市民间借贷情况的调查报告

第一篇：市民间借贷情况的调查报告

市民间借贷情况的调查报告

民间借贷是一种直接的、灵活的融资形式。它作为一种自发的融资方式，其产生与发展既有历史的因素也有现实的原因，既是借贷主体自身的内在要求，也是外在供给不足情况下的无奈选择。为了了解民间借贷的相关情况，搞好民间借贷监测，进一步制订信贷政策，提高信用社支持地方经济，服务“三农”力度，根据《关于开展对民间借贷情况调查的通知》文件精神，我们人行市支行和市农村信用社联合社联合组成调查专班，对辖内民间借贷的情况进行了调查，现将情况汇报如下：

一、民间借贷的基本情况和特点

近几年来，我市政府围绕“一主三化”方略，加快了地方经济建设步伐，农村经济形势也在不断发展变化，农业产业化进程加快，个体、民营等不同经济形式蓬勃兴起，民营及私营企业主市场意识不断提高，思想观念也发生了巨大变化，过去的那种传统而单一的生活模式已彻底改变，大多数农民已不仅仅依靠土地为生，而是在从事第二、三产业的生产经营，而民营、私营企业的发展需求，均向金融服务提出了更高的要求，但是，基层的国有商业银行不断地收缩网点，缩小规模，紧缩信贷资金投放，作为地方性金融组织的农村信用社担当起了支持地方经济尤其是农村经济发展的主力军重任，由于农村信用社历史包袱沉重，资金实力不足，撤并信用站以及贷款利率调整等原因，导致金融服务功能弱化，加之金融机构严格的信贷政策及低效的信贷程序，导致对中小企业和民营企业信贷支持力度严重不足，在一定程度上刺激了民间借贷。灵活、多样、快捷的民间融资因此得到了很大发展，个人找个人、企业找个人借贷非常普遍。主要原因：一是存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；二是个体户、民营企业处在发展初期，资金需求量比较大，向银行贷款手续比较繁杂、严密，特别是大额资金借贷必须要有合规、足值的抵（质）押，加之办理抵押登记费用较高，加大了筹资成本，而且不好贷，即便是农村信用社的品牌业务----农户小额信用贷款，贷款灵活方便，但额小，不能满足需求，而民间借贷手续简便，资金额度可大可小，运用时间长，倍受青眯。三是贷款利率上调。2004年，国家上调了银行存贷款基准利率，信用社可在基准利率基础上浮2.3倍以内，一年期贷款最高可达到12.834%。据调查，民间借贷利率一般在6-12%左右，大部分低于贷款利率。民间借贷的借贷主体多元化，工商户和私营企业成为主要借款者。放贷者由传统经商人员为主，发展为三大类：一是以获利为目的的“食利”人员；二是借款人的亲朋好友。沿袭至今的小农经济为民间借贷的滋生和发展提供了天然土壤。民间借贷是最早出现的信用形态之一，伴随着小农经济的产生而产生，伴随着商品经济的发展而发展。我国农村作为典型的“乡土社会”，建立在家族血缘乡邻基础之上的民间借贷可谓源远流长。三是资金宽松的私营业主,求贷者由原来的农户为主，发展到以个体工商户、私营企业为主。放贷者的资金是收入增加后的富余资金。用途主要是生产经营性的流动资金需要。期限较长，弥补了银行、信用社贷款以短期为主的缺陷。当前民间借贷的期限多为一年或一年以上，以往三个月、六个月短期约定已不多见。

二、民间借贷的信用状况和风险问题

民间借贷对拓宽居民投资渠道，弥补农村资金供求缺口等方面起到了积极的作用，但在一定程度上扰乱了社会金融秩序，增加了社会不稳定因素。

1、民间借贷为个人和企业生产经营性资金提供了有力支持，促进了地方经济的发展。以提高农民收入为目的，以技术进步为依托，以产业化、规模化、市场化为特征的农村产业结构调整，和传统的、简单的种植业结构调整相比，农业生产链条拉长，对资金的依赖程度进一步提高。同时，随着农产品市场化程度的提高，促使农业产业结构调整处于一种持续的升级态势，农村经济对资金需求也呈现出持续迅速扩张态势。民间借贷发展也因此成为新时期农村个体工商户和个体私营企业的迅速发展的重要推动力量。除了户数增加，规模扩大，销售攀升外，生产经营的档次也在提高。由家庭式管理，向专业管理转变；技术上由凭经验向专家指导转变；技术装备上，由手工操作向先进的设备转变。产品档次不断提高，适应市场的能力逐步增强，且凭借其低廉的成本优势，竞争力显著增强。

2、法律意识淡薄，借贷资金风险大。由于民间借贷通常是建立在亲朋好友之间，通常手续比较简便，不规范，主要是以口头形式、借条等方式，抵（质）押、担保的比较少，与银行贷款健全的信贷管理制度形成鲜明对照，银行贷款到期后有完善的贷后管理，直至贷款收回，而民间借贷放贷方法律意识淡薄，借款到期后，借款方不积极偿还，放贷方碍于情面，又不能采取措施清收，时间一长，容易发生纠纷。我国《民法通则》第１３５条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年。”加之口头形式，借贷双方又无见证人，拿不出事实证据，比较容易造成风险，一旦形成风险，资金收回比较困难。

3、借款期限长，放贷者风险防范困难。银行借款主要是以短期流动资金借款为主（半年以内或一年以内），放款后定期进行贷款的贷后检查，适时掌握和了解借款户生产经营情况，发现不良苗头及时进行资产保全，而民间借贷放贷者放贷以后，自持是亲戚朋友，比较了解，缺乏适时有效的监控手段，加之放贷期限较长，一般是一年及一年以上，有的长达四、五年，流动性较差，借款者经营中出现什么问题，放贷者很难监控，等发现问题时为

时已晚。

4、纠纷案件多，增加了社会不安定因素。疏于规范对社会稳定蕴含着潜在的威胁。众所周知，民间借贷随意性大，规范性差，不少属于君子协定，即便订有书面协议，往往也是要素不全，合法有效性差，资金出问题后，诉至法院或请人讨债，目前社会上普遍形成的暴力讨债与此不无关系，借贷时亲密无间，违约时反目成仇，雇凶伤人等事件时有发生，自然会不可避免地引发一些民事、经济纠纷或者刑事诉讼案件。

