住房公积金贷款风险浅谈

第一篇：住房公积金贷款风险浅谈

文章标题：住房公积金贷款风险浅谈

住房公积金是职工的长期性住房储金，建立的目的就是为了提高职工住房消费能力，并推崇“低存低贷”的购房融资政策。无庸置疑，近年来住房公积金贷款规模急剧扩大，而贷款坏帐的数额仍相对较少。但应看到由于贷款业务开展的时间不长，贷款总规模还较少，潜在的风险还未充分释放，这就需要我们在今后工作中，合理管理

好风险和收益，达到“适度控制好风险，通过合理的风险承担，获取稳定的收益”的运作管理目标。[找文章到☆好范文 wenmi114.com(http://www.xiexiebang.com/)一站在手，写作无忧!]

从经济学的角度来说，风险并非现实的损失或危机，而是一种损失或危机的可能性，由于也有获利的可能，因而不会引起人们的高度注意，但这种损失或危机的可能一旦转化为现实，就难以弥补和克服。所以，我们要通过识别、衡量、分析风险，并在此基础上有效控制风险，用最经济合理的方法来综合处置风险，以实现信贷资金最大安全的科学管理办法。当前，在撇开系统性风险情况下思考，住房公积金贷款最具代表性的风险是信用风险和交易风险。所谓信用风险是指借款职工由于下岗、失业、疾病以及过度消费形成其他债务造成购房融资资金无法收回的风险。所谓交易风险是指借款职工由于所购房产贬值以及房产交易纠纷造成购房融资资金无法收回的风险。

一般而论，住房公积金贷款的信用风险占全部风险的60-70，交易风险约占10-20。因此，有效管理信用风险，在注重收益性的同时注重安全性，对今后的住房公积金贷款管理将越来越重要。

管理信用风险的核心是：拟审批的贷款本息总额=申请人可承受的还款额，这是唯一的也绝对的信用审查条件。实践中，应着重考虑借款人还款能力来确定贷款额度，一般月所有债务支出与收入比控制在55以下（含55）。所有债务与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额 月物业管理费 其他债务月偿还额）/月均收入。对借款人的信用审查应着重把握两个原则：一是安全性原则。对借款安全性的判断主要包括：借款人的实际情况、购房融资需求是否得当、是否存在假按揭行为、还款人的实际情况、购房融资需求是否得当、是否存在假按揭行为、还款能力和意愿。二是成长性原则。对借款人成长性的判断主要包括：借款人适应社会发展的能力、借款人从事的职业、借款人所在单位的发展趋势。也就是通过借款人的年龄、学历、工作年限、职业、在职年限等信息判断借款人目前收入的合理性以及未来行业发展前景；通过借款人的收入水平、财务情况和负债情况判断其偿付能力；通过了解借款人目前居住情况及此次购房的首次支出判断其对于所购房产的拥有意愿等因素，并据此对贷款申请做整体分析。

管理交易风险的核心：一是根据当地房地产市场和不同类型房屋价格变化的周期性规律，有效调节和控制贷款最高成数；二是严格执行现行规定，在建房屋封顶后再发放贷款。

众所周知，住房贷款与其他贷款相比，由于有房地产抵押，一般来说信用风险很低。但在我国由于显性的房价收入比较高，而且周边环境不断发生变化，如下岗、失业、疾病以及过度消费形成其他债务等等，笔者认为，当前需要采取更为妥当的策略：债权保护措施、信用管理制度、内部控制。

在实践中采用的住房贷款债权保护措施主要有：住房抵押、保证人制度、投涉保险、融资公证。

1、住房抵押。住房贷款融资期限长，而且还款来源为职工每月的工资收入。在确保安全性的手段中，最典型的就是获得融资物件的抵押，抵押率应视房地产的类型、结构、成色、时价而定，一般不超过评估价的70。

2、保证人制度。保证人制度是当债务人拖欠还款或无力还款时，要求肯代替债务人还款的第三者还款的制度。保证的方式有个人保证、企业保证以及第三者机构保证三种。在实际操作中，企业保证随着住房贷款的户数增多，提供合作的房地产公司担保债务额增大，企业一旦经营不善，将会失去履行担保债务的义务，造成债权保证上的“悬空”。所以，较为现实的方法是第三者的机构担保。尤为推崇的住房置业担保公司。

3、投涉保险。对融资的物件附设财产和人寿保险，以防范融资住房遭受不测和债务人发生死亡执行抵押权十分困难时，利用保险金偿还债务，保护债权。国外大多数银行都将其作为提供贷款的必要条件，另从债务人来说，也能利用来应付意外的事态。

4、融资公证。在我国绝大多数银行将融资公证作为提供住房贷款的条件，这也是一种符合中国国情的债权保全措施。办理融资公证的主要目的是：在办理贷款手续时引入法律工作者，一方面对借款人贷款申请资料的真实性、合法性进行专业审查，另一方面可以降低强制执行回收债权过程中的人、财、物成本，加快回收进程。

信用管理制度较多，从实践看，笔者认为，要补充以下制度：利用规模优势，分散风险；把握违约原因，实行各个击破；提风险准备金，提高补偿力度；坚持面谈制度，并举回收对策。

利用规模优势。住房贷款涉及的债务人，因借款数额不同，职业种类分散，因而没有平均损失额的偏向。中心应利用这种

特性，加大投放，形成规模优势，分散风险。

把握违约原因。为了正确判断贷款本息能否回收的情况，需要把握违约原因。方法包括：违约原因、消除的可能性；收入支出情况；家庭总负债情况；家庭构成、年龄、职业；住宅装修和入住情况；继续还款的意愿和能力；已还款额、融资余额；有无特殊情况等。在调查基础上，进行整理分析，实行各个击破。

提风险准备金。由于住房贷款的还款周期长，随着经济形势的不断的变化以及失业、疾病等，借款人家庭经济陷入困境而难以支付月还款额，违约甚至产生坏帐的情形应有一定的比例，因此，必须按规定提足风险准备金，以承担合理的风险，提高风险补偿能力。

债权回收对策。通过与违约者的面谈、调查抵押物现状、听取受托银行的意见等，准确把握违约者及抵押物的基本情况后，可采取以下措施：①一次性偿还。②参加提取。③代替偿还。④强制执行。⑤执行抵押权。

内部控制是管理层为了把错误降低到最低，并有效进行控制而建立的对业务经营活动的检查和相互制约机制。住房公积金管理中心机构内部控制是住房公积金管理中心的一种自律行为，是为中心完成既定的工作目标和防范风险，而对内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。住房公积金贷款是中心的主要资金运用业务，其贷款风险的内部控制是中心内部控制的重要组成部分，应围绕防止和降低贷款风险，提高贷款质量建立有效的内部控制制度，并严格控制贷款的方法和使用，使之符合国家的法律、法规和规章。

1、按照“效益性、安全性和流动性”原则，建立管理与操作人员行为控制的贷款管理制度。尤其是对当前出现的“假按揭”，要采取切实有效的措施：①受托银行应提高内部经营水平，完善调查、面谈制度，建立健全审批、监管体制，按照五级分类法对个贷业务进行动态风险管理，并加大工作责任奖惩力度。②积极利用法律手段，追究当事人刑事责任。注意收集相关证据，使犯罪分子受到法律制裁。③建立良好的抵押物处理机制。个人住房公积金贷款的抵押物是提高贷款安全性的重要手段。但鉴于目前司法解释规定，对个人唯一住房只能冻结，不能处置，所以要寻求建立一套较简便的抵押物处置制度，即以廉租住房方法，使借款人腾空原住住房，从而使不良资产的抵押物及时得到处理。④加速建立个人信用管理体系，杜绝借款人采用逃避、迁居等措施可以有效逃废债务的发生。建立以身份证管理为核心的社会信用体系，将重大收入、支出、资产、负债等内容纳入信息登记，大大提高个人信用管理效率，提高个人社会信用。

2、建立以风险评估和控制为核心的贷款风险管理制度。住房公积金贷款应遵循“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的原则。管理中心应建立审贷委员会，完善个人住房贷款决策与审批机制，严格实行贷款责任制，按照“审贷分离，分级审批”原则，建立完善个贷风险预警预报与应急应变机制，及时反馈个贷资产质量及可能发生的各类事件，制定出切实可行的应急应变步骤与措施及不良贷款清偿和核销管理制度。在这个过程中要实行中心与承办银行的联动。落实各自职责和目标、任务，不定期举行个贷情况分析会，采取切实可行措施，尽力化解风险于萌芽状态，防患于未然。

3、加强内部稽核控制，实施全面监督反馈制度。内部稽核必须在形式上和实质上保持独立，确保内部工作的独立性和权威性。要制定年度稽核项目和项目的实施方案。要加大内审力度，实行稽核处罚制和稽核告戒制。这项工作切实开展将对中心业务运营起到保驾护航的作用。

此外，还需建立严格的会计监控体系，在会计制度、会计操作规程、会计核算制度、会计工作的独立性、会计岗位的设置、会计人员的管理、会计帐户处理等方面实行全过程监督。

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第二篇：再议住房公积金贷款风险防控

再议住房公积金贷款风险防控

久以前，我曾在公积金报上发过一篇《住房公积金贷款风险防控简析》，从风险的规避、转移、损失控制、自留多方面简述了自己对住房公积金贷款风险防控的一些观点，今日再看仍觉得有些偏失，未能尽言

风险防控重在“防”。未雨绸缪，料事于先，才能为“控”打下良好的基础。风险防范最简单有效的办法就是尽量减少资金的实际占用时间和额度。实际操作中可以通过提高申贷门槛，降低申贷额度，缩短贷款年限等方法来实现。但是这样显得有点“简单粗暴”，是背离群众路线的，在政策的调整上，我们应站在群众的角度多考虑一些，尽力做到“改之于无形，使人不怒”。①

在整个贷款风险的防控中，发放人群的结构——贷款机构既是贷款风险防控的框架和基础，又是住房公积金贷款惠民政策性的集中体现。在资金发放上，我们要重点支持职工基本的住房消费，也就是自住住房，合理控制二套房贷款发放，杜绝投资性购房贷款。将发放重点转移到小户型、首套房等基本住房消费上来。

优化贷款结构，一是可以使得同样的资金用于支持更多的职工，客观上形成了“鸡蛋不放在一个篮子里”事实，达到了风险分散的目的。二是自住住房为刚性需求，职工家庭不出现重大变故的前提下，“弃房断供”的情况基本上是不会出现的，但二套房、投资购房等受市场环境、政策调整的影响很大，当职工预期收益下降或“资不抵债”等情况出现后，公积金贷款风险会大幅飙升。

借款人的信用风险，是住房公积金贷款风险中的最主要的一项，是应该优先考虑在风险防控体系建设之中的。在面临通胀、失业、家庭变故、房屋损失等情况时，借款人出现缓、停、断供也是能够理解的，但由于借款人个人诚信缺失，无故断供的情况也不是个例。大多数人基于个人自身道德规范以及社会信用成本压力，再加上我们通过多样式的催收、帮扶等工作，其贷款的风险还是可以降低的。但若是“无信无德”之徒，我们做再大的努力也是白费。

