家庭投资理财之民间借贷

第一篇：家庭投资理财之民间借贷

家庭投资理财之民间借贷

夏女士现已退休在家。她的理财之路很有戏剧性，用她自己的话说是错失了很多良机。2003年，当民间借贷还鲜为人知的时候，夏女士就参与了这项投资。夏女士告诉记者，当时是在亲戚的带动下接触这类投资的，觉得又新鲜又刺激。那一年，夏女士投了50万元做民间借贷。“当时年收益为12%，我投资50万每年就有6万元的收益，刚好够女儿在国外上大学一年的生活费。”

2008年女儿学成归国后，家里用钱的地方少了，夏女士就从民间投融资撤资了。正好公募基金火爆，夏女士就转投了这个产品。“我刚好是6000点高位时候买入基金的，到现在很多基金市值都跌了一半，而我那个坚持做投融资的亲戚，每年投资10万元，如今总共赚了72000元。”夏女士说：“现在我想重新再做民间借贷。春节过后，我就走了几家民间借贷公司，现在市场环境很好，这也是早春二月我的第一笔投资计划。”

夏女士已经在民间借贷公司投资了10万元，“基金最近涨势不错，有只基金再有两毛八就能涨回我的买入价了，我准备一等它涨回来就赎回，然后全部换成民间借贷投资。”蛇年期望：夏女士认为新年要有新气象，虽然将涨回买入价的基金赎回较为可惜，自己这两年多来就等于没有收益了，但是夏女士认为对自己来说，基金的前景还不明朗，她倾向于投资民间借贷，再加上自己有过投资经验，夏女士认为，2013年她的理财能一路奔牛。理财真心话：要会赚钱，还要会守钱，最好是能让钱生钱。

第二篇：家庭投资理财小窍门

家庭投资理财小窍门

投资理财已然成为时下一种时髦的生活方式，也是人们利用现有的手头闲散资金进行选择性投资并且获取收益的过程，因而人们掌握住一些理财方面的小窍门往往可以事半功倍的获得高额回报。

成功的投资理财是一生的理财，是人们计划性的规划生活和事业的关键点，因此掌握一些家庭理财的小技巧可以帮助消费者合理地进行家庭的资产配置，以便更快、更有效地向实现家庭财富的中长期目标迈进。那么，一个家庭应具备怎样的投资理财技巧呢？

一． 选择合适的理财产品

目前社会上的理财产品层出不穷，如基金、股票、黄金期货等等，风险不同所获得的收益也不一样，而且往往一些高回报的项目下面都暗藏着高风险，如果理财人不分左右、不加辨别的盲目选择一些高回报的或者收益合理，但不适合自己的理财产品，那结果只会因为理财打乱了自己的人生计划。微贷中国的理财专家建议：家庭理财是购车买房、子女教育甚至退休养老的中长期计划，如果没有充分的把握还是选择一些可靠，但收益高于其它方面的途径进行。

二． 选择合适的理财单位

人生需要规划，钱财也是需要打理。普通人没有理财的专业眼光和知识，同时也没有过多的精力去操作手中的资金，因此选择一家值得信赖的理财机构或者平台才是明智之举。在这种供需关系下，市场促生和锤炼了一大批专业的投资理财机构，如微贷中国。它们具有较高的可信度、较强的可操作性以及较好的自由性，而且开通的网上平台符合当代人们的生活方式，故受到越来越多理财者的喜爱。

第三篇：家庭投资理财分析

课程论文

投资与理财（2011年11月）

学号：姓名：

家庭投资理财分析

摘要：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理。本文简单介绍了家庭的投资理财方式，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

关键词：家庭投资理财 投资收益 投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险。

一、家庭投资理财的选择

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。

家庭投资理财的品种大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。

（1）银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。

（2）股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬，股票己成为家庭投资的重要目标。

（3）投资基金。投资基金是指通过信托、契约或公司发行基金证券，将社会闲散资金募集起来，交由专业人员进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

（4）债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

（5）房地产投资。投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀较高，房地产价格上涨;以房地产作抵押，能银行取得贷款。

（6）保险投资。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

（7）期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

（8）艺术品投资。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。

从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大

得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。

但通过大量实证分析，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。例如以中老年为主要构成的部分家庭中，储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式。

资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

三、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。投资理财不仅是一门技术，更是一门艺术。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？

