民间借贷和银行贷款的区别

第一篇：民间借贷和银行贷款的区别

民间借贷和银行贷款的区别

民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。经过几年的市场磨合，民间借贷已经从灰色转到了阳光，从地下走到了地上，融资整个行业得到了大力发展。

民间借贷资金随需随借

按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右；而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。

民间借贷手续简单

民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料，也不用经过签订合同、办理公证等程序，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。

资金使用效率较高

银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以即借即还，适合小企业使用频率高的特点。

民间借贷条件相对较低

中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物；而民间借贷普遍门槛低，显然更加适合于小企业。

民间借贷节省费用

由于民间借贷省去了公证、鉴定、验资、抵（质）押登记等手续，也就节省了不菲的中介费用。民间借贷融资正是具备了这些比较优势，才使得民间融资市场日趋活跃起来。

本文由 上海掌生投资 整理发布。

近年来，由于个体私营经济和私营企业在国有商业银行贷款难及市场竞争激烈，使民间融资处于较活跃状态。民间借贷规模快速增长，并逐渐向地方特色产业聚集。县域民营经济的迅速发展和农业产业结构调整的加快奠定了民间借贷活跃的基础，而城乡居民收入的增长为民间借贷的发展壮大提供了充裕的资金来源，金融制度供给短缺和存款准备金率的多次上调进一步催生了民间借贷的发展。调查显示，民间借贷以家庭借出、企业借入为主，其资金流向具有明显的行业特征，经济发展较快的地区民间借贷越活跃，且以生产性融资为主，经济欠发达地区民间借贷相对较少，且生活、消费性借贷占比大。同时，利率调整引起民间借贷利率不断攀升，借贷利率按行业划分趋势明显。随着县域经济的发展和民间资本的扩大，民间借贷已由生产经营与消费性借贷并重，逐步向生产经营性借贷、以获利为主转化，民间借贷已成为投资融资的重要途径。民间借贷的活跃催生了职业放债人和中介人的出现。

一、当前民间借贷在支持县域经济和新农村建设中的利弊分析

（一）民间借贷作为正规金融的一种补充，它与正规金融机构间的此消彼涨关系和替代效应，决定了它对经济金融健康发展及社会主义新农村建设有着积极作用的方面。一是民间借贷促进了县域经济的发展和新农村建设。二是弥补了银行信贷的不足。三是民间借贷对农村金融机构市场化起到一定的促进作用。

（二）民间借贷是把双刃剑，在肯定其积极作用的同时，对其借贷本身或由此而引发的负面因素及存在的隐患不可轻视。一是对国家货币政策的贯彻实施形成一定的冲击。二是容易发生债务危机而影响社会稳定。三是容易导致部分企业、经营者资金恶性循环。

二、规范完善民间借贷健康发展的对策建议

(一)建立健全相关法规体系，营造民间借贷发展的法制环境。一是制定完善相关法律法

规，明确民间借贷的法律地位。国家及相关部门应修订和完善现行法律法规和部门管理制度中的滞后条款，尽快制定适应民间借贷规范发展的法规和管理办法，赋予民间借贷主体及相关行为应有的法律地位，为民间借贷构筑一个合法的活动平台。二是清晰界定民间借贷范围，推动民间借贷走出灰色地带。必须从权利义务、准入条件、投向范围、利率水平、违法责任等方面加以明确。三是打击违法金融活动，保障民间借贷合法权益。坚决打击和取缔非法集资、金融诈骗和地下钱庄等非法金融行为，维护民间借贷发展的良好市场秩序。四是发挥税收调控功能，鼓励民间借贷健康发展。

（二）加强服务体系建设，营造民间借贷发展的服务环境。是加快征信体系建设。在完善企业和个人征信体系建设的基础上，将征信体与服务对象由国家正规金融机构和金融市场延伸到公民个人，使征信服务社会化，成为一种社会公共资源，让民间借贷主体通过征信系统及时了解和掌握对方的信用状况，规避借贷风险，减少借贷纠纷。二是加快中介体系建设。鼓励公证机构和律师事务所开展民间借贷合同公证、民事纠纷法律咨询、代拟民间借贷合同等业务，为民间借贷提供法律中介服务。三是加强对民间借贷的监控。人民银行和金融监管部门应密切关注民间借贷发展动态，较为准确地把握其规模、流向、利率变动情况，及时向社会各界发布动态信息，引导民间借贷理性发展。