所以，我们必须重视申请人的信用评估。而目前最全面、客观的莫过于人行的《个人征信报告》。

2014年3月21日，人行征信中心发布《关于通过互联网查询个人信用报告试点工作的公告》的通知。征信中心将互联网查询本人信用报告服务试点工作，分批次逐步扩大试点范围到全国所有省（市、自治区）。凡持有试点省（市、自治区）身份证的个人，均可上网查询本人信用报告。这也就意味着合理利用人行的征信成本接近用零，善用个人征信报告将极大地有助于我们的贷款风险防控工作。

掌握了申贷人的个人征信状况。我们就可以在两方面进行调整： 一是针对个人诚信评级，对申贷人的最高可贷额度作出限制。对于被人行列入“黑名单”的，可以拒绝其贷款申请。待其个人诚信级别提升，被剔除出“黑名单”后再予以受理。

二是针对个人已有的资产负债情况，对申贷人的可贷额度进行调整。若申贷人在银行有贷款，我们可通过降低申贷系数、减少可贷金额、限制最短可贷年限等办法，降低职工的月供金额，比如可以将额度计算方法调整如下： [借款人月工资总额×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。以防职工无力承受银行、中心两处的还款压力，导致贷款风险的出现。

人的问题解决了，还有房子的问题。这大致可分为两类，期房贷款和二手房贷款。

对于期房而言，受当地经济环境变化和国家房地产调控政策的影响，与中心签约的一些楼盘可能会因资金链断裂而出现不能如期交付房子的情况。很多职工是不会为交不了钥匙的房子，而不断支出资金的，这样就很容易出现断供的风险。这就要求我们从源头上解决：

严格落实楼盘准入制度，抵押物无法办理抵押的，不予进入。准入的开发企业必须与中心签订贷款担保协议，并在受托银行足额存入担保保证金，为申贷职工提供阶段性担保，并限期办妥房屋他项权证抵押。同时加强签约楼盘的巡查监管，全面掌握开发企业的经营状况和资金运转情况，切实做到主动控制风险。

对于二手房而言，基本不存在无法交房的问题，如何有效避免“物无所值”，对房产的价值进行评估，是二手房贷款发放的基础。因而，如何科学地进行房产评估是极其重要的。具备相应资质的独立运作的第三方房产评估机构的引入将有助于风险的防范。建立完善的房地产评估机构准入制度和二手房贷款房产评估监督管理制度是很有必要的。

此外，完善风险预警机制，不一味追求贷款规模，保持合适存贷比例，适时适度调整住房公积金政策，确保缴存者资金使用需求，防范资金流动性风险也是很有必要的。

作者简介：

姓名：梁成武

工作单位：安阳市住房公积金管理中心

地址：安阳市文峰大道西段73号，安阳市住房公积金管理二部 邮编：455000 电话：*** EMAIL:liangchengwu@126.com

第三篇：调研报告：探讨研究住房公积金贷款风险防范新举措

住房公积金贷款政策自正式实施以来，以其较低的利率、灵活的贷款方式、简便的办理流程等受到广大职工的青睐。特别是近年来,住房公积金的使用规模逐年扩大,为我市住房建设的发展提供了保障,为职工住房提供了稳定的信贷资金,在经济社会中发挥着重要的作用。截止目前，我市发放住房公积金贷款*亿元，贷款余额*亿元，帮助*户职工解决了住房问题。但由于近年来我市房地产市场快速扩张，房地产开发企业猛增且良莠不齐，房地产市场管理尚不到位，贷款期限长、额度大等等原因，如何规避住房公积金贷款风险，提高住房公积金资产质量成为当前重点研究课题。本文在充分调研的基础上，分析了住房公积金贷款存在的主要风险,对如何有效防范风险进行思考探讨。

一、住房公积金贷款存在的风险

（一）市场和开发单位风险。

首先，房地产业是最典型的资金密集型行业,房地产市场的大起大落直接影响了住房公积金贷款的安全。当房地产市场因过度投机行为催生或扩大房地产泡沫时,必然带来信贷规模的持续膨胀。一旦泡沫受刺激破灭,资产价格急剧下降,极有可能出现资不抵债的情况，届时将无法正常回收贷款,即使通过处置抵押房产也可能无法完全收回贷款本金,从而导致逾期贷款的集中爆发。其次，开发单位经营过程中出现资金链断裂导致楼盘烂尾或者房屋出现质量问题、延期交房、权证办理不及时等原因，造成购房者损失，借款人的还款意愿降低，不愿意继续还款，将矛盾转嫁给公积金中心。三是，开发单位存在恶意欺诈行为，勾结内部人员骗取公积金贷款，在取得公积金贷款后，挪作它用或卷款潜逃，造成资金损失。目前，我市房地产市场虽较为平稳，但潜在风险和隐患已偶有显现。比如，XX。相邻的XX市据头条报烂尾已成批量。

（二）借款人的风险。

一是由于住房公积金贷款期限长，额度大，借款人、抵押人、担保人及抵押物在还款期间有可能发生变化，可能由于失业，伤残等丧失还款能力，或是借款期间借款人有死亡或其他突发事件不能按期偿还贷款，导致贷款不能按期足额收回，形成逾期或呆账。二是借款人有意赖帐，套取贷款，假借款，恶意不还款等。有的借款人以各种理由拖欠或故意赖帐不还贷款，还有的因为不是公积金缴存人，借用正常缴存住房公积金的人做购房贷款申请人，日后出现纠纷，影响贷款的偿还。类似情况在我市严防死守、严密防范下虽极少发生，但随着时间的推移，发生几率会越来越大。

（三）内部管理风险。

中心办理贷款各相关部门的工作人员在贷款调查、审核、审批等环节过程中责任心不强、工作疏忽等因素，对不符合规定的贷款给予办理，最终导致了不良贷款的产生，给中心造成了无法追偿的损失。还有，是中心内部管理薄弱，借款人提供虚假证明材料，造成“重复贷款”或夫妻“双方贷款”，加重了借款人的负担，从而形成了贷款风险。这两种情况，目前我中心尚未发现，但据新闻媒体报道外地中心发生多起，个别人员还受到刑事处罚，这是潜在的风险。

二、住房公积金贷款风险的防范措施

针对住房公积金贷款存在的风险，我中心牢固树立风险意识，严密筛查风险点，积极采取有效的防范措施，千方百计降低公积金贷款风险，做了大量工作。在这次调研中，通过与一线工作人员座谈、探讨，我认为还应在以下几个方面采取有效措施，加强风险管控。

(一)针对房地产市场“泡沫”原因。

一是建立风险预警和风险发现机制。尝试委托专业的分析机构，收集市场风险管理初始信息，对收集的信息进行筛选、提炼、分析、对比，并对房地产项目的市场前景、管理能力、运营能力、财务能力和营销能力等进行全面评估，为管理中心做出风险评估和制定风险管理策略，提供科学依据。北京、广州、深圳已有先例，他们每年委托专业分析机构对风险做一次评估，效果很好。二是调整贷款政策。鉴于目前房地产市场已出现过热后萧条迹象，应根据市场状况相应调整公积金贷款政策，如提高公积金贷款购房首付比例，压缩贷款占比份额，挤出房地产“泡沫”，提高贷款资金安全。

（二）针对借款人原因。

首先应该重点完善个人信用体系的建设，通过对借款人的教育程度、职业职务、年龄信息、收入稳定性、发展前景、家庭经济环境、抵押房产风险情况、保证人的担保资质与担保能力等，加强个人资信评估，准确的掌握借款人的各项具体情况，有效防范信用风险。其次落实公积金贷款全程担保，公积金管理中心与有资质、有实力的大型信贷担保机构合作，实施公积金贷款全程连带担保，有效化解公积金贷款信用风险。几乎所有大城市和发达地区的中等城市都是采用这种方法来防范和控制风险的。我市一直在探索这种办法，但一直在路上，没有落地。

（三）针对开发商原因。

首先要做好项目准入审查工作，对开发商的资产情况、信用情况、经营情况进行充分的了解，对准入项目的“五证”情况、施工情况、销售情况进行实质审查，严把项目准入风险关。其次要加大风险排查力度，对合作项目实施分类管理（正常类、关注类、风险类），每月一查并建立动态台账。同时通过信用查询、网络信息等手段掌握开发企业最新动向及财务状况，关注楼盘是否有“烂尾”迹象并及时采取追贷、停贷、缓贷等措施，切实防范期房楼盘可能出现的各类风险。

（四）针对住房公积金中心内部管理原因。

首先要提高放贷人员的素质，重点强化四个意识。强化规范意识，使贷款调查、审查、审批、催收、内部稽查等工作流程化，制度化，处处管理规范；强化风险意识，严格贷款申请人的资格关，抵押担保关，审批发放关和还款催收关，把风险意识锻炼成为放贷人员的潜意识。强化责任意识，严格落实责任追究制，建立健全终身责任制，不论是失误还是有意违纪都要终身负责。其次要加强内部稽核控制，实施全面监督反馈制度。内部稽核必须在形式上和实质上保持独立，确保内部工作的独立性和权威性，要加大内审力度，实行稽核处罚制和稽核告戒制。第三进一步健全完善大督查制度，每年抽调一定力量对贷款业务进行全面检查，及时发现问题、修正问题、堵塞漏洞、清除风险。

总之，住房公积金贷款的风险防范工作，是一项长期复杂而又紧迫艰巨的工作，公积金管理中心在立足于服务广大公积金缴存人的基础上，要大力加强自身素质建设，提高创新认识，强化风险意识，强化风险管控，提高资产质量，使我们的工作在健康良性的轨道上运行，使住房公积金制度在解决广大居民住房问题上发挥更大的作用。

第四篇：《广州住房公积金管理中心关于加强住房公积金贷款风险管理的通知》

据悉，11月1日，广州住房公积金管理中心发布了《广州住房公积金管理中心关于加强住房公积金贷款风险管理的通知》操作细则问答，为大家进行了相关的解读，下面我们一起去看看吧!

《广州住房公积金管理中心关于加强住房公积金贷款风险管理的通知》操作细则问答

一、关于征信。

(一)贷记卡累计逾期6期需结清2年方可申请贷款。

1、贷记卡历史逾期记录未达6期，但存在当前逾期未结清，是否需提供结清证明或还款凭证?

答：不需要。

2、累计逾期次数的认定标准，是以单张贷记卡的最长逾期期数计算，还是以多张贷记卡的逾期次数合并计算?例如：职工有6张贷记卡，每张逾期1期，是否算作累计6期?

