我国信用卡业务中的服务创新

第一篇：我国信用卡业务中的服务创新

我国信用卡业务中的服务创新 【内容摘要】目前，我国内地绝大多数信用卡能够提供的服务没有特色，而且存在比较多的服务问题，如合同中的霸王条款，收费问题，还款差零头按照全部消费额交罚息等等。本文结合我国的法律法规等方面的实际及发达国家的情况来讨论这些问题，分析其原因，从而说明我国银行所应采取的服务创新策略。

【关键词】信用卡；霸王条款；法制环境；服务创新

目前，我国内地绝大多数信用卡能够提供的服务没有特色，而且存在比较多的服务问题，如合同中的霸王条款，收费问题，还款差零头按照全部消费额交罚息等等。为应对日益激烈的竞争，我们必须认真分析和解决这些问题，以便找出一条使我国信用卡产业健康发展的路子。

一、目前我国商业银行在信用卡业务中存在的服务问题

1、合同中的霸王条款

很多消费者使用信用卡时，或多或少碰到过类似情况，如在用银行卡交易时，由于银行设备故障造成支付不成功，消费者往往只能自认倒霉。因为银行信用卡协议中有规定，“对因设备、供电、通讯或自然灾害等不可抗力因素或持卡人操作失误，造成储蓄卡交易不成功，银行不承担任何经济和法律责任”。因设备故障造成储蓄卡交易不成功，应由银行承担违约责任。将其列为不可抗力是银行在偷换概念，实际上是为自己免除责任。

2、服务与收费

信用卡所提供的方便性与安全性，是其产品的核心。但我国真正的的信用卡并不多，目前的大多数信用卡实际上只是一种可以延期付款的借记卡。另外，在我国银行并没有提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失全部由消费者负担。事实上，我国银行从开办信用卡业务之时就一直在想法设法为自己规避风险，拒绝提供真正的信用担保，最初甚至要求消费者以存款质押。在提供如此的产品和服务的情况下，银行却要按“国际惯例”收取年费。但他们没有告诉消费者，我们的信用卡无论是产品内核还是服务都和国际惯例相差甚远。银行给客户提供了附加值高的理财项目和高层次、高水平的服务，给客户带来了收益和优质服务的享受，收取一定费用是合理的，消费者也会欣然接受。毕竟，市场经济要公平交易，大家都是“经济人”。

3、还款差零头按全部消费额交罚息

《人民日报》2005年3月21日报道，工行国际信用卡的用户袁先生因0.24元尾款疏忽未还，被银行催收按当初全部欠款额计算的853.9元利息。袁先生认为此规则与2002年8月办卡时所签合约的约定不一致，此项变更本人既不知情也未同意。另据新浪理财频道联合北京现代商报共同推出的网上调查显示：近八成网友表示并不知银行有“还款差零头按全部消费额交罚息”规定。如此多的持卡人不知道关乎自己切身利益的罚息原则，这是因为消费者的无知，还是因为工行在公告、宣传和解释上做得不够，服务不到位，导致很多持卡人对变更后的相关条款不了解、不熟悉，结果掉进了消费陷井。

二、当前我国信用卡服务问题的原因分析

（一）目前我国信用卡服务的国内环境

1、计划体制的经营模式和行业的垄断性影响着工作作风和服务态度的转变

第一，很多经营者习惯于传统的计划经济体制下的经营模式，没有把消费者看作是平等的主体，喜欢以行政命令方式强调消费者的义务。他们不是把自己摆在一个市场经济中经营者的位置上和消费者进行平等的交易，而是把自己凌驾于消费者之上，一切的行为都只从自己的利益出发。

第二，我国银行业目前还属于垄断行业。以前他们靠国家体制和政策保护，坐收垄断性利润，用不着想转变工作作风和服务态度。现在虽说已进行了10多年的商业化改革，但这种体制和政策环境并没有完全改变。更重要的是，基于目前国内银行业的格局，消费者根本没有选择权。所以，在和银行打交道时，消费者也就没有话语权，都是银行说了算。

第三，在我国各行各业，尤其是国有经济体系内，企业的格式合同直接脱胎于行政机关的红头文件。可以说，行政机关的霸王性规定是导致霸王合同频繁出现的重要原因。

2、法治环境的滞后与欠缺，“宰你没商量”

第一，法律法规的滞后与缺位。我国合同法、消费者权益保护法、产品质量法、反不正当竞争法以及其他的法律文件，对霸王条款都做出了禁止性规定。即使如此，对于还款差零头按照全部消费额交罚息，因工商银行是根据央行的《信用卡管理规定》制定的，客户即使对此进行诉讼，法律也可能不会支持。你只能说央行的规定与有关法律相抵触，甚至违反了法律，但却不能因此要求法院据以判案。

第二，司法环境不成熟

在北京记者喻山澜诉工行宣武支行“牡丹交通卡高额补办收费案”一案中，一审法院宣武区法院驳回了其起诉，而北京市一中院终审判决撤销了一审判决，判宣武支行返还69.2元及利息，一、二审诉讼费由工行承担，但认为喻要求的北京分行立即停止执行自定的补卡收费标准不在此案审理范围内。一个官司出现了不同的审判结果，而且明明法院已经认定工行的规定不妥，却只就事论事，不肯废了工行的不卡收费办法。这难免让人们对司法的公正性等等产生一定的质疑。

通过对上例及最近消费者诉工行北京分行新街口支行在为办理牡丹灵通卡密码挂失时违法收取手续费等案件的深层次分析，我们可以在司法方面找到银行服务问题的原因。在目前的司法环境下，法院不但要对法律负责，还要对政治影响、社会稳定等负责。当法院不是从案件事实与证据出发、运用法律解决纠纷，而是基于法外因素的考虑，如依法判决后的社会影响，维护根深蒂固的行业秩序等，围绕预先设定的裁判结果为某方当事人的行为寻找法律根据时，司法也就无法保障消费者的正当权益，无从实现正义与公平。一切法制化的争端解决机制也就成了形式主义，让位于潜规则。

3、消费者不成熟，“不宰你，宰谁！”

消费者的不成熟消费行为如法律意识淡薄等是导致霸王条款出现的重要因素。在一些商品经营过程中，经营者一方面压低价格，另一方面却在其他权利和义务的设置上损害消费者的利益。有些消费者贪图便宜，结果吃亏上当。很多人在碰到类似情况时，考虑到只因罚息几十块钱、几块钱维权所可能面临的代价和麻烦，往往选择忍气吞声。这在客观上助长了经营者对消费者权益的漠视。

（二）西方发达国家的情况

1、法律环境

美国于1968年通过的《诚实信贷法》是一系列联邦消费信贷法案中最早出炉的法案，是其消费信贷市场公信度的法律基础。其监管执行主管部门包括联邦准备理事会和联邦贸易委员会。该法和其他有关法律明确规定，消费者使用信用卡购买某种商品或劳务后，如所购商品质量有问题或对劳务质量不满意，与商家交涉未果，消费者可与信用卡公司联系，拒付已用信用卡结账的欠款。如果信用卡丢失或被盗，在信用卡持有人立即向发卡公司挂失后，原持卡人对信用卡丢失后未经授权的消费最多只承担50美元的责任。另一方面，法律严格限制

银行收取信用卡年费的比例，以及向超过免息期还款的消费者征收罚款的比例等等。在美国对于信用卡的年费、会员费、延期付款支付的费用等属于利息，要符合有关利息限制的规定。也就是说，银行收取的信用卡年费或延期还款的罚金超过法律的规定限额，如属银行故意行为，则其约定收取的利息将被作为罚款被收缴，并且消费者有权拒绝支付，已经支付的将依法获得约定利息两倍的赔偿。同时，法案对信贷机构向消费者提供的资讯批露（包括广告）的内容、格式、语言做出严格明确的规定。

这些法律规定基于这样一种基本判断，绝大多数消费者或持卡人是诚实的，不讲信用的只是少数。发卡银行在发行信用卡之前就应意识到有关风险，也有义务在发卡之前对消费者的信用情况进行调查。

2、银行业的服务

美国银行在硬件方面大量投入、并与商户积极配合，为消费者提供优良的产品和服务，保证其信用卡的便利与信用。作为一般信用卡共同的基本功能，签帐及预提现金使消费者避免随身携带巨款的烦恼，并可于购物一定期间后才需付款，有助于个人现金周转及赚取利息收入。发卡银行为了招徕顾客而又不影响自身财务状况，常常订下各种义务条款，以提醒持卡人注意自身的义务。

各信用卡发卡机构还提供各种附加服务。这些服务项目因发卡机构的不同而名称各异，服务组合也不尽相同，但服务内容却大同小异。（1）购物保证。消费者在购物90天内如遇有物品意外毁损、遗失、遭窃或火灾等事由，可持原购物收据向发卡行请求免费修护、更新或要求止付或退款。（2）延长购物保证年限。电视、电脑……等商品一般都附有原厂商提供质量保修承诺。在以信用卡付帐时，还可自动获得由发卡机构所提供的延长保证年限的服务。延长保证承诺以原厂提供五年以下的保证为限，且加倍时以不超过一年为原则，如商品原有九十天保证，则可自动延长至一百八十天；若二年以上保证，则以延长一年为限。一般情况下，信用卡无须事先登记，如遇商品有任何毁损，只要该物品仍在延长保证期限内，则都可要求发卡机构免费修护该项产品。（3）旅游意外险，若以信用卡购买机票或其它交通工具的车票，出外旅游时，可获得五万至二十五万不等保额之意外险保障，保额高低各发卡机构不同。（4）租车保险。以信用卡支付租车费用时，可享受碰撞、遗失、毁损或窃盗等意外险，但通常受保的租车期限以连续不超过一个月为原则，而承保金额及赔偿规定各发卡单位有所不同。