（1）树立正确的投资理念，拥有良好心态。股神沃伦.巴菲特长期投资一家公司，不搞阴谋诡计，正大光明，他每年的投资基本上都能保持20%左右增长率的业绩来看，并不是最高、最耀眼的。但无论牛市还是熊市，除少数亏损的，他的收益率却一直很稳定。

（2）了解和掌握相关领域和学科的知识。首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（3）长期投资，精心规划，要有理性，时刻保持冷静头脑。例如首先要建立家庭应急资金，教育、退休基金等。建议每年固定的时刻买入50克左右的黄

金，一年买一次，退休的时候，每年卖出50克，这样就可以补充退休的那部分收益，从一辈子来看，其实是最保值的。

四、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，家庭投资亦如此。家庭投资风险主要有:因国家经济政策，法律法规的调整带来的风险；因市场规律变化而造成的风险。因投资过程中操作不当或被人诈骗而形成的风险。例如有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔等。

家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，如利率下调，应及时调整修改投资计划和投资方案。

结论：家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

第四篇：家庭投资理财规划

个人家庭理财投资规划报告

都说理财投资规划是有钱人做的事，穷人只知道攒钱。通过一学期的个人理财选修课程的学习，我了解到了理财投资规划是每个人、每个家庭都应该了解知道的。很好的理财可以让我们对生活中的钱财的分配得到更好的安排，以便不时之需。适当的投资可以让我们的钱财得到充分的使用，也可能增加收获，而不是仅仅储存在银行。所以生活中我们每个人都应该学会怎样对自己、对家庭的资产作出一个详细的理财规划。

下面是我对自己家庭作出的理财投资规划，首先介绍一下我的家庭成员，我的奶奶、爸爸、妈妈，姐姐、和我。家庭之中我在读书，奶奶没有劳动能力，一家只有爸妈，姐姐在挣钱。爸妈是在家一起养蛋鸡的，大约5000多只。姐姐在一家商场做销售员。

爸妈养的鸡的效益是不确定的，收成多少的看市场价格和鸡的成长率还有就是产蛋。但是一年差不多都是6万，7万。效益好的话可能达到10来万。姐姐一个月平均1200左右，自己在外面租的房子，所以仅仅只是够自己的生活费，而父母的钱一部分用来交他们的保险费用一部分来攻我上学用的费用，还要给家庭支出用的。所以一年也升不了多少。估计就生个2万左右，由于父母不善于股票和投资，所以大部分钱还是储存在银行，收获利息。这也是大部分农村人的投资方式，因为这是比较安全和稳妥的，没有风险，虽然回报率能低一点，但是还是很多农村人的第一选择，不过现在的银行利息政策还是可以的。可是现在的社会是有风险才会有回报的，只有把握住的人才有可能成为最大的赢家。

所以在利益与风险并存饿时候就看谁能沉住气。我认为现在农村人的投资方式还是可以，可是我还是建议父母能报金钱投资在一些场子里，那样得到更大的收益的，其实我的爸爸还是很有头脑的人，只是胆子小，这是农村人的共病，幸苦一辈子就是为了钱，为了让自己的子女过上好的生活，就怕一下子投资得不到收益，还赔进去了，这一辈子就完了。不想城里的人，他们敢于投资，敢于将金钱投资在风险大，回报也大的投资中去。比如像股票，期货，基金。他们也有时间去了解观察他们，可是on个村人不是这样，他们也不能这样，每一天都会有很多的事情要去做，从早上忙到晚上，从年头忙到年尾。几乎一天就没有闲的时候，所以他们没有时间去研究那样，他们只能投资在一些比较安全，不用操心的投资上。

家里银行上还有一些钱，只是为了防止以意外，所以在投资别的上面的时候，好要保留一些，留下1～２万作为活期储蓄，再急需使用的时候可以方便的取得。

避免了一些麻烦。不用再需要的时候东借西筹，但是在留一些存储为死期，那样回报率能高一点，而且还安全，不用担心其他的，可是人生就是一场赌博，年轻的时候就更要敢于拼搏啊，所以家庭中的一些钱还是想想可以往一些比较好的地方上投资。我建议父母可以将钱投在一些工厂里或者可以将金钱投在买楼，而且我家那是靠近海边的，那里海产品还是有很多的，所以我还建议投资在海上，比如和谁一起

买船或者买海鲜，在一起往外面卖。这样可以收阴比较可观。但是也有风险和需要花费精力去管理操作。经过学习，我比较了还是将钱投资在工厂还是比较好的。这样风险低，而且收益还是可观的。