（三）创新借贷运营模式，营造民间借贷发展的组织环境。针对民间借贷固有特点，可选择三种发展模式：一是社团互助型借贷模式。借助各种社会团体，延伸借贷双方的人际关系和社会关系，扩大民间借贷筹资面。二是个人委托型借贷模式。充分发挥银行及专业投资机构的信用中介功能，大力开展个人委托信贷业务，归集个人富余资金，为民间借贷主体双方牵线搭桥。三是自主投资型借贷模式。引导大额民营自有资本成立“只贷不存、自担风险”的民间小额贷款组织，从事放贷业务，满足中小企业的资金需求。

第二篇：民间借贷和银行贷款的区别

民间借贷和银行贷款的区别

民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。经过几年的市场磨合，民间借贷已经从灰色转到了阳光，从地下走到了地上，融资整个行业得到了大力发展。

民间借贷资金随需随借

按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右；而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。

民间借贷手续简单

民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料，也不用经过签订合同、办理公证等程序，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。

资金使用效率较高

银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以即借即还，适合小企业使用频率高的特点。

民间借贷条件相对较低

中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物；而民间借贷普遍门槛低，显然更加适合于小企业。

民间借贷节省费用

由于民间借贷省去了公证、鉴定、验资、抵（质）押登记等手续，也就节省了不菲的中介费用。民间借贷融资正是具备了这些比较优势，才使得民间融资市场日趋活跃起来。

本文由 上海掌生投资 整理发布。

第三篇：民间借贷和地下钱庄的区别

民间借贷和地下钱庄的区别

字号显示：大 中 小

2008-11-25 15:14:00

来源：宏金典投资担保

近年来，打击地下钱庄和非法买卖外汇一直是金融整顿的重点。中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长胡晓炼日前在广东调研时说，对地下钱庄的活动空间要具体分析，区分不同情况，有针对性地采取措施，疏堵并举。

根据国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定，地下钱庄是一类以盈利为目的，未经国家有关主管部门批准，秘密从事非法金融活动和洗钱等活动的机构或组织。地下钱庄是洗钱的重要渠道，直接冲击着国家的金融政策，应予打击。问题是由于操作方面的法律规定不细、不严谨，存在模糊之处，大张旗鼓扫荡地下钱庄时，出现了标准不

一、力度有别的情况，甚至出现了局部偏差，把一些正当的民间借贷也给一勺烩了。胡晓炼这番话出现在这一背景下，应该是大有深意的。

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效。民间借贷是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。民营金融组织和民间借贷行为，在一定程度上弥补了国家金融服务的不足，同时也分流了银行的一部分放贷风险。

近年来，由于民间财富的快速积累，企业存在旺盛的资金需求，民间借贷行为日趋活跃。在浙江、广东等民间游资发达的地区，民间借贷的发生额已直追银行贷款。不过，由于没有一部专门的法律来规范民间借贷行为，它一直行走在一个幽暗不明的通道中，一遇整顿金融秩序便前景堪忧。再加上私人之间的借款属于私密行为，书面协议时有时无，约定条款千差万别，“高利贷”阴影忽隐忽现，民间借贷经常引发争议，闹上法庭的也不鲜见。

最容易置民间借贷于“非法”处境、也最容易在借贷双方之间引起纠纷的是利率问题。按说，现行法律对民间借贷的利率是有明文规定的。根据《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。而根据1991年最高人民法院《关于人民法院 审理借贷案件的若干意见》规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。也就是说，只要在这个框架内操作，再签订一份规范的协议，双方的法律关系是清楚的。