除了上述常见的几种服务功能外，各发卡机构还不断推陈出新，提供更多样化的服务。如Citibank, AAA提供百分之十的租车折扣；运通卡、Chase、Citibank 皆推出不同优惠规定的学生折扣或折价廉价机票；以及一卡二用（可用为电话卡）优惠，如Citibank、运通卡与MCI合作推出使用信用卡作为电话卡折价优惠，AT&T 公司的信用卡若作为电话卡使用则可享受百分之十之折扣。另有邮购服务，或累计消费点数获得邮购之折价，如Ci tidollar及Chase Bonus dollar，等等。这些都是免费服务项目。各发卡机构还有付费的服务项目，如卡片保护，行李保险等等。

三、我国银行的服务战略和服务创新

在目前法律和社会环境下，面对信用卡服务中的问题，要维护市场交易公平，就需要从以下方面着手。

（一）我国银行服务改善所需的外部环境

1、法律法规的人性化设计与健全

应当尽快修改消费者权益保护法等一批重要的民商法与经济法，修改民事诉讼法，赋予消费者集体诉讼权，赋予消费者协会公益诉讼的主体地位，通过集体诉讼和公益诉讼维护消费者的权益。国家应当制定具体的法律，让经营者能够预见到自己的法律责任。只有当各种法律法规对银行行为有明确的规范，大大抬高违法成本，银行业才会真正地树立起质量和服务取胜的经营理念。要认真检讨我国现行的行政法规，特别是要检讨政府部门制定的政府规章，从源头清除侵害消费者权益的制度依据。这样才能建立一种解决有关霸王合同争端最终解决机制的架构。

2、改善司法环境

司法机关应当恪尽职守，独立严格执法，净化市场环境，为消费者提起消费诉讼创造条件。在目前的法律政策环境下，各级法院审理和判决时应本着对消费者负责的态度，维消费者作为一个弱势群体得到真正利益的维护，从案件事实与证据出发、运用法律解决纠纷。

3、市场经济的成熟

反对霸王合同是提升我国消费者主权意识，展开消费者运动的重要契机。政府应当大力培育市场经济，通过自由充分的竞争，减少或者消除霸王条款。我们看到，即使在西方发达的市场经济国家，仍然存在企业通过霸王条款谋求更多利润的现象。但是，这些国家已经建立了以整套有关的争端解决机制，消费者权益得到了很好的保护，而消费者无需为此花费太多。判断一个国家市场经济是否成熟，既要看市场上是否存在霸王条款，也要看这个国家是否具有便捷灵活的争端解决机制。如果出现了霸王合同之后，消费者需要花费巨大的代价维护自己的权益，甚至如此也无助于权益的维护，那么，这个国家仍然不是市场经济国家。因此，应当建立更加快速有效的应变机制，在最短的时间内解决消费者与经营者之间的纠纷。政府有关部门应当及时出台竞争指南，引导经营者合法竞争，指导消费者理性消费。行政部门要加强监管，特别是对像霸王条款这样影响面非常广，广泛的针对第三者而制定这样的条款，能够公平、合理保证双方的利益，能够体现社会的公平。

4、舆论和消费者权益组织

在经营者与消费者之间的博弈中，单个的消费者总是处于弱势地位，因此，有必要通过消费者组织或者大众媒体为消费者呼吁，从而争取在经营者与消费者之间实现权利义务的平衡。中国消费者协会在“霸王合同”问题上，不应只是鼓励消费者和银行打官司，仅仅停留在口头或道义上的支持，应推动我国法律环境的改善，至少要提供相应的法律帮助，比如免费为消费者聘请律师等。光靠点评或者点名批评已触动不了银行机构，因为这已成为“行规”或传统长期实行下来了，没有强有力的手段，一般是不会买账的。

4、消费者素质的提高和消费者主权意识的觉醒

在我国目前的法律环境下，打官司成本高，时间长，尤其是对于消费者个体与银行打官司，基本上没有胜诉的希望。因此，普通消费者首先应当理性消费，自觉避免陷入该类问题。更重要的是要懂法，明白自己的权益。对于霸王合同问题，要逐一甄别，认真区分无效的霸王条款与有效的合同规范。凡是法律没有明确规定，由当事人约定权利义务的，应当区分不同情况，从中找出无效的霸王条款。如果当事人之间的合同是格式合同，那么，格式合同的提供者不得免除自己的责任、加重对方的责任、排除消费者的主要权利。如果经营者保留合同解释权的，那么该约定也是无效的约定。因为我国合同法第125条已经对合同条款的解释作出了明确规定。在现实生活中，还有一种特殊的情况，那就是在充分自由竞争领域，经营者为了进行市场细分，实行有差别的服务，针对不同的目标客户制定不同的经营策略。在这种情况下，经营者的格式合同不能一概被理解成无效合同。只要经营者满足了公众的知情权，并且在提供服务时能够平等对待，那么，这类经营行为属于合法行为。消费者必须转变消费观念，企业是以利润最大化为目的的经济人，不应对其诉诸太多的道德要求，只要法律没禁止，其行为逐利行为就无可非议。

（二）我国银行的服务创新

信用卡产品是通过一种或一系列功能与服务表现给客户的，易被同行模仿，生命周期较短，所以其竞争的核心是基于产品持续创新的差异化服务的品牌效应。在国内信用卡大战如火如荼、明年底银行业将向外资银行开放的形势下，国内银行业要在完善基本服务的基础上加强新产品开发和提高服务水平，提供更多、更好的增值服务。我国银行业目前应该在以下方面进行创新：

1、真正改变经营和服务理念树立正确的职业道德观

市场经济条件下，企业、消费者都是经济人，都有权力去寻求自身利益的最大化，这个利益对于企业是利润，对于消费者是效用和满足。在双方等价交换的过程中，企业为实现利润的最大化，必须能为消费者提供使之满意的产品和服务。前者是最终目的，后者是手段，也是条件。这就是所谓“主观为自己，客观为别人”，它应成为市场经济条件下职业道德的基本价值观。银行作为企业，必须树立这样一种职业道德。

银行信用卡的盈利模式应该是提高服务质量，塑造良好品牌，吸引更多客户，从而收取更多的年费和手续费，而不应依赖对客户的罚息。银行应考虑持卡人的利益及客户以往的信用记录，细分是恶意还是非恶意，对于客户完全由于疏忽导致的小额未还部分应根据以往的信用记录予以适当减免。而据了解，国内目前只有招商银行和建设银行规定“未还额度在10元内不计较”。

考虑到消费者法律和专业知识的欠缺，以及信息的不对称，银行有义务在发卡及在结算过程中把有关信息有效告知每一个持卡人。对于袁先生还款差零头按全部消费额交罚息一案，律师牟子健认为，工行在报纸、网站上公告修改《牡丹国际卡章程》是对持卡人发了一个新的要约，需要征求受要约人（持卡人）的同意。如果对方（持卡人）同意，需要双方签定新的协议才生效，仅仅是通过报纸、网站公告以及寄信是无效的，这没有法律依据；另外，对于不愿意继续使用银行卡的持卡人单方面约定，“按照比例退还所收年费，并办理销户手续。”也是违反合同法规定的，属于单方面提前解除合同，应承担违约责任①。

2、积极主动地推动我国有关信用卡市场外部环境的改善

在开放的市场条件下，我国国内的法治环境、政府行政环境等方面必须改变，也必然会改变。既然如此，银行业应积极主动地利用自身的资源和政策影响力推动这种改变，至少不去为这种改变制造障碍。我们认为，如果运用适当，这完全可以作为银行业塑造品牌形象的一个思路。

结合央行、国家发改委等9部门于今年5月份出台的“关于促进银行卡产业发展的若干意见（银发[2005]103号）”的精神，积极推动各省、自治区和直辖市，及有关部门，建立健全银行卡工作领导和协调机制，统筹规划和指导银行卡产业务的发展，制定并落实相关政策措施，协调解决银行卡产业发展中的突出问题，使银行卡产业进入良性发展轨道。

3、对成熟的信用卡产品和服务模式采取“拿来主义”

可以学习借鉴美国等成熟市场经济国家信用卡业务中的一些成功经验，引进他们的一些信用卡品种和服务模式，并加以吸收和改造，使之更适合中国消费者的需要，这就是创新。

4、寻求和加强与商场、旅行社等商户及有关政府机构于部门的合作

通过对美国银行卡服务的分析，我们发现银行与商户的合作，在信用卡消费中至关重要。双方合作成功，则商户可以获得一种新的商品销售平台，而银行也就从商户手中赚到丰厚的手续费。银企之间的这种合作显然是一种双赢的盈利模式。在这个过程中，银行要首先放下架子，主动去接近商户，向他们宣传、提供必要的知识和信息，寻求合作。建议把特约商户的开发作为客户服务中心的一个重要职能。因此可能导致年费或服务费收入在信用卡业务利润构成中的比例有减少的趋势，但这可以鼓励他们长期消费，增加在特约商户的消费，使商户的佣金在银行信用卡业务利润构成中的比重增大，成为银行信用卡业务的利润增长点。当前我国政府机构和部门中的公务人员收入较高且稳定，是一个潜力很大的中高端市场，各商业银行应为该群体开发一些独创的经过特别设计的信用卡。因为国内早已有银行开发这个

市场，如2002年10月浙江省衢州市工行为该市在职国家公务员和全额拨款的事业单位工作人员提供公务员信用卡制度，最高贷款额度可达15万元。深发展与上海团市委合作，在上海试点发行了面向团员青年的贷记卡，与共青团中央联合正式对外发行名为“中国青年卡”的联名信用卡。广州市商业银行更是于今年5月为全市公务员量身定做公务员专用工资卡——红棉金卡。领取该卡的公务员可按照本人的职级，获得以其本人工资年收入的一定倍数作为授信额度的可循环使用消费贷款，额度最高达100万元。持卡公务员无需担保和抵押可获得最优惠利率，即比基准利率下浮10％。

5、对我国信用卡市场进行深入的调查研究，制定细致有效的细分市场开发战略

针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，可以划分出不同的细分市场，银行要开发针对细分市场的异样化产品，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者，占领特定的细分市场。国内市场开发成功与否，直接关系到我国银行卡业务的国际化。