答：累计逾期次数以单张卡的累计逾期次数计算，有多张卡的，不合并计算。

3、还清逾期金额后2年时间节点如何计算，是以最早逾期月份数计算，还是以末次逾期月份数计算?例如职工2012年有5次逾期，2016年有1次逾期，能否办理贷款?

答：贷记卡逾期的判断标准是征信报告近2年是否有累计6期(含)或以上的逾期，有则不能贷款，无则可以。2年前的逾期期数不计算。上述职工5次逾期不是在最近2年内，可以贷款。

4、准贷记卡是否参照贷记卡逾期标准纳入限制贷款范围?

答：由于传统准贷记卡没有免息期，不提供对账单，较易产生逾期。故准贷记卡逾期不纳入限制贷款范围。

(二)任意贷款逾期6期需结清5年方可申请贷款。

问题：累计逾期次数的认定标准，是按照贷款类型分别计算，还是多种贷款类型合并计算?另外住房贷款逾期是否包含在内计算?

例如：职工同时办理了消费贷款、助学贷款跟住房贷款，消费贷款逾期5期，助学贷款逾期1期，住房贷款逾期3期。是否算作累计逾期6期?还是算作累计逾期9期?还是属于可以申请贷款?

答：累计逾期次数以单笔贷款单独计算，有多笔贷款的，不合并计算逾期期数。上述职工每笔贷款逾期都未超6期，可以申请贷款。

(三)征信报告显示借款人家庭有正在供款的其他贷款的，其月供额是否要计入家庭支出?

答：不计入。

二、关于取消收入证明。

1、工资在哪里查询?

答：可由职工通过网上业务大厅自助打印缴存信息表，其中有工资。或通过贷款系统录入界面自动读取其工资。

2.风险管理通知中“职工缴存基数达上限的，以其缴存基数和工资的高值认定收入”，是指缴存基数与工资之和，还是缴存基数或工资两者之一?

答：是指缴存基数或工资。两者只取其中较高值的一个。例：职工缴存基数已达我市缴存基数上限(2016年为33820元)，其在我市公积金归集系统登记的工资为50000元，则其月收入可以认定为50000元。

3、如职工办理组合贷款，缴存基数是否需覆盖公积金与商业月供总额的两倍?因大部分办理组合贷款业务的职工缴存基数均不能覆盖，针对此种情况是否有其他处理办法?

答：职工申请贷款时，该笔贷款的月还款额占家庭收入的比例不得超过50%。月还款额只计算公积金贷款的月还款。(即缴存基数/工资覆盖公积金贷款月供额的两倍即可。)

4.共同产权人和配偶的收入是否可计入家庭总收入?如何操作?是否计入公积金贷款次数?

答：共同产权人或配偶若在我中心缴存公积金的，其缴存基数/工资可计入家庭总收入。在贷款系统申请录入界面增加产权人/配偶资料录入窗口，需要增加产权人/配偶收入的，可在此录入需要增加人员的证件号码，由系统自动读取其缴存基数/工资。共同产权人和配偶不作为借款人的，不计算其公积金贷款次数。

5、如配偶或产权人缴存的是异地公积金，是否可提供异地公积金缴存证明计算出缴存基数后计入家庭收入?

答：不可以。异地缴存的职工若作为借款人，其缴存基数可以计入收入，若不作借款人，只作为配偶或产权人，其缴存基数不计入家庭收入。

6、如需计算配偶或产权人缴存基数，可否使用贷款系统“资料录入”界面中显示缴存基数的截图作为缴存证明扫描在收入证明项?

答：可以。但受理网点要对截图的真实性负责。

7、有部分职工根据“咨询受理”模块推算出的缴存基数金额与“资料录入”中系统自动生成的缴存基数金额不符，是否系统计算有误?是否可以在“咨询受理”模块增加显示缴存基数的内容。

例如：职工王某，在“咨询受理”界面查询出月缴存额1240，单位与个人缴存比例5%，推算出缴存基数应为12400元，但在贷款申请界面录入信息后自动生成缴存基数为7753元。

答：经询系统开发公司，此问题是由于“咨询受理”界面的月缴存比例未及时更新，应以贷款“资料录入”界面自动生成的缴存基数为准。

三、关于补缴。

1、如果职工出现一次性汇缴多个月、一个月内多次缴存及其他非正常缴存的情况，另外还有部分单位出现固定2个月汇缴一次或3个月汇缴一次的情况，但缴存明细中的业务类型未显示“补缴”，而只显示“汇缴“，是否可以办理贷款?

例如：

一个月内多次缴存：

一次性汇缴多个月：

答：上述情形均不可以贷款，连续缴存是指每月缴一次公积金。

2、部分行政机关事业单位按季度汇缴公积金，是否可以办理贷款?

答：不可以，必须每月缴一次公积金。

3.职工近6个月连续正常缴存，但除此之外还有增额补缴，是否可申请贷款?

答：增额补缴可申请贷款，不需要提供补缴证明。增额补缴是指原先有按时连续缴存，后期单位增加绩效福利部分而做出的补缴，例如：2016年6月份公积金准时缴存，后期又做出6月份的补缴。

4、由于10月20日中心发布了《关于黄埔区未连续缴存机关事业单位职工申请贷款事宜的通知》，对于就职于附件中的单位的职工，是否按照本次10月31日新发布的通知操作?

答：鉴于黄埔区调整的特殊情况，此类职工需申请公积金贷款的，必须同时提供黄埔区人社局和所在单位出具的补缴证明，两者缺一不可。

四、其他问题

问：贴息贷款的公积金贷款部分是否也按该政策执行?

答：是。根据《广州市住房公积金贴息贷款实施办法》，使用贴息贷款的借款人，视同为使用公积金贷款，适用广州住房公积金贷款有关政策规定。

广州住房公积金管理中心

2016年11月1日

拓展阅读：

广州住房公积金管理中心关于加强住房公积金贷款风险管理的通知

各住房公积金缴存职工，各住房公积金贷款业务承办机构： 根据国务院《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》(国发〔2016〕33号)，为约束失信行为，推进社会诚信建设，防范信用风险，同时体现缴存住房公积金义务与权利对等原则，特将有关事项通知如下：

一、住房公积金贷款以职工的诚信记录作为重要审批依据，对于出现下列情况的职工限制贷款：(一)人民银行征信记录显示贷记卡累计逾期6期(含)以上的，还清逾期金额2年后才可申请住房公积金贷款。(二)人民银行征信记录显示贷记卡状态为呆账、冻结或止付的，注销卡后(以个人信用报告更新为准)方可办理公积金贷款。(三)人民银行征信记录显示商用房贷款、消费贷款、助学贷款或任意种类贷款累计逾期6期(含)以上的，贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。(四)人民银行征信记录显示贷款被划分为关注、次级、可疑或损失类的，贷款状态正常后才可申请住房公积金贷款。(五)人民银行征信记录显示有“正在执行中”的法院强制执行记录的，执行期间不得申请住房公积金贷款。(六)人民银行征信记录显示或经其他途径证实存在其他严重失信行为的。

二、职工申请公积金贷款时不需要提供收入证明。职工公积金缴存基数未达我市缴存基数上限的，其个人收入以缴存基数为准，缴存基数达上限的，以其缴存基数和工资的高值认定收入，工资以单位在我中心登记的数额为准。

三、严格执行申请公积金贷款时已连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上的规定。不满足以上规定的，不能申请公积金贷款。

四、2016年11月1日起录入我市公积金贷款管理系统的贷款执行上述政策。

广州住房公积金管理中心

2016年10月31日

第五篇：《住房公积金》新版详解

《住房公积金》 最新权威解析

2012.4

住 房 公 积 金 手 册

（员工参考阅读版）

一、何为住房公积金

1、住房公积金的概念

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位（以下简称单位）及其在职职工按照“个人存储、单位资助、统一管理、专项使用”的原则，缴存的长期住房储金。

2、住房公积金的性质

住房公积金具有保障性和互助性，且归职工个人所有的属性，存入个人公积金帐户，职工离退休时本息余额一次结清，退还职工本人。住房公积金不作财政预算资金，不得纳入财政预算外资金管理。

3、住房公积金的用途

住房公积金用于住房公积金缴存人购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。

4、住房公积金的管理原则

根据住房公积金实行的“个人存储、单位资助、统一管理、专项使用”的原则，住房公积金在管理上实行“住房委员会决策，住房公积金管理中心运作，银行专户存储，财政监督”这样一种模式。

5、住房公积金的缴纳与存储

住房公积金管理中心应当在受委托银行设立住房公积金专户。单位应当到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，经住房公积金管理中心审核后，到受委托银行为本单位职工办理住房公积金帐户设立手续。每个职工只能有一个住房公积金帐户。

住房公积金管理中心应当建立职工住房公积金明细帐，记载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况。

住房公积金由在职职工个人及其所在单位，逐月共同缴纳。

6、职工本人住房公积金的月缴存额

职工本人上一月平均工资×职工住房公积金缴存比例，由职工所在单位每月从其工资中代扣代缴。

单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为：

职工本人上一月平均工资×单位住房公积金缴存比例，于每月发放职工工资之日起5日内将单位缴存的和为职工代缴的住房公积金汇缴到住房公积金专户内，由受托银行计入职工住房公积金帐户。

新参加工作的职工从第二个月起，新调入的职工从发放工资之日起，按其当月工资乘以职工住房公积金缴存比例，为本人月住房公积金缴存额。

目前，职工或单位住房公积金缴存比例，按国务院《住房公积金管理条例》规定，应不低于5%；有条件的城市，可以适当提高缴存比例。具体缴存比例由住房委员会拟订，经本级人民政府批准后，报省、自治区、直辖市人民政府批准。

住房公积金自存入职工住房公积金帐户之日起按照国家规定的利率计息。

住房公积金管理中心应当为缴存住房公积金的职工发放缴存住房公积金的有效凭证。

7、提取住房公积金，应按下列程序办理

职工提取住房公积金帐户内的存储余额的，所在单位应当予以核实，并出具提取证明。

职工应当持提取证明向住房公积金管理中心申请提取住房公积金。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人；准予提取的，由受委托银行办理支付手续。

8、住房公积金贷款 住房公积金贷款体现了住房公积金的保障性、互济性，是住房公积金使用的重要内容，也是住房金融制度的主要工作。住房公积金贷款，只能用于住房公积金缴存人在购买、建造、翻建、大修自住住房。

职工申请住房公积金贷款，应按下列程序办理：

缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。

住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。

住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。

9、单位和职工的权利

根据国务院《住房公积金管理条例》规定：职工、单位在住房公积金管理中有权查询本人、本单位住房公积金的缴存、提取情况，住房公积金管理中心、受委托银行不得拒绝。

职工、单位对住房公积金账户内的存储余额有异议的，可以申请受委托银行复核；对复核结果有异议的，可以申请住房公积金管理中心重新复核。受委托银行、住房公积金管理中心应当自收到申请之日起5日内给予书面答复。