问题是，民间借贷的最大特点就是高利率，虽然“高利贷”在一般观念中是非法的，可要较起真来，它也不是完全找不到法律依据。从2004年10月29日起，中国人民银行上调金融机构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间，明确规定除城乡信用社外，对其他金融机构贷款利率原则上不再设定上限，而是按其贷款风险、期限长短实行灵活的定价机制，由借、贷双方协商确定。此后，金融机构的贷款利率上限逐步放开，各金融机构贷款利率执行标准不一，就不存在确定的“银行同期贷款利率”，就无法认定什么样的利率算超过“银行同期利率”的四倍，也就架空了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》对民间借贷利率所做的限定。然而，“高利贷”能找到的依据是根据现有法律“推导”出来的，并非专法的明确规定，也未得到金融执法部门和法院的广泛认可。在实践中，有的“高利贷”得到了默认，有的则遭到了打击，种种情况不一而足。

胡晓炼“区别对待、疏堵并举”的说法有助于消除混乱的局面，它至少是否定了借打击“地下钱庄”之名“一竿子扫落一船人”的做法。下一步，有关部门应该抓紧制定关于民间借贷的专门法律，放宽限制，让民间金融正大光明地走上前台。

什么是地下钱庄？

地下钱庄是民间对从事地下非法金融业务的一类组织的俗称，是地下经济的一种表现形态。地下钱庄从事的主要非法金融业务有：非法吸收公众存款、非法借贷拆借、非法高利转贷、非法买卖外汇以及非法典当、私募基金等。根据1998年6月30日国务院颁布施行的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第3条规定：“非法金融机构，是指未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者从事吸收存款、发放贷款、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构。”因此，地下钱庄属非法金融机构。

地下钱庄主要分布在广东、福建、浙江、江苏、山东等经济发达的沿海地区，而且由于不同的地理环境和市场需求，地下钱庄在各地的“经营”形态也不同，主要有三种：

以非法买卖外汇为主要业务的地下钱庄。这类钱庄主要分布在广东、福建、山东等沿海地区，在广东、福建以非法买卖港币为主，在山东等地以非法买卖韩币和美元为主。

以非法吸存、非法放贷为主要业务的地下钱庄。这类钱庄在全国大多数省份均有，尤以浙江、江苏、福建、云南等省表现突出，在各地分别以标会、台会、互助会等形式出现。

以非法典押、非法高利贷为主要业务的地下钱庄。这类钱庄分布在湖南、江西等内地一些省份，包括一些已被国家清理整顿的典当行也转为地下继续经营。不少地方的此类钱庄有黑恶势力渗透。

地下钱庄在国外也有多种表现形态。在美国、加拿大、日本等地的华人区称为“地下银行”，主要从事社区华人的汇款、收款业务。类似地下钱庄的组织机构在亚洲还有很多，一些地下钱庄在印度、巴基斯坦已发展成为网络化、专业化的地下银行系统。

（编辑 冰雪）

第四篇：对比分析银行贷款与民间借贷的优劣

基于中小企业贷款问题对比分析银行贷款与民间借贷

摘要：中小企业贷款难是世界性的难题。中小企业是国民经济发展的生力军,然而贷款难已成为制约我国中小企业发展的关键因素。自改革开放以来,为解决企业贷款难问题,国家采取了一系列措施加大对中小企业的贷款比重。尽管各大商业银行积极响应,及时调整贷款结构,创新信贷方式,推出适合小企业的贷款品种,加大中小企业贷款力度,中小企业获得银行贷款的难度依然很大。因此，中小企业急需寻求新的融资渠道。随着经济持续快速增长,在各类市场主体资金需求旺盛,中小企业贷款困难的同时,民间资金却日渐充裕,民间借贷市场日趋活跃,融资规模有逐年扩大趋势。民间借贷成为中小企业发展过程中的更优选择。作为商业银行的主要业务之一——贷款业务，在这种情况下，自然而然受到了来自民间借贷的严重威胁。本文，主要以中小企业贷款为前提，从商业银行贷款业务和民间借贷的定义、特点、流程等多个方面进行比较，从中分析出商业银行贷款业务与民间借贷的优劣。

关键词： 中小企业贷款，商业银行，贷款业务，民间借贷

一、中小企业贷款的概述 1.1中小企业的定义

中小企业(Small and Medium Enterprises)，又称中小型企业或中小企，它是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。此类企业通常可由单个人或少数人提供资金组成，其雇用人数与营业额皆不大，因此在经营上多半是由业主直接管理，受外界干涉较少。1.2中小企业的经营特点