三、民间借贷资金供求对金融部门信贷投放影响分析

民间借贷的发展对地方经济起到了一定的积极作用，但同时也制约了金融机构的信贷资金投放。以我市信用社为例，2003年2月评定信用户43879户，累放农户小额信用贷款897万元；2004年2月评定信用户49098户，累放农户小额信用贷款749万元；2005年2月评定信用户预计可达到50000多户，累放农户小额信用贷款624万元。从这三年业务情况来看，信用户在不断增加，但农户小额信贷业务却在逐年下降，其中：2004年2月比同期下降16%；2005年2月比同期下降17%。经过调查，农民普遍认为存款利率低还要扣利息税，而贷款利率却比较高，以一年期为例，存款利率执行2.25%，扣20%利息税，而贷款一般最高已执行12%，相差10%左右。农民宁愿找亲戚、朋友、乡邻借钱，利率一般控制在大于存款利息为准。借款随意性较大，不受银行贷款控制，农民比较乐意接受。

四、对民间借贷的建议

1、切实加强和改善对企业的金融服务。金融机构要在保障银行资金安全的前提下，尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求，对符合贷款要求的中小企业简化贷款手续，及时给予信贷支持。同时，鼓励中小企业以入股方式吸收民间闲散资金，拓宽民间融资渠道，减少民间借贷资金。

2、加强信用社贷款利率调控。信用社要充分发挥利率市场化的灵活调剂作用，提高融资成功率，充分体现自身优势，应根据“市场行情”调节自己的放贷策略，从而更充分地使用利率浮动政策。

3、制定适应民间借贷行为的法律规范。国家要针对民间借贷的特征，按照《合同法》的有关要求，制订适应其规范发展的管理办法，明确其借贷最高额、利率，并按规定到管理机构进行登记，向税务部门纳税，到公证机关进行公证，可由人民银行作为其管理机构，负责监督民间借贷，依据管理办法条款进行管理，对违反管理办法的移交司法机关处理。

4、要加速信用制度建设，从根本上解决民营企业贷款难。国家要尽快出台《信用法》，做到有法可依。国务院要授权有关部门牵扯头建立覆盖全社会的个人征信体系，相关部门和行业要积极做好各项配套工作，只有这样，才能为有效解决民营企业融资难提供有力的制度保证。

5、正确引导，使民间借贷走向阳光地带。与其让民间金融在地下暗流涌动，还不如干脆让他们在阳光下有序运行。一是要公开明确给予民间借贷一定利率浮动区间，使其能够光明正大地赚取合理合法的利润，自觉走出灰色地带，平抑民间借贷活动。二是要通过银行发放个人委托贷款等方式，将一部分民间借贷活动置换为正规的金融活动。三是放宽社会资本的投资领域，采取市场化手段，为民间资金进入基础设施、公用事业及其他行为和领域扫清道路。

第二篇：县民间借贷调查报告

全国民间借贷总额高达0.8-1.4万亿元，已引起金融界高度关注。2004年XX县民间借贷资金总额为8.81亿元，超过金融部门贷款总额16.86亿元的一半。民间借贷对经济发展、人民生产生活具有积极作用，但也存在负面影响，宜采取相应的政策措施予以规范和引导。

一、民间借贷的现状

(一)民间借贷的形成。

1、民间借贷是中国特色市场经济条件下，特别是近年银根紧缩、利息下调后产生的一种社会性直接融资方式，被金融界喻为“草根金融”、“地下金融”，是国家商业银行、社、保险及证券公司之外的投融资现象，表现为个人之间、企业之间或企业与个人之间按照一定的利益标准和条件私下进行资金余缺调剂。

2、民间借贷包括借和贷两个部分。改革开放前，民间借贷大多数表现为“借”;改革开放后，民间借贷更多地表现为“贷”，范围和数额均较大。

3、民间借贷以亲情、友情和利益为纽带，游离于正规金融机构和政府部门监管之外。

4、民间借贷在期限和还款方式上比金融机构来得灵活、便捷。

5、民间借贷具有四个特点。一是隐蔽性。二是分散性。三是情感性。四是复杂性。

(二)民间借贷的现状。一是民间借贷的构成。2004年XX县民间借贷总额8.81亿元中，农民借贷性现金2.21亿元;城镇居民民间借贷性现金1.62亿元;规模以下企业民间借贷性现金1.24亿元;个体工商户民间借贷性现金1.72亿元;规模以上企业民间借贷性现金1.22亿元;文教卫生及其他单位民间借贷额0.8亿元。二是民间借贷影响金融储蓄。2001年至2004年，全县各项存款的增幅呈下降趋势，出现收入性指标增幅较稳与储蓄指标增幅下降等现象。

(三)民间借贷的管理。

1、民间借贷基本上处于监管盲区和无序状态。金融主管部门不具备对民间借贷的管理职能;新成立的银监会只对银行业实施监管，不过问企业集资等民间借贷及其他非银行业情况;各级政府没有管理、调控民间借贷的部门。

2、法律法规不完善。有关民间借贷的专门法规还没出台，散见于其他法律法规之中的条款很少，3、国务院曾发布《关于投资体制改革的决定》，放宽社会资本投资领域，允许社会资本进入基础设施、公用事业及其他行业，但没有管理方面的具体规定。

(四)民间借贷的帐户。

1、民间借贷不象银行有借款帐户。贷款人只用脸面和信用抵押，双方出具借据，或集资票据，借据上注明贷款人、出借方、期限，以及利率等项，手续简便，不用存单及其他资产质押或抵押。

2、无凭无据的现象客观存在。不少民间借贷业务往往凭个人感情建立借贷关系，讲究人好水也甜，不要任何字据。由此产生纠纷隐患。

3、民间借贷者还会去银行开设贷款帐户，使二者在资金周转上互补。

4、银行贷款的帐户让贷款户深感不便。一些企业往往违背金融部门有关账户管理、结算办法和现金管理等法律法规，即使几十万元的结算也采取现金交易。

(五)民间借贷的形式。

1、民间借贷的形式主要有三类。一是不计回报的纯借款。二是借款时讲定不计回报，后来因为种种原因，改变约定。三是投资性借贷。股东共同约定，按投资额分红。

2、民间借贷的回报也有3类。一是按银行存款利率标准付给资金利息，二是以相当于于银行贷款利息的标准付给资金利息，三是以高于最高人民法院规定、且超过银行同类贷款利率四倍标准付息。