职工有权揭发、检举、控告挪用住房公积金的行为。

10、新设立单位如何办理住房公积金设户手续。

新设立的单位自设立之日起30日内到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存，并自登记之日起20日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单位职工办理住房公积金帐户设立手续。

11、单位合并、分立、撤销、解散或者破产的如何办理住房公积金变更或者注销手续。单位合并、分立、撤销、解散或者破产的，应当自发生上述情况之日起30日内由原单位或者清算组织到住房公积金管理中心办理变更或者注销登记，并自办妥变更或者注销登记之日起20日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单位职工办理住房公积金帐户转移或者封存手续。

12、单位录用职工如何办理住房公积金设户及转移手续。单位录用职工，应当自录用之日起30日内到住房公积金管理中心办理缴存登记，并持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金帐户的设立或转移手续。从录用的第二个月开始缴存住房公积金，月缴存额为职工本人当月工资乘以职工住房公积金缴存比例。

13、新调入的职工，其住房公积金从何时缴纳。

新调入的职工，其住房公积金从调入单位发放工资之日起缴存住房公积金，月缴存额为：职工本人当月工资乘以职工住房公积金比例。

14、单位与职工终止劳动关系，如何办理住房公积金的变更、封存。单位与职工终止劳动关系的，单位应当自劳动关系终止之日起30日内到住房公积金管理中心办理变更登记，并持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金帐户转移或者封存手续。

15、职工死亡或者宣告死亡，其住房公积金如何处理。

职工死亡或者宣告死亡的，其继承人或受遗赠人可以提取其住房公积金帐户内的存款余额；无继承人也无受遗赠人的，其住房公积金帐户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。

16、什么情况下注销住房公积金帐户。

单位合并、分立、撤销、解散或者破产的，注销或变更住房公积金帐户；

职工达到离退休年龄的；职工完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；职工迁出所在市县或出国定居的，在提取其住房公积金的同时，注销其住房公积金帐户。

职工死亡或宣告死亡的，在提取其住房公积金帐或余额的同时，注销其帐户；在无继承人或无遗赠人的情况下，将其住房公积金帐户余额纳入住房公积金的增值收益，并注销其帐户。

17、单位聘用外地户口的职工如何办理住房公积金帐户。单位聘用外地户口的职工，没有在户口所在地建立住房公积金的，单位可为其建立住房公积金。若其调离本市，并在外地就职的，凭其身份证，户口本及在外地就职单位的证明，办理销户；若在外地没有就职，一般应办理住房公积金封存，特殊情况也可销户。

18、职工出国如何办理个人住房公积金提取及销户手续。职工出国定居，凭在国外定居证明办理提取及销户手续； 职工自费出国留学或因私出国一年以上的，凭因私护照及签证办理提取及销户。

二、住房公积金政策及核心内容

1、《中华人民共和国住房公积金管理条例》（见附件1）《条例》第三十七条 违反本条例的规定，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处1万元以上5万元以下的罚款。

《条例》第三十八条 违反本条例的规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。

2、关于印发《关于做好我省住房公积金归集工作展个人住房贷款业务的指导意见》的通知（吉建金管字[2003]3号）（见附件2）

3、长春市关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设实施方案的通知（长府发[1999]49号）（见附件3）

4、关于印发长春市住房公积金贷款管理办法的通知（长住金管委字[2003]6号）（见附件4）

5、关于印发长春市住房公积金贷款管理办法实施细则的通知（长住金管委字[2003]7号）（见附件5）

6、长春市人民政府关于加强住房公积金缴存工作的通告（长府通告[2003]33号）（见附件6）

7、长春市职工住房公积金提取管理办法（长住金管委字[2004]2号）（见附件7）

8、关于调整住房公积金缴存基数和比例的通知（一汽集团社管字[2002]220号（见书面材料）

附件1：

国务院<<住房公积金管理条例>> 第350号

现公布《国务院关于修改<<住房公积金管理条例>>的决定》，自公布之日起施行。

住房公积金管理条例

（1999年4月3日中华人民共和国国务院令第262号发布 根据2002年3月24日《国务院关于修改<住房公积金管理条例>的决定》修订）

第一章 总 则

第一条 为了加强对住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平，制定本条例。

第二条 本条例适用于中华人民共和国境内住房公积金的缴存、提取、使用、管理和监督。

本条例所称住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下简称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。

第三条 职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。

第四条 住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。

第五条 住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。

第六条 住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。

第七条 国务院建设行政主管部门会同国务院财政部门、中国人民银行拟定住房公积金政策，并监督执行。

省、自治区人民政府建设行政主管部门负责对本行政区域内住房公积金管理工作的指导。

第二章 机构及其职责

第八条 直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市（地、州、盟），应当设立住房公积金管理委员会，作为住房公积金管理的决策机构。住房公积金管理委员会的成员中，人民政府负责人和建设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专家占1/3，工会代表和职工代表占1/3，单位代表占1/3。

住房公积金管理委员会主任应当由具有社会公信力的人士担任。

第九条 住房公积金管理委员会在住房公积金管理方面履行下列职责：

（一）依据有关法律、法规和政策，制定和调整住房公积金的具体管理措施，并监督实施；

（二）根据本条例第十八条的规定，拟定住房公积金的具体缴存比例；

（三）确定住房公积金的最高贷款额度；

（四）审批住房公积金归集、使用计划；

（五）审议住房公积金增值收益分配方案；

（六）审批住房公积金归集、使用计划执行情况的报告。

第十条 直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市（地、州、盟）应当按照精简、效能的原 则，设立一个住房公积金管理中心，负责住房公积金的管理运作。县（市）不设立住房公积金管理中心。

前款规定的住房公积金管理中心可以在有条件的县（市）设立分支机构。住房公积金管理中心与其分支机构应当实行统一的规章制度，进行统一核算。

住房公积金管理中心是直属城市人民政府的不以营利为目的的独立的事业单位。

第十一条 住房公积金管理中心履行下列职责：

（一）编制、执行住房公积金的归集、使用计划；

（二）负责记载职工住房公积金的缴存、提取、使用等情况；

（三）负责住房公积金的核算；

（四）审批住房公积金的提取、使用；

（五）负责住房公积金的保值和归还；

（六）编制住房公积金归集、使用计划执行情况的报告；

（七）承办住房公积金管理委员会决定的其他事项。

第十二条 住房公积金管理委员会应当按照中国人民银行的有关规定，指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行（以下简称受委托银行）；住房公积金管理中心应当委托受委托银行办理住房公积金贷款、结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续。

住房公积金管理中心应当与受委托银行签订委托合同。

第三章 缴 存

第十三条 住房公积金管理中心应当在受委托银行设立住房公积金专户。

单位应当到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，经住房公积金管理中心审核后，到受委托银行为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。每个职工只能有一个住房公积金账户。

住房公积金管理中心应当建立职工住房公积金明细账，记载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况。

第十四条 新设立的单位应当自设立之日起30日内到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并自登记之日起20日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。

单位合并、分立、撤销、解散或者破产的，应当自发生上述情况之日起30日内由原单位或者清算组织到住房公积金管理中心办理变更登记或者注销登记，并自办妥变更登记或者注销登记之日起20日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单位职工办理住房公积金账户转移或者封存手续。

第十五条 单位录用职工的，应当自录用之日起30日内到住房公积金管理中心办理缴存登记，并持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户的设立或者转移手续。

单位与职工终止劳动关系的，单位应当自劳动关系终止之日起30日内到住房公积金管理中心办理变更登记，并持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户转移或者封存手续。

第十六条 职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。

单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。

第十七条 新参加工作的职工从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金，月缴存额为职工本人当月工资乘以职工住房公积金缴存比例。

单位新调入的职工从调入单位发放工资之日起缴存住房公积金，月缴存额为职工本人当月工资乘以职工住房公积金缴存比例。

第十八条 职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一月平均工资的百分之五；有条件的城市，可以适当提高缴存比例。具体缴存比例由住房 公积金管理委员会拟定，经本级人民政府审核后，报省、自治区、直辖市人民政府批准。

第十九条 职工个人缴存的住房公积金，由所在单位每月从其工资中代扣代缴。

单位应当于每月发放职工工资之日起5日内将单位缴存的和为职工代缴的住房公积金汇缴到住房公积金专户内，由受委托银行计入职工住房公积金账户。

第二十条 单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。

对缴存住房公积金确有困难的单位，经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，并经住房公积金管理中心审核，报住房公积金管理委员会批准后，可以降低缴存比例或者缓缴；待单位经济效益好转后，再提高缴存比例或者补缴缓缴。

第二十一条 住房公积金自存入职工住房公积金帐户之日起按照国家规定的利率计息。

第二十二条 住房公积金管理中心应当为缴存住房公积金的职工发放缴存住房公积金的有效凭证。

第二十三条 单位为职工缴存的住房公积金，按照下列规定列支：

（一）机关在预算中列支；

（二）事业单位由财政部门核定收支后，在预算或者费用中列支；

（三）企业在成本中列支。

第四章 提取和使用

第二十四条 职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：

（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；

（二）离休、退休的；

（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；

（四）出境定居的；

（五）偿还购房贷款本息的；

（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的。

依照前款第（二）、（三）、（四）项规定，提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金账户。

职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额；无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。

第二十五条 职工提取住房公积金账户内的存储余额的，所在单位应当予以核实，并出具提取证明。

职工应当持提取证明向住房公积金管理中心申请提取住房公积金。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人；准予提取的，由受委托银行办理支付手续。

第二十六条 缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。

住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。

住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。

第二十七条 申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。

第二十八条 住房公积金管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，经住房 公积金管理委员会批准，可以将住房公积金用于购买国债。

住房公积金管理中心不得向他人提供担保。

第二十九条 住房公积金的增值收益应当存入住房公积金管理中心在受委托银行开立的住房公积金增值收益专户，用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金。

第三十条 住房公积金管理中心的管理费用，由住房公积金管理中心按照规定的标准编制全年预算支出总额，报本级人民政府财政部门批准后，从住房公积金增值收益中上交本级财政，由本级财政拨付。

住房公积金管理中心的管理费用标准，由省、自治区、直辖市人民政府建设行政主管部门会同同级财政部门按照略高于国家规定的事业单位费用标准制定。

第五章 监 督

第三十一条 地方有关人民政府财政部门应当加强对本行政区域内住房公积金归集、提取和使用情况的监督，并向本级人民政府的住房 公积金管理委员会通报。

住房公积金管理中心在编制住房公积金归集、使用计划时，应当征求财政部门的意见。

住房公积金管理委员会在审批住房公积金归集、使用计划和计划执行情况的报告时，必须有财政部门参加。

第三十二条 住房公积金管理中心编制的住房公积金预算、决算，应当经财政部门审核后，提交住房 公积金管理委员会审议。

住房公积金管理中心应当每年定期向财政部门和住房公积金管理委员会报送财务报告，并将财务报告向社会公布。

第三十三条 住房公积金管理中心应当依法接受审计部门的审计监督。

第三十四条 住房公积金管理中心和职工有权督促单位按时履行下列义务：

（一）住房公积金的缴存登记或者变更、注销登记；

（二）住房公积金账户的设立、转移或者封存；

（三）足额缴存住房公积金。

第三十五条 住房公积金管理中心应当督促受委托银行及时办理委托合同约定的业务。

受委托银行应当按照委托合同的约定，定期向住房公积金管理中心提供有关的业务资料。

第三十六条 职工、单位有权查询本人、本单位住房公积金的缴存、提取情况，住房公积金管理中心、受委托银行不得拒绝。

职工、单位对住房公积金账户内的存储余额有异议的，可以申请受委托银行复核；对复核结果有异议的，可以申请住房公积金管理中心重新复核。受委托银行、住房公积金管理中心应当自收到申请之日起5日内给予书面答复。