(一)对市场变化的适应性强；机制灵活，能发挥“小而专”，“小而活”的优势

中小企业由于自身规模小，人、财、物等资源相对有限，既无力经营多种产品以分散风险，也无法在某一产品的大规模生产上与大企业竞争，因而，往往将有限的人力、财力和物力投向那些被大企业所忽略的细小市场，专注于某一细小产品的经营上来不断改进产品质量，提高生产效率，以求在市场竞争中站稳脚跟，进而获得更大的发展。中小企业通过专业化生产同大型企业建立起密切的协作关系，不仅在客观上有力地支持和促进了大企业发展，同时也为自身的生存与发展提供了可靠的基础。

(二)经营范围的广泛性，行业齐全，点多面广；成本较高，提高经济效益的任务艰巨 一般来讲，大批量、单一化的产品生产才能充分发挥巨额投资的装备技术优势，但大批量的单一品种只能满足社会生产和人们日常生活中一些主要方面的需求，当出现某些小批量的个性化需求时，大企业往往难以满足。因此，给了中小企业发展空间，中小企业更贴近客户，可以满足不同客户的不同需求，但成本高，经济效益难以满足。

(三)中小企业是成长最快的科技创新力量

现代科技在工业技术装备和产品发展方向上有着两方面的影响，一方面是向着大型化、集中化的方向发展；另一方面又向着小型化、分散化方向发展。产品的小型化、分散化生产为中小企业的发展提供了有利条件。

（四）抵御经营风险的能力差；资金薄弱，筹资能力差

中小企业流动资金（包括现金、库存、原材料等）占公司的资本总额比重大，一旦出现资金暂时不足或是断裂，整个企业就立刻面临严重风险，因此，需要大量的贷款来维持资金量通畅。也正是因为中小企业存在经营风险，筹资能力差，往往导致商业银行不愿意贷款给他们。1.3中小企业贷款

中小企业贷款指银行向小企业法定代表人或控股股东（社会自然人，以下简称借款人）发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的贷款。1.4流动资金贷款

流动资金贷款是为满足企业在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。（1）按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；（2）按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；（3）按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款，和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。

流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点，因此成为深受广大中小企业欢迎的银行业务。

流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款：

1.临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。

2.短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。

3.中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。

二、商业银行贷款业务 2.1贷款业务概述

银行贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这样红借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。

贷款业务按照不同的分类标准，有以下几种分类方法：一是按贷款期限划分，可分为活期贷款、定期贷款和透支贷款三类；二是按照贷款的保障条件分类，可分为信用放款、担保放款和票据贴现；三是按贷款用途划分，非常复杂，若按行业划分有工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；按具体用途划分又有流动资金贷款和固定资金贷款。四是按贷款的偿还方式划分，可分为一次性偿还和分期偿还。五是按贷款质量划分有正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款等。2.2中小企业贷款申请条件

根据国家有关规定，中小企业申请银行贷款的条件由：符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业；企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录；具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡；有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类；企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录；企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年（含）以上，至少有一个及以上会计财务报告，且连续2年销售收入增长、总利润为正值；符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策；能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

纵观以上条件，合乎情理的是，企业寻求银行贷款的前提是这个企业本身是合法存在的，且经营状况良好，信用良好。但还须因此注意的是：国家在中小企业贷款方面，实质是做出了行业限制的，可以说简单经营商业贸易的公司很难获得贷款。2.3中小企业获得贷款程序

（一）贷款申请

借款人（即中小企业）申请贷款必须填写《借款申请书》。《借款申请书》的基本内容包括：借款人名称，性质，经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途、用款计划，还本付息计划以及有关的经济技术指标等。同时，还须提供其他相关资料。

（二）贷款调查

银行在接到借款人的借款申请后，拍专人进行调查。调查包括两个方面：一是关于借款申请书内容的调查。二是贷款可行性的调查，具体包括以下几个方面：（1）借款人的品行（2）借款合法性（3）借款安全性（4）借款的盈利性。