3、民间借贷的方式有5种。一是向内部职工集资。二是入股式借贷。三是社会性集资。四是期货性借贷，房地产开发商按设计图纸售房;有线电视用户预缴全年收看费。五是产权性借贷，混合了期货性借贷和入股式借贷等形式。如某产权式酒店，出售客房，承诺给予每月8%的分红和每年免费15天的入住，3年后按原价回购，10年后按增值30%回购。

二、民间借贷的成因

(一)大量闲散资金诱发民间借贷。

1、农村经济快速发展，2004年农民人均纯收入达到2521元，比1999年增39.7%，年均增长6.9%。

2、全县20万外出务工劳动力每年获得劳务收入达5-7个亿左右。

3、城镇经济快速发展，在岗职工年收入12026元，比1999年增115.1%，年均增16.6%。

4、城乡居民本有存钱防老的习惯，2004年全县金融机构个人存款余额高达41.4亿元，其中定期存款33.74亿元。

5、近几年国营企事业单位改制，一些职工的改制补偿金少则一二万，多则五六万以上，大多投入了民间借贷市场。

(二)利益十分诱人激活民间借贷。

1、银行系统存款利率连续调低。自1997年以来，储蓄收益率大降。目前，一年期居民储蓄存款利率为1.98%，税后利率实际为1.58%;从2003年10月份起，储蓄存款利率减去居民消费价格指数(CpI)5.3%，实际存款利率为-3.72%;征收20%利息税，使储蓄收益跌至底线。

2、民间借贷的利率较高，最少也超过银行的年利率，一般为10%，有的甚至高于30%。

3、借款人和出借方双方皆大欢喜。借款人认为借款比银行贷款来得快，在短时间内筹集所需资金，即使利息高于银行贷款利息，但可以应对稍纵即逝的商机，仍有利可图。出借人认为，民间借贷比银行存款收益高，可以不缴银行存款必缴的利息税。

(三)信贷门槛过高助长民间借贷。

1、信贷体制问题。一是银行贷款遵循安全性、盈利性和流动性三原则，要求贷款人提供相应担保，或资产抵、质押。二是国有商业银行的运营目标为控制信贷风险、防止坏帐比率上升。增发信贷不但不能带来直接收益，反而可能诱发更大的金融风险，不如少放贷甚至不放贷。

2、地方发展问题。XX不是老少边穷库区县，国家安排的重大项目均未考虑XX，县内缺乏好的贷款项目，致使金融部门投资方向缺失。

3、国家宏观调控。近年来，国家实施宏观调控政策逐步到位，人民银行采取适度从紧的货币政策，加剧银根紧缩，控制信贷增长过快势头，导致信贷资金供给趋缓，金融机构被迫收缩信贷规模，压缩短期流动资金贷款。

4、市场因素问题。一方面，国家为严格控制钢铁、水泥等过热行业投资，收缩信贷规模，另一方面，原材料、动力、燃料等价格持续上涨，原本很难获得信贷支持的中小企业、个体工商户资金差口增大。

(四)金融监管缺位纵容民间借贷。

1、近两年金融体制改革，人民银行职能转换，不再对企业融资行为进行监管，民间借贷因此处于自发状态。

2、新成立的银监部门主要负责对银行业实施监管，其管理权限中未明确监管民间借贷，民间借贷成为客观上的监管“盲区”。

3、金融管理属条条管理，地方政府没有相应的机构及职能。民间借贷在各方面的默许之下滋生并蔓延开来。

(五)民企形象模糊成全民间借贷。

1、个体经营户、中小企业在社会公众中的形象和口碑相当不错，一旦放出口风，许诺付给若干利息、按时偿付本息，亲戚、朋友或熟人就会主动甚至托关系把钱送上门来，有的唯恐借款人拒借。

2、民营企业对银行的贷款需求表现为“急、小、多”，给银行业带来的是业务量大、风险大、管理成本大。

3、民营经济信用透支严重，银行不敢轻易放贷。一是民营企业经营管理普遍存在这样那样的问题。二是生产状况欠佳，家庭化管理模式，技术力量整体滞后，产品销售市场不稳定，前景难以判断。三是改制企业曾给金融部门造成过巨额贷款无法收回。四是恶意偷逃债务，个别民营企业主只想贷款。五是民营企业的权益缺乏有效保护。

(六)民间融资困难拉动民间借贷。

1、民营经济初创需求。民营企业初创之时信誉不著，效益不佳，前景不明，银行不敢贸然放贷。信誉较差与贷款较难形成恶性循环，为了寻求生路，都把目光聚焦在民间借贷。

2、企业流动资金需求。或因生产规模扩大，或因固定资产投入多，或因三角债，或因别的单位大量拖欠货款等等，原因很多，都基于一点，在银行贷款难。

3、其他单位建设投资需求。

三、民间借贷的利弊

(一)积极作用。

1、民间借贷有利于提高全社会的投融资效率，增大直接融资比重，减轻银行的储蓄及其投资转化压力，加快金融体制改革的市场化进程，开拓国有商业银行的服务领域及产品，推动商业银行改进和完善服务质量。

2、民间借贷可以缓解农村特别是中小企业资金供求矛盾，在目前我国直接融资发展滞后的情况下，可以较好地弥补银行信贷资金的不足。

3、民间借贷的实质是城乡居民之间互相调剂资金，有利于三个文明建设健康发展。

4、民间借贷对县域经济的发展具有不可忽视的积极作用使部分企业避免了因资金短缺又无法得到银行资金支持而产生的破产、倒闭。

5、民间借贷对形成民间信用体系具有一定的可取之处，有借有还，被国人视为基本的道德准则，对其鼓励和弘扬，可推动全社会信用道德体系的建立和完善。

6、民间借贷可以催生和完善新的市场经济观念，促进广大城乡居民养成投资习惯，对致富兴业具有十分积极作用。

(二)负面影响。

1、削弱国家宏观调控效果。民间借贷存在于金融机构调控范围之外，影响国家对全社会资金总量的准确把握，制约金融政策的实施，使国家宏观调控政策产生较严重的滞后或偏离效应。