6、采取“走出去”策略

第一，寻找外资合作伙伴，优势互补，学习先进的品牌经营理念、强大的产品和市场开发能力、丰富的信用卡运作以及风险管理经验等，同时寻找走出国门的先机，早一步打入国外市场。

第二，推动央行尽快研究出台有关人民币银行卡受理网络向境外拓展的政策措施，推动中国银联加快开通境外受理业务，使商业银行尽早开发国际信用卡市场。首先，应利用地缘优势尽快覆盖东南亚、韩国等周边市场，然后向欧洲、北美等地区拓展。

第三，充分利用今年来国内境外旅游、投资等热潮，为消费者开发和提供经济有效的信用工具。

结束语

在激烈的市场竞争中，服务是取胜之道。以前，银行业没有开放，国内银行关起门来自己做，可以不讲究服务档次和水平，反正法律法规也没有规定或规定不严，反正消费者是冤大头。但在2006年银行业向外资开放后，竞争所面对的是国外实力与服务都优胜很多的银行，情况就会大不一样。届时，国内银行业很可能因为服务跟不上国际惯例被淘汰。

注释：

①，张培娟：“„信用卡罚息‟追踪：牡丹卡用户为工行说话”，全景网，2005年3月9日

主要参考文献：

1、李志军：“谁来终结„霸王条款‟”，理财周刊，2005年6月17日

2、刘莉莉：“少还2毛4工行信用卡用户遭遇800多元高额利息”，《人民日报》，2005年03月21日，第五版

3、吴洪涛：《商业银行信用卡业务》，中国金融出版社，2003年10月第一版

4、新浪财经：“信用卡条款变更全额罚息案当事各方聊天实录”，http://finance.sina.com.cn，2005年3月15日

5、王旭：“万事达总裁：商家1％手续费该收！”，北京青年报，2004年6月6日

6、张培娟：“信用卡还款差零头客户受责难”，全景网，2005年3月14日

7、李胜：“在产品同质化情况下区分品牌是致胜关键”，BUSINESS.SOHU.COM，2005年8月26日

8、劳安：美国“全民使用信用卡（市场扫描）”，《市场报》，2003年5月13日

9、崔丽霞：“信用卡业务的行销攻略”，http://，2005年9月8日

10、黄飞鸣、吴晓丽：“银行差异化服务与竞争优势塑造”，《大学学报（社会科学版）》，2005年第2期

第二篇：我国信用卡业务中的服务创新_我国信用卡业务中的服务创新

【内容摘要】目前，我国内地绝大多数信用卡能够提供的服务没有特色，而且存在比较多的服务问题，如中的霸王条款，收费问题，还款差零头按照全部消费额交罚息等等。本文结合我国的法规等方面的实际及发达国家的情况来讨论这些问题，分析其原因，从而说明我国所应采取的服务创新策略。【关键词】信用卡；霸王条款；法制；服务创新 目前，我国内地绝大多数信用卡能够提供的服务没有特色，而且存在比较多的服务问题，如合同中的霸王条款，收费问题，还款差零头按照全部消费额交罚息等等。为应对日益激烈的竞争，我们必须认真分析和解决这些问题，以便找出一条使我国信用卡产业健康发展的路子。

一、目前我国商业银行在信用卡业务中存在的服务问题

1、合同中的霸王条款 很多消费者使用信用卡时，或多或少碰到过类似情况，如在用银行卡交易时，由于银行设备故障造成支付不成功，消费者往往只能自认倒霉。因为银行信用卡协议中有规定，“对因设备、供电、通讯或自然灾害等不可抗力因素或持卡人操作失误，造成储蓄卡交易不成功，银行不承担任何和法律责任”。因设备故障造成储蓄卡交易不成功，应由银行承担违约责任。将其列为不可抗力是银行在偷换概念，实际上是为自己免除责任。

2、服务与收费 信用卡所提供的方便性与安全性，是其产品的核心。但我国真正的的信用卡并不多，目前的大多数信用卡实际上只是一种可以延期付款的借记卡。另外，在我国银行并没有提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失全部由消费者负担。事实上，我国银行从开办信用卡业务之时就一直在想法设法为自己规避风险，拒绝提供真正的信用担保，最初甚至要求消费者以存款质押。在提供如此的产品和服务的情况下，银行却要按“国际惯例”收取年费。但他们没有告诉消费者，我们的信用卡无论是产品内核还是服务都和国际惯例相差甚远。银行给客户提供了附加值高的理财项目和高层次、高水平的服务，给客户带来了收益和优质服务的享受，收取一定费用是合理的，消费者也会欣然接受。毕竟，经济要公平交易，大家都是“经济人”。

3、还款差零头按全部消费额交罚息

二、当前我国信用卡服务问题的原因分析

（一）目前我国信用卡服务的国内环境

1、计划体制的经营模式和行业的垄断性影响着工作作风和服务态度的转变 第一，很多经营者习惯于传统的计划经济体制下的经营模式，没有把消费者看作是平等的主体，喜欢以命令方式强调消费者的义务。他们不是把自己摆在一个市场经济中经营者的位置上和消费者进行平等的交易，而是把自己凌驾于消费者之上，一切的行为都只从自己的利益出发。第二，我国银行业目前还属于垄断行业。以前他们靠国家体制和政策保护，坐收垄断性利润，用不着想转变工作作风和服务态度。现在虽说已进行了10多年的商业化改革，但这种体制和政策环境并没有完全改变。更重要的是，基于目前国内银行业的格局，消费者根本没有选择权。所以，在和银行打交道时，消费者也就没有话语权，都是银行说了算。第三，在我国各行各业，尤其是国有经济体系内，企业的格式合同直接脱胎于行政机关的红头文件。可以说，行政机关的霸王性规定是导致霸王合同频繁出现的重要原因。

2、法治环境的滞后与欠缺，“宰你没商量” 第一，法律法规的滞后与缺位。我国、消费者权益保护法、产品质量法、反不正当竞争法以及其他的法律文件，对霸王条款都做出了禁止性规定。即使如此，对于还款差零头按照全部消费额交罚息，因银行是根据央行的《信用卡规定》制定的，客户即使对此进行诉讼，法律也可能不会支持。你只能说央行的规定与有关法律相抵触，甚至违反了法律，但却不能因此要求法院据以判案。第二，司法环境不成熟 在北京记者喻山澜诉工行宣武支行“牡丹卡高额补办收费案”一案中，一审法院宣武区法院驳回了其起诉，而北京市一中院终决撤销了一审判决，判宣武支行返还69.2元及利息，一、二审诉讼费由工行承担，但认为喻要求的北京分行立即停止执行自定的补卡收费标准不在此案审理范围内。一个官司出现了不同的审判结果，而且明明法院已经认定工行的规定不妥，却只就事论事，不肯废了工行的不卡收费办法。这难免让人们对司法的公正性等等产生一定的质疑。通过对上例及最近消费者诉工行北京分行新街口支行在为办理牡丹灵通卡密码挂失时违法收取手续费等案件的深层次分析，我们可以在司法方面找到银行服务问题的原因。在目前的司法环境下，法院不但要对法律负责，还要对影响、稳定等负责。当法院不是从案件事实与证据出发、运用法律解决纠纷，而是基于法外因素的考虑，如依法判决后的社会影响，维护根深蒂固的行业秩序等，围绕预先设定的裁判结果为某方当事人的行为寻找法律根据时，司法也就无法保障消费者的正当权益，无从实现正义与公平。一切法制化的争端解决机制也就成了形式主义，让位于潜规则。

3、消费者不成熟，“不宰你，宰谁！” 消费者的不成熟消费行为如法律意识淡薄等是导致霸王条款出现的重要因素。在一些商品经营过程中，经营者一方面压低价格，另一方面却在其他权利和义务的设置上损害消费者的利益。有些消费者贪图便宜，结果吃亏上当。很多人在碰到类似情况时，考虑到只因罚息几十块钱、几块钱维权所可能面临的代价和麻烦，往往选择忍气吞声。这在客观上助长了经营者对消费者权益的漠视。

（二）西方发达国家的情况

1、法律环境 美国于1968年通过的《诚实信贷法》是一系列联邦消费信贷法案中最早出炉的法案，是其消费信贷市场公信度的法律基础。其监管执行主管部门包括联邦准备理事会和联邦贸易委员会。该法和其他有关法律明确规定，消费者使用信用卡购买某种商品或劳务后，如所购商品质量有问题或对劳务质量不满意，与商家交涉未果，消费者可与信用卡公司联系，拒付已用信用卡结账的欠款。如果信用卡丢失或被盗，在信用卡持有人立即向发卡公司挂失后，原持卡人对信用卡丢失后未经授权的消费最多只承担50美元的责任。另一方面，法律严格限制银行收取信用卡年费的比例，以及向超过免息期还款的消费者征收罚款的比例等等。在美国对于信用卡的年费、会员费、延期付款支付的费用等属于利息，要符合有关利息限制的规定。也就是说，银行收取的信用卡年费或延期还款的罚金超过法律的规定限额，如属银行故意行为，则其约定收取的利息将被作为罚款被收缴，并且消费者有权拒绝支付，已经支付的将依法获得约定利息两倍的赔偿。同时，法案对信贷机构向消费者提供的资讯批露（包括广告）的内容、格式、做出严格明确的规定。这些法律规定基于这样一种基本判断，绝大多数消费者或持卡人是诚实的，不讲信用的只是少数。发卡银行在发行信用卡之前就应意识到有关风险，也有义务在发卡之前对消费者的信用情况进行调查。