（三）对借款人的信用评估

（四）贷款审批

（五）借款合同的签订和担保

（六）贷款发放

2.4中小企业很难从银行取得贷款的分析

贷款业务，是商业银行的主要任务之一，商业银行往往愿意将钱借给那些信用好，还款能力强的大公司，但贷款利率较高，大型企业往往更倾向于发行债券，购买基金，甚至发行股票进行融资，偏偏不倾向于贷款，而中小企业由于种种限制，寻求银行贷款是他们所迫切的，但却常常失败。中小企业贷款难的问题从两个反面可以得到结论——一方面是企业本身，一方面是商业银行。

（一）从中小企业自身情况看，信用程度低是贷款难的最主要原因

1.企业债务负担沉重，偿债能力不强。

2.财务行为不规范，财务管理水平低下，财务信息失真严重，是目前中小企业的存在的问题。一些中小企业出于某种目的，可能一厂多套报表，或者干脆不建帐。在这种情况下，银行不能准确、快速地判断这些企业及其负责人的真实信用水平，放贷自然比较谨慎。

3.信用度低，逃废债情况严重，银行维权难度较大。中小企业贷款风险高，所形成的不良贷款清收和核销程序与大企业相比，困难得多。在经营出现风险以后，通过企业改制、申请破产、转产、注销法人，甚至一逃了之等方式悬空或逃废银行债务现象比较普遍。这不仅给银行信贷资金安全造成很大威胁，而且也极大地降低了企业的信誉度，恶化了银企关系，严重地挫伤了银行贷款投放的积极性。

4.企业内在素质低下，生存能力普遍不强。由于相当部分的中小企业存在着经营粗放、技术落后、设备陈旧、产品竞争力不强等问题，在竞争激烈的市场上淘汰率远远高于一般大企

（二）从银行经营管理来看，风险管理约束加强是中小企业难以取得贷款的最主要因素

1.成本、收益和风险不对称，银行更愿意贷款给大企业。在银行看来，中小企业就是麻雀，肉少还容易飞。中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对中小企业贷款的管理成本，平均是大企业的五倍左右，而风险却高得多。在这种情况下，银行当然乐意做大企业的“批发”业务。

2.过度强调责任约束，激励机制不足，银行不敢轻易贷款。银行经营，强调安全性、效益性和流动性，其中，安全性排在首位。

3.贷款权限上收，不良资产增多，资产负债比率过高，使部分金融机构在中小企业贷款问题上，表现出了一定的“不能性”。

三、民间借贷行为分析 3.1民间借贷的定义

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。超过四倍即认定为高利贷，是违法的。3.2民间借贷的特点

1．民间借贷具有灵活、方便、利高、融资快等优点，运用市场机制手段，融通各方面资金为发展商品经济服务，满足着生产和流通对资金的需求。

2．民间借贷出于自愿，借贷双方较为熟悉，信用程度较高，对社会游资有较大吸引力，可吸收大量社会闲置资金，充分发挥资金之效用。且其利率杠杆灵敏度高，、随行就市，灵活浮动，资金滞留现象少，借贷手续简便，减去了诸多中间环节，提高了资金使用率I资金实愿效益得以发挥，这在目前我国资金短缺情况下，无疑是一有效集资途径。

3．民间借贷吸引力强，把社会闲散资金和那些本欲扩大消费的资金吸引过来贷放到生产流通领域成为生产流通资金，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足蚵压办，对抑错消费扩大亦起了一定作用。

4．它向现存的金融体制提出了有力的挑战，与国家金融展开激、烈竞争，迫其加快改掣。

民问信贷在利用其特点发挥积极作用同时，也伴有消极因素的出现。在实践中，首先由于法律的不明确、体制的不完善，以及认识的不统一，致使一些地方的民间借贷处于：非法状态或放任失控状态，还未确立其合法地位，因而它更多地是以地下活动或半地下活动进行的，这无疑为一些不法分子乘机进行金融诈骗活动提供了方便。其次，民间借贷虽具灵活方便特点，但带有盲目性，风险系数极大，往往投资予风险事业而受危害，便在借贷双方和存款者之间产生连锁反应，造成社会不安定因素。第三，信贷经营者往往经营管理能力差，亦无严密的财会、簿记制度，一旦大宗金融交易失败，对金融市场、生产和流通是个冲击。第四，借贷手续过卡简便，一不考虑资信，无财产担保，每每纠纷发生无法解决，而借贷的直接现金交易，使其难以在更太范围内为商品经济腮务，且有些信贷已脱离了生产流通领域，一些人借机放超高利息，进行高利贷活动，折旧违背了信贷总值，干扰了金融市场，凡此种种，都需要我们从立法上加以研究解决。3.3中小型企业选择民间借贷的原因分析