职工有权揭发、检举、控告挪用住房公积金的行为。

第六章 罚 则

第三十七条 违反本条例的规定，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处1万元以上5万元以下的罚款。

第三十八条 违反本条例的规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。

第三十九条 住房公积金管理委员会违反本条例规定审批住房公积金使用计划的,由国务院建设行政主管部门会同国务院财政部门或者由省、自治区人民政府建设行政主管部门会同同级财政部门，依据管理职权责令限期改正。

第四十条 住房公积金管理中心违反本条例规定，有下列行为之一的，由国务院建设行政主管部门或者省、自治区人民政府建设行政主管部门依据管理职权，责令限期改正；对负有责任的主管人员和其他直接责任人员，依法给予行政处分：

（一）未按照规定设立住房公积金专户的；

（二）未按照规定审批职工提取、使用住房公积金的；

（三）未按照规定使用住房公积金增值收益的；

（四）委托住房公积金管理委员会指定的银行以外的机构办理住房公积金金融业务的；

（五）未建立职工住房公积金明细账的；

（六）未为缴存住房公积金的职工发放缴存住房公积金的有效凭证的；

（七）未按照规定用住房公积金购买国债的。

第四十一条 违反本条例规定，挪用住房公积金的，由国务院建设行政主管部门或者省、自治区人民政府建设行政主管部门依据管理职权，追回挪用的住房公积金，没收违法所得；对挪用或者批准挪用住房公积金的人民政府负责人和政府有关部门负责人以及住房公积金管理中心负有责任的主管人员和其他直接责任人员，依照刑法关于挪用公款罪或者其他罪的规定，依法追究行事责任；尚不够刑事处罚的，给予降级或者撤职的行政处分。

第四十二条 住房公积金管理中心违反财政法规的，由财政部门依法给予行政处罚。

第四十三条 违反本条例规定，住房公积金管理中心向他人提供担保的，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予行政处分。

第四十四条 国家机关工作人员在住房公积金监督管理工作中滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依法给予行政处分。

第七章 附 则

第四十五条 住房公积金财务管理和会计核算的办法，由国务院财政部门商国务院建设行政主管部门制定。

第四十六条 本条例施行前尚未办理住房公积金缴存登记和职工住房公积金账户设立手续的单位，应当自本条例施行之日起60日内到住房公积金管理中心办理缴存登记，并到受委托银行办理职工住房公积金账户设立手续。

第四十七条 本条例自发布之日起施行。

总理 朱容基

二○○二年三月二十四日

附件2：

关于印发《关于做好我省住房公积金归集工作 开展个人住房贷款业务的指导意见》的通知

吉建金管字[2003]3号

各市州住房公积金管理中心：

现将《关于做好我省住房公积金归集工作、开展个人住房贷款业务的指导意见》（以下简称《意见》）印发给你们，请认真贯彻落实。

全面推行和不断完善住房公积金制度，是进一步深化住房制度改革、加快住宅建设的一项重要措施，对拉动国民经济增长，推动房地产市场的快速、健康发展具有重要意义。《意见》在分别征求吉林省住房公积金管理工作领导小组成员单位和各市州住房公积全管理中心的意见修改后下发，对指导我省各市州大力加强住房公积金归集工作，提高住房公积金制度的覆盖率和归集率，积极稳妥地扩大住房公积金个人住房贷款具有重要意义。各市州住房公积金管理中心要按照《意见》积极开展工作，要结合各自的实际情况，制定具体的实施办法，在确保切实防范住房公积金运作风险的同时，有效扩大住房公积金归集和个人住房贷款规模。各市州住房公积金管理中心在执行《意见》中遇到问题，要及时向吉林省住房公积金管理办公室报告。

附件：《关于做好我省住房公积金归集工作 开展个人住房贷款业务的指导意见》

关于做好吉林省住房公积金归集工作

开展个人住房贷款业务的指导意见

大力加强住房公积金归集工作，扩大住房公积金个人住房贷款业务对启动住房消费，提高职工居住水平，促进我省住宅与房地产业的发展，拉动国民经济增长，具有十分重要的意义。为促进和规范我省住房公积金归集和个人住房贷款业务的健康有序发展，提出以下指导意见：

一、加大住房公积金制度宣传力度

各市州住房公积金管理中心要深入到单位对住房公积金制度作深入细致的宣传，让广大职工充分了解和掌握《住房公积金管理条例》以及相关实施细则和管理办法等制度法规。可以通过媒体手段和采取讲课、培训、向各单位发送《条例》和贷款传单、公布咨询电话等多种形式，向职工宣传职工的权益和使用住房公积金个人住房贷款购买住房的好处，增加单位和职工参加住房公积金制度的自觉性和积极性，积极发挥住房公积金低存低贷的政策优势，引导职工通过个人贷款购房，促进中低收入职工家庭和住房公积金缴存人的住房消费。

二、加强住房公积金制度地方立法工作

各市州住房公积金管理中心要依据国务院2002年重新修订的《住房公积金管理条例》，结合本地住房公积金管理工作的实际，制定切实可行的住房公积金管理条例实施细则和管理办法，为搞好住房公积金管理工作提供法规依据，使我省住房公积金管理工作走向法制化、制度化轨道。

三、加强住房公积金归集工作的行政执法管理力度

住房公积金制度具有强制性。各市州住房公积金管理中心要经法制部门审查确认获得行政执法的主体资格并制定严格的执法程序。要加大行政执法管理力度，建立行政处罚制度。要在近期内专门组织专业审计力量对本地区各单位建立住房公积金制度情况和缴交情况进行一次全面清理：一是要依法督促尚未办理缴存登记或不为本单位职工办理账户设立手续的单位办理缴存登记和账户设立手续，对逾期不办理的，要按《住房公积金管理条例》规定实施行政处罚。二是对已办理住房公积金缴存登记和账户设立手续，逾期不缴或少缴住房公积金的单位，也要按《条例》规定，区别不同情况，限期补交或强制执行。三是对部分确有困难，需要降低缴交比例或者缓交的单位，要依据《条例》规定的程序，经本单位职工代表大会或工会通过、住房公积金管理中心审核并经住房公积金管理委员会授权批准，办理有关手续。四是对于已扣职工住房公积金而又不办理缴存登记并未为本单位职工设立账户，严重侵犯职工利益的单位要进行调查并给予严厉处罚，情节严重的可提请司法机关处理。

四、强化归集，提高住房公积金制度的覆盖率和归集率

各市州住房公积金管理中心要把住房公积金的归集工作作为各项工作的龙头来抓，要积极拓宽渠道，采取多种形式和措施多渠道归集，寻求归集额增长空间。一是要与当地统计部门、工商部门、税务部门、劳动部门和人事部门密切配合，摸清未建立住房公积金制度、未给职工缴存住房公积金的国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业以及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）底数，把尚未建立住房公积金制度的单位作为提高住房公积金覆盖率的重点，纳入住房公积金管理范围，提高全省住房公积金覆盖率，消灭缴存住房公积金空白点和盲点。二是做好缴存基数调整工作，要完善住房公积金缴存登记制度和年检制度，加强缴存住房公积金职工对其调整缴存基数的监督，保证各缴存单位及时调整基数、足额缴存住房公积金。三是适当提高住房公积金缴存比例。有条件的城市可以适当提高缴存比例，但单位为职工缴存比例不得超过20%，职工个人缴存比例不得超过8%。具体缴存比例由市州住房公积金管理委员会拟订，经本级人民政府审核后，报省批准。四是建立和完善专管员区域管理和定期催缴制度。各市州住房公积金管理中心要指定专人对已建立住房公积金制度而不按时缴存住房公积金的单位进行催缴，催缴指标落实到人头，并将完成情况与其工资、奖金挂钩，确保提高住房公积金的归集率。

五、提高对住房公积金个人住房贷款重要性的认识

住房公积金个人住房贷款业务是今后住房公积金使用中唯一的贷款业务。个人住房公积金贷款最终目标是提高职工住房支付能力，实现城镇居民生活小康目标，从而启动消费市场，推进我省住宅与房地产业的发展，拉动国民经济增长。各市州住房公积金管理中心要充分认识到个贷业务的重要性，积极而稳步拓展个贷业务。要遵循供求基本平衡和安全运作原则结合本地区实际情况，制定贷款使用计划，并严格依据《住房公积金管理条例》规定，完善住房公积金个人购房贷款各项政策。

六、稳步推进和拓展住房公积金个人贷款业务

各市州住房公积金管理中心要在保证降低贷款风险的前提下，进一步修订和完善个人住房贷款政策。要结合本地区实际情况加大住房公积金个人贷款发放力度。在严格满足贷款条件的前提下，一是适度延长贷款年限，但最长不得超过20年。二是适度扩大贷款范围，可以扩大到房改房、二手房、集资房。三是适度提高贷款最高额度，但最高不得超过30万元，进一步增强职工购房能力。四是要在借款人和建房单位之间架起一座桥梁，积极探索政府、企事业单位为购房者在购、建房过程中减少支出的方式开展个贷业务。完善与开发商的合作协议，明确责、权、利。要建立和完善相关各方面制度，具体操作规程，并严格执行，化解借款人和中心的风险。五是住房公积金供不应求时，可以结合住房公积金组合贷款。住房公积金制度发展到一定程度，归集额显然不能满足职工个人贷款需求的前提下，可以结合商业银行的住房按揭贷款发放住房组合贷款。

七、增强服务意识

住房公积金取之于民，用之于民。各市州住房公积金管理中心要建立服务意识，全心全意为人民服务。要进一步完善住房公积金贷款办理措施：一是对目前个人住房公积金贷款办理过程中的各项收费项目进行认真清理，切实降低费用标准，尤其是对办理贷款需同时参加保险和担保收取两项费用的做法，尝试通过评信选择其中一种方式，收取一项费用的办法，并降低保险和担保费率，减少贷款相关费用。二是要缩短贷款办理时间，简化贷款程序。三是对住房贷款推行更为灵活方便的还款方式，还款方式采用等额本金和等额本息两种方法，职工可结合自身实际进行选择，借款人既可以提前全部还清贷款，也可提前部分还款。四是建立个人住房贷款各环节的联合办公制度，实行一条龙服务，一站式办公，切实提高服务水平，方便职工贷款，提高办事效率。

