宽、他查从严，尽职免责、失职重罚”的原则，执行鼓励自查、尽职免责的责任追究政策。对自查发现的案件，在领导责任追究上可从轻处理，原则上不再“上追两级”；对已经尽职、经确认没有管理责任的，可不追究领导责任。对被动发现案件，以及反复发生同质同类案件的，必须严格“一案四问”和“上追两级”落实责任。对损失金额百万元以上责任性案件，县联社（银行）主要负责人和分管负责人必须引咎辞职；损失金额千万元以上的，地市级管理部门主要负责人和分管负责人必须引咎辞职，没有地市级管理机构的，要严肃追究省级管理机构相关高管人员管理责任；损失金额超亿元的，省级联社主要负责人和分管负责人必须引咎辞职。

五是将案件防控与监管机构市场准入、监管评级相结合，凡新发生百万元以上责任性案件的县、市联社和农村银行机构，依法取消理（董）事长、高管人员任职资格，暂停或停办有关业务，暂停新的准入事项，当年监管评级不得超过三级。

二、坚持分类监管和达标升级考核，提升监管工作有效性

（一）进一步加强达标升级考核工作

1.做实做细进步度考核。各银监局要按照相关要求全面完成2008农村中小金融机构监管评级和监管报告撰写工作，并报送银监会。在此基础上，继续推动三年达标升级工作，以法人或县（市）为单位实施进步度考核，按季通报分类排队情况。对问题突出或主要监管指标反向异动的机构，及时进行监管提示，采取针对性监管措施。

2.实行达标升级与行业管理挂钩政策。指导省级联社对辖内机构实施分类管理指导，制定行业分类管理达标升级规划，并与监管部门达标升级规划相衔接，进行进步度考核。考核结果要与辖内机构财务支出、利润分配及高管人员考评、薪酬收入等事项挂钩。对因不勤勉尽职导致连续两年未完成达标升级目标任务的机构高管人员，责令引咎辞职。

（二）加强非现场监管预警能力

1.夯实非现场数据基础。加强数据审核和检查力度，继续提高非现场数据真实性和报送质量，督促省级联社组织做好新企业会计准则试点和实施工作。对弄虚作假、数据严重失实的，要依法追究机构高管层及相关人员的责任。

2.加强风险监测。结合宏观经济环境及银行业风险变化，加强对各类风险的预测、预警和预判，精确揭示不良贷款、票据融资、理财业务等关键风险点及其迁徙情况，跟踪分析各类机构信贷投向投量情况。今年，银监会将建立重点联系行（社）制度，各银监局要在辖内选择1家有代表性的机构，并于4月15日前将机构名称和联系人报银监会合作部。重点联系行（社）要按月向银监会报告宏观经济形势对业务发展及风险控制产生的影响，不定期反映业务经营中的困难和问题等情况。

3.加大对高危机构的风险管控。各银监局要密切关注高风险机构的风险状况，建立突发风险应急机制，对6C级机构逐家制定应急预案，快速、妥善处置重大风险，确保当地社会金融稳定。

（三）提高现场检查的针对性和精确度

各银监局要按照银监会印发的现场检查计划认真部署，统筹安排检查项目，在检查范围和机构选择上力求重点突出、针对性强。

1.加大关键风险点的检查力度。要坚持以非现场监管为导向，重点强化对信用风险、操作风险和省级联社管理风险的现场检查，持续加大对高风险机构的检查频度和检查深度。对各种线索进行监控和深查，对发现的可疑资金动向要追踪检查，注重依法运用延伸调查权，把各种问题和风险隐患查实、查准、查到位。

2.注重现场检查整改力度和整改效果。要大力推行现场检查整改落实跟踪制度，做到现场检查意见和持续监管要求件件有回音，事事有落实。

（四）强化不同类别机构的政策激励与约束

1.继续对优质机构实行监管激励政策。鼓励符合条件的农村中小金融机构通过开办新业务、异地设立分支机构、兼并重组高风险机构等方式创新发展。

2.在改革发展中加大高危机构风险化解力度。在对5、6级机构实施贴近式监管的基础上，支持地方性投资公司按照监管要求，以阶段性持股方式入股，置换其资格股或补充资本金，帮助优化股权结构，提高资本充足度。

（五）完善联动监管工作机制，强化纵横协同监管能力

1.按监管业务流程搞好跨部门横向联动。要结合农村中小金融机构特点，建立以非现场监管为中枢，有效连接市场准入、现场检查、风险处置、行政处罚、案件治理、金融服务监管的联动机制，通过工作会商、信息共享，做到机构监管与功能监管相互协调、密切配合，发挥监管合力，提高监管执行有效性。

2.按属地监管原则搞好跨区域横向联动。为适应农村中小金融机构跨区域发展要求，按照“属地监管为主、明确报告流程、加强横向协作”的原则，建立并表（分）局与属地（分）局的双向沟通协调机制，共享非现场监管数据和现场检查情况，切实做好并表监管，通过定期监管会谈等方式就重大紧急问题进行磋商。