民间借贷，在我国处于金融市场的边缘，但却逐步趋于规范化，因此对于一些迫切需要资金周转的中小型企业，民间借贷的方便让他们趋之若鹜。然而有时的盲目，往往会给企业带来一定的损失。当然，民间借贷公司自身若存在问题，则对投资人业存在很大的风险。另外，由于没有明确的强有力的法律约束，民间借贷双方没有很明显的约束性规定，很多借款行为中的细节都是可以双方约定达成，这一方面，即符合了当下追求的灵活性，也为中小型企业自身提供是一个可以为自身谋求更大好处的机会。

四、结论

商业银行，是直接受中国人民银行监督的金融机构。它的经营既需要满足自身利益的最大化，也需要严格遵守央行的规定以及法律的约束。对于发展尚不成熟的中小企业，获得银行贷款难的情况是合乎法理的，但法理之外，情理之中，商业银行也应该尝试金融产品创新，为中小型企业的融资提供方便，而不是将一些只因为信用等级不够，或偿债能力不强的企业就被商业银行拒绝而推向民间借贷。我个人看来，企业的贷款，我更倾向于是通过银行。因为虽然，我国法律已经对民间借贷进行了约束，但民间借贷的漏洞还很多，这对投资人和借款人双方都是不安全的，往往使得双方在心里上都存在一定的结缔。借款人担心还款压力的突变，投资人担心收不回本钱。商业银行贷款的优点是安全，利率清晰，但缺点是手续繁琐，贷款利息高；而民间借贷恰恰是和商业银行贷款互补的。综上所述，我认为，针对中小企业贷款难的问题，我国政府有关部门应该结合商业银行和民间借贷的优势，推出合理化的组合方案，为我国的朝阳企业，提供更大更好的空间。比如：针对合法的中小企业短期迫切的资金需求选择合法的民间借贷公司融资，而用于企业经营的中长期融资则选择商业银行。此外，利率市场化是必然的。

五、参考文献

1、教材

2、维基百科

3、MBA智库百科

第五篇：民间借贷讲稿

讲课稿

大家好，很荣幸公司能为我提供这样一个和大家一起交流和学习民间借贷法律知识的机会。在我看来民间借贷并没有太多的法律规定可以讲，下面我就本人在代理案件中遇到的一些问题和大家一起学习一下，以便我们今后更好的开展业务。

一、出借前审查借款人的资产状况、信誉程度。我要讲的第一个问题就是出借前审查。如何能做到我们借出去的钱能按时收回来，我想这并不是法律能完全解决的问题，这主要是借款人的诚信问题，谁也不敢保证我们借出去的钱能按时收回来。所以我们在出借前要尽可能的审查了解借款人的资产状况，信誉程度，这能在一定程度上减少我们的损失。了解借款人的资产状况，比较有利的一点还在于，一旦我们起诉了，进入执行阶段，我们可以及时的向法院执行人员提供被执行人的财产线索。

二、借条或者借款合同书写过程中注意的问题。

1、让别人写借据，要用自己的笔和纸。

这是上周我遇到的一个真实的案例，有个人过来咨询，拿着一张空白的纸，说这个借条有效吗。当时有点愣，在灯光下才看见纸上有写过字的痕迹。也就是借条是用某种特殊的笔写的，写完后自动消失了。这种情况能鉴定的可能性不大。

2、署名要正确。现实中有很多这样的案例，借款人在借条上写的名字是张三，但实际身份证上的名字不是张三。我们拿着借条来起诉张三，到法院后张三拿出自己的身份证说你起诉错了，你起诉的是张三而不是我。这样从程序上讲，我们只有撤诉再重新起诉。增加了不必要的麻烦。