2、民间借贷的资金流动存在盲目性，很容易流入国家限制或禁止的行业、企业，使国家通过银行信贷资金流向，调控行业结构、产业结构及经济结构的举措难以到位。

3、民间借贷的大量资金游离于银行体系之外，缺乏金融机构和政府部门的有效监管，容易滋生高利贷、“地下钱庄”及诈骗等非法金融行为，对社会的安定团结有一定消极作用。

4、干扰金融秩序，影响金融机构聚集资金和集蓄放贷能力。由于民间借贷利率较高，吸引了不少本该存入银行的资金，个别储户甚至将已存入银行的存款取出，投入民间借贷市场。

5、民间借贷易引发民事纠纷，影响社会稳定。

(三)趋势分析。民间借贷受多种因素影响，其趋势十分复杂。

1、国家宏观经济调控力度如果进一步加大，持续时间再继续延长，民间借贷的规模将会有较大增加。

2、全国性的金融政策调整，银企关系改善，投融资环境优化，民间借贷市场将逐步缩小。

3、银行存贷款利率浮动扩大，吸储能力和信贷空间增大，民间借贷市场的资金会逐步向国家商业银行靠拢。

4、社会性投融资规模受市场调节，当资金需求达到一定饱和后，民间借贷的收益率将逐步下降，规模将相应缩小。

5、从目前的情况看，民间借贷的规模将保持较强劲的增长势头，并最终稳定在一定的水平上。

四、对策及建议

(一)建立健全法规监管机制，规范民间借贷。

1、明确主管部门职责，从中央到地方都应尽快指定专门机构，或人民银行，或银监会，或政府部门，专门负责民间借贷的管理，制定民间借贷法规制度，完善游戏规划，规范民间借贷，保护借贷双方的合法权益，弥补国有商业银行的不足。

2、建立民间借贷监测网络，根据民间借贷的动态和走向，采取相应措施，明确借贷双方的权责利，仲裁和调解民间借贷纠纷;制裁和打击高利贷、“地下钱庄”等非法金融活动。

3、加强公众的科学投资宣传，提高公众的风险识别水平和抗御能力，引导公众理性投资，减少或避免民间借贷造成的资金损失。

(二)加快利率市场化改革，抑制民间借贷。

1、人民银行要扩大金融机构的贷款利率浮动幅度，鼓励金融机构加大对中小企业、个体工商户、农户的贷款支持力度。

2、加快存款利率改革步伐，扩大存款利率浮动空间，使存款利率更好地反映资金市场的供求实际，调动居民储蓄欲望，吸引部分居民储蓄存款继续留在商业银行帐户，遏止储蓄存款流向民间借贷市场。

3、采用其他市场法则逆转储蓄存款下跌劣势，预防民间融资规模过大对国家金融体系造成不良干扰，发挥金融宏观调控在经济发展中的主导作用。

(三)加强社会信用体系建设，引导民间借贷。

1、工商、公安和金融部门包括各商业银行、信用社等加强社会信用体系建设，定期或不定期公示企业、单位、个人三套信用信息的动态情况，为民间投资者提供参考依据。

2、鼓励民营企业增强诚信意识，改善经营管理质量，提升效益水平，增强自身素质，集聚对信贷资金的吸引力。

3、建立贷款证制度，适当提高授信额度。既保证国有资产的安全、增值，又满足经济发展的资金需求。

4、需要贷款的公司、企业和农户视信用评级，由专门机构为其提供一定资金额度的担保，并承担担保责任。担保小组的运作费用可以通过收取担保金或手续费等途径解决。

(四)改善信贷服务质量，利用民间借贷。

1、各商业银行、信用社要密切关注县域经济的发展态势，特别是资金需求，及时向各阶层、各行业提供建设和发展经济所需资金。

2、改革完善金融机构的内部管理体制，简化贷款手续，解决民营经济及农户贷款难等具体问题。

3、充分利用金融机构的投融资有利条件，适当介入民间借贷领域，化解民间借贷的金融风险，为日后商业金融服务的崛起奠定基础。

(五)加强特色经济建设，整合民间借贷。

1、围绕建设经济强县战略，按照产业扩张和要素聚集要求大力开展重大项目工作，深入挖掘、开发具有XX特色的地方产品经济，为金融部门提供资金投放平台。

2、引导金融机构积极探索新的投资领域，改善投融资结构，立足地方经济建设，使金融机构与地方经济形成良性互动。

3、鼓励开展证券、债券等投资服务，结合地方经济发展，为民间借贷开辟更广阔的投资空间。

总之，民间借贷这一客观经济现象利弊兼有，不能采取“关门政策”，一刀切，必须加以规范和引导，扬长避短，趋利避害，充分利用其积极因素发展经济，进一步建立和完善多渠道、多形式的投融资市场体系，贯彻落实科学发展观，为县域经济持续、快速、健康发展创造良好的投融资环境。

第三篇：民间借贷调查报告

乡镇关于民间借贷情况调研报告

一、辖区民间借贷情况。

综治办联合派出所摸底排查并根据从社区、统计站了解的情况，目前我办辖区共有大小规模投资公司12家，这些投资公司均或多或少从事放贷业务。现在的民间借贷很多情况下是由中间人介绍，出借人和借款人并不谋面，借款与还款全权经由中间人办理，转贷多次的现象也很普遍，甚至还出现了“职业放贷人”和“食利阶层”。从调查情况看，目前我辖区民间融资呈现以下新特点：一是参与民间借贷的主体多样且复杂；二是民间借贷多数具有高利贷特征；三是民间借贷合同形式混乱，风险防范手段缺失。总体来看，全辖区民间借贷形势较为稳定，较去年底有所好转，但也出现了小部分人跑路等情况。