八、积极主动地加强与有关部门的联系，争取有利的外部环境

住房公积金贷款涉及到社会的方方面面，各市州住房公积金管理中心要围绕涉及住房公积金工作各个环节，积极主动与有关部门加强联系，在中介服务、担保和抵押登记等诸多方面，争取得到相关部门的支持和配合，努力降低个人贷款的担保、评估、公证、保险、抵押登记等各项费用，减轻职工负担。

九、建立住房公积金个人住房贷款风险防范机制

发放个人住房贷款，不可避免地会存在风险，为保障住房公积金的安全运作，各市州住房公积金管理中心要健全与完善个人住房公积金贷款各项制度，防范风险。一是要完善贷前调查、贷时审批、银行发放制度。要做好对售建房单位资质、资信的审核和住房置业担保公司担保能力以及第三人承担连带保证责任的审核。要建立和完善与委托行、售建房单位、住房置业担保公司等部门的合作协议，明确责、权、利。二是要完善《住房公积金贷款操作规程》，发放贷款要严格按规定执行。三是要建立贷后跟踪调查、预警制度。为尽早识别贷款风险的类别、程度、原因及发展变化趋势，应针对借款人风险状况和担保风险制定预警方案，对有问题贷款采取针对性处理措施，及时防范和化解贷款风险。四是要完善担保制度。对于现房、期房、二手房、合作集资建房等不同房源可以采取纯抵押、阶段性保证加抵押、纯保证、质押等担保制度。各中心应积极探索，实行第二处住所承诺书制度或建立周转房制度，既有利于防范贷款风险，也降低了贷款的中间费用。五是要完善贷后管理，及时收回贷款制度。要与委托行密切配合，建立监督制度和报表报送制度，做好贷后跟踪调查，及时收回贷款。六是要建立风险准备金制度，用于核销因贷款不能收回而发生的资金损失。

十、加强监督

按照《住房公积金管理条例》规定，住房公积金监督工作，包括国务院有关部门对各地住房公积金政策执行情况的监督；各市州住房公积金管理委员会对住房公积金具体管理措施实施情况的监督；地方财政部门对本地区住房公积金归集、提取和使用情况的监督；社会对住房公积金归集、使用、收益和费用情况的监督；中心和职工对单位住房公积金缴存情况的监督，以及单位和职工对中心管理情况的监督等。

各市州住房公积金管理中心要对《住房公积金管理条例》提出的这些监督环节和监督措施，制定出具体的落实办法，使这些监督措施制度化，形成完善的住房公积金监督体系和监督制度。一是财政监督是重中之重，各地要建立事前、事中、事后三个环节相互衔接的监督机制，把财政监督落到实处。没有征求财政部门的意见和未经财政审核，住房公积金归集、使用计划和执行情况以及住房公积金预决算不能提交住房公积金管理委员会审议；财政部门要参与住房公积金管理委员会对住房公积金归集、使用计划的审批。

二是各市州住房公积金管理中心要充分发挥审计监督特别是社会监督的作用。要建立住房公积金财务报告定期公布制度，向社会公开业务发展情况，要推进住房公积金管理工作的规范化、电算化进程，建立个人住房公积金查询系统，为职工发放缴存住房公积金的凭证。三是落实中心对单位缴存住房公积金情况的监督，根据住房公积金缴存情况月报，指定专人，负责定期催缴或提请处罚。

十一、与受托行通力配合、互相支持、相互监督，保证住房公积金运作安全

一是各市州住房公积金管理中心要按《住房公积金管理条例》规定与国家规定范围内的银行签定办理住房公积金委托存贷款业务的协议，明确各自的权利和义务，并严格遵照执行。二是要做好住房公积金账户设立与管理工作。要按规定建立住房公积金专户，设立职工个人明细账，对于一个职工多个账号和多个职工一个账号等影响职工利益的现象要进行清理并及时纠正。三是今后如出现将住房公积金用于《住房公积金管理条例》允许使用范围以外其他方面支出，受托行要予以拒绝并向有关部门报告。四是受托行应积极协助住房公积金管理中心清收和回收贷款。五是受托行在办理住房公积金贷款业务过程中，必须坚持有关规定，不得降低条件，搞无序竞争。六是人民银行各分支机构有责任加强对受托行办理个人住房贷款业务进行监督。

吉林省建设厅

二○○三年六月十二日

附件3：

长春市关于进一步深化城镇住房制度改革 加快住房建设实施方案的通知

长府发[1999]49号

各县（市）、区人民政府，市政府各委办局，各有关单位：

现将《长春市关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的实施方案》印发给你们，请认真遵照执行。

长春市关于进一步深化城镇住房制度改革

加快住房建设的实施方案

为贯彻落实《国条院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》（国发[1998]23号）和《吉林省人民政府关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》（吉政发[1998]24号）精神，进一步深化我市城镇住房制度改革，加快住房建设，特制定本方案。

一、指导思想、重点和基本原则

（一）深化城镇住房制度改革的指导思想：稳步推进住房商品化、社会化，逐步建立适应社会主义市场经济体制要求和我市市情的城镇住房新制度；加快住房建设，促使住宅业成为新的经济增长点；提高住房质量，改善居住环境，不断满足城镇居民日益增长的住房需求。

（二）深化城镇住房制度改革的重点：停止住房实物分配，逐步实行住房分配货币化；建立和完善以经济适用住房为主的多层次城镇住房供应体系；发展住房金融；培育和规范住房交易市场，盘活存量，促进增量，进一步拉动我市经济快速增长。

（三）深化城镇住房制度改革的基本原则：坚持在国家统一政策指导下，因地制宜，量力而行；坚持国家、单位和个人合理负担；坚持“新房新制度、老房老办法”，平稳过渡，综合配套。

二、停止住房实物分配，逐步实行住房分配货币化

（四）从1998年12月31日起，全市城镇停止住房实物分配，逐步实行住房分配货币化。住房货币分配，包括住房补贴、工龄补贴和住房公积金等方式。

凡在1998年12月31日前已开工的单位自建住房或已交纳购房预定金购买的商品房，并于1999年底前竣工交付使用的，可按国发[1998]23号文件规定，以住房货币分配的办法向职工出售，也可以根据国发[1994]43号文件的规定，以出售现有公房的成本价向职工出售。

（五）职工住房货币分配额=（住房每平方米补贴额+工龄补贴）*（职工住房面积暂控标准-职工现住房面积）+单位为职工缴存的住房公积金。

本方案中涉及的住房面积均以建筑面积计算。

1、职工住房每平方米补贴额，按市政府公布的当年经济适用住房每平方米平均价格除以2与职工每平方米的平均负担额之差确定。职工每平方米的平均负担额，按市统计部门公布的上一年职工年平均工资的4倍除以60计算。

2、全市职工住房每平方米补贴额和职工年工龄补贴，由长春市城镇住房制度改革领导小组办公室（以下简称市房改办）会同有关部门每年公布一次。

1999年，全市职工住房每平方米补贴额为500元，年工龄补贴为4.28元。

各级机关、全额预算的事业单位，由各级财政部门在职工购房时以此标准计发职工住房补贴和工龄补贴。其他企事业单位在职工购房时以此标准自行负担发放。3、1998年12月31日前参加工作的职工，给予住房补贴和工龄补贴。

在职职工工龄补贴=年工龄补贴*（购房当年的年份-参加工作当年的年份）。

1998年12月31日前离（退）休的职工，其工龄补贴=年工龄补贴*[离（退）休当年的年份-参加工作当年的年份]。4、1999年1月1日以后参加工作的职工，不享受住房补贴和工龄补贴，其住房问题通过加大住房公积金缴存比例的办法来解决。5、1999年1月1日以后参加工作的职工，职工所在单位按职工本人月工资的20%逐月为其缴存住房公积金，职工本人按其月工资的8%逐月缴存住房公积金。

6、无房职工的住房补贴和工龄补贴，按其住房面积暂控标准计算；未达到住房面积暂控标准的职工的住房补贴和工龄补贴，按其住房面积暂控标准与现有住房面积的差额计算；已达到或超过住房面积标准的职工不发放住房补贴和工龄补贴。

7、职工由于职务或技术职称的变动而引起住房面积暂控标准的变化，住房货币分配额重新核定。

8、职工住房面积暂控标准按有关规定执行。

（六）住房补贴和工龄补贴形式

1、结合我市经济状况、承受能力等因素，驻长的中直、省直单位和市国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营及其他城镇企业、事业单位对1998年12月31日前参加工作的职工的住房补贴和工龄补贴，在职工购房时由职工单位采取一次性发放形式。

2、职工工龄达到20年的，在购房时方可申请使用住房补贴和工龄补贴；职工工龄未达到20年的，经单位同意，在购房时也可申请使用住房补贴和工龄补贴，其住房补贴和工龄补贴的差额部分可向单位借支或申请个人购房贷款。

3、各单位的住房补贴和工龄补贴的资金要存入市住房资金管理中心为其设立的资金专户，参照住房公积金的管理方式进行管理，同时要接受同级财政部门的监督，企业还要接受职工代表大会的监督。

4、职工用住房货币分配的资金和个人负担部分的资金购买的住房，其产权归职工个人所有。

（七）住房补贴、工龄补贴资金的来源

1、各级财政部门列入当年财政预算的资金。

2、各单位住房建设的资金和自有资金。

3、从售房款中提取不低于25%不高于60%的资金，做为该单位的住房补贴和工龄补贴资金。

4、各单位自筹的资金经同级财政部门审批，可做为职工住房补贴和工龄补贴资金。

5、经同级税务部门同意，盈利企业可在税前利润中提取一定比例，做为职工住房补贴和工龄补贴资金；经同级财政部门同意，亏损企业可按销售额提取一定比例，做为职工住房补贴和工龄补贴资金。

（八）各级机关享受住房补贴和工龄补贴的人员由市房改办会同各级财政部门共同确认；事业单位享受住房补贴和工龄补贴的人员由其主管部门和同级财政、税务部门共同确认；中直及其他单位享受住房补贴和工龄补贴的人员由职工所在单位负责确认。

（九）职工使用住房补贴和工龄补贴，应由本人提出申请，职工所在单位同意，报市房改办批准。市房改办对各单位的住房补贴和工龄补贴资金的使用情况进行检查、监督和指导。

（十）从1999年1月1日起，各单位要建立职工个人住房档案。

三、建立完善以经济适用住房为主的住房供应体系

（十一）对不同经济收入的家庭，实行不同的住房供给政策。由民政部门确认的城区居民最低生活保障线以下的最低经济收入家庭，租赁由政府或单位提供的廉租住房；中低经济收入家庭购买经济适用住房；高经济收入家庭购买、租赁市场价的商品住房。