2、银行业的服务 美国银行在硬件方面大量投入、并与商户积极配合，为消费者提供优良的产品和服务，保证其信用卡的便利与信用。作为一般信用卡共同的基本功能，签帐及预提现金使消费者避免随身携带巨款的烦恼，并可于购物一定期间后才需付款，有助于个人现金周转及赚取利息收入。发卡为了招徕顾客而又不影响自身状况，常常订下各种义务条款，以提醒持卡人注意自身的义务。除了上述常见的几种服务功能外，各发卡机构还不断推陈出新，提供更多样化的服务。如Citibank,AAA提供百分之十的租车折扣；运通卡、Chase、Citibank皆推出不同优惠规定的学生折扣或折价廉价机票；以及一卡二用（可用为电话卡）优惠，如Citibank、运通卡与MCI合作推出使用信用卡作为电话卡折价优惠，AT公司的信用卡若作为电话卡使用则可享受百分之十之折扣。另有邮购服务，或累计消费点数获得邮购之折价，如Citidollar及ChaseBonusdollar，等等。这些都是免费服务项目。各发卡机构还有付费的服务项目，如卡片保护，行李保险等等。

三、我国银行的服务战略和服务创新 在目前和下，面对信用卡服务中的问题，要维护交易公平，就需要从以下方面着手。

（一）我国银行服务改善所需的外部环境

1、法律法规的人性化设计与健全 应当尽快修改消费者权益保护法等一批重要的民商法与法，修改民事诉讼法，赋予消费者集体诉讼权，赋予消费者协会公益诉讼的主体地位，通过集体诉讼和公益诉讼维护消费者的权益。国家应当制定具体的法律，让经营者能够预见到自己的法律责任。只有当各种法律法规对银行行为有明确的规范，大大抬高违法，银行业才会真正地树立起质量和服务取胜的经营理念。要认真检讨我国现行的法规，特别是要检讨政府部门制定的政府规章，从源头清除侵害消费者权益的制度依据。这样才能建立一种解决有关霸王争端最终解决机制的架构。

2、改善司法环境 司法机关应当恪尽职守，独立严格执法，净化市场环境，为消费者提起消费诉讼创造条件。在目前的法律政策环境下，各级法院审理和判决时应本着对消费者负责的态度，维消费者作为一个弱势群体得到真正利益的维护，从案件事实与证据出发、运用法律解决纠纷。

3、市场经济的成熟 反对霸王合同是提升我国消费者主权意识，展开消费者运动的重要契机。政府应当大力培育市场经济，通过自由充分的竞争，减少或者消除霸王条款。我们看到，即使在西方发达的市场经济国家，仍然存在企业通过霸王条款谋求更多利润的现象。但是，这些国家已经建立了以整套有关的争端解决机制，消费者权益得到了很好的保护，而消费者无需为此花费太多。判断一个国家市场经济是否成熟，既要看市场上是否存在霸王条款，也要看这个国家是否具有便捷灵活的争端解决机制。如果出现了霸王合同之后，消费者需要花费巨大的代价维护自己的权益，甚至如此也无助于权益的维护，那么，这个国家仍然不是市场经济国家。因此，应当建立更加快速有效的应变机制，在最短的时间内解决消费者与经营者之间的纠纷。政府有关部门应当及时出台竞争指南，引导经营者合法竞争，消费者理性消费。行政部门要加强监管，特别是对像霸王条款这样影响面非常广，广泛的针对第三者而制定这样的条款，能够公平、合理保证双方的利益，能够体现社会的公平。

4、舆论和消费者权益组织 在经营者与消费者之间的博弈中，单个的消费者总是处于弱势地位，因此，有必要通过消费者组织或者大众媒体为消费者呼吁，从而争取在经营者与消费者之间实现权利义务的平衡。中国消费者协会在“霸王合同”问题上，不应只是鼓励消费者和银行打官司，仅仅停留在口头或道义上的支持，应推动我国法律环境的改善，至少要提供相应的法律帮助，比如免费为消费者聘请等。光靠点评或者点名批评已触动不了银行机构，因为这已成为“行规”或传统长期实行下来了，没有强有力的手段，一般是不会买账的。

4、消费者素质的提高和消费者主权意识的觉醒 在我国目前的法律环境下，打官司成本高，时间长，尤其是对于消费者个体与银行打官司，基本上没有胜诉的希望。因此，普通消费者首先应当理性消费，自觉避免陷入该类问题。更重要的是要懂法，明白自己的权益。对于霸王合同问题，要逐一甄别，认真区分无效的霸王条款与有效的合同规范。凡是法律没有明确规定，由当事人约定权利义务的，应当区分不同情况，从中找出无效的霸王条款。如果当事人之间的合同是格式合同，那么，格式合同的提供者不得免除自己的责任、加重对方的责任、排除消费者的主要权利。如果经营者保留合同解释权的，那么该约定也是无效的约定。因为我国第125条已经对合同条款的解释作出了明确规定。在现实生活中，还有一种特殊的情况，那就是在充分自由竞争领域，经营者为了进行市场细分，实行有差别的服务，针对不同的目标客户制定不同的经营策略。在这种情况下，经营者的格式合同不能一概被理解成无效合同。只要经营者满足了公众的知情权，并且在提供服务时能够平等对待，那么，这类经营行为属于合法行为。消费者必须转变消费观念，企业是以利润最大化为目的的经济人，不应对其诉诸太多的要求，只要法律没禁止，其行为逐利行为就无可非议。

（二）我国银行的服务创新 信用卡产品是通过一种或一系列功能与服务表现给客户的，易被同行模仿，生命周期较短，所以其竞争的核心是基于产品持续创新的差异化服务的品牌效应。在国内信用卡大战如火如荼、明年底银行业将向外资银行开放的形势下，国内银行业要在完善基本服务的基础上加强新产品开发和提高服务水平，提供更多、更好的增值服务。我国银行业目前应该在以下方面进行创新：

1、真正改变经营和服务理念树立正确的职业道德观 市场经济条件下，企业、消费者都是经济人，都有权力去寻求自身利益的最大化，这个利益对于企业是利润，对于消费者是效用和满足。在双方等价交换的过程中，企业为实现利润的最大化，必须能为消费者提供使之满意的产品和服务。前者是最终目的，后者是手段，也是条件。这就是所谓“主观为自己，客观为别人”，它应成为市场经济条件下职业道德的基本价值观。银行作为企业，必须树立这样一种职业道德。银行信用卡的盈利模式应该是提高服务质量，塑造良好品牌，吸引更多客户，从而收取更多的年费和手续费，而不应依赖对客户的罚息。银行应考虑持卡人的利益及客户以往的信用记录，细分是恶意还是非恶意，对于客户完全由于疏忽导致的小额未还部分应根据以往的信用记录予以适当减免。而据了解，国内目前只有招商和建设银行规定“未还额度在10元内不计较”。考虑到消费者和专业知识的欠缺，以及信息的不对称，银行有义务在发卡及在结算过程中把有关信息有效告知每一个持卡人。对于袁先生还款差零头按全部消费额交罚息一案，牟子健认为，工行在报纸、网站上公告修改《牡丹国际卡章程》是对持卡人发了一个新的要约，需要征求受要约人（持卡人）的同意。如果对方（持卡人）同意，需要双方签定新的协议才生效，仅仅是通过报纸、网站公告以及寄信是无效的，这没有法律依据；另外，对于不愿意继续使用银行卡的持卡人单方面约定，“按照比例退还所收年费，并办理销户手续。”也是违反法规定的，属于单方面提前解除合同，应承担违约责任①。

2、积极主动地推动我国有关信用卡外部的改善 在开放的市场条件下，我国国内的法治环境、政府环境等方面必须改变，也必然会改变。既然如此，银行业应积极主动地利用自身的资源和政策影响力推动这种改变，至少不去为这种改变制造障碍。我们认为，如果运用适当，这完全可以作为银行业塑造品牌形象的一个思路。结合央行、国家发改委等9部门于今年5月份出台的“关于促进银行卡产业发展的若干意见（银发[2005]103号）”的精神，积极推动各省、自治区和直辖市，及有关部门，建立健全银行卡工作领导和协调机制，统筹规划和银行卡产业务的发展，制定并落实相关政策措施，协调解决银行卡产业发展中的突出问题，使银行卡产业进入良性发展轨道。

3、对成熟的信用卡产品和服务模式采取“拿来主义” 可以学习借鉴美国等成熟市场国家信用卡业务中的一些成功经验，引进他们的一些信用卡品种和服务模式，并加以吸收和改造，使之更适合中国消费者的需要，这就是创新。

4、寻求和加强与商场、旅行社等商户及有关政府机构于部门的合作 通过对美国银行卡服务的分析，我们发现银行与商户的合作，在信用卡消费中至关重要。双方合作成功，则商户可以获得一种新的商品销售平台，而银行也就从商户手中赚到丰厚的手续费。银企之间的这种合作显然是一种双赢的盈利模式。在这个过程中，银行要首先放下架子，主动去接近商户，向他们宣传、提供必要的知识和信息，寻求合作。建议把特约商户的开发作为客户服务中心的一个重要职能。因此可能导致年费或服务费收入在信用卡业务利润构成中的比例有减少的趋势，但这可以鼓励他们长期消费，增加在特约商户的消费，使商户的佣金在银行信用卡业务利润构成中的比重增大，成为银行信用卡业务的利润增长点。当前我国政府机构和部门中的公务人员收入较高且稳定，是一个潜力很大的中高端市场，各商业银行应为该群体开发一些独创的经过特别设计的信用卡。因为国内早已有银行开发这个市场，如2002年10月浙江省衢州市工行为该市在职国家公务员和全额拨款的事业单位工作人员提供公务员信用卡制度，最高贷款额度可达15万元。深发展与上海团市委合作，在上海试点发行了面向团员青年的贷记卡，与共青团中央联合正式对外发行名为“中国青年卡”的联名信用卡。广州市商业银行更是于今年5月为全市公务员量身定做公务员专用工资卡——红棉金卡。领取该卡的公务员可按照本人的职级，获得以其本人工资年收入的一定倍数作为授信额度的可循环使用消费贷款，额度最高达100万元。持卡公务员无需担保和抵押可获得最优惠利率，即比基准利率下浮10％。