3、除了借款人签名要正确，我们要尽可能掌握借款人的身份证号码、联系电话，家庭住址等详细信息，并尽量的落实在书面上。这样确保了借条合法有效的同时，也为以后一旦起诉或者申请执行提供方便。

4、建议借款人夫妻双方都作为借款人签字。这样做可以避免借款人用假离婚的方式转移财产来规避执行。

5、落款时间要明确。有这样一个案例，甲乙两个人之间有长期的业务往来，2014年5月1日经结算乙共欠甲10万元，于是甲要求乙当天（2014、5、1）给甲书写一份欠条，乙欣然同意，但是在写完欠条落款的时间并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲当时没在意，但是到后来钱要不来起诉的时候，乙在庭审中拿出来许多2013年12月1日之后的银行打款凭证或者收到条，来证明这笔钱已经还完了。其实乙就是打了一个时间差，我们之间存在多次业务往来，我这里有你的好多收到条或者银行的打款回执。有人就说了，本来是2014年5月1日写的欠条，落款落的是2013年12月1日，这种可以做鉴定的。实际上做鉴定是非常非常麻烦的，成本也是非常高的。在全国范围内也只有几家能够做这样的鉴定的单位。这个案子到现在都没有处理完。

5、要不要在借据中约定还款时间。

有些严格的借款合同，约定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，这种情况下我们只有在借款到期后才能向借款人催要或者起诉，而且只能在借款到期日之后的两年内起诉，否则会超出诉讼时效。所以明确约定借款期限的坏处在于，第一，我们只能在借款到期后才能起诉，有些情况我们眼睁睁的看着对方在转移财产，但是因还款的时间还不到而没法采取措施。第二，约定了还款期限，就意味着诉讼时效在还款期限那一天开始算，但现实中有很多人都因为不懂或者因为平时忙而超了诉讼时效，带来不利后果。有些借条写的很简单，“今借某某某多少钱”，没有约定什么时候还款。反而这种不用担心上述两个问题，因为法律规定像这种没有约定还款时间的，债权人随时可以要，随时可以去法院起诉。我们就不用担心还款时间没到，我们不能起诉的问题。

所以约定和不约定还款时间都是可以的，两种情况下需要注意的事项不一样。

三、借条与欠条是有区别的

应该说借款肯定属于欠款，但欠款不一定是借款。借条是基于借贷关系而形成的债权凭证，关键在于一个借字。而欠条是基于某种原因形成的债权凭证，比如因为别人借我钱，所以才欠我钱，比如别人买我东西所以才欠我钱。所以在书写借据或者借款合同时，要注意借和欠的区别。如果是欠条，一旦打起官司，我们不仅要拿出欠条，还得向法官解释清楚，到底是因为什么欠的，是因为买卖，还是因为出借等等，这就增加了我们的举证责任。

最终要的一点，借条和欠条的诉讼时效是不一样的。根据法律规定，诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时计算。对借条而言，债权人的权利只有在其要求债务人偿还而被债务人拒绝时才被侵害，所以诉讼时效期间应从债务人拒绝偿还之次日起开始计算。对欠条而言，在债务人出具欠条时，债权人就应当知道自己的权利已经受到了侵害，因此，权利人应当在欠条出具之日起两年内向人民法院主张权利，也就是说，没有履行期限的欠条从出具之日起计算诉讼时效。

四、诉讼时效问题。

诉讼时效就是说，权利受到侵害，必须在法律规定的时间内提出诉讼。民间借贷纠纷的诉讼时效一般是两年，自从债权人知道或者应当知道权利被侵害时开始计算。也就是说如果我们再借条上约定，借款人必须于某年某月某日还清借款，到了这一天后借款人没还，我们就知道我们的权利受到侵害了，我们必须在这天起两年内起诉。