高经济收入家庭的标准由市房改办每年公布一次。

（十二）新建的经济适用住房原则上只售不租，执行政府指导价。

（十三）市房改办负责全市居民租住廉租住房的审批工作。

（十四）廉租住房的租金标准由市房改办每年公布一次。

（十五）当承租廉租住房使用人的家庭经济收入高出民政部门公布的当年城区居民最低生活保障线时，廉租住房使用人应迁出廉租住房或由廉租住房产权单位将房租一次性提高到当年的公有住房租金水平。

（十六）廉租住房的来源

1、腾退的并符合政府规定的廉租住房标准的原有公有住房。

2、最低经济收入家庭承租的符合政府规定的建筑面积或者使用面积和装修标准的现租住公有住房。

3、政府和单位出资兴建的用于廉租的住房。

4、政府和单位出资购置的用于廉租的住房。

5、社会捐赠的符合廉租住房标准的住房。

6、采用其他渠道筹集的符合廉租住房标准的住房。

（十七）用于兴建、购置廉租住房的资金要存入市住房资金管理中心在承办银行开设的廉租住房资金专户，使用时，经市房改领导小组批准，接受财政监督。

四、继续推进现有公有住房改革，培育和规范住房交易市场

（十八）全面推行和不断完善住房公积金制度

住房公积金的管理，遵循“房委会决策、中心运作、银行专户、财政监督”的原则。1、1999年职工个人和职工所在单位住房公积金的缴存比例分别为职工上一月平均工资的5%，有条件的单位，经审核批准后，住房公积金的缴存比例可高于5%，但单位最多不能高于20%，职工个人最多不能高于8%。

2、全市国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位都要按照《住房公积金管理条例》，全面建立住房公积金制度。

（十九）调整公有住房租金标准

1、自1998年10月1日起，对全市公有住房实行第五步提租。

成套住宅、非成套住宅、简易住宅每平方米使用面积月基本租金分别由1.00元、0.825元、0.65元调整为1.30元、1.00元、0.75元，在此基础上结合四项调剂因素计租。提租后，职工所在单位每月给每个职工（含离退休）补贴3.50元。

2、租金标准调整后对有关人员的免、减、补政策，按《长春市公有住房提租和住房补贴管理办法》的有关规定执行。

（二十）推进公有住房的出售工作

1、自1999年1月1日起，我市公有住房出售一律执行成本价。

2、职工在购买自住公有住房时，所购住房面积超过暂控面积10平方米以内的不视为超面积购房。

3、公有住房超暂控标准部分出售的规定

（1）现住房承租人可购买一处超暂控标准的住房，也可购买两处住房面积相加后超暂控标准20平主米以内的住房。

（2）现住房面积超出暂控标准部分的出售价格执行市场价格，按市区一、二、三、四、五、六类地段分别在当年成本价的基础上加成本价的100%、90%、70%、50%、30%、10%计算。

（3）职工购买超出暂控面积标准的住房，其超标部分只给予房屋成新和楼层的折扣，不享受其他房改优惠政策。

（二十一）积极培育发展住房交易市场

为搞活我市的房地产市场，鼓励居民将所购住房上市交易，盘活存量住房，促进住宅业的发展，对个人所购公有住房上市交易暂作如下准开准入规定：

1、个人按成本价购买的公有住房，取得房屋所有权证书后，符合已购公有住房上市出售有关规定的，允许上市交易。

2、个人所购全部产权的公有住房上市交易后，不视为无房户。

3、职工以商品价格购买的商品住房或以经济适用住房价格购买的经济适用住房，在取得房屋所有权证书后，可以直接进入住房交易市场。

五、采取扶持政策，加快经济适用住房建设

（二十二）调整投资结构，重点发展经济适用住房。市政府将制定并落实在计划、规划、拆迁、税费、信贷等方面对经济适用住房建设的扶持政策。经济适用住房建设应符合土地利用总体规划和城市规划，坚持合理利用土地、节约用地的原则，尽可能不占或少占用耕地。确需占用耕地的项目，要依法履行用地审批手续。

（二十三）经济适用住房建设要体现经济、适用、美观的原则，使用功能要满足居民的基本生活需要。（二十四）控制经济适用住房价格。通过清理不合理收费，降低有关费用，理顺城市建设配套资金的来源，控制开发建设利用等途径，切实控制住房价格。停止征收商业网点建设费，按“谁投资、谁所有、谁受益”的原则，不再无偿划拨经营性公建设施，任何单位或部门不允许以各种理由收取其它费用。

（二十五）经济适用住房的开发建设，采取招投标方式确定开发建设单位。

（二十六）在符合城市总体规划和坚持节约用地的前提下，继续开展集资建房和合作建房。

（二十七）经济适用住房实行小区配套综合验收制度和住房质量保证书及住房使用说明书制度。推行住房及设备、部件的质量赔偿制度和质理保险制度，提高住房的工程质量。

（二十八）经济适用住房建设必须注重节约能源、节约原材料。要加快住宅产业现代化步伐，大力推广性能好、价格合理的新材料和住宅部件，逐步建立标准化、集约化、系列化的住宅部件、配件生产供应方式。

六、发展住房金融

（二十九）扩大个人住房抵押贷款的发放范围，所有商业银行均可发放个人住房抵押贷款。取消对个人住房抵押贷款的规模限制，适当放宽个人住房抵押贷款的期限。

（三十）完善住房产权抵押登记制度，发展住房抵押贷款保险，保证贷款安全。

（三十一）调整住房公积金贷款方向，住房公积金应当主要用于职工个人购买、建造、翻建、大修理自住住房的贷款。

（三十二）发展住房资金贷款与商业银行贷款相结合的组合住房贷款业务。住房资金管理机构和商业银行要简化手续，提高工作效率。

七、加强住房物业管理（三十三）加快改革现行的住房维修、管理体制，建立业主自治与物业管理企业专业管理相结合的社会化、专业化、市场化的物业管理体制。

公有住房售后的管理工作，按照《长春市公有住房售后管理办法》有关规定执行。

（三十四）物业管理企业要加强内部管理，努力提高服务质量。物业管理要引入竞争机制，促进管理水平的提高。有关主管部门要加强对物业管理企业的监管。

八、加强领导，统筹安排，保证住房制度改革顺利实施

（三十五）住房制度改革是经济体制改革的重要组成部分，关系国民经济持续稳定健康发展的大局。各级政府及各单位、各部门、要切实把房改工作纳入重要议事日程，健全工作机构，加强领导，统筹安排，保证住房制度改革顺利实施。

（三十六）今后凡涉及我市房改方面的有关政策，必须经市政府或市房改领导小组同意并由市政府或市房改领导小组统一制发文件。

（三十七）各新闻单位要加强舆论宣传工作，转变城镇居民的住房观念，推动城镇住房制度改革的顺利实施。

（三十八）各级行政机关和事业单位要率先实施本方案，发挥行政机关的示范作用。

（三十九）按照属地化管理的原则，在长的房改单独运行单位可参照执行本方案。

（四十）市房改办要会同纪检、监察和审计部门加强房改工作的纪律监督和检查，对在本方案实施后仍无偿分配住房，变相增加补贴，以及在房改中出具各种虚假证明等违法、违纪行为，要按照有关法律、法规和政策规定严肃查处。

（四十一）本方案由长春市城镇住房制度改革领导小组办公室组织实施并负责解释。

长春市人民政府

九九年七月三十日

一九

附件4：

关于印发长春市住房公积金贷款管理办法的通知

长住金管委字[2003]6号

各县（市）、区人民政府，市属各委、办、局（公司），中直、省直驻长各单位：

《长春市住房公积金贷款管理办法》经2003年5月30日长春市住房公积金管理委员会第二次会议讨论通过，现印发给你们，请认真遵照执行。

二○○三年六月三日

长春市住房公积金贷款管理办法

第一章 总 则 第一条 为鼓励和扶持职工购、建、大修自住住房，加快住房商品化进程，根据国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关规定，结合我市实际，制定本办法。

第二条 在长春市住房公积金管理中心（以下简称中心）建立住房公积金制度的单位职工（以下简称职工），均适用本办法。

第三条 本办法所称住房公积金贷款，是指中心以住房公积金为资金来源，委托在我市的商业银行（以下称贷款银行）向职工（以下称借款人）发放个人自住住房的贷款。

借款人在申请住房公积金贷款时不能满足需要的，可申请住房公积金组合贷款（以下简称组合贷款），组合贷款由住房公积金贷款和贷款银行个人住房贷款组成。

第四条 中心负责住房公积金贷款的审批，对贷款银行发放贷款、对借款人使用贷款进行监督。

贷款银行负责住房公积金贷款的发放、回收及使用监督。

第二章 贷款条件

第五条 借款人申请住房公积金贷款应当同时具备下列条件：

（一）缴存住房公积金的；

（二）购、建、大修自住住房的；

（三）具有偿还贷款本息能力的；

（四）有不少于20%的购建或大修自住住房的自筹资金。

第六条 借款人申请贷款，必须以所购自住住房、自有住房或第三人住房作抵押；以有价证券作质押；由具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或自然人提供保证担保。

第三章 贷款金额 期限和利率

第七条 住房公积金贷款金额一般不得超过20万元，超过20万由中心审贷委员会确定。

组合贷款金额由中心和贷款银行确定。

第八条 住房公积金贷款、组合贷款的最长期限为20年。

第九条 住房公积金贷款和组合贷款利率按照国家法定利率执行。

第四章 贷款程序

第十条 借款人申请贷款，应当提交下列材料：

（一）借款申请书；

（二）缴存住房公积金证明；

（三）身份证明；

（四）稳定的经济收入证明；

（五）购、建、大修自住住房合同等有关证明材料；

（六）需要提供的其它有关材料。

第十一条 中心在收到借款申请书后，应当对借款人是否具备贷款条件进行审核。审核合格的，借款人填写《住房公积金贷款申请审批表》，并办理抵押、担保及相关手续，签订借款合同，经中心审批后，通知贷款银行发放贷款。

第五章 贷款偿还

第十二条 借款人应当根据借款合同按期偿还贷款本息。

第十三条 借款人提前偿还贷款的，贷款银行应当按照实际贷款时间计算贷款利息。

第十四条 借款人未按照合同规定的时间偿还贷款本息的，计收复利、违约金；逾期或挪用贷款计收罚息。

第十五条 借款人未按照合同规定的期限偿还贷款本息，并经贷款银行催收仍没有偿还的，贷款银行应按照借款合同规定处分抵押（质押）财产；由法人、其他组织或自然人提供担保的承担保证责任。