5、对我国信用卡市场进行深入的研究，制定细致有效的细分市场开发战略 针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，可以划分出不同的细分市场，银行要开发针对细分市场的异样化产品，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者，占领特定的细分市场。国内市场开发成功与否，直接关系到我国银行卡业务的国际化。

6、采取“走出去”策略 第一，寻找外资合作伙伴，优势互补，学习先进的品牌经营理念、强大的产品和市场开发能力、丰富的信用卡运作以及风险经验等，同时寻找走出国门的先机，早一步打入国外市场。第二，推动央行尽快研究出台有关人民币银行卡受理网络向境外拓展的政策措施，推动中国银联加快开通境外受理业务，使商业银行尽早开发国际信用卡市场。首先，应利用地缘优势尽快覆盖东南亚、韩国等周边市场，然后向欧洲、北美等地区拓展。第三，充分利用今年来国内境外、等热潮，为消费者开发和提供经济有效的信用工具。结束语 在激烈的市场竞争中，服务是取胜之道。以前，银行业没有开放，国内银行关起门来自己做，可以不讲究服务档次和水平，反正法律法规也没有规定或规定不严，反正消费者是冤大头。但在2006年银行业向外资开放后，竞争所面对的是国外实力与服务都优胜很多的银行，情况就会大不一样。届时，国内银行业很可能因为服务跟不上国际惯例被淘汰。

第三篇：浅谈我国证券公司创新业务

浅谈我国证券公司创新业务

李娜

渤海证券股份有限公司

摘要：现阶段，我国证券公司开展创新业务时不我待，面临着不创新就不能发展的现状，我国证券公司必须努力克服创新中存在的诸多困难，为未来的发展打好坚实的基础。关键字：发展现状，创新，发展模式，政策建议

改革开放以来，伴随着国民经济水平快速发展，我国资本市场也得到了较大的发展，特别是随着2005年我国资本市场股权分置改革的顺利实施、我国证券公司综合治理等多项基础性制度改革工作的基本完成，历史遗留的一些突出的制度障碍和市场风险得以化解，我国资本市场发生了转折性变化，宏观经济“晴雨表”作用日渐显现。

但是，随着我国改革开放和资本市场改革不断深入，越来越多的国外证券公司进入中国，我国证券公司原有的较为单一的业务已不能满足市场需求，盈利空间进一步缩减，银行、信托等金融公司发展迅猛，使得我国证券公司发展空间日渐萎缩，开展创新型业务已刻不容缓，但现实中我国证券公司开展创新业务仍面临着诸多挑战，必须深刻认识到不创新就不能发展，必须努力克服创新中存在的诸多困难，为我国证券公司迎来新的发展机遇打好坚实的基础。

一．我国证券公司发展现状

（一）我国证券公司总体规模较小

截至2011年底，我国现有证券公司109家，证券公司未经审计财务报表显示，109家证券公司全年实现营业收入1359.50亿元，各主营业务收入分别为代理买卖证券业务净收入688.87亿元、证券承销与保荐及财务顾问业务净收入241.38亿元、受托客户资产管理业务净收入21.13亿元，证券投资收益（含公允价值变动）49.77亿元，全年累计实现净利润393.77亿元，90家公司实现盈利，占证券公司总数的83%。

虽然我国证券业取得了一定的成绩，但与银行业、保险业相比较，发展还很缓慢，据统计，截至2011年11月末，我国金融业总资产达119万亿元，其中，银行业总资产108万亿元，证券业总资产4.7万亿元，保险业总资产5.8万亿元。我国现有金融行业发展规模，与发达国家“大证券，中保险，小银行”不同，呈现出“大银行，中保险，小证券”的特点，我国证券业发展潜力巨大。

(二)我国证券公司面临得竞争加剧

2004年-2007年间，我国证监会在“分类处置、扶优限劣”的监管思路下，对国内证券公司进行了综合治理，国内证券公司竞争格局发生了较大变化，一批存在较大风险的证券公司退出竞争舞台，而一批风险控制能力强、资产质量优良的证券公司则得到迅速成长，在经纪、投资银行等业务中取得了较为明显的领先优势。与此同时，高盛、瑞银等国际证券公司在中国设立合资公司，国内证券公司直接面对拥有雄厚实力的国际证券公司的正面竞争，证券行业竞争不断加剧。随着证券行业对外开放步伐进一步加快，将有更多国际证券公司进入中国资本市场，这意味着今后我国证券公司面临的外资证券公司的业务冲击也将越来越激烈。

（三）我国证券公司业务单一，盈利模式面临严重挑战

国际金融危机以来，我国证券公司传统业务的窘境日渐显现。经纪业务佣金费率的持续下降，缺乏做空机制和市场的大幅波动使自营业务限于保守，资产管理业务相比于基金短期内还缺乏竞争力。

一直以来经纪业务仍是证券公司的主要业务收入来源。特别是2005-2007年间，证券二级市场成交的活跃也为经纪业务的高增长奠定了基础，从而也为证券公司业绩提供了保证。而国际金融危机以后，股市大幅下跌，经济业务日渐萎缩。

随着近年来证券公司风险意识的不断加强以及对合规管理的日益重视，证券公司对投资风险的偏好进一步降低，转而要求稳定性增长，因此在自营投资中权益投资的比例日益下降，投资品种主要集中在固定收益类产品，这种资产构成的变化显示了证券公司渐趋稳健的自营投资策略。

资产管理业日益下滑。近年来证券公司集合理财产品密集发行，资产管理规模日益变大，但受到市场、资源及政策等客观因素的限制下，与基金相比短期内还缺乏竞争力。

二．我国证券公司开展创新业务的重要性—以融资融券业务为例

（一）融资融券业务介绍 融资融券业务是一种从中介业务发展起来的买方业务。融资是证券公司借款给客户购买证券，客户到期偿还本息；融券是证券公司出借证券给客户出售，客户到期返还相同种类和数量的证券并支付利息，被称为“卖空”，融资融券业务实现了市场多方向操作，是证券公司重要的创新业务。

（二）发达国家和地区融资融券发展模式

目前世界各国，由于经济发展的阶段和水平不同，各国社会经济制度和历史发展的不同，形成了适合各自国情的证券信用交易制度及法律框架。这些制度可以概括为三种模式：一是以美国及欧美等西方发达国家为代表的市场化信用交易模式；二是以日本、韩国为代表的专业化信用交易模式；三是以我国台湾地区为代表的中间型信用交易模式。

美国的信用交易模式是一种典型的市场化融资模式，也是一种分散授信模式。在这种模式下，不存在专门从事信用交易融资融券的机构，客户的融资或融券由大量的、分散的证券公司办理。融资融券都由市场上的证券公司、商业银行和其他非银行金融机构通过信贷、回购等多种形式的市场的工具完成。所以，在这种模式下，信用交易的风险表现为市场主体的业务风险，监管机构只是对市场运行的规则做出统一的制度安排，并监督执行。

日本信用交易的模式是典型的专业化模式，其中，专业化的证券金融公司在信用交易资金流动中处于排他的垄断地位，严格控制着资金和证券通过信用交易的倍增效益。证券公司与银行在证券抵押融资上是被分隔开的，证券金融公司充当中介，形成证券市场与货币市场的一座桥梁。客户不能直接向证券金融公司融资融券，只能通过证券公司融资融券；证券公司也不能直接向银行融资融券，只能通过证券金融公司向银行融资融券。目前，日本有三家证券金融公司：日本证券金融公司、大阪证券金融公司以及中部证券金融公司，其中日本证券金融公司处于绝对垄断的地位。他们主要提供股票抵押贷款、短期证券抵押贷款、债券抵押贷款、股票融券以及债券融券等几个方面的融资融券服务。而证券公司在信用交易中的主要作用则是代理客户的融资或融券需求。其中，股票融资贷款是证券公司从证券金融公司获取资金的主要方式，而股票融券则是借券的主要内容。

台湾目前的证券市场信用交易制度和架构，是由专业证券金融公司与自办融资融券业务的证券公司所组成的。这种模式突破了日本证券公司与证券金融公司之间“机构对机构”的封闭模式，而将专业证券金融公司的融资融券范围扩大到所有的投资者，从而实现了证券金融公司对证券公司和一般投资者直接提供融资融券的“双轨制”。

（三）我国证券公司开展融资融券业务对资本市场的影响

由于缺少融资融券的股指期货是不健全的，卖空的缺失将使投资者不能卖空股票做多股指期货，即反向套利不能实现。因为我国的A股市场始终表现为“资金推动型”市场，投资者在潜意识里已经形成通过做多获利的习惯。

展望我国开展融资融券业务的发展前景,欧美市场融资交易者的成交额占股市成交18－20％左右,我国台湾地区市场有时甚至占到40％,美国投资银行主要业务收入中融资融券业务收入所占比例平均约为15%。由此预期,未来我国融资融券业务的发展前景也非常广阔。

三．我国证券公司开展创新型业务的对策建议

长期以来，我国金融领域的改革一直相对滞后，原因不仅是金融领域固有的复杂性，还有全球化背景下的大国博弈，作为国民经济的血脉，管理层在金融市场改革上一向如履薄冰。如今，欧美在金融危机下各自自身难保，国际市场给中国金融市场发展留出了一个时间窗口，金融改革正当其时。而且期货、信托等行业的改革实际上也早已起步，创新的重点应该在各金融子行业之间的平稳衔接问题。总体趋势来看，券商力求创新的根本动力，还是想尽快摆脱严重依赖靠天吃饭的现状，让盈利模式更加多元化。

（一）开展多层面开展证券公司创新

证券创新是多层面的问题，既涉及到证券公司，还涉及到监管层、行业协会，必须多层面进行创新设计才能真正实现证券公司的创新。

一是加强我国证券公司创新模式的创新。不同于发达市场国家，中国的证券行业创新一向是自上而下，而在郭树清主席履新后，一个发展趋势是证券行业创新可能要自下而上。同时，从另一个角度考虑，证券公司如果想创新，则创新的权力必须下放，让市场的参与者来当创新的主体，这是构成市场发展长期利好的基础。