二、民间借贷存在的问题。

1、民间借贷合同形式混乱，风险防范手段缺失。很多民间借贷表现形式非常简单随意，口头借贷合同及内容简单的借据比比皆是。

2、民间借贷导致的刑事案件增多。有的民间借贷由于数额较大、不规范等问题，引发了一系列的刑事案件。

3、监管存在缺失。民间融资属私下交易，隐蔽性强，监管部门难以掌握真实情况，导致民间融资的真实性难以掌握，加大了民间融资的监管难度。

三、工作建议

1、加快建立完善民间借贷的相关法律法规。建议加快出台放贷人条例或制订规范民间借贷行为的专项法规，明确借贷主体资格和区分合法民间借贷与非法地下金融的标准，完善民间借贷主体制度和市场退出机制，确定民间金融的合法地位，保证其合理的生存发展空间，使民间借贷阳光化、合法化。

2、进一步加大金融“三乱”的依法打击力度。目前在非法集资、非法吸收公众存款、非法办理金融业务等方面缺少可操作的法律法规，使得地方在打击集资诈骗、金融掮客、高利贷等违法行为与个人上没有有力法律工具。建议修改、出台针对性强、切实可操作的相关法律法规，以提高金融“三乱”的打击和防范的及时性、有效性。

3、进一步放宽民间投资发展的限制。近几年国家出台多项政策措施支持民间投资发展，但在具体实践中，民间投资并未获得充分平等的市场准入和完全公平的服务待遇，建议进一步放宽民间投资领域限制，除国家明令禁止的外，所有领域一律对民间资本开放，支持民间资本加快进入传统垄断行业和领域，鼓励民间投资进入重点领域，创新民间资本进入途径，畅通民间资本进入渠道

第四篇：法院民间借贷案件调查报告

今年以来，***县法院审理的民间借贷案件大幅增多，为了更准确的分析原因，有针对性的做好工作。现对我院审结的246件民间借贷纠纷案件进行专题调查。

从该表可以看出，***法院受理的民间借贷案的数量不断扩大，结案标的不断增加，尤其今年上半年的受理数量猛增。我们知道，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组

织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效。它是一种直接融资渠道，一般采取利息面议，直接成交的方式。由于民间借贷纠纷尚不规范，审理中存在的问题比较突出，现我们从存在的问题、产生的负面影响和提出建议三个方面报告如下。

一、存在的问题

1、无借款借据。这类纠纷约占接案数的占5.6%。从审理的情况来看，案件纠纷的当事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的数额一般在5000元到20000元之间，个别的有超过30000元的。借款人经常以“倒个手”或“有要紧的事”或“用几天”等理由向一方借款，由于对方催的急，另一方不问青红皂瞒着家人把钱借了出去，也不打借条，等到还款的时间，对方就不了见人影，逃避推脱。起诉怕得罪朋友，不起诉借出去的钱要不回来，处于两难境地。

2、还款不索要借条。这类纠纷约占结案数的占10.5%。从审理的情况来看，一方还款不向对方索要借条主要表现在，还款时出借人没有携带借条、还款的地点不在出借人家里、把钱还给一方的配偶或者家人、甚至托人代还等等，由于借款人不注意还款的方式方法，不当面撕毁借据，一旦诉讼，他们就相互指责谩骂，甚至给对方施加压力，威胁人身安全，造成不良影响。如2007年6月15日，被告张某因购买电脑缺少资金，向原告刘某借现金30000元，并出具借条一张。2007年3月10日，原告以催要未果向法院起诉。被告张某辩称，借款13天后我就清偿了借款，只是出于对朋友的信任没有要回借条。法院审理后认为，能证明原、被告之间存在债权债务关系的重要证据是被告张某出具给原告刘某的借条，从日常经验法则和交易习惯来看，原告持有借条，表明被告没有实际履行还款义务，原被告之间的债权债务关系没有完全消灭，被告提供的证据相互间不能形成证据链，其辩驳理由不足已推翻原告提交的借条要主张的事实。原告持有的借条盖然性高、可靠性大，对主张的事实有证明优势，据此，法院判决被告清偿原告借款30000元，并承担案件诉讼费用550元，被告在上诉期限内未上诉。

3、借贷设定的抵押物不规范。这类纠纷占结案数的23.1%。审理中存在“用某某的房子作抵押”的情况较多，他们抵押的基本办法就是在借据中用文字的表述形式加以说明，但不另行设立房产抵押合同，更不在房产管理部门进行登记，因而抵押没有法律效力，抵押权不能实现。另外还有3.5%的案件对不得抵押的土地所有权、耕地、宅基地也进行抵押，这种情况虽然少，但危害性不能低估。农村一些“搬迁户”在借款时将耕地、宅基地抵押给他人，引起多种纠纷。如2007年3月20日，原告虎生贵向被告赵家武借款14000元，并立下“欠钱证明”一张。该“欠钱证明”写到：被告赵家武以其自家的三间房子作抵押，单志福、赵家花二人签名担保，2007年农历10月1日归还借款，过期每天按500元还钱。借款期满后被告携妻外出下落不明，2008年3月3日原告虎生贵起诉来院，请求三被告偿还借款14000元及利息7000元，并承担诉讼费用。法院审理后认为，被告在“欠钱证明”中约定的抵押物，未另立合同，也未对抵押物进行登记，抵押物不发生法律效力。单志福、赵家花为原告虎生贵实现其债权签名共同担保，且原告请求承担的担保责任在6个月的法定期限内，故单志福、赵家花的连带责任保证不能免除。由于原告虎生贵与被告赵家武约定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判决被告虎生贵清偿原告借款14000元；被告单志福、赵家花承担连带清偿责任，被告单志福、赵家花承担连带清偿责任后，有权向被告赵家武追偿。

4、担保借贷的方式不规范。这类纠纷占结案数的31.8%，一方面反映所谓的“保人”不懂民事担保，另一方面也反映了担保法没有很好的贯彻执行。审理中发现“担保人，某某人署名”的情形较为普遍。签名担保，履行见证，这是担保人的基本义务。但出借人没有要求将担保的方式和担保的期限写清楚，担保人的法律约责任得不到巩固，从根本上降低了借贷担保的风险。担保人为了逃避担保责任，常常离家出走。因此在出借较大数额的借款时，出借方除要求借方提供有经济实力的个人或单位，进行相应明确的担保外，还必须写明担保人的担保期限和担保的方式，以免在债务人无力清偿借款时由保证人承担连带责任或实现担保物权。