我还在网上擦找了一些关于理财的投资的内容；一般来说，合理的家庭理财结构需包含保障型产品、稳健型产品和激进型产品，将鸡蛋放在不同的篮子里，以分摊风险，实现家庭资产的稳步升值。理财师建议，在目前股市震荡的背景下，家庭资产中应配置20－30%的资金投资股票市场，用于购买蓝筹股和资源类股票，作为中长期的投资；而面临房产市场的深度调整，需观望3－6个月，伺机出手；基金定投，属于以小投入赢取稳健收益，可作为中长期的投资方式；同时，投资者也应重新审视家庭医疗和养老保障是否充足，是否有固定的储蓄计划，为家庭生活保驾护航。毕竟保险才是家庭理财的“守门员”，安全与保障，是每个人生命中最大的需求。

购买保险产品的主要目的应为获得保障，投资收益的最大化不应成为考虑的主要因素。因此，根据家庭情况，首要应考虑家庭成员的身体健康保障和意外保障，以保证房贷和正常的生活开支及未来小孩的养育费用不会因为一些意外而受到影响。

具体来说，首先要考虑的是意外、寿险、健康医疗尤其是重大疾病等保障产品。除现有社保外，建议家庭中的“顶梁柱”成员购买较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）；对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用，对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况

下，可暂不考虑；父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，建立老人医疗储备基金。

值得一提的是，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱投入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回一大笔利息。

在此基础上，还可以考虑购买一些分红型的保险产品，作为稳健理财类产品，既能保证本金安全，又能实现快速返还，在不影响当前生活品质的同时，又能为未来存上一笔钱，实现轻松理财。近期保险市场上热卖的中宏保险金福连连两全保险（分红型）就是此类产品的代表。这类分红型两全险的特点是：具有快速返还、每年分红等特征，且生存现金可以灵活运用，既可以按照合同约定，定期提取，作为现金流的补充；也可以留存公司复利滚存生息，等需要时再一次性或分批灵活领取，是偏好长期稳健型理财人群的上佳选择，有效提供财富积累、保值增值和财富传承的解决之道。

及时调整投资节奏

此外，不容忽视的是，每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上会导致减少投资收益的情况。因此理财师建议：家庭保持一定的活期存款（具体金额视家庭收支而定）来应付日常生活开销是必需的，但只需留足3-6个月的额度即可。

在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。对投资产品的选择和转换是保持较好的资产平均收益率的关键问题。

理财师表示，影响家庭投资比例的因素很多，要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等。

还是那句老话“你不理财，财不理你”，在部分投资型产品面临回调的时候，重新调整家庭理财结构刻不容缓。

这些都让我们明白了，投资有风险，理财是必须。

生活中每个人都要学会理财的，这不仅仅是对自己，对家庭的负责态度，也是我们每个人人生必修课。它激励着我们前进，我们不能改变世界，但可以改变自己来适应这个社会。这个社会就是一个风险与利益并存的社会，没有勇气就难以成功的。我们虽然只是社会的底层，但是我们也不能放弃自己，要有自信的。

学会理财可以让我们对自己今后的生活总结出一个很好的规划方向的。我这学期感觉报这个个人理财还是很有收获的，让我学会了怎样理财，怎样投资，怎样规划自己。人生就是一场投资，有风险，有收获。抓住就会有收获，不能总是畏畏缩缩。学会理财，规划好自己就未来，适当的投资让我们生活更精彩。

家庭理财课程期末

考试案例分析报告

学院：土

班级：土

姓名：

学号：201

日期：201

第五篇：民间借贷讲稿

讲课稿

大家好，很荣幸公司能为我提供这样一个和大家一起交流和学习民间借贷法律知识的机会。在我看来民间借贷并没有太多的法律规定可以讲，下面我就本人在代理案件中遇到的一些问题和大家一起学习一下，以便我们今后更好的开展业务。

一、出借前审查借款人的资产状况、信誉程度。我要讲的第一个问题就是出借前审查。如何能做到我们借出去的钱能按时收回来，我想这并不是法律能完全解决的问题，这主要是借款人的诚信问题，谁也不敢保证我们借出去的钱能按时收回来。所以我们在出借前要尽可能的审查了解借款人的资产状况，信誉程度，这能在一定程度上减少我们的损失。了解借款人的资产状况，比较有利的一点还在于，一旦我们起诉了，进入执行阶段，我们可以及时的向法院执行人员提供被执行人的财产线索。