二是加强监管模式的创新。证券公司监管好比治水，之前的证券业监管多以“堵”为主。而“创新”是引水，是证券公司的事情，“监管”则是挖渠，管理层要在引水之前先挖渠，必须对监管模式进行创新，下放审批权。

三是加强证券公司发展模式的创新。从长远来看，这可能更加重要。长期以来，中国的金融市场处于分割状态，证券发展以股市为主，相对独立。而证券公司要想创新，必须涉及到债券市场、衍生品、以及场外市场等。“混业”发展模式将成为证券公司模式创新的亮点。

（二）大力培养证券创新人才

加强证券创新人才队伍建设，必须加大人才机制创新力度，创造优秀人才进得来、留得住、用得上的识才用人机制，建立有活力的证券创新优秀人才、特殊人才的使用与激励机制。

一是建立多渠道的教育培训体系，为证券公司持续发展提供动力。按照资本市场的运作规律有针对性地对现有证券从业人员实施培训，加快现有证券从业人员的开发和利用。可以通过多种途径学习、进修，例如高校联合办学、集中短期培训和举办证券创新论坛等方式，重在提升创新意识、市场意识、法律意识和管理意识，培养既懂创新创造又懂公司经营的高素质专业人才。

二是实行按劳分配和按生产要素分配相结合，允许特殊人才以其拥有的产品设计、管理经验等作价入股，参与利润分配。同时积极推行人才签约制度和绩效分配制度，做到一流人才一流贡献一流报酬，创造优秀人才脱颖而出的识人、用人环境。

三是重点培养一批领军人物，以高层次人才引领高水平发展。在证券创新中，领军人才的发散效应尤为显著，是证券创新繁荣发展的“灵魂”。

（三）尝试开展多种创新业务，并允许犯错

证券公司要积极探索各种创新的可能性，在摸索中不断满足客户的需求，在业务创新中尊重和体现客户需求，使设计的产品赢得市场。同时，在业务创新时，也必须允许犯错，任何创新都是一种探索，不可能百分之百的取得成功，失败是在所难免的，只要能在失败中汲取教训，这种创新就是有益的。立足我国实际，在未来三到五年内，以下创新业务可能会出现。

一是另类投资业务，以期权期货等衍生产品为主的另类投资业务是证券公司开展业务的一个重要领域。证券公司自有资金通过对冲基金交易策略在境内外市场获取超额收益。此外，公司还在资产证券化、结构化融资、香港人民币债等创新业务领域取得较大突破，特别在量化投资方面积极拓展。

二是开展多种自营相关的创新业务。如债券质押式报价回购业务、推出转融通、推进场外市场业务、开展跨境并购、扩大现金管理业务、股票约定式回购、ETF创新产品、放宽营业部业务范围等方面。

三是代销代销银行理财产品、信托理财产品等各类金融产品。证券公司可以逐步扩大自营投资品种范围，直至允许投资所有场内外证券类金融产品，这也意味着证券公司金融产品子公司的发展潜力会比较大。

四是扩大债券发行。中小企业债券市场广阔，需求量大，证券公司需要在控制风险的情况积极探索，开展中小企业债券承销发行的业务，不断提高直接融资市场的规模，使直接融资市场真正做大做强。

参考文献：

[1] 朱淑珍著.金融创新与金融风险[M].复旦大学出版社,2002

[2] 宋玮等著.市场化进程中的金融中介与金融市场[M].中国人民大学出版社,2006

[3] 陶广峰.金融创新的制度机理[J].现代经济探讨.2006(12)

[4] 韩振亚.金融创新的风险及其防范[J].现代金融.2006(12)

Innovative business in China's securities companies

Li Na

Bohai Securities Co., Ltd.Abstract: In this stage, China's securities companies to carry out innovative business waits for no man, facing innovation can not develop the status quo, China's securities companies must strive to overcome many difficulties in the innovation, and lay a solid foundation for future development.Keywords: development status, innovation, development model, policy recommendations

作者简介：李娜，女，渤海证券股份有限公司，创新信用部，硕士研究生，研究方向：数量经济学模型，通讯地址：天津市南开区滨水西道8号（300400），联系电话：***，电子邮箱：xynhxuer@163.com

第四篇：信用卡业务

银行业务之信用卡业务

摘要：信用卡是随着商品经济的发展和科学技术的进步而产生的一种现代化支付工具，是银行或其他金融机构签发给资信较好的公司和个人的信用凭证，持卡人可凭卡在发卡机构约定的商户购物和消费，也可以在指定的银行营业网点存取现金。同时，信用卡也已经成为当今发展最快的一项金融业务之一，信用卡它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。近年来，为了适应经济时代的发展和入世的要求，我国商业银行纷纷扩大，创新和改革在信用卡业务领域有不少改革。下面将对信用卡的基本知识和我国的具体情况进行分析： 关键词：信用卡 监管制度 第二额度 信用额度 中国招商银行 中国工商银行CRM系统 贷记卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给于你信用卡的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、附属卡共享同一额度。一般情况下，双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的，例如：您的额度是30000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于3600美元。

信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度。第二额度，也就是所谓的要分期才用的上的额度，他是一个不占用你原本额度的一个外用额度。据ME爱卡了解到目前支持分期使用第二额度的银行还有光大银行、中国银行。

二、基本特征

信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了

1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期按时还款分文利息不收。

2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。

3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。

4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。

5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。

6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。

7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。

8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。

9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。

10、免费800电话24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。

三、银行之间的比较：

由于每个金融机构所拥有的其各自的客户和业务都不同，并且每个公司都有其适合其自身的公司的章程。针对这些，下面就对其具有代表性的两个不同性质的金融机构的信用卡业务进行对比： 招商银行

免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年费方式，商务信用卡需要根据协议约定执行)取现手续费：境内：人民币 含电话预借现金）预借现金交易金额1％，最低收取RMB 10元/笔

境外（含港、澳、台）预借现金交易金额的3%，最低收取RMB30元/笔，USD3元/笔(有取现行为即收取，不分同城异地)利息为每天的万分之五 最长免息期：50天

多帐户管理：额度帐单还款日均共享 网络支付：支付宝：单笔限额499.99元,单日额度信用卡最大额度(其他网站取决于各商户的限额)分期业务：(信用额度外)支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。支持账单分期，账单分期金额最低1000元，并不超过信用额度的80%，帐单日次日到最后还款日两个工作日之前期间可电话申请

帐单日：每月5、10、15、20、25日为帐单日，持卡人可以在每半年更改一次 卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)币种：人民币、人民币/美元 招商银行信用卡 优点：

1、申办门槛极低，积分永久有效;

2、网银功能强，操作方便，支持支付宝;

3、经常有超值的团购商品，活动和花样比较多;

4、一卡通功能不错，理财各方面也不错;

5、所有卡合一个账单(还款方便);

6、卡片种类多，图案设计美观 缺点：

1、积分政策非常不人性(20元积一分，不计零);

2、免息期所有发卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一个账单(不灵活);

4、网付限额太低(500元)中国工商银行

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费

取现手续费：按金额的1%收取，最低1元人民币或1港币或1美元。最高50元人民币或50港币，10美元(含境内外)(此为异地取款手续费。本地本行取现免费)最长免息期：56天

多帐户管理：额度独立帐单日独立还款独立 网络支付： 需先到银行柜台开通。U盾客户单笔和单日限额均为信用卡最大额度；柜面注册静态密码客户总累计额度为300元与信用卡本身限额孰低；

电子银行口令卡客户单笔限额为1000元与信用卡本身限额孰低，单日限额5000元与信用卡本身限额孰低

分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。人民币600元、港币600元、美元100元、欧元100元以上消费后即可电话申请自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费 帐单日：每月月底日是帐单日，不可以更改

卡类别：普卡(额度0-2万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)币种：人民币、人民币/美元、人民币/欧元、人民币/港币 特别提示：卡片有归属地，且目前无法更改，只能销卡重新申请 优点：

1、运通卡每年刷5次或消费5000元免当年年费，或以2000积分兑换人民币普卡一年年费;

2、取现手续费免费;

3、溢缴款领回免手续费;

4、挂失仅需20元;

5、网点多 缺点：

1、短信服务费2元/月;

2、兑换礼品所需积分高，礼品种类少

由以上我们可以看出国有银行和非国有银行在信用卡业务上也存在很大的区别，都各自有着各自的优缺点。所以，在我们以后业务的选择上应该多方面的考虑其问题，选择最适合自己的。

四、监管体制：

8月11日，中国银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法（征求意见稿）》（下称“《办法》”）公开征求意见，信用卡行业有望迎来统一监管标准；而上述困扰信用卡领域的诸多问题也有望得到厘清和解决 据银监会相关人士介绍，银监会经过反复研究协调，从2009年开始，就启动《商业银行信用卡业务监督管理办法》的制定。

上述人士介绍，“《办法》几乎涉及到从受理信用卡申请直至信用卡贷款收回的信贷活动全过程，涵盖商业银行与持卡人、特约商户、各类信用卡业务服务机构开展业务的经营行为。

1、严禁盲目发卡

据银监会相关负责人介绍，《办法》最重要的一个原则，便是信用卡发展必须符合商业银行经营发展策略和战略，不能盲目发展信用卡；其根本目的在于保护持卡人利益。

“从境外经验看，信用卡发行到实现盈利需要一定时间和规模，如果银行不顾及自身发展，盲目发卡，必然损害持卡人利益。”上述信用卡资深人士分析。

《办法》从营销材料、人员管理、面谈面签、信息披露、保密义务、资料保存备查6个方面明确了监管要求。

最引人注目的便是明令商业银行不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。

“不得进行误导性和欺骗性的宣传解释。遇到客户对宣传材料的真实性和可靠性有任何疑问时，应当提供相关信息查询渠道。”

“营销人员不得向客户承诺发卡，不得以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡。”