5、借据不规范，还款期限不明。这类纠纷占结案数的14.9%。审理中我们发现有的借条内容十分简单，比如2005 年4月5日，原告

王强强诉被告李晓明民间借贷案。原告王强强提供了一张借据，其内容是“李晓明借王强强现金18000元，2002年10月8日”。法院审理后认为，原告王强强没有证据证实其借款有诉讼时效中断的法定事由，无法认定权利遭受损害的具体日期，故根据民法通则规定的两年诉讼时效的规定，判决驳回了原告王强强的诉求。这就充分说明，借据不规范所引起的法律后果。

6、将利息计入本金收取高息。这类纠纷占结案数的6.8%。这种情况比较复杂。审理中发现民间借贷中的“计复利”是导致贷款额急剧膨胀的计利方法。贷款人都是因为急用钱，在没有办法筹措资金的情况下，不得已向出借人借款。出借人不会轻易借款，而是采取隐含、迂回、引诱、第三人担保等方法进行高息贷款。把一定时间段内产生的利息计入本金，在出具借条，以增大本金数额，发生纠纷后，该借据就成了打官司的一张王牌。有的在借据约定了利息，但对方若不按期归还借款，形成所谓的”违约”，便把已产生的利息加入未归还的本金，重新更换借条，依次类推，谋取高利，有的直接把利息写明在借据里，如借10000元，每月利息500元。如2000年4月，被告樊建军向原告陈俊良借款20000元，后被告樊建军给原告归还10000元，还剩10000元未还。2006年8月28日，被告樊建军给原告出具了一张写有“樊建军借陈俊良现金89000元，担保人韩学士”的借条。2008年2月28日原告陈俊良以被告樊建军拒不清偿89000借款诉讼来院。法院审理后认为，被告实际向原告借款20000元，后被告给原告归还10000元，原告诉请被告偿还89000元与事实不符。原告将20000元借款计入本金谋取高息，没有法律根据，法院逐判决被告樊建军清偿原告借款10000元，被告韩学士承担连带清偿责任。

另外，还有借贷中存在的“三角借贷关系”等占结案件的3.8%。

总之，这些问题说明随着社会经济的发展和国家对贷款规模的宏观调控，公民、法人等向非金融机构的个人借款的民间借贷越来越多，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点。由于民间借贷目前尚不规范，民间借贷的风险逐渐增大，酿成的纠纷不断出现，资本收益趋向膨胀，从而导致资本聚集。

二、负面影响。

随着经济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但不规范的、盲目的民间借贷行为对企业的正常生产、区域经济运行产生负面影响。主要表现在如下几个方面：

1.企业不能健康发展。企业高息负债后，财务支出增大，使本来效益不好的企业雪上加霜。借贷资金退出生产经营过程后，企业难以支付到期债务，通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，严重影响企业的健康发展。

2.债务纠纷增加，影响社会安定。民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，盲目性、不稳定性，易引起纠纷。同时借贷金额小，多发生于社会基层，一旦发生纠纷，对社会安定产生负面影响，发生欠债不还，有的通过暴力收回借款，人身安全受到威胁，在一些地方还出现了带有黑社会性质的追债公司。另外把借款用于赌博、吸毒等非法行为，具有更大的社会危害性。

3.助长了“高利贷”的存在。民间借贷资金利率一般比银行同期利率高3—4倍。过高的利率，一方面加重了经营者的财务负担，不利于借贷资金的使用者健康发展；另一方面造就了部分食利阶层。

4、干扰了正常的金融秩序。国家各金融机构限制了对不符合产业政策及效益不好企业的信贷支持，这些企业在得不到银行信贷支持后，利用支付高额利息直接从社会上融资，使社会资金失去控制，干扰国家的利率、信贷政策。影响了银行资金的能力，对金融系统宏观调控不利。

三、几点建议

民间借贷作为一种资金配置方式，以市场需求为基础，广泛活跃于民间社会，促进了城乡经济尤其是个体经济的发展，在银行、信用社从严控制信贷规模的情况下，以民间借贷方式调剂市场供需矛盾，有其一定的进步作用，它的存在和发展有其合理性和必要性，因此对于民间借贷我们应当采取“正确引导、促进发展”的原则。思想上要正视民间借贷的存在和发展，用肯定的目光发现民间借贷的优势，发现它在社会信用构成和地方经济建设中的重要作用。

1、加强政策宣传力度，“引导”、“疏导”并举。一方面利用政策宣传、融资知识教育、法制建设等多种手段，引导民间借贷向着健康的方向发展。另一方面，切实解决民间借贷中存在的实际问题。通过解决问题，拓展渠道、疏通阻塞。

2、提高金融服务水平。金融部门要努力改善服务质量，为居民提供简便、快捷的存款服务，加大对地方经济发展的信贷支持，以缓解资金供求矛盾，要创造条件，积极开拓融资市场，为企业直接融资创造条件。

3、鼓励引导民间资金投资。进行金融体制改革，为不同所有制经济主体提供金融服务。建立民间资金储蓄投资机制，为民间资金拓宽使用渠道、扫除障碍。

4、把规范民间借贷行为列入金融监管的重要议事日程，定期不定期地组织力量对民间借贷进行调查、检查和监督，加强监管力度，规范民间借贷行为。实施民间借贷的监管，一定要把监管措施贯穿于民间借贷的事前、事中和事后全过程，不能等出现了问题再解决问题、再实施监管。对于民间借贷中出现的严重违反国家利率政策、利用民间借贷帮助和支持“黄、赌、毒”等社会丑恶现象滋生蔓延，对那些破坏经济建设、影响社会安定和国家安全的行为要采取强硬措施，坚决予以打击。

第五篇：关于“民间高利借贷”情况的调查报告

关于“民间高利借贷”情况的调查报告

为掌握农村一些地方“高利贷”现象抬头的情况，遏制“高利贷”现象抬头，人行太原中心支行根据省领导批示，自2003年1月起，组织力量对民间借贷情况进行了全面调查。调查报告如下：

一、调查范围

此次调查范围涉及113个联社，1785个基层农村信用社所服务的1252个乡(镇)，32208个行政村。

二、调查方式

此次调查采取多种形式，主要包括：一是召开调查会，邀请熟悉情况和有经验的人员开会座谈，借以取得有关情况和信息；二是采取实地考察走访的方法，进门串户用谈家常的方式取得第一手材料；三是采取书面咨询的方式，向农民群众发出调查问卷，由被调查者按要求将实际情况逐一填写，然后统一收回分析研究，为掌握全省“民间借贷”的真实情况提供了可靠的依据。