二、借条或者借款合同书写过程中注意的问题。

1、让别人写借据，要用自己的笔和纸。

这是上周我遇到的一个真实的案例，有个人过来咨询，拿着一张空白的纸，说这个借条有效吗。当时有点愣，在灯光下才看见纸上有写过字的痕迹。也就是借条是用某种特殊的笔写的，写完后自动消失了。这种情况能鉴定的可能性不大。

2、署名要正确。现实中有很多这样的案例，借款人在借条上写的名字是张三，但实际身份证上的名字不是张三。我们拿着借条来起诉张三，到法院后张三拿出自己的身份证说你起诉错了，你起诉的是张三而不是我。这样从程序上讲，我们只有撤诉再重新起诉。增加了不必要的麻烦。

3、除了借款人签名要正确，我们要尽可能掌握借款人的身份证号码、联系电话，家庭住址等详细信息，并尽量的落实在书面上。这样确保了借条合法有效的同时，也为以后一旦起诉或者申请执行提供方便。

4、建议借款人夫妻双方都作为借款人签字。这样做可以避免借款人用假离婚的方式转移财产来规避执行。

5、落款时间要明确。有这样一个案例，甲乙两个人之间有长期的业务往来，2014年5月1日经结算乙共欠甲10万元，于是甲要求乙当天（2014、5、1）给甲书写一份欠条，乙欣然同意，但是在写完欠条落款的时间并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲当时没在意，但是到后来钱要不来起诉的时候，乙在庭审中拿出来许多2013年12月1日之后的银行打款凭证或者收到条，来证明这笔钱已经还完了。其实乙就是打了一个时间差，我们之间存在多次业务往来，我这里有你的好多收到条或者银行的打款回执。有人就说了，本来是2014年5月1日写的欠条，落款落的是2013年12月1日，这种可以做鉴定的。实际上做鉴定是非常非常麻烦的，成本也是非常高的。在全国范围内也只有几家能够做这样的鉴定的单位。这个案子到现在都没有处理完。

5、要不要在借据中约定还款时间。

有些严格的借款合同，约定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，这种情况下我们只有在借款到期后才能向借款人催要或者起诉，而且只能在借款到期日之后的两年内起诉，否则会超出诉讼时效。所以明确约定借款期限的坏处在于，第一，我们只能在借款到期后才能起诉，有些情况我们眼睁睁的看着对方在转移财产，但是因还款的时间还不到而没法采取措施。第二，约定了还款期限，就意味着诉讼时效在还款期限那一天开始算，但现实中有很多人都因为不懂或者因为平时忙而超了诉讼时效，带来不利后果。有些借条写的很简单，“今借某某某多少钱”，没有约定什么时候还款。反而这种不用担心上述两个问题，因为法律规定像这种没有约定还款时间的，债权人随时可以要，随时可以去法院起诉。我们就不用担心还款时间没到，我们不能起诉的问题。

所以约定和不约定还款时间都是可以的，两种情况下需要注意的事项不一样。

三、借条与欠条是有区别的

应该说借款肯定属于欠款，但欠款不一定是借款。借条是基于借贷关系而形成的债权凭证，关键在于一个借字。而欠条是基于某种原因形成的债权凭证，比如因为别人借我钱，所以才欠我钱，比如别人买我东西所以才欠我钱。所以在书写借据或者借款合同时，要注意借和欠的区别。如果是欠条，一旦打起官司，我们不仅要拿出欠条，还得向法官解释清楚，到底是因为什么欠的，是因为买卖，还是因为出借等等，这就增加了我们的举证责任。

最终要的一点，借条和欠条的诉讼时效是不一样的。根据法律规定，诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时计算。对借条而言，债权人的权利只有在其要求债务人偿还而被债务人拒绝时才被侵害，所以诉讼时效期间应从债务人拒绝偿还之次日起开始计算。对欠条而言，在债务人出具欠条时，债权人就应当知道自己的权利已经受到了侵害，因此，权利人应当在欠条出具之日起两年内向人民法院主张权利，也就是说，没有履行期限的欠条从出具之日起计算诉讼时效。

四、诉讼时效问题。

诉讼时效就是说，权利受到侵害，必须在法律规定的时间内提出诉讼。民间借贷纠纷的诉讼时效一般是两年，自从债权人知道或者应当知道权利被侵害时开始计算。也就是说如果我们再借条上约定，借款人必须于某年某月某日还清借款，到了这一天后借款人没还，我们就知道我们的权利受到侵害了，我们必须在这天起两年内起诉。