另外，常见的信用卡客户信息泄露事件，也从制度上做了“严防死堵”——《办法》第36条明文规定营销人员应严格遵守对客户资料保密的原则，不得泄露客户信息，不得将信用卡营销工作转包或分包„„不得在未征得信用卡申请人书面同意的情况下，将申请人资料用于其他产品和服务的交叉销售。

另外，在业务准入方面，银监会明确金融机构开办发卡/收单业务、设立营运中心、市场退出等事项实施审批制；而对新增信用卡产品种类、增加信用卡功能、增设受理渠道、授权分支机构开办业务等实施报告制。

2、三类人不得发卡

近年来，学生信用卡被过度透支、恶意消费的案件频频发生；此次，《办法》在信用卡发行方面，明令三类人不得发放信用卡：即没有民事行为能力的人、未成年人及没有稳定还款来源的人发卡，不过在有担保人的情况下，可以发附属卡。《办法》第42条规定，向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家（附属卡除外）。在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，需取得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。

办法还规定，发卡银行提供超限额用卡服务、收取超限费等行为必须事先获得持卡人授权，在得到授权之前必须提供关于超限费收费形式和计算方式的通知，并明确告知持卡人具有撤销授权的权利，一个账单周期内不得重复收取超限费。

“过去，商业银行往往将信用卡业务做成独立于其他业务的业务，造成扭曲的激励机制，因此，不允许激励机制与发卡数量挂钩，不能将信用卡做成完全独立于内控之外的业务。”上述信用卡资深人士坦言。

3、权利义务对等

此次，在催收管理方面，《办法》除明确催收管理规则以外，对不当催收行为做出了禁止性规定。同时，《办法》对商业银行处理持卡人因特殊原因导致偿还能力下降的情况作出创新性安排，允许商业银行针对特定情况与持卡人平等协商，共同设计个性化还款协议，并对个性化还款协议的催收行为和后续处理予以规范，以保护具备还款意愿持卡人的权益。

上述规定，背后体现《办法》制定者的又一大主导原则，一改过去持卡人与发卡行权利义务不对等现象。

据银监会相关人士介绍，该《办法》着重解决发卡银行、收单银行及相关利益群体和持卡人之间权利义务对等问题，“不能把任何一方的利益，凌驾到其他一方之上。”

权利与义务对等体现之下，之前普遍诟病的银行乱收费现象或许能得到遏制。在激活用卡方面，《办法》规定信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用（持卡人以书面、客服电话录音、电子签名方式单独授权扣收的费用、以及换卡时已形成的债权债务关系除外）。

再比如公务信用卡，持卡人作为被动的接受者，之前普遍存在的收取年费现象也被认为是不合理的。

另外，此前信用卡领域普遍存在一条陷阱——凡使用密码交易视同持卡人交易，因此信用卡被盗后，责任更多由持卡人承担。新规之下，责任则更多由银行来承担。

同时，对于信用卡业务的其他参与方，诸如收单银行权利职责均有明确规定。比如第79条规定，对确认已出现虚假申请、信用卡套现、测录客户数据资料、泄露账户和交易信息、恶意倒闭等欺诈行为的特约商户，收单银行应及时采取撤除受理终端，妥善留存交易记录等相关证据并提交公安机关处理，列入黑名单，与相关银行卡组织共享风险信息等有效的风险控制措施。

中国银监会宣布，１１日起对《商业银行信用卡业务监督管理办法（征求意见稿）》公开征求意见，对单一采用发卡量计件提成的考核方式将被禁止。

征求意见稿从管控风险的角度对商业银行信用卡业务进行规范，包括从受理信用卡申请直至信用卡贷款收回的信贷活动全过程，涵盖商业银行与持卡人、特约商户、各类信用卡业务服务机构开展业务的经营行为。

根据征求意见稿，中资银行、合作金融机构、外资金融机构等相关机构开办发卡／收单业务、设立营运中心、市场退出等事项将实施审批制；新增信用卡产品种类、增加信用卡功能、增设受理渠道、授权分支机构开办业务等将实施报告制。

在信用卡业务退出机制方面，银行应采取提请审批、提前３个月公告、有效处置问题、避免突然中止服务等措施，以充分保护持卡人合法权益。在规范营销行为方面，征求意见稿对单一采用发卡量计件提成的考核方式、片面介绍业务信息、隐瞒重要信息等行为做出了禁止性规定。

在激活信用卡方面，信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用（持卡人以书面、客服电话录音、电子签名方式单独授权扣收的费用以及换卡时已形成的债权债务关系除外）。在加强对年轻消费者和学生消费者的保护方面，禁止对１８周岁以下未成年人发卡（附属卡除外）。

在催收管理方面，除明确催收管理规则以外，征求意见稿还对不当催收行为作出了禁止性规定。同时，对商业银行处理持卡人因特殊原因导致偿还能力下降的情况作出了创新性安排，允许商业银行针对特定情况与持卡人平等协商，共同设计个性化还款协议，并对个性化还款协议的催收行为和后续处理予以规范，以保护具备还款意愿持卡人的权益。

银监会还要求银行必须对特约商户进行现场调查和资质审核，并不定期回访和巡查，及时采取风险控制措施，纠正特约商户违规行为。同时，明确要求银行在不同业务中使用客户信息必须事先获得客户授权；交易凭条必须对卡号进行部分屏蔽；银行及其合作机构不得超过业务需求存储信用卡相关信息，充分保护客户的隐私权。

五、我国信用卡业务的发展前景和挑战

根据以上几个方面的讨论，我认为中国的信用卡业务发展应该有以下几种法则策略。

（一）以借记卡为大众化产品，进一步扩大国内市场近几年，借记卡网络日趋成熟，功能不断完善，营销手段丰富多彩，已经成为我国银行 卡中的优势产品。国内银行应该进一步稳固并扩大借记卡的市场份额，使外资银行进入中后，在借记卡市场上的竞争无立足之地，不战已败。

1.运用CRM系统细分市场，突出差异营销，实现深度效益。

CRM系统即客户关系系统，通过信息的采集、信息的分析及决策，对现有的客户进行 准确分类，识别对于银行来讲最有利可图的客户群，占领目标市场，并针对不同的客户群体 提供个性化的服务，达到提高客户忠诚度的目的。运用CRM系统所带来的亲情营销和贴心 服务将会为银行拓展更大的市场和创造更多的收益。

2.创造中华民族品牌——银联卡，提高国际竞争力。

2002年3月，中国银联股份有限公司正式挂牌成立，使中国银行卡“联网通用，联合发 展”的进程进一步加快。从目前“银联卡”的发行看，社会各界对“银联卡”有很高的认同感和申办热情，将会促使中国的银行卡产业高速发展。创立中华民族品牌银行卡是与外资银行竞争的必然选择，也是中国银行卡提高国际竞争力、占领市场的明智之举。

（二）以贷记卡为核心产品，培育优质客户群

1.借鉴国外经验，实现贷记卡业务的快速发展。

西方国家贷记卡的发行已有50多年的历史了，国内会员银行应该借助VISA和 MasterCard两大信用卡国际组织的优势，尽快学习借鉴国外银行发行贷记卡方面的成功经 验，迅速缩短与国外发卡机构服务水平的差距，实现我国贷记卡业务的快速发展。

2.建立一流的科技平台，与国外发卡机构站在同一起跑线上。

目前，贷记卡核心处理系统已经成为一种通用的解决方案，国内银行可以借助IT公司 合作开发、自行购买或采用战略外包等方式建立一流科技平台，使国内银行短期内在系统硬 件、软件和应用系统等方面与国外发卡机构站在同一起跑线上。由于我国个人信用制度还很 不健全，使得我国贷记卡业务的发展面临诸多困难。为降低贷记卡业务的经营风险，在中国 目前的状况下，银行可首先引进国外的“信用卡征信管理系统”（Credit Information System）和“信用卡的欺诈辨别系统”（Credit Card Fraud Detection System），根据中国贷记卡市场的特 点，对系统业务参数进行适合中国国情的改造和设置，以达到建立一流科技支撑平台的目的。

3.培养和造就一批高素质的信用卡从业人员

面对新的业务领域、新的零售市场，没有一批懂管理、会经营、具有强烈的市场营销 意识、超强创新能力和敬业精神的高素质信用卡从业人员，国内银行业仍无法与外资银行在 零售业务领域抗衡。为尽快掌握国外银行在贷记卡领域的管理模式和经营之道，国内商业银 行应采取多种方式吸收和培养人才。

4.解决好贷记卡发行初期的两大矛盾。

（1）.是解决好借记卡功能丰富和贷记卡功能单一的矛盾。目前，借记卡的功能越来越 丰富，客户使用借记卡的范围相当广泛。而贷记卡的功能除了循环消费信贷以外，只有小额 的ATM取现（作为透支）功能。因此，增加贷记卡的功能成为贷记卡市场拓展初期的首要 问题。增加贷记卡的功能，首先应从改善特约商户结构做起，只有拓宽特约商户领域，贷记 卡的循环消费信贷功能才能得到充分发挥。其次，国外贷记卡的发行经验表明，大力开拓贷 记卡的联名卡业务，可以为贷记卡创新出丰富多彩的新功能。贷记卡的功能还应与目前的消 费信贷业务结合起来，充分利用贷记卡手续便捷的特点，发展具有明确贷款用途的项目。贷 记卡的功能创新，一定要与服务功能的创新相结合，如提供网上购物通道、自助刷卡交费、手机银行、电话银行预约购物等，使贷记卡形成对客户包围式的电子化服务格局。