三、调查结果

经过抽样调查发现，全省有27个县(市、区)、133个乡(镇)、1844个行政村存在程度不同的“民间借贷”。有93463户农民参与“民间借贷”活动，占全省总农户5929036户的1．57％。借款总额约为13937万元，占全省农村信用社贷款余额4232585万元的0．32％。“民间借贷”的一般金额在2000元到12000元之间，借款最高月息为80‰，借款用途形式多样，主要有经商办企业、资金周转、个体运输、婚丧嫁娶、求医治病、子女上学、建房购车、非法赌博等。通过深入农户与农民的谈心和沟通得知，极个别地方也存在放贷者在追讨债务过程中上门扣押东西、强行追讨等行为，借贷者因躲“债”而举家外出等现象。在一定范围内、一定程度上扰乱了农村金融秩序，不利于农村信用环境的好转，也影响了农村社会的稳定。

四、调查分析(一)民间借贷的形式

通过这次调查，了解到我省“民间借贷”主要有以下几种形式：

1、“民间借贷”主要在本村或本居民组的农户之间发生，借贷双方关系较为密切，多为亲戚、朋友或邻里，这种借贷一般为口头协议，不计付利息或利息低微，没有明确的还款期限，属互助形式的“民间借贷”。

2、“民间高利借贷”的当事人双方找一个在本地有威望或有经济实力的中介人作为担保，口头或签订高利借款协议。

3、“民间高利借贷”当事人利用房屋、宅基地、树木、农机具等财产做抵押来取得资金。

4、企业以融资形式向个人进行借贷，表现为企业通过正常渠道得不到银行贷款的情况下，以融资为幌子变相向个人高利借款。

(二)民间借贷的特点

1、活动范围广，主要分布在经济欠发达或发达地区，但经济发展一般地区也存在一些。

2、“民间高利借贷”隐蔽性强。民间借贷一般不是公开进行的，且多是关系人之间或中介人介绍下的私下交易，不易被外界发现。因此难以全面了解和具体掌握。

3、“民间高利借贷”手续简便、方式随意、借款期限短。一般采取口头协议的方式，金额大的采用借据或契约的方式，有的只有第三人担保，且利息一般加计在本金上，并不注明利率。由于利率较高，因此借款期限较短。

4、借贷双方身份复杂。既有农民、又有个体工商户、同时还有干部、工人以及社会闲杂人员等均有涉及。

(三)民间高利借贷产生的原因

1、民众日益增长的借贷需求是“民间高利借贷”赖以存在和发展的市场环境。农村、城镇地区民众发展生产，特别是从事二、三产业的积极性越来越高，生产规模发展快，资金需求量大，通过向农村信用社正常借款或向亲朋好友借款，难以满足投资所需。如阳泉市下坊村村民高秋生从买卖小商品起家，发展到搞商品批发，因规模越来越大，资金周转困难，但本人既急于求利，又不向有关金融机构申请贷款，而是向村民借款5000元，期限2个月，支付利息2000元，由于经营亏损，借款利息高，目前此人已累计借款40余万元无法归还。

2、受利益驱动，谋求更高的利息。少数借高利贷者由于致富心切，为了赚大钱，不管利息多高、风险多大，在不符合贷款条件的情况下，向放高利贷者借款。而放高利贷者为了牟取暴利，积极筹资放贷。如忻州市河曲县沙泉、巡镇等乡镇农民由于多年贫穷，看到个别人搞运输富了，就盲目跟从，一哄而起养车跑运输，但又不向农村信用社贷款，而是向高利贷者借款，并承诺富裕后以高于银行利率多少个百分点计付利息，从目前的养车户看，参与跑运输的130户中，有相当一部分人都借有高利贷。

3、由于金融机构强化信贷管理，规范操作，一些个人与单位不符合金融机构的贷款条件而被拒之门外，无法以正常渠道获得资金，只好向民间借贷伸手，使得“民间借贷”行为活跃。

4、个别地方对高利贷听之任之，甚至极少数地区为发展本地经济，利用高利的形式筹集资金，无形中为“民间高利贷”活动起了推波助澜的作用。

5、个别有剩余资金的企业或个人，利用部分农村信用社季节性资金不足，乘机开展民间借贷。如运城市稷山县拳头产品蜜枣加工业每年的生产旺季在七、八月份，每个加工户资

金需求量又特别大，在信用社资金重点支持小麦收割、换种之时，有的经营户因一时资金紧缺就以民间借贷这一形式获取生产资金。又如原平市东社镇大部分借贷者主要从事水果贩运，时间紧、规模大、所需资金多，信用社无法满足其要求。

6、利率下调。随着近几年利率下调，居民储蓄存款征收利息税，使有一定积蓄的农民放弃储蓄存款，转而寻找投资渠道和投资项目，为高利贷者筹集资金提供了来源。高利贷成为其融资、获利的捷径。

7、违法欠债借高利贷。有少数人因不正当经营或赌博欠债，因债务所逼，铤而走险，借高利贷拆东墙补西墙。如忻州市河曲县某局副局长李某，因赌博输掉积蓄十几万元，为捞本借高利贷十几万元，用房产做抵押，结果又输个精光，为躲债一走了之，至今杳无音信。

(四)民间借贷的危害及影响

1、影响农村信用社的经营。一是使农村信用社存款减少。二是使农村信用社的贷款回收受到影响。大部分借款人总是将其收入优先偿还放高利贷者，而对农村信用社的贷款采取拖而不还的策略。

2、扰乱了正常的金融秩序。民间借贷利率高出国家法定利率几倍，不仅不利于金融机构聚集社会闲散资金和支持经济建设，也影响国家对资金的宏观调控，同时也不利于社会信用环境的根本好转。

3、影响社会稳定。由于民间高利贷行为的随意性，存在较大的风险，因借款不能按时归还而引发的纠纷和案件有所增加，影响了社会的稳定。带有黑社会性质的高利贷往往引发打架斗殴、人员伤亡的严重后果，在无法终结债务的情况下，为躲债有家难归，这些人到处流浪形成了社会新的不安定因素。