第六章 附 则

第十六条 本办法由长春市住房公积金管理中心负责解释并组织实施。

第十七条 本办法自发布之日起实施。

附件5：

关于印发长春市住房公积金贷款管理办法实施细则的通知（长住金管委字[2003]7号）

各县（市）、区人民政府，市属各委、办、局（公司），中直、省直驻长各单位：

《长春市住房公积金贷款管理办法实施细则》经2003年5月30日长春市住房公积金管理委员会第二次会议讨论通过，现印发给你们，请认真遵照执行。

二○○三年六月三日

长春市住房公积金贷款管理办法实施细则

第一章 总 则

第一条 根据《长春市住房公积金贷款管理办法》，制定本实施细则。

第二条 住房公积金贷款是指在长春市住房公积金管理中心（以下简称中心）建立住房公积金制度的单位职工，购房、建房、翻建和大修自住住房的贷款。第三条 职工在购、建和大修自住住房时，可申请住房公积金贷款或住房公积金组合贷款（以下简称组合贷款）。

第四条 住房公积金贷款资金来源是职工个人缴存的住房公积金和单位为职工缴存的住房公积金。

组合贷款资金来源是住房公积金和商业银行个人住房信贷资金。

第二章 贷款条件

第五条 职工（以下称借款人）申请住房公积金贷款必须具备下列条件：

（一）申请购、建和大修自住住房的借款人，必须是从其所在单位为其建立住房公积金制度到申请借款之月，已连续12个月按照规定及时足额缴存住房公积金的或已补缴齐所欠缴住房公积金的。停缴、欠缴、缓缴住房公积金的，不能申请住房公积金贷款。

（二）借款人购买商品房（含经济适用房）或者参加合作建房的，必须有不少于房价20%的自筹资金；购买公有住房、私产住房、翻建、大修自住住房的，必须有不少于房价、房屋实际交易价格和评估价格或翻建、大修费用30%的自筹资金。

（三）借款人有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力。

（四）夫妻双方都能正常足额缴存住房公积金的，只允许一方申请住房公积金贷款或组合贷款。

第三章 贷款期限和利率

第六条 住房公积金贷款和组合贷款最长期限为20年，不得超过借款人自贷款发放之日到国家法定离退休年龄的年限。

第七条 住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行。贷款期限1-5年（含5年）的贷款按年利率3.60%执行；贷款期限5年以上的贷款按年利率4.05%执行。

组合贷款利率按住房公积金贷款利率和贷款银行个人住房贷款利率分别计算。贷款银行个人住房贷款利率，贷款期限1-5年（含5年）的贷款按年利率4.77%执行；贷款期限5年以上的贷款按年利率5.04%执行。

遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行。

第四章 贷款担保

第八条 借款人可选择以下担保形式：

（一）用所购自住住房、自有住房或第三人住房进行抵押；

（二）用国债、银行定期存单等有价证券进行质押；

（三）用中心认可的法人、其他组织或自然人提供保证。

组合贷款的抵押物或质押物，应为同一抵押物或质押物。

抵押、质押、保证发生的相关费用由借款人负担。

第九条 发生下列情况之一时，贷款银行有权处理抵押（质押）物或由保证人代为偿还。

（一）借款人在还款期内连续三个月，累计六个月（含六个月）不按合同约定还款期偿还贷款本息的；

（二）借款人超过借款合同最后期限一个月仍未还清贷款本息的；

（三）借款人向贷款银行提供虚假证明材料，已经或可能造成贷款损失的；

（四）借款人擅自将抵押房屋出售、出租、转让、改建、赠与或重复抵押的。

（五）借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；

（六）借款人在借款合同终止前死亡、失踪或移居国外，借款人合法继承人拒不承担偿还贷款本息或无力偿还贷款本息的。

第十条 贷款银行在处理抵押（质押）物时，所获价款按有关规定分配，款项不足的，保留继续追索的权利。

第五章 贷款程序

第十一条 借款人申请住房公积金贷款或组合贷款，需到中心领取并填写申请书。

第十二条 借款人持贷款申请书、住房公积金缴存证明、身份证（户口薄）、稳定经济收入证明和中心要求提供的其他材料，向中心提出借款申请。

第十三条 中心对借款人资格、资信、担保情况进行审查。

第十四条 审查合格的，中心同借款人签订《住房公积金（组合）借款合同》，办理抵押或质押登记手续或办理保证担保手续。

第十五条 中心经审批同意后，填写或打印《准予贷款决定书》，贷款银行发放贷款。

第六章 贷款偿还

第十六条 借款人可以按照下列方式之一归还贷款本息：

（一）等额本息还款方式，贷款期内每月以相同的额度平均偿还贷款本息，每月还款额计算公式为：

每月偿还贷款本息金额＝月利率×（１＋月利率）还款月数/ [（1+月利率）还款月数-1]×贷款本金

（二）等额本金还款方式，每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，每月还款额计算公式为：

每月还款额 = 贷款本金 / 贷款总期数＋（本金-累计已还本金）×月利率

第十七条 借款人提前偿还贷款本息的，须提前十天通知贷款银行，并办理还款手续。

第七章 附 则

第十八条 贷款银行或借款人解除或变更借款合同时，必须以书面形式提前通知对方，在未达成协议前，借款合同继续有效。

第十九条 贷款银行、借款人发生纠纷时，应协商解决，协商不成时，当事人可向仲裁委员会申请仲裁，或向人民法院提出诉讼。

第二十条 本实施细则由长春市住房公积金管理中心负责解释。

第二十一条 本实施细则自发布之日起实行。

附件6：

长春市人民政府关于加强住房公积金缴存工作的通告（长府通告[2003]33号）

各县(市)、区人民政府，市政府各委办局，各直属机构：

为了加强对我市住房公积金的管理，切实维护职工的合法权益，根据国务院《住房公积金管理条例》（2002年3月24日国务院第350号令）的规定，现将住房公积金缴存工作的有关事宜通告如下：

一、凡在本市行政区域内的国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）均须遵守本通告。

二、自本通告发布之日起30日内，市区内除一汽集团公司外没有为本单位职工缴存住房公积金的单位，均应到市住房公积金管理中心（同志街698号）办理住房公积金缴存登记；一汽集团公司及所属企业到市住房公积金管理中心一汽分中心（一汽财务公司，东风大街19号）办理住房公积金缴存登记；榆树市、九台市、德惠市、农安县和双阳区内的单位分别到市住房公积金管理中心在其县（市）、区设立的管理部办理住房公积金缴存登记。

三、新设立的单位应当自设立之日起30日内，到市住房公积金管理中心或者其下设机构办理住房公积金缴存登记。

四、根据《长春市关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的实施方案》（长府发[1999]49号）的规定，1999年1月1日以后参加工作的职工，职工所在单位必须按照职工个人月工资的20%，个人按其工资的8%逐月缴存住房公积金。

五、单位和职工的月缴存额为职工本人上一月平均工资分别乘以单位和职工住房公积金缴存比例。

六、违反本通告规定，单位未办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金帐户设立手续的，由市住房公积金管理中心按照国务院《住房公积金管理条例》的规定，予以处罚。

七、本通告由市住房公积金管理中心组织实施。

三年十二月二十四日

二○○ 附件7：

长春市职工住房公积金提取管理办法

长住金管委字[2004]2号

第一章 总 则

第一条 根据国务院《住房公积金管理条例》，为加强住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇职工的居住水平，制定本办法。

第二条 本办法适用于长春市住房公积金管理中心管辖内缴存住房公积金的职工。

第二章 提取条件

第三条 职工有下列情形之一的，可以提取其住房公积金账户内的存储余额：

(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的；(二)离休、退休的；

(三)职工死亡或被宣告死亡的；

(四)完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；(五)出境定居或户口迁出本管辖区的；(六)偿还住房贷款本息的；

(七)特困家庭租赁房屋超出家庭收入规定比例的部分；(八)单位依法宣告破产，职工办理失业手续，并停缴住房公积金的。

第三章 提取证明文件

第四条 职工提取住房公积金账户存储余额的，需提交本人的身份证，并根据不同条件提交相应证明文件：

(一)购买自住住房的,每套住房只能提取一次，家庭提取额度不超过购房款：

购买商品房提交《商品房买卖合同》，购房契税发票；

集资合作建房提交单位与职工签订的《集资合作建房协议书》，单位出具的职工交纳的集资建房款收据；

购买公有住房提交单位与职工签订的《公有住房买卖协议书》，公有住房出售统一发票；

购买私产住房提交《房地产转让合同》,购房契税发票。(二)建造、翻建自住住房的，提供规划行政管理部门出具的建设规划许可证。

(三)大修自住住房的，提供物业公司和有关部门的批准文件。(四)离、退休的提供离、退休证或审批表。

(五)继承人、受遗赠人提取死亡职工住房公积金的，提供身份关系证明、合法继承或遗赠证明、死亡职工死亡证明；法院宣告死亡的，提供法院宣告死亡判决书。

(六)完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的，提供劳动鉴定委员会《伤残职工劳动能力鉴定表》及与单位终止劳动关系的合同等证件。

(七)出境定居或迁出本管辖区的，提供出境定居证明或户籍管理部门的户口迁出证件。

(八)偿还住房贷款本息的，提取至还清贷款本息止。提取时提供购房合同、借款合同、还款证明。

(九)特困家庭租赁房屋租金占家庭收入15%以上的，可提取超出规定比例部分。提供低保优惠证、最低生活保障金领取证、租赁合同。

(十)单位宣告破产，职工办理失业手续并停缴住房公积金的，提取时提供法院宣告单位破产的裁定、注销工商、税务登记审批书、失业证明。

(十一)职工购买、建造、翻建、大修自住住房，需提取家庭成员住房公积金时，还应提交户口薄或结婚证书。

(十二)非本市户口与单位终止劳动关系的，提供原户籍管理部门出具的户籍证明，单位出具终止劳动关系证明。

(十三)持有住房公积金卡的职工，在提取时应出示住房公积金卡。

第四章 提取的审批程序

第五条 符合提取条件的职工，单位对职工提取条件进行初审，并由单位填写《长春市住房公积金支款凭证》（以下简称支款凭证）及《长春市住房公积金支款审批表》（以下简称审批表）。

第六条 职工持支款凭证、审批表及相关证明文件的原件和复印件到中心审批。

第七条 中心对提取的证明文件及支取金额进行审核。对符合条件的予以审批，并在审批表上加盖“长春市住房公积金管理中心住房公积金提取审批专用章”印鉴。

第八条 职工持中心审批后的支款审批表、支款凭证到住房公积金缴存的开户行按缴存银行有关规定办理提取。

第九条 单位集体提取，统一填写《审批表》，提交经办人身份证、提取职工身份证、职工明细及单位证明文件，经中心审批，加盖《存入职工储蓄折（卡）》提取印章后，到开户银行分别按职工《支款凭证》办理个人储蓄折或储蓄卡。

第十条 如提取本人同意办理个人储蓄折（卡），开户银行也应予以办理。

第五章 附 则

第十一条 本办法由长春市住房公积金管理中心负责解释并组织实施。

第十二条 本办法自发布之日起执行。

二○○四年四月二十日