（2）.是解决好国内银行价格机制僵化与外资银行价格机制灵活的矛盾。贷记卡的价格 竞争主要表现在年费收入和贷款利率两个方面。由于外资银行实行的是市场化的利率政策，贷款利率可以随行就市，市场拓展初期肯定会调低贷款利率以吸引持卡人，同时保持较高的 年费收入。一旦占有市场，为了提高客户的忠诚度，外资银行将会在减免年费上做文章，而 保持较高的贷款利率。国内银行由于贷款利率没有放开，只能采取调低年费的价格策略。在 贷记卡市场拓展的初期，由于贷记卡消费具有临时性、应急性、小额性的特征，尽管使用频 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范风险的前提下，扩大贷记卡客户群体，增 加年费收入将是各商业银行提高收益的主要渠道。因此，我国贷记卡业务的发展如果要与外 资银行展开公平竞争，就必须拥有宽松的政策环境，在人民币存、贷款利率一再下调的情况 下，贷记卡的透支利率也该由惩罚性利率，纳入正常的贷款利率项下进行管理，因为贷记卡 的循环消费信贷业务本应属于资产业务范畴。只有价格机制由僵化变得灵活，国内的银行业 才有可能与外资银行展开公平竞争，我国贷记卡业务的生存和发展空间才会越来越宽，银行 卡产业化的步伐才会越迈越大。但在目前的状况下，国内银行可以先采取一些隐性的价格策 略与外资银行展开竞争。如提高计点积分的奖励额度等，此外国内银行业可以将免息还款期 的政策用足用好，制定合理的最低还款额。还可以通过产品创新与商户联合发卡等降低利率。如中国银行北京分行与庄胜崇光百货公司联合发行的中银消费信用卡，采取商家贴息的方式 发放贷款，客户不用支付贷款利息，尽享消费的便利，该项业务深受广大客户的欢迎。

（三）坚持借记卡与贷记卡互动发展的经营策略

国内银行业应尽快建立以借记卡和贷记卡为主的银行卡产品体系，改变过去以账户为中 心的管理模式，实现以客户为中心的管理模式，通过对客户的信息分析，了解不同客户的特 点，努力为客户提供多样化的金融服务，将借记卡的支付结算功能和贷记卡的消费信贷功能 有机地结合起来，通过互动发展实现银行卡产品量的扩张与质的提高。

1.坚持借记卡与贷记卡理财功能的互动。

坚持借记卡与贷记卡的互动理财，可以为持卡人提供更为全面的、更加完善的组合理财 服务。首先，借记卡的理财功能可以依存于贷记卡得到扩展和延伸。其次，贷记卡的还款方 式可以通过借记卡来完成。贷记卡内的消费信贷，可以通过现金偿还，也可以利用借记卡通 过银行代扣完成，还可以由客户利用自助设备、电话银行、网上银行等现代化的金融手段通 过借记卡的转账支付功能实现。国内银行应充分研究借记卡与贷记卡的理财功能，使其不断 丰富，不断完善，并尽可能为客户设计出贷记卡与借记卡的最佳理财组合方案，使借记卡与 贷记卡优势互补，理财功能更加强大，最终实现良性循环和互动发展。

2.坚持借记卡与贷记卡客户群体的互动。

现在国内已有几十家发卡银行，4亿多张银行卡中，仅有100多万张真正意义的贷记卡，卡均直接消费仅334元。实现借记卡与贷记卡客户群体的互动发展，可以使国内银行充分利 用现有的借记卡客户资源，促进贷记卡业务的飞速发展。我国银行现有的优质借记卡客户对 银行的经营理念、服务方式、信用卡功能有了较深入的了解，用卡意识较强，加上自身在业 务经营、商务往来中的整体和多元化服务需求，只要银行营销宣传和服务到位，借记卡客户 便会很快接受贷记卡。

六、总结：

随着零八年金融危机的发生，华尔街丑闻的不断出现，似乎真个世界的金融体系都处在恐怖之中。股票市场的动荡更是加深了这一恐惧。然而，我国也不例外，虽然也有很多的人说此危机对我国来说是挑战更是机遇，但是，我们也应该看到其中带来的消极的影响，就拿信用卡来说吧！以上我们也可以了解到关于信用卡业务的相关情况，和我国以后关于此业务应该注意的地方，而此阶段针对一些乐观的消费者来说他们使用信用卡消费有所增加，悲观的消费者却有放弃使用信用卡的想法。我觉得我们应该“知己知彼，百战百胜”，从各个方面去了解信用卡的相关知识，找出各个银行针对信用卡业务的优缺点，再找出最适合自己业务的。就像以上所说的先了解其基本知识，监管体制和不同银行之间的不同之处。就银行来说，也应该更多的了解其同业之间针对此业务的不同之处，每隔一段时间针对其业务对客户进行回馈，听取他们的意见，来不断的完善其自身的业务。同时我国的相关机构也应该更加注意对其的监督和管理，使我国银行的信用卡业务越来越完善。参考文献：

1戴国强《商业银行经营学》第三版

2.张辉《信用卡业务发展分析与策略》 金时网 理论动向专题 2003版 3 吴正治《在餐厅遇见巴菲特》2007-12-01 第1版

第五篇：信用卡业务创新发展的对策

商银行海南省分行急需研究和解决在具有一定客户规模的基础上应对市场变化，加速推进信用卡业务创新发展，优化客户结构，提高信用卡经营效益，提升信用卡服务品质，以实现信用卡业务经营转型。

一、国内信用卡市场发展趋势

当前，国内信用卡产业步入“后规模时代”，从粗放式开拓市场转向精细化竞争，信用卡产业正逐渐走向成熟。

二、海南工行信用卡业务发展现状

2007年以来，海南工行信用卡业务保持发展强势，不断取得新突破，主要核心业务指标领跑同业。

1.经营规模快速扩大

截至2011年12月末，发卡量达41.58万张、客户数36.42万户、消费额达52.53亿元、收单交易额达183.99亿元，分别是2007年的4.12倍、4.34倍、17.56倍和6.32倍。

2.效益质量持续提升

截至2011年12月末，海南工行总收入达10688万元，其中中间业务收入为8075万元，分别是2007年的3.73倍和4.46倍。在收入规模快速增长的同时，收入结构持续优化，2007年、2008年、2009年、2010年和2011年中间业务收入在总收入中的占比分别为63%、70%、74.59%、74.91%和75.55%，信用卡业务对全行经营贡献度逐年扩大。

3.市场地位保持领先

从2011年12月数据来看，在海南省工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家主要发卡银行中，海南工行信用卡发卡量、消费额、透支额和中间业务收入同业占比分别达到43.57%、47.53%、28.9%和44.50%，各指标均列同业首位。

三、海南工行信用卡业务面临的新形势及新挑战

1.信用卡业务发展面临的历史机遇与有利条件

(1)海南国际旅游岛建设上升为国家战略，为信用卡业务带来良好的增长空间。

(2)客户资源优势得天独厚，发展空间巨大。海南工行现有法人有贷户241户，涉及员工总数约7.4万人，在海南工行开户的个人客户有192.52万，持有灵通卡的客户有168.31

万，而持有信用卡的客户仅24.21万，占全部个人客户的12.57%。海南工行现有个人中高端客户16.19万户，其中持有牡丹信用卡的客户为2.83万户，渗透率为17.5%，很多个人贷款客户、投资理财客户及优质公司、机构客户的中高级管理人员还没有成为海南工行的信用卡客户，这一巨大的目标市场有待进一步开拓。

2.信用卡业务发展面临的诸多挑战

(1)同业激烈竞争。海南工行的发卡量虽领先同业，但透支额、消费额和收单交易额等优势不断受到其他商业银行的冲击。

(2)发卡结构有待进一步改善。截至2011年12月末，海南工行中高端客户渗透率为21.9%，距总行提出的25%还有一定距离。

(3)风险管理能力还不完全适应复杂经营环境和创新发展的要求。随着业务创新的深入，海南工行风险管理不可避免地会遇到更为复杂的情况和更加严峻的挑战，控制不良绝对额和不良率是一项长期而艰巨的任务。

四、新形势下信用卡业务创新发展策略

机遇赐予信用卡业务发展的有利条件，竞争形势也使得改进服务、加快创新显得日益重要和紧迫。

1.产品创新策略

创新的核心是拓展芯片卡应用，以商业模式和技术创新为抓手，通过与主流行业合作，使海南工行成为主流客户群的首选品牌，从而提升其产品价值。

拓展全省各餐饮、宾馆、酒店、商场、购物中心和省旅游协会认证的景点、高尔夫球场、娱乐中心为一体的休闲娱乐商圈，成为“海南国际旅游岛卡”的特约商户和特惠商户。该产品创新策略成功实施的关键是通过政府、旅发委及合作商家的支持，以高密集的媒体宣传投入和有效的分销渠道快速形成品牌和客户规模，将“海南国际旅游岛卡”打造成海南旅游的活名片。

2.收单创新策略

收单创新应对策略是将传统收单方式与新兴收单模式相结合，提升收益能力。

持续开展积分兑换、消费随机中奖、专项促销等促销活动，提高客户忠诚度和贡献度。实施策略是不断扩大积分使用商户数量和范围，在本行POS和网上实现积分兑换礼品，丰富积分兑换产品;在节假日及时提高积分比例，抢占消费市场;持续开展消费随机中奖、节假日消费抽奖、高端客户回馈等专项促销活动，解决信用卡启用率、动卡率较低的问题。

3.风险管控策略

海南工行以“审信用”和“客户与风险的全过程”为中心，建立动态的发卡、调额、监控和催收管理机制，提升风险管控水平。

加强发卡各环节的风险管理。一是严格执行岗位分离机制，做到首张信用卡“亲访亲签”;二是充分应用内部评级法，应用于信用卡业务风险管理全过程;三是对持卡人实现动态管理，通过对客户等级的了解及时有效预防风险;四是完善催收制度，依据逾期未还款客户的具体情况，制定个性化的催收策略。

4.服务策略

提升客户满意度的一个基本要求是依照市场承诺，按时按质提供各项服务，实施标准化作业流程，减少各类差错和操作风险。

建立服务承诺制，持续改进服务管理。一是实施“限时办卡”承诺制，实现15天限时办卡承诺;二是实施“主动服务”承诺制，开展主动发卡和调额服务工作;三是实施“高端专属”承诺制，彰显“高端专属”的服务品质;四是实施“投诉处理”承诺制，完善投诉处理流程，实现高端客户“零投诉”的目标。

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