4、恶化了借款人的经济条件。民间借贷的借款方一般是经济弱势群体，高额利息进一步恶化了借款人的经济条件，不利于发展生产。

5、不利于农村精神文明建设。精神文明是建设小康社会的一项重要内容，民间借贷则是唯利是图，淡化了互帮互助的传统美德，影响了好的村风、民风的形成。

五、农村信用社在遏制“民间高利借贷”中发挥了积极的作用

近年来，为打击“民间高利借贷”，取缔“基金会”，解决农民贷款难问题，人行太原中心支行根据省人民政府及总、分行的有关指示精神，充分发挥联系农民桥梁、纽带和农村金融主力军的作用，积极开展支农服务。积极支持农村产业结构调整，支持农业增产、农民增收。全省农村信用社全面推广农户小额信用贷款、建立信用村(镇)工作，有效地遏制了“民间高利借贷”活动。

(一)不断加大支农力度，努力扩大贷款面，增强农民诚实守信意识。截止2002年12月底，全省农村信用社农业贷款余额达到213．97亿元，当年新增农业贷款占比为82．29％。在农业贷款中，农户贷款余额达167．46亿元，占到农业贷款的78．26％。全省有1758个

农村信用社开办了农户小额信用贷款业务，农户小额信用贷款达到40．03亿元，当年增加余额25．48亿元；农户联保贷款15．16亿元，当年增加余额10．06亿元；农户小额信用贷款和联保贷款占农户贷款余额的32．96％。在推广农户小额信用贷款、建立信用村镇工作中，全省农村信用社通过对592．9万农户的调查摸底，了解到有332．42万农户有贷款需求，其中，符合贷款条件的农户280．61万户，占到有贷款需求农户的84．41％，占到总农户的47．33％。到2002年末，全省农村信用社共评定信用户186．34万户，为209．52万农户建立了经济档案；为153．01万农户核发了贷款证，评出信用村3958个、信用乡镇114个、分别占到全辖村、镇的12．24％和9．09％。全省全年累计发放农业贷款286．31亿元，同比多投放143．04亿元。其中累计发放农户贷款244．47亿元，占到农业贷款累放的85．39％，同比多增加127．97亿元；累计发放农户小额信用贷款和农户联保贷款68．82亿元，余额达到55．19亿元，分别比同期和年初增加49．4亿元和35．5亿元。取得了农民满意、信用社满意、政府满意的良好效果。

(二)延伸服务领域，提高服务质量。全省农村信用社在支农工作中不断延伸服务领域，全面落实信贷营销。首先是思想认识到位。各市(地)农村信用社通过召开动员会，广泛开展宣传活动，提高了农村信用社广大干部职工做好支农工作的责任感和自觉性；第二是工作作风到位。各级农村信用社把信贷服务是否符合农民的根本利益、是否让农民满意作为检验农村信用社工作业绩的重要标准，广大信贷人员上农田、走百村、进千户，将贷款送到百姓手中；第三是支农资金到位。全省农村信用社积极开展吸储清贷、信贷支农工作，取得了较好的效果；第四是信贷服务到位。全省广大农村信用社干部职工树立信贷营销意识，出柜台、进农家，面对面地为农民办理贷款手续，支农工作做的既红红火火，又扎扎实实。

(三)重塑了农村信用社的良好形象。2002年5月，省委书记田成平在运城市夏县视察工作时，对该县农村信用社的支农工作给予了充分的肯定；临猗县农村信用联社还获得了全国支农先进荣誉称号；临汾市农村信用社在推广创建“千村信用工程”中，通过让农民树立“守信光荣，失信可耻”的观念，激发了“农民争做信用户，村委争当信用村，乡镇争创信用镇”的新局面。引起政府领导、专家学者及金融界的重视和关注。2002年全国政协部分委员、经济界、金融界专家和人行天津分行通过对临汾市农村信用社调研，充分肯定和高度评价了临汾市创建信用村工作；中国金融学会，中国政协杂志社在京联合举办了“临汾信合现象”研讨会，充分肯定农村信用社的工作方法。

这些情况充分说明农村信用社在遏制“民间高利借贷”，支持“三农”工作中取得了明显成效。赢得了广大农民的信任和拥护，赢得了社会的支持，有力地推进了社会信用的良性发展。

六、措施和建议

(一)政府负责，齐抓共管，形成有效的社会约束机制。各级政府要站在讲政治的高度，高度重视高利贷行为的危害性，组织公安、工商、银行等部门，密切配合、联合行动，对已经发现的高利贷行为予以有力打击，把打击高利贷行为作为一项长期的任务，防止其进一步蔓延。

(二)各金融机构要加大宣传国家金融政策、法律、法规，正确引导民间借贷活动，遵守有关规定、遵循自愿互助、诚实信用的原则，严禁吸收他人资金转手放款，整顿规范“民间借贷”活动。各级司法机关和各金融机构要携手把法律知识的宣传工作做到农民的家中，大

谈高利贷行为的危害性和违法性，启发农民自觉地运用法律武器对那些非法放贷的进行抵制和斗争，遏制高利贷活动的发生。

(三)作为农村信用社，要宣传农村信用社为“三农”服务的宗旨以及在农村金融中的重要作用，使农民群众认识信用社、充分了解信用社是联系农民群众的金融纽带和支农主力军，取得农民群众的支持和信任。

(四)农村信用社要加大信贷资金投放，加大农户小额信用贷款推广力度，提高农户贷款面，帮助农民解决生产和生活中的资金需要。拓宽对农民或个体工商户的融资渠道，消灭“民间借贷”滋生的温床，从源头上杜绝“民间借贷”的发生，减少对高利贷资金的需求。

(五)组织成立为农户进行担保的中介机构。各有关部门要建立专门的机构，为农户贷款提供担保，多渠道融通资金，解决农民贷款难问题。

(六)政府有关部门要制定配套的扶贫政策和安排用于发展生产的扶贫资金，进一步落实农村最低生活保障制度，加大对农村基础设施建设的投入，加快农村医疗制度的改革，加速农民脱贫致富进程。各涉农部门要开展“三下乡”活动，将文化、科技、致富信息送到农村，帮助农民找项目，提供优质服务，切实增加农民收入，为打击“民间高利借贷”行为创造良好的环境。