如果自应当还款的日期已经马上满两年我们又不想起诉，我们只能要求借款人重新出具借条。

另外，法律虽然规定了两年的诉讼时效期间，但是并不是绝对的。法律同时规定了诉讼时效中止、中断的情形。例如我们有证据证明在这两年内我们向借款人催要过，诉讼时效就从我们向借款人催要的那一天重新计算两年。例如我们有证据证明借款人在这两年期间向我们承诺过还款，诉讼时效就从借款人向我们承诺的那一天重新计算两年。但是这都要求我们在催要过程中保留相关证据，比如我们催要借款人

没钱还，那也可以，给我们签个字，证明我们来要过。

如果借条没写还款时间，我们就不知道我们的权利何时收到侵害，诉讼时效从何时开始计算？像这种情况一般都适用最长诉讼时效，也就是20年。从借款之日起，不管你知道还是不知道你的权利受到了侵害，过了20年后就不再受法律保护。

五、利息问题。

1、如果借条中有约定的利率，就按照约定计算利息，但是利息不能超过法律规定的最高利率。如果借条中没约定利率，利率按照中国人民银行同期贷款利率计算。

法律保护的最高利率：9月1日之前，法律规定民间借贷的利率不得超过中国人民银行同期贷款利率的四倍，超过的部分法律不予支持和保护。2015年9月1日最高院出台司法解释明确了利率不得超过年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保护的。

2、利息的起算时间：

如果借条中对利息的起算时间有约定，就按照约定的时间起算。如果借条中没有约定利息，那么利息自起诉之日起计算。所以现实中很多人来咨询，说借款人没有还款能力，我是不是没有起诉的必要了。其实不然，起诉一方面会给借款人施加压力督促他尽快还款，另一方面我们进入了司法程序，不用担心诉讼时效的问题，法院执行的力度远比我们的力度大，再一方面就是即便没有约定利息，起诉后便开始有利息了，而且判决生效后还开始计算迟延履行金。

3、利息、违约金、滞纳金是否可以同时主张。

本人认为，违约金和滞纳金的性质应该是一样的，都是因对方违约或者逾期还款而对对方进行的惩罚。但是利息不一样，利息是法律规定的和保护的，基于本金产生的孳息。所以我认为利息和违约金是可以同时支持的。

但是现实中，利息和违约金往往都不能一并得到支持。往往利息和违约金的总和不能超过法律保护的最高利息。

六、担保的问题：

现在民间借贷纠纷面临的最大的问题就是执行难。第一是被执行人没有可供执行的财产。第二即便有可供执行的财

产，要通过评估、拍卖等等一系列司法程序，时间和经济成本都非常高。担保分为人保和物保。

人保：担保人，我们要求的担保人最好是具有稳定工资收入的企事业工作人员，否则担保人担保的意义不大。

担保人的担保期限：如果没有约定担保人的保证期间的，保证期间是借款到期日后的6个月。举个例子，如果还款时间是2015年1月1日，如果没有约定担保期限，2015年7月1日之后担保人就不再承担担保责任了。

物保：现在最常见的物保就是房屋和汽车。但是这两种担保也并不好执行。首先，在用房屋和汽车作为担保时，一定要去房管局或者车管所办理抵押登记。虽然借条上可能写的很明白，该笔借款以某某房屋作为抵押，但是如果不办抵押登记，是不能对抗第三人的，完全不影响房子或车子的其他抵押、转让等行为。其次，对房子而言，虽然是个不动产，但是执行过程中往往也存在许多麻烦。例如我也有这么一个案子，被告借了我们原告20余万，到现在加上利息、迟延履行金已经到了三十多万。中间我们查封了被告的一位房子，后来经过评估、一次拍卖、二次拍卖、三次拍卖最后流拍了，按照法律规定流拍后只能以物抵债，也就是流拍后房子给原告，但是房子不止30多万，原告还得补齐差额。被告一共欠原告30来万，最好原告还得再掏30来万来买一个自己并不想买的房子。光走程序就接近两年的时间。所以房子执行起来也很困难。

车就能难执行了，因为现在如果我们申请法院查封车辆，法院只给封户但不给扣车。导致在执行中找不到车，无法执行。

不管是我们查封担保人的工资账户，还是查封房子、车辆，都要记住查封是有有效期的，查封房子的有效期是两年，银行账户和车辆的有效期是一年。在到期之前我们必须都要提前申请续封。