如果自应当还款的日期已经马上满两年我们又不想起诉，我们只能要求借款人重新出具借条。

另外，法律虽然规定了两年的诉讼时效期间，但是并不是绝对的。法律同时规定了诉讼时效中止、中断的情形。例如我们有证据证明在这两年内我们向借款人催要过，诉讼时效就从我们向借款人催要的那一天重新计算两年。例如我们有证据证明借款人在这两年期间向我们承诺过还款，诉讼时效就从借款人向我们承诺的那一天重新计算两年。但是这都要求我们在催要过程中保留相关证据，比如我们催要借款人

没钱还，那也可以，给我们签个字，证明我们来要过。

如果借条没写还款时间，我们就不知道我们的权利何时收到侵害，诉讼时效从何时开始计算？像这种情况一般都适用最长诉讼时效，也就是20年。从借款之日起，不管你知道还是不知道你的权利受到了侵害，过了20年后就不再受法律保护。

五、利息问题。

1、如果借条中有约定的利率，就按照约定计算利息，但是利息不能超过法律规定的最高利率。如果借条中没约定利率，利率按照中国人民银行同期贷款利率计算。

法律保护的最高利率：9月1日之前，法律规定民间借贷的利率不得超过中国人民银行同期贷款利率的四倍，超过的部分法律不予支持和保护。2015年9月1日最高院出台司法解释明确了利率不得超过年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保护的。

2、利息的起算时间：

如果借条中对利息的起算时间有约定，就按照约定的时间起算。如果借条中没有约定利息，那么利息自起诉之日起计算。所以现实中很多人来咨询，说借款人没有还款能力，我是不是没有起诉的必要了。其实不然，起诉一方面会给借款人施加压力督促他尽快还款，另一方面我们进入了司法程序，不用担心诉讼时效的问题，法院执行的力度远比我们的力度大，再一方面就是即便没有约定利息，起诉后便开始有利息了，而且判决生效后还开始计算迟延履行金。

3、利息、违约金、滞纳金是否可以同时主张。

本人认为，违约金和滞纳金的性质应该是一样的，都是因对方违约或者逾期还款而对对方进行的惩罚。但是利息不一样，利息是法律规定的和保护的，基于本金产生的孳息。所以我认为利息和违约金是可以同时支持的。

但是现实中，利息和违约金往往都不能一并得到支持。往往利息和违约金的总和不能超过法律保护的最高利息。

六、担保的问题：

现在民间借贷纠纷面临的最大的问题就是执行难。第一是被执行人没有可供执行的财产。第二即便有可供执行的财

产，要通过评估、拍卖等等一系列司法程序，时间和经济成本都非常高。担保分为人保和物保。

人保：担保人，我们要求的担保人最好是具有稳定工资收入的企事业工作人员，否则担保人担保的意义不大。

担保人的担保期限：如果没有约定担保人的保证期间的，保证期间是借款到期日后的6个月。举个例子，如果还款时间是2015年1月1日，如果没有约定担保期限，2015年7月1日之后担保人就不再承担担保责任了。

物保：现在最常见的物保就是房屋和汽车。但是这两种担保也并不好执行。首先，在用房屋和汽车作为担保时，一定要去房管局或者车管所办理抵押登记。虽然借条上可能写的很明白，该笔借款以某某房屋作为抵押，但是如果不办抵押登记，是不能对抗第三人的，完全不影响房子或车子的其他抵押、转让等行为。其次，对房子而言，虽然是个不动产，但是执行过程中往往也存在许多麻烦。例如我也有这么一个案子，被告借了我们原告20余万，到现在加上利息、迟延履行金已经到了三十多万。中间我们查封了被告的一位房子，后来经过评估、一次拍卖、二次拍卖、三次拍卖最后流拍了，按照法律规定流拍后只能以物抵债，也就是流拍后房子给原告，但是房子不止30多万，原告还得补齐差额。被告一共欠原告30来万，最好原告还得再掏30来万来买一个自己并不想买的房子。光走程序就接近两年的时间。所以房子执行起来也很困难。

车就能难执行了，因为现在如果我们申请法院查封车辆，法院只给封户但不给扣车。导致在执行中找不到车，无法执行。

不管是我们查封担保人的工资账户，还是查封房子、车辆，都要记住查封是有有效期的，查封房子的有效期是两年，银行账户和车辆的有效期是一年。在到期之前我们必须都要提前申请续封。