3.按机构对象搞好纵向监管联动。对省级联社有关重大事项，在继续坚持银监局属地监管和不调整行政许可事项的基础上，实行银监会与银监局的纵向联动监管。从今年起，省级联社发生高管人员变动、股权变更、注册资本变动等重大事项时，银监局要事前与银监会沟通后，再办理行政许可事宜。必要时，银监会可对发现的问题进行专项调查和检查，并视情况采取相应监管措施。

（六）加强对新型农村金融机构风险监管工作

1.合理调配监管资源，加强属地监管力量，建立属地和并表监管机构的联动机制，真正做到放得开、管得住、办得好。

2.落实主监管员制度，建立监管日志和巡查走访制度，重点强化对大额贷款的风险监管，督促机构对大额贷款逐笔逐户落实风险防范措施，确保主要风险指标在任何时点均达到监管要求。

3.鼓励主发起银行组建单独事业部或内部管理部门，对其控股的村镇银行和贷款公司进行统一管理。

4.指导新型农村金融机构加快建立与其业务性质、规模及复杂程度相适应的风险管理框架和组织机构，建立严密的主要业务内控机制。

三、按照现代金融企业要求，稳步推进各项改革，促进农村中小金融机构有效增强内在活力和服务水平

（一）科学规范省级联社履职行为，进一步完善管理体制

1.督促省级联社履职重点向服务转换。进一步督促省级联社加快职能转换节奏，根据县、市联社“四自”（即自主经营、自负盈亏、自我约束和自担风险）成长能力，强化管理、指导、协调和服务职能，逐步将履职重点由管理向服务转变。

2.督促省级联社加强对辖内机构的分类管理。各银监局要指导省级联社在今年6月底前制定并实施辖内机构分类管理办法。指导级省联社主要通过制度管理和行业审计落实监督责任，将管理重心转移到管理薄弱、风险较大的机构。协调组织加快风险处置，并支持其优化股权结构，改善公司治理，增强自主经营能力。

3.严格规范省级联社业务经营行为。省级联社开办服务性业务，必须充分尊重辖内机构法人意愿，坚持市场原则，严禁以行政手段占用辖内机构资金，严禁违背辖内机构意愿集中平调资金，严禁违反监管规定从事业务经营，严格控制省级联社从事债券投资的结构和规模。

（二）推进产权改造、法人治理和内部控制完善，促进法人机构自我管理和自我发展

1.在保持股金总体稳定的前提下，加快推进资格股向投资股改造。有条件的机构可以改制为股份制企业；暂不具备条件的机构，要着力压缩资格股，提高持股集中度。从今年起，各地不再增扩资格股，年底前力争全国投资股比例提高10个百分点以上。

2.大力推动机构跨区域兼并重组。重点推进对高风险机构的并购重组工作。支持资本充足、内控严密、经营稳健的优质银行业金融机构吸收合并6B、6C级农村合作金融机构，帮助消化存量风险。允许优质农村合作金融机构控股参股其他金融机构。支持地市级及以上城市的城区农村合作金融机构兼并重组。

3.探索建立适合小法人机构特点的法人治理模式和内部控制体系。要加快建立符合现代金融企业要求和农村金融特点的法人治理机制，按市场原则改革“三会一层”产生机制，健全相应的评价制度和效率评估体系。指导省级联社以省份为单位制定内控建设规划，以县为单位逐家梳理规范内控流程，按现代金融企业要求转换经营管理模式。

（三）围绕保增长扩内需促发展，进一步提升农村金融服务能力和水平

1.确保信贷资金的投向与投量，支持“三农”有效需求。结合银监会印发的《关于当前调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》（银监发〔2009〕3号）要求，在信贷投向上，按照扩大内需要求和“区别对待、有保有压”原则，持续增加涉农信贷投入。确保有效的农户贷款、小企业贷款投放，大力支持农民专业合作社及农业产业龙头企业发展。在信贷投量上，通过调整信贷结构，控制非农贷款增长，确保涉农贷款特别是农户贷款的合理增长，力争涉农信贷投入增量高于上年水平，增幅高于各项贷款平均水平。

2.围绕扩大内需创新支农服务。

一是在继续做好农户小额信用贷款和农户联保贷款业务的前提下，依托各级组织力量，搭建信息需求互动平台，开辟返乡创业信贷绿色通道，引导和帮助农村青年就地创业、农民工返乡创业，做好农民工返乡创业就业金融支持工作。

二是继续推进落实小企业贷款“六项机制”建设，重点做好家电下乡、农机购置和“万村千乡市场工程”等金融服务工作，为扩大农村消费市场提供金融支持。

三是探索支持发展林权质押贷款、农村地区银保合作等业务，完善农村融资、结算、信息网络和金融服务功能，明显提高农村金融服务水平。

3.持续加强对地震灾区金融服务。对灾区机构因灾形成的不良贷款分账管理、单独考核；支持依法自主重组或减免债务，坚持用好、用活国家对灾区的各项政策，加大对灾区农房重建、农业生产和农民就业等民生领域的信贷支持。继续组织做好对口支援工作，积极协调对灾区农村中小金融机构的支持政策。

二○○九年四月二日

发布部门：中国银行业监督管理委员会 发布日期：2009年04月02日 实施日期：2009年04月02日(